Разное

Как сократить срок ипотеки: Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке в 2020 году

28.02.1970

Содержание

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке в 2020 году

Срок, на который оформляется ипотека, напрямую влияет на сумму переплаты. Чем он больше, тем серьезнее будет конечная сумма, которую будет вынужден заплатить клиент. Именно поэтому многие заемщики Сбербанка уже после оформления ипотеки всеми способами пытаются закрыть кредит как можно быстрее.

Как можно изменить срок выплаты

Единственным реальным способом является досрочное погашение. Клиент будет платить больше, чем положено по графику. Дальше остаются два варианта: снизить сумму ежемесячного платежа (этот способ применяется «по умолчанию») или же уменьшить срок ипотеки в Сбербанке. В последнем случае придется писать отдельное заявление.

Рассмотрим оба варианта подробнее, их преимущества и недостатки.

Сокращение срока ипотеки

Для того, чтобы сократить срок ипотеки при досрочном погашении кредита, необходимо:

  1. Написать заявление на досрочное погашение. Это необходимо делать примерно за 1 месяц до момента погашения (это требование законодательства).

  2. В указанный в заявлении срок внести сумму погашения.

  3. Написать заявление на уменьшение срока ипотеки.

Отказать в досрочном погашении банк не может, точно так же, как не может отказать в уменьшении срока кредитования. 

Уменьшение размера ежемесячного платежа

Если вместо сокращения срока ипотеки клиент хочет уменьшить сумму ежемесячных платежей, то никакие дополнительные действия предпринимать не требуется. Именно этот вариант банк применяет «по умолчанию».

Преимущества и недостатки 

Сокращение срока кредита

Уменьшение суммы платежей

Меньше общая переплата по кредиту

Меньше сумма ежемесячного погашения

Требуется писать отдельное заявление

Не нужно ничего делать

Нужно учитывать обновленный график

Нужно учитывать обновленный график

В целом, сокращение срока кредита немного выгоднее, чем уменьшение суммы платежей в плане общей переплаты. С другой стороны, во втором случае платить хоть и придется меньше, но из-за уменьшившейся суммы размер платежа будет существенно меньше. 

Как сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк Онлайн

Сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк онлайн несложно, если делать все по правилам. Нужно учитывать тот факт, что банк не пойдет на уменьшение срока без всяких на то причин (например, если не было частичного досрочного погашения). Инструкция:

  1. Подготовить сумму, которая будет превышать стандартный размер ежемесячного погашения.

  2. Написать заявление на досрочное частичное погашение и предоставить его менеджерам банка. Рекомендуется потребовать от специалиста копию заявления с проставленной на нем отметкой о регистрации входящего документа.

  3. В указанный в заявлении срок посетить отделение банка и выполнить досрочное погашение.

  4. Написать заявление на сокращение срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей.

Что потребуется

Для сокращения срока кредита, потребуется:

  1. Сумма погашения.

  2. Заявление на уменьшение срока.

  3. Заявление на досрочное погашение.

Как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке

Погасить ипотеку досрочно достаточно просто. Единственное, что нужно – заранее написать заявление. Подробнее об этом можно прочитать в данной статье.

Как погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн

Погасить ипотечный кредит через Сбербанк Онлайн намного проще и быстрее, чем при обращении в любое отделение Сбербанка. От клиента требуется только доступ в личный кабинет на ПК или через приложение на смартфоне.

Подробнее узнать о том, как именно происходит погашение такого займа, можно в этой статье.

Как уменьшить срок погашения ипотеки с помощью материнского капитала

Материнский капитал можно использовать как в качестве первоначального взноса, так и для погашения части долга. Для этого, нужно:

  1. Обсудить данную возможность с менеджером банка.

  2. Направить заявление в ПФР с требованием перечислить средства материнского капитала в счет погашения задолженности.

  3. Проконтролировать процесс погашения долга.

  4. Написать заявление на сокращение срока кредитования.

Что потребуется

От клиента потребуется только действующий сертификат на материнский капитал. Вся сумма, которая положена собственнику данного документа будет перечислена в счет погашения долга. Следует учитывать, что в этом случае также нужно будет предварительно написать заявление на досрочное погашение долга.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Погасить ипотеку материнским капиталом несложно. Данная процедура актуальна для всех собственников соответствующего сертификата. Подробнее о ней можно почитать тут.

Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом.

При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

  • Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

  • Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

  • Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

  1. Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

  2. Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

  3. Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

  • вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

  • выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

  • обозначенная сумма списывается со счёта;

  • банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

  • В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

  • В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала.

К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

  1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

  2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

  3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

  4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Как досрочно погасить ипотеку | Банк ЗЕНИТ

Ипотека – серьезное и долгосрочное долговое обязательство, с которым многим хочется рассчитаться побыстрее.

Предлагаем рассмотреть, какие есть варианты, чтобы досрочно погасить ипотеку.

Сегодня почти все банки предоставляют заемщикам право погашать ипотечные кредиты ранее намеченного в договоре срока. Однако желательно уточнить, какие установлены правила для такого погашения, есть ли бесплатные и платные каналы погашения и другие особенности процедуры. Например, в Банке ЗЕНИТ необходимо заблаговременно подать заявление, чтобы досрочно погасить ипотеку, а внести деньги на счет, с которого они будут списаны для погашения, можно разными способами – через кассу в офисе, через терминалы или банкоматы, в интернет-банке или приложении.

Способы досрочно погасить ипотеку

Для досрочного погашения ипотеки возможно использовать разные способы. Если у вас есть возможность применять их в комплексе, то это даст наибольший эффект. Чтобы досрочно погасить ипотеку, вы можете:

  • вносить любую посильную сумму сверх ежемесячных платежей;
  • направлять на досрочное погашение внеплановые поступления, например, премии и компенсации от работодателя, денежные подарки, выигрыши;
  • использовать для досрочного погашения материнский капитал или полученные налоговые вычеты;
  • рефинансировать ипотеку, если на рынке появляются предложения с более низкими процентными ставками.

Некоторые предпочитают накопить крупную сумму и только потом внести ее в счет досрочного погашения. Такой вариант позволяет сразу почувствовать изменения, но экономически он менее выгодный: пока деньги копятся, ваш кредит и начисленные проценты не меняются, но если вносить досрочные платежи даже небольшими частями, то переплата в итоге окажется меньше.

Уменьшать срок или размер платежей

В случае, когда вы намерены досрочно погасить ипотеку, часто возникает вопрос, сокращать срок выплаты кредита или уменьшать размер ежемесячных платежей. Однозначного ответа здесь нет. Уменьшение срока дает максимальное сокращение переплат, а уменьшение суммы платежа имеет меньше рисков, такие платежи более комфортны для выплат.

Если уверены в стабильности вашей финансовой ситуации, не предвидится перемен на работе, переездов, пополнения в семье, крупных приобретений и других значимых изменений, тогда можно выбрать сокращение срока ипотеки. В ситуации, когда не исключены временные трудности, рекомендуется уменьшать размер платежа. Кстати, сокращение ежемесячного платежа не мешает вам досрочно погасить ипотеку, продолжая вносить привычные суммы. Такой подход тоже позволяет выплатить ипотечный кредит раньше срока и сэкономить на выплате процентов.

Поделиться с друзьями:

Как погасить ипотеку досрочно?

Большинство ипотечных программ позволяют клиентам изменять условия кредитования. Из всех предложенных банком вариантов вы можете выбрать для себя наиболее подходящий.

Некоторые заемщики предпочитают сократить срок выплаты кредита, чтобы снизить переплаты по процентам, другие же хотят уменьшить сумму ежемесячных платежей, а сэкономленные средства потратить на свое усмотрение.

Какой бы из способов вы не выбрали, помните, что досрочное погашение ипотеки позволит вам быстро рассчитаться с долгами и получить жилье в свою собственность.
  

Сократить срок выплаты кредитного займа без изменения суммы ежемесячного платежа


Такой формат изменения условий кредитования является достаточно популярным сегодня. Если заемщик первоначально оформил ипотечный кредит на 15 лет, а в дальнейшем выплатил часть от всей суммы займа и сократил срок кредитования до 10 лет, то и проценты банку он будет выплачивать за 10 лет, а не за 15, как было условлено при заключении договора. Это позволяет избежать дополнительных переплат по кредиту.

Покупая жилье в ипотеку, нужно быть готовым к различным трудностям. Помните, на время, пока вы выплачиваете кредит, купленная квартира находится в залоге у банка. Поэтому, если вы вдруг захотите сделать перепланировку, вам в обязательном порядке придется согласовать этот вопрос помимо муниципальных органов с банком. Как правило, если появляется возможность досрочно выплатить кредит, заемщики стараются как можно быстрее оформить собственность на квартиру, чтобы иметь полное право распоряжаться ей на свое усмотрение.

Конечно же, выгоднее всего досрочно погасить кредит, выплатив крупную сумму сразу. Например, если вы получили материнский капитал, то сможете без проблем направить эту сумму на погашение ипотеки.

Уменьшить сумму ежемесячных выплат, не продлевая общий срок кредитования


Заемщики, которые хотят досрочно погасить кредит, ищут наиболее выгодные для себя варианты. При этом многие стремятся снизить сумму ежемесячного взноса. Подобный вариант считается достаточно удобным и выгодным. Ипотека оформляется на достаточно длительный срок, и за это время уровень дохода заемщика может существенно измениться. Поэтому снижение расходов и уменьшение долговой нагрузки благоприятно сказывается на качестве жизни заемщика.

Выгоднее всего уменьшить сумму ежемесячных выплат в том случае, если вы планируете досрочно погасить кредит. Таким образом, вам удастся существенно сэкономить.

Алгоритм действий в случае досрочного погашения ипотеки:

Необходимо уведомить банк о том, что вы хотите закрыть кредит досрочно. Вы можете написать заявление непосредственно в отделении банка или отправить заявку на официальном сайте финансовой организации. Чтобы уточнить все детали, лучше позвонить на горячую линию банка.

Далее потребуется внести платеж, указанный в заявлении.

Проследите за тем, чтобы перечисленные средства были направлены именно на досрочное погашение ипотечного кредита.

В случае, если обстоятельства не позволяют вам закрыть ипотеку раньше срока, вы все равно можете улучшить условия кредитования благодаря рефинансированию. Свяжитесь с нашими специалистами ипотечного центра и узнайте, как можно переоформить ваш кредит.

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

https://realty.ria.ru/20210411/ipoteka-1727786552.html

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку - Недвижимость РИА Новости, 11.04.2021

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита,. .. Недвижимость РИА Новости, 11.04.2021

2021-04-11T16:25

2021-04-11T16:25

2021-04-11T16:25

россия

ипотека

общество

экономика

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_0:97:3298:1952_1920x0_80_0_0_1c756ed2b321f6a14ed68fb1ac8473a7.jpg

МОСКВА, 11 апр — РИА Новости. Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита, рассказала URA.RU заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании "Этажи" Татьяна Решетникова. В качестве оптимального срока ипотечного кредита специалист назвала семь лет. Она объяснила, что следует сначала снизить размер платежа до оптимальных значений, чтобы снизить риск невыплат из-за непредвиденных обстоятельств. "Но при этом продолжать платить как минимум уже привычную сумму ежемесячного платежа, направляя образовавшуюся в результате его сокращения дельту на дальнейшее досрочное гашение кредита", — объяснила Решетникова. Она призвала с первых месяцев начинать досрочное погашение ипотеки, чтобы сохранить баланс между суммой долга и переплатой по процентам. Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, в свою очередь, отметила, что можно оставить платеж прежним и сократить срок кредита, переплата при этом все равно будет меньше."У вас и так, и так получается выгода, вы выбираете, исходя из своих предпочтений", — заявила она. Специалист также напомнила о возможности рефинансировать кредит, если он был взят под большой процент.

https://ria.ru/20210408/zhile-1727449570.html

https://ria.ru/20210408/zhile-1727400750.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty. ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_284:0:3015:2048_1920x0_80_0_0_0e5fc5e5cd381cf80ba978e282133c80.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

россия, ипотека, общество, экономика

МОСКВА, 11 апр — РИА Новости. Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита, рассказала URA.RU заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании "Этажи" Татьяна Решетникова.

В качестве оптимального срока ипотечного кредита специалист назвала семь лет. Она объяснила, что следует сначала снизить размер платежа до оптимальных значений, чтобы снизить риск невыплат из-за непредвиденных обстоятельств.

"Но при этом продолжать платить как минимум уже привычную сумму ежемесячного платежа, направляя образовавшуюся в результате его сокращения дельту на дальнейшее досрочное гашение кредита", — объяснила Решетникова.

Она призвала с первых месяцев начинать досрочное погашение ипотеки, чтобы сохранить баланс между суммой долга и переплатой по процентам.

8 апреля, 22:11

ФАС проверит обоснованность роста цен на жилье

Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, в свою очередь, отметила, что можно оставить платеж прежним и сократить срок кредита, переплата при этом все равно будет меньше.

"У вас и так, и так получается выгода, вы выбираете, исходя из своих предпочтений", — заявила она.

Специалист также напомнила о возможности рефинансировать кредит, если он был взят под большой процент.

8 апреля, 16:25

Опрос: спрос на покупку квартир в 2020 году вырос на 78%

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке: 2 пути

Если куплена квартира за средства, взятые в долг в крупнейшем банке РФ, и появилась крупная сумма свободных денег — стоит разобраться, можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, чтобы сэкономить на переплате по кредиту.

Как сократить срок ипотеки, если Сбербанк против

Банки заслуженно называют кредитными организациями, так как именно кредитование является для них основным источником прибыли. Притом ипотечные займы — это крупные суммы, которые даются в долг на большой срок. Соответственно по ним банки получают стабильный доход в течение долгих лет.

Стоит ли удивляться, что досрочное погашение ипотеки в Сбербанке с уменьшением срока кредита и кредитными специалистами и руководством организации не приветствуется. Банк вовсе не заинтересован терять доход по успешно проданному продукту.

Оформляя ипотечный заем, клиент подписывает тот договор, который составлен банком-кредитором. Документ рассчитан на извлечение максимальной выгоды именно этой стороной. В то же время условия договора ипотеки не могут противоречить действующему законодательству РФ, которое защищает интересы как кредитора, так и заемщика.

Может ли банк не допустить уменьшения срока ипотеки

Досрочное погашение ипотечного кредита бывает двух видов:

  • полное;
  • частичное.

Согласно действующей редакции Гражданского кодекса РФ заемщик может свободно прибегнуть к каждому из вариантов, а банк не вправе запретить ни частичное погашение ипотеки, ни полное (равно и потребительского займа либо автокредита).

Если клиент рассчитывается с банком-кредитором путем единовременной выплаты всей задолженности, срок займа сразу подходит к концу, а вот с досрочной выплатой части долга всё сложнее.

С уменьшением суммы долга банк обязан внести изменения в график платежей по ипотеке, при этом возможны два варианта:

  • уменьшить срок кредитования, оставив прежним ежемесячный платеж;
  • снизить ежемесячный платеж, не меняя срок ипотечного договора.

