Как быстрее расплатиться с ипотекой: 5 реальных способов погасить ипотеку быстрее

Взять ипотеку на 5 лет в Сбербанке — выгодные проценты 2022 – 2023 года по ипотеке на пять лет в Санкт-Петербурге

Без первоначального взноса Рефинансирование ипотеки Военным Льготная ипотека с господдержкой Семейная ипотека На квартиру в новостройке Со ставкой 7% годовых Подбор ипотеки онлайн

Условия ипотечного кредитования

Надежный банк!

Лиц. №1481

Ипотека по 2-м документам

Ставка

5.3%

Ежемесячный платеж

39 919 ₽ 39 919 ₽

К возврату

2 395 171 ₽2 395 171 ₽

Переплата

295 171 ₽ 295 171 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
• Ставка: от 5. 3%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Ипотека на готовое жилье

Ставка

10.4%

Ежемесячный платеж

45 033 ₽ 45 033 ₽

К возврату

2 702 067 ₽2 702 067 ₽

Переплата

602 067 ₽ 602 067 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
• Ставка: от 10. 4%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: 0%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Подробнее Подать заявку

Реклама

Лиц. №1481

Ипотека «Господдержка 2022»

Ставка

6.3%

Ежемесячный платеж

40 892 ₽ 40 892 ₽

К возврату

2 453 595 ₽2 453 595 ₽

Переплата

353 595 ₽ 353 595 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
• Ставка: от 6. 3%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости:
  первичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Ипотека для семей с детьми

Ставка

5.3%

Ежемесячный платеж

39 919 ₽ 39 919 ₽

К возврату

2 395 171 ₽2 395 171 ₽

Переплата

295 171 ₽ 295 171 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽
• Ставка: от 5. 3%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья, загородная недвижимость
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Ипотека на новостройку

Ставка

10.4%

Ежемесячный платеж

45 033 ₽ 45 033 ₽

К возврату

2 702 067 ₽2 702 067 ₽

Переплата

602 067 ₽ 602 067 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
• Ставка: от 10. 4%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: 0%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Ипотека «Загородная недвижимость»

Ставка

10.7%

Ежемесячный платеж

45 346 ₽ 45 346 ₽

К возврату

2 720 807 ₽2 720 807 ₽

Переплата

620 807 ₽ 620 807 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽от 300 000 ₽
• Ставка: от 10.
  7%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 25%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: загородная недвижимость, земельный участок
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Ипотека «Гараж или машино-место»

Ставка

10.9%

Ежемесячный платеж

45 554 ₽ 45 554 ₽

К возврату

2 733 342 ₽2 733 342 ₽

Переплата

633 342 ₽ 633 342 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽от 300 000 ₽
• Ставка: от 10. 9%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 25%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: на приобретение гаража, земельный участок
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 500 000 ₽ до 20 000 000 ₽ до 20 000 000 ₽
• Ставка: от 10. 7%
• Срок: до 20 лет
• Первоначальный взнос: 0%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Ипотека «Комната в ипотеку»

Ставка

10.4%

Ежемесячный платеж

45 033 ₽ 45 033 ₽

К возврату

2 702 067 ₽2 702 067 ₽

Переплата

602 067 ₽ 602 067 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽от 300 000 ₽
• Ставка: от 10. 4%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Подробнее Подать заявку

Лиц. №1481

Ипотека с материнским капиталом

Ставка

10.4%

Ежемесячный платеж

45 033 ₽ 45 033 ₽

К возврату

2 702 067 ₽2 702 067 ₽

Переплата

602 067 ₽ 602 067 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
• Ставка: от 10. 4%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 10%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья
• Решение: до 2 минут

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
• Ставка: от 10.4%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

• Цель ипотеки: рефинансирование
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость, на приобретение гаража, земельный участок
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог имеющегося имущества

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
• Ставка: от 5. 7%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: 0%

• Цель ипотеки: рефинансирование
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость, на приобретение гаража, земельный участок
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог имеющегося имущества

Подробнее Подать заявку

Дата обновления: 01.11.2022 09:34

Рейтинг продуктов 3,2 из 5

Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в Санкт-Петербурге предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Стоимость недвижимости

Первоначальный взнос

Срок

1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет12 лет15 лет20 лет25 лет30 лет

Ипотека на новостройки

2019-2020 Сдан

Тайцы, Калинина ул. 107

Тайцы, улица Калинина, 107

Проспект Ветеранов 31 мин. на транспорте

1-комнатная

1,31 млн – 1,31 млн ₽

2019-2019 Сдан

Морошкино

Порошкино

Парнас 7 мин. на транспорте

1-комнатная

1,32 млн – 1,9 млн ₽

Студия

700 тыс – 1,7 млн ₽

2019-2019 Сдан

Галактика

Новое Девяткино, улица Главная

Девяткино 21 мин. пешком

Студия

от 1,35 млн ₽

2017-2017 Сдан

Красносельское

Красносельское

Парнас 106 мин. на транспорте

1-комнатная

от 1,37 млн ₽

3-комнатная

от 2,63 млн ₽

Отзывы об ипотеке в Сбербанке России

Все отзывы о банке

overlay link

О

Оксана, Санкт-Петербург, 06 апреля 2018, 11:40

Отзыв об ипотеке «Ипотека на готовое жилье»

Брали ипотеку ,сопровождала сделку ипотечный менеджер Лисеенкова Лилия, которой хочется выразить огромную благодарность. Сделка прошла быстро, Читать далее…

Брали ипотеку ,сопровождала сделку ипотечный менеджер Лисеенкова Лилия, которой хочется выразить огромную благодарность.Сделка прошла быстро, успешно. Все вопросы по сделке решались в тот же день благодаря Лилии. Скрыть

Отменить

overlay link

Е

Елена, Санкт-Петербург, 24 мая 2016, 08:32

Отзыв об ипотеке

Доброго времени суток. Уже давно мечтали с супругом о собственной квартире, но не могли накопить необходимую сумму. Буквально пару месяцев назад Читать далее…

Доброго времени суток. Уже давно мечтали с супругом о собственной квартире, но не могли накопить необходимую сумму. Буквально пару месяцев назад решили взять ипотеку. Среди огромного множества банков выбрали Сбербанк России. Здесь оказались наиболее выгодные условия ипотечного кредитования. Оформили займ на 15 лет, с процентной ставкой 12.5%. Персонал банка оказался довольно грамотным и вежливым. Все документы были оформлены в кратчайшие сроки. У итоге мы стали счастливыми обладателями двухкомнатной квартиры. Теперь будем рекомендовать этот банк всем друзьям и знакомым. Огромное вам спасибо. Скрыть

Отменить

overlay link

К

Коля, Россия, 04 июля 2022, 09:23

Отзыв об ипотеке «Военная ипотека «Приобретение готового жилья»»

С 15 апреля не могу оформить квартиру ,скидка при покупки в домклике каждый раз пропадает ,втирают какую-то дичь то то не так то это ,делайте выводы Читать далее…

С 15 апреля не могу оформить квартиру ,скидка при покупки в домклике каждый раз пропадает ,втирают какую-то дичь то то не так то это ,делайте выводы ,деньги за оценку и договор оплатил и понеслось ,буду отказываться от этого банка Скрыть

Отменить

Все отзывы о банке

Ответы экспертов на вопросы о Сбербанке России

Все ответы экспертов

ИА

Иван Антонов,

Россия, 22 сентября 2022, 13:11

Добрый день! Расскажите поподробнее, что будет с моей ипотекой, если я попаду под частичную мобилизацию? Кто её будет платить вместо меня? Живу один, взял недавно на 10 лет — успел выплатить 4

Отвечает Екатерина Линник Россия

Здравствуйте! Центробанк сообщил, что тем россиянам, которые попали под частичную мобилизацию, помогут не. .. Читать всё

ВЯ

Вероника Яковлева,

Россия, 22 сентября 2022, 08:24

Добрый день.Можно ли взять семейную ипотеку без первоначального взноса?

Отвечает Валерия Шибаева Россия

Здравствуйте! Нет, по условиям программы семейной ипотеки первый взнос должен составлять минимально 15% от… Читать всё

Есть вопрос?

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Задать вопрос

Все ответы экспертов

Есть вопрос?

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Задать вопрос

Статьи об ипотеке

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Интернет-банк «Сбербанк Онлайн»

Личный кабинет Сбербанка

Где оформить ипотеку Сбербанка России в Санкт-Петербурге

Все отделения

Ниже приведены сведения о расположении и времени работы офисов Сбербанка России в Санкт-Петербурге. Чтобы оформить ипотеку в Сбербанке России, вам нужно будет обратиться в любое отделение банка с необходимыми документами.

Все отделения

Как погасить

Все банкоматы

Чтобы погасить задолженность, вы можете вносить платежи наличными без комиссии в банкоматах Сбербанка России, расположенных в Санкт-Петербурге. Найдите ближайшие из них в списке на нашем сайте.

Все банкоматы

Выберите ипотеку

Как закрыть ипотеку досрочно: эти 4 приема сократят срок выплаты

Ипотека на 15-20 лет — обычная практика. Но что делать, если вы хотите выплатить ее побыстрее? Разбираемся, что для этого нужно и как найти дополнительные деньги

C января по август 2021 года около 1,2 млн россиян взяли ипотечные кредиты. По данным Банка России, за аналогичный период прошлого года было выдано 901,6 тыс. ипотек, то есть рост составил 33%.

В прошлом году россияне стали брать ипотеку на более длительный срок — 18-19 лет, хотя ранее он составлял в среднем 15 лет. Глава аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг связал это с более низкими ставками. Но если вы решили расплатиться с ипотекой побыстрее, эксперты рассказали «РБК Инвестиции», как это сделать.
 

Как быстро погасить ипотеку: лайфхак от финансиста
 

«Когда вы берете ипотеку, нужно смотреть, чтобы ваш ежемесячный платеж был таким, про который вы понимаете, что вы эти деньги всегда заработаете, чтобы он был относительно небольшим и не был большой нагрузкой на ваш бюджет», — считает автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова.

По ее мнению, если не получается взять ипотеку с приемлемым ежемесячным платежом, то нужно менять условия. Например, выбрать квартиру с меньшим количеством комнат или в другом районе. Либо накопить больший первый взнос, так как в этом случае тело кредита будет меньше, и, соответственно, вы меньше переплатите процентов. Это можно сделать в том числе с помощью материнского капитала.

«Потому что гасить досрочно ипотеку вы всегда успеете, но если случится какой-то форс-мажор в жизни, то с большим платежом будет сложно», — отметила она.

Краснова поделилась историей о своем знакомом, который взял ипотеку с ежемесячным платежом около ₽60-70 тыс. При этом его зарплата составляла примерно ₽90 тыс., а его жена в это время уходила в декрет. «Меня поразила такая безалаберность. Поэтому, условно, если ваша зарплата ₽100 тыс., то ориентируйтесь на то, чтобы платеж был ₽20 тыс. Эту сумму вам будет легко сэкономить», — посоветовала она.

Если вы уже взяли ипотеку, и вас не устраивает ваша процентная ставка, то можно ее рефинансировать другим ипотечным кредитом. Но это стоит делать как можно раньше, чтобы не было ситуации, что вы выплатили все проценты, а потом ушли в другой банк и пришлось начинать все заново, отметила Краснова.

Подавать на рефинансирование можно уже через полгода после того, как вы заключили договор об ипотеке. Однако стоит учесть, что эта процедура не бесплатна, так как вам нужно будет заново оценить стоимость квартиры, заплатить госпошлину и купить новую страховку. Тем не менее, неиспользованные средства по старой страховке можно вернуть, для этого нужно написать заявление в страховую компанию.

Фото: Pexels

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги
 

По мнению финансового консультанта Анны Громовой, не в каждом случае нужно стараться выплатить ипотеку побыстрее. «Если ипотека по хорошей ставке, а сейчас инфляция выросла, вклады и ставки растут, по облигациям доходность растет, может быть, не надо», — сказала она.

Если человек много инвестирует в недвижимость с помощью ипотечного кредита, то ему может быть выгоднее снижать ежемесячный платеж. Однако математически выгоднее сокращать срок по кредиту, чем уменьшать платежи, отметила Громова. В том и другом случае принцип один — платить больше установленной банком суммы.

Фото: Shutterstock

Чтобы выплатить ипотеку быстрее, нужно периодически закрывать ее частично-досрочно. Дополнительные выплаты будут уменьшать тело кредита, с которого банк начисляет проценты. Кредитная организация будет их пересчитывать, и ежемесячный платеж будет становиться ниже. Кроме того, общая переплата по кредиту тоже будет меньше.

По словам Громовой, по ипотеке не нужно отказываться от страхования, так как здесь очень высокие риски, большие суммы и долгий срок кредита. По ипотечному страхованию стоимость страховки рассчитывается каждый год в зависимости от того, какой остался долг. Соответственно, если гасить кредит частично-досрочно, то есть уменьшать тело долга, то можно экономить и на страховке.

Частично-досрочное погашение выгоднее делать в начале срока ипотеки, так как в каждом ежемесячном платеже заложена часть тела долга и процентов, говорит Громова. В первую половину срока ипотеки вы платите больше процентов, а во вторую — наоборот, тело долга.

Например, если вы брали ипотеку на 15 лет и выплачивали ее уже 10 лет, то нужно внимательно изучить, нужно ли вам частично-досрочное погашение, сказала финансовый консультант. Допустим, что ваш ежемесячный платеж ₽15 тыс., тогда ₽13 тыс. может идти на погашение тела долга и только ₽2 тыс. — на проценты.

Громова посоветовала регулярно смотреть график выплат по ипотеке, а если вы делаете дополнительные выплаты — то в обновленный график. Нужно уточнить в банке, где его можно найти. Некоторые кредитные организации публикуют их в мобильных приложениях, другие — в личном кабинете на сайте банка. В графике нужно обратить внимание на состав ежемесячных выплат — какая в них доля тела долга и сколько занимают проценты.

Фото: Phil Cole / Getty Images

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
 

Подработка

По мнению Красновой, в первую очередь нужно постараться сократить расходы. Кроме того, можно поискать дополнительные источники дохода, например, найти подработку. По ее мнению, в очень многих профессиях есть возможность поискать, как еще дополнительно заработать денег, чтобы поскорее погасить ипотеку.

«Из своего личного опыта могу сказать, что когда я взяла ипотеку, то свои ежемесячные расходы я сократила в три раза. Ну и соблюдая все условия, про которые я сказала выше, ипотеку я выплатила за два года», — рассказала Краснова.

Карты с кэшбеком

Громова отметила, что есть и другие способы найти дополнительные средства на досрочную выплату кредита. Например, можно использовать карты с кэшбеком, однако подбирать их нужно тщательно.

«В принципе все карты с кэшбеком направлены на то, чтобы мы больше тратили. Но, тем не менее, бывают интересные программы. Например, топливный кэшбек. Ведь ты все равно тратишь на бензин. Ты по этой карте что-то возвращаешь каждый месяц, и можно закидывать эти деньги на частично-досрочное», — сказала она.

Налоговые вычеты

Финансовый консультант полагает, что обязательно нужно прибегать к налоговым вычетам. Например, на расходы на образование, лечение, инвестиции . Кроме того, один раз можно получить вычет за покупку недвижимости. Максимальная сумма, к которой можно применить такой вычет, составляет ₽2 млн. То есть вам могут вернуть не более ₽260 тыс. (13% от ₽2 млн), даже если квартира стоила ₽3 млн или больше. Помимо этого существует вычет на проценты по ипотеке, по которому можно вернуть до ₽390 тыс.

Однако нужно учитывать, что не все имеют право на налоговый вычет. Он полагается тем, кто получает доход, облагаемый НДФЛ в 13%. Например, работает по найму или официально сдает квартиру и платит этот налог.

Фото: Pexels

Продажа ненужного

Другой способ заработать на выплаты по ипотеке — продать ненужное на площадках объявлений. В любой семье появляются вещи, которые со временем не нужны — детские игрушки, кроватки, пеленальные столики, одежда, полагает Громова.

«Люди покупают просто все, какие-то вещи невероятные, которые просто в голову не придет, что можно купить и продать», — рассказала она.

Выплаты и пособия

На погашение ипотеки также можно направить выплаты и пособия, если они вам жизненно не необходимы. Например, в 2020 году государство выплачивало средства семьям с детьми, а также потерявшим работу из-за пандемии коронавируса.

«Это деньги, которые мы не зарабатывали, мы на них не рассчитывали, просто государство решило нам эти деньги дать. Поэтому я считаю, что эти деньги надо либо инвестировать, либо ими погашать долги, кому что актуальнее. Можно поделить сумму пополам — 50% на инвестиции, 50% на долги», — считает Громова.

Финансовый консультант также посоветовала узнать, какие региональные льготы и выплаты вам полагаются, если у вас есть дети. Информацию можно узнать в колл-центре местного МФЦ либо в Соцстрахе.

Громова рассказала, что когда у нее родился третий ребенок, она получила региональную выплату в Санкт-Петербурге в размере около ₽100 тыс. Деньги перевели на карту. Эти средства она направила на частично-досрочное погашение ипотеки. Есть и другие выплаты многодетным семьям. «Я, например, как многодетная получаю еще каждый месяц на карту часть денег, которые предназначены на оплату коммунальных услуг за квартиру. То есть в Питере много таких льгот. И это, конечно, нужно знать», — добавила она.

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов
 

Должны ли вы погасить ипотеку до выхода на пенсию?

Если вы похожи на большинство людей, выплата ипотеки и выход на пенсию без долгов звучит довольно привлекательно. Это значительное достижение и конец крупных ежемесячных расходов. Тем не менее, для некоторых домовладельцев их финансовое положение и цели могут потребовать внимания к другим приоритетам, сокращая свой ипотечный кредит.

Давайте рассмотрим причины, по которым вы можете — или не можете — решить выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию.

Возможно, вы захотите погасить ипотеку досрочно, если…

• Вы пытаетесь сократить свои базовые расходы: Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет значительную часть ваших расходов, вы сможете жить на гораздо меньшую сумму, как только этот платеж исчезнет. Это может быть особенно полезно, если у вас ограниченный доход.
• Вы хотите сэкономить на выплате процентов: В зависимости от размера и срока ипотечного кредита проценты могут стоить десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе. Досрочное погашение ипотеки освобождает будущие деньги для других целей. Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет по процентам по ипотеке, вам все равно придется считаться с уменьшающимся вычетом, так как большая часть каждого ежемесячного платежа относится к основной сумме долга, если вы решите сохранить свою ипотеку.
• Ставка по ипотечному кредиту выше, чем ставка безрискового дохода: Погашение долга, на который начисляются проценты, может быть таким же, как получение безрискового дохода, эквивалентного этой процентной ставке. Сравните ставку по ипотеке со ставкой дохода после уплаты налогов по низкорисковым инвестициям с аналогичными условиями, например, по высококачественным не облагаемым налогом муниципальным облигациям, выпущенным в вашем родном штате. Если ваша ипотечная ставка выше, чем процентная ставка по инвестиционному активу, вам лучше погасить ипотечный кредит.
• Вы цените душевное спокойствие: Выплата ипотечного кредита может создать на одну проблему меньше беспокойства и повысить гибкость при выходе на пенсию.

Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом, прежде чем принять решение о выплате ипотечного кредита — регулярными платежами или единовременной выплатой. Они могут помочь вам спрогнозировать влияние этого решения на ваш портфель. Если вы решите, что единовременная выплата является наиболее подходящим путем, рассмотрите возможность использования налогооблагаемых счетов до ваших пенсионных сбережений. «Если вы снимаете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, скорее всего, будете платить обычный подоходный налог плюс штраф, что существенно компенсирует любую экономию на процентах по ипотеке», — говорит Роб Уильямс, управляющий директор по финансовому планированию, пенсионному доходу и управлению активами в Центре финансовых исследований Schwab.

Возможно, вы не захотите погасить ипотеку досрочно, если…

• Вам нужно наверстать упущенное в пенсионных сбережениях: Если вы выполнили пенсионный план и обнаружили, что вы недостаточно отчисляете на свой счет 401(k), IRA или другие пенсионные счета, увеличение этих отчислений, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом . Сбережения на этих счетах растут за счет отложенного налога до тех пор, пока вы их не снимете.
• Ваши резервы наличности низки:  «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым домом и бедным наличными, выплачивая ипотечный кредит за счет своих резервов», – говорит Роб. Он рекомендует иметь денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев на проживание на случай чрезвычайной ситуации.
• У вас есть долг с более высокой процентной ставкой: Прежде чем погасить ипотечный кредит, сначала закройте все кредиты с более высокой процентной ставкой, особенно невычитаемую задолженность, такую ​​как долг по кредитным картам. Создайте привычку ежемесячно погашать не подлежащий вычету долг, а не позволяйте балансу накапливаться, чтобы у вас было меньше расходов, когда вы выйдете на пенсию.
• Вы можете упустить доход от инвестиций: Если ставка по ипотечному кредиту ниже, чем вы могли бы заработать на инвестиции с низким уровнем риска на аналогичный срок, вы можете рассмотреть возможность сохранения ипотечного кредита и вложения дополнительных средств.

Золотая середина

В зависимости от преобладающих процентных ставок по ипотечным кредитам может иметь смысл просто рефинансировать кредит на более короткий срок, если ваша цель состоит в том, чтобы погасить ипотечный кредит быстрее, или на кредит с более низкой процентной ставкой, если вы хотите уменьшить свой ежемесячный платеж, чтобы освободить средства для ваших сбережений. Или, если в вашей ипотеке нет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полному погашению является уменьшение основной суммы долга. Вы можете сделать это, внося дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную сумму. Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок кредита при сохранении диверсификации и ликвидности. Но не будьте в этом слишком агрессивны, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты сбережений и расходов.

«Разработайте план, в котором вы сможете инвестировать и выплачивать основную сумму по ипотечному кредиту до или до выхода на пенсию», — говорит Роб. «Не нужно принимать решение по принципу «все или ничего».

Исследуйте ипотечные кредиты и ставки.

Уход на пенсию Финансовое планирование Ипотека

Информация, представленная здесь, предназначена только для общих информационных целей и не должна рассматриваться как индивидуальная рекомендация или индивидуальный совет по инвестициям. Упомянутые здесь инвестиционные стратегии могут подойти не всем. Каждый инвестор должен пересмотреть инвестиционную стратегию для своей конкретной ситуации, прежде чем принимать какое-либо инвестиционное решение.

Все выражения мнений могут быть изменены без предварительного уведомления в ответ на меняющиеся рыночные условия. Содержащиеся здесь данные от сторонних поставщиков получены из источников, которые считаются надежными. Однако его точность, полнота или надежность не могут быть гарантированы.

Примеры предоставлены только в иллюстративных целях и не предназначены для отражения ожидаемых результатов.

Инвестирование сопряжено с риском, включая потерю основной суммы.

Эта информация не является и не предназначена для замены конкретных индивидуальных налоговых, юридических или инвестиционных консультаций. В тех случаях, когда необходим или уместен конкретный совет, Schwab рекомендует проконсультироваться с квалифицированным налоговым консультантом, дипломированным бухгалтером, специалистом по финансовому планированию или инвестиционным менеджером.

Стратегии диверсификации не обеспечивают прибыль и не защищают от убытков на падающих рынках.

Не облагаемые налогом облигации не обязательно являются подходящей инвестицией для всех лиц. Информация об освобождении ценных бумаг от налогов (федеральных и государственных) получена от третьих лиц, и Schwab не гарантирует ее точность. Не облагаемый налогом доход может облагаться альтернативным минимальным налогом (AMT). Прирост капитала от фондов облигаций и дисконтных облигаций может облагаться государственными или местными налогами. Прирост капитала не освобождается от федерального подоходного налога.

Центр финансовых исследований Schwab является подразделением Charles Schwab & Co., Inc.

0922-2МЦЗ

Стоит ли досрочно погасить ипотеку?

Ничто так не заставляет ваш дом чувствовать себя так, как последний платеж по ипотеке. Если у вас есть деньги, может возникнуть соблазн внести последний платеж раньше, чтобы у вас больше не было этих ежемесячных платежей в вашей бухгалтерской книге. Но, хотя это может сэкономить вам процентные платежи, есть ряд моментов, которые следует учитывать, прежде чем принимать решение о досрочном погашении ипотеки.

На что обратить внимание перед досрочным погашением ипотеки

Перед досрочным погашением ипотеки проверьте состояние своих финансов, условия кредита и состояние рынка. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать:

• Штраф за досрочное погашение : Прежде чем досрочно погасить ипотечный кредит, следует обратить внимание на штраф за досрочное погашение ипотечного кредита. Они иногда устанавливаются вашим кредитором, чтобы отговорить вас от продажи, рефинансирования или погашения ипотечного кредита слишком быстро после получения кредита. Эти штрафы обычно вступают в силу, если вы выплачиваете ипотечный кредит в течение первых трех-пяти лет. Не все кредиторы будут наказывать вас, и лишь немногие ипотечные кредиты предусматривают такие штрафы за пределами первых пяти лет. В любом случае, стоит сначала проконсультироваться со своим кредитором или просмотреть свой ежемесячный платежный отчет.
• Компромисс с другими инвестициями : Досрочное погашение ипотеки требует вложения большего количества денег в выплаты по ипотеке, а не в другие инвестиции, однако эти другие инвестиции могут принести более высокую общую прибыль. То, что вы сэкономите на выплате процентов, досрочно погасив ипотечный кредит, может не перевесить того, что вы могли бы заработать, если бы вложили эти деньги в другое место.
• Погашение других кредитов : Ипотечные кредиты обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем большинство кредитов, поэтому, хотя они являются долгосрочными обязательствами, они также являются полезным инструментом, позволяющим вам делать больше со своими деньгами. Подумайте о том, чтобы сначала погасить любые кредиты с более высокими процентами или остатки по кредитным картам. Прежде чем решить досрочно погасить ипотечный кредит, может быть полезно укрепить свою общую финансовую картину.
• Ситуация с наличными и сбережениями : Убедитесь, что у вас достаточно денег для непредвиденных расходов, а также достаточных взносов в пенсионный план, прежде чем принимать решение потратить эти деньги в другом месте.
• Инфляция : Если темпы инфляции выше, чем процентная ставка по ипотеке, то вы действительно выигрываете, имея активную ипотеку. В то время как стоимость доллара обесценивается, ваши платежи фиксированы, и ваш дом, по-видимому, продолжает расти в цене.
• Налоговые льготы : Существует ряд налоговых льгот для домовладельцев, и одна из них – это возможность требовать проценты по ипотеке в качестве вычета, что снижает ваш налогооблагаемый доход. Вы не сможете воспользоваться этим налоговым кредитом, если досрочно погасите ипотечный кредит, хотя в конечном итоге вы будете платить меньше по процентам.
• Кредитный рейтинг : Один небольшой фактор, который следует учитывать, заключается в том, что досрочное погашение ипотечного кредита может привести к падению вашего кредитного рейтинга. Своевременные платежи по ипотеке каждый месяц являются одним из факторов, используемых для расчета вашего кредитного рейтинга, поэтому без этих платежей ваш кредит может немного пострадать. Возможно, что еще более важно, когда этот кредитный счет будет закрыт, он также больше не будет учитываться в вашем среднем возрасте открытых счетов. Если ваша ипотека существует дольше, чем большинство других ваших открытых кредитных счетов, включая кредитные карты и другие кредиты, вы, вероятно, испытаете заметное снижение вашего кредитного рейтинга. Тем не менее, это также может произойти, если вы вовремя погасите ипотечный кредит — это просто фактор, о котором нужно знать.

Способы досрочного погашения ипотеки

Существует несколько способов досрочного погашения ипотеки. Тщательно изучите свои финансовые обстоятельства, чтобы определить, что лучше всего подходит для вас.

• Внесите дополнительные платежи по ипотеке : Самый простой способ досрочно погасить ипотечный кредит — это сделать дополнительные платежи, в идеале в счет основной суммы кредита. Это поможет быстрее погасить ипотеку. Сообщите своему кредитору, если вы хотите сделать дополнительные платежи, и настройте их по удобному графику, либо раз в две недели, либо ежемесячно. Если вы оплачиваете ипотеку онлайн, многие кредиторы предлагают возможность оплатить дополнительные основные платежи через ваш обычный платежный портал.
• Рефинансирование на более короткий срок : Наиболее распространенным способом досрочного погашения ипотеки является рефинансирование. Это особенно полезно, если процентные ставки снижаются, и вы можете обеспечить более низкую ставку на оставшуюся часть ипотеки. Вы также можете изменить срок кредита, что позволит вам завершить его досрочно для вашего первоначального кредита. Когда вы рефинансируете, вы берете новую ипотеку, которая погасит вашу старую, поэтому вам нужно будет планировать сборы, такие как расходы на закрытие.
• Переделка ипотечного кредита : Переделка ипотечного кредита позволяет вам сделать единовременный платеж в счет основного остатка вашего кредита. Как только вы это сделаете, ваш кредитор повторно амортизирует вашу ипотеку, создав новый график с более низким балансом на основе дополнительного платежа. Срок и процентная ставка вашего кредита останутся прежними с помощью этого метода, но вы уменьшите свои ежемесячные платежи. Не все кредиторы предлагают этот вариант, но если у вас есть, вы должны связаться с кредитором, чтобы запросить переделку.
• Стратегия 1 доллар в месяц : Одной из стратегий досрочного погашения ипотеки при ограничении влияния на ваш бюджет является стратегия 1 доллар в месяц. Как следует из названия, вы просто платите на 1 доллар в месяц больше, чем в прошлый раз. Это небольшое изменение для вас каждый месяц, но оно может значительно сократить время, необходимое для полной выплаты ипотечного кредита.

Заключительные шаги к досрочному погашению ипотеки

После того, как вы внесли последний платеж по ипотеке, вам нужно будет завершить все, чтобы вы могли погасить кредит и наслаждаться своим полностью оплаченным домом.

• Запросите справку о выплате по ипотеке : Ваша работа не будет завершена после того, как вы внесете последний платеж по ипотеке, так как вам придется запросить справку о выплате по ипотеке у вашего кредитора. Этот документ показывает, что вы больше ничего не должны по ипотеке.
• Сообщите статус собственности в вашем городе : Либо вы, либо ваш кредитор должны сообщить городу или муниципалитету, где находится ваш дом, что вы являетесь официальным владельцем собственности. Во многих случаях вы можете сделать это онлайн или попросить своего кредитора сделать это за вас. Помните, что большинство ипотечных кредитов платят налоги на недвижимость от вашего имени из вашего условного депонирования — как только ваша ипотека выплачивается, это становится вашей работой.
• Сообщите своей страховой компании : Теперь, когда ваш дом зарегистрирован на ваше имя, вы также будете нести ответственность за оплату непосредственно своей страховой компании. Сообщите своему страховщику, что вы являетесь владельцем дома и будете вносить платежи в будущем.
• Спросите о средствах условного депонирования : Когда вы выплачиваете ипотечный кредит, ваш кредитор может хранить средства для страхования домовладельцев и налогов на имущество на счете условного депонирования для вас.

  No related posts.