Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов :: Новости :: РБК Инвестиции
Кредитка необязательно приведет вас в долговую яму, на ней можно и заработать. Рассказываем, какие существуют самые выгодные кредитные карты, и делимся советами экспертов, как получать от них прибыль и не терять деньги
Фото: Piqsels.
Некоторые боятся пользоваться кредитными картами, ведь проценты по ним в разы больше, чем по другим потребительским кредитам. Для других кредитка — неотъемлемая часть жизни. Они могут пользоваться ею каждый день, получая бонусы.
Аналитики финансового маркетплейса «Сравни.ру» помогли нам подобрать кредитные карты с самыми выгодными условиями. Кроме того, мы попросили экспертов поделиться советами о том, как лучше всего пользоваться кредитками и получать от этого выгоду.
5 банков с самыми высокими ставками по вкладам. Обзор Карты с самым большим льготным периодом«Просто кредитная карта» от Ситибанка.
Льготный, или грейс-период кредитования у этой кредитки составляет 150 дней. В этот период вы сможете пользоваться деньгами без уплаты процентов — но только если подали заявку на карту онлайн с 24 августа 2020 года до 24 февраля 2021 года включительно. Такой льготный период предоставляют участнику акции с момента одобрения карты. Льгота распространяется на оплату товаров, услуг, снятие наличных и денежные переводы. После того как пройдут 150 дней, льготный период вернется к стандартному — 50 дней.
Стоит учитывать, что у каждого банка есть ежемесячные минимальные платежи — это обязательная сумма, которую вы должны внести на карту до определенной даты в счет погашения долга. Если ее не внести, льготный период прекратится. Для «Просто кредитной карты» сумма составляет 5% от суммы задолженности.
Выпуск и обслуживание карты — бесплатные. Помимо этого, у банка есть бонусная программа. Можно получить скидку до 25% в книжном онлайн-магазине «ЛитРес»,10% в ресторанах Novikov Group, кешбэк 5% за бронирование отелей на Booking.
com и другие. Эти акции тоже действуют временно.
Кредитный лимит — до ₽300 тыс. Его могут увеличить до ₽1 млн. Процентная ставка — от 20,9% до 32,9%.
Sky Office банка «Открытие» в Казани (Фото: Егор Алеев / ТАСС)«Можно больше» от МКБ. Льготный период в 123 дня действует на весь срок карты. Не забывайте про минимальный платеж в месяц в размере 5%, чтобы ваш грейс-период не сгорел. Кроме того, льготы пропадут, если вы снимете с карты «Можно больше» наличные.
Период распространяется только на оплату покупок и услуг.
Если в месяц вы снимаете с карты до 50% от кредитного лимита, то с вас не возьмут комиссию. В случае если сумма будет больше, то она составит 2,9% плюс ₽290.
Кредитный лимит — до ₽800 тыс., а процентная ставка — от 21% до 34%. Выпуск карты бесплатный. В первый год за обслуживание тоже не придется платить, если вы оформили карту до 31 декабря этого года. На следующий год оно также будет бесплатным, если сумма покупок за предыдущий была от ₽120 тыс. Если меньше — то ₽499.
Согласно бонусной программе, вы получите 5% в виде баллов при оплате медицинских услуг, покупке абонементов в фитнес-клубах, при пополнении проездных карт, аренде автомобиля или каршеринга, тратах на развлечения, бары, рестораны и кафе. При других покупках — 1%. Бонусами можно компенсировать покупки, которые вы совершили в прошлом месяце. Один балл равен одному рублю. Однако есть лимит — компенсация не должна превышать 5 тыс. баллов. Кешбэк у карты «Можно больше» составляет от 4% до 25% при покупках у партнеров банка.
«120 дней» от банка «Открытие». Льготный период у карты соответствует ее названию — 120 дней. Его могут продлить на три дня в зависимости от количества дней в месяце. Минимальный платеж — 3% от размера задолженности и начисленные проценты, но не меньше ₽300. При этом грейс-период не распространяется на снятие наличных, денежные переводы, брокерские операции, а также на казино и азартные игры.
За снятие наличных с карты комиссию не возьмут, как и за оплату с помощью кредитки ЖКХ, налогов и штрафов. Кредитный лимит — до ₽500 тыс., процентная ставка составляет 13,9–29,9%. Обслуживание стоит ₽1,2 тыс. в год.
У кредитки нет программы лояльности. В банке проходит акция «Приятные бонусы», при которой стоимость годового обслуживания возвращается каждый месяц по ₽100, если сумма покупок по карте составляет от ₽5 тыс. Однако она заканчивается 31 октября.
Фото: Jaromir Chalabala / Shutterstock
Карты с самыми большими бонусами
Opencard от «Открытия».
С этой кредиткой можно получать кешбэк до 11% в выбранной категории. Категории включают транспорт, кафе и рестораны, путешествия, красоту и здоровье. Кешбэк начисляется бонусными рублями, где один бонус равен одному рублю. Максимум можно получить 5 тыс. баллов в месяц.
В первый месяц пользования картой кешбэк начисляют всем, потом необходимо выполнять условия: каждый месяц расплачиваться кредиткой или переводить средства на другие карты в интернет- или мобильном банке, а также сохранять минимальный остаток на счетах банка от ₽500 тыс. или погашать задолженность минимальными платежами — 5% от суммы долга.
Можно выбрать другую опцию и получать до 3% на все покупки. Для этого необходимо соблюдать те же условия. Если тратить ₽50 тыс. в месяц и получать кешбэк за любые покупки, то за год можно накопить 18 тыс. баллов, подсчитали аналитики «Сравни.ру».
Кредитный лимит карты — до ₽500 тыс., процентная ставка составляет от 13,9% до 29,9%. Льготный период достигает 55 дней.
Обслуживание карты бесплатное.
«365» от «Ренессанс Кредита».
Максимальное количество баллов, которые можно получить за месяц, — 3 тыс. Если тратить ₽50 тыс. в месяц на любые покупки, то за год можно накопить 9 тыс. баллов. Баллами можно компенсировать покупки, тогда один балл равен одному рублю. Если их использовать для оплаты ЖКХ или мобильной связи, то один рубль будет равен двум бонусам. Минимальная сумма компенсации — 500 бонусов.
Карта выпускается бесплатно. За первый год обслуживания также не надо платить. Потом, если сумма покупок по кредитке превысит ₽10 тыс. за месяц, обслуживание тоже будет бесплатным. В противном случае обслуживание обойдется в ₽99 в месяц.
Кредитный лимит — до ₽300 тыс.
Airbonus Premium от банка «Авангард». При получении карты вам начислят 1 тыс. приветственных миль. На них можно купить билеты на самолет и на поезд, в том числе на московский «Аэроэкспресс».
Карту можно открыть в рублях, долларах и евро. Вместе с ней вам предоставят бесплатную страховку для выезда за рубеж с покрытием до €60 тыс.
Кредитный лимит карты рассчитывается индивидуально. Процентная ставка составляет 15–30%, минимальный ежемесячный платеж — 5%. За обслуживание кредитки придется платить ₽5,5 тыс. в год. Снятие наличных с карты тоже платное. Если вы снимаете до ₽300 тыс., то комиссия составит 3%, если больше — то 5,5%. Грейс-период — 50 дней.
«Мир возможностей» от банка «Россия». Кешбэк составляет 5% от суммы задолженности на конец месяца. Акция касается золотых карт и проходит с 5 октября по 31 декабря этого года.
Для того чтобы получить кешбэк, нужно потратить более ₽30,01 тыс. за месяц. Кроме того, нужно выплачивать проценты по карте.
Кешбэк начисляется реальными деньгами, его максимальная сумма — ₽3 тыс. в месяц.
Выпуск карты бесплатный, как и обслуживание. В банке можно сделать карту-браслет, это будет стоить ₽1,5 тыс. Льготный период — 61 день. Процентная ставка варьируется от 19,5% до 21%, а минимальный платеж — 5% плюс проценты, не менее ₽300. За снятие денег с кредитки с вас возьмут от 3% до 5%. Кредитный лимит составляет до ₽300 тыс.
Фото: HBRH / Shutterstock
Как использовать кредитку с выгодой для себя
Совет № 1: Используйте банковскую карусель
По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, это самый эффективный и абсолютно законный способ заработать 1–2% в год к своему капиталу.
В банке, где вам выдали зарплатную карту, получаете кредитку с максимальным грейс-периодом. С ее помощью делаете все покупки, а зарплату кладете на депозит в банке. Когда льготный период подходит к концу, забираете деньги с депозита и гасите задолженность по кредитке.
«То есть у вас фактически деньги три-четыре месяца лежат на банковском депозите и приносят вам процент. Вы пользуетесь деньгами банка для того, чтобы нести текущие расходы. Но для этого надо иметь финансовую дисциплину, чтобы всегда укладываться в грейс-период. Потому что если вы допускаете даже просрочку один день, то вам начисляются проценты не за один день, а за весь срок пользования кредитной картой», — сказал консультант «РБК Инвестиции ».
Директор департамента кредитных рисков БКС Банка Сергей Хайруллин отметил, что на дебетовую карту также могут начислять проценты на остаток по счету. Так что можно воспользоваться этой возможностью и гасить задолженность с дебетовой карты.
Совет № 2.
Выбирайте лимит, исходя из своей зарплаты и доходов
Если ваша зарплата ₽50 тыс. в месяц и вы планируете взять кредитную карту с грейс-периодом в 150 дней, то кредитный лимит составит ₽150 тыс., подсчитал Файнман. «Чтобы на три месяца вам спокойно хватило денег», — отметил он.
«Желательно не тратить по карте больше денег, чем прямо сейчас есть в наличии, то есть использовать карту как инструмент управления средствами, а не для того, чтобы купить что-то, на что не хватает собственных средств», — добавил Хайруллин.
Совет № 3. Внимательно читайте договор
В договоре прописаны условия кредита, в частности процентная ставка. Но обычно некоторые из них прописаны мелким шрифтом.
«Когда мы говорим про кредитные договоры, банки расставляют нам очень много красных флажков — надо очень внимательно читать договор перед тем, как его подписывать», — посоветовал Файнман.
Если вам привезли на дом кредитку, но договор не выдали, то с высокой долей вероятности можно попасть на эти «красные флажки».
Совет № 4. Не снимайте с кредитки наличные
Помните, что банки вводят комиссии на снятие денег с кредитной карты и прерывают льготный период, если вы взяли наличные.
«Это может оказаться для вас очень дорого и очень плачевно. Поэтому кредитная карта — для того, чтобы вы пользовались грейс-периодом», — отмечает Файнман.
Совет № 5. Используйте кредитную карту как залог
Деньги могут заблокировать при бронировании номера в отеле или аренде автомобиля. Для этих целей в путешествиях можно пользоваться кредиткой.
«Тогда вам не придется отказываться на время от собственных средств, как было бы с дебетовой картой», — объяснил Хайруллин.
Совет № 6. Не бегайте от банка при просрочке платежей
Свяжитесь с банком, если возникли финансовые проблемы и вы не смогли внести очередной платеж. Кредитку можно рефинансировать.
«При возникновении просрочки по кредитной карте точно не нужно начинать прятаться от банка, а, наоборот, вступать с организацией в конструктивный диалог, целью которого, возможно, будет процесс последующего рефинансирования кредита», — сказал начальник управления развития продуктов и проектов банка компании «Фридом Финанс» Мурад Шихмагомедов.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. ПодробнееКак правильно пользоваться грейс-периодом | Idea Bank
Льготный период (грейс-период) — это срок, в течение которого клиент может погасить свою задолженность без начисления процентов. В среднем он длится от 30 до 62 дней. Идея Банк предлагает кредитные карты с грейс-периодом до 3 месяцев. В зависимости от условий договора, клиент имеет право и осуществлять оплату безналичным путем, и снимать деньги с карты через банкомат.
Главное условие льготного периода — это погашение суммы долга в установленный срок в полном объеме.
Чтобы использование кредитной карты было удобным, главное — правильно определить дату начала и окончания льготного периода. Различные банки имеют разные условия погашения задолженности по картам с грейс-периодом. Для одних главное — временные рамки, а количество транзакций не имеет значения. У других — для каждой транзакции своя дата погашения. Есть также вариант, когда отсчет начинается со дня выдачи карты, когда погашать надо к конкретному числу месяца и т.д. Часто льготный период, например, 62 дня, делится на две части: в течение первых 31 дня можно снимать деньги со счета, а в течение второй половины срока долг надо полностью погасить.
Чаще всего по кредитным картам устанавливают обязательный ежемесячный платеж, который необходимо вносить независимо от льготного периода. Обычно это около 10% от суммы займа. За просрочки может быть начислен штраф или аннулированы льготный период.
Кроме льготного периода банки также могут предлагать скидки за расчеты онлайн или бонусы за покупки в магазинах (например, возвращают процент от потраченных средств — кэшбек). На эти средства проценты не начисляются. Чтобы правильно оформить кредитную карту, важно определиться с Вашими основными потребностями — как чаще всего будете ее использовать, что бы она принесла Вам максимальную выгоду.
Обязательно погашайте всю задолженность, иначе на остаток будут начисляться проценты по ставке, установленной в договоре. Также, если вы не внесли деньги в установленную дату, проценты автоматически начисляться на всю сумму задолженности.
Обращайте внимание, что день погашения кредита и день зачисления средств на ваш карточный счет могут не совпадать. Это происходит при пополнении счета через банкомат, при переводе денег из другого банка и через почтовые отделения.
Кредитная карта «Новая» с кэшбэком
Ставка по кредиту:
- 0,000001% годовых – в течение грейс-периода (30 дней)
- 27,99% годовых (СКО*, увеличенная на 18,49 процентных пункта)
Порядок предоставления кредита:
- установление лимита овердрафта на банковскую платёжную карточку Mastercard Standard (срок действия 5 лет)
- возобновляемая кредитная линия – 12 месяцев
Обеспечение по кредиту:
Так, карта «Новая» предусматривает манибэк 5% при оплате услуг в ресторанах, кафе, бассейнах, клубах здоровья, парках развлечений.
При расчетах в гипермаркетах, на заправках сумма возврата составляет 3%, в иных категориях – 0,5%.
Банк Дабрабыт предлагает оформить кредитную карту онлайн. Для этого нужно нажать на кнопку «Оставить заявку», заполнить форму и дождаться звонка специалиста.
Особенности карточки «Новая»
Главное преимущество карты – 30-дневный льготный период кредитования, или грейс-период. Это срок, в течение которого можно пользоваться кредитными средствами с символическим процентом 0,000001%. Таким образом, карта с беспроцентным периодом дает возможность совершать нужные покупки и при этом экономить денежные средства.
Оформить карточку можно без справки о доходах – в этой ситуации максимальная сумма не превышает 5000 BYN. Вы можете не только осуществлять безналичные платежи, но и снимать наличные:
- в пределах лимита (50BYN/мес.) – включено, свыше лимита – 3,5% мин. 5 BYN в устройствах ОАО «Банк Дабрабыт»
- 3,5% мин.
5 BYN в устройствах банков-партнеров и других банков
5 BYN в устройствах банков-партнеров и других банковПогашение задолженности возможно любым удобным способом: через интернет- или мобильный банк, на сайте банка или в кассах, через систему ЕРИП.
Если вам необходима консультация, свяжитесь с нашим менеджером:
- По телефону.
- Через Facebook, Viber, Telegram, Skype.
- В чате на сайте.
Почему кредитки с большим льготным периодом становятся интереснее кешбэка — Российская газета
Долгий льготный период по кредитной карте (грейс-период) стал для клиентов банков в ряде случаев привлекательнее бонусов кешбэка, говорят данные исследования Google и подтверждают банкиры. С беспроцентным периодом соперничают и сравнительно недавно массово распространившиеся карты рассрочки. Конкуренция в сегменте кредитных карт растет, но окончательный выбор карточных преимуществ клиентом зависит от абсолютно разных мотивов.
Кредитные карты — один из самых популярных поисковых запросов в интернете наряду с ипотекой, вкладами и кредитами наличными, говорится в совместном исследовании Google и компании Tiburon. Опрос проводился среди российских интернет-пользователей 18-54 лет из городов-миллионников. По данным авторов исследования, потенциальная аудитория кредитных карт — почти три четверти населения крупных городов. 38 процентов опрошенных уже пользуются кредитными картами, 36 процентов потенциально готовы их использовать, а 27 процентов не собираются оформлять карты в ближайшие два года.
Главные причины, которые останавливают потенциальных клиентов, — боязнь лишних трат и страх попасть в «кредитное рабство» (об этом заявили 46 процентов респондентов). Среди других барьеров — отсутствие необходимости в дополнительных деньгах (39 процентов), высокая процентная ставка (34 процента), негативное отношение к использованию чужих денег (23 процента) и большая комиссия за снятие наличных (18 процентов).
Оформить новую карту клиентов банков заставляет в основном снижение процентной ставки (этот фактор отметили 60 процентов владельцев карт). Исследование показало любопытный результат: 46 процентов опрошенных может убедить оформить новую кредитку более долгий беспроцентный период, 41 процент — увеличение кредитного лимита, а лучшие условия кешбэка и меньшая стоимость годового обслуживания оказались только на четвертом месте с показателем 38 процентов.
На рынке действительно есть тенденция к увеличению спроса на кредитные карты с долгим грейс-периодом по сравнению с кредитными картами с кешбэком, говорит руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Роман Зильбер. «Это обусловлено, в первую очередь, довольно большим спросом на заемные средства, во вторую — сутью продукта: кредитная карта — это денежный резерв с возможностью бесплатно им пользоваться определенное время. Большинству людей важнее экономить, чем получать бонусы за использование карты», — считает он.
Предложение клиентам кредиток с увеличенным грейс-периодом — очень перспективное направление работы, соглашается исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса банка «Русский Стандарт» Ростислав Яныкин. При этом интерес клиентов к использованию карт с выгодными предложениями по кешбэку все-таки тоже увеличивается, уточняет он. «Аналитики банка отмечают уверенный рост оборотов по картам с программами лояльности. Стоит отметить, что активнее копят и тратят накопленные кешбэк-бонусы мужчины — 70 процентов», — говорит банкир.
Самое большое количество бонусов клиенты накапливают в сегменте розничной торговли, на автозаправках, а также в ресторанах и в категории «развлечения» (кинотеатры, театры, концерты), рассказывает Яныкин.
Интерес клиентов к картам с большим грейс-периодом и к картам с кешбэком обусловлен разными мотивами: в первом случае им нужен комфортный срок для погашения кредита, во втором — удобный и выгодный платежный инструмент, отмечает вице-президент, директор департамента продуктов и портфельного менеджмента Тинькофф Банка Данил Анисимов.
По мнению вице-президента, начальника управления кредитных продуктов банка ВТБ Дмитрия Полякова, пока у клиентов востребованы оба продукта. «Грейс-период позволяет в течение определенного срока не платить проценты за использование заемных средств. Кешбэк возвращает часть денег клиентов на карту или в виде баллов, которые можно обменять на подарки. Для каждого клиента есть оптимальное соотношение баланса ценовых (ставка, размер комиссии, стоимость обслуживания) и неценовых параметров (размер кредитного лимита, длительность грейс-периода, программы лояльности)», — отмечает он.
Конкуренция в сегменте кредитных карт растет, говорит Анисимов. «Сейчас мы находимся на дне кризисного цикла, поэтому риски по этим продуктам сравнительно низкие: для увеличения продаж банки используют различные решения, в том числе — длинный грейс-период и рассрочки. Основная задача этих решений — привлечь и удержать клиентов», — объясняет он. По словам Анисимова, большинство клиентов находятся в грейс-периоде не всегда, а периодически, и поэтому приносят прибыль банкам. Если клиент пребывает в грейс-периоде постоянно (даже в стандартном, длиной 50-55 дней) и активно пользуется программой лояльности, то он, скорее всего, будет убыточен для банка.
Конкуренция за клиента в сегменте кредитных карт будет только расти
Видна и четкая тенденция к запуску карт рассрочки, она даже более очевидна, чем по картам с долгим грейс-периодом, говорит Анисимов. Эти продукты похожи, соглашается Роман Зильбер. «Часть из них предполагают возможность покупки товаров в рассрочку только у определенного круга партнеров банка и не принимаются в других торговых точках. Другие позиционируются как универсальные с возможностью рассрочки до двух лет, однако такая рассрочка ограничена узким кругом партнеров, а на остальные покупки действует стандартный льготный период», — говорит он. По его словам, конкуренция в сегменте кредитных карт среди банков будет только обостряться — в том числе и по предложению кредиток с удлиненным грейс-периодом.
Инфографика: Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Роман Маркелов
Льготная кредитная карта для снятия наличных
Часто клиентов банков интересует льготная кредитная карта для снятия наличных. Предлагаем вам разобраться, какие особенности у кредиток и выгодно ли снимать с них деньги.
Как устроены кредитки
Кредиткой считается такая карта, со счета которой можно тратить не собственные деньги, а средства банка. Кредитно-финансовая организация устанавливает определенный лимит, из которого вы можете расходовать разные суммы по частям или целиком.
Затем вы возвращаете долг и за использование денег банка платите проценты.
У большинства кредиток есть грейс-период — время, когда можно потратить средства и вернуть долг без процентов. Но даже льготная кредитная карта для снятия наличных не очень подходит.
Выгода использования кредитных карт
Оптимально кредиткой именно расплачиваться. Финансовым организациям, которые затрачивают ресурсы на выпуск кредитных карт, выгодно, чтобы ими пользовались для оплаты. Есть много доводов в пользу того, чтобы льготная кредитная карта для снятия наличных не применялась:
- как правило, банк начисляет кэшбэк, мили или другие бонусы за оплату покупок;
- платежные системы и магазины — партнеры банка предоставляют по картам скидки, подарки, дополнительные преимущества;
- часто к карте предлагаются бесплатные страховки для путешественников, Priority Pass для доступа в бизнес-залы аэропортов и другие привилегии.
Особенности снятия наличных с кредитных карт
В большинстве банков операции по картам предоставляются на разных условиях. По этой причине льготная кредитная карта для снятия наличных не всегда подходит. Как правило, кредитка может иметь:
- комиссию за выдачу кредитных средств с карты;
- исключение снятия наличных из перечня операций, на которые распространяется льготный период;
- сочетание обоих подходов к снятию наличных — применение комиссии и исключение из льготного периода.
Такой продукт, как льготная кредитная карта для снятия наличных на бесплатной основе практически не встречается. Например, в Банке ЗЕНИТ на снятие наличных с кредитной карты может распространяться льготный период. Если снять деньги с карты и вернуть до окончания грейс-периода, то платить проценты за пользование этой суммой не придется. Однако за саму выдачу наличных в банкомате взимается комиссия. Некоторые банки делают иначе: предлагают бесплатную выдачу наличных с кредитки, но при этом со следующего дня начинает начисляться процент за пользование заемными средствами.
Если вам нужна льготная кредитная карта для снятия наличных, обращайте внимание на тарифы по карте. В зависимости от необходимой вам суммы может оказаться выгоднее заплатить либо разовую комиссию за выдачу, либо процент за пользование заемными средствами. Универсального совета здесь нет, необходимо просчитать затраты в обоих вариантах.
Кредитка или потребительский кредит
Предложения на финансовом рынке разнообразны, поэтому льготная кредитная карта для снятия наличных может иметь альтернативу — потребительский кредит. У него нет льготного периода, но процент за пользование деньгами обычно существенно ниже, чем в случае с кредиткой.
Размер переплаты по кредиту будет зависеть от суммы и срока кредитования. Если сумма большая и срок возврата долга ощутимо больше, чем продолжительность льготного периода по кредитке, то потребительский кредит может оказаться значительно выгоднее.
Принимая решение, помните, что льготная кредитная карта для снятия наличных подойдет не всегда. Обязательно делайте предварительные расчеты, учитывая сумму, сроки использования заемных средств и процентные ставки.
Поделиться с друзьями:
Карта с льготным периодом кредитования
Подробнее
Для чего мне нужен льготный период кредитования?
Часто возникают ситуации, когда Вам необходимы дополнительные средства для оплаты Ваших расходов, как запланированных, так и неожиданных. Карта с кредитным лимитом и льготным периодом позволяет Вам совершать любые покупки, не неся при этом никаких дополнительных расходов (в случае погашения задолженности в течение 65 дней с момента оплаты).
Когда начинается и когда заканчивается льготный период?
Началом льготного периода является любой день календарного месяца, в котором произошло первое предоставление кредитных средств (включительно), а окончанием — дата, приходящаяся на 65-ый календарный день с первого дня действия льготного периода (включительно). Льготный период исчисляется в календарных днях. При полном погашении всей задолженности (с учетом процентов и комиссий, при наличии таковых) льготный период восстанавливается и вновь начинается при первом последующем использовании кредитных средств.
В случае если до даты окончания льготного периода (включительно) вся задолженность не погашена, то за льготный период пользования кредитными средствами осуществляется начисление процентов по ставке, указанной в программе кредитования.
Как я могу узнать, когда заканчивается льготный период кредитования?
Для Вашего удобства, Вы будете проинформированы о дате возникновения первой задолженности по льготному периоду кредитования и длительности льготного периода посредством SMS на Ваш мобильный телефон.
На какие операции распространяется льготный период кредитования?
Льготный период кредитования распространяется на:
- операции по оплате товаров/услуг с помощью карты, в т.ч. совершенные через Интернет;
- операции по переводу денежных средств со счета карты;
- снятие наличных в банкоматах Банка, а также банкоматах сторонних банков.
Действует ли льготный период при снятии наличных в банкоматах?
Да, льготный период распространяется, в том числе, и на снятие денежных средств в банкоматах и кассах банков, как в России, так и в любой стране мира. В случае погашения полной суммы задолженности в течение льготного периода проценты за пользование кредитными средствами (в т.ч. и полученные наличными) не взимаются.
Каким образом я могу погасить задолженность по карте с льготным периодом кредитования?
Вы можете погасить задолженность любым удобным для Вас способом:
Все комиссии уплачиваются сверх суммы платежа.
Что такое минимальный платеж в рамках льготного периода кредитования?
В случае если в дату окончания льготного периода задолженность не погашена, формируется минимальный платеж, включающий в себя 5% от суммы задолженности по состоянию на дату окончания льготного периода и сумму процентов, начисленных за фактические дни пользования кредитными средствами с начала льготного периода, которые подлежат уплате не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем окончания льготного периода.
В дальнейшем (если вся задолженность не погашена) ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем окончания льготного периода, по состоянию на 1 число месяца формируется минимальный платеж, составляющий 5% от задолженности, по состоянию на 1 число месяца и проценты, которые подлежат уплате не позднее последнего дня месяца следующего за месяцем формирования данных.
Если в указанный срок минимальный платеж, начисленные проценты (за период с даты начала льготного периода/с даты последней уплаты процентов по дату очередного внесения средств) и комиссии не погашены, будет взиматься штраф от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае образования просроченной задолженности неиспользованный лимит по карте блокируется.
Для определения точной суммы погашения минимального платежа — в день осуществления операции получите выписку или обратитесь к клиентскому менеджеру Банка.
Смогу ли я повторно воспользоваться условиями льготного периода?
Да, после полного погашения задолженности по карте уже на следующий день Вы сможете воспользоваться кредитными средствами с возможностями нового льготного периода кредитования, поскольку Ваш кредитный лимит является возобновляемым. Обратите внимание, что в том случае, если после внесения средств в тот же день будут проведены расходные операции по карте в рамках кредитного лимита, погашение задолженности и, фактически, окончание льготного периода зафиксировано не будет.
Специалисты Банка ответят на все возникающие у Вас вопросы по использованию карты с возобновляемым кредитным лимитом и льготным периодом кредитования.
что это такое, как рассчитывается и как пользоваться льготным периодом банковской карты?
Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, при пользовании которым можно извлечь значительную выгоду, особенно если обращать внимание на бонусные программы.
Какую банковскую карту выбрать?
Лучшие карты часто «укомплектованы» выгодными предложениями, например cash back или программами лояльности в компаниях-партнерах.
Подобрать кредитную карту…
Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.
Подробнее…
Онлайн-заявка на кредитную карту имеет множество положительных сторон:
- возможность в спокойной обстановке ознакомиться со всеми предложениями;
- экономия времени и сил, затрачиваемых на дорогу;
- отсутствие очередей;
- быстрые сроки подтверждения и выпуска карты.
Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:
- cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
- 0% комиссия при переводах в любой валюте;
- 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
- бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.
Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:
- cтрахование при выезде за рубеж;
- подвоз топлива;
- эвакуация автомобиля при ДТП;
- такси в случае ДТП;
- скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.
Большинство клиентов банков предпочитает кредитные карты другим видам кредитов прежде всего из-за наличия так называемого грейс-периода, или льготного периода кредитования. Что это за опция и как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не платить проценты банку? Распространяется ли беспроцентный период кредитования на снятие наличных? Давайте вместе ответим на эти вопросы.
Разобраться нам помогут результаты исследований и комментарии экспертов.
Что такое льготный период кредитования?
Чем отличается кредитная карта от потребительского кредита? Любой кредит подразумевает под собой уплату процентов за его пользование и имеет ограниченный срок. Проценты начисляются сразу же после выдачи кредита и являются, в некотором роде, его стоимостью. Кредитные карты — приятное исключение из этого правила. Во-первых, кредитная линия каждый раз по ним возобновляется, во-вторых, у клиента есть возможность не платить проценты банку — естественно, при выполнении некоторых условий. Вторая опция как раз и называется льготным, или беспроцентным, периодом кредитования. Его суть в следующем: если вы при использовании средств карты исправно вносили ежемесячный минимальный платеж и вернули всю потраченную сумму обратно до момента окончания льготного периода, то проценты на эту сумму не начисляются. Величина льготного периода зависит от выбранной кредитной организации, но в среднем составляет 50–60 дней.
Результаты исследования
Согласно опросу Profi Online Research, при выборе кредитной карты наличие и размер грейс-периода являются важными критериями в 65% случаев.
В чем заключаются преимущества кредитной карты с льготным периодом кредитования? Такая карта может пригодиться во многих случаях, когда вам срочно требуются денежные средства. Вместо того, чтобы дожидаться следующей зарплаты или занимать деньги у знакомых, можно в любой момент использовать свою кредитную карту, на которой всегда имеется определенная сумма денег, предоставленных вам банком. Например, можно оплатить картой тур в жаркие страны и вернуть на нее потраченные средства в течение следующих 50–60 дней, не заплатив при этом ни одного процента банку. В случае возникновения проблем с дебетовой (зарплатной) картой кредитная карточка становится настоящей палочкой-выручалочкой. Это особенно актуально в заграничных поездках, где под рукой всегда должен быть «запасной вариант» на экстренный случай. В конце концов, кредитная карта с льготным периодом может использоваться и как обычный кредит.
Сегодня рынок кредитных карт достаточно насыщен — любой банк предложит вам на выбор от 2 до 20 различных вариантов. В этом разнообразии легко запутаться, особенно новичку. Специально для тех, кто задумывается об оформлении кредитной карты, мы составили таблицу с указанием льготного периода кредитных карт крупнейших российских банков.
Название банка | Размер льготного периода |
|---|---|
«ВТБ 24» | До 101 дня |
«ЮниКредит Банк» | До 55 дней |
«ОТП Банк» | |
«Банк Русский Стандарт» | |
«Промсвязьбанк» | |
«Тинькофф Банк» | |
«Райффайзенбанк» | До 52 дней |
«Хоум Кредит Банк» | До 51 дня |
«ХКФ Банк» | |
«Авангард» | |
«Ситибанк» | До 50 дней |
«Сбербанк» |
Однако длительность льготного периода — это еще не все, важен также метод его расчета. Более короткий грейс-период может оказаться выгоднее.
Как рассчитывается льготный период по кредитной карте?
По сути, длительность льготного периода кредитования зависит от того, как тот или иной банк его рассчитывает. В большинстве случаев вы увидите формулировку «льготный период — до N дней». Нужно понимать, что в данном случае длительность льготного периода не является фиксированной, а указано его максимально возможное значение. При этом реальное количество льготных дней будет зависеть от того, в какой момент была совершена первая покупка по карте.
Кстати!
В рекламе кредитных карт отдельных банков может быть заявлен очень длительный льготный период — например, 200 дней. Внимательно читайте условия! Скорее всего, речь идет о первом льготном периоде после оформления карты, затем он становится длительностью 50–60 дней, как у большинства подобных продуктов[1].
Итак, как рассчитывается льготный период по кредитной карте? Существуют три основные схемы расчета:
1. Расчет на основе отчетного периода (нефиксированный льготный период)
Это самая популярная и часто применяемая схема формирования льготного периода, которую предлагает практически каждый банк. Схема немного сложна для понимания. Чтобы облегчить процесс расчета для пользователей карт некоторые банки разрабатывают специальные расчетные сервисы: например, на сайте Сбербанка можно найти специальный онлайн-калькулятор для определения льготного периода.
Чтобы разобраться в методике, прежде всего, следует выяснить, что такое расчетный период. Расчетный период обычно составляет 30 дней (условно говоря, месяц), по завершении которых в банке формируется выписка по счету со всеми операциями, произведенными в течение данного периода. Обычно такая выписка направляется на e-mail клиента. После завершения 30-дневного расчетного периода наступает так называемый платежный период, в течение которого клиент должен внести всю задолженность обратно на карту. Платежный период обычно составляет 20–25 дней. Из этой суммы — расчетный период 30 дней + платежный период 20–25 дней — и складывается льготный период кредитования в 50–55 дней. Таким образом, минимальный размер льготного периода равен 20–25 дням (если покупка была совершена в последний день отчетного периода), а максимальный — 50–55 (если покупка была совершена в первый день отчетного периода).
Сложность заключается в том, что расчетная дата в каждом банке своя. Например, в некоторых из них выписка составляется строго 1 числа каждого месяца, и это значительно упрощает задачу расчета льготного периода. Такая схема, например, практикуется в «ЮниКредит Банке» и «ВТБ 24». Для того чтобы не платить проценты, необходимо вносить всю задолженность за прошлый месяц до 20 (или 25) числа текущего месяца.
Однако в некоторых банках расчетный период для каждого клиента рассчитывается в индивидуальном порядке — например, в Сбербанке. Для того чтобы узнать длительность беспроцентного периода, нужно знать дату формирования последней выписки по вашему счету. Выяснить эту дату можно в онлайн-банке или из ежемесячного отчета, который обычно поступает на e-mail клиента. Например, если дата составления последнего отчета — 5 июля (отчетный период — с 6 июня по 5 июля), то все траты, которые были совершены в этот промежуток времени, должны быть «погашены» до 25 июля (платежный период 20 дней). В этом случае условия льготного периода кредитования (всего 50 дней) будут соблюдены, и проценты не будут начислены.
Итак, запомним: банки могут отсчитывать расчетный период:
- с первого числа каждого месяца;
- со следующего дня после формирования ежемесячной выписки;
- со дня первой покупки по карте;
- с даты выпуска карты;
- с даты активации карты.
На заметку!
Ваша задача перед оформлением карты — точно узнать, какую именно схему льготного периода предлагает конкретный банк.
В некоторых банках действие льготного периода приостанавливается до полного погашения задолженности за прошлый отчетный период. Если клиент осуществляет какие-либо операции по карте до погашения задолженности за прошлый период, то на них сразу же начисляются проценты (льготный период кредитования не действует). Такое правило применяется в большинстве банков.
2. Расчет с момента совершения первой покупки (фиксированный льготный период)
Карты с фиксированным льготным периодом кредитования — самые удобные для пользования и самые простые для понимания. В данном случае банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней, которые и составляют беспроцентный период. Отсчет льготного периода в этом случае начинается с момента первой покупки. Такая схема практикуется в «Альфа-Банке». Например, если вы совершили первую покупку 1 июля, то льготный период кредитования в 100 дней будет длиться до 8 октября (при этом важно вовремя вносить ежемесячный минимальный платеж). Соответственно, все расходы, которые вы произведете по данной карте в течение этих 100 дней, необходимо вернуть обратно на счет строго до 9 октября, тогда проценты не будут начислены. При этом следующий льготный период начнется со дня новой покупки по карте.
3. Расчет для каждой отдельно взятой операции
Такой вариант расчета встречается довольно редко. Льготный период действует отдельно на каждую покупку. Соответственно, погашать задолженность нужно в том же порядке, в котором вы совершали расходные операции по карте. Карты с такой схемой предлагает, например, «Москомприватбанк». Такая система для кого-то будет удобна, однако в какой-то момент может возникнуть путаница, и, если вы забудете в нужный момент внести очередную сумму на счет, на нее будут начислены проценты.
Какие операции попадают под грейс-период?
Очень важно знать, на какие именно операции в вашем банке распространяется действие грейс-периода. Абсолютно во всех финансово-кредитных учреждениях льготный период кредитования действует на любые покупки, совершенные в Интернете и в любых магазинах России и за рубежом при условии оплаты по карте. Что касается снятия наличных с кредитной карты, то на данную операцию грейс-период действует далеко не во всех случаях. Льготный период также обычно не распространяется на безналичные переводы с карты на другой банковский счет. К слову, в некоторых банках подобные операции с кредитными картами вовсе невозможны. Ряд финансово-кредитных организаций накладывает ограничения на покупку электронной валюты, а также на определенные платежи через интернет-банкинг.
Приведем несколько конкретных примеров из практики российских банков:
- «ВТБ 24», «Уралсиб»: к льготным операциям относятся любые операции по карте.
- «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк», «Уралсиб»[2]: льготный период не распространяется на снятие наличных.
- «Авангард»: к нельготным операциям относятся снятие наличных, переводы с карты на карту и некоторые типы платежей, например, оплата ЖКУ, электричества.
- «Ситибанк»: под действие льготного периода кредитования не попадают операции по снятию наличных, а также операции по программе «Заплати в рассрочку».
- «Сбербанк»: льготный период распространяется только на покупки.
Определение льготного периода
Что такое льготный период?
Льготный период — это установленный период времени после установленной даты, в течение которого платеж может быть произведен без штрафа. Льготный период, обычно составляющий 15 дней, обычно включается в договоры ипотечного кредита и страхования.
Как работает льготный период
Льготный период позволяет заемщику или страховщику отложить платеж на короткий период времени сверх установленного срока. В течение этого периода не взимаются штрафы за просрочку платежа, и задержка не может привести к невыполнению или аннулированию ссуды или контракта.
Платеж после установленного срока, но в течение льготного периода не приводит к добавлению черной метки в кредитный отчет заемщика.
Ключевые выводы
- Заемщики могут использовать льготный период для оплаты просроченного счета без негативных последствий.
- Ипотечный кредит обычно предлагает встроенный льготный период.
- Если у ссуды или другого соглашения есть льготный период, его продолжительность будет указана в контракте.
Однако важно проверить контракт на предмет деталей льготного периода.По некоторым кредитным договорам в течение льготного периода не взимаются дополнительные проценты, но большинство добавляют сложные проценты в течение льготного периода.
При определении льготного периода по ссуде важно отметить, что кредитные карты не имеют льготных периодов для их ежемесячных минимальных платежей. Штраф за просрочку платежа добавляется сразу после установленного срока, а проценты продолжают начисляться ежедневно.
Платеж после установленного срока, но в течение льготного периода не вызывает черной отметки в кредитном отчете заемщика.
Однако термин льготный период используется для описания одного сценария потребительского кредита: период времени, до которого могут взиматься проценты за новые покупки по кредитной карте, называется льготным периодом. Этот льготный период в 21 день предназначен для защиты потребителей от начисления процентов за покупку до наступления срока ежемесячного платежа.
Примеры льготных периодов
Если у потребителя есть ипотечный кредит со сроком погашения пятого числа каждого месяца — а в контракте предусмотрен пятидневный льготный период — платеж может быть получен не позднее 10 числа месяца без каких-либо штрафов для заемщика.Это пример льготного периода по ипотечному кредиту.
Льготный период для покупок по кредитным картам появился недавно и был установлен Законом о кредитных картах от 2009 года. До вступления в силу этого закона о защите прав потребителей некоторые кредиторы начали взимать проценты с покупок сразу после их совершения.
Даже с потребителя, полностью оплатившего новую покупку к следующей дате платежа, будут начислены проценты еще до получения счета. Закон включает положение, требующее, чтобы эмитенты кредитных карт предоставляли заемщику льготный период не менее 21 дня для погашения комиссии без начисления процентов на покупку.
Примечательно, что этот льготный период не обязательно распространяется на денежные авансы или переводы остатка. Их условия подробно описаны в договоре кредитной карты.
Особые соображения
Любой контракт с льготным периодом также будет включать формулировку, объясняющую, что произойдет, если платеж не будет произведен до конца этого периода. Штрафы могут включать в себя штраф за просрочку платежа, повышение процентной ставки пени или аннулирование кредитной линии. В случаях, когда актив передан в залог, несколько пропущенных платежей могут привести к аресту актива финансовым учреждением.
Что такое льготный период?
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Многие кредитные карты предлагают льготный период, который представляет собой период времени между окончанием цикла выставления счетов и сроком оплаты счета. В течение льготного периода с вас могут не взиматься проценты по вашему балансу, если вы выплачиваете их в установленный срок.
Льготные периоды зависят от эмитента карты, но должны составлять минимум 21 день с момента окончания платежного цикла. Например, если ваш платежный цикл заканчивается первого числа каждого месяца, а ваш счет должен быть оплачен 22-го числа, ваш льготный период составляет 21 день.
Ниже CNBC Select отвечает на некоторые общие вопросы о льготных периодах кредитных карт.
У всех кредитных карт есть льготные периоды?
Нет, эмитенты карт не обязаны предлагать льготные периоды, хотя большинство из них это делают.
На какие транзакции распространяется льготный период?
Льготные периоды обычно не распространяются на все транзакции, которые вы совершаете с помощью кредитной карты.Приемлемые транзакции часто ограничиваются новыми покупками.
Денежные авансы и переводы остатка обычно не имеют права на льготный период. Вместо этого по этим операциям начисляются проценты, начиная с даты операции. Однако, если у вас есть кредитная карта с переводом баланса, предлагающая начальную ставку 0% годовых, с вас не будут взиматься проценты в течение начального периода.
Что произойдет после льготного периода?
Если вы продолжите иметь баланс после окончания льготного периода, с вас будут взиматься проценты в соответствии с годовой процентной ставкой за обычную покупку (если ваша карта не предлагает начальный период 0% годовых).Например, если у вас есть кредитная карта с годовой процентной ставкой 16,24%, а ваш льготный период составляет 21 день, с любых остатков, оставшихся после 21-дневного льготного периода, будет взиматься годовая ставка 16,24%.
Вы можете столкнуться с пени за просрочку платежа сверх процентов, если вы не произведете хотя бы минимальные платежи до окончания льготного периода.
Где я могу найти льготный период моей кредитной карты?
Льготный период указан в соглашении с держателем карты. Скорее всего, он появится в таблице «процентные ставки и процентные сборы» на первой странице и в строке с указанием «как избежать выплаты процентов по покупкам» или «выплаты процентов».»
Вот пример того, как это может выглядеть в вашем соглашении с держателем карты:
Процентные ставки и проценты
| Годовая процентная ставка (APR) для покупок | от 16,24% до 25,24%, в зависимости от вашего Кредитоспособность. Эти годовые процентные ставки будут варьироваться в зависимости от рынка в зависимости от основной ставки. |
| Годовая процентная ставка для переводов баланса | от 16,24% до 25,24% в зависимости от вашей кредитоспособности. Эти годовые ставки будут варьироваться в зависимости от рынка в зависимости от основной ставки. |
| Годовая процентная ставка по авансам | 26,74%. Эта годовая процентная ставка будет меняться в зависимости от рынка в зависимости от основной ставки. |
| Как избежать уплаты процентов по покупкам | Срок платежа будет как минимум 21 день после закрытия каждого платежного цикла. Мы не будем взимать с вас проценты за покупки, если вы ежемесячно оплачиваете весь остаток в установленный срок. Мы начнем взимать проценты по переводам остатка и авансам наличными в день транзакции. |
В последней строке, озаглавленной «Как избежать выплаты процентов по покупкам», вы можете увидеть, что льготный период составляет «минимум 21 день».»
Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо третьей стороной.
Период отсрочки платежа по кредитной карте Проценты на удержании
Если вы полностью оплачиваете свою кредитную карту каждый месяц, встроенная функция позволяет продлить время, в течение которого вы должны оплачивать покупки без процентов. Секрет? Это так называемый льготный период кредитной карты.
Льготный период начинается с промежутка между окончанием платежного цикла вашей кредитной карты и сроком платежа. По закону выписка по кредитной карте должна быть предоставлена вам не позднее, чем за 21 день до установленной даты. Это позволяет вам точно знать, сколько вы должны, и дает вам время, чтобы его погасить.
Как работают платежные циклы и льготные периоды
Ваша ежемесячная выписка по кредитной карте, конечно же, будет включать дату платежа. Но примерно за 21 день до этого наступает дата закрытия, которую иногда называют датой выписки.Это дата, когда ваш эмитент суммировал все транзакции, совершенные вами за предыдущий месяц, и готовился выставить вам счет за них. Любые транзакции, совершенные вами после даты закрытия, будут отражены в счете за следующий месяц.
«Когда вы полностью оплачиваете остаток по выписке, вы не оплачиваете финансовые расходы за покупки, сделанные в течение этого платежного цикла. По сути, эмитент карты предоставил вам деньги бесплатно ».
Если вы полностью оплатите остаток по выписке в установленный срок, с вас не будут взиматься проценты за покупки, сделанные в течение этого платежного цикла.По сути, эмитент карты предоставил вам деньги бесплатно на три недели.
Кстати, это касается только покупок. Льготные периоды не распространяются на выдачу наличных по кредитной карте или при использовании чеков, предоставляемых эмитентом кредитной карты. Вы немедленно начнете начислять проценты, и процентная ставка может быть выше, чем та, которую взимает ваша кредитная карта за невыплаченный остаток.
Что произойдет, если вы не выплатите свой остаток полностью
Если вы не выплатите всю сумму, которую вы должны, в установленный срок, у вас возникнет задолженность по кредитной карте, и с оставшейся суммы будут начислены проценты.Возможно, более важно: когда у вас есть баланс, эмитент вашей кредитной карты отменяет ваш льготный период.
Это означает, что вы не только будете платить проценты на невыплаченный остаток из предыдущего платежного цикла, но также начнете получать проценты за новые покупки сразу после их совершения.
«Когда у вас есть остаток, эмитент вашей кредитной карты отменяет льготный период».
Время, необходимое для восстановления льготного периода за счет своевременных выплат полного баланса, зависит от кредитной карты.Возможно, вам придется оплатить выписку вовремя и полностью в течение нескольких последовательных циклов выставления счетов, чтобы вернуть льготный период.
Если вы обнаружите, что большую часть месяцев носите с собой баланс, тогда проценты станут для вас фактом жизни. В этом случае поищите карту с низким процентом, которая может снизить ваши платежи.
Общие сведения о льготных периодахДопустим, платежный цикл вашей кредитной карты заканчивается 1-го числа месяца, а срок платежа — 26-е число месяца.Примерно в 1-й день месяца эмитент вашей карты создает выписку и отправляет ее вам. | ||
| … тогда вы не будете платить проценты по покупкам, указанным в этом отчете … | … и покупки, которые вы совершаете в течение текущего платежного цикла (то есть все, что происходит после 1-го), не начисляют проценты до даты платежа по вашей следующей выписке (26-е число следующего месяца). |
| … с вас будут начислены проценты на оставшийся остаток … | … и покупки, совершенные вами в текущем платежном цикле, начнут сразу же начислять проценты. |
1 числа следующего месяца заканчивается новый расчетный цикл. Эмитент вашей карты отправит вам следующую выписку со сроком платежа 26 числа, и процесс начнется заново.Если вы перенесли остаток с предыдущего месяца, льготный период будет отменен. Вам нужно будет полностью оплатить остаток по выписке, чтобы восстановить его. Вкратце: выплачивайте полную сумму баланса выписки ежемесячно, и с вас никогда не будут взиматься проценты. | ||
Вы можете увеличить льготный период более чем вдвое
Как вы можете продлить этот бесплатный кредит еще на более длительный срок? Понимая льготный период вашей карты и, если возможно, рассчитывая время совершения покупок соответственно.
Очевидно, вы не всегда можете предсказать, когда вам нужно будет потратить. Ремонт тормозов на машине или ремонт печи зимой не терпится. Но если вы планируете, скажем, когда покупать билеты на самолет в следующий отпуск, вы можете запланировать покупку таким образом, чтобы у вас было даже больше, чем 21-дневный льготный период, чтобы погасить свою кредитную карту, прежде чем вы понесете какие-либо проценты. .
Если вы совершите крупную покупку сразу после закрытия периода выписки, у вас будет почти месяц до того, как эта транзакция появится в вашем счете, а затем у вас будет официальный льготный период после этого.Если вы будете осторожны, вы сможете погасить большинство крупных расходов за пару чеков, не взимая с вас процентов и не вкладывая средства на свой сберегательный счет.
«Если вы совершаете крупную покупку сразу после закрытия периода выписки, у вас есть почти месяц до того, как эта транзакция появится в вашем счете, а затем у вас будет официальный льготный период после этого.
Например, если платежный цикл вашей кредитной карты заканчивается 24-го числа месяца, вы можете купить эти билеты на самолет 25-го числа.Платежный цикл следующего месяца завершится 24-го числа следующего месяца, после чего у вас будет 21-дневный льготный период, после чего счет будет подлежать оплате 15 или 16 числа следующего месяца. Между тем, если вам заплатят 1-го и 15-го числа, у вас может быть три или даже четыре зарплаты, прежде чем вам придется заплатить за поездку.
Предупреждение
Любая крупная покупка, которую вы еще не оплатили, ограничит ваши наличные деньги. В случае возникновения чрезвычайных расходов вы рискуете не иметь денег для оплаты большого счета по кредитной карте.Ведение отдельного сберегательного счета, предназначенного только для чрезвычайных ситуаций, может помочь вам избежать долгов.
Если вы не можете позволить себе полную оплату в установленный срок, сделайте хотя бы минимальный платеж. Вы начнете платить проценты и потеряете льготный период, но вы также не заплатите штраф за просрочку платежа и не повредите свой кредит.
«Если вы не можете позволить себе полную оплату в установленный срок, сделайте хотя бы минимальную оплату».
Понимание платежных циклов может упростить расчет времени для крупных покупок, чтобы в полной мере воспользоваться льготным периодом вашей кредитной карты.Подумайте о резервном плане на случай, если вы не сможете погасить выписку так быстро, как ожидали.
Льготный период — HealthCare.gov Глоссарий
Подпишитесь, чтобы получать по электронной почте (или текст) обновления с важными напоминаниями о сроках, полезными советами и другой информацией о вашей медицинской страховке.
Выберите свой штат Выберите stateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict из ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyomingAmerican SamoaGuamNorthern Марианские IslandsPuerto RicoVirgin острова получить обновления электронной почты Получать обновления текстовых сообщений (необязательно)Чтобы отменить, отправьте текст СТОП. Чтобы получить помощь, отправьте текст HELP. Частота сообщений варьируется, но вы можете получать до одного сообщения в неделю во время открытой регистрации. Могут применяться скорости передачи сообщений и данных.
Теперь, когда вы зарегистрировались, мы отправим вам напоминания о крайнем сроке, а также советы о том, как зарегистрироваться, оставаться в ней и получать максимальную пользу от своей медицинской страховки.
Выплаты страховых взносов, льготные периоды и прекращение действия
Важно уплачивать ежемесячный взнос по медицинскому страхованию в полном объеме вашей страховой компании, а не на торговой площадке Health Insurance Marketplace®, в установленный срок.
Если вы пропустили ежемесячный страховой взнос
Ваша медицинская страховая компания может прекратить ваше страхование, если вы задержите выплату своих ежемесячных взносов.
Но до того, как ваша страховая компания сможет прекратить покрытие, у вас есть короткий период времени для оплаты, называемый «льготным периодом».«
Льготный период медицинского страхования обычно составляет 90 дней — если выполняются оба следующих условия:
Примечание. Если вы не имеете права на получение налоговой льготы, льготный период может быть другим. Свяжитесь с Департаментом страхования своего штата для получения информации о льготных периодах в вашем штате.
По истечении льготного периода
Важно уплатить все непогашенные страховые взносы в течение льготного периода, чтобы ваша медицинская страховая компания не прекратила ваше покрытие.
90-дневный льготный период медицинского страхования начинается с первого месяца неуплаты, даже если вы производите выплаты за последующие месяцы. Например:
- Вы не вносите страховой взнос за май.
- Вы своевременно вносите взносы за июнь и июль, но еще не заплатили за май.
- Ваш льготный период заканчивается 31 июля (90 дней с 1 мая).
- Если вы не заплатили свой майский страховой взнос до 31 июля, вы теряете покрытие , имеющее обратную силу до последнего дня мая.
Если ваша медицинская страховка прекращена из-за неуплаты
Если ваша медицинская страховая компания прекращает ваше покрытие, потому что вы не выплатили все невыплаченные взносы по медицинскому страхованию в полном объеме к концу льготного периода:
- У вас есть право подать апелляцию на решение вашей страховой компании, если вы считаете, что ваше страховое покрытие было прекращено по ошибке.
- Вне открытой регистрации вы не имеете права на специальный период регистрации, если потеряете покрытие только из-за неуплаты.(Вы можете иметь право по другим причинам.)
- Если ваше покрытие заканчивается из-за неуплаты и вы не участвуете в страховом покрытии Marketplace в середине декабря того же года, вы не имеете права на автоматическое повторное участие в следующем году.
- Когда вы подадите заявку и обнаружите, что имеете право на участие в плане Marketplace, вы можете зарегистрироваться в том же плане, который вы потеряли, если он все еще доступен. Если ваша медицинская страховая компания четко описала (в бумажной или электронной форме) последствия невыплаты для будущего зачисления до потери вами страхового покрытия, они могут потребовать от вас уплаты любых просроченных сумм страховых взносов. вы должны им за покрытие за последние 12 месяцев.
- Независимо от того, выберете ли вы новый план или план, из которого вы были прекращены, вы должны заплатить страховой взнос за первый месяц, чтобы завершить регистрацию.
Объяснение льготного периода кредитной карты
Большинство кредитных карт допускают льготный период, то есть период времени, в течение которого вы должны полностью оплатить свой баланс без каких-либо финансовых сборов. Льготный период обычно начинается в первый день платежного цикла и заканчивается через определенное количество дней, в зависимости от эмитента кредитной карты.Периоды отсрочки обычно составляют от 21 до 25 дней. Более длительный льготный период дает вам больше времени, чтобы погасить остаток и избежать уплаты процентов.
По состоянию на 2019 год задолженность американцев составляла 14,15 триллиона долларов. Общий долг семьи сейчас на 26,8% выше минимума за 2 квартал 2013 года. Эти цифры подчеркивают, насколько важно прочитать на обратной стороне выписки по кредитной карте подробную информацию о конкретной продолжительности льготного периода и определить, как рассчитываются ваши финансовые расходы в касаемо вашего личного долга.
Если вам нужно сослаться на договор о кредитной карте, вы можете найти его копию на веб-сайте эмитента или отправить копию напрямую вам.
Закон о кредитных картах 2009 г.
Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам (CARD) был принят Конгрессом и подписан президентом США Бараком Обамой 22 мая 2009 года. Этот закон «основан на решительном первом шаге, предпринятом Федеральной резервной системой в направлении улучшения раскрытия информации и прекращения недобросовестной практики.»
До принятия закона банки могли повышать процентные ставки без предупреждения, изменять сроки платежа от одного месяца к другому и взимать «плату за бездействие», если клиент не использовал карту.
Согласно информационному бюллетеню Белого дома, некоторые важные элементы реформы в этом законе включают:
- Запреты на несправедливое повышение ставок: Финансовые учреждения больше не будут несправедливо повышать ставки, и потребители будут уверены, что процентные ставки по их существующим остаткам не будут повышены.
- Предотвращает ловушки несправедливых сборов: Учреждения должны будут предоставить держателям карт разумное время для оплаты ежемесячного счета — не менее 21 календарного дня с момента отправки по почте. Закон также устраняет ловушки просроченной оплаты, такие как крайние сроки выходных, сроки оплаты, которые меняются каждый месяц, и крайние сроки выставления счетов, приходящиеся на середину дня.
- Раскрытие информации на понятном / простом языке: Условия контракта по кредитной карте будут раскрыты на языке, который потребители могут видеть и понимать, чтобы они могли избежать ненужных затрат и управлять своими финансами.
- Подотчетность: Этот закон поможет обеспечить подотчетность как эмитентов кредитных карт, так и регулирующих органов, которые несут ответственность за предотвращение недобросовестных действий и обеспечение защиты.
- Защита студентов и молодежи: Закон содержит новые меры защиты для студентов колледжей и молодежи, включая требование о том, чтобы эмитенты карт и университеты раскрывали соглашения в отношении маркетинга или распространения кредитных карт среди студентов.
Когда у вас может не быть льготного периода
Некоторые типы транзакций с кредитными картами, такие как денежные авансы и переводы остатка, могут не допускать льготного периода. Таким образом, по этим транзакциям начисляются проценты, как только деньги зачисляются на ваш счет, при условии, что у вас не действует промо-ставка 0%.
Для новых покупок по кредитной карте может не хватить льготного периода, если вы начнете платежный цикл с остатком. Если вы хотите избежать выплаты процентов по транзакции, для которой нет льготного периода, вам придется выплатить ее немедленно.
Чтобы полностью избежать комиссий и финансовых сборов по кредитной карте, вам необходимо ежемесячно выплачивать всю сумму на балансе и начинать платежный цикл с 0 долларов США.
Требование передать выписку по счету
Эмитенты кредитных карт должны отправить выписку по счету по почте не позднее, чем за 21 день до того, как комиссия будет снята с вашего счета. В выписке по кредитной карте не обязательно будет указываться, есть ли у вашего баланса льготный период, и это деталь, за которой вы должны следить самостоятельно, если хотите в полной мере воспользоваться ею.
Если вы ежемесячно вносите только минимальный платеж по кредитной карте, льготный период не применяется. С вас будут взиматься проценты на неоплаченный остаток плюс ваших новых покупок каждый месяц, пока вы полностью не выплатите остаток. Только в этом случае льготный период будет применяться к новым покупкам.
Период отсрочки платежа по займам
У ссуд также есть льготные периоды выплаты, но они не такие, как у кредитной карты. Для ссуды льготный период наступает после наступления срока платежа, но когда он все еще может быть произведен без штрафных санкций.Этот период обычно составляет около 15 дней. Обязательно проконсультируйтесь со своим кредитным учреждением, прежде чем предполагать, что у вас вообще есть льготный период.
Студенческие ссуды имеют шестимесячный льготный период после того, как вы закончите учебу или ваше зачисление упало ниже половины рабочего дня. По истечении шестимесячного льготного периода ваша студенческая ссуда подлежит погашению, и вы должны делать платежи каждый месяц.
По данным Министерства образования США, по большинству кредитов будут начисляться проценты в течение этого 6-месячного льготного периода, и вы можете выбрать выплату процентов в течение этого времени, чтобы предотвратить их добавление к основному остатку.
Период отсрочки страхования: что это такое?
Льготный период страхования — это период времени, который у вас есть после установленного срока для выплаты страхового взноса до того, как страховая компания аннулирует ваш полис. Это дает вам хороший шанс оплатить счет, когда обстоятельства, не зависящие от вас, задерживают ваш платеж.
Узнайте, как работают льготные периоды и что происходит, если вы задерживаете выплату страхового взноса.
Что такое льготный период страхования?
Льготный период страхования — это период времени после установленной даты платежа, в течение которого страховая компания позволит получить премию при сохранении вашего покрытия.Если вы не заплатите до конца льготного периода, ваша страховая компания может назначить штрафы или отменить страховое покрытие.
Льготный период страхования — это не то же самое, что период ожидания страхования. Период ожидания — это время, которое вы должны подождать после регистрации и оплаты полиса, прежде чем ваше покрытие вступит в силу.
Льготные периоды различаются в зависимости от типа страхования и компании, и не у всех страховых компаний есть льготные периоды. В вашей политике будет определено, есть ли льготный период, какова его продолжительность, какие штрафные санкции будут за него, и будет ли выплачиваться претензия, если платеж будет получен в течение льготного периода.
Льготные периоды страхования зависят от штата и компании. В некоторых штатах льготный период вообще не требуется, и страховая компания может аннулировать покрытие, если вы не заплатите в установленный срок.
Спросите своего страхового агента или свяжитесь с офисом страхового комиссара вашего штата, чтобы узнать особенности вашего типа полиса.
Как работает льготный период страхования?
Если в вашем страховом полисе есть льготный период, он дает вам дополнительное время для выплаты страхового взноса.Обычно вы продолжаете получать страховое покрытие в течение всего льготного периода, пока не уплатите страховой взнос.
Если вы не уплатите страховой взнос до конца льготного периода, ваше покрытие аннулируется. Если у вашей политики есть льготный период, он может быть коротким, как 24 часа, так и 30 дней.
Не все страховые компании предлагают стандартный льготный период. Это зависит от страхового полиса и штата.
Если вы знаете, что не сможете вовремя заплатить страховой взнос, позвоните своему представителю страховой компании.Они могут помочь вам настроить ежемесячное снятие средств со счета или план платежей, чтобы вам не приходилось платить сразу всю премию.
Компании могут предложить единый установленный льготный период со стандартными штрафами, которые применяются ко всем. Они также могут предложить короткий льготный период без платы за просрочку и продленный период отсрочки, который включает плату за просрочку.
Поскольку льготные периоды гарантируют, что даже если вы заплатите поздно, ваше покрытие останется неизменным, вы все равно можете подать иск, если возникнет такая необходимость.Если у вас нет льготного периода или вы пропустите крайний срок, ваша страховая компания может отменить ваш полис, как только платеж будет задержан, и вы не будете защищены от претензии, даже если ваш платеж поступит на следующий день.
Убедитесь, что вы знаете, есть ли в вашем полисе льготный период страхования и его продолжительность, чтобы вы никогда не подвергали риску свое страхование.
Типы льготных периодов страхования
Вам может быть предложен льготный период по многим типам страховых полисов, в том числе:
- Страхование жизни
- Страхование жилья
- Страхование квартиры
- Автострахование
- Медицинское страхование
Всегда проверяйте свою политику на предмет информации о льготном периоде, прежде чем вам понадобится ее использовать.Продолжительность может варьироваться даже между планами страхования, предлагаемыми одной и той же компанией, а некоторые полисы могут не предлагать его вообще.
Льготные периоды медицинского страхования COBRA
Если у вас есть медицинская страховка COBRA, ваш страховщик должен предоставить вам 30-дневный льготный период для выплаты ваших страховых взносов. Однако у вашего оператора есть возможность отменить покрытие в течение этого времени, а затем восстановить его с обратной силой до даты платежа, если вы заплатите страховой взнос в течение льготного периода.
Если вы не уплатите страховой взнос в течение льготного периода, вы можете потерять все права COBRA.Взаимодействие с другими людьми
Льготные периоды Закона о доступном медицинском обслуживании
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании ваша медицинская страховка может предлагать льготный период до 90 дней, если вы:
- Есть план торговой площадки
- Право на получение авансовых платежей по налоговой льготе
- Произвели не менее одного платежа в течение года выплаты пособия
Если вы не имеете права на получение авансовых платежей по налоговой льготе, льготный период может быть другим.
В 2021 году Американский план спасения временно разрешил всем домохозяйствам, приобретающим страховку на рынке, претендовать на налоговые льготы для субсидирования своего медицинского страхования, даже если их доход превышает 400% федерального уровня бедности.В 2021 и 2022 годах вы можете иметь право на авансовые платежи по налоговой льготе, даже если ваш доход был слишком высоким, чтобы соответствовать требованиям в предыдущие годы.
Есть ли штрафы?
Если вы пропустите установленный срок и подадите платеж в течение льготного периода, вам, возможно, придется заплатить штраф за просрочку платежа. Если вы часто пропускаете сроки, ваша страховая компания может взимать с вас более высокие взносы при продлении.
Если вы не заплатите в течение льготного периода, ваше страховое покрытие может быть аннулировано за неуплату.Отсутствие покрытия может привести к множеству проблем, таких как:
- Выплата из кармана в случае потери или несчастного случая
- Другие страховые компании отказывают вам в покрытии, в зависимости от их правил андеррайтинга
- Ставка увеличивается при подаче заявления на новый полис
Потеря страхового покрытия может быстро дорого обойтись. Например, если вы допустили прекращение покрытия по страховке вашего домовладельца, вы не будете просто нести ответственность за покрытие стоимости любого ущерба самостоятельно.
Компания может отказаться страховать дом до завершения ремонта. Если для вашей ипотеки требуется подтверждение наличия страховки, единственным выбором может быть дорогой полис для недвижимости с высоким уровнем риска.
В случае полиса страхования жизни истекшее покрытие часто означает, что вам необходимо пройти новый медицинский осмотр, прежде чем вы сможете получить одобрение на новый полис. Если ваше здоровье изменилось, вы рискуете получить отказ в покрытии или вынуждены платить более высокие страховые взносы.
Штрафы за доступное медицинское обслуживание Закон о медицинском страховании
Если у вас есть медицинская страховка Marketplace в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, льготный период остается в силе, даже если вы своевременно вносите последующие страховые взносы.
Например, если у вас есть 90-дневный льготный период и вы не платите страховой взнос за август, а затем платите за сентябрь и октябрь, но все равно не платите за август, ваше страховое покрытие закончится в конце октября.
Вы потеряете свое страховое покрытие задним числом до последнего дня августа, и от вас могут потребовать возмещения любых платежей, которые ваша медицинская страховая компания произвела в сентябре и октябре.
Альтернативы льготным периодам страхования
Льготные периоды могут пригодиться, но зависимость от льготного периода может оставить вас без страховки или повысить вашу ставку выше, чем вы можете себе позволить.
Если вам часто нужно использовать льготный период, это может означать, что вам нужно внести изменения в свой страховой полис.
- Если текущий срок платежа не соответствует графику выплаты зарплаты, вы можете попросить своего страхового агента изменить его.
- Если вы часто забываете уплатить страховой взнос, настройте автоматические платежи с помощью прямого депозита или кредитной карты.
- Если вы больше не можете позволить себе ежемесячный страховой взнос, поговорите со своим агентом о более дешевом покрытии.
Эти изменения могут помочь вам избежать ежемесячного использования льготного периода.
Ключевые выводы
- Льготный период страхования — это период времени, который у вас есть после установленного срока для выплаты страхового взноса до того, как страховая компания аннулирует ваш полис.
- Льготные периоды зависят от страховщика, политики и штата. Они могут составлять от 24 часов до трех месяцев. Некоторые страховые полисы вообще не имеют льготного периода.
- Если вы подадите платеж в течение льготного периода, вам, возможно, придется заплатить штраф за просрочку платежа.Если это произойдет более одного раза, ваша страховая компания может взимать с вас более высокие взносы при продлении.
- Если вы не заплатите до конца льготного периода, ваша страховая компания может оценить штрафы или отменить страховое покрытие, оставив вас незастрахованными.