Банки с деньгами: Россияне начали массово изымать деньги из банков: Капитал: Экономика: Lenta.ru

Деньги коммерческого банка / КонсультантПлюс

3.9.4. Если деньги центрального банка не используются, ИФР должна проводить денежные расчеты, используя расчетный актив, отличающийся низким кредитным риском или риском ликвидности или его не имеющий. Альтернативой использованию денег центрального банка является использование денег коммерческого банка. При проведении расчетов в деньгах коммерческого банка платежное обязательство обычно выполняется путем предоставления ИФР или ее участникам прямого требования к соответствующему коммерческому банку. Для проведения расчетов в деньгах коммерческого банка ИФР и ее участники должны открывать счета как минимум в одном коммерческом банке и иметь на них остатки в течение операционного дня и/или однодневные остатки. Однако использование денег коммерческого банка для выполнения платежных обязательств может подвергать ИФР и ее участников дополнительным кредитным рискам и рискам ликвидности. В частности, если коммерческий банк, который проводит расчеты, становится несостоятельным, то ИФР и ее участники могут не иметь доступа к своим расчетным средствам или возможности использовать свои средства в полном объеме.

3.9.5. Если ИФР использует коммерческий банк для проведения денежных расчетов, она должна контролировать, управлять и ограничивать кредитный риск и риск ликвидности, возникающий со стороны коммерческого банка. В частности, ИФР должна ограничивать вероятность риска невыполнения обязательств коммерческим банком, а также потенциальные потери и давление на ликвидность, которым она подверглась бы в случае их невыполнения. ИФР должна устанавливать для своих коммерческих расчетных банков строгие критерии, принимающие во внимание, в частности, порядок регулирования и надзора за их деятельностью, кредитоспособность, капитализацию, доступ к ликвидности и операционную надежность, и контролировать соблюдение этих критериев. Коммерческий расчетный банк должен являться объектом эффективного банковского регулирования и надзора. Он должен быть кредитоспособен, иметь высокую капитализацию и обширные источники ликвидности на рынке или в центральном банке — эмитенте.

3.9.6. Кроме того, ИФР должна принимать дополнительные меры для ограничения своих кредитных рисков и давления на ликвидность, диверсифицируя риск невыполнения обязательств коммерческим расчетным банком, если это целесообразно, за счет использования нескольких коммерческих банков. Однако в некоторых юрисдикциях может иметься лишь один коммерческий расчетный банк, отвечающий критериям кредитоспособности и операционной надежности. К тому же даже при использовании нескольких коммерческих расчетных банков степень диверсификации риска зависит от распределения или концентрации участников, использующих различные коммерческие расчетные банки, и величины обязательств этих участников. <98> ИФР должна в полном объеме осуществлять мониторинг и управление видами и концентрацией рисков коммерческих расчетных банков и оценивать потенциальные потери и давление на ликвидность для себя и своих участников в случае невыполнения обязательств коммерческим расчетным банком, на долю которого приходится наибольшая часть операций.

———————————

Концентрация риска, которому ИФР подвергается со стороны коммерческого банка, может дополнительно усугубляться, если коммерческий расчетный банк выполняет различные функции для ИФР. Например, ИФР может использовать определенный коммерческий расчетный банк, который одновременно является участником ИФР в области депонирования и инвестирования средств, депонирования и перевода ценных бумаг и предоставления дополнительных ликвидных ресурсов. См. Принцип 7 о риске ликвидности.

Открыть полный текст документа

Кредитные сезоны. Когда выгоднее всего брать у банка деньги в долг?

https://ria.ru/20211009/kredit-1753773629.html

Назван оптимальный момент, чтобы взять кредит в банке

Кредитные сезоны. Когда выгоднее всего брать у банка деньги в долг? — РИА Новости, 09.10.2021

Назван оптимальный момент, чтобы взять кредит в банке

В какое время лучше брать кредит, а когда стоит выдержать паузу, в интервью радио Sputnik рассказала финансовый консультант Ольга Трофименко. Она отметила, что… РИА Новости, 09.10.2021

2021-10-09T02:15

2021-10-09T02:15

2021-10-09T02:15

экономика

деньги

долг

кредит

банки

россия

ольга трофименко

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0f/1601334071_0:226:2839:1823_1920x0_80_0_0_fed19614dedcbc72cf3fbd2af90f2a8a.jpg

МОСКВА, 9 окт — РИА Новости. В какое время лучше брать кредит, а когда стоит выдержать паузу, в интервью радио Sputnik рассказала финансовый консультант Ольга Трофименко. Она отметила, что в году есть два сезона, когда банки снижают проценты.Первый период, подходящий для оформления кредита, в этом году уже остался позади, но у заемщиков еще есть шанс получить деньги на выгодных условиях, считает Трофименко.По ее словам, чаще всего банки снижают проценты летом.Следующий «кредитный сезон» наступит в декабре, уверена финансовый консультант. Причем в преддверии новогодних праздников условия для заемщиков могут оказаться максимально привлекательными. Трофименко советует отложить запланированную покупку до конца года, если для нее требуется взять ссуду в банке.»Перед самым Новым годом большинство банков, процентов 90, дают самые выгодные (за год. — Прим. ред.) условия по кредитам. Тут опять люди заняты подарками и другими делами, им не до банков. Но у финансовых организаций заканчивается календарный год, за который надо делать отчетность, а в нее входит в том числе и количество выданных кредитов», — объяснила Трофименко.

https://ria.ru/20211006/kredit-1753264638.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0f/1601334071_55:0:2784:2047_1920x0_80_0_0_54f5177764049711108d2afab6407352.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, деньги, долг, кредит, банки, россия, ольга трофименко

Кредитные сезоны. Когда выгоднее всего брать у банка деньги в долг?

Дорого-небогато: почему не нужно хранить деньги в швейцарском банке

Недавно у меня состоялся почти двухчасовой диалог с человеком, который держит в одном из швейцарских банков сумму около $3 млн. Не меньше часа из этого времени мы спорили с ним о том, сколько это обслуживание стоит. Он был уверен, что платит в год примерно 5000 швейцарских франков, и совершенно не был готов к каким-либо встречным аргументам с моей стороны. Только под конец нашего диалога мой собеседник согласился с тем, что содержать всю эту обширную инфраструктуру, красивые офисы и дорогих сотрудников при комиссии 5000 франков с клиента было бы просто невозможно. После этого он внимательнее посмотрел выписки по счету, и то, что получилось в результате этого анализа, мягко говоря, моего собеседника озадачило. Я поделюсь с вами результатами этих расчетов чуть ниже.

Это далеко не первый случай, когда люди не до конца понимают стоимость услуги, которую получают. Поэтому я решил описать некоторые моменты, на которые клиентам зарубежных банков, необязательно, кстати, швейцарских, имело бы смысл обратить внимание.

С самого начала скажу: все то, что вы прочитаете ниже, не относится ко всей отрасли в целом. В одной только Швейцарии зарегистрировано более 240 банков, и они различаются не только названиями. У каждого из них свой подход к клиентскому сервису, качеству продуктов и услуг. И я не проводил анализ каждой из этих организаций. Поэтому речь пойдет о самых распространенных проблемах.

Реклама на Forbes

Начнем с того, что далеко не всякого россиянина ждут в швейцарском банке. Причина в том, что Россия, как и все наши соседи по СНГ, в европейской классификации является страной с повышенным риском. Это означает, что каждый клиент с доходами из России идет по длинной цепочке внутренних согласований в банке, прежде чем счет будет открыт. Процедура эта достаточно затратная с точки зрения документооборота, поэтому клиентов с небольшими чеками брать на обслуживание банку невыгодно. Ведь, что для клиента со $100 000, что для клиента с $10 млн нужно совершить примерно один и тот же объем действий. Поэтому банки устанавливают более высокую планку для входа — $1–5 млн.

Впрочем, даже тех россиян, у которых есть необходимые средства, совершенно необязательно ждет первоклассное банковское обслуживание. Дело в том, что услуги по финансовому, налоговому, наследственному планированию, а также доступ к эксклюзивным инвестиционным решениям и другие подобные сервисы, которые многие ожидали бы получить от своего банка, зачастую предлагаются только клиентам категории ультрабогатых (Ultra High Net Worth Individuals, или UHNWI). Они же могут рассчитывать на заботливого персонального менеджера, который будет регулярно отчитываться о динамике портфеля и, в общем, стараться продемонстрировать высокий класс обслуживания. Кто принадлежит к категории ультрабогатых, в каждом банке решают самостоятельно, но обычно нижняя планка для попадания в этот клуб составляет $15–25 млн.

А клиентам с меньшими чеками часто приходится довольствоваться достаточно скромным базовым сервисом, несопоставимым с тем набором услуг, к которому они привыкли в российских банках. Личный менеджер будет брать трубку только в свои официальные рабочие часы, о которых клиентам может быть неизвестно заранее. Либо этого личного менеджера может вообще не быть. Вместо индивидуального инвестиционного портфеля — набор стандартных инвестиционных решений, а может, и их не будет, потому что услуга инвестиционного консультирования часто не включается в стандартную стоимость обслуживания.

В части стоимости обслуживания, кстати, есть большая разница, в какой стране вы держите свои активы — в Швейцарии или за ее пределами. Дело в том, что в Европейском союзе действует Директива MIFID II, которая устанавливает достаточно жесткие правила обслуживания в финансовых организациях. В частности, она запрещает управляющим активами и инвестиционным консультантам получать какое-либо вознаграждение от провайдеров структурных продуктов, инвестиционных фондов и других подобных организаций, потому что в противном случае возникает конфликт интересов и у управляющего увеличивается соблазн купить в портфель клиента ценную бумагу, которая позитивно отразится на доходах самого управляющего, но необязательно на доходах клиента.

Швейцария членом ЕС не является, и действие общеевропейского законодательства на нее не распространяется. Там с января 2020 года действует локальный акт, который называется FinSa. Этот пакет мер практически под копирку повторяет MIFID II за исключением, как вы можете догадаться, положений о дополнительных комиссиях. FinSa не запрещает получать дополнительное вознаграждение от провайдеров продуктов при условии, что клиент был об этом должным образом проинформирован. Если заранее размер комиссии неизвестен, то управляющий обязан указать принципы расчета и получения таких вознаграждений. Все эти положения обычно перечисляются в пакете документов, которые клиент подписывает перед открытием счета. Но ведь мало кто их читает, правда же?

В результате портфели некоторых клиентов формируются полностью или практически полностью из структурных продуктов и инвестиционных фондов, которые на протяжении многих лет не показывают выдающихся доходностей и лучшими в своем классе не являются.

В целом нет ничего плохого в том, чтобы создавать портфели из фондов и нот, так делают во всем мире. Просто в тех конкретных случаях, про которые шла речь выше, комиссионная нагрузка на портфель существенно превышала или была сопоставима с той доходностью, которую получал клиент.

Помимо разницы в общем законодательстве, есть и еще одна важная деталь, отличающая обслуживание в Швейцарии от обслуживания в странах за ее пределами. Это гербовые сборы.

Эти сборы — своего рода налог с продаж, взимаемый с клиентов банков при сделках с ценными бумагами. Каждый раз, когда клиент швейцарского банка покупает какой-либо финансовый инструмент, в дополнение к комиссии банка, которая, к слову, может достигать 0,5% от суммы сделки, он платит еще и гербовый сбор государству в размере до 0,3%. При продаже бумаги эти комиссии и сборы также уплачиваются, причем даже если дохода не было. К ним часто прибавляется еще и комиссия иностранного брокера, если инвестор покупал, например, американские акции. Размер ее может достигать 0,2% от суммы сделки. Из всех перечисленных расходов в тарифах на обслуживание черным по белому указывается только комиссия за сделку самого банка. А гербовые сборы и расходы на сторонних брокеров упоминаются только в тексте о том, что они в эту комиссию не включены.

Может быть, имеет смысл просто держать деньги на депозитах и не покупать ценные бумаги, раз это так дорого? Это тоже не самая удачная стратегия сразу по двум причинам.

Первая заключается в том, что ставки по депозитам в банках сейчас либо стремятся к нулю, либо, как в случае с евро, вообще отрицательные. И во всех случаях они будут ниже размера инфляции — вкладчик все равно потеряет деньги.

Вторая причина в том, что в дополнение ко всем перечисленным комиссиям за сделки банк берет еще и комиссию за хранение активов, включая хранение денег на счетах. Ее размер варьируется от банка к банку, но обычно находится в диапазоне 0,3–0,6% в год. Иными словами, даже если просто положить деньги на счет и ничего больше с ними не делать, то это сумма будет ежегодно уменьшаться на размер комиссии. Можно воспринимать это как плату за стабильность и надежность выбранного банка, но прежде чем вы начнете так думать, позвольте рассказать вам еще одну вещь.

Не скажу про банковскую систему в масштабах всего мира, но как минимум на европейском уровне, включая Швейцарию, она работает следующим образом. Денежные средства, которые вы храните в банке, отражаются на балансе финансовой организации, и в случае ее банкротства вы потеряете свои сбережения. Вместо них вы получите от государства страховую выплату по аналогии с выплатами Агентства по страхованию вкладов в России. Однако в нынешних условиях в долгосрочном хранении средств на депозитах нет практически никакого смысла, поскольку это, как мы только что установили, приносит убыток, а не доход.

Если же вы приобретаете на свои сбережения ценные бумаги, пусть даже самые консервативные, то в случае банкротства банка они не сгорают и не пропадают. Вы получите их обратно в полном объеме. Потому что вне зависимости от того, в какой стране вы открывали счет, конечная точка хранения ваших активов практически всегда одна и та же: глобальные депозитарии типа Euroclear или Clearstream.

Говоря простым русским языком, степень защиты вашего портфеля практически не различается от банка к банку в странах Европы. Исключением из этих случаев, в частности, являются ситуации, когда ваши ценные бумаги находятся в залоге у банка либо вы разрешили ему пользоваться вашим портфелем для кредитования других клиентов. Но этого вы можете и не делать.

Реклама на Forbes

В итоге обслуживание в абстрактном швейцарском банке не дает серьезных преимуществ перед обслуживанием в других банках как внутри страны, так и за ее пределами. Но зато оно дороже. В случае с тем человеком, который держал в одном из банков $3 млн, совокупные ежегодные комиссии составили примерно $40 000, а не 5000 швейцарских франков, в чем он был уверен. При этом среднегодовой доход по портфелю был меньше комиссий примерно в полтора раза.   

Десятки банков в Германии — под надзором из-за угрозы отмывания денег | Новости из Германии о Германии | DW

Более 30 банков в Германии находятся под интенсивным наблюдением, чтобы не допустить возможности отмывания денег. Речь идет «о пестрой смеси» финансовых институтов из различных областей, заявил представитель Федерального ведомства по надзору за финансовым сектором (BaFin) Торстен Пёцш (Torsten Pötzsch) деловому изданию Börsen-Zeitung во вторник, 5 января.

Об этой процедуре стало известно около года назад. За это время число банков, по отношению к которым ее применяют, незначительно выросло.

«Если считать Германию настоящим раем для отмывания денег, то в раю становится все менее уютно», — отметил Пёцш. В целом финансовый сектор ФРГ хорошо подготовлен к борьбе с такими преступлениями благодаря улучшенному обмену информацией, большей осведомленности о рисках и расширению ведомства по расследованию финансовых транзакций (Financial Intelligence Unit, FIU). Однако уровень угрозы остается высоким, добавил эксперт.

Смотрите также:

• Деньги и немцы

  Денежный снегопад

  У эскимосов есть 50 слов для обозначения снега, а у немцев — несчетное количество для денег. Один вариант даже «снежный» — Flocken, что означает хлопья.

• Деньги и немцы

  Деньги — в печку

  Von irgendetwas muss der Schornstein ja rauchen, — эта старая немецкая идиома означает «нужно же чем-то зарабатывать деньги», а дословно ее можно было бы перевести как «нужно же чем-то печку топить». Если в русском встречаются «деревяшки», то в немецком широкое распространение получило слово Kohle — «уголь». Во время войны уголь был дорогим товаром, поэтому он быстро стал эквивалентом деньгам.

