Как оплатить кредит по карте совесть: Карта «Совесть»: вопросы и ответы

Пополнить карту Совесть, снятие наличных с карты Совесть

• Для себя
• Для бизнеса

Россия

Найти банк, страховую компанию, МФО

• Вклады
  • Срочные вклады
  • Вклады до востребования
  • Калькулятор вкладов
  • Индекс вкладов
• Кредиты
  • Потребительские кредиты
  • Рефинансирование кредитов
  • Целевые кредиты
  • Автокредиты
  • Кредитный калькулятор
  • Онлайн-заявка на кредит
• Ипотека
  • Ипотека
  • Рефинансирование ипотеки
  • Новостройки в ипотеку
  • Ипотечный калькулятор
  • Онлайн-заявка на ипотеку
  • Индекс ипотеки
• Карты
  • Дебетовые карты
  • Кредитные карты
  • Карты рассрочки
  • Карты с кэшбэком
  • Калькулятор кэшбэка
• Займы
  • Микрозаймы
  • Займы под авто
  • Займы под ПТС
  • Займы под недвижимость
  • Калькулятор займов
  • Онлайн-заявка на займ
  • Все займы
• Курсы валют
  • Курсы валют в банках
  • Курс доллара
  • Курс евро
  • Курсы ЦБ РФ
  • Конвертер валют
• Страхование
  • Купить ОСАГО онлайн
  • Калькулятор ОСАГО
  • Калькулятор КАСКО
  • ДМС
  • Коронавирус
  • Для выезда за границу
• Инвестиции New
  • Выбрать брокера
  • Купить акции

• Еще

  • Про банки:
  • Каталог банков
  • Рейтинг банков
  • Отделения и банкоматы
  • Отзывы о банках
  • Про страховые:
  • Каталог страховых
  • Рейтинг страховых
  • Страхование автомобилей
  • Отделения на карте
  • Отзывы о страховых
  • И ещё:
  • Советы, лайфхаки, инструкции
  • Новости и аналитика
  • Ответы на Выберу.ру
  • Каталог МФО
  • Пенсионные фонды

• РКО
• Депозиты для бизнеса
• Кредиты для бизнеса
• Бизнес-карты

• Еще

  • Про банки:
  • Каталог бан

Рассрочка онлайн-покупок

Начните покупки с нуля —

Беспроцентная рассрочка на 1 месяц по карте «Совесть»

Что такое «Совесть»?

• Это карта честной беспроцентной рассрочки для покупок в Thomas Münz и у других партнёров. Их более 50 000 с рассрочкой до 12 месяцев.

Как работает карта?

• Вы оплачиваете покупки картой Совесть как обычной банковской.
• Стоимость покупок делится на несколько равных ежемесячных платежей.
• Вы вовремя вносите платежи и не переплачиваете ни рубля за свои покупки.

Как получить карту «Совесть»?

Закажите на сайте. Понадобится только паспорт РФ.

• Заполните заявку на sovest.ru
• Получите одобрение за пару минут
• Карту доставят бесплатно

Карта рассрочки «СВОБОДА» — Свобода от процентов и переплат!

Пять причин, почему нужно купить в Thomas Munz по карте рассрочки «Свобода»

• Покупать без денег. Никаких первых взносов своими деньгами делать не нужно.
• Покупать сразу. Не нужно оформлять документы, каждый раз, когда вы хотите купить товар в рассрочку – просто платите «Свободой».
• Не платить проценты банку. С картой «Свобода» вы не платите проценты, банк получает вознаграждение от партнеров, вы же покупаете что хотите в рассрочку и без переплат.
• Не переплачивать за товар. При оплате действуют те же цены, что и при оплате наличными или другой картой.
• Покупать сегодня – плати потом! В нашем интернет-магазине вы можете оплатить картой рассрочки Свобода от Хоум Кредит и подучить рассрочку на 1 месяц

Нет карты «Свобода»?

• Закажите на сайте homecredit.ru
• Узнайте решение в течение 2х минут
• Получите карту в офисе банка или закажите бесплатную доставку курьером
• Купите в рассрочку в Thomas Münz

Как пополнить карту Совесть — 7 способов пополнения

Карта Совесть позволяет оплачивать товары и услуги в рассрочку без переплат. Владельцам карты не нужно платить проценты за использование заемных средств, но только в том случае, если они возвращают их вовремя. Давайте разберемся, как пополнить карту Совесть, рассмотрим все варианты перевода средств.

Важная информация: произошло слияние карт Совесть и Халва, теперь это единый финансовый инструмент — Национальная система рассрочек «Халва». Карта работает на новых условиях, более удобных и выгодных. Если вы хотите оформить новую карту Халва — заполните онлайн-заявку.

Способы пополнения карты

В Личном кабинете на сайте или через мобильное приложение

Внесение платежей по рассрочке:

• На главном экране нажмите «Карта Халва — Совесть».
• Выберите «Пополнить».
• Доступны два способа пополнения: с карты другого банка и со своего счета, выберите наиболее удобный.

Погашение кредита:

• Выберите кредит, по которому будете вносить платеж.
• Нажмите «Внести на погашение».
• Выберите способ: с карты другого банка или со своего счета.

Через устройства самообслуживания или кассу

Устройства установлены в отделениях Совкомбанка.

• Вставьте карту и наберите PIN-код.
• Нажмите «Карта Халва».
• Выберите «Пополнение карты».

Перевод с карты на карту на сайте банка

• Перейдите на главную страницу и нажмите «Перевести с карты на карту».
• Заполните реквизиты карты, с которой будут переведены средства  — «Номер карты отправителя».
• Реквизиты вашей карты «Халва» или «Халва – Совесть» — «Номер карты получателя».
• Введите код из СМС для подтверждения операции.

Через Контакт-центр банка

Центр работает круглосуточно. Предварительно ознакомьтесь с размером комиссии.

Заранее подготовьте карту любого банка, с которой будет сделан перевод.

• Позвоните по бесплатному номеру 8 800 100 00 06 или 8 800 200 66 96 .
• Сообщите оператору, что хотите перевести средства с карты другого банка для платежа по кредиту или Халве.
• После идентификации специалист переведет вас на голосового помощника.
• Дальше все делайте по инструкции голосового помощника.

Перевод по реквизитам через другие банки

Реквизиты для погашения рассрочки можно узнать в Личном кабинете или в мобильном приложении.

• Нажмите «Карта «Халва» или «Карта «Халва – Совесть».
• Выберите «Важно» — «О карте и реквизиты».

Пополнение через Почту России

Пополнить карту можно в отделениях Почты России. Для перевода потребуются реквизиты счета.

Пополнение через партнеров

• Через банковские банкоматы: ВТБ, Альфа-банка, Открытие, Московского Кредитного банка.
• QIWI — через терминалы или на сайте сервиса.
• Через сервис «Золотая корона» — на сайте или через терминалы.
• Через терминалы или на сайте платежного сервиса «Элекснет».

Заключение

Доступность различных способов пополнения — еще одно преимущество карты Совесть. Создатели позаботились о том, чтобы ее владельцы не испытывали затруднений при внесении взносов по рассрочке и при этом не теряли своей выгоды за счет лишних комиссий и сборов.

6 основных ошибок кредитной карты

Кредитные карты могут быть благом для потребителей, предоставляя множество преимуществ и преимуществ. Поскольку они — отличная альтернатива наличным деньгам, они отлично подходят, если вам нужно совершать покупки, когда вы оказались в затруднительном положении. Некоторые карты предлагают бонусы, такие как возврат денег или путевые мили, в то время как другие обеспечивают дополнительную защиту ваших покупок. Если вы правильно разыграете свои карты и погашаете остаток каждый месяц, вам никогда не придется платить ни копейки процентов.Кроме того, сознательное использование кредитной карты может повысить ваш кредитный рейтинг. Однако эти маленькие кусочки пластика также могут быть проклятием, особенно если вы уже залезли в долги или просто не знаете, как контролировать свои финансы.

Тысячи потребителей не могут контролировать остатки на своих кредитных картах. Если вы среди этих потребителей, не отчаивайтесь. Вы сделаете свой долг более управляемым, если решите изменить свои привычки в отношении расходов. Сделайте гигантский шаг в этом направлении, избежав — или прекратив делать — эти шесть основных ошибок кредитной карты.

Ключевые выводы

• Есть ряд типичных ошибок, которые люди допускают при использовании кредитных карт, которые могут вызвать огромные проблемы с их финансами.
• Совершение только минимальных платежей и использование карт для повседневных покупок — две из самых распространенных ошибок.
• Выгоды от вознаграждений могут быть небольшими, в то время как денежные авансы могут быть дорогостоящими.
• Никогда не оплачивайте медицинские счета кредитной картой и никогда не игнорируйте свой долг.

Выплата только минимального остатка

Когда вы находитесь под финансовым давлением, возникает соблазн отправлять минимальные ежемесячные платежи — часто от 15 до 25 долларов.Не делай этого. Высокие процентные ставки, взимаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, будут способствовать ежемесячному росту счета. Вместо этого отправьте самый высокий платеж, который вы можете себе позволить, и сократите расходы в других областях, чтобы сосредоточиться на выплате долга. Возможно, стоит отказаться от дополнительных услуг, таких как новейший смартфон или последняя мода, если это означает, что вы будете спать спокойно ночью, зная, что скоро вы будете без долгов.

