Банком может быть выдан беспроцентный кредит: Банковское право. Тест для самопроверки

(см. текст в предыдущей редакции)

Что такое и как получить беспроцентный кредит

В линейке кредитных предложений многих банков есть так называемые беспроцентные кредиты. На первый взгляд, звучит заманчиво. А что на деле?

Что говорит закон

Согласно второй части Гражданского Кодекса РФ статьи 819-й, «по кредитному договору банк либо какая-нибудь другая кредитная организация (кредитор) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязан возвратить полученную сумму денег и выплатить проценты на нее».

В этих словах уже заложено, что кредит не бывает беспроцентным. Законодатель ясно говорит, что договор по кредиту является возмездным. Другое дело, что кредитный договор иногда сам предусматривает рассрочку, аванс или отсрочку, но только тогда, когда речь идет о коммерческом кредите.

Кредиты с плавающей процентной ставкой: может ли выиграть заемщик?

Статья 823 ГК РФ – «договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться порядок кредитования и оформление банком кредита, предварительной оплаты, и в виде аванса, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если другое не установлено законом».

Руководствуясь этими цитатами закона, делаем вывод, что договор по коммерческому кредитованию может быть, «зависимым» или «последующим», от изначально заключенного договора, в соответствии с ГК РФ, исполнение которого, было взаимосвязано с передачей в собственность иной стороне сумм денег или каких либо других вещей, определяемых признаками родства.

Как бесплатно пользоваться деньгами

Банком может быть выдан беспроцентный кредит, но на особых условиях. «Беспроцентный кредит» для держателей кредитных карт – это льготный период кредитования или грейс-период.

«Многие банки предоставляют своим клиентам возможность погашения своей задолженности без начисления процентов в течение определенного времени. Это очень удобная и выгодная услуга, когда клиент не оплачивает проценты за пользование кредитной линией», — утверждает начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт «Кредит Европа банка» Петр Попов.

В данном случае самое главное, на что держателю карты следует обратить внимание, это расчёт льготного периода. Обычно он составляет 50 дней и зависит от даты выписки и даты совершения покупки. Таким образом, для каждого клиента он индивидуален. Например, держатель кредитной карты получил выписку 30 числа, следующая выписка будет сформирована через 30 дней. Эти 30 дней входят в льготный период. На покупки, совершенные в течение этого расчетного периода, распространяются условия беспроцентного кредитования. Проценты не начисляются в течение этих 30 дней между выписками и еще 20 днями после получения следующей выписки.

«Клиенту важно понимать, что если он совершает покупку в первых числах после получения выписки, у него льготный период составляет больше дней в отличие от тех, кто совершает покупки в конце периода между выписками. Для того, чтобы проценты за пользование денежными средствами банка не были начислены, необходимо полностью погасить задолженность в течение 20 дней после формирования выписки. Условия льготного периода, как правило, не распространяются на операции по снятию наличных с кредитной карты», — пояснил начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт «Кредит Европа банка» Петр Попов

Законодательство РФ не запрещает банкам вводить льготные периоды кредитования. Данная опция наоборот стимулирует конкуренцию на рынке финансовых услуг и позволяет сделать кредитные карты безопасным и удобным средством для безналичной оплаты покупок и услуг.

Где в беспроцентных кредитах искать переплату

Как и где можно взять беспроцентный кредит? Сетевые магазины бытовой техники обычно активно сотрудничают с различными банками по кредитованию. Там иногда встречается и такой сценарий: ритейлер бытовой техники, обладая немаленькой наценкой, для стимуляции спроса готов делиться ею с банком. Он дает скидку от цены товара покупателю, если он его берет в кредит, и эту же сумму забирает банк у покупателя в виде процентов по кредиту. Так и получается ноль. Но… Кредитный договор оформляется на более длительный срок. 

То есть если заявлено 6 месяцев, то в договоре будет не 6 , а, например, 18 месяцев. Первые 6 месяцев начисляются проценты по ставке 8%, а с последующего месяца аж 80%! Итого, если гасить по графику, то эффективная ставка улетает за 50% годовых! Получается, чтобы погасить кредит без процентов, нужно платить не по графику, а увеличенными досрочными платежами, укладываясь в полгода беспроцентного кредита. 

Причем делать это надо не впритык, потому что деньги могут иногда зависнуть на несколько дней и тогда, соответственно, будут «тикать» уже увеличенные проценты. На страховке могут «приклеить» еще несколько процентов, но от нее можно отказаться. Не забудьте учесть еще и проценты за переводы ежемесячных платежей в других банках, платежных терминалах, салонах связи или почте.

Чья выгода?

Несомненно, что беспроцентный кредит выгоден банкам. В чем заключается эта выгода?

1. Ритейлер делает скидку банку, в договоре будет указана цена меньше (например — 10%), но за срок пользования кредитом будет начислен процент, компенсирующий эту скидку. В итоге магазину банк перечислит сумму из договора (со скидкой 10%), а заработает комиссию, при этом покупатель выходит на стоимость товара, указанную на ценнике.
2. Процентов по кредиту нет, но доход банка заложен в страховке. В этом случае это и есть переплата. (По страховкам бывают планы, например: 30% кредитов можно выдать без страховки, 70% обязательно со страховкой). За нарушение плана консультантов могут оштрафовать, но попасть в эти 30% можно, если проявить настойчивость и учесть дату выдачи кредита. В начале месяца отказаться от страховки намного проще.
3. Банк получает компенсацию от магазина. При этом в договоре указывается реальная цена товара и все комиссии 0% (годовая процентная ставка 0.01%). В этом случае переплаты действительно нет. Стоит заметить, что беспроцентный кредит можно взять обычно на товар, который долгое время не мог реализоваться торговой точкой, а цена на него снижается. Все остальные виды товаров продаются под эгидой обычного потребительского кредитования.

Где оформить займ без процентов?

Реальную сумму дохода для банка с конкретного беспроцентного кредита мало кто знает, это коммерческая тайна, но в итоге банки и магазины выигрывают в объемах продаж и количестве клиентов, а заемщик получает то, что хотел и тоже остается доволен. Самое интересное, что зачастую люди понимают, в чем подвох беспроцентного кредита, но всякий раз приобретают желаемый товар и радуются. А довольны они потому, что удобно вносить всего 10% от стоимости товара или не вносить ничего, а остальную сумму выплачивать постепенно. Люди хотят иметь что-то, что называется здесь и сейчас, и не копить необходимую сумму. На это и рассчитывают банки и магазины, проводя такие акции.

Куда смотреть при оформлении кредита без процентов

1. В счет-фактуру – документ, в котором расписаны товары, которые приобретает покупатель. Если вовремя ознакомиться со списком покупок в кредит, то дома не будет претензий из-за того, что вам всунули кучу ненужных услуг.
2. На одного собеседника. Не нужно одновременно общаться с представителем магазина и представителем банка, которые легко могут запутать. Примите окончательное решение по списку товаров в счете и только тогда направляйтесь оформлять кредит.
3. На страховку. Попробуйте вежливо от нее отказаться.
4. На пункт в договоре «ваш ежемесячный платеж (сумма) с (дата начала) по (дата окончания)», и график погашения. Считаем, во сколько обойдется покупка: ежемесячный платеж умножаем на количество месяцев, к полученной цифре плюсуем первоначальный взнос, если он есть = сумма покупки. Отнимаем стоимость товара по счету = переплата. Получился 0?
5. На номер горячей линии, где смогут ответить на все вопросы, в случае их возникновения. 

Вместо эпилога

Помните, что зачастую покупатели страдают из-за своей же невнимательности. Не стоит забывать, что кредит – это такой же товар. Если дома при пересчете сумма увеличилась, и вы решили пойти на попятную, то в запасе есть 14 дней, чтоб вернуться и разорвать договор. Лучше всего, до того, как выяснять, если беспроцентный кредит в выбранном банке и брать его, уточнить все сопутствующие комиссии и платежи. Выяснив, таким образом, реальную ставку по кредиту, можно решить для себя: нужен ли кредит по такой процентной ставке или нет. Конечно же, банк работать в убыток не будет — это правда, но получить выгоду от сотрудничества с банком реально. 

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Всемирный банк | ФНС России

Всемирный банк (также Мировой банк, англ. The World Bank) — международная финансовая организация, созданная с целью организации финансовой и технической помощи развивающимся странам. В процессе своего развития Всемирный банк претерпевал различные структурные изменения, поэтому под термином Всемирный банк на разных этапах понимались разные организации. Вначале Всемирный банк ассоциировался с Международным банком реконструкции и развития, осуществлявшим финансовую поддержку в восстановлении после Второй мировой войны Западной Европы и Японии. Позднее в 1960 г. была создана Международная ассоциация развития, которая взяла на себя часть функций, связанных с политикой этого банка.

