Что значит реструктуризация кредита: Что такое реструктуризация и почему до нее лучше не доводить

Реструктуризация кредита — что это такое, как подать заявление на реструктуризацию долга

У каждого человека могут возникнуть обстоятельства, из-за которых нет возможности своевременно погашать задолженность перед банком. Любой финансовой организации важно вернуть свои деньги вместе с процентами, поэтому заёмщику могут предложить разные для этого способы. Один из них — реструктуризация кредита. Цель подобной меры — восстановить платежеспособность клиента. В статье подробно расскажем, в чем особенности реструктуризации долга, как правильно ее оформить и в каких случаях она актуальна.

Определение реструктуризации кредита

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заёмщика. Для этого применяются разные варианты послабления для клиента: уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитования, предоставление кредитных каникул и пр.

Чаще всего за реструктуризацией обращаются граждане, когда уже есть просрочка по платежам. Иногда банки сами предлагают заёмщику пересмотреть условия кредитования, ведь в их интересах вернуть деньги. К тому же, такой способ решения ситуации избавит от длительных судебных разбирательств.

Если у вас возникли сложности с выплатой кредита, рекомендуем сразу обратиться в банк и честно рассказать о сложившейся ситуации. Это будет намного эффективнее, чем перестать вносить платежи и игнорировать звонки от сотрудников финансового учреждения. Когда вы первым выйдете на контакт с банком, вам будут предложены варианты выхода из тяжелого положения. В большинстве случаев, это будет реструктуризация долга.

Причины для реструктуризации долга

Для инициирования процедуры реструктуризации долга по ипотечному или потребительскому кредиту, банку необходимы веские причины. К таковым относятся:

1. Потеря постоянного источника дохода. Речь идет о сокращении, увольнении, потери бизнеса и другие ситуации.
2. Уход в декретный отпуск по уходу за ребенком. Его можно оформлять как женщинам, так и мужчинам. 
3. Утрата и сильное повреждение имущества. Например, у заёмщика сгорело единственное жилье и ему приходится нести дополнительные расходы по аренде.
4. Частичная и полная потеря работоспособности. Это может произойти вследствие тяжелой болезни, травмы, несчастного случая. То есть клиент не может некоторое время работать.
5. Снижение дохода. Имеется в виду сокращение и задержка заработной платы, смена работы с понижением уровня дохода и другие обстоятельства.
6. Призыв на срочную военную службу.

Банку потребуется не только указать причины ухудшения финансового положения, но и предоставить документальные доказательства их наступления. При этом учтите: срок действия подтверждающих документов ограничивается 30 днями с даты их выдачи. В основном это касается различных справок.

Иногда банки сами предлагают реструктурировать долг. Например, когда они принимают решение повысить процентную ставку или стандартные меры взыскания задолженности в досудебном порядке не приносят должного результата.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Многие часто путают два этих понятия, хотя разница между ними существенная. Проще говоря: реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора, а рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения текущих задолженностей. Реструктуризация кредита может инициироваться как самим банком, так и заёмщиком. Главное, чтобы стороны смогли договориться между собой. Однако корректировка условий кредитного договора вовсе не означает, что финансовая организация спишет долг. Такая мера — своеобразный шаг навстречу клиенту.

По сути, рефинансирование — это перекредитование. Обычно в этой процедуре участвует третья сторона — новый кредитор. Он заключает с заёмщиком договор рефинансирования, по которому полностью или частично погашает прежние долги клиента. Соответственно заёмщик несет ответственность по новым обязательствам. Еще один немаловажный момент — обращаться за услугой рефинансирования можно только до наступления просрочки.

Документы для реструктуризации кредита

Перечень документов для реструктуризации задолженности может отличаться — зависит от внутренней политики банка и конкретной ситуации. В базовый пакет входит:

• заявление установленного образца;
• гражданский паспорт заёмщика;
• документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение;
• действующий кредитный договор.

Рекомендуем предварительно уточнить в службе поддержки банка о составе требуемых документов, которые необходимы именно в вашем случае.

Как составить заявление

Многие финансовые организации предоставляют клиентам возможность оформлять заявление на реструктуризацию кредита онлайн. Это удобно, ведь заполнение бланка займет пару минут. Если по вашему запросу придет положительное решение, вас пригласят в отделение для предоставления необходимых документов.

Если на сайте вашего банка нет установленного образца заявления, вы можете составить его в свободной форме. В документе следует указать следующую информацию:

1. Фамилию, имя и отчество заявителя.
2. Номер и дату кредитного договора.
3. Причины, по которым дальнейшее исполнение обязательств затруднительно.
4. Желаемые меры по реструктуризации. Например, уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитования, предоставление кредитных каникул.
5. Дату заполнения заявления и подпись с расшифровкой.

В некоторых банках предусмотрено правило — заявка заполняется только по определенной форме. В этом случае рекомендуем посетить отделение вместе с пакетом необходимых документов и на месте оформить бланк. Образец заявления вам предоставит сотрудник финансовой организации.

Как производится реструктуризация

Если вы сами не обратитесь в кредитное учреждение с просьбой изменить условия действующего договора, тогда реструктуризация — крайняя мера, на которую пойдет банк по собственной инициативе. Если наблюдается длительная просрочка, финансовые организации обычно действуют по следующей схеме:

1. Сотрудники кредитного отдела пытаются связаться с заёмщиком по телефону. Также они направляют СМС с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Информация может дублироваться и на электронную почту.
2. Данные недобросовестного клиента передаются в отдел досудебных взысканий. Эту стадию принято называть soft или hard collection. На этом этапе сотрудники банка стараются добиться личной встречи с заёмщиком. Если это получается, клиенту подробно разъясняют последствия уклонения от обязательств и предлагают пути выхода из тяжелого финансового положения. Например, реструктуризацию долга.
3. Банк привлекает коллекторское агентство, если предыдущие меры не принесли должного результата. Его сотрудники могут звонить, направлять СМС, назначать встречу — все должно быть в рамках законодательства.

В случае, если даже коллекторы не смогли повлиять на заёмщика, а срок действия агентского договора на их услуги подошел к концу, дело возвращается обратно в банк. В этом случае у кредитной организации есть два выхода: обратиться в суд или предложить реструктурировать задолженность.

Первый способ взыскания задолженности не выгоден банкам, поэтому они продолжают пытаться договориться с клиентом мирным путем. После оценки всех обстоятельств заёмщика, ему будут предложены индивидуальные условия корректировки кредитного договора. Они должны быть зафиксированы в письменном обращении и направлены по адресу проживания заказным письмом с уведомлением.

Учтите: банк не будет долго ждать вашего ответа, поэтому в письме обычно отражается конкретная дата, до которой действительно предложение. До ее наступления вы должны отреагировать на обращение одним из способов:

• позвонить или лично посетить банк и согласиться на новые условия кредитования;
• внести платеж — сумму, которую требует банк;
• отправить в банк письменное согласие на внесение изменений в кредитный договор.

Если вы никак не отреагируете на предложение финансовой организации в течение установленного срока, банк будет вынужден обратиться в суд.

Что происходит после согласия заёмщика на реструктуризацию

Большинство заёмщиков соглашается на предложение банка изменить условия кредитования. В любом случае для них — это реальный выход из сложившегося положения, ведь долг вернуть все равно придется. Для внесения изменений финансовая организация может предложить оформить новый кредитный договор либо составить дополнительное соглашение. На основании одного из указанных документов клиент и должен будет далее исполнять свои обязательства. Сама процедура реструктуризации происходит следующим образом:

1. С клиентом связывается представитель банка для назначения удобной даты и времени встречи. Она проводится в том отделении, где ранее был подписан кредитный договор.
2. Заёмщик приезжает в офис в назначенный срок. С собой следует взять все необходимые документы. В число основных входит: паспорт, договор и документ, подтверждающий тяжелое материальное положение.
3. На месте стороны оговаривают варианты решения ситуации. Если удается договориться, клиенту выдается проект нового договора или дополнительного соглашения. Документ следует внимательно изучить и, если все устраивает, подписать.

Заёмщик несет ответственность перед кредитором согласно новым условиям. Банки стараются подобрать способы погашения долга, по которым клиенту будет комфортнее вносить обязательные платежи.