Может показаться, что вы не экономите деньги, когда увеличиваете платежи по кредитной карте, но это так. В зависимости от процентной ставки вы будете экономить в среднем от 10% до 29% в год в виде процентов на любой выплачиваемый остаток.Например, если вы заплатите дополнительно 1000 долларов в этом году, вы получите от 160 до 290 долларов вперед, в зависимости от ставки.

Денег, вероятно, уже мало, если вы уже в долгах, поэтому высвобождение лишних денег даст вам передышку на долгое время. Независимо от того, используете ли вы эти деньги для ускорения выплат по долгам, создания чрезвычайного фонда или инвестирования в пенсию. Сила сложных процентов начнет работать в вашу пользу, а не против вас.

Использование кредитной карты для повседневных покупок

Еще одна ловушка, в которую часто попадают люди, — это использование своих кредитных карт для обычных повседневных покупок.Если вы не следуете ежемесячному бюджету и не можете легко оплачивать остаток по кредитной карте в полном объеме каждый месяц, взимание недискреционных расходов с кредитной карты может быть опасным. Убирая с баланса кредитной карты обычные покупки, такие как продукты питания и счета за коммунальные услуги, вы сделаете важный шаг в получении контроля над расходами.

Учтите, что галлон молока за 3 доллара, купленный с помощью кредитной карты, в конечном итоге превратится в галлон за 30 долларов, если вы не выплачиваете остаток в конце каждого месяца. Нет причин для начисления процентов на необходимые товары, которые вы должны покупать непосредственно на ежемесячный доход наличными, чеком или дебетовой картой.

Погоня за вознаграждением по кредитной карте

Вознаграждения по кредитным картам обычно стоят намного меньше, чем дополнительные проценты, которые вы начисляете, если не можете выплатить деньги, потраченные на получение этих бонусов. Вы можете, например, получать один балл за каждый потраченный доллар, но вам, вероятно, придется потратить 5000 баллов, чтобы получить скидку в 100 долларов на билет на самолет. Поскольку проценты, начисляемые на непогашенный остаток на счете, часто превышают типичный 2% -ный бонус, это может оказаться бесполезным компромиссом.

Вам также следует избегать регистрации нескольких кредитных карт, независимо от бонусов. Если вы уже знаете, что плохо управляете кредитными картами, не добавляйте соблазна в виде дополнительных карт. Также легче пропустить крайний срок оплаты, когда у вас больше карт, чем вы можете управлять. Помните, что несколько штрафов за просрочку платежа или выплаты процентов быстро аннулируют эти подарки или вознаграждения за регистрацию.

Вы можете использовать свои карты чаще, если ваш долг будет выплачен и вы узнаете, как избежать нового долга.Если вы выплачиваете свой баланс полностью и вовремя каждый месяц, нет ничего плохого в использовании кредитных карт вместо ношения наличных или в получении вознаграждений, таких как возврат наличных или бонусные мили для часто летающих пассажиров. Просто убедитесь, что эти покупки соответствуют вашему ежемесячному бюджету.

Получение ссуд наличными

Компании, выпускающие кредитные карты, используют такую ​​тактику, как отправка чеков по почте, побуждая вас использовать их для оплаты счетов или побаловать себя чем-нибудь приятным, но они редко дают понять, что эти чеки рассматриваются как денежные авансы.Получение аванса наличными опасно, потому что вы сразу начинаете начислять проценты, в отличие от обычных покупок по кредитной карте. Кроме того, часто нет льготного периода, и с вас будет автоматически взиматься комиссия, которая может достигать 4% от суммы аванса. Чтобы усугубить травму, компания-эмитент кредитной карты может не рассматривать аванс наличными как выплата до тех пор, пока вы не обнулите остаток по другим вашим покупкам.

Лучшее, что можно сделать с этими чеками, — это уничтожить их, как только вы их получите, избегая соблазна и не позволяя потенциальным похитителям личных данных вытаскивать номера счетов из мусора.Многие компании также отправляют личный идентификационный номер (PIN) вскоре после того, как вы подпишетесь на карту, надеясь, что вы будете использовать его для получения наличных в банкомате. Уничтожьте и эту бумагу.

Использование кредитной карты для оплаты медицинских счетов

Медицинские счета могут быть очень дорогими, особенно если вы не застрахованы. Если у вас возникли проблемы с оплатой медицинских счетов, заключите соглашение с больницей или другой компанией, которой вы должны деньги. Не увеличивайте свои счета и не увеличивайте стресс, добавляя к ним непомерные процентные ставки по кредитным картам.Вам также следует просмотреть свои медицинские счета во второй или третий раз, чтобы убедиться, что они точны и вы понимаете все обвинения.

Игнорировать долг

Некоторые люди настолько нервничают или смущаются задолженностью по кредитной карте, что перестают открывать свои счета и делают вид, что проблем нет. Очевидно, что это плохой подход, потому что, пока вы игнорируете счета, тикающая бомба замедленного действия процентных ставок увеличивает задолженность. Кроме того, если вы пропустите один или два платежа, процентная ставка может вырасти в соответствии с условиями договора карты.

Вы можете позвонить в компании по выпуску карт, если вы чувствуете себя не в своей тарелке, и попросить пересмотреть условия вашего соглашения. Возможно, вы сможете снизить процентную ставку, настроить план выплат или получить прощение части вашего долга. Если ваш первый звонок не сработает, продолжайте перезванивать, потому что другой представитель службы поддержки клиентов может позволить вам договориться о более выгодной сделке.

Возможно, эмитент вашей кредитной карты пожелает обсудить условия вашего соглашения.

Игнорирование долга также может снизить ваш кредитный рейтинг и побудить сборщиков долгов к действиям.С сомнительной тактикой, часто применяемой в этой отрасли, вы не хотите делать ничего, что привлекает их внимание.

Наконец, не позволяйте смущению мешать вам действовать. Вы можете предположить, что все остальные держат свои финансы под контролем, но многие другие потребители сталкиваются с аналогичными долговыми проблемами.

Другие ошибки, которых следует избегать

Перечисленные выше ошибки относятся к числу тех, которые чаще всего допускают потребители. Но есть и другие.

Просроченные платежи

Не производите просроченные платежи.Это повредит вашей кредитной истории, а также повлечет за собой штрафы за просрочку платежа. Скорее всего, у ваших кредитных карт будет регулярный срок платежа каждый месяц — скажем, 15-го числа каждого месяца — и он редко отклоняется. Поэтому важно знать, когда нужно оплатить счет. Если вы не можете вспомнить дату платежа, попробуйте добавить напоминание на свой телефон или компьютер или обведите даты в легко доступном календаре.

Пополнение кредитной линии кредитной карты

Если у вас нет денег для совершения платежей, вам не следует использовать кредитную карту — и вы не должны исчерпывать ее.Помните, что с кредитных карт также взимается комиссия за превышение лимита, поэтому, если вы задержите свои платежи, проценты превысят ваш лимит, и вам придется платить больше сборов.

Непонимание условий договора счета

Банки и кредитные карты предоставляют условия использования конкретных карт во время заполнения заявки и при выпуске карты. Перед использованием карты важно знать, каковы эти условия. Это поможет вам лучше понять, что от вас ожидают от эмитента кредитной карты, а также поможет вам лучше управлять своими привычками в отношении расходов.

Итог

Очистка долгов по кредитной карте требует времени и самообладания, но описанные здесь шаги нетрудно выполнить. Кредитные карты станут полезными и удобными финансовыми инструментами, когда вы преодолеете долги и научитесь использовать их разумно и ответственно. Избегание этих распространенных ошибок может направить вас на правильный путь.

Как оплатить счет по кредитной карте

Если вы пользуетесь кредитными картами, вы собираетесь получать счета по кредитным картам, и вам нужно будет знать, как их оплачивать.

Следует ли вам производить оплату кредитной картой в Интернете или платить по телефону? Можно ли посетить банкомат и оплатить счет по кредитной карте наличными? Можно ли оплатить счет по кредитной карте другой кредитной картой?

Многие люди ежемесячно совершают онлайн-платежи по кредитной карте; многие также автоматизируют платежи по кредитным картам, чтобы сделать процесс еще проще. Но не все знают, что есть стратегии, которые можно использовать, чтобы быстрее погасить остаток, сэкономить на процентах и ​​улучшить свой кредитный рейтинг.

Давайте посмотрим, как расплачиваться кредитной картой, когда вам следует оплачивать счет по кредитной карте и как выбрать лучший способ оплаты кредитной картой для ваших долгосрочных финансовых целей.

Когда мне следует оплатить счет по кредитной карте?

Когда лучше всего расплачиваться с кредитной картой? У вас есть два хороших варианта: вовремя или раньше — опоздание никогда не лучший вариант.

Почему вы должны оплачивать счет по кредитной карте вовремя

История платежей по вашей кредитной карте составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга FICO, что означает, что регулярные своевременные платежи являются важной частью создания хорошей кредитной истории.Пропуск платежа или просрочка платежа не только плохо сказываются на вашем кредитном рейтинге, но также могут стоить вам — если вы не сделаете платежи вовремя, эмитент вашей кредитной карты может взимать плату за просрочку платежа или повышать процентные ставки до уровень штрафа APR.

С другой стороны, вам, возможно, не придется платить проценты по вашим покупкам, если вы ежемесячно выплачиваете остаток по кредитной карте. Большинство основных кредитных карт предлагают 21-дневный льготный период до начисления процентов по новым покупкам, если вы каждый раз полностью и вовремя выплачиваете остаток по выписке.

