Разное

Как создать банк: лицензирование и блокчейн / Блог компании Polybius Foundation / Хабр

09.10.2020

лицензирование и блокчейн / Блог компании Polybius Foundation / Хабр

Наш первый пост о проекте «Банк Полибиус» привлёк немало внимания для вечера пятницы. Поэтому, не откладывая надолго, мы продолжаем рассказывать о том, что из себя представляет создание современного банка в Европе.

Сайт bits.media взял интервью у нашего спикера Эдгара Берса, в котором он подробно описал процесс регистрации банка и рассказал о типах лицензий финансовых учреждений. В числе прочего, оно отвечает и на вопросы, которые задавались в комментариях к первой статье.

— Как идея такого банка, как «Полибиус», возникла изначально?

Я живу в Эстонии. Эстония известна сейчас как одно из самых оцифрованных государств в мире, у нас даже есть понятие электронного резидентства. И мы здесь уже привыкли к тому, что все сервисы и услуги доступны онлайн. В Эстонии всё цифровое. По идее, открыть счёт в банке должно быть не сложнее, чем зарегистрировать электронную почту: заполнить онлайн-форму, пройти онлайн-аутентификацию — и вперёд. В реальной жизни всё по-прежнему далеко не так радужно.


Банки по-прежнему выглядят аналоговыми динозаврами: огромные комиссии, рабочие часы, выходные, большое количество ручного труда и прочее. Глядя на это, любой технически продвинутый человек не мог не задуматься о том, как эту ситуацию изменить. Таким образом, появление современного цифрового банка было вопросом времени — когда, грубо говоря, те, у кого есть опыт, знания и желание делать современные цифровые продукты, встретятся с теми, у кого есть финансовая экспертиза, банковский опыт и понимание, что можно и нельзя улучшить в условиях существующих регуляций.

— Каким образом можно улучшить эффективность банков?

Как обычно, основной фактор — человеческий фактор. В современных банках слишком много буквально лишних людей. Люди, которые занимаются проверкой и проведением транзакций. Менеджеры и клерки, которые обслуживают в офисах клиентов по операциям, которые можно было бы проводить онлайн. Аналитики, которые занимаются управлением активами клиентов, изучая рынок и ведя торги. Даже уборщицы, которые вынуждены убирать каждый день огромные площади этих офисов и отделений банка — всё это жирные статьи расходов, от которых можно и нужно избавиться.

Даже квалифицированный труд уже можно заменить роботами: например, новая разработка JP Morgan за секунды анализирует финансовые документы, которые требовали до этого 360 000 часов работы юристов и менеджеров по займам в год — это эквивалентно полной занятости двухсот сотрудников, получающих не самые маленькие оклады, которые затем складываются в стоимость услуг самого банка.

Другое дело, что сделать это всё не так уж просто. По сути, можно сказать, надо изобрести банк заново — и мы точно знаем, что проще и дешевле это сделать с нуля, чем менять уже сложившуюся десятилетиями большую структуру. Так появилась идея «Полибиуса»: цифрового банка, созданного с самого начала и с применением всех возможных технологий 2017 года.

— Получается, в «Полибиусе» тоже всё будет цифровым?

Всё, что можно будет оцифровать — мы оцифруем. Мы будем стремиться к тому, чтобы оцифровать даже то, что оцифровать нельзя. Банковские платежи — это не ракетная наука, а просто обмен данными. Все транзакции — это создание, пересылка и хранение электронных сообщений. Скелет банка, его идея — это передача или создание (в случае с кредитами) условной ценности и хранения информации об этом. Первым банкам для этого не требовалось ничего, кроме стола и книги учёта (итальянское слово banco означает «скамья, лавка, стол», на которых менялы раскладывали монеты). Для этого не нужно много персонала.

Разумеется, у банков есть и свои активы, частные клиенты и другие заботы помимо платежей. Но и там есть огромное пространство для оптимизации за счёт современных технологий. Человеческое участие по-прежнему нужно, но уже в гораздо меньшем количестве: только для контроля работы роботов и принятия критических важных решений, которые мы не готовы пока доверить даже самому умному ИИ.

Весь документооборот в «Полибиусе» будет цифровым. Мы будем использовать для этого блокчейн: сама технология обеспечивает 100%-ую гарантию того, что конкретная информация была помещена туда в конкретный момент времени, и будет там находиться без шанса быть стёртой или изменённой.

— Будет ли это доказательство восприниматься юридически значимым судами ЕС и других стран?

Да, как только мы пройдём соответствующий аудит. Когда мы проведём ICO, запустим банковскую платформу, включая хранение данных в блокчейне, пропишем Устав и другие важные юридические бумаги, нам нужно будет подтверждение того, что всё это соответствует европейским законам. Для этого мы обратимся за аудитом в Центральный банк одной из стран Европейского союза. Скорее всего, это будет ЦБ Финляндии или Центробанк Литвы. Госбанки обеих этих стран позиционируют себя как максимально ориентированные на внедрение и адаптацию современных технологий. В частности, Литва прямо заявляет своей целью как государства — стать лидером финтек-сегмента в мировом разделении труда, поэтому оба центробанка максимально лояльны к новым технологиям, включая блокчейн.