• Деньги и немцы

  Звон монет

  Менее распространенное понятие, заменяющее в лексиконе слово «деньги» — Kies, «гравий». Мелкие камни в кармане по ошибке можно с легкостью принять за монеты.

• Деньги и немцы

  Слепила из того, что было…

  Ohne Knete keine Fete. Все достаточно просто: «Нет денег, не будет праздника». Слово Knete, «пластилин», скорее всего в немецкий язык принесли английские студенты. Для них dough, это английский вариант Knete, — выход из сложной ситуации. Деньги решают все.

• Деньги и немцы

  Зеленые, но не баксы

  Безденежью посвящена и другая немецкая поговорка: «Ohne Moos nix los». Можно было бы подумать, что мох имеет сходство с зелеными купюрами американской валюты. На самом деле, доллары здесь ни при чем. Происхождение этого слова объясняет древнееврейское слово ma’oth — «монеты» или «мелочь».

• Деньги и немцы

  Еще один оттенок серого

  Немецкое слово Mäuse, возможно, созвучно Moos. Другое объяснение себе сложно представить, почему немцы называют деньги «мышами». А может все дело в выражении Mäuse merken, что означает «чуять махинации».

• Деньги и немцы

  Такие гроши

  Что общего у лягушек или жаб с деньгами? Словом Kröten раньше обозначали небольшую сумму денег — гроши.

• Деньги и немцы

  Вовсе не тряпка

  Немецкое слово Lappen имеет несколько значений. Одно из них — тряпка, как правило, имеется в виду грязная, выжатая после уборки, другое — крупная денежная купюра. А может, немцы имели в виду русскую поговорку «Из грязи — в князи», когда дали деньгам такое обозначение?

• Деньги и немцы

  Размер имеет значение

  Самый высокий человек в мире, турок Султан Кесен — безусловно, не самый бедный человек. Великан сумел уже немало заработать на своем росте. Однако немецкое слово Riesen помимо великанов имеет и другое значение — «тысяча».

• Деньги и немцы

  Fuffi и Hunni

  «Фуфик» и «хунтик» могли бы стать смешными персонажами. На самом деле Fuffi (50 евро) и Hunni (100 евро) — это сленг немецкой молодежи.

  Автор: Марина Борисова, Элизабет Грениэр

Специалисты СКБ-банка рассказали о 10 правилах, которые помогут уберечь деньги от мошенников

Специалисты СКБ-банка разработали 10 простых правил, соблюдая которые клиент сможет сохранить в безопасности свои деньги на банковской карте и не попасться на уловки мошенников.

Правило 1. Будьте внимательны. Если вам поступило SMS о переводе денег на карту, а следом — звонок с просьбой перевести деньги обратно, не сомневайтесь — это мошенники. Ни в коем случае не переводите деньги, а обратитесь в банк по номеру телефона.

Правило 2. Сохраняйте спокойствие. Если вы получили SMS с кодом подтверждения операции, а вы никакой операции не совершали, сообщите об этом в банк по номеру телефона. После получения такого сообщения вам могут позвонить с неизвестного номера и попросить назвать код из этого сообщения. Ни в коем случае никому не сообщайте код! Прервите разговор и сами позвоните в банк.

Правило 3. Контролируйте переводы. При переводе денег с карты на карту, всегда проверяйте сумму перевода, которая указана в SMS с подтверждением операции. И только после этого подтверждайте операцию кодом из этого сообщения.

Правило 4. Карты — отдельно, PIN-коды — отдельно. Не записывайте PIN-код карты на самой карте. Не храните бумажку с PIN-кодом в кошельке вместе с картами. Самый безопасный вариант — запомнить PIN-код. Если что его всегда можно восстановить.

Правило 5. Безопасность данных — прежде всего. Не сообщайте посторонним номер и срок действия своей карты, секретный код с обратной стороны карты, SMS- пароли с кодом подтверждения и секретные слова. Особенно, если вам позвонят из «службы безопасности банка» и просят сообщить эти данные. Запомните, служба безопасности такую информацию никогда не запрашивает. Прервите разговор и позвоните в банк.

Правило 6. Не расходуйте деньги, которые пришли по ошибке. Если вам на карту поступили деньги, которых вы не ждали, и отправитель вам неизвестен, позвоните в банк. Не тратьте эти деньги, не переводите и не снимайте их.

Правило 7. Не передавайте карту третьим лицам. Между вами и банком заключен договор на выпуск карты. Согласно этому договору, пользоваться вашей картой можете только вы. Передача карты кому бы то ни было является нарушением договора. Если случится спорная ситуация и будет выявлен факт передачи вами карты другому человеку, то ответственность за нее, по условиям договора, будет лежать на вас.

Правило 8. Отдельная карта для покупок в интернете. Чтобы не подвергать риску деньги на карте, для покупок в интернете рекомендуем завести отдельную банковскую карту. Подойдет также цифровая карта без пластикового носителя. На онлайн-ресурсах вы будете указывать реквизиты этой карты, а пополнять её на нужную сумму только перед совершением покупки.

Правило 9. Только официальное программное обеспечение. Используйте только официальные мобильные приложения банка с площадок Play Market Google или с Apple Store. При входе в интернет-банк с компьютера обязательно используйте официальную страничку банка. Если в адресной строке отображается другой адрес, закройте страницу и свяжитесь с банком по телефону.

Правило 10. Не спешите. Если вам предлагают открыть вклад или оформить кредит на уникальных условиях, которые действуют только «здесь и сейчас» — не торопитесь! Прервите разговор — скорее всего, вы столкнулись с мошенниками! Если предложение вам действительно интересно, сами обратитесь в банк и ознакомьтесь с ним подробно.

Крупнейшие банки мира помогли отмыть $2 трлн «грязных денег» за 18 лет – СМИ

МОСКВА, 21 сен. Крупнейшие мировые банки с 1999 по 2017 год провели множество транзакций подозрительного характера и посодействовали клиентам в отмывании денег на сумму свыше двух триллионов долларов, свидетельствуют данные, оказавшиеся у Международного консорциума журналистов-расследователей (ICIJ) и издания BuzzFeed News.

В основе расследования – более 2,1 тысячи «отчетов о подозрительных операциях» (SAR), которые банки предоставляли подразделению минфина США FinCEN (Управление по борьбе с финансовыми преступлениями). Эти «секретные» материалы получило издание BuzzFeed и передало затем организации ICIJ. Консорциум журналистов создал команду из более чем 400 журналистов в 88 странах, которые вели расследование и анализировали документы.

В расследовании говорится, что пять банков мирового уровня – JPMorgan, HSBC, Standard Chartered Bank, Deutsche Bank и Bank of New York Mellon – направляли огромные суммы незаконных денежных средств «сомнительным личностям» и «криминальным сетям, которые сеют хаос и подрывают демократию в мире». Банки, якобы, продолжали получать прибыль от «могущественных и опасных игроков» даже после того, как власти США оштрафовали их.

«Как показал анализ Консорциума, в документах сообщается, что в период с 1999 по 2017 год совершались транзакции на сумму свыше 2 триллионов долларов, которые сотрудники внутреннего контроля финансовых учреждений (банков – ред.) отмечали как возможное отмывание денег или ведение другой преступной деятельности», — говорится в расследовании.

Из общей суммы 514 миллиардов долларов приходятся на банк JPMorgan, а 1,3 триллиона долларов — на Deutsche Bank. Банки, как утверждается, неоднократно нарушали свои обещания о «примерном поведении». Они могли отмывать средства, полученные за незаконную деятельность – в частности, налоговое мошенничество, продажу наркотиков и совершение преступлений. Банки также действовали иногда в нарушение санкций и помогали клиентам их обойти.

«В некоторых случаях банки продолжали переводить незаконные денежные средства даже после того, как власти США предупредили их о том, что в отношении них начнется уголовное преследование, если они не перестанут вести дела с бандитами, мошенниками или коррумпированными режимами», — подчеркнули специалисты.

В расследовании значатся имена бизнесменов из Венесуэлы, Китая, России, Украины, Казахстана, стран Африки и других государств.

Как работают банки и на чем они зарабатывают деньги

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли всё.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Первый банкомат в мире. Barclays Bank, 1967

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату.

12 лучших банковских бонусов и акций за октябрь 2021 года

Банковские акции состоят из денежных бонусов при открытии нового текущего или сберегательного счета. Чтобы получить эту разовую привилегию, вам, скорее всего, придется оформить прямой депозит в банке и держать счет открытым в течение как минимум нескольких месяцев.

Для более стабильного заработка на балансе рассмотрите один из лучших высокодоходных сберегательных онлайн-счетов NerdWallet. Эти счета бесплатны и имеют годовую процентную доходность около 0,40%.(В среднем по стране для сберегательных счетов всего 0,06%.) Баланс в 10 000 долларов принесет около 40 долларов в год с одним из этих счетов.

Вот более подробная информация о любимых бонусах NerdWallet в этом месяце. В некоторых банках правила более жесткие, чем в других; мы изложили эти требования ниже. Прокрутите вниз, чтобы получить более подробную информацию о каждом бонусе.

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. в Citibank, N.A., член FDIC	Citi Priority Account: Бонус наличными до 1500 долларов США Требуется прямой депозит: № Минимальный баланс, необходимый для избежания комиссий: 50 000 долларов США.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Chase Total Checking®: бонусное предложение $ 225 Требуется прямой депозит: Да. Требуемый минимальный депозит: Нет.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Chase Secure Banking℠: бонусное предложение в размере 100 долларов Требуется прямой депозит: № Требуемый минимальный депозит: нет.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией.Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	Проверка банка TD: бонусное предложение на 150 или 300 долларов Требуется прямой депозит: Да. Требуемый минимальный депозит: 500 или 2500 долларов США, в зависимости от учетной записи, в течение 60 дней.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.	HSBC Premier Checking: бонусное предложение в размере 450 долларов США Требуется прямой депозит: Да. Требуемый минимальный депозит: 15 000 долларов США за три месяца.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. в Discover Bank, член FDIC	Сберегательный счет Discover Online: бонусное предложение на 150 или 200 долларов Требуется прямой депозит: Нет. Требуемый минимальный депозит: 15 000 или 25 000 долларов в течение 30 дней.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Прочитать обзор	Проверка Huntington Bank: бонусное предложение на 150 или 200 долларов Требуется прямой депозит: № Требуемый минимальный депозит: 1000 долларов США в течение 60 дней.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Прочитать обзор	Alliant Credit Union Максимальные возможности экономии: бонусное предложение в размере 100 долларов Требуется прямой депозит: № Требуемый минимальный депозит: 1200 долларов в течение 12 месяцев подряд.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией.Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Прочитать обзор	Bank of America Advantage Banking: бонусное предложение в размере 100 долларов Требуется прямой депозит: Да. Требуется минимальный депозит: подробности см. На странице предложения.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Прочитать обзор	Виртуальный кошелек PNC Bank: бонусное предложение на 50, 200 или 400 долларов Требуется прямой депозит: Да. Требуемый минимальный депозит: 500, 2000 или 5000 долларов в течение 60 дней.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Прочитать обзор	PNC Bank Virtual Wallet Checking Pro: бонус в размере 200 долларов США Требуется прямой депозит: Да. Требуемый минимальный депозит: 2000 долларов США в течение 60 дней.
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги. Прочитать обзор	Monifi Spend Balance: $ 250 бонусное предложение Требуется прямой депозит: Да. Требуемый минимальный депозит: 2000 долларов США в течение 90 дней.

Citi Priority Account: до 1500 долларов США в виде бонуса наличными

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

в Citibank, N.A., член FDIC

• Что вы получите: 300, 700 или 1500 долларов.

• Срок действия: 4 января 2022 г.

• Как получить: Откройте счет Citi Priority Checking, внесите депозит и поддерживайте минимальный баланс в размере 50 000 долларов США.Ваш баланс на 20-й день будет определять ваш бонусный доход и должен поддерживаться в течение дополнительных 60 дней подряд. Средства должны быть новыми для Citibank®. Для получения бонуса ваша учетная запись должна быть открытой и иметь хорошую репутацию.

• Кто может претендовать: у вас не должно быть текущего счета в Ситибанке в течение последних 180 дней, чтобы воспользоваться предложением.

• Когда вы его получите: вы получите бонус в течение 90 дней после выполнения требований.

• Ежемесячная плата: 30 долларов США, не взимается при среднемесячном балансе не менее 50 000 долларов США на соответствующих связанных учетных записях.

Chase Total Checking®: бонусное предложение $ 225

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

• Срок действия: 19 января 2022 г.

• Как получить: Откройте счет Chase Total Checking® онлайн или лично, используя купон, отправленный вам по электронной почте через рекламную страницу.У вас должен быть соответствующий прямой перевод на счет в течение 90 дней с момента открытия счета. Счет должен оставаться открытым в течение шести месяцев, иначе бонус будет списан при закрытии счета.

• Где открыть: Счет можно открыть онлайн или в отделении Chase (найдите ближайший к вам филиал).

• Кто может иметь право на участие: New Chase, проверяющие клиентов. У вас не должно быть текущего счета Chase в течение последних 90 дней или он должен быть закрыт с отрицательным балансом.Кроме того, вы можете получать только один бонус за открытие нового текущего счета каждые два года с даты последней регистрации, и вы ограничены одним бонусом на каждый счет.

• Когда вы его получите: бонус будет зачислен на ваш счет в течение 15 дней после вашего первого прямого депозита.

• Ежемесячная плата: 12 долларов США, чего можно избежать за счет ежемесячных прямых депозитов в размере 500 долларов США или более, минимального дневного баланса в размере 1500 долларов США или сохранения среднесуточного баланса в размере 5000 долларов США на ваших счетах Chase Total Checking® и соответствующих связанных банковских счетах Chase.

Chase Secure Banking℠: бонусное предложение в размере 100 долларов США

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

• Срок действия: 19 января 2022 г.

• Как получить: Откройте счет Chase Secure Banking℠ онлайн или лично, используя купон, отправленный вам по электронной почте через рекламную страницу. Вы должны выполнить 10 подходящих транзакций в течение 60 дней с момента открытия счета.Счет должен оставаться открытым в течение шести месяцев, иначе бонус будет списан при закрытии счета.

• Где открыть: Счет можно открыть онлайн или в отделении Chase (найдите ближайший к вам филиал).

• Кто может иметь право на участие: New Chase, проверяющие клиентов. У вас не должно быть текущего счета Chase в течение последних 90 дней или он должен быть закрыт с отрицательным балансом за последние три года. Кроме того, вы можете получать только один бонус за открытие нового текущего счета каждые два года с даты последней регистрации, и вы ограничены одним бонусом на каждый счет.

• Когда вы его получите: бонус будет зачислен на ваш счет в течение 15 дней после публикации 10 соответствующих транзакций.

TD Bank Checking: бонусное предложение на 150 или 300 долларов

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

• Что вы получите: 150 или 300 долларов.

• Срок действия: ноябрь.30, 2021.

• Как получить: Откройте новую учетную запись TD Convenience Checking или TD Beyond Checking онлайн на промо-странице. Получите подходящие прямые депозиты в течение 60 дней с момента открытия счета и держите счет открытым не менее шести месяцев. Совокупный прямой перевод не менее 500 долларов на счет TD Convenience Checking принесет 150 долларов. Совокупные прямые депозиты не менее 2500 долларов на счет TD Beyond Checking принесут 300 долларов.

• Кто может иметь право на участие: Это предложение предназначено только для новых клиентов.У вас не должно быть личного текущего счета в TD Bank в течение последних 12 месяцев или когда-либо вы получали бонус на предыдущий счет. Вы также должны быть жителем Коннектикута, Делавэра, Флориды, Мэна, Мэриленда, Массачусетса, Северной Каролины, Нью-Гэмпшира, Нью-Джерси, Нью-Йорка, Пенсильвании, Род-Айленда, Южной Каролины, Вермонта, Вирджинии или Вашингтона, округ Колумбия

• Когда вы его получите: вы получите бонус в течение 140 дней после открытия счета, если вы выполнили все требования.

• • Проверка удобства TD: 15 долларов США; отказано с минимальным дневным балансом 100 долларов США.

  • TD Beyond Checking: 25 долларов США, отказ от платежа при прямых депозитах в размере не менее 5000 долларов за цикл выписки, минимальный дневной баланс 2500 долларов или совокупный баланс в 25000 долларов на соответствующих учетных записях TD.

