Разное

Что такое реструктуризация займа: Реструктуризация кредитов и займов

01.11.1980

Содержание

Как избавиться от долгов по микрозаймам

Доступность микрозаймов, а также повсеместная реклама сделали их весьма привлекательными для граждан, которые в данный момент испытывают финансовые трудности. Сама процедура оформления занимает всего несколько минут, иногда даже проходит в режиме онлайн. Многих подкупает и доступность этой разновидности кредита: безработные, студенты и пенсионеры могут без проблем получить деньги в долг.

Все это привело к тому, что многие граждане прибегли к микрозаймам для решения своих денежных проблем. В итоге получается, что погасить долг очень тяжело, а за счет большой процентной ставки задолженность растет как снежный ком. Часто проценты сильно превышают заемную сумму.

Не так давно правительством было принято несколько законов, которые ограничили рост задолженности по кредитам и смягчили условия возврата микрозаймов. Однако за то время, пока МФО работали на свободных условиях без капитального государственного регулирования, они имели неограниченные возможности для выдачи займов в огромном количестве. И очень часто речь идет не об одном микрозайме на человека, а о нескольких. Поэтому остро встает вопрос «Как избавиться от долгов?». Рассмотрим, как можно выбраться из долговой ямы.

Первое, что необходимо сделать, осознав неизбежность просрочки платежа – постараться договориться с кредитором. МФО, в отличие от банков, охотно идут на пролонгацию договора. Им выгодно продлить срок выплаты и в итоге получить большие проценты с той же суммы.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Если задолженность в МФО образовались по займу, взятому онлайн, то большинство площадок предлагают отсрочку в автоматическом режиме. Достаточно просто уплатить проценты.

Если вы готовы оплатить основной долг единовременно, то микрофинансовая организация может пойти на снижение процентов. В такой ситуации стоит взять деньги из другого источника, например, занять у родственников или знакомых без процентов.

В сложной финансовой ситуации можно обратиться за займом и к работодателю. Подобный кредит оформляется официально, а платежи по нему удерживаются из зарплаты работника через бухгалтерию компании. Но работодатель должен быть уверен, что вы полностью вернете ему долг.

Снизить нагрузку и постепенно выплатить долг поможет реструктуризация микрозаймов в организации, где вы брали деньги или в любом банке.

Что будет, если не платить МФО

Многих интересует, можно ли списать долги по займам в МФО? Такое возможно в рамках процедуры банкротства. Если просто не платить по кредиту, то микрофинансовая организация сначала подключит коллекторов, а потом подаст на вас в суд, как и любой другой кредитор. Лучший выход в этой ситуации – попытаться договориться о рассрочке или рефинансировании.

Если дело дойдет до суда, то кредит будет погашаться без вашего участия в рамках исполнительного производства. Судебные приставы могут списывать деньги с зарплатной карты, вкладов, пенсии. Официальный запрос на перечислении части зарплаты могут направить вашему официальному работодателю. Должникам очень редко удается доказать суду, что кредитор допустил ошибку в договоре и, значит, по нему можно не платить.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Если задолженность в МФО образовались по займу, взятому онлайн, то большинство площадок предлагают отсрочку в автоматическом режиме. Достаточно просто уплатить проценты.

МФО имеет право продать ваш долг третьим лицам. В этом случае ваши расходы могут возрасти, так как придется платить пени и штрафы, включенные в сумму долга. Судебные приставы также взимают исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, если должник не хочет платить добровольно.

Неплательщик вряд ли сможет взять новый кредит для покрытия долга перед МФО, так как у него будет испорчена кредитная история.

Хотите избавиться от всех долгов?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски
и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

В каком случае можно реструктуризировать микрозайм

Реструктуризация представляет собой прощение всех санкций (штрафов, пеней, др.) при условии внесения всей суммы по кредиту. Эту процедуру можно назвать взаимовыгодной, поскольку в ней заинтересованы как кредитор, так и должник. Для того, чтобы добиться реструктуризации микрозайма, надо обосновать необходимость такого шага. Услуга прописывается в условиях договора с МФО и предоставляется заемщику в следующих случаях:

  • увольнение по сокращению или из-за закрытия компании;
  • снижение заработной платы не по вашей вине;
  • потеря трудоспособности из-за болезни;
  • форс-мажорные обстоятельства (пожар, катастрофа, наводнение).

Этапы оформления реструктуризации займа в МФО:

  1. Посетить офис компании, подать заявку и приложить к ней необходимые документы.
  2. При положительном решении согласовать с менеджером новый график платежей.
  3. Подписать новый договор кредитования.
  4. Регулярно вносить ежемесячные платежи.

Таким же способом можно получить отсрочку очередного платежа. Условия предоставления отсрочки указаны в договоре и у разных МФО различаются. Иногда услугу можно получить в личном кабинете на сайте, согласившись с повышенным списанием процентов.

Поможет ли банкротство в списании долгов?

Адвокат по банкротству подскажет, как избавиться от микрозаймов законным путем. Если у должника накопилось несколько просроченных займов, то необходимо подсчитать общую задолженность с процентами без учета неустоек и штрафов. Эту сумму нужно сопоставить с затратами на процедуру банкротства (судебные издержки, вознаграждение финансовому управляющему, другие расходы) и оценить, будет ли выгодно подавать в суд на признание своей неплатежеспособности.