 В настоящее время под Всемирным банком фактически понимают две организации:

• Международный банк реконструкции и развития
• Международная ассоциация развития

В разное время к ним присоединились созданные для решения задач Всемирного банка ещё три организации:

• Международная финансовая корпорация
• Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций
• Международный центр по урегулированию инвестиционных споров

Все пять организаций входят в Группу организаций Всемирного банка и называются Группой Всемирного банка.К началу страницы

Всемирный банк является одной из двух (наряду с Международным валютным фондом) крупных финансовых организаций, созданных по итогам Бреттон-Вудской конференции, состоявшейся в США в 1944 году. Делегаты из 45 стран, в том числе представители Советского Союза, обсуждали вопросы восстановления экономики и устройства мирового хозяйства после Второй мировой войны.

Советский Союз являлся одним из активных участников Конференции, однако впоследствии отказался от участия в деятельности Международного валютного фонда и Всемирного банка, так как в соответствии с уставом не имел возможности влиять на принимаемые решения в отличие от Соединённых Штатов Америки.

На первых этапах своей деятельности с 1945 по 1968 год Всемирный банк не осуществлял активное кредитование вследствие повышенных требований к заёмщикам. Под руководством первого президента банка Джона МакКлоя (John McCloy) в качестве первого заёмщика была выбрана Франция, ей был выдан кредит в сумме 250 млн долларов США. Причём условием предоставления Франции кредита было неучастие в коалиционном правительстве коммунистов. Два других претендента (Польша и Чили) помощи не получили. В дальнейшем Всемирный банк принимал активное участие в кредитовании стран Западной Европы, которая активно восстанавливала разрушенную Второй мировой войной экономику, реализуя план Маршалла. Финансирование этого плана в значительной степени шло по линии Всемирного банка.

В 1968—1980 годах деятельность Всемирного банка была направлена на помощь развивающимся странам. Увеличивались объёмы и структура предоставляемых кредитов, охватывая различные отрасли экономики от инфраструктуры до решения социальных вопросов. Руководивший в этот период Всемирным банком Роберт Макнамара привнёс в его деятельность технократический стиль управления, так как имел опыт руководящей работы в качестве Министра обороны США и президента компании Форд. Макнамара создал новую систему предоставления потенциальными странами-заёмщиками информации, что позволяло сокращать время на принятие решения об условиях предоставления кредита.К началу страницы

В настоящее время в соответствии с Декларацией тысячелетия Всемирный банк сосредоточил свою деятельность на достижение целей развития тысячелетия. В переходный период к третьему тысячелетию под эгидой ООН были сформулированы восемь целей, на достижение которых должны быть направлены усилия международных организаций. Цели развития тысячелетия включают в себя следующие:

• ликвидация нищеты и голода;
• обеспечение всеобщего начального образования;
• поощрение равенства мужчин и женщин и расширение прав и возможностей женщин;
• сокращение детской смертности;
• улучшение охраны материнства;
• борьба с ВИЧ/СПИДом, малярией и другими заболеваниями;
• обеспечение устойчивого развития окружающей среды;
• формирование глобального партнерства в целях развития.

Решая глобальные задачи развития человечества, Всемирный банк, используя механизм предоставления кредитов МБРР, кредитует страны со средним уровнем дохода по процентным ставкам, соответствующим уровню рынка этих стран.К началу страницы

Два тесно связанные между собой учреждения в составе Всемирного банка — Международный банк реконструкции и развития (МБРР) и Международная ассоциация развития (МАР) — предоставляют займы по низким процентным ставкам, под нулевой процент или в виде грантов странам, не имеющим доступа к международным рынкам капитала или имеющим такой доступ на невыгодных условиях. В отличие от других финансовых учреждений, Всемирный банк не стремится к получению прибыли. МБРР действует на рыночной основе, пользуется своим высоким кредитным рейтингом, позволяющим ему получать средства под низкий процент, для того чтобы предоставлять кредиты своим клиентам из числа развивающихся стран также по низким процентным ставкам. Операционные расходы, связанные с этой деятельностью, Банк покрывает самостоятельно, не используя для этого внешние источники финансирования.

Каждые три года Группа Всемирного банка разрабатывает рамочный документ: «Стратегия деятельности Группы Всемирного банка», который используется как основа сотрудничества со страной.К началу страницы

Займы, предоставляемые МБРР развивающимся странам, финансируются в основном за счёт продажи облигаций, имеющих наивысший рейтинг надёжности «AAA» на мировых финансовых рынках. Получая небольшую прибыль от кредитования, МБРР более значительный доход получает от собственного капитала. Этот капитал состоит из резервов, накопленных в течение многих лет, и средств, получаемых в виде взносов от 188 государств-членов Всемирного банка. Полученную прибыль МБРР использует для покрытия операционных расходов, частично перечисляет МАР и использует для облегчения бремени задолженности стран.

Ресурсы МАР, которая является крупнейшим в мире источником финансирования беднейших стран мира в виде беспроцентных займов и грантов, пополняются каждые три года 40 странами-донорами. Дополнительные средства МАР получает по мере погашения странами предоставляемых на срок от 35 до 40 лет беспроцентных займов. Эти средства затем вновь используются для предоставления кредитов. На долю МАР приходится почти 40 процентов общего объёма кредитных операций Всемирного банка.К началу страницы

Действуя через МБРР и МАР, Всемирный банк предоставляет кредиты двух основных видов: инвестиционные кредиты и кредиты на цели развития. Инвестиционные кредиты предоставляются для финансирования производства товаров, работ и услуг в рамках проектов социально-экономического развития в самых различных секторах. Кредиты на цели развития (раньше называвшиеся кредитами для структурных преобразований) предоставляются путём выделения финансовых ресурсов в целях поддержки политических и институциональных реформ. Получаемая от заёмщика заявка на финансирование проекта оценивается, с тем чтобы убедиться в том, что данный проект является приемлемым в экономическом, финансовом, социальном и экологическом отношениях. На стадии переговоров по кредиту Банк и заёмщик согласовывают задачи развития, решаемые в рамках проекта, компоненты проекта, ожидаемые результаты, контрольные показатели эффективности реализации проекта и план его реализации, а также график выделения средств займа. Во время реализации проекта Банк наблюдает за использованием средств и оценивает результаты реализации проектов. Три четверти средств непогашенных займов управляются директорами по странам, работающими в постоянных представительствах Банка в государствах-членах. Около 30 процентов персонала Банка работают в постоянных представительствах, которых по всему миру насчитывается почти 100. Долгосрочные кредиты МАР являются беспроцентными, однако по ним взимается небольшой комиссионный сбор в размере 0,75 процента предоставленных средств. Взимаемый МАР сбор за резервирование средств составляет от нуля до 0,5 процента неиспользованной суммы кредита; в 2006 финансовом году ставка этого сбора была установлена на уровне 0,33 процента. Полную информацию о финансовых продуктах, услугах, процентных ставках и сборах МБРР можно получить на странице Казначейского департамента Всемирного банка. Казначейство руководит всеми осуществляемыми МБРР операциями заимствования и кредитования, а также выполняет функции казначея, обслуживая другие учреждения в составе Группы Всемирного банка.К началу страницы

Всемирный банк осуществляет не только финансовую поддержку странам-членам. Его деятельность направлена также на оказание аналитических и консультационных услуг, в которых нуждаются развивающиеся страны. Анализ проводимой странами политики и разработка соответствующих рекомендаций с целью улучшения социально-экономической ситуации в странах и улучшения условий жизни населения — часть деятельности Всемирного банка. Банк занимается исследовательской работой по широкому кругу вопросов, таких как окружающая среда, бедность, торговля и глобализация, и экономическими и отраслевыми исследованиями в конкретных секторах. Банк анализирует перспективы экономического развития стран, в том числе, например, банковского и/или финансового сектора, торговли, проблемы бедности и системы социальной защиты. Значительная часть усилий также направлена на образовательную деятельность и распространение знаний, помогающих решать проблемы развития страны.

Институт Всемирного банка ИВБ (англ.К началу страницы

Деятельность Всемирного банка охватывает широкую область деятельности:

Подробнее

• Проблемы бедности
• Проблемы снабжения продовольствием
• Сельское хозяйство, лесное хозяйство и развитие других секторов
• экономики, связанных с использованием земель
• Проблема борьбы со СПИДом в развивающихся странах
• Борьба с коррупцией
• Борьба с распространением вирусных заболеваний
• Борьба с малярией
• Проблемы детства и юношества
• Проблема эксплуатации детей
• Проблемы развития энергетики, доступа к источникам и поиска
• новых источников энергии
• Экономическая политика и проблемы задолженности развивающихся стран
• Выработка стратегий развития
• Проблемы инвестиций в развивающиеся страны
• Проблемы образования
• Проблемы окружающей среды
• Проблемы изменения климата и его влияния на жизнь людей
• Стратегические задачи развития человечества и отдельных регионов
• Проблемы экономического роста, налогообложения, задолженности
• Финансовый кризис
• Развитие банковской системы, финансовых рынков, платежных систем
• Глобализация
• Рост цен, проблемы стран-доноров
• Урбанизация
• Муниципальные финансы
• Проблемы сохранения наследия
• Транспорт
• Торговля
• Проблемы водоснабжения и канализации сточных вод
• Публикации, семинары
• Гендерные проблемы
• Проблемы миграции
• Газ, нефть
• Горнодобывающая промышленность
• Интернет и коммуникации
• Право и развитие
• Развитие частного сектора экономики

В настоящее время Банк участвует в финансировании более 1 800 проектов практически во всех секторах экономики развивающихся стран.К началу страницы

Всемирный банк представляет собой акционерное общество, акционерами которого являются 188 стран-членов этой организации. Количество голосов, которыми обладают страны-участницы зависит от их доли в капитале Банка, которая в свою очередь определяется их долей в мировой экономике. Эти акционеры представлены Советом управляющих, который является высшим органом, принимающим решения и определяющим политику Банка. Как правило, управляющими являются министры финансов стран-участниц. Совет управляющих проводит свои совещания один раз в год во время Ежегодных совещаний Советов управляющих Группы Всемирного банка и Международного валютного фонда.