HSBC Premier Checking: бонусное предложение в размере 450 долларов США

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой.Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

• Что вы получите: 450 долларов.

• Срок действия: 5 января 2022 г.

• Как получить: Получите приветственный депозит в размере 450 долларов США для новых клиентов, которые открывают новый счет HSBC Premier Checking на странице предложения. Вносите регулярные соответствующие критериям прямые депозиты от третьего лица на ваш текущий счет (-а) HSBC Premier на общую сумму не менее 5000 долларов в месяц в течение трех последовательных календарных месяцев, начиная со второго полного календарного месяца после открытия счета.Для получения бонуса ваша учетная запись HSBC должна быть открытой и не должна быть изменена на продукт с более низкими требованиями к балансу.

• Кто может претендовать: у вас не должно быть ни одного потребительского депозита или инвестиционного счета HSBC с 31 августа 2018 г. по 31 августа 2021 г., чтобы иметь право на участие, и потребители, получившие это предложение, не могут получить никаких других новых предложения клиентов, предоставленные HSBC. Кроме того, вы должны быть резидентом США в течение последнего года, чтобы подать заявку на открытие депозитного счета онлайн.

• Когда вы его получите: вы автоматически получите приветственный депозит в размере 450 долларов на ваш новый счет в HSBC Premier Checking примерно через восемь недель после завершения всех необходимых действий.

• Ежемесячная плата: 50 долларов США, чего можно избежать за счет наличия баланса не менее 75000 долларов между вашим личным депозитом и инвестиционным счетом в HSBC, получения регулярных прямых вкладов от третьих лиц на сумму не менее 5000 долларов на ваш счет каждый календарный месяц или наличия HSBC в США.ипотечный жилищный кредит на сумму не менее 500 000 долларов США.

Откройте для себя сберегательный счет в Интернете: бонусное предложение в размере 150 или 200 долларов США

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

в Discover Bank, член FDIC

• Что вы получите: 150 или 200 долларов.

• Срок действия: 15 декабря 2021 г.

• Как получить: Откройте свой первый сберегательный счет онлайн и используйте код предложения NW21 при подаче заявления. Заработайте бонус в размере 150 долларов США, сделав депозит не менее 15 000 долларов США, или получите бонус в размере 200 долларов США, вложив не менее 25 000 долларов США. Сделайте депозит в течение 30 дней с даты открытия счета. Ваша учетная запись должна быть открыта для получения бонуса.

• Где открыть: Онлайн или по телефону.

• Кто может иметь право на участие: только для сберегательных онлайн-счетов First Discover. Люди, имеющие сберегательный счет или ранее имевшие сберегательный счет, в том числе совместные или партнерские счета, предоставленные Discover, не имеют права.

• Когда вы его получите: бонус будет зачислен на ваш счет в течение 30 дней после выполнения требований.

Подробная информация о бонусе от Discover: «Чтобы получить бонус в размере 150 или 200 долларов: что делать: подайте заявку на открытие своего первого сберегательного онлайн-счета Discover, онлайн или по телефону. Введите код предложения NW21 при подаче заявки. Пополните свой счет в общей сложности не менее 15 000 долларов, чтобы заработать бонус 150 долларов, или внести не менее 25 000 долларов, чтобы получить бонус в размере 200. Депозит должен быть внесен на счет в течение 30 дней с даты открытия счета.Максимальное право на получение бонуса составляет 200 долларов США.

Что нужно знать: Предложение недействительно для существующих или предыдущих сберегательных клиентов Discover, а также существующих или предыдущих клиентов со сберегательными счетами, которые являются совместными брендами, или аффинити-счетами, предоставленными Discover. Право на участие зависит от основного владельца учетной записи. Счет должен быть открыт при зачислении бонуса. Бонус будет зачислен на счет в течение 30 дней с момента получения права на бонус. Бонус представляет собой проценты и подлежит отчетности по форме 1099-INT. Предложение действует до 15.12.21, 23:59 по восточноевропейскому времени.Предложение может быть изменено или отозвано без предварительного уведомления ».

Проверка Хантингтона: бонусное предложение на 150 или 200 долларов

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

• Что вы получите: 150 или 200 долларов.

• Срок действия: 7 февраля 2022 г.

• Как получить: Откройте новый текущий счет Huntington Asterisk-Free или Huntington 5 онлайн или лично, используя купон, отправленный вам по электронной почте через рекламную страницу.Внесите не менее 1000 долларов США в течение 60 дней с момента открытия счета и сохраняйте эту сумму на счете в течение 90 дней. Внесение 1000 долларов на счет Asterisk-Free Checking принесет вам 150 долларов, а внесение 1000 долларов на счет Huntington 5 Checking принесет вам 200 долларов. Деньги, должно быть, новые для Хантингтона. Ваша учетная запись должна быть открыта для получения бонуса.

• Где открыть: Онлайн или в филиале.

• Кто может иметь право на участие: Это предложение действительно только для новых личных текущих счетов.У вас не должно быть текущего счета в Хантингтоне в течение последних шести месяцев, и вы должны быть жителем Иллинойса, Индианы, Кентукки, Мичигана, Огайо, Пенсильвании или Западной Вирджинии.

• Когда вы его получите: вы получите бонус в течение 14 дней после выполнения требований.

• • Проверка Huntington без звездочек: $ 0.

  • Хантингтон 5 Проверка: 5 долларов США, отказ от платежа при общем остатке на счетах Хантингтона в размере 5000 долларов.

Alliant Максимальная экономия: бонусное предложение в размере 100 долларов США

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

• Срок действия: 31 декабря 2021 г.

• Как получить: Откройте новый счет The Ultimate Opportunity Savings онлайн на рекламной странице или по телефону 800-328-1935 и укажите Акция Сьюзи Орман «Сберегательный счет Ultimate Opportunity».Затем переводите или депонируйте первые 100 долларов в течение 30 дней, делайте переводы или депозиты на общую сумму не менее 100 долларов в месяц в течение следующих 11 месяцев подряд и поддерживайте средний дневной баланс не менее 100 долларов. Чтобы получить бонус, в конце 12-месячного периода ваша учетная запись должна быть открыта с балансом не менее 1200 долларов США.

• Где открыть: Онлайн или по телефону.

• Кто может соответствовать требованиям: Только новые члены Alliant Credit Union. Люди, которые закрыли сберегательный счет Alliant в течение 180 дней, существующие участники и совладельцы сберегательных счетов Alliant не имеют права.

• Когда вы его получите: бонус будет зачислен на ваш счет в течение четырех недель после выполнения требований.

• Ежемесячная плата: 0 долларов США, если вы выбираете электронные сообщения; в противном случае бумажные выписки стоят 1 доллар каждая.

Bank of America Advantage Banking: бонусное предложение в размере 100 долларов США

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

• Срок действия: 31 декабря 2021 г.

• Как получить: Откройте Bank of America Advantage SafeBalance Banking®, Bank of America Advantage Plus Banking® или Bank of America Advantage Relationship Banking® проверка счета онлайн. При регистрации используйте код DDY100CIS. Внесите 25 долларов, чтобы открыть счет Advantage SafeBalance, или 100 долларов, чтобы открыть счет в Advantage Plus или Advantage Relationship. Получите соответствующие прямые депозиты на сумму не менее 1000 долларов США в течение первых 90 дней с момента владения счетом.Для получения бонуса ваша учетная запись должна быть открытой и иметь хорошую репутацию. Применяются дополнительные условия. См. Дополнительную информацию на странице предложения.

• Кто может иметь право на участие: это онлайн-предложение только для новых проверяющих клиентов. Вы не можете иметь личный текущий счет в Bank of America в течение последних 12 месяцев в качестве владельца или совладельца. Фидуциарные счета исключены.

• Когда вы получите: в течение 60 дней после выполнения всех требований.

• • Bank of America Advantage SafeBalance Banking®: 4,95 доллара США могут быть отменены, пока вы участвуете в программе Preferred Rewards. Учащиеся младше 24 лет, зачисленные в школу, также могут претендовать на отказ.

  • Bank of America Advantage Plus Banking®: 12 долларов США, отказ от выплаты по крайней мере при одном соответствующем прямом депозите в размере не менее 250 долларов США за каждый цикл выписки или минимальном дневном балансе 1500 долларов США. Клиенты Preferred Rewards или учащиеся младше 24 лет, зачисленные в школу, также могут претендовать на отказ.

  • Bank of America Advantage Relationship Banking®: отказ в размере 25 долларов США при совокупном балансе не менее 10 000 долларов США в каждом цикле выписки по связанным контрольным счетам, сберегательным счетам, IRA и инвестиционным счетам Merrill®. Клиенты Preferred Rewards не должны платить комиссию в размере 25 долларов США.

Виртуальный кошелек PNC Bank: бонусное предложение на 50, 200 или 400 долларов

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

• Что вы получите: 50, 200 или 400 долларов.

• Срок действия: 31 октября 2021 г.

• Как получить: Откройте виртуальный кошелек, виртуальный кошелек с производительностью или виртуальный кошелек с производительностью. Выберите учетную запись на странице предложения и получите в сумме не менее 500 долларов США, 2000 долларов США или 5000 долларов США в соответствующих критериях прямого депозита, соответственно, в течение 60 дней с момента открытия счета. Открытие учетной записи Виртуального кошелька и соответствие критериям принесет вам 50 долларов США; открытие виртуального кошелька со счетом Performance Spend и соответствие критериям принесет вам 200 долларов; открытие виртуального кошелька с учетной записью Performance Select и соответствие критериям принесет вам 400 долларов.В некоторых штатах вместо этого доступна Virtual Wallet Checking Pro. Вы можете заработать 200 долларов за открытие новой учетной записи Virtual Wallet Checking Pro и 200 долларов, если вы получите в общей сложности не менее 2000 долларов в качестве квалифицируемого прямого депозита в течение 60 дней с момента открытия учетной записи.

• Кто может претендовать: любой, у кого не было учетной записи PNC в течение последних 90 дней или получал рекламный платеж PNC в течение последних 24 месяцев. Доступность зависит от местоположения; вы можете проверить свое право на участие на веб-сайте.

• Когда вы его получите: бонус будет зачислен на ваш счет в течение 60-90 дней после того, как вы выполните все требования.

• • Виртуальный кошелек: 7 долларов США; отклонены с комбинированным среднемесячным остатком в размере 500 долларов США на ваших расходных и / или резервных счетах или 500 долларов США на соответствующих критериях прямого депозита за период выписки.

  • Виртуальный кошелек с расходами на результат: 15 долларов США, отказ от прямого депозита в размере не менее 2000 долларов за период выписки, совокупный среднемесячный баланс в размере 10000 долларов США на связанных депозитных счетах или комбинированный среднемесячный остаток в размере 2000 долларов США на ваших расходных и / или резервных счетах .

  • Виртуальный кошелек с возможностью выбора производительности: 25 долларов США, отказ от платежа с прямыми депозитами на сумму не менее 5000 долларов за цикл выписки, комбинированный среднемесячный баланс в размере 25000 долларов по связанным депозитным и инвестиционным счетам или комбинированный среднемесячный баланс в 5000 долларов по расходам и до семи соответствующих критериям связанные текущие счета.

PNC Bank Virtual Wallet Checking Pro: бонусное предложение в размере 200 долларов США

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой.Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

• Срок действия: 31 декабря 2021 г.

• Как получить: Откройте новую учетную запись Virtual Wallet Checking Pro на странице предложения. Вы можете заработать 200 долларов, если получите в общей сложности не менее 2000 долларов в качестве соответствующего прямого депозита в течение 60 дней с момента открытия счета.

• Кто может претендовать: любой, у кого не было учетной записи PNC в течение последних 90 дней или получал рекламный платеж PNC в течение последних 24 месяцев.Доступность зависит от местоположения; вы можете проверить свое право на участие на веб-сайте.

• Когда вы его получите: бонус будет зачислен на ваш счет в течение 60-90 дней после того, как вы выполните все требования.

Баланс расходов Monifi: бонусное предложение в размере 250 долларов США

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

• Срок действия: окт.31, 2021.

• Как это получить: Подпишитесь на прямой депозит для своей учетной записи Monifi через приложение. Сделайте два прямых депозита на сумму не менее 1000 долларов каждый на свой расходный баланс в течение 90 дней с момента открытия учетной записи. Допускается один бонус на одного покупателя.

• Где открыть: В приложении Monifi.

• Кто может претендовать: клиенты Monifi, которые ранее не получали бонус.

• Когда вы его получите: бонус будет зачислен на ваш расходный баланс в течение 45 дней после выполнения требований.Чтобы получить его, ваша учетная запись должна быть открытой и иметь хорошую репутацию.

Лучшие банковские акции и бонусы | Октябрь 2021 г.

Вот краткий обзор лучших банковских бонусов этого месяца.

Alliant Credit Union The Ultimate Opportunity Savings
Bank of America Advantage Banking
PNC Virtual Wallet Checking Pro

Лучшая банковская акция для бизнес-счетов | Октябрь 2021 г.

Вот сильное бонусное предложение для нового бизнес-аккаунта:

Проверка бизнеса Chase: бонусное предложение 300 долларов

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

• Срок действия: 20 января 2022 г.

• Как получить: Откройте новый счет Business Complete Checking℠, Performance Business Checking® или Chase Platinum Business Checking℠ в филиале, используя код предложения, отправленный по электронной почте вы со страницы промо. Затем внесите не менее 2000 долларов в новые деньги в течение 30 дней, сохраните баланс в размере 2000 долларов в течение 60 дней и завершите пять подходящих транзакций, таких как покупки дебетовой карты, депозиты QuickAccept℠, QuickDeposits℠ и ACH или банковские переводы — в течение 90 дней.Счет должен оставаться открытым в течение шести месяцев, иначе бонус будет списан при закрытии счета.

• Кто может иметь право на участие: любой, кто не получал бонуса, связанного с открытием нового текущего текущего счета компании Chase за последние два года. На одну учетную запись разрешен только один бонус.

• Когда вы его получите: бонус будет зачислен на ваш новый счет в течение 15 дней после выполнения всех требований.

• • Chase Business Complete Checking℠: 15 долларов США без учета минимального дневного баланса 2000 долларов США, если потратить не менее 2000 долларов США на покупки с помощью своей бизнес-карты Chase Ink Business Card, путем внесения 2000 долларов США на свой новый счет с помощью QuickAccept℠ или соответствующих критериям транзакции, по крайней мере, за один рабочий день до последнего дня периода выписки, или путем ведения связанной учетной записи Chase Private Client Checking℠.

  • Chase Performance Business Checking®: 30 долларов США без учета минимального совокупного среднего дневного баланса в размере 35 000 долларов США на соответствующих депозитных счетах для предприятий.

  • Chase Platinum Business Checking℠: 95 долларов США без учета минимального комбинированного среднего дневного баланса в размере 100 000 долларов США на соответствующих депозитных счетах для предприятий и инвестиционных счетах для предприятий.

+ См. Сводку любимых банковских акций NerdWallet

Предложения по расчетным счетам, сберегательные акции на октябрь 2021 года

• Citi Priority Checking, до 1500 долларов США.

• Discover Online Savings Account, 150 или 200 долларов.

• Общая проверка Chase, $ 225.

• Chase Secure Banking, 100 долларов США.

• Банковский чек TD, 150 или 300 долларов.

• Чек Хантингтона, 150 или 200 долларов.

• Alliant Credit Union Максимальная экономия, 100 долларов США.

• Bank of America Advantage Banking, 100 долларов США.

• HSBC Premier Checking, 450 долларов США.

• Виртуальный кошелек PNC, до 400 долларов США.

• PNC Virtual Wallet Checking Pro, 200 долларов США.

• Monifi Spend Balance, 250 долларов США.

• Деловая проверка Chase, 300 долларов США.

Стоят ли бонусы на банковском счете?

Банковские акции могут стоить усилий по открытию нового счета и добавлению денег, если вознаграждение достаточно велико и требования не слишком сложны для выполнения.

Что общего у лучших банковских бонусов?

