Разное

Как делается рефинансирование кредита частному лицу: Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать

23.04.2018

Содержание

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

к оглавлению ↑

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый заём, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то можно сделать рефинансирование, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

  • Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

  • Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
  • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
  • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
  • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

к оглавлению ↑

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем будет необходимость собирать много бумаг, заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

как выгодно перекредитоваться без залогов и поручителей

Снизить финансовую нагрузку от старых кредитов можно с помощью рефинансирования. Для этого необходимо со своим или сторонним банком заключить новый договор, предусматривающий снижение ставки или пролонгирование срока погашения.

Но при всей простоте решения эта задача имеет ряд ограничений, сложностей и нюансов, которые следует учитывать. О том, как правильно провести рефинансирование кредитов физических лиц в 2020 году, узнайте из этой статьи.

Какой долг по кредиту можно рефинансировать

Перекредитование физических лиц следует рассматривать в двух аспектах: вероятность одобрения и экономическая целесообразность. Рефинансирование имеет смысл, когда в результате должник получает реальную выгоду. Если снижение переплаты не превышает затрат на оформление процедуры, то от этой операции не будет никакого толка.

На практике это означает, что клиент при переоформлении договора должен учитывать всю сумму сопутствующих издержек. Они включают оплату следующих статей:

  • комиссии за рассмотрение заявки, обслуживание, прием и выдачу средств и другие услуги, пользование которыми неизбежно;
  • оплата экспертной оценки залоговых объектов;
  • страхование имущества и в некоторых случаях личное;
  • нотариальные услуги по оформлению пакета документов;
  • другие процедурные затраты.

Издержки мало зависят от объема рефинансирования. Иными словами, чем большая задолженность подлежит перекредитованию, тем меньшую долю выгоды они «съедят». Но кроме этого фактора, при оценке целесообразности процедуры следует учитывать и другие обстоятельства. Менять условия обслуживания кредита имеет смысл, если:

  • Новая ставка ниже действующей не менее чем на 2%. Некоторые специалисты указывают допустимую разницу в 1%, но это утверждение справедливо только при больших суммах задолженности.
  • Сохраняется право на налоговый вычет (при ипотеке). Снижение подоходного налога обеспечивает дополнительную выгоду, терять которую никто не хочет.
  • Прошло менее половины срока погашения. Это условие продиктовано особенностями банковской деятельности, а именно приоритетной выплатой процентов при наиболее распространенной аннуитетной системе расчетов.

Но допустим, что все вычисления говорят в пользу перекредитования, и учреждение, предлагающее наиболее выгодное рефинансирование кредита для физических лиц, найдено. Теперь успешность зависит от одобрения заявки. К сожалению, к этому событию можно относиться только как к вероятному.

Условия получения

Условия рефинансирования кредита для физических лиц в обобщенном виде сводятся к достаточной платежеспособности. Характер задолженности не имеет значения. Перекредитовать можно ипотеку, автокредит, потребительский займ и банковскую карту. Общие требования:

  1. Внесено как минимум шесть регулярных ежемесячных платежей без просрочек.
  2. Клиент не обращался с просьбой о реструктуризации своей задолженности.
  3. Прошло менее половины срока действия договора.
  4. Подтвержденные доходы клиента соответствуют принимаемым им обязательствам (ежемесячная выплата составляет не более 50% от дохода).
  5. История кредитования заемщика не содержит конфликтных эпизодов и случаев нарушений взятых обязательств.
  6. Возраст заемщика – в пределах, установленных банком.
  7. Физическое лицо, выступающее заявителем, зарегистрировано по месту жительства в том же регионе, что и банк.
  8. Заемщик не участвует в собственном бракоразводном процессе.

Финансовые организации относятся к желанию должника погасить займ раньше, чем это предусмотрено договором, как к своим потерям в виде недополученной выгоды. Штрафные санкции за досрочную выплату кредита для физических лиц законодательством не предусмотрены, если займ имеет некоммерческое назначение. Единственное, о чем следует помнить, – клиент должен за месяц предупредить банк о своем намерении рефинансировать задолженность.

Пакет документов

Пакет документов, подаваемых на перекредитование, включает следующие бумаги:

  • Заполненная анкета-заявление (в электронном или бумажном виде, можно оформить в банке).
  • Копия паспорта заявителя.
  • Подтверждение дохода (2-НДФЛ или по банковской форме).
  • Подтверждение отсутствия просроченной задолженности.
  • Копия действующего кредитного договора.
  • Справка о сумме остаточной задолженности.
  • Банковские реквизиты заявителя.
  • Сведения об обеспечительном имуществе.
  • Свидетельство о браке, если супруги выступают созаемщиками.

Документы анализируются и проверяются, после чего банком принимается решение об одобрении или отклонении заявки.

Некоторое время займет переоформление залога, и в этот период будет действовать более высокая ставка (как для необеспеченных кредитов).

Лучшие банки для рефинансирования

Эта задача представляется наиболее сложной. Среди множества банков нужно отыскать тот, в котором программа перекредитования в наибольшей степени отвечает интересам должника. При этом следует учитывать фактор доступности. Чем привлекательнее совокупность условий, тем выше требования к перезаемщику.

При выборе рефинансирующего банка потенциальный клиент руководствуется следующими факторами:

  1. Годовая ставка. Если разница между действующим и новым значением ниже двух пунктов, вариант отпадает.
  2. Возможность консолидации нескольких кредитов, взятых в разных финансовых учреждениях. Обычно банки согласны объединять до 5 займов, реже – 7. Желательно, чтобы новые ставки были ниже действующих. Не исключено, что часть залоговых объектов освободится от обременения.
  3. Снятие ограничений на обеспечительное имущество. Такое возможно, если после рефинансирования ипотеки она переводится в разряд потребительского кредита без залога.
  4. Снижение платежной нагрузки за счет увеличения срока погашения. Для расчета ежемесячного платежа рекомендуется использовать калькулятор рефинансирования, доступный на официальном сайте практически каждого банка. Если его нет, применяется универсальный инструмент, работающий по типовому алгоритму.
  5. Применение прогрессивной системы расчетов (желательно, но не обязательно). Банки чаще используют аннуитетный способ погашения (равными долями), но клиенту бывает выгоднее дифференцированный (уменьшение суммы платежа с каждым месяцем).
  6. Минимальная сумма комиссий.
  7. Доступность услуги. Наиболее выгодные предложения сопровождаются дополнительными условиями, такими как обязательное личное страхование, наличие залога, поручителей и других форм гарантий возвратности. Если клиент отказывается от них, ему повысят ставку или вовсе откажут.
  8. Соответствие программы рефинансирования целевому назначению кредита. Например, есть банки, принципиально не занимающиеся ипотекой.
  9. Лояльность финансового учреждения к использованию материнского капитала при первичном кредитовании. Проблемы объективно могут возникнуть, если такой клиент приобрел недвижимость и оказался неплатежеспособным. Закон на стороне несовершеннолетних детей, которым полагается их доля в квартире или доме. Одни банки готовы к подобным рискам, другие – нет.
  10. Минимальные и максимальные ограничения по сумме. Остаточная задолженность может оказаться слишком маленькой или большой для конкретного банка.
  11. Процент отклоненных заявок. Каждое безуспешное обращение за рефинансированием снижает кредитный рейтинг, а следовательно и вероятность одобрения в следующий раз.
  12. Срок договора рефинансирования. Он не должен быть меньше времени, в течение которого должник планирует выплатить всю сумму кредита с процентами, но лучше, если будет запас.
  13. Получение дополнительных средств на личные цели по льготному тарифу, если в этом есть надобность.

Выбор наиболее весомых критериев – индивидуальное дело каждого перезаемщика. Оптимальный вариант – обращение к кредитному брокеру, но его услуги платные.

Банки, рефинансирующие кредиты физических лиц: ТОП-8

Рейтинг банков с лучшими условиями рефинансирования сведен в таблицу.

Лучшие предложения российских банков

50 000 — 50 000 000 ₽

от 24 месяцев до 5 лет

Заявка

300 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 6 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

90 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

15 000 — 1 000 000 ₽

от 3 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 2 500 000 ₽

от 24 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 1 600 000 ₽

от 3 лет до 10 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

51 000 — 1 500 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

50 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

При анализе этой таблицы необходимо учитывать, что приведенные в ней данные являются предельными значениями. Реальные ставки, сроки погашения и суммы задолженностей определяются в процессе индивидуальных переговоров.

Рефинансирование кредитов физических лиц без поручителей в Москве производится под более высокий годовой процент, чем перекредитование займов с гарантиями возвратности. При этом в столице допустимая сумма остаточного долга будет ближе к верхнему пределу, чем в регионах. Учитываются многие факторы, влияющие на конечные условия договора.

