Разное

Депозитный сертификат банка это: ГК РФ Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты / КонсультантПлюс

07.04.1982

Содержание

ГК РФ Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты / КонсультантПлюс

КонсультантПлюс: примечание.

Сберегательные и депозитные сертификаты, выданные до 01.06.2018, сохраняют свое действие на тех условиях, на которых они были выданы (ФЗ от 26.07.2017 N 212-ФЗ).

ГК РФ Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Открыть полный текст документа

Депозитные сертификаты в действии — PRAVO.UA

Диспозитивность, характерная для банковских отношений, регулируемых нормами Гражданского кодекса (ГК) Украины, к сожалению, достаточно часто играет на руку банкирам и создает определенные неудобства их клиентам. В частности, это находит свое подтверждение в деятельности банков, направленной на смену процентов по депозитам — естественно, в сторону их снижения. Как правило, это происходит в тот момент, когда банковская система стабилизируется и не испытывает значительных трудностей с привлечением свободных ресурсов.

Вкладчики, столкнувшись с такой ситуацией, встают перед выбором — согласиться с предлагаемым банком сни­жением доходности вкладов и оставить деньги в этом банке либо забрать деньги и перевести их в другой банк, предлагающий больший процент. Понятно, что это создает дополнительную потерю времени и, как правило, потерю денег, поскольку досрочное снятие денежных средств с депозита (за исключением депозита по требованию) влечет за собою уменьшение начисляемого процента. Кроме того, никто не может гарантировать, что, положив деньги в очередной банк, клиент не столкнется с ситуацией принятия последним аналогичного решения об уменьшении процентов по депозиту.

Клиент должен знать, что, в соответствии с ГК Украины, банки имеют право изменять условия депозитного договора, уменьшая размер процентной ставки по депозиту (это относится к срочным вкладам и вкладам, внесенным на условиях их возврата в случае наступления определенных договором обстоятельств), только по согласованию с вкладчиком, если иное не установлено законом (пункт 3 статья 1061). При этом наличие оговорки в договоре относительно односторонней возможности изменения ставок не дает банку права в одностороннем порядке изменять размер процентов. Такое условие должно рассматриваться как противоречащее закону и признаваться согласно ГК недействительным.

Поскольку размер платы по договору вклада является одним из его существенных условий, а гражданским законодательством предусмотрено обязательное соблюдение письменной формы для данного договора (пункт 1 статьи 1059 ГК Украины), достигнутое соглашение об изменении размера процентов должно оформляться в письменном виде путем подписания дополнительного договора. Часто, с целью избежания конфликтов с вкладчиками, банки применяют снижение процентов в момент продления договора.

В связи с вышеизложенным некоторые клиенты стараются обезопасить свои ресурсы путем выбора одной из альтернативных форм банковского депозита, а именно — депозитного сертификата. В экономике депозитные сертификаты выполняют две главные функции: во-первых, выступают в качестве ценной бумаги, позволяющей аккумулировать временно свободные денежные средства инвесторов; и во-вторых, являются средством обращения, создавая безналичный оборот.

Сберегательный (депозитный) сертификат как правовая форма оформления вклада предусмотрен действующим ГК Украины (статья 1065) и заменяет собой письменную форму договора банковского вклада. Депозитный сертификат подтверждает сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (собственника сертификата) на получение после окончания установленного срока суммы вклада и процентов, установленных сертификатом, в выдавшем его банке.

Среди ведомственных нормативно-правовых актов, регулирующих правоотношения в сфере обращения депозитных сертификатов, следует назвать Положение о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, утвержденное постановлением правления Национального банка Украины № 516 от 3 декабря 2003 года (с изменениями от 15 сентября 2004 года согласно постановлению НБУ № 437).

На Украине по инициативе банка могут выпускаться следующие виды сберегательных (депозитных) сертификатов: именные или на предъявителя; одноразово или сериями; по требованию или на срок. В то же время, в отличие от некоторых других ценных бумаг, сертификаты должны быть эмитированы исключительно в документарной форме. Могут выпускаться процентные, купонные либо бескупонные сертификаты.

Большинство отечественных банков, эмитирующих депозитные сертификаты, предпочитает работать с сертификатами на предъявителя, которыми оформляются вклады на срок более 30 дней. В частности, с такими сертификатами работают Альфа-Банк, Интерконтинентбанк, Восточно-Европейский банк, Правэкс-Банк, «БИГ-Энергия», «Надра», «Форум» и многие другие.

Что касается срока обращения депозитных сертификатов, то в банковской практике преобладают сертификаты на 3, 6 и 12 месяцев. При этом чем дольше срок обращения сертификата, тем больший процент — в среднем от 7—12 % до 14—18 % (в национальной валюте). Для сертификатов в иностранной валюте процентные ставки меньше. И хотя процентные ставки по депозитным сертификатам чаще ниже ставок депозитных вкладов, данный финансовый инструмент позволяет держателю право получать фиксированный процент, указанный в сертификате и не подлежащий изменению при каких-либо обстоятельствах.

Среди основных преимуществ сберегательных (депозитных) сертификатов следует отметить их правовую природу, позволяющую объединить в них возможности депозитного вклада и ценной бумаги. В результате держатель депозитных сертификатов приобретает возможность использовать их в гражданско-правовых договорах (в качестве предмета купли-продажи, дарения, наследования и т.д.), в качестве ликвидного залога и совмещать это с возможностью получить проценты в конце срока по гарантированной неизменной, как заявляют банки, процентной ставке. Отчуждение осуществляется держателем сертификата по его желанию в порядке, установленном для уступки требования (цессии). Цессия оформляется на оборотной стороне сертификата двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). При этом уступка требования по сертификату может осуществляться только в период с даты внесения депозита по дату востребования суммы, указанным на сертификате.

Такая оперативная самостоятельность относится в первую очередь к депозитным сертификатам на предъявителя (банки, предлагая данный продукт, довольно часто рекламируют преимущество абсолютной анонимности депозитного вклада физического лица).

Что касается именных сертификатов (их, например, выпускает УкрСиббанк, Восточно-Европейский банк), подлежащих обязательной регистрации в банке-эмитенте, их режим является более ограниченным: именные сертификаты не подлежат обращению, их продажа третьим лицам должна признаваться недействительной. В то же время именные сертификаты являются предметом наследования, залога. К достоинствам именных депозитных сертификатов следует отнести и распространение на них режима национальной системы гарантирования вкладов, поскольку Фонд гарантирования вкладов физических лиц возвращает вкладчикам средства по именным сертификатам в случае банкротства банка (в отличие от сертификатов на предъявителя).

Следует обратить внимание, что, согласно Закону Украины «О налоге на доходы физических лиц», сберегательные (депозитные) сертификаты относятся к налогооблагаемым объектам наследования (подпункт «д» пункта 13.1 статьи 13) по установленным законом правилам. Помимо этого доходы, полученные по сберегательным (депозитным) сертификатам, подлежат налогообложению при дарении последних в соответствии с правилами, установленными Законом для наследования (статья 14).

Определенным негативным моментом при пользовании депозитным сертификатом является возможность его потери, что влечет значительные проблемы при получении денег. Поэтому многие банки рекомендуют размещать полученные депозитные сертификаты в депозитных ячейках (это платная услуга, но ее стоимость значительно ниже процентных ставок по сертификатам).

Депозитные сертификаты, как правило, являются полноправным платежным средством, которым можно расплатиться за товары или услуги. Хотя некоторые страны устанавливают ограничения оборотоспособности сертификатов: в частнос­ти, в России депозитные сертификаты не рассматриваются как платежные инструменты, используемые при оплате товаров. Право требования по депозитному сертификату может быть передано только юридическим лицам, зарегистрированным на территории РФ, а по сберегательному сертификату — только гражданам РФ. В свою очередь, в Белоруссии права, удостоверенные депозитным сертификатом, могут быть переданы только юридическому и/или индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь (статья 197 Банковского кодекса РБ). Белорусское законодательство, в отличие от украинского, различает понятия сберегательного и депозитного сертификата в зависимости от держателя — физического или юридического лица.

Как и в большинстве стран, на Украине сертификаты могут номинироваться как в национальной, так и в иностранной валюте (в России, например, выпуск депозитных сертификатов в иностранной валюте был запрещен). Выплаты осуществляются в валюте номинирования, хотя по заявлению держателя сертификата, номинированного в иностранной валюте, выплаты могут осуществляться и в национальной валюте по курсу НБУ на день выплаты. В свою очередь, выпуск депозитных сертификатов, номинированных в банковских металлах, запрещен. Действующее законодательство определяет обязательные реквизиты, которые должны быть отображены в депозитном сертификате, и порядок его заполнения.

Платеж по сертификату осуществляется против предъявления оригинала сберегательного (депозитного) сертификата банком-эмитентом. На депозитный сертификат начисляется простой процент (в отличие от депозитных вкладов, на которые могут начисляться сложные проценты), что влечет за собой отсутствие капитализации процентов.

В соответствии с частью 2 статьи 1065 ГК Украины может допускаться досрочное предъявление сберегательного (депозитного) сертификата к оплате, при этом банк выплачивает сумму вклада и проценты, начисленные на момент выплаты (если условиями сертификата не установлен иной размер процентов). Положением НБУ № 516 установлено, что при условии досрочного предъявления сертификата к погашению банк уплачивает собственнику сертификата сумму вклада и проценты, выплачиваемые в размере, аналогичном вкладу по требованию, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Депозитные сертификаты относятся к довольно распространенным финансовым инструментам, обращаемым на мировых финансовых рынках. Переход к ним выгоден, в частности, для устранения неудобств оформления и обслуживания депозитных вкладов с помощью депозитных расписок или иных аналогов сберегательной книжки.

Так, на рынке евровалют обращаются депозитные сертификаты (certificate of deposit, CDs), представляющие собой свидетельство банка о наличии вклада в евродолларах (еврофунтах, евроиенах), свое­временности возвращения вклада банком и выплаты процентов по вкладу после окончания срока действия, который должен совпадать со сроком вклада. Чаще всего выпускаются 3- и 6-месячные сертификаты. В то же время изучение тенденций обращения данных финансовых инструментов на европейских финансовых рынках позволяет утверждать, что они постепенно переходят из краткосрочных в среднесрочные документы. Сертификаты номинируются как с фиксированной, так и с плавающей процентной ставкой. Поскольку евросертификаты могут реализоваться на вторичном рынке, они характеризуются большей ликвидностью по сравнению с вкладами, хранящимися в банках, и дают возможность владельцам досрочно вернуть вложенные денежные средства. В случае досрочного возврата депонированных средств по срочным депозитным сертификатам владелец получает пониженный процент, уровень которого определяется на договорных началах при внесении депозита.

Таким образом, оборотоспособность депозитного сертификата является одним из существенных качеств данного финансового документа. Однако, если американская судебная практика, основанная на Единообразном торговом кодексе, подтвердила оборотоспособность депозитного сертификата, английская практика, базирующаяся на Законе о переводных векселях, не имеет пока должного количества судебных решений, подтверждающих характеристику сертификата как определенного, резонного, общеизвестного и общепризнанного документа, то есть обладающего теми свойствами, которые могут дать полное основание рассматривать его как оборотный документ. Таким образом, работая с депозитными сертификатами, эмитированными иностранными банками, следует иметь в виду особенности правовых режимов, установленных национальными законодательствами.

Банковский депозитный сертификат и депозиты, открываемые онлайн

В редакцию inbusiness.kz обратились читатели с просьбой рассказать о банковском депозитном сертификате и онлайн-депозитах, чем они отличаются от обычного депозита, и покрывает ли их гарантия КФГД.

Депозит депозиту рознь

Вопрос грамотного вложения средств для казахстанцев является одним из самых актуальных. Банковский депозитный сертификат является сравнительно новым инвестиционным инструментом для физлиц на банковском рынке. Под банковским депозитным сертификатом, согласно статье 139-1 ГК РК[1], понимается именная неэмиссионная ценная бумага, удостоверяющая права ее держателя на получение по истечении установленного для нее условиями выпуска срока обращения либо до его истечения ее номинальной стоимости, а также вознаграждения в размере, установленном условиями выпуска. То есть депозитный сертификат – это ценная бумага, которую вы покупаете у банка, а через время продаете ему же. Главное отличие в том, что цену на нее устанавливает сам банк, а не биржа или рынок. То есть банк в момент заключения договора с вами гарантирует, что по истечении определенного срока купит у вас эту бумагу и выплатит вознаграждение.

 

Соответственно, КФГД не регулирует ставки по ним, в связи с чем ставки по депозитным сертификатам могут быть выше, чем максимально рекомендованные ставки, определяемые КФГД по депозитам.

Вкладчик, выбирая, куда вложить денежные средства, в сертификат или на депозит, принимает решение, что для него важнее: более высокий процент, но без гарантии возврата денег в случае ликвидации банка, или меньший процент, но с обязательным гарантийным возмещением суммы депозита в пределах гарантии. Высокий доход, как правило, предполагает и более высокий риск. При этом ограничений на количество и стоимость приобретаемых одним человеком сертификатов практически нет.

Какие проценты предусмотрены для держателей депозитного сертификата

Казахстанские банки начисляют по этому виду банковского продукта от 14% до 15% годовых в зависимости от срока.

Онлайн-вклады

С развитием новых технологий популярность обретают так называемые онлайн-депозиты. На самом деле это обычные депозиты, которые отличаются только формой своего открытия – в режиме онлайн. Они пользуются спросом, потому что их можно открыть просто и быстро, без физического посещения клиентом отделения, долгого ожидания в очередях и подписания множества бумаг. Сегодня многие банки предоставляют своим клиентам такую возможность, а именно предлагают открыть онлайн-вклады пользователям интернет-банкинга. Держатель онлайн-вкладов имеет возможность самостоятельно управлять размещенными средствами в режиме онлайн.

Онлайн-депозит открывается дистанционно в интернет-банкинге с нулевым остатком в четырех валютах сразу, на открытие депозита уходит около 5-10 минут. При этом предоставляется возможность просматривать и распечатывать заявление и договор из системы интернет-банкинга.

Годовая эффективная ставка вознаграждения может изменяться в зависимости от фактических параметров по заключаемому договору срочного банковского вклада. По желанию вкладчик может получить сведения об измененном размере годовой эффективной ставки вознаграждения при обращении в банк.

На депозиты, открытые дистанционным способом, и удостоверенные договорами банковского счета или банковского вклада, распространяется гарантия КФГД. При условии, что этот банк участник системы гарантирования депозитов (все банки, за исключением двух исламских банков). Объектами обязательного гарантирования депозитов являются только депозиты физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, в частности срочные вклады, сберегательные вклады, условные вклады, вклады до востребования, текущие и карточные счета в тенге и иностранной валюте.


[1] Гражданский кодекс Республики Казахстан

Поделиться публикацией в соцсетях:

Сберегательный сертификат — что это такое: определение термина простыми словами

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая подтверждает внесение в банк обозначенной суммы и право получения по истечении оговоренного срока денег с прописанными в документе процентами. Вкладчик может предъявить сертификат к оплате в любом из отделений кредитного учреждения.

Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируют нормативные акты Центрального Банка РФ. Их выпускают только банки, которые обязаны регистрировать условия эмиссии и оборота ценных бумаг. При этом не каждый банк может стать эмитентом сертификатов — он должен соответствовать определенным требованиям:

  1. Срок работы в системе не менее двух лет
  2. Опубликованная в средствах массовой информации и заверенная аудитором годовая отчетность
  3. Ведение деятельности в строгом подчинении законодательству и регулирующим нормам Центробанка
  4. Размер резервного фонда банка — более 15% от оплаченного капитала
  5. Необходимый объем резервов для погашения кредитных обязательств

Сберегательный сертификат физического лица может быть оплачен наличными либо безналичным способом. Расчеты по депозитному сертификату юридического лица возможны только в безналичной форме.

Данный вид ценной бумаги обладает следующими параметрами:

  • Печать на специальном бланке с высокой степенью защиты от подделок
  • Выпуск на предъявителя или в именной форме
  • Валюта документа -российский рубль
  • Срок действия — от 3 месяцев до 3 лет, не подлежит продлению
  • Владельцем могут быть как граждане России, так и нерезиденты
  • Фиксированный неизменный процент, который начисляется только в период действия документа
  • Не предусматривает пополнение либо частичное снятие средств
  • Может быть переуступлен другому лицу простым вручением для сертификата на предъявителя либо через договор цессии для именной формы 
  • Подлежит восстановлению при потере
  • Может быть передан по наследству
  • Не может использоваться для расчета в торговых сделках
  • Может использоваться в качестве залога при получении кредита

Процентная ставка по сберегательным сертификатам обычно выше, чем по обычным вкладам. Проценты выплачиваются одновременно с основной суммой. Если клиент досрочно закрывает сертификат, то процент рассчитывается по установленной процентной ставке для вкладов до востребования.

01.06.2018 вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, которые изменили некоторые условия выпуска и оборота данного вида ценных бумаг:

  1. Можно получить только именной документ, сертификаты на предъявителя более не выпускаются
  2. Сберегательный сертификат подлежит включению в систему страхования вкладов
  3. Сертификаты для организаций не застрахованы государством

Преимущества сберегательных сертификатов:

  • Более привлекательная процентная ставка, чем по простым банковским вкладам. Особенно разница ощутима при пересчете процентов на долгий срок
  • Простота оформления и использования документа
  • Удобство применения для транспортировки либо хранения большой суммы — одну бумагу скрыть проще, чем пачки денег

Недостатки  сберегательных сертификатов:

  • Для управления вкладом нужно посещать офис банка, нет возможности сделать это дистанционно
  • Количество банков, предоставляющих такую услугу, невелико
  • При досрочном возврате теряется доход
Источники

новая альтернатива банковскому вкладу :: Общество :: РБК

Все сертификаты, выпущенные банками, являются срочными, поскольку их выпуск до востребования российским законодательством не допускается. Если срок получения вложенных средств по сертификату истек, то сертификат становится документом до востребования, и в этом случае у кредитной организации возникает обязанность оплатить его сумму незамедлительно, по первому требованию держателя сертификата.

Поэтому банки вынуждены держать достаточно большой объем свободных ресурсов на случай предъявления к оплате значительного количества просроченных сертификатов. Однако в настоящий момент кредитные организации на этот счет могут не особенно волноваться, поскольку проценты по сертификату начисляются в течение всего срока обращения документа, а по истечении этого срока сумма вклада обесценивается с учетом инфляции. Соответственно, должно быть не очень много вкладчиков, заинтересованных в просрочке сертификата.

Читайте на РБК Pro

В чем фишка?

Так в чем же преимущества сертификатов? По словам начальника отдела инвестиционных продуктов и методологии Сбербанка Александра Бакунца, сберегательные сертификаты во многом привлекательнее депозитов, хотя и имеют с ними много общих черт.

«Их главное преимущество заключается в том, что ставки по ним значительно выше, чем по вкладам с аналогичными условиями. Объясняется это просто — все банки, привлекающие средства у населения во вклады, участвуют в системе страхования вкладов, но сертификаты на предъявителя страхованию не подлежат», — объясняет эксперт.

Таким образом, вместо отчисления взносов в Агентство по страхованию вкладов, как это происходит по обычным депозитам, банки направляют сэкономленные средства на повышение процентной ставки по сертификатам. «Это дает возможность получить гарантированный максимальный доход, при этом риск невозврата незастрахованных средств, учитывая репутацию Сбербанка (или любого другого крупного банка. – Примеч. РБК), – нулевой», — поясняет А.Бакунц. То, что сберегательные сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов, может быть достаточно опасно для вкладчика. В случае если банк, выпустивший сертификат, обанкротится, клиент не получит возмещения ущерба.

Одним из самых важных преимуществ сберегательного сертификата перед депозитом является его мобильность. То есть сертификат можно передать, подарить, завещать, продать другому человеку с последующим его предъявлением в банке для погашения новым хозяином. Сертификат, выписанный на предъявителя, можно просто передать третьему лицу, что называется из рук в руки. Получается, что сертификат намного более ликвиден, чем любой другой финансовый инструмент, его можно даже использовать в качестве залога по кредиту.

Именной же сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне сертификата и на приложениях к нему. Уступка требования по сберегательному сертификату должна быть оформлена личными подписями обеих сторон. Передаваться сертификат может несколько раз, но при этом должно быть соблюдено условие непрерывности оформления цессии на бланке. Уступка требования по сберегательному сертификату может производиться только в течение срока его обращения.

Кстати, исправления при заполнении сберегательного сертификата недопустимы. Если ошибка сделана при оформлении цессии, то ее исправление оформляется либо нотариально, либо в банке, выдавшим сертификат.

Нюансы владения

Необходимо отметить наличие важных моментов в плане налогообложения дохода, полученного по сберегательному сертификату. Процентный доход по именным сертификатам точно также облагается налогом, как и проценты по обычным вкладам. Выражаясь казенным языком, проценты по сертификату не подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов. Поясним.

При действующей ставке рефинансирования Банка России 8,25%, налог будет исчисляться только в случае, если ставка по сберегательному сертификату будет установлена выше 13,25%. Если ставка по сертификату превысит 13,25%, то придется платить налог. Ставка налога для вкладчиков-резидентов РФ установлена в размере 35% и 30% — для физических лиц, не являющихся налоговыми резидентами РФ.

Кроме того, если именной сберегательный сертификат сменил владельца, то новый хозяин при погашении сертификата должен выплатить налог в размере 13% от его стоимости. Однако в этом случае возможно избежать уплаты налога, если лицо, погашающее сертификат, сможет предоставить в налоговую инспекцию документы, подтверждающие его расходы на приобретение бумаги. Сберегательные сертификаты на предъявителя налогом не облагаются.

Вместо заключения

В целом сберегательные сертификаты можно рассматривать как альтернативу банковскому вкладу в зависимости от целей и возможностей вкладчика. Однако важно помнить, что лучше диверсифицировать свои вложения по разным активам, чтобы свести к минимуму потенциальные потери, связанные с часто меняющейся в последнее время рыночной конъюнктурой.

Андрей Корзин, РБК

Особенности депозитных и сберегательных сертификатов Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ОСОБЕННОСТИ ДЕПОЗИТНЫХ И СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ

СЕРТИФИКАТОВ

Углицких Ольга Николаевна, к.э.н., доцент Клишина Юлия Евгеньевна, к.э.н., доцент кафедра «Финансы, кредит и страховое дело » Ставропольский государственный агарарный университет Горохов Александр Анатольевич, к.т.н., доцент Юго-Западный государственный университет, Россия

Аннотация: в статье рассмотрены особенности и отличительные признаки сберегательных и депозитных сертификатов, описаны типы депозитных сертификатов и порядок их налогообложения.

Ключевые слова: депозитный сертификат, сберегательный сертификат.

Коммерческие банки являются посредниками на финансовом рынке, могут выступать эмитентами различных видов ценных бумаг. Они эмитируют как акции и облигации, так и инструменты денежного рынка — депозитные и сберегательные сертификаты.

Коммерческие банки с целью привлечения дополнительных денежных средств осуществляют выпуск ценных бумаг — сертификатов (денежный документ — удостоверение). В зависимости от ориентации на инвестора сертификаты делятся на депозитные и сберегательные. Выпускаемые банком сертификаты должны соответствовать предъявленным требованиям (качество бумаги, наличие степеней защиты, присутствие необходимых реквизитов).

Депозитные и сберегательные сертификаты Гражданским кодексом РФ отнесены к числу ценных бумаг, их бланки должны изготавливаться с учетом требований предъявляемых к изготовлению бланков ценных бумаг. Изготовление бланков сберегательных сертификатов производится только полиграфическим предприятием, получившим от Министерства финансов Российской Федерации лицензию на производство бланков ценных бумаг.

Депозитный сертификат — ценная бумага, которая удовлетворяет сумму внесенного в банк вклада юридического лица и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

Существует несколько типов депозитных сертификатов.

1. Депозитные сертификаты до востребования. По ним не платят процент, и они подлежат оплате по предъявлению. Они используются как гарантия платежа.

2. Депозитные сертификаты срочные. Приносят процентный доход и имеют сроки от 30 дней до нескольких лет.

3. Депозитные сертификаты с повышающейся ставкой. Ставка по ним повышается каждый раз, когда они пролонгируются в течении оговоренного периода времени.

Приобретателями депозитного сертификата могут быть юридические лица — резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством РФ и нормативными актами Банка России. Сертификаты выпускаются в валюте РФ. Расчеты по покупке и продаже сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке. Основанием для выдачи сертификата является договор между отделением и вкладчиком, приобретающим сертификат, и зачисление суммы депозита на счет отделения. Депозитный сертификат удобен для приобретения, как крупным предприятиям, так и организациям, располагающим сравнительно небольшими объемами свободных денежных средств клиентов очень широк и составляет от 14 дней до 1,5 года.

Сберегательный сертификат — это документальная ценная бумага, удовлетворяющая договор вклада фиксированной величины между кредитным учреждением и физическим лицом (вкладчиком), и дающая права на получение по истечению установленного срока суммы вклада и процентов по нему.

Сберегательный сертификат может быть срочным и обращающимся. Эти сертификаты не могут использоваться в качестве расчетных и платежных документов. Сберегательные сертификаты бывают именными и на предъявителя, их срок обращения от нескольких месяцев до 3 лет.

Согласно норме закона сберегательный сертификат — это свидетельство о вкладе в банк денежных средств физическим лицом, гражданином РФ или иного государства, использовавшего рубль в качестве официальной денежной единицы. Расчеты производятся в наличной и безналичной формах. Сертификаты должны иметь корешки, в которых фиксируется следующая информация: номер и серия сертификата, сумма, дата выдачи и погашения, ФИО и паспортные данные вкладчика, подпись вкладчика, свидетельствующая о получении сертификата. Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата, до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита) — один год. Срок обращения сберегательных сертификатов не может превышать трех лет. Если срок получения вклада по сертификату просрочен, то сертификат становится документом до востребования. Депозитный сертификат может быть объектом залога при кредитовании, его можно использовать при погашении кредита и процентов по нему.

Таким образом, депозитные сертификаты выпускаются для юридических лиц, а сберегательные для физических лиц.

Доход по депозитному сертификату подлежит включению в валовую прибыль и облагается налогом на прибыль в порядке, установленном Федеральным законом «О внесении изменения и дополнений в закон РФ «О

налоге на прибыль предприятий и организаций». Доход по сберегательным сертификатам не облагается налогом, как и по сберегательным вкладам.

Однако хранить денежные средства в сберегательных и депозитных сертификатах в настоящее время не выгодно, потому что на них установлена низкая процентная ставка.

Список литературы

1. Берникова Т.Б. Рынок ценных бумаг и биржевое дело: Учебное пособие. — М,: ИНФРА-М, 2007

2. Маренков Н.Л. Ценные бумаги. — М.: Изд-во Феникс, 2003

3. Чернова Т. А., Савруков Н.Г. Рынок ценных бумаг . — СПб.: Политехника, 2007

4. Оценка финансового состояния коммерческого банка/ Супрунова Е.С., Клишина Ю.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2014. № 2 (5). С. 245-249.

5. Проблемы муниципальных финансов России на современном этапе/ Ковалева О.Г., Клишина Ю.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2015. № 2 (7). С. 138-141.

6. Венчурное финансирование россии: проблемы и перспективы/ Канзюба В.А., Клишина Ю.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2015. № 2 (7). С. 131-134.

7. Последствия недостоверности сведений об адресе юридического лица/ Родионова И.Н., Емельянов А.С., Горохов А.А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2014. № 2 (5). С. 154-158.

8. Об обязательном удостоверении решения собрания участников хозяйственных обществ/ Емельянов А.С., Горохов А.А., Родионова И.Н.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2014. № 1 (4). С. 238-241.

9. О порядке предоставления акционерам документов акционерного общества/ Винокуров О.В., Горохов А.А.// В сборнике: Управленческие технологии и модели модер-низационных процессов в российской экономике: история и современность, Сборник научных статей II Международной научно-практической конференции. под редакцией Кузьминой В.М.. Курск, 2015. С. 13-16.

10. Анализ эмиссии ценных бумаг акционерных обществ Курской области/ Горохов А.А., Емельянов А.С.// В сборнике: Проблемы развития современного общества, материалы Международной научно-практической конференции (11 января 2011 года). Ответственный редактор Горохов А.А.. Курск, 2011. С. 51-54.

11. Проблемы финансовой поддержки сельскохозяйственных организаций/ Клиши-на Ю.Е.// Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2012. № 30. С. 15-23.

12. Страхование как основной метод регулирования сельскохозяйственных рисков/ Углицких О.Н., Клишина Ю.Е.// Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2013. № 35. С. 19-26.

13. Агрострахование/ Глотова И.И., Томилина Е.П., Углицких О.Н., Клишина Ю.Е.// теория и практика / Ставрополь, 2013.

14. Инновационные подходы к развитию сельскохозяйственного страхования/ Углицких О.Н., Клишина Ю.Е.// Международные научные исследования. 2013. № 3 (16). С. 54-57.

15. Лицензионно-рыночные отношения в системе рационального природопользования/ Клишина Ю.// Предпринимательство. 2008. № 3. С. 41-44.

16. Проблемы финансирования природоохранной деятельности/ Доронин Б.А., Клишина Ю.Е., Детистова О.И.// Вестник АПК Ставрополья. 2011. № 4 (4). С. 64-66.

17. Финансовая политика ставропольского края: оптимизация уровня расходов/ Уг-лицких О.Н., Шишкова Н.В.// Региональная экономика: теория и практика. 2006. № 11. С. 53-55.

18. Инновационно-инвестиционная привлекательность региона и проблемы ее повышения/ Клишина Ю.Е., Углицких ОН.// Kant. 2015. № 1 (14). С. 10-14.

19. Финансовое обеспечение деятельности некоммерческих организаций/ Клишина Ю.Е., Углицких О.Н.// В сборнике: Финансово-экономические и учетно-аналитические проблемы развития регионаМатериалы Ежегодной 78-й научно-практической конференции. 2014. С. 169-178.

20. Особенности развития инновационной деятельности в агропромышленном комплексе Ставропольского края/ Углицких О.Н.// Инновации в науке. 2013. № 16-1. С. 166-171.

FEATURES OF DEPOSIT AND SAVINGS CERTIFICATES

Abstract: in the article the peculiarities and distinguishing features of savings and certificates of Deposit, describes the types of certificates of Deposit and their taxation. Keywords: certificate of Deposit, savings certificate.

УДК 658.51

ЗЕМЕЛЬНЫЙ КАДАСТР КАК ИНСТРУМЕНТ ПОВЫШЕНИЯ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТИ ЗЕМЕЛЬНЫХ

РЕСУРСОВ Федорова Галина Андреевна, специалист (e-mail: [email protected]) Управление Роскадастра по Московской области

В статье рассматривается применение земельного кадастра как инструмента повышения инвестиционной привлекательности земельных ресурсов.

Ключевые слова: земельный кадастр, инвестиционная привлекательность.

Изменения в экономике России, произошедшие в девяностых годов прошлого века привели к отказу от государственной собственности на землю и принципиально изменили систему правоотношений. Проведенная работа по изменению нормативно-правовых актов, созданию соответствующих институциональных структур, разработка земельного кадастра была направлена на формирование земельного рынка. Как результат, в последние годы в этой сфере произошли значительные изменения: земли перераспределились между хозяйствующими субъектами, увеличилось число лиц, вовлеченных в земельные отношения, выросли поступления в бюджеты различных уровней от использования земли (выкуп земельных участков приватизированными предприятиями, аренда, земельный налог и т.д.), земля стала объектом пристального внимания инвесторов. В итоге произошло повышение значимости земельного фактора в развитии экономики и изменение механизмов привлечения инвестиций в использование зе-

Статья 844 ГК РФ. Сберегательный и депозитный сертификаты

1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Лучшие цены на компакт-диски на 1 год Ноябрь 2021 г.

Депозитные сертификаты (CD) — это надежные средства сбережения для инвесторов, стремящихся избежать риска. Если вы храните свои средства в банке в течение всего срока, будь то три месяца, год или дольше, вы можете рассчитывать на возврат своего первоначального депозита плюс проценты.

Годовой компакт-диск, вероятно, не будет иметь самых высоких ставок на рынке. Но преимущество краткосрочных компакт-дисков заключается в возможности перевести деньги на счет с более высокой доходностью, если таковой имеется.

Подсчитайте, сколько процентов вы можете заработать, используя калькулятор CD Bankrate, и используйте полученные данные для сравнения предложений, чтобы определить, что лучше для вас.

Сводка лучших годовых ставок CD на ноябрь 2021 года

  • Live Oak Bank: 0,75% годовых, минимальный депозит 2500 долларов США.
  • Comenity Direct: 0,65% годовых, минимальный депозит 1500 долларов.
  • Первый Интернет-банк Индианы: 0,60% годовых, минимальный депозит 1000 долларов.
  • Sallie Mae Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 2500 долларов.
  • Банк союзников: 0.55% годовых, минимальный депозит $ 0.
  • Synchrony Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит $ 0.
  • Marcus от Goldman Sachs: 0,55% годовых, минимальный депозит 500 долларов.
  • Limelight Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит 1000 долларов.
  • TIAA Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США.
  • TAB Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США.
  • Quontic Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит 500 долларов.
  • Discover Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит 2500 долларов.

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) указана по состоянию на октябрь.27 февраля 2021 г. Редакция Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Цены на некоторые продукты могут отличаться в зависимости от региона.

Bankrate. Руководство по выбору правильной ставки CD

Почему вы можете доверять Bankrate

Bankrate имеет более чем четырехдесятилетний опыт работы в финансовых публикациях, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять. Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издание для банковской отрасли, и работает в сети с 1996 года.Сотни ведущих публикаций полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология определения лучших ставок CD для Bankrate

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы наши редакционные материалы были объективными и не подвергались влиянию со стороны рекламодателей. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.

Bankrate регулярно опрашивает около 70 широко доступных финансовых учреждений, включая крупнейшие банки и кредитные союзы, а также ряд популярных онлайн-банков.

Чтобы найти лучшие компакт-диски, наша редакционная группа анализирует различные факторы, такие как: APY, минимум, необходимый для получения этого APY (или для открытия компакт-диска), и есть ли он в широком доступе. Все счета на этой странице застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC).

Выбирая лучший компакт-диск для вас, подумайте о том, для чего нужны деньги и когда вам понадобится доступ к ним, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств.

Лучшие банки, предлагающие 12-месячные ставки CD на ноябрь 2021 года

Live Oak Bank: 0,75% годовых, минимальный депозит 2500 долларов

Live Oak Bank предлагает семь условий CD, от шести месяцев до пяти лет. Для всех компакт-дисков требуется минимальный депозит в размере 2500 долларов.

Live Oak Bank также предлагает онлайн-сберегательный счет, на котором нет требований к минимальному балансу.

Comenity Direct: 0,65% годовых, минимальный депозит 1500 долларов

Comenity Direct запущен в апреле 2019 года. Это онлайн-банк, предлагающий высокодоходные сберегательные продукты и компакт-диски.Comenity Direct предлагает пять условий на компакт-дисках.

Comenity Direct — это бренд Comenity Capital Bank, который существует уже 30 лет. Comenity — это банк, выпускающий многие популярные брендовые кредитные карты.

Первый интернет-банк Индианы: 0,60% годовых, минимальный депозит 1000 долларов

Первый интернет-банк Индианы стал первым финансовым учреждением, застрахованным Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), полностью работающим в режиме онлайн, согласно веб-сайту банка. Он был запущен в 1999 году, и его продукция доступна во всех 50 штатах.

First Internet Bank предлагает восемь условий CD, сберегательный счет денежного рынка с конкурентоспособной доходностью, сберегательный счет и два текущих счета.

Sallie Mae Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 2500 долларов

Sallie Mae Bank предлагает компакт-диски, сберегательный счет, счет денежного рынка, кредитные карты и частные студенческие ссуды.

Sallie Mae Bank предлагает конкурентоспособную доходность по всем своим депозитным продуктам.

Ally Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит $ 0

Ally Bank — это онлайн-банк, существующий более десяти лет.Его компакт-диски предлагают конкурентоспособные APY, и некоторые из них требуют минимального депозита.

Банк предлагает несколько различных типов компакт-дисков. В дополнение к стандартным компакт-дискам, у него есть компакт-диск Raise Your Rate, также известный как компакт-диск с расширением, и компакт-диск без штрафных санкций. CD Raise Your Rate позволяет повысить процентную ставку один раз для двухлетнего CD или два раза для четырехлетнего, если Элли повысит ставки.

Штрафы за досрочное снятие средств Ally Bank менее обременительны, чем те, которые применяются в большинстве других банков. Например, штраф, применяемый к компакт-дискам со сроком погашения через пять лет, составляет 150 дней процентов (обычно это равно как минимум 180 дням процентов).

Synchrony Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит $ 0

Synchrony Bank имеет 12 сроков CD на срок от трех месяцев до пяти лет. Для каждого требуется минимальный депозит в размере 2000 долларов США.

Для высокодоходного сберегательного счета и счета денежного рынка Synchrony Bank не требуется минимальный остаток.

Маркус от Goldman Sachs: 0,55% годовых, минимальный депозит 500 долларов

Маркус — это подразделение Goldman Sachs по онлайн-банкингу, ориентированное на потребителей. Маркус предлагает девять условий на компакт-дисках, три условия на компакт-дисках без штрафных санкций и сберегательный счет.

Маркус CD требует минимум 500 долларов для открытия, но его сберегательные счета не требуют минимального депозита.

Limelight Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит в размере 1000 долларов США

Limelight Bank является подразделением Capital Community Bank со штаб-квартирой в Прово, штат Юта. Limelight Bank называет себя ответственным банком, который активно связывает свой бизнес с экологическими инициативами. Согласно его веб-сайту, сберегательные вклады в Limelight Bank превращаются в кредиты на солнечные проекты.

Limelight Bank предлагает только компакт-диски на своем веб-сайте.

TIAA Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит 1000 долларов

Базовые компакт-диски TIAA Bank различаются сроком от трех месяцев до пяти лет и требуют минимального депозита в 1000 долларов для открытия.

TIAA Bank является подразделением TIAA FSB. По состоянию на сентябрь 2021 года у TIAA Bank было девять отделений, все во Флориде.

TAB Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США

TAB Bank был основан в 1998 году в Огдене, штат Юта, для оказания банковских услуг на остановках для грузовиков. TAB (Transportation Alliance Bank) обслуживает юридических и физических лиц.

Он предлагает несколько текущих счетов, несколько вариантов сберегательных счетов, счет денежного рынка и компакт-диски на восемь сроков, от шести месяцев до пяти лет.

Quontic Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит 500 долларов

Quontic Bank был основан в 2005 году, его штаб-квартира находится в Нью-Йорке.

Для открытия депозитных сертификатов в Quontic Bank требуется минимум 500 долларов США. Доступны пять сроков CD, от шести месяцев до пяти лет.

В дополнение к компакт-дискам Quontic Bank также предлагает счет денежного рынка, высокодоходный сберегательный счет и три текущих счета.

Принимая во внимание доходность и минимальный депозит, Quontic Bank предлагает одно из лучших предложений годовых CD.

Discover Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит 2500 долларов США

Discover Bank известен своими кредитными картами, но он также предлагает широкий выбор банковских продуктов. Он предлагает депозитные продукты онлайн с 2007 года.

Discover Bank предлагает компакт-диски сроком от трех месяцев до 10 лет. Он также предлагает текущий счет, счет денежного рынка и сберегательный счет.

Сравнить компакт-диски без штрафа

Традиционные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное изъятие, которые могут значительно снизить ваши доходы. Чтобы избежать потери процентов за закрытие вашей учетной записи до официального окончания срока, подумайте о поиске ликвидных компакт-дисков или компакт-дисков без штрафных санкций. CD без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенные экономические времена.

Просто имейте в виду, что доходность, связанная с компакт-дисками без штрафных санкций, обычно ниже, чем доходность, привязанная к традиционным компакт-дискам.

Эти четыре банка предлагают компакт-диски без штрафных санкций:

  • Ally Bank: 11 месяцев; 0.50% APY, депозит $ 0, чтобы заработать максимальную APY.
  • Marcus от Goldman Sachs: 7-13 месяцев; 0,25% -0,45% годовых, минимальный депозит 500 долларов (7-месячный CD составляет 0,45% годовых).
  • ЦИТ Банк: 11 месяцев; 0,30% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США.
  • PurePoint Financial: 11-14 месяцев; 0,10% -0,15% годовых, минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD составляет 0,15% годовых).

Часто задаваемые вопросы о компакт-дисках на 1 год

Что такое компакт-диски на 1 год?

Наличие годового компакт-диска означает, что ваши сбережения будут привязаны к 12 месяцам.Как правило, вы не сможете получить доступ к своим средствам в течение этого периода времени без штрафа за досрочное снятие средств. Взамен вы получите более высокий доход, чем со стандартного сберегательного счета или счета денежного рынка.

Кто должен открывать одногодичный компакт-диск?

Если вы не планируете трогать свои деньги в течение года и полагаете, что преимущества однолетнего CD более привлекательны, чем доходность, связанная с ликвидным сберегательным счетом, то стоит подумать о однолетнем CD.

Самый популярный на сегодняшний день доступный на национальном уровне однолетний компакт-диск приносит 0,75% годовых. Этого недостаточно для выхода на пенсию, но это хороший инструмент для выполнения краткосрочных финансовых обязательств (например, сбережения для первоначального взноса на дом), который может позволить вашим деньгам расти примерно до уровня инфляции, не беспокоясь о том, что упустите лучшую выгоду. сделки, которые приходят после того, как вы инвестируете.

Как работают ставки CD

Банки и кредитные союзы устанавливают свои собственные ставки CD на основе множества факторов, включая инфляцию и ставки, установленные конкурентами.Также принимаются во внимание изменения доходности казначейских облигаций и решения Федеральной резервной системы по процентным ставкам.

Некоторые банки имеют 10-дневную гарантию лучшей ставки, что означает, что вы можете получить более высокую ставку, если банк повысит их в течение нескольких дней после вашего решения открыть и пополнить свой счет. Но обычно, как только вы открываете и финансируете компакт-диск с фиксированной ставкой, вы остаетесь с этой APY до истечения срока действия. Со временем банк может повысить или понизить объявленную ставку для новых владельцев счетов, но ваша ставка останется прежней.

Если вы проведете свое исследование, вы обнаружите, что некоторые учреждения предлагают повышающие или повышающие компакт-диски, которые позволяют изменять ставки либо по запросу, либо через определенные промежутки времени в течение семестра. Тем не менее, ставки по этим CD обычно ниже, чем по CD с фиксированной процентной ставкой.

При проверке скорости компакт-дисков обращайте особое внимание на APY. APY включает эффекты компаундирования. Сложные проценты — это проценты, которые вы зарабатываете на проценты.

Подсчитайте, сколько процентов вы получите, сравнивая APY.

Сейчас ставки CD остаются на исторически низком уровне, так что стоит присмотреться, чтобы найти лучшее предложение. Обязательно изучите местные банки и авторитетные онлайн-банки, где вы можете найти более выгодную ставку.

Можно ли потерять деньги с годичным компакт-диском?

Если вы выберете одногодичный компакт-диск с фиксированной ставкой и сохраните средства на компакт-диске в течение всего срока, вы не потеряете деньги. Если вы откажетесь от сделки до истечения срока действия CD, вы можете подвергнуться штрафу за досрочное снятие.

Кроме того, каждый вкладчик в банке, поддерживаемом FDIC, застрахован на сумму до 250 000 долларов. Согласно веб-сайту FDIC, ни один вкладчик не потерял деньги на средства, застрахованные FDIC, в результате банкротства банка. Если вас беспокоит право на страхование FDIC, воспользуйтесь электронной системой оценки страхования вкладов FDIC.

Также важно учитывать рост цен. Если уровень инфляции выше, чем доходность вашего CD, ваша покупательная способность падает.

Годовой компакт-диск по сравнению с другими инвестиционными счетами

Перед тем, как купить годовой компакт-диск, важно выяснить, как он сочетается с другими типами инвестиционных инструментов.Читайте дальше, чтобы узнать, чем однолетние компакт-диски сравниваются с более ликвидными счетами, такими как сберегательные счета и счета денежного рынка.

Годовой компакт-диск против сберегательного счета

Компакт-диск со сроком действия на один год часто приносит больше процентов, чем традиционные сберегательные счета. Вот почему: вы получаете более высокий доход в обмен на согласие оставить свои деньги привязанными на определенный период времени.

Более того, если вы храните деньги на компакт-диске, получить доступ к этим сбережениям будет сложнее. С ликвидным сберегательным счетом обычно нет последствий для снятия средств (если вы не делаете более шести снятий или переводов за цикл выписки).Поскольку у вашего компакт-диска может быть штраф за досрочное снятие, вы, вероятно, дважды подумаете, прежде чем ограбить свои сбережения.

Еще одно преимущество однолетних компакт-дисков перед сберегательными счетами — это гарантированная ставка, действующая на весь срок. Ставки по сберегательным счетам могут измениться в любое время в результате изменений в среде процентных ставок или приоритетов банка. Это означает, что со временем ваша доходность может снизиться.

У выбора однолетнего компакт-диска вместо сберегательного счета есть свои недостатки. Поскольку компакт-диски традиционно не являются ликвидными счетами, лучше хранить свой чрезвычайный фонд на сберегательном счете.Таким образом, вы можете легко получить доступ к средствам, необходимым для покрытия непредвиденных расходов, без уплаты штрафа. Кроме того, процентные ставки по сберегательным счетам могут снижаться, а могут и расти. Поместив деньги на компакт-диск, вы можете упустить возможность заработать больше процентов.

Годовой компакт-диск против счета денежного рынка

Другой вариант — разместить наличные на счете денежного рынка. В некоторых банках счет денежного рынка требует более высокого минимального депозита и приносит больше процентов, чем сберегательный счет учреждения.

Однако, по сравнению со ставками по счетам денежного рынка, годовые ставки CD обычно выше. Во многих случаях вы можете претендовать на одну из лучших 12-месячных сделок по продаже компакт-дисков без необходимости раскошелиться на большую сумму денег. В банках с многоуровневой структурой процентных ставок вам, возможно, придется внести больше денег, чтобы заработать на максимальной ставке на денежном рынке.

Как и сберегательные счета, счета денежного рынка стоит рассмотреть, если вы не заинтересованы в том, чтобы связывать деньги на месяцы или годы. Вы можете легко снять свои сбережения в любое время без штрафных санкций, а в некоторых банках у вас будет доступ к дебетовой карте.Имейте в виду, что счета денежного рынка обычно ограничены максимум шестью удобными переводами или снятием средств в месяц или за цикл выписки из-за Положения D. За превышение этого лимита может взиматься комиссия. Но в наши дни некоторые банки разрешают больше транзакций за цикл выписки по сберегательным депозитным счетам. Например, Union Bank в настоящее время не имеет ограничений на количество чеков, которые вы можете выписать со своего счета MoneyMarket.

Одногодичный компакт-диск против 5-летнего компакт-диска

В то время как пятилетний компакт-диск может иметь более высокий APY, более короткий срок может быть лучшим вариантом.Ставки CD могут значительно измениться за год, и вы, возможно, не захотите упустить хорошую сделку. Однако, учитывая текущую ситуацию с процентными ставками, использование долгосрочных CD, таких как четырех- или пятилетние CD, для многих не имеет смысла.

Тщательно взвесьте все «за» и «против» и рассмотрите возможность использования лестничной стратегии CD, чтобы воспользоваться преимуществами разной длины термина CD.

Вот лучшие ставки CD на 1 год на ноябрь 2021 г.

Узнайте больше о других условиях CD:

Банки обычно предлагают компакт-диски на нескольких условиях.В зависимости от учреждения у вас может быть возможность выбрать счет со сроком погашения менее года. Есть также компакт-диски, срок хранения которых составляет до 10 лет.

Тщательно обдумайте свои финансовые цели и потребности. Взвесьте свои варианты и примите обоснованное решение о том, какой компакт-диск вам подходит. Возможно, вам вполне подойдет краткосрочный компакт-диск сроком на один год. Или вы можете обнаружить, что вам лучше выбрать учетную запись с более длительным сроком действия.

Что такое компакт-диск и как они работают?

Компакт-диски были основным продуктом современного инвестирования с 1960-х годов и существовали в той или иной форме на протяжении столетий.Тем не менее, у многих людей до сих пор возникают базовые вопросы о них, например: «Что означает компакт-диск?» «Что такое банковский компакт-диск?» и «Как работают банковские компакт-диски?»

Что такое депозитный сертификат?

Для детей 1990-х CD означает «компакт-диск», особенно тот альбом Spin Doctors, который вы полностью купили в день его выхода. Но с банковской точки зрения «CD» означает «депозитный сертификат».

Что такое депозитный сертификат? Определение депозитного сертификата — это счет, который позволяет вам экономить деньги, как правило, по фиксированной процентной ставке в течение фиксированного периода времени, например, 6 месяцев, 1 год или 5 лет. 1 В обмен на то, что ваши деньги остаются на счете, банки предлагают процентную ставку, которая обычно выше, чем у традиционного сберегательного счета, часто от 2% до 3%. 5

Банки ценят компакт-диски, потому что они могут рассчитывать на то, что ваши деньги останутся на месте в течение определенного периода времени, позволяя им давать ссуды другим. Но не волнуйтесь, счета CD обычно застрахованы FDIC (подробнее об этом позже).

Как работает депозитный сертификат?

CD — это способ откладывать деньги сверх того, что вы накопили на своем сберегательном счете, не принимая на себя гораздо большего рыночного риска.Думайте об этом как о покупке бейсбольной карточки для любимого игрока, зная, что ее стоимость возрастет, когда он выйдет на пенсию через год или два. Только в этом случае вы точно знаете, когда он выйдет на пенсию и сколько будет стоить карта, когда он выйдет.

Если вам интересно, как инвестировать в компакт-диски: вы вносите определенную сумму денег — скажем, 5000 или 10 000 долларов — на счет и соглашаетесь хранить ее там в течение определенного времени в обмен на установленную процентную ставку. Итак, если вы откроете одногодичный компакт-диск стоимостью 10 000 долларов с диском 2.Годовая процентная доходность 25%, через год ваша учетная запись будет стоить 10 225 долларов, при условии, что вы сохраняете процентные платежи на счете. Ни копейки больше или меньше.

Это компакт-диск для вас?

Это зависит от обстоятельств — как и в этой коллекции бейсбольных карточек, у компакт-дисков есть свои плюсы и минусы. Взвешивание этих плюсов и минусов поможет определить, подходят ли они вам и вашим деньгам.

Большой плюс компакт-дисков — предсказуемость. Благодаря фиксированной ставке и конкретному сроку вы будете точно знать, сколько денег у вас будет, когда вы достигнете конца своих вложений.Кроме того, они, как правило, застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов в пределах допустимых пределов, что означает, что ваши деньги защищены от банкротства банка в учреждениях, застрахованных FDIC. 2

Главный недостаток компакт-дисков — отсутствие гибкости. В отличие от сберегательного счета, вы не можете снять деньги, когда захотите, по крайней мере, без уплаты штрафа. Большинство банков взимают с вас часть начисленных процентов и, возможно, даже часть ваших первоначальных инвестиций, если вы решите выйти раньше срока.

Другой недостаток состоит в том, что процентные ставки CD иногда могут с трудом поспевать за инфляцией. 2 Когда инфляция растет, стоимость вашего доллара падает. Таким образом, если вы инвестируете 1000 долларов в однолетний CD с процентной ставкой 1,5%, а инфляция в том же году вырастет на 1,9%, ваши деньги будут менее ценными в конце года.

Есть способы использовать компакт-диски, но оставаться гибкими?

Если вам нравится звук компакт-дисков, но вы хотите, чтобы ваши деньги были доступны, вы можете подумать о создании лестницы для компакт-дисков.Это план, в котором вы открываете несколько счетов CD на разное время — 6 месяцев, 1 год, 2 года и так далее. Это позволяет вам воспользоваться преимуществами более длительного срока экономии, сохраняя при этом доступ к некоторым из ваших денег.

Итак, предположим, что вы накопили достаточно на своем сберегательном счете, чтобы прикрыться в чрезвычайной финансовой ситуации. У вас есть дополнительные 10 000 долларов, которые вы хотите отложить, и вы не думаете, что какое-то время они вам понадобятся. Вы хотите заработать немного больше, чем на этом сберегательном счете, но вы не готовы инвестировать в фондовый рынок.Что вы делаете?

Вы можете вложить все 10 000 долларов в пятилетний компакт-диск. Но тогда деньги нельзя было трогать 5 лет без штрафа. Вот где в игру вступает лестница. Вместо этого вы можете разбить 10 000 долларов на более мелкие части и купить 5 компакт-дисков — на 1 год, 2 года, 3 года, 4 года и 5 лет — что позволит вам зарабатывать немного больше процентов каждый год, сохраняя годовой доступ. на некоторые из ваших средств. Затем, когда вы снимаете деньги через год или два, вы можете решить, потратить ли их или поместить на другой компакт-диск, либо на новый 5-летний компакт-диск, либо на что-то совсем другое.

Многие банки также предлагают некоторую гибкость при получении процентных платежей, позволяя клиентам решать, выплачивать ли проценты ежемесячно, ежегодно или в конце срока.

Что такое компакт-диск IRA?

Банковский компакт-диск IRA может быть хорошим вариантом для людей, приближающихся к пенсионному возрасту, или для тех, кто ищет безопасный и предсказуемый вариант пенсионных сбережений. Более агрессивные инвестиции IRA, такие как акции и облигации, несут риск потерь. Но не банковские компакт-диски IRA, где ставки фиксированы, а ваши деньги обычно застрахованы FDIC до допустимых пределов.

CD IRA работает так же, как банковский CD, но с дополнительными налоговыми льготами IRA. Все остальное — фиксированный срок, фиксированная ставка и штрафы за досрочное снятие — обычно аналогичны. 3 А что такое компакт-диск Roth IRA? То же самое, в основном, только с налоговыми льготами Roth IRA, а не традиционной IRA. 4

И это почти все — подробности о компакт-дисках (а не о тех, которые играют в Spin Doctors). Независимо от того, откладываете ли вы сейчас или позже, или решите, что они не для вас, у вас должно быть достаточно информации, чтобы решить, хотите ли вы сделать компакт-диски частью своей финансовой жизни.

Что насчет компакт-дисков? Возможно, пора их отпустить.

Что такое депозитный сертификат (CD)?

Что такое компакт-диск?
• CD фиксируют фиксированную процентную ставку с установленным сроком погашения.
• Они имеют предсказуемую доходность, предлагая более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.
• Компакт-диски могут быть отличным способом сбережения для краткосрочных и среднесрочных целей.

Депозитный сертификат (CD) — это простой инструмент, который может помочь вам заработать более высокую процентную ставку при более высокой процентной ставке, чем при использовании обычного сберегательного счета.Когда вы вкладываете деньги в компакт-диск, вы кладете определенную сумму наличными в банк и обещаете не трогать его до определенной даты. Это дата, когда КД «созревает», и обычно она колеблется от трех месяцев до пяти лет. Взамен банк соглашается вернуть вам эти деньги в этот будущий срок погашения вместе с установленной суммой заработанных процентов.

компакт-дисков, продаваемых банками-членами FDIC, застрахованы FDIC, что делает их практически безрисковыми, если сумма компакт-дисков ниже страхового лимита. Итак, если фондовый рынок резко упадет, вам не придется беспокоиться о сохранности основной суммы вашего CD.И вы по-прежнему будете получать те же проценты, которые вам обещали.

Многие люди также считают компакт-диски привлекательными благодаря своей гибкости. Вы определяете, сколько хотите внести (в соответствии с рекомендациями банка по минимальному депозиту), а также дату погашения, которая подходит вам. Однако, если вам нужно снять деньги до наступления срока погашения CD, банк может взимать значительный штраф за досрочное снятие, а это означает, что вы не получите все проценты, на которые рассчитывали.

Когда компакт-диск — хороший вариант?
Многие люди выбирают компакт-диски, когда им нужно выделить деньги на конкретную краткосрочную или среднесрочную цель.Например, если вы копите на первоначальный взнос за дом или машину, компакт-диск — хороший способ отложить деньги, позволяя получать проценты. А поскольку это безопасно, вам не нужно беспокоиться о том, что компакт-диск со временем потеряет свою ценность.

Поскольку срок (или продолжительность) CD может быть разным, вам нужно выбрать дату погашения, соответствующую вашим целям. Например, если через год у вас запланирован отпуск, вы можете приобрести 12-месячный компакт-диск. Это сохранит эти деньги в безопасности, одновременно зарабатывая проценты, увеличивая сумму денег, которая у вас будет на поездку.Однако, в отличие от сберегательного счета, вы не сможете пополнять счет на традиционный компакт-диск после его открытия. Вам придется хранить любые дополнительные сбережения в другом месте, например, на высокодоходном сберегательном счете.

Самое важное, что нужно помнить при выборе компакт-диска, — это то, что вы не сможете потрогать эти деньги до даты погашения без штрафа за досрочное снятие. Чтобы избежать платы за досрочное снятие средств, убедитесь, что у вас есть другие средства, к которым вы можете получить доступ в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

И если вы откладываете что-то конкретное, убедитесь, что это может подождать до даты погашения компакт-диска.Например, если вы откладываете авансовый платеж на дом, но стоимость недвижимости в вашем районе быстро растет, вы можете упустить возможность сделать ставку на доступную недвижимость, ожидая, пока истечет срок действия пятилетнего счета CD.

Как проценты работают с компакт-дисками
Банки предлагают компакт-диски с различными процентными ставками. В большинстве случаев, чем дольше срок CD, тем выше доход, который вы получите. С долгосрочным CD улучшится не только ваша процентная ставка, но и сумма, которую вы соберете.Это потому, что процент от компакт-диска увеличивается; все, что вы заработали в течение этого срока, переводится в будущую сумму процентов.

Например, предположим, что сумма вашего депозита составляет 5000 долларов США на однолетнем компакт-диске с процентной ставкой 2,8%. По истечении срока вы заработаете 140 долларов в виде процентов, а в общей сложности получите обратно 5 140 долларов. Однако, если вы выберете пятилетний компакт-диск с той же процентной ставкой, вы в конечном итоге получите обратно 5740 долларов благодаря возможности начисления сложных процентов.

Как только ваш компакт-диск станет зрелым, банк, как правило, предлагает вам возможность реинвестировать в новый компакт-диск.Фактически, если вы не снимете свои деньги в течение льготного периода после погашения вашего CD, многие банки автоматически реинвестируют ваши средства в новый счет CD с тем же сроком.

Реинвестирование может быть хорошим вариантом, если вы понимаете, что вам нужно отложить отпуск, или если вы больше не уверены в покупке дома. Если ставки CD выросли с момента первого инвестирования, это также может означать возможность реинвестирования по более высокой процентной ставке.

Лестницы CD
Создание релейной диаграммы CD означает разделение ваших сбережений между несколькими счетами CD, срок погашения которых наступает в разное время.Эта стратегия дает вам больше гибкости, а в некоторых случаях и более высокие процентные ставки, чем если бы вы поместили все свои сбережения в один компакт-диск.

Вот как это работает: у вас есть 4500 долларов. Вместо того, чтобы вкладывать всю сумму в один трехлетний CD, вы вкладываете 1500 долларов в однолетний, 1500 долларов в двухлетний и 1500 долларов в трехлетний. Вместо того чтобы ждать три года, чтобы получить доступ к своим сбережениям, некоторые из них будут доступны каждый год.

Лестница CD — особенно хорошая идея, если процентные ставки CD выросли с момента вашего первого инвестирования, и это также может означать возможность реинвестирования по более выгодной ставке.

Эта таблица озаглавлена ​​«Задайте эти 8 вопросов, прежде чем выбирать компакт-диск». Как процентная ставка вашего банка по сравнению со средней по стране? Как процентная ставка вашего банка по сравнению с другими банками? Какой срок CD лучше всего поможет вам достичь цели по сбережениям? Ожидается ли повышение процентных ставок в ближайшие год или два? Как часто начисляются проценты? Какие штрафы за досрочное снятие? Включает ли компакт-диск дополнительную опцию или возможность повышения процентной ставки? Застрахован ли банк-эмитент FDIC?

Донна Селлинджер — писатель и педагог, живущая в Филадельфии.

Посмотрите текущие расценки на компакт-диск Synchrony Bank.

Эта статья является частью серии «Личные финансы» Synchrony Bank: уровень 101. Все темы этой серии можно найти здесь.

Депозитных сертификатов | Открыть компакт-диск | Тарифы CD | Santander Bank

†† Минимальный депозит в размере 500 долларов США и любой личный текущий счет Santander ® для открытия розничного (не Jumbo) компакт-диска и минимальный депозит в размере 100 000 долларов США и любой личный текущий счет Santander ® для открытия Jumbo CD и получите годовую процентную доходность (APY), показанную выше.За досрочное снятие с компакт-диска будет наложен штраф. APY является точным и эффективным в этом филиале на сегодняшний день и может впоследствии измениться для новых учетных записей. Ставка доступна при открытии счета с указанным почтовым индексом. Цены в других местах могут отличаться. Комиссия может снизить заработок на счете. Предложение может быть изменено в любое время. Свяжитесь с банкиром для получения дополнительной информации о применимых сборах и условиях.

††† Максимальный размер страховки вкладов от FDIC составляет 250 000 долларов США для каждой категории владения счетом.Пожалуйста, посетите fdic.gov для получения подробной информации.

* Подходящие бизнес-продукты включают Business Checking, Savings, Savings Money Market и Депозитные сертификаты, но не включают следующие счета: IOLTA, Bankruptcy, Brokered Deposits, Controlled Disbursement, Escrow, Government, and Union account.

** Приемлемые инвестиции, размещенные в Santander Investment Services, не включают следующее: Аннуитеты в Mass Mutual, Allstate, Phoenix, Ohio National; Немедленные аннуитеты или аннуитеты, которые стали аннуитетом; Паевые инвестиционные фонды и 529 продуктов, не хранимые ООО «Першинг»; Страховые продукты (за исключением некоторых аннуитетов, проводимых напрямую спонсором продукта).

Ценные бумаги и консультационные услуги предлагаются через Santander Investment Services, подразделение Santander Securities LLC. Santander Securities LLC — зарегистрированный брокер-дилер, член FINRA и SIPC, а также зарегистрированный инвестиционный консультант. Страхование предлагается через компанию Santander Securities LLC или ее аффилированные лица. Santander Investment Services является аффилированным лицом банка Santander Bank, N.A.

Сертификат депозитных счетов (CD) и ставки — BMO Harris

Банковские продукты и услуги подлежат одобрению банка и кредита.BMO Harris Bank N.A. Член FDIC .

Уведомление для клиентов

Чтобы помочь правительству в борьбе с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон (Закон США о патриотизме (Раздел III публикации L. 107 56, подписанный 26 октября 2001 г.)) требует, чтобы все финансовые организации для получения, проверки и записи информации, идентифицирующей каждого человека, открывающего учетную запись. Когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас.Мы также можем попросить вас предоставить копию ваших водительских прав или других документов, удостоверяющих личность. Для каждого предприятия или юридического лица, открывающего счет, мы будем запрашивать ваше имя, адрес и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать юридическое лицо. Мы также можем попросить вас предоставить копию свидетельства о регистрации (или аналогичного документа) или других документов, удостоверяющих личность. Информация, которую вы предоставляете в этой форме, может быть использована для проверки кредитоспособности и подтверждения вашей личности с использованием внутренних источников и сторонних поставщиков.Если запрошенная информация не будет предоставлена ​​в течение 30 календарных дней, счет будет закрыт.

Сторонние веб-сайты могут иметь политику конфиденциальности и безопасности, отличную от BMO Harris. Ссылки на другие веб-сайты не означают одобрения или одобрения таких веб-сайтов. Пожалуйста, ознакомьтесь с политикой конфиденциальности и безопасности веб-сайтов, на которые можно перейти по ссылкам с веб-сайтов BMO Harris.

Эта информация не предназначена для налоговых или юридических консультаций. Эта информация не может быть использована ни одним налогоплательщиком для избежания налоговых штрафов, которые могут быть наложены на налогоплательщика.Эта информация используется для поддержки продвижения или маркетинга обсуждаемых здесь стратегий планирования. BMO Harris Bank N.A. и его аффилированные лица не предоставляют клиентам юридических или налоговых консультаций. Вам следует обсудить свои конкретные обстоятельства со своими независимыми юридическими и налоговыми консультантами.

Лучшие цены на компакт-диски — октябрь 2021 г.

Что такое учетная запись для компакт-дисков?

Депозитный сертификат известен как компакт-диск и используется потребителями, чтобы сэкономить деньги в течение более длительных периодов времени.Компакт-диск — это безопасный способ сэкономить деньги, потому что до 250 000 долларов из денег, перечисленных на счет, обеспечивается федеральным правительством.

Счет CD может быть открыт через банк или кредитный союз. В кредитном союзе счет называется сертификатом акций. Сертификаты акций кредитных союзов также застрахованы правительством США.

CD — это своего рода сберегательный счет, но в отличие от традиционных сберегательных счетов, он имеет фиксированную процентную ставку и фиксированную дату снятия средств. Дата погашения — это когда деньги с компакт-диска могут быть сняты.Ежемесячная плата за владение компакт-диском обычно не взимается.

Целью компакт-диска может быть экономия денег на отпуск, крупная покупка, например, бытовая техника, или в качестве первоначального взноса для покупки автомобиля или дома.

В отличие от сберегательного счета, если вы снимаете деньги с компакт-диска до истечения срока, вы потеряете часть заработанных процентов в виде штрафа. В зависимости от условий, установленных банком, вы также можете потерять часть основной суммы.

На сберегательном счете вы можете снимать деньги в любое время без уплаты штрафов и потери уже заработанных процентов.

Как работает компакт-диск?

Сроки погашения CD обычно варьируются от одного месяца до пяти лет, но наиболее распространенными являются один год, 18 месяцев или два года. Более длинные сроки погашения обычно предлагают более высокие процентные ставки в качестве стимула для потребителя.

Любые проценты, заработанные на CD, будут облагаться налогом IRS по обычной ставке подоходного налога, аналогичной процентной ставке, полученной на сберегательном счете или счете денежного рынка. Однако, если вы открываете компакт-диск IRA на традиционном индивидуальном пенсионном счете, взносы не облагаются налогом, но снятие средств по-прежнему облагается налогом.

Большинство компакт-дисков будут автоматически продлеваться по истечении срока погашения. Например, если вы выбрали 12-месячный компакт-диск и решили оставить деньги на нем, банк автоматически перенесет его на другой 12-месячный компакт-диск.

Сравните ставки в вашем банке и других финансовых учреждениях до даты погашения, чтобы увидеть, какое из них предлагает наиболее конкурентоспособные ставки. Большинство банков предлагают льготный период, например 10 дней, начиная с даты погашения, поэтому вы можете решить, использовать ли средства, переводить их или переносить на другой компакт-диск с тем же или другим сроком погашения.Если ваши финансовые цели меняются, лучшим решением может быть более короткий или более длительный срок погашения.

Одна из причин, по которой потребители предпочитают вкладывать свои деньги в компакт-диски, заключается в том, что банки, особенно онлайн-банки, предлагают конкурентоспособные ставки.

«Большинство компакт-дисков дают более высокие ставки, чем сберегательные счета, однако вы не можете снять свои деньги до конца установленного срока, иначе вы можете понести штраф», — говорит Эван Кулак, соучредитель Polaris Portfolios, советник по робототехнике.

Что произойдет, если вы откажетесь от компакт-диска раньше срока?

Если вам нужно досрочно снять все или часть денег с компакт-диска, банки и кредитные союзы обычно взимают штраф.Штрафы обычно представляют собой процент от процентов, накопленных на счете, например, минимум 60 дней процентов. Проверьте условия компакт-диска, потому что в некоторых случаях штраф больше и будет включать часть основной суммы или первоначальную сумму денег, которую вы положили на компакт-диск.

Для чего использовать компакт-диск?

Цель компакт-диска — сэкономить деньги на будущее, будь то отпуск, крупная покупка, например, бытовая техника, электроника, или в качестве первоначального взноса для покупки автомобиля или дома.Деньги, выделенные на компакт-диск, должны помочь покупателю оплачивать покупки наличными и избегать накопления долгов и размещения дорогостоящего предмета на кредитной карте.

Благодаря более высоким процентным ставкам компакт-диски дают людям стимул откладывать деньги, которые им не понадобятся, по крайней мере, в течение года или даже дольше.

Эксперты рекомендуют потребителям создать фонд на черный день, который можно использовать для экстренных случаев, таких как ремонт автомобиля или дома, на сберегательном счете, потому что вы можете снимать деньги в любое время, не платя штраф или отказываясь от части. проценты, которые вы заработали в течение периода.

Компакт-диски

также являются хорошим вариантом инвестирования для людей, которые хотят, чтобы часть их портфеля была менее волатильной, чем такие активы, как акции, которые могут полностью потерять свою стоимость. Поскольку компакт-диски обеспечиваются федеральным правительством, они представляют собой безопасное вложение с гарантированной процентной ставкой, и инвесторы не теряют основную сумму, если они не снимут деньги со счета слишком рано. Вы можете открыть компакт-диски в банке или кредитном союзе, а также на пенсионном счете, таком как IRA CD в традиционном IRA.

«Компакт-диски — это разумное место для денег, к которым вам не нужно получать доступ в ближайшее время, но при этом неудобно инвестировать в более рискованные активы, такие как REIT или акции», — говорит Кулак. «Если у вас уже есть достаточная подстраховка и все еще есть запас наличности, компакт-диск может иметь смысл».

Как открыть счет CD?

Вы можете открыть счет CD через ваш текущий банк или кредитный союз. Некоторые банки потребуют, чтобы у вас был текущий текущий или сберегательный счет, чтобы открыть его в Интернете.

Большинство банков позволяют людям открывать счет онлайн, по телефону, по почте или лично в отделении. Если вы открываете новый счет, банк потребует удостоверение личности, например водительские права, карту социального страхования или паспорт. Вам нужно будет предоставить другую основную информацию, такую ​​как ваш адрес, дату рождения и контактную информацию, такую ​​как номер телефона или мобильного телефона и адрес электронной почты.

Каждый банк или кредитный союз имеет разные правила относительно минимальной суммы денег, которую вы должны положить на компакт-диск.

Вы можете открыть компакт-диск для несовершеннолетнего, например ребенка или внука. Это так называемые кастодиальные счета компакт-дисков. Поскольку у вас есть учетная запись, вы сохраняете весь контроль и можете предотвратить обналичивание счета несовершеннолетними до наступления срока погашения.

CD также может быть открыт как совместный счет, в зависимости от условий банка, согласно веб-сайтам нескольких банков.

Насколько безопасны ваши деньги на компакт-диске?

Компакт-диск — один из самых безопасных способов сэкономить деньги, потому что до 250 000 долларов из денег, размещенных на счете, обеспечивается федеральным правительством либо через Федеральную корпорацию страхования депозитов.или Национальная администрация кредитных союзов.

«Уровни CD считаются истинно безрисковыми по двум причинам», — говорит К.К. Ма, дипломированный финансовый аналитик и директор инвестиционной программы Роланда Джорджа в Университете Стетсона. «Во-первых, он имеет меньший риск дефолта, чем ставка казначейского векселя США, поскольку компакт-диски застрахованы FDIC. ГКО часто продаются с большим минимальным номиналом от 1000 до 10 000 или 100 000 долларов, поэтому они часто не могут быть напрямую инвестированы розничным инвесторам. .«

Растут ли ставки CD?

Еще до вспышки коронавируса, которая началась в конце 2019 года, Федеральная резервная система трижды снижала процентные ставки в начале года. Затем она снизила ставки еще больше, поскольку вспышка продолжалась в марте 2020. Но это снижение последовало за увеличением с 2015 по 2018 год со стороны ФРС, центрального банка США. Решение ФРС повысить или понизить процентные ставки зависит от различных экономических условий, таких как валовой внутренний продукт, инфляция, уровень безработицы и численность населения. проданных домов.

Если экономика улучшится, «вероятно, что ставки CD вырастут», — говорит Кулак. «Однако рост процентных ставок по CD также будет зависеть от спроса на ссуды и инфляции. Если либо спрос на ссуды, либо инфляция увеличатся, мы должны увидеть рост доходности CD».

Один недостаток заключается в том, что если ставки CD повышаются, и вы ограничены сроком погашения в один год или более, единственный способ получить более высокую ставку — это открыть другой компакт-диск или заплатить штраф за снятие денег с вашего текущего компакт-диска для перехода в один с более высокой скоростью.

Стоит ли открывать ребенку компакт-диск?

Вы можете открыть компакт-диск для несовершеннолетних, например для ваших детей. Это так называемые кастодиальные счета компакт-дисков. Поскольку у вас есть учетная запись, вы сохраняете за собой весь контроль. В зависимости от банка, вы сохраняете контроль, пока несовершеннолетнему не исполнится 18 или 21 год.

Наличие компакт-диска для вашего ребенка может быть хорошим способом научить вас важности экономии денег и принципу работы сложных процентов. Ваш ребенок может видеть, как растут деньги и почему хорошо откладывать деньги на будущие цели, например, на покупку дорогих вещей.

«Если вы хотите использовать компакт-диск для инвестирования в образование вашего ребенка или на какое-либо событие в будущей жизни, инвестиционный счет, вероятно, будет лучшим вариантом», — говорит Кулак. «Однако, если вы хотите научить своего ребенка преимуществам накопления и начисления процентов, компакт-диск — отличный инструмент. Открывая компакт-диск для вашего ребенка, важно исследовать последствия налогообложения, владения и финансовой помощи».

Почему Интернет-банк — лучший выбор для компакт-дисков?

Интернет-банки, как правило, предлагают более высокие процентные ставки по компакт-дискам, чем учреждения, которым приходится оплачивать накладные расходы за свои обычные отделения.Даже банки, которые работают только в Интернете, поддерживаются FDIC, поэтому ваши инвестиции остаются в безопасности.

Всегда выбирайте наиболее выгодные цены в вашем текущем банке, кредитном союзе или интернет-банке.

После того, как ваш CD созреет, вы можете выбрать перевод суммы в другой банк, у которого есть банкоматы или физическое отделение. У онлайн-банков всегда есть возможность связать ваш счет с обычным банком или кредитным союзом в электронном виде.

«Онлайн-банки и кредитные союзы не имеют такой физической инфраструктуры, как традиционные банки и кредитные союзы, и не имеют связанных с этим затрат», — говорит Кулак.«Онлайн-банки и кредитные союзы могут компенсировать сэкономленные расходы в виде более высоких процентных ставок. Исторически онлайн-банки и кредитные союзы предлагали компакт-диски с значительно более высокой доходностью, чем обычные банки и кредитные союзы».

Что такое лестница для компакт-дисков?

Лестница компакт-дисков — это стратегия, при которой вы инвестируете в компакт-диски с разными сроками погашения. Это означает, что вы распределяете депозиты так, чтобы CD приходили с разной периодичностью, — говорит Кулак.

«Это дает два основных преимущества: снижает процентный риск и обеспечивает большую ликвидность, поскольку у вас есть доступ к своим деньгам через определенные промежутки времени», — говорит он.

Процентные ставки могут повышаться с момента открытия первого компакт-диска до открытия второго, а создание лестницы позволяет фиксировать рост процентных ставок. Это может быть хорошей стратегией, особенно с учетом того, что Федеральная резервная система повышала процентные ставки с 2015 года и указала, что планирует и дальше делать это. Наличие CD-лестницы также означает, что у вас всегда будет часть денег, сэкономленная для будущей цели, и вы сможете избежать волатильности в других инвестициях, таких как акции.

Сроки погашения CD варьируются от очень коротких, например, один месяц, до более длительных, например, пять лет.Это выгодно для людей, которым трудно сэкономить деньги, или для людей, которые любят копить на праздничные покупки, новую мебель или отпуск.

Лестница CD означает, что вы чаще будете ликвидны — каждые шесть месяцев или каждый год может наступить срок погашения CD, например, предоставляя вам доступ к вашим сбережениям для оплаты поездки или в случае, если вам нужно выплатить долг или непредвиденный законопроект.

Не существует определенного количества компакт-дисков, которые вам нужно иметь в лестнице компакт-дисков — некоторые люди предпочитают иметь и более короткие сроки погашения, например, девять месяцев, в то время как другие предпочитают два года.Вы можете открывать различные компакт-диски в своей лестнице, такие как повышающие, повышающие, ликвидные, большие, IRA, без купона, вызываемые или через посредников.

Что такое компакт-диск без штрафных санкций?

Для некоторых основным недостатком компакт-диска является то, что вы не можете получить свои деньги до срока погашения без штрафа, обычно теряя часть заработанных вами процентов. С компакт-диском без штрафов вы можете снять все свои деньги в любое время и ничего не потерять. Хотя функции и правила могут отличаться в зависимости от банка, компакт-диски без штрафных санкций обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем традиционные компакт-диски, и не допускают ничего, кроме полного снятия средств.

Какие еще типы компакт-дисков существуют?

Есть много видов компакт-дисков, доступных через банк, кредитный союз или брокерский счет. В зависимости от ваших целей наличие более одного типа компакт-дисков может быть выгодно для ваших финансовых потребностей.

Bump-up. Этот компакт-диск дает вам возможность запросить более высокую ставку, если ваш банк или кредитный союз увеличивает годовую процентную доходность. По словам Кулака, как правило, вы можете запросить повышение только один раз. Из-за функции подъема эти компакт-диски обычно имеют более низкую скорость, чем аналогичный компакт-диск без возможности подъема.

Повышающий компакт-диск. С помощью этого компакт-диска вы можете увеличивать свой рейтинг через определенные промежутки времени.

Жидкий CD. Если у вас есть такой компакт-диск, вам разрешается снимать деньги со счета в любое время без штрафа. Однако компромисс заключается в том, что вы получаете более низкую ставку, чем традиционный компакт-диск того же срока.

Jumbo CD. Это похоже на обычный компакт-диск, за исключением того, что для больших компакт-дисков обычно требуется минимальный баланс в 100 000 долларов. В обмен на более высокий минимум, эти CD могут иметь немного более высокую процентную ставку, чем обычные CD.

ИРА CD. Обычный компакт-диск может храниться на соответствующем пенсионном счете, таком как традиционный IRA или Roth IRA.

Нулевой купон. Этот тип компакт-дисков продается с большой скидкой по отношению к его номинальной стоимости. В отличие от обычного CD, инвестору не выплачиваются проценты. По истечении срока вы получаете номинальную стоимость компакт-диска. Например, вы можете купить компакт-диск с нулевым купоном на 75 000 долларов за 50 000 долларов. Через семь лет он будет стоить 75 000 долларов.

Вызываемый компакт-диск. Компакт-диск с правом отзыва предоставляет банку или кредитному союзу опцион колл. Банк может отозвать CD — возвращая ваши средства и проценты на текущий момент — до наступления срока погашения CD. Как держатель компакт-диска вы берете на себя больший процентный риск, чем с обычным компакт-диском. Чтобы компенсировать вам риск, банки или кредитные союзы могут платить инвесторам более высокую процентную ставку.

Брокерский CD. Это компакт-диск, проданный через брокерскую фирму. Брокерские компакт-диски не требуют открытия счета в банке, и ими можно торговать на вторичных рынках.Обычно они предлагают более высокие процентные ставки, чем местные компакт-диски.

Глоссарий расчетного счета

APY. Годовая процентная доходность — это эффективная годовая ставка доходности за один год, а также таблица влияния сложных процентов.

Лестница CD. Лестница компакт-дисков — это стратегия, при которой вы инвестируете в компакт-диски с разными сроками погашения. Это означает, что вы распределяете депозиты так, чтобы разные компакт-диски приходили к оплате через разные промежутки времени.

Депозитный сертификат. CD — это один из видов сберегательного счета, но разница в том, что он имеет фиксированную процентную ставку и фиксированную дату снятия средств. Дата погашения — это дата, когда деньги с компакт-диска могут быть сняты, в противном случае взимается штраф, если деньги сняты раньше. Ежемесячная плата за владение компакт-диском не взимается.

401 (к) план. A 401 (k) — это план пенсионных сбережений, спонсируемый работодателем. На деньги, вложенные в счет, налоги не уплачиваются.

529 план. A 529 — это программа сбережений с льготным налогообложением, выручка от которой должна использоваться для целей высшего образования.

ИРА CD. Обычный компакт-диск, который хранится на квалифицированном счете, таком как традиционный IRA или Roth IRA, предлагающий налоговые преимущества.

Jumbo CD. Аналогичен обычному компакт-диску, за исключением больших компакт-дисков, для которых обычно требуется минимальный баланс в размере 100 000 долларов. В обмен на более высокий минимум, эти CD могут иметь несколько более высокие процентные ставки, чем обычные CD.

Счет денежного рынка. Они похожи на сберегательный и текущий счет в одном счете. Процентные ставки выше, чем на сберегательном счете, и аналогичны процентным ставкам. Они также позволяют оплачивать счета и снимать деньги, но владелец счета может быть ограничен определенным количеством транзакций каждый месяц. Счета денежного рынка также имеют минимальный баланс и ежемесячную комиссию, но поддерживаются FDIC. С другой стороны, фонды денежного рынка, часто используемые в брокерских счетах, не поддерживаются FDIC.

Льготный период продления. Это время, которое дает вам банк или кредитный союз, прежде чем переводить ваш текущий CD в один из тех же сроков погашения.

Обновлено 7 апреля 2021 г.: Эта статья была опубликована ранее и дополнена новой информацией.

Лучшая цена на компакт-диски в ноябре 2021 года

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. Выбор будет обновляться по мере публикации изменений.

Возможно, вы уже встречали термин «компакт-диск», когда совершали покупки для нового сберегательного счета. Депозитные сертификаты — более известные как компакт-диски — являются еще одним средством сбережений, предлагаемым банками и кредитными союзами для внесения ваших наличных денег и получения процентов с течением времени.

Однако, в отличие от традиционного или высокодоходного сберегательного счета, после открытия компакт-диска вы не сможете получить доступ к этим средствам до истечения срока, также известного как срок погашения. Если вам нужно больше стимулов, чтобы не трогать свои сбережения, компакт-диск может быть разумным шагом, поскольку вы можете быть наказаны за любое досрочное снятие средств. В конце срока вы получите свой первоначальный депозит плюс начисленные вами проценты.

CD также предлагают фиксированные процентные ставки, поэтому ваши деньги растут без риска падения вашей ставки (что может произойти с высокодоходными сберегательными счетами), и вам гарантируется доход, не беспокоясь о волатильности фондового рынка.

Выбирая компакт-диск, вы должны решить, как долго вы хотите заблокировать свои деньги. Срок действия CD варьируется от трех месяцев до пяти лет, и, как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка (иногда превосходящая ставки, предлагаемые лучшими высокодоходными сберегательными счетами).

Чтобы определить, какие компакт-диски в целом являются лучшими, Select проанализировал и сравнил десятки счетов компакт-дисков, предлагаемых онлайн-банками и обычными банками, включая крупные кредитные союзы. Мы обнаружили, что годовая процентная доходность (APY), предлагаемая онлайн-банками и кредитными союзами, намного превышает таковую, предлагаемую большинством национальных обычных банков.Хотя у многих кредитных союзов есть хорошие варианты CD, они не вошли в наш окончательный список, потому что большинству требуется членство, что может потребовать от вас преодолеть несколько препятствий, чтобы пройти квалификацию.

При ранжировании наших пяти лучших счетов CD мы учитывали срок действия, процентную ставку, минимальный депозит и простоту использования. В конечном итоге мы отдавали предпочтение аккаунтам с рейтингом выше среднего. По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), средний национальный доход по депозитам на сумму менее 100 000 долларов составляет от 0,05% до 0,34% соответственно.

Все компакт-диски, которые мы выбрали для нашего рейтинга, предлагают APY, более чем в два раза превышающие средний национальный показатель, застрахованы FDIC, имеют нулевую ежемесячную плату за обслуживание (что типично для компакт-дисков) и низкие минимальные депозиты, требующие 1000 долларов или меньше для открытия счета. (См. Нашу методологию для получения дополнительной информации о том, как мы выбираем лучшие учетные записи компакт-дисков.)

Если эти компакт-диски не совсем соответствуют вашим потребностям, есть много других вариантов помимо этих основных учетных записей, в том числе компакт-диски без штрафных санкций (для легкого снятия средств со счета) ), дополнительные компакт-диски (для внесения дополнительных взносов), большие компакт-диски (для крупных депозитов) и компакт-диски IRA (для выхода на пенсию), и это лишь некоторые из них.

Вот выборы Select для лучших компакт-дисков:

Лучший трехмесячный компакт-диск

Высокоскоростной компакт-диск BrioDirect

Информация о высокоскоростном компакт-диске BrioDirect была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком перед публикацией. Sterling National Bank является членом FDIC.

  • Годовая процентная доходность (APY)
  • Минимальный остаток

    500 долларов США для открытия и начала получения процентов

  • Ежемесячная плата
  • Штраф за досрочное снятие

    Для 3-месячного CD: 90 дней процентов , независимо от того, заработано или нет

Плюсы
  • APY выше среднего
  • Сложные проценты и кредиты в день погашения
  • Низкий минимальный остаток
  • Отсутствие ежемесячных сборов
  • На веб-сайте легко перемещаться
Минусы
  • Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD
  • Штраф за досрочное снятие

Для кого это? Это хороший выбор для новичков, которые хотят опробовать компакт-диск, поскольку для этого нужно заблокировать свои деньги только на короткий период времени.Если у вас есть планы на ближайшее время, например, большая поездка, трехмесячный компакт-диск может помочь вам сэкономить (и приумножить) ваши деньги, сохраняя их вне досягаемости, чтобы у вас не возникало соблазна их потратить.

О BrioDirect High-Rate CD: BrioDirect — это цифровая дочерняя компания Sterling National Bank, которая имеет филиалы в Нью-Йорке и Нью-Джерси и предлагает компакт-диски и высокодоходные сберегательные счета в Интернете.

По данным FDIC, средняя национальная ставка за 3-месячный CD составляет 0,07% годовых.При фиксированной процентной ставке 0,50% годовых, высокоскоростной компакт-диск BrioDirect предлагает процентную ставку, которая более чем в 7 раз превышает среднюю по стране.

BrioDirect ежедневно начисляет проценты и зачисляет их на ваш счет при наступлении срока погашения. Минимальный депозит составляет 500 долларов для открытия высокоскоростного компакт-диска BrioDirect, и если вы снимете деньги раньше, вы получите штраф в размере 90-дневных процентов, независимо от того, заработали вы проценты или нет.

По истечении срока действия вашего договора компакт-диск автоматически продлевается на следующий трехмесячный срок по текущей ставке.В противном случае у владельцев счетов есть 7-дневный льготный период после даты погашения, чтобы снимать средства или вносить дополнительные средства без штрафных санкций.

На веб-сайте BrioDirect легко перемещаться. Чтобы открыть учетную запись на компакт-диске в Интернете, вам потребуются водительские права, паспорт или государственное удостоверение личности. и номер социального страхования. Новые клиенты могут вносить свои первоначальные депозиты через платежную систему ACH с существующего текущего или сберегательного счета, а также посредством чека или банковского перевода.

Лучший шестимесячный компакт-диск

iGObanking High-Yield iGOcd®

Информация о iGObanking High-Yield iGOcd® была собрана CNBC независимо и не анализировалась и не предоставлялась банком до публикации.Флашинг Банк является членом FDIC.

  • Годовая процентная доходность (APY)
  • Минимальный остаток

    1000 долларов США для открытия и начала получения процентов

  • Ежемесячная плата
  • Штраф за досрочное снятие

    Для шестимесячного CD: Равно трем месяцев простых процентов на сумму, которую вы снимаете

Плюсы
  • APY выше среднего
  • Сложные проценты ежедневно
  • Низкий минимальный остаток
  • Отсутствие ежемесячных сборов
  • Штраф за досрочное снятие менее строг, чем другие
  • На веб-сайте
  • есть подробный раздел часто задаваемых вопросов.
  • Предлагает компакт-диски «Подарки для банкинга» с более высокими процентными ставками, а также бесплатные подарки
Минусы
  • Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего компакт-диска
  • Штраф за досрочное снятие, хотя и меньше строгий, чем другие
  • Проценты начисляются на ваш счет ежемесячно

Who’s th это для? Если вы ищете немного более длительный срок, 6-месячный компакт-диск может быть хорошим вариантом.Вы заработаете немного больше процентов в течение дополнительных трех месяцев, но вам не нужно ждать целый год, чтобы получить свои средства.

Об iGObanking High-Yield iGOcd: iGObanking — это подразделение онлайн-банкинга Flushing Bank, коммерческого банка с филиалами по всему Нью-Йорку. Он предлагает множество продуктов в Интернете, включая сберегательные и текущие счета, денежные рынки и компакт-диски.

По данным FDIC, средняя процентная ставка по стране для 6-месячного CD составляет 0,11% годовых.При фиксированной процентной ставке 0,60% годовых, iGObanking High-Yield iGOcd® предлагает процентную ставку, которая более чем в 5 раз превышает среднюю по стране.

iGObanking ежедневно начисляет проценты и ежемесячно зачисляет их на ваш счет. Минимальный депозит составляет 1000 долларов, чтобы открыть iGObanking High-Yield iGOcd, и если вы снимете деньги раньше, вы можете получить штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, которую вы снимаете.

По истечении срока действия ваш компакт-диск автоматически обновляется по процентной ставке, предлагаемой iGObanking на тот момент.Вы также можете получить доступ к своим деньгам, добавить дополнительные средства на свой компакт-диск или перевести зрелый компакт-диск (включая проценты) на другой онлайн-счет iGObanking или другой счет в другом финансовом учреждении.

На веб-сайте iGObanking есть подробный раздел часто задаваемых вопросов для заинтересованных клиентов, а также компакт-диски «Подарки для банкинга», которые предлагают более длительные сроки и более высокие процентные ставки для клиентов, желающих делать более крупные вклады. Клиенты также получают бесплатный подарок из подарочного каталога банка, например, спортивное снаряжение и отдых.Для открытия компакт-диска GiftsforBanking требуется минимальный баланс в размере 25000 долларов США, а стоимость подарка возрастает с увеличением суммы депозита.

Чтобы открыть высокодоходный iGOcd iGObanking, вам необходимо заполнить онлайн-заявку. Подготовьте свой номер социального страхования или ITIN / TIN, действующий почтовый адрес (почтовые ящики не принимаются), а также ваш текущий банковский счет в США и маршрутный номер для внесения первоначального депозита.

Лучший одногодичный компакт-диск

CFG Community Bank CD

Информация о компакт-диске CFG Community Bank была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.Capital Funding Group является членом FDIC.

  • Годовая процентная доходность (APY)
  • Минимальный остаток

    500 долларов США для открытия и начала получения процентов

  • Ежемесячная плата
  • Штраф за досрочное снятие

    Для 1-летнего CD: При условии штраф; Вывод средств в течение шести дней после открытия счета будет стоить вам 7-дневного пени

Плюсы
  • APY выше среднего
  • Низкий минимальный остаток на всех компакт-дисках
  • Без ежемесячных сборов
  • Предлагает 13-месячный компакт-диск с одноразовым выводом без штрафа
Минусы
  • Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего CD
  • Штраф за досрочное снятие, за исключением 13-месячного CD, за который взимается одноразовый штраф — бесплатный вывод
  • Веб-сайт не такой удобный, как другие

Для кого это? Составление плана не касаться своих сбережений в течение 12 месяцев может стать важным решением, если вы привыкли получать эти деньги каждые пару месяцев.Однако APY, который вы можете заработать с одногодичным компакт-диском, может опережать то, что предлагают лучшие высокодоходные сберегательные счета, плюс вы фиксируете эту ставку. Если через год у вас состоится крупное событие, например свадьба, или вы планируете купить дом, годовой компакт-диск — это безопасное место, чтобы спрятать эти деньги.

О CFG Community Bank CD: CFG Bank — это общественный банк со штаб-квартирой в Мэриленде, являющийся дочерней компанией Capital Funding Group. Он предлагает как корпоративные, так и личные банковские продукты онлайн и в своих физических отделениях.

По данным FDIC, средняя ставка по стране для годовых CD составляет 0,16% годовых. При фиксированной ставке 0,67% годовых, CFG Community Bank CD предлагает процентную ставку, которая более чем в 4 раза превышает среднюю по стране.

Минимальный депозит составляет 500 долларов, чтобы открыть компакт-диск CFG Community Bank. Для тех, кто хочет открыть компакт-диск на более длительный срок, CFG Bank предлагает такое же низкое требование минимального баланса в размере 500 долларов на всех своих компакт-дисках, что выделяет этот банк среди других.

13-месячный CD CFG Bank также заслуживает внимания.Несмотря на то, что он предлагает более низкий процентный доход в размере 0,62%, владельцы счетов могут воспользоваться единовременным снятием средств без штрафных санкций. Если вы снимете деньги в течение шести дней после открытия счета, это будет стоить вам 7-дневного штрафа. Все остальные CD-счета CFG Bank подлежат штрафу за досрочное снятие средств в зависимости от продолжительности срока.

По истечении срока действия вашего компакт-диска вы можете снять всю сумму или обновить / поменять компакт-диски.

Веб-сайт CFG Bank не так удобен для пользователей, как другие в этом списке, но заинтересованные вкладчики могут подать заявку на открытие счета онлайн.Для подачи заявления вам понадобятся номер социального страхования, ваш физический адрес в США и водительские права или удостоверение личности государственного образца. Для внесения первоначального депозита для открытия счета CFG Bank требует электронного перевода ACH.

Лучший трехлетний CD

First National Bank of America CD

Информация о First National Bank of America CD была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком перед публикацией. First National Bank of America является членом FDIC.

  • Годовая процентная доходность (APY)
  • Минимальный остаток

    1000 долларов США для открытия и начала получения процентов

  • Ежемесячная плата
  • Штраф за досрочное снятие

    Для трехлетних CD (или любого CD) от 24 до 47 месяцев): равняется 360 процентным дням

Плюсы
  • APY выше среднего
  • Низкий минимальный остаток
  • Без ежемесячных комиссий
  • Частичное снятие средств разрешено в зависимости от срока действия CD
  • Веб-сайт содержит полезный раздел часто задаваемых вопросов
Минусы
  • Проценты начисляются ежеквартально и добавляются на счет CD в это время
  • Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего CD, за исключением частичного снятия
  • Штраф за досрочное снятие

Для кого это? С правильным трехлетним компакт-диском вы можете заработать больше процентов, чем на многих высокодоходных сберегательных счетах.Но с более длительным сроком у вас не будет легкого доступа к этим деньгам в течение довольно долгого времени. Если вы ожидаете, что процентные ставки упадут, полезно зафиксировать процентную ставку, поэтому открытие CD среднего уровня имеет смысл. С другой стороны, если есть сообщения о том, что ставки могут вырасти (чего не было на момент написания этой статьи) в течение следующих нескольких месяцев, вы можете подождать, чтобы не заблокировать низкие ставки на несколько месяцев. годы.

О First National Bank of America CD: First National Bank of America (FNBA) — это банк в Мичигане, предлагающий личные компакт-диски и высокодоходные сберегательные счета в Интернете.

По данным FDIC, средняя ставка по стране для трехлетних CD составляет 0,26% годовых. При фиксированной процентной ставке 0,75% CD First National Bank of America предлагает годовую процентную ставку, которая более чем вдвое превышает средний показатель по стране.

FNBA начисляет проценты ежеквартально и в это время добавляет их на счет CD. Минимальный депозит составляет 1000 долларов, чтобы открыть CD First National Bank of America . Хотя FNBA разрешает частичное снятие средств в зависимости от продолжительности срока действия вашего CD, существуют штрафы за снятие всех ваших сбережений до наступления срока погашения CD.Штраф за трехлетний компакт-диск (или любой компакт-диск между 24–47 месяцами) равен 360 дням выплаты процентов (почти полный год).

Когда наступает срок погашения первого национального банка Америки CD, у владельцев счетов есть несколько вариантов. Компакт-диск будет автоматически продлен на еще один трехлетний срок по предлагаемой в настоящее время ставке, если пользователи не решат перейти на новый срок компакт-диска с текущими ставками, снять часть и пролонгировать оставшуюся часть или снять все свои средства. При наступлении срока погашения существует 10-дневный льготный период, когда владельцы счетов могут добавлять средства на свои компакт-диски.

Веб-сайт FNBA, как и сайт iGObanking, также предлагает полезный раздел часто задаваемых вопросов. Владельцы новых счетов могут вносить свои вклады через перевод ACH с внешнего текущего или сберегательного счета.

Лучший пятилетний CD

Ally Bank High Yield CD

Информация о High Yield CD была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком перед публикацией. Ally Bank является членом FDIC.

  • Годовая процентная доходность (APY)
  • Минимальный остаток
  • Ежемесячная плата
  • Штраф за досрочное снятие

    Для 5-летних компакт-дисков (или любого компакт-диска, который составляет 49 месяцев и более): Равно до 150 дней процентов

Плюсы
  • APY выше среднего
  • Проценты начисляются ежедневно
  • Нет минимального остатка на всех компакт-дисках
  • Нет ежемесячных сборов
  • Предлагает различные варианты компакт-дисков для повышения вашего APY или снять без штрафа
  • 0.05% вознаграждение за лояльность автоматически добавляется к продлению учетной записи CD
  • Простой в использовании веб-сайт, мобильное приложение и высококлассное обслуживание клиентов
Минусы
  • Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего CD
  • Раннее Штраф за вывод средств (если вы не открыли компакт-диск Ally’s No Penalty)

Для кого это? 5-летний компакт-диск хорош для тех, кто хочет отложить деньги на важные расходы в будущем, такие как первоначальный взнос за дом, потому что более долгосрочные компакт-диски обычно предлагают более высокую норму прибыли.Они также являются хорошим выбором при высоких процентных ставках, потому что вы можете зафиксировать более высокий APY. Просто убедитесь, что у вас есть отдельный сберегательный счет, к которому вы можете получить доступ в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

О Ally Bank High Yield CD: Ally Bank — это онлайн-банк, предлагающий широкий спектр финансовых продуктов с высоким рейтингом. Select также рекомендует сберегательный счет Ally Online и текущий счет Ally Interest. У банка есть простое в использовании мобильное приложение и круглосуточная служба поддержки клиентов, доступная по телефону, через онлайн-чат или в приложении.Ally Bank предлагает все: от текущих и сберегательных счетов до торговых платформ, личных кредитов и рефинансирования ипотеки.

Средняя ставка по стране для 5-летних CD составляет 0,34% годовых, согласно FDIC. При фиксированной процентной ставке 0,85%, высокодоходный CD Ally Bank предлагает процентную ставку, более чем вдвое превышающую средний показатель по стране.

Ally Bank ежедневно взимает проценты, и самое лучшее в Ally Bank High Yield CD (и всех его предложениях) — это отсутствие минимального депозита для открытия счета.У банка также есть различные варианты компакт-дисков, в том числе компакт-диск с повышением ставки, компакт-диск без штрафа и компакт-диск с выбором, если вы ищете что-то иное, кроме 5-летнего счета.

Досрочное снятие денег с 5-летнего компакт-диска Ally (или компакт-диска со сроком действия 49 месяцев и более) может стоить вам 150 дней процентов (при условии, что компакт-диск был приобретен или продлен 7 декабря 2013 г. или позднее. ). Сначала он вычитается из начисленных процентов, а затем, при необходимости, из основной суммы.

Когда наступит срок погашения вашего компакт-диска, вы можете бесплатно снять деньги в течение 10-дневного льготного периода.Чтобы спланировать заранее, вы можете запланировать перевод до наступления срока погашения, чтобы перевести средства на другой счет Ally или на внешний банковский счет. В противном случае, если вы не предпримете никаких действий, Ally автоматически продлит срок действия CD. Банк также автоматически вознаграждает владельцев счетов, когда они продлевают свой CD, добавляя 0,05% вознаграждения за лояльность к их счету CD, что немного увеличит ваш APY.

Веб-сайт Ally прост в использовании. Чтобы открыть учетную запись CD, вам понадобятся ваша основная личная информация и номер социального страхования.Перед тем как зарегистрироваться, ознакомьтесь с Руководством по продукту Straight Talk, которому легко следовать и которое предоставляет информацию об услугах, комиссиях и правилах Ally Bank.

Как работают компакт-диски

Когда вы кладете деньги на компакт-диск, вы получаете фиксированную процентную ставку в течение определенного времени на деньги, которые вы вкладываете при открытии счета. Срок действия колеблется от трех месяцев до пяти лет, и, как правило, чем дольше срок, тем выше APY.

Хотя компакт-диск похож на сберегательный счет, они отличаются парой очень важных моментов.

  1. Вы можете внести деньги на компакт-диск только один раз в начале срока. Вы не можете делать дополнительные взносы в течение срока действия CD. Иногда требуется минимальный депозит (обычно 500 долларов и выше).
  2. Вы не сможете получить доступ к своим деньгам до истечения срока, иначе вы получите штраф за досрочное снятие. Штрафные сборы могут варьироваться в зависимости от вашего банка и срока действия вашего компакт-диска, но обычно это проценты, полученные за определенное количество дней или месяцев.Как правило, чем больше продолжительность срока CD, тем дороже штраф за вывод.

Когда срок погашения компакт-диска истек (по истечении срока действия), вкладчики могут получить свои деньги обратно в дополнение к процентам, заработанным с течением времени, или они могут выбрать перевод денег на новый компакт-диск.

Одна из причин, по которой вы можете захотеть рассмотреть компакт-диск вместо высокодоходного сберегательного счета, заключается в том, что сберегательные счета имеют переменные APY, а с компакт-диском вы фиксируете ставку в день открытия счета. Это может быть хорошо, если вы откроете счет при высоких процентных ставках.Это не так уж и здорово, если вы откроете счет после того, как ФРС снизила процентные ставки, что было сделано недавно в ответ на экономические последствия пандемии коронавируса.

Компакт-диски

обычно не имеют ежемесячной платы и застрахованы на федеральном уровне, поэтому ваши деньги защищены, что делает их одним из самых безопасных способов сбережения.

Наша методология

Чтобы определить, какие депозитные сертификаты (CD) предлагают наилучшую отдачу от ваших денег, Select проанализировал десятки счетов CD, предлагаемых онлайн и обычными банками, включая крупные кредитные союзы.Мы сузили наш рейтинг, рассматривая только те высокодоходные или традиционные компакт-диски, которые предлагают конкурентоспособные APY или ставки выше среднего, а также низкие минимальные депозиты, требующие 1000 долларов или меньше для открытия счета и нулевые ежемесячные сборы за обслуживание (что составляет типично для компакт-дисков).

Мы не включили в этот список компакт-диски, предлагаемые кредитными союзами, а также специальные типы компакт-дисков, такие как компакт-диски без штрафов (для легкого снятия средств), дополнительные компакт-диски (для внесения дополнительных взносов), большие компакт-диски (для крупных депозитов). и компакт-диски IRA (для выхода на пенсию).

При рейтинге наших пяти лучших счетов CD мы оценили лучших в следующих категориях: 3-месячный CD, 6-месячный CD, 1-летний CD, 3-летний CD и 5-летний CD.

Хотя учетные записи, которые мы выбрали в этой статье, постоянно оцениваются как имеющие одни из самых высоких ставок APY, мы также сравнили каждую учетную запись CD по ряду функций, включая штрафы за досрочное снятие средств, функции веб-сайта и мобильных устройств, страховые полисы и отзывы клиентов, когда доступный. Мы также рассмотрели варианты депозитов пользователей и частоту, с которой увеличиваются проценты.

Все CD-счета, включенные в этот список, застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов на человека. Если вы открываете совместный счет CD с супругом, страховой лимит удваивается.

Ставки и структура комиссионных, которые банки рекламируют для своих счетов CD, не имеют вечной гарантии. Они могут быть изменены без предварительного уведомления и часто колеблются в соответствии с ставкой ФРС. Однако, если вы открываете счет CD, вы будете заблокированы в APY, предлагаемой при открытии счета, на весь срок.

Ваш заработок зависит от срока действия CD, суммы вашего депозита, APY, предлагаемой при открытии счета, и любых связанных с этим сборов. Как правило, больше денег принесет более длительный срок с большим депозитом и более высокой процентной ставкой. Любое досрочное снятие средств может привести к штрафам, которые снизят ваш основной баланс / прибыль.

Чтобы впервые открыть CD-счет в банке, большинство банков и учреждений требуют внесения новых денег, то есть вы не можете переводить деньги, которые у вас уже были на счете в этом банке.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.