Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке: Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке — Ипотека

Изменение условий кредитного договора | АТБ

Для оформление услуги необходимо обратиться в офис с Паспортом гражданина РФ и написать заявление на изменение условий кредитного договора. Обращаем ваше внимание, что на момент обращение по кредитному договору должна отсутствовать просроченная задолженность.

Для снижения платежа по кредиты вы можете увеличить срок вашего кредита до 84 месяцев, что снизит платежную нагрузку и позволит комфортно оплачивать кредит. Стоимость услуги составляет 1 500 р.

Если вы испытываете временные финансовые трудности, то рекомендуем воспользоваться услугой

«кредитные каникулы». Срок от 1 до 6 месяцев вы будете оплачивать только проценты по вашему договору. Для того, чтобы кредитная нагрузка на клиента не возросла после отсрочки произойдет автоматическое увеличение срока кредита на период равный сроку отсрочки. Комиссия за данную услугу также составляет 1 500 р.

Если вам неудобна дата платежа по вашему кредиту, вы можете воспользоваться услугой «плачу когда хочу» и изменить дату на комфортную для вас в рамках одного месяца. Стоимость услуги составит 500 р.

Также вы можете воспользоваться услугой «платеж за снижение ставки». Оплатив всего 2% от остатка ссудной задолженности по вашему кредиту, Вы можете снизить процентную ставку на целых 3 процентных пункта до конца срока действия кредитного договора. Более того, данной услугой вы можете пользоваться неоднократно.

Здесь вы можете подробней ознакомиться с информацией об услугах и условиях их предоставления в рамках тарифного плана «Изменение условия кредитного договора».

Рефинансирование ипотечного кредита на первичном рынке жилья, досрочное погашение до 4 кредитов любого типа

¹ При определении окончательного размера процентной ставки надбавки суммируются, скидки не суммируются (за исключением скидки за оформление расширенного договора страхования и скидки за крупную сумму кредита).

² Зарплатные клиенты Банка — сотрудники (с типом занятости «по найму») компаний/организаций, обсуживающихся в Банке по «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию» или «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию с использованием специального счета», и регулярно получающие заработную плату или ее часть (с признаком заработной платы) на счет(а) в Банке в течение не менее 3 (трех) последних месяцев. Указанная скидка не распространяется на заемщиков-индивидуальных предпринимателей или владельцев/совладельцев юридического лица.

³ Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Премиум»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса;

3) временная нетрудоспособность Застрахованного лица. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день нетрудоспособности.

⁴ Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Стандарт»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса.

Рефинансирование ипотеки — снизить ставку по ипотеке в другом банке

Сумма кредита

• 500 000 – 30 000 000 ₽ для Москвы и МО, для Санкт-Петербурга и области
• 500 000 – 15 000 000 ₽ в остальных регионах

Цель кредита

• Покупка готовой квартиры по договору купли-продажи, заключенному с застройщиком
• Покупка новостройки по договору участия в долевом строительстве

Первоначальный взнос

Не менее 10% от стоимости недвижимости

Процентная ставка

• 8% — при сумме кредита до 50% от стоимости недвижимости
• 8,4% — при сумме кредита от 50% до 70% от стоимости недвижимости
• 9,1% — при сумме кредита от 70% до 80% от стоимости недвижимости
• 9,6% — при сумме кредита от 80% до 90% от стоимости недвижимости

Ставки указаны с учетом скидки в 0,4 п.п. при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ*

График платежей

Аннуитетные ежемесячные платежи

Обеспечение по кредиту

• На этапе строительства — залог прав требования участника долевого строительства
• После государственной регистрации права собственности — залог недвижимого имущества (с оформлением закладной)

Страхование имущества

• Страхование имущества — обязательно, по факту оформления права собственности. В случае приобретения на этапе строительства, страхование оформляется после завершения строительства
• Личное страхование по желанию

Требования к рефинансируемому кредиту

• Уплачены ежемесячные платежи за 6 процентных периодов или более.
• Отсутствует текущая просроченная задолженность и просроченные платежи сроком более 30 дней
• Не проводила реструктуризация
• Закладываемая недвижимость должна находиться в доме, входящем в перечень аккредитованных объектов. Если вы выбрали дом, которого нет в перечне, наш менеджер свяжется с застройщиком — документы на новые объекты мы рассматриваем от 2 дней.

*Для заказа выписки из Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СЗИ-ИЛС) необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте государственных услуг. Заказ выписки осуществляется сотрудником Банка.

Рефинансирование ипотеки по ставке 8,3%

Рефинансирование под залог квартиры, на которую зарегистрировано право собственности:

— предоставление кредитных средств для полного погашения задолженности по ипотечному кредиту по договору, заключенному с иным Кредитором¹;
— в размере превышения задолженности по ипотечному кредиту – на потребительские цели, в т.ч. для погашения задолженности по кредиту(-ам), предоставленным на потребительские цели (включая под залог автомобиля), по договорам, заключенным с иными Кредиторами (не более 30% от суммы задолженности по рефинансируемому ипотечному кредиту).

Рефинансирование под залог имущественных прав требования (по договору долевого участия/уступки)²:
— предоставление кредитных средств для полного погашения задолженности по ипотечному кредиту по договору, заключенному с иным кредитором, на приобретение квартир в аккредитованных Банком объектах недвижимости³.

Рефинансирование по программе «Семейная ипотека» по ставке от 4,7% годовых:

Семьи, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился второй и (или) последующий ребенок, а также гражданине Российской Федерации, имеющие ребенка, которому установлена категория «ребенок-инвалид», рожденному не позднее 31.12.2022 могут рефинансировать ипотечный кредит по ставке от 4,7%⁴ годовых. Подробная информация по ссылке.

¹ Иной Кредитор – иная кредитная организация, первоначально предоставившая кредит, или иная кредитная организация/ юридическое лицо, которая(-ое) приобрела(-о) права кредитора и является в настоящее время текущим кредитором по рефинансируемому кредиту.

² Залог прав (требования) по зарегистрированному в установленном законодательством РФ порядке договору участия в долевом строительстве, заключенном в соответствии с ФЗ от 30.12.2004 №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
³ При условии, что кредитная заявка подана до даты окончания строительства объекта, указанной в Разрешении на строительство, размещенном на интернет-сайте застройщика.
⁴ Ставка — от 4,2% годовых — при кредитовании граждан РФ, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающих жилое помещение на указанной территории в соответствии с условиями Программы.

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора, который Вы заключили с банком, в целях снижения ежемесячного платежа по кредиту.

Что позволяет реструктуризация клиенту?

1. Восстановить платежеспособность.

2. Уменьшить финансовую нагрузку на личный бюджет.

3. Снизить ежемесячный платеж по займу.

За счет чего снижается платеж по кредиту?

1. Увеличения срока кредита.

2. Отсрочки по выплате основного долга.

Условия, подлежащие изменению, выбираются в каждом случае индивидуально. Банк учитывает существующее финансовое положение заемщика и оценивает возможность его улучшения в будущем.

По каким кредитам возможна реструктуризация?

По ипотечным и потребительским займам, оформленным в АО БАНК «СНГБ».
В целях снижения платежей по кредитам, выданным другими банками, можно воспользоваться кредитом «Альтернативный».

Кто может воспользоваться услугой реструктуризации кредитов?

Клиенты – физические лица, которые столкнулись с ухудшением финансового положения в связи с потерей работы, сокращением зарплаты, длительной болезнью, декретным отпуском и другими причинами.

Куда обратиться за консультацией по возможной реструктуризации кредита?

В ближайший офис банка или по телефонам круглосуточной службы поддержки клиентов банка: 8-800-200-88-04, 8-800-775-88-04.

Какие документы необходимо предоставить для рассмотрения заявления о реструктуризации кредита?

• Документы, подтверждающие доход.
• Справка из ПФР о размере пенсии.
• Документы, подтверждающие необходимость длительного лечения, выписки и др.
• В случае смерти кого-либо – копию свидетельства о смерти.
• Документы, по дополнительному поручительству.

Так же могут быть запрошены иные документы по усмотрению банка

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

Иногда банки предоставляют отсрочку по кредиту, но не обязательно делают это по первому требованию. Поэтому если вдруг понадобилось отсрочить платеж, отнеситесь к этому крайне серьезно.

В банк следует обратиться заранее, не стоит думать, что вопрос легко решится за пару дней и банк отложит платеж именно на тот срок, который интересен клиенту. Как правило, перенос платежа возможен максимум на один-два месяца, и то не везде и не всегда. И наконец, отсрочками нельзя пользоваться каждый раз, когда клиенту этого захотелось.

«В случае, если клиенту неудобно вносить платежи по кредиту в дату, установленную графиком платежей, он может обратиться в банк и изменить дату на более удобную. Данную процедуру можно сделать один раз за весь срок действия кредитного договора. В график в этом случае будет добавлен еще один платеж, равный сумме процентов за тот срок, на который был сделан перенос. Изменение даты платежа можно оформить в любом отделении нашего банка, а также в магазинах-партнерах. Для этого клиенту достаточно просто предъявить паспорт», — рассказывает о возможностях отсрочки платежа начальник отдела потребительского кредитования Хоум Кредит Банка Анна Гапеенко.

Но что если клиент потерял работу или серьезно заболел? Люди, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, зачастую перестают выплачивать кредит. Неужели банку интереснее загонять клиента в неподъемные долги, чем дождаться, когда он снова встанет на ноги?

Некоторые кредитные организации, например, ОТП Банк, готовы предоставить отсрочку выплат по кредиту именно в таких случаях (Новый Год и отпуска уважительной причиной не считаются). Причем отложить выплаты можно на срок до одного года.

Отсрочка платежа возможна в случаях тяжелой жизненной ситуации клиента, болезни заемщика или близких родственников, снижения уровня дохода или потери работы.