Конкретные полномочия по управлению Банком в период между заседаниями Совета управляющих переданы 25 исполнительным директорам, которые работают непосредственно в штаб-квартире Банка в Вашингтоне. Исполнительные директора образуют Совет директоров, который возглавляет Президент Банка. В Совет директоров входят пять исполнительных директоров, представляющих интересы государств-членов, обладающих крупнейшими пакетами акций: США, Япония, Германия, Франция и Великобритания. Остальные 20 исполнительных директоров представляют группы стран.

Совет директоров обычно проводит свои совещания два раза в неделю и осуществляет общее руководство работой банка, в том числе отвечает за утверждение всех займов и принятие других решений, затрагивающих деятельность Банка:

• утверждение займов и гарантий,
• определение общих принципов деятельности банка,
• утверждение бюджета Банка,
• выработка стратегий содействия странам,
• принятие решений, касающихся заимствований и других вопросов финансовой деятельности.

Президент Всемирного банка (в настоящее время Джим Ён Ким) председательствует на совещаниях Совета директоров и отвечает за общее руководство деятельностью Банка. По традиции Президентом Всемирного банка становится гражданин США — страны, являющейся крупнейшим акционером Банка. Президент избирается Советом управляющих на пятилетний срок и может быть переизбран. Пять вице-президентов, в том числе три старших вице-президента (англ. Senior Vice-Presidents) и два исполнительных вице-президента (англ. Executive Vice-Presidents) отвечают за конкретные регионы, сектора, направления деятельности и выполняют другие конкретные функции.

Всемирный банк имеет представительства более чем в ста странах мира, в которых работает около 10000 человек.

Президенты Всемирного банка

Юджин Мейер (Eugene Meyer) 18 июня 1946 — 17 марта 1947

Джон Макклой (John Jay McCloy) 17 марта 1947 — 1 июля 1949

Юджин Р. Блэк (Eugene «Gene» Robert Black, Sr.) 1 июля 1949 — 1 января 1963

Джордж Д. Вудс (George D. Woods) 1 января 1963 — 1 апреля 1968

Роберт С. Макнамара (Robert S. McNamara) 1 апреля 1968 — 1 июля 1981

Элден В. Клозен (Alden W. Clausen) 1 июля 1981 — 1 июля 1986

Барбер В. Конэбл (Barber B. Conable) 1 июля 1986 — 1 сентября 1991

Льюис Т. Престон (Lewis T. Preston) 1 сентября 1991 — 4 мая 1995

Ричард Фрэнк (Richard Frank), и.К началу страницы

Условием членства во Всемирном банке является членство в Международном валютном фонде, то есть каждая страна-член МБРР должна прежде стать членом Международного валютного фонда. Только те страны, которые являются членами МБРР, могут быть членами других организаций, входящих в Группу Всемирного банка.

Международный банк реконструкции и развития состоит из 189 стран-членов, а Международная ассоциация развития включает в себя 173 члена. В соответствии с Уставом Международного банка реконструкции и развития каждая страна имеет определенную квоту в уставном капитале, пропорционально квоте распределяются голоса при принятии решений. По состоянию на 2006 г. голоса распределялись следующим образом:

Подробнее

США 16,39

Япония 7,86

Германия 4,49

Франция 4,30

Великобритания 4,30

Китай 2,78

Индия 2,78

Италия 2,78

Канада 2,78

Россия 2,78

Саудовская Аравия 2,78

Нидерланды 2,21

Бразилия 2,07

Бельгия 1,81

Испания 1,75

Швейцария 1,66

Австралия 1,53

Иран 1,48

Венесуэла 1,27

Мексика 1,18

Аргентина 1,12

Остальные 164 страны 29,90

Ликвидируемый ABLV Bank, AS – Поиск

Следует ли вам получить беспроцентную ссуду? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Вы когда-нибудь видели те объявления о займах с заявлением «0% годовых!» или «бесплатное финансирование!»?

Если это вызвало у вас внутренний скептический радар, то на то есть веская причина. Часто эти утверждения не совсем соответствуют действительности на первый взгляд.Но если вы знаете, что искать, вы все равно можете использовать эти беспроцентные ссуды как способ сэкономить деньги и позволить себе определенные вещи раньше.

Что такое беспроцентная ссуда?

Беспроцентные ссуды — это именно то, что они собой представляют: ссуды без процентов. Важно знать, что это не обязательно означает, что ссуда является бесплатной. Есть три основных способа, которыми рекламодатели продают беспроцентные ссуды, но тем или иным образом заставляют вас платить.

Во-первых, ссуды с отсроченным процентом являются обычным явлением и будут взимать проценты только в том случае, если вы не выплатите всю ссуду полностью к концу периода действия рекламной акции.Если вы не погасите ссуду полностью до истечения этого срока, вы, как правило, должны будете выплатить ретроактивные проценты.

Во-вторых, беспроцентная часть может также применяться только на определенный период времени, а не на всю ссуду. Это чаще встречается с кредитными картами с 0% годовой процентной ставкой (APR), которые обычно предлагают беспроцентное финансирование в течение года или двух, прежде чем перейти на начисление процентов.

Наконец, при беспроцентной ссуде могут взиматься другие сборы, такие как сборы за оформление документов, сборы за подачу заявления или сборы за предоплату.Кредиторы могут вычесть эти комиссии из суммы вашего кредита, а это означает, что вам нужно будет занять большую сумму для компенсации. Эти хитрые приемы не всегда объясняются заранее, но они должны указываться мелким шрифтом на любых документах, которые вы подписываете.

Существуют ли беспроцентные ссуды?

Беспроцентные ссуды существуют, но они, как правило, более распространены на дорогие товары и услуги, в том числе:

• Дорогие потребительские товары: Часто можно найти ссуды под 0% или кредитные карты в магазинах, продающих дорогие товары, такие как электроника, ювелирные изделия или мебель.Большинство из них представляют собой предложения с отсрочкой выплаты процентов, которые не являются настоящими беспроцентными займами, если вы не выплатите их до окончания периода действия рекламной акции.
• Автомобили: Автосалоны иногда предлагают беспроцентные ссуды в летние месяцы, чтобы расчистить место на стоянке для новых моделей или выгрузить менее продаваемые автомобили.
• Медицинские или стоматологические процедуры: Врачи и стоматологи обычно предлагают ссуды под 0%. Эти медицинские ссуды чаще используются для плановых процедур, не покрытых страховкой, таких как пластическая хирургия, LASIK или косметическая стоматология.

Следует ли получать беспроцентную ссуду?

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать беспроцентную ссуду, не существует. Это зависит от вашей уникальной ситуации и целей.

Одна вещь, которую вы определенно должны учитывать при рассмотрении беспроцентных ссуд, — это мелкий шрифт. Как мы упоминали выше, беспроцентные ссуды редко бывают действительно бесплатными. Обычно вам необходимо выполнить определенные условия, чтобы получить процентную ставку 0%, иначе она может длиться только определенный период времени.Могут существовать и другие способы взимания кредитором комиссии — что технически не является процентом — так что это может быть даже дороже, чем обычная ссуда.

Вот несколько вопросов, которые следует задать себе при принятии решения о получении беспроцентной ссуды:

• Я понимаю, как работает кредит? Вам необходимо точно понимать, как работает предложение о нулевой процентной ставке, иначе вы можете потратить больше, чем рассчитывали.
• Могу ли я выполнить требования для получения бесплатных процентов? Некоторые беспроцентные ссуды требуют от вас соблюдения определенных требований, таких как своевременная оплата всех платежей или погашение ссуды до окончания рекламного периода.Если вы не можете выполнить требования вашей конкретной ссуды, беспроцентная ссуда, вероятно, вам не подходит.
• Нужно ли мне совершать эту покупку прямо сейчас? Почти всегда лучше сначала накопить, чтобы купить что-нибудь наличными, если есть возможность. Таким образом, вам вообще не понадобятся ссуды, и вы будете получать проценты, пока откладываете. Но если вы не можете ждать, беспроцентная ссуда может быть хорошим вариантом.
• Могу ли я ограничиться покупкой только того, что мне нужно? Некоторые беспроцентные ссуды на самом деле представляют собой кредитные карты с отсроченным процентом, и многие люди испытывают искушение использовать их при массовых расходах.Беспроцентные ссуды — это разумный выбор, только если вы можете ограничиться покупкой только того, что вам нужно, и это все.