Лучшие банковские акции предлагают возможность заработать значительный денежный бонус за регистрацию новой учетной записи без каких-либо комиссий или сборов, от которых легко отказаться.

Облагаются ли банковские бонусы налогом?

Если вы заработали денежный бонус за открытие нового банковского счета, он обычно облагается налогом. Вы несете ответственность за покрытие любых налоговых обязательств.

Должен ли я иметь более одного текущего или сберегательного счета?

Может быть полезно иметь несколько банковских счетов — при условии, что вы можете соответствовать требованиям и минимальным требованиям, чтобы избежать комиссий.

Количество текущих и / или сберегательных счетов, которые у вас должны быть, зависит от вашей индивидуальной ситуации.Например, каждый человек, состоящий в браке или состоящем в браке, может захотеть иметь свои собственные учетные записи в дополнение к одной или нескольким общим учетным записям. Возможно, вы захотите иметь счета в разных финансовых учреждениях для разных целей — например, иметь счет в банке, который хорошо подходит для международных поездок, если вы часто находитесь за границей, или в банке, который обрабатывает вашу ипотеку или другие ссуды для более беспроблемной платежные переводы.

»Ищете подходящее место для хранения сбережений? Ознакомьтесь с выбором NerdWallet для лучших сберегательных счетов

МЕТОДОЛОГИЯ

Мы рассматриваем бонусы, предлагаемые обычными и онлайн-банками и кредитными союзами в США.S., который оценил NerdWallet. Приемлемые бонусы оцениваются для включения в первую очередь на основе подходящего населения и потенциальной прибыли на вложенные деньги. Мы также учитываем такие факторы, как требования к бонусам, время, в течение которого счет должен оставаться открытым, и качество счета.

Часто задаваемые вопросы

Какие банки предлагают деньги в качестве бонуса за регистрацию новых счетов?

Различные банки и кредитные союзы предлагают денежные бонусы за регистрацию нового счета. Вы можете найти лучшие доступные возможности, просмотрев наш ежемесячно обновляемый список лучших банковских бонусов и рекламных акций.

Как получить 225 долларов от Чейза?

Новые проверяющие клиенты могут заработать $ 225 бонус на текущий счет Chase, открыв счет Total Checking® и выполнив требования.

Какие банки предлагают лучшие бонусы на текущий счет?

Как онлайн, так и традиционные банки предлагают выгодные бонусы на сберегательные и расчетные счета. Лучшие банковские акции этого месяца поступают от Alliant Credit Union, Bank of America, Chase, Citibank, HSBC, Huntington Bank, Monifi, PNC Bank и TD Bank.

У кого лучшие счета на денежном рынке на октябрь 2021 года?

* По данным FDIC, по состоянию на октябрь 2021 года средний показатель APY на счетах денежного рынка по стране составляет 0,08%.

Лучшие ставки денежного рынка на октябрь 2021 года

Банки и кредитные союзы борются за то, чтобы предложить более высокие ставки и лучшие условия для людей, которые хотят использовать счет денежного рынка.Это отличная новость для вкладчиков, потому что у вас есть несколько надежных вариантов лучшей учетной записи для накопления сбережений.

Важно отметить, что, в отличие от депозитных сертификатов (CD), вы не фиксируете фиксированную процентную ставку при открытии счета денежного рынка. Годовая процентная доходность (APY) является переменной, поскольку она основана на действиях Федеральной резервной системы. Поэтому, хотя при сравнении счетов денежного рынка разумно смотреть на процентные ставки, это еще не все.

Ниже вы найдете наш выбор лучших счетов денежного рынка прямо сейчас.Каждая из этих учетных записей застрахована FDIC и подходит как для скромных, так и для сверхкрупных вкладчиков. Наши фавориты не требуют ежемесячной платы за обслуживание, за исключением CFG Bank, который отказывается от комиссии, если на вашем счету остается 1000 долларов США. Пользователи могут получить доступ к каждой из этих учетных записей онлайн или с помощью мобильного приложения.

Наша группа экспертов для этого руководства

Мы проконсультировались с экспертами по банковскому делу и финансовому планированию, чтобы сообщить об этих выборах и дать их советы по поиску лучших счетов денежного рынка для ваших нужд.Вы можете прочитать их мнение внизу этого поста.

Инсайдер

Мы фокусируемся на том, что сделает счет денежного рынка наиболее полезным, включая APY, доступ к вашим деньгам и многое другое.

Подробнее о наших лучших выборах для счетов денежного рынка

Годовая процентная доходность (APY)

0.50% APY

За и против

Подробности

Плюсы

• Высокая APY
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Бумажные чеки
• Дебетовая карта

Минусы

• Начальный депозит 5000 $
• $ 1.Плата за 50 банкоматов вне сети

• Получайте APY на балансе до 250 000 долларов США
• Позвонить в службу поддержки в рабочее время
• Сложные проценты для максимальной экономии

Чем выделяется: Northern Bank Direct платит одну из самых высоких ставок в отрасли для счетов денежного рынка, и он платит ту же ставку для всех остатков до 250 000 долларов.Вы также получите бумажные чеки и дебетовую карту.

Ставка: 0,50% APY

Минимальный начальный депозит: 5000 долларов США

На что обращать внимание: Минимальный начальный депозит. Первоначальный депозит в размере 5000 долларов США превышает требования многих банков.

Годовая процентная доходность (APY)

0.50% APY

За и против

Подробности

Плюсы

• Конкурентоспособный APY
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Нет начального депозита или минимального остатка на счете
• Бумажные чеки

Минусы

• Без дебетовой карты
• Нет возможности внести наличные

• Поставляется с бумажными чеками, но без дебетовой карты
• Проценты начисляются ежедневно, выплачиваются ежемесячно
• FDIC застрахован

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

Почему это выгодно: Салли Мэй платит конкурентоспособную ставку, и банк не требует начального депозита.Салли Мэй также отправляет вам бумажные чеки для доступа к деньгам.

Ставка: 0,50% APY

Минимальный начальный депозит: $ 0

На что обращать внимание: Нет дебетовой карты. Хотя вы получите бумажные чеки, вы не получите дебетовую карту с этим счетом на денежном рынке.

Годовая процентная доходность (APY)

0.50% APY

За и против

Подробности

Плюсы

• Без открытия депозита или неснижаемого остатка на счете
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Доступ к дебетовой карте
• Доступ к бумажным чекам
• Возмещение расходов на внесетевые банкоматы до 10 долларов в месяц
• Обслуживание клиентов 24/7
• Простое в использовании мобильное приложение
• Ссылка на другие банковские счета Ally

Минусы

• Не самый высокий счет денежного рынка APY
• Нет физических отделений
• Превышение комиссии за транзакцию в размере 10 долларов США (приостановлено во время COVID-19)

• Доступ к чекам и дебетовой карте
• Проценты начисляются ежедневно, выплачиваются ежемесячно
• FDIC застрахован

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

Чем он выделяется: Вы можете получить дебетовую карту и бумажные чеки, когда открываете счет на денежном рынке в Ally, и минимального депозита нет.Банк возмещает до 10 долларов в месяц комиссии за внесетевые банкоматы.

Ставка: 0,50% APY

Минимальный начальный депозит: $ 0

На что обращать внимание: Превышение комиссии за транзакцию. Если вы делаете более шести выводов в месяц, вы заплатите комиссию в размере 10 долларов. (Однако Ally может отказаться от этой платы во время пандемии COVID-19.)

Годовая процентная доходность (APY)

0.35% годовых Значок шеврона Указывает на расширяемый раздел или меню, а иногда и на предыдущие / следующие варианты навигации.

За и против

Подробности

Плюсы

• Без открытия депозита или неснижаемого остатка на счете
• Конкурентоспособный APY
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Поставляется с дебетовой картой и бумажными чеками

Минусы

• Нет физических отделений
• Возмещает только 5 долларов в месяц за внесение в сеть банкоматов

• Доступ к наличным деньгам онлайн, по телефону или через банкомат
• Нет начального депозита или минимального остатка на счете
• Поставляется с дебетовой картой и бумажными чеками

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

Почему это выгодно: Synchrony не имеет минимального начального депозита, и банк отправляет вам дебетовую карту и бумажный чек.

Ставка: 0,35% APY

Минимальный начальный депозит: $ 0

На что обращать внимание: Снятие средств через банкомат. С другой стороны, Synchrony возмещает до 5 долларов в месяц за внесение в сеть банкоматов. Но можно найти банки, которые возвращают больше денег.

Годовая процентная доходность (APY)

0.45% годовых

За и против

Подробности

Плюсы

• Конкурентоспособный APY
• Низкий начальный депозит 100 $
• Подключите свою учетную запись к Zelle или PayPal
• Без ежемесячной платы за обслуживание

Минусы

• Нет бумажных чеков
• Нет дебетовой карты
• Нет доступа к средствам в банкомате
• Нет физического местонахождения

• Подключиться к Zelle и PayPal
• Проценты начисляются ежедневно, выплачиваются ежемесячно
• FDIC застрахован

Прочтите наш обзор Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

Почему он выделяется: В CIT Bank вы будете зарабатывать одинаковую ставку независимо от того, сколько денег находится на вашем счете, и нет требований к минимальному балансу.Вы можете связать свой счет денежного рынка в ЦИТ Банке с PayPal и Zelle для совершения платежей.

Ставка: 0,45% APY

Минимальный начальный депозит: 100 долларов

На что обращать внимание: Нет доступа к выписке чека или дебетовой карте. Вы можете производить платежи со своей учетной записи в цифровом виде через такие сайты, как Zelle и PayPal, но может быть неудобно отсутствие возможности выписать чек, оплатить картой или снять деньги в банкомате.

Годовая процентная доходность (APY)

0.От 10% до 2,00% в год

За и против

Подробности

Плюсы

• Конкурентоспособная APY для низких остатков
• $ 5 начальный депозит
• Нет неснижаемого остатка
• Бумажные чеки
• Без ежемесячной платы за обслуживание

Минусы

• Низкая APY для высоких остатков
• Нет дебетовой карты

• Счет многоуровневый, с 7 уровнями
• Получайте высокие ставки на остатках до 10 000 долларов США, с максимальными ставками до 2 000 долларов США
• Позвоните в службу поддержки клиентов в рабочее время или по круглосуточной автоматической линии

Почему он выделяется: В то время как некоторые счета денежного рынка предлагают более высокие ставки для более высоких остатков, кредитный союз для членов Premier использует противоположный подход — он вознаграждает людей с более низкими остатками по более высоким ставкам.Для участников уровня Premier также не требуется минимальный баланс, и он включает в себя право выписывать чек.

Ставка: Кредитные союзы Premier Members Credit Union имеют следующие обратные уровни:

• От 0 до 2000 долларов США: 2,00% годовых
• От 2000,01 доллара до 5000 долларов США: от 1,01% до 2,00%
• От 5000,01 доллара до 10000 долларов США: от 0,63% до 1,01%
• от 10 000,01 до 50 000 долл. США: от 0,29% до 0,63%
• от 50 000,01 долл. США до 100 000 долл. США: от 0,22% до 0,29%
• от 100 000,01 долл. США до 250 000 долл. США: от 0,15% до 0,22%
• Более 250 000 долл. США: 0.От 10% до 0,15%

Минимальный начальный депозит: $ 5

На что обращать внимание: Остаток на счете. Вы можете начать с низкого баланса и зарабатывать высокую ставку, но если баланс вашего счета значительно вырастет, вы можете в конечном итоге зарабатывать меньше, чем в другой компании.

Годовая процентная доходность (APY)

0.От 35% до 1,00% в год

За и против

Подробности

Плюсы

• Конкурентоспособный APY
• Без начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Бумажные чеки
• Дебетовая карта

Минусы

• Процентные ставки ежемесячно, а не ежедневно
• $ 500 ежемесячных прямых депозитов, необходимых для получения конкурентоспособных APY

• Счет многоуровневый
• Получайте максимальную процентную ставку на остатках до 25 000 долларов США
• Заработайте всего 0.10% годовых без ежемесячных прямых депозитов в размере 500 долларов США и регистрации в электронных отчетах
• Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно
• Позвоните или поговорите онлайн

Почему он выделяется: Это счет с обратным уровнем, который платит по более высокой ставке за более низкий остаток.Если остаток на вашем счете не превышает 25 000 долларов США, вы продолжите зарабатывать максимально возможную ставку. Affinity Plus также предоставляет вам как бумажные чеки, так и дебетовую карту, что дает вам легкий доступ к вашим сбережениям.

Ставка: от 0,35% до 1,00% APY

Минимальный начальный депозит: $ 0

На что обращать внимание: Проценты. Вы должны установить ежемесячные прямые депозиты на сумму не менее 500 долларов и подписаться на электронные отчеты, чтобы претендовать на конкурентоспособную ставку — в противном случае вы заработаете 0.10% годовых. Также стоит отметить, что процентные ставки увеличиваются ежемесячно, в то время как ставки многих конкурентов увеличиваются ежедневно, что дает вам возможность увеличить свое богатство.

Годовая процентная доходность (APY)

0.От 49% до 0,59% в год

68e4e6″ data-analytics-product-brand=»CFG Bank» data-analytics-product-name=»CFG Bank High Yield Money Market Account» data-analytics-product-index=»»> За и против

68e4e6″ data-analytics-product-brand=»CFG Bank» data-analytics-product-name=»CFG Bank High Yield Money Market Account» data-analytics-product-index=»»> Подробности

Плюсы

• Конкурентоспособный APY
• Самый низкий уровень по-прежнему имеет высокий APY

Минусы

• $ 1,000 начальный депозит
• Минимальный баланс в размере 1000 долларов США для получения APY
• Неснижаемый остаток в размере 1000 долларов США, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание в размере 10 долларов США
• Нет дебетовой карты
• Нет бумажных чеков

• Получайте максимальную процентную ставку на остатках от 25 000 долларов США
• Начальный депозит в размере 1000 долларов США и минимальный баланс для получения APY
• Избегайте ежемесячной платы в размере 10 долларов США при балансе в 1000 долларов США
• Позвоните в службу поддержки клиентов в рабочее время или по круглосуточной автоматической линии
• Проценты начисляются ежедневно и выплачиваются ежемесячно

Почему он выделяется: Многие счета денежного рынка предлагают более высокий APY для счетов с более высоким балансом.Как правило, между самыми высокими и самыми низкими ставками большинства компаний существует большая разница. Но самая низкая ставка CFG уже выше, чем у многих конкурентов. Лучший рейтинг CFG — один из самых высоких, которые вы найдете сегодня.

Ставка: от 0,49% до 0,59% APY

Минимальный начальный депозит: 1000 долларов США

На что обращать внимание: Минимальный начальный депозит и остаток на счете. Вам понадобится 1000 долларов, чтобы открыть счет на денежном рынке в CFG. Вам необходимо поддерживать эту сумму, чтобы получать проценты и избежать ежемесячной платы за обслуживание в размере 10 долларов.Также помните, что ставки по счетам денежного рынка могут колебаться в зависимости от ставки по федеральным фондам. Хотя рейтинг CFG сейчас лучший, это может быть не всегда.