«Предоставление рассрочки возможно до 12 месяцев, но каждый случай рассматривается индивидуально», — отмечает начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка Александр Петров. При этом просто прийти в банк и сообщить о своем тяжелом положении будет недостаточно. Потребуется предъявить подтверждающие документы, например, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ, справки из медучреждения и т.п., в зависимости от причин, по которым требуется отсрочка.

Хоум Кредит Банк имеет для таких случаев специальный продукт – «Оптимизация задолженности». «Суть его в том, что банк увеличивает срок кредита. За счет увеличения срока, в свою очередь, снижается сумма платежа. Наши клиенты могут воспользоваться этим продуктом, если у них возникают затруднения при оплате ежемесячных платежей по кредиту. Клиент должен сам обратиться в банк и сообщить о том, что у него возникли финансовые затруднения, и он больше не сможет выплачивать кредит в прежних объемах. После этого банк в течение 7 календарных дней вышлет клиенту смс-сообщение: либо с предложением оформить «Оптимизацию задолженности», либо с решением об отказе. В случае положительного решения, клиент должен обратиться в офис и оформить заявку. Затем срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж, соответственно, уменьшается», — рассказывает порталу FF.ru Анна Гапеенко.

Заметим, что речь здесь идет не об отсрочке, как таковой, а о возможности уменьшить сумму выплат по кредиту. Полной остановки платежей на какой-то срок в этом случае не будет.

Отсрочка платежа при наличии «подмоченной» репутации

К сожалению, большинство клиентов осознают, что выплаты по кредиту стали непосильны, уже имея один-два просроченных платежа. Может ли рассчитывать на отсрочку платежа клиент с испорченной кредитной репутацией?

«Если у клиента уже есть просроченный платеж, то изменить дату платежа невозможно, пока клиент не оплатит просроченный платеж. Однако в этом случае Банк Хоум Кредит может предложить клиенту перекредитоваться на новых, более подходящих в его текущей ситуации условиях. У нас есть специальный продукт под названием «Консолидация», специально для клиентов, у которых по одному или даже нескольким договорам уже образовалась просроченная задолженность. В этом случае по инициативе Банка заемщику предлагается оформить новый кредит, специально для погашения долгов по имеющимся кредитам. Все задолженности клиента при этом будут объединены в один договор, и этот новый кредит будет иметь более длительный срок, что позволит снизить сумму ежемесячного платежа», — говорит Анна Гапеенко.

«Клиент может рассчитывать на отсрочку платежа по кредиту, если срок просроченной задолженности незначительный. Также можно получить отсрочку платежа, если просроченная задолженность погашена», — отмечает Александр Петров.

Подведем итог:

• Получить отсрочку платежа по кредиту реально, но не стоит думать, что банк сразу ее предоставит, причем на обозначенных заемщиком условиях. Клиент может сообщить банку о том, что по каким-то причинам не имеет возможности внести очередной платеж.
• Предлагать варианты решения проблемы будет банк, в соответствии с установленными правилами. Если клиент просит приостановить выплаты по кредиту в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, то это придется подтверждать документально. Поэтому если заемщик уволился по собственному желанию и не смог быстро найти новую работу, банк вполне может отказать в отсрочке.
• Наконец, если клиент понимает, что вот-вот пропустит очередной платеж, следует незамедлительно обращаться в банк. Не стоит ждать просрочки платежа: банк гораздо охотнее пойдет навстречу добропорядочному заемщику.

Какие проблемы могут возникнуть при погашении ипотеки за счет пенсионных

Могут ли банки наложить штраф за досрочное погашение займов, ответила глава «Отбасы банка»

НУР-СУЛТАН, 9 фев — Sputnik. Руководитель «Отбасы банка» Ляззат Ибрагимова опубликовала пост о досрочном погашении ипотечных займов.

Напомним, «Отбасы банк» является уполномоченным оператором по досрочному снятию части пенсионных накоплений из ЕНПФ.  Ибрагимова сообщила, что около 40% суммы заявок на использование единовременных пенсионных выплат идут на досрочное частичное или полное погашение займа, и рассказала о подводных камнях досрочного закрытия ипотеки.

Почему казахстанцам отказывают в досрочном снятии пенсионных

1. Неустойка/штрафы за досрочное погашение

Так, «Отбасы банк» отменил штрафы за досрочное погашение при использовании пенсионных накоплений.

Другие банки:

1.1 Если договор банковского займа подписан после 1 июля 2016 года и с момента получения займа прошло более года, то ни один банк штраф за досрочное погашение не возьмет, отметила Ляззат Ибрагимова. Если взяли, то можно писать заявление в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка: банк накажут, а клиенту вернут деньги. Основание: пункт 5 статьи 39 закона «О банках».

1.2. Если дата получения займа до 1 июля 2016 года, то нужно посмотреть договор банковского займа, так как банк не имеет права брать штраф за досрочное погашение — с учетом того, что норма пункта 5 статьи 39 введена в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров.

Какие регионы лидируют по числу претендентов на досрочное снятие пенсионных

1.3. Самая распространенная практика – наложение штрафа за досрочное погашение в течение первых 12 месяцев с выдачи займа, если срок кредита более года. Если срок займа до года, то штраф за досрочное погашение взимается в течение шести месяцев с даты получения займа. Причина чисто экономическая — каждый банк планирует свои денежные потоки и доходность активов на определенном уровне в течение одного года и поэтому создает условия, чтобы заемщикам было нецелесообразно погашать. В договоре банковского займа срок и размер штрафа указан, это обязательные требования к договору.

2. Способы оплаты кредита после досрочного погашения

При частично досрочном погашении обязательно подписывается, формируется и выдается новый график платежей.

В «Отбасы банке» при частичном погашении автоматизирован вариант снижения ежемесячных платежей с сохранением срока кредита.

Теоретически у заемщика есть две возможности:

2.1. Снижение ежемесячных платежей — с тем же сроком кредита.

Внимание: срок договора банковского займа является существенным условием договора. Поэтому почти во всех банках при досрочном погашении автоматизирован именно способ снижения ежемесячного платежа, и предусматривается подписание нового графика без других дополнительных действий. Логика такого подхода проста: платеж снижается, поэтому не надо дополнительно проверять клиента, сможет ли он выполнять условия договора в будущем.

2.2. Уменьшение срока договора банковского займа.

Заемщик имеет право уменьшить срок договора, но должен отдельно написать заявление в банк, и оно будет рассматриваться в течение 15 дней как обращение физического лица. При формировании нового графика платежей с изменением срока чаще всего внутренними правилами банка этот процесс оформляется как реструктуризация кредита, потому что меняется существенное условие договора.

В ЕНПФ назвали основные причины отклонения заявок на снятие накоплений

Здесь возможны два сценария:

2.2.1 Если в результате сокращения срока кредита у заемщика увеличивается ежемесячный платеж, то банк потребует все документы на подтверждение платежеспособности.

2.2.2 Если в результате сокращения срока кредита у заемщика уменьшается ежемесячный платеж или остается на том же уровне, то, возможно, заемщику не придется собирать документы, но это зависит от внутренних правил банка.

ЕНПФ разъяснил порядок уплаты ИПН при изъятии пенсионных накоплений

Досрочное снятие пенсионных

В Казахстане с 23 января стартовал прием заявок на досрочное снятие пенсионных накоплений. 

Потратить часть своих средств, накопленных в ЕНПФ, можно на покупку или расширение жилья, частичное или полное погашение ипотеки, лечение и инвестирование. Такую возможность получили более 700 тысяч казахстанцев.

Каждый второй заявитель хочет погасить ипотеку за счет пенсионных

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке

Денег мало, и вам нужно сократить расходы. Выплата по ипотеке — это самая большая часть вашей зарплаты, так что это кажется логичным началом.

Вот несколько вариантов, которые могут помочь вам снизить ежемесячный платеж по ипотеке, и важные соображения по каждому из них.

Рефинансирование по более низкой ставке

Рефинансирование ипотечного кредита с целью использования более низких процентных ставок — это один из способов снизить ежемесячный платеж.

Вам понадобится достаточный собственный капитал, чтобы иметь право на рефинансирование, в дополнение к другим требованиям. Собственный капитал — это рыночная стоимость вашего дома за вычетом того, что вы еще должны по ипотеке. Вы также должны быть готовы оплатить расходы по закрытию рефинансирования.

Традиционное руководство предполагает, что рефинансирование того стоит, если вы можете снизить ставку на 1 процентный пункт. Можно значительно снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения на 0,5–0,75 пункта, в зависимости от того, во сколько вам обойдется рефинансирование и когда вы достигнете точки безубыточности по этим затратам.

Рефинансирование на более длительный срок

Еще одна популярная причина для рефинансирования — получение большего времени для погашения. Если, например, вы производили платежи по 30-летней ссуде на несколько лет, вы можете рефинансировать оставшуюся сумму до 30 лет. Это, вероятно, приведет к снижению суммы ежемесячного платежа.

Но рефинансирование в другую 30-летнюю ипотеку означает, что вы будете накапливать дополнительные проценты, особенно если вы платите ежемесячно в течение значительного количества времени.Итак, внимательно взвесьте все «за» и «против» этого варианта, чтобы убедиться, что это лучший способ сократить ежемесячные выплаты по ипотеке.

Подайте заявление на отказ от ипотеки

Если вы столкнетесь с краткосрочным финансовым кризисом и беспокоитесь, что не сможете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, соглашение о воздержании может предоставить временное облегчение.

«Терпение может временно снизить ваши выплаты по ипотеке во время краткосрочных финансовых трудностей».

Во время отказа от ипотеки ваш кредитор может согласиться приостановить или уменьшить ваши выплаты по ипотеке на определенный период времени.По окончании периода воздержания платежи возобновляются в обычном режиме, и вам, возможно, придется каким-то образом восполнить пропущенную сумму.