Плюсы беспроцентных кредитов

• Возможность сэкономить: Правильно выплаченная беспроцентная ссуда может сэкономить вам много денег.
• Может позволить вам позволить себе вещи раньше: Может потребоваться много времени, чтобы сэкономить на дорогих покупках, таких как LASIK, и к тому времени, когда вы сможете себе это позволить, вам все равно могут понадобиться очки для чтения.Беспроцентные ссуды позволяют воспользоваться процедурой, когда это наиболее важно.

Минусы беспроцентных кредитов

• Может потребоваться хороший кредитный рейтинг: Обычно вам нужен хороший кредит (не менее 670), чтобы получить ссуду под 0%.
• Ограничено конкретными продуктами: Компании часто используют беспроцентные ссуды как способ продать дорогие продукты людям, которые в противном случае не смогли бы их себе позволить. Маловероятно, что вам удастся найти беспроцентную ссуду, например, на покупку продуктов или книги.
• Может быть не так бесплатно, как кажется: Рекламодатели часто используют яркую рекламу, чтобы заставить вас думать, что ссуда бесплатная. Но вы часто найдете мелким шрифтом и другие сборы, которые означают, что вам придется так или иначе заплатить.
• Может потребоваться выполнение текущих требований: Часто, если вы не погасите беспроцентную ссуду к определенной дате или если вы сделаете просрочку платежа, с вас будут взиматься проценты.

Альтернативные беспроцентные ссуды

Если вам нужно что-то купить, беспроцентные ссуды — не единственный вариант.Рассмотрите также эти альтернативы:

• Сэкономьте. Если вы можете подождать, почти всегда лучше сначала сэкономить. Таким образом можно вообще избежать получения кредита. Кроме того, если вы откладываете деньги на высокодоходный сберегательный счет, вы можете заработать хорошую сумму процентов вместо того, чтобы платить их кредитору.
• Кредитная карта 0% годовых. Эти кредитные карты с 0% годовой процентной ставкой предлагают рекламный период без процентов. Но в отличие от карт с отсроченным процентом, они не оштрафуют вас просроченными процентами, если они не будут полностью выплачены к концу периода действия акции.Однако на невыплаченные остатки в конце рекламного периода начнут начисляться проценты в будущем.
• Взять в долг у друзей или семьи. Это сложно, так как вы не хотите навредить своим отношениям. Но если вы уверены, что сможете вернуть деньги, и готовы подписать контракт, чтобы оформить его, взаймы у друзей или семьи, которые находятся в лучшем финансовом положении, могут быть вариантом.
• Подайте заявку на получение субсидии или ссуды в зависимости от потребности. Есть много некоммерческих организаций, которые предлагают гранты на основе потребностей или беспроцентные ссуды определенным группам людей, таким как ветераны или члены религиозных групп.Вы также можете использовать 211.org, чтобы найти службы социальной поддержки в вашем районе, которые могут предлагать эти функции.

Как использовать кредитную карту с 0% годовых в качестве беспроцентной ссуды — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Банки и онлайн-кредиторы предлагают широкий спектр финансовых продуктов, которые позволяют потребителям занимать деньги на короткий период времени или даже на десятилетия, если они того пожелают.Существуют индивидуальные ссуды с фиксированными процентными ставками и фиксированными ежемесячными платежами, ссуды под залог недвижимости и HELOC, которые позволяют вам брать взаймы под собственный капитал вашей собственности, и, конечно же, кредитные карты, которые позволяют вам взимать плату за покупки, которые вы можете быстро или медленно оплачивать в зависимости от ваших потребностей. .

Кредитная карта одного типа — кредитная карта с годовой процентной ставкой 0% — может даже работать как своего рода «беспроцентная ссуда», когда вы используете ее для покупок. Многие карты в этой нише позволяют избежать процентов на покупки на срок до 20 месяцев, и вам не придется платить проценты при условии, что вы полностью оплатите баланс своей кредитной карты до того, как закончится вступительное предложение 0%.

Как использовать кредитную карту в качестве беспроцентной ссуды

Если вы хотите использовать кредитную карту в качестве беспроцентной ссуды, лучше всего выяснить, какая кредитная карта предлагает льготы и преимущества, которые вам нужны, а также длительное вступительное предложение с годовой процентной ставкой 0%. В качестве примера допустим на мгновение, что вы надеялись получить кэшбэк за свои покупки, обеспечивая при этом 0% годовых как минимум на один год. Принимая во внимание эти критерии, вы подали заявку на получение карты Chase Freedom Unlimited®.

С этой картой вы получаете как минимум 1 базовую ставку.Кэшбэк 5% на все покупки. Вдобавок ко всему, Chase предлагает приветственный бонус: заработайте 200 долларов США после того, как потратите 500 долларов на покупки в первые 3 месяца с момента открытия счета. И заработайте 5% кэшбэка при покупках в продуктовых магазинах (не включая покупки Target® или Walmart®) на сумму до 12 000 долларов, потраченных в первый год. Новые держатели карт будут иметь право на начальную годовую процентную ставку 0% на покупки в течение 15 месяцев с последующей переменной годовой процентной ставкой в ​​зависимости от вашей кредитоспособности (в настоящее время переменная 14,99–23,74%).

Представьте на мгновение, что вам нужно оплатить медицинские счета или капитальный ремонт автомобиля на сумму в 4000 долларов.С Chase Freedom Unlimited, которая не взимает ежегодную плату, вы можете оплатить 4 000 долларов в кредит и заработать 60 долларов наличными.

При 15 месяцах под 0% годовых вы можете разделить задолженность в размере 4000 долларов на равные платежи в течение вводного периода и платить всего 267 долларов в месяц, чтобы погасить весь свой остаток в течение этого срока. В то же время вы заработаете 200 долларов, если соблюдаете минимальные требования к расходам.

В общем, с этой стратегией вы не платили бы процентов в течение 15 месяцев, если бы вы платили 1/15 своего счета за все время, или 267 долларов в месяц.Вы также можете заработать 260 долларов в виде денежных вознаграждений, которые можно использовать, чтобы уменьшить свой баланс с помощью кредита в выписке, обменять на подарочные карты в вашем любимом магазине или ресторане или сэкономить на черный день.

Также обратите внимание, что некоторые кредитные карты позволяют сэкономить проценты на покупках в течение более длительного периода времени вместо получения вознаграждений. Например, с картой Visa® Platinum Card банка США вы не получаете кэшбэк, но получаете выгоду в виде% годовых на покупки и переводы баланса за платежные циклы, за которыми следует переменная годовая процентная ставка в зависимости от вашей кредитоспособности.

Очевидно, что наличие платежных циклов с процентной ставкой в% позволит вам делать меньший ежемесячный платеж в течение более длительного периода времени. Эта стратегия может лучше работать для людей, которым нужно свести к минимуму свои ежемесячные расходы и не заботиться о возврате денег или вознаграждении за поездки.

Как выбрать кредитную карту с годовой процентной ставкой 0% для краткосрочного финансирования

Кредитные карты могут легко работать в качестве краткосрочного кредита, но карты, которые предлагают 0% годовых в течение ограниченного времени, потенциально могут быть «бесплатными».«Ключ к использованию кредитной карты в качестве беспроцентной ссуды — убедиться, что вы можете выплатить каждый цент своего баланса до того, как закончится вступительное предложение по вашей карте.

Вам нужно тщательно выбирать кредитную карту с 0% годовой процентной ставкой, чтобы у вас было достаточно времени без процентов и чтобы убедиться, что вы получаете привилегии держателя карты, которые вам нужны больше всего. Вот несколько советов, которые помогут вам получить идеальную кредитную карту с 0% годовой процентной ставкой для ваших нужд.

• Ищите карты с длинными предложениями 0% годовых.Чем дольше ваша кредитная карта продлевает процентную ставку 0% на покупки, тем больше времени у вас будет на погашение всего, что вы списываете с карты без процентов. Обязательно сравните предложения, чтобы найти самое длинное предложение для покупок, которое также включает вознаграждения или преимущества для держателей карт, которые вы хотите.
• Учитывайте переводы баланса, но не забывайте о комиссиях. Некоторые карты с 0% годовых на покупки также распространяют это преимущество на переводы баланса. Это может помочь вам сэкономить деньги при консолидации долга с высокими процентами, но не забудьте проверить комиссию за перевод баланса, которая может составлять от 3% до 5% от вашего баланса авансом.
• Сравните программы вознаграждений. Многие карты с 0% годовых на покупки также позволяют получать вознаграждения, но не забывайте сравнивать программы вознаграждений. Некоторые карты позволяют получать только кэшбэк, в то время как другие позволяют обменивать баллы на подарочные карты, товары, путешествия и множество других возможностей.
• Не забудьте посмотреть на обычную переменную APR. Наконец, убедитесь, что вы понимаете регулярную переменную процентную ставку, взимаемую с каждой кредитной карты. Когда срок действия предложения 0% годовых на вашей кредитной карте истечет, вам придется платить по этой более высокой ставке на любом остатке на вашей карте.

Лучшие кредитные карты с начальным 0% годовых

На какую кредитную карту следует подать заявление, если вы хотите временно избежать процентов? Вот некоторые из лучших вариантов, которые стоит рассмотреть, и несколько причин, по которым вы можете заполнить заявку сегодня.

: длинное предложение 0% годовых за покупки

Платиновая карта Visa® Platinum Card банка США предлагает одно из самых длинных предложений 0% годовых на покупки и переводы баланса на рынке сегодня, и вам не нужно платить ежегодную комиссию.

Награды: нет

Приветственное предложение: Нет

Предложение с годовой процентной ставкой 0%: годовая ставка 0% на покупки и соответствующие переводы остатка на 20 циклов выставления счетов, за которыми следует переменная годовая процентная ставка в зависимости от вашей кредитоспособности

Годовая плата: 0

Преимущества и недостатки: Если вам нужна карта с начальной годовой процентной ставкой, хорошим вариантом будет карта Visa® Platinum банка США. Начальный годовой период для покупок по этой карте — один из самых продолжительных на рынке.

Вы не получите вознаграждения, но вы можете сэкономить больше денег, избегая процентов на покупки в течение более длительного периода времени.Что касается льгот для держателя карты, эта карта также дает вам бесплатный кредитный рейтинг в ежемесячной выписке каждый месяц плюс покрытие мобильного телефона на сумму до 600 долларов США за претензию и 1200 долларов США в год за вычетом франшизы в размере 25 долларов США.

Chase Freedom Unlimited®: Лучшее за денежное вознаграждение

The Chase Freedom Unlimited® позволяет вам получать конкурентоспособную базовую ставку вознаграждений за все ваши подходящие покупки, и вы будете получать 0% начальную годовую ставку за покупки в течение 15 месяцев.

Награды: заработайте 5% на поездки, приобретенные через Chase, 3% на обеды в ресторанах и покупки в аптеке и 1.Кэшбэк 5% на все остальное.

: заработайте 200 долларов США после того, как потратите 500 долларов на покупки в первые 3 месяца с момента открытия счета. И заработайте 5% кэшбэка при покупках в продуктовых магазинах (не включая покупки Target® или Walmart®) на сумму до 12 000 долларов, потраченных в первый год.

Предложение с годовой процентной ставкой 0%: начальная годовая процентная ставка 0% на покупки в течение 15 месяцев, за которой следует переменная годовая процентная ставка в зависимости от вашей кредитоспособности

Годовая плата: 0

Преимущества и недостатки: Если вы предпочитаете получать солидную базовую ставку вознаграждений за все покупки, потому что не хотите беспокоиться о подписке на бонусные категории, вам следует подумать о Chase Freedom Unlimited®.Эта карта позволяет вам заработать минимум 1,5% на все покупки и не взимает ежегодную плату.

Вы также получите 0% годовых на покупки в течение 15 месяцев.

Карта Blue Cash Preferred® от American Express

Карта Blue Cash Preferred® от American Express позволяет вам получить начальную годовую ставку 0% на покупки, но вы также можете получить значительные вознаграждения за это время. Не забудьте проверить эту кредитную карту, если вы хотите получить исключительные вознаграждения за траты в супермаркетах США и, в частности, на проезд.

Награды: возврат 6% на 6000 долларов, потраченных ежегодно в супермаркетах США (затем 1%), а также возврат 6% на отдельные подписки на потоковую передачу в США, возврат 3% на заправочные станции и транспорт в США и 1% на другие покупки.

Приветственное предложение: Заработайте 20% на покупки Amazon.com с помощью карты в течение первых 6 месяцев членства по карте, до 200 долларов назад. Кроме того, заработайте 150 долларов США после того, как вы потратите 3000 долларов на покупки по карте в течение первых 6 месяцев членства по карте. Вы получите кэшбэк в виде кредитов на выписку.

Предложение 0% годовых: 0% годовых на покупки в течение 12 месяцев, за которыми следует переменная годовая процентная ставка в зависимости от вашей кредитоспособности (в настоящее время 13,99–23,99% переменная — применяются условия. См. Ставки и сборы)

Годовой сбор: 0 долларов США в год за первый год, затем 95 долларов

Преимущества и недостатки: карта Blue Cash Preferred® от American Express позволяет держателям карт получать исключительные 6% от суммы до 6000 долларов, потраченных в супермаркетах США каждый год, а затем 1%. Вы также получаете обратно 6%, выбрав U.S. подписки на потоковую передачу, и это сверх 3% возврата, который вы получаете за покупки заправочных станций в США, отвечающий критериям проезд, и 1% возврата, который вы получите за все другие покупки.

Что касается экономии на процентах, новые держатели карт имеют право на 0% годовых на покупки в течение 12 месяцев. Несмотря на то, что у карты есть годовая плата, вы должны взвесить ее с вашим потенциалом получения вознаграждений.

Кредитная карта Blue Business® Plus от American Express: лучшая визитная карточка для гибких вознаграждений

Если вы хотите сэкономить деньги с помощью вводной годовой процентной ставки и зарабатывать гибкие вознаграждения, кредитная карта Blue Business® Plus от American Express может быть тем, что вам нужно.

Rewards: заработайте 2X балла Membership Rewards® за повседневные деловые покупки, такие как канцелярские товары или обеды для клиентов. 2X применяется к первым покупкам на сумму 50 000 долларов в год, в дальнейшем — 1 балл за доллар.

Приветственное предложение: заработайте 15 000 баллов Membership Rewards® после того, как вы потратите 3000 долларов на соответствующие критериям покупки по карте в течение первых 3 месяцев членства по карте

Предложение 0% годовых: 0% годовых на покупки в течение 12 месяцев, за которыми следует годовая процентная ставка 13,24% — 19,24%, переменная в зависимости от вашей кредитоспособности

Годовая плата: 0 долларов США (применяются условия.См. Тарифы и сборы)

Преимущества и недостатки: Кредитная карта Blue Business® Plus от American Express имеет много преимуществ. Мало того, что за него не взимается годовая плата, вы также получаете возможность заработать 2 балла Membership Rewards® за доллар за повседневные деловые покупки, такие как канцелярские товары или обеды для клиентов. 2 балла за доллар начисляются за первые 50 000 долларов США за покупки в год, 1 балл за доллар в дальнейшем. Бонусные баллы членства можно обменять на различные варианты, такие как путешествия, подарочные карты, товары и даже переводы в авиакомпании American Express и отели-партнеры.

Вы также получите 0% годовых при покупках с помощью этой карты в течение 12 месяцев, что почти неслыханно для бизнес-кредитных карт. Если вы хотите оплатить крупные деловые расходы, кредитная карта Blue Business® Plus от American Express может помочь вам избежать процентов в течение всего года.

Чтобы просмотреть тарифы и сборы по карте Blue Cash Preferred® Card от American Express, посетите на этой странице .

Чтобы просмотреть тарифы и сборы по кредитной карте Blue Business® Plus от American Express, посетите на этой странице .

Как получить беспроцентную ссуду: дешевое и бесплатное получение кредита

Хотя беспроцентной ссуды для физических лиц не существует, вы можете занимать деньги без каких-либо процентов. Вот пять дешевых или бесплатных способов получить взаймы.

На рынке имеется ряд действительно беспроцентных займов, которые помогут вам занять деньги дешево или просто контролировать существующую задолженность.

Мы собираемся выделить различные способы получения доступа к беспроцентному кредиту.

Но будьте осторожны, не все из них действительно бесплатны, так как могут быть задействованы некоторые скрытые платежи.

Запутались? Мы объясним больше по мере того, как мы рассмотрим каждый вариант, обозначив все потенциальные ловушки, на которые следует обратить внимание, чтобы ваш «бесплатный» кредит не втягивал вас в более серьезные финансовые проблемы.

Между прочим, если вы сравнивали личные займы в Интернете, вы не нашли этих вариантов.

Это потому, что провайдеры вообще не маркируют их как «ссуды»!

Если вы долгое время были в долгах или собираетесь еще больше упасть, мы составили руководство по выбору из долгов и доступную помощь.

В заключение, эти варианты действительно подходят только для небольших и умеренных сумм: если вам нужно занять тысячи фунтов, то личный заем под проценты может быть вашим лучшим выбором.

Мы работаем с компанией Compare the Market *, где вы можете узнать, на какие кредитные карты вы имеете право, без ущерба для вашего кредитного рейтинга. Щелкните здесь, чтобы узнать больше, или сразу перейдите к и узнайте, на какие кредитные карты вы, вероятно, имеете право.

1. Беспроцентный овердрафт

Подходит для: надежного и действительно бесплатного кредита, когда он вам нужен.

Небольшое количество текущих счетов в настоящее время предлагает овердрафт под 0%, несмотря на новые правила овердрафта в отношении затрат по займам.

Сколько я могу занять? Это зависит от выбранной вами учетной записи и ваших личных обстоятельств, но мы обычно говорим о небольших суммах.

Одно из самых крупных предложений от Nationwide, которое предоставляет овердрафт до 1200 фунтов стерлингов на свой счет FlexDirect и не взимает никаких процентов и комиссий в течение первых 12 месяцев (39,9% EAR после этого).

Если вы не хотите, чтобы он был ограничен по времени, у first direct есть постоянный буфер овердрафта в размере 250 фунтов стерлингов 0%. Вы можете увидеть полную разбивку лучших беспроцентных овердрафтов здесь.

Помните, что размер предлагаемого вам беспроцентного овердрафта также может зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Как долго беспроцентная выплата наличных? Это зависит от счета, но заимствование через овердрафт 0% определенно не является долгосрочным решением.

Если вы не студент, большинство текущих счетов позволит вам иметь беспроцентный овердрафт только на несколько месяцев или даже на год.

После этого с вас будут начислены проценты на оставшийся отрицательный баланс, поэтому вам необходимо убедиться, что вы выплатили свой долг в течение 0% периода.

На что обращать внимание: В то время как Управление финансового надзора (FCA) заменило санкционированные и несанкционированные расходы одной стандартной ставкой, несколько банков повысили ставки овердрафта до 40%.

Вы можете узнать больше в нашем путеводителе по лучшим текущим счетам для тех, у кого овердрафт .

2. Кредитная карта для новой покупки 0%

Годно для: разовых крупных покупок

Другой основной способ получить совершенно «бесплатную» ссуду — это получить кредитную карту, по которой начисляется 0% процентов на новые покупки.

Сколько я могу занять? На кредитной карте обычно указывается максимальный кредитный лимит до подачи заявления.Предлагаемый вам кредитный лимит может быть намного ниже и (аналогично овердрафту) будет зависеть от ваших личных финансовых обстоятельств.

Как долго деньги беспроцентные? Это зависит от кредитной карты. В настоящее время провайдеры предлагают до 21 месяца беспроцентной оплаты новых покупок, но максимальные ставки могут регулярно меняться. Вы можете проверить самые популярные кредитные карты с 0% покупок здесь.

На что обращать внимание: Когда ваша сделка 0% заканчивается, с вас обычно взимается очень высокий процент на ваш остаток (обычно годовая процентная ставка около 20%), поэтому очень важно, чтобы вы очистили свой баланс до этого. бывает.

Если у вас все еще остается остаток на счете, когда ваша 0% сделка завершается, вы можете попробовать взять карту перевода баланса 0% (подробнее об этом в следующем разделе) и переложить на нее оставшуюся задолженность.

Вам также необходимо быть абсолютно уверенным, что вы вносите минимальные выплаты каждый месяц (и больше, если вы можете себе это позволить).

Если вы опоздали или не выполнили платеж, вы можете понести комиссию, и ваша 0% сделка, скорее всего, будет отнята у вас.

Наконец, обратите внимание, что самые длинные карты покупки 0% обычно резервируются для тех, у кого самый лучший кредитный рейтинг.

3. Кредитная карта с нулевым балансом

Годится для: консолидации и погашения задолженности по кредитной карте

Если вы уже платите проценты по задолженности по кредитной карте, вы можете превратить ее в беспроцентную ссуду, переместив ее на кредитную карту, предлагая 0% на переводы остатка.

Сколько я могу занять? Подобно новой карте покупки 0%, кредитная карта с переводом баланса 0% обычно указывает максимальный кредитный лимит перед подачей заявки.

Кредитный лимит предложения будет во многом зависеть от вашего кредитного рейтинга, поэтому не предполагайте, что вы автоматически получите максимальную сумму.

Как долго беспроцентная выплата наличных? Опять же, это зависит от того, какую карту вы выберете, но с этими картами важно сосредоточиться на комиссии, а также на окне 0%, чтобы решить, что лучше для вас.

Хотя M&S Bank, HSBC, MBNA и Sainsbury’s Bank предлагают самый длительный период перевода баланса до 29 месяцев (на момент написания), они взимают огромную комиссию в размере около 3%.

Если вы готовы пожертвовать двухмесячным беспроцентным периодом, карта Virgin Money для перевода остатка на 27 месяцев предлагает более низкую комиссию в размере 1,2%.

Для получения лучших покупок прочтите наше руководство по лучшим кредитным картам с нулевым балансом и лучшим переводам с низким балансом.

На что обращать внимание: Хотя вы временно отмените выплату процентов по своему долгу, большинство этих карт , а не полностью бесплатны.

Большинство кредитных карт для перевода баланса взимают комиссию за перевод в размере около 3% от общей суммы вашего долга, чтобы перевести на них свои деньги (хотя есть несколько действительно бесплатных карт для перевода баланса).

Если вы готовы выбрать меньшее окно 0%, вы можете выбрать одну из немногих действительно бесплатных сделок по переводу баланса.

Santander предлагает самый продолжительный период бесплатного перевода остатка — 18 месяцев.

В отличие от других карт для перевода баланса, представленных на рынке, с вас не будет взиматься плата за переводы в течение полного 18-месячного периода (другие взимают комиссию, если вы не переключаете задолженность в течение первых нескольких месяцев после получения карты).

И наконец, помните, что если вам не удастся погасить свой долг в течение периода 0%, вы будете обременены большими процентными расходами.

Ставки обычно возвращаются к 18–22% годовых, но есть множество ужасных историй о том, что с людей взимают до 30% годовых или даже больше!

И снова убедитесь, что вы делаете (по крайней мере) минимальные платежи каждый месяц.

В противном случае вы можете получить штраф и высокую процентную ставку на этом большом балансе!

Мы работаем с компанией Compare the Market *, где вы можете узнать, на какие кредитные карты вы имеете право, без ущерба для вашего кредитного рейтинга. Щелкните здесь, чтобы узнать больше, или сразу перейдите к и узнайте, на какие кредитные карты вы, вероятно, имеете право.

4. Кредитная карта с 0% переводом денег

Годится для: консолидации и погашения овердрафта

Если у вас есть дорогой овердрафт, который вы хотите погасить, вы можете погасить его с помощью кредитной карты с 0% переводом денег.

Сколько я могу занять? Опять же, это будет зависеть от вашего финансового положения.

Как долго беспроцентная выплата наличных? Самая популярная карта для денежных переводов на момент написания — это MBNA Long 0% Money Transfer Credit Card с 0% процентной ставкой на денежные переводы на срок до 18 месяцев. Комиссия за перевод денег по карте составляет 2,99%.

На что обращать внимание: Как и при переводе баланса, карты для денежных переводов имеют предоплату за обеспечение ставки 0%. Это будет зависеть от того, какую карту вы выберете, но, как правило, они выше, чем комиссия за перевод баланса, и может составлять до 4% от общей суммы займа.

Единственное реальное различие между балансным переводом и картами для денежных переводов состоит в том, что с последней вы переводите деньги с кредитной карты на банковский счет (так что у вас есть деньги, которые вы хотите потратить), вместо того, чтобы переводить долг с одной. кредитная карта на другую.

5. Кредит PayPal

Годен для: немедленный доступ к кредиту

Если вам нужны деньги сегодня, кредит PayPal может быть хорошей ставкой.

Вы тратите более 99 фунтов стерлингов за один раз с помощью PayPal Credit и автоматически получаете 0% процентов за эту покупку в течение четырех месяцев.Вы можете использовать это предложение снова для каждой покупки на сумму более 99 фунтов стерлингов.

Важно выплатить долг в течение этого времени, поскольку обычная процентная ставка может быть высокой. Кроме того, он недоступен для людей с плохим кредитным рейтингом — мы включили альтернативы в наше руководство.

Долгосрочные, недорогие решения

Как видите, все это относительно краткосрочные решения по заимствованию.

Если вам нужен более длительный план погашения с низкими процентами, то лучшим решением для вас может стать кредитная карта с низкими процентными ставками.

В качестве альтернативы, если вам нужно занять большую сумму денег, вы можете претендовать на получение индивидуального кредита с низкой процентной ставкой.

И снова, если вы занимаетесь больше денег, чтобы погасить существующие долги, возможно, пришло время обратиться за помощью с вашими долгами.

* loveMONEY объединился с компанией Compare the Market для предоставления услуг по сравнению цен на кредитные карты. Compare the Market Limited действует как кредитный брокер, а не кредитор. Чтобы подать заявку, вы должны быть резидентом Великобритании в возрасте 18 лет и старше. Кредит зависит от статуса и права на участие.

ссуд с нулевой процентной ставкой: почему вам следует опасаться

Компании, предлагающие беспроцентные ссуды, рекламируют эти средства как беспроигрышные возможности для заемщиков. Крупная покупка, которая в противном случае потребовала бы единовременной выплаты, может быть распределена на период от 12 месяцев до нескольких лет с процентной ставкой 0%, тем самым создавая более приемлемую ситуацию с денежным потоком. Но такие ссуды представляют собой подводные камни, включая соблазн совершать импульсивные покупки, тенденцию к перерасходу и подверженность непомерным штрафам за нарушение условий ссуды.

Ключевые выводы

• Беспроцентные ссуды, по которым должна быть выплачена только основная сумма, часто побуждают покупателей импульсивно покупать автомобили, бытовую технику и другие предметы роскоши.
• Эти ссуды обременяют заемщиков жесткими графиками ежемесячных платежей и ограничивают их жесткие сроки, в течение которых должен быть выплачен весь баланс.
• Ссуды, не соблюдающие условия ссуды, подлежат строгим штрафам.
• Эти ссуды обычно доступны только потенциальным покупателям с рейтингом FICO 720 или выше.

Основы беспроцентного кредита

Как следует из названия, беспроцентная ссуда — это ссуда, по которой должен быть возвращен только основной баланс, при условии, что заемщик соблюдает жесткий срок, к которому должен быть удовлетворен весь баланс. Несоблюдение срока влечет за собой серьезные штрафы. В частности, кредитор может отменить положение о нулевом проценте и применить задним числом проценты по ссуде.

Ссуды с нулевой процентной ставкой, которые широко используются в автосалонах и магазинах электроники, предоставляются сторонними кредиторами, а не самими магазинами.Чтобы претендовать на эти ссуды, заемщики, как правило, должны иметь баллы FICO не менее 720. В большинстве случаев вариант с нулевой процентной ставкой ограничивается краткосрочными ссудами до 24 месяцев для розничных продавцов или до 36 месяцев для автомобилей. дилерские центры.

Займы с беспроцентной ставкой и импульсная покупка

Автосалоны регулярно наводняют местные радиоэфир объявлениями, рекламирующими акции по беспроцентным кредитам. Потенциальные покупатели должны клюнуть на удочку только в том случае, если им отчаянно нужна новая машина, и они имеют финансовое положение для ее покупки.К сожалению, такая реклама часто побуждает покупателей совершать импульсивные покупки, когда для них это непрактично.

Неудивительно, что продавцы используют акции по беспроцентной ссуде, чтобы подтолкнуть клиентов к более дорогим покупкам в согласованных усилиях по увеличению своего комиссионного дохода. Некоторые дилеры используют сделки с нулевой процентной ставкой в ​​качестве рычага во время переговоров о цене. При таких выгодных финансовых предложениях продавцы часто не хотят снижать покупную цену. Покупателям следует избегать переплат только из-за сделок с низкими процентами.

Рекламные акции по беспроцентным займам могут привлечь покупателей, которые не соответствуют требованиям для участия в таких программах. Во многих случаях оппортунистические продавцы подталкивают таких людей к ссудам, которые фактически приносят проценты. Увидев блестящую новую машину или красивый телевизор с плоским экраном, многие клиенты соглашаются на такие ссуды, даже если условия невыгодны.

Займы без процентов и перерасход

Ссуды без процентов побуждают покупателей тратить свои кровно заработанные деньги на новые модные автомобили и другие предметы роскоши.Вместо того, чтобы покупать подержанный автомобиль по разумной цене за 20 000 долларов, покупатель может по неосторожности выбрать новый автомобиль с ценой в 30 000 долларов, мотивируя это тем, что он все равно заплатил бы 10 000 долларов в качестве процентов, если бы он не получил такие отличные условия кредита.

Пени и комиссии по беспроцентной ссуде

Хотя они могут показаться мечтой, ссуды с нулевой процентной ставкой могут стать кошмаром для заемщиков, которые не полностью понимают условия ссуды. Кредиторы быстро отменяют положения о нулевой процентной ставке для клиентов, которые просрочили только один платеж.Это справедливо для возобновляемого долга, такого как кредитные карты с годовой процентной ставкой 0% и долга в рассрочку, такого как автокредит. Заемщики, которые выбирают такие сделки, должны помнить о штрафах за просрочку платежа или за превышение заявленных сроков ссуды.

Потребители могут повысить свои баллы FICO, вовремя оплачивая счета за коммунальные услуги и сотовый телефон, а также сохраняя низкий уровень остатков на кредитных картах.

Определение правил минимального процента

Что такое правила минимального процента?

Правила минимального процента относятся к закону, который требует, чтобы по любой кредитной операции между двумя сторонами взималась минимальная процентная ставка.Правила минимальной процентной ставки предусматривают, что даже если кредитор не взимает процентную ставку, произвольная ставка будет автоматически применяться к ссуде.

Правила о минимальных процентных ставках, по крайней мере, частично предназначены для предотвращения излишних подарков между налогоплательщиками через внутрисемейные ссуды с нулевыми или ниже рыночных процентных ставок. По этой причине правила минимального процента применяются независимо от отношений между заемщиком и кредитором. Кредиторы могут столкнуться с налоговыми штрафами от IRS, если они не соблюдают правила минимального процента, даже если заемщик является близким членом семьи.Например, с кредиторов может взиматься налог на сумму процентов, которые, по мнению IRS, они должны были собрать по ссуде, даже если они не взимали никаких процентов. Сумма невыплаченных процентов по ссуде также может быть засчитана в счет годового лимита подарков налогоплательщика, что ведет к двойному налогообложению денег.

Нарушение правил минимального процента

Правила минимального процента довольно сложны и подвергались многочисленным изменениям и модификациям. Существуют отдельные правила для личных и коммерческих кредитов и продажи недвижимости, финансируемой продавцом.

Кредиторы могут быть обязаны сообщать вместе со своими налогами о любых полученных ими процентах сверх основной суммы кредита.

Правила минимального процента требуют минимальной процентной ставки, взимаемой по любой кредитной операции между двумя сторонами.

Возможные исключения из правил о минимальном проценте

Согласно разделу 7872 Налогового кодекса, существуют некоторые исключения из правил для прямых подарочных ссуд между физическими лицами, если сумма меньше 10 000 долларов.Однако это исключение не распространяется на подарочные ссуды, предоставленные для приобретения активов, приносящих доход.

Подарочные ссуды на сумму до 100 000 долларов также могут рассматриваться как исключение из правил при определенных обстоятельствах. Ссуда ​​должна быть предоставлена ​​родственнику или ребенку для покупки дома или открытия бизнеса. Кроме того, чистый инвестиционный доход заемщика должен составлять не более 1000 долларов за год.

Если общий непогашенный остаток подарочных ссуд превышает лимиты в течение года, то на ссуду распространяются правила, регулирующие процентную ставку.Если чистый инвестиционный доход заемщика превышает порог в 1000 долларов, правила вменения процентов будут применяться, но только в отношении его чистого инвестиционного дохода.

Существуют и другие случаи, когда предоставление средств можно классифицировать как ссуду, которая может подпадать под действие правил по процентам. Средства, предоставленные учреждениям по непрерывному уходу за престарелыми как часть платы за постоянный уход, могут считаться ссудой, если они превышают определенные лимиты и считаются подлежащими возмещению.

По другим займам можно избежать условно начисленных процентов, если к ним применяется текущая федеральная процентная ставка.Ставки устанавливаются ежемесячно налоговой службой. Для срочных ссуд должна применяться ставка федерального бюджета, установленная на день предоставления ссуды. Для ссуд на срок менее трех лет применяется краткосрочная ставка. Среднесрочные ставки будут применяться по кредитам сроком от трех до девяти лет. Для займов на срок более девяти лет применяется долгосрочная ставка.

Что такое беспроцентная ссуда?

Когда вы идете за покупками для дорогостоящего предмета, такого как мебель или крупная бытовая техника, вас может соблазнить объявление о беспроцентной ссуде.Получая беспроцентную ссуду, вы возвращаете только те деньги, которые вы взяли взаймы, без процентов, при условии, что вы строго соблюдаете сроки и условия ссуды.

Хотя беспроцентная ссуда может показаться осуществленной мечтой, она может быстро привести вас к финансовым трудностям, если вы не будете осторожны. Давайте подробнее рассмотрим, что такое беспроцентный заем и может ли он иметь смысл для вас.

Как работает беспроцентная ссуда?

Большинство ссуд требуют выплаты основной суммы плюс проценты, которые, по сути, являются стоимостью заимствования денег.Однако беспроцентная ссуда позволяет вам не платить проценты и полностью погасить основную сумму. На первый взгляд, это может показаться идеальной сделкой. Однако реальность такова, что по некоторым типам беспроцентных ссуд начисляются отсроченные проценты, если вы не соблюдаете в точности условия ссуды, и это может вам дорого обойтись.

Отсроченные проценты — это задержка начисления процентов на установленный период времени. Если вы полностью выплатите остаток по кредиту к концу беспроцентного срока, вы не будете платить ни отсроченных, ни иных процентов.Однако, если вы не выплатите ссуду к тому времени, вы можете оказаться на крючке из-за ретроактивных начислений процентов, начиная с того дня, когда вы взяли ссуду.

Вот как это работает.

Допустим, вы покупаете бытовую технику на сумму 5 000 долларов в рамках беспроцентной ссуды у продавца. У вас есть планы полностью выплатить его до истечения срока, но вы неожиданно теряете работу и не платите последние 1000 долларов до того, как закончится беспроцентный период.

В этом случае вам, вероятно, придется заплатить проценты по всей ссуде в размере 5000 долларов, а не только по оставшейся сумме в 1000 долларов.И если стандартная процентная ставка высока, ваша покупка, вероятно, будет стоить вам больше, чем если бы вы взяли традиционный кредит под проценты.

Какие беспроцентные ссуды я могу получить?

Вот несколько типов беспроцентных ссуд:

• Ссуды на мебель или бытовую технику : Если вы покупаете мебель или другие дорогостоящие предметы для своего дома, вы, вероятно, столкнетесь с предложениями беспроцентных ссуд в торговых точках. . Эти ссуды часто взимают отсроченные проценты, поэтому, если вы не оплатите эти покупки в установленный период рекламной акции, вы заплатите проценты на всю сумму (а затем, возможно, проценты на эти отсроченные проценты, в зависимости от того, сколько времени вам потребуется, чтобы заплатить. от всей суммы).
• Автокредиты : Некоторые автосалоны привлекают покупателей беспроцентными автокредитами. Автокредит с нулевой процентной ставкой может потребовать более короткого периода ссуды, поэтому у вас могут быть более высокие ежемесячные платежи, и вы можете пропустить такие стимулы, как скидки производителя. По этим обеспеченным кредитам с установленными ежемесячными платежами не начисляются отсроченные проценты.
• Медицинские ссуды : Медицинское обслуживание может быть дорогостоящим, особенно если у вас нет хорошей страховки или какой-либо страховки. Вы можете обнаружить, что ваш врач участвует в программе беспроцентной ссуды, чтобы сделать его лечение более доступным.Просто убедитесь, что вы знаете детали кредита, так как эти программы могут взимать высокую процентную ставку, если вы не оплатите счет полностью к определенному сроку.
• Некоммерческие ссуды : Стремясь помочь людям, нуждающимся в финансовой помощи, некоторые некоммерческие организации предлагают беспроцентные ссуды. Но вы можете попасть в ту же ловушку задолженности по процентам и другим платежам, если не выплатите ссуду вовремя.

Нужен ли мне хороший кредитный рейтинг для беспроцентной ссуды?

Кредитор и тип беспроцентной ссуды, в которой вы заинтересованы, будут определять, нужен ли вам хороший кредитный рейтинг.Например, если вы надеетесь получить беспроцентный автокредит, знайте, что автосалонам требуется кредит от хорошего до отличного.

Беспроцентные автокредиты и другие виды беспроцентных ссуд обычно не подходят для людей с плохой или средней кредитной историей. Однако иногда вы можете найти беспроцентную ссуду, которая не требует проверки кредитоспособности. Хотя это бывает редко, такие предложения действительно существуют.

Беспроцентные ссуды — хорошая идея?

Беспроцентная ссуда может быть хорошим вариантом, если вы уверены, что сможете полностью погасить свой баланс к концу беспроцентного периода.Если вы пойдете по этому пути, помните об этих советах:

• Внимательно прочтите все мелким шрифтом, чтобы знать правила выплаты процентов и любые дополнительные сборы, с которыми вы можете столкнуться.
• Задайте кредитору любые вопросы, которые могут у вас возникнуть относительно ссуды и ее условий, прежде чем подписывать заявление.
• Сделайте своей приоритетной задачей своевременное и полное внесение всех платежей.
• Не тратьте слишком много средств, так как процентная ставка 0% носит временный характер.

Избегайте беспроцентных ссуд, если вы не уверены, сможете ли вы своевременно выплатить ссуду, чтобы избежать процентов.Выбрав один из них, когда у вас в ближайшем будущем будет много больших расходов, вы можете заманить себя в ловушку долгового цикла.

Помните, легче избежать долгов, чем выбраться из них. Не думаете, что сможете вовремя погасить баланс и избежать процентов? Вам, вероятно, будет лучше с традиционной ссудой, где вы с самого начала выплачиваете основную сумму и проценты и имеете установленный период погашения.

Обдумайте свой образ жизни и финансовое положение

Если бы кредиторы не зарабатывали деньги на беспроцентных ссудах, они бы их не предлагали.Такие предложения весьма выгодны для них по очевидной причине: многие клиенты не могут произвести платеж к установленному сроку и в конечном итоге платят непомерные проценты.

Итак, прежде чем сделать решительный шаг и согласиться на беспроцентное предложение, внимательно изучите свой бюджет и потребности в образе жизни. Можете ли вы выполнить требования, необходимые для поддержания процентной ставки 0%? В противном случае рассмотрите альтернативный вариант финансирования, который с меньшей вероятностью приведет к увеличению долга, чем вы первоначально ожидали.

Как одолжить деньги родственнику, не получив при этом налета со стороны IRS

Вы хотите дать взаймы члену семьи без денег? Это хорошее настроение, но, пожалуйста, прислушайтесь к моему совету и сделайте ссуду разумной с точки зрения налогообложения.

Вот как это сделать:

Плата, утвержденная IRS процентная ставка

Если вы дадите ссуду члену семьи и не начнете взимать проценты, вы можете столкнуться с неблагоприятными и сложными налоговыми правилами, как я объясню позже.Но вы можете избежать всех налоговых осложнений, если вместо этого начнете взимать процентную ставку, которая, по крайней мере, равна действующей федеральной ставке (AFR), утвержденной IRS. Поскольку AFR сейчас почти невероятно низок, вы можете быть добры к себе, заряжая AFR, при этом оставаясь при этом достаточно приятным для члена семьи-заемщика.

Вот о чем я. Текущие AFR для срочных ссуд, которые означают ссуды с определенным графиком погашения или конкретным сроком платежа по размеру, являются следующими (на основе ссуд, выданных в этом месяце, по которым начисляются проценты на основе годового начисления сложных процентов).

* 0,43% для «краткосрочных» кредитов до трех лет.

* 1,53% для «среднесрочных» кредитов на срок от трех лет, но не более девяти лет.

* 2.30% для «долгосрочных» кредитов более девяти лет.

Ух ты, довольно низкие ставки! Однако AFR обновляются ежемесячно в зависимости от конъюнктуры рынка облигаций. Сегодняшние сверхнизкие AFR отражают текущую среду сверхнизких процентных ставок, которая может длиться недолго. AFR за каждый месяц публикуются в бюллетенях Internal Revenue Bulletins и могут быть найдены на веб-сайте IRS www.irs.gov. В случае срочной ссуды AFR за месяц предоставления ссуды применяется на весь срок ссуды.

Стратегия семейного кредитования с разумным налогообложением в действии

Допустим, вы хотите одолжить своей взрослой дочери 50 000 долларов, чтобы она могла купить свой первый дом. Вы можете предоставить девятилетнюю ссуду с погашением в конце и взимать среднесрочную AFR, которая в настоящее время составляет всего 1,53%. Ваша дочь может платить такую ​​же сверхнизкую ставку все девять лет.

А если взамен взять ссуду на 20 лет? Без проблем.Просто начисляйте проценты, равные долгосрочной AFR, которая в настоящее время составляет всего 2.30%. Такую же сверхнизкую ставку ребенок может платить все 20 лет.

На вашей стороне сделки вы должны включить процентный доход в свою налоговую декларацию (неудивительно). Со стороны вашей дочери в сделке она может вычесть проценты как проценты по ипотеке при условии, что вы обеспечите ссуду ее домом (относительно простая юридическая процедура). В противном случае ваша дочь, как правило, не может вычесть проценты.

Вот важного момента, которого следует избегать: если вы предоставляете ссуду до востребования (такую, при которой вы можете потребовать погашение в любое время) вместо срочной ссуды, AFR не фиксируется в том месяце, в котором вы предоставляете ссуду.Вместо этого вы должны взимать плавающую AFR на основе постоянно меняющихся краткосрочных AFR. Поэтому, если вы, как и я, верите, что процентные ставки в конечном итоге вырастут (а может быть, и намного выше), вы захотите предоставить ссуду на срок, если цель состоит в том, чтобы предложить большую процентную ставку члену семьи-заемщика.

Почему беспроцентные ссуды — не лучшая идея

Если вы настаиваете на предоставлении полностью беспроцентной ссуды члену семьи, могут применяться ужасные правила процентной ставки ниже рыночной. Если это так, вы должны следовать сложным правилам для расчета воображаемых процентных выплат от заемщика вам.Затем вы должны платить реальные, живые подоходные налоги с мнимых процентов. Мнимые выплаты процентов также могут вызвать воображаемые подарки от вас заемщику, которые могут съесть ваш ценный федеральный подарок и освобождение от налога на наследство. Псих? да. Но я не устанавливал эти правила. Ваш любимый Конгресс сделал.

Для ссуд на сумму менее 100 000 долларов существуют некоторые исключения из правил ссуды ниже рыночной. Но предпочтительный подход состоит в том, чтобы избежать всех налоговых проблем, просто взимая процентную ставку, которая, по крайней мере, равна AFR.В любом случае, я думаю, что взимание хотя бы некоторого процента по семейным займам — это всегда хорошая идея, просто чтобы сохранить деловую основу. Поверьте мне, когда я говорю, что ведение дел по-деловому может спасти каждого от ненужного горя.

Обращайте внимание на детали

И последнее, но не менее важное: предоставьте ссуду в письменной форме, чтобы убедиться, что IRS (и заемщик) будут рассматривать сделку как ссуду, а не подарок.

Это легко сделать, потому что несколько онлайн-сервисов предлагают кредитные документы для самостоятельной работы всего за несколько долларов.Я также советую собирать процентные платежи по кредиту не реже одного раза в полгода, а основные платежи — своевременно и в срок. Это показывает, что вы серьезно настроены вернуть свои деньги — с процентами (хотя и по очень выгодной ставке).

Следуйте этим простым мерам предосторожности, и вы можете дать своему заемщику из члена семьи несколько выгодных условий ссуды, а также уберечь IRS от себя.