Почему вам следует оплачивать счет по кредитной карте раньше

Хотите верьте, хотите нет, но вы можете сэкономить деньги и улучшить свой кредитный рейтинг, оплатив счет по кредитной карте раньше. Если у вас есть остаток на кредитной карте, досрочные платежи против этого остатка уменьшат ваши ежемесячные процентные платежи — это означает, что досрочные платежи могут не только сэкономить вам деньги в этом месяце, но и уменьшить сумму сложных процентов, которые вы выплачиваете с течением времени. .

Плюс, уменьшение вашего баланса может помочь вам снизить коэффициент использования кредита.Использование кредита составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга FICO, а это означает, что каждый раз, когда вы производите платеж по кредитной карте (вы можете делать несколько платежей каждый месяц, если хотите), вы можете повысить свой кредитный рейтинг.

Как я могу оплатить счет по кредитной карте?

Есть много способов произвести оплату кредитной картой. Многие люди совершают онлайн-платежи по своим кредитным картам, во время которых деньги переводятся с банковского счета на счет кредитной карты. Если эмитент вашей кредитной карты предлагает мобильный банкинг, вы также можете осуществлять платежи через приложение для кредитной карты.Онлайн-платежи легко совершать и еще проще автоматизировать, поэтому они стали такими популярными.

Если вы хотите произвести оплату кредитной картой по телефону, позвоните по номеру, указанному на обратной стороне кредитной карты. Прежде чем позвонить, убедитесь, что у вас есть номер банковского счета текущего или сберегательного счета, с которого вы хотите списать платеж. Вы даже можете отправить эмитенту кредитной карты бумажный чек — просто следуйте инструкциям в выписке по кредитной карте.

А как насчет оплаты счета по кредитной карте наличными? Хотя некоторые эмитенты кредитных карт по-прежнему принимают наличные платежи, депонированные в отделениях банка или в банкоматах, другие эмитенты начали ограничивать или отменять вариант оплаты наличными.Прежде чем пытаться оплатить счет наличными, ознакомьтесь с инструкциями эмитента вашей кредитной карты.

Некоторые люди задаются вопросом, можно ли расплачиваться кредитной картой другой кредитной картой. Хотя технически возможно получить аванс наличными по одной кредитной карте и использовать эти деньги для оплаты другой кредитной карты, это редко бывает хорошей идеей. Денежные авансы могут быть чрезвычайно дорогими, поскольку они связаны как с комиссией за выдачу наличных, так и с высокими процентными ставками. Кроме того, любые наличные, которые вы снимаете с кредитной карты, превращаются в новый долг — и если вы не можете выплатить свою кредитную карту, не взяв взаймы с другой кредитной карты, пора серьезно изучить варианты управления долгом.

Следует ли вам иметь остаток на кредитной карте?

По возможности старайтесь избегать наличия остатка на кредитной карте. Сохранение баланса может стоить вам больших денег; С вас не только будут взиматься проценты на непогашенный остаток, но и эти проценты могут со временем увеличиваться и увеличивать общую задолженность по кредитной карте.

Plus, наличие баланса означает потерю доступа к льготному периоду вашей кредитной карты. Большинство кредитных карт предлагают 21-дневный беспроцентный льготный период для покупок, но этот льготный период применяется только в том случае, если вы полностью выплачиваете остаток по выписке каждый месяц.Если вы не можете полностью погасить остаток по выписке, с вас будут взиматься проценты не только с непогашенного остатка, но и со всех новых покупок, совершенных с помощью карты.

Если вы не можете полностью оплатить остаток по выписке, постарайтесь погасить как можно большую часть остатка по кредитной карте. Если вы сделаете только минимальный платеж по кредитной карте, вам может потребоваться очень много времени, чтобы выплатить свои долги, особенно если вы застряли с высокими процентными ставками. Калькулятор минимального платежа Bankrate может показать вам, сколько денег будет стоить вам этот минимальный платеж, а также сколько вы можете сэкономить, если будете вносить фиксированный платеж каждый месяц.

Когда вы получите счет по кредитной карте?

Каждый эмитент кредитной карты имеет платежный цикл, который обычно длится от 20 до 45 дней. Вы получите выписку по кредитной карте в конце платежного цикла по почте или в электронном виде, в зависимости от ваших предпочтений.

Закон о кредитных картах от 2009 года требует, чтобы эмитенты кредитных карт предоставляли потребителям не менее 21 дня между датой отправки или доставки выписки и датой оплаты. Это дает вам время решить, хотите ли вы произвести необходимый минимальный платеж, полностью или частично оплатить свой баланс.

Срок оплаты счета по кредитной карте должен быть один и тот же каждый месяц, и вы должны рассчитывать на получение счета по кредитной карте примерно в одно и то же число каждого месяца. Рекомендуется отслеживать, когда вы можете получить выписку по кредитной карте по почте или в почтовом ящике. Таким образом, у вас будет достаточно времени, чтобы просмотреть свою выписку, оспорить любые незнакомые платежи и произвести платеж.

Советы по оплате счета по кредитной карте

Если вы хотите еще лучше оплачивать счет по кредитной карте, вот несколько советов экспертного уровня:

• Измените срок платежа. Многие эмитенты кредитных карт упрощают изменение срока платежа по кредитной карте. Вы можете перенести срок платежа так, чтобы он совпадал, например, с днем ​​выплаты жалованья, или вы можете сдвинуть сроки платежа по кредитной карте в течение месяца, чтобы вам не приходилось оплачивать несколько счетов по кредитным картам в один и тот же день. Определите срок, который подходит вам и вашим финансам, и запросите его.
• Настройте автоматические платежи. Если вы хотите своевременно оплачивать счет по кредитной карте каждый месяц, автоматические платежи — один из лучших способов выполнить свою работу.Когда вы настраиваете автоплату, деньги автоматически снимаются с вашего банковского счета для оплаты кредитной картой, и вы можете решить, делать ли минимальный платеж, полностью погашать остаток по выписке или каждый раз платить фиксированную сумму.
• Сделайте несколько платежей. Если вы пытаетесь погасить задолженность по кредитной карте, дополнительные платежи по кредитной карте могут помочь вам сократить ваши остатки и снизить ежемесячные проценты. Поскольку проценты по кредитной карте складываются, каждый дополнительный платеж, который вы делаете сейчас, может сэкономить вам много денег позже.
• Имейте план. Самое важное, что вы можете сделать при оплате кредитной картой, — это иметь план. Сколько денег вы собираетесь вкладывать в счета по кредитной карте каждый месяц? Как часто вы собираетесь платить по кредитной карте? Что нужно вам использовать: снежный ком или лавинный метод, чтобы выплатить долг? Чем больше вы планируете заранее, тем больше у вас шансов разработать стратегию, которая поможет вам вовремя оплачивать счета (и, со временем, полностью погасить задолженность по кредитной карте).

12 простых шагов для восстановления вашего кредита и увеличения кредитного рейтинга

Улучшение вашего кредитного рейтинга может означать получение права на более низкие процентные ставки и более выгодные условия. Это верно независимо от того, нужен ли вам хороший кредитный рейтинг, чтобы занимать деньги по личным причинам (жилищный заем, автокредит, чтобы получить кредитную карту и т. Д.), Или для того, чтобы вы могли приобрести инвентарь, арендовать объект и т. Д., Чтобы начать или расти. Ваш бизнес.

Проблема в том, что восстановление кредита немного похоже на улучшение вашей профессиональной сети: вы думаете об этом только тогда, когда это важно.Но если у вас нет хорошей репутации, исправить эту ситуацию в одночасье практически невозможно.

Вот почему время для восстановления кредита сейчас составляет — до он вам действительно нужен.

К счастью, улучшить свой кредитный рейтинг несложно.

Вот простой процесс, которому вы можете следовать:

1. Просмотрите свои кредитные отчеты.

Кредитные бюро — TransUnion, Equifax и Experian — обязаны предоставлять вам бесплатную копию вашего отчета один раз в год.Все, что вам нужно сделать, это спросить. (Щелкните ссылки, чтобы запросить копию.)

Еще один способ просмотреть свои кредитные отчеты — использовать бесплатную службу, например Credit Karma. (Я не поддерживаю Credit Karma. Мне это нравится, и я думаю, что это удобно, но я уверен, что и другие бесплатные услуги не менее полезны.)

После того, как вы зарегистрируетесь, вы можете увидеть свои кредитные рейтинги и просмотреть информацию содержится в отчетах. Вообще говоря, записи в разных отчетах будут одинаковыми, но не всегда. По разным причинам кредитные отчеты редко бывают идентичными.

2. Оспаривание отрицательных оценок.

Раньше вам приходилось писать письма в кредитные бюро, если вы хотели оспаривать ошибки. Теперь такие сервисы, как Credit Karma (опять же, я не поддерживаю CK и ссылаюсь на него только потому, что я его использовал), позволяют вам оспаривать ошибки в Интернете.

Просто убедитесь, что вы получаете максимальную отдачу от своих усилий по разрешению споров. Некоторые факторы больше влияют на ваш кредитный рейтинг, чем другие, поэтому в первую очередь обратите внимание на них.