Другие учетные записи денежного рынка, которые мы рассмотрели, и почему они не были учтены

• Axos Bank: Эти счета денежного рынка предлагают как бумажные чеки, так и дебетовую карту с вашим счетом, но их ставки ниже, чем у других счетов на нашем счете. список. Прочтите полный обзор Axos от Insider здесь.
• TIAA Bank: этот счет денежного рынка предлагает приличную начальную APY, но его ставка падает после первого года, в зависимости от вашего баланса, и для этого требуется начальный депозит в размере 500 долларов США.Прочтите полный обзор TIAA Bank от Insider здесь.
• Счет денежного рынка NBKC: Это надежный счет денежного рынка, но его курс не так высок, как то, что вы заработаете с нашими лучшими выборами. Прочтите полный обзор NBKC Insider здесь.
• UFB Direct: Вам необходим баланс не менее 25 000 долларов США, чтобы заработать самый высокий APY UFB Direct, и вы должны сделать первоначальный депозит в размере 5 000 долларов США.
• Investors eAccess: Этот счет денежного рынка не требует начального депозита или минимального остатка на счете, но его APY немного ниже, чем у более конкурентных счетов денежного рынка.
• BMO Harris: Вам нужно будет внести первоначальный депозит в размере 5000 долларов и поддерживать как минимум эту сумму, чтобы получать проценты. Прочтите полный обзор BMO Harris от Insider здесь.
• Discover (член FDIC): этот счет с низкой комиссией оплачивается по приличной ставке, но Discover требует первоначального депозита в размере 2500 долларов. Прочтите полный обзор Discover от Insider здесь.
• Redneck Bank: это еще один надежный вариант с обратной связью, но для него требуется начальный депозит в размере 500 долларов США, а ставки не достигают таких высоких показателей, как ставки для членов Premier.
• Федеральный кредитный союз Sun East: Sun East предлагает низкий процентный доход, и вам нужно будет создать и поддерживать баланс в размере 2500 долларов США.
• Pacific National Bank: Вам потребуется первоначальный депозит в размере 5000 долларов США, чтобы открыть этот счет; вам необходимо поддерживать баланс в размере 5000 долларов США, чтобы избежать ежемесячных сборов, и 10000 долларов США, чтобы получать проценты.
• Личный счет денежного рынка Prime Alliance Bank (член FDIC): с этим счетом вы будете получать приличную ставку, но он не дает вам легкого доступа к своим деньгам с помощью чеков или дебетовой карты.

Какие банки заслуживают наибольшего доверия?

Вот оценки надежности Better Business Bureau для каждого учреждения из нашего списка:

BBB измеряет надежность, анализируя ответы на жалобы клиентов, честность в рекламе и прозрачность методов ведения бизнеса. У Ally самая низкая оценка в нашем списке из-за большого количества жалоб на сайте BBB. Synchrony Bank в настоящее время имеет рейтинг NR, потому что его профиль обновляется.

Из наших фаворитов два банка недавно пережили публичные скандалы: CIT Bank и CFG Bank.

В 2019 году Департамент жилищного строительства и городского развития встал на сторону Калифорнийской коалиции по реинвестициям в своих обвинениях против подразделения CIT Bank под названием OneWest Bank. КПР утверждал, что OneWest дискриминировал латиноамериканцев и чернокожих в Лос-Анджелесе. Хотя OneWest никогда не признавался в дискриминации, банк согласился выплатить более 7 миллионов долларов на программы домовладения для расовых меньшинств в Лос-Анджелесе.

В 2018 году генеральный директор CFG был признан виновным в уклонении от уплаты налогов и банковском мошенничестве.Его приговорили к трем годам лишения свободы.

Если вас беспокоит какая-либо из этих проблем, вы можете решить обратиться в один из банков, указанных в этом руководстве, с лучшим рейтингом BBB и / или без скандалов.

Часто задаваемые вопросы

Почему стоит доверять нашим рекомендациям?

Personal Finance Insider миссия — помочь умным людям принимать правильные решения с их деньгами. Мы понимаем, что «лучший» часто бывает субъективным, поэтому помимо выделения очевидных преимуществ финансового продукта или счета — например, высокой APY — мы также указываем на ограничения.Мы потратили часы, сравнивая и противопоставляя характеристики и мелкий шрифт различных продуктов, так что вам не нужно.

Как мы выбирали лучшие счета денежного рынка?

Существует много счетов денежного рынка. В ходе нашего исследования мы обнаружили, что лучшие счета денежного рынка предлагают банки с сильным онлайн-присутствием и мобильным доступом.

Мы изучили счета денежного рынка почти в двух десятках учреждений, чтобы выявить наиболее сильные варианты.Мы также сравнили наш список с популярными сайтами сравнения, такими как Bankrate и NerdWallet, чтобы убедиться, что мы ничего не пропустили.

Хотя процентные ставки являются важным аспектом любого счета денежного рынка, некоторые из них предлагают одинаковую годовую процентную доходность (APY). Чтобы различать их, мы также рассмотрели требования к минимальному депозиту и балансу, овердрафт и дополнительную комиссию за транзакцию, возможность доступа к средствам и любые другие выдающиеся особенности.

Зачем открывать счет денежного рынка вместо высокодоходного сберегательного счета?

Счета денежного рынка обычно облегчают доступ к вашим деньгам, чем высокодоходные сберегательные счета .Многие из них имеют права на выписку чеков, дебетовые карты, которые можно использовать в банкоматах, или и то, и другое. Счета денежного рынка и высокодоходные сберегательные счета предлагают больший процент и почти такую ​​же гибкость, как традиционные текущие или сберегательные счета.

Вы не знаете, открыть ли денежный рынок или высокодоходный сберегательный счет? Вы можете выбрать компанию и сравнить ее денежный рынок и сберегательные счета. У одного может быть более высокая ставка, меньший начальный депозит или меньшая ежемесячная плата.

Возможно, вы захотите работать с конкретным банком или кредитным союзом, но он предлагает либо высокодоходный сберегательный счет, либо счет денежного рынка, а не то и другое вместе.Это ограничение тоже может помочь вам принять решение.

Стоят ли счета на денежном рынке?

Да, у счета денежного рынка очень мало недостатков, если таковые имеются. Нет никакого риска, что вы потеряете деньги, ваша учетная запись застрахована FDIC (обычно до 250 000 долларов, но в некоторых случаях до 1 миллиона долларов), и это дает вам шанс победить инфляцию.

Единственный раз, когда счет на денежном рынке может не окупиться, — это если вы платите чрезмерную комиссию за обслуживание, которая съедает ваши процентные платежи, или вы обнаруживаете, что ограничены ежемесячным лимитом переводов или временем, которое требуется для того, чтобы ваши деньги попали на ваш счет. проверка аккаунта.

Какие банки имеют лучшие процентные ставки на денежном рынке?

Прямо сейчас следующие банки предлагают лучшие процентные ставки на денежном рынке:

• CIT Bank
• Ally
• Synchrony Bank
• Axos Bank
• Sallie Mae
• CFG Bank
• Northern Bank Direct
• Prime Alliance Bank
• Premier Members Credit Union, для вкладчиков с суммой не более 2000 долларов
• UFB Direct, для вкладчиков с суммой не менее 25000 долларов
• Affinity Plus Federal Credit Union, для вкладчиков с суммой вкладов менее 25000 долларов

Однако ставки колеблются вместе с федеральными фондами ставка, поэтому банки, предлагающие самую высокую процентную ставку сейчас, могут не в будущем, а те, у которых сейчас более низкие ставки, могут поднять свои ставки позже.

Как правило, лучшие процентные ставки вы найдете на онлайн-банки . Если вам удобнее работать с обычным банковским делом, вы обычно можете открыть там и счет денежного рынка — просто знайте, что вы, возможно, не получаете наилучшую процентную ставку.

Как часто меняются ставки по счетам денежного рынка?

Процентные ставки по счетам денежного рынка точно соответствуют ставке по федеральным фондам. То есть ставки являются переменными и могут меняться несколько раз в год по прихоти Федеральный резерв .

ФРС собирается восемь раз в год и решает, повышать, понижать или поддерживать процентные ставки. Если ФРС снизит ставки, APY на вашем сберегательном счете может упасть в течение нескольких дней. Когда ставки ниже, вы не будете получать столько же процентов от своих сбережений. Но это не значит, что вам вообще не следует экономить. Когда процентные ставки неизбежно поднимутся, вы увидите большую отдачу от своих денег, чем если бы вы начинали с нуля.

Поскольку ФРС потратила несколько лет на повышение ставок со времен Великой Рецессия , он трижды снизил процентные ставки к концу 2019 года, пытаясь регулировать экономику и отодвинув на второй план еще одну рецессию, и дважды снизил ставки в 2020 году.Хотя ставки находятся на рекордно низком уровне, они в конечном итоге будут расти и будут продолжать колебаться с течением времени.

Советы экспертов по выбору лучшего счета денежного рынка для вас

Чтобы узнать больше о том, что делает хороший счет денежного рынка и как выбрать наиболее подходящий, четыре эксперта взвесили:

Вот что они сказали о счета денежного рынка. (Некоторый текст может быть слегка отредактирован для ясности.)

Что делает счет денежного рынка хорошим или нет?

Лаура Грейс Тарпли, инсайдер личных финансов:

«Вам может понравиться счет денежного рынка, если APY выше, чем у высокодоходного сберегательного счета.Счета денежного рынка также должны давать вам возможность доступа к своим средствам, будь то дебетовая карта, бумажные чеки или доступ к Zelle. Какой бы вариант ни предлагал банк, убедитесь, что он вам подходит. Например, если банк предлагает только бумажные чеки, но вы осуществляете все платежи в цифровом виде, то этот счет денежного рынка, вероятно, не для вас ».

Roger Ma, CFP:

« Я не очень рекомендую денежный рынок учитывает парковку ваших денег. Я не знаю, действительно ли их гонорары настолько конкурентоспособны по сравнению с высокодоходными сберегательными счетами.Для большинства людей, я думаю, имеет смысл создать высокодоходный сберегательный счет для вашего чрезвычайного фонда и любых краткосрочных целей ».

Как следует решать, вкладывать ли свои деньги на высокодоходный сберегательный счет, счет денежного рынка , или CD?

Таня Браун, CFP:

«Итак, я думаю, мы начнем с того, сколько денег вы хотите вложить и какой уровень транзакций вы хотите иметь. Если вы хотите провести какие-либо транзакции, это автоматически вынимает компакт-диски. Тогда вы застряли между высокодоходными сбережениями и счетом денежного рынка.»

Mykail James, CFEI:

» Как скоро вам понадобятся деньги? Какой доступ к нему нужен? А если вы хотите, чтобы ваши деньги росли и вы не хотите искушений, я бы поместил их на компакт-диск ».

• Лаура Грейс Тарпли, CEPF

  Редактор, Банковское дело и ипотека

Лучшие счета и ставки денежного рынка — сентябрь 2021 г.

Что такое счет на денежном рынке?

Счет денежного рынка — это тип депозитного счета, на котором выплачиваются проценты по вкладам и разрешается снятие средств с некоторыми ограничениями.

MMA предлагаются в основном банками и кредитными союзами любого размера и могут использоваться для краткосрочных или долгосрочных сбережений.

Вот несколько примеров общего использования:

• Экстренная экономия
• Деньги, которые вы откладываете на крупную покупку, например, на машину или дом
• Деньги, которые в настоящее время не инвестируются, но скоро будут вложены в акции, облигации или другие формы инвестиций

MMA имеют много общих функций со стандартными сберегательными и текущими счетами.Основные отличия заключаются в том, что MMA обычно платят более высокие процентные ставки, требуют более высоких начальных депозитов и минимального остатка, а также ограничивают количество определенных типов снятия средств и переводов.

Депозитные сертификаты или компакт-диски также обычно платят более высокие ставки, чем стандартные сберегательные или текущие счета. Однако, в отличие от MMA, компакт-диски представляют собой срочные вклады, которые могут повлечь за собой штраф, если вы снимете средства до истечения срока. Срок действия CD варьируется от одного месяца до 10 лет. В ММА нет этого термина.

Счета денежного рынка сильно отличаются от фондов денежного рынка. Счет денежного рынка является банковским инструментом. Фонд денежного рынка — это инвестиционный продукт. Фонды денежного рынка — это тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует в наличные деньги и ценные бумаги, эквивалентные наличным деньгам.

Чтобы избежать путаницы, счета денежного рынка могут называться сберегательными счетами денежного рынка или депозитными счетами денежного рынка. Использование слов «сбережения» или «депозит» в названии помогает пояснить, что счет не является инвестиционным фондом.

Как работает счет на денежном рынке?

ММА — это прежде всего средство сбережения. После открытия этого типа счета вы обычно можете делать неограниченное количество дополнительных депозитов. Многие банки и кредитные союзы упрощают внесение вкладов, разрешая переводы с других счетов или удаленные чеки с помощью приложения для мобильного телефона, а также лично в филиале, по почте или телефону США.

Выход из ММА может быть более сложным делом. Поскольку MMA являются сберегательными депозитными счетами, банки, кредитные союзы и другие депозитные учреждения обязаны по федеральному закону ограничивать снятие средств со счетов клиентов.Применяемое федеральное постановление известно как Рег. D, и он ограничивает вас до шести таких транзакций в месяц: перевод на другой из ваших счетов в том же банке; оплата третьим лицом переводом, чеком или дебетовой картой; и автоматические платежи.

Что не входит в лимит шести месяцев: снятие средств через банкомат, лично, по почте, через курьера или по телефону с чеком, отправленным вкладчику.

Если количество ваших выводов или переводов не соответствует правилам счета, ваш банк или кредитный союз может взимать с вас комиссию; запретить вам совершать какие-либо более ограниченные транзакции; или закройте свой счет и поместите средства на текущий счет, на котором могут не начисляться проценты.Прочтите раскрытие информации при открытии счета, чтобы узнать, каковы правила. Если вы запутались, позвоните в свое учреждение и попросите разъяснений.

Минимальные требования к балансу для MMA различаются. Обычны минимальные суммы от 100 до 10 000 долларов, но в некоторых ММА нет требований к минимальному балансу.

Многие банки не взимают комиссию за MMA, пока вы поддерживаете минимальный баланс и не превышаете месячный лимит на указанные транзакции, упомянутые выше.

Чтобы избежать уплаты этих сборов, просмотрите и сравните счета, прежде чем открывать один, и тщательно спланируйте вывод средств, чтобы не нарушать правило шести в месяц.Если вы не знаете, как правило применяется к конкретному переводу или снятию средств со счета, позвоните в свое учреждение и спросите, прежде чем совершать транзакцию.

Хотя MMA обычно предлагают более высокие ставки, чем стандартные сберегательные или текущие счета, ставки варьируются от одного учреждения к другому. Ставки для MMA, компакт-дисков и высокодоходных сберегательных счетов, как правило, колеблются в узком диапазоне друг от друга. Высокодоходный сберегательный счет — это счет, на котором выплачивается более высокая ставка при более высоком минимальном балансе. Если вам не нужна гибкость MMA, вы можете получить более высокую ставку с компакт-диском или высокодоходным сберегательным счетом.Разумно делать покупки в поисках учетной записи, которая соответствует вашим потребностям.

Облагается ли ваш счет на денежном рынке налогом?

Средства, которые вы вносите в свой MMA, не облагаются налогом; однако получаемые вами проценты подлежат налогообложению для целей федерального подоходного налога, сообщает IRS.

Если ваш MMA получает более 10 долларов процентов в течение налогового года, ваш банк должен отправить вам копию формы 1099-INT. В этой форме IRS указаны ваше имя и адрес, размер процентного дохода, полученного вашим MMA, и другая информация.Если вы не получили форму 1099-INT, вам все равно необходимо сообщить о полученных вами процентах и ​​уплатить налог, если у вас есть какая-либо задолженность.

В зависимости от налогового законодательства вашего штата вы также можете иметь задолженность по подоходному налогу штата за проценты по ММА.

Те же правила применяются к другим типам депозитных счетов, включая стандартные текущие и сберегательные счета, высокодоходные сберегательные счета и компакт-диски.

Насколько безопасны счета денежного рынка?

ММА — очень безопасный способ сэкономить деньги, — говорит Майкл Герстман, финансовый консультант G2R Financial во Флориде.

«ММА обычно используются в качестве сверхбезопасной гавани для размещения и хранения денег», — говорит Герстман. «Я говорю« подождите », потому что процентные ставки (MMA) настолько низки, что это нельзя назвать инвестициями. Они здесь для потенциальной чрезвычайной ситуации или потребности в ликвидности».

Почему ММА настолько безопасны? Две причины:

• MMA — это депозитные счета, а не инвестиции. Инвестиции могут включать как прибыль, так и убытки. Депозитные счета могут получать проценты, но нет риска потери основной суммы.
• MMA обычно застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов.для банковских счетов или Национальной администрации кредитных союзов для счетов кредитных союзов. Эта страховка защищает вкладчика в случае банкротства банка или кредитного союза.

Стандартная страховка FDIC и NCUA составляет 250 000 долларов на вкладчика, на учреждение для каждой категории владения счетом. Примеры категорий владения учетной записью включают индивидуальные учетные записи, совместные счета и доверительные счета.

Страхование вкладов — еще одно важное отличие ММА от инвестиционных фондов денежного рынка.Поскольку инвестиционные фонды не являются депозитами, они никогда не защищены страхованием вкладов.

Для чего использовать счет денежного рынка?

MMA идеально подходят для ситуаций, когда вам нужно отложить относительно большую сумму без инвестиционного риска или у вас есть значительная сумма, и вы еще не решили, сэкономить, потратить или инвестировать, или если она предназначена для инвестиций, и вы еще не решил, как это вложить.

MMA имеют смысл в этих ситуациях, потому что:

• MMA обычно платят более высокую процентную ставку, чем стандартные сберегательные или текущие счета.
• MMA разрешают переводы и снятия без каких-либо сроков и штрафов.
ММА
• обычно поставляются с чеками, дебетовой картой или и тем, и другим, что делает снятие средств более удобным.
• MMA — это застрахованные депозитные счета, которые не имеют риска потери основной суммы.

Эти характеристики объясняют, почему ММА «обычно используются для фондов на случай чрезвычайных ситуаций или в качестве безопасной гавани, если кто-то не решается пойти на рыночный риск, но не знает, куда еще инвестировать. Им также может потребоваться ликвидность, которую предлагают ММА», — говорит Чарисс Маккензи. , президент Saturn Wealth, инвестиционной консалтинговой фирмы в Аризоне.

При всех своих преимуществах у ММА есть один большой недостаток по сравнению с инвестициями: риск инфляции. Хотя MMA являются застрахованными депозитами, поэтому основной капитал никогда не подвергается риску, норма прибыли может быть меньше уровня инфляции. Это означает, что депозиты MMA со временем теряют покупательную способность по мере роста рыночных цен. Несмотря на то, что в последние годы уровень инфляции был очень низким, он не был нулевым. На сумму, скажем, 10 000 долларов сегодня не будет куплено столько товаров и услуг, сколько 10 000 долларов можно было бы купить, скажем, десять лет назад.

«Самым большим недостатком этих счетов является то, что они обычно не предлагают достаточно высоких процентных ставок, чтобы не отставать от инфляции, поэтому вы теряете покупательную способность», — говорит Маккензи.

Компромисс между инвестиционным риском и инфляционным риском может затруднить накопление средств на дом, машину или колледж. Прибыль инвесторов может быть выше уровня инфляции, но они рискуют потерять часть или всю свою основную сумму.

Однако риск инфляции не всегда делает ММА плохим выбором.

Ксавье Эппс, генеральный директор XNE Financial Advising, финансовой консультационной фирмы в округе Колумбия, говорит, что он регулярно советует своим клиентам использовать ММА, чтобы лучше управлять своими деньгами.

«Большинство потребителей используют ММА для долгосрочных сбережений, будущих покупок, таких как дорогостоящая поездка в следующем году или около того, и, возможно, чрезвычайных ситуаций», — говорит Эппс.

Родители могут задаться вопросом, будет ли ММА хорошей альтернативой плану сбережений в колледже 529.

Существует два типа планов 529:

• Планы предоплаты за обучение можно использовать для экономии средств на будущее обучение и обязательную плату — но не проживание и питание — в определенных колледжах и университетах с использованием текущих цен.Предоплаченные планы не гарантируются федеральным правительством, хотя правительства некоторых штатов гарантируют, что вкладчики не потеряют свои сбережения.
• Накопительные планы на образование — это инвестиционные счета, которые можно использовать для будущего обучения, обязательной платы, проживания и питания в любом колледже или университете США, а также некоторых колледжах и университетах за пределами США. Эти планы также могут использоваться для оплаты обучения в частных или государственных начальных или средних школах до 10 000 долларов США на ученика в год. Инвестиции не могут быть гарантированы или застрахованы.

Оба типа планов 529 могут иметь требования к государственному резидентству, предлагать некоторые льготы по подоходному налогу и предусматривать различные сборы и расходы.

MMA и 529 планов сложно сравнивать, потому что это разные формы сбережений. ММА намного проще, чем планы 529, но они не предлагают существенных налоговых преимуществ 529 планов сбережений образования.

Следует ли использовать счет денежного рынка для пенсионных сбережений?

Имеет ли смысл MMA для пенсионных сбережений во многом зависит от вашего временного горизонта, когда вы планируете использовать деньги и от того, насколько комфортно вы себя чувствуете при выборе компромисса между инвестиционным риском и инфляционным риском.

Если вы планируете выйти на пенсию через много лет в будущем, хранение пенсионных сбережений в ММА может быть проблематичным, потому что вы не будете защищены от разрушительного воздействия инфляции. Со временем покупательная способность ваших пенсионных сбережений может сократиться, уменьшив вашу способность оплачивать расходы на жизнь после того, как вы перестанете работать.

С другой стороны, если вы планируете выйти на пенсию в течение нескольких лет или вы уже на пенсии и имеете достаточные сбережения, соответствующие вашему образу жизни, медицинским расходам и ожидаемой продолжительности жизни, более консервативный подход, включая ММА, может быть разумным для вас. .Прежде чем принять решение, вам следует сравнить MMA с компакт-дисками и высокодоходными сберегательными счетами.

Как открыть счет на денежном рынке?

MMA легко открыть с помощью процесса, аналогичного открытию стандартного чекового или сберегательного счета.

Вы можете открыть MMA лично в банке или филиале кредитного союза, онлайн или по телефону. Вам нужно будет заполнить заявку на создание учетной записи и, как правило, внести первоначальный депозит, чтобы открыть учетную запись.

Когда вы открываете MMA, вам нужно будет предоставить контактную информацию и свой идентификационный номер налогоплательщика, который обычно является номером социального страхования.Этот номер необходим для того, чтобы учреждение могло сообщать в IRS о ваших процентных доходах от ММА для целей налогообложения.

В чем разница между счетами денежного рынка, сбережениями и компакт-дисками?

Выбор между MMA, сберегательными счетами и компакт-дисками не всегда прост или очевиден.

Все три типа счетов обычно предлагают более высокую ставку, чем текущий счет. Компакт-диски, как правило, предлагают несколько более высокие ставки, чем сберегательные счета или MMA, особенно если у компакт-дисков большой срок.Однако это не всегда так. Некоторые высокодоходные сберегательные счета, которые обычно требуют минимального баланса, предлагают ставки, сопоставимые с MMA или даже компакт-дисками.

Из трех аккаунтов только MMA предлагают чеки или дебетовую карту для облегчения снятия средств. Однако сберегательный счет, связанный с текущим счетом, может сделать доступ к вашим средствам почти таким же легким, как и MMA. Если вам не нужны удобные чеки или дебетовая карта, MMA может быть не лучшим выбором, если вы можете заработать более высокую ставку с другим типом учетной записи.

И ММА, и сберегательные счета почти так же ликвидны, как наличные, но компакт-диски менее ликвидны.

«По сравнению с CD, MMA значительно более ликвидны, и вы можете получить доступ к деньгам без штрафа, тогда как CD обычно налагает штрафы на деньги, снятые до наступления срока погашения CD. Также обычно существует требование минимального баланса, «говорит Герстман.

CD можно прослушивать, хотя обычно с вас взимается штраф или потеря интереса. Чтобы снизить риск, вы можете покупать компакт-диски с разными сроками погашения в структуре, известной как лестница компакт-дисков.Лестница делает меньшие суммы доступными вам через регулярные промежутки времени. Например, вы можете вложить 10 000 долларов в один пятилетний компакт-диск или вложить 2,500 долларов в четыре компакт-диска со сроками погашения, скажем, один год, два года, пять лет и 10 лет.

Некоторые компакт-диски имеют специальные функции, которые добавляют гибкости:

• Компакт-диск без штрафа позволяет вам сделать один или два снятия без штрафных санкций в течение семестра.
• Ударный компакт-диск позволяет зафиксировать более высокую ставку один или два раза в течение семестра.
• Компакт-диск с повышенным тарифом поставляется с заранее установленным повышением ставок в течение семестра.
• Вызываемый компакт-диск может предложить более высокую ставку, если вы согласитесь закрыть компакт-диск, если ваш банк решит «отозвать» или отменить его.
• Структурированные, индексированные и привязанные к рынку CD выравнивают доходность CD с рыночным индексом, а не с банковской процентной ставкой.

Все эти нестандартные типы компакт-дисков могут иметь более низкую начальную ставку, более высокие штрафы или сборы или другие ограничения, компенсирующие их уникальные преимущества.Структурированные, индексированные и привязанные к рынку компакт-диски могут повлечь за собой потенциальную потерю основной суммы долга.

Еще одно преимущество MMA, компакт-дисков и сберегательных счетов — это возможность отделить свои сбережения от повседневных расходов на жизнь. Разделение сбережений — хороший способ не думать об этих суммах, чтобы у вас не возникло соблазна незапланированных расходов, как если бы средства находились на вашем текущем счете.

Учитывая сильное сходство между MMA, компакт-дисками и высокодоходными сберегательными счетами, выбор может быть больше вопросом личных предпочтений, чем один правильный ответ для любой конкретной ситуации.

Каковы общие черты MMA, сберегательных счетов, текущих счетов и компакт-дисков?

Элемент	ММА	Сберегательный счет	Расчетный счет	CD
Депозиты	Безлимит	Безлимит	Безлимит	Срок
Вывод средств	Некоторые переводы и снятия ограничены до шести в месяц.	Некоторые переводы и снятия ограничены до шести в месяц.	Безлимит, включая чеки и дебетовую карту	Только со штрафом; нет чеков, банкомата или дебетовой карты
Минимальный остаток	Различается	Низкий или отсутствует	Низкий или отсутствует	Срок
Оценить	Может быть выше, чем у большинства текущих или сберегательных счетов	Может быть выше, чем у некоторых MMA или CD; может быть многоуровневым с более высокими ставками для больших остатков	Низкие или нулевые проценты	Срок; может быть выше, чем у большинства текущих и сберегательных счетов и MMA
FDIC или NCUA застрахованы	Есть	Есть	Есть	Есть

Что такое высокодоходный счет денежного рынка?

Высокодоходный MMA относится к счету с годовой процентной доходностью в более высоком диапазоне.Многие MMA могут предлагать ставки менее 1%, но высокодоходные аккаунты могут составлять почти 2%.

Однако для того, чтобы получать эти более высокие APY, вам может потребоваться поддерживать значительный баланс на счете. BMO Harris Bank, например, предлагает ставку 1,85% на свои MMA, но вам необходимо внести 5000 долларов, чтобы пройти квалификацию. В Capital One вам также необходимо иметь баланс не менее 10 000 долларов, чтобы заработать 1,3% годовых на своем счете 360 Money Market. Для денежного рынка UFB Direct Premium, ставка 1,8% требует баланса в размере 25 000 долларов США.

Что выбрать: традиционный банк или интернет-банк?

Традиционный банк — это банк, у которого есть физические отделения, которые могут находиться в вашем местном сообществе, региональном регионе, на национальном или глобальном уровне. В онлайн-банке нет отделений для посетителей, но транзакции можно совершать только онлайн, а иногда и по телефону, или с помощью мобильного приложения.

Онлайн-банки исторически платили немного более высокие ставки по депозитным счетам, потому что у них нет эксплуатационных расходов на обычные здания с их автостоянками, служащими и счетами за коммунальные услуги.Эти более высокие ставки делают онлайн-банки привлекательными для вкладчиков, делающих ставки.

Компромисс — удобство. Если вы выберете банк, работающий только в Интернете, вы не сможете посетить филиал и лично поговорить с кассиром, представителем по работе с клиентами или менеджером, если вам потребуется помощь или возникнут вопросы по вашему счету. Вместо этого вам придется позвонить, использовать службу онлайн-чата или отправить электронное письмо и дождаться ответа.

Какой вариант лучше всего — дело личных предпочтений. Это особенно актуально сейчас, когда большинство традиционных банков предлагают надежные технологии онлайн-банкинга и мобильных приложений, а также их отделения.

Эппс говорит, что он призывает своих клиентов хранить большую часть своих средств на случай чрезвычайных ситуаций на локальном счете, чтобы они могли быстро получить доступ к средствам в случае необходимости.

Глоссарий счетов денежного рынка

529 plan. Сберегательный или инвестиционный счет с льготным налогообложением, предназначенный для оплаты обучения в школе, обязательной платы и других расходов на образование.

APY. Годовая процентная доходность, которая представляет собой ожидаемую доходность за 365 дней, включая выгоду в виде начисленных процентов.

Депозитное свидетельство. Депозитный счет со сроком или погашением. Компакт-диск также называется срочным депозитом или срочным депозитным счетом.

Расчетный счет. Депозитный счет, позволяющий снимать неограниченное количество средств путем выписки чека или дебетовой карты.

Чрезвычайная экономия. Суммы, зарезервированные для использования не на повседневные расходы, а только в чрезвычайных ситуациях, таких как временная нетрудоспособность, потеря работы или стихийное бедствие.

Индивидуальный пенсионный счет или ИРА. Сберегательный или инвестиционный счет с льготным налогообложением для пенсионного планирования.

Минимальный остаток. Сумма, которую вкладчик должен держать на счете ежедневно или в среднем за месяц.

Счет денежного рынка. Депозитный счет, на котором выплачиваются проценты и ограничиваются некоторые виды переводов и снятия до шести в месяц.

Фонд денежного рынка. Тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует в основном в денежные эквиваленты.

Лучшие онлайн-банки и курсы — сентябрь 2021 г.

Что такое интернет-банк?

Пока фев.22 декабря 1999 года ускользнет от большинства из нас как день, имеющий какое-либо финансовое значение. Он ознаменовал запуск Первого Интернет-банка Индианы — событие настолько благоприятное, что оно проводилось в Музее американской финансовой истории в Нью-Йорке. Но для тех, кому посчастливилось присутствовать, найти кассира или менеджера отделения, с которыми можно было бы обменяться пятью словами, было буквально невозможно. Как видно из названия, First Internet Bank (как он теперь известен) существует только в киберпространстве. Он был признан первым «онлайн-банком с расширенной стоимостью», предлагающим обширные банковские продукты.(Более ранний интернет-банк открылся четырьмя годами ранее.)

Теперь только онлайн-банкинг стремительно набирает обороты.

Так как же работают онлайн-банки? Что отличает их от традиционных банков? И какие преимущества должны побудить вас рассмотреть его, а также важные отличия, которые вам нужно отметить? Вот более подробный взгляд на то, как рушится мир онлайн-банкинга.

В чем разница между интернет-банком и онлайн-банками?

Сегодня практически все банки и кредитные союзы предлагают онлайн-доступ, оплату счетов, денежные переводы и другие подобные услуги.Это важно для банковской отрасли, потому что потребители явно хотят делать банковские операции в пути, используя свои мобильные устройства в центре внимания. Исследование , проведенное в 2018 году некоммерческим институтом банковского администрирования, показывает, что 51 процент миллениалов перешли бы в другой банк только для того, чтобы получить более качественное банковское приложение; так много для улыбки кассира, делающей клиентов счастливыми. Согласно опросу 2017, проведенному платежной системой TSYS, около четырех из пяти клиентов банка с мобильными приложениями используют их для проверки остатков на счетах, а чуть более половины — для перевода средств.

Таким образом, национальные банки разработали способы, позволяющие клиентам осуществлять банковские операции в Интернете. Некоторые из функций, которые они предлагают, невероятно просты и удобны, например, удаленный захват депозита, когда вы можете сфотографировать подтвержденный чек своим смартфоном и переместить его в свою учетную запись — буквально финансовый снимок.

Вы найдете те же самые предложения и многое другое в онлайн-банках, но с одним несомненным отличием: нет физических банковских отделений, с которыми можно было бы посетить, или кассиров, с которыми можно было бы взаимодействовать.В некоторых случаях вы можете найти кого-нибудь, кто может вам помочь; В таких банках, как First Internet, есть «банкиры по работе с клиентами», обученные отвечать на различные финансовые вопросы в онлайн-чате, по телефону или электронной почте.

Как правило, онлайн-банки имеют гораздо меньше времени в бизнесе, чем их традиционные коллеги. Но в значительной степени из-за более низких накладных расходов онлайн-банки могут предлагать более высокие процентные ставки по текущим и сберегательным счетам.

«Обычные банки могут скоро уйти в прошлое, так как многие теперь предпочитают делать банковские операции онлайн, а не ходить в банк», — говорит Стив Азори, владелец Azoury Financial в Трои, штат Мичиган.«Как мы видели, прямое внесение заработной платы вначале казалось странным, но теперь предпочтение отдается повсюду».

Как открыть счет в интернет-банке?

Вот пошаговая процедура открытия счета в онлайн-банке:

1. Перейдите на сайт онлайн-банка. Там вы найдете кнопку или ссылку, которая отправит вас на страницу открытия учетной записи.
2. Убедитесь, что у вас под рукой есть необходимая документация. Вам понадобится ваш номер социального страхования, действующая форма идентификации, например U.Водительское удостоверение S. или другое удостоверение личности государственного образца, адрес в США для физического проживания (не почтовый ящик) и доказательство того, что вы являетесь гражданином США или иностранцем-резидентом.
3. Создайте логин приложения. Вам также будет предложено выбрать имя пользователя.
4. Выберите тип учетной записи. Если это совместная учетная запись, вам понадобится вышеуказанная документация и для другого владельца учетной записи.
5. Заполните заявку:

• Чтобы внести деньги с другого банковского счета и открыть новый, вам потребуются данные дебетовой карты или номер маршрута и номера счетов.Маршрутизация вашего текущего счета и номера счетов (в указанном порядке) указаны внизу вашего чека.
• Если у вас нет другой учетной записи, у вас все еще есть возможности. (См. Ниже.)

Нужно ли вам открывать банковский счет онлайн или вы можете сделать это по телефону?

В онлайн-банках есть линия обслуживания клиентов, и вы можете позвонить в нее, чтобы получить помощь с открытием счета. Во многих случаях вы также можете открыть счет по телефону. Если сомневаетесь, обязательно спросите, как только встретитесь с представителем службы поддержки клиентов.

Сколько вам нужно для первого депозита?

Многие онлайн-банки не требуют наличия минимального остатка на счете и не взимают с вас никаких комиссий, даже если вы держите на счете всего один доллар. Даже если минимума нет, банк часто просит вас начать с 25 долларов или больше. По возможности проверяйте заранее, чтобы не тратить время на ожидание.

Как получить деньги в банк?

Если у вас есть другой банковский счет, вы можете перевести деньги на свой новый счет.Если вы этого не сделаете, это будет сложнее; в конце концов, вы не можете отправить наличные через Интернет. Но некоторые банки могут работать с вами для удаленного перевода денежного перевода через свое приложение. В этом случае определенно будет разумной идеей поработать с представителем службы поддержки клиентов или онлайн-банкиром.

Как я смогу получить доступ к своим средствам после их поступления на счет?

Если вы открываете текущий счет, вы обычно можете выписывать чеки так же, как в любом другом банке. В онлайн-банках также есть дебетовые карты, которые можно использовать в банкоматах или для получения наличных в магазинах.Вы также можете перевести свои средства на другой банковский счет, к которому у вас есть доступ.

Безопасны ли онлайн-банки?

Ищите интернет-банки, связанные с печатью Федеральной корпорации по страхованию депозитов, которые застрахованы на федеральном уровне так же, как обычные банки FDIC. При использовании онлайн-счетов кредитных союзов Национальная администрация кредитных союзов выполняет те же функции, что и FDIC.

Интернет-банки более уязвимы для взлома?

Конечно, онлайн-банки на 100 процентов находятся в той же цифровой сфере, что и киберпреступники.Но самые сильные мошенники хотят больших, быстрых и легких результатов. Обычно они нацелены на кибервалюты, такие как биткойны, и крупные компании с устаревшей цифровой безопасностью.

Не заблуждайтесь: ваш онлайн-банк уязвим для взлома, как и любой другой бизнес, работающий в Интернете. Две трети онлайн-банков и банковских порталов имеют как минимум одну критическую уязвимость, согласно отчету Positive Technologies за 2018 год. Что теперь?

Убедитесь, что онлайн-банк:

• Может доказать, что он имеет надежные меры безопасности в Интернете.
• Имеет застрахованные счета FDIC или NCUA.
• Никогда не попадал в заголовки из-за ошибок, связанных с небрежными данными.

Как обезопасить себя во время онлайн-банкинга?

• Укрепите свой пароль. Пароль, состоящий из прописных и строчных букв, символов и цифр в случайной комбинации, взломать намного сложнее. Просто убедитесь, что вы можете это запомнить; одна из стратегий — выбрать аббревиатуру, например «Я очень люблю мороженое», и использовать первые буквы «Irlic» в пароле.
• По возможности используйте биометрические данные. Некоторые приложения для мобильного банкинга предлагают так называемую биометрическую аутентификацию. Это позволяет подтвердить свою личность с помощью уникальных физических характеристик, таких как голос, отпечаток большого пальца (популярный метод на мобильных устройствах) или сканирование лица / сетчатки. Хотя биометрическая аутентификация сейчас широко не предлагается во всех учреждениях, популярность и повсеместное распространение биометрической аутентификации растет. Если у вас есть к нему доступ, начните использовать его сейчас. Персональный идентификационный номер легко украсть, но отпечаток пальца практически невозможен (несмотря на то, что вам говорят эти шпионские фильмы).Когда биометрические данные используются с паролем и / или токеном безопасности (кодовый номер, который банк отправляет на ваш телефон, чтобы убедиться, что это вы), банки называют это многофакторной аутентификацией.
• Следите за предупреждениями. Интернет-банки — не единственные, открытые для утечки данных и взлома ценной информации. Просто спросите Equifax и Target, жертв двух крупнейших краж данных в истории финансов и розничной торговли. Единственная надежда, если ваш банк был взломан, — это то, что вы можете получить своевременное предупреждение системы безопасности.В таком случае прекратите всю банковскую деятельность, пока финансовое учреждение не укажет иное.
• Защитите себя во время публичных банковских операций. Всегда защищайте информацию о пароле при использовании мобильного банковского приложения в общественных местах. Кофейни, например, являются печально известными тусовками для тех, кто занимается серфингом по плечу, то есть шпионит за людьми со спины, когда они ведут деликатный онлайн-бизнес. Относитесь к мобильному банкингу в дороге, как к любому частному телефонному звонку. Держите нажатия клавиш под надежной защитой, закройте приложение, как только вы закончите, и сохраните заметные действия, такие как чековые депозиты, на время, когда вы один.

Каковы преимущества и недостатки онлайн-банков по сравнению с традиционными банками?

Интернет-банки имеют заметные преимущества. Среди них:

• Ставки лучше. Благодаря меньшим расходам, направленным на сотрудников и операции филиалов, онлайн-банки имеют явное преимущество в плане повышения годовой процентной доходности. Лучшая доходность по сбережениям по состоянию на март 2020 года — это начальная годовая процентная ставка в размере 6,17 процента (доходность до 1000 долларов США) от Digital Federal Credit Union. Ally Bank предлагает 1.75 процентов на 18-месячный депозитный сертификат и 1,5 процента на сбережения. Для сравнения, Chase предлагает 0,1% годовых за 18-месячный CD и 0,01 за сберегательный счет.
• Более низкая комиссия или ее отсутствие. Ally Bank типичен для своих онлайн-аналогов тем, что не взимает ежемесячную плату за обслуживание, не требует минимального баланса и возмещает некоторые сборы за использование банкоматов за пределами своей сети. Среди традиционных банков пакет Citi Basic Banking / Simple Checking взимает ежемесячную плату за обслуживание в размере 12 долларов США, за исключением случаев, когда вы делаете один соответствующий требованиям прямой депозит и оплату счета за период выписки или не поддерживаете совокупный среднемесячный баланс не менее 1500 долларов США на ваших соответствующих критериям счетах Citi.

К недостаткам можно отнести:

• Отсутствие фронтального контакта. Это проблема, когда вам нужен банкир, чтобы ответить на более сложные финансовые вопросы, которые нельзя решить с помощью сенсорного экрана. Однако некоторые онлайн-банки работают с отдельными банкирами, из которых вы можете выбирать. Дело не в том, что онлайн-банки обязательно имеют худшее обслуживание клиентов — они предлагают мобильный чат и колл-центры, — но вы все равно можете захотеть получить опыт работы в филиале, когда вам это понадобится.Это верно даже в отношении миллениалов, которых часто считают представителем исключительно цифрового поколения. Институт банковского администрирования в 2018 году обнаружил, что при покупке банка миллениалы считают удобные отделения своим главным приоритетом — точно так же, как представители поколения X и бэби-бумеры.
• Неисключительность в Интернете. Традиционные банки теперь также предлагают онлайн / мобильный банкинг, поэтому вам не нужно идти в онлайн-банк, чтобы получить эти удобства.
• Сбои в работе сайта. Интернет-банки, зависящие от цифровых технологий, эффективно закрывают свои двери при выходе из строя сетей, сбоях серверов или технических сбоях. Более того, ваша способность делать банковские операции полностью зависит от доступности и качества вашего интернет-соединения.
• Отсутствие послужного списка. Учитывая, что самому старому действующему онлайн-банку всего 20 лет, это вряд ли может сравниться с традиционными учреждениями, такими как Capital One (1988 г.), Bank of America (корни которого уходят корнями в 1904 г.) или The Bank of New York Mellon ( 1784 г., основал Александр Гамильтон).Безусловно, только онлайн-банки в значительной степени избегали плохого поведения тех крупных банков, которые разжигали Великую рецессию. Но как эти более мелкие, менее опытные учреждения выживут в будущем финансовом кризисе, еще предстоит увидеть.

Есть ли банкоматы в онлайн-банках?

Интернет-банки не имеют собственных банкоматов с фирменным названием банка. Это может сделать вас уязвимыми для комиссий банкоматов, если онлайн-учреждение не заключит соглашение с сетью банкоматов.Иногда возможности бесплатного банкомата могут быть более ограничены, чем в региональном, надрегиональном или крупном банке. Обязательно исследуйте банкоматы в вашем районе, чтобы увидеть, какие из них вы можете использовать, не опасаясь при этом: в любом случае это хорошая идея, но особенно если у вас есть учетная запись только онлайн.

Тем не менее, обратите внимание, что онлайн-банки часто возмещают комиссионные, которые вы накапливаете при использовании внесетевых банкоматов.

Какие функции вам нужны в интернет-банке?

«Я считаю, что важно искать учетную запись, которая не предлагает минимумов, комиссий и страховку FDIC», — говорит Кристиан Финфрок, основатель и финансовый советник компании Retirement Income Strategies в Мэдисоне, штат Висконсин.«Сегодня есть много хороших вариантов, которые приносят около 2 процентов. Это отличная ставка для вашего счета на случай чрезвычайного резерва ».

При поиске подходящего онлайн-банка обратите внимание на следующие 10 функций:

• Простота открытия счетов. При наличии необходимых документов вы сможете открыть онлайн-счет за минут.
• Доступность службы поддержки клиентов. Нулевые отделения никогда не должны равняться нулевому обслуживанию клиентов.По этому показателю все онлайн-банки не похожи друг на друга. Проверьте, есть ли у вас легкий доступ к телефону и много времени для работы в чате и помощи по телефону. Наличие онлайн-банкира, которого вы можете выбрать, также является бонусом.
• Высокий рейтинг обслуживания клиентов. Не у всех онлайн-банков есть обширные рейтинги, но вы можете найти их в рейтингах на различных веб-сайтах.
• Нулевые комиссии. Сборы в банковском мире повсюду, и онлайн-банки искали конкурентное преимущество, устранив их.Лучшие онлайн-банки откажутся от комиссии за ежемесячную плату за обслуживание и минимальный остаток на счете. Они также могут возмещать комиссию за использование банкоматов за пределами их сети.
• Простота внесения вкладов. Сделайте снимок чека спереди и сзади с помощью смартфона и внесите его на депозит не более двух минут. Вам также понадобятся банкоматы поблизости, которые могут принимать депозиты наличными.
• Более высокие процентные ставки по чекам / сбережениям. В целом, онлайн-банки обыграют обычные учреждения.Но между самими онлайн и мобильными банками существует здоровая конкуренция за ваш бизнес. Сделайте покупки по ценам, чтобы получить лучшее предложение.
• Снижение процентов по ссудам и кредитным продуктам. Онлайн-банки часто вполне конкурентоспособны с традиционными банками и кредитными союзами, но не забудьте присмотреться к ним.
• Ассортимент товаров. Интернет-банки должны предоставить вам возможности, помимо текущих и сберегательных счетов. Посмотрите, предлагает ли банк ипотечные кредиты, ссуды на улучшение жилья, автокредиты, кредитные карты и многое другое.
• Безопасность / спокойствие. Нет смысла объединять усилия с онлайн-банком, если вы всегда беспокоитесь о сохранности своих денег. Помните, что все онлайн-банки и банковские сайты уязвимы для хакеров, но некоторые из них будут гораздо лучше держать вас в курсе их мер безопасности, чем другие.

Глоссарий интернет-банка

APY. Годовая процентная доходность; эффективная годовая норма прибыли для банковского счета за счет сложных процентов.

Биометрическая аутентификация. Метод, при котором онлайн-банк или банковское приложение подтверждает вашу личность с помощью вашего голоса, отпечатка пальца или сканирования лица / сетчатки глаза. Использование биометрических данных вместе с паролем и / или номером токена безопасности известно как многофакторная аутентификация.

Депозитное свидетельство. CD — это депозитный счет со сроком погашения. Компакт-диск также называется срочным депозитом или срочным депозитным счетом.

Кредитный союз. Некоммерческий денежный кооператив, функционирующий во многом как банк.Члены могут брать займы из объединенных депозитов, как правило, под низкие процентные ставки. На сберегательные счета в кредитных союзах обычно начисляются больше процентов, чем в банках.

Прямой депозит. Когда денежные средства в чеке направляются непосредственно на ваш счет без необходимости подтверждения бумажного чека. Прямой депозит обычно используется для выплаты зарплаты сотрудникам.

FDIC. Федеральная корпорация по страхованию вкладов, которая страхует банковские счета в Интернете и в традиционных банках. Государственное агентство, которое выполняет ту же функцию для кредитных союзов, — это Национальная администрация кредитных союзов.

Наличие средств. Сумма денег на счете, которую может использовать владелец счета. Когда баланс счета превышает доступные средства, это часто означает, что средства в чеке, депонированном на счет, еще не погашены.

Мобильный банкинг. Тип интернет-банкинга, осуществляемый через мобильное приложение. Чаще всего мобильный банкинг используется для проверки остатков на счетах, после чего следует прямой депозит.

Интернет-банк. Финансовое учреждение, существующее только в Интернете, без физических отделений.Некоторые используют банкиров, с которыми клиенты могут связаться через чат, по телефону или электронной почте.

Интернет-банкинг. Банковские операции, проводимые через Интернет, такие как внесение чеков, переводы на счета и оплата счетов. Традиционные банки с филиалами также позволяют клиентам осуществлять банковские операции в Интернете.

Удаленный сбор депозитов. Способ внесения подтвержденных чеков на счет путем отправки их изображений через мобильное приложение банка.

Определение денежного рынка

Что такое денежный рынок?

Денежный рынок относится к торговле очень краткосрочными долговыми инвестициями.На оптовом уровне он включает в себя крупные сделки между учреждениями и трейдерами. На розничном уровне он включает паевые инвестиционные фонды денежного рынка, купленные индивидуальными инвесторами, и счета денежного рынка, открытые клиентами банка.

Во всех этих случаях денежный рынок характеризуется высокой степенью безопасности и относительно низкой доходностью.

Ключевые выводы

• Денежный рынок включает покупку и продажу больших объемов очень краткосрочных долговых продуктов, таких как резервы овернайт или коммерческие бумаги.
• Физическое лицо может инвестировать в денежный рынок, купив взаимный фонд денежного рынка, купив казначейский вексель или открыв счет денежного рынка в банке.
• Инвестиции денежного рынка характеризуются безопасностью и ликвидностью, при этом акции фондов денежного рынка ориентированы на 1 доллар.

Понимание денежного рынка

Денежный рынок — одна из опор мировой финансовой системы. Он включает в себя свопы огромных денежных сумм между банками и США за ночь.Правительство С. Большинство операций на денежном рынке — это оптовые операции, которые происходят между финансовыми учреждениями и компаниями.

