Разное

Что могут сделать если не платить кредит: Кредит есть, а денег нет. Что делать?

05.12.2019

Содержание

Что делать, если пенсионеру нечем платить кредит – разбираемся с ЭОС

Бывают такие ситуации, когда человеку старшего возраста тоже требуется кредит. Но по тем или иным причинам погасить его может быть затруднительно. Что делать пенсионеру, если нечем платить за кредит? Как пожилому человеку справиться с ситуацией и куда обратиться за помощью?

Содержание статьи

Чем грозит неуплата по кредиту

Если человек поддался панике и перестал выплачивать увеличивающиеся суммы, банк может воспользоваться своим правом принимать меры: передать дело в суд или продать задолженность коллекторскому агентству. Суд может учесть непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита, например, возможность рассрочки и отсрочки исполнения судебного решения. Стоит помнить, что об изменении условий по кредиту можно самостоятельно договориться с банком и не доводить дело до суда. Так как в последнем случае к сумме задолженности добавятся еще и судебные расходы. Кроме того, каждого пенсионера в этом случае, естественно, волнует вопрос: могут ли судебные приставы забирать за долги пенсию? Да, могут.

В таком случае после суда судебное решение поступит приставам, которые вправе наложить арест на пенсию в размере 50 % и могут организовать процесс изъятия имущества. Поэтому не стоит дожидаться радикальных мер от банка. Не накапливайте просроченные обязательства. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь найти компромиссное решение с банком. А в случае передачи задолженности коллекторскому агентству — не отказывайтесь от профессиональной помощи его специалистов.

Обратитесь в банк

При возникновении финансовых трудностей сразу напишите заявление о том, что не имеете возможности выплачивать кредит, но не отказываетесь от своих обязательств. Возможно, кредитор пойдет навстречу. Ведь в банках есть различные программы, направленные на помощь заемщикам со сложной финансовой ситуацией. Например, банк может предложить реструктуризацию: график погашения будет изменен таким образом, чтобы выплата стала посильной для заемщика пенсионного возраста.

Срок кредита, конечно, увеличится, зато уменьшится сумма ежемесячного платежа.

Читайте также: Долги перед банками по кредитам

Сотрудничайте с коллекторским агентством

Если банк не пошел навстречу заемщику и передал финансовые обязательства коллекторам, не стоит пугаться и отчаиваться. Добросовестные коллекторские агентства, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. Сотрудничество с компанией EOS — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью, разобраться со своими финансовыми обязательствами. У многих пожилых людей образ коллектора ассоциируется с агрессивным выбиванием денежных средств. К компании EOS это не имеет никакого отношения. Наша основная цель — помочь клиенту выйти из сложной жизненной ситуации. Именно поэтому наши специалисты стремятся найти психологический контакт и понять позицию каждого.

Часто человеку нужно просто выговориться, рассказать, что у него произошло, посоветоваться. Мы всегда стараемся выслушать и предложить тот способ решения проблемы, который будет являться оптимальным для всех заинтересованных сторон. В ЭОС действуют различные предложения, в рамках которых мы можем списать пени и штрафы, начисленные проценты или даже простить до 50 % от суммы обязательства, в зависимости от ситуации и условий погашения.

Отнеситесь к коллектору как к специалисту, с которым можно обсудить, как справиться с проблемой, и Вам обязательно помогут.

«Можно не платить». Кому нужен добровольный отказ от кредитов

МОСКВА, 11 мая – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Законопроект, предоставляющий гражданам возможность добровольного отказа от взятия кредитов, даст определенный позитивный эффект в случае принятия, но кардинально ситуацию не изменит. О том, зачем нужно «кредитное самоотречение» и какими расходами обернется, рассуждают опрошенные «Прайм» эксперты.

Эксперт рассказала, на что точно не надо брать кредит

В Госдуме разработали законопроект, который позволит гражданам заранее отказываться от кредитов и не платить по ним, если их оформят. Сейчас идет процесс обсуждения текста законопроекта с профильными ведомствами. Срок внесения документа в Госдуму пока не известен, однако, по словам одного из источников РБК, это может произойти в июне, до конца весенней сессии парламента.

В случае принятия законопроекта, ожидается, что мошенники больше не смогут оформлять кредиты от имен жертв. Заемщик сможет в любое время вводить и отменять возможность выдачи на его имя кредитов. Заявку нужно будет подать либо через мобильные приложения банков, либо через сайт «Госуслуги».

По мнению опрошенных «Прайм» экспертов, на фоне роста активности мошенников и критического уровня закредитованности наших граждан, предложенные депутатами миры вполне разумны. Однако принципиально ситуацию с мошенничествами в банковской сфере этот законопроект не изменит.

БОРЬБА С МОШЕННИКАМИ

Если поправки примут, случаев мошенничества с получением кредитов станет меньше. Подобный запрет также упростит для обманутых заемщиков оспаривание мошеннических сделок в суде, считает генеральный директор финтех-платформы «Фаст Ривер» Анастасия Ускова.

Между тем, доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Скрыль отмечает, что оформление мошенниками кредита по подложным документам не так распространено.

«Сейчас идет повсеместное внедрение современных цифровых технологий в области проверки кредитной истории потенциального заемщика, а также всех его документов», – пояснила она.

Более внятным вариантом законопроекта видится запрет на оформление кредитных продуктов без личного присутствия, а также разработка системы автоматического оповещения о запросах в БКИ, считает руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.

Экономист рассказал, почему опасно брать кредит на дорогой смартфон

Эксперт подчеркивает, что от кражи средств через социальную инженерию этот законопроект никак не защищает.

Здесь необходимо только повышение финансовой грамотности, которым власть пока толком не занимается, пытаясь вылечить следствие, а не причину.

«Безусловно, некоторая часть преступлений станет невозможной, когда гражданин подаст заявление на запрет кредитования, но принципиально это ситуацию не изменит», — говорит Коган.

ПЕРСПЕКТИВЫ ИДЕИ

Есть вероятность, что законопроект будет применим не только для борьбы с мошенниками. Он также сможет стать действенным инструментом для россиян, которые хотят слезть с кредитной иглы, заранее устанавливая себе запреты на получение дополнительных ссуд в будущем, добавила Ускова.

Однако добровольный самозапрет на кредитование выглядит как капитуляция следственных органов, либо самобичевание за финансовые грехи человечества, считает руководитель Департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового Университета при Правительстве РФ Константин Ордов.

«Возможно эта законодательная инициатива имеет смысл, но явно свидетельствует о социальном нездоровье общества. Наказать себя навсегда невозможностью, например, взять кредит на новую машину, либо улучшить свои жилищные условия с использованием ипотеки в XXI веке явная форма протеста, но против чего и для чего…», — рассуждает он.

А главное, во сколько обществу обойдется соблюдение этого закона, ведь надо будет создавать единую базу данных самоограничившихся граждан, добавляет эксперт.

По мнению Ордова, наиболее разумным было бы ужесточить требования к заемщикам или создать страховой фонд для жертв финансового мошенничества, добиваясь неизбежности наказания для мошенников.

Россияне стали покупать меньше автомобилей в кредит

Перспективы у закона, дающего право на самоограничение, он не видит. Что касается банковского сектора, то он в убытке не останется – разве что сократится число импульсивных кредитов, которые берут прямо в торговых точках.

ПЛАТИТЬ ЗА ТОГО ПАРНЯ

Рассматривать возможность наложения запрета на кредиты на другого человека, например, на неблагополучного родственника, за которого потом придется платить всей семье, тоже нецелесообразно в виду действующих правовых норм.

«Действовать от имени другого человека можно только по решению суда или по причине признанной его несостоятельности в принятии решений», — пояснила Скрыль.

Если такой незадачливый родственник не находится под официальной опекой или у семьи нет справки о том, что он не совсем дееспособен (стоит на учете в ПНД/НД), то вариантов с запретом на кредитование фактически нет, даже через это нововведение, соглашается Коган.

К тому же, всегда найдется какая-то компания, работающая «в черную», которая выдаст деньги под проценты, заключил он. ​

Как платить кредиты из комы: советы банкиров — Финансы — Новости Санкт-Петербурга

Фото с сайта pixabay.comПоделиться

«Нарушая сроки оплаты, вы нарушаете договор! Хотите узнать последствия? Не думаем». Такую СМС получила от банка молодая мама Кира Шиловская из Петербурга. Однако прочитать ее она не смогла – больше недели назад на отдыхе в Турции она впала в кому. Прочитать это послание пришлось ее матери и друзьям. «Фонтанке» они рассказали про двухмиллионные долги женщины и страховку, которая покрывает долг лишь в случае смерти и инвалидности 1 – 2-й степени. Такое пограничное состояние, как кома, страховкой не предусмотрено. «Фонтанка» спросила экспертов, как смягчить финансовые последствия, если близкий вам человек не может выплачивать долги из-за тяжелой болезни.

Что будет, если заемщик впал в кому или тяжело заболел и перестал платить?

Независимо от причины задержки выплат, ситуация будет развиваться примерно одинаково. Вначале грозные напоминания в сообщениях. Потом настойчивые, регулярные звонки. Сначала заемщику, а потом и его родственникам и другим контактным лицам, например коллегам, с требованием внести ежемесячный платеж.

Одновременно будут начисляться пени и штрафы. В виде фиксированной суммы или процента от остатка долга. А дальше все уже зависит от фантазии кредитора — может последовать судебное разбирательство, с требованием досрочной выплаты кредита, или на горизонте появятся коллекторы.

Как родным и друзьям заемщика узнать про все долги находящегося в коме человека?

В случае, если заемщик заранее не известил своих родных о наличии у него кредитов и задолженностей по кредитным картам, то оперативно узнать о них не получится. При обращении в банк или бюро кредитных историй там, скорее всего, откажутся предоставлять сведения.

Упростить задачу может найденный кредитный договор, доступ к интернет-банку должника в компьютере или смартфоне, а в идеале – нотариальная доверенность на право получать такие сведения за человека. Но кто думает о таком заранее?

Какие действия могут предпринять родные для урегулирования ситуации с банком?

Если близкие обладают информацией о кредите, скажем, из копии кредитного договора – они могут вносить очередные платежи по кредиту за заемщика, рассказал Иван Макаров, пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО. Но для этого им потребуется обратиться в банк с письменным заявлением.

Отчасти помочь может заранее оформленный автоплатеж по кредиту – например, с зарплатной карты. Родные и близкие могут вносить необходимые суммы на счет во избежание просрочек. В идеале – заблаговременно сосредоточить автоплатежи по всем своим долгам на одной карте, чтобы родным не пришлось затем ломать голову.

Поможет ли страхование?

Согласно стандартным условиям договора, например в ВСК, страховым случаем не является событие, наступившее вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного до заключения договора.

Как рассказал «Фонтанке» представитель «Тинькофф банка», кредитора впавшей в кому в Турции Киры Шиловской, у нее подключена страховка к кредиту, но она распространяется на получение группы инвалидности или летального исхода в результате несчастного случая. В случае комы страховка не работает.

А в случае нелетального исхода страховка жизни и здоровья заемщика, по словам Макарова, покрывает выплаты по кредиту только в том случае, если больничный лист оформлен на срок свыше 2 месяцев.

Как действовать родным в случае смерти заемщика?

В пресс-службе «Альфа-банка» «Фонтанке» рассказали, что в первую очередь необходимо связаться с банком – каждый случай рассматривается индивидуально. 

Например, банки простили долги семьям погибших в катастрофе Ту-154 в Сочи. В более частных ситуациях срабатывает страховка. В каких-то банки идут на полное или частичное списание долга или временную его заморозку, в других – долг передается по наследству вместе с движимым и недвижимым имуществом заемщика.

Илья Казаков, «Фонтанка.ру»

Просроченные платежи: заплачу за всех

«Доверяй, но проверяй» — полезный принцип для тех, кто взял кредит, чтобы помочь финансово нуждающимся родственникам или друзьям. Оказывается, ни семейные узы, ни крепкая дружба, ни сердечные обещания не смогут гарантировать своевременность погашения кредита.

В банковской сфере есть термин — «кредит в пользу третьего лица». Кто же этот третий? Обычно это друг или родственник. Иногда — мошенник, вымогающий у жертвы деньги. В любом случае заемными средствами сам заемщик не распоряжается — они идут на нужды другого человека. Однако кредитный договор не допускает подобных условий: вся ответственность по выплате кредита ложится только на того, кто подписал документы.

Мошенничество — это преступление. Если вас обманом или угрозами вынудили взять кредит, обращайтесь в полицию и отстаивайте свои права.

Армия спасения

Как благие намерения приводят добропорядочных клиентов в долговую яму?

Часто события развиваются по стандартной схеме: родственнику или хорошему знакомому отказывают в кредите, у него сложная финансовая ситуация, нужно срочно сделать серьезную покупку или оплатить дорогостоящее лечение. Собственных денег, чтобы дать взаймы, нет, отказать человеку в поддержке — сложно. Наш герой берет кредит и отдает полученную сумму, взяв только устное обещание, что займ будет погашен. С этого момента и начинаются проблемы.

Муж, берущий кредит для погашения долгов жены, и наоборот; родители, опекающие детей, и дети, которые берут для родителей кредиты, потому что им стыдно показать собственное финансовое неблагополучие; знакомые и друзья… В этой цепочке может быть множество лиц, но отвечать перед банком будет только один человек — тот, кто взял кредит.

Для остальных же ответственность остается только моральной.

У многих возникает искреннее непонимание — почему банк так строг? Ведь кредит брался на благое дело. Другая крайность — полное нежелание общаться с банком. Его обычно объясняют тем, что кредит используется и оплачивается другим человеком. К сожалению, оба этих пути ведут в тупик.

Перед кредитором все равны. Взыскание действует одинаково и на злостных неплательщиков, и на тех, кто попадает в число должников из-за своей доверчивости. И кредитные организации в любом случае вправе применять все меры воздействия: личное общение, передачу договора коллекторам или в суд в том числе для реализации имущества в счет погашения задолженности. Оспорить это практически невозможно.

Исключение — кредиты, в которых два человека выступают созаемщиками либо один из них является поручителем. В этом случае общая ответственность за погашение долга ложится на плечи этих людей совершенно официально.

Что заставляет людей брать кредиты для других?

С финансовой и рациональной точки зрения взять кредит для другого человека — опрометчивое решение. Но мотивы часто иррациональны и завязаны на эмоциях: чувство ответственности, желание помочь, оградить от неприятностей, создать комфортную жизнь…

Прежде чем решиться на подобный шаг, важно ответить на вопросы:

  • смогу ли я самостоятельно погашать кредит?
  • не будут ли выплаты по кредитам превышать 30% от моего дохода?
  • могу ли я помочь важному для меня человеку, не прибегая к оформлению кредита?
  • действительно ли кредит необходим?

Если вы все-таки приняли окончательное решение и готовы взять кредит для другого человека, помните: все просроченные платежи отразятся в вашей кредитной истории, а задолженность может помешать вам взять кредит уже для себя, если появится такая необходимость.

Памятка по погашению кредита

Для тех, кто платит сам, и для тех, кому оказали финансовую помощь другие:

  • вносить платеж нужно заранее — не менее чем за три дня до даты по договору
  • если сломался банкомат, не работает мобильный или интернет-банк — сразу сообщите банку о технической проблеме и запишите номер вашей заявки, зафиксированной сотрудником банка
  • если временно не можете сами внести платеж, попросите друзей или родных перевести деньги по реквизитам вашего кредитного счета

Наследство с кредитными обязательствами

Эта ситуация особенная: долги могут передаваться по наследству. При этом отказаться погашать такую задолженность можно, но в этом случае придется отказаться и от всего наследства.

Федор Михайлович Достоевский унаследовал долги своего покойного брата. Расплатиться он планировал за счет выигрыша в рулетку. Но несколько раз Достоевский крупно проигрывал. Его долги стали столь велики, что он был вынужден просить помощи у друзей, а также согласился на чрезвычайно невыгодный контракт с издателем, для которого меньше чем за месяц написал знаменитый роман «Игрок».

Какие бы причины ни приводили людей в отделения банков за кредитами, стоит отметить, что кредитование — действительно один из способов выхода из тяжелого финансового положения. Однако необходимо трезво оценивать свои возможности и перспективы развития ситуации. Выполняя свой моральный долг перед близкими людьми и помогая им финансово, никогда нельзя забывать про ответственность перед кредитором — погашать свой долг вовремя и полностью.

Что будет, если не платить кредит?

Почему возникает задолженность?

Закредитованность населения достигла почти своего пика. Почти у каждого клиента банка есть уже по несколько кредитов: ипотека, автокредит, потребительский, кредит на товар и проч. Совокупные платежи иногда достигают таких размеров, что уже сложно платить одновременно по всем, а если еще и начались сложные финансовые времена, то ситуация начинает усугубляться еще больше.

Постоянные задержки в зарплате, увольнения, сокращения с работы, ликвидация организаций сказываются на выплате долгов. На этот случай банки предлагают различные страховки, уверяя клиентов, что страховая компания будет платить за клиента кредит, если его сократят с работы или организация ликвидируется. На практике чаще всего людей заставляют увольняться по собственному желания или по соглашению сторон, что не является страховым случаем.

Почему люди не платят кредит?

Причин может быть довольно много и почти у каждого они свои. Выделим основные причины выплат по кредиту:

  • Ухудшение финансового положения. Доход может снизиться из-за изменения оплаты или мотивации на работе (за тот же объем работы стали платить меньше), или оплата была сдельная, а объем заказов снизился и проч. В момент оформления кредита заемщик мог работать на нескольких работах или иметь дополнительный доход, а в процессе погашения кредита дополнительных источников дохода могло не стать.
  • Потеря работы. Из-за частых финансовых кризисов людей часто сокращают, увольняют, организации распадаются, реорганизуются, ликвидируются. Все это приводит к тому, что заемщик оказывается на улице, а другое место работы найти бывает довольно сложно.
  • Проблемы со здоровьем. К сожалению, от этого не застрахован никто. Потеря здоровья грозит снижением уровня дохода (по состоянию здоровью работника могут перевести на другую, менее оплачиваемую должность). Страховой полис, который выдается при выдаче кредита, подразумевает выплату страховой суммы, если больничный длится более 30 дней, а также при получении инвалидности 1-2 группы.
  • Нежелание исполнять обязательства по договору. Сюда входят мошенники или подставные лица, которым каким-либо способом удалось получить кредит.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Стадии взыскания долга по кредиту.

После первой просрочки банк отправляет несколько сообщений на телефон должника и прозванивает доступные номера. Если ответной реакции не поступает, то отдел взыскания долгов банка отправляет клиенту уведомление в письменном виде с указанием суммы долга на дату выписки, а также меры, которые могут быть приняты к должнику. Также могут прозваниваться телефоны контактных лиц, которые были занесены в анкету клиента при подаче заявки. При наличии просроченного долга более 6 месяцев и отсутствия действий со стороны заемщика, долги начинают перепродаваться коллекторам. Далее способы «выбивания» начинаются более жесткими.

Данные о долге передаются банком в Бюро Кредитных Историй. Периодичность передачи – примерно 1 раз в месяц (реже или чаще в зависимости от банка). Взять новый кредит при наличии открытого долга практически сейчас невозможно.

Если кредит был залоговый, то до коллекторов дело не доходит – банк реализует залог и погашает долг. Обычно вырученной суммы хватает на погашение долга вместе с пени.

Ипотека и невыплата кредита.

Ипотека относится к залоговым кредитам. В качестве залога банку идет недвижимость (обычно квартира). Если заемщик не исполняет обязанности по выплате кредита, то залог будет реализован в установленные правилами сроки.

Перед реализацией залога банк будет решать вопрос с заемщиком и предлагать ему несколько вариантов решений проблемы. Если просрочки пошли из-за снижения дохода, то банк может предложить рефинансировать кредит и растянуть его на более длительный срок (уменьшить платеж). Если на текущий момент заемщик потерял работу или начались проблемы со здоровьем, то банк может предложить кредитные каникулы и т. д. Если ни один из вариантов не подходит или заемщик просто не идет на контакт (разбирательство внутри банка длится до 6 месяцев), банк передает дело в суд и запускает процесс реализации залога. Суд определяет стоимость залога на основании независимой оценки. Процесс реализации занимается не меньше года. Заемщик вправе проживать в квартире до момента ее продажи. Чтобы продать квартиру выгоднее, клиент может сделать это самостоятельно, и банк обычно идет навстречу, но под своим строгим контролем, чтобы минимизировать возможные риски.

Что делать, если сложно платить по кредиту?

Многие клиенты начинают в таком случае скрываться от банка «до лучших времен». Это довольно плохо сказывается на их кредитной истории. Если банк видит, что клиент не идет на контакт, то отношение к нему будет соответствующее.

При возникновении просрочек или сложной финансовой ситуации стоит обратиться в банк, чтобы решить проблему на месте. Для облегчения бремени выплат банк может предложить реструктуризовать долг или запустить кредитные каникулы.
См. также: Что такое кредитные каникулы и как их получить?
Если финансовое положение заемщика не улучшается, то банк предложить самостоятельно продать ипотечную квартиру, а вырученными средствами погасить долг. Сделки с куплей-продажей залоговых квартир сейчас встречаются довольно часто. Это связано с тем, что можно купить квартиру по выгодной цене, и квартира уже точно проверена на юридическую чистоту кредитором. Если продать квартиру не получается, то банк запускает процесс реализации залогового имущества по решению суда. Квартира в этом случае продается с дисконтом, что не выгодно для заемщика.

Таким образом, выход из ситуации, когда сложно платить по кредиту, есть. Пусть он будет не самый выгодный, но он позволит освободиться от долгов. Скрываться от банка – самое плохое решение, поскольку компромисс можно найти всегда. Если не участвовать в продаже собственной квартиры, то ее все равно продадут, но с выгодой только для банка.

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Что будет, если не платить по кредиту — Forbes Kazakhstan

Фото: pixabay.com

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут всё больше и больше. Так, по последним отчётам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%. Относительно I квартала этого года рынок показал прирост на 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки — оплаты неустойки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.

3. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

  • для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
  • предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
  • имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
  • в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

  • сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
  • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.

Советы должникам

Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие БВУ идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.

Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

  • запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы;
  • нецензурно обращаться и оскорблять;
  • ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
  • заходить в ваше жильё без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определённое время, а именно:

  • только в будние дни;
  • не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
  • не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом выбор времени взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заёмщика в суд и выиграть дело.

И самый главный совет — никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, можно если не выиграть дело, то по крайней мере растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнёра Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

Что будет если не платить кредит банку, не плачу кредит вообще — Бюро Кредитов

 

Часто заемщики задаются вопросом: «Что будет, если не платить кредит?». Ни один банк не захочет подарить заемщику одолженные им средства, поэтому санкции последует незамедлительно. За невозврат или длительную просрочку платежей, банки предусматривают несколько рычагов воздействия.

Ответственность за неуплату кредита

С финансовой стороны на заемщика обрушиваются пени, штрафы и прочие карательные меры. В результате долг только растет. В случае длительного простоя в графике платежей, банк может подать иск в суд. Результатом судебного разбирательства чаще всего становится:

  • — решение суда, обязывающее возместить расходы, понесенные банком: основной долг, проценты, штрафы и т.д.;
  • — выемка имущества в погашение суммы долга;
  • — исполнительное производство в случае невыплаты долга добровольно;
  • — решение суда о временном запрете выезда за пределы страны;
  • — соответствующая кредитная история.

За злостную систематическую неуплату кредита предполагается уголовная ответственность, однако на практике такое наказание применяется к должнику крайне редко.

Хождение по мукам: 3 этапа разбирательства

Если кредит не выплачивается длительное время, запускается механизм его принудительного возврата. Независимо от того, какие кредиты не выплачиваются: ипотечные, целевые, кредиты наличными без справок, процедура всегда примерно одинакова.

Досудебный этап

Этап начинается с письма банка о решении в одностороннем порядке. Решение стандартно заключается в предложении должнику совершить досрочное погашение кредита и всех начисленных процентов.Если должник соглашается, процесс прекращается.В противном случае банк разрывает кредитный договор и передает дело в суд.

Единственная хорошая новость – с этого момента прекращается рост суммы долга. Та цифра, которая указана в письме будет являться предметом судебного разбирательства. До его начала должник имеет шанс на мирное урегулирование, если обратится в банк, выдавший заем, с вопросом: «Как получить отсрочку по кредиту?». Банк может пойти навстречу при наличии уважительных причин неуплаты и дать должнику дополнительное время, сделать реструктуризацию долга и т.д.

Судебный этап

Этап начинается с передачи дела в суд, о чем должнику приходит уведомление. Теперь уже ничего с долгом сделать не удастся. Правильным поведением для должника является участие в деле и обращение за квалифицированной юридической помощью. Хороший адвокат способен помочь оспорить сумму штрафов, так как основной долг все равно полностью придется вернуть банку.

Банк затребует уплату всех начисленных средств, и, скорее всего, выиграет суд. Должник может оспорить сумму пени, если докажет свою временную неплатежеспособность на период погашения кредита. Причинами могут быть:

  • увольнение с работы;
  • задержка и невыплата заработной платы;
  • проблемы со здоровьем, препятствующие трудовой деятельности и т.д.

Все доводы должны быть подтверждены документами. Иначе, рассказы о тяжелой жизни только усугубят ситуацию. В суде такие случаи – не редкость, поэтому судья не примет их как доказательства.
Оформить кредит в Tinkoff Банке за 4 шага

Этап исполнения решения

Если должник добровольно не исполнит вынесенное судом постановление в установленный срок, дело будет передано приставам, целью которых выступает взыскание определенной судом суммы. Они имеют право удерживать ее из доходов гражданина: заработной платы, пенсии и т.д. Кроме того, личное имущество должника может быть изъято в пользу банка. Однако изъятию не подлежат: единственное жилье заемщика, вещи, принадлежащие членам семьи и т.д.

Некоторые действия судебных приставов окружены мифами и домыслами. Например, ходят легенды о том, что за неуплату кредита могут убить, отобрать детей и т.д. Эти действия не являются законными, поэтому такие методы применяться к должнику не могут ни при каких обстоятельствах.

Таким образом, взять кредит и не платить, как минимум не выгодно. Все равно долг будет принудительно возвращен с прибавленными к нему надбавками за просрочку. Именно поэтому вопросы типа: «Не плачу кредит банку. Что будет?» актуальны сегодня. Если ситуация сложилось не в пользу должника, правильным решением будет обращение непосредственно в банк с предложением о реструктуризации или отсрочке платежей. Мирное решение проблемы всегда предпочтительней судебного.

Что происходит, когда вы не можете погасить ссуду до зарплаты?

Невыполнение обязательств по кредиту до зарплаты может привести к выплате комиссии за овердрафт банка, коллекторским звонкам, повреждению вашего кредитного рейтинга, судебному разбирательству в суде и изъятию вашей зарплаты.

Не думайте, что этого не может быть, потому что вы взяли взаймы всего 300 долларов.

«Если у вас есть действующее, имеющее обязательную юридическую силу соглашение о выплате этого долга, и вы находитесь в штате, где они могут подать на вас в суд и удержать вашу зарплату, вы играете в курицу, которую проиграете. », — говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования.

Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, вы можете погасить задолженность на сумму меньше, чем вы должны, или подать заявление о банкротстве, если ваши долги непосильные. Вот чего можно ожидать.

Банковские звонки по снятию и инкассированию

Кредиторы до зарплаты не тратят время попусту, когда вы должны заплатить деньги.

Они немедленно снимут деньги с вашего банковского счета, если вы предоставили им доступ в рамках кредитного соглашения. Если списание средств не выполняется, они могут разбить списание на более мелкие части в попытке извлечь все деньги, находящиеся на вашем счете.

За каждую неудачную попытку может взиматься комиссия банка. Успешные попытки могут истощить ваш банковский счет и привести к отказу от других транзакций, что также приведет к комиссиям.

В то же время кредиторы начнут звонить, посылать письма от юристов и связываться с родственниками или друзьями, которых вы использовали в качестве рекомендаций, когда брали ссуду. По федеральному закону кредиторы могут только попросить о помощи в вашем местонахождении — они не могут сообщить, откуда они звонят, если их не попросят, или объяснят кому-либо вашу долговую ситуацию.

Бесплатные инструменты для решения проблемы долга

NerdWallet поможет вам быть в курсе предстоящих платежей и понимать структуру долга.

Время в тюрьме? Нет, но угрозы обычны.

Невыплата ссуды не является уголовным преступлением. На самом деле, для кредитора незаконно угрожать заемщику арестом или тюремным заключением. Тем не менее, некоторые кредиторы до зарплаты преуспели в использовании законов о безнадежных чеках для подачи уголовных жалоб против заемщиков, при этом судьи ошибочно штамповали жалобы.

Бюро финансовой защиты потребителей советует всем, кому угрожает арест за неуплату, обращаться в офис генерального прокурора штата. Вы никогда не должны игнорировать приказ о явке в суд, даже если уголовное дело было подано по ошибке.

Возможность договориться

Кредитор предпочел бы получить деньги напрямую от вас, чем продавать ваш долг внешнему коллекторскому агентству. Сторонние сборщики долгов могут заплатить всего несколько пенни с доллара, чтобы выкупить ваш долг.Если можете, начните с предложения 50% вашей задолженности для погашения долга.

«Скажите кредитору:« Послушайте, я просто не могу заплатить вам, и я подумываю о банкротстве », — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, который работал в компании по оценке кредитоспособности FICO и кредитном бюро Equifax. «В ту минуту, когда вы начинаете использовать слово BK, они становятся действительно серьезными, потому что BK означает, что они ничего не получают».

Получите любое письменное соглашение и убедитесь, что в документе указано, что ваш баланс будет уменьшен до нуля. Говоря официальным языком, вы хотите, чтобы долг «исчерпан».”

Если вы не можете рассчитаться, убедитесь, что вы знаете, как обращаться с взыскателями долгов и какие действия являются незаконными. Например, агенты по сбору платежей не могут постоянно звонить вам или делать ложные заявления или угрозы относительно суммы вашей задолженности.

Суд вызывает

Если вы думаете, что агентства по сбору платежей не пытаются предъявить иск на небольшие суммы, подумайте еще раз.

По словам Майкла Бови, президента Consumer Recovery Network, компании по урегулированию долгов, сегодня почти все судебные иски против потребителей подаются на относительно небольшие суммы.

Согласно анализу Pew Charitable Trusts за 2020 год, кредиторы обычно выигрывают, потому что потребители не появляются в суде. Затем судья выносит решение по умолчанию, и суд может приступить к взысканию вашей задолженности от имени агентства по сбору платежей.

«В зависимости от законодательства вашего штата вам могут угрожать имущественные залоги, сборы с банковских счетов и удержание заработной платы», — говорит Бови.

«Никогда не игнорируйте судебный процесс», — говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей.

«Явитесь в суд и попросите у них доказательства того, что вы им должны деньги, потому что часто они появляются без доказательств», — говорит Сондерс.

Другие варианты, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты

Вы не должны отдавать предпочтение выплате кредитору до выплаты жалованья перед тем, как положить еду на стол или оплатить аренду, говорит Сондерс.

Не стоит подавать заявление о банкротстве из-за одного небольшого долга, но вы можете рассмотреть его, если ваши необеспеченные долги, включая ссуды до зарплаты, кредитные карты и медицинские счета, составляют половину или более вашего дохода.

Не откладывайте и не надейтесь, что долг уйдет волшебным образом — этого не произойдет. «Время никогда не заставляет долги уйти», — говорит Ульцгеймер. «Банкротство делает».

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты. Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день оплаты. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз.Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета — независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы.В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, а также комиссию, плату за овердрафт, плату за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор или коллекторское агентство предъявит иск вам.

  • Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в штате Вашингтон .

  • Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором.(См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть. Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца). Если ваша ссуда превышает 400 долларов, ваша рассрочка должна быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную плату за неисполнение обязательств в размере 25 долларов США и начать сбор по невыплаченной ссуде.

Могу ли я отменить ссуду?


Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду. Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш почтовый чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы получили ссуду.

  • Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до зарплаты до того, как он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды.Если вы пытаетесь аннулировать ссуду к установленному сроку, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты. Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

Любой кредитор до зарплаты, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, не берите еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды так легко получить, что вы можете подумать, что их возврат также будет легким. Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот круг трудно разорвать.

В конечном итоге вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы будете брать по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше сборов и затрат, чем вы когда-либо собирались взять взаймы . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты брать с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, быстро примет меры по взысканию. Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор в любом случае может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета.Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам погасить свою задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку. Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств.Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального обеспечения или Управления ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Денег из этих источников составляет , освобождены от взыскания .

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход освобожден от уплаты налога, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору получить его. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть доступ кредитору до зарплаты к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы задолжали другому банку.

Если ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачисляются на банковский счет, к которому у кредитора до зарплаты есть ваше разрешение (через ваш чек или разрешение), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты.Дополнительную информацию об изменении автоматического депонирования пособий по социальному обеспечению см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет , контролируемый кредитором.

Не , а не смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом фонды с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального страхования.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на иск и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?

. Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг.Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете пожаловаться в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т. Д.

Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на право собственности на автомобили.Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял ссуду до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу делать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Есть . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду.Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm или позвонить по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или ( 360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

Что делать, если я не могу выплатить ссуду до зарплаты?

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если вам нужны быстрые наличные, чтобы получить следующую зарплату, возможно, вы подумываете о получении ссуды до зарплаты. Это может быть особенно верно, если у вас нет лучшего кредита и вы не можете получить одобрение для других типов ссуд.Хотя получить ссуду до зарплаты несложно, этот вариант финансирования стоит очень дорого.