Вне зависимости от выбранной страны, Центробанк проведёт доскональный и скрупулёзный аудит нашего банка: от фронтэнда до бэкенда — с цифровой и юридической стороны вопроса.

Включая, разумеется, защищённость блокчейна как хранилища информации. Грубо говоря, регулятор залезет с фонариком в самые тёмные углы, чтобы изучить соответствие «Полибиус-банка» европейским стандартам регуляции.

— Вы уверены, что блокчейн в настоящем банке их не смутит?

Регулятору не принципиально, где и как мы храним данные: хоть на салфетках, хоть на блокчейне, если процесс добавления, шифрования и хранения записей соответствует принятым законодателями стандартам. А после того, как аудит будет завершён, вне зависимости от того, Центробанк какой страны его проведёт, наш софт будет автоматически лицензирован для банковской деятельности на всей территории ЕС.

Вся наша деятельность, начиная с ICO и включая собственно запуск и функционирование банка регулируется законами Евросоюза.

Команда проекта состоит из людей с огромной экспертизой как в технологическом, так и банковском секторе. Все наши лица можно увидеть на сайте «Полибиуса».

— Сколько времени может занять аудит?

От двух месяцев. Пока будет идти аудит, мы будем заниматься непосредственно строительством банка: найм людей, выстраивание партнёрских отношений и решение множества других корпоративных вопросов.

— Сколько стоит создание банка?

Стоимость создания финансового учреждения зависит от выбранного типа. Их всего три.

  1. Первый тип: авторизованное платёжное учреждение. По сути, простая платёжная система. Её создание, включая всю разработку, стоит примерно $1,5 млн.
  2. Второй тип: electronic money institution, учреждение электронных денег. Создание «собственного Paypal» стоит $3 млн.
  3. Третий тип: коммерческий банк. Стоимость открытия банка составляет от $6 млн, включая операционные расходы на первый год работы, до выхода банка на самоокупаемость.

Соответственно, бюджет на запуск «Полибиуса» составляет 6 миллионов долларов. Для сбора этих средств, мы запускаем ICO — цифровой аналого IPO, только вместо акций мы выпускаем в продажу смарт-контракты, гарантирующие инвесторам долю в прибыли банка.

Аудит начнётся по завершению ICO, когда полностью будет понимание, какой суммой мы распоряжаемся для запуска «Полибиуса» и аудит собственно какого типа учреждения нам нужен. Спустя год банк должен покрывать как минимум текущие расходы за счёт доходов и начинает генерировать доход для инвесторов, приобретших токены.

— Что такое ICO?

ICO — это современный способ финансирования цифровых проектов и технологических решений. Это краудфандинг, основанный на криптовалютах. Инвесторы приобретают не акции банка, а цифровые токены, представляющие собой смарт-контракт, в котором прописаны необходимые обязательства. ICO позволит получить лицензии, пройти аудит, нанять сотрудников, разработать или купить необходимые технологии, провести рекламную компанию и проработать первые год-полтора до выхода на операционную прибыль.

— Почему именно ICO? Почему не подходит традиционный краудфандинг?

Мы цифровой банк и ориентируемся на цифровые решения. В отличие от традиционного краудфандинга, включающего комиссию платформы, ICO дешевле: а значит, больше средств остаётся разработчикам.

Но главное — это наличие смарт-контрактов. В обычном краудфандинге взаимодействие бейкера и получателя денег одноразовое: внёс денег — получил товар, продукт. Смарт-контракт обеспечивает постоянное сотрудничество: приобретённые токены «Полибиуса» представляют собой цифровое обязательство в форме смарт-контракта по выплате дивидендов их владельцам.

При этом сам токен имеет собственную ценность. Грубо говоря, профинансировав на «Кикстартере» новый тип карандашей, и купив их по доллару, через год вы их уже вряд ли продадите за тот же доллар. И уж точно не продадите за два. А токен можно будет перепродать. Он может вырасти в цене. Он имеет ценность в виде записанного обязательства на получение доли от прибыли банка (дивиденды). И им удобнее управлять. У каждого человека есть бумажный договор с банком дома, которым вы на практике не пользуетесь и вряд ли даже читали. А токен Полибиуса будет храниться в блокчейне Ethereum. Его никто не подделает или не уничтожит. При этом распоряжаться им можно полностью удалённо.

— Как на этом заработать инвесторам? Сколько денег мне нужно, чтобы на этом заработать?

Мы делаем банк для людей, поэтому минимальная стоимость входа — всего 10 долларов, это стоимость одного токена. На различные цифровые подписки люди, порой, в месяц уже тратят не меньше. Пара платных сервисов в месяц — и уже набегают 10 баксов. Даже пиво сходить попить в Таллине вечером после работы обойдётся в не меньшую сумму. При этом ценность токена куда выше: он не истечёт через год, и будет иметь ценность пока существует и функционирует проект «Банк Полибиус». И по мере роста банка — будет расти и прибыльность по токену, и стоимость, по которой его можно будет перепродать. Таким образом, это инвестиция в чистом виде: вы вкладываетесь в него один раз, а дальше уже он работает на вас. Мы выделим на дивиденды по токенам 20% от прибыли банка, которая будет распределяться в зависимости от вклада между всеми инвесторами, принявшими участие в ICO.

