Разное

Как досрочно гасить ипотеку – выгоднее уменьшить срок или платеж

21.03.2017

«Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке без процентов?» – Яндекс.Знатоки

Многие клиенты, которые имеют кредиты, знают, что досрочное погашение бывает двух видов:

Полное, когда одним платежом погашается вся сумма и кредит закрывается.
Частичное, когда вносится частичная сумма.
Полное погашение в Сбербанке проводится в любой рабочий день, необязательно в дату очередного платежа. Для этого клиенту нужно подойти в отделение лично с паспортом, написать заявление с указанием даты, суммы досрочного погашения и счет, откуда будут списаны деньги. Никаких дополнительных плат за это банк не взимает, а погашение можно провести в любой день после выдачи кредита.
В частичном погашении есть два вида:

  • С уменьшением количества платежей.
  • С уменьшением ежемесячного платежа.

По условиям досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, частично погашать можно только с применением второго способа. Это прописывается в индивидуальных условиях по ипотеке. Данный способ получается не совсем выгодным, так как внесенная сумма уходит на уменьшение ежемесячного платежа, а не срока.
Правда, данный способ будет выгоден тем заемщикам, для которых платеж по ипотеке получается слишком накладным или вдруг снизился (или должен снизится) уровень дохода. Этот же способ частичного погашения также используют клиенты, которые погашают часть ипотеки материнским капиталом или субсидией. Например, если взять ипотеку с платежом в 25000 р. на 10 лет, а затем погасить ее материнским капиталом, то платеж снижается до более комфортного уровня в 18 т.р. при таком же сроке.

огашать досрочно может только сам основной заемщик при личном посещении отделения. Внести обычный платеж может любой другой человек (даже не имеющий отношения к данному кредиту). Банк примет деньги, поскольку  ему не выгодно, чтобы случилась просрочка. Созаемщики и поручители также могут оплачивать по кредиту, если в индивидуальных условиях договора прописано, что они могут совершать полное или частичное досрочное погашение. Однако, обычно это вправе делать только основной заемщик.
Как вариант, если он не в силах это сделать (уехал, на больничном и проч.), можно составить генеральную доверенность у адвоката на другое лицо. В доверенности нужно обязательно указать, что указанный человек может совершать операции, подписывать заявления по счетам кредита в Сбербанке. Можно указать только один кредитный счет или же все счета. Например, ипотека оформлена на мужа, и он составил доверенность на жену, чтобы она могла совершать нужные операции в банке от его имени. Отказать в обслуживании по доверенности банк не вправе.

yandex.ru

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно – этот вопрос волнует каждую семью, купившую квартиру благодаря ипотечной форме кредитования. Банковские сотрудники никогда не дадут четкой консультации, ведь чем дольше человек будет выплачивать кредит, тем больше заработает банк. Поэтому большинству людей приходится разбираться самостоятельно или же обращаться за консультацией к финансовому брокеру, который профессионально просчитывает все выгоды и риски.

 

Особенности ипотечных кредитов

Рассматривая вопрос, как лучше гасить ипотеку досрочно, первоначально следует определить, какой именно формой кредита вы пользуетесь. Существует два вида ипотечного кредитования:

  1. Аннуитетный – наиболее распространенный вид ипотеки, который предлагают такие крупные коммерческие банки, как Сбербанк, ВТБ и другие. Особенностью кредитования является минимальный первоначальный взнос (или его отсутствие) и равномерный ежемесячный платеж. Проще говоря, банк делит всю сумму кредита, включительно с процентами, на весь термин кредитования. Таким образом, к концу срока финансовая организация может получить свыше 200% прибыли с выданного кредита;
  2. Дифференцированный – это более выгодный для потребителя вариант кредитования. К сожалению, только несколько банков, лидером среди которых стал Россельхозбанк, готовы выдавать гражданам ипотеку с дифференцированной схемой выплат. Суть схемы заключается в плавном понижении суммы платежей. Однако для получения дифференцированной ипотеки придется внести первоначальный взнос, который обычно составляет от 25 до 40% от стоимости жилья.

 

Важно! Независимо от выбранного вами типа ипотеки, банк может прописать минимальную и максимальную сумму платежа, что весьма ограничит свободу действий потребителя при досрочном погашении. Поэтому прежде чем идти в банк еще раз внимательно изучите договор или проконсультируйтесь у финансового брокера.

Существует еще и военный ипотечный кредит, финансируемый государством. Такая ипотека имеет существенные отличия по ряду параметров, в число которых входят и условия получения жилья, и сроки, и досрочное погашение.

В любом случае, досрочное гашение жилищного кредита значительно облегчает жизнь потребителя, если он правильно просчитал риски, рост инфляции и экономическую составляющую своих действий. А для этого нужно ответить еще на один вопрос.

 

Что выгоднее уменьшать – сумму или срок?

Прикидывая как выгоднее гасить ипотеку досрочно, каждый потребитель, воспользовавшийся жилищным кредитом, сталкивается с этим сакраментальным вопросом. Однозначного ответа, как и прямых инструкций к действию здесь нет. Даже при идентичных условиях кредитования каждое досрочное погашение следует рассматривать индивидуально. Такой подход обуславливается массой факторов, начиная с семейных и личных потребностей заемщика и заканчивая экономической ситуацией в стране, а также уровнем инфляции. Немаловажную роль отыгрывают и нюансы отношений с кредитором, ведь банк не посмотрит, что вы погасили часть суммы досрочно, если однажды будет просрочен платеж.

 

Поэтому давайте рассмотрим оба варианта досрочного погашения:

  1. Уменьшение срока

Сокращать срок кредитования хорошо в нескольких случаях:

  • При аннуитетной системе выплат – уменьшение срока позволит потребителю не только скорее снять обременение с жилья, но и значительно понизит размер переплаты, хотя размер ежемесячного взноса останется прежним. Говоря проще, если потребитель ежегодно платит банку 12% от суммы кредита, то экономия от сокращения термина кредитования на 1 год и составит эти 12%. Получается, чем больше лет урезали, тем меньше переплатили. Однако данная схема работает только в первые годы выплат, то есть именно в то время, когда вы гасите общую процентную сумму;
  • При финансовой стабильности – согласно закону №353-Ф3 максимальная кредитная нагрузка на потребителя не должна превышать треть чистого дохода. Конечно, банки стараются выжать максимум прибыли с каждого заемщика, но если потребитель жилищного кредита находится в стабильном финансовом положении, то есть получает высокую зарплату или доход от предпринимательской деятельности, то ему гораздо выгоднее платить более высокие суммы и сокращать срок кредитования. Таким образом, он сможет гораздо раньше распоряжаться купленной недвижимостью по собственному усмотрению;
  • Когда погашена процентная составляющая – первые годы заемщик оплачивает только процентную ставку, а само тело кредита сможет погасить только спустя несколько лет. Поэтому если у потребителя появилась возможность погашать долг уже после выплаты начисленных процентов, то рентабельней будет сократить термин ипотеки. Хотя при росте инфляции или нестабильной экономике в стране стоит посчитать, что выгоднее – быстрее получить жилье в полную собственность или обставить его за счет появившихся свободных денег.

 

В общем, частичное покрытие долга с сокращением срока обычно целесообразнее и экономически более выгодно по многим пунктам. Однако чисто психологически плохо воспринимается человеком, ведь платишь больше, а на первый взгляд толку никакого, хотя по итогам и квартиру получаешь быстрее и денег сэкономишь немало.

 

  1. Уменьшение ежемесячного платежа

Уменьшать размер взносов при помощи досрочной выплаты выгодно в следующих ситуациях:

  • При дифференцированной схеме платежей – проценты начисляются на остаток общей суммы долга. То есть, оплачивая больше предусмотренного – вы уменьшаете обязательную ежемесячную ставку, т.е. автоматически снижается переплата;
  • При угрозе возможного финансового кризиса – если потребитель не уверен, что в дальнейшем сможет своевременно и в полном объеме обеспечить выплаты по кредиту, то разумней будет понизить сумму постоянного взноса за счет досрочного погашения части долга;
  • При желании сэкономить в краткосрочной перспективе – частично снизив размер платежей, потребитель получит возможность по своему разумению распоряжаться сэкономленной суммой: положить на депозит, вложить в предпринимательство, задействовать их для дальнейшего досрочного гашения ипотеки.

 

Важно! И в первом, и во втором варианте досрочного погашения ипотеки, следует вначале уточнить требования банка относительного этого вопроса, ведь кредитор имеет полное право выдвинуть четкие условия внесения ненормированного платежа. Например, запретить вносить деньги досрочно через интернет при помощи онлайн платежа или оплачивать не в том отделении, где оформлялась ипотека. Таким образом, банки пытаются выжать максимум выгоды из кредитных обязательств заемщика.

Как видите, оба варианта закрытия кредита имеют свои преимущества, поэтому выбирать конкретный нужно исходя исключительно из ситуации, в которой находится заемщик. Если опасаетесь, что не сможете правильно оценить все выгоды и возможные риски, обратитесь к финансовому брокеру, который сможет, опираясь на опыт и анализ вашей ситуации, прийти к адекватному выводу, подкрепленному четкими расчетами.

 

Советы при досрочном погашении ипотеки

В поисках ответа на вопрос, как выгоднее гасить ипотеку досрочно, стоит воспользоваться некоторыми советами экспертов:

  • Минимальная сумма досрочного взноса должна равняться как минимум двум-трем платежам, иначе не будет реальной экономической выгоды;
  • При высоком уровне инфляции не стоит торопиться с погашением, лучше подождать стабилизации экономики и потратить деньги на насущные проблемы;
  • Если у потребителя нет «спасательного круга», то есть сбережений равных хотя бы 2 месячным зарплатам, то погашение кредита до срока чревато просрочками в будущем в случае финансового кризиса;
  • Преждевременные выплаты наиболее ликвидны в первые годы пользования ипотечным кредитом, поэтому если вы уже выплатили больше половины суммы, лучше положить свободные деньги на депозит под выгодный процент.

 

Конечно, данные советы основаны на средних статистических показателях досрочного погашения ипотечных кредитов потребителями. В каждом конкретном случае найти оптимальный вариант, как гасить ипотеку досрочно может только специалист, работающий в сфере ипотечного кредитования. Поэтому обращение к финансовому брокеру перед внеочередным погашением ипотечного кредита будет отнюдь не лишним, и точно поможет найти наиболее подходящий вам вариант.

Получите бесплатную консультацию по досрочному погашению ипотечного кредита

mosinvestfinans.ru

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?

Когда появляются свободные средства, добровосовестные заемщики пытаются побыстрее разобраться с долгами. Естественно, возникает вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы выгоднее досрочно погасить ипотеку.  Что предпочтительнее: уменьшать срок кредитования или размер ежемесячных платежей?

Большинство экспертов сходятся во мнении о том, что выгоднее все же сократить срок действия кредитного договора, но здесь есть один нюанс: многие банки просто не дают заемщику права выбора, предоставляя ему возможность только сокращать размер платежей.

Актуальные предложения

Однако, досрочное закрытие кредита выгодно для должника в любом случае. Это привлекательно сразу по нескольким направлениям:

  • вы снижаете переплату,
  • вы быстрее закрываете долг, что благотворно влияет на вас в психологическом плане,
  • вы снимаете обременение с недвижимости, и можете распоряжаться ею в полной мере по своему усмотрению.

Условия погашения ипотеки

Перед тем, как нести деньги в банк, нужно заглянуть в кредитный договор и обратить внимания на условия досрочного погашения, а именно на следующие пункты:

  • прописаны ли минимальный и максимальная величина платежа;
  • необходимо ли предварительное уведомление банка о намерении внести внеочередную оплату;
  • в какой день можно погашать ипотеку досрочно – иногда разрешается делать это только в день очередного взноса;
  • имеются ли комиссии при внесении средств;
  • где именно нужно погашать долг – в отделении, где брали ипотеку или в любом другом.

Исходя из полученных данных нужно спланировать, в какой день и сколько целесообразно заплатить. Следует учесть, что даже если разрешено погашать долг в любой день, то производить очередной платеж следует в отчетную дату, так что нужно рассчитывать свой бюджет.

К примеру, очередная оплата вносится 20 числа, а внеочередной – 5. Значит, через 15 дней заемщику нужно будет произвести очередную оплату. Если все средства уйдут на “досрочку”, то платить будет нечем, и начнут сыпаться пени.  О том, как выгоднее всего погашать долг, рассказываем в этой статье.

Оплата производится аннуитетными или дифференцированными платежами. Рассмотрим для начала эти два понятия.

Аннуитетная схема сегодня является наиболее популярной. Все выплаты делятся на равные части и не меняются на протяжении всего периода кредита.

Дифференцированные платежи неравномерны. С каждым месяцем взнос уменьшается, а в самом конце срока его размер совсем маленький. Среди минусов такой схемы – слишком большие платежи в начале периода. Для ипотеки это особенно важно, так как не каждый сможет осилить такую нагрузку на семейный бюджет. Общие суммы по жилищным займам исчисляются в миллионах. Однако, по мнению многих экспертов именно дифференцированная схема выгоднее, чем аннуитетная.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Погашение с сокращением срока кредитования

При погашении с сокращением срока, размер ежемесячных выплат остается прежним. Однако, уменьшается общее время выплаты, так что погасить ипотеку и снять обременение с квартиры получается намного быстрее.

Кому подойдет:

В целом этот способ используется редко, несмотря на то, что в экономическом плане выгоднее. Просто людям тяжелее психологически: досрочные взносы платятся, а уровень взносов остается прежним. Кажется, что нет никакого прогресса.

Погашение с уменьшением ежемесячного платежа

Этот способ хорош, если нужно сократить ежемесячные издержки и дать послабление семейному бюджету. Именно его предпочтительнее выбирать в том случае, если у вас дифференцированная схема начисления, когда проценты начисляются непосредственно на остаток задолженности.

Кому подойдет:

  • тем, кто только начал платить ипотеку – за счет уменьшения

kreditorpro.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о