Ссуды до зарплаты идут с непомерными процентными ставками и комиссиями, которые часто затрудняют их выплату. Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, счет может быть отправлен в коллекторское агентство, что повредит вашему кредиту.

Что произойдет, если вы не выплатите ссуду до зарплаты

Невыплата ссуды до зарплаты влечет за собой ряд серьезных последствий, в том числе:

  • Дополнительные комиссии и проценты : в зависимости от того, где вы живете и какого кредитора вы выбираете , вы можете столкнуться с дополнительными сборами, если не сможете погасить ссуду до зарплаты.Эти комиссии называются комиссиями за недостаточность средств (NSF) и взимаются, когда у вас нет средств для покрытия транзакции.
  • Взыскание долга : Ваш кредитор будет пытаться взыскать за вас платеж в течение примерно 60 дней. Если вы не можете заплатить им в этот срок, они, скорее всего, обратятся в стороннее агентство по взысканию долгов. Вы можете ожидать, что агентство по взысканию долгов будет звонить вам и отправлять вам письма на регулярной основе, пока они не получат деньги. Вы обнаружите, что их усилия по сбору намного более агрессивны, чем у вашего кредитора.
  • Поврежденный кредитный рейтинг : Если вы погасите ссуду до зарплаты вовремя, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, если вы не выплатите свой кредит и ваш долг будет передан в руки коллекторского агентства, вы увидите падение вашего счета.
  • Судебная повестка : Даже если вы не выплатили небольшую сумму денег, есть вероятность, что коллекторское агентство привлечет вас к суду. В зависимости от того, где вы живете, это может привести к аресту вашей собственности и даже к удержанию заработной платы.
  • Трудности с обеспечением будущего финансирования : Поскольку невыполнение обязательств по ссуде до зарплаты может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, вам может быть трудно получить одобрение для других ссуд в будущем.
  • Угрозы ареста : Хотя для кредитора незаконно угрожать вам арестом или тюремным заключением, они все равно могут это сделать. Если вы столкнулись с угрозой такого рода, сразу же обратитесь в офис генерального прокурора вашего штата.

Как восстановить кредит после дефолта по ссуде до зарплаты

Нельзя отрицать, что невыполнение обязательств по ссуде до зарплаты может принести вам большой стресс и неуверенность в отношении будущего.Хорошая новость заключается в том, что есть способы восстановить свой кредит и уменьшить серьезность ситуации. Вот несколько советов, которые могут вам помочь.

  • Получите текущие платежи : Если у вас нет денег, чтобы получить текущие платежи по долгам, вы можете сократить свои расходы или устроиться на работу с частичной занятостью или подработать. Вы также можете выбрать профессиональную помощь с кредитным консультированием, планом управления долгом (DMP) или консолидацией долга.
  • Оплачивайте счета вовремя : К сожалению, даже один пропущенный платеж может повредить вашей кредитной истории.Так что обязательно вовремя оплачивать все счета. Если вы беспокоитесь, что забудете, подпишитесь на автоматические платежи или установите напоминания календаря. Таким образом, вы можете обеспечить своевременную оплату ипотеки, кредитных карт, автокредитов и других счетов.
  • Рассмотрите коэффициент использования кредита. : Коэффициент использования кредита — это сумма кредита, который вы используете, по отношению к сумме кредита, доступной вам. Использование кредита не должно превышать 30%, и чем ниже, тем лучше.Сдерживание ваших расходов и остатков на низком уровне может помочь вам в этом.
  • Регулярно проверяйте свой кредитный отчет. : Возьмите за привычку следить за своим кредитным отчетом. Вы можете посетить AnnualCreditReport.com и получить ежегодную бесплатную копию отчетов Experian, Equifax и TransUnion. Вы также можете бесплатно получать кредитный отчет Experian каждые 30 дней после входа в систему. Обратите внимание на любые уничижительные отметки, которые могут ухудшить ваши оценки.

Вы можете двигаться вперед после дефолта по ссуде до зарплаты

Если вы не выплачиваете ссуду до зарплаты, вам придется много работать, чтобы восстановить свой кредит и преодолеть это финансовое препятствие.Однако есть серебряная подкладка. Пройдя через этот опыт, вы, вероятно, станете более ответственным заемщиком и сделаете все возможное, чтобы предотвратить аналогичные финансовые проблемы в будущем.

Могу ли я быть привлечен к суду из-за невыплаченной ссуды?

Работа с вашим кредитором, если вам сложно погасить ссуду, является ключом к предотвращению любых серьезных проблем.

Выбор ответственного кредитора, который ссужает деньги только в том случае, если он уверен, что выплаты доступны по цене, жизненно важно, чтобы избежать проблем при заимствовании денег.И если ваши обстоятельства изменятся и возникнут проблемы, вам нужно немедленно поговорить с кредитором.

Любой, кто подает заявку на ссуду, должен учитывать последствия, если он не сможет произвести выплаты. Но, если это произойдет, здесь мы объясним все, что вам нужно знать о процессе в отношении непогашенных долгов и обращения в суд.

Можно ли вообще попасть в суд?

Вы можете явиться в суд из-за невыплаченной суммы кредита. Однако это крайнее обстоятельство, которое возникает только тогда, когда другие попытки разрешить ситуацию не увенчались успехом — уведомление о иске в окружной суд никогда не приходит внезапно.

Это произойдет только в том случае, если вы задержали выплаты и не ответили на неоднократные попытки связаться с вами со стороны кредитора. Вам также может быть направлен иск в окружной суд, если вы не придете к соглашению о невыплаченной сумме.

Как узнать, собираетесь ли вы получить иск в окружной суд

Если вы не отвечаете на неоднократные попытки вашего кредитора связаться с вами по поводу денег, которые вы должны, то, возможно, придется перейти на следующий уровень.

Первое официальное письмо, которое вы обычно получаете, — это письмо о задолженности по вашему счету.После этого, если задолженность остается невыплаченной и кредитор не может связаться с вами, может быть выпущено предупреждающее письмо, также известное как уведомление о невыполнении обязательств. Это будет означать, что кредитор прекратит действие соглашения из-за неуплаты, если не будет предпринято никаких действий. Он также может включать заявление кредитора о том, что, если вы не погасите свой долг, он может подать в суд. На этом этапе вы все еще можете урегулировать свой долг во внесудебном порядке, и это предотвратит дальнейшее обострение ситуации.

Если вы не уплатите запрошенную сумму или не поговорите со своим кредитором о возможном плане погашения, кредитор может подать иск в окружной суд с требованием вернуть причитающиеся деньги.

На этом этапе вы можете урегулировать претензию, предложив и выплатив причитающуюся сумму, или подать защиту, если вы не согласны с суммой, которую кредитор утверждает, что вы должны.

Обращение в окружной суд — крайняя мера для кредиторов, требующих выплаты причитающихся им денег. Вы можете избежать получения писем с предупреждением о судебном иске, если обратитесь в кредитную компанию за помощью, когда у вас возникнут проблемы с оплатой.

Если у вас есть CCJ, зарегистрированный против вас, и вы хотите знать, какие у вас есть возможности, когда дело доходит до получения ссуды в будущем, вы можете прочитать нашу статью по этой теме.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

Во-первых, если вы изо всех сил пытаетесь вернуть свой кредит, не паникуйте. Если у вас есть возможность, поговорите со своим кредитором, как только вы почувствуете, что не сможете произвести платеж, поскольку он может заключить с вами договор, чтобы помочь вам вернуть платежи в нужное русло.

Если у вас проблемы с финансами, вы можете получить бесплатную и нейтральную консультацию в StepChange, National Debt Line и Money Advice Service.

Если вы являетесь клиентом Provident и испытываете трудности с оплатой, посетите нашу страницу «Проблемы с ссудой» для получения дополнительной информации.

Оцените статью:

Могут ли меня привлечь в суд, если я не могу выплатить ссуду?

5 4 3 2 1

Что произойдет в случае дефолта по необеспеченным личным займам?


Персональный заем называется «необеспеченным», потому что он не привязан к конкретному активу, который кредитор автоматически имеет право вернуть.Но это не означает, что вы получаете дополнительную свободу действий при оплате. Так что же произойдет, если вы не заплатите необеспеченный личный заем? А что можно сделать, чтобы не допустить дефолта?

См. Сегодняшние процентные ставки по личным кредитам

Необеспеченные и обеспеченные кредиты

Необеспеченные кредиты — это именно такие кредиты, не обеспеченные активами, отличными от вашего доброго слова. Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы заложили активы, которые кредитор может взять, если вы не погасите в соответствии с договоренностью. Ипотека (включая вторую ипотеку, такую ​​как ссуды на приобретение жилья) и автокредиты являются наиболее распространенными формами обеспеченных займов.