Начните с уничижительных отметок, таких как счета взыскания и судебные решения.Нередко в вашем отчете появляется хотя бы одна учетная запись для сбора. У меня было два от поставщиков медицинских услуг, которых я использовал после сердечного приступа; моя страховая компания продолжала утверждать, что она заплатила, в то время как поставщики утверждали, что нет, и в конечном итоге счета оказались в коллекторском агентстве. В конце концов я решил заплатить поставщикам и спорить со страховой компанией позже, но оба сбора оказались в моем кредитном отчете.

Исправить эти проблемы было легко. Я нажал кнопку «Спор», выбрал «Кредитор согласился снять с меня ответственность по этому счету», и в течение недели спор был разрешен, и запись была удалена из моего кредитного отчета.

Вы также можете оспорить ошибки через каждое кредитное бюро. Если вы предпочитаете, перейдите сюда для TransUnion, здесь для Equifax и сюда для Experian.

Имейте в виду, что некоторые споры могут занять больше времени, чем другие. Но это нормально. Как только вы инициируете спор, все готово: кредитные бюро должны расследовать его и сообщить о решении.

Потратьте столько времени, сколько потребуется, на то, чтобы удалить оскорбительные знаки, потому что они также сильно влияют на вашу общую оценку.

3. Оспорить неверные записи о просрочке платежа.

Ошибки случаются. Ваш ипотечный кредитор может сообщить о задержке платежа, который действительно был произведен вовремя. Провайдер кредитной карты может неправильно ввести платеж.

Вы можете оспаривать просроченные платежи — будь то текущие счета или счета, которые были закрыты — так же, как вы оспариваете оскорбительные знаки.

История платежей — еще один фактор, сильно влияющий на ваш кредитный рейтинг, поэтому постарайтесь исправить эти ошибки.

4. Решите, хотите ли вы играть в игру, в которую играют некоторые компании по ремонту кредитов.

До сих пор мы обсуждали попытки удалить только неточную информацию. При желании вы также можете оспорить точную информацию.

Например, предположим, что счет пошел на инкассо, вы так и не оплатили его, и коллекторское агентство отказалось. Все, что остается, — это запись в вашем кредитном отчете. Вы по-прежнему можете оспорить запись. Многие люди так делают. Иногда эти записи удаляются.

Почему? Когда вы вступаете в спор, кредитное бюро просит кредитора проверить информацию. Некоторые будут. Многие, например агентства по сбору платежей, этого не сделают. Они просто проигнорируют запрос — и если они проигнорируют запрос, агентство обязано удалить запись из вашего кредитного отчета.

Это означает, что более мелкие фирмы, такие как коллекторские агентства или местные кредиторы или малые и средние поставщики услуг, с меньшей вероятностью будут отвечать кредитным бюро. Им это не нужно.Банки, компании, выпускающие кредитные карты, автомобильные финансовые компании и ипотечные кредиторы, с гораздо большей вероятностью откликнутся.

Итак, если вы хотите — а я не рекомендую это, я просто говорю, что это стратегия, которую некоторые люди решают использовать — вы можете оспорить информацию в надежде, что кредитор не ответит. (Это стратегия, которую используют многие фирмы по ремонту кредитов, чтобы попытаться улучшить оценки своих клиентов.) Если кредитор не отвечает, запись удаляется.

Следует ли вам использовать этот подход? Решать вам.(Вы можете возразить, что я не должен даже упоминать об этом, но это то, что делают многие люди, поэтому я посчитал, что об этом стоит упомянуть.)

5. Спросите вежливо.

9 0003

Вы должны сдаться? Нет. Попробуйте вежливо спросить.

Кредиторы могут дать указание кредитным бюро удалить записи из вашего кредитного отчета в любое время.Например, я не снимал никаких средств с определенной кредитной карты в течение нескольких месяцев и не замечал, что мне сняли годовую плату, пока платеж не был задержан. (Как дурак, я просто бросал выписки, не открывая их, потому что «знал», что обвинения не взимаются.)

Просроченный платеж обнаружился в моем кредитном отчете, поэтому я позвонил в компанию, выпускающую кредитные карты, объяснил, что произошло, что я был клиентом в течение многих лет, и спросил, удалят ли они запись. Они сказали, конечно. И они также согласились отказаться от всех ежегодных сборов в будущем.(Это еще раз доказывает, что если вы не спросите, вы не получите.)

Когда ничего не помогает, позвоните и спросите вежливо. Вы будете удивлены тем, как часто вежливая просьба о помощи окупается.

6. Увеличить кредитные лимиты.

Еще одним фактором, сильно влияющим на ваш кредитный рейтинг, является использование вашей кредитной карты: отношение доступного кредита к использованному имеет большое значение. Вообще говоря, наличие на балансе более 50 процентов доступного кредита отрицательно повлияет на ваш счет.Максимальное количество карт определенно повредит вашему счету.

Один из способов улучшить коэффициент — погасить остаток, но другой способ — увеличить кредитный лимит. Если вы должны 2500 долларов по карте с лимитом в 5000 долларов, и вы увеличиваете лимит до 7500 долларов, ваше соотношение мгновенно улучшается.

Для увеличения кредитных лимитов звоните и спрашивайте вежливо. Если у вас приличная история платежей, большинство компаний, выпускающих кредитные карты, будут более чем счастливы увеличить ваш лимит — в конце концов, они хотят, чтобы у вас был высокий баланс .Вот как они зарабатывают деньги.

Просто убедитесь, что вы на самом деле не используете дополнительный доступный кредит, потому что тогда вы вернетесь в ту же лодку с доступным кредитным соотношением … и вы еще больше окажетесь в долгах.

7. Откройте счет другой кредитной карты.

Еще один способ повысить коэффициент использования кредитной карты — открыть новую учетную запись. Пока у вас нет остатка на этой карте, доступный кредит немедленно увеличивается на предел этой карты.

Попытайтесь получить карту, за которую не взимается годовая плата.Лучше всего через банк, в котором у вас уже есть счет. Конечно, карты без годовой платы, как правило, взимают более высокие процентные ставки, но если у вас никогда не будет баланса, процентная ставка не имеет значения.

Но опять же, будьте умны: цель не в том, чтобы получить доступ к большему количеству наличных, а в том, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы думаете, что у вас возникнет соблазн пополнить баланс новой учетной записи, не открывайте ее.

8. Погасить непогашенный остаток.

Знаю. Вам нужен более высокий кредитный рейтинг, потому что вы хотите занимать деньги; если бы у вас были деньги, чтобы погасить остаток, вам, возможно, не пришлось бы брать взаймы.

Тем не менее: уменьшение процента доступного использованного кредита может быстро и существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Так что используйте скудный бюджет, чтобы высвободить наличные и погасить свой баланс. Или продать что-нибудь.

Выплата остатков может быть сложной задачей в качестве краткосрочного шага по увеличению вашего кредитного рейтинга, но это должно быть частью вашего долгосрочного финансового плана. Мало того, что ваш кредитный рейтинг со временем увеличится, вы не будете платить столько же процентов — что, если подумать, просто дает кредиторам деньги, которые вы предпочли бы оставить в своем кармане.

9. Сначала погашайте «новые» кредитные счета с высокой процентной ставкой.

Возраст кредита имеет значение для вашего кредитного отчета. Процентные ставки имеют значение для вашего банковского счета. Если у вас есть 100 долларов в месяц, которые нужно вкладывать в погашение остатков (конечно, сверх требуемых ежемесячных платежей), сосредоточьтесь на выплате счетов с высокими процентами. Затем расставьте приоритеты по возрасту учетной записи. Сначала оплатите самые новые; Таким образом вы увеличите среднюю продолжительность кредита, что должно улучшить ваш счет, но вы также сможете быстрее избежать выплаты относительно высоких процентов.

Затем положите деньги, не потраченные на этот платеж, на следующий счет в вашем списке. Система «долгового снежного кома» действительно работает.

10. Прокатитесь на отличной кредитной карте (человека, которому вы доверяете).

Скажем, у вашего супруга есть кредитная карта с небольшим балансом или без него и с хорошей историей платежей; если он или она соглашается добавить вас в качестве авторизованного пользователя, с точки зрения кредитного рейтинга вы автоматически получаете выгоду от доступного кредита его карты, а также ее истории платежей.

Имейте в виду, что если он или она совершит просроченный платеж, эта запись также будет отображаться как отрицательная в вашем кредитном отчете.

Так что выбирайте друзей по кредитной карте с умом.

11. Сохраните свои «старые» кредитные карты.

Возраст вашей кредитной истории оказывает умеренное, но все же значимое влияние на ваш кредитный рейтинг. Допустим, у вас была определенная кредитная карта в течение 10 лет; закрытие этой учетной записи может снизить общую среднюю кредитную историю и отрицательно повлиять на ваш рейтинг, особенно в краткосрочной перспективе.

Если вы надеетесь увеличить свой кредитный рейтинг, но вам также необходимо избавиться от учетной записи кредитной карты, избавьтесь от своей «новейшей» карты.

12. Своевременно оплачивайте каждый счет.

Даже один просроченный платеж может навредить вашему счету. С этого дня делайте все возможное, чтобы всегда вовремя оплачивать счета.

И если в течение одного месяца вы не можете оплатить все вовремя, подумайте, какие счета вы оплачиваете поздно. Ваш ипотечный кредитор или провайдер кредитной карты обязательно сообщит в кредитные бюро о просрочке платежа, а коммунальные службы и операторы сотовой связи, скорее всего, этого не сделают.

Проверьте раздел «Учетные записи» в своих кредитных отчетах, чтобы увидеть, какие счета указаны в списке, и, если вам нужно произвести оплату с опозданием, выберите учетную запись, которая не отображается в вашем отчете.

Тогда усердно работайте, чтобы в будущем всегда платить вовремя. Ваш кредитный рейтинг будет вам благодарен, как и ваш уровень стресса.

И, со временем, ваш банковский счет тоже.

Мнения, выраженные здесь обозревателями Inc.com, являются их собственными, а не мнениями Inc.com.

Нейронные механизмы расходования средств по кредитным картам

Участники

Всего 28 участников (возраст 20–54; возраст M = 28,7, SD = 10,6; 18 женщин) завершили исследование. Один участник был исключен из анализа из-за чрезмерного движения головы во время сканирования (более 3 мм). Экспериментальные процедуры были одобрены институциональным наблюдательным советом Массачусетского технологического института и выполнялись в соответствии с соответствующими руководящими принципами и правилами. Все участники дали информированное согласие.Участники получили компенсацию в размере не менее 75 долларов за свое время и получили оплату через 1-2 недели исследования.

Медианные участники исследования имели семейный доход в детстве от 75 000 до 100 000 долларов, текущий семейный доход от 25 000 до 44 999 долларов, и сообщили о сбережении 5–10% своего текущего дохода. Медианные участники также были выпускниками колледжей, и 77% участников сообщили, что не испытывали длительной безработицы в течение последних 2 лет. Участников также попросили ответить на вопросы о финансовых знаниях ⁴⁹ , чтобы выяснить, насколько они понимают кредитные рейтинги и инвестиции.В среднем участники правильно ответили на 73%, или на 11 из 15 вопросов о финансовых знаниях ( SD, = 2,4).

Процедура

Наш экспериментальный подход к дизайну во многом унаследован от предыдущих публикаций, принимающих парадигму SHOP ^21,22,25 . Чтобы облегчить сравнение с эталонными исследованиями SHOP, мы сохранили базовую структуру пробной версии и добавили экран способа оплаты и два экрана просмотра платежей (рис. 1). Экран способа оплаты (наличными или кредитной картой) был вставлен между экранами презентации продукта и ценами.Эта последовательность была основана на результатах исследования, показывающего, что способ оплаты имеет значение, если он представлен вместе с информацией о цене, но не имеет значения на заключительном этапе оформления заказа, после того, как потребитель предположительно сформировал намерение купить ³⁵ . Размещение метода оплаты до ценовой фазы позволило нам проверить, модулирует ли метод оплаты нейронные сигналы, связанные с ценой или вознаграждением, во время вычисления разницы цен. Испытание закончилось отдельными экранами подтверждения и оформления заказа, которые требовали одобрительных ответов, давая участникам возможность «поразмыслить», но не изменить свое решение, имитируя получение квитанции после покупки.Эти дополнительные этапы были включены, чтобы имитировать полную последовательность покупок в розничной торговле и облегчить наблюдение за гедонистами после принятия решения.

Каждый участник прибыл на исследование со своей кредитной картой и не менее 50 долларов наличными. Участникам сказали, что они будут делать покупки в экспериментальном магазине лаборатории, и что любые покупки за наличные или в кредит будут производиться через лабораторию в конце исследования. Следовательно, любые платежи за покупки будут происходить из личных средств участника, а не за счет экспериментальных пожертвований, как в предыдущих исследованиях SHOP ²¹ .Все продукты предлагались по ценам значительно ниже минимальных 50 долларов наличными при средней цене продукта 5,40 доллара ( M = 6,39 доллара, SD = 3,73 доллара, минимум = 1,50 доллара, максимум = 18 долларов). Как и в предыдущих исследованиях SHOP, эти предлагаемые цены были с фиксированной скидкой 70% по сравнению с фактической розничной ценой (т. Е. Соответствовали розничным ценам от 5 до 60 долларов США). Участники должны были принести для исследования не менее 50 долларов наличными, чтобы минимизировать дифференциальные ограничения ликвидности; то есть участники не отклоняли товары просто потому, что у них не было достаточно наличных денег, так как мы структурировали все продукты так, чтобы цены были ниже 50 долларов, которые были у участников.Цены, изученные в рамках этого исследования, находятся на верхнем уровне по сравнению с предыдущей литературой, применяющей парадигму SHOP ^21,22,25 и поведенческими исследованиями по влиянию методов оплаты ^41,41,50 . Тем не менее, как мы обсуждаем в заключении, возможно, что другие механизмы могут быть задействованы при изучении дорогостоящих товаров по ценам выше, чем те, которые рассматриваются в текущем исследовании.

Чтобы повысить интерес и смоделировать типичный опыт розничной торговли, каждый участник столкнулся с индивидуальным набором предложений продуктов.Мы заполнили базу данных из более чем 22 000 самых продаваемых товаров, опираясь на информацию о продуктах с Amazon. Затем независимая онлайн-выборка оценила, какие категории они считают наиболее привлекательными, в результате чего база данных сократилась примерно до 4000 наименований, охватывающих широкий спектр категорий, включая красоту, кухню, книги и т. Д. Перед тем, как войти в сканер, участники выбрали и оценили желательность 42 категорий из экспериментального магазина лаборатории по 7-балльной шкале. Продукты в лично более желаемых категориях с большей вероятностью будут предлагаться в задаче покупки фМРТ.

Задача сканирования включала три цикла покупок по 28 попыток в каждой, или 84 в общей сложности. В ходе испытания участники указали, будут ли они покупать конкретный продукт по заявленной цене. Если да, то товар был добавлен в «корзину покупок» участника. Никакие продукты не повторялись. У каждого продукта была 50% вероятность того, что он будет предложен для покупки в кредит или наличными, что было определено псевдослучайно, так что каждый метод оплаты составлял половину испытаний. В конце задания случайным образом был выбран один товар.Если он был в корзине, участника просили оплатить товар по заявленной цене. Участники производили оплату с использованием своей личной кредитной карты или наличными наличными, как указано в предложении продукта. Независимо от способа оплаты, предметы были отправлены участникам по почте в течение 2–3 дней после исследования.

Каждое испытание продолжительностью 24 с состояло из шести периодов по 4 с, за которыми следовали прерывистые интервалы между испытаниями 2–8 с (см. Рис. 1 для иллюстрации). Участники просмотрели продукт в период 1; способ оплаты был введен в период 2 со значком наличных или кредита, цена — в периоде 3.Участники сообщили о своем решении покупать или не покупать в период 4. После принятия решения о покупке участники увидели 4-секундный экран подтверждения, на котором говорилось, что «этот товар был добавлен в вашу корзину», и 4-секундный экран оплаты, на котором от них требовалось нажать кнопка «совершить оплату». После принятия решения об отказе от покупки на экране подтверждения было указано «корзина без изменений», а на экране оплаты участникам требовалось нажать кнопку, чтобы подтвердить, что «оплата не требуется».

Выйдя из сканера, участники сообщили о своей готовности платить за каждый продукт, показанный в задаче сканера, заполнив отдельную процедуру аукциона, совместимую со стимулами ⁵¹ , а также заполнили несколько психологических шкал.Измерения после сканирования не были записаны для одного участника из-за технической ошибки.

Получение фМРТ

Все участники были правшами, носителями английского языка и не имели в анамнезе неврологических расстройств. Перед сканированием участники были проверены на отсутствие магнитно-реактивных веществ в теле или на теле. Все сканирование выполняли с использованием 3 Тл системы магнитно-резонансной томографии Siemens Magnetom Tim Trio с 32-канальной головной катушкой с фазовой решеткой (Siemens Medical, Эрланген, Германия). Структурные сканирования были получены с использованием трехмерной последовательности импульсов MP-RAGE, взвешенных по T1, с множеством эхо-сигналов (TR = 2530 мс; TE = 1.64 мс, 3,5 мс, 5,36 мс, 7,22 мс; угол переворота = 7 °; ломтики = 176; толщина = 1 мм; матрица = 256 × 256). Функциональные сканы на основе задач были собраны с использованием T2 * -взвешенных изображений последовательности EPI, чувствительных к контрасту, зависящему от уровня кислорода в крови (жирный шрифт) (TR = 2000 мс; TE = 30 мс; угол поворота = 90 °; срезы = 32; толщина = 3 мм. ; матрица = 64 × 64). Анализы проводились с использованием библиотеки программного обеспечения FMRIB, FSL, версия 6.00 ⁵² .

Поведенческий анализ

Чтобы смоделировать влияние цены и метода оплаты на решения о покупке, мы провели иерархическую логистическую регрессию, в которой решение о покупке прогнозировалось по цене, способу оплаты, их взаимодействию и демографическим факторам.Иерархическая модель включала случайные наклоны для взаимодействия цена × способ оплаты и случайные эффекты на уровне участников, согласно предыдущей работе ³⁵ . Цена представляла собой непрерывный z-нормализованный регрессор, нормированный по распределению цен на уровне участников. Демографические переменные (возраст, семейное положение, уровень образования и сумма сбережений) учитывали различия в покупательском поведении участников.

Анализ ROI

Анализ интересующей области исследуемой активности в заранее определенных фокусных областях мозга, выбранных на основе прошлых наблюдений, в которых были выделены нейронные сигналы покупки, как описано выше ^21,22,25 .Чтобы указать точные области для анализа, мы применили маски из метаанализов полосатого тела и VMPFC (см. Рис. 9 в Bartra et al. ²⁶ для карт мозга, изображающих эти области), а также rAIC ³⁴ , k = 2, кластер 2. Примечательно, что полосатое тело содержит прилежащее ядро, ROI, упомянутый в прошлом исследовании ^21,22,25 . См. Рис. 3 для графического отображения областей интереса.

Эти метааналитически определенные области мозга соответствуют ROI, исследованным в предыдущих экспериментах SHOP, предлагая при этом преимущества интерпретации за счет применения независимых от образца функциональных определений, а не зависимых от образца анатомических определений.Кроме того, автоматический выбор ROI служил для минимизации потенциальной ошибки экспериментатора, связанной с ручной настройкой координат ROI для отдельных участников. Области интереса для вентрального полосатого тела и VMPFC были сгенерированы на основе пятифакторного анализа соединения, идентифицирующего области мозга, несущие монотонный, независимый от модальности сигнал субъективной ценности, на основе тысяч независимых сканирований мозга ²⁶ . ROI правого переднего островка определяли с помощью анализа парцелляции на основе вызванной задачей коактивации с сотнями независимых сканирований ³⁴ .Контрастный анализ всего мозга подтвердил, что активация полосатого тела была связана с предпочтением продукта, активация VMPFC была связана с выбором, а активация правого переднего островка была связана с более высокими ценами в нашей выборке (см. Дополнительную информацию).

Предыдущие результаты парадигмы SHOP установили, что дифференциальные нейронные сигналы покупки возникают на фазах цены и выбора ^21,22,25 . Таким образом, мы ожидали, что способ оплаты повлияет на эти нейронные сигналы покупки на этапах цены и выбора после представления метода оплаты.Мы фокусируем наш анализ и интерпретацию на этих этапах временного курса, на которых, согласно прогнозам, способы оплаты модулируют нейронные сигналы покупки (в дополнение к этапу метода оплаты), но мы также предоставляем результаты на всех других этапах временного курса для читателя. справка (то есть, включая этапы до представления самого метода оплаты и этапы после того, как участники уже зарегистрировали решение о покупке). Наша цель состояла в том, чтобы понять, как метод оплаты влияет на ранее определенную рентабельность инвестиций при принятии решения о покупке.Чтобы представить эти эффекты интуитивно, мы сообщаем результаты логистической регрессии, проведенной отдельно для каждой рентабельности инвестиций и в каждой точке сбора данных. На рисунках показана значимость параметра по результатам логистической регрессии без поправок; Обратите внимание, что ключевые эффекты взаимодействия в полосатом теле остаются значительными после коррекции Бонферрони.

В частности, в каждой интересующей области мы проанализировали взаимосвязь между изменением сигнала и покупательским поведением в каждой точке сбора данных (TR).В соответствии с предшествующей литературой, в которой применялась парадигма SHOP ^21,22,25 , временные курсы были запазданы на 4 секунды, чтобы компенсировать задержку гемодинамического ответа; временные ходы, изображенные на рисунках, отражают это отставание в 4 секунды. Чтобы идентифицировать дифференциальный сигнал покупки, связанный с покупкой в ​​кредит по сравнению с покупкой за наличные, мы сначала провели логистическую регрессию решения о покупке по изменению сигнала рентабельности инвестиций, способу оплаты и их взаимодействию в каждой точке сбора данных (результаты показаны на рис. 4).В частности, для каждой точки рентабельности инвестиций и точки приобретения мы подбираем следующее уравнение регрессии: \ (Buy = logit ({b} _ {0} + {b} _ {1} \, * \, ROIactivation + {b} _ {2 } \, * \, PaymentMethod + {b} _ {3} \, * \, ROIactivation \, * \, PaymentMethod) \); Покупка соответствует решению о покупке (Buy = 1, NoBuy = 0), ROIactivation относится к активации в конкретной ROI в точке сбора пробной версии, PaymentMethod относится к обработке с контрастным кодом (Credit = 1, Cash = — 1 ).

Затем мы оценили взаимосвязь между активностью ROI и покупательским поведением, выполнив логистическую регрессию решения о покупке на изменение сигнала ROI и его взаимодействия с ценой (непрерывная z-нормализованная переменная; результаты показаны на рис.5). В частности, для анализа взаимодействия цен на рис. 5 мы подходим к следующему уравнению регрессии: \ (Buy = logit ({b} _ {0} + {b} _ {1} \, * \, ROIactivation + {b} _ { 2} \, * \, Price + {b} _ {3} \, * \, ROIactivation \, * \, Price) \). Эти анализы позволили нам непосредственно изучить влияние метода оплаты на ранее выявленную рентабельность инвестиций, участвующую в принятии решений о покупке.

Примечательно, что все результаты регрессии применяют цену как непрерывный, z-нормированный регрессор, нормированный на основе распределения цен на уровне участников.Распределение цен участников имело минимальные цены предложения, которые варьировались от 1,50 до 1,96 долларов для участников, а максимальные значения цен варьировались от 12,78 до 18,00 долларов. Категории «высокая цена» и «низкая цена» были включены только для графических дисплеев (т. Е. Рис. 5) и были определены относительно медианы ценового распределения каждого участника; бинарные ценовые переменные не использовались в качестве регрессоров в каких-либо тестах значимости. Более подробная информация об анализе всего мозга, а также дополнительные характеристики участников приведены в разделе «Дополнительная информация».

Все, что вам нужно знать о бесконтактных кредитных картах — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Технология, которая использовалась в течение многих лет за границей, наконец, становится все более распространенной здесь, в США: бесконтактные кредитные карты. Однако вам может быть интересно, как работают эти карты, безопасна ли технология и какие банки выпускают бесконтактные карты.Итак, давайте рассмотрим все, что вам нужно знать о бесконтактных кредитных картах.

Как работают бесконтактные карты

Бесконтактные кредитные карты имеют небольшой встроенный чип, излучающий радиоволны ближнего действия. Когда вы помещаете свою карту в пределах нескольких дюймов от терминала бесконтактных платежей, ваша платежная информация передается.

Хотя это часто называют «оплата нажатием кнопки», на самом деле в нем нет необходимости. Вместо этого вам обычно нужно поместить свою карту в нескольких дюймах от платежного терминала, чтобы инициировать платеж.

Завершение транзакции может занять секунду или две, поэтому не забирайте карту слишком быстро. Чтобы указать, что транзакция завершена, платежный терминал может издавать звуковой сигнал, отображать зеленую галочку или мигать зеленым светом.

Чтобы использовать функцию бесконтактных платежей, продавцу потребуется терминал с поддержкой бесконтактных платежей. Эти платежные терминалы быстро становятся повсеместными в США, как и в Канаде, Европе и Австралии.Вы можете использовать подобные инструменты, чтобы найти ближайших к вам продавцов, которые принимают бесконтактные карты MasterCard.

Если у вас несколько бесконтактных кредитных карт, вы не захотите использовать свой кошелек или кошелек на терминале для карт. В противном случае транзакция может быть отправлена ​​на карту, отличную от той, которую вы планировали.

Безопасность бесконтактных платежей

После изучения того, как они работают, возможно, бесконтактные кредитные карты кажутся слишком легкими, чтобы их обезопасить. К счастью, вам не нужно беспокоиться о безопасности технологии.

Одноразовый код

Подобно чипам наших кредитных карт, чип бесконтактных карт создает одноразовый код для каждой отдельной транзакции, который сопровождает вашу платежную информацию. Этот код передается вместе с номером вашего счета, когда вы «нажимаете» для оплаты. Ваше имя, платежный адрес и код подтверждения карты не передаются.

Даже если бы кто-то смог обманным путем получить вашу платежную информацию, было бы почти невозможно выполнить бесконтактный платеж.Чтобы сгенерировать одноразовый код, вор должен взломать сложный алгоритм, который банк использует для его генерации.

Этот одноразовый код делает использование бесконтактных кредитных карт более безопасным, чем использование магнитной полосы. Когда вы проводите по магнитной полосе, ваши платежные и личные данные могут быть захвачены скимминг-устройством. Затем хакеры могут использовать эту информацию для создания дубликата магнитной полосы для мошеннических транзакций.

Физическая охрана

Напротив, самая большая проблема безопасности с бесконтактными кредитными картами связана с физическим владением картой.При использовании бесконтактной оплаты PIN-код или подпись обычно не требуются. Таким образом, если ваша карта потеряна или украдена, ее может использовать кто-то другой без легкого обнаружения.

Однако это не повод оставлять дома бесконтактные карты. Если ваша карта украдена, защита от мошенничества компании-эмитента кредитной карты должна покрыть любые мошеннические расходы.

По этой причине некоторые эмитенты карт имеют ограничение на сумму, которая может быть выплачена посредством бесконтактной оплаты. Например, у American Express обычно есть лимит в 30 или 30 евро за транзакцию.Однако многие из этих ограничений повышаются или отменяются из-за COVID-19.

Преимущества бесконтактных кредитных карт

Помимо преимуществ безопасности, есть много других причин для получения и использования бесконтактной кредитной карты.

Скорость

К настоящему времени все мы знакомы со скоростью (или ее отсутствием) оплаты путем «погружения» чипа кредитной карты. Между вставкой карты и получением подтверждения проходит достаточно много времени, и большинство платежных терминалов будут гудеть или звенеть, чтобы предупредить вас, когда вы, наконец, сможете извлечь карту.

Для сравнения, «нажатие» для оплаты с помощью бесконтактного чипа может занять всего несколько секунд. Таким образом, бесконтактные платежи выполняются намного быстрее, чем оплата кредитной картой или наличными. Между тем, это безопаснее и ненамного медленнее, чем использование кредитной карты.

Снижение контакта с местами общего пользования

С начала пандемии COVID-19 мы все гораздо больше осознаем общественные поверхности, которых мы касаемся. Использование бесконтактных кредитных карт помогает избежать большего количества точек соприкосновения в течение дня.

Меньше износа

Магнитные полосы и чипы EMV могут изнашиваться от многократного контакта с платежными терминалами. Бесконтактные чипы — по самой своей природе — не страдают этой проблемой.

Чип бесконтактной карты должен служить годами. Однако иногда проблема может помешать ему продолжить работу. Если ваша карта перестает работать, вы легко сможете связаться с эмитентом карты, чтобы получить замену.

Лучше для зарубежных поездок

Хотя многие из нас сейчас не могут путешествовать за границу, еще одно преимущество бесконтактных карт станет очевидным после возобновления международных поездок.Технология чипов и PIN стала настолько повсеместной за границей, особенно в Европе и Австралии, что эта технология считается предполагаемой.

Для многих автоматов по продаже билетов требуется карта с чипом и PIN-кодом или бесконтактная оплата. Если у вас нет карты с чипом и PIN-кодом, использование бесконтактной кредитной карты может быть единственным способом оплаты.

Банки, выпускающие бесконтактные кредитные карты

Хотя вы, возможно, только начинаете об этом узнавать, бесконтактные кредитные карты быстро становятся нормой в США.S. В настоящее время в обращении находится более 190 миллионов бесконтактных кредитных карт Visa, и Visa ожидает, что к концу года это число достигнет 300 миллионов. В настоящее время большинство крупных американских эмитентов кредитных карт по умолчанию рассылают бесконтактные карты.

American Express

American Express сообщает, что «большинство продуктов American Express имеют бесконтактную технологию», и рекомендует держателям карт «искать символ бесконтактности на оборотной или лицевой стороне карты». Если у вас еще нет бесконтактной карты, эта функция будет доступна для вашей следующей карты продления или новой карты.Однако не все продукты Amex будут оснащены бесконтактным чипом.

Банк Америки

Bank of America начал выпуск бесконтактных кредитных карт в середине 2019 года, но только для держателей карт в Нью-Йорке, Бостоне и Сан-Франциско. Теперь все недавно выпущенные кредитные карты Bank of America являются бесконтактными.

Capital One

Многие кредитные карты Capital One, выпущенные в США, поставляются с чипами для бесконтактных карт. Сюда входят популярные карты, такие как кредитная карта Capital One Venture Rewards, кредитная карта Savor® Rewards от Capital One® *, кредитная карта Capital One SavorOne Cash Rewards, кредитная карта Capital One Quicksilver Cash Rewards и кредитная карта Capital One QuicksilverOne Cash Rewards.

Чейз

В настоящее время портфель

Chase включает более 20 кредитных карт, выпущенных с использованием бесконтактных чипов. Сюда входят некоторые из наших любимых кредитных карт, такие как Chase Sapphire Reserve®, Chase Sapphire Preferred® Card, Chase Freedom Unlimited® и Ink Business Preferred® Credit Card.

Citi

Citi не указывает, какие кредитные карты имеют бесконтактные чипы, отмечая только, что эта функция «включена в карты Select Citi®». Однако Citi указывает, является ли карта бесконтактной или нет, на странице сведений о карте.

Например, Citi Prestige® Card *, Citi Premier® Card и Citi® Double Cash Card, Citi Rewards + ® Card в настоящее время выпускаются как бесконтактные карты.

Итог

Еще до пандемии COVID-19 бесконтактные кредитные карты были готовы пустить корни в США. Способ оплаты быстрее, чем погружение чипа кредитной карты, и более безопасный, чем считывание полосы кредитной карты. Но это может быть «бесконтактный» аспект, который в конечном итоге продает нас при принятии способа оплаты.

Теперь, когда вы знаете, как работают бесконтактные кредитные карты, присмотритесь к своим картам, чтобы определить, какие из них являются бесконтактными. Сейчас самое время обратиться в свой банк и запросить бесконтактную карту, если у вас ее еще нет.

Кредитные и дебетовые карты: что вам нужно знать

Поколение назад не было ничего необычного в том, чтобы поужинать с друзьями или у касс с тележкой, полной продуктов, и понять, что у вас недостаточно денег чтобы покрыть счет.Но сегодня вы, скорее всего, достанете дебетовую или кредитную карту и ничего об этом не вспомните.

Трудно представить себе время, когда эти безналичные варианты были недоступны, особенно если вы родились в 1970-х годах или позже. Кредитные карты существуют с 1950-х годов, а дебетовые карты появились в середине 1970-х годов. К 2006 году только в Соединенных Штатах насчитывалось 984 миллиона выпущенных банками кредитных и дебетовых карт Visa и MasterCard.

Хотя эти два типа карт могут использоваться как взаимозаменяемые, между ними есть заметные различия.Начнем с дебетовых карт.

Дебетовые карты привязаны к вашему банковскому счету, поэтому потраченные вами деньги автоматически списываются с вашего счета. Они представляют собой удобную альтернативу наличным деньгам, особенно если вы много делаете покупки в Интернете. Дебетовые карты также могут помочь вам составить бюджет. Используйте свою карту для оплаты счетов и повседневных расходов, а ваш ежемесячный отчет даст хорошее представление о том, сколько вы тратите в месяц и куда они идут. Есть еще одно преимущество: в отличие от кредитных карт, ваш банковский баланс уменьшается с каждой транзакцией по дебетовой карте, поэтому вы с меньшей вероятностью потратите слишком много средств.(Многие банки предлагают «защиту от овердрафта», которая позволяет вам превысить свой баланс. Но в конечном итоге вы будете платить проценты и, возможно, дополнительные сборы на деньги, которые вы занимаете со своего счета овердрафта.)

С таким большим количеством преимуществ для дебетовой карта, зачем вообще использовать кредитную карту? Есть три основных причины: вы можете потратить больше, чем у вас есть, или, по крайней мере, отложить оплату, и вы обычно получаете лучшее вознаграждение и лучшую защиту, чем с дебетовыми картами.

Кредитные карты в основном позволяют вам использовать чужие деньги (эмитента карты) для совершения покупок, а вы возвращаете деньги позже.Если вы сделаете это в течение расчетного периода — обычно от 15 до 45 дней — вы можете избежать выплаты процентов по нему. Проблема возникает, конечно, когда вы не оплачиваете остаток в полном объеме, а также взимаете проценты. Это может быстро сложиться. Например, если вам потребуется два года на погашение баланса в размере 500 долларов и с вас начисляется 18-процентная ставка, вы в конечном итоге заплатите почти на 100 долларов больше процентов.

Если вы используете их ответственно, кредитные карты могут предложить и другие преимущества. Они помогают увеличить ваш кредит, если вы вовремя оплачиваете счета.Некоторые также предлагают вознаграждения, которые вы можете использовать для получения подарков, возврата денег или скидок на продукты, услуги и специальные мероприятия. Они также обеспечивают дополнительную защиту, если кто-то украдет вашу карту или банковскую информацию. Если вы заметили мошенническое списание со своего счета кредитной карты, вы можете позвонить в эмитент карты, подать исковое заявление, и списание средств должно быть снято с вашего баланса. Но если воры украдут информацию о вашей дебетовой карте и воспользуются ею, банку может потребоваться несколько недель для расследования вашего требования и возмещения утерянных средств.Тем временем вам, возможно, придется иметь дело с уменьшающимся банковским балансом или возвращенными чеками.

Федеральный закон также защищает вас, если вам необходимо оспорить расходы по кредитной карте, но не в случае использования дебетовой карты или других форм оплаты. Если вы заплатили наличными или использовали дебетовую карту, у продавца уже есть ваши деньги. Таким образом, у вас гораздо меньше кредитного плеча, и нет никакой гарантии, что вы вернете эти деньги. Но если вы оплачиваете что-либо своей кредитной картой и недовольны покупкой, эмитент вашей карты может на законных основаниях задержать платеж у продавца до тех пор, пока он не разрешит спор, и с вас не будет взиматься плата.

Допустим, вы решили, что вам нужна кредитная карта. Какую из них вам следует получить? Ответ во многом зависит от того, планируете ли вы погашать остаток каждый месяц.

Если вы знаете, что, вероятно, у вас будет остаток средств, поищите обычную карту без годовой платы и с самой низкой доступной годовой процентной ставкой. (Любые проценты, которые вы платите по переходящему остатку, будут компенсировать любые льготы, которые вы можете получить с помощью бонусной карты.) Вы можете сравнить несколько кредитных карт с низким процентом на сайте creditcards.com и их банковскую ставку.com, которые предоставляют обновленную информацию о десятках различных карточек. Вы также можете подать заявку на получение карты онлайн через любой сайт, но ограничьте количество заявок одним или двумя, чтобы не повредить ваш кредит.

Имейте в виду, что эмитенты карт могут повысить вашу процентную ставку после того, как вы получите карту. Так что проверяйте свои ежемесячные отчеты. (Однако вы должны знать, что Федеральная резервная система только что приняла правила, которые вступят в силу в середине 2010 года, ограничивающие возможность эмитентов карт повышать вашу ставку, если вы не опоздали с оплатой.)

Позвоните в эмитент карты, если ваша ставка увеличилась, чтобы попытаться договориться о более низкой ставке, или подумайте о переводе остатка на карту с более низкой процентной ставкой. (Billshrink.com позволяет узнать, сколько больше вы можете заработать в виде вознаграждений или сэкономить с более низкой процентной ставкой, если переключитесь на другие кредитные карты, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и того, сколько вы тратите каждый год.)

Если вы планируете Чтобы ежемесячно оплачивать счет в полном объеме, поищите карту, которая дает вам действительно желаемые награды — будь то возврат наличных, мили для часто летающих пассажиров или баллы, которые можно обменять на подарки.Процентная ставка не имеет значения, так как у вас не будет баланса. Но ищите тех, у кого нет годовой платы. Bankrate.com и creditcards.com также предоставляют сравнения карт по типам предлагаемых вознаграждений, среди других критериев. В общем, если вы планируете много использовать карту, программы возврата денег могут быть лучшим выбором. Получить возмещение легко — посредством чека или кредита на ваш счет — и вы можете использовать эти деньги для чего угодно. Многие крупные банки также предлагают дебетовые карты с бонусами, так что их тоже стоит поискать.Creditcards.com также предоставляет сравнение различных предоплаченных и дебетовых карт на основе годовых сборов, сопутствующих услуг и требований к кредитам.

Для большинства людей имеет смысл использовать как дебетовую, так и кредитную карту. Главное — не тратить больше, чем у вас есть. Если вы сможете это сделать, вы сможете пользоваться преимуществами, которые дает каждая из них.

Действительно ли экологически чистые кредитные карты полезны для окружающей среды?

Экологическое сознание включает в себя ряд вариантов, которые со временем складываются: многоразовая бутылка с водой, поездка на общественном транспорте, поездка в консигнационный магазин вместо универмага.Но то, как мы платим за все, что покупаем, тоже влияет. В последние годы экологически чистые кредитные карты появились как способ сделать еще один осознанный выбор.

Эти карты могут быть направлены на экологические цели, помочь вам компенсировать выбросы углекислого газа или даже быть изготовлены из переработанных, биоразлагаемых или переработанных материалов. Но кредитная карта, которая «полезна» для окружающей среды, — сложная предпосылка. Во-первых, многие крупные банки, некоторые из которых выпускают эти карты, инвестируют в ископаемое топливо.

Кроме того, кредитные карты позволяют легко покупать больше товаров, а сам процесс потребления способствует изменению климата множеством способов.В конце концов, эта онлайн-покупка не просто волшебным образом появляется у вашей входной двери. Товары, которые вы покупаете, производятся, упаковываются, отправляются, доставляются грузовиками… вы поняли.

Так имеют ли экологические кредитные карты значение? Какие еще действия вы можете предпринять, чтобы изменить ваши собственные потребительские привычки?

Что делает кредитную карту «экологичной»?

Экологически чистые кредитные карты призваны помочь окружающей среде несколькими основными способами:

Использование более экологически чистых материалов для изготовления карт

Заметный толчок к отказу от пластика «первого использования» в кредитных картах в пользу пластмассы, которые раньше служили другим целям, например переработанный ПВХ (поливинилхлорид, трудно перерабатываемый материал, из которого традиционно изготавливают карты) и пластмассы, извлеченные из океанов.

См. Также: Как найти лучшую кредитную карту для международных поездок

Тем не менее, любое использование пластика, даже если оно переработано или переработано, может быть проблематичным, по словам Кэти О’Хара, менеджера по сохранению в Центре Маринелайф в Логгерхеде. в Джуно-Бич, Флорида.

«Все, что сделано из переработанного или регенерированного океанского пластика, на самом деле не подлежит вторичной переработке и не является экологически безопасным», — сказала она в электронном письме. «Когда пластмассы перерабатываются, они разлагаются, высвобождая нано- и микрочастицы в воду, используемую для их переработки.Пластик нельзя использовать повторно более одного или двух раз, и когда он перерабатывается, он по-прежнему вреден для окружающей среды ».

Даже если пластик обретет вторую жизнь в качестве кредитной карты, он все равно рано или поздно вернется на свалку. О’Хара рекомендует выбирать металлические кредитные карты, которые более долговечны и легче утилизируются.

Пожертвования на конкретные цели

Есть много стоящих экологических благотворительных организаций, которые выполняют важную работу по всему миру, и им нужна помощь.А под «помощью» им действительно нужны деньги.

«Экологические некоммерческие организации в значительной степени зависят от пожертвований, и пожертвования, которые они получают с помощью экологически чистых кредитных карт, могут стать для них жизненно важным финансовым каналом», — сказал Марк Льюис, исполнительный редактор EcoWatch, сайта экологических новостей и обзоров продуктов. электронное письмо.

Итак, если вы хотите использовать кредитную карту, которая помогает собирать деньги на дело, которое вам небезразлично, сделайте это. Но не попадайтесь в ловушку мысли, что использование карты чаще означает более здоровую планету.«Трудно измерить, действительно ли эти пожертвования компенсируют огромный углеродный след от покупок телевизоров, смартфонов, новой мебели и других ресурсоемких потребительских товаров по кредитной карте», — сказал Льюис.

Альтернативой является прямое пожертвование на благотворительность. Наличные всегда подходят, но вы даже можете пожертвовать баллы и мили с бонусных кредитных карт, а также по программам лояльности авиакомпаний и отелей.

Предлагая компенсацию выбросов углерода

Компенсацию выбросов углерода вы существенно помогаете финансировать экологически безопасный проект где-нибудь в мире, сводя на нет углеродный след ваших действий.В последние годы на рынке появилось несколько кредитных карт для компенсации выбросов углерода. Они сотрудничают с организациями, которые компенсируют углеродный след ваших покупок за счет лесовосстановления и других средств. Некоторые даже отслеживают углеродный след ваших покупок, помогая вам принимать более обоснованные решения о покупке.

См. : Кто прав в отношении изменения климата? Грета Тунберг или Билл Гейтс?

Все, что помогает вам подумать о влиянии ваших покупок, — это хорошо.Сами компенсации за выбросы углерода также могут помочь, хотя данные об эффективности различных программ компенсации нечеткие. Если вы выбираете кредитную карту, которая предлагает компенсацию за выбросы углерода, изучите организации, которые они поддерживают, чтобы увидеть, какое влияние вы можете оказать. Кроме того, возникает соблазн купить больше, когда каждое нажатие карты приносит пользу окружающей среде, но, опять же, покупка большего количества вещей, как правило, не идеальна для окружающей среды.

Что могут сделать эмитенты карт: Полностью отказаться от физических карт

Каждый год производится достаточно новых кредитных карт, чтобы трижды облететь Землю, по словам Дуга Хеске, генерального директора Newday Impact Investing, платформы, которая позволяет пользователям инвестировать в ESG. портфели.(ESG означает экологию, социальную сферу и управление.) Но у нас уже есть технология, которая снизит спрос на физические карты.

Также прочтите: Эти скрытые от радаров акции борются с изменением климата за счет сокращения выбросов углерода

Возможно, отчасти из-за пандемии COVID-19 использование бесконтактных и мобильных платежей набирает обороты во всем мире. Виза 2021 года V, + 1,06% Исследование показало, что 85% потребителей ожидают цифровых опций, когда они делают покупки лично, включая бесконтактные кредитные карты, мобильные платежные приложения и мобильные кошельки.И если клиенты хотят бесконтактные платежи, эмитенты карт и продавцы в конечном итоге их выполнят, позволив потребителям выбрать получение физических карт вместо их автоматической рассылки.

«Мы находимся в периоде перехода между тем, что было, и тем, что будет», — говорит Хеске. «Мой опыт и беседы, которые я провел с крупными поставщиками услуг, показывают, что все движутся в этом направлении. Он будет ориентирован на потребителя «.

Что могут сделать потребители: делать небольшой выбор, который в сумме дает

То, что что-то пластиковое, не означает, что вы можете просто бросить его в мусорную корзину и похлопать себя по спине.То, что считается «пригодным для вторичной переработки», может зависеть от правил программы утилизации в вашем регионе.

Кредитные карты трудно утилизировать частично из-за их чипов и магнитных полос, по словам Дебби Пренатт, менеджера по маркетингу по вопросам устойчивого развития в M. Holland Co., дистрибьюторской компании пластмасс. Такие компании, как TerraCycle, предлагают способ отправить ваши старые карты на переработку. Сумка Zero Waste Pouch от TerraCycle стоит 48 долларов, но вы можете сэкономить, поделившись стоимостью и сумкой с друзьями, которые также хотят безопасно избавиться от своих карт.

Связано: Coca-Cola, Nestlé и Pepsi возглавляют этот список пластиковых нарушителей, и в Швеции произошел прорыв солнечной энергии

И если вы еще не пробовали это таинственное приложение-кошелек на своем телефоне, добавьте кредитную карту или два и попробуйте в следующий раз, когда будете делать покупки у продавца, который принимает этот тип оплаты.

Конечно, значительная часть сокращения пластиковых отходов заключается в их меньшем использовании. Пренатт добавляет еще одну букву «R» к «сокращать, повторно использовать, перерабатывать» — отказываться.