  • В первый день ICO токены будут продаваться с бонусом 25% сверху, в течение следующих четырёх недель бонусы будут постепенно снижаться.
  • Если вы опасаетесь пропустить первый день ICO и желаете зарезервировать токены с максимальным бонусом, свяжитесь с нами по почте [email protected]

Каждый наш инвестор может завести свой банковский аккаунт и получить собственное цифровое ID.

ICO стартует этой весной. Точная дата будет названа уже скоро. Чтобы не пропустить это событие, и успеть приобрести токены в первые недели, пока будут бонусы, подпишитесь на рассылку с уведомлением на сайте polybius.io

Что нужно, чтоб открыть банк?

Банковский бизнес является одним из самых сложных, но и одним из самых прибыльных. Организация такого дела  требует специальной подготовки и знаний. Простому человеку с улицы открыть свой банк практически нереально, поскольку открытие банка требует огромных инвестиций. Несмотря на все сложности, идея иметь свой личный банк не оставляет владельцев крупных холдингов. Это становится необходимым, поскольку свой банк помогает в обслуживании.

Открыть банк в России сложно. Это связано с усилившимся гнетом ЦБ. Если на начало 2010гг насчитывалось банков разного масштаба порядка тысячи, но сейчас цифра уменьшилась вдвое. ЦБ активно «подчищает» этот сектор от недобросовестных игроков. Мелким банкам становится все сложнее конкурировать с большими, которые просто задавливают их.  Многие инвесторы считают, что проще купить уже готовый банк с полученными лицензиями, штатом, налаженным бизнесом, чем открывать это все с нуля.

Открытие нового банка.

Прежде чем открыть свой банк, нужно серьезно подготовиться. Надо иметь готовый бизнес-план, капитал, придумать название, выбрать сферу деятельности банка. Разновидностей банков достаточно много. Это могут банки, специализирующиеся на розничных клиентах, на малом бизнесе, на финансовых операциях и пр.

Для каждого вида деятельности требуется своя лицензия, без которой ЦБ не разрешит даже принять платеж.

Не все предприниматели стремятся иметь свой банк. Это связано с тем, что мало кто располагает капиталом в 300-500 млн. р. для начального запуска. А ведь чтобы получить генлицензию, капитал должен быть и вовсе не меньше 900 млн.р. Также немного людей, кто реально разбирается в банковском бизнесе до мелочей. Не имея опыта, руководить банком невозможно. Пугает начинающих банкиров и огромная конкуренция. Действительно, в России огромное количество банков всех масштабов и видов деятельности.

Прежде чем загореться идеей открыть собственный банк, стоит помнить, что это не только офис, где работают кассиры и менеджеры. Это своеобразный «айсберг», где клиенты видят только верхушку. В той части,  которая скрыта, дела кипят еще больше. Здесь хранятся огромные денежные массы, проводятся финансовые операции, идет игра на валютных курсах, торги и проч.

Читайте также:  Технология MirAccept - что это и как работает?

Открыть банк можно с нуля. Это будет дорогостоящий и длительный процесс, который не всегда себя окупит. Но новый банк – это чистый лист, где можно заработать отличную деловую репутацию.

Если купить готовый банк, то можно сразу же иметь готовую инфраструктуру, опытный штат, налаженный бизнес. Правда, тут в комплекте может идти и испорченная репутация, негатив клиентов, долги и прочие неприятности.

Как зарегистрировать банк?

Процесс самой регистрации не такой сложный, как все дальнейшие действия. Для этого нужно:

  • Зарегистрироваться в ИФНС, как юрлицо. Для этого нужно определиться с формой организации. Это может быть ООО, ПАО, АО, ЗАО. Налоговая не предъявляет своих требований к этому. Она только заносит организацию в реестр и выдает свидетельство о госрегистрации нового банковского учреждения.
  • Составить договор об учреждении банка, в который вносится название. Далее он направляется в департамент получения лицензий для получения разрешения о допустимости применения такого названия. В течение 5 дн. приходит письменный ответ о разрешении или отказе.
  • Выбор состава учредителей с хорошей репутацией, стабильным финансовым положением, отсутствием проблем с законом. В течение 3х лет учредители не могут покидать свой пост.
  • Подготовить пакет документации. Здесь надо быть готовым к бумажной волоките. Все документы должны быть правильно юридически составлены.

Какие документы нужны для открытия банка?

  • Устав банка. Здесь содержится вся основная информация о новом банке: его название, форма организации, местонахождение, перечень осуществляемых сделок, данные об уставном капитале, порядок деятельности и иная информация, не противоречащая закону.
  • Разработанный бизнес-план. Он должен содержать план по развитию бизнеса, расчеты по окупаемости, потенциальной прибыльности и пр.
  • Документы по аренде или собственности помещения, где будет располагаться будущий банк. Помещение должно соответствовать требования по надежности.
  • Документы по оплате госпошлины за выдачу и регистрацию лицензии.
  • Учредительные документы, документы от учредителей, подтверждающих их финансовое положение, источники происхождения денег.
  • Протокол заседания директоров, решения о согласовании устава, бизнес-плана, названия и пр.
  • Разрешение от ФАС о регистрации нового банка.
  • Различная документация, включая сертификаты на оборудование, ПО, плана помещения, договора на охрану и пр.
  • Документы для выпуска акций, если банк создается в акционерной форме.
  • Анкеты, копии паспортов, документы об образовании, опыте работы учредителей, директоров, главбухгатеров, руководителей отделов. Опыт в банковском деле должен быть не менее двух лет, судимость должна отсутствовать.