И у них обоих есть одно общее. В случае невыполнения обязательств по одному из этих займов кредитор имеет право заявить о своем праве на заложенные активы.

Сотрудник репо может прийти, чтобы забрать вашу машину. И процесс потери права выкупа, который варьируется от штата к штату, в конечном итоге может привести к потере вашего дома. В договорах о ссуде с обеспечением актив (автомобиль или дом) называется «залогом», что означает, что он служит обеспечением ссуды. И соглашение дает кредитору право наложить арест на залог в случае невыполнения обязательств.

А вот необеспеченные займы — другое дело. В кредитном соглашении не упоминается какой-либо конкретный актив, и не существует автоматического права конфисковать какой-либо из ваших товаров. Вместо этого кредитор полагается на ваше обещание выплатить ссуду в сочетании с вашей репутацией ответственного управляющего деньгами.

Конечно, кредитор, вероятно, даже не встречался с вами. Так что на самом деле он полагается на ваш кредитный отчет и рейтинг.

Необеспеченное заимствование: кредитные карты и личные займы

Кредитная карта, вероятно, является наиболее распространенным типом необеспеченного заимствования.А на втором месте по популярности — личный заем.

Конечно, во многих отношениях они очень разные. Начнем с того, что пластик — это «возобновляемый кредит» (вы занимаетесь, возвращаете и снова занимаетесь до своего кредитного лимита), в то время как личный заем представляет собой ссуду в рассрочку с фиксированными ежемесячными платежами и фиксированной датой окончания. А личный заем, вероятно, будет иметь гораздо более низкую процентную ставку, примерно на 7% ниже, чем обычная бонусная кредитная карта. Итак, если вы хотите занять определенную сумму на определенный период, почти всегда лучше получить личный заем.

Но, хотя они в чем-то очень разные, они похожи в паре:

  1. Кредиторы обоих в значительной степени полагаются на вашу кредитоспособность при принятии решения о том, одобрять ли вашу заявку и какую процентную ставку предложить вам
  2. Ни имя актива, ни предоставление кредиторам автоматического права на его арест — значит, они необеспечены.

Итак, если кредиторы не могут арестовать актив, как это может заставить вас выплатить ссуду?

Личный заем по умолчанию: что худшего, чего не может случиться?

Начнем с хороших новостей.Никто не собирается внезапно появиться и повесить уведомление о потере права выкупа на вашу дверь. Или возьмите машину рано утром.

Сборы не удивят вас. Ваш кредитор, скорее всего, начнет с отправки вам уведомления, текстового сообщения или электронного письма. И сбор не будет увеличиваться, если вы не проигнорируете попытки своего кредитора вступить в контакт по поводу неоплаченного счета.

Просрочка по сравнению с дефолтом

Но только потому, что эти крайние варианты закрыты для необеспеченных кредиторов, это не означает, что они не будут преследовать вас, если вы задержите платежи.Кредитор, вероятно, сообщит о ваших пропущенных или просроченных платежах в основные кредитные бюро. Как только это произойдет, ваш счет FICO сразу же получит серьезный удар. И с каждым месяцем будет только хуже, пока вы не наверстаете упущенное.

Ожидайте звонков, писем и электронных писем с напоминанием о том, что вы сразу опоздали. Со временем они могут стать более частыми и менее вежливыми.

Каждый кредитор сам должен решить, сколько времени ждать, прежде чем он определит, что вы «не выполняете обязательства». Некоторые могут объявить ссуду непогашенной всего через день после первого просроченного платежа.Большинство из них более щедры и отказывают вам в оплате после того, как ваш платеж просрочен на 30, 90 или 180 дней.

И это важно. Потому что наличие дефолта в вашем кредитном отчете разрушит ваш кредитный рейтинг. И это сделает заимствования в ближайшем будущем очень дорогими — или даже невозможными.

Личный заем. По умолчанию: наихудший случай

Но это только начало боли. Ваш кредитор может усилить давление через собственный отдел взыскания долгов или через коллекторское агентство.Иногда он продает долг инвестору, который затем пытается взыскать с вас. И некоторые из этих компаний используют очень агрессивную тактику сбора — не планируйте спать спокойно, если это произойдет.

Хуже того, ваш кредитор или сборщик, вероятно, подаст в суд, если вы и дальше будете препятствовать. И это создает публичный рекорд для всех, включая кредитные бюро и потенциальных работодателей. Многие заемщики к тому времени уже сдались и даже не вернулись. Неявка в суд создает еще более серьезные последствия.

Судебное решение против вас будет автоматическим в большинстве юрисдикций. Затем ваши счета могут быть прикреплены, ваша зарплата будет удержана, а ваш дом будет удержан. Погашение означает, что судья прикажет вашему работодателю вычесть определенную сумму из каждой вашей зарплаты и отправить ее вашему кредитору до тех пор, пока долг (плюс к настоящему времени множество сборов за просрочку платежа, судебных издержек и сборов) не будет погашен. Присоединение счетов означает, что ваши деньги больше не будут вашими. И залог недвижимости вынуждает вас выплатить кредитору (плюс комиссионные и проценты) из выручки, если вы продадите дом.

Так что стоит потерпеть унижение в суде, просто чтобы отговорить судью налагать штрафные санкции, которые вы не можете себе позволить. Потому что там будет сторона кредитора. А его адвокат будет настаивать на очень высоких выплатах.

Как избежать боли

Часто можно избавиться от всех этих неприятностей на проходе. Просто поддерживайте связь со своим кредитором и будьте вежливы, разумны и откровенны с его агентами.

Скорее всего, человек, с которым вы говорите, слышал раньше бесчисленное количество историй о невзгодах.Так что не смущайтесь, когда расскажете свое. Он или она вряд ли будет вас осуждать.

Но этот человек не сможет вам помочь, не имея полного представления о ваших обстоятельствах. Вам нужно убедить агента, что вы:

  • У вас настоящая проблема (болезнь, период безработицы, сокращение рабочего времени, непредвиденная обязанность …), а не просто пропуск выплат для поддержания вашего образа жизни
  • Желаете вернуть долг ваш долг
  • Реально это можно сделать с небольшой помощью
  • Твердо осознайте свои финансовые обстоятельства, которыми вы готовы поделиться, не уклончиво и не лживо

Итак, прежде чем звонить, запишите свой доход (или свой ожидаемый доход, когда вы полностью вернетесь к работе) и ваши расходы.Предложите прислать подтверждающие документы, такие как банковские выписки или бланк, подтверждающие, что вы говорите правду.

Возможная помощь

Если вам удастся убедить агента, что вы вернетесь в нужное русло с небольшой помощью, вы далеко продвинулись к своей цели. Помощь, которую вам могут предложить, может принимать одну или несколько из следующих форм:

  1. Изменение ссуды

    Если у вас все еще есть доход, вы можете оплатить часть каждого взноса по мере наступления срока его погашения. Агент может согласиться на эти частичные платежи в течение ограниченного периода времени, пока вы не встанете на ноги.Но имейте в виду, что однажды вам придется наверстать упущенное. И вы по-прежнему будете получать проценты на невыплаченный остаток.

  2. Изменение срока

    Это немного похоже на изменение кредита. Но вы просите ссуду на более длительный срок. Таким образом, вместо того, чтобы производить выплаты, скажем, в течение еще двух лет, вы делаете их в течение трех, четырех или пяти лет. Таким образом, вы распределяете платежи более тонко, и каждый взнос должен быть меньше.

  3. План платежей

    Как только вы будете в состоянии компенсировать пропущенные платежи, вы можете согласиться на более высокий ежемесячный платеж в течение фиксированного периода, который позволяет вам делать это в течение нескольких месяцев.

  4. Терпение

    Это то, что вам нужно, когда у вас серьезные проблемы. Это означает, что ваш кредитор дает вам согласованный период, в течение которого вам не нужно производить никаких платежей. Но в конце концов вы должны наверстать упущенное, и проценты на невыплаченный баланс продолжают накапливаться во время вашего воздержания.

Помните: ни один кредитор не обязан предлагать вам что-либо из этого. Так что используйте все свои силы убеждения и составьте надежный, реалистичный план — основанный на фактических цифрах из ваших домашних счетов — того, как вы можете в конечном итоге выплатить свой долг со временем.

Самая сложная часть

Самая сложная часть этого процесса — набраться смелости и сделать первый звонок вашему кредитору (-ам). После этого вы вполне можете подумать, что это лучший ход, который вы сделали за очень долгое время.

Даже если мы закопаем их поглубже, финансовые проблемы станут для нас исключительно стрессовыми. И, если колл (или колл) пройдет успешно, вы можете быть удивлены тяжестью, которая свалилась с ваших плеч.

Лучше всего, если вы позвоните как можно скорее. Но никогда не поздно.Так что просто звоните. В конце концов, что вам терять?

Сравните предложения по ссуде для физических лиц сейчас

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду для бизнеса?

Пандемия COVID-19 открыла для американских предпринимателей абсолютно жестокие времена. Цепочки поставок были нарушены, покупатели изменили свои привычки в отношении расходов, а операционные расходы увеличились. Это был идеальный шторм, который затронул все, кроме небольшой части предприятий нашей страны.

Поскольку пандемия растягивается на следующий год, многие из этих проблем не прекращаются. Фактически, обычно упоминаемое исследование показало, что каждый день закрывается 800 малых предприятий. Согласно другим исследованиям, это число может достигать 1500 малых предприятий.

Неудивительно, что многие владельцы малого бизнеса сталкиваются с перспективой невозврата кредита. Даже если они никогда раньше не сталкивались с этой проблемой, теперь они задаются вопросом: «Что произойдет, если вы не выплатите ссуду?»

Луч солнца среди мрака

Конгресс

предоставил очень необходимые хорошие новости для малого бизнеса в виде пакета помощи от коронавируса в размере 900 миллиардов долларов.Финансирование включает 284 миллиарда долларов для еще одного раунда ссуд по Программе защиты зарплаты (PPP). Те, кто имеет право на эти ссуды, могут получить до 2 миллионов долларов, что предназначено для покрытия заработной платы за 2,5 месяца.

Если вы используете не менее 60% средств ссуды на заработную плату, ссуда может быть прощена. Это кардинально меняет правила игры, поскольку обеспечивает потенциально бесплатный рост финансов малого бизнеса.

Если ваша компания впервые подает заявку на получение ссуды ГЧП, вы, вероятно, получите приоритет в процессе рассмотрения.И те, кто уже получил финансирование, все еще могут претендовать на последующее наблюдение. А еще лучше то, что самые маленькие компании получат больше возможностей, которые не были доступны в первый раз.

«Из 285 миллиардов долларов, выделенных для ГЧП, 12 миллиардов долларов предназначены специально для предприятий, принадлежащих меньшинствам, и предприятий в недостаточно обслуживаемых районах», — говорит Брок Блейк, генеральный директор и соучредитель Lendio. «Во время первых раундов ГЧП документально подтверждено, что многие кредиторы отдавали приоритет крупным займам из-за экономической эффективности программы.В этом раунде Конгресс увеличил возмещение по ссудам менее 50 000 долларов, чтобы у кредиторов был стимул уделять приоритетное внимание самым маленьким из малых предприятий. Для меня это может быть самое важное изменение; Я рад видеть, что малообеспеченные и малые предприятия Америки наконец получают необходимое внимание в эти критические моменты выживания ».

Благодаря улучшениям, внесенным в этот новый раунд займов ГЧП, есть надежда, что более широкий круг предприятий получит средства для их поддержки в конце пандемии.Но кредиты ГЧП — не волшебное лекарство от всех проблем, с которыми сталкивается наш национальный бизнес. Дело в том, что многим предприятиям все равно придется преодолевать угрозу невозможности оплатить ссуду для бизнеса.

Что происходит в случае невыполнения обязательств по ссуде

Неспособность платить по ссуде для бизнеса — явление не новое, и задолго до пандемии множество трудолюбивых владельцев бизнеса оказались в ситуациях, когда они не могли выполнять свои финансовые обязательства.В некоторых случаях они задерживали платежи. В других случаях выплаты вообще не производились. Некоторые кредиторы более терпимы к просрочкам, чем другие, но в определенный момент просроченные и пропущенные платежи приводят к дефолту.

Так что будет, если вы по умолчанию? Это зависит от того, как последствия невыполнения кредита для бизнеса зависят от того, каким образом вы гарантировали финансирование. Давайте посмотрим на 3 возможности:

1. Необеспеченные займы

Этот тип ссуды не требует от заемщика какого-либо обеспечения для обеспечения средств (отсюда и название).По понятным причинам кредиторы не хотят предлагать эти ссуды, поскольку они сопряжены с повышенным риском. Чтобы компенсировать отсутствие залога, необеспеченные ссуды обычно имеют более низкие суммы в долларах, более высокие процентные ставки и более короткие сроки погашения.

Кроме того, кредиторы обычно требуют, чтобы вы предоставили личную гарантию для получения необеспеченной ссуды. Хотя технически это не является залогом, аналогичные последствия могут иметь место в случае невыполнения обязательств по необеспеченной ссуде. Кредитор придет за вашими личными активами, чтобы вернуть деньги, связанные с финансированием.

2. Обеспеченные займы

В то время как необеспеченные ссуды часто нуждаются в личной гарантии, кредиторы переходят на более конкретный уровень с обеспеченными ссудами — вас попросят предоставить обеспечение, которое соответствует или превышает стоимость ссуды. Популярные примеры обеспечения включают дома, лодки, транспортные средства, недвижимость, инвентарь, оборудование и дебиторскую задолженность.

В случае дефолта некоторые кредиторы могут быть готовы работать с вами, чтобы найти решение. Но если вы в конечном итоге не сможете выполнить свои платежные обязательства, обещанное обеспечение станет собственностью кредитора.Кредитору нужно будет потратить время и усилия на продажу актива до того, как он будет фактически получен, поэтому залог часто должен стоить больше, чем фактическая стоимость ссуды.

3. Обеспеченные ссуды SBA

Если вы не можете выплатить бизнес-ссуду, которую вы получили через Управление малого бизнеса (SBA), ваше первое взаимодействие будет с кредитором, который профинансировал ссуду. Они начнут процесс взыскания, описанный в кредитном соглашении, который обычно включает в себя получение кредитором любого залога, связанного с ссудой.

На этом этапе кредитор подает иск в SBA. Поскольку агентство будет гарантировать часть вашей ссуды, оно выплатит кредитору эту сумму.

Оставшаяся задолженность затем переводится в SBA. Агентство потребует от вас оплату для покрытия своих расходов. Если у вас есть финансовые возможности, вы можете немедленно разрешить ситуацию. Вы также можете сделать компромиссное предложение, объяснив любые смягчающие обстоятельства и потребовав от SBA разрешения на погашение долга с меньшим платежом, чем это требуется официально.

Если SBA примет ваш платеж или предложение, дело будет закрыто. Однако, если решение не может быть найдено, агентство отправляет ваш аккаунт сотрудникам отдела по сбору платежей в министерстве финансов. На этом этапе все может стать серьезным, поскольку министерство финансов имеет право удерживать заработную плату и принимать другие меры для получения причитающихся им денег.

Дополнительные последствия дефолта по бизнес-займу

Простой акт невыплаты ссуды ухудшает кредитный рейтинг вашего бизнеса, поэтому невыполнение обязательств оказывает еще более существенное влияние.Кредиторы, вероятно, будут рассматривать вас как группу повышенного риска в будущем, что приведет к более высоким процентным ставкам и более коротким срокам погашения по будущему финансированию.

Ваш личный кредитный рейтинг также может быть затронут в зависимости от того, как вы открываете свой бизнес. Некоторые структуры предлагают владельцам защиту от ответственности. Например, компания с ограниченной ответственностью (LLC) предоставляет убежище от дефолтов. С другой стороны, индивидуальное предпринимательство полностью перекладывает ответственность за такие сбои на владельца.

«Из всех решений, которые вы принимаете при открытии бизнеса, вероятно, самое важное, касающееся налогов, — это тип юридической структуры, которую вы выбираете для своей компании», — говорится в финансовом справочнике от Entrepreneur .«Это решение не только повлияет на размер налогов, которые вы платите, но и на количество документов, которые должен выполнять ваш бизнес, личную ответственность, с которой вы столкнетесь, и вашу способность собирать деньги».

Хотя ни один владелец малого бизнеса никогда не обращается за финансированием с намерением дефолта, разумно рассмотреть эту возможность при открытии своего бизнеса. Ваша стратегия в самом начале потенциально может сэкономить много головной боли и финансовых потерь в будущем.

Важность общения

Поскольку ваша бизнес-структура очень важна в случае невыполнения обязательств по кредиту, очень важно, чтобы вы обсудили этот вопрос с любыми партнерами, прежде чем открывать свой бизнес.Обсуждения, которые у вас есть на раннем этапе, помогут вам быть на одной странице и будут объединены в случае финансовых трудностей.

При поиске финансирования для малого бизнеса вам также необходимо поговорить с кредитором о том, как они обрабатывают просроченные платежи и что произойдет, если вы обнаружите, что не можете производить последовательные платежи. Кредиторы не являются некоммерческими организациями, и им, очевидно, нужно платить, но можно найти одного, который с большей готовностью будет работать с вами, чтобы найти решения, прежде чем дело дойдет до стадии дефолта.

Если вы получаете финансирование, а затем попадаете в ситуацию, когда погашение кредита невозможно, вам потребуется еще один откровенный разговор с кредитором. Прежде чем взять трубку, чтобы позвонить им, найдите время, чтобы составить план. Например, вы можете предложить на время снизить выплаты. Важно иметь в виду стратегию, чтобы дать кредитору уверенность в том, что вы привержены выполнению своих обязательств. Надеюсь, этот план побудит их с большим желанием работать с вами.

Для тех владельцев бизнеса, которые в настоящее время изо всех сил пытаются покрыть все свои деловые расходы, просто знайте, что вы не одиноки. Поговорите со своим кредитором и объясните свою ситуацию. Найдите решение, подходящее для всех. Сейчас невероятно трудные времена для малого бизнеса Америки, но все еще есть хорошие люди, которые хотят вам помочь.

Информация, представленная в этом посте, не является и не предназначена для предоставления деловых, юридических, налоговых или бухгалтерских рекомендаций.Вся информация, контент и материалы, доступные в этом посте, предназначены только для общих информационных целей. Читатели этого поста должны связаться со своим юристом, бизнес-консультантом или налоговым консультантом, чтобы получить совет по любому конкретному вопросу.

Что произойдет, если вы не вернете ссуду до зарплаты?

Ссуды до зарплаты привлекают людей в затруднительном финансовом положении. Их легко и быстро достать. Им также не требуется проверка кредитоспособности.

Но за легкие деньги приходится платить. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, типичная двухнедельная ссуда до зарплаты предоставляется с процентной ставкой 15 долларов за каждые 100 долларов. Это 400% годовых.

Кредиторы до зарплаты намеренно нацелены на наиболее уязвимых в финансовом отношении лиц. Это позволяет им пролонгировать ссуду на неопределенный срок, заманивая заемщиков в порочный круг долгов. Для многих людей дефолт по ссуде до зарплаты почти неизбежен.

В конце концов, остаток по кредиту может намного превысить платежеспособность заемщика.Если вы взяли ссуду до зарплаты, которую не можете погасить, произойдет следующее.

Накапливаются проценты и комиссии

Кредиторы до выплаты жалованья делают ставку на то, что их заемщики не смогут выплатить первоначальный заем. Таким образом, они могут предложить «пролонгацию». Ролловер предполагает, что ваш кредитор отодвигает ссуду и добавляет дополнительные финансовые расходы.

Если заемщик берет ссуду до зарплаты в размере 300 долларов с процентной ставкой 15%, он должен будет заплатить 345 долларов в течение двух недель, когда наступит срок погашения ссуды. Если у заемщика достаточно денег только для оплаты финансирования в размере 45 долларов, кредитор может пролонгировать ссуду еще на две недели.

Со временем расходы на финансирование в размере 45 долларов могут превратиться в сотни, если не тысячи долларов.

И если заемщик не может выплатить какую-либо сумму до пролонгации ссуды, кредитор может предоставить ему еще одну ссуду в размере 345 долларов для покрытия первоначальной ссуды и финансовых затрат. Это может привести к порочной долговой спирали.

Автоматическое снятие средств с банка

Кредиторы до зарплаты часто убеждают заемщиков предоставить им банковскую информацию, чтобы они могли снять сумму кредита в срок. Заемщики, у которых на счету недостаточно наличных денег, столкнутся с нехваткой денежных средств.

Если кредитор не может снять всю сумму единовременно, он может разбить ее на более мелкие транзакции, чтобы что-то получить.

Банк будет взимать дополнительную комиссию NSF за каждую неудачную транзакцию. Они быстро складываются. Комиссия NSF может варьироваться от 27 до 35 долларов в зависимости от банка.

Если какие-либо выплаты будут успешными, кредитор опустошит банковский счет заемщика. В результате транзакции, которые заемщик совершает со своего текущего счета, могут быть отклонены.

Агрессивный сбор вызовов и угроз

После того, как кредитор попытается получить как можно больше денег с банковского счета заемщика, он продает долг агентству по сбору платежей.

Коллекторские агентства гораздо агрессивнее относятся к взысканию долгов. Они начнут звонить на дом заемщика и регулярно отправлять им письма.

При этом заемщика нельзя арестовывать за неуплату кредита. Закон о справедливой практике взыскания долгов запрещает коллекторским агентствам угрожать тюремным заключением.Заемщики, которым угрожают арестом, могут сообщить об угрозе в генеральную прокуратуру своего штата и в банковский регулирующий орган своего штата.

Кредитный рейтинг Ущерб

Кредиторы до зарплаты не проверяют кредит и не сообщают о ссуде до зарплаты в кредитные бюро.

Все меняется, когда кредитор отправляет долг в инкассо.

Коллекторские агентства отправляют информацию в кредитные бюро. Следовательно, ссуды до зарплаты в коллекциях отображаются в кредитном отчете заемщика.

Счета в коллекциях могут нанести значительный ущерб кредитному рейтингу и оставаться в вашем отчете в течение семи лет. Это может затруднить получение более законных форм долга, таких как ипотека.

Судебная повестка

Коллекторские агентства возбуждают иск даже о минимальных суммах долга. Многие кредиторы выигрывают просто потому, что заемщик не явился в суд. Если они выиграют, суд может распорядиться о взыскании долга с заемщика несколькими способами.

  • Изъятие из заработной платы: Суд может обязать работодателей удерживать деньги из зарплаты заемщика в счет погашения долга.
  • Залог на имущество: Кредитор имеет право требования на имущество заемщика. Если заемщик продает недвижимость, он должен погасить свой долг за счет выручки.
  • Изъятие имущества: В некоторых случаях суд может постановить наложить арест на часть имущества заемщика.

Вот где тюремное заключение становится угрозой. Если вы не будете выполнять постановления суда, вас могут посадить в тюрьму.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты

Все может выглядеть мрачно, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, но у вас есть все возможности.Главное — не игнорировать ссуду. Следуйте этим советам.

переговоры

Заемщики могут использовать эгоизм своего кредитора в своих интересах.

Коллекторские агентства платят кредиторам до зарплаты только гроши с доллара, чтобы купить их долговые счета. Если заемщик объявит о банкротстве до того, как счета будут переведены в инкассо, то кредитор ничего не получит.

Следовательно, заемщик может связаться со своим кредитором и предложить выплатить часть долга — например, 50% — и сообщить кредитору, что они рассматривают возможность банкротства.

Этого может быть достаточно, чтобы посадить кредитора за стол переговоров.

Заемщики должны получить любые соглашения в письменной форме. Они должны гарантировать, что в мировом договоре указано, что долг будет уменьшен до нуля.

Проверьте законы своего штата

Проверьте, является ли ваш кредитор членом Ассоциации общественных финансовых услуг Америки. CFSAA требует от своих членов предлагать расширенные планы оплаты. Эти планы платежей вынуждают кредиторов предоставлять заемщикам планы ежемесячных платежей без пролонгации.

Если кредитор не является членом CFSAA, проверьте законы своего штата. В нескольких штатах все кредиторы до зарплаты предлагают EPP. Другие запрещают или ограничивают пролонгацию. Некоторые даже полностью запретили ссуды до зарплаты.

Поиск программ помощи на уровне общины

Еда, жилье и другие нужды на первом месте. Заемщики могут обратиться за помощью в программы помощи сообществу, чтобы помочь им справиться с основами.

Работа с консультантом по кредитованию некоммерческой организации

Некоммерческие кредитные консультанты предлагают общественности бесплатные финансовые консультации.Они помогают заемщикам улучшить свои навыки управления деньгами и избежать банкротства при работе со своими долгами.

Они также могут посоветовать подходящие переговоры с кредиторами. Однако они могут быть не в состоянии вести переговоры от имени заемщика — кредиторы до зарплаты часто отказываются работать с кредитными консультантами.

Также заемщикам следует остерегаться мошенничества. Как и кредиторы до зарплаты, мошенники, консультирующие по кредитам, охотятся на уязвимых в финансовом отношении лиц.

Работа с кредитором для консолидации долга

Заемщики могут использовать ссуды на консолидацию долга для погашения долга с высокими процентами и упрощения своих платежей.

Обмен долга на долг — не идеальный вариант, но ссуда на консолидацию долга может помочь вырваться из цикла пролонгации ссуд до зарплаты.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.