Как быстрее рассчитаться с ипотекой: 5 реальных способов погасить ипотеку быстрее

20.04.1988 alexxlab

Содержание

В каких случаях гасить ипотеку досрочно крайне невыгодно | Гид по экономии

Гид по экономии

29.08.2022

К сожалению, для многих ипотека — это единственная возможность обзавестись собственным жильем. Скажите, у многих ваших знакомых квартира куплена чисто на заработанные деньги, то есть на них не взята ипотека, она не досталась по наследству? У меня вот, например, таких людей единицы.

Вот и получается, чтобы обзавестись собственным жильем, приходится влезать в эту кабалу с кредитами на 10 и более лет. Естественно, люди начинают думать, как бы быстрее рассчитаться со своими долгами. Однако из-за неправильных действий не помогают себе, а еще больше топят.

В сегодняшней статье хотелось бы рассказать о том, в каких случаях гасить ипотечный кредит досрочно будет невыгодно.

Квартиры в многоэтажном доме.

Если ипотечный кредит взят на выгодных условиях (под низкий процент)

Не знаю, как будет дальше в связи с экономической обстановкой в стране, но в течение последних нескольких лет ставка по ипотечному кредитованию держалась на историческом минимуме. Эксперты утверждают, что на таких выгодных условиях не имеет смысла гасить ипотеку досрочно.

Намного рациональнее с финансовой точки зрения положить имеющиеся деньги (которыми вы хотели погасить ипотечный кредит) на депозит под больший процент, чем вы платите за кредит. Это позволит вам немного подзаработать. К тому же ставки по депозитам могут вырасти, а процент по ипотеке останется на прежнем уровне. Таким образом вы сможете не только перекрыть ипотечный процент, но даже немного подзаработать.

Когда для досрочного погашения ипотеки оформляется другой кредит

Брать кредит, чтобы перекрыть другой кредит — самая огромная ошибка. А ведь многие ее допускают. Они боятся, что что-то в их жизни может пойти не так и они больше не смогут вносить ежемесячные платежи по ипотеке, из-за чего у них отнимут квартиру. Поэтому и стараются поскорее закрыть этот долг, чтобы в случае чего не потерять жилье.

При этом они создают для себя еще большую финансовую нагрузку — переплата по потребительским кредитам в разы выше. Риск попасть с ними в долговую яму куда больше, чем с ипотекой.

Когда совсем не остается денег для финансовой подушки безопасности

Пандемия коронавируса еще раз показала то, насколько важно иметь финансовую подушку безопасности.

Например, предприятие, на котором я работаю, закрыли на 4 месяца. Конечно, нам в этот период оплачивали оклад, только он у нас очень маленький. Навряд ли хватит на жизнь даже одному человеку, а у меня семья. Основная часть дохода состоит от премий по факту выполнения работы. Вот и получилось, что на 4 месяца я остался практически без средств к существованию. Тогда меня спасла как раз имеющиеся подушка безопасности.

Сейчас у нас в стране тоже не все спокойно. Не успели оправиться от пандемии, как новое испытание для экономики. В такое время отдавать все деньги на погашение ипотеки, не оставив для себя запас на «черный день», будет неправильно.

Если ипотечный кредит практически выплачен

Если платить за ипотеку осталось последние 1-3 года, досрочное погашение не будет выгодным. Дело в том, что в первые года после оформления ипотечного кредита ваши ежемесячные платежи идут в счет погашения процентов. Получается, что их размер уменьшается, а сумма основного долга возрастает.

Если и делать досрочное погашение, то в первые годы. Благодаря этому произойдет перерасчет процентов, переплаты по ним уменьшаться. Когда вы гасите ипотеку в последние года, выгоду не получите, так как вносите основной долг.

А среди ваших знакомых есть счастливчики, которым удалось купить квартиру без всяких кредитов или те, кто благополучно разделались с ипотекой и наконец-то живут в собственном жилье, а не в ипотечном. Подписывайтесь на канал, ставьте лайк и делитесь ответами в комментариях.

ипотекадосрочноепогашениеневыгоднокредит

Поделиться в социальных сетях

Может ли банк поднять ставку на выданный кредит, потребует ли банк полного погашения кредита, как зафиксировать ставку при рефинансировании ипотеки, март 2022 года | 74.

Поднимет ли банк ставку на уже взятую ипотеку? Потребует ли досрочно закрыть кредит? Отвечаем на 7 важных вопросов

1. Может ли банк повысить ставку по уже выданному ранее кредиту?
2. Что всё-таки будет с моей ипотекой, если банк вдруг закроют?
3. Как быть с ипотечным кредитом, если я потеряю работу?
4. Как быть, если уже начался процесс рефинансирования, а ставки подняли?
5. В условиях кризиса выгоднее уменьшать срок или ежемесячный платеж по ипотеке?
6. Лучше все накопления направить на погашение ипотеки или отложить?
7. Может ли банк досрочно потребовать полного погашения кредита?
8. Что еще почитать об экономической ситуации

Может ли банк повысить ставку по уже выданному ранее кредиту?

Нет. Банк России обязывает все банки вносить в кредитный договор формулировку о фиксации ставки в момент его заключения. С этих пор любые колебания на рынке для вас значения уже не имеют: если вы подписали договор, ставка зафиксирована.

Даже если с банком что-то произойдет и ваш кредит будет передан другому банку, все те условия, с которыми вы согласились, подписав договор, сохранятся. Даже если в новом банке они другие.

Что всё-таки будет с моей ипотекой, если банк вдруг закроют?

Если вспомнить подобные ситуации после кризиса 2014 года, то в таких случаях вас должны уведомить. Это может быть уведомление по электронной почте, СМС-уведомление или даже официальное письмо, которое отправят «Почтой России». В уведомлении должны быть реквизиты того банка, в который перейдет право на ваш долг.

Если уведомления не было, но вы — добросовестный заемщик, который регулярно вносит платежи, вы наверняка поймете, что что-то не так. В этом случае нужно выяснить, в какой банк теперь эти платежи вносить. Это можно сделать, заказав выписку из Национального бюро кредитных историй, Объединенного кредитного бюро или Equifax. Такая услуга есть в сервисе «Госуслуги», и два раза в год ее предоставляют совершенно бесплатно. Другой вариант — сделать запрос в Банк России.

Как правило, для заемщика ничего не меняется, кроме реквизитов банка-кредитора. Просто из условного ООО «Ромашка» кредит переходит в условное ООО «Гладиолус».

Как быть с ипотечным кредитом, если я потеряю работу?

Подобное может произойти в любое время, даже вне кризисов: ипотека — долгосрочный заём, нет никаких гарантий, что вы 20 лет будете стабильно работать в одной компании и получать одну и ту же стабильную зарплату. Но эта ситуация не такая страшная, и способов ее решения несколько.

Первый вариант — реструктуризация кредита. Самое главное здесь — вовремя обратиться в банк, не допуская нескольких просрочек подряд, иначе для банка вы сразу становитесь недобросовестным заемщиком и он в реструктуризации откажет.

При реструктуризации можно договориться с банком либо об отсрочке платежей на срок от пары месяцев до полугода (так называемые ипотечные каникулы), пока вы не найдете новую работу, либо о временной оплате только процентов — это существенно уменьшит ежемесячный платеж.

Реструктуризация — процедура небыстрая, рассматривать заявление банк может до месяца. Поэтому не стоит с этим тянуть: едва вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, сообщите об этом банку. При этом стоит помнить, что информация о реструктуризации попадет в вашу кредитную историю и какое-то время вам будут отказывать в новых кредитах.

Второй вариант — продажа квартиры. Сегодня до 80% вариантов на рынке продают и покупают с обременениями, и покупателя можно найти даже с кредитным решением из того же банка.

Если квартиру хочется сохранить, можно ее сдать и покрывать доходом от аренды либо часть ежемесячного платежа, либо весь.

Наконец, есть рефинансирование. Но сегодня кредитов, которые можно рефинансировать выгодно, немного. Например, под более низкий процент можно рефинансировать семейную ипотеку, которую вы оформляли несколько лет назад, за эти годы ставка по ней снизилась.

Как быть, если уже начался процесс рефинансирования, а ставки подняли?

Здесь всё может быть индивидуально, но вообще процентная ставка закрепляется только в момент подписания кредитного договора. Если вы получили положительное решение, но не успели подписать договор, банк имеет право на любом из этапов изменить ставку или вовсе отказать вам. Но если кредитный договор подписан и уже отправлен на регистрацию, банк ничего изменить не сможет.

В условиях кризиса выгоднее уменьшать срок или ежемесячный платеж по ипотеке?

Здесь всё зависит от вашего финансового положения и приоритетов.

Если вы понимаете, что ваше финансовое положение не ухудшается, а в приоритетах — поскорее рассчитаться с долгами и избавиться от этой нагрузки, уменьшайте срок кредитования. Так вы сэкономите на процентах и уменьшите переплату. Но не стоит при этом пренебрегать своим комфортом и тратить все свои силы и финансы на закрытие ипотеки, отказавшись от еды.

Если финансовое положение пошатнулось, в приоритете у вас, скорее всего, будет уменьшение ежемесячных расходов, в том числе по кредитам.

Но вы можете выбирать, на что пойдет ваш досрочный платеж. Если сегодня вам нужно снизить платеж, подавайте заявку на уменьшение платежа. Если завтра ситуация стабилизируется, вы сможете следующую сумму направить на сокращение срока кредита.

Лучше все накопления направить на погашение ипотеки или отложить?

Сейчас что-то рекомендовать сложно. Главное, что можно посоветовать, — не принимать необдуманных решений. Держать деньги под подушкой не совсем правильно и вряд ли как-то поможет: однажды можно просто проснуться на фантиках.

Если вы взяли кредит вовремя под низкий процент и он вас не тяготит, лучше свободные средства направить в какое-то другое русло, а не быстрее избавляться от дешевого долга. С учетом нашей инфляции торопиться закрывать ипотечный заём смысла нет. Но если вы опасаетесь, что через два-три месяца могут возникнуть проблемы с внесением ежемесячных платежей, лучше внести деньги сейчас, хотя бы частично.

Может ли банк досрочно потребовать полного погашения кредита?

Такое право у банка было всегда, причем в любой момент ваших отношений, но для него должны быть веские основания. Такое возможно только при несоблюдении заемщиком своих обязательств: длительных просрочках или отказе от обязательного страхования имущества. Если с квартирой что-то произойдет, банк лишится залога, для него это очень высокий риск. Чтобы его минимизировать, банк может потребовать либо частично, либо полностью погасить долг.

Это касается и несвоевременных платежей. Понятно, что, если вы допустили одну просрочку, квартиру у вас не заберут и выплатить ее полную стоимость не заставят. Для этого нужно быть злостным неплательщиком как минимум полгода. Но даже тогда вернуть всю сумму долга вас может обязать только суд.

Что еще почитать об экономической ситуации

Чем обернется потребителю уход крупных алкогольных брендов из РФ;
Виктор Рашников вывел 80% акций ММК с Кипра в Россию;
H&M приостановил работу маркетов в РФ;
IKEA закрывает магазины в России;
в магазинах начинается постоянный мониторинг наличия продуктов и их цены;
что будет с ипотекой после обвала рубля;
автодилеры приостановили работу и взвинтили цены;
стоит ли сейчас покупать квартиру;
в аптеках резко подорожали лекарства;
что такое SWIFT и чем грозит его отключение для россиян;
как оформить карту «Мир».

По теме

10 октября 2022, 14:30
Информацию о долгах южноуральцев за электричество начали отправлять в бюро кредитных историй
09 марта 2022, 07:00
«Подозрительные операции, мы вас блокируем»: как детский тренер пытается доказать, что не брал кредит в банке

Лиза Пичугина

Журналист

БанкиИпотекаРеструктуризация кредитаРефинансирование ипотеки

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

Новости СМИ2

Выплата ипотеки быстрее

Досрочное погашение ипотеки сэкономит вам деньги и снимет с ваших плеч финансовую нагрузку. Вот несколько способов быстрее избавиться от ипотечного долга.

Переход на двухнедельные платежи

Если вы в настоящее время платите ежемесячно, рассмотрите возможность перехода на двухнедельные платежи. Выплачивая половину месячной суммы каждые две недели, вы будете ежегодно выплачивать сумму, эквивалентную выплате за дополнительный месяц (поскольку в году 26 двухнедельников).

Сделайте дополнительные платежи

Дополнительные платежи по ипотеке могут сократить ваш кредит на годы. Вложение возврата налога или бонуса в ипотеку может сэкономить вам тысячи процентов.

По типичной 25-летней ипотеке с основной суммой и процентами большая часть ваших платежей в течение первых пяти-восьми лет идет на выплату процентов. Таким образом, все, что вы вложите в течение этого времени, уменьшит сумму процентов, которые вы платите, и сократит срок действия вашего кредита.

Узнайте у кредитора, взимается ли плата за дополнительные выплаты.

Выполнение дополнительных выплат сейчас также даст вам буфер, если процентные ставки вырастут в будущем.

Найдите более низкую процентную ставку

Выясните, какие характеристики текущего кредита вы хотите сохранить, и сравните процентные ставки по аналогичным кредитам. Если вы найдете более выгодную ставку в другом месте, попросите вашего текущего кредитора соответствовать ей или предложить вам более дешевую альтернативу.

Сайты сравнения могут быть полезными, но они являются бизнесом и могут зарабатывать деньги с помощью продвигаемых ссылок. Они могут не охватывать все ваши варианты. Узнайте, что следует учитывать при использовании сайтов сравнения.

Замена кредита

Если вы решите перейти к другому кредитору, убедитесь, что выгоды перевешивают любые сборы, которые вы будете платить за закрытие текущего кредита и подачу заявки на новый.

При переходе на ипотечные кредиты есть советы о том, что следует учитывать.

Увеличивайте выплаты

Еще один способ добиться прогресса в выплате ипотечного кредита — это производить выплаты так, как если бы у вас был кредит с более высокой процентной ставкой. Дополнительные деньги помогут быстрее погасить ипотеку.

Если вы переходите на кредит с более низкой процентной ставкой, продолжайте вносить те же выплаты, что и по более высокой ставке.

Если процентные ставки упадут, продолжайте выплачивать ипотеку по более высокой ставке.

Рассмотреть компенсационный счет

Компенсационный счет — это сберегательный или расчетный счет, связанный с вашей ипотекой. Баланс вашего компенсационного счета уменьшает сумму, которую вы должны по ипотеке. Это уменьшит сумму процентов, которые вы платите, и поможет вам быстрее погасить ипотечный кредит.

Например, для ипотеки на 500 000 долларов, 20 000 долларов на зачетном счете означают, что проценты начисляются только на 480 000 долларов.

Если ваш компенсационный баланс всегда низкий (например, менее 10 000 долларов США), возможно, не стоит платить за эту функцию.

Избегайте кредита только под проценты

Выплата как основной суммы, так и процентов — лучший способ быстрее погасить ипотечный кредит.

Большинство ипотечных кредитов представляют собой кредиты на основную сумму и проценты. Это означает, что выплаты уменьшают основную сумму (сумму займа) и покрывают проценты за период.

При выдаче кредита только под проценты вы платите только проценты от суммы займа. Эти кредиты, как правило, на определенный период (например, пять лет).

Ваша основная сумма не уменьшается в течение периода выплаты только процентов. Это означает, что ваш долг не уменьшается, и вы будете платить больше процентов.

Как досрочно погасить ипотечный кредит

Это устройство слишком маленькое

Если вы используете Galaxy Fold, попробуйте развернуть телефон или просмотреть его в полноэкранном режиме, чтобы оптимизировать работу.

Редакционная информация Мы не рассмотрели все доступные продукты или предложения. Компенсация может повлиять на порядок отображения предложений на странице, но компенсация не влияет на наши редакционные мнения и рейтинги.

Если вы потратили годы на выплату ипотечного кредита, который кажется бременем на вашей шее, вам может быть интересно, как вы можете погасить его досрочно. Здесь мы расскажем о некоторых способах, которыми люди избавляются от ипотеки, и обсудим, имеет ли смысл избавляться от ипотеки раньше, чем планировалось, для вас.

Перейти к

Могу ли я погасить ипотеку досрочно?
Как я могу погасить ипотеку досрочно?
Стоит ли погасить ипотеку досрочно?
Остались вопросы?
Часто задаваемые вопросы

Могу ли я досрочно погасить ипотеку?

Для большинства людей платеж по ипотеке является крупнейшим ежемесячным расходом. Можно избавиться от этого платежа по ипотеке, но сначала узнайте, взимает ли ваш кредитор штраф за досрочное погашение.

Штраф за досрочное погашение — это комиссия, которую некоторые кредиторы взимают с клиентов, досрочно погасивших ипотечный кредит. Проценты по ипотечному кредиту являются источником жизненной силы ипотечных компаний, и когда вы досрочно погашаете свой основной долг, кредитор теряет годы процентных платежей, которые вы бы сделали. Вот почему кредиторы иногда взимают штраф за досрочное погашение, когда ипотека выплачивается досрочно. Проверьте свой ипотечный договор или позвоните своему кредитору, чтобы узнать, взимает ли он штраф за досрочное погашение за досрочное погашение.

Небольшое примечание о штрафах за досрочное погашение: даже если ваш кредитор взимает штраф за досрочное погашение, вероятно, существует лазейка. Например, большинство кредиторов позволяют вам погасить до 20% вашего основного баланса каждый год без штрафных санкций. Скажем, ваш основной баланс составляет 200 000 долларов. Вы можете платить дополнительные 40 000 долларов каждый год в счет погашения ипотечного кредита без штрафных санкций.

Если вы один из счастливых заемщиков, чей кредитор не взимает штраф за досрочное погашение, вы можете идти. И даже если ваш кредитор взимает штраф за досрочное погашение, сравните стоимость штрафа с тем, сколько денег вы сэкономите, погасив ипотечный долг досрочно.

Как я могу досрочно погасить ипотечный кредит?

Досрочное погашение ипотечного кредита не является универсальным предложением. Есть несколько вариантов — некоторые проще, чем другие, но все они эффективны.

Выплаты по ипотеке раз в две недели

Как правило, домовладельцы вносят один ежемесячный платеж по ипотеке. Двухнедельные платежи по ипотеке предполагают внесение платежа каждые две недели. В этом случае вы вносите половину ипотечного платежа каждые две недели. Например, если ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет 1600 долларов, вы платите 800 долларов.

Вот как помогает ипотечный кредит раз в две недели: Домовладельцы обычно вносят 12 ежемесячных платежей по ипотечному кредиту в год. При платежах раз в две недели вы в конечном итоге делаете 13 полных платежей по ипотеке каждый год.

Первое преимущество выплаты ипотечного кредита раз в две недели заключается в том, что это позволяет сократить срок погашения.

Условия ипотеки	Стандартное погашение	Двухнедельное погашение
Ипотечный кредит на сумму 250 000 долларов США на 30 лет под 4,25% годовых.	360 месяцев (30 лет)	309 месяцев (25 лет, 9 месяцев)

Хотя погашение ипотечного кредита на четыре года и три месяца раньше может показаться не впечатляющим, вот сколько сэкономят выплаты процентов раз в две недели:

Стандартное погашение	Двухнедельное погашение	Все сбережения
Процентные платежи в размере 441 757 долларов США	309 долларов США,317 процентные платежи	132 440 долларов США

Один дополнительный платеж в год дает те же преимущества, что и платежи раз в две недели. Вы не только быстрее выплачиваете основную сумму ипотечного кредита, но и экономите тысячи долларов в долгосрочной перспективе. Есть несколько способов ежегодно совершать один дополнительный платеж:

Используйте возврат налога или бонус.
Каждый месяц откладывайте понемногу и делайте один дополнительный платеж в декабре.
Займитесь подработкой, которая вам нравится, и направьте заработанные деньги на дополнительные выплаты по ипотеке.

Переоформление кредита

Допустим, вы получили наследство, продали участок земли, получили крупную премию или иным образом оказались с крупной суммой денег. Пересчет ипотечного кредита, также называемый «амортизацией по ипотечному кредиту», позволяет вам вложить эти деньги в основной баланс. При переоформлении ипотеки условия и процентная ставка остаются прежними. Однако, поскольку теперь вы должны меньше на своем балансе, ваш ежемесячный платеж уменьшается на оставшуюся часть кредита.

Рефинансирование

Вот два способа досрочно погасить ипотеку путем рефинансирования:

Рефинансировать на 30 лет и использовать ежемесячные сбережения для погашения основной суммы ипотеки.
Увеличьте срок кредита с 30 до 15 лет, добившись более низкой процентной ставки (более короткие кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки по ипотечным кредитам) и погашайте ипотеку еще быстрее, делая периодические дополнительные платежи по ипотеке.

Проверьте 15-летние тарифы здесь.

Прежде чем рефинансировать свой кредит, поищите лучшую ставку и условия. Работа с лучшими кредиторами рефинансирования упрощает весь процесс. Проверьте такие вещи, как затраты на закрытие и узнайте, налагает ли кредитор штраф за досрочное погашение.

Кроме того, не думайте автоматически, что ваш нынешний ипотечный кредитор предложит вам лучшую сделку. Сравните несколько ипотечных кредиторов, прежде чем подписать пунктирную линию. Наш простой ипотечный калькулятор поможет вам рассчитать, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц.

Нужно ли досрочно погасить ипотечный кредит?

Справедливо отметить, что большинству домовладельцев нравится идея избавления от ипотечного долга. Однако, прежде чем совершить прыжок, спросите себя, имеет ли это смысл. Если посвящение себя выплате ипотеки отвлекает деньги от других не менее важных финансовых вопросов, вы можете захотеть прокачать тормоза. Вы также можете вернуться к выплате ипотечного кредита после того, как позаботитесь об этих других проблемах. Прежде чем принять окончательное решение, задайте себе следующие вопросы:

Нужно ли мне погасить задолженность по кредитной карте?
Достаточно ли высок мой кредитный рейтинг, чтобы получить доступ к лучшим и самым низким ставкам по ипотечным кредитам?
Есть ли у меня сберегательный счет (или счет другого типа), на котором имеется достаточно большой резервный фонд для покрытия счетов за три-шесть месяцев?
Достаточно ли я вкладываю в пенсионные накопления? Смогу ли я выйти на пенсию в разумном возрасте?
Должен ли я каждый год указывать детали своей налоговой декларации? Пропущу ли я вычет процентов по ипотеке, если погашу ипотеку досрочно, или ежемесячные сбережения более чем компенсируют потерянный вычет?
Является ли ипотека моим самым неотложным финансовым обязательством? Или у меня есть другие, которые тяготят меня и требуют решения в первую очередь?

Для многих досрочное погашение ипотеки является самой достойной целью. Конечно, вы все равно должны платить налоги, страховку и содержание, но имущество остается вашим. Если досрочное погашение ипотеки входит в ваш список желаний, есть много способов сделать это. Хитрость заключается в том, чтобы найти план погашения, который лучше всего подходит для вашей ситуации и соответствует вашему ежемесячному бюджету.

Остались вопросы?

Вот некоторые другие вопросы, на которые мы ответили:

Как избавиться от PMI
10 способов снизить ипотечную ставку
10 Расходы на владение домом, которые необходимо знать

Часто задаваемые вопросы

Да, вы можете погасить ипотечный кредит досрочно, хотя вы можете получить штраф за досрочное погашение. Позвоните своему кредитору, чтобы узнать, будет ли с вас взиматься штраф за досрочное погашение за досрочное погашение.
Существует несколько способов досрочного погашения ипотечного кредита: например, вы можете брать платежи раз в две недели или один дополнительный платеж в год, переоформить ипотечный кредит или рефинансировать его.
Досрочное погашение ипотеки зависит от общего состояния ваших финансов. При принятии решения учитывайте такие вопросы, как задолженность по кредитной карте с высокими процентами, состояние вашего пенсионного счета и достаточно ли у вас средств на случай непредвиденных обстоятельств.

Об авторе

Последние два десятилетия Дана работала бизнес-писателем и репортером новостей, специализируясь на кредитах, управлении долгом, инвестициях и бизнесе. Она считает, что ей повезло, что любит свою работу и ценит возможность узнавать что-то новое каждый день.

Поделиться этой страницей

Мы твердо верим в Золотое правило, поэтому редакционные мнения принадлежат только нам и не были ранее проверены, одобрены или одобрены включенными рекламодателями.