Читайте также:  Какую валюту выбрать для майнинга? Биткоин или Эфир

Все документы рассматриваются ЦБ в течение 6 месяцев, после чего учредители получают ответ: положительный или отказ.

Какие лицензии нужны?

Все банковские операции проводятся только при наличии у банка соответствующих лицензий. В каждой лицензии указаны  операции, которые может проводить банк, включая валюту операции. Для валюты, отличной от рубля, нужно получать отдельную лицензию.

Решение о предоставлении лицензий оглашается только после того, как новый банк предоставит все нужные документы в срок и без замечаний. Если ответ ЦБ будет положительным, то у новоиспеченных владельцев банка есть месяц, чтобы оплатить заявленный уставный капитал. В противном случае процедуру согласования придется проходить еще раз, а это снова, как минимум полгода.

Для внесения средств ЦБ открывает коррсчет. Как только сумма поступает в полном  объеме, в течение 3х дней ЦБ выдает лицензии.

Для совершения всех видов операций лицензия нужна генеральная. Для этого владельцы должны внести УК не менее 900 млн.р. Если кто-то подумает, что на этом финансовые вливания окончены, то это не так. Новый банк должен создать резервные фонды, классифицировать свои активы, соблюдать нормативы ЦБ и его требования к ведению бизнеса.

Сколько нужно денег для открытия банка?

Здесь речь идет даже не о сумме с шестизначными нулями. Точной суммы никто не назовет, поскольку она будет зависеть от масштабов бизнеса, профиля, квалификации штата и пр. Минимальная сумма для открытия мелкого банка составляет 300 млн.р. Это без учета стоимости оборудования, ПО, штата, помещений, реклама, охрана и пр. На эти расходы уйдет примерно еще столько же.

Последние исследования показывают, что клиенты сейчас предпочитают обслуживаться в банке с развитой инфраструктурой, большим количеством банкоматов, офисом, хорошим интернет-банком. Такой банк создать за 500 млн.р. нереально. На это, по некоторым сведениями, придется выложить порядка 5 млрд.р. Даже если у будущего владельца есть такие суммы, и он готов открыть свой банк, стоит быть готовым, что бизнес может стать убыточным. Для окупаемости банка придется поработать как минимум 6-8 лет и только потом можно ждать прибыли.

Читайте также:  Где перевести деньги с карты на карту дешевле всего

Какой штат сотрудников нужен в банке?

Найти подходящий персонал достаточно сложно, хотя рынок труда переполнен специалистами. Это должны быть люди – профессионалы своего дела с безупречной репутацией. Из стандартных отделов в банке должны быть:

  • Кредитный отдел.
  • Отдел ревизии.
  • Планово-экономический и бухгалтерский отдел.
  • Депозитный отдел.
  • Отдел по управлению кредитными операциями.
  • Отдел по международным финансовым операциям.
  • Операционные отделы и пр. в зависимости от спецификации банка.

Квалифицированный персонал стоит дорого. Люди, имеющую хорошую квалификацию, являющиеся профессионалами своего дела однозначно будут окупать вложения в себя. Каким бы ни был хорошим банк, все зависит от качества набранного персонала. Согласно опросам, клиенты готовы обслуживаться в банке даже с не совсем дешевыми тарифами или выгодными условиями, только при условии, что им нравится персонал.

Таким образом, открытие нового банка является сложной и затратной процедурой, требующей тщательной подготовки и определенных знаний и опыта. Это один и самых дорогостоящих видов бизнеса, который на начальном этапе требует колоссальных финансовых вливаний. Сейчас в России работают более пяти сотен банков, конкуренция огромная и клиентов уже мало, чем можно удивить. Для создания прибыльного банка нужно выбрать подходящую нишу, которая может вывести в прибыль.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

Как создать цифровой банк

Современная и динамически меняющаяся среда финансовых услуг практически ежедневно порождает новых революционных игроков, которые меняют облик финансовой индустрии. Джина Блидорн и Скотт Хикман из компании Adrenaline рассказали, как создавался современный формат цифрового банка- BankMobile. Они осветили практически все аспекты, которые касаются этого процесса: взгляд на целевую аудиторию, оценка ее интересов, анализ перспектив и самое интересное- процесс самой генерации концепции. Предлагаем изучить процесс создания финтех-стартапов прямо из-за кулис.

Прозрачность, возможность получения консультаций и индивидуально настраиваемый интерфейс — это лишь одни из немногих требований Миллениалов к банку, в котором они бы хотели обслуживаться. Сегодня мы сможем взглянуть за кулисы самого процесса создания такого банка.

В то время как мы становимся свидетелями множества обсуждений вокруг самой возможности создания цифрового банка, пока не так много компаний, которые пробуют решить проблему путем разработки мобильной платформы для такой идеис нуля. Еще меньше предпринимателей создают финансовые сервисы, ориентированные исключительно на Миллениалов, поколение, которое демонстрирует готовность пробовать не традиционные банковские решения и которое ценит простоту и хороший дизайн.

Именно под эти цели и был создан BankMobile, создатели которого посчитали, что современное приложение должно в корне отличаться от тех, которые сейчас предлагают финансовые институты на рынке. Это также объясняет, почему к реализации идеи была подключена дизайнерская фирма на самых первых этапах своего развития.

Компания Adrenaline разработала полную архитектуру бренда BankMobile: полностью индивидуальный стиль, сообщения, маркетинговую стратегию, веб-сайт и дизайн мобильного приложения. Компания отлично понимала яркость целевой аудитории, Миллениалов, которые настроены на генерацию денежных потоков.Поэтому в Adrenaline спроектировали прогрессивный молодой банк, который сосредоточен не только на традиционных услугах, но и предлагает ощутить все выгоды от образа жизни своих клиентов, это поддержка высокого уровня мобильности, благодаря смартфонам,легкость доступа и финансовая стабильность.

Понимание целевой аудитории

BankMobile как цельная платформа без отдельных представительств, работает абсолютно без комиссий и ориентирована исключительно на Миллениалов, которые ищут мобильность и гибкость в вопросах предоставления банковских услуг. Сервис предоставляет бесплатное ведение текущих и сберегательных счетов, а также персональную кредитную линию до $5000.У клиентов есть возможность использовать порядка 55000 банкоматов в США без комиссионных сборов.

С самого начала в качестве целевой аудитории были определенны Миллениалы. При этом определение целевой аудитории — это лишь половина работы, вторая половина состояла в том, чтобы не упустить всю остальную активную аудиторию в сфере банковских услуг.

В то время как BankMobile четко определился с целевой аудиторией в виде молодежи, которая ориентирована на мобильные продукты, компания все же взяла немного времени, чтобы покреативить и попробовать все-таки привлечь часть клиентов из прошлого поколения. Это достаточно сложно реализуемая задача, и в компании это понимают.

Исследования показывают, что взрывной рост использования смартфонов в последнее десятилетие создал огромный спрос на новый формат мобильного управления аккаунтами, переводами и счетами при помощи фото. Также четко виден расширяющийся разрыв между теми желаниями, которые испытывают пользователи смартфонов и теми возможностями, которые дают сегодняшние финансовые институты. И самый большой разрыв приходится именно на Миллениалов.

По оценкам многих экспертов, Миллениалы потратят около $2,5 трлн. в этом году, и многие игроки финансовой индустрии хотят откусить часть от этого пирога. Понимая, что Ммллениалы не обязательно представляют собой однородную по интересам группу, команда BankMobile хотела понять, что важно для представителей данного поколения, чего они хотят и ждут от сервисов.

В процессе опроса целевой аудитории стало понятно, что они хотят не сами подстраиваться под банковский формат обслуживания, а чтобы он подстраивался под них.

Во время официального запуска BankMobile на NYSE, Adrenaline представила видео, которое представляет собой захватывающий процесс описания взглядов и отношений Миллениалов к сегодняшним сервисам, а также выявления их ожиданий и предпочтений, вокруг которых уже и строилась вся платформа BankMobile. Основным выводом из проведенного интервью стало то, что банки делают недостаточную ставку на Поколение-Y и из-за этого не предлагают им тот формат услуг, который они ожидают.

Создание предложения ценности

Благодаря глубокому пониманию целевой аудитории,в Adrenaline создали прогрессивный, молодой банк, который будет меньше фокусироваться на традиционных финансовых услугах и больше на образе жизни своих клиентов, таких, как поддержка мобильности благодаря смартфонам, легкость доступа к сервису и уверенность сервисе.

Для создания ценности команда сосредоточилась больше на личностях клиентов, нежели на общем наборе услуг. Сервис постарался максимально вписать банковские услуги в стиль жизни клиентов.

Вплоть до сегодняшнего дня банковские услуги были как кофейные зерна — для того чтобы приготовить кофе, их сначала нужно собрать и обжарить. Традиционные банки всегда предоставляли услуги в обмен на личный интерес: комиссии. Будучи клиентом банка, вы могли воспользоваться любой услугой, но предварительно согласившись с комиссионными сборами.

Но также как и индустрия кофе, финансовая индустрия развивается, что позволяет вам просто прийти и выпить чашечку любимого сорта кофе за 5 минут. Для BankMobile, Adrenaline воспользовались преимуществом отсутствия балласта в виде филиальной сети,предоставив клиентам более выгодные условия для их финансовых операций.

Как и в примере с кофе, финансовая индустрия начинает превращаться в стиль жизни со всеми необходимыми для этого атрибутами. Если банк выстраивает свою инфраструктуру вокруг потребностей клиента, то он автоматически отражает их стиль и становится одним из главных фокусов их интересов.

При разработке концепции банка, упор делался на ассоциативное восприятия большинства потенциальными клиентами, поскольку большинство из них на сегодняшний день обслуживаются в традиционных финансовых учреждениях. Принцип состоял из следующего лозунга: «Все, то, что клиент себе представит, то он и получит».

Сфокусировавшись на индивидуальных чертах интересующей аудитории, в компании смогли создать концепцию, которая легла в основу бренда. Были выявлены ценности клиентов и разработана индивидуальная платформа.

Быть «клевым»

BankMobile, конечно может быть «банком без офиса», но клиентам так или иначе нужно взаимодействовать с ним практически каждый день. Как же можно было обыграть этот момент для общения с клиентами?

Миллениалы выделяют для себя любимые бренды, и среди них не так много банков, если он вообще есть. Когда компания действительно дает клиенту то, что он хочет, то все сразу воспрянут духом.

В нашу эпоху современное поколение не хочет поддаваться воздействию маркетологов, они хотят выбирать, и не просто выбирать, а использовать именно те сервисы, которые смогут отражать их индивидуальность. Кроме того, никто не станет пользоваться продуктом, о котором он ничего не слышал. Времена, когда люди не говорили о деньгах, уходят в прошлое.В случае с BankMobile, задачейбылосделать так, чтобы Миллениалы полюбили банковский бренд, и чтобы вокруг него начала формироваться своя среда.

BankMobile собирался стать тем банком, который бы построили сами Миллениалы, и оставалось только определить, на что он будет похож. В Adrenaline осознали, что мобильность — это ключ к успеху. Команда также понимала, что они могут разработать самый универсальный и инновационный продукт в мире, но если бы он не был привлекателен внешне, им быникто не пользовался. Мы всегдаищем что-то «клевое» для себя. Привлекательность всегда начинается с внешнеговида. Так, начиная с самой идеи до разработки мобильного приложения, к дизайну был очень серьезный подход.

Мы включили в него фотографии, отражающие стиль жизни наших клиентов, и инфографику, которая визуализировала данные, в итоге мы получили привлекательное и яркое предоставление информации. Такой формат призван отражать сущность аудитории и предоставить им возможность чувствовать себя как дома, благодаря всем перечисленным элементам.

По мере развития приложения, к нему были добавлены возможности настройки самовыражения наших клиентов и визуализацию самих процессов для создания более благоприятной атмосферы. Совершенно неудивительно, что традиционные банковские приложения обладают исключительно сухим функционалом отображения статистической информации и управления данными. В BankMobile удалось добиться гармонии формы и содержания. Сервис позволяет управлять данными с увлекательной визуализацией и даже некоторой кинематографичностью.

Придерживаясь заданного курса

В Adrenaline стратегия стала ключевым элементом разработки кампании BankMobile. Это был не просто ряд разработок, это была концепция идей, которые были привязаны к общей стратегии.Без стратегии не удалось бы добиться долгосрочных взаимоотношений с целевой аудиторией. Самая сложная задача состояла не в создании стратегической концепции, а в помощи клиентам следовать своим стратегическим целям и придерживаться необходимого курса.

Вполне понятно, что некоторыеиз клиентов склоняются к тем разработкам, где минимизируют риски и где меньше противоречий. То есть выбор чего-то краткосрочного, надежного и знакомого вместо поиска нового. Иными словами, «здесь и сейчас», а не «в будущем». Но так не выделиться в сегодняшней перенасыщенной информацией среде, и в BankMobile это понимали.

Команда осознала, что тем компаниям, которые разрабатывают что-то новое, нужно еще выделяться на фоне других, обладая четкими отличительными признаками. Это означает креативность, которая не отведет бренд слишком далеко от его целей и того сервиса, который он предоставляет, и в то же время концептуализация, позволяющая «задрать планку» в индустрии.

Цифровой банк был не просто создан вокруг описания и желаний целевой аудитории, но также исходя из грамотного анализа того, что уже предлагается на рынке, и того, что не могут дать клиентам существующие банки. В Adrenalineубедились, что то, над чем они работают, может задать новый стандарт для всей банковской индустрии.

via TheFinancialBrand

предприниматель из России создал для европейцев альтернативу банкам — переводы в мессенджерах — Финансы на vc.ru

