условия, ставки на 2022 год
Вклады с капитализацией. Доступно 382 предложения. Изменить
Лицензия №354
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: 9%
- Сумма: от 1 ₽
- Срок: от 1 месяца
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее Подать заявку
Лицензия №1978
Накопительный счет в рублях 7,9
- Капитализация
- Пополнение
- Частичное снятие
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 1 ₽ | От 1 дня | до 7,5% |
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 7,5%
- Сумма: от 1 ₽
- Срок: от 1 дня
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее Подать заявку
Выгодное предложение
Лицензия №1326
Альфа-Вклад 6,5
- Капитализация
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 10 000 ₽ | От 92 дней до 3 лет | до 8,5% |
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 8,5%
- Сумма: от 10 000 ₽
- Срок: от 92 дней до 3 лет
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: в конце срока
- Пополнение: нет
- Частичное снятие: нет
Подробнее Подать заявку
Лицензия №1000
Накопительный счет 6,8
- Капитализация
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
Любая сумма | Любой | 5,5% |
Накопительный счет открывается совместно с Дебетовой Картой ВТБ Мультикарта МИР
Подробнее Подать заявку
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: 5,5%
- Сумма: любая
- Срок: любой
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: нет
- Частичное снятие: нет
Подробнее Подать заявку
Лицензия №2673
СмартВклад — Мультивалютный 7
- Капитализация
- Пополнение
- Частичное снятие
- Автопролонгация
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 50 000 ₽ | От 3 месяцев до 2 лет | до 8,64% |
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 8,64%
- Сумма: от 50 000 ₽
- Срок: от 3 до 24 месяцев
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее Подать заявку
Лицензия №2209
Накопительный счет 7,5
- Капитализация
- Пополнение
- Частичное снятие
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 1 ₽ | Любой | 7,5% |
Оформите дебетовую карту на сайте и откройте накопительный счет онлайн
Подробнее Подать заявку
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: 7,5%
- Сумма: от 1 ₽
- Срок: любой
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее Подать заявку
Выгодное предложение
Лицензия №1326
Вклад «Альфа-Счет» 7,3
- Капитализация
- Пополнение
- Частичное снятие
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 1 ₽ | От 1 месяца | до 9% |
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 9%
- Сумма: от 1 ₽
- Срок: от 1 месяца
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее Подать заявку
Лицензия №354
Вклад «Копить» 6,2
- Капитализация
- Автопролонгация
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 15 000 ₽ | От 1 месяца до 1095 дней | до 8% |
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 8%
- Сумма: от 15 000 ₽
- Срок: от 1 месяца до 1 095 дней
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: нет
- Частичное снятие: нет
Подробнее Подать заявку
Лицензия №650 Еще 5
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: 12%
- Сумма: от 50 000 ₽
- Срок: 181 месяца
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: в конце срока
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: нет
Подробнее
Лицензия №429 Еще 11
Накопительный счет «Промо» 6,6
- Капитализация
- Пополнение
- Частичное снятие
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 1 ₽ | Любой | до 11% |
Подробнее
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 11%
- Сумма: от 1 ₽
- Срок: любой
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее
Лицензия №3368 Еще 14
Накопительный счет «Супер Копилка» 6,6
- Капитализация
- Пополнение
- Частичное снятие
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 1 ₽ | От 1 месяца | до 9,5% |
Подробнее
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 9,5%
- Сумма: от 1 ₽
- Срок: от 1 месяца
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее
Лицензия №354 Еще 5
Накопительный счет «Трать и копи» 6,3
- Капитализация
- Пополнение
- Частичное снятие
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 1 ₽ | От 1 дня | 9% |
Подробнее Подать заявку
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: 9%
- Сумма: от 1 ₽
- Срок: от 1 дня
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее Подать заявку
Лицензия №2272 Еще 4
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: 9%
- Сумма: любая