Заключение

За рефинансированием задолженности в банк может обратиться любой гражданин, считающий эту меру целесообразной. Для этого следует заполнить заявку, приложить к ней требуемый пакет документов и обратиться в кредитный отдел.

На выгодность операции влияют многие факторы, которые необходимо учитывать при принятии решения. Банк выбирают по нескольким критериям, главным из которых служит процентная ставка рефинансирования. Учету подлежат и другие факторы: доступность, направленность программы, требуемые гарантии и поставленная должником цель.

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Как рефинансировать международные студенческие ссуды: полное руководство

Выплата студенческих ссуд может быть сложной задачей, особенно если это международные студенческие ссуды. Вам постоянно нужно совмещать работу с неполной занятостью и учебу.

Это тот случай, когда рефинансирование международного студенческого кредита (или даже консолидации студенческого кредита) может стать облегчением. Так как же работает рефинансирование студенческих ссуд и что это такое?

Что такое рефинансирование студенческой ссуды?

Рефинансирование студенческой ссуды — это просто погашение текущей студенческой ссуды новой, с более высокими предложениями: более низкие ежемесячные фиксированные платежи / более низкие фиксированные процентные ставки.Это позволяет ежемесячно экономить деньги. Хотя есть и другие способы составления бюджета при выплате студенческих ссуд, рефинансирование студенческих ссуд — один из наиболее эффективных способов снизить ежемесячные расходы. ( Тем не менее, мы рекомендуем сочетание обоих! )

Скорее всего, когда вы взяли студенческую ссуду до поступления в школу, банк ссудил вам деньги под более высокую процентную ставку, исходя из вашего будущего потенциала и связанных с этим рисков. В этих случаях банки вернут свои деньги только после того, как вы закончит учебу и найдете работу, поэтому риски, на которые они берутся, естественно высоки.

Таким образом, все меняется, когда вы повторно подаете заявку на ссуду после того, как закончили учебу и получили работу. В этом случае риск невозврата кредита намного ниже, чем в исходной ситуации. Как мы упоминали ранее, это приносит вам пользу в виде более низких процентных ставок и меньших ежемесячных платежей, а значит, и экономии денег.

Однако не все имеют право на студенческие рефинансированные ссуды. Давайте подробнее рассмотрим, что нужно для рефинансирования студенческой ссуды.

Какие преимущества рефинансирования для держателей визы

Давайте рассмотрим 5 причин, по которым международные студенческие ссуды следует рефинансировать.

Снижение процентной ставки

В США много людей, которым сложно выплатить студенческий долг. Высокие процентные ставки — одна из главных причин. Рефинансирование международного студенческого кредита обычно сопровождается более низкими процентными ставками. Это потому, что, надеюсь, вы добросовестно погасили свой текущий студенческий долг, а это означает, что ваш кредитный рейтинг повысился.Вероятно, у вас также более высокий и стабильный доход, чем когда вы были студентом. Это снижает риск для кредиторов, поэтому они предлагают более низкие процентные ставки.

Более низкая процентная ставка не только снижает ваш ежемесячный платеж, но и означает, что вы экономите много денег в долгосрочной перспективе.

Единый ежемесячный платеж

В ходе учебы вы, возможно, освоили

Правил рефинансирования, дохода от аренды и занятости

Правила ссуды

VA гласят, что новая покупка гарантированная ссудой VA может быть использована только для дома, который заемщик намеревается арендовать лично.Но запрещают ли правила заемщику владеть другим ипотечным имуществом одновременно с выплатой нового ипотечного кредита VA?

Хотя нет никаких особых условий, исключающих ссуду VA, в то время как заемщик владеет другим домом, требования к ссуде VA гласят, что заемщик должен соблюдать правила отношения долга к доходу.

Кредиторы могут иметь руководящие принципы и требования относительно того, сколько ипотечной собственности вы можете иметь одновременно. Несмотря на то, что одновременно можно получить два активных жилищных кредита VA, как правило, вы должны намереваться занять самый недавно приобретенный дом в качестве основного места жительства.

Если вы платите обычную ипотечную ссуду для одной собственности и подаете заявку на новую ссуду VA на покупку другой собственности, вопрос соотношения долга к доходу становится большим. Многие заемщики задаются вопросом, могут ли они подсчитать доход от аренды своей старой собственности или использовать его в качестве компенсации для выплаты ипотечного кредита. Правила ссуды

VA гласят, что арендный доход может учитываться при определенных обстоятельствах. В соответствии с главой 4 VA Pamphlet 26-7 заемщик должен предоставить документацию о денежных резервах на общую сумму не менее 3 месяцев ипотечных платежей (основная сумма, проценты, налоги и страхование — PITI), а также декларации по индивидуальному подоходному налогу и все применимые графики для предыдущие 2 года.Эти графики должны показывать доход от аренды, полученный от собственности.

Начните рефинансирование ссуды VA

Посмотрите, сколько вам может сэкономить рефинансирование VA. Получите цитату сегодня. →

Вот некоторая дополнительная информация из брошюры VA 26-7, которая включает эти инструкции для кредитного специалиста:

АНАЛИЗ: АРЕНДА ДРУГОГО ИМУЩЕСТВА, НЕ ОБЕСПЕЧИВАЮЩЕГО КРЕДИТ VA

Доход от аренды, подтвержденный как стабильный и надежный, может быть включен в эффективный доход. Если предыдущая история аренды объекта незначительна или отсутствует, примите решение на основе анализа:

  • Документы, подтверждающие предыдущий опыт заявителя в управлении арендуемыми объектами или другой опыт, связанный как с обслуживанием, так и с арендой,
  • любые договоры аренды недвижимости, а
  • — сильная сторона местного рынка аренды.

Кредиторы VA могут иметь свои собственные правила и могут потребовать от вас иметь двухлетний опыт работы в качестве арендодателя для подсчета этого дохода от аренды. Но вам может быть проще использовать его для компенсации старого платежа по ипотеке, то есть он не будет засчитываться против вас, когда кредитор проанализирует ваши долги и доход.

Правила первичного проживания различаются в случаях, когда дом рефинансируется с помощью ссуды рефинансирования с уменьшением процентной ставки — заемщик должен подтвердить, что рефинансируемый дом был основным местом проживания до рефинансирования.

Рефинансирование жилищного кредита: риски, преимущества и практические рекомендации

Благодаря Интернету людям теперь проще, чем когда-либо, делать покупки по выгодной цене по жилищному кредиту.

В отличие от «старины», когда казалось, что заемщики привязаны к одному кредитору на весь срок ссуды, сейчас люди очень часто рефинансируют свою ипотеку в другом банке или другом кредиторе.

Многие заемщики даже не знают, какая у них текущая процентная ставка по жилищному кредиту, не говоря уже о том, является ли она конкурентоспособной по сравнению с тем, что доступно на рынке.Но прежде чем вы решите, стоит ли вам тестировать рынок, очень важно знать все тонкости рефинансирования ипотечного кредита другому кредитору.

Сравнить рефинансирование ипотечных кредитов

Покупаете дом или хотите рефинансировать? В таблице ниже представлены жилищные ссуды с одними из самых низких переменных процентных ставок на рынке для владельцев жилья.

Объявление

Жилищный кредит Smart Booster

Характеристики продукта

  • Переменная скидка на 1 год <= 80%
  • LVR
  • Нет текущих комиссий
  • Неограниченная возможность перерисовки

Ежемесячные выплаты: $ 1,476

Объявленная
Оценить (стр.а.)

1,99%

Сравнение
Оценка (в год)

2,47%

Характеристики продукта

  • Скидка переменная на 1 год
  • Нет текущих комиссий
  • Неограниченная возможность перерисовки

Базовые критерии: сумма ссуды в размере 400 000 долларов США, переменная, основная сумма и проценты (P&I), жилищные ссуды, занимаемые владельцем, с соотношением LVR (ссуды к стоимости) не менее 80%.Если перечисленные продукты имеют LVR

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это термин, используемый для описания передачи ипотеки другой организации или другому счету. Это часто делается, когда есть привлекательные преимущества, такие как более низкая процентная ставка, более гибкие условия кредита или требования консолидации долга.

Существует два основных типа рефинансирования жилищного кредита:

  • Когда вы переводите ссуду другому финансовому кредитору, это называется внешним рефинансированием .
  • Когда вы рефинансируете жилищный кредит у существующего кредитора, это называется внутренним рефинансированием .

Как любой финансовый продукт, рефинансирование подходит далеко не каждому заемщику. Мы составили список плюсов и минусов рефинансирования ипотечного кредита.

Плюсы и минусы рефинансирования жилищного кредита

Плюсов:

  1. Процентная ставка : одна из основных причин рефинансирования людей заключается в том, что они хотят более низкой процентной ставки.Более низкая ставка может не только уменьшить ваши ежемесячные выплаты, но и потенциально помочь вам погасить ссуду раньше и увеличить ваши сбережения в долгосрочной перспективе.
  2. Доступ к капиталу : когда вы рефинансируете свой жилищный кредит, у вас будет доступ к любому капиталу, который вы заплатили в ходе ипотеки. Если вы выберете, это может быть использовано для таких вещей, как реинвестирование, ремонт, отдых, покупка нового автомобиля и многое другое. Однако, прежде чем вы начнете тратить слишком большую часть своего капитала, важно помнить, что чем больше у вас капитала, тем больше у вас шансов получить самую лучшую процентную ставку, которую вы можете получить от своего нового кредитора.
  3. Гибкость : при рефинансировании жилищной ссуды вы можете продлить или сократить срок ссуды (т.е. сколько лет требуется для выплаты ссуды) в соответствии с вашими потребностями. Увеличив срок кредита, вы сможете сократить регулярные платежи в течение более длительного периода времени. Для сравнения, уменьшив срок кредита, вы можете увеличить выплаты, но в целом платить меньше процентов (за счет более быстрой выплаты кредита).

Минусы:

  1. Комиссии : Важно провести исследование, прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании, поскольку может потребоваться ряд сборов.Некоторые из них включают плату за выход, плату за оценку, плату за подачу заявления и плату за перерыв.
  2. LMI : Если ваш капитал составляет менее 20% от стоимости недвижимости, ваш кредитор может потребовать от вас оформить ипотечное страхование кредиторов (LMI). Это защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по жилищному кредиту, но в конечном итоге может серьезно вывести вас из кармана.
  3. Кредитный рейтинг : Большинство людей не осознают, что каждая заявка на получение кредита попадает в их личный кредитный файл. Рефинансирование ипотечного кредита часто может повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может затруднить получение более низких процентных ставок для будущих заявок.

Никогда не рано

Если вы думаете о рефинансировании, но только что взяли ипотечный кредит, у вас все еще есть возможность сделать это. Фактически, неофициальные данные, поступающие от команды специалистов по кредитованию нашей дочерней компании Loans.com.au, показывают, что люди нередко рефинансируют свои жилищные ссуды в течение 3 месяцев после покупки своей собственности! Это имеет смысл, если задуматься. Покупка дома для большинства людей действительно сосредоточена именно на этом — доме или собственности.Очень редко требуется тратить больше времени (чем на поиск подходящего дома) на поиск подходящего жилищного кредита!

В конечном счете, рефинансирование подходит не каждому человеку в любой ситуации. Важно взглянуть на свои индивидуальные обстоятельства и взвесить все за и против, прежде чем сделать это.

Часто задаваемые вопросы

1. Нужен ли мне депозит для рефинансирования жилищного кредита?

Обычно вам не нужно вносить залог при рефинансировании ипотечного кредита, но существует ряд комиссий, которые вам, вероятно, придется заплатить.Вам также, возможно, придется заплатить за LMI, если стоимость вашего капитала в собственности (ваш первоначальный депозит, плюс сумма ваших выплат основной суммы до настоящего времени и любой прирост капитала) составляет менее 20% от стоимости собственности, или если вы: повторное рефинансирование кредита на сумму более 80% от стоимости объекта недвижимости.

2. Вредит ли вашей кредитной истории рефинансирование жилищного кредита?

Большинство людей не осознают, что каждая заявка на получение кредита попадает в их личную кредитную папку. Рефинансирование ипотечного кредита часто может повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может затруднить получение более низких процентных ставок для будущих заявок.

3. Сколько капитала мне нужно для рефинансирования моего дома?

Максимальный размер кредита для многих кредитов составляет 95%, что означает, что вы не можете брать в долг более 95% от стоимости своего дома. Если вы хотите рефинансировать, это означает, что у вас должно быть не менее 5% капитала в вашей собственности. Когда дело доходит до рефинансирования, общее практическое правило состоит в том, чтобы иметь 20% акций в собственности, чтобы избежать необходимости платить за LMI.

4. Дорого ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть дорогостоящим, однако эти затраты могут быть окуплены со временем, если вы рефинансируете ссуду с более низкой процентной ставкой.Плата за выписку обычно стоит от 100 до 400 долларов. Плата за установку нового кредита может составлять от 300 до 1000 долларов. Одна только стандартная комиссия за оценку может составлять от 200 до 500 долларов.

5. Сколько мне может сэкономить рефинансирование?

Чтобы определить, какими могут быть ваши ежемесячные выплаты и сколько вы могли бы сэкономить за счет рефинансирования, вы можете использовать наш калькулятор погашения жилищного кредита.

6. Как узнать, следует ли рефинансировать ипотечный кредит?

Вы можете захотеть рефинансировать свою ипотеку по ряду причин, в том числе, если вы хотите снизить процентную ставку по жилищному кредиту, если вы недовольны своим текущим кредитором, для консолидации долга, для финансирования ремонта или расширения дома или для финансируйте крупную покупку (например, автомобиль) по более низкой процентной ставке.


Заявление об ограничении ответственности

При выборе вышеуказанных продуктов не учитывался весь рынок. Скорее, была рассмотрена сокращенная часть рынка, которая включает розничные продукты, по крайней мере, от четырех крупных банков, 10 ведущих организаций, принадлежащих клиентам, и более крупных небанковских организаций Австралии:

  • Четыре больших банка: ANZ, CBA, NAB и Westpac
  • Десять ведущих организаций, принадлежащих клиентам, входят в десятку крупнейших взаимных банков, кредитных союзов и строительных обществ в Австралии, согласно рейтингам по активам под управлением в ноябре 2020 года.Это (в порядке убывания): Credit Union Australia, Newcastle Permanent, Heritage Bank, Peoples ’Choice Credit Union, Teachers Mutual Bank, Greater Bank, IMB Bank, Beyond Bank, Bank Australia и P&N Bank.
  • Более крупными небанковскими кредиторами являются те, кто (в 2020 году) имеет более 9 миллиардов долларов в виде австралийских кредитов и авансов. Эти группы: Resimac, Pepper, Liberty и Firstmac.

Продукты некоторых поставщиков могут быть доступны не во всех штатах. Чтобы принять во внимание, продукт и ставка должны быть четко опубликованы на веб-сайте поставщика продукта.

В интересах полного раскрытия информации Savings.com.au, Performance Drive и Loans.com.au являются частью Firstmac Group. Чтобы узнать о том, как Savings.com.au управляет потенциальными конфликтами интересов, а также о том, как нам платят, перейдите по ссылкам на веб-сайте.

* Курс сравнения основан на ссуде в размере 150 000 долларов США на срок 25 лет. Обратите внимание, что оценка для сравнения применима только к приведенным примерам. Различные суммы и сроки займа приведут к разным ставкам для сравнения.Такие затраты, как комиссия за переоформление и экономия средств, например освобождение от комиссии, не включаются в ставку сравнения, но могут влиять на стоимость ссуды.

Последние статьи

Доминик Битти Доминик Битти — редактор сайта Savings.com.au. Он публикует статьи по финансам, бизнесу и экономике с 2015 года. До этого он работал старшим журналистом в финансовой исследовательской компании Canstar, прежде чем помог запустить Savings.com.au в ноябре 2018 года. Доминик стремится помочь обычным австралийцам найти простые и эффективные способы с комфортом управлять своими финансами и экономить деньги, не жертвуя своей жизнерадостностью. Его комментарии были опубликованы в различных новостных агентствах, в том числе: Channel 7 News, News.com.au, Domain, Realestate.com.au, Daily Mail, Radio 2NURFM и DrWealth.

Получайте бесплатные аналитические данные и советы ежемесячно

Прощение студенческой ссуды | Справочник по 80+ программам

Студенческие ссуды могут стать отличным вложением в ваше будущее или могут стать огромным бременем, если они не будут полностью продуманы или неправильно использованы.Если в настоящее время у вас есть студенческая ссуда или вы думаете о ее получении, вам необходимо знать, имеете ли вы право на прощение ссуды на обучение.

По нашим оценкам, не менее 50% заемщиков студенческой ссуды имеют право на то, чтобы полностью или частично отменить ваш студенческий ссуду в процессе, называемом прощением студенческой ссуды. Чтобы получить квалификацию, вы должны выполнять волонтерскую работу, проходить военную службу, заниматься медициной в определенных сообществах или соответствовать другим критериям.

Существует так много различных программ прощения студенческих ссуд, что может быть трудно понять, с чего начать.И для многих это действительно зависит от вашей ситуации и ваших финансовых (и карьерных) целей.

Цель этого руководства — объединить как можно больше различных способов найти прощение (и помощь в погашении) студенческой ссуды в одном месте, чтобы упростить вам получение помощи по вашей задолженности по студенческой ссуде.

Давайте рассмотрим все доступные для вас варианты прощения студенческой ссуды:

Варианты прощения студенческой ссуды

Прощение студенческой ссуды на основе плана погашения

Эти планы прощения студенческой ссуды привязаны к вашему плану погашения студенческой ссуды.Если вы используете один из этих подходящих планов погашения, вы будете иметь право на прощение студенческой ссуды в конце срока погашения.

Большинство заемщиков имеют право на прощение студенческих ссуд одним из этих «секретных» способов. Секрет прост: подпишитесь на соответствующий план погашения студенческого кредита , и любой остаток по вашему кредиту будет прощен в конце плана.

Важно отметить, что у этих вариантов плана погашения, ориентированного на доход, есть некоторые критерии, которые должны быть соблюдены, чтобы иметь право на участие.Если у вас не останется остатка на счете в конце срока кредита, вы не получите прощение по студенческому кредиту.

Также важно отметить, что прощение студенческой ссуды по этим планам считается налогооблагаемым доходом. Узнайте больше о налогах и прощении студенческих ссуд здесь.

Вы можете подать заявление на эти планы погашения с прощением студенческого кредита, позвонив своему кредитору или зайдя на сайт StudentLoans.gov.

Погашение, основанное на доходе (IBR)

План погашения, основанный на доходе (IBR), является одним из наиболее распространенных планов погашения, на которые заемщики переходят, если они испытывают финансовые трудности.Если у вас есть ссуды от до 1 июля 2014 года, ваш платеж не будет превышать 15% от вашего дискреционного дохода. По этому плану вы будете производить платежи в течение 25 лет, и после этого ваши ссуды будут прощены.

Если вы являетесь заемщиком с ссудой после 1 июля 2014 года, ваша ссуда не будет превышать 10% от вашего дискреционного дохода, и ссуда будет прощена всего через 20 лет.

С IBR погашение вашего кредита никогда не превысит платежа по стандартному 10-летнему плану погашения, и ваш кредит также будет прощен в конце срока.

Фактическая сумма вашего «дискреционного дохода» определяется по формуле на основе размера вашей семьи и налоговых деклараций. Воспользуйтесь нашим калькулятором дискреционного дохода, чтобы узнать, каким будет ваш дискреционный доход.

Оплата по мере поступления (PAYE)

План погашения с оплатой по мере поступления (PAYE) очень похож на план IBR. С PAYE вы не будете платить более 10% своего дискреционного дохода, и ваш кредит также будет прощен через 20 лет.

Ключевое отличие состоит в том, что только определенные ссуды, относящиеся к 2007 году, подходят для этого плана.

С PAYE погашение кредита никогда не превысит платежа стандартного 10-летнего плана погашения, и ваш кредит также будет прощен в конце срока.

Как для IBR, так и для PAYE, возможно, имеет смысл подавать налоговую декларацию отдельно, чтобы соответствовать требованиям.

Пересмотренный вариант «Оплата по мере поступления» (RePAYE)

RePAYE — это модифицированная версия PAYE, которая стала доступна заемщикам после 17 декабря 2015 г. В отличие от PAYE, которая была доступна для займов, взятых после 2007 г., RePAYE открыт для всех Direct Заемщики ссуды, независимо от того, когда была взята ссуда.

План погашения по-прежнему ограничивает ваш платеж в размере 10% от вашего дискреционного дохода, и ссуда будет прощена через 20 лет.

План RePAYE также включает субсидию процентов, которая поможет покрыть 50% процентов в случаях, когда новые платежи не поспевают за начисляющимися процентами.

Подробнее о RePAYE и субсидии на проценты можно узнать здесь.

Условное погашение дохода (ICR)

План условного погашения дохода (ICR) немного отличается от IBR или PAYE.Для ICR нет требований к начальному доходу, и любой имеющий на это право покупатель может производить платежи по этому плану. В соответствии с этим планом ваши выплаты будут меньшими из следующих:

  • 20% от вашего дискреционного дохода
  • То, что вы заплатили бы по плану погашения с фиксированным платежом в течение 12 лет, скорректированным в соответствии с вашим доходом

С планом ICR ваши ссуды будут прощены через 25 лет.

Важно отметить, что с этим планом ваши выплаты могут оказаться выше, чем стандартный 10-летний план погашения.Поскольку вы должны подавать свой доход каждый год, если ваш доход вырастет достаточно высоко, ваш платеж изменится соответствующим образом.

Варианты прощения студенческой ссуды, основанной на карьере

В зависимости от того, какой тип карьеры вы выберете, вы можете иметь право на различные варианты прощения студенческой ссуды.

Самый популярный вариант — прощение ссуды на государственные услуги. Причина в том, что этот план предлагает самую большую сумму прощения в кратчайшие сроки — без налогов.Он также открыт для множества различных вакансий под эгидой «государственной службы».

Однако это не единственный карьерный вариант.

Прощение ссуды на государственное обслуживание (PSLF)

Программа прощения ссуды на государственную службу предоставит прощение ссуды на обучение по соответствующим ссудам после 120 выплат (10 лет).

Это лучший способ получить прощение студенческого кредита, если вы имеете на него право.

В государственной службе замечательно то, что определение очень широкое.Приемлемая работа — это любая работа в федеральном, государственном или местном правительственном учреждении, субъекте или организации или некоммерческой организации, которая была признана освобожденной от налогов налоговой службой (IRS) в соответствии с разделом 501 (c). (3) Налогового кодекса (IRC). Тип или характер работы в организации не имеют значения для целей PSLF.

Например:

  • Государственные служащие (федеральные, государственные, местные)
  • Управление в чрезвычайных ситуациях
  • Военная служба
  • Служба общественной безопасности или правоохранительные органы
  • Службы общественного здравоохранения
  • Учителя (проверьте прощение студенческой ссуды для учителей)
  • Государственное образование или услуги публичной библиотеки
  • Школьная библиотека и другие услуги на базе школы
  • Услуги по праву общественных интересов
  • Дошкольное образование
  • Государственные услуги для людей с ограниченными возможностями и пожилых людей

Организация не должна быть рабочей союз или партизанская политическая организация.

Другой аспект PSLF заключается в том, что вы должны участвовать в соответствующем плане погашения студенческого кредита. Узнайте здесь о лучших планах погашения студенческого кредита.

Если вам нужна пошаговая помощь в подаче заявления о прощении ссуды на государственные услуги, ознакомьтесь с нашим коротким 15-минутным курсом ниже: Программа обучения PSLF.

Или ознакомьтесь с нашим руководством: Полное руководство по прощению ссуд на государственные услуги (PSLF).

Временный расширенный PSLF (TEPSLF)

Если вы ищете прощение временного расширенного PSLF, ознакомьтесь с этим руководством: Временный расширенный PSLF (TEPSLF).Эта программа специально создана для людей, которые имеют прямые ссуды, имеют соответствующую работу, но не имеют правильного плана погашения, чтобы соответствовать требованиям.

Программа прощения ссуды на студенческую ссуду на адвоката

Эта программа предназначена для адвокатов, работающих в Министерстве юстиции США. Департамент планирует ежегодно отбирать новых поверенных для участия на конкурсной основе и обновлять нынешних бенефициаров в течение существующих служебных обязательств при условии наличия средств.Пособия ASLRP выплачиваются непосредственно держателю кредита, а не индивидуальному адвокату. Первоначальное согласие на финансирование ASLRP влечет за собой трехлетнее служебное обязательство перед правосудием.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения ссуды для факультетов

Программа погашения ссуды для факультетов от Управления ресурсов и услуг здравоохранения (HRSA) помогает нанимать и удерживать преподавателей медицинских профессий, поощряя студентов выполнять функции преподавателей в своих соответствующих областях здравоохранения.Это жизненно важно для подготовки и поддержки следующего поколения педагогов.

Вы можете получить до 40 000 долларов в счет погашения студенческой ссуды, а также дополнительные деньги, которые помогут компенсировать налоговое бремя программы.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения студенческой ссуды федеральным служащим

Федеральная программа погашения студенческой ссуды позволяет агентствам выплачивать студенческие ссуды, застрахованные на федеральном уровне, в качестве стимула приема на работу или удержания кандидатов или действующих сотрудников агентства.

Этот план позволяет федеральным агентствам производить выплаты держателям ссуды на сумму до 10 000 долларов на сотрудника в календарный год и в общей сложности не более 60 000 долларов на одного сотрудника.

Важно отметить, что сотрудник, получающий это пособие, должен подписать договор об оказании услуг, чтобы оставаться на службе в агентстве, выплачивающем оплату, в течение как минимум 3 лет.

Сотрудник должен возместить платежному агентству все полученные льготы, если он или она уволены добровольно или уволены принудительно из-за проступка, неприемлемой работы или отрицательного определения пригодности в соответствии с 5 CFR часть 731.Кроме того, сотрудник должен поддерживать приемлемый уровень производительности, чтобы продолжать получать выплаты по выплате.

Кроме того, вы должны зарегистрироваться в этой программе при приеме на работу. Вы не можете вернуться в свой отдел кадров после того, как вы уже трудоустроены, и попросить об этом.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения ссуды на услуги здравоохранения Индии

Программа выплаты ссуды Службы здравоохранения Индии (IHS) присуждает до 20 000 долларов в год в счет погашения ваших ссуд на обучение, отвечающих установленным требованиям, в обмен на первоначальное двухлетнее обязательство по предоставлению услуг для полной практики в Сайт индийских программ здоровья.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения студенческой ссуды им. Джона Р. Джастиса

Программа выплаты студенческой ссуды имени Джона Р. Джастиса (JRJ) предоставляет помощь в погашении ссуды государственным защитникам и прокурорам штата, которые соглашаются продолжать работать в качестве государственных защитников и прокуроров не менее трех лет .

Эта программа предоставляет выплаты в размере до 10 000 долларов в любой календарный год или в общей сложности 60 000 долларов на адвоката.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Национальный корпус службы здравоохранения

Национальный корпус службы здравоохранения (NHSC) предлагает помощь в выплате безналоговой ссуды для поддержки квалифицированных поставщиков медицинских услуг, которые решают применить свои навыки там, где они больше всего нужны.

Лицензированные поставщики медицинских услуг могут заработать до 50 000 долларов в виде студенческих ссуд в обмен на двухлетнее обязательство в утвержденном NHSC месте через Программу погашения ссуд NHSC (NHSC LRP).

Принятые участники могут работать в качестве врачей первичной медико-санитарной, стоматологической или психиатрической / психиатрической помощи и могут выбрать более длительный срок для получения дополнительной поддержки по погашению кредита.

Приоритетное рассмотрение отдается подходящим кандидатам, чей утвержденный NHSC объект имеет оценку HPSA от 26 до 14 в порядке убывания. Правомочные кандидаты могут получить до 50 000 долларов в счет погашения кредита за первоначальное обязательство по оказанию услуг до тех пор, пока финансирование не будет исчерпано.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Прощение ссуды Национальных институтов здравоохранения (NIH)

Пять программ выплаты внебюджетных ссуд (LRP) NIH включают LRP по клиническим исследованиям, LRP по педиатрическим исследованиям, LRP по исследованиям контрацепции и бесплодия, LRP по исследованиям диспропорций в отношении здоровья и LRP по клиническим исследованиям для частных лиц. из неблагополучных семей

В обмен на погашение ссуды получатели LRP юридически связаны служебным обязательством по проведению квалификационных исследований при поддержке местной некоммерческой организации или U.S. правительство (федеральное, государственное или местное) на 50 процентов своего рабочего времени (не менее 20 часов в неделю из 40-часовой рабочей недели) в течение двух лет. NIH производит ежеквартальные выплаты по ссуде одновременно с выполнением награжденными своих обязательств по предоставлению услуг.

Прогнозы выплат основаны на приемлемом образовательном долге на дату начала действия контракта LRP. NIH выплатит 25 процентов соответствующей требованиям долга в области образования, но не более 35 000 долларов в год.

Узнайте больше об этой программе здесь.

Программа ссуды для медсестер

Программа выплаты медсестер поддерживает зарегистрированных медсестер (RN), дипломированных медсестер с продвинутой практикой (APRN) и медсестер, выплачивая до 85% их невыплаченной задолженности за обучение медсестер.

Вы должны работать в соответствующем учреждении для оказания помощи при критической нехватке в зоне повышенного спроса (для RN, APN) и посещать аккредитованную школу медсестер (для факультета медсестер). Вы также должны отработать два года работы в этой сфере.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа прощения ссуд SEMA

Это программа стипендий и прощения ссуд, которая поощряет людей, начинающих карьеру в автомобильной промышленности. Вы должны работать на работодателя, который входит в Ассоциацию рынка специального оборудования (SEMA).

Ознакомьтесь с некоторыми другими вариантами прощения студенческих ссуд для инженерных специальностей.

По этой программе будет выплачено 2 000 долларов в счет погашения студенческих ссуд, отправленных по почте непосредственно вашему кредитору.

Вы можете узнать больше здесь.

Программа прощения ссуд учителям

В рамках Программы прощения ссуд учителям, если вы преподаете полный рабочий день в течение пяти полных и последовательных академических лет в школе с низким доходом или агентстве по оказанию образовательных услуг и соответствуете другим требованиям, вы можете иметь право на прощение до 17 500 долларов США.

В этой программе есть много нюансов и опций, и мы разбиваем все детали здесь: Прощение ссуды студентам для учителей.

Также важно отметить, как PSLF и Прощение ссуды учителям работают вместе, и почему PSLF, вероятно, является лучшим выбором для большинства.

Вы можете узнать об этой программе здесь.

Программа погашения ссуды на ветеринарную медицину Министерства сельского хозяйства США

Это программа для тех, кто занимается ветеринарной медициной. В рамках этой программы ежегодно будет выплачиваться до 25000 долларов США в счет квалифицированных образовательных кредитов ветеринаров, которые согласны работать в условиях дефицита ветеринаров, назначенных NIFA, в течение трех лет.

Вы можете узнать время и узнать больше об этой программе здесь.

U.S. Варианты прощения ссуды для студентов-военнослужащих

Служение нашей стране может стать отличной карьерой. И есть хорошие стимулы зарегистрироваться и служить. Одной из таких программ было прощение студенческих ссуд.

Если вы думаете о карьере в армии, узнайте, помогут ли они выплатить или погасить задолженность по студенческой ссуде. Вы также можете ознакомиться с нашим полным руководством по льготам для военного и ветеранского образования.

Программа погашения ссуды на колледж ВВС

Основная программа выплаты ссуды на колледж ВВС приостановлена ​​в 2018 году (к сожалению).Эта программа позволила вам погасить задолженность по студенческому кредиту на сумму до 10 000 долларов за 3 года.

Тем не менее, программа погашения студенческих ссуд Air Force JAG все еще действует. Вы можете получить до 65 000 долларов в качестве прощения по студенческому кредиту, если пойдете в JAG в ВВС.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения ссуды на армейский колледж

Программа погашения ссуды на армейский колледж является наиболее щедрой из всех ветвей, но у нее есть некоторые важные «уловки», о которых вам нужно знать.

Во-первых, эта программа простит до 65 000 долларов вашей задолженности по студенческому кредиту высококвалифицированным специалистам, поступающим на службу по одной из важнейших армейских военных профессий (MOS).

Однако для того, чтобы соответствовать критериям, вы должны записать это в свой контракт на зачисление, И вы должны отказаться от своего счета за участие в программе Post 9/11 GI. Так что, если вы думаете о возвращении в колледж, это может быть не очень хорошо.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения студенческой ссуды Национальной гвардии

Программа выплаты студенческой ссуды Национальной гвардии предлагает прощение ссуды на сумму до 50 000 долларов США для соответствующих федеральных ссуд для гвардейцев, которые поступают на службу не менее 6 лет.

Есть также другие условия, которые должны быть выполнены для этой программы.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения студенческой ссуды военно-морского флота

Программа погашения студенческой ссуды военно-морского флота является одной из нескольких программ поощрения зачисления на военно-морской флот, предназначенных для выплаты гарантированных государством студенческих ссуд (до 65000 долларов США) посредством трех ежегодных выплат в течение первых трех лет службы моряка.

Вы должны зарегистрироваться в этой программе при зачислении, и ваш рекрутер должен включить эту программу в ваши документы о приеме на работу.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Армия Программа погашения студенческой ссуды по профессиям здравоохранения на активной службе

Армия поддерживает программы прощения студенческой ссуды для лиц, практикующих медицину или стоматологию во время службы.

Помимо бонусов, они выплачивают студенческий ссуду в размере до 120 000 долларов, выплачиваемую частями по 40 000 долларов в течение 3 лет.

Подробнее о программе можно узнать здесь.

Программа погашения студенческой ссуды для специалистов в области здравоохранения военно-морского флота

Военно-морской флот также предлагает помощь в погашении студенческой ссуды для лиц, практикующих медицину во время службы.

Вы можете получать до 40 000 долларов в год в качестве пособия по погашению студенческого кредита.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Варианты прощения студенческой ссуды на уровне штата

Практически каждый штат в Соединенных Штатах предлагает своим жителям какой-либо вариант прощения студенческой ссуды или помощи в погашении студенческой ссуды. В некоторых штатах есть довольно много программ, которыми вы можете воспользоваться.

Вы можете изучить различные штаты в нашем Руководстве по прощению студенческих ссуд, а также просмотреть ссылки на различные штаты здесь:

Алабама — Алабама — один из немногих штатов, в котором нет программа прощения студенческих ссуд.

Аляска — Аляска в настоящее время имеет одну программу.

Аризона — Аризона в настоящее время имеет три программы.

Арканзас — Арканзас в настоящее время имеет две программы.

Калифорния — Калифорния в настоящее время имеет три программы прощения.

Колорадо — Колорадо в настоящее время имеет три программы прощения.

Коннектикут. Коннектикут — один из немногих штатов, в котором нет программы прощения студенческих ссуд.

Делавэр — Делавэр в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Флорида — Флорида в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Грузия — В настоящее время в Грузии действует одна программа прощения студенческих ссуд.

Гавайи — Гавайи в настоящее время имеют одну программу прощения студенческих ссуд.

Айдахо — Айдахо в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Illinois — Illinois в настоящее время имеет четыре программы прощения студенческих ссуд.

Индиана — Индиана в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Айова — Айова в настоящее время имеет шесть программ прощения студенческих ссуд.

Канзас — Канзас в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Кентукки — Кентукки в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Луизиана — Луизиана в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Мэн — Мэн в настоящее время имеет пять программ прощения студенческих ссуд.

Мэриленд — Мэриленд в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Массачусетс — Массачусетс в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Мичиган — Мичиган в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Миннесота — Миннесота в настоящее время имеет десять программ прощения студенческих ссуд.

Миссисипи — Миссисипи в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Миссури — Миссури в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Монтана — Монтана в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Небраска — Небраска в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Невада — В настоящее время в Неваде действует одна программа списания студенческих ссуд.

Нью-Гэмпшир — Нью-Гэмпшир в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Нью-Джерси — Нью-Джерси в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Нью-Мексико — Нью-Мексико в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Нью-Йорк — Нью-Йорк в настоящее время имеет девять программ прощения студенческих ссуд.

Северная Каролина — Северная Каролина в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Северная Дакота — Северная Дакота отменила все свои программы прощения студенческих ссуд.

Огайо — Огайо в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Оклахома — Оклахома в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Орегон — Орегон в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Пенсильвания — В настоящее время в Пенсильвании действуют две программы прощения студенческих ссуд.

Род-Айленд — Род-Айленд в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Южная Каролина — Южная Каролина в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Южная Дакота — Южная Дакота в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Теннесси — Теннесси — один из немногих штатов, где нет программ.

Техас — Техас в настоящее время имеет девять программ прощения студенческих ссуд.

Юта — Юта — один из немногих штатов, где нет программ прощения студенческих ссуд.

Вермонт — Вермонт в настоящее время имеет пять программ прощения студенческих ссуд.

Вирджиния — Вирджиния в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Вашингтон — В настоящее время в Вашингтоне действует одна программа списания студенческих ссуд.

Западная Вирджиния — Западная Вирджиния — один из немногих штатов, где нет программ прощения студенческих ссуд.

Wisconsin — Висконсин в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Вайоминг — Вайоминг в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Округ Колумбия — Вашингтон Д.C. в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Программы помощи в погашении студенческой ссуды на основе работодателя

Некоторые работодатели теперь предлагают своим сотрудникам помощь в погашении студенческой ссуды в качестве вознаграждения. Мы стараемся отслеживать полный список работодателей, которые предлагают эту льготу, и на момент публикации мы знаем как минимум 17 работодателей, предлагающих помощь в погашении студенческих ссуд в США.

Сюда входят некоторые крупные компании, такие как Fidelity, Aetna, Nvidia и другие.

Вы можете найти полный список работодателей, предлагающих помощь в погашении студенческой ссуды, здесь.

В 2020 году прощение студенческих ссуд на основе работодателя также не облагается налогом.

Варианты прощения студенческой ссуды на добровольной основе

Вы не поверите, но есть варианты получить прощение студенческой ссуды за волонтерскую деятельность! Это не то же самое, что волонтерство в вашей местной церкви или продовольственном банке. Это требует серьезного волонтерства, что в значительной степени эквивалентно работе на полную ставку.

AmeriCorps Education Award

Если вы станете волонтером в AmeriCorps NCCC, AmeriCorps State and National или AmeriCorps VISTA и завершите 12-месячный срок, вы можете иметь право на получение помощи в размере гранта Пелла, который в настоящее время составляет 5 920 долларов США. .

Есть льготы, доступные людям, которые завершают полный рабочий день, вплоть до партнерского обслуживания (всего 100 часов).

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Смена спонсора (SponsorChange.org)

Это действительно интересная программа, которая позволяет спонсорам спонсировать организацию, которая, в свою очередь, может получить помощь в погашении студенческой ссуды, если вы станете волонтером.

Вы должны закончить колледж с задолженностью по студенческой ссуде. Эта программа позволяет заемщикам работать волонтерами в участвующих некоммерческих организациях, нуждающихся в рабочей силе, и, в свою очередь, получать выплаты по студенческой ссуде от спонсоров, которые также зарегистрировались на SponsorChange.org.

Подробнее об этой возможности можно узнать здесь.

Варианты выплаты студенческой ссуды

В некоторых случаях также есть способы получить вашу студенческую ссуду. Мы считаем, что выплата студенческой ссуды немного отличается от прощения, как из-за характера способа погашения ссуды, так и из-за потенциального налогообложения, связанного с ней.

Существуют различные варианты выписки, на которые вы можете претендовать.

Выписка из закрытой школы

Эта программа предназначена для заемщиков, которые не смогли завершить свою программу обучения из-за закрытия школы во время их зачисления или в течение 120 дней после их посещения.

Однако, чтобы иметь право, это также означает, что вы не могли перевести свои кредиты в другое подходящее учреждение.

Если вы считаете, что это может относиться к вам, найдите здесь подходящую контактную информацию.

Ложное свидетельство (кража личных данных) Освобождение от ответственности

Если у вас есть ссуды, взятые на ваше имя и не принадлежащие вам — из-за кражи личных данных или другого ложного свидетельства (это означает, что кто-то подделал вашу подпись или информацию о студенческой ссуде), вы имеют право на выплату студенческой ссуды.

Есть много шагов, которые необходимо предпринять, если ваша личность была украдена и были получены студенческие ссуды. Вам также следует подать заявление в полицию. Ознакомьтесь с нашим полным руководством по краже личных данных и студенческим кредитам.

Здесь вы можете найти заявление о снятии ложного свидетельства.

Выписка со смертью

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, они выплачиваются в случае смерти заемщика. Даже по ссудам Parent PLUS, если студент умрет, ссуды все равно будут погашены.

Это не значит, что нет никаких осложнений — это может стоить дорого. Прочтите это руководство о том, что происходит с вашими студенческими ссудами после вашей смерти.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, соавтор, вероятно, все равно несет 100% ответственность за остаток по ссуде. Это одна из причин, по которой мы рекомендуем частным кредиторам оформить на заемщика полис страхования жизни.

Подробнее о выплате студенческой ссуды в связи со смертью можно узнать здесь.

Выписка по полной и постоянной нетрудоспособности

Если вы станете полностью и навсегда инвалидом, вы можете иметь право на выплату студенческой ссуды.

Для получения права врач должен подтвердить, что заемщик не может заниматься существенной приносящей доход деятельностью из-за физических или психических нарушений. Следует ожидать, что это нарушение приведет к смерти или будет длиться непрерывно, по крайней мере, 60 месяцев, или оно уже должно длиться непрерывный период, по крайней мере, 60 месяцев.

Любой остаток по вашим федеральным студенческим ссудам будет погашен с даты, когда ваш врач подтвердит ваше заявление.

Секретарь по делам ветеранов (VA) также может подтвердить, что заемщик не может работать из-за инвалидности, связанной с оказанием услуг.Если VA подтвердил ваше заявление, любые суммы федерального студенческого кредита, причитающиеся после даты получения травмы, связанной с оказанием услуг, будут выплачены, а любые платежи, произведенные вами после травмы, будут возвращены вам.

Заемщики также могут иметь право на увольнение, если они были признаны инвалидами Управлением социального обеспечения (SSA), если в уведомлении о выплате пособия по социальному страхованию по инвалидности (SSDI) или дополнительного дохода (SSI) указано, что следующий заемщик плановое рассмотрение нетрудоспособности будет в течение 5-7 лет.

Если вы получили одобрение на основании решения SSA, любой остаток по вашим федеральным студенческим ссудам будет погашен. Это пособие недавно стало не облагаемым налогом благодаря реформе студенческих ссуд Трампа.

Подробнее о выписке по инвалидности можно узнать здесь.

Отказ от банкротства

Многие люди ошибочно полагают, что студенческие ссуды не могут быть погашены при банкротстве.

Дело в том, что заемщики могут иметь право на выплату студенческих ссуд в случае банкротства, но это редко.Вы должны будете доказать судье, что выплатить ссуду будет непомерно сложно.

Этот стандарт требует, чтобы вы продемонстрировали отсутствие вероятности какой-либо способности выплатить в будущем. Этот ключевой факт — способность будущего — труден, потому что будущее — это долгое время. Допустим, вам 35 лет. Можно ли сказать, что в ближайшие 50 лет вы никогда не заработаете достаточно, чтобы погасить ссуды? Это жесткий стандарт.

В результате погашение федеральных студенческих ссуд в результате банкротства может быть затруднительным, но не невозможным.

Более того, многие юристы (и даже некоторые судьи) не знают, как обращаться с студенческими ссудами и банкротством. Вы должны убедиться, что у вас есть поверенный, полностью разбирающийся в требованиях, если вы думаете о выборе этого пути.

Варианты аннулирования ссуд Perkins

Ссуды Perkins действуют иначе, чем большинство ссуд на образование. Эти ссуды предлагаются и управляются местом, где вы учились. У них также гораздо больше вариантов прощения ссуд, чем у других типов ссуд.

Ссуды Perkins предъявляют особые требования к аннулированию ссуды в зависимости от области, в которой вы работаете. Школы предоставляют эти федеральные ссуды наиболее нуждающимся студентам, посещающим или планирующим поступить в колледж. Убедитесь, что вы заполняете FAFSA каждый год и проверяете размер своей финансовой помощи, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

В зависимости от профессии (см. Список ниже), заемщики Perkins могут аннулировать до 100% ссуды в течение 5 лет (кроме случаев, когда это указано).

Вот как это работает:

  • 15% их основного баланса и начисленные проценты могут быть аннулированы после первого и второго года работы, отвечающей требованиям.
  • 20% их основного баланса и начисленные проценты могут быть аннулированы после третьего и четвертого года.
  • 30% их основного баланса и начисленные проценты могут быть аннулированы по истечении пятого года.

Ссуды Perkins также предлагают одновременную отсрочку, если вы выполняете соответствующие услуги.

Сочетание этой отсрочки с этими вариантами отмены означает, что потенциально никогда не придется производить платежи по этим займам . Это фантастическая сделка!

Профессии, которые могут быть отменены, и требования перечислены ниже.

Район неминуемой опасности при активной работе: Вы должны служить в вооруженных силах США в зоне враждебного огня или в зоне неминуемой опасности. Вы можете получить прощение в размере до 50% непогашенных ссуд, если ваша действительная служба закончилась до 14 августа 2008 г. Вы можете получить до 100% прощения по непогашенным ссудам, если ваша действительная обязанность включает или началась после 14 августа 2008 г.

Адвокат: Вы должны быть штатным адвокатом, работающим в федеральной или общественной организации защитников.Вы должны выполнить квалифицированное обслуживание, которое началось 14 августа 2008 г. или позже. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Агентство по предоставлению услуг детям и семьям : Вы должны быть штатным сотрудником государственного или некоммерческого агентства по оказанию услуг детям или семье, предоставляющим услуги детям из групп высокого риска и их семьям из малообеспеченных сообществ. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Пожарный или сотрудник правоохранительных органов: Вы должны быть штатным пожарным, сотрудником правоохранительных органов или исправительным учреждением, чья служба началась 14 августа 2008 г. или позднее.Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

HeadStart: Вы должны быть штатным сотрудником образовательного компонента программы HeadStart. Вы можете получить до 100% прощения ваших кредитов, выплаченных в виде 15% от основной суммы долга и начисленных процентов за каждый год обслуживания.

Поставщик услуг по вмешательству: Вы должны быть квалифицированным профессиональным поставщиком услуг раннего вмешательства для инвалидов. Обслуживание должно начаться 14 августа 2008 г. или позже.Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Библиотекарь: Вы должны быть библиотекарем со степенью магистра и работать в начальной или средней школе, имеющей право на получение титула I, или в публичной библиотеке, обслуживающей школы, имеющие право на получение титула I. (см. Список соответствующих школ здесь). Вы должны быть трудоустроены 14 августа 2008 г. или позже. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Медсестра или медицинский техник: Вы должны быть медсестрой или медицинским техником, работающим полный рабочий день.Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту. Ознакомьтесь с нашим полным руководством по прощению студенческих ссуд для медсестер.

Дошкольный или детский сад: Вы должны быть штатным сотрудником дошкольной программы или программы по уходу за детьми, которая лицензируется или регулируется государством. Вы должны быть трудоустроены 14 августа 2008 г. или позже. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Логопед: Вы должны быть штатным логопедом со степенью магистра и работать в начальной или средней школе, соответствующей требованиям Раздела I.Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Учитель — зона нехватки: Вы должны быть штатным учителем математики, естественных наук, иностранных языков, двуязычного образования или других областей, обозначенных как зоны нехватки учителей. Вы можете получить до 100% прощения ваших кредитов.

Учитель — специальное образование: Вы должны быть штатным учителем специального образования для детей с ограниченными возможностями в государственной школе, некоммерческой начальной или средней школе или в агентстве образовательных услуг.Если услуга предоставляется в агентстве образовательных услуг, она должна включать 14 августа 2008 г. или начата в эту дату или позже. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Племенной колледж факультет: Вы должны быть постоянным преподавателем в племенном колледже или университете. Ваше обслуживание должно включать 14 августа 2008 г. или начато в эту дату или позже. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Уведомление о задолженности по частной студенческой ссуде

К сожалению, если у вас есть частные ссуды, нет никаких конкретных способов получить прощение по студенческой ссуде.Частные студенческие ссуды больше похожи на ссуду на покупку автомобиля или ипотеку — вы платите свою сумму и не имеете никаких специальных программ по ссуде.

Потенциально есть несколько вариантов, и мы разберем их здесь: Помощь с частным студенческим долгом.

Если вы ищете способы снизить выплаты по частному студенческому кредиту, вы можете подумать о рефинансировании студенческого ссуды. Вы потенциально можете снизить процентную ставку или изменить срок погашения — и то, и другое может значительно снизить ваш ежемесячный платеж (и, возможно, сэкономить деньги).

Мы рекомендуем Credible для сравнения вариантов рефинансирования. Вы можете увидеть, имеет ли смысл рефинансирование всего за 2 минуты. Кроме того, читатели College Investor получают бонус в размере до 750 долларов по подарочной карте при рефинансировании с помощью Credible. Проверьте Credible здесь .

Попробуйте здесь: Credible Refinancing Tool .

Налоговые последствия прощения студенческой ссуды

Важно отметить, что хотя эти «секретные» варианты прощения студенческой ссуды могут быть полезны для одних заемщиков, для других они могут привести к налоговым последствиям (см. Налоги и прощение студенческих ссуд).Согласно действующим правилам IRS, от вас могут потребовать уплаты подоходного налога с любой прощенной суммы, если у вас все еще есть остаток на счете в конце периода погашения по любому из этих планов. Единственным исключением из этого правила в настоящее время является PSLF, то есть прощение не облагаемых налогом кредитов.

Происходит то, что прощенная сумма студенческой ссуды добавляется к налогооблагаемому доходу заемщика за год. Таким образом, если в рамках этих планов погашения вам было списано студенческие ссуды на сумму 50 000 долларов, это считается доходом.Если бы вы заработали 35 000 долларов на работе, ваш общий годовой доход составил бы 85 000 долларов. Результат? Более высокий налоговый счет.

Однако для многих заемщиков этот налоговый счет является гораздо более управляемым, чем сам первоначальный долг, поэтому план имеет смысл. Вот как будет выглядеть налоговая накладная в обоих сценариях на очень простом примере:

Как видите, с этими планами погашения вы должны дополнительно 11 377 долларов США в виде федерального подоходного налога в год, когда вы это сделаете. Однако это дешевле, чем платить первоначальные 50 000 долларов плюс проценты.Кроме того, есть варианты разработать план погашения с IRS, если вам нужно, что также может быть полезно в вашей ситуации.

Неплатежеспособность и прощение

Что делать, если вам списали огромную сумму задолженности по студенческому кредиту, а ваш налоговый счет огромен? Некоторых это очень беспокоит … Вот тут-то и вступает в игру неплатежеспособность.

Несостоятельность происходит, когда общая сумма ваших обязательств превышает справедливую рыночную стоимость ваших активов. Вы также можете оказаться частично неплатежеспособным, если задолженность по студенческому кредиту лишь частично превышает ваши обязательства.

Активы определяются как: денежные средства, акции и пенсионные планы, недвижимость и доли владения в бизнесе или партнерстве. IRS также включает активы, которые сложно оценить, такие как одежда, предметы домашнего обихода и инструменты.

Обязательства включают текущие и просроченные счета, студенческие ссуды (включая прощаемые ссуды) и бизнес-ссуды.

Итак, предположим, что у вас есть активы на сумму 100 000 долларов (собственный капитал, пенсионные планы и т. Д.). Предположим, у вас есть долг в размере 200 000 долларов, при этом прощается 100 000 долларов студенческих ссуд.

Итак, 200 000–100 000 долларов означает, что вы несостоятельны на 100 000 долларов. Поскольку стоимость прощаемых студенческих ссуд составляет 100 000 долларов, ни одна из них не будет включена в ваши налоги и не будет засчитываться в ваш налогооблагаемый доход.

Это действительно может помочь заемщикам, которые беспокоятся о больших суммах налогооблагаемого дохода в результате прощения их студенческих ссуд.

У нас есть полная статья о неплатежеспособности и прощении студенческой ссуды здесь.

Часто задаваемые вопросы о прощении студенческой ссуды

Вот некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов о прощении студенческой ссуды:

Что дает вам право на прощение студенческой ссуды?

Прощение студенческого кредита зависит от вашей занятости и типа ссуды.Ваша школа и степень не имеют значения. Некоторые виды прощения ссуд полностью основаны на соблюдении соответствующего плана погашения.

Как мне подать заявление о прощении студенческого кредита?

Каждый тип программы прощения студенческого кредита различается. В большинстве случаев вы заполняете правильную форму и отправляете ее своему кредитору. В случае прощения ссуды в рамках программы погашения ссуды автоматически прощаются в конце срока.

Где мне найти программы прощения студенческих ссуд?

Большинство программ предлагаются Министерством образования и администрируются через вашу кредитную организацию.Однако почти в каждом штате есть программы прощения ссуд, и работодатели также начинают предлагать помощь в погашении студенческих ссуд.

Можно ли получить прощение ссуды по частным студенческим ссудам?

К сожалению, частные студенческие ссуды не дают никаких прощений по студенческим ссудам.

Сколько времени нужно, чтобы получить списание ссуды на обучение?

У каждой программы свой срок. Самый короткий срок — 5 лет для прощения ссуды учителю, а самый длинный — 25 лет, который предназначен для погашения ссуды на основе дохода.

Как я могу легально избавиться от студенческих ссуд?

Прощение ссуды — один из способов избавиться от ссуд на обучение. Вы также можете выплатить их или принять участие в программе помощи в погашении, предлагаемой вашим работодателем.

Последние мысли

Суть в том, что существует множество различных вариантов прощения студенческого кредита. Мы показали вам более 80 различных способов получить прощение студенческого кредита.

Звучит так, будто это может сбивать с толку, но это не обязательно.Помните, что вы можете бесплатно подписаться на эти программы на сайте StudentLoans.gov.

Сообщите нам, воспользовались ли вы какой-либо из этих программ! Мы хотели бы знать, сколько вы сэкономили.

Как рефинансировать свой дом

Автор iProperty

Большинство малазийцев изучают возможности рефинансирования ипотечных кредитов, чтобы получить дополнительный денежный поток, сократить ежемесячные выплаты или получить более низкие процентные платежи за счет более короткого срока кредита.Для вас, новичков, вот основные шаги, о которых вам нужно знать заранее.

Рефинансирование жилищной ссуды включает погашение существующей ссуды и замену ее новым с другими условиями. По сути, это означает повторный заем денег в банке (или другом банке) в рамках новой ссуды для погашения задолженности по текущему счету жилищного кредита.

Почему люди рефинансируют?

Покупатели недвижимости имеют разные причины для рефинансирования ипотеки.К ним относятся:

# 1 Для увеличения прироста стоимости недвижимости путем обналичивания суммы увеличения стоимости недвижимости через несколько лет. Эта денежная сумма представляет собой разницу между оставшейся ссудой, которую вы должны банку, и текущей рыночной стоимостью вашей собственности.

Допустим, у вас есть непогашенная сумма кредита в размере 400 000 ринггитов на дом, текущая стоимость которого составляет 500 000 ринггитов. Вы можете повторно заложить залог под 90% от RM500,000 и получить финансирование в размере 450,000 RM; используйте 400 000 ринггитов для погашения «старой» ссуды и оставьте оставшиеся 50 000 ринггитов.Эти 50 000 ринггитов можно использовать для финансирования образования вашего ребенка, других инвестиций, погашения других долгов или даже в качестве сбережений.

# 2 Для сокращения срока аренды жилищного кредита, поскольку заемщик стал более финансово стабильным. Сокращение срока пребывания в должности может привести к неплохой экономии в будущем, как показано ниже.

Предполагая получение 90% -ной ссуды в размере 450 000 ринггитов для собственности на сумму 500 000 ринггитов с процентной ставкой 4,5% (IR) и с помощью нашего калькулятора жилищного кредита для расчета соответствующих ежемесячных платежей:

ринггитов
Срок владения ссудой 30 лет 25 лет 20 лет
Ежемесячный платеж 2 280 ринггитов.08 2 501,25 ринггита 2 846,92 ринггита
Итого к уплате процентов 370 828,80 ринггита 300 375 ринггитов 233 260,80 ринггита
Экономия 70,453,80 ринггитов 137,568
* Общая сумма процентов к уплате = 450 000 ринггитов — (Ежемесячный платеж X 12 месяцев X Количество лет)

# 3 Чтобы использовать текущую более низкую процентную ставку, чтобы сократить ежемесячные взносы в будущем. IR определяется базовой ставкой (BR) соответствующих банков, которая в значительной степени зависит от ставки политики овернайт (OPR). OPR, который устанавливается центральным банком, определяет стоимость заимствования денег. Таким образом, чем ниже OPR, тем лучше для рефинансирования. Всякий раз, когда OPR снижается, банки будут передавать эту экономию в форме более низкой базовой кредитной ставки (BLR) и BR потребителям. Следовательно, теперь покупателям будет дешевле взять ссуду на (новый) дом / недвижимость и получать последующие более низкие ежемесячные выплаты.

Что нужно учитывать перед рефинансированием?

A) Период блокировки

Обычно банки устанавливают период блокировки, чтобы не дать заемщикам слишком быстро распродать свои дома до выплаты процентов и основной части. Большинство банков вводят трехлетний период блокировки. Бывают также случаи, когда период блокировки составляет пять лет. Штраф в размере 2-5% (в зависимости от банка) будет взиматься с суммы банковского кредита, если недвижимость будет продана или рефинансирована в течение периода блокировки.

B) Затраты

Как гласит старая пословица, бесплатного обеда не бывает. За все хорошее приходится платить, даже за рефинансирование. Если вы хотите рефинансировать свой дом, имейте в виду, что существуют значительные «переездные» расходы, такие как банковские сборы за обработку документов, судебные издержки, гербовый сбор, выплаты за выплату, сборы за новое соглашение MRTA и S&P. По сути, вы заключаете новый договор ипотечного кредита. Вы понесете те же расходы, что и при первом обращении за жилищным кредитом.Приблизительная оценка составляет около 2-3% от суммы кредита.

C) Кредитный рейтинг

Желательно получить отчет о кредитном рейтинге через банк Negara или любое агентство по проверке кредитоспособности. Этот отчет показывает ваше текущее финансовое состояние, включая список текущих банковских кредитов, активов и обязательств, а также все дела о банкротстве или внесенные в черный список. Утверждение кредитов банками во многом определяется отчетом CCRIS заемщика.

D) Сравните ссуды рефинансирования жилья в банках

Стоит отметить, что существует множество банков, предлагающих различные кредитные пакеты, среди которых наиболее популярны Public Bank, Maybank и RHB Bank.Потратьте время, чтобы подробно изучить каждый пакет, чтобы определить, какой из них вам больше всего подходит. Например, есть банки, предлагающие обычные и исламские кредиты. Также ссуды можно разделить на гибкие, полугибкие и срочные (фиксированные). Некоторые ссуды предназначены для избегания риска, когда процентная ставка фиксируется на протяжении всего срока ссуды, в то время как другие больше подходят для терпимых к риску, когда процентная ставка изменяется в зависимости от базовой ссудной ставки (BLR).

В конечном счете, вы должны сначала провести необходимые расчеты, чтобы убедиться, что рефинансирование ипотеки принесет вам пользу, а не вернется, чтобы преследовать вас.Многие бросили курить, не продумав заранее своих целей и долгосрочных стратегий. Распространенной ошибкой является рефинансирование с целью получения более низких ежемесячных взносов сейчас, но в конечном итоге из-за продления срока полномочий приходится платить больше в виде процентных платежей.

Что будет дальше?

Весь процесс рефинансирования займет от двух до трех месяцев, а в некоторых случаях и до шести месяцев. Это связано с тем, что для арендуемой собственности с отдельными или отдельными титулами банк должен будет запросить согласие / одобрение от государства.

Было бы лучше иметь все подтверждающие документы, чтобы сэкономить драгоценное время. Если вам не хватает кредитного рейтинга, банк может запросить дополнительные документы для подтверждения вашего финансового здоровья. Следовательно, более длительный период утверждения.

После утверждения банковской ссуды вам нужно будет подписать договор о банковской ссуде с юристом, назначенным банком. Затем банк погасит имеющуюся ссуду в «старом» банке. Первый позже переведет оставшуюся сумму наличных на ваш банковский счет для ваших будущих действий.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.