Не стоит ожидать, что списание долгов произойдет быстро, безболезненно и без усилий. Процедура может длиться от полугода до 3 лет. Необходимо будет пройти несколько этапов:

  1. реструктуризация долга;
  2. опись и реализация имущества;
  3. погашение долга, а если вырученной суммы не хватает – списание долгов.

Перед тем, как подать в суд заявку о банкротстве, рекомендуем проконсультироваться с юристом. Он проверит, не совершали ли вы в последнее время действий, которые суд может счесть основанием для отказа в списании, поможет подобрать кандидатуру финансового управляющего, собрать необходимые документы.

Отсрочки платежей как способ временного отказа от выплаты долга

Если говорить о законных методах снижения долговой нагрузки, то нельзя не упомянуть отсрочку по выплатам. Другими словами, можно оформить кредитные каникулы. Как и в случае реструктуризации, необходимо документально подтвердить особые обстоятельства, в которых оказался плательщик. К таким уважительным причинам относят серьезную болезнь, потерю работы, необходимость ухода за больным родственником и т. д.

Во многих случаях МФО идут навстречу своим клиентам и на непродолжительное время предоставляют каникулы. Правила регламентируются законом и являются едиными как для микрокредитных организаций, так и для крупных банков. Однако после окончания отсрочки деньги все же нужно будет возвращать, поскольку это только временная мера.

Выкуп долга у МФО

Если кредитор подал на вас в суд, то долги придется вернуть добровольно или принудительно. Исполнительное производство ставит под удар ваши доходы, собственность, возможность выезда за границу. Гораздо выгоднее не доводить дело до суда.

Многие МФО неохотно идут на выкуп долга. Стоимость этой операции может составить 30%-50% от суммы долга. Однако, если ваш долг продали коллекторам, то можно бороться за выгодные условия оплаты. Коллекторы охотнее идут на договоренность с неплательщиком, так как покупают долги пакетно за часть их реальной стоимости.

Вам потребуется написать предложение о выкупе и направить его в адрес МФО или агентства, которое получило права взыскания. Аналогичным образом можно поступить и в том случае, если уже идет исполнительное производство. О своих действиях надо будет уведомить судебного исполнителя.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Если задолженность в МФО образовались по займу, взятому онлайн, то большинство площадок предлагают отсрочку в автоматическом режиме. Достаточно просто уплатить проценты.

Эффективно ли оспаривание договора?

Если у вас есть юридическое образование или возможность сотрудничать с опытным специалистом в этой сфере, то идея по оспариванию договора может увенчаться успехом. Смысл в том, чтобы суд признал договор незаключенным или недействительным. Для начала необходимо подать соответствующее исковое заключение и ожидать решения суда. Скорее всего, судья станет на вашу сторону, если имеют место такие обстоятельства:

  1. Документ составлен с нарушением действующих законов, например, превышена процентная ставка, изменены сроки возвращения ссуды, присутствуют скрытые комиссии или же увеличенные, необоснованные штрафы.
  2. Сфальсифицированы или подделаны подписи одной из сторон.
  3. Были обнаружены явные ошибки, а именно: опечатки, неразборчиво написанный текст, исправления, заметки, написанные от руки и пр.
  4. В соглашении не засвидетельствован факт передачи оговоренной денежной суммы клиенту.
  5. Клиента признали недееспособным.
  6. Договор был заключен с угрозой жизни или здоровью заемщика или его близких.
  7. Документ был оформлен вследствие действий мошенников.

Такие обстоятельства могут иметь место, но очень редко – все документы в МФО составляют опытные юристы. Поэтому, выбрав этот путь, нужно быть готовым к любому результату.

Что говорит практика по микрофинансовым организациям

Планируя, как избавиться от займов, стоит обратиться к адвокату. Существующая судебная практика позволяет опытному юристу найти лазейки для снижения суммы задолженности. В редких случаях в договоре удается найти серьезные ошибки, позволяющие через суд добиться отмены кредита.

Если суммы микрокредитов невелики, но вы утратили возможность платить по займу, то стоит ссылаться на статью 450 ГК РФ. Она позволяет вам в сложной ситуации договариваться с кредитором о рассрочке и снижении размера платежей. Также основой для изменения условий договора могут служить статьи 310-421.

Как показывает судебная практика, чтобы полностью закрыть кредит, клиенту МФО надо не прятаться от кредитора, а активно вести переговоры. Чтобы понять, что делать, пользуйтесь любой возможностью получить консультацию юриста. Знание своих прав помогает добиться выгодных условий для расчета по долгам.

Спорные вопросы реструктуризации кредита

Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ)1 и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ2. Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.

Кредитные каникулы – за плату

Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону

3. Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону4.

Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга5. В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг

6. Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул7.

В предоставлении кредитных каникул – отказать

Еще одной распространенной проблемой является отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул, несмотря на прямое указание Закона № 106-ФЗ. В таких случаях кредиторы продолжают применять санкции за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.

Читайте также

А если на кредитные каникулы не отправят?

Чтобы банк не отказал в отсрочке по кредиту, внимательно отнеситесь к подтверждающим документам. Если сумма кредита не позволяет претендовать на отсрочку по новому закону, просите ипотечные каникулы на основе закона прошлогоднего

07 Апреля 2020

Например, в июне в подобной ситуации разбирался Одоевский районный суд Тульской области8. Заемщик исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, пока из-за распространения коронавирусной инфекции и ухудшения состояния здоровья его не уволили, в связи с чем его финансовое положение сильно ухудшилось. 13 апреля он направил кредитору заявление о предоставлении кредитных каникул. Банк рассматривал его до 30 апреля. В это время продолжала начисляться неустойка по кредитному договору – 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. Суд подчеркнул, что согласно ст. 6 Закона № 106-ФЗ и Постановлению Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 заемщик имеет право на кредитные каникулы, но удовлетворил требования кредитора о взыскании неустойки с должника.

Аналогичный спор в июне рассмотрел Октябрьский районный суд Иванова9. Заемщик неоднократно обращался к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул на основании Закона № 106-ФЗ и предлагал дополнительное обеспечение, но банк отказал в изменении условий кредитного договора. Суд оказался на стороне банка.

Как получить отсрочку по кредиту?

Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул и обращают взыскание на имущество должников, несмотря на рекомендации ЦБ РФ и разъяснения Верховного Суда РФ. Напомним: отвечая на вопрос о том, каковы особенности исполнения должниками кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавируса, Верховный Суд указал, что неуплата предусмотренных договором платежей с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения обязательств не является10. При этом в судах заемщики не находят поддержки и оказываются в уязвимом положении. Что же делать в таких ситуациях?

1. Давайте разберемся, в каком случае заемщику должны предоставить отсрочку по кредиту. Это будет возможно, если его доход снизился на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Закон не предусматривает обязательного предоставления подтверждающих документов, но кредитор имеет право запросить их у заемщика, например справку о доходах от работодателя или выписку о регистрации заемщика как безработного. Поэтому лучше сразу приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. Это упростит получение отсрочки.

2. Согласно закону попросить об отсрочке можно по телефону, но такой способ является нежелательным. При возникновении спора заемщику будет намного сложнее доказать в суде, что он обращался с таким требованием к кредитору. Кроме того, банки сталкиваются с отказами Росреестра в регистрации предоставления отсрочки по ипотечным кредитам: госорган ссылается на то, что Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не предусматривает внесения изменений в регистрационную запись на основании обращения путем радиотелефонной связи. Поэтому рекомендуем передавать в банк запрос в письменной форме. Причем желательно подготовить два экземпляра заявления: один остается у сотрудника банка, а второй, с отметкой о получении заявления, заемщику следует сохранить на случай обращения в суд.

3. В заявлении о предоставлении отсрочки следует сослаться на ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Так банк будет уведомлен, что клиент хочет воспользоваться правом на кредитные каникулы, предусмотренным законодательством, а не договором. Это позволит избежать необходимости платить за отсрочку как за дополнительную услугу банка.

Перечисленные действия помогут заемщику получить отсрочку, выплатить кредит и избежать банкротства

(с 1 сентября 2020 г. в России вводится новая процедура – внесудебное банкротство граждан; кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).

1 Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

2 Информационные письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49, от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89, от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93.

3 Решение Ленинского районного суда г. Кемерово от 10 января 2020 г. по делу № 2-140/2020.

4 Решение Лискинского районного суда Воронежской области от 15 июня 2020 г. по делу № 2-473/2020.

5 Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г. по делу № 2-783/2020.

6 Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 19 июня 2020 г. по делу № 2-726/2020, решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 июня 2020 г. по делу № 2-1693/2020.

7 Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 23 июня 2020 г. по делу № 33-5312/2020.

8 Решение Одоевского районного суда Тульской области от 17 июня 2020 г. по делу № 2-292/2020.

9 Решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 29 июня 2020 г. по делу № 2-409/2020.

10 Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.).

Реструктуризация кредита – спасательный круг заемщика

Если не справляетесь с ежемесячными платежами по кредиту и хотите избежать проблем со взыскателями, договоритесь с банком о реструктуризации.

Что такое такое реструктуризация кредита

Реструктуризацией называют изменение условий погашения кредита. Кредит реструктурируют, если хотят облегчить выплату кредита или займа. Чаще всего этот процесс означает увеличение срока кредитования: исходный долг просто «растягивается» на большее количество месяцев.

Еще один вариант — «кредитные каникулы». Это когда банк либо освобождает вас от платежей на 3—4 месяца, либо сводит платеж по кредиту к минимальному. Кредитные каникулы тоже приводят к увеличению общего срока кредитования, либо последующих платежей.

Не путайте реструктуризацию и рефинансирование кредита. Реструктуризация — кредит тот же. Рефинансирование — новый кредит.

Более редкие ситуации предусматривают уменьшение процента по кредитному договору (снижение ставки), смену валюты кредита (особенно это актуально для валютных ипотечников), списаниеO неустоек, штрафов и пени, комбинацию сразу нескольких перечисленных способов.

Как сделать реструктуризацию кредита

Чтобы банк согласился реструктурировать ваш кредит, у него должны быть веские аргументы. Просто так условия кредита не изменят. Вы можете претендовать на реструктуризацию, если:

  • Вы недавно потеряли работу и можете это доказать.
  • У вас снизился доход.
  • У вас родился ребенок и в этой связи резко выросли траты.  
  • Тяжело заболел родственник и вы вынуждены ухаживать за ним.
  • Вы временно потеряли трудоспособность.
  • Вас призвали в армию.

Дальше вы должны обратиться в отделение банка с заявлением об изменении условий кредитного договора.

Бланк заявления на реструктуризацию

При подаче заявки банк потребует вас (и созаемщиков по вашему кредиту, если они есть) принести документы:

  • Оригинал и копию паспорта
  • Справку о доходах
  • Копию трудовой книжки, договор или контракт с работодателем
  • Документы, подтверждающие изменение размера дохода или его (временное) отсутствие. Например, заверенную работодателем копию приказа об изменении условии? трудового договора или документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика
  • Если вы хотите реструктурировать залоговый кредит — ипотеку или автокредит — понадобится еще копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса по залогу.

Перечень неполный. Банк вправе будет запросить и другие документы. Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность. Банк может рассмотреть ваши документы, счесть доказательства необходимости реструктуризации неубедительными и отказать в изменении условий погашения кредита.

Обращайтесь за реструктуризацией, когда просрочка по кредиту еще не допущена. С дисциплинированным заемщиком банки договариваются гораздо охотнее, чем с неплательщиком.

Реструктуризация ипотеки

Ипотека — один из видов потребительского кредитования. От «обычных» потребительских кредитов наличными он отличается только суммой и наличием залога (квартиры, дома). Это значит, что его также можно реструктурировать.

Для этого также понадобится паспорт, сведения о трудоустройстве и доходе, справка из страховой компании, что вы застраховали ипотечную квартиру или дом, документы, подтверждающие необходимость реструктуризации.

Главный минус реструктуризации в том, что, если кредит реструктурировали с продлением срока выплат, возрастает общая переплата по кредиту. Это минус, и о нем нужно помнить, подавая заявку на изменение условий кредитного договора.

Запомнить

  • Реструктуризация помогает снизить кредитную нагрузку, хотя и растягивает срок выплаты кредита.
  • Чтобы претендовать на реструктуризацию, необходимо иметь веские причины — потерять часть или весь доход целиком, оказаться временно нетрудоспособным, доказать непредвиденные неизбежные расходы. Банк может в реструктуризации отказать.
  • Реструктурировать можно как обычный потребительский кредит, так и ипотеку.

Реструктуризация действующих займов

Оказавшись в сложных финансовых условиях из-за введения ограничительных мер в связи с угрозой распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19), предприниматели-клиенты Кировского областного фонда поддержки малого и среднего предпринимательства могут воспользоваться программой реструктуризации по договорам микрозайма.

При принятии положительного решения о реструктуризации задолженности по заявлению заемщика Фонд пересмотрит существенные условия заключенного ранее договора микрозайма, в результате чего будет изменен порядок и (или) срок возврата суммы основного долга и (или) процентов по нему. Благодаря этому заемщик получит право исполнять обязательства по договору в более благоприятном режиме.

Условия участия в программе:

Реструктуризация задолженности по договору микрозайма возможна при наличии обстоятельств, которые свидетельствуют о том, что заемщик по объективным причинам в связи с ухудшением финансового положения в данный момент не имеет возможности выполнять обязательства по договору микрозайма в полном объеме, но в дальнейшем (после окончания периода реструктуризации) у него появится такая возможность.

Формы реструктуризации:

1. Отсрочка и (или) рассрочка по погашению остатка основного долга и процентов на срок до 6 месяцев (включительно).
2. Пролонгация срока действия договора микрозайма в пределах до 36 месяцев с даты заключения договора.

Правила, порядок и условия реструктуризации задолженности по договорам микрозайма, заключенным Фондом с субъектами малого и среднего предпринимательства, уточняйте у специалистов кредитного отдела по тел. (8332) 410-410 (доб. 701), 46-10-06.

Заявление о реструктуризации задолженности можно подать в центре «Мой бизнес» по адресу: г. Киров, Динамовский проезд, 4. (2 этаж) или в электронном виде по e-mail: credit@kfpp.ru

Дополнительно информируем, что в соответствии с ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, заключившие договор займа вправе в любой момент действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 обратиться в фонд с требованием об изменении условий договора.

Воспользоваться кредитными каникулами могут заемщики по договору займа, заключенному до 03.04.2020.

Заемщик вправе приостановить платежи по займу на срок до полугода со дня подачи заявления. При этом продолжительность каникул заемщик определяет самостоятельно. После окончания льготного периода, заемщик сможет возобновить оплату займа на прежних условиях.

Для того, чтобы воспользоваться кредитными каникулами заемщику необходимо направить кредитору требование в свободной форме. В требовании необходимо указать следующую информацию:

  • сведения о договоре займа
  • указание на отрасль, в которой ведет деятельность заемщик (в соответствии с ОКВЭД)
  • период отсрочки (по умолчанию он составляет 6 месяцев).

В любой период времени заемщик может досрочно погасить заём или по заявлению прекратить кредитные каникулы.

Реструктуризация кредита — читайте от Финэксперт

В настоящее время практика заимствования денег прочно вошла в жизнь многих семей. Сейчас не составляет проблем получить кредит в банкомате (как это правильно делать мы писали ранее) или через интернет, на всю процедуру может быть потрачено не больше минуты.

К сожалению, не все соотечественники могут выполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором. К этому могут привести субъективные причины со стороны заемщика, например, когда клиент не рассчитал реальный доход и надежность его получения на срок кредитования. Бывает, также, что должник не в состоянии придерживаться сроков погашения долга вследствие объективных причин.

Наиболее часто банкам или кредитным организациям приходится рассматривать обращения по поводу потери основного источника доходов, вследствие увольнения или перехода на более низкооплачиваемую работу, по утрате дополнительного источника доходов, по поводу ухода должника в армию или декретный отпуск. Также, проблемы с выплатой кредитов могут возникнуть в силу таких обстоятельств, как серьезная болезнь или инвалидность заемщика, непредвиденное значительное падение курса валюты, наступление чрезвычайных ситуаций.

Преимущества реструктуризации долга

Реальным путем выхода из ситуации, когда должник не в состоянии погашать необходимый объем займа, является реструктуризация долга, а именно, изменение условий кредитного договора. Такая процедура помогает банкам снижать долю простроченной задолженности (улучшить кредитный портфель), а также избегать дополнительных затратных судебных разбирательств.

Очевидно, что больше преимуществ, в этом случае, обретает клиент банка. Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий – избежать дефолта и банкротства. Заемщик избегает, таким образом, морального давления со стороны коллекторов и работников исполнительной службы. Ведь предстоящие судебные разбирательства и последующее принудительное взыскание суммы долга могут ухудшить и без того сложное материальное положение семьи заемщика.

Способы реструктуризации кредита

В настоящее время существует несколько вариантов реструктуризации кредитного договора. Одним из наиболее желанных для заемщиков — является способ изменения валюты долга. Однако далеко не всегда на это могут пойти кредиторы, ввиду очевидной убыточности. Как исключение, возможен частичный перевод, например, 30% или 50%, суммы денежного займа в валюту, выгодную для должника. Но такая практика мало распространена, чаще всего, рассматриваются другие способы реструктуризации.

Если у должника частично сохранилась возможность обслуживать свой кредит, скорей всего, ему будет предложен вариант пролонгации кредита. Сумма однократного платежа при этом сократиться, но в течении большего срока клиент внесет на счета кредитора гораздо большую сумму. Это происходит за счет того, что на больший остаток средств насчитываются соответствующие проценты.

Некоторые банковские организации предлагают, перед тем как подавать заявку для пересмотра условий кредита, воспользоваться онлайновым кредитным калькулятором. Для удобства клиентов в него вносятся параметры максимально возможных сроков пролонгации договора, в зависимости от размера кредита.

Еще один вариант реструктуризации долга заключается в предоставлении должнику кредитных каникул, то есть срока, во время которого ему предоставляется возможность делать выплаты, погашая только основную часть (тело) кредита, или только проценты. В некоторых случаях удается договориться про период отсрочки, во время которого заемщик полностью освобожден от обслуживания кредита. Такой вариант реструктуризации долга идеально подходит для должников с временными финансовыми трудностями, и всячески поддерживается государственными регуляторами.

Кроме того, решить проблему неплатежеспособности клиентов можно и другими способами, например, списанием неустойки, снижением ставки по кредиту, переводом карточного кредита в кредит наличными. Возможны и комбинированные условия реструктуризации, когда, например, одному клиенту предлагаются кредитные каникулы, пролонгация долга и изменение валюты кредитования.

Условия реструктуризации задолженности

В большинстве банков, перед проведением процедуры реструктуризации кредита, необходимо ликвидировать уже имеющуюся просрочку по основной части кредита и процентам. Капитализация, то есть присоединение суммы просрочки к общей задолженности, не выгодна заемщикам, поскольку на нее будут начисляться проценты. При обращении в банк по поводу реструктуризации, следует указывать уважительную причину неспособности проводить выплаты согласно договору.

В каждом конкретном случае кредитная организация указывает перечень необходимых документов для подтверждения обоснованности возможного пересмотра договора. Как пример, это могут быть копии трудовой книжки, справки из места работы и или из службы занятости. В анкете следует указывать правдивые данные о сложившейся ситуации. При принятии решения о реструктуризации кредита и ее способе, обязательно будет учитываться кредитная история клиента, скорее всего, что информация будет запрашиваться и в других финансовых организациях.

Реструктуризация кредита в большинстве кредитных организаций осуществляется бесплатно, клиента могут ждать траты исключительно за услуги по переоформлению договора. Вместе с тем, заемщик должен учитывать увеличение суммы переплаты по кредиту, поскольку, в большинстве случаев, общий срок пользования финансовыми средствами кредитного учреждения возрастает.

Таким образом, различные способы реструктуризации долга, в том числе ипотеки, являются действенным решением финансовых проблем заемщиков, которые дорожат своей кредитной историей. Если, в силу различных жизненных обстоятельств, человек не может проводить погашение кредита, следует, как можно раньше, уведомить банк об этом и прийти к взаимовыгодному решению.

Посмотрите небольшое видео — комментарии эксперта

Реструктуризация по болезни — Администрация Тамбовской области

На фоне новых коронавирусных ограничений ЦБ рекомендовал финансовым организациям обеспечить заемщикам возможность реструктуризации займов. На первый взгляд, это выгодно не только заемщикам, но и кредиторам: они сохранят клиента и даже увеличат полученный от него доход, если помогут ему избежать дефолта. Однако прошлый опыт кредитных каникул показал, что лишь небольшая часть заемщиков, получивших реструктуризацию, смогла вернуться в график платежей. Поэтому банки не спешат последовать рекомендациям.

Банк России опубликовал рекомендательное письмо, в котором призвал кредиторов (банки, МФО, КПК и т. д.) обеспечить заемщикам возможность получить реструктуризацию займов в течение ноября—декабря 2021 года. Это связано с ужесточением мер по борьбе с пандемией и рисками снижения доходов граждан и бизнеса.

Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 22 октября:

«Основной негативный эффект придется на отрасли, непосредственно зависящие от ограничений, прежде всего сферу услуг».

Реструктуризацию могут получить заемщики, которые перенесли коронавирус или члены семей которых столкнулись с этим заболеванием, а также субъекты малого и среднего бизнеса, которые пострадают от новых ограничений. Такие программы могут включать отсрочку платежей, увеличение срока кредита и другие меры, позволяющие сделать посильным обслуживание долга в новых обстоятельствах, поясняют в ЦБ.

Опрошенные “Ъ” банки пока не фиксируют роста обращений за реструктуризацией кредитов.

Это связано с высоким качеством портфеля, уверены в Райффайзенбанке. В нынешних условиях ВТБ пока не планирует ужесточать риск-процедуры, при этом внимательно следит за ситуацией. Если говорить о предыдущем опыте, большинству заемщиков ВТБ удалось уже к осени 2020 года восстановить свою платежеспособность и избежать повторного обращения за отсрочкой, говорят в банке.

В микрофинансовом сегменте, по оценке СРО «МиР», в 2020 году — первой половине 2021 года каждый седьмой-восьмой заемщик, воспользовавшийся реструктуризацией, смог вернуться к регулярным выплатам. Уровень одобрения заявок на реструктуризацию в МФО доходит до 90%, приводит данные председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. Это объективная реальность, связанная с процедурами одобрения займов и риск-аппетитами компаний, поясняет он.

Для кредиторов реструктуризация кредитов, на первый взгляд, выгодна — кредит продолжает обслуживаться и не несет дополнительных рисков для банка, отмечает руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора в «Делойт» в СНГ Максим Налютин. При этом увеличение срока кредита приводит к увеличению общей суммы выплаченных процентов, что увеличивает общий доход, получаемый банком, подчеркивает эксперт. Банки уже успели адаптировать свои кредитные модели под новую ковидную реальность и научились гибко управлять рисками, подчеркивает директор практики консультирования на финансовом рынке PwC в России Максим Лазырин.

Однако в целом на рынке ситуация не такая стабильная.

В зависимости от кредитной организации от 10% до 30% заемщиков не смогли вернуться в график платежей после окончания кредитных каникул, пропустил платеж каждый четвертый клиент, приводит данные директор СРО НАПКА Борис Воронин.

По двум видам программ реструктуризации (государственная в рамках 106-ФЗ и собственные программы банков) уровень дефолтности необеспеченных кредитов после срока окончания реструктуризации превысил 40%, а в отдельных сегментах кредитования достигал 55%, добавляет гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. И в условиях локдауна риск выхода заемщика на просрочку существенно увеличивается, предостерегает господин Воронин.

Доля заемщиков, которым нужна будет поддержка кредиторов, постоянно растет, согласна руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «У населения заканчивается запас прочности. В отличии от инфляции и стоимости денег доходы снижаются. Поэтому при всем желании часть заемщиков уже не может соблюдать платежную дисциплину и уйдет в персональное банкротство».

Реструктуризация по болезни – Газета Коммерсантъ № 194 (7156) от 25.10.2021

На фоне новых коронавирусных ограничений ЦБ рекомендовал финансовым организациям обеспечить заемщикам возможность реструктуризации займов. На первый взгляд, это выгодно не только заемщикам, но и кредиторам: они сохранят клиента и даже увеличат полученный от него доход, если помогут ему избежать дефолта. Однако прошлый опыт кредитных каникул показал, что лишь небольшая часть заемщиков, получивших реструктуризацию, смогла вернуться в график платежей. Поэтому банки не спешат последовать рекомендациям.

Банк России опубликовал рекомендательное письмо, в котором призвал кредиторов (банки, МФО, КПК и т. д.) обеспечить заемщикам возможность получить реструктуризацию займов в течение ноября—декабря 2021 года. Это связано с ужесточением мер по борьбе с пандемией и рисками снижения доходов граждан и бизнеса.

Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 22 октября:

«Основной негативный эффект придется на отрасли, непосредственно зависящие от ограничений, прежде всего сферу услуг».

Реструктуризацию могут получить заемщики, которые перенесли коронавирус или члены семей которых столкнулись с этим заболеванием, а также субъекты малого и среднего бизнеса, которые пострадают от новых ограничений. Такие программы могут включать отсрочку платежей, увеличение срока кредита и другие меры, позволяющие сделать посильным обслуживание долга в новых обстоятельствах, поясняют в ЦБ.

Опрошенные “Ъ” банки пока не фиксируют роста обращений за реструктуризацией кредитов.

Это связано с высоким качеством портфеля, уверены в Райффайзенбанке. В нынешних условиях ВТБ пока не планирует ужесточать риск-процедуры, при этом внимательно следит за ситуацией. Если говорить о предыдущем опыте, большинству заемщиков ВТБ удалось уже к осени 2020 года восстановить свою платежеспособность и избежать повторного обращения за отсрочкой, говорят в банке.

В микрофинансовом сегменте, по оценке СРО «МиР», в 2020 году — первой половине 2021 года каждый седьмой-восьмой заемщик, воспользовавшийся реструктуризацией, смог вернуться к регулярным выплатам. Уровень одобрения заявок на реструктуризацию в МФО доходит до 90%, приводит данные председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. Это объективная реальность, связанная с процедурами одобрения займов и риск-аппетитами компаний, поясняет он.

Для кредиторов реструктуризация кредитов, на первый взгляд, выгодна — кредит продолжает обслуживаться и не несет дополнительных рисков для банка, отмечает руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора в «Делойт» в СНГ Максим Налютин. При этом увеличение срока кредита приводит к увеличению общей суммы выплаченных процентов, что увеличивает общий доход, получаемый банком, подчеркивает эксперт. Банки уже успели адаптировать свои кредитные модели под новую ковидную реальность и научились гибко управлять рисками, подчеркивает директор практики консультирования на финансовом рынке PwC в России Максим Лазырин.

Однако в целом на рынке ситуация не такая стабильная.

В зависимости от кредитной организации от 10% до 30% заемщиков не смогли вернуться в график платежей после окончания кредитных каникул, пропустил платеж каждый четвертый клиент, приводит данные директор СРО НАПКА Борис Воронин.

По двум видам программ реструктуризации (государственная в рамках 106-ФЗ и собственные программы банков) уровень дефолтности необеспеченных кредитов после срока окончания реструктуризации превысил 40%, а в отдельных сегментах кредитования достигал 55%, добавляет гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. И в условиях локдауна риск выхода заемщика на просрочку существенно увеличивается, предостерегает господин Воронин.

Доля заемщиков, которым нужна будет поддержка кредиторов, постоянно растет, согласна руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «У населения заканчивается запас прочности. В отличии от инфляции и стоимости денег доходы снижаются. Поэтому при всем желании часть заемщиков уже не может соблюдать платежную дисциплину и уйдет в персональное банкротство».

Полина Трифонова

Реструктуризация кредита: подходит ли это вам?

Если процентная ставка по существующей ссуде выше, чем по другому ссудному продукту, который вы можете получить в банках, вы можете выбрать новую ссуду вместо реструктуризации ссуды.

Пандемия Covid-19 вынудила многих заемщиков выбрать шестимесячный мораторий, чтобы избежать невыплаты кредита. Позже Резервный банк Индии разрешил кредиторам предлагать своим заемщикам варианты реструктуризации ссуд, чтобы облегчить им выплату ссуд. Правомочным заемщикам разрешается продлить срок погашения, чтобы им было легче погасить свои ссуды с уменьшением размера EMI или продлить мораторий на срок до двух лет в соответствии с условиями кредитора.Вот что вам нужно помнить, чтобы принять обоснованное решение о принятии или отклонении варианта реструктуризации кредита.

Влияние на кредитный рейтинг
Когда был объявлен мораторий на погашение кредита, было упомянуто, что заемщики, которые выберут его, не столкнутся с понижением своих кредитных рейтингов. Однако в случае реструктуризации кредита такого объявления не было. Выбор реструктуризации кредита может прямо или косвенно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Реструктуризация ссуды может быть отмечена в вашей кредитной истории как «реструктурированная», что может не привести к прямому снижению вашего кредитного рейтинга, но кредиторы могут занять более строгую позицию при оценке вашей платежеспособности, если вы подадите заявку на другой ссуду в ближайшем будущем.

Тем не менее, если вы не планируете подавать заявку на получение другого кредита, вы можете рассмотреть вариант реструктуризации кредита. Даже если ваш кредитный рейтинг немного снизится из-за реструктуризации, у вас будет достаточно времени, чтобы постепенно восстанавливать его со своевременными выплатами в течение определенного периода времени.

Стоимость заимствования
Какая процентная ставка взимается по ссуде, по которой вы, возможно, рассматриваете вариант реструктуризации? Каков срок действия вашей существующей ссуды? Сколько стоит получение другой ссуды для погашения текущей ссуды? Ответы на эти вопросы также могут помочь вам определить, следует ли соглашаться на реструктуризацию кредита или избегать ее.

Если процентная ставка по существующей ссуде выше, чем по другому ссудному продукту, который вы можете получить в банках, вы можете выбрать новую ссуду вместо реструктуризации ссуды.Например, предположим, что ваш существующий кредит представляет собой индивидуальный кредитный продукт, по которому процентная ставка банка составляет 18% годовых. а оставшийся срок владения — два года. Вы также можете подать заявление на получение обеспеченного кредита по более низкой ставке и на более длительный срок, чтобы погасить существующий личный заем и сэкономить на процентах, а также заплатить более низкие EMI ​​для погашения вашего кредита.

Если у вас нет возможности привлечь еще одну ссуду, а ваш кредитный продукт уже представляет собой продукт с низкой процентной ставкой, такой как жилищный заем или ссуда под залог имущества, вы можете выбрать реструктуризацию ссуды для немедленного возмещения ущерба после тщательной оценки.

Будущие возможности заимствования
Выбор в пользу реструктуризации займа продлит срок действия вашего займа. Это означает, что ваша кредитоспособность будет ограничена до тех пор, пока вы не погасите реструктурированную ссуду. Если вы запланировали получение ссуды в ближайшем будущем, возможно, вы не сможете занять желаемую сумму, если только ваш доход не увеличится или обязательства по ссуде не уменьшатся. Таким образом, выбирайте вариант реструктуризации только в том случае, если у вас есть подробный план погашения и вы уверены, что не столкнетесь с большими финансовыми потребностями в течение продленного срока кредита.

Прочие ликвидные инвестиции
Прежде чем выбрать путь реструктуризации, проверьте, есть ли у вас какие-либо малоприбыльные и несущественные инвестиции или пылящиеся активы, которые вы можете ликвидировать для погашения кредита. Это может быть хорошим вариантом, особенно если процентная ставка по кредиту выше, чем вы ожидаете от существующих инвестиций. Это поможет вам быстрее освободиться от долгов, чтобы вы могли снова инвестировать и накапливать ликвидированный корпус.Тем не менее, комплексная проверка, особенно в отношении штрафов за преждевременную ликвидацию, является обязательной до принятия окончательного решения о ликвидации любых инвестиций для погашения ссуды без поддержки реструктуризации.

Заключительные мысли
Если вы не выберете реструктуризацию кредита и не сможете погасить непогашенную сумму кредита, это может привести к дефолту, и о том же будет сообщено в кредитные бюро. Позже кредитор может предпринять шаги по возврату суммы ссуды. Последний день, когда можно воспользоваться опцией реструктуризации кредита, — 31 декабря 2020 года.Вариант реструктуризации кредита может быть использован только в том случае, если вы не смогли выплатить свои EMI из-за потери работы или дохода, вызванной пандемией Covid-19. За реструктуризацию ссуды могут взиматься дополнительные сборы, и, хотя это может снизить ваши EMI, вам придется платить больше процентов из-за увеличения срока владения.

Автор — генеральный директор BankBazaar.com

Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее эффективными IPO, рассчитайте свой налог по Калькулятор подоходного налога, узнайте о самых прибыльных и проигравших на рынке фондах.Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.

Financial Express теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.

Как банк реструктурирует ссуду? Банкир объясняет обман

RBI. В четверг RBI дал кредиторам возможность пересмотреть ссуды, чтобы накачать экономику, начавшую первое годовое сокращение за более чем четыре десятилетия. Разовая реструктуризация ссуд, объявленная губернатором Шактикантой Дасом, позволяет банкам пересматривать сроки соглашений с заемщиками, которые должны были выплатить свои ссуды 1 марта, когда мир все еще пытался расшифровать вирус.

По мнению экспертов, RBI еще не прояснил, какие типы личных займов могут быть предоставлены в соответствии с этим изменением, направленным на смягчение удара пандемии по находящимся в затруднительном положении предприятиям и домашним хозяйствам.

Банкир-ветеран Санджай Такур, возглавляющий стратегию в одном из ведущих частных кредиторов Индии, помог нам расшифровать эту финансовую уловку. Отредактированные отрывки.


Что такое реструктуризация кредита?
Проще говоря, реструктуризация кредита / долга означает изменение существующих условий кредитного договора для заемщика.Это должно облегчить управление основной суммой ссуды (первоначальный размер ссуды) и процентными обязательствами, причитающимися кредитору, которым является банк или NBFC.

Что включает в себя этот процесс?
Реструктуризация может включать либо продление срока погашения кредита, либо изменение частоты процентных обязательств на взаимосогласованных условиях на основе оценки каждого случая. Реструктуризация — это крайний вариант, который выбирают, когда заемщик подвержен риску дефолта из-за таких причин, как Covid-19, или любых других факторов, которые могут привести к серьезному нарушению спроса и цепочки поставок.

Допустим, заемщик должен заплатить банку 100 000 рупий в течение трех лет с выплатой процентов в размере 4% годовых. Но похоже, что заемщик может объявить дефолт. Каким образом банк может реструктурировать эту ссуду?
Срок владения ссудой может быть увеличен до пяти лет с той же процентной ставкой, чтобы уменьшить ежемесячные обязательства по погашению после оценки для защиты заемщика и, следовательно, защиты активов кредитора. Заемщик получает больше времени, чтобы возобновить свой бизнес или получить внешний заем или капитал для погашения обязательства по кредиту.

Чем это отличается от реструктуризации EMI?
Реструктуризация EMI — это не что иное, как продление срока ссуды для уменьшения и облегчения ежемесячных обязательств заемщика по погашению.

Что RBI подразумевает под «единовременной» реструктуризацией кредита?
Это называется «единовременным», потому что существует график с определенными сроками и условиями для получения права на реструктуризацию корпораций, ММСП и личных займов.

На каком основании реструктуризация различается в отдельных случаях?
Основное различие заключается в вызове плана разрешения проблем, который может быть выполнен в любое время до 31 декабря 2020 года и должен быть реализован в течение 90 дней с момента вызова для физического лица, по сравнению с 180 днями вызова для не физических лиц или компаний. /бизнес.

Каков наилучший сценарий для банков и заемщиков?
Наилучший вариант для кредитора — это защитить портфель от разорения, что в соответствии с новым руководством по реструктуризации означает сокращение резервов. Следовательно, банки оказывают положительное влияние на прибыль и убытки. Заемщик, с другой стороны, получает удобное двухлетнее окно, чтобы оживить свой бизнес или получить дополнительное финансирование извне, которое может быть конвертируемым долгом или собственным капиталом в погашаемую ссуду. Срок погашения облегчен за счет реструктуризации платежных обязательств.

Единовременная реструктуризация кредита — определение, преимущества и недостатки