- Срок: любой
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежедневно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее
Лицензия №2209 Еще 10
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: 8,5%
- Сумма: от 50 000 до 3 000 000 ₽
- Срок: 367 дней
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: в конце срока
- Пополнение: нет
- Частичное снятие: нет
Подробнее Подать заявку
Лицензия №1000 Еще 20
Накопительный счет «Сейф» 6,8
- Капитализация
- Пополнение
- Частичное снятие
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 1 ₽ | От 1 месяца | до 8% |
Подробнее Подать заявку
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 8%
- Сумма: от 1 ₽
- Срок: от 1 месяца
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее Подать заявку
Максимальная ставка
Лицензия №963
Вклад «Онлайн-копилка» 6,8
- Капитализация
- Пополнение
- Частичное снятие
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 10 000 ₽ | Любой | 8% |
Подробнее
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: 8%
- Сумма: от 10 000 ₽
- Срок: любой
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: есть
Подробнее
Лицензия №1481 Еще 9
Вклад «Новые возможности» 6,5
- Капитализация
- Частичное снятие
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 50 000 ₽ | От 3 месяцев до 1 года | до 7,58% |
Подробнее
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 7,58%
- Сумма: от 50 000 ₽
- Срок: от 3 месяцев до 1 года
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: нет
- Частичное снятие: есть
Подробнее
Лицензия №3349 Еще 20
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 7,5%
- Сумма: от 1 500 000 ₽
- Срок: от 3 месяцев до 5 лет
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: нет
- Частичное снятие: нет
Подробнее
Лицензия №3287 Еще 12
Вклад «Для своих» 6,1
- Капитализация
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 30 000 ₽ | От 91 дня до 365 дней | до 7,1% |
Подробнее
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 7,1%
- Сумма: от 30 000 ₽
- Срок: от 91 дня до 365 дней
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: нет
- Частичное снятие: нет
Подробнее
Лицензия №2289 Еще 2
Вклад «Пенсионный доход» 6
- Капитализация
- Пополнение
- Автопролонгация
- Открытие онлайн
| Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|
От 10 000 ₽ | От 182 дней до 365 дней | до 7% |
Подробнее
- Общие условия
- Примеры расчётов
- Ставка: до 7%
- Сумма: от 10 000 ₽
- Срок: от 182 до 365 дней
- Капитализация: нет
- Выплата процентов: ежемесячно
- Пополнение: есть
- Частичное снятие: нет
Подробнее
Дата обновления: 28.
10.2022 16:17
Рейтинг продуктов
3,28 из 5
Информация о ставках и условиях вкладов в Санкт-Петербурге предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.
Рейтинг банков с выгодными условиями по вкладам
| Название продукта | Процент по вкладу | Сумма | Срок | Выплата процентов |
|---|---|---|---|---|
Накопительный счет «Промо» от Уральского Банка Реконструкции и Развития | Процент по вкладудо 11% | Сумма от 1 ₽ | Срок любой срок | Выплата процентов ежемесячно |
Морская звезда от Морского Банка | Процент по вкладудо 10% | Сумма от 30 000 ₽ до 20 000 000 ₽ | Срок 1096 дней | Выплата процентов ежемесячно |
Накопительный счет «Супер копилка» от Мособлбанка | Процент по вкладудо 9,5% | Сумма от 1 ₽ | Срок от 1 до 0 | Выплата процентов ежемесячно |
Накопительный счет «Супер Копилка» от СМП Банка | Процент по вкладудо 9,5% | Сумма от 1 ₽ | Срок от 1 до 0 | Выплата процентов ежемесячно |
Инвестиционный от банка «Пересвет» | Процент по вкладудо 9,35% | Сумма от 30 000 ₽ | Срок от 181 до 732 дней | Выплата процентов ежемесячно |
Время новых от ББР Банка | Процент по вкладудо 9,3% | Сумма от 300 000 ₽ | Срок 1095 дней | Выплата процентов в конце срока |
ТКБ. | Процент по вкладудо 9,25% | Сумма от 1 ₽ до 10 000 000 ₽ | Срок любой срок | Выплата процентов ежемесячно |
Накопительный счет «Управляй процентом» от Газпромбанка | Процент по вкладудо 9% | Сумма от 1 ₽ | Срок от 1 месяца до 0 | Выплата процентов ежемесячно |
Альфа-Счет от Альфа-Банка | Процент по вкладудо 9% | Сумма от 1 ₽ | Срок от 1 до 0 | Выплата процентов ежемесячно |
Про запас от Промсвязьбанка | Процент по вкладудо 9% | Сумма от 1 ₽ | Срок от 1 до 0 | Выплата процентов ежемесячно |
Свободные средства от ТранскапиталбанкаПомощник
- Памятка вкладчику
- Интересное о банковских вкладах
Софья Комарова
Автор Выберу.
ру, [email protected]
Специализация: Пластиковые карты, кредиты, ипотека
Вклады с капитализацией процентов позволяют получать проценты с определенной периодичностью и присоединять сумму к основным средствам. Это дает возможность начислять проценты на проценты, увеличивая каждое последующее начисление, отчего возрастает общая доходность по депозиту. Капитализация процентов (сложные проценты) по вкладам в банках Санкт-Петербурга может осуществляться раз в день, неделю, месяц, квартал, полгода или год. Сроки прописываются в договоре.
Не следует путать начисление процентов и их капитализацию. Начисление может идти с одной периодичностью, а присоединение к сумме вклада — с другой.
Ставки по вкладам с капитализацией процентов обычно ниже, чем ставки по обычному депозиту.
На этой странице можно подобрать подходящие условия по вкладам с капитализацией в различных банках Санкт-Петербурга и сравнить с доходностью других программ.
Выберите вклад
Смотреть все
1.
09.22 умер муж. В Нпф Открытие были накопления. Как забрать.
Саратовская обл. Г. Балашов. Где. Нпф Открытие. Адреса
Хочу сделать вклад в Синарабанк в Каменске-Уральском. Как это сделать?
Задайте вопрос экспертам или пользователям Выберу.ру
Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Санкт-Петербурге
- Время работы:
- Пн.-Пт.: 09:00—18:00
- Время работы:
- Пн.-Пт.: 09:00—20:00
Сб.: 10:00—17:00
- Время работы:
- Пн.-Пт.: 10:00—21:00
Сб.: 10:00—19:00
- Время работы:
- Пн—Вс с 10:00 до 21:00, без выходных
- Время работы:
- понедельник – пятница с 09-00 до 19-30 (без перерыва)
суббота с 10-00 до 16-00 (без перерыва)
Капитализации, выплаты, взносы… Разбираемся в депозитах, как профи
Новости — Капитализации, выплаты, взносы… Разбираемся в депозитах, как профиСентябрь 24 2020
Банки предлагают вклады с разными опциями: капитализацией, выплатой процентов в конце срока или ежемесячно, с возможностью дополнительных взносов и частичного снятия или без них.
«Бакай Банк» объясняет, что все это значит, и как выбрать подходящий вклад.
Вариант 1. Меня интересуют только высокие проценты
Как правило, самые высокие проценты банки в Кыргызстане предлагают по пенсионным вкладам. В «Бакай Банке» годовая процентная ставка в сомах по такому депозиту — до 12%, в долларах — до 4% (эффективная процентная ставка — до 12,7% в сомах и до 4,5% в долларах).
Второй вариант вклада с наиболее высокой доходностью — обычный Срочный депозит. По нему нет ни капитализации, ни возможности частично снимать деньги со счета, ни пополнять. Зато проценты выплачиваются ежемесячно, и ставка в сомах достигает 11,5%, а в долларах — 4% годовых (эффективная процентная ставка — до 11,5% в сомах и до 4,0% в долларах). Важно: вы всегда можете расторгнуть договор с банком и забрать свои деньги за вычетом ранее выплаченных процентов, поэтому срочный депозит не блокирует ваш доступ к финансам на случай неожиданной необходимости.
Вариант 2.
Хочу накопить на депозитном счету на большую покупку
Если вы копите на большую покупку и хотите дополнительно защитить свои средства от инфляции, собственных импульсивных трат, вам нужен пополняемый депозит.
Все депозиты в «Бакай Банке», кроме «Срочного», пополняемые, поэтому копить на большую покупку можно на всех из них. Подсказка: накопить на крупную покупку занимает пару лет, поэтому разумно выбрать депозит с выплатой процентов в конце срока, чтобы получить наибольшую выгоду. Стоит обратить внимание на «Капитал» с ежемесячной капитализацией процентов к основной сумме (начисление процентов на проценты) и высокой ставкой — до 11% в сомах и до 3,5% в долларах (эффективная процентная ставка — до 11,6% в сомах и до 3,6% в долларах).
Вариант 3. Иногда буду то снимать деньги с депозита, то пополнять его
Если вам важно иметь возможность частично снимать деньги со вклада и пополнять его, да еще получать процентный доход каждый месяц, ваш вариант — депозит «Изобилие».
Из-за того, что банку сложнее планировать инвестиционную деятельность по такому вкладу, проценты по нему ниже, чем по другим депозитам: до 9,5% в сомах и до 2% в долларах (эффективная процентная ставка — до 9,5% в сомах и до 2,0% в долларах).
Вариант 4. Хочу накопить на будущее для ребенка
Депозит на имя ребенка с ежегодной капитализацией процентов и ставкой 12% в год в сомах и 4,5% в долларах открывается на срок от 2 лет (эффективная процентная ставка — до 12,7% в сомах и 4,6% в долларах). Ни частично снимать, ни получать ежемесячные проценты по такому вкладу нельзя. Все средства — и сам вклад и накопленные проценты — достанутся ребенку по окончании срока депозита. Уже с 14 лет он сможет сам распоряжаться средствами.
Вариант 5. Не нравятся условия ни одного банка в Кыргызстане
В «Бакай Банке» условия принятия депозитов и условия действующих депозитов, сумма которых превышает 50 000 долларов США или эквивалент в другой валюте, могут определяться индивидуально.
Детский | Изобилие | Срочный | Капитал | Пенсионный | |
Процентная ставка в сомах | до 12% | до 9,5% | до 11,5% | до 11% | до 12% |
Дополнительный взнос | + | + | — | + | + |
Досрочное расторжение | + | + | + | + | + |
Выплата % ежемесячно | — | + | + | — | + |
Капитализация % | + | — | — | + | — |
Частичное снятие | — | + | — | — | — |
Напишите нам или позвоните прямо сейчас для консультации!
Статьи
21 октября 2022 г.
Очередной победитель акции «Будь в движении вместе с картой Visa от Бакай Банка»
17 октября 2022 г.
Бакай Банк — с заботой о Кыргызстане!
11 октября 2022 г.
Супер-акция «Тёплая осень»
Все статьи
Заявка на выпуск карты
Заявление на возврат карты, изъятой банкоматом
Скоро
Курсы валют| покупка | продажа | |
|---|---|---|
| USD | 83.0000 | 84.0000 |
| EUR | 83.0000 | 84.0000 |
| RUB | 1.3350 | 1.3700 |
| KZT | 0.1200 | 0.1950 |
| GBP | 0.0000 | 0.0000 |
| CNY | 10.5000 | 14.0000 |
| покупка | продажа | |
|---|---|---|
| USD | 83.0000 | 84.0000 |
| EUR | 82.3000 | 84.3000 |
| RUB | 1.2800 | 1. 4000 |
| KZT | 0.1150 | 0.2000 |
| GBP | 0.0000 | 0.0000 |
| CNY | 10.0000 | 15.0000 |
| Учетный курс | |
|---|---|
| USD | 82.9311 |
| EUR | 83.4453 |
| RUB | 1.3458 |
| KZT | 0.1782 |
| CNY | 11.3953 |
Курс указан на 30.10.2022
Курсы установлены по г. Бишкек. Курсы действительны для суммы до $1000 (или эквивалента этой суммы в других валютах), курсы для суммы свыше$1000 являются договорными.
Как измеряется достаточность капитала банка?
По
Брайан Бирс
Полная биография
Брайан Бирс — цифровой редактор, писатель, продюсер, номинированный на премию «Эмми», и эксперт по контенту с более чем 15-летним опытом написания статей о корпоративных финансах и бухгалтерском учете, фундаментальном анализе и инвестициях.
Узнайте о нашем редакционная политика
Обновлено 30 сентября 2021 г.
Рассмотрено
Маргарита Ченг
Рассмотрено Маргарита Ченг
Полная биография
Маргарита является сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP®), сертифицированным консультантом по пенсионному планированию (CRPC®), сертифицированным специалистом по пенсионному доходу (RICP®) и сертифицированным социально ответственным консультантом по инвестициям (CSRIC). Она работает в сфере финансового планирования более 20 лет и проводит дни, помогая своим клиентам обрести ясность, уверенность и контроль над своей финансовой жизнью.
Узнайте о нашем Совет по финансовому обзору
Достаточность капитала банков жестко регулируется во всем мире, чтобы лучше обеспечить стабильность финансовой системы и мировой экономики. Это также обеспечивает дополнительную защиту для вкладчиков.
В Соединенных Штатах банки регулируются на федеральном уровне Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), Советом Федеральной резервной системы и Управлением валютного контролера (OCC). Кроме того, государственные банки подчиняются государственным регулирующим органам. Регулирование и платежеспособность банков считаются критически важными из-за уникальной важности банковской отрасли для функционирования экономики в целом.
Ключевые выводы
- Достаточность капитала банков жестко регулируется во всем мире, чтобы лучше обеспечить стабильность финансовой системы и мировой экономики и обеспечить дополнительную защиту вкладчиков.
- В Соединенных Штатах банки регулируются на федеральном уровне Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), Советом Федеральной резервной системы и Управлением валютного контролера (OCC).
- Существует четыре основных метода оценки достаточности капитала банка: коэффициент достаточности капитала, коэффициент левериджа первого уровня, показатель экономического капитала и коэффициенты ликвидности.
Мониторинг финансового состояния банков важен еще и потому, что банкам приходится сталкиваться с несоответствием ликвидности между их активами и пассивами. В пассиве баланса банка очень ликвидные счета, такие как депозиты до востребования. Однако активы банка в основном состоят из весьма неликвидных кредитов. Хотя ссуды могут продаваться (и часто продаются) банками, их можно быстро конвертировать в наличные, только продав их со значительной скидкой.
Наиболее часто используемой оценкой достаточности капитала банка является коэффициент достаточности капитала. Однако многие аналитики и профессионалы банковской отрасли предпочитают показатель экономического капитала. Кроме того, аналитики или инвесторы могут обратить внимание на коэффициент кредитного плеча уровня 1 или базовые коэффициенты ликвидности при изучении финансового состояния банка.
Вот четыре основных метода оценки достаточности капитала банка.
Коэффициент достаточности капитала
Банки США обязаны поддерживать минимальный коэффициент достаточности капитала.
Соотношение измеряет два вида капитала:
- Капитал 1 уровня – это обыкновенный акционерный капитал, который может покрывать убытки, не требуя от банка прекращения операций.
- Капитал 2 уровня – это субординированный долг, который может поглощать убытки в случае ликвидации банка.
Некоторые аналитики критически относятся к аспекту взвешивания риска коэффициента достаточности капитала и отмечают, что большинство дефолтов по кредитам, имевших место во время финансового кризиса 2008 года, были по кредитам, которым был присвоен очень низкий весовой коэффициент риска, в то время как многие кредиты имели самые высокие взвешивание для риска не по умолчанию.
Уровень кредитного плеча 1
Соответствующий коэффициент достаточности капитала, который иногда рассматривается, представляет собой коэффициент кредитного плеча уровня 1. Коэффициент левериджа уровня 1 – это соотношение между основным капиталом банка и его общими активами.
Чем выше коэффициент левериджа уровня 1, тем больше вероятность того, что банк сможет противостоять негативным шокам для своего баланса.
Показатели экономического капитала
Многие аналитики и руководители банков считают показатель экономического капитала более точной и надежной оценкой финансовой устойчивости банка и подверженности риску, чем коэффициент достаточности капитала.
Расчет экономического капитала, который оценивает сумму капитала, необходимого банку для обеспечения его способности справляться с текущим непогашенным риском, основан на финансовом состоянии банка, кредитном рейтинге, ожидаемых убытках и уровне уверенности в платежеспособности. Включая такие экономические реалии, как ожидаемые убытки, эта мера считается более реалистичной оценкой фактического финансового состояния банка и уровня риска.
Коэффициенты ликвидности
Инвесторы или рыночные аналитики также могут исследовать банки, используя стандартные оценки капитала, которые оценивают финансовое состояние компаний в любой отрасли.
Эти альтернативные показатели оценки включают коэффициенты ликвидности, такие как коэффициент текущей ликвидности, коэффициент ликвидности или коэффициент быстрой ликвидности.
Зачем банкам держать капитал?
23 мая 2019 г.
Капитал является ключевым компонентом надежных и надежных банков, и вот почему. Банки берут на себя риски и могут понести убытки, если риски материализуются. Чтобы оставаться в безопасности и защищать вклады людей, банки должны быть в состоянии поглощать такие потери и продолжать работать как в хорошие, так и в плохие времена. Для этого используется банковский капитал.
Но какой капитал должен иметь банк? Ответ кроется в рисках, которые он принимает. Чем выше риски, тем больше капитала требуется. Вот почему важно, чтобы банки постоянно оценивали риски, которым они подвержены, и убытки, которые они могут понести. Их оценки проверяются и оспариваются органами банковского надзора. Надзорные органы несут ответственность за мониторинг финансового состояния банков, и проверка уровня их капитала является важной частью этого.
Что такое банковский капитал? Как это защищает банки? И какие уровни капитала банкам необходимо удерживать?
Что такое капитал?
Проще говоря, капитал — это деньги, которые банк получил от своих акционеров и других инвесторов, а также любая полученная и невыплаченная прибыль. Следовательно, если банк хочет расширить свою капитальную базу, он может сделать это, например, путем выпуска большего количества акций или сохранения прибыли, а не выплаты ее в качестве дивидендов акционерам.
В общем, у каждого банка есть два источника средств: капитал и долг. Долг — это деньги, которые он занял у своих кредиторов и должен будет вернуть. Долг включает, среди прочего, депозиты клиентов, выпущенные долговые ценные бумаги и кредиты, полученные банком.
Средства из этих двух источников используются банком различными способами, например, для выдачи кредитов клиентам или других инвестиций. Эти кредиты и другие инвестиции являются активами банка, наряду со средствами, хранящимися в виде наличных денег.
Как капитал обеспечивает безопасность банков?
Капитал действует как финансовая подушка против потерь. Когда, например, многие заемщики внезапно оказываются не в состоянии погасить свои кредиты или некоторые из инвестиций банка падают в цене, банк понесет убытки и без запаса капитала может даже обанкротиться. Однако, если у компании есть солидная капитальная база, она будет использовать ее для покрытия убытков и продолжения работы и обслуживания своих клиентов.
Сколько капитала необходимо банкам?
В европейском банковском надзоре требования к капиталу для банка состоят из трех основных элементов:
Во-первых, все банки, находящиеся под европейским банковским надзором, должны соблюдать европейский закон, который устанавливает минимальное требование к общему капиталу (называемое требованием компонента 1) на уровне 8% активов банка, взвешенных с учетом риска.
Но что такое активы, взвешенные с учетом риска? Это общие активы банка, умноженные на соответствующие факторы риска (веса риска). Факторы риска отражают, насколько рискованным воспринимается определенный тип активов. Чем менее рискован актив, тем ниже сумма его активов, взвешенных с учетом риска, и тем меньше капитала необходимо банку для его покрытия. Например, ипотечный кредит, обеспеченный залогом (квартирой или домом), менее рискован – имеет меньший фактор риска – чем кредит без обеспечения. В результате банку необходимо иметь меньше капитала для покрытия такого ипотечного кредита, чем для покрытия необеспеченного кредита.
Во-вторых, существует дополнительное требование к капиталу, установленное надзорными органами (называемое требованием компонента 2). Здесь вступает в действие европейский банковский надзор. Надзорные органы ЕЦБ и надзорных органов стран-участниц детально изучают отдельные банки и оценивают риски, которым подвержен каждый из них. Они делают это с помощью ежегодного процесса надзорной проверки и оценки (SREP).
Если надзорные органы приходят к выводу, что риски банка недостаточно покрываются минимальными требованиями к капиталу, они просят банк удерживать дополнительный капитал.
Минимальные и дополнительные требования к капиталу являются обязательными, и их несоблюдение влечет за собой юридические последствия. Эти последствия зависят от того, насколько серьезно нарушение. Надзорный орган может, например, попросить банк составить план, показывающий, как он восстановит соблюдение требований к капиталу. Или, если нарушение очень серьезное, банк может лишиться банковской лицензии.
Третье требование к капиталу для банков состоит в том, что они должны иметь дополнительные резервы для различных целей (для общего сохранения капитала и против циклического и нециклического системного риска).
В дополнение к этим трем наборам требований к капиталу надзорные органы ожидают, что банки будут резервировать определенные суммы капитала на случай стресса (это называется руководством по компоненту 2).