Если вы заинтересованы в отсрочке платежа, важно связаться со своим кредитором до пропуска платежа, а не после.

Если вы финансово пострадали от пандемии COVID-19

На странице ресурсов по коронавирусу NerdWallet отслеживаются последние события, включая информацию о ссуде и помощи при выплатах, способах справиться с ситуацией и наилучшем управлении своими личными финансами.

Если вы не можете полностью выплатить ипотечный кредит или беспокоитесь о том, что не сможете произвести платеж в ближайшее время, немедленно обратитесь к своему ипотечному агенту. Вы можете иметь право на отказ от ипотечного кредита, временное облегчение, при котором кредитор позволяет вам производить меньшие ежемесячные платежи или вообще не платить в течение определенного времени. В статье NerdWallet о воздержании от ипотеки объясняются основы.

Воздержание может помешать вам получить новую ипотеку как минимум на три месяца.Кредиторы вряд ли одобрит ипотечный кредит до тех пор, пока вы не сделаете три своевременных платежа после отсрочки платежа. В течение этого периода вы, вероятно, не сможете получить ипотечный кредит на покупку дома или рефинансирование.

Подать заявку на изменение ссуды

Если вы столкнулись с серьезными финансовыми трудностями, и ваш платеж по ипотеке более недоступен, изменение ссуды может быть вариантом. Это когда кредитор каким-то образом реструктурирует вашу ссуду, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Вам не нужно задерживать выплаты по ипотеке, чтобы запросить у кредитора изменение ссуды. Фактически, если вы столкнулись с неизбежным сокращением дохода — например, из-за потери работы или выхода на пенсию — рекомендуется заранее обратиться к своему кредитору по поводу возможного изменения кредита.

Ликвидация ипотечного страхования

Все ссуды FHA и некоторые обычные ссуды идут с добавленной стоимостью — ипотечным страхованием. Отказ от взноса по ипотечному страхованию приведет к снижению ежемесячного платежа.

Чтобы отменить частное ипотечное страхование (PMI), которое требуется для обычных займов, когда первоначальный взнос составляет менее 20%, вам необходимо связаться со своим кредитором и доказать, что у вас достаточно капитала. Вы также можете рефинансировать, чтобы избавиться от PMI.

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке: руководство

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если вы в настоящее время оплачиваете ипотеку, возможно, вы ищете способы сэкономить на ежемесячном счете.

Более низкий платеж по ипотеке может дать передышку в ваш бюджет и позволить вам сосредоточиться на других финансовых целях. Есть множество вариантов, в том числе рефинансирование ипотечного кредита, снятие частной ипотечной страховки, подача заявления на отсрочку и многое другое.

Вот краткое изложение того, как снизить размер выплаты по ипотеке:

1. Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке
2. Рефинансирование в долгосрочную ипотеку
3. Удалить частную ипотечную страховку
4. Подать заявление об отказе от ипотеки
5. Запрос на изменение ипотеки
6. Магазин по страхованию домовладельцев
7. Подать заявку на получение ипотечного кредита модификации

Как снизить выплату по ипотеке

Вот несколько способов снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

1. Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке

Один из лучших способов снизить выплаты по ипотеке — это рефинансирование жилищной ссуды. Как показывает практика, рефинансирование ипотеки, вероятно, того стоит, если вы можете сократить как минимум 0,75% от текущей ставки по ипотеке. Это гарантирует, что вы сэкономите деньги на процентах даже с учетом заключительных расходов, если вы планируете иметь дом на некоторое время.

Пример: Допустим, в прошлом году вы взяли 30-летний жилищный заем в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 4% и первоначальным взносом 20%.Затем вы имеете право на ставку рефинансирования ипотеки, которая на 0,75% ниже 3,25%. С этой скоростью ваши ежемесячные платежи упадут с 1064 до 997 долларов. Вы экономите 67 долларов в месяц, или 24 120 долларов в течение срока кредита, за вычетом любых затрат на закрытие.

Вот некоторые из основных вариантов рефинансирования по типу ссуды:

• Ссуды FHA: Если у вас была ссуда FHA не менее семи месяцев, вы могли бы иметь право на упрощенное рефинансирование, которое требует меньше бумажной работы. Кредитор проверит, что вы совершили свои последние шесть платежей вовремя, и проверит ваши активы на предмет покрытия расходов.Но им не нужно будет подтверждать ваш доход или оценивать дом.
• Ссуды USDA: Жилищные ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США, могут иметь право на участие в упрощенной программе помощи. Чтобы соответствовать требованиям, кредитор проверит, что вы своевременно выплачивали платежи за последние 12 месяцев и что ваш доход ниже установленного лимита, но вам не потребуется аттестация дома или проверка кредитоспособности. Вы также должны откладывать не менее 50 долларов в месяц на рефинансирование, чтобы иметь право на участие в программе.
• ВА кредиты: U.S. Ссуды Департамента по делам ветеранов могут иметь право на участие в программе рефинансирования с пониженной процентной ставкой (IRRRL). Вы будете платить комиссию кредитору в размере 0,5% от суммы ссуды.
• Обычное рефинансирование: Нет возможности оптимизировать рефинансирование для кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac. Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш кредитор проверит ваш доход, проверит ваши долги и заберет ваш кредит.

Если вы готовы снизить размер выплаты по ипотеке, рефинансирование может стать отличным вариантом.Просто не забудьте присмотреться к магазинам и рассмотреть как можно больше кредиторов. С Credible вы можете сравнить ставки, прошедшие предварительную квалификацию от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже, всего за три минуты.

2. Рефинансирование в долгосрочную ипотеку

Получение более короткого срока кредита может помочь вам погасить долг быстрее, но они сопровождаются более высокими ежемесячными выплатами.

Например, если вы взяли ипотеку на 15 лет несколько лет назад и поняли, что ежемесячные выплаты слишком высоки. Рефинансирование на более длительный срок может значительно снизить ваши ежемесячные платежи.

Помните: Рефинансирование на более длительный срок означает, что вы заплатите больше процентов, чем вы бы получили по первоначальной ссуде. Вам также следует учитывать стоимость рефинансирования, которая может достигать 5000 долларов и более. Но в зависимости от вашего финансового положения дополнительные расходы могут окупиться, если рефинансирование сделает ваш ежемесячный платеж более доступным.

Читайте дальше: Модификация ссуды против рефинансирования: как принять решение

3. Отменить частную ипотечную страховку

Вы также можете снизить размер выплаты по ипотеке без рефинансирования.Отказ от частного ипотечного страхования (PMI), которое защищает кредитора, может помочь снизить ваши ежемесячные платежи.

Вы можете платить PMI, если ваш первоначальный взнос составлял менее 20% по обычной ссуде, или если у вас есть ссуда FHA или ссуда, обеспеченная USDA, которые требуют PMI на протяжении всего срока действия ссуды. В любом случае, вы можете отказаться от этого PMI.

Вот как избавиться от PMI:

• Обычная ссуда: Обратитесь к своему кредитору. PMI должен автоматически упасть, как только у вас будет 22% капитала в вашем доме.Но вы можете попросить своего кредитора удалить PMI, когда вы планируете достичь 80% LTV. Это может произойти раньше, чем ожидалось, если стоимость вашего дома существенно выросла.
• Заем FHA или USDA: Вам нужно будет рефинансировать обычный заем, а затем попросить своего кредитора отказаться от PMI, когда у вас будет 20% собственного капитала (или 80% LTV).

Читайте дальше: Как избавиться от частного ипотечного страхования (PMI)

4. Подать заявление о разрешении на ипотеку

Если вы испытываете финансовые затруднения и не можете позволить себе выплаты по ипотеке, вам может помочь программа воздержания.Воздержание позволяет вам временно приостановить или снизить выплаты по ипотеке на установленный период времени.

Совет: Терпение может поддерживать хорошую репутацию вашей учетной записи, что помогает поддерживать хорошую кредитоспособность. Но как только вы приведете в порядок свои финансы, вам нужно будет наверстать упущенные или сокращенные платежи. Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать о вариантах.

Подробнее: Воздержание от ипотеки: что это такое и как ее получить

5. Запрос на изменение ипотечного кредита

Другой вариант — переработка ипотеки.Это включает в себя выплату значительной части вашей ипотеки, а затем ваш кредитор пересчитывает ваши выплаты по ипотеке на основе более низкого остатка по ссуде, что приводит к более низкому платежу.

Совет: Переделка ипотеки может быть хорошей стратегией, если у вас есть единовременная сумма денег. Спросите своего кредитора, как сделать дополнительные платежи по ипотеке, чтобы снизить ежемесячные платежи.

6. Магазин по страхованию домовладельцев

Взносы по страхованию домовладельцев могут со временем увеличиваться и увеличивать размер выплаты по ипотеке.Но эта часть вашего платежа по ипотеке является предметом переговоров, и вам не обязательно обращаться к одной и той же страховой компании.

Совет: Получение котировок ставок от нескольких страховых компаний может помочь вам найти более выгодную сделку и сэкономить деньги. Когда вы сравниваете предложения, убедитесь, что правила предлагают одинаковое покрытие.

7. Подать заявку на получение ипотечного кредита модификации

Если вы испытываете длительные финансовые трудности, то просьба об изменении ссуды может помочь снизить выплаты по ипотеке.Ваш кредитор может реструктурировать вашу ссуду, продлив срок ссуды, снизив процентную ставку или уменьшив ваш основной остаток.

Совет: Перед тем, как пойти по этому пути, спросите кредитора, как он изменит ваши ежемесячные платежи и размер вашей задолженности в долгосрочной перспективе, чтобы вы могли понять, подходит ли это вам.

Узнайте: что делать, если вы задерживаете выплаты по ипотеке

Как снизить платеж при закрытии по кредиту

Если вы все еще находитесь в процессе получения ипотеки, существует множество способов снизить размер платежа при закрытии ссуды.

1. Сделайте больший первоначальный взнос

Если брать меньше денег с самого начала, это автоматически сократит ваши выплаты по ипотеке и поможет вам платить меньше процентов при прочих равных. Это потому, что ссуда основана на меньшем остатке. А если вы положите хотя бы 20% на обычную ипотеку, вы также избежите выплат по PMI.

Пример: Допустим, вы взяли 30-летний жилищный заем в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 3%. При 10% первоначальном взносе ваши выплаты по ипотеке составят 1059 долларов в месяц.Но этот платеж упадет до 975 долларов, если вместо этого вы положите 20%. Ваши ежемесячные платежи упадут на 84 доллара, и вы в конечном итоге будете платить примерно на 10 000 долларов меньше процентов в течение срока действия кредита.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Кредиторы основывают вашу ставку по ипотеке на нескольких факторах, включая ваш кредитный рейтинг. Более низкая процентная ставка также может помочь снизить выплаты по ипотеке.

Заемщики с кредитным рейтингом от середины 700-х и выше обычно получают лучшие процентные ставки. Но даже небольшой импульс может помочь.

Совет для профессионалов: Допустим, ваш кредитный рейтинг составляет 685. Повышение вашего рейтинга до 700, например, может снизить вашу годовую процентную ставку с 2,911% до 2,734% по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой. Это снижает ваш ежемесячный платеж на 28 долларов. ¹

3. Выберите ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Когда ипотечные ставки сверхнизкие, вы можете подумать о рефинансировании ипотечного кредита с регулируемой ставкой, чтобы получить низкую начальную ставку и снизить размер выплаты по ипотеке. Но прежде чем получить ARM, подумайте, сможете ли вы позволить себе более высокие платежи в будущем.Если ставки по ипотеке вырастут до того, как ваша ставка будет сброшена, ставка по ипотечному кредиту увеличится вместе с выплатой по ипотеке.

Помните: ARM имеет низкую скорость, которая остается неизменной в течение начального периода. По истечении заданного времени скорость периодически сбрасывается. Например, процентная ставка по 5/1 ARM устанавливается на пять лет, а затем сбрасывается один раз в год на оставшийся срок ссуды.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование

• Фактические ставки от нескольких кредиторов — Через 3 минуты вы получите фактические ставки, прошедшие предварительную квалификацию, без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
• Интеллектуальная технология — Мы упрощаем ответы на вопросы и автоматизируем процесс загрузки документов.
• Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

¹ https://www.myfico.com/loan-center/home-mortgage-rate-comparison/default.aspx (по состоянию на август 2020 г.)

Продолжайте читать: 5/1 ARM: ваш путеводитель по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на 5 лет

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Прочитайте больше

Главная »Все» Ипотека » Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке: Руководство

9 способов снизить размер платежа по ипотеке

Высокий платеж по ипотеке может составлять значительную часть вашего дохода, оставляя вам очень мало для покрытия остальных ваших обычных расходов на проживание.

Как правило, мы рекомендуем стараться поддерживать низкие затраты на ипотеку, предпочтительно менее 30% от вашего дохода на руки.

Если вам интересно, как снизить ежемесячные выплаты по ипотеке, есть несколько способов достичь этой цели. Вот девять способов уменьшить размер ипотеки.

1. Продлить срок погашения

Простой способ снизить размер платежа по ипотеке — продлить срок его действия (что также называется перерасчетом или переамортизацией).Для этого вам не нужно рефинансировать ипотеку, потому что большинство кредиторов просто предлагают эту услугу за плату в размере около 250 долларов.

Если вы продлите свою 15-летнюю ипотеку на 30-летнюю ипотеку, ваш ежемесячный платеж по ипотеке уменьшится, поскольку у вас будет больше времени, чтобы выплатить ссуду, увеличив срок. Хотя с этим вариантом со временем вы будете платить больше процентов по ипотеке, он лучше всего подходит для заемщиков, которым требуется немедленное решение проблем с денежным потоком.

2.Рефинансируйте ипотеку

Если вы не хотите продлевать срок выплаты ипотеки, вы не одиноки. Итак, еще один вариант — рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки, которая может помочь обеспечить более низкую процентную ставку и, возможно, меньший ежемесячный платеж.

Если у вас хороший кредит, вы можете рефинансировать текущую ипотеку и сэкономить пакет. Ставки сейчас действительно НИЗКИЕ; что означает большую экономию. Ознакомьтесь с этими ставками ниже и узнайте, сколько 1% означает в течение срока действия ипотеки.

Если вы решите рефинансировать, убедитесь, что вы выбрали кредитора, который поддерживает низкие комиссии. Credible обращается к нескольким кредиторам, чтобы помочь вам найти лучшие ставки для рефинансирования ипотеки. Вы можете просмотреть текущие ставки с помощью Credible и сравнить их с тем, что предлагают другие кредиторы. Процесс подачи заявки полностью онлайн, чтобы все было быстро и легко, и занимает всего несколько минут.

Fiona — еще один вариант рефинансирования, который может помочь вам найти более низкие ставки по ипотеке.С Fiona вы указываете свой остаток по кредиту, текущую стоимость недвижимости и текущий кредитный рейтинг для сравнения с предложениями от нескольких кредиторов. Услуга бесплатна, и вы не обязаны принимать одно из предложений. Это означает, что вы можете делать покупки по ставкам и смотреть, может ли рефинансирование дать вам более выгодную сделку.

Если вам нравится одна из предлагаемых ставок, вы обратитесь к кредитору по вашему выбору, чтобы продолжить процесс подачи заявки и предложения. В этот момент выбранный вами кредитор, скорее всего, проверит ваш кредит и запросит документацию, помимо других требований, которые у него могут быть.Поскольку Fiona предоставляет доступ к своим кредиторам на рынке от вашего имени для сравнения ставок, время обработки вашего ипотечного рефинансирования будет зависеть от каждого кредитора.

3. Сделайте больший первоначальный взнос

При покупке дома подумайте о том, чтобы внести большой первоначальный взнос, чтобы сохранить низкий уровень ежемесячной ипотеки. Хотя лучше всего отложить как минимум 20%, если вы не торопитесь с покупкой, посмотрите, сможете ли вы отложить еще больше.

Чем больше вы вложите в свой дом, тем ниже будет размер ипотеки.А если вы отложите хотя бы 20%, вам не придется платить частную ипотечную страховку, что также сэкономит вам немало денег.

4. Избавьтесь от PMI

Если вы купили дом и внесли менее 20% покупной цены в качестве первоначального взноса, вы, вероятно, оплачиваете ипотечную страховку сверх своего обычного платежа по ипотеке. Это может добавить десятки или даже сотни тысяч долларов к общей стоимости вашего жилищного кредита.

Однако хорошая новость заключается в том, что вы можете избавиться от PMI.Во-первых, вы должны выплатить достаточно средств по ипотеке, чтобы получить как минимум 20% капитала в вашем доме.

Затем вы можете попросить кредитора отказаться от вашего PMI. Ваш кредитор может отправить оценщика вашей собственности, чтобы проверить, сколько капитала у вас есть в вашем доме, но в любом случае, если он будет удален, ваш платеж по ипотеке будет снижен.

В то же время, если вы хотите узнать, не слишком ли дорого обходится ваша страховка домовладельцев, мы сотрудничаем с Policygenius , который поможет вам сравнить несколько тарифов в одном месте.

5. Выполните повторную налоговую оценку вашего дома

Если у вашего жилищного кредита есть условное депонирование, налоги на недвижимость могут составлять заметную часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке.

Налог на недвижимость рассчитывается на основе налоговой оценки вашего дома или земли в каждом округе. Некоторые дома в городских районах переоценены, что приводит к высоким налогам. Оценка отличается от оценки, поскольку она проводится вашим округом только для целей налогообложения.

Как домовладелец, вы можете запросить повторную оценку, подав заявку в свой округ и запросив слушание в Государственном совете по уравнениям.Если протест будет одобрен, налоги вашего домовладельца уменьшатся вместе с ежемесячным платежом по ипотеке.

6. Выберите беспроцентную ипотеку

Когда вы получаете ипотеку, некоторые кредиторы не требуют, чтобы вы сразу же начали выплачивать свой баланс, и предложат вам ссуду только под проценты. Ипотека с выплатой только процентов (I / O) происходит в два этапа: первая фаза, на которой вы платите только проценты по ипотеке, и вторая фаза, на которой вы выплачиваете фактическую сумму основного долга плюс проценты.

Если у вас есть 30-летняя ипотека и первые пять лет вы платите только проценты, ваш ежемесячный платеж может показаться довольно низким, но вы должны выплатить оставшуюся часть ипотечного кредита в оставшиеся 25 лет. I / O ипотека — это временный способ снизить ваши выплаты по ипотеке и может работать до тех пор, пока вы планируете увеличить свои выплаты после окончания фазы выплаты только процентов.

7. Оплатите свой PMI авансом

Когда вы закроете свой дом, у вас будет возможность оплатить частную ипотечную страховку заранее, если вы не вложили 20%.Вместо того, чтобы из года в год доплачивать по ипотеке, вы можете просто позаботиться о PMI, заплатив единовременный сбор.

Вот почему так важно предусмотреть в бюджете дополнительные расходы, связанные с покупкой дома, и отложить много сбережений, чтобы вы могли принимать подобные решения по экономии денег. На вашем банковском счете может не хватить средств для внесения 20% первоначального взноса, но вы сможете покрыть свою ипотечную страховку.

8. Сдам часть дома

Если у вас есть дополнительное место, то наличие арендатора может значительно снизить стоимость вашего ежемесячного платежа по ипотеке.Если у вас есть дополнительная спальня, подвал или пристройка к дому, подумайте о том, чтобы сдать место другу или надежному арендатору.

Даже если это всего лишь 300 долларов в месяц, это поможет немного снизить ваш платеж по ипотеке, если вы пока не можете рефинансировать или использовать некоторые другие возможности.

9. Программы модификации федеральных займов

Если вы испытываете финансовые затруднения и в результате вам необходимо сократить размер выплаты по ипотеке, вы можете выбрать одну из нескольких федеральных программ модификации ссуды.Они могут быть доступны через вашего кредитора, но вы должны соответствовать определенным требованиям, чтобы сократить ваши краткосрочные или долгосрочные выплаты по ипотеке.

Сводка

Есть несколько способов снизить размер выплаты по ипотеке. Чтобы определить лучший вариант для вас, решите, нужно ли вам временное или долгосрочное решение. Затем внимательно взвесьте все за и против, прежде чем двигаться дальше.

Подробнее

Как снизить выплату по ипотеке

CNN —

Меньший ежемесячный платеж по ипотеке полезен во всех смыслах.Мало того, что меньший платеж означает, что вам нужно тратить меньше денег каждый месяц на свой дом, но и крупный платеж по ипотеке может затруднить покрытие ваших повседневных расходов или накопление денег на пенсию, семейный отпуск или черный день.

Многие кредиторы также хотят, чтобы у заемщиков соотношение долга к доходу было ниже 43%. Это означает, что, вообще говоря, все ваши ежемесячные платежи по долгу должны составлять не более 43% вашего ежемесячного валового дохода. Меньший размер платежа по ипотеке облегчает достижение этого ориентира.

Итак, если вы хотите обеспечить более низкую выплату по ипотеке для дома, который вы хотите купить, или если вы хотите более низкий ежемесячный платеж для дома, который у вас уже есть, как вы можете это сделать? К счастью, есть несколько способов достичь этой цели. Вот пять самых простых способов снизить размер выплаты по ипотеке, некоторые из которых могут привести к значительной экономии в долгосрочной перспективе.

Если у вас уже есть дом с ежемесячным платежом по ипотеке, который вы хотите уменьшить, одна из стратегий — продлить срок вашей ипотеки.Обычно это делается путем рефинансирования вашего дома для погашения существующей ипотеки новой ипотечной ссудой.

Когда вы рефинансируете, есть два способа продлить ипотечный кредит. Один из них — просто начать ипотеку с самого начала, а другой вариант — полностью изменить условия погашения кредита.

Допустим, у вас уже семь лет 30-летней ипотеки. Если вы рефинансируете основную сумму, оставшуюся по вашей текущей ипотеке, в новую 30-летнюю ипотеку, ваши ежемесячные платежи упадут, потому что вы теперь распределяете выплаты на новый 30-летний период и в то же время начинаете с более низкой основной суммы. поскольку вы уже выплатили часть первоначальной ипотеки.

Или, если в настоящее время у вас есть 15-летняя ипотека, вы можете рефинансировать новую жилищную ссуду на 20 или 30 лет, таким образом продлив срок кредита и распределив выплаты на более длительный срок.

По теме: Почему вы должны получать ипотеку на 15 лет и почему не должны .

Насколько вы можете снизить платеж, предоставив жилищный кредит? Хотя детали будут варьироваться в зависимости от ваших обстоятельств, заемщик, который только что открыл 15-летнюю ипотеку на сумму 250 000 долларов с фиксированной годовой процентной ставкой 4%, будет раскошеливаться на сумму более 1849 долларов в месяц в виде основной суммы долга и процентов.Если бы этот человек перешел на 30-летний жилищный заем с той же годовой процентной ставкой, его платеж упал бы до 1194 долларов в месяц.

Щелкните здесь, чтобы сравнить предложения от кредиторов по рефинансированию на LendingTree, онлайн-рынке ссуд.

Даже если вы не хотите резко менять график погашения, вы все равно можете снизить платеж за счет рефинансирования, если вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку, чем у вас по текущей ипотеке. Влияние более низкой процентной ставки может быть драматическим, когда речь идет о вашем ежемесячном платеже, хотя особенности варьируются в зависимости от вашей ситуации.

Рассмотрим следующий пример: 30-летний жилищный заем на сумму 300 000 долларов США с годовой процентной ставкой 4% потребует ежемесячной выплаты основного долга и процентов в размере 1432 долларов США. Если вы можете погасить ту же сумму кредита в течение того же срока, но под 3% годовых, ежемесячный платеж упадет до 1265 долларов в месяц.

По теме: 3 причины, по которым еще не поздно рефинансировать ипотеку .

iStock

Более низкая процентная ставка может уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке при рефинансировании.

Хотя процентные ставки уже не достигли рекордно низкого уровня, который мы видели в 2020 году, вы все равно можете получить ставки в диапазоне 3% по 30-летней ипотеке. В зависимости от вашей текущей процентной ставки, это все равно может иметь большое значение для вашего ежемесячного платежа, хотя важно помнить о расходах на рефинансирование, чтобы убедиться, что вы действительно экономите деньги в долгосрочной перспективе.

Для людей, которые уже заплатили 10 или более лет по 30-летней ипотеке, есть другой способ снизить процентную ставку — перейти на более короткий кредит.Процентные ставки, как правило, ниже по более коротким жилищным кредитам, поэтому, если у вас уже 10 лет 30-летней ипотеки, вы потенциально можете рефинансировать 20-летний жилищный кредит, чтобы обеспечить более низкую процентную ставку и платежи и при этом погасить свой дом. в общей сложности 30 лет.

Проверьте свои ставки сейчас на LendingTree и просмотрите предложения от нескольких кредиторов.

Еще один способ обеспечить меньшую сумму платежа по ипотеке при первой покупке дома — это внести больший первоначальный взнос.Этот шаг означает, что в целом вы будете брать меньше займов, что неизбежно приведет к снижению ежемесячного платежа.

Насколько ниже? Допустим, вы хотите купить новый дом за 400 000 долларов, но пока накопили только 20 000 долларов на первоначальный взнос. Ежемесячная выплата основного долга и процентов по новой 30-летней ипотеке на сумму 380 000 долларов составит 1814 долларов в месяц под 4% годовых. Кроме того, вам также придется платить за частное ипотечное страхование, или PMI, до тех пор, пока у вас не будет не менее 20% капитала в вашей собственности.Согласно LendingTree, PMI обычно колеблется от 0,15% до 1,95%, но может достигать 2,5% и более.

Но если бы вы смогли сэкономить 20% от суммы кредита, или 80 000 долларов, ежемесячная выплата основной суммы и процентов по новой 30-летней ипотеке в размере 320 000 долларов составила бы 1528 долларов в месяц по ставке 4% годовых. А при первоначальном взносе в размере 20% вы также полностью избежите затрат на PMI.

По теме: Есть ли смысл откладывать 20% при покупке дома?

Хотя PMI может быть исключен из вашего жилищного кредита автоматически, как только у вас будет не менее 22% капитала, у вас может быть шанс прекратить платить PMI перед этим, если вы готовы заплатить за оценку, чтобы доказать, что теперь у вас есть не менее 20% собственного капитала в вашей собственности.Преимущество этого пути заключается в том, что вам не нужно проходить через трудности рефинансирования, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Однако, если вы знаете, что у вас есть 20% капитала в вашем доме, вы можете предпочесть рефинансирование у нового кредитора, возможно, для объединения нескольких из вышеперечисленных методов в новую ипотеку. В этом случае наличие 20% капитала в вашей собственности (или более) может дать вам новый жилищный заем без PMI и , потенциально даже с лучшими ставками и условиями.

Посмотрите, имеете ли вы право на рефинансирование, которое может снизить ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Наконец, не забывайте, что вы можете попросить кого-то другого эффективно субсидировать часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке, если вы готовы сдать в аренду дополнительную площадь. Это может означать преобразование подвала вашего дома в отдельную квартиру, но также может потребоваться найти соседа по комнате или иногда сдавать комнату.

iStock

Подумайте о том, чтобы сдать часть вашего дома в аренду или найти соседа по комнате, чтобы покрыть ежемесячный платеж по ипотеке.

Этот вариант, конечно, не для всех, и вы должны помнить о правилах вашей текущей ипотеки относительно сдачи в аренду вашей собственности, а также о любых местных постановлениях об аренде жилья. Но стоит подумать об аренде части вашего дома, если вы хотите платить меньше за жилье, а другие варианты из этого списка не подойдут.

Связано: Знайте плюсы и минусы, прежде чем брать наличные из дома с рефинансированием .

Уменьшить размер выплаты по ипотеке может быть непросто, но хлопоты могут окупиться, если сложить годы потенциальных сбережений, а также иметь больше свободных денежных средств каждый месяц. Просто помните, что для рефинансирования ипотеки обычно требуется хороший или отличный кредитный рейтинг, и что заключительные расходы могут повлиять на то, сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе.

Если вам интересно, можете ли вы претендовать на более низкую выплату по ипотеке, лучше всего обратиться к кредитору или получить бесплатную квоту на ипотеку на онлайн-рынке ссуд, чтобы найти лучшие варианты.Более низкая процентная ставка, более низкий ежемесячный платеж или и то, и другое могут быть вашими, если вы готовы предпринять несколько простых шагов, чтобы начать процесс.

Узнайте больше о том, как снизить выплаты по ипотеке на LendingTree.

Вы хотите рефинансировать, но не знаете, что делать дальше? Прочтите руководство CNN Underscored по , как рефинансировать ипотечный кредит .

Получите все последние сделки по личным финансам, новости и советы на CNN Underscored Money.

Как снизить размер выплаты по ипотеке

Выплата по ипотеке обычно является самой крупной ежемесячной статьей ваших расходов. Но если он слишком высок, вы можете снизить размер платежа по ипотеке, повысив свой кредитный рейтинг, сделав более крупный первоначальный взнос или рефинансировав ссуду (если вы уже являетесь домовладельцем) и т. Д. Независимо от того, покупаете ли вы ипотеку, уже заключили договор на дом или домовладельца с недоступным платежом, у вас есть несколько вариантов на выбор, чтобы снизить размер платежа по ипотеке и добавить немного места для маневра в свой бюджет.

Получите самый низкий платеж перед покупкой

Если вы хотите получить самый низкий возможный платеж по ипотеке, лучше всего определить самый крупный ежемесячный платеж, который вам удобен, до того, как вы получите предварительное одобрение для получения ипотеки. Часто это похоже на сумму арендной платы, которую вы платите в данный момент.

Но вам также необходимо учитывать такие вещи, как техническое обслуживание и ремонт, и бюджет на любые обновления или улучшения, которые вы, возможно, захотите внести в свой дом — например, добавить бассейн или отремонтировать кухню.Вместо того, чтобы получать предварительное одобрение максимальной суммы платежа, на которую вы имеете право, определитесь с порогом, за который вы не перейдете, прежде чем начнете осматривать дома.

Эмоциональное притяжение нового дома может помочь рационально тратить больше, чем вам удобно. Меньше всего вам хочется, чтобы покупатель раскаялся в покупке размером с дом. Сделав небольшое дополнительное планирование, чтобы получить минимально возможный платеж перед покупкой дома, вы сэкономите не только деньги каждый месяц, но и тысячи долларов в течение срока действия кредита.

Снижение суммы платежа по ипотеке при закрытии ссуды

После того, как вы определились с бюджетом и выбрали дом своей мечты, есть несколько способов снизить ежемесячный платеж по мере оформления ипотеки.

Сделайте больший первоначальный взнос

Самый простой способ снизить размер выплаты по ипотеке — это занять меньше денег. Внесение крупного первоначального взноса — это способ сохранить сумму кредита на минимально возможном уровне. Чем меньше ваш заем, тем меньше вы возвращаете.

Плюс, если вы откладываете минимум 20%, вам не придется платить частную ипотечную страховку по обычному кредиту. Частная ипотечная страховка требуется, если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, и оно увеличивает ваш ежемесячный платеж, пока вы не достигнете этого порога.

Ниже приведены некоторые варианты внесения большего первоначального взноса.

Получите пенсионные накопления . Возможно, вы захотите взять взаймы у своего 401 (k), чтобы увеличить свой первоначальный взнос. В большинстве случаев платеж будет вычтен из вашего дохода до налогообложения, и его возврат может быть намного меньше, чем сумма ипотечного страхования, которую вы заплатили бы, отложив менее 20%.

Если вы впервые покупаете жилье или не владели домом в течение последних двух лет, вы также можете снять до 10 000 долларов с индивидуального пенсионного счета (IRA) без каких-либо штрафов. 10 000 долларов — это пожизненный максимум, поэтому не забудьте проанализировать долгосрочные издержки вывода этих денег с рынка с помощью финансового планировщика, прежде чем выбрать этот вариант.

Продать актив. Вы можете продать автомобиль, лодку, жилой дом или другое имущество, которым вы владеете, в качестве первоначального взноса.Вам нужно будет сохранить все документы, связанные с продажей — доказательства того, что она принадлежит вам с самого начала, что-то, доказывающее, что она стоит того, за что вы ее продали, договор купли-продажи и документация обо всех денежных средствах, передаваемых продавцом из рук в руки. ваш банковский счет.

Получите подарок от родственника. Если у вас есть бабушка и дедушка, дядя или тетя, которые выразили желание помочь вам с покупкой дома, они могут внести подарок в счет вашего первоначального взноса. Им нужно будет предоставить документацию, подтверждающую, откуда поступают деньги, поэтому не забудьте сообщить им об этом при обсуждении подарка.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является наиболее важным фактором при определении того, какую процентную ставку вы получите по ипотеке. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка и выплаты по ипотеке.

Если вы оформляете обычную ипотеку, ваш кредитный рейтинг также определяет, насколько высока ваша страховая премия по частной ипотечной ссуде. Есть основные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит, прежде чем начать подавать заявку на ипотеку, чтобы сохранить свою процентную ставку и платежи на как можно более низком уровне.

Убедитесь, что все ваши платежи поступают вовремя. Ваша история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому, если у вас были просроченные платежи в течение последних 12–24 месяцев, вы можете подождать, пока не пройдет не менее года с момента последнего просроченного платежа, прежде чем вы оформить ипотеку. Установите для своих учетных записей автоматическую оплату и удалите свое имя из всех учетных записей, подписанных совместно с родственниками, которые, как вы знаете, могут иметь проблемы с своевременной оплатой.

Держите остаток на кредитной карте небольшим. Чем меньше баланс, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. Система кредитного скоринга обеспечит оптимальные оценки, если вы сохраните свой кредитный баланс не более 30% от вашего лимита на любом счете кредитной карты.

Спросите своего кредитного специалиста о пересчете кредита. Возможно, вы недавно погасили остаток по кредитной карте или на момент составления кредитного отчета у вас был необычно высокий остаток. Это может иметь временный отрицательный эффект на ваш кредит, который можно исправить с помощью пересчета кредита.

Для отражения правильного баланса на недавно оплаченном счете на вашем счете может потребоваться от 30 до 60 дней, что может оказаться слишком долгим, если у вас есть дом, по которому вы хотите сделать предложение. Процесс восстановления часто занимает от трех до пяти дней с момента предоставления документов, что делает его отличным вариантом для быстрого улучшения ваших результатов.

Встретьтесь с утвержденным агентством кредитного консультирования. Существует ряд компаний по ремонту кредитов, которые взимают плату за услуги по ремонту кредитов, но есть также бесплатные консультационные агентства по кредитам в городах и штатах по всей стране.Вы можете получить список утвержденных кредитных консультантов на этом веб-сайте.

Уменьшите размер ипотечного страхования

Помимо ежемесячного платежа по ипотеке, вы можете оплатить ипотечное страхование по обычным кредитам несколькими способами. Если продавец оплачивает заключительные расходы, вы можете даже потребовать от продавца выкупить ипотечное страхование одним единовременным платежом.

Вот несколько вариантов уменьшения суммы вашей ипотечной страховки при покупке дома:

Оплатить всю премию при закрытии. Вместо того, чтобы платить ежемесячно, частные компании по ипотечному страхованию дают вам возможность оплатить всю премию при закрытии, поэтому у вас не будет ежемесячных выплат по ипотечному страхованию по новой ссуде. Если продавец дома, который вы покупаете, готов предоставить вам кредит на оплату некоторых из ваших затрат на закрытие, вы можете использовать кредит для выплаты взноса по ипотечному страхованию.

Выплачивайте взносы авансом и ежемесячно, чтобы получить более низкий ежемесячный страховой тариф. Это вариант, если у вас нет ресурсов для выплаты всей суммы страхового взноса по ипотеке.Обычно это предполагает единовременную выплату более низкой страховой премии, поэтому вы получаете меньший ежемесячный платеж по ипотечному страхованию.

Выберите ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Большинство заемщиков предпочитают стабильную ипотеку с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет. Но многие кредиторы предлагают ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, также известные как ARM, которые обеспечивают более низкую процентную ставку и более низкие ежемесячные платежи в течение определенного периода времени. Стандартные периоды ARM — три, пять или семь лет. В зависимости от того, как долго вы хотите или нуждаетесь в более низком платеже, это может быть временным способом получения более низкого ежемесячного платежа.

Убедитесь, что вы понимаете, как ссуда изменится после начального периода с фиксированной процентной ставкой. Регулируемые ставки называются «регулируемыми», потому что ставка привязана к индексу, например, лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR) или индексу стоимости средств (COFI), который может расти и падать в зависимости от экономики и других условий финансового рынка.

Существуют ограничения на то, насколько платеж может увеличиться после окончания периода начальной фиксированной ставки, насколько он может увеличиваться после каждого периода корректировки, а также на пожизненное ограничение.Обсудите механизм любого ARM со своим кредитным специалистом, чтобы убедиться, что это лучший выбор на тот период времени, в течение которого вы хотите получать более низкие платежи.

Как снизить выплату, если у вас уже есть ипотека

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете еще многое сделать, чтобы снизить текущий ежемесячный платеж по ипотеке.

Рефинансируйте ипотеку

Один из лучших способов снизить выплаты по ипотеке — это рефинансирование ипотеки. Используйте калькулятор рефинансирования LendingTree, чтобы оценить, сколько вы можете сэкономить, исходя из текущих процентных ставок.

В зависимости от типа ссуды, которую вы изначально взяли, могут быть некоторые «упрощенные» варианты ссуды, для которых не потребуется столько документов, сколько нужно изначально. Это включает в себя отсутствие необходимости подтверждать доход, а в некоторых случаях и отсутствие необходимости в оценке вашего дома. Вот некоторые из этих программ:

Условное рефинансирование по ставке и сроку. Если вы взяли обычный заем через кредитора Fannie Mae и Freddie Mac, вы можете рефинансировать его по более низкой ставке, чтобы снизить ежемесячный платеж.Это наиболее распространенный вид рефинансирования. Если вы недавно наблюдали за ставками и заметили, что они снижаются, возможно, сейчас самое время сделать покупки для рефинансирования по ставкам и срокам.

FHA оптимизирует рефинансирование. Если у вас была текущая ссуда FHA в течение как минимум семи месяцев и вы производили платежи вовремя, вы можете иметь право на упрощенное рефинансирование FHA. От вас не потребуется предоставлять какие-либо документы о доходах, вам нужно только подтвердить достаточное количество активов для покрытия расходов на закрытие. Оптимизация также не требует оценки дома.Если вы копите достаточно для того, чтобы рефи имел финансовый смысл, это может быть вариант, который стоит рассмотреть, если у вас в настоящее время есть ссуда FHA.

VA заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL). Подобно программе рационализации рефинансирования FHA, VA IRRRL позволяет правомочным военным заемщикам получить более низкую ставку по прошествии 210 дней с момента совершения первого платежа. Платежи должны производиться вовремя, и вам необходимо достичь безубыточности по затратам на закрытие в течение 36 месяцев после закрытия IRRRL, чтобы иметь право на участие.Требование 36 месяцев является уникальным для ссуд VA и рассчитывается путем деления общих затрат на закрытие на сумму ежемесячных сбережений. Никаких документов об оценке жилья или доходах не требуется.

Оптимизированное рефинансирование помощи Министерством сельского хозяйства США. ссуд USDA предлагаются заемщикам с низким и средним уровнем дохода в соответствующих критериям сельских районах по всей территории Соединенных Штатов. Как и другие кредитные программы, поддерживаемые государством, USDA предлагает оптимизированную программу рефинансирования, называемую оптимизированной помощью USDA для текущих заемщиков USDA.Он не требует оценки, отчета о доходах или кредитоспособности. Вам потребуется отчет о своевременных платежах за последние 12 месяцев и показать ежемесячную экономию не менее 50 долларов за счет рефи.

Избавьтесь от своего PMI или понизьте его

Если вы купили дом и заложили менее 20% в качестве первоначального взноса, вы, вероятно, оплачиваете ипотечную страховку сверх вашего обычного платежа по ипотеке. В течение срока кредита это может стоить вам тысячи долларов.

Хорошая новость в том, что есть способы избавиться от PMI.

Продолжайте платить. Первый — продолжать производить платежи по текущей ипотеке до тех пор, пока основная сумма кредита не достигнет 78% от вашего первоначального баланса. Вам не нужно ничего делать, потому что федеральный закон требует от кредиторов отменять ипотечное страхование, как только вы достигнете этого рубежа.

Запрос на снятие ипотечного страхования. Другой вариант — попросить вашего кредитора отменить ипотечную страховку, потому что ваш дом подорожал настолько, что имел 20% собственного капитала.Собственный капитал — это разница между остатком по кредиту и стоимостью вашего дома. Вам, вероятно, придется заплатить за оценку, но она может окупиться, если вы сможете навсегда исключить ипотечную страховку из своего ежемесячного платежа.

Пересчитайте ссуду

Еще один способ снизить ежемесячный платеж — запросить пересмотр ипотечного кредита. Вам нужно будет заплатить как минимум от 5000 до 10 000 долларов в счет текущего остатка по кредиту, а затем попросить кредитора «пересмотреть» ваш ссуду на меньшую сумму.

Это отличная стратегия для заемщиков, которые не смогли продать свой нынешний дом до того, как купили новый, и не имели других ресурсов для внесения более крупного первоначального взноса. После того, как они продадут свой старый дом, они могут использовать средства от продажи для выплаты ипотечного кредита и корректировки более низкого остатка по ссуде, что приводит к более низким выплатам по новому ипотечному кредиту.

Этот вариант недоступен для государственных займов, поэтому, если у вас есть заем FHA или VA, вам нужно будет регулярно рефинансировать, чтобы погасить остаток для более низкого ежемесячного платежа.

Оспорьте ваши налоги на недвижимость

Если у вашего жилищного кредита есть счет условного депонирования, налоги на недвижимость могут занимать заметную часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Налоги на недвижимость основываются на налоговой оценке каждого округа, определяющей стоимость вашего дома или земли. Некоторые дома в городских районах могут быть переоценены, что приведет к завышению налогов. Оценка отличается от оценки, поскольку она проводится вашим округом только для целей налогообложения.

Как домовладелец, вы можете потребовать повторной оценки или опротестовать ее, подав заявление в местную, окружную или региональную налоговую службу.Чаще всего обращаются за помощью из-за ошибок в площади, зонировании или удобствах.

Проконсультируйтесь с налоговым юристом, чтобы узнать крайние сроки подачи апелляции по налогу на имущество и определить, стоят ли потраченные на это время и усилия. Спросите также об освобождении от налога на имущество в вашем районе, потому что вы можете иметь на это право, если вы пожилой человек или если вы инвалид.

Магазин по страхованию домовладельцев

Другая часть вашего условного депонирования — это страховой взнос вашего домовладельца.Возможно, вы не очень часто его проверяете, но он может внезапно увеличиваться. Нередки случаи, когда страховые взносы растут из года в год.

Поскольку за ваш бизнес конкурируют сотни различных страховых компаний домовладельцев, возможно, пришло время снова делать покупки, даже если страховые взносы вашего нынешнего домовладельца не увеличились.

Сдам часть дома

Если у вас есть дополнительное место, то наличие арендатора может значительно снизить стоимость вашего ежемесячного платежа по ипотеке.Если у вас есть дополнительная спальня, подвал или пристройка в вашем доме, подумайте о том, чтобы сдать помещение другу или надежному арендатору, который сможет платить вам за аренду каждый месяц.

Даже если это всего лишь 300 долларов, это поможет хотя бы компенсировать ежемесячный платеж по ипотеке, особенно если вы начинаете чувствовать, что выплата слишком велика, или у вас возникли другие непредвиденные расходы.

Спроси в кредит модификация

Если вы недавно потеряли работу или пережили какое-то другое важное жизненное событие, которое повлияло на вашу способность выплатить ипотечный кредит, вы можете иметь право на изменение ипотеки.Они могут пожелать продлить срок вашей ссуды с фиксированного 30-летнего до фиксированного 40-летнего, чтобы помочь вам снизить платеж.

Возможно, вы не имеете права на изменение ссуды, если только вы не пропустили несколько платежей по ипотеке, но важно поддерживать связь со своим кредитором, чтобы не потерять дом из-за потери права выкупа.

Как снизить ежемесячные выплаты по ипотеке

Вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке несколькими способами, когда впервые покупаете дом. Есть также разные способы снизить ежемесячные платежи, если у вас уже есть дом.В любом случае помните, что более низкие ежемесячные платежи могут привести к выплате большего количества процентов в долгосрочной перспективе.

Снижение ежемесячного платежа по ипотеке при покупке

Если вы хотите получить меньший ежемесячный платеж по ипотеке при покупке дома, сосредоточьтесь на способах уменьшения суммы займа, размера процентов, которые вы будете платить, или сумма, которую вы взимаете за другие расходы, составляющие ежемесячные платежи по ипотеке.

• Повысьте свой кредит. Хотя вы можете претендовать на получение некоторых видов ипотеки с кредитным рейтингом от 500 до 600, более высокий балл может помочь вам получить более низкую процентную ставку. Если вам не нужно сразу покупать дом, разумной идеей будет сначала улучшить свой кредит.
• Сохраните для большего первоначального взноса. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше денег вам придется взять в долг и выплатить. Более крупный первоначальный взнос также может помочь вам получить право на более низкую процентную ставку. И, если вы откладываете 20% или более, вы можете избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI) с помощью обычного кредита, что еще больше сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке.
• Ищите варианты PMI, не оплачиваемые кредитором или не оплачиваемые кредитором. Даже если вы не можете позволить себе 20% первоначальный взнос, есть варианты ипотеки без ипотечного страхования. Кредит VA через Департамент по делам ветеранов может сработать, если вы соответствуете требованиям. Частные ипотечные кредиторы могут также предлагать ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом и взимать более высокую процентную ставку вместо того, чтобы требовать от вас оплаты PMI. Эти оплачиваемые кредитором варианты могут снизить ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но следует учитывать долгосрочные затраты и то, является ли это достойным компромиссом.
• Получите дополнительную ссуду. Еще один способ избежать PMI без снижения 20% — получить вторую ипотечную ссуду. Обычная схема — это ссуда 80-10-10, при которой вы занимаетесь 80% под свою основную ипотеку, занимаете 10% под свою вторую ипотеку и откладываете 10%. Вам нужно будет погасить обе ипотеки, но иногда это может быть дешевле, чем одна ипотека с PMI.
• Выберите ссуду с регулируемой ставкой. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет начальный период (часто продолжительностью один, три, пять, семь или 10 лет) с фиксированной процентной ставкой.По истечении начального периода ставку можно регулярно корректировать (обычно раз в год) до тех пор, пока она не окупится. ARM часто начинаются с более низкой ставки и ежемесячного платежа, чем ипотека с фиксированной ставкой, но вы берете на себя риск получить более высокую процентную ставку и соответствующий ежемесячный платеж позже. Если вы планируете продать свой дом в течение нескольких лет, это может быть хорошим решением, а не тем, если вы планируете оставаться в нем на десятилетия.

Определение того, какие предложения по ипотеке будут лучше всего при покупке дома, является важным решением, но знайте, что будут также способы снизить ежемесячный платеж по ипотеке после того, как вы переедете.

Рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это когда вы берете новую ипотеку взамен текущей ссуды. Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги и снизить ежемесячный платеж, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку или ипотеку без PMI. Вы также можете снизить ежемесячный платеж за счет рефинансирования в ссуду на более длительный срок.

Например, если у вас осталось 22 года на текущую ипотеку и вы перефинансируете ее на 30-летнюю ипотеку, распределение платежей на дополнительные восемь лет снизит вашу ежемесячную сумму платежа — за это придется заплатить.В зависимости от ставок при рефинансировании вам, возможно, придется согласиться на более высокую процентную ставку, чем у вас в настоящее время, и эти более низкие ежемесячные платежи также будут стоить вам дополнительных восьми лет процентов.

При рефинансировании вам также необходимо будет учесть затраты на закрытие нового займа. Для достижения безубыточности может потребоваться несколько лет, поэтому рефинансирование может быть не очень хорошей идеей, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Удаление платежей по ипотечному страхованию

Если вы взяли обычный заем в PMI или заем FHA или USDA, поддерживаемый государством, с взносом по ипотечному страхованию (MIP), удаление страховки может снизить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке.

В случае обычного кредита PMI будет автоматически удален, когда вы планируете достичь 22% собственного капитала, то есть основной баланс составляет 78% от первоначальной стоимости дома. Однако вы можете запросить отмену PMI раньше — когда вы достигнете 20% собственного капитала.

Если ваш капитал превышает 20%, потому что стоимость вашего дома увеличилась, вам может потребоваться заплатить за новую оценку, а затем потребовать отменить свой PMI на основе текущего баланса и стоимости. В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ссуду и иметь право на ипотеку без PMI.

Для заемщиков, которые взяли ссуду FHA после июня 2013 года, MIP будет удален через 11 лет, если вы вложите минимум 10%. Если вы вкладываете меньшую сумму в ссуду FHA или у вас есть ссуда USDA, единственный способ отменить выплаты MIP — это рефинансирование с помощью другой ссуды, которая не требует ипотечного страхования.

Пересчитайте ипотеку

Если вы заплатили больше, чем требуется, или у вас есть сбережения, которые вы могли бы вложить в ипотеку, вы можете снизить свои ежемесячные платежи, изменив ипотеку.

В отличие от рефинансирования, повторная корректировка не приводит к изменению срока займа или изменению процентной ставки по займу. Вместо этого повторная корректировка приведет к реамортизации вашей ссуды, в результате чего будет создан новый график платежей на основе текущего баланса основной суммы долга.

Например, если у вас есть ипотечный кредит на 30 лет на сумму 400 000 долларов с годовой процентной ставкой 3,65%, ваш ежемесячный платеж может составлять около 1830 долларов. Через десять лет после получения кредита ваш баланс составит около 311 000 долларов.

Внесение дополнительного платежа в размере 11 000 долларов США не снизит ваш ежемесячный платеж по ипотеке, хотя может привести к досрочному погашению кредита.Однако ваш кредитор может разрешить вам пересмотреть ссуду на основе основного баланса в размере 300 000 долларов США. Вы сохраните тот же срок и процентную ставку, но ваш ежемесячный платеж упадет примерно до 1763 долларов, или на 67 долларов меньше в месяц.

Когда это вариант — только некоторые ипотечные кредиторы предлагают переработку, и она недоступна для кредитов, обеспеченных государством, — за переработку может взиматься плата в размере от 200 до 250 долларов.

Запрос на изменение ипотечного кредита

Изменение ипотечного кредита может быть еще одним способом снизить ежемесячный платеж по ипотеке без рефинансирования.Однако, хотя переделка может сработать для людей, которые могут вносить дополнительные платежи, модификация ссуды обычно предназначена для людей, которые изо всех сил пытаются позволить себе свои платежи.

Если у вас возникли финансовые проблемы, немедленно обратитесь к своему специалисту по ссуде, в идеале до того, как вы пропустите платеж, чтобы узнать о возможных трудностях. Например, отказ от ипотеки может позволить вам пропустить несколько платежей, если вы столкнулись с краткосрочной неудачей. Модификация ссуды является более среднесрочным и долгосрочным решением, поскольку она навсегда изменяет условия вашей ссуды.

Примеры модификаций ссуды включают продление срока погашения для снижения ежемесячного платежа, снижение процентной ставки по ссуде или (реже) уменьшение основного остатка по ссуде.

Помните общую картину

Не существует универсального ответа, когда дело доходит до того, стоит ли вам пытаться снизить ежемесячный платеж. Это может привести к выплате большего количества процентов в долгосрочной перспективе, но это может не вызывать беспокойства, если вы продадите дом или перефинансируете через несколько лет.И даже если вам придется платить больше процентов, снижение ежемесячного платежа, вероятно, будет хорошей идеей, если вам нужно освободить место в своем бюджете, чтобы позволить себе все ваши счета. Короче говоря, рассмотрите плюсы и минусы каждого подхода и то, как они повлияют на ваше общее финансовое положение.

Уменьшите размер платежа по ипотеке без рефинансирования

Не все хотят рефинансировать

Выплаты по ипотеке являются крупнейшими ежемесячными расходами во многих домохозяйствах США, что является одной из причин, по которым в стране наблюдается бум мини-рефинансирования.

Текущие ставки по ипотечным кредитам остаются неизменно низкими, и домовладельцы используют свое право на рефинансирование жилищной ссуды.

Однако возможность рефинансирования будет доступна не каждому. Например, вы можете недавно работать не по найму или работать с налоговым залогом.

Хорошая новость в том, что — даже без рефинансирования — есть способы сэкономить на ипотеке.

Подтвердите новую ставку (22 июля 2021 г.)

Вы можете внести изменения в свой платеж

Срок ипотечной ссуды обычно не превышает 30 лет.В течение этих лет сумма процентов, которую вы выплачиваете, накапливается (и может стать довольно большой).

При сегодняшних ипотечных ставках, 30-летний обычный заем с фиксированной ставкой с лимитом ипотечного кредита на 2016 год в размере 548 250 долларов потребует около трехсот тысяч долларов в виде процентных платежей для выплаты ссуды.

Это большие проценты.

Эти три метода ниже не снизят ваш платеж сегодня на , но они принесут значительную долгосрочную экономию за счет снятия основного остатка по кредиту.

Чем меньше ваш баланс, тем меньше процентов вы заплатите банку.

В любое время года вы имеете право «досрочно погасить» ипотеку. Вы выполняете это, делая второй, отдельный платеж своему кредитору в дополнение к регулярному запланированному платежу.

По сегодняшним ставкам внесение всего одного дополнительного платежа в год сократит срок кредита примерно на 4 года.

Умножьте выплаты за 4 года на сумму ежемесячного основного долга + причитающиеся проценты, и вы поймете, сколько денег можно сэкономить, выполнив один дополнительный платеж в год.

«Округляйте» ежемесячный платеж по ипотеке

Каждый месяц, когда наступает срок выплаты по ипотеке, «округляйте» до ближайшей сотни долларов. Если ваш платеж составляет 1450 долларов, пошлите своему кредитору еще пятьдесят долларов.

Когда ваш платеж будет получен, ваш кредитор зачислит дополнительные деньги на ваш основной баланс, что уменьшит вашу задолженность. Это сокращает общую продолжительность вашего кредита и, опять же, экономит ваши деньги.

Округление в большую сторону не даст того же эффекта, что и дополнительный платеж ежегодно, но вы существенно сократите свои долгосрочные расходы.

Округление в большую сторону может сократить срок вашего кредита на два года или более, в зависимости от размера вашего кредита и того, сколько лет остается в вашем сроке.

Введите двухнедельный план выплат по ипотеке

Многие кредиторы предлагают двухнедельный план выплат по ипотеке, с помощью которого вы можете производить выплаты по ссуде раз в две недели, а не раз в месяц.

В году 52 недели, что соответствует 26 «половинным платежам», что равняется 13 «полным платежам», что делает двухнедельные программы аналогичными одной дополнительной оплате в год.

Но стоит ли того, чтобы двухнедельные ипотечные программы через вашего кредитора? Как правило, не.

Внесите изменения в структуру кредита

Изменение платежа по ипотеке дает долгосрочные сбережения, но как насчет того, когда вам нужна помощь сегодня?

Вот несколько методов, которые могут вам помочь.

Обратитесь к своему кредитору, чтобы аннулировать ипотечное страхование.

Если вы использовали ссуду с низким первоначальным взносом во время покупки или использовали обычную ссуду с выплатой менее 20%, вполне вероятно, что вы оплачиваете частную ипотечную страховку (PMI).

Однако

PMI не вечен — особенно потому, что стоимость домов растет.

Рост стоимости жилья снижает соотношение кредита к стоимости (LTV) дома и может дать вам возможность отменить свой PMI прямо сейчас.

Первый шаг — связаться с вашим текущим кредитором и попросить удалить ваш PMI. Ваш кредитор либо удовлетворит этот запрос, либо отклонит его.

Если запрос отклонен, но вы хотите продолжить, у вас есть три варианта:

1. Уменьшите свой LTV до 78% с помощью единовременной выплаты.Ваш PMI будет отменен.
2. Добавьте в свой дом особенность, повышающую ценность, и проведите оценку дома.
3. Запросить новую оценку дома. Если LTV ниже 78%, ваш PMI аннулируется.

Обратите внимание, что для отмены PMI может потребоваться телефонный звонок в ваш банк. Делайте заметки по каждому звонку, если вы разговариваете с несколькими представителями банка.

Сделать заявку на внесение изменений в ссуду

Если вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке и рискуете задержать платеж, как можно скорее обратитесь к своему кредитору — возможно, вы имеете право на изменение ссуды.

Модификация ссуды — это процесс изменения условий ссуды без рефинансирования, и кредиторы часто работают, чтобы помочь нуждающимся домовладельцам.

Правительство стимулирует банки к участию в программе модификации, так что не упускайте этот вариант.

Сделайте запрос о снижении налога на недвижимость

По данным Национального союза налогоплательщиков, до 60% домов в США завышены, что означает, что большинство домовладельцев в США платят слишком много налога на недвижимость.

Существует официальный процесс обжалования оценки вашего дома. Проконсультируйтесь с администрацией вашего округа или другим местным налоговым органом.

Вы можете уменьшить свой налоговый счет на 10% и более.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

При низких ставках по ипотеке есть широкие возможности для рефинансирования. И вы не можете знать, получите ли вы одобрение, пока не попытаетесь подать заявку.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим счетам по ипотечным кредитам.

Подтвердите новую ставку (22 июля 2021 г.) .