Но здесь закон не обязывает кредитора давать выбор заемщику. Банк вправе самостоятельно решать — уменьшить срок или ежемесячный платеж.

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке после заключения сделки, регламентируется положениями пункта 3.10 Общих условий кредитования по жилищным займам, установленных банковской организацией, и его подпунктами. В нем прописано, что у сбербанковского заемщика либо титульного созаемщика при досрочном погашении выбор есть — изменение размера ежемесячного платежа (3.10.4.1) или сокращение срока кредита (3.10.4.2).

Дополнительный вариант, как снизить срок по сбербанковской ипотеке путем частичного досрочного погашения — почаще делать крупные платежи согласно пп. 3.10.4.1, пока задолженность не уменьшится до суммы, которую возможно погасить полностью.

Условия досрочного погашения по ипотечному договору со Сбербанком

Чтобы погасить всю задолженность по ипотечной ссуде либо ее часть досрочно, сбербанковскому заемщику необходимо обратиться с заявлением не позже одного рабочего дня перед датой платежа. Здесь банк демонстрирует лояльное отношение к клиенту, так как закон разрешает банку-кредитору требовать от ипотечника подачи такого заявления за месяц.

Перечень прочих условий:

  • кто вправе подать заявление — только заемщик лично;
  • способ подачи заявления — исключительно в том сбербанковском отделении, в котором клиент оформлял кредит;
  • сумма досрочного частичного погашения — любая на усмотрение плательщика;
  • деньги вносятся на счет кредита, впоследствии списываются на его погашение в дату ежемесячного платежа, прописанную в ипотечном договоре. При этом согласно пп. 3.10.7 Общих условий (жилищного) кредитования в ежемесячную платежную дату клиенту следует осуществить уплату процентов, начисленных на остаток долга по ипотеке за период со дня, следующего за датой досрочного погашения, по дату ежемесячного платежа (включительно), и остатка ежемесячного платежа в погашение займа;
  • штрафы и/либо комиссии не удерживаются;
  • кредитный специалист под роспись предоставляет заемщику новый график с уменьшенной суммой ежемесячного платежа либо сокращенным сроком кредита.

Согласно 3.10.1.1 упомянутых Условий ипотечник, расплачивающийся равными аннуитетными платежами в течение всего срока договора, решая вопрос, как можно уменьшить срок платежей в ипотеке, может вместо визита в отделение самостоятельно подать заявление о досрочном погашении через Сбербанк Онлайн (личный кабинет на online.sberbank.ru либо мобильное приложение).

Советы ипотечникам Сбербанка

Чтобы сэкономить как можно больше средств или, по крайней мере, не обольщаться по поводу досрочного погашения сбербанковской ипотеки, клиенту рекомендуется:

  • начинать гасить долг как можно раньше. Чем меньше времени остается до окончания срока ипотечного договора, тем меньшую выгоду приносит досрочная выплата задолженности, поскольку всё меньшим становится «тело» кредита, на которое начисляются проценты;
  • вносить максимально крупные суммы;
  • если в течение действия ипотечного договора семья обрела право на материнский капитал, эту финансовую помощь можно израсходовать на досрочное погашение долга;
  • не спешить расстраиваться, если перспективы, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке либо снизить ежемесячный платеж в 2018 году представляются неутешительными. Многим россиянам доступны альтернативные варианты экономии на ипотечном займе — получить государственную субсидию на его погашение, оформить рефинансирование кредита посредством госкомпании «ДОМ.РФ» и др.

Ипотечникам также часто советуют произвести расчеты, не выгоднее ли класть свободные суммы на пополняемый депозит, чем тратить на досрочное частичное погашение кредита.

Плюсы и минусы

Разобравшись, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке, стоит также принять во внимание недостаток данной процедуры — довольно скромную экономию средств при позднем сроке погашения, то есть когда срок займа подходит к концу.

Несомненные плюсы уменьшения задолженности по сберовской ипотеке частичными погашениями:

  • отсутствие штрафов / комиссий;
  • снижение размера ежемесячного платежа;
  • минимизация риска оказаться неплатежеспособным заемщиком в будущем — если упадут постоянные доходы заемщика (его семьи) по каким-либо причинам.

Если же частичное досрочное погашение удастся завершить погашением полным, клиент получит снятие обременения с жилища, избавление от статуса должника и право распоряжаться квартирой как заблагорассудится без согласования с банком.

Заключение

При подаче заявления на ипотеку стоит обдуманно принимать решение по сроку займа, чтобы в дальнейшем выплаты были посильны. Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке после ее одобрения, решается повторным рассмотрением кредитной заявки. После заключения договора приблизить дату окончательного расчета можно только досрочными погашениями.

Несмотря на трудности и препятствия с решением проблемы, можно ли в Сбербанке уменьшить срок ипотечного кредита, заемщик имеет шансы ускорить окончательный расчет с кредитором и приблизить день избавления от этого бремени. Всё зависит от того, насколько по силам клиенту банка увеличивать личные доходы и снижать издержки, рачительно планируя свой бюджет.

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Ипотека позволяет гражданам приобрести жильё. Однако продолжительность выплат омрачает эту возможность. Поэтому регулярно возникают ситуации, когда граждане, получившие ипотечный заём, стараются как можно скорее погасить его.

Содержимое страницы

Тут встаёт ряд вопросов:

  1. Можно ли досрочно закрыть кредит.
  2. Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке.
  3. Можно ли уменьшать ежемесячный платеж, оплатив часть кредита досрочно.
  4. Какой вариант действий выбрать, чтобы получить максимальную выгоду при досрочном погашении.

Но бывает и обратная ситуация, когда заемщик интересуется, как продлить срок ипотеки, а не сократить ее, и как уменьшить размер ежемесячного платежа при возникновении финансовых трудностей.

Варианты уменьшения срока

В Сбербанке договор кредита условно подразделяется на несколько частей. В первой находится общая информация об условиях сделки. Вторая несёт индивидуальную информацию для каждого заёмщика. Варианты досрочного погашения указаны в Общих условиях.

Чтобы досрочно погасить ипотеку, заёмщику следует заполнить бланк заявления по образцу. В этой бумаге требуется указать дату внесения суммы. Процесс досрочного погашения ипотечного займа осуществляется в любой рабочий день банка. Штраф за этот процесс не предусматривается.

Есть ряд отличий между частичным досрочным погашением с уменьшением размера ежемесячных платежей и сокращением срока кредита или ипотеки в Сбербанке. В первом случае погашение идёт в счёт уменьшения ежемесячных сумм, а продолжительность выплат не изменяется.

Внимание! Указанные в статье условия досрочного погашения кредита могут отличаться от действующих правил договора Сбербанка.

Сторона закона

Согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ, заёмщик вправе досрочно погасить заём. Но для этого важно уведомить банк сроком, не позднее, чем за 30 дней до момента погашения.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Сторона банка

Нередко банк бывает против досрочного погашения. Это связано с тем, что заёмщик является постоянным источником дохода в течение длительного времени. Если гражданин закроет кредит ранее положенного срока, то кредитор не получит свой доход в виде процентов.

Что выгоднее: сокращать срок ипотеки или уменьшить размер ежемесячного платежа

Прежде чем отвечать на этот вопрос, нужно определиться с вариантами частичного досрочного погашения кредита или ипотеки. По желанию клиента можно:

  1. Сократить период выплат за счёт внесения единоразовой крупной суммы или частичных сумм, которые будут больше оговоренной в договоре суммы ежемесячных платежей. Тогда срок уменьшится, а размеры ежемесячных платежей остаются прежними, сумму не изменяют. Такой вариант выгоден для заёмщика, потому что размер переплаты по займу в этом случае уменьшается.
  2. В случае, когда требуется снизить размер ежемесячных выплат, можно внести определенную сумму для частичного досрочного погашения, а срок кредитования оставить прежним. Тогда заемщику выдается новый график погашения кредита.

Решение принимается индивидуально для каждого заёмщика и зависит от его возможностей оплачивать ежемесячные суммы по кредиту.

Несколько рекомендаций заёмщику

Гражданам, которые приняли решение частичного либо полного возврата денежных средств, нужно знать, как можно уменьшить срок кредитования или ипотеки в Сбербанке с максимальной выгодой:

  1. Чтобы процесс был выгодным, следует выбрать дату досрочного погашения как можно раньше. Если вы погашаете кредит больше половины срока кредитования, гасить досрочно займ нет смысла, так как проценты к этому моменту уже выплачены, и остается только “тело” кредита.
  2. Преимуществом является внесение достаточно большой суммы.
  3. Если для погашения ипотеки вы используете денежные средства на счёте, то проанализируйте, что выгоднее – внести средства на кредит, либо на вклад с выгодной ставкой и капитализацией процентов.
  4. Молодым родителям для погашения ипотечного кредитования можно использовать материнский капитал.

Для заёмщика существует несколько преимуществ от досрочного погашения:

  1. Получение полного права собственности на жильё и возможность распоряжаться им.
  2. Возможность для оформления нового займа.
  3. Освобождение от обременений.
  4. Экономия на переплате.
  5. Отсутствие штрафных санкций на эту процедуру.

Можно ли продлить срок ипотеки в Сбербанке

Процедура продления срока ипотеки именуется пролонгацией. Этот способ длительный и проблемный. Окончательное решение для запуска принимает банк.

Также изменить срок ипотечного кредита можно за счёт рефинансирования. Этот вариант приемлем при смене банка, когда другой кредитор предоставляет денежные средства для закрытия ранее взятой ссуды.

Процедура пролонгации состоит из нескольких этапов:

  1. Обращение к сотруднику банка с просьбой увеличения срока ипотеки.
  2. Предоставление бланка заявления и пакет документов, которые подтверждают снижение доходов в семье.
  3. Ожидание ответа. Кредитор может одобрить или отклонить заявку.

На практике, если гражданин предоставляет соответствующие документы, то положительный ответ дают быстро. Поэтому к пакету бумаг следует добавить ксерокопию трудовой книжки, свидетельство из центра занятости или бумагу из поликлиники о наличии заболевания одного из членов семьи, документы, подтверждающие рождение ребёнка и прочее.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Внимание! В бланке заявления следует указать желаемую ежемесячную сумму, которую сможет выплачивать заявитель.

Пролонгация редко встречается на практике. В основном сотрудники банка предоставляют три варианта для исправной оплаты:

  1. Отсрочка. Клиенту предоставляется срок около 6-12 месяцев, в течение которого заёмщик выплачивает исключительно проценты.
  2. Продление кредита. Увеличивается период кредитования.
  3. Каникулы. В течение 3-6 месяцев гражданину предоставляется освобождение от каких-либо выплат до тех пор, пока ситуация не стабилизируется.

Заключение

Таким образом, досрочное погашение долга выгодно из-за снижения переплаты за счёт процентов. А также преимущество заключается в экономии на ежегодной страховке. Уменьшить срок кредитования выгоднее, чем уменьшить размер ежемесячных платежей в том случае, если заемщику не затруднительно оплачивать ежемесячные платежи в установленном размере. При желании можно уменьшить размер регулярных выплат, но в таком случае переплата по кредиту будет немного больше. Как будет выгоднее: сократить срок ипотеки в Сбербанке или выбрать второй вариант, каждый решает для себя сам.

Если у гражданина, который взял ипотеку в Сбербанке, возникают трудности со своевременностью выплат, то рекомендуется сразу оповестить об этом банк и написать заявление, чтобы продлить срок ипотеки в Сбербанке.

5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой чувствуют, что они никогда не оставайся без бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.

Но внимательно рассмотрите свои варианты.Если у вас есть дополнительные деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.

Посмотрите, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (23 июня 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Зачем раньше выплачивать ипотеку?

Мало кто держит 30-летний заем на весь срок. Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.

домовладельцев, которые планируют продать свой дом или рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются? ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке кредиты.

Возможно, вы задаетесь вопросом как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную владение своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочного погашения ипотеки

Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотеке.

1. Рефинансирование на более короткий срок

30-летний жилищный кредит популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита. 15-летний кредит - это Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.

Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньше процентов в течение срока кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с 30-летний срок.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.

  • Допустим, вы финансируете Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет под 3,75% годовых. Ваша основная сумма и процентные платежи составит около 1150 долларов в месяц
  • Используя ту же сумму кредита, но с 20-летний срок в 3 года.625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
  • Вы будете платить несколько сотен в месяц больше, но вы были бы без ипотеки на десять лет раньше

Лучшая часть? Экономия процентов на эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите заем до это было оплачено.

Еще одно преимущество рефинансирования в Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.

Для многих благополучных домовладельцев в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может не имеет смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и , более короткий срок кредита, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.

Подтвердите свое право на рефинансирование (23 июня 2021 г.)

2. Внести дополнительные основные платежи

Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее - просто заплатить дополнительно, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов выдано после января.10, 2014, бесплатно пени за предоплату.

Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой остаток по ипотечному кредиту каждый месяц - или внесите более крупную единовременную выплату на свой основной суммы кредита каждый год - без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита при получении возмещения подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.

Вот пример.

  • Допустим, вы взяли ипотечный кредит. на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
  • Это основная сумма и процентные платежи в размере 1370 долларов США
  • 360 платежей в размере 1370 долларов США в месяц означает вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита - это 192 500 долларов США на выплату процентов за 30 лет

Используя те же цифры для сумма кредита и процентная ставка:

  • Если вы вносите дополнительную основную сумму платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца термин
  • И вы сэкономите более 59 000 долларов в Выплата процентов

Помимо экономии на процентах, есть и другие преимущества.

Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы платили бы каждый месяц за другие цели, например, за инвестирование.

Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в инвестиционный счет.

С доходностью 5% над семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и у вас есть дополнительный запас наличных после первоначального 30-летнего срока кредита.

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (рассмотрите возможность выплаты раз в две недели)

Многие домовладельцы выбирают такой доплата в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.

Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату - это платить половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».

Если вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начать платить каждые две недели. Ваша кредитная организация может быть сбита с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторый домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или годовой бонус на работе.

Как бы вы это ни устроили, ежегодная доплата отличный способ погасить ипотеку раньше срока.

Например, если вы вынули ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты оплата составит около 1000 долларов в месяц.

Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас 28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита конец.

Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие преимущества тоже.

Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить страхование частной ипотечной ссуды (PMI) будет выплачивать премии раньше.Обычные кредиты позволяют отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.

4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования

Переработка ипотечного кредита отличается от рефинансирования, потому что вы можете сохранить существующий заем.

Вы просто платите единовременно основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый остаток средств. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одно из основных преимуществ переделки: что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на для сравнения, обычно несколько тысяч.

Plus, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у тебя есть более высокий процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.

5. Уменьшите баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является приготовление единовременные выплаты в счет основного долга, когда это возможно.

Вы унаследовали деньги, много заработали? бонусы или комиссионные чеки, или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.

Поскольку VA и FHA ссуды не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.

С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.

Если вы не знаете, как будут применяться дополнительные платежи.

Проверьте свои варианты ипотеки (23 июня 2021 г.)

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать их дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов рано.

Причина? Почти столетие акции рынок имеет среднегодовую доходность 10%. Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив их ипотечный баланс.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают выплаты по процентам по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Есть и другие потенциальные недостатки рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:

  • Использование всех дополнительных средств для оплаты ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала, что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, заем собственного капитала), чтобы генерировать денежный поток от ваших инвестиций в жилье
  • Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой ипотечный кредит. Залог в счет ипотеки - это гарантированный возврат, равный вашей текущая процентная ставка
  • Если рынок недвижимости упадет, когда вы думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись.
  • Деньги, которые вы вкладываете в IRA. вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточившись на создании здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS годовые лимиты

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые следует задать перед выплатой ипотека ранняя

досрочно выплачивает ипотеку лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых цели.

Вот несколько вопросов, которые помогут руководствуйтесь своим решением:

  • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в пределах пары лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
  • Сколько у вас дополнительных денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели? одновременно? Если да, то вам будет проще принять решение.
  • Какая процентная ставка по ипотеке будет вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие - особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
  • У вас есть резервный фонд? Если бы ваш сберегательный счет не мог покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель - быть освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку тоже.

Это может быть особенно привлекательно если вы близки к финишу ипотеки и начинаете заново с рефинансирования не имело бы смысла.

Следует ли выплачивать ипотеку раньше срока или рефинансировать?

Вы хотите погасить свой ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на интерес?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки - и, возможно, на более короткий срок - вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по существующей ипотеке.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.

Любое вложение может быть рискованным. Уточняйте у личного финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в рискуете.

Подтвердите свое право на рефинансирование (23 июня 2021 г.)

Обзор способов погашения ипотеки быстрее

Если вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, спросите своего ипотечного кредитора о:

  1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
  2. Выплата дополнительных основных платежей
  3. Выплата одного дополнительного платежа по ипотеке в год
  4. Перерасчет ипотечного кредита
  5. Единовременный платеж

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.

Подтвердите новую ставку (23 июня 2021 г.)

советов по сокращению срока ипотеки |

Хотя вы, возможно, выбрали ипотечный кредит на 30 лет, кто сказал, что вам нужно ждать так долго, чтобы сразу стать собственником дома? Если вы из тех, кто хотел бы досрочно выплатить ипотечный кредит, есть несколько способов достичь своей цели.

Рефинансирование в ипотеку на 10, 15 или 20 лет

Хотя 30-летняя ипотека является наиболее распространенной, многие кредиторы предоставляют вам возможность получить более короткий ссуду.Поскольку 10, 15 или 20-летние ссуды имеют ускоренный график, ваши платежи будут направлены на снижение основной суммы, а не процентов.

Платите больше по кредиту каждый месяц без рефинансирования

Эта опция позволяет вам погасить свой дом в более короткие сроки, но при этом дает вам гибкость, позволяющую использовать свои деньги в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Если вы серьезно заболеете или потеряете работу, вы можете оказаться не в состоянии позволить себе более высокие выплаты при более коротком сроке ипотеки.Просто имейте в виду: если вы решите пойти по этому пути, вам решать, вносить дополнительные платежи каждый месяц. Этот вариант может быть трудным для некоторых, поскольку может быть очень заманчиво использовать деньги для других целей, помимо ипотечной ссуды.

Выплаты раз в две недели

Вместо того, чтобы делать ежемесячные платежи, платите каждые две недели. В конце каждого года вы будете давать своему кредитору 13 ипотечных выплат вместо 12, что поможет вам быстрее выплатить ссуду.

Магазин по более дешевой страховке домовладельца

Снижение страховых взносов домовладельца также приведет к уменьшению ежемесячного платежа по ипотеке. Свяжитесь с разными компаниями или спросите, можете ли вы объединить полисы вместе (например, ваш дом и автомобиль), чтобы получить более низкую ставку. Просто не забудьте продолжать вносить ту же сумму платежа, чтобы ускорить дату выплаты.

Даже если вы не можете позволить себе платить много дополнительных денег по кредиту каждый месяц, начните с малого и увеличивайте выплаты, когда это возможно.Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы увидеть, как добавление платежа к основной сумме может помочь снизить процентные ставки и сократить срок кредита.

Мы поможем вам выбрать лучший вариант кредита

В Butler Mortgage мы предлагаем множество кредитных программ. Прежде чем выбрать 30-летний обычный кредит, свяжитесь с нами, чтобы узнать, есть ли другой срок ипотеки, который может лучше удовлетворить ваши потребности. Чтобы получить дополнительную информацию или пройти предварительную квалификацию, позвоните нам сегодня по телефону 407-931-3800.

Как сократить срок ипотеки при рефинансировании

»

»

Рефинансирование для сокращения срока ипотеки

Предыдущая страница

Рефинансирование для снижения ставки по ипотеке

Предыдущая страница

Причины изменения ипотечной программы при рефинансировании

Следующая страница
Страница
Следующая страница

Преимущества рефинансирования для сокращения срока вашей ипотеки

Сокращение продолжительности или срока вашей ипотеки является веской причиной для рефинансирования.Сокращение срока ипотеки потенциально может сэкономить вам значительную сумму денег в течение срока действия кредита. Сокращение срока ипотеки с 30 до 15, 20 или даже 25 лет означает, что вы не платите проценты за эти годы, что обычно экономит вам тысячи долларов в долгосрочной перспективе. Более короткие ссуды также имеют более низкие ипотечные ставки, что еще больше снижает ваши процентные расходы. Так что в целом сокращение срока ипотеки - одна из лучших причин для рефинансирования.

Если рефинансирование для сокращения срока ипотеки имеет такой финансовый смысл, то почему больше людей не делают этого? Ответ заключается в том, что ипотечные кредиты на более короткий срок обычно имеют более высокие ежемесячные выплаты, которые не все заемщики могут себе позволить.Хотя более короткие ипотечные кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды с более длительными сроками, сокращение продолжительности вашего ссуды обычно не приводит к значительному сокращению вашего ежемесячного платежа, поскольку ваш основной остаток выплачивается в течение более короткого периода времени. Например, если у вас есть только 15 лет вместо 30 для погашения ипотеки, ваш ежемесячный платеж должен быть выше, чтобы выплатить ссуду. Поэтому, если вы решите рефинансировать более краткосрочную ссуду, вам необходимо убедиться, что более высокий платеж соответствует вашему ежемесячному бюджету.

Рефинансирование для сокращения срока вашей ипотеки может не снизить ваш платеж, но может сэкономить вам тысячи долларов процентов

Даже если ваш ежемесячный платеж может быть выше, сокращение срока кредита может снизить вашу ставку по ипотеке и значительно сократить количество ежемесячные платежи, которые вы производите в течение срока действия кредита, что, вероятно, сэкономит вам десятки тысяч долларов на процентных расходах. Если вы можете сократить срок кредита и снизить ставку по ипотеке за счет рефинансирования, это будет вдвойне выгодно.

В таблице ниже показаны условия рефинансирования ссуд для ближайших к вам кредиторов. Мы рекомендуем вам связаться с несколькими кредиторами, чтобы понять, как разная длина кредита влияет на вашу ставку по ипотеке и ежемесячный платеж. Сравнение предложений по рефинансированию позволяет вам найти кредитора и ссуду, которые подходят вам.

%

Текущие ставки рефинансирования ипотеки в г. Казань, Республика Татарстан, по состоянию на 23 июня 2021 г.

Просмотреть всех кредиторов

%

Данные предоставлены Brown Bag Marketing, Inc.Платежи не включают суммы налогов и страховых взносов. Прочтите нашу таблицу отказа от ответственности для кредиторов, чтобы узнать больше о ставках и деталях продукта.

Пример: рефинансирование для сокращения срока ипотеки

Пример ниже иллюстрирует преимущества сокращения срока ипотеки при рефинансировании. В этом случае заемщик получает пятилетнюю ипотечную ссуду с фиксированной процентной ставкой и сокращает срок ссуды с 30 до 25 лет. Рефинансируя, заемщик снижает свою процентную ставку на.500%, меньше, чем снижение ставки на 0,750%, которое обычно требуется для оправдания рефинансирования ипотеки. Хотя снижение ставки по ипотеке меньше, чем вы обычно хотели бы, сокращение продолжительности кредита дает заемщику значительную финансовую выгоду.

У рефинансирования меньшая сумма ипотеки, чем у первоначальной ссуды, что отражает выплату основной суммы в течение первых пяти лет ссуды. Чтобы правильно сравнить первоначальную ссуду с рефинансированной ипотекой, мы добавляем процентные расходы, понесенные в течение первых пяти лет первоначальной ссуды, к процентным расходам, понесенным в течение 25-летнего срока новой ипотеки.Общая сумма процентов представляет собой истинную стоимость заимствования на первоначальную сумму кредита в размере 380 000 долларов США. Мы также предполагаем, что заемщик оплачивает заключительные расходы, но не платит никаких дисконтных пунктов для дальнейшего снижения ипотечной ставки.

Пример демонстрирует, что за счет рефинансирования заемщик может сэкономить почти 30 000 долларов на общих процентных расходах в течение срока действия ипотеки, даже если вы добавите процентные расходы в течение первых пяти лет первоначальной ссуды. Заемщик также может сократить свой ежемесячный платеж по ипотеке почти на 100 долларов, несмотря на более короткий срок кредита, который позволяет заемщику возместить стоимость рефинансирования менее чем за 20 месяцев.

Ключом к приведенному ниже примеру является то, что сальдо ипотеки не изменилось, когда заемщик рефинансировал. Это позволяет заемщику поддерживать доступный ежемесячный платеж, несмотря на сокращение срока ипотеки. Если бы заемщик рефинансировал первоначальную сумму кредита в размере 380 000 долларов США, ежемесячный платеж увеличился бы, и заемщик ежемесячно откладывал бы меньше денег в общей сумме процентных расходов. Этот пример демонстрирует финансовые преимущества рефинансирования для сокращения срока вашей ипотеки, но также показывает, как сумма вашей ссуды и процентная ставка влияют на решение.

Рефинансируйте ипотеку, чтобы снизить процентную ставку

Рефинансирование первоначальной ипотеки через пять лет

Первоначальная ипотека

Первые пять лет первоначальной ипотеки

Рефинансированная ипотека

Итого

Сумма ипотеки

380 000 долл. США

$ 348 950

$ 348 950

Процентная ставка

5,0%

5,0%

4,5%

Срок

30 лет

5 лет

25 лет

30 лет

Ежемесячный платеж по ипотеке

$ 2 040

$ 2 040

1 940 долл. США

Основная сумма погашена

380 000 долл. США

31 050 долл. США

$ 348 950

380 000 долл. США

Затраты на рефинансирование

$ 1 875

$ 1 875

Анализ сбережений

Ежемесячная экономия на выплате ипотечного кредита

$ 100

Общая экономия на процентных расходах

30 100 долл. США

Количество месяцев для возмещения затрат на рефинансирование / безубыточности

19 месяцев

Воспользуйтесь нашей функцией персонализированного предложения по ипотеке, чтобы сравнить условия ипотеки для ведущих кредиторов рефинансирования.Наша функция расценок бесплатна, проста в использовании и требует минимального количества личной информации. Покупка ипотечного кредита позволяет вам найти лучшие условия кредита.

Источники

«Регулировка срока ипотеки». Справочник потребителей по ипотечному рефинансированию . Совет Федеральной резервной системы, 27 августа 2008 г. Web.

Об авторе

Майкл Дженсен, ипотечный и финансовый гуру

Майкл является соучредителем FREEandCLEAR. Майкл обладает обширными знаниями об ипотеке и финансах и пишет об ипотеке почти десять лет.Его работы были представлены в ведущих национальных и отраслевых изданиях. Подробнее о Michael

Должен ли я перефинансироваться на более краткосрочную ипотеку?

Нажмите, чтобы узнать больше о рефинансировании во время COVID-19

Из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Вы можете подумать, что рефинансирование ипотеки в более краткосрочную ссуду - это беспроигрышный вариант: вы экономите на процентах и ​​быстрее оплачиваете свой дом. Но могут быть и другие способы достижения этих целей.

Чтобы понять, имеет ли для вас смысл более ранняя выплата за дом, задайте себе следующие вопросы:

Могу ли я позволить себе более высокую выплату по ипотеке?

Для некоторых домовладельцев, особенно тех, у кого есть молодые семьи или которые испытывают нехватку денежных средств по другим причинам, выжимание дополнительных нескольких сотен долларов из ежемесячного бюджета и ограничение доступа к наличным деньгам может быть риском.Краткосрочные ссуды предлагают более низкие процентные ставки, но могут сопровождаться значительно более высокими ежемесячными выплатами. Поскольку невыплата платежей нанесет вред вашему кредиту и может поставить вас под угрозу потери дома, вы должны быть уверены, что более крупные платежи соответствуют вашему бюджету.

Даже если вы уверены в своей способности делать более крупные ежемесячные платежи, отношение вашего долга к доходу должно быть достаточно низким, чтобы доказать кредитору, что вы можете себе это позволить. По данным Fannie Mae, финансируемого государством предприятия, которое гарантирует ипотечные кредиты, для большинства кредитов ваш DTI, включая расходы на жилье, не должен превышать 36%.

Более высокий DTI не обязательно означает, что вам откажут в ссуде, но это снижает вероятность того, что вы получите самую низкую ставку кредитора. Имейте в виду, что кредиторы включают всю вашу задолженность при расчете DTI. Если у вас есть значительная задолженность по кредитной карте или значительный платеж за автомобиль, приготовьтесь к более высокой ставке по ипотеке.

Смогу ли я достичь других своих финансовых целей?

Рефинансирование ипотечного кредита в пользу краткосрочной ссуды может сработать, если у вас мало долгосрочных долгов и ежемесячно поступает достаточно денег, чтобы оплатить счета (с лишними наличными).Но если ваш бюджет ограничен или вы не вносите вклад в другие сбережения, вкладывать больше денег в свой дом может быть не оптимальной долгосрочной стратегией.

Вместо того, чтобы быстрее наращивать собственный капитал, с финансовой точки зрения было бы лучше использовать эти деньги другими способами, такими как фонд колледжа 529, пенсионные счета, полисы страхования жизни или инвестиции.

Какую часть ипотечного кредита я уже выплатил?

В зависимости от того, как далеко вы погасили ипотечный кредит, переход на более краткосрочный кредит может увеличить ваши ежемесячные платежи, но он также может сократить их - наряду с общими процентными расходами - если текущие ставки ниже.

Например, сокращение срока ссуды вдвое после выплаты ее всего на несколько лет может значительно увеличить ежемесячный платеж. Но сокращение на пару лет ссуды, которая выплачивалась в течение длительного периода времени, окажет меньшее влияние и может даже немного уменьшить ваш ежемесячный платеж.

Чтобы лучше понять, где вы находитесь, попробуйте использовать калькулятор амортизации ипотечного кредита. «Амортизация» относится к способу выплаты основной суммы долга и процентов. Выплаты по процентам, как правило, выше в начале, в то время как сумма вашего ежемесячного платежа, направляемого на основную сумму, увеличивается по мере погашения кредита.Калькулятор амортизации позволит вам увидеть основную сумму и проценты, выплачиваемые с каждым платежом, а также остаток в течение любого месяца вашего кредита.

Планирую ли я переехать в ближайшие несколько лет?

Если вы планируете остаться в своем нынешнем доме еще на несколько лет, рефинансирование может не сэкономить вам денег. Выяснение ваших сбережений - это не только процентная ставка - вам также необходимо учитывать затраты, которые идут на рефинансирование вашей ипотеки. Разделив общую стоимость кредита на сумму ежемесячных сбережений, вы получите количество месяцев, необходимое для достижения точки безубыточности.Если вы не останетесь дома достаточно долго, чтобы достичь безубыточности, вы не получите никаких сбережений до переезда.

Могу ли я погасить кредит быстрее другим способом?

Рефинансирование - не единственный способ сократить размер ипотеки. С помощью этих стратегий вы не измените свою процентную ставку, но вам также не придется оплачивать закрытие сделки. Вот несколько способов быстрее погасить ипотеку без рефинансирования на более короткий срок.

  • Возьмите текущий платеж по ипотеке, разделите его на 12 и добавьте эту сумму к ежемесячному платежу.(Проконсультируйтесь со своим кредитором и следите за своими ежемесячными отчетами, чтобы убедиться, что дополнительная сумма идет на основную сумму, а не на проценты.) Если вы будете делать эти дополнительные платежи постоянно, вы можете сократить годы 30-летней ипотеки.

  • Еще один способ добавить дополнительный ежемесячный платеж - это перейти на двухнедельный график выплат по ипотеке. Выплата каждые две недели дает вам тринадцатый платеж. Хотя некоторые кредиторы делают двухнедельные графики платежей довольно безболезненными, опасайтесь платы за установку или использования сторонних сервисных центров, которые могут уменьшить ваши сбережения.

  • Определите, какими будут выплаты по краткосрочной ссуде, и просто производите эти точные платежи каждый месяц, не прибегая к рефинансированию. Если в течение нескольких месяцев у вас не хватает наличных, вы можете просто вернуться к стандартной сумме платежа без риска штрафных санкций.

6 способов досрочного погашения ипотеки

Досрочная погашение ипотеки может помочь обеспечить вам финансовую стабильность, и вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе за счет меньших процентов.Вот несколько способов быстрее погасить ипотеку:

1. Рефинансируйте ипотеку

Если процентные ставки снизятся, вы сможете уменьшить сумму, которую вы платите в счет процентов, рефинансируя ипотечный кредит. Кроме того, вы также можете значительно сократить срок кредита.

2. Произвести дополнительные выплаты по ипотеке

Еще один способ сэкономить на процентах при сокращении срока кредита - это внести дополнительные платежи по ипотеке. Если ваш кредитор не взимает штраф за досрочную выплату ипотечного кредита, рассмотрите следующие стратегии досрочного погашения ипотеки.

Просто не забудьте сообщить своему кредитору, что ваши дополнительные платежи должны относиться к основной сумме, а не к процентам. В противном случае ваш кредитор может применить платежи к будущим запланированным ежемесячным платежам, что не сэкономит вам денег.

Также попробуйте внести предоплату в начале ссуды, когда проценты самые высокие. Вы можете этого не осознавать, но большая часть вашего ежемесячного платежа за первые несколько лет идет на проценты, а не на основную сумму. И проценты складываются, что означает, что проценты за каждый месяц определяются общей суммой задолженности (основная сумма плюс проценты).

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год

Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке может значительно сократить срок кредита.

Самый экономичный способ сделать это - платить 1/12 каждый месяц. Например, выплачивая 975 долларов в месяц по ипотечному платежу в размере 900 долларов, к концу года вы заплатите эквивалент дополнительного платежа.

4. Округлите выплаты по ипотеке

Еще один способ помочь значительно сократить срок ипотеки - округлить.При составлении бюджета для выплаты ипотечного кредита округлите до следующей по величине суммы в 100 долларов. Платите 800 долларов вместо 743 долларов. Или 900 долларов вместо 860 долларов.

5. Попробуйте тариф "доллар в месяц"

Стратегия «доллар в месяц» должна быть финансово осуществимой, если ваш доход немного, но неуклонно растет с течением времени.

Ежемесячно увеличивайте свой платеж на 1 доллар. Просто заплатите 900 долларов в первый месяц, 901 доллар во второй месяц и так далее. При 30-летней ипотеке с ежемесячной ставкой 900 долларов и фиксированной процентной ставкой 6% по ссуде в размере 150 000 долларов вы можете сократить срок ипотеки на восемь лет.

6. Используйте непредвиденный доход

Отправляйте любые непредвиденные доходы прямо в вашу ипотечную компанию. Сюда входят праздничные бонусы, налоговые декларации и вознаграждения по кредитным картам. Использование этих денег не приведет к сокращению вашего регулярного ежемесячного бюджета.

Четыре способа погасить ипотеку раньше

Выплата ипотеки уже началась. Рефинансирование для вывода денег из наших домов отсутствует. Переживая кризис потери права выкупа, все больше людей хотят безопасности и психологической выгоды от владения своим домом свободным и чистым.

Если вы хотите погасить ипотеку раньше срока, вы найдете множество экспертов, которые порекомендуют способы сделать это. Все стратегии работают, но вы обнаружите, что некоторые методы выплаты ипотеки безопаснее, быстрее и безболезненнее, чем другие.

Сравните эти способы, которыми вы можете досрочно выплатить ипотеку, начиная с самого простого и

Просто заплатите больше

Если вы хотите увидеть волшебство, начните играть с ипотечными калькуляторами и посмотрите, как добавить небольшую выплату к своей основной сумме здесь и там можно сократить срок вашей ссуды.Вы можете использовать калькулятор погашения ипотечного кредита Bankrate.com, чтобы увидеть, как 100 долларов или любая другая сумма, добавленная к вашему платежу, снижает ваши проценты и сокращает срок кредита.

Подробнее об этом ...

Теперь время покупать дом? Ставки по ипотеке достигли максимума за 10 месяцев

Если вы заплатите немного больше основной суммы, вы получите бонус. Чем ниже ваша основная сумма, тем больше каждый платеж с этого момента применяется к основной сумме, поскольку меньше идет на покрытие процентных расходов.

Если ничего другого, округлите ваши платежи в большую сторону, рекомендует Трейси Пирси, CFP и генеральный директор MoneyMinding.com. Она говорит, что когда люди получают платеж на сумму 644 доллара, они думают об этом как о 650 долларах. Почему бы тогда просто не заплатить 650 долларов? Дополнительные 6 долларов в месяц по 30-летнему кредиту на 200 000 долларов могут сэкономить вам четыре платежа в конце ипотечного кредита.

При дополнительной оплате убедитесь, что она применяется к основному балансу, а не просто откладывается для следующего платежа. И прежде чем вносить дополнительные платежи, прочтите договор и убедитесь, что вам не придется платить штрафы за предоплату.

Рефинансирование с помощью краткосрочной ипотеки

Вы можете рефинансировать ипотеку на 10, 15 или 20 лет, но 15-летняя ипотека является наиболее распространенной.Ваши выплаты будут выше при 15-летней ссуде, но, возможно, не так высоки, как вы думаете.

Одним из преимуществ 15-летней ссуды является то, что вы готовы платить более высокую сумму. Нет никаких сомнений в том, можете ли вы позволить себе доплатить в этом месяце.

При 30-летней ссуде в размере 100 000 долларов США под 5% ваши платежи по основной сумме и процентам составляют 537 долларов США. По той же ставке, но с 15-летним графиком выплат, ваша основная сумма и проценты составляют 791 доллар. Это на 254 доллара больше в месяц.

Чтобы получить эффект краткосрочной ипотеки без риска, возьмите ссуду на 30 лет, но производите платежи, как если бы у вас была ссуда на 10 или 15 лет.«Вы просто увеличиваете выплаты. Вы контролируете ситуацию, а не банк», - говорит Пирси.

Калькулятор ипотеки Bankrate.com на 15 или 30 лет порекомендует, какой тип ссуды получить.

Переход на двухнедельные платежи

Двухнедельные платежи используют тот факт, что в году 52 недели и 12 месяцев. Если вы платите половину обычного платежа по ипотеке каждые две недели, то к концу года вы совершите 26 половинных платежей, или эквивалент 13 полных ежемесячных платежей.

Узнайте, как это работает, с помощью нашего двухнедельного калькулятора ипотеки. Дополнительный годовой платеж может сократить до шести лет 30-летней ипотеки.

Вам не нужно платить сторонней компании, чтобы она открылась для вас. «Мне не нравится идея платить третьей стороне за то, что потребитель (потребители) могут делать самостоятельно», - говорит Кэти Парето, MBA, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Корал-Гейблс, Флорида. «Зачем платить дополнительные сборы, если вы можно избежать их и при этом достичь той же цели? "

Проверьте, будет ли ваш банк устанавливать двухнедельный план платежей.Некоторые банки делают это бесплатно; другие заряжают. Попросите банк кредитовать дополнительные платежи в счет основной суммы, чтобы вы сэкономили больше на процентных расходах. Некоторые банки откладывают доплаты до конца года.

Использование счетов слияния денег (австралийский метод)

В Австралии ипотечные кредиты обычно создаются как кредитные линии собственного капитала или HELOC. Они также используются как текущие счета, отсюда и термин «слияние денег». Когда вам платят, вы вносите свой чек на счет, а по мере того, как вы тратите деньги, снова забираете его.Вы надеетесь вкладывать больше денег в месяц, чем вы берете.

При ипотеке с использованием австралийского метода проценты начисляются ежедневно, а не ежемесячно, и поскольку деньги проводят на счете как можно больше времени, прежде чем вы заберете их для оплаты счетов, вы сэкономите на процентных расходах.

Но доктор Дон, обозреватель Bankrate.com, пишет: «Я просто не думаю, что типичный домовладелец получает выгоду от этого типа ипотечной ссуды». Типичные домовладельцы не видят достаточного сокращения своих процентных расходов, чтобы окупить себя этим методом, считает доктор.Дон.

Некоторые программы слияния денег требуют, чтобы вы купили программное обеспечение за тысячи долларов. Однако волшебной формулы для перемещения денег не существует. «Для этого не нужно программное обеспечение», - говорит Пирси.

Самым большим недостатком плана слияния денег является то, что он требует дисциплины. «Вы бы не сделали этого, если бы не разбирались в управлении денежными средствами», - говорит Пирси.

Сокращение кредита: сначала убедитесь, что он окупается

Триста шестьдесят.В градусах это число может показаться не таким уж большим - как быстрый поворот на 360 градусов. Но в месяцах 360 может показаться вечностью, особенно для заемщиков, которые взяли на себя 30-летнюю ипотечную ссуду. К счастью, для тех, кто мечтает о скором наступлении будущего без ипотеки, есть эффективные способы сократить срок ипотеки и сэкономить большие деньги в долгосрочной перспективе.

Одна из самых популярных стратегий - досрочное погашение ипотечной ссуды путем внесения ускоренных платежей, которые уменьшат остаток быстрее, что резко снизит общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ипотеки.

Например, предположим, что гипотетический домовладелец Майк только что взял взаймы 200 000 долларов через 30-летнюю ипотеку по фиксированной ставке 3,5 процента. Обычно он платит примерно 898 долларов в месяц в качестве основной суммы долга и процентов. Но если Майк будет вносить дополнительные 200 долларов в месяц в счет основной суммы долга, начиная с его самого первого платежа по ипотеке, он выплатит ссуду на 87 месяцев (более 7 лет) раньше и сэкономит 37 656 долларов в виде процентов.

«Еще один простой способ сэкономить годы на ипотеке - это делать платежи раз в две недели вместо ежемесячных», - говорит Том Реддин, бывший президент / генеральный директор LendingTree.com и нынешний издатель блога MortgageRates.us. "Возьмите свой ежемесячный платеж и разделите его на два, чтобы определить сумму платежа, которую ваш кредитор должен снимать каждые две недели. Следуя этому двухнедельному графику платежей, вы в конечном итоге будете делать 26 платежей в течение каждого года, что эквивалентно 13 ежемесячных выплат по ипотеке каждый год.

Реддин говорит, что этот удобный подход «сократит более четырех лет традиционной 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой и может дать экономию более 20 000 долларов США в виде процентных расходов по ипотеке в размере 200 000 долларов США, если вы начнете с этого подхода в начале ваша ипотека.«

. Вы можете настроить ускоренные платежи, связавшись с кредитором, обслуживающим вашу ипотеку, и указав, сколько еще вы хотите внести в счет своей основной суммы и с какой периодичностью. Избегайте любых планов предоплаты, предлагаемых кредиторами и третьими сторонами, которые взимают с вас комиссию за услуги. Большинство ипотечных кредитов позволяют предоплату без каких-либо сборов или штрафов.

Другой подход к сокращению кредита - это рефинансирование на более краткосрочную ипотеку. Если у вас осталось 22 года по кредиту и вы должны 150 000 долларов по фиксированной ставке 4 .0 процентов, но рефинансируя ипотеку на 15 лет под 3,0 процента, вы увеличите свой ежемесячный платеж примерно на 181 доллар, но сократите срок выплаты на 7 лет - и сохраните десятки тысяч, потраченные в противном случае в качестве процентов.

Стивен Александер, президент Private Mortgage Services в Атланте, говорит, что вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования «наличными», когда вы вносите дополнительные деньги в заключительный стол, чтобы уменьшить основную сумму ипотечного кредита. Это облегчит право на рефинансирование и более низкую процентную ставку, что сэкономит вам деньги на ежемесячной оплате.Затем вы можете реинвестировать деньги в ссуду в виде ускоренных платежей, чтобы сократить срок, если хотите.

«Выплачивая быстрее по ипотеке, вы максимизируете ликвидность», - говорит Александр. «Вы не хотите оказаться в ситуации, когда вам придется рассматривать продажу своего дома, чтобы получить доступ к собственному капиталу».

Однако есть потенциальные недостатки в выплате ипотечного кредита и сокращении срока кредита. Во-первых, для домохозяйств, которые перечисляют вычеты, рентабельность инвестиций снижается, когда вы вносите предоплату по ипотеке из-за возможности вычета процентов по ипотеке.Например, если вы находитесь в 25-процентной налоговой группе, вычет процентов по ипотеке снижает ваши налоги на 25 долларов на каждые 100 долларов, выплаченных в виде процентов.

Во-вторых, рефинансирование может повлечь за собой огромные расходы, включая комиссию за оценку и выдачу кредита, и это может обойтись вам в несколько тысяч долларов. Поэтому убедитесь, что экономия на процентах компенсирует комиссию за рефинансирование в течение разумного периода времени, особенно если вы планируете остаться в своем доме всего на несколько лет.

В-третьих, вы можете получить более высокую отдачу от своих инвестиций в другом месте.

«Предоплата ипотечного кредита, хотя и важна для общего финансового здоровья, обычно является последней вещью в списке, когда доступны избыточные средства», - говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент HSH Associates, исследовательской компании по ипотеке в Ривердейле, штат Нью-Джерси.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *