Разное

Как быстрее погасить ипотеку: Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

08.10.2021

Содержание

Как быстро погасить ипотеку: способы, полезные советы, рекомендации

Фото: https://pixabay.com/photos/money-card-business-credit-card-256314/

Содержание статьи

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Ещё перед тем, как подписывать ипотечный договор, задайтесь вопросом – как быстро выплатить ипотеку и позволяет ли это ваша кредитная организация и ипотечная программа?

Внимательно прочитайте договор, обычно банки не препятствуют досрочному погашению и не налагают дополнительных комиссий. Но нередко бывают случаи, когда кредитные организации вводят некие ограничения, например, досрочное или частичное погашение можно будет осуществить не ранее чем через год-два-три, или прописывают минимальные суммы погашения, определённые даты, дополнительные согласования и разрешения от банка.

Очень часто банки требуют, чтобы заёмщик написал заявление на погашение за несколько дней до конца платёжного периода и указал точную дату платежа. Всё это создаёт неудобства для заёмщиков, потому что на самом деле банку не выгодно, когда должник своими дополнительными взносами уменьшает переплату по кредиту и процентную ставку.

С одной стороны, банк вроде бы и не против досрочного погашения (иначе могут появиться проблемы с законом), а с другой – вставляет палки в колёса, создавая бюрократические проволочки и невыгодные условия.

В ипотечном договоре должны быть чётко прописаны правила погашения, порядок и процесс выплат, минимальный и максимальный размер платежа, который заёмщик может внести дополнительно к обязательному ежемесячному взносу.

Как быстро погасить ипотеку

Фото: https://pixabay.com/photos/business-hard-working-autonomous-1067978/

Чем быстрее заёмщик выплатит долг, тем меньше он переплатит банку, а значит, сэкономит собственные средства. Погасить ипотеку можно полностью или частично. Первый случай практически нереален, разве что вы найдёте клад, продадите что-нибудь ненужное, получите наследство или ограбите банк. Значительно чаще заёмщики стараются уменьшить долг путём периодического внесения дополнительных денежных средств.

Частичное погашение подразумевает, что заёмщик, помимо обязательного ежемесячного платежа, вносит дополнительную сумму. В идеале, её размер не должен быть ограничен какими-либо требованиями банка, то есть сколько скопил, столько и заплатил.

Если досрочное погашение ипотеки возможно, то вам придётся решить, что выгоднее – снизить сумму ежемесячного платежа или уменьшить общий срок ипотеки.

Уменьшение срока кредитования

Логика подсказывает, что намного выгоднее как можно быстрее избавиться от долга, то есть значительно уменьшить срок ипотеки. Таким образом уменьшится и переплата банку.

Такой способ возможен, если у вас имеется стабильный доход и вы уверены, что источник денежных поступлений не иссякнет, или вы знаете, что в ближайшее время получите крупную сумму денег.

Например, человек переезжает на постоянное место жительства в другой регион. Старую квартиру он выставляет на продажу, но покупатель пока не найден. На новом месте жить где-то нужно, поэтому оформляется ипотека и приобретается жильё. После того как будет продана квартира, заёмщик может с помощью вырученных средств частично или полностью погасить ипотеку.

Большая сумма денег может значительно уменьшить срок ипотеки и максимально снизить переплату. Если дополнительные денежные поступления не ожидаются, то сокращать срок ипотеки будет невыгодно – ежемесячные платежи станут просто нереально большими.

Не переоценивайте свои возможности – финансовая нагрузка должна быть посильной и не влиять на привычный образ жизни.

Снижение размера платежа

Фото: https://pixabay.com/illustrations/graph-diagram-recession-3078539/

В случае когда доходы не постоянны (сегодня густо, завтра пусто) или заёмщик предпочитает откладывать часть денег для создания финансовой подушки безопасности, то лучше снизить ежемесячный платёж.

Если доходы позволяют, то, помимо обязательного платежа, периодически или постоянно вносите дополнительную сумму. Это позволит со временем уменьшить размер ежемесячного взноса, но срок самой ипотеки останется прежним.

Преимущества:

  • объём банковской переплаты уменьшается несущественно, но нагрузка на семейный бюджет становится не такой обременительной – можно повысить качество своей жизни, сделать ремонт, позволить крупную покупку или отдых;
  • заёмщик чувствует себя увереннее, поскольку снижает риск просрочек – он всегда может заплатить обязательный ежемесячный платёж без дополнительных переплат.

Как избавиться от ипотеки как можно быстрее? Накопить большую сумму и внести её единовременным платежом в счёт досрочного погашения или каждый месяц дополнительно к обязательным взносам добавлять всё, что сэкономили и заработали непосильным трудом? Что выгоднее?

Конечно же, вносить каждый месяц любую сумму, пусть и самую минимальную. Почему? Всё просто – регулярные погашения позволяют уменьшить основное тело кредита, а проценты начисляются на остаток, значит, банковская переплата неумолимо уменьшается. Правда, придётся каждый раз заранее уведомлять банк о частичном погашении, но результат того стоит.

Виды платежей по кредиту

Существует два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный. От них зависит, как и по какой схеме будут начисляться проценты и каким будет ежемесячный взнос.

Аннуитетный

Основное тело кредита и начисляемые проценты делятся на равные части – заёмщик ежемесячно оплачивает одну и ту же сумму на протяжении всего срока ипотеки. Для должника это проще психологически, поскольку он всегда знает, как планировать свой ежемесячный семейный бюджет.

Кредитные организации тоже в убытке не остаются, ведь заёмщик выплачивает большую часть начисленных процентов в первые годы ипотеки ещё до того, как произойдёт уменьшение основного тела кредита.

Банк «забирает» свой доход в виде начисленных процентов заранее, задолго до окончания срока ипотеки. Даже если заёмщик решит досрочно погасить долги, банк остаётся в выгоде.

Большинство кредитных организаций практикуют именно аннуитетную систему. Если заёмщику предоставят выбор, а он не уверен в стабильности своего дохода, то лучше ему остановиться на аннуитете.

Дифференцированный

Общее тело кредита делится поровну на весь срок ипотеки, а проценты начисляются на остаток кредита. Ежемесячные платежи в первые месяцы, а то и годы будут неоправданно большими, ведь проценты начисляются на оставшуюся сумму, а она ещё слишком велика.

Со временем процентов будет начисляться всё меньше и меньше. Чем ближе окончание срока кредитования, тем ниже объём регулярных выплат.

Размер каждого последующего ежемесячного платежа будет отличаться от предыдущего в сторону уменьшения за счёт снижения количества начисленных процентов.

Основные недостатки для заёмщика:

  • неподъёмные для многих граждан ежемесячные платежи в первую треть ипотеки;
  • сохраняется риск случайной недоплаты, а значит, штрафных санкций и пеней;
  • банк выдаёт меньший размер ипотеки по сравнению с аннуитетом;
  • из-за разной суммы ежемесячных платежей необходимо постоянно сверяться с графиком.

Дифференцированные платежи выгоднее заёмщику, поскольку банковская переплата сокращается в полтора-два раза. При досрочном погашении должник также выигрывает. Специалисты рекомендуют сокращать срок кредита на последних этапах, а снижать размер ежемесячных платежей в первой трети ипотеки.

Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Как быстро погасить ипотеку: схема

Многие клиенты банков стремятся как можно скорее выплатить взятый ранее ипотечный кредит. Особенно это становится возможным, когда появляются дополнительные деньги. Однако, в реальности все не так просто. Существуют определенные правила, которых необходимо придерживаться лицам, желающим выплатить ипотеку досрочно.

Преждевременное погашение бывает двух видов ‒ полное и частичное. Первый вид относится к тем случаям, когда заемщик одним платежом погашает всю заложенность по кредиту. Таким образом, ипотека закрывается. При частичном гашении клиент вносит существенную часть суммы в счет уплаты задолженности. Рассмотрим, как досрочно погасить ипотеку, используя частичный вариант выплат:

  1. При помощи понижения ежемесячного платежа. В данном варианте период кредитования не сокращается, а снижается обязательный платеж, осуществляемый каждый месяц. Этот вариант выгоден в связи со снижением ежемесячных обязательств.
  2. При помощи сокращения периода кредитования, при этом сокращается общий срок, на который была оформлена ипотека.

Возможность использования полной выплаты или частичной лучше уточнять в конкретном банке. Как правило, все нюансы указываются в индивидуальных условиях по ипотеке.

Как лучше платить ипотеку

Заемщики, которые имеют возможность внести разовую выплату и полностью закрыть весь кредит, могут воспользоваться этим вариантом. А с теми, кто готов внести лишь частичную выплату, все обстоит несколько иначе. Перед такими лицами в большинстве случаев стоит проблема: что лучше ‒ уменьшать платеж или срок? При выплате кредита необходимо рассчитывать собственные возможности таким образом, чтобы всегда быть в состоянии внести очередной платеж. Тем, кто не уверен в собственной доходности, можно порекомендовать снизить сумму, а всем остальным ‒ период кредитования.

Как уже говорилось выше, выплачивать ипотеку можно разными способами. Самые распространенные варианты:

  1. Заемщик трудится на нестабильной работе, однако объем ежемесячных выплат для него не обременителен. В данном случае можно сначала понизить величину платежа, а затем ‒ период кредитования.
  2. Заемщик работает в финансово-устойчивой среде, не предполагающей форс-мажоров. Кроме того, у него имеются некоторые финансовые накопления. При этом лучше уменьшить срок кредитования. Размер 30-дневного платежа пересчитается, придется вносить каждый месяц большую сумму, чем прежде, но это позволить снять денежные обязательства по ипотечному кредиту раньше.
  3. Заемщик работает менеджером среднего звена и не предполагает в ближайшее время покидать рабочее место. При этом ежемесячные выплаты не несут для него большую финансовую нагрузку. В этом случае рекомендуется сначала снижать ежемесячный платеж. Заемщик должен решить, какой размер платежа он сможет вносить в том случае, если лишится работы.
    После этого можно попробовать уменьшить срок.
  4. Заемщик занимает финансово-устойчивое положение, однако, ежемесячные платежи для него затруднительны. В таком случае рекомендуется сначала понижать размер выплат, а затем срок.
  5. Заемщик трудится на нестабильной работе, и ежемесячные выплаты по ипотеке для него обременительны. В этом случае желательно сначала понижать размер платежа. Добившись минимальных выплат, заемщик почувствует себя комфортнее. И после этого уже можно прибегать к уменьшению срока.
  6. Заемщик имеет лишь случайные заработки, у него нет финансовой устойчивости. При этом необходимо уменьшать размер выплаты для того, чтобы быть готовым заплатить в любое время.

Перед тем как решиться на тот или иной вариант, желательно подсчитать финансовую выгоду. Расчеты можно провести вручную, используя обычный калькулятор или программу Excel.

Особенности ипотечного кредитования

Заемщики, интересующиеся, как погасить ипотеку быстрее, должны знать применяющуюся систему кредитования. В настоящий момент банки могут использовать любой из существующих вариантов ‒ аннуитетный или дифференцированный платеж.

  1. Аннуитетный способ. При таком варианте сумма к выплате рассчитывается аннуитетными платежами. Они представляют собой такой способ возврата задолженности, при котором ежемесячные выплаты во время всего периода кредитования равны. В первое время после оформления кредита заемщик лишь платит проценты организации, а уже потом снижает основной долг. Подобная схема стоит в приоритете для банков, поскольку снижает для них финансовые риски.
  2. Дифференцированный способ. Во время них заемщик оплачивает одинаковое число процентов и величины задолженности. Такой вариант более привлекателен для клиента, нежели для банка. Но сначала требуется уплачивать довольно большие суммы. Затем 30-дневный платеж уменьшается, и финансовая нагрузка падает.

Выгода досрочного погашения

Насколько преждевременная выплата ипотечного кредита может быть выгодна заемщику при разных схемах кредитования? Рассмотрим подробнее:

  1. При аннуитетных платежах. Выплачивать ипотеку почти всегда выгодно, но при аннуитетной схеме выгода может быть не так очевидна. При этом получается, что к тому моменту, как клиент решится на досрочное погашение, он уже заплатит большие проценты. Поэтому разница между преждевременной выплатой и выплатой в срок будет не столь существенной. Однако, при изъявлении желания клиента, банк должен осуществить перерасчеты.
  2. При дифференцированных выплатах. Досрочное закрытие ипотеки привлекательно для клиента на любой стадии кредитования. К примеру, если заемщик принимает решение закрыть кредит спустя 3 года от его оформления, то он еще не выплатит существенную часть процентов. Переплата получится минимальной. Аналогичная ситуация возникнет даже при погашении спустя 10 лет. Конечно, к этому моменту оплатится уже существенная часть процентов, но и главный долг понизится.

Возможные ограничения

В реальности некоторые банки предлагают такие условия выплат, что выгода досрочного погашения ипотеки попросту теряется. От этого некоторые заемщики могут даже пересмотреть свой взгляд на досрочный вариант погашения ипотечного кредита. Ограничения могут быть следующими:

  1. Ограничение на величину досрочного погашения.
    Некоторые кредитные организации в договорах с клиентами ограничивают сумму, ниже которой преждевременная выплата ипотеки невозможна.
  2. Дополнительные процедуры. Обычно при варианте с преждевременной выплатой ипотеки заемщик должен написать соответствующее заявление. Оно, как правило, оформляется в стенах банка. При этом многие организации накладывают ограничение на срок подачи заявления.
  3. Штрафные санкции. На деле может оказаться такая ситуация, что величина штрафов повлияет на снижение выгоды досрочного погашения. Поэтому заемщик может даже оставить прежний вариант выплат.
  4. Комиссии. Фактически, «штраф» и «комиссия» при этом выступают как равнозначные понятия. Некоторые организации используют особый маркетинговый ход, стремясь привлечь заемщиков. В рекламных материалах того или иного варианта ипотечного кредита может быть указан вариант с досрочным погашением. А в реальности может обнаружиться комиссия, взимаемая за пересчет графика выплат. Поэтому перед тем как подписывать договор, стоит заранее уточнить все нюансы и правила досрочного погашения ипотеки в конкретной фирме.

Кто может погашать кредит досрочно

Вносить преждевременный платеж может только главный заемщик при персональном посещении банковского отделения. Обычный платеж по кредиту может совершить и иное лицо. Осуществить досрочное погашение кредита могут поручители с созаемщиками, однако это должно быть прописано в условиях конкретного договора. В большинстве случаев вносить выплаты все же имеет право лишь основной заемщик.

Однако, существует вариант, когда человек, оплачивающий взятый кредит, вынужден уехать на определенный срок. В условиях договора с банком при этом может отсутствовать возможность погашения поручителями.

Тогда можно составить генеральную доверенность на другое лицо у адвоката. В данном документе необходимо предусмотреть возможность совершения операции прочим лицом. К примеру, ипотека была оформлена на жену, и она составила доверенность на мужа, чтобы тот имел возможность совершать в банке операции от ее имени. При этом в банке не вправе отказать в обслуживании.

Как быстро погасить ипотеку заемщику?

Порядок действий заемщика, если он хочет погасить ипотеку быстрее, должен быть следующим:

  1. Сначала стоит уведомить банк заявлением о предполагаемом внесении денежных средств. В документе необходимо указать предполагаемую сумму к выплате. После этого банку потребуется какое-то время на рассмотрение заявления. Обычно это производится в 30-дневный срок.
  2. В определенный день заемщик должен подойти в кредитную организацию для переоформления документов и внесения указанной суммы.
  3. Если платежом клиент перекрывает кредит целиком, лучше взять в организации справку о закрытии ипотеки.
    Подобные документы могут пригодиться в дальнейшем, для того чтобы избежать некоторых возможных неприятностей.
  4. После внесения денежных средств заемщик становится владельцем недвижимости или существенно сокращает себе путь к этому.

Рефинансирование

Иногда бывает так, что выгода преждевременного погашения несущественна. Альтернативный вариант досрочного закрытия ипотеки ‒ рефинансирование ипотечного кредита. Гражданин обладает правом на обращение в иной банк с просьбой о переоформлении ипотеки на более лояльных условиях. Такое действие позволяет изменить схему кредитования, ставку и период. Однако, оно все равно не влечет за собой снятие обременения с недвижимости. Недвижимое имущество при этом лишь переходит из залога в одной кредитной организации в другую.

Как можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

На данный момент развитие ипотечного кредитования — одно из ведущих направлений, которым занимаются все финансовые учреждения страны. В Сбербанке также можно оформить кредит на покупку жилья с возможностью досрочного погашения. Как можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке? — подробности мы изложим в данной статье.

Особенности ипотечного кредитования

Информация о том, как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке, интересует многих заемщиков, взявших кредит на недвижимость в данном учреждении. Вообще в наши дни именно оформление ипотеки — это самый доступный и надежный способ стать владельцем собственного жилья. Цены на недвижимость неизменно растут, при этом снижается заработная плата россиян, и накопить нужную сумму на приобретение своей квартиры становится невозможно.

Однако, несмотря на массу преимуществ ипотечного кредитования, есть у него и свои недостатки. Основным следует назвать большие переплаты, размер которых зависит от периода кредитования. То есть, чем больше времени вы будете выплачивать ипотеку, тем большей будет по ней переплата.

Не стоит забывать еще одну важную деталь — жилье, купленное в кредит, находится в залоге у кредитора до тех пор, пока действует договор. Это означает, что у вас не будет всех прав собственника, и вы не сможете распоряжаться квартирой на свое усмотрение — продать ее, подарить, обменять и т. д. Все эти действия будут доступны только после полного погашения задолженности и снятия обременения с недвижимого объекта.

Ипотечные программы Сбербанка пользуются наибольшей популярностью среди соотечественников. Именно эта компания предлагает своим клиентам выгодные процентные ставки. Еще одно преимущество банка — он работает с материнским капиталом (детально ознакомиться с условиями можно в нашей отдельной статье).

Закрыть долг в Сбербанке можно двумя способами:

  1. Погасить кредит досрочно полностью. Для этого необходимо накопить нужную сумму, экономя на собственных расходах, и внести все деньги (в счет погашения долга), единым платежом.
  2. Погасить кредит досрочно частично. В данном случае следует ежемесячно вносить сумму, которая больше той, что указана в ипотечном договоре. Таким образом, проценты будут постепенно снижаться.
Сравнительно недавно был установлен мораторий на ипотечные кредиты, но сейчас, при желании, можно досрочно погасить ссуду на покупку жилья, не опасаясь при этом штрафов и других санкций банка. Досрочное погашение ипотеки доступно всем клиентам, располагающим для этого необходимыми денежными средствами.

Если вы решили досрочно погасить свою ипотеку, рекомендуем учесть такие важные моменты:

  • По кредитному договору, предусматривающему аннуитетную схему погашения задолженности, сумма переплаты особо не снизится, так как в данном случае проценты будут выплачены еще на ранних стадиях. Еще один важный нюанс — в условиях высокой инфляции ваша задолженность сама по себе будет обесценена, так что на имеющиеся у вас деньги стоит приобрести активы.
  • Если вы выберете досрочное частичное погашение, то проценты по кредиту пересчитают и уменьшат ежемесячный платеж, либо сократят сроки кредитования. Лучше выбрать сокращения срока займа, тогда вы меньше переплатите. Рассчитать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту вы можете самостоятельно. Как правильно это сделать — мы расскажем в отдельной статье.
к содержанию ↑

Основные условия досрочных выплат в Сбербанке

  1. Чтобы закрыть свою ипотеку преждевременно, обязательно оповестите о своем намерении кредитора — сделать это необходимо за 30 дней до внесения платежа. Чтобы написать соответствующее заявление, посетите банковское отделение, в котором вы подписывали ипотечный договор.
  2. Погасить досрочно ипотеку можно сразу после того, как вами был подписан договор.
  3. Вы можете делать преждевременные взносы — в таких случаях банк не взимает комиссию.
  4. В договоре указана сумма для минимальной выплаты по ипотеке. Что касается максимальной суммы, то она не устанавливается, и это означает, что вы можете погасить задолженность единым платежом.
Чтобы самостоятельно рассчитать платежи по ипотеке, ознакомьтесь с нашей мини-инструкцией.к содержанию ↑

Полное досрочное погашение

Чтобы полностью погасить свой ипотечный кредит, необходимо:
  1. Обратиться к банковскому специалисту и попросить у него инструкцию, по которой вам следует действовать. При себе необходимо иметь договор кредитования и паспорт.
  2. Узнайте точную сумму, которую необходимо внести в счет полного погашения кредита — сделать это можно по телефону контактного центра, либо при посещении отделения банка.
  3. Внесите всю сумму единым платежом (она должна полностью покрывать размер задолженности) — сделать это необходимо до последующей даты взноса.
  4. Обратитесь в отделение банка и закройте свой кредитный счет.
  5. Потребуйте, чтобы сотрудник банка выдал вам справку о том, что задолженность по ипотеке отсутствует. Это нужно для того, чтобы в будущем избежать начисления [url=http://]штрафов[/url] и просрочек, которые могут образоваться из-за нескольких не выплаченных вами копеек.
к содержанию ↑

Частичное досрочное погашение

Чтобы погасить ипотеку досрочно, каждый месяц увеличивайте сумму регулярного платежа. В отделении вы можете написать соответствующую заявку, и уже потом вносить в кассу деньги. Кредитор примет во внимание данный документ и подготовит для вас новый график внесения платежей по ипотеке. Новые условия будут предусматривать либо снижение суммы ежемесячного платежа, либо сокращение срока кредитования.


Возможно, вы пожелаете воспользоваться услугой рефинансирования кредита. Она позволит вам снизить имеющуюся кредитную нагрузку, что приведет к быстрому погашению займа.

Инструкция, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке и сэкономить

 

Для начал выкладываю свой рейтинг брокеров на которые зарабатываю уже много лет! Вывожу стабильно прибыль и инвестировал очень много денег

А вот уже как зарабатывать, мы все обсуждаем в закрытой группе, точней в секретном Форекс форуме