Учреждения, которые участвуют на денежном рынке, включают банки, которые предоставляют ссуды друг другу и крупным компаниям на рынках евровалюты и срочных вкладов; компании, которые собирают деньги, продавая на рынке коммерческие бумаги, которые могут быть куплены другими компаниями или фондами; и инвесторы, которые покупают банковские компакт-диски как безопасное место для хранения денег в краткосрочной перспективе.Некоторые из этих оптовых сделок в конечном итоге попадают в руки потребителей в качестве компонентов паевых инвестиционных фондов денежного рынка и других инвестиций.

Кто пользуется денежным рынком?

На оптовом рынке коммерческие ценные бумаги являются популярным механизмом заимствования, поскольку процентные ставки выше, чем для срочных банковских вкладов или казначейских векселей, и доступен более широкий диапазон сроков погашения — от овернайт до 270 дней. Однако риск дефолта для коммерческих бумаг значительно выше, чем для банковских или государственных инструментов.

Физические лица могут инвестировать в денежный рынок, покупая фонды денежного рынка, краткосрочные депозитные сертификаты (CD), муниципальные векселя или казначейские векселя США. Для индивидуальных инвесторов денежный рынок имеет розничные точки, включая местные банки и веб-сайт TreasuryDirect правительства США. Брокеры — еще один способ инвестирования на денежном рынке.

Правительство США выпускает казначейские векселя на денежном рынке со сроком погашения от нескольких дней до одного года.Первичные дилеры покупают их в больших количествах напрямую у государства для обмена между собой или для продажи индивидуальным инвесторам. Индивидуальные инвесторы могут покупать их напрямую у правительства через его веб-сайт TreasuryDirect, через банк или брокера. Правительства штатов, округов и муниципалитетов также выпускают краткосрочные векселя.

Фонды денежного рынка стремятся к стабильности и безопасности с целью никогда не терять деньги и поддерживать стоимость чистых активов (СЧА) на уровне 1 доллара. Этот базовый показатель NAV в один доллар дает повод для выражения «сломать доллар», означающего, что если стоимость упадет ниже уровня NAV в 1 доллар, часть первоначальных инвестиций исчезнет, ​​и инвесторы потеряют деньги.Однако такой сценарий случается очень редко, поскольку многие фонды денежного рынка не застрахованы FDIC, а это означает, что фонды денежного рынка, тем не менее, могут терять деньги.

Типы инструментов денежного рынка

Фонды денежного рынка

Оптовый денежный рынок ограничен компаниями и финансовыми учреждениями, которые ссужают и занимают суммы от 5 миллионов долларов до более 1 миллиарда долларов за транзакцию. Паевые инвестиционные фонды предлагают индивидуальным инвесторам корзины этих продуктов.Ожидается, что чистая стоимость активов (СЧА) таких фондов останется на уровне 1 доллара. Во время финансового кризиса 2008 года один фонд упал ниже этого уровня. Это вызвало панику на рынке и массовый исход из фондов, что в конечном итоге привело к дополнительным ограничениям их доступа к более рискованным инвестициям.

Счета денежного рынка

Счета денежного рынка — это разновидность сберегательного счета. Они выплачивают проценты, но некоторые эмитенты предлагают держателям счетов ограниченные права на время от времени снимать деньги или выписывать чеки на счет.(Снятие средств ограничено федеральными постановлениями. Если они превышены, банк незамедлительно переводит его на текущий счет.) Банки обычно начисляют проценты по счету денежного рынка на ежедневной основе и ежемесячно перечисляют на этот счет кредит.

В целом счета денежного рынка предлагают несколько более высокие процентные ставки, чем стандартные сберегательные счета. Но разница в ставках между сберегательными счетами и счетами денежного рынка значительно сократилась после финансового кризиса 2008 года. Средние процентные ставки по счетам денежного рынка варьируются в зависимости от внесенной суммы.По состоянию на август 2021 года на наиболее высокооплачиваемом счете денежного рынка без минимального депозита предлагалась процентная ставка 0,56% годовых.

Средства на счетах денежного рынка застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) в банках и Национальным управлением кредитных союзов (NCUA) в кредитных союзах.

Депозитные сертификаты (CD)

Большинство депозитных сертификатов (CD) не являются строго фондами денежного рынка, потому что они продаются на срок до 10 лет.Однако доступны компакт-диски со сроком от трех до шести месяцев.

Как и в случае счетов денежного рынка, более крупные депозиты и более длительные сроки дают более высокие процентные ставки. Ставки в августе 2021 года для 12-месячных компакт-дисков варьировались от 0,50% до 0,70% в зависимости от размера депозита. В отличие от счета денежного рынка, ставки, предлагаемые с CD, остаются неизменными в течение периода депозита. Обычно существует штраф, связанный с досрочным снятием средств, депонированных на компакт-диске.

Коммерческая бумага

Рынок коммерческих бумаг предназначен для покупки и продажи необеспеченных кредитов корпорациям, нуждающимся в краткосрочном вливании денежных средств.Участвуют только высококредитованные компании, поэтому риски низкие.

Банковские акцепты

Банковский акцепт — это краткосрочная ссуда, гарантированная банком. Банковский акцепт широко используется во внешней торговле, он похож на чек с датой, датированный датой, и служит гарантией того, что импортер может оплатить товар. Существует вторичный рынок купли-продажи банковских акцептов со скидкой.

евродолларов

Евродоллары — это долларовые депозиты, хранящиеся в иностранных банках, и поэтому на них не распространяются правила Федеральной резервной системы.Очень большие депозиты в евродолларах хранятся в банках Каймановых островов и Багамских островов. Фонды денежного рынка, иностранные банки и крупные корпорации инвестируют в них, потому что они платят немного более высокую процентную ставку, чем государственный долг США.

Репо

Репо или договор обратного выкупа (репо) является частью денежного рынка однодневного кредитования. Казначейские векселя или другие государственные ценные бумаги продаются другой стороне с соглашением об их выкупе по установленной цене в установленную дату.

Денежные рынки против рынков капитала

Денежный рынок определяется как работа с долгом сроком менее одного года. Он в основном используется правительствами и корпорациями для поддержания стабильного денежного потока и для инвесторов для получения скромной прибыли.

Рынок капитала предназначен для продажи и покупки долгосрочных долговых и долевых инструментов. Термин «рынки капитала» относится ко всем рынкам акций и облигаций. В то время как в наши дни любой может купить и продать акции за доли секунды, компании, выпускающие акции, делают это с целью сбора денег для своих долгосрочных операций.Хотя стоимость акции может колебаться, в отличие от многих продуктов денежного рынка, у нее нет срока годности (если, конечно, сама компания не прекращает свою деятельность).

Почему он называется денежным рынком?

Денежный рынок — это рынок высоколиквидных, очень безопасных краткосрочных долговых ценных бумаг. Из-за этих атрибутов они часто рассматриваются как эквиваленты денежных средств, которые можно обменять на деньги в короткие сроки.

Почему важен денежный рынок?

Денежный рынок имеет решающее значение для бесперебойного функционирования современной финансовой экономики.Он позволяет вкладчикам ссужать деньги тем, кто нуждается в краткосрочных ссудах, и направляет капитал на его наиболее продуктивное использование. Эти ссуды, часто предоставляемые на ночь или на несколько дней или недель, необходимы правительствам, корпорациям и банкам для выполнения своих краткосрочных обязательств или нормативных требований. В то же время это позволяет тем, у кого есть лишние деньги, получать проценты.

Какие примеры инструментов денежного рынка?

Денежный рынок состоит из нескольких типов ценных бумаг, включая краткосрочные казначейские обязательства (например,грамм. Казначейские векселя), депозитные сертификаты (CD), коммерческие бумаги, соглашения РЕПО (РЕПО) и паевые инвестиционные фонды денежного рынка, которые инвестируют в эти инструменты. Фонды денежного рынка обычно имеют акции, которые всегда оцениваются в 1 доллар.

Можно ли потерять деньги на денежном рынке?

Для вкладчиков большинство счетов денежного рынка застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов на одно учреждение. Поскольку инструменты денежного рынка имеют очень низкий риск, практически нет шансов, что вы потеряете свои деньги из-за наличия CD или казначейских векселей.В периоды крайнего финансового стресса, например, в разгар финансового кризиса 2008 года, некоторые фонды денежного рынка действительно «сломали доллар» и на короткое время понесли убытки, но это было быстро исправлено.

Каковы недостатки денежных рынков?

Поскольку они практически безрисковые, инвестиции на денежном рынке также имеют очень низкие процентные ставки — часто это безрисковая норма прибыли. В результате они не обеспечат существенного прироста капитала или роста инвестиций по сравнению с более рискованными активами, такими как облигации или акции.Некоторые типы счетов денежного рынка, такие как компакт-диски, кроме того, могут заблокировать ваши деньги до их погашения, который может варьироваться от месяцев до лет.

Банк | финансы | Britannica

Центральная банковская практика состоит из займов и кредитования. Как и в других компаниях, операции должны основываться на капитале, но банки используют сравнительно небольшой объем собственного капитала по сравнению с общим объемом их операций. Вместо этого банки используют средства, полученные через депозиты, и в качестве меры предосторожности поддерживают счета капитала и резервные счета для защиты от потерь по своим кредитам и инвестициям, а также для обеспечения непредвиденного снятия наличных.Настоящие банки отличаются от других видов финансовых посредников тем, что по крайней мере некоторые из их обязательств (также известных как долговые расписки) легко переводятся или «расходуются», что позволяет этим обязательствам служить средством обмена, то есть деньгами.

Виды банков

Основными типами банков в современном индустриальном мире являются коммерческие банки, которые обычно представляют собой коммерческие фирмы частного сектора, и центральные банки, которые являются учреждениями государственного сектора.Коммерческие банки принимают депозиты от населения и предоставляют различные виды ссуд (включая коммерческие, потребительские ссуды и ссуды на недвижимость) физическим и юридическим лицам и, в некоторых случаях, правительствам. Центральные банки, напротив, имеют дело в основном со своими спонсирующими национальными правительствами, с коммерческими банками и друг с другом. Помимо приема депозитов от этих клиентов и предоставления им кредитов, центральные банки также выпускают бумажные деньги и несут ответственность за регулирование коммерческих банков и национальных денежных запасов.

Получите подписку Britannica Premium и получите доступ к эксклюзивному контенту. Подпишитесь сейчас

Термин коммерческий банк охватывает учреждения от небольших соседних банков до крупных городских учреждений или многонациональных организаций с сотнями отделений. Хотя банковское регулирование США ограничивало развитие общенациональных банковских цепочек на протяжении большей части 20-го века, законодательство 1994 года, смягчающее эти ограничения, привело к тому, что американские коммерческие банки организовались по образцу своих европейских коллег, которые обычно имели офисы и отделения банков во многих регионах.

В Соединенных Штатах существует различие между коммерческими банками и так называемыми сберегательными учреждениями, которые включают ссудо-сберегательные ассоциации (ссудо-сберегательные ассоциации), кредитные союзы и сберегательные банки. Как и коммерческие банки, сберегательные учреждения принимают депозиты и финансируют ссуды, но, в отличие от коммерческих банков, сберегательные учреждения традиционно ориентировались на жилищное ипотечное кредитование, а не на коммерческое кредитование. Росту отдельной сберегательной индустрии в Соединенных Штатах в значительной степени способствовали правила, уникальные для этой страны; Таким образом, этим банкам нет аналогов в других странах мира.Более того, их влияние ослабло: повсеместное дерегулирование американских коммерческих банков, начавшееся после банкротства ссуд и ссуд и убытков в конце 1980-х годов, ослабило конкурентоспособность таких банков и поставило под сомнение будущее сберегательной индустрии США.

Хотя эти и другие учреждения часто называют банками, они не выполняют все банковские функции, описанные выше, и их лучше всего классифицировать как финансовых посредников. Учреждения, попадающие в эту категорию, включают финансовые компании, сберегательные банки, инвестиционные банки (которые работают в основном с крупными бизнес-клиентами и в основном занимаются андеррайтингом и распределением новых выпусков корпоративных облигаций и акций), трастовые компании, финансовые компании (которые специализируются на предоставление рискованных ссуд и отказ от депозитов), страховые компании, компании паевых инвестиционных фондов, банки жилищного кредитования или ссудо-сберегательные ассоциации.Один из конкретных типов коммерческих банков, торговый банк (известный в США как инвестиционный банк), занимается инвестиционной банковской деятельностью, например, консультированием по вопросам слияний и поглощений. В некоторых странах, включая Германию, Швейцарию, Францию ​​и Италию, так называемые универсальные банки предоставляют как традиционные (или «узкие») коммерческие банковские услуги, так и различные небанковские финансовые услуги, такие как андеррайтинг ценных бумаг и страхование. В других странах нормативные акты, давно установившиеся обычаи или сочетание того и другого ограничили степень участия коммерческих банков в предоставлении небанковских финансовых услуг.

Интернет-банкинг и кредитование, созданные специально для вас

Торговая площадка для партнеров

Мы сотрудничаем с одними из лучших доступных финансовых продуктов, которые помогут вам тратить, экономить и защищать свои деньги (и жизнь).

Подробнее

Бесплатная проверка

Это ваши деньги — вам не нужно платить, чтобы ими пользоваться. Для всех учетных записей LendingClub не взимается ежемесячная плата за обслуживание или низкий баланс, а также не взимается комиссия за использование банкоматов SUM или MoneyPass.

Кроме того, наши клиенты Rewards Checking и Tailored Checking получают неограниченное ежемесячное возмещение комиссий за внесетевые банкоматы.

Подробнее

Высокая экономия

Зарабатывайте до 0,60% годовых на остатках от 2500 долларов США и быстрее достигайте своих целей по сбережениям. У вас нет 2500 долларов? Сберегательные счета с высокой доходностью по-прежнему приносят 0,05% годовых при остатках от 0,01 до 2499,99 долларов.

Подробнее

Rewards Checking

Получайте вознаграждение за ежедневные покупки и зарабатывайте кэшбэк с помощью Rewards или Tailored Checking каждый раз, когда вы используете свою дебетовую карту.

Подробнее

Получите выплату на 2 дня раньше

Настройте прямой перевод на свой депозитный счет LendingClub, и вы сможете получить деньги на два дня раньше. Ваша зарплата будет доступна, как только ваш работодатель отправит свои платежные ведомости в Федеральный резерв. Для многих это означает получение средств уже в среду на расчетной неделе.

Проверка вознаграждений

Получите бесплатный текущий счет для проверки процентов, который вознаграждает вас за поддержание высокого баланса.

• — Зарабатывайте 0,10% годовых на остатках от 2500 до 99 999,99 долларов США
• — Зарабатывайте 0,15% годовых на остатках на счетах от 100 000 долларов США

Подробнее

Управление контролем карты

Произошла ошибка в использовании дебетовой карты. К счастью, мы подготовили для вас раздел «Карты» в вашем мобильном приложении LendingClub. Вы можете включить / выключить свою дебетовую карту, если она когда-либо будет потеряна или украдена.

Узнать больше

Индивидуальная проверка

Заработок 1.Возврат 00% кэшбэка за покупки на основе подписи. Получайте неограниченное количество транзакций без дополнительной платы, бесплатные банкоматы по всему миру и зарабатывайте 0,10% годовых на остатках от 5000 долларов США. Никаких документов не требуется. Подайте заявку онлайн за считанные минуты и вернитесь к своему бизнесу.

Подробнее

Интегрированные финансовые инструменты

Создавайте бюджет, отслеживайте свои расходы, анализируйте тенденции, разрабатывайте план действий по выплате долгов и рассчитывайте свой собственный капитал — все это включено в личный онлайн- и мобильный банкинг.

Подробнее

Оплачивайте в пути с помощью мобильных кошельков

Добавьте свою дебетовую карту в Apple Pay®, Google Pay ™ и Samsung Pay. Когда вы будете готовы заплатить, откройте приложение, коснитесь телефона в совместимых реестрах и завершите покупку!

Подробнее

Депозитные чеки с мобильным приложением LendingClub

Надежно вносите чеки на свой текущий или сберегательный счет всего несколькими нажатиями.

No related posts.