{"id":118367,"url":"https:\/\/vc.ru\/finance\/118367-platezh-odnoy-strokoy-predprinimatel-iz-rossii-sozdal-dlya-evropeycev-alternativu-bankam-perevody-v-messendzherah","title":"\u041f\u043b\u0430\u0442\u0451\u0436 \u043e\u0434\u043d\u043e\u0439 \u0441\u0442\u0440\u043e\u043a\u043e\u0439: \u043f\u0440\u0435\u0434\u043f\u0440\u0438\u043d\u0438\u043c\u0430\u0442\u0435\u043b\u044c \u0438\u0437 \u0420\u043e\u0441\u0441\u0438\u0438 \u0441\u043e\u0437\u0434\u0430\u043b \u0434\u043b\u044f \u0435\u0432\u0440\u043e\u043f\u0435\u0439\u0446\u0435\u0432 \u0430\u043b\u044c\u0442\u0435\u0440\u043d\u0430\u0442\u0438\u0432\u0443 \u0431\u0430\u043d\u043a\u0430\u043c \u2014 \u043f\u0435\u0440\u0435\u0432\u043e\u0434\u044b \u0432 \u043c\u0435\u0441\u0441\u0435\u043d\u0434\u0436\u0435\u0440\u0430\u0445","services":{"facebook":{"url":"https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/finance\/118367-platezh-odnoy-strokoy-predprinimatel-iz-rossii-sozdal-dlya-evropeycev-alternativu-bankam-perevody-v-messendzherah","short_name":"FB","title":"Facebook","width":600,"height":450},"vkontakte":{"url":"https:\/\/vk.com\/share.php?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/118367-platezh-odnoy-strokoy-predprinimatel-iz-rossii-sozdal-dlya-evropeycev-alternativu-bankam-perevody-v-messendzherah&title=\u041f\u043b\u0430\u0442\u0451\u0436 \u043e\u0434\u043d\u043e\u0439 \u0441\u0442\u0440\u043e\u043a\u043e\u0439: \u043f\u0440\u0435\u0434\u043f\u0440\u0438\u043d\u0438\u043c\u0430\u0442\u0435\u043b\u044c \u0438\u0437 \u0420\u043e\u0441\u0441\u0438\u0438 \u0441\u043e\u0437\u0434\u0430\u043b \u0434\u043b\u044f \u0435\u0432\u0440\u043e\u043f\u0435\u0439\u0446\u0435\u0432 \u0430\u043b\u044c\u0442\u0435\u0440\u043d\u0430\u0442\u0438\u0432\u0443 \u0431\u0430\u043d\u043a\u0430\u043c \u2014 \u043f\u0435\u0440\u0435\u0432\u043e\u0434\u044b \u0432 \u043c\u0435\u0441\u0441\u0435\u043d\u0434\u0436\u0435\u0440\u0430\u0445","short_name":"VK","title":"\u0412\u041a\u043e\u043d\u0442\u0430\u043a\u0442\u0435","width":600,"height":450},"twitter":{"url":"https:\/\/twitter.com\/intent\/tweet?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/118367-platezh-odnoy-strokoy-predprinimatel-iz-rossii-sozdal-dlya-evropeycev-alternativu-bankam-perevody-v-messendzherah&text=\u041f\u043b\u0430\u0442\u0451\u0436 \u043e\u0434\u043d\u043e\u0439 \u0441\u0442\u0440\u043e\u043a\u043e\u0439: \u043f\u0440\u0435\u0434\u043f\u0440\u0438\u043d\u0438\u043c\u0430\u0442\u0435\u043b\u044c \u0438\u0437 \u0420\u043e\u0441\u0441\u0438\u0438

Можете ли вы действительно открыть свой собственный банк?

Может быть, вы большой поклонник классического фильма «Это прекрасная жизнь» и мечтаете управлять своей собственной версией Bailey Building and Loan. Или, может быть, вы хотите подражать Амадео Питеру Джаннини, продавцу фруктов начала 1900-х годов, который убедил семьи иммигрантов в Сан-Франциско внести свои сбережения в свой новый банк, который в конечном итоге стал Bank of America.

Если да, то при условии, что у вас достаточно денег, хороший бизнес-план и терпение, чтобы пройти через регулирующий процесс, вы действительно могли бы открыть свой собственный банк.

Многие люди за эти годы это сделали. В отличие от большинства промышленно развитых стран мира, в которых, как правило, всего несколько крупных банков, в США их тысячи, от учреждений в небольших городах до огромных многогосударственных гигантов.

«США - единственная промышленно развитая страна в мире, где группа граждан может открыть банк», - объясняет Эдвард Дж. Карпентер в интервью по электронной почте. Он председатель и главный исполнительный директор Carpenter & Company, Ньюпорт-Бич, Калифорния, консалтинговой, частной инвестиционной, брокерско-дилерской и зарегистрированной инвестиционной консалтинговой фирмы, которая с 1970-х годов помогала клиентам открывать сотни банков и сберегательно-кредитных организаций по всей стране.Компания обрабатывает 40 процентов новых банковских заявок в США

.

Большинство потенциальных учредителей банка, которые приходят к Карпентеру за советом, - это группы, но один богатый человек может открыть банк и владеть 100% его акций. «Несколько лет назад мы сделали один, в котором человек вложил 50 миллионов долларов и основал свой собственный банк», - вспоминает Карпентер. Учредители-одиночки часто являются людьми с гражданскими взглядами, а не кем-то, кого мотивирует эго или перспектива стать еще богаче.В некоторых случаях они пытаются заменить недавно закрытый небольшой местный банк.

Карпентер говорит, что люди открывают банки по разным причинам. Иногда начинающие банковские предприниматели думают, что могут найти клиентов в определенном сообществе, которое недостаточно обслуживается существующими финансовыми учреждениями. В одном из распространенных сценариев группа американцев китайского происхождения или латиноамериканцев может решить открыть местный банк для обслуживания клиентов-иммигрантов на их родном языке. Учредители других банков обладают определенным опытом кредитования, что дает им конкурентное преимущество в каком-то конкретном бизнесе.(Иногда эта ниша может быть довольно загадочной - Карпентер приводит пример одного банка, который был основан специально для предоставления ссуд на специальные двигатели, которые морские порты и государственные учреждения используют для модернизации старых дизельных грузовиков для работы на электричестве.) предлагать мобильный банкинг или другие услуги, которых пока нет у местных конкурентов.