Преимущества реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банку не нужно начинать длительную процедуру принудительного взыскания задолженности. И никто не гарантирует, что это принесет результат. В свою очередь клиент получает возможность:

• снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения размера ежемесячных платежей;
• сохранить положительную кредитную историю или не сильно ее испортить;
• избежать малоприятных судебных разбирательств.

Перечисленные преимущества сделали реструктуризацию кредита востребованной процедурой у физических и юридических лиц. К тому же ей можно воспользоваться после наступления просрочки. Для некоторых клиентов — это единственный простой способ рассчитаться с банком без крупных переплат.

Какая существует альтернатива реструктуризации

Одна из доступных альтернатив реструктуризации — рефинансирование кредита. Однако эта процедура подойдет, если у вас не было просрочек. Многие банки предлагают рефинансировать ранее взятые кредиты на более выгодных условиях. Чаще всего речь идет о пониженной процентной ставке. С помощью перекредитования вы можете закрыть долги сразу перед несколькими кредиторами.

Не тратьте время на поиски лучших условий рефинансирования — воспользуйтесь сервисом Кредистория! На маркетплейсе в одну базу собраны все банковские продукты и услуги, актуальные для вашего региона. Отличная возможность подобрать предложение на основании вашего кредитного рейтинга, ведь площадка принадлежит крупнейшему в России БКИ ОКБ.

Система автоматически проанализирует ваши показатели и составит список банков под запрос. Напротив каждого продукта вы увидите вероятность одобрения кредита. Так вы сможете подавать заявку в ту финансовую организацию, в которой больше шансов на получение кредита. Кредистория — ваш умный помощник по подбору финансовых услуг!

Реструктуризация долга по кредиту — что это такое и кто может получить, плюсы и минусы

23 марта 2022, 16:15

Эксклюзив

Мария Борисова

Pexels

В нынешней экономической и политической ситуации многие россияне сталкиваются с потерей работы и финансовыми трудностями. Правительство смягчило порядок выплаты долговых обязательств для россиян в рамках общего пакета мер поддержки. В материале «Ямал-Медиа» рассказываем, как облегчить выплату кредита.

Что такое реструктуризация кредита

После ужесточения санкций и ухода зарубежных компаний из страны многие россияне потеряли работу. А те, кто брал кредит с плавающей ставкой, столкнулись с трудностями после повышения ключевой ставки Центробанка до 20%.

Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров рассказал «Ямал-Медиа», что россияне, попавшие в трудную финансовую ситуацию, могут оформить реструктуризацию кредита. То есть изменить текущие условия выплаты займа.

Предположим, у вас есть кредит, вы по какой-то причине хотите изменить его условия. Это может быть ситуация, когда у вас ухудшилось финансовое положение и вы не можете платить положенную сумму. Тогда вы обращаетесь в банк, и он решает, что можно вам предложить

Сергей Макаров

заместитель директора Национального центра финансовой грамотности.

В чем польза реструктуризации

Доктор экономических наук Вера Левина объяснила «Парламентской газете», что реструктуризация кредита позволяет снизить кредитную нагрузку, хотя и не уменьшает размер долга.

«Самое худшее, что можно сделать, оказавшись в сложной жизненной ситуации, — не платить по кредиту. Долговые обязательства будут копиться, как снежный ком. Впоследствии это может грозить банкротством, судами и даже уголовной статьей», — предупредила эксперт.

Источник фото: Pexels

Способы реструктуризации кредита

Распространенный способ реструктуризации кредита — пролонгация. Это значит, что срок действия кредитного договора с банком продлевается. Например, кредит на пять лет растягивается до семи. Ежемесячный платеж в этом случае снижается, хотя по процентам в итоге придется заплатить больше.

Есть реструктуризация, когда ставка по кредиту снизилась с того момента, когда человек оформил заем. Тогда можно пойти в банк и попросить реструктуризацию, чтобы платить кредит по меньшей ставке. С этим вопросом может обратиться любой человек, вопрос в том, пойдет банк навстречу или нет

Сергей Макаров

заместитель директора Национального центра финансовой грамотности.

В 2022 году правительство разрешило россиянам брать кредитные каникулы — это еще одна форма реструктуризации. Кредитные каникулы позволяют заемщикам отсрочить платежи либо временно не выплачивать долг. Мера распространяется на простых людей, индивидуальных предпринимателей, компании. К кредиторам нужно обратиться до 30 сентября. Завод по производству напитков в Харпе уже воспользовался случаем и получил кредитные каникулы по действующим займам.

Источник фото: Pexels

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования кредита

«Рефинансирование, как правило, про то, что у вас есть несколько кредитов, которые вы объединяете в один. То есть вы рефинансируете предыдущие кредиты новым», — рассказал Макаров.

Например, если клиент пользовался кредитными картами и хочет их закрыть, он может взять для этих целей потребительский кредит. Это целесообразно, если ставка по такому кредиту будет ниже, чем ставка на траты по кредитке.

«Или срок выплаты кредита изменяется. Задолженность по кредитной карте обычно надо выплатить в течение года или двух, а кредит можно взять на пять лет. Соответственно, ежемесячный платеж будет меньше. Скорее всего, процентов вы заплатите больше, но нагрузка на бюджет снизится», — добавил эксперт.

Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация кредита поможет человеку, который попал в сложную финансовую ситуацию или потерял работу. В случае пролонгации процентная ставка станет ниже, а во время кредитных каникул выплаты долга можно отложить. Заемщику не придется оформлять банкротство, он сможет сохранить хорошую кредитную историю.

«Минус в том, что кредит остается. Если человек берет кредитные каникулы, то он может полгода не платить [по кредиту]. Но проценты-то остаются, накапливаются, а значит, в конечном итоге он заплатит больше процентов», — отметил Макаров.

Специалист добавил, что процедура реструктуризации кредита в банке может быть платной, а значит, потребует дополнительных трат.

Источник фото: Pexels

Порядок реструктуризации кредита

Правительство утвердило новый порядок реструктуризации кредитов с плавающей процентной ставкой 17 марта. С 1 мая клиенты смогут обращаться в банки, чтобы установить переходный период со сниженными процентами по кредитам с плавающей ставкой.

• Для малого бизнеса прежнюю ставку сохранят на три месяца, а затем в течение полугода будут постепенно повышать ее до рыночного уровня.
• Для россиян на девять месяцев установлена процентная ставка, действовавшая 27 февраля 2022 года.
• Для ипотеки процентная ставка на 27 февраля 2022-го сохранится до конца срока погашения.

Документы для реструктуризации

При обращении в банк за реструктуризацией нужно подготовить бумаги, которые подтвердят необходимость изменения условий. Это может быть документ об ухудшении финансового положения: справка с работы, трудовая книжка с пометкой об увольнении, свидетельство о сокращении зарплаты.

Жизненные ситуации бывают разные: уход в декрет или рождение ребенка, временная утрата трудоспособности из-за травмы, серьезное заболевание, призыв в армию. В каждом случае набор документов будет разный.

Как самостоятельно сделать реструктуризацию кредита

Сергей Макаров посоветовал заемщикам изучать условия разных банков и смотреть, у какой организации наиболее выгодное предложение.

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но его банк в этом отказывает, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые кредитные организации рефинансируют займы, выданные другими банками.

Важно понимать, что при реструктуризации условия по кредиту не становятся принципиально лучше для должника. Это лишь возможность пережить проблемы с деньгами и не испортить отношения с банком.

Самые важные и оперативные новости — в нашем Telegram-канале «Ямал-Медиа».

---

Полезные советыБанкиКредиты

Консолидация долга против реструктуризации долга: какой вариант лучше для вас?

Американцы имеют серьезную проблему личных долгов, которая, вероятно, ухудшится, прежде чем станет лучше. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, потребительский долг США вырос до 12,84 трлн долларов во втором квартале 2017 года, что является самым высоким уровнем с первых месяцев Великой рецессии в третьем квартале 2008 года. обременительный. «Потоки остатков по кредитным картам как в ранние, так и в серьезные просроченные платежи растут третий квартал подряд — тенденция, невиданная с 2009 года.», — заявила Федеральная резервная система в своем последнем квартальном отчете о долгах и кредитах домохозяйств. , наблюдался рост на 64 миллиарда долларов по сравнению с первым кварталом 2017 года», — заявил ФРС.

Консолидация долга и реструктуризация долга: два разных способа восстановления чрезмерная задолженность порождает чрезмерную тревогу и беспокойство, поэтому, когда задолженность домохозяйства становится слишком обременительной, потребители ищут способы уменьшить или даже погасить эту задолженность9.0003

Два широко используемых инструмента управления задолженностью, консолидация долга и реструктуризация долга, могут удовлетворить все требования, если вы хотите обуздать потребительскую долговую нагрузку, но совершенно разными способами, о которых должны знать финансовые потребители.

Хотя консолидация долга и реструктуризация долга имеют структурное сходство, которое может помочь потребителям бороться с долгами, они не являются одной и той же формой облегчения долгового бремени.

• Консолидация долга — это процесс, который позволяет заемщикам рефинансировать и/или превращать несколько небольших кредитов (с высокой процентной ставкой) в один кредит. «Это делает более удобным для заемщиков погашение кредита в более короткие сроки, а если речь идет о более низкой процентной ставке, то и с более низкими ежемесячными платежами», — отмечает Лесли Тейн, юрист по долговым обязательствам в Tayne Law Group P.C. в Нью-Йорке и автор книги «Жизнь и долг». «Деньги, которые ранее использовались для выплаты высоких процентов по нескольким кредитам, теперь могут быть использованы для выплаты большей суммы основного долга». (См. также: Подходит ли вам консолидация долга?)
• Реструктуризация долга — это процесс, в ходе которого должник и кредитор договариваются о сумме, которую заемщик может вернуть. «Затем должник работает с кредитным консультантом, чтобы поговорить с кредиторами в попытке избавиться от долга», — объясняет Тейн. «Например, консультант по долгам может вести переговоры с кредитором и сказать, что они вернут 40% долга вместо полного долга. Это может быть успешным, если все сделано правильно и при надлежащем обращении».

Различия и сходства

Хотя консолидация долга во многом похожа, но это другой инструмент управления финансовым долгом, чем реструктуризация долга, по словам Тейна, в следующих отношениях: новый договор и новая заявка на кредит. Реструктуризация долга основывается на существующем контракте и требует дополнительных переговоров. Тот, кто подает заявление на консолидацию долга, не обязательно должен испытывать финансовые затруднения. Тот, кто подает заявку на реструктуризацию долга, обычно испытывает финансовые трудности. Консолидация долга может реально повысить ваш кредитный рейтинг (при условии, что заемщик своевременно выплачивает кредит). Реструктуризация долга может повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку заемщики не выполняют свои обязательства по первоначальному соглашению. «Это может повредить счету на срок до трех лет после окончательного платежа», — говорит Тейн.0009

• Оба преследуют одну и ту же цель — сделать долг более управляемым.
• Оба изменяют существующие условия и суммы погашения кредита.
• Заемщики по обоим кредитам по-прежнему обязаны погасить часть своего долга. «Это зависит от того, если вы рефинансируете по более низкой процентной ставке, то в конечном итоге вы будете платить меньше, и если вы добьетесь успеха в переговорах, то вы можете в конечном итоге заплатить меньше долга, чем вы ранее были должны», — говорит Тейн.

Члены одной кредитной семьи

Структурно консолидация долга является формой реструктуризации долга, и это важно знать заемщикам, борющимся с долгами, говорят другие эксперты. «Цель реструктуризации потребительского долга состоит в том, чтобы реструктурировать ваш долг, чтобы у него были лучшие условия, которые облегчат вам полное погашение ваших долгов», — объясняет Кевин Гальегос, вице-президент Phoenix Operations с Freedom Debt Relief в Фениксе. Аз.

Идея, говорит Гальегос, заключается в том, что реструктуризация долга уменьшает общую сумму ежемесячных платежей и/или общую сумму основного долга и процентов. говорит. «Одним из них является консолидация долга, а другой — урегулирование задолженности».

Например, ссуды, используемые для выплаты кредиторам, обычно известны просто как личные ссуды. «Их также называют кредитами на консолидацию долга, поскольку они предназначены для того, чтобы помочь людям избавиться от долгов (особенно долгов по кредитным картам)», — отмечает Гальегос. «Это указывает на «реструктуризацию долга» как на общий термин. В этом отношении «консолидация долга» является одним из средств реструктуризации долга».

Выбор правильного пути

Какой вариант кредита управления долгом работает лучше всего? Это во многом будет зависеть от уникального финансового положения отдельного заемщика.

Что касается любого влияния на кредитный рейтинг, оба варианта предлагают риски и выгоды для заемщиков. Например, консолидация кредита может повысить ваш кредитный рейтинг, если вы сначала используете кредит для погашения долга с высокой процентной ставкой, а кредиторы хотят видеть результат от заемщиков. С другой стороны, получение любого кредита обычно оказывает негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредиты представляют собой долг, и поэтому кредиторы считают их более рискованными.

Что касается реструктуризации долга, есть вероятность, что кредитные рейтинги заемщиков снизятся, поскольку в большинстве сделок по реструктуризации долга проценты часто выше, что представляет собой больший долг для заемщика и больший риск для кредиторов.

Тем не менее, как по консолидации долга, так и по реструктуризации долга есть несколько общих выводов:

• «И то, и другое в конечном итоге погасит долг», — отмечает Тейн. «Но при обсуждении того, какой вариант работает лучше всего, это зависит от обстоятельств и ситуации, в которой вы находитесь». Например, если вы владеете частным или государственным бизнесом и у вас большие долги, вы пропускаете свои платежи и это влияет на вашу кредитную историю, вы можете рассмотреть возможность реструктуризации долга, чтобы помочь вам вернуться в нужное русло. в финансовом отношении, утверждает Тейн. «В качестве альтернативы, если с вашим бизнесом все в порядке, и вы хотите расширяться, чтобы быть более успешным, но ваш долг давит на вас, то вы можете рассмотреть возможность консолидации своего долга», — отмечает она.
• Также можно использовать стратегию, включающую как реструктуризацию долга, так и консолидацию. «Вы можете договориться о более выгодных суммах погашения с текущими кредиторами (через реструктуризацию), а затем определить нового кредитора, который сможет объединить ваши пересмотренные долги в один кредит на более выгодных условиях», — отмечает Кайл Уинкфилд, управляющий партнер O’Dell, Winkfield. Roseman and Shipp, Rockville, Md.
• Не существует такого понятия, как «лучший вариант», когда речь идет об этих подходах, поскольку они зависят от ситуации. «Факторы в вашей жизни, такие как сумма долга, тип долга, кредитная история, статус занятости, влияют на то, сколько возможностей у вас есть для переговоров или поиска лучших условий», — утверждает Уинкфилд. «Долг — это личная битва, и его эффективное управление зависит от каждого конкретного случая».

Несомненно, как консолидация кредита, так и реструктуризация кредита приносят множество уникальных преимуществ американцам, борющимся с большими личными долгами. Проконсультируйтесь с надежным финансовым консультантом и тщательно изучите, какой из двух вариантов кредита лучше всего подходит для вас.

Что такое реструктуризация кредита? Ниже приведены определения, типы и термины!

Оглавление

Финансовые учреждения, такие как банки и финансовые компании, предпринимают различные усилия для предотвращения безнадежных кредитов, одним из которых является реструктуризация кредита. Более того, пандемия Covid-19 оказала огромное влияние на участников финансовой индустрии, включая финансовые учреждения, предоставляющие кредиты, и должников, получивших кредиты. Должники с непостоянной профессией и лица, имеющие малый бизнес, являются некоторыми примерами групп должников, пострадавших от пандемии Covid-19. Прекращение трудовых отношений (PHK) и значительное снижение дохода являются одними из причин, по которым они испытывают трудности с выплатой ежемесячных платежей по кредиту. Управление финансовых услуг (OJK), финансовое учреждение, которое регулирует и контролирует деятельность в финансовом секторе Индонезии, предлагает решения для облегчения положения пострадавших должников путем подачи реструктуризации кредита. Итак, что такое реструктуризация кредита? Каковы требования и как подать заявку? Ознакомьтесь с полным обзором в статье, составленной командой BFI Finance ниже.

 

Что такое реструктуризация кредита

Согласно сообщению с официальной страницы OJK, реструктуризация кредита — это попытка финансовых учреждений, таких как банки и финансовые компании, помочь должникам, которые потенциально могут испытывать трудности с оплатой своих взносов за некоторая причина. Определенные причины могут быть вызваны увольнением с работы, уменьшением заработной платы работника и др.

В данном случае реструктуризация кредита означает не погашение долгов, принадлежащих должникам, а лишь перевод долгов несколькими способами, чтобы должникам было легче выплачивать свои взносы. Тип помощи будет предоставлен должнику в соответствии с оценкой и взаимным соглашением между должником и кредитором.

Виды реструктуризации кредита

Банки и финансовые компании могут проводить как минимум 6 видов реструктуризации кредита, а именно:

a. Снижение процентной ставки по кредиту

А именно, кредиторы или кредиторы предоставляют облегчение путем снижения процентной ставки по кредиту.

б. Продление срока или срока действия

А именно, кредитор или заимодавец предоставляет продление кредита или периода финансирования. Обычно также сопровождается предоставлением низких процентных ставок.

в. Сокращение просроченной задолженности по процентам

В этом типе реструктуризации кредита кредитор или заимодавец обеспечивает сокращение просроченной задолженности по процентам или списывает всю задолженность по кредитным процентам.

д. Сокращение основной суммы долга

Между тем, вид реструктуризации кредита, предусматривающий уменьшение суммы задолженности по кредиту, является максимальной реструктуризацией кредита, которая может быть предоставлена ​​кредиторами должникам, поскольку за уменьшением основной суммы кредита обычно следует ликвидация процентов и штрафов полностью.

эл. Добавление кредита или финансирования

Этот вид реструктуризации кредита с добавлением кредита осуществляется в надежде на то, что бизнес должника снова будет работать и развиваться, чтобы он мог получать доход, который используется для погашения старых долгов и дополнительных новые кредиты. Предоставление дополнительных кредитных средств должно осуществляться с тщательным, точным и точным анализом деловых перспектив должника, поскольку должник несет старый долг и новый долг.

ф. Преобразование кредита или финансирования во временное участие в акционерном капитале

Данный вид реструктуризации кредита предназначен для должников, являющихся юридическими лицами или имеющих статус общества с ограниченной ответственностью. Преобразование кредита во временное участие в акционерном капитале означает, что кредитор конвертирует определенную сумму кредита в акции компании должника (обмен долга на капитал). Таким образом, финансовое учреждение имеет ряд акций в компании должника и долг должника погашен.

 

В основном форма реструктуризации кредита зависит от соглашения между кредитором и должником при изменении соглашения о погашении долга. Самый простой метод реструктуризации долга, который обычно проводится, — это реструктуризация или метод реструктуризации. Переоформление означает изменение условий кредита, которое включает только изменение срока или срока платежа. При реструктуризации кредитор обеспечивает гибкость платежей в рассрочку от просроченных должников, откладывая дату погашения, а затем составляет график платежей в рассрочку в соответствии с финансовым состоянием должника. Например, для должника А срок кредита 24 (двадцать четыре) месяца продлевается до 36 (тридцати шести) месяцев.

Помимо реструктуризации, другим широко используемым методом кредитной реструктуризации является реструктуризация или рекондиционирование. Переоформление означает изменение части или всех условий кредитного договора. Изменения условий кредитного договора не ограничиваются сроком действия, а включают снижение процентных ставок, отмену или уменьшение части процентов и уменьшение части основной суммы кредита. Изменения условий кредитного соглашения могут быть внесены при условии отсутствия дополнительного кредита или кредитной конвертации всего или части кредита в капитал компании. Например, должнику А с процентной ставкой по кредиту в размере 12% предоставляется снижение процентной ставки до 10%.

Наконец, помимо реструктуризации и реструктуризации кредита, как правило, можно проводить реструктуризацию или реструктуризацию. Реструктуризация означает изменение условий кредита, которое включает в себя добавление средств и преобразование всей или части просроченной задолженности в новую основную сумму. Например, в начале кредита должник А получил кредит Rp. 60 миллионов, после того как предложение о реструктуризации было увеличено на рупий. 80 миллионов.

Условия реструктуризации кредита

На основании OJK и статьи 52 Регламента Банка Индонезии № 14/15/PBI/2012 говорится, что банк или финансовая компания могут реструктурировать кредит дебиторам, отвечающим следующим критериям:

a. Должники испытывают трудности с выплатой основной суммы кредита и / или процентов по кредиту.

б. Должники имеют хорошие перспективы для бизнеса и могут выполнять свои обязательства после реструктуризации кредитов.

Как подать заявку на реструктуризацию кредита

1. Подача заявки на реструктуризацию кредита в финансовое учреждение

Первым шагом в подаче заявки на реструктуризацию кредита является личное посещение или общение по цифровым каналам, таким как электронная почта, телефон или WhatsApp, с финансовыми учреждениями относительно причин подачи заявки на реструктуризацию. Честно расскажите о своих трудностях с выплатой ежемесячных платежей по кредиту. Кроме того, Банк или Финансовая компания спросят о вашем финансовом состоянии и условиях ведения бизнеса, если вы являетесь предпринимателем по профессии. Кредитор также предоставит обязательную форму реструктуризации кредита вместе с другими административными требованиями, такими как удостоверение личности.

2. Проверка правомочности кредиторами

После того, как кредитор получит самую последнюю информацию о вашем финансовом состоянии и других дополнительных требованиях, кредитор проверит соответствие требованиям вашего заявления о реструктуризации кредита. Кредитор проведет оценку того, какой тип реструктуризации подходит для вас, или, возможно, вам действительно не нужна реструктуризация, поскольку вы по-прежнему считается способным платить ежемесячные платежи. Продолжительность процесса подачи заявки на реструктуризацию кредита различается в зависимости от финансового учреждения. Обычно это не занимает до 1 месяца.

3. Представление результатов оценки кредиторами

После того, как кредитор проведет оценку, кредитор предоставит информацию в режиме онлайн или через соответствующий PIC, будет ли ваша заявка на реструктуризацию принята или отклонена.

Другая важная информация

В своем официальном сообщении OJK призывает как минимум четыре важных момента, которые должны быть поняты финансовыми учреждениями и общественностью, прежде чем подавать заявку на реструктуризацию кредита или финансирование. Четыре балла:

• Предоставление этой помощи является приоритетным для малых предприятий, которые непосредственно пострадали от пандемии Covid-19, с финансовой стоимостью менее 10 миллиардов рупий, особенно для ММСП, поденных рабочих, рыбаков, онлайн-мототакси и других малых предприятий, которые возникают трудности с выплатой кредита.
• Должникам, у которых все еще есть возможность вносить платежи по кредиту каждый месяц, не рекомендуется подавать заявку на реструктуризацию кредита и продолжать выплачивать взносы в соответствии с их сроком погашения.
• Банк или финансовая компания предоставят помощь после оценки финансового состояния и бизнеса пострадавшего должника.
• Все банки или финансовые компании могут предоставить кредит или помощь в финансировании.

 

Таково понимание реструктуризации кредита, которое вам необходимо знать. Надеюсь, эта статья окажется полезной для всех друзей BFI. Для друзей BFI, которые хотят подать заявку на реструктуризацию кредита, постарайтесь полностью понять необходимые требования и порядок подачи заявок, хорошо!

Ну, кроме того, для друзей BFI, которым нужны средства для коммерческого капитала, инвестиций, образования, ремонта дома и других финансовых нужд, до 30 апреля 2022 года у вас все еще есть возможность получить кэшбэк в размере до 40 миллионов индонезийских рупий. для каждой кредитной заявки, гарантированной BPKB. Сертификат на мотоцикл, автомобиль или дом через сайт! Ознакомьтесь с полными условиями по следующей ссылке.

BFI Finance была зарегистрирована и контролируется OJK и помогла тысячам клиентов по всей Индонезии с 19 лет.