Помимо обычных общественных банков, в последние годы компании, работающие в сфере финансовых технологий, также известные как финтех, также начали разрешать открывающим онлайн-банкам пользоваться преимуществами разработанных ими инноваций, таких как программное обеспечение, которое автоматизирует и ускоряет процесс подачи заявки на получение кредита.«Это больше похоже на новую волну», - говорит Карпентер.

Итак, с чего начать?

Создание банка может показаться легкими деньгами, и можно ожидать, что многие люди попробуют. Вместо этого, по словам Карпентера, ежегодно в США подается всего около 20 заявок на открытие банков. И всего 10 новых федеральных банков открылись за первые три квартала 2019 года. Это потому, что открытие банка требует много работы и денег.Обычно процесс занимает около полутора лет.

Вначале, когда потенциальные основатели банка приходят за помощью к Карпентеру, он сначала хочет взглянуть на их бизнес-планы. «Суть в том, что люди приходят сюда: имеет ли это смысл или нет, исходя из конкуренции и бизнес-плана?» он объясняет. (Вот список вопросов из журнала Banking Law Journal, на которые потенциальные владельцы банка должны быть в состоянии ответить.)

Если кажется, что у нового банка хорошие шансы на успех, тогда начинается сложная часть.Основателям банка необходимо сформировать совет директоров для надзора за управлением, а затем они должны выйти и собрать достаточно капитала для финансирования операций банка. Мы не говорим и о взятии ссуды из вашего 401 (k) - это требует серьезных денег. «Скорее всего, мы говорим о 10 миллионах долларов, - говорит Карпентер. «Мы только что открыли банк в Нью-Йорке, для которого они собрали 130 миллионов долларов».

Теперь регуляторы берут верх

После этого самое время обратиться к государственным регулирующим органам, которые осуществляют надзор за банками.В некоторых случаях учредители банка могут подать заявку в государственное агентство за чартером или обратиться в федеральное управление финансового контролера. После того, как банк зарегистрирован, он должен получить страховку от Федеральной комиссии по страхованию вкладов, хотя, по словам Карпентера, это обычно само собой разумеющееся. (От FDIC вот список новых банков, недавно одобренных для страхования.)

Существует определенный риск для процесса, потому что, если регулирующие органы отклонят заявку, учредители банка не получат все, что они потратили на другие расходы консультантов.

Однако после того, как начинающий банк проходит процесс регулирования, дела обычно идут хорошо. «Банки, в общем и целом, представляют собой очень безопасные инвестиции с приличной доходностью», - говорит Карпентер. На третий или четвертый год работы новый банк обычно получает от 10 до 15 процентов годовой прибыли на капитал, вложенный в него группой стартапов.

Для всех новых банков, которые открываются, другие закрываются или скупаются более крупными учреждениями, так что количество банков в U.По словам Карпентера, количество S. выросло с 16 500 в 1992 году до примерно 5 500 сегодня.

Но, хотя крупные банки и онлайн-банки, основанные на финансовых технологиях, все больше доминируют в банковской сфере, для небольших банков все еще есть место. «У них всего 10 процентов депозитов страны, но это все еще триллион долларов», - объясняет Карпентер. «И они дают 50 процентов ссуд для малого бизнеса».

ФРС - Как я могу открыть банк?

Как я могу открыть банк?

Создание банка включает в себя длительный организационный процесс, который может занять год или больше, и получение разрешения как минимум двух регулирующих органов.В соответствующие органы должна быть предоставлена ​​подробная информация об организаторе (ах), бизнес-плане, высшем руководстве, финансах, достаточности капитала, инфраструктуре управления рисками и других соответствующих факторах.

Предлагаемый банк должен сначала получить одобрение федерального или государственного устава. Управление валютного контролера (OCC) имеет исключительные полномочия выдавать устав федерального или «национального банка», в то время как любой штат (а также округ Колумбия, Гуам, Пуэрто-Рико и Виргинские острова) может выдавать устав штата. .Перед выдачей чартера OCC или штат должны иметь возможность определить, что банк-заявитель имеет разумные шансы на успех и будет работать безопасно и надежно. Затем предполагаемый банк должен получить разрешение на страхование вкладов от Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). Дополнительные разрешения необходимы от Федеральной резервной системы, если при создании компания будет контролировать новый банк и / или зарегистрированный государством банк станет членом Федеральной резервной системы.

Все застрахованные банки должны соблюдать правила достаточности капитала своего основного федерального регулирующего органа (Федеральный резерв, FDIC или OCC).Руководящие принципы требуют, чтобы банк продемонстрировал, что у него достаточно капитала для поддержки своего профиля риска, операций и будущего роста даже в случае непредвиденных убытков. К вновь созданным банкам обычно применяются дополнительные критерии, которые остаются в силе до тех пор, пока операции банка не станут устойчивыми и прибыльными.

Связанная информация

Федеральная корпорация страхования вкладов

Стандарты, применимые к национальным банкам (включая лицензионные требования)

Конференция наблюдателей Государственного банка

Программа Python для создания класса Bankaccount с функцией пополнения и снятия

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *