Как создать свой банк: Что нужно, чтоб открыть банк?

Что нужно, чтоб открыть банк?

Банковский бизнес является одним из самых сложных, но и одним из самых прибыльных. Организация такого дела  требует специальной подготовки и знаний. Простому человеку с улицы открыть свой банк практически нереально, поскольку открытие банка требует огромных инвестиций. Несмотря на все сложности, идея иметь свой личный банк не оставляет владельцев крупных холдингов. Это становится необходимым, поскольку свой банк помогает в обслуживании.

Открыть банк в России сложно. Это связано с усилившимся гнетом ЦБ. Если на начало 2010гг насчитывалось банков разного масштаба порядка тысячи, но сейчас цифра уменьшилась вдвое. ЦБ активно «подчищает» этот сектор от недобросовестных игроков. Мелким банкам становится все сложнее конкурировать с большими, которые просто задавливают их.  Многие инвесторы считают, что проще купить уже готовый банк с полученными лицензиями, штатом, налаженным бизнесом, чем открывать это все с нуля.

Открытие нового банка.

Прежде чем открыть свой банк, нужно серьезно подготовиться. Надо иметь готовый бизнес-план, капитал, придумать название, выбрать сферу деятельности банка. Разновидностей банков достаточно много. Это могут банки, специализирующиеся на розничных клиентах, на малом бизнесе, на финансовых операциях и пр.

Для каждого вида деятельности требуется своя лицензия, без которой ЦБ не разрешит даже принять платеж.

Не все предприниматели стремятся иметь свой банк. Это связано с тем, что мало кто располагает капиталом в 300-500 млн.р. для начального запуска. А ведь чтобы получить генлицензию, капитал должен быть и вовсе не меньше 900 млн.р. Также немного людей, кто реально разбирается в банковском бизнесе до мелочей. Не имея опыта, руководить банком невозможно. Пугает начинающих банкиров и огромная конкуренция. Действительно, в России огромное количество банков всех масштабов и видов деятельности.

Прежде чем загореться идеей открыть собственный банк, стоит помнить, что это не только офис, где работают кассиры и менеджеры. Это своеобразный «айсберг», где клиенты видят только верхушку. В той части,  которая скрыта, дела кипят еще больше. Здесь хранятся огромные денежные массы, проводятся финансовые операции, идет игра на валютных курсах, торги и проч.

Читайте также:  Как создать финансово-кредитный сайт с нуля и заработать

Открыть банк можно с нуля. Это будет дорогостоящий и длительный процесс, который не всегда себя окупит. Но новый банк – это чистый лист, где можно заработать отличную деловую репутацию.

Если купить готовый банк, то можно сразу же иметь готовую инфраструктуру, опытный штат, налаженный бизнес. Правда, тут в комплекте может идти и испорченная репутация, негатив клиентов, долги и прочие неприятности.

Как зарегистрировать банк?

Процесс самой регистрации не такой сложный, как все дальнейшие действия. Для этого нужно:

• Зарегистрироваться в ИФНС, как юрлицо. Для этого нужно определиться с формой организации. Это может быть ООО, ПАО, АО, ЗАО. Налоговая не предъявляет своих требований к этому. Она только заносит организацию в реестр и выдает свидетельство о госрегистрации нового банковского учреждения.
• Составить договор об учреждении банка, в который вносится название. Далее он направляется в департамент получения лицензий для получения разрешения о допустимости применения такого названия. В течение 5 дн. приходит письменный ответ о разрешении или отказе.
• Выбор состава учредителей с хорошей репутацией, стабильным финансовым положением, отсутствием проблем с законом. В течение 3х лет учредители не могут покидать свой пост.
• Подготовить пакет документации. Здесь надо быть готовым к бумажной волоките. Все документы должны быть правильно юридически составлены.

Какие документы нужны для открытия банка?

• Устав банка. Здесь содержится вся основная информация о новом банке: его название, форма организации, местонахождение, перечень осуществляемых сделок, данные об уставном капитале, порядок деятельности и иная информация, не противоречащая закону.
• Разработанный бизнес-план. Он должен содержать план по развитию бизнеса, расчеты по окупаемости, потенциальной прибыльности и пр.
• Документы по аренде или собственности помещения, где будет располагаться будущий банк. Помещение должно соответствовать требования по надежности.
• Документы по оплате госпошлины за выдачу и регистрацию лицензии.
• Учредительные документы, документы от учредителей, подтверждающих их финансовое положение, источники происхождения денег.
• Протокол заседания директоров, решения о согласовании устава, бизнес-плана, названия и пр.
• Разрешение от ФАС о регистрации нового банка.
• Различная документация, включая сертификаты на оборудование, ПО, плана помещения, договора на охрану и пр.
• Документы для выпуска акций, если банк создается в акционерной форме.
• Анкеты, копии паспортов, документы об образовании, опыте работы учредителей, директоров, главбухгатеров, руководителей отделов. Опыт в банковском деле должен быть не менее двух лет, судимость должна отсутствовать.

Читайте также:  Система быстрых платежей (СБП) — что это и где работает?

Все документы рассматриваются ЦБ в течение 6 месяцев, после чего учредители получают ответ: положительный или отказ.

Какие лицензии нужны?

Все банковские операции проводятся только при наличии у банка соответствующих лицензий. В каждой лицензии указаны  операции, которые может проводить банк, включая валюту операции. Для валюты, отличной от рубля, нужно получать отдельную лицензию.

Решение о предоставлении лицензий оглашается только после того, как новый банк предоставит все нужные документы в срок и без замечаний. Если ответ ЦБ будет положительным, то у новоиспеченных владельцев банка есть месяц, чтобы оплатить заявленный уставный капитал. В противном случае процедуру согласования придется проходить еще раз, а это снова, как минимум полгода.

Для внесения средств ЦБ открывает коррсчет. Как только сумма поступает в полном  объеме, в течение 3х дней ЦБ выдает лицензии.

Для совершения всех видов операций лицензия нужна генеральная. Для этого владельцы должны внести УК не менее 900 млн.р. Если кто-то подумает, что на этом финансовые вливания окончены, то это не так. Новый банк должен создать резервные фонды, классифицировать свои активы, соблюдать нормативы ЦБ и его требования к ведению бизнеса.

Сколько нужно денег для открытия банка?

Здесь речь идет даже не о сумме с шестизначными нулями. Точной суммы никто не назовет, поскольку она будет зависеть от масштабов бизнеса, профиля, квалификации штата и пр. Минимальная сумма для открытия мелкого банка составляет 300 млн.р. Это без учета стоимости оборудования, ПО, штата, помещений, реклама, охрана и пр. На эти расходы уйдет примерно еще столько же.

Последние исследования показывают, что клиенты сейчас предпочитают обслуживаться в банке с развитой инфраструктурой, большим количеством банкоматов, офисом, хорошим интернет-банком. Такой банк создать за 500 млн.р. нереально. На это, по некоторым сведениями, придется выложить порядка 5 млрд.р. Даже если у будущего владельца есть такие суммы, и он готов открыть свой банк, стоит быть готовым, что бизнес может стать убыточным. Для окупаемости банка придется поработать как минимум 6-8 лет и только потом можно ждать прибыли.

Читайте также:  Что такое микрофинансовая компания и чем она отличается от МФО

Какой штат сотрудников нужен в банке?

Найти подходящий персонал достаточно сложно, хотя рынок труда переполнен специалистами. Это должны быть люди – профессионалы своего дела с безупречной репутацией. Из стандартных отделов в банке должны быть:

• Кредитный отдел.
• Отдел ревизии.
• Планово-экономический и бухгалтерский отдел.
• Депозитный отдел.
• Отдел по управлению кредитными операциями.
• Отдел по международным финансовым операциям.
• Операционные отделы и пр. в зависимости от спецификации банка.

Квалифицированный персонал стоит дорого. Люди, имеющую хорошую квалификацию, являющиеся профессионалами своего дела однозначно будут окупать вложения в себя. Каким бы ни был хорошим банк, все зависит от качества набранного персонала. Согласно опросам, клиенты готовы обслуживаться в банке даже с не совсем дешевыми тарифами или выгодными условиями, только при условии, что им нравится персонал.

Таким образом, открытие нового банка является сложной и затратной процедурой, требующей тщательной подготовки и определенных знаний и опыта. Это один и самых дорогостоящих видов бизнеса, который на начальном этапе требует колоссальных финансовых вливаний. Сейчас в России работают более пяти сотен банков, конкуренция огромная и клиентов уже мало, чем можно удивить. Для создания прибыльного банка нужно выбрать подходящую нишу, которая может вывести в прибыль.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста

оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

Свой круг – грамотное управление семейным бюджетом | Эс-Би-Ай Банк

Банк для детей

Воспитайте финансового гения!

Научите ребёнка разумно тратить! Детальная информация о расходах вашего ребёнка у вас на экране. Настраиваемые лимиты на покупки, задания и персональная копилка. Собственное мобильное приложение.

• Всё под контролем!

  • Настраиваемые лимиты покупок на день, неделю и месяц.
  • Не потраченные деньги автоматически «падают» в копилку.
• Копить не сложно!

  • Покажите ребёнку, как накопить на мечту со встроенной копилкой.
  • Она пополняется при выполнении заданий и сэкономленных денег.
  • Копилку можно «разбить», когда наберётся заветная сумма.

• Домашние задания по-новому!

  • Ставьте ребёнку задачи, назначайте за них вознаграждение.
  • Превратите выполнение школьных заданий и повседневных домашних дел в увлекательную игру с реальными призами.

• Мал, да удал
  • Крутая миникарта для бесконтактной безопасной оплаты вместо банковской карты.
    Специальные возможности для школьников внутри.
  • Безопасно — защита от телефонных мошенников.

Сколько стоит открыть банк в РБ?

Если вы спросите у людей, не думали ли они о том, чтобы открыть коммерческий банк, то в лучшем случае услышите смех и ответ: “я же не Абрамович!”. Тем временем, практически ни один из ныне живущих банков не имел уставной капитал, который был получен от одного лица. В случае создания банков всегда собирается группа инвесторов, которая решает — как из имеющегося количества денег с помощью оказания услуг (предоставления кредита, например,  если вы кредитный банк) сделать больше денег. Как показывает практика, самые успешные бизнесмены мира вообще редко пользуются своими деньгами. Для экономических операций они чаще пользуются деньгами других. Сейчас в Беларуси функционирует несколько десятков банков. В России их несколько сотен. Это, как минимум значит, что людей задумавшихся о создании собственного банка было предостаточно. Давайте посмотрим, что вам необходимо, чтобы создать коммерческий банк в РБ.

 

Для начала было бы неплохо выбрать формат. Различают пять основных  функциональных групп: кредитные, расчётные, рыночные, розничные и финансовые учреждения, ориентированные на межбанковские отношения. Сложнее всего и выгоднее всего сочетать форматы банков в одном. Чтобы объять большую целевую аудиторию.

 

Зачастую сложнее всего не определиться с форматом и даже не найти нужный капитал. Сложнее всего подготовить юридическую базу. В последнее время государство издаёт множество законов, мешающих работе коммерческих банков. Даже организовать кредит в Москва Минск банке уже не так просто, хотя кому как не интеграционным структурам союзного государства, казалось бы должно легко дышаться. Если брать конкретные законы, вот примеры. Доля иностранного капитала в уставном фонде создаваемого (или реорганизуемого) банка должна быть не более 50%. Это сильно ударило по иностранным инвесторам, в том числе западным. А сам уставной фонд должен быть создан в полном объёме и составлять не менее 25 млн. евро. Это внушительная цифра, повлёкшая за собой слияние некоторых мелких банков. Для сравнения – в России уставной капитал должен составлять 7.2 млн. евро.  До 2006 года при создании банка на территории  РБ требовалась сумма в 5 млн. евро.

 

Юридических проблем подобного рода достаточно много. Пакет документов при создании банка настолько обширен, что для его подготовки требуется несколько лет. Весьма строгие требования Национального Банка (а именно он выдаёт лицензии) к руководящему составу. Высшее образование, опыт организационной деятельности на посту не ниже, чем на одно звено. Т.е. директором отдела кредитования можно поставить только человека, который уже работал в другом банке в качестве заместителя отдела кредитования.

 

Третьим и последним шагом при создании коммерческого банка будет формирование спектра услуг. Например, это могут быть открытие и ведение счетов, инкассация, валютные операции, депозитарные операции, консультирование по финансовым вопросам, операции с банковскими картами, обратная связь на отзывы о банках, прямые денежные переводы, расчётно-кассовое обслуживание и др. Широкое распространение получили лизинговые операции. В целом, как показывает практика, чтобы открыть банк в Беларуси нужно порядка 40 млн. долларов, 1-2 года времени и внушительный пакет документов. Не так много если посчитать потенциальную прибыль от вложенных денег и усилий.

benefit.by

---

Банк Кольцо Урала — Интернет банк

 

 

Интернет-банк для физических лиц предоставляет вам широкий спектр услуг дистанционного банковского обслуживания для держателей платежных карт

Для работы в интернет-банке достаточно персонального компьютера (ноутбука, планшета) с доступом в интернет и мобильного телефона для получения SMS-сообщений или PUSH уведомлений с разовыми паролями на номер, указанный в заявлении на подключение к услуге.

Заявление на подключение к услуге можно оформить в любом офисе Банка. Если Вы ранее (до 24.08.17 г.) использовали предыдущую версию системы — «Телебанк Экспресс» и номер телефона не изменился, то обращаться в Банк не требуется.

 

Как подключиться?

Попробуйте демо версию нашего интернет-банка

(Логин: bystrov_ii01011, пароль: 1)

Подключение — всегда бесплатно! Просто выберите один из вариантов: 

 

1. В ближайшем офисе банка «КОЛЬЦО УРАЛА»

Сотрудники банка дадут необходимые консультации и окажут помощь в подключении.

 

2. С помощью любого банкомата «КОЛЬЦО УРАЛА» — за 1 — 2 минуты

 

Шаг 1.  Вставьте карту в банкомат, введите пин-код;

 

Шаг 2.   Выберите раздел «Интернет-банк» в меню экрана банкомата;

 

Шаг 3.  Следуйте инструкции в меню банкомата;

 

Шаг 4.  Получите чек из банкомата. В чеке — инструкция о том, как начать пользоваться подключенным интернет-банком. 

Не забудьте забрать карту!

 

После подключения, пожалуйста, пройдите простую регистрацию. Она не занимает много времени и обеспечивает защиту персональных данных и безопасность платежей.

 

Шаг 1. Зайдите на страницу входа в web-версию интернет-банка, либо скачайте приложение банка из App Store / Google Play и установите на смартфон мобильное приложение «КОЛЬЦО УРАЛА». Нажмите «Регистрация».

 

Шаг 2. Выберите один из трех вариантов регистрации, наиболее удобный для Вас:

• укажите ФИО + 4 цифры карты;
• укажите ФИО + серия и номер паспорта;
• укажите ФИО + номер карточного счета.
   

Подтвердите согласие с Правилами обслуживания и пользования платежной картой ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» — проставьте галочку в соответствующем поле.

 

Шаг 3: Придумайте логин, которым будете пользоваться для входа в интернет-банк. Подтвердите логин паролем из смс.

Нажмите на кнопку «Войти в интернет банк». На Ваш мобильный телефон придет еще одно смс-сообщение с временным паролем для входа в интернет банк. Введите временный пароль в соответствующую строку.

Создайте новый пароль. Подтвердите новый пароль повторным вводом. 

Регистрация пройдена! 

Напоминаем что данные карты и пароли для совершения операций нельзя раскрывать никому, в том числе и сотрудникам банка. 

Если вы забыли логин\пароль, то пройдите регистрацию заново.

 

В интернет-банке для физических лиц вы можете:

• выполнять оплату различных услуг, в том числе, оплату услуг мобильной связи, Интернет и ТВ провайдеров, услуг ЖКХ, образовательных услуг, штрафов ГИБДД, налогов, госпошлин, иных платежей в бюджет, а также оплату заказов в Интернет-магазинах и других популярных услуг;

• осуществлять безопасные межбанковские и внутрибанковские переводы, а также переводы на электронные кошельки;
• просматривать баланс счетов, карт, вкладов и кредитов;
• создавать и использовать шаблоны для часто повторяющихся платежей и переводов;
• экстренно заблокировать карту и настраивать режимы безопасности (отключить расчеты за границей, отключить операции в интернете, отключить переводы на карты другого банка, отключить выдачу наличных, и при необходимости включить перечисленные операции).

 

Полный перечень услуг и их стоимость в разделе тарифы 

 

 

 

CitiPhone

Для создания ТПИН Вам могут понадобиться паспортные данные, а также Ваша карта. Если Вы являетесь владельцем сразу нескольких банковских карт, то для создания ТПИН подойдет любая из них.

• Позвоните в CitiPhone.
• Выберите меню клиента банка, нажав 2.
• Введите 16-значный номер Вашей карты.
• Ответьте на вопросы системы, которые помогут идентифицировать Вас как клиента (именно для этого и пригодятся Ваши паспортные данные). Для идентификации Вам нужно ответить всего на два вопроса системы.
• После успешного ответа на вопросы системы и получения Вашего подтверждения на Ваш номер мобильного телефона будет отправлен одноразовый пароль*, который нужно будет ввести для создания ТПИН-кода.
• После ввода верного одноразового пароля Вы получите доступ к созданию нового ТПИН-кода.
• Введите 4 цифры, которые Вы хотите использовать в качестве ТПИН. Подтвердите свой ТПИН, введя выбранную комбинацию повторно.

Не забывайте, что в целях безопасности мы не рекомендуем использовать в качестве ТПИН такие комбинации, как, к примеру, 2222 или 1234. Также призываем Вас не устанавливать в качестве ТПИН даты, которые могут быть известны посторонним.

* Одноразовый пароль обеспечивает дополнительную безопасность при создании Вашего ТПИН-кода.

Банковское обслуживание через Интернет

Интернет-банк ИПБ-Онлайн — это система банковского обслуживания, с помощью которой клиенты «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» (Акционерное общество) в любое время, из любой точки мира могут удобно и безопасно управлять своими счетами через интернет.

Возможности ИПБ-Онлайн

• Платежи и переводы
• Выписки по картам и счетам
• Онлайн остатки по счетам и депозитам
• Открытие и управление онлайн-вкладами и счетами
• Пополнение депозитов
• Погашение кредитов
• Обмен валюты
• Платежи за услуги МИФИ
  

Доступ в ИПБ-Онлайн

• Для подключения к системе ИПБ-Онлайн необходимо быть клиентом Интерпрогрессбанка
• Держателям карт Банка доступна дистанционная регистрация в системе, для этого достаточно
  заполнить онлайн-заявку
• Клиентам, не имеющим карт Интерпрогрессбанка, необходимо обратиться в любое отделение Банка для оформления заявления на подключение к системе. При обращении в офис Банка необходимо при себе иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт)
• При подключении к системе Вы получите СМС-уведомление на мобильный телефон с паролем для первоначального доступа

Меры безопасности при работе в интернет-банке

Часто задаваемые вопросы

Я давно не пользовался интернет-банком и мой профиль был отключен, что делать?

В случае, если Вы не осуществляли вход в систему ИПБ-Онлайн более восемнадцати месяцев, Ваша учетная запись может быть заблокирована. Для возобновления доступа к Интернет-банку Вам необходимо повторно пройти регистрацию на сайте Банка в разделе «Подключение», либо обратиться в любой офис Банка. Сколько стоит подключение и обслуживание интернет-банка?

Подключение и обслуживание системы ИПБ-Онлайн производится без комиссии. За проведение некоторых платежей и операций может взиматься комиссия в соответствии с Тарифами Банка.

Что делать, если я забыл пароль и логин в интернет-банк?

Чтобы восстановить пароль к интернет-банку Вам необходимо обратиться в Службу клиентской поддержки по телефону +7 (495) 411 00 00

Как и где я могу использовать интернет-банк?

В интернет-банке можно работать в любое удобное для Вас время с любого компьютера, подключенного к сети интернет.

Насколько актуальна информация по моим счетам в интернет-банке?

Информация отображается в режиме реального времени.

Можно ли получить информацию по закрытому счету?

Информация в системе интернет-банка доступна только по действующим счетам и продуктам. Для получения выписки по закрытым счетам, пожалуйста, обратитесь в офис Банка.

Как быстро будет осуществлен денежный перевод?

Переводы между своими счетами/картами, а также оплата услуг осуществляется в режиме онлайн, переводы на счет в другом банке осуществляется в течение трех банковских дней.

Как будут приходить СМС-коды за границей?

Для того, чтобы получать СМС-сообщения от Банка за границей, Вам необходимо подключить услугу международного роуминга.

Что делать, если не приходят СМС-коды на мобильный телефон?

Пожалуйста, обратитесь в Службу клиентской поддержки по телефону +7 (495) 411 00 00

Куда обращаться в случае проблем в работе интернет-банка?

Служба Клиентской поддержки + 7 (495) 411 00 00

Существуют ли какие-нибудь ограничения при работе в интернет-банке?

При работе системе ИПБ-Онлайн вам необходимо помнить о лимитах на суммы денежных переводов, отправленных вами на счета третьих лиц, и о лимитах оплаты услуг. Узнать о действующих лимитах вы можете в разделе Тарифы.

Можно ли сделать переводы с валютной карты/счета?

Валютные переводы через систему ИПБ-Онлайн произвести нельзя. Для выполнения данной операции обратитесь в Банк к операционному работнику.

Можно ли получить документ, подтверждающий совершение платежа?

По операциям/платежам, которые были исполнены Банком, Вы можете распечатать, подтверждающую квитанцию. При необходимости копии заверенной квитанции обратитесь в Банк.

Когда будет исполнен внутрибанковский перевод денежных средств?

Переводы между своими счетами, в том числе погашение кредитов, задолженности по кредитной карте, конверсионные операции, переводы в рублях на счета других клиентов Банка совершаются в режиме онлайн.

Когда будет исполнен межбанковский перевод денежных средств?

Переводы в рублях на счета, открытые в других банках, исполняются текущим (при подтверждении операции до 17:00 (мск) времени) или следующим операционным днем (при подтверждении операции после 17:00 (мск))

Можно ли отключить СМС-код на вход в систему и зачем он нужен?

СМС-код на вход может быть отключен/подключен Вами самостоятельно в интернет–банке в меню «Личные данные» — раздел «Безопасность». Одноразовый СМС-код на вход повышает уровень безопасности пользования системой и предоставляет возможность проведения операций по шаблонам без дополнительного подтверждения операций.

Тарифы и документы

Тарифы на проведение операций через интернет-банк ИПБ-Онлайн

Условия предоставления сервиса Система быстрых платежей

Правила открытия и обслуживания счетов физических лиц

Правила дистанционного обслуживания клиентов

Инструкция по работе с системой

Памятка по информационной безопасности

Банк Уралсиб рассказал о построении единой цифровой среды для клиентов – Коммерсантъ Краснодар

Представители Банка Уралсиб выступили на мероприятии «ИТ-практики банковской отрасли», организованном Global CIO – профессиональным сообществом лидеров цифровой трансформации.

В экспертной встрече приняли участие ИТ-директора и руководители подразделений крупнейших российских банков.

Участники мероприятия обсудили актуальные направления развития банковской автоматизации, поделились опытом в работе с инновациями в своей сфере. От Банка Уралсиб свои кейсы представили руководитель Департамента цифрового банкинга Сергей Гаврилин и директор по инновациям Дмитрий Гришин.

Сергей Гаврилин рассказал о построении единой цифровой среды для пользователей. В декабре 2019 года в Банке Уралсиб был успешно завершен проект смены платформы ДБО юридических лиц. К настоящему времени в единую среду для пользователя входит маркетплейс, Интернет-Банк и Мобильный банк на базе единого кроссплатформенного фреймворка.

Акцент был сделан на создании экосистемы интерфейсов. «Философия в создании экосистемы предполагает стирание границ между разными устройствами, приложениями, продуктами, разными операционными системами и формирование единого информационного пространства для клиента», – сообщил эксперт.

Основной принцип банка – избавить пользователя от лишних сложностей, подчеркнул Сергей Гаврилин. Лучший клиентский опыт пользователь получает тогда, когда он остается в контексте одного интерфейса.

Выступление Дмитрия Гришина было посвящено практике работы с инновациями. «Инновации – это коммерциализация изменений, – отметил Дмитрий Гришин. – Каждое событие на рынке, будь то изменения в регулировании или появление новой технологии, это новая возможность или новая угроза». По его словам, задача дирекции по инновационному развитию – анализ этих событий и поиск решений, которые позволят использовать возможности или минимизировать угрозы. Если готовых решений не существует, значит, их необходимо разработать своими силами.

Уралсиб в настоящее время активно ищет стартапы, которые могут стать партнерами в достижении таких задач, как привлечение новых клиентов, рост LTV, транзакционные сервисы, снижение OPEX. За 8 месяцев 2021 года было отсмотрено 500 проектов, 16 проектов утверждено к пилотированию. В банке разработали свой способ быстро адаптировать стартап-решения к реальным задачам. Если посчитать общую отдачу на инвестиции в пилотирование проектов, то она составит 156%, подчеркнул Дмитрий Гришин.

Как открыть банк

Запустите банк, выполнив следующие 10 шагов:

Вы нашли идеальную бизнес-идею и теперь готовы сделать следующий шаг. Создание бизнеса — это нечто большее, чем просто его регистрация в государстве. Мы составили это простое руководство по запуску вашего банка. Эти шаги гарантируют, что ваш новый бизнес будет хорошо спланирован, правильно зарегистрирован и соответствует законам.

Ознакомьтесь с нашей страницей «Как начать бизнес».

ШАГ 1. Планируйте свой бизнес

Четкий план важен для успеха предпринимателя. Это поможет вам наметить специфику вашего бизнеса и обнаружить некоторые неизвестные. Следует рассмотреть несколько важных тем:

К счастью, мы провели для вас много исследований.

Какие расходы связаны с открытием банка?

Затраты значительны, поскольку банковская отрасль является наиболее регулируемой отраслью в стране.Банкам обычно требуется от 12 до 20 миллионов долларов стартового капитала. Если вы создадите местный общественный банк, возможно, вы сможете собрать эти деньги на местном уровне. В противном случае вам, возможно, придется привлечь инвесторов.

После увеличения капитала вы должны обратиться в регулирующие органы. Регулирующие органы строго рассматривают заявки после финансового кризиса. После утверждения вы можете открыть свой банк.

Какие текущие расходы у банка?

Текущие расходы различаются.Однако, как правило, расходы составляют 15% непроцентных расходов, при этом средний расход по стране составляет около 400 000 долларов США на филиал.

Кто является целевым рынком?

Привилегированные клиенты — как физические, так и юридические лица.

Как банк зарабатывает деньги?

Банки зарабатывают деньги, принимая депозиты и ссужая их другим людям или предприятиям. Основная стоимость банка — это инфраструктура, которую он строит, включая здания и затраты на рабочую силу.Однако основная функция банка проста. Банк должен инвестировать свои деньги таким образом, чтобы они зарабатывали больше, чем им стоит хранить деньги на депозите.

Например, банк может принимать депозиты от населения и выплачивать им 0,05% на сберегательные счета. Затем они могут одолжить эти деньги другим по рыночным ставкам. Разница между 0,05% и рыночной ставкой — это процентный «спред». Это прибыль банка.

Банки также зарабатывают деньги, взимая комиссию и предлагая другие банковские услуги, такие как текущие бизнес-счета, банковские депозитные сертификаты и счета денежного рынка.Некоторые банки также продают страховку.

Сколько вы можете взимать с клиентов?

Вы можете взимать с клиентов плату за открытие и ведение текущего или сберегательного счета. Тип и размер комиссий различаются, а также способ их взимания. Некоторые банки имеют минимальный уровень депозита, в то время как другие взимают ежемесячную плату за обслуживание в размере от 5 до 100 долларов в год, если на счете не поддерживается минимальный баланс. Большинство банков взимают комиссию за овердрафт.Кроме того, существуют сборы за распечатку остатков на счетах, осуществление банковских переводов и выполнение множества других услуг.

Какую прибыль может получить банк?

Банки обычно получают от 10% до 15% чистой прибыли. Рентабельность собственного капитала колеблется от 7% до 10%. Некоторые банки получают высокую рентабельность капитала, превышающую 10%.

Как сделать бизнес более прибыльным?

Рассмотрите возможность создания обширной сети банкоматов, чтобы приносить больший доход банку.Предлагайте больше услуг. В наши дни банки могут делать больше, чем просто банк. Рассмотрите возможность предоставления страховых и пенсионных счетов.

Как вы назовете свой бизнес?

Выбрать правильное имя — это важно и сложно. Если вы еще не придумали имя, посетите наше руководство «Как назвать бизнес» или получите помощь в поиске имени с помощью нашего генератора имен банков

.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, возможно, вы захотите работать под другим названием, чем ваше собственное имя.Посетите наше руководство для администраторов баз данных, чтобы узнать больше.

При регистрации названия компании мы рекомендуем изучить название вашей компании, отметив:

Очень важно защитить свое доменное имя до того, как это сделает кто-то другой.

ШАГ 2: Создайте юридическое лицо

Наиболее распространенными типами бизнес-структур являются индивидуальное предпринимательство, товарищество, общество с ограниченной ответственностью (ООО) и корпорация.

Создание юридического лица, такого как LLC или corporation , защищает вас от привлечения к личной ответственности в случае судебного иска против вашего банка.

Прочтите наше руководство по созданию собственного ООО

Выберите Ваш StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Of ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

ИЩИ СЕЙЧАС

Получите профессиональную услугу. Форма вашего ООО для вас

Два таких надежных сервиса:

Вы можете создать ООО самостоятельно и оплатить только минимальные расходы штата на ООО или нанять одну из лучших услуг ООО за небольшую дополнительную плату.

Рекомендовано: Вам необходимо выбрать зарегистрированного агента для вашего ООО. Пакеты регистрации ООО обычно включают бесплатный год услуг зарегистрированного агента. Вы можете нанять зарегистрированного агента или действовать как собственный.

ШАГ 3: Зарегистрируйтесь в налоговой

Вам необходимо зарегистрироваться для уплаты различных государственных и федеральных налогов, прежде чем вы сможете начать бизнес.

Чтобы зарегистрироваться для уплаты налогов, вам необходимо подать заявление на получение EIN.Это действительно просто и бесплатно!

Вы можете получить свой EIN бесплатно через веб-сайт IRS, по факсу или по почте. Если вы хотите узнать больше об EIN и о том, как они могут принести пользу вашему LLC, прочитайте нашу статью Что такое EIN ?.

Узнайте, как получить EIN, в нашем руководстве «Что такое EIN» или найдите свой существующий EIN с помощью нашего руководства по поиску EIN.

Налоги на малый бизнес

В зависимости от того, какую бизнес-структуру вы выберете, у вас могут быть разные варианты налогообложения вашего бизнеса. Например, некоторые LLC могут получить выгоду от налогообложения как S-корпорация (S corp).

Вы можете узнать больше о налогах на малый бизнес в этих руководствах:

Существуют особые государственные налоги, которые могут применяться к вашему бизнесу. Узнайте больше о государственном налоге с продаж и налогах на франшизу в наших руководствах по налогам с продаж штата.

ШАГ 4: Откройте коммерческий банковский счет и кредитную карту

Использование специализированных банковских и кредитных счетов для бизнеса имеет важное значение для защиты личных активов.

Когда ваши личные и бизнес-счета смешаны, ваши личные активы (ваш дом, машина и другие ценности) подвергаются риску в случае предъявления иска к вашему бизнесу. В коммерческом праве это называется прорывом корпоративной завесы.

Кроме того, изучение того, как создать бизнес-кредит, может помочь вам получить кредитные карты и другое финансирование на имя вашего бизнеса (вместо вашего), более высокие процентные ставки, более высокие кредитные линии и многое другое.

Открыть коммерческий счет в банке

• Это отделяет ваши личные активы от активов вашей компании, что необходимо для защиты личных активов.
• Он также упрощает ведение бухгалтерского учета и налоговой отчетности.

Рекомендовано: Прочтите наш обзор «Лучшие банки для малого бизнеса», чтобы найти лучший национальный банк, кредитный союз, удобные для бизнес-кредитования банки, один со множеством обычных офисов и многое другое.

Открыть счета net-30

Когда дело доходит до получения кредита вашему бизнесу, лучше всего подходят поставщики net-30. Термин «нетто-30», который популярен среди продавцов, относится к соглашению о коммерческом кредитовании, при котором компания платит продавцу в течение 30 дней с момента получения товаров или услуг.

Условия кредита

Net-30 часто используются для предприятий, которым необходимо быстро получить товарные запасы, но у которых нет наличных денег.

Помимо установления деловых отношений с поставщиками, о кредитных счетах net-30 сообщается в основные кредитные бюро (Dun & Bradstreet, Experian Business и Equifax Business Credit). Таким образом компании создают бизнес-кредиты, чтобы иметь право на получение кредитных карт и других кредитных линий.

Получите бизнес-кредитную карту

• Это поможет вам разделить личные и деловые расходы, объединив все расходы вашего бизнеса в одном месте.
• Он также создает кредитную историю вашей компании, которая может быть полезна для сбора денег и инвестиций в дальнейшем.

Рекомендовано: Прочтите наше руководство, чтобы найти лучшие кредитные карты для малого бизнеса.

ШАГ 5. Настройка бухгалтерского учета

Запись различных расходов и источников дохода имеет решающее значение для понимания финансовых показателей вашего бизнеса.Ведение точной и подробной отчетности также значительно упрощает вашу ежегодную налоговую декларацию.

ШАГ 6: Получение необходимых разрешений и лицензий

Неполучение необходимых разрешений и лицензий может привести к крупным штрафам или даже к закрытию вашего бизнеса.

Федеральные требования к лицензированию бизнеса

Банки должны быть одобрены для федерального страхования вкладов. Информацию о требованиях и способах получения одобрения можно найти на веб-сайте Федеральной корпорации по страхованию вкладов.

Требования к лицензированию для государственных и местных предприятий

Для работы банка могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии. Узнайте больше о лицензионных требованиях в вашем штате, посетив ссылку SBA на государственные лицензии и разрешения.

Большинство предприятий обязаны взимать налог с продаж на товары или услуги, которые они предоставляют. Чтобы узнать больше о том, как налог с продаж повлияет на ваш бизнес, прочитайте нашу статью Налог с продаж для малого бизнеса.

Для информации о местных лицензиях и разрешениях:

Свидетельство о занятии

Банку обычно не хватает здания или магазина. Компании, работающие вне физического местоположения, обычно требуют Сертификат занятости (CO). СО подтверждает, что соблюдаются все строительные нормы и правила, законы о зонировании и постановления правительства.

• Если вы планируете сдавать помещение в аренду :
• Как правило, арендодатель несет ответственность за получение СО.
• Перед сдачей в аренду убедитесь, что у вашего арендодателя есть или он может получить действующий СО, применимый к банку.
• После капитального ремонта часто требуется оформить новый СО. Если ваше предприятие будет отремонтировано перед открытием, рекомендуется включить в договор аренды формулировку о том, что арендные платежи не начнутся до тех пор, пока не будет выдан действующий СО.

• Если вы планируете купить или построить объект :
• Вы будете ответственны за получение действительного СО от местного органа власти.
• Просмотрите все строительные нормы и правила и требования к зонированию для местоположения вашего бизнеса, чтобы убедиться, что ваш банк соблюдает их и может получить CO.

ШАГ 7. Получите страхование бизнеса

Как и в случае с лицензиями и разрешениями, вашему бизнесу необходимо страхование, чтобы вести безопасную и законную деятельность. Business Insurance защищает финансовое благополучие вашей компании в случае страхового убытка.

Существует несколько видов страховых полисов, созданных для разных видов бизнеса с разными рисками.Если вы не знаете, с какими рисками может столкнуться ваш бизнес, начните с страхования общей ответственности . Это наиболее распространенное покрытие, в котором нуждаются малые предприятия, поэтому это отличное место для начала вашего бизнеса.

Узнайте больше о страховании гражданской ответственности.

Еще один важный страховой полис, в котором нуждаются многие предприятия, — это страхование компенсации работникам. Если в вашем бизнесе будут сотрудники, велика вероятность, что ваш штат потребует от вас страховки компенсации работникам.

ШАГ 8: Определите свой бренд

Ваш бренд — это то, что олицетворяет ваша компания, а также то, как ваш бизнес воспринимается публикой. Сильный бренд поможет вашему бизнесу выделиться среди конкурентов.

Если вы не уверены в разработке логотипа своего малого бизнеса, ознакомьтесь с нашим Руководством по дизайну для начинающих, мы дадим вам полезные советы и рекомендации по созданию лучшего уникального логотипа для вашего бизнеса.

Как продвигать и продвигать банк

Продвигать ваш банк сложно. Регулирование контролирует большинство аспектов того, что вам разрешено говорить и делать. Вы можете начать с рекламы в местных газетах и ​​в местных телеканалах. Расскажите другим в сообществе о своих планах открыть банк. Разошлите письма и листовки, чтобы пригласить людей на ваше торжественное открытие.

Как удержать клиентов, возвращающихся

Предлагать конкурентоспособные банковские продукты и услуги. Банковская отрасль заполнена неконкурентоспособными или посредственными банками. Потребители требуют более низких комиссий и более качественного обслуживания клиентов, и не получают этого от многих традиционных, устоявшихся банков.

Найдите способы внедрить инновации, снизить комиссии и другие расходы, а также упростить понимание и использование банковских услуг.

Все еще не уверены, какой бизнес вы хотите начать? Ознакомьтесь с последними тенденциями развития малого бизнеса, которые вдохновят вас.

ШАГ 9: Создайте свой бизнес-сайт

После определения вашего бренда и создания логотипа следующим шагом будет создание веб-сайта для вашего бизнеса.

Хотя создание веб-сайта — важный шаг, некоторые могут опасаться, что он окажется вне их досягаемости, поскольку у них нет опыта создания веб-сайтов. Хотя в 2015 году это могло быть разумным опасением, за последние несколько лет в веб-технологиях произошли огромные успехи, которые значительно упростили жизнь владельцев малого бизнеса.

Вот основные причины, по которым не следует откладывать создание сайта:

• У всех легальных предприятий есть веб-сайты — точка. Размер или отрасль вашего бизнеса не имеет значения, когда дело доходит до вывода вашего бизнеса в Интернет.
• Аккаунты в социальных сетях, такие как страницы Facebook или бизнес-профили LinkedIn, не заменяют бизнес-сайт , которым вы владеете.
• Инструменты для создания веб-сайтов, такие как GoDaddy Website Builder, сделали создание базового веб-сайта чрезвычайно простым. Вам не нужно нанимать веб-разработчика или дизайнера, чтобы создать веб-сайт, которым вы можете гордиться.

Используя наши руководства по созданию веб-сайтов, процесс будет простым и безболезненным и займет у вас не более 2–3 часов.

Другие популярные конструкторы веб-сайтов: WordPress, WIX, Weebly, Squarespace и Shopify.

ШАГ 10. Настройте телефонную систему для бизнеса

Настройка телефона для бизнеса — один из лучших способов отделить личную и деловую жизнь от дел и уединиться. Это не единственное преимущество; это также помогает сделать ваш бизнес более автоматизированным, делает его легитимным и упрощает потенциальным клиентам возможность найти вас и связаться с вами.

Предпринимателям, желающим установить систему служебной телефонной связи, доступно множество услуг.Мы изучили лучшие компании и оценили их по цене, характеристикам и простоте использования.

Можете ли вы действительно открыть свой собственный банк?

Может быть, вы большой поклонник классического фильма «Это прекрасная жизнь» и мечтаете управлять собственной версией Bailey Building and Loan. Или, может быть, вы хотите подражать Амадео Питеру Джаннини, продавцу фруктов начала 1900-х годов, который убедил семьи иммигрантов в Сан-Франциско внести свои сбережения в свой новый банк, который в конечном итоге стал Bank of America.

Если да, то при условии, что у вас достаточно денег, хороший бизнес-план и терпение, чтобы пройти через регулирующий процесс, вы действительно могли бы открыть свой собственный банк.

Многие люди за эти годы это сделали. В отличие от большинства промышленно развитых стран мира, в которых, как правило, всего несколько крупных банков, в США их тысячи, от учреждений в небольших городках до огромных многогосударственных гигантов.

«США — единственная промышленно развитая страна в мире, где группа граждан может открыть банк», — объясняет Эдвард Дж.Карпентер в интервью по электронной почте. Он председатель и главный исполнительный директор Carpenter & Company, Ньюпорт-Бич, Калифорния, консалтинговой, частной инвестиционной, брокерско-дилерской и зарегистрированной инвестиционной консалтинговой фирмы, которая с 1970-х годов помогала клиентам открывать сотни банков и сберегательно-кредитных организаций по всей стране. Компания обрабатывает 40 процентов новых банковских заявок в США.

Большинство потенциальных учредителей банка, которые обращаются к Карпентеру за советом, являются группами, но один богатый человек может открыть банк и владеть 100 процентами банка.«Несколько лет назад мы сделали один, в котором человек вложил 50 миллионов долларов и основал свой собственный банк», — вспоминает Карпентер. Основатели-соло часто являются людьми с гражданским нравом, а не кем-то, кого мотивирует эго или перспектива стать еще богаче. В некоторых случаях они пытаются заменить недавно закрытый небольшой местный банк.

Карпентер говорит, что люди открывают банки по разным причинам. Иногда начинающие банковские предприниматели думают, что могут найти клиентов в определенном сообществе, которое недостаточно обслуживается существующими финансовыми учреждениями.В одном из распространенных сценариев группа американцев китайского происхождения или латиноамериканцев может решить открыть местный банк для обслуживания клиентов-иммигрантов на их родном языке. Другие учредители банков обладают особым опытом в области кредитования, что дает им конкурентное преимущество в том или ином конкретном бизнесе. (Иногда эта ниша может быть довольно загадочной — Карпентер приводит пример одного банка, который был основан специально для предоставления ссуд на специальные двигатели, которые морские порты и правительственные учреждения используют для модернизации старых дизельных грузовиков для работы на электричестве.) Или, может быть, у них есть план предложить мобильный банкинг или другие услуги, которых у местных конкурентов еще нет.

Помимо обычных общественных банков, в последние годы компании, работающие в сфере финансовых технологий, также известные как финтех, также начали разрешать открывающим онлайн-банкам пользоваться преимуществами разработанных ими инноваций, таких как программное обеспечение. это автоматизирует и ускоряет процесс подачи заявки на получение кредита. «Это больше похоже на новую волну», — говорит Карпентер.

Итак, с чего начать?

Создание банка может показаться легкими деньгами, и можно ожидать, что многие люди попытаются это сделать.Вместо этого, по словам Карпентера, ежегодно в США подается всего около 20 заявок на открытие банков. И всего 10 новых федеральных банков открылись за первые три квартала 2019 года. Это потому, что открытие банка требует много работы и денег. Обычно процесс занимает около полутора лет.

Вначале, когда потенциальные основатели банка приходят за помощью к Карпентеру, он сначала хочет ознакомиться с их бизнес-планами. «Суть в том, что люди приходят сюда: имеет ли это смысл или нет, исходя из конкуренции и бизнес-плана?» он объясняет.(Из журнала Banking Law Journal вот список вопросов, на которые потенциальные владельцы банка должны быть в состоянии ответить.)

Если кажется, что у нового банка хорошие шансы на успех, тогда начинается сложная часть. Основателям банка необходимо сформировать совет директоров для надзора за управлением, а затем они должны выйти и собрать достаточно капитала для финансирования операций банка. Мы также не говорим о том, чтобы просто взять ссуду из вашего 401 (k) — это требует серьезных денег. «Скорее всего, мы говорим о 10 миллионах долларов, — говорит Карпентер.«Мы только что открыли банк в Нью-Йорке, для которого они собрали 130 миллионов долларов».

Теперь регулирующие органы берут на себя управление

После этого пора обратиться к государственным регулирующим органам, которые осуществляют надзор за банками. В некоторых случаях учредители банка могут по своему усмотрению обратиться в агентство штата за чартером или обратиться в федеральное управление финансового контролера. После того, как банк зарегистрирован, он должен получить страховку от Федеральной комиссии по страхованию вкладов, хотя, по словам Карпентера, это обычно само собой разумеющееся.(От FDIC, вот список новых банков, недавно одобренных для страхования.)

Есть определенный риск для процесса, потому что, если регулирующие органы отклонят заявку, учредители банка несут все, что они потратили на другие расходы консультантов.

Однако после того, как начинающий банк проходит процесс регулирования, дела обычно идут хорошо. «Банки, в общем и целом, представляют собой очень безопасные инвестиции с приличной доходностью», — говорит Карпентер. На третий или четвертый год работы новый банк обычно получает от 10 до 15 процентов годовой прибыли на капитал, который группа стартапов вложила в него.

По словам Карпентера, из всех новых банков, которые открываются, другие закрываются или скупаются более крупными учреждениями, так что количество банков в США увеличилось с 16 500 в 1992 году до примерно 5500 сегодня.

Но, хотя крупные банки и онлайн-банки, основанные на финансовых технологиях, все больше доминируют в банковской отрасли, для небольших банков все еще есть место. «У них всего 10 процентов депозитов страны, но это все еще триллион долларов», — объясняет Карпентер.«И они дают 50 процентов кредитов малому бизнесу».

Первоначально опубликовано: 9 марта 2020 г.

Открытие банка в 24 года. Пошаговое руководство по запуску… | Джереми Бергер | Arival

Пошаговое руководство по запуску цифрового банка

Соучредитель и главный операционный директор, Arival Bank

Привет! Меня зовут Джереми, мне 24 года. Я обычный американский чувак — я вырос в северо-западном пригороде Чикаго и окончил университет Южной Флориды.После колледжа я работал в сфере корпоративных инвестиций и управления капиталом, прежде чем переключиться на финтех и стартапы. Один из стартапов оказался моим собственным; даже несмотря на то, что это не удалось, опыт пролил свет на то, куда двигаться дальше. Вскоре после этого я начал работать в венчурном капитале, уделяя особое внимание финтех-инвестициям и управлению портфелем.

Да будет известно, Я не сын миллионеров. На моем заднем дворе никогда не росли денежные деревья.Мои родители были иммигрантами, и нам приходилось работать на все, что у нас есть. Я выросла с отцом и матерью, живущими отдельно на противоположных концах света. Моего отца никогда не было рядом, а моя мать работала 65 часов в неделю (и работает до сих пор). Поэтому всегда были я, я и я. И мы были отличной командой.

Когда мне было 12, я быстро оказался на зарождающемся перекрестке инноваций и предпринимательства. Я делал то же, что и все остальные хулиганы на подлых улицах Буффало-Гроув, штат Иллинойс: строил предприятия по продаже лимонадов.Каждый ребенок и их мать продавали лимонад в радиусе километра. Чтобы оставаться конкурентоспособными, вам нужно уникальное ценностное предложение. Это означало либо продажу бейсбольных карточек, либо журналов Playboy, либо «сделок дня». Думаю, моим любимым предложением дня было «Купи 1 лимонад и получи бесплатный массаж ног от моего младшего брата». Сьюзан, это напомнило мне, я думаю, мы все еще должны твоему деду массаж ступней.

Перенесемся в октябрь 2017 года, когда мне было 23 года, я сделал слепой прыжок веры и принял самое важное решение в своей жизни.Я хотел встретиться лицом к лицу с чем-то своеобразным, особенно когда мне было чуть за 20. Я всегда стремился сделать то, что обычно испытывают не многие молодые американцы. Конечно, я мог бы сделать стабильную карьеру в Штатах и ​​постепенно расти в соответствии с естественной иерархией. Однако моя склонность к риску убедила меня в обратном. Для меня это действительно было похоже на то, что сейчас или никогда. Я прыгнул следующим рейсом в Сингапур.

Год спустя я готовлюсь к запуску цифрового банка. По правде говоря, вечеринка только начинается.

1. Сохраняйте строй своей команды как можно дольше.

Мы начали развивать банк всего с тремя людьми. Правильно, 3 человека. Нет más. Слава, 35 лет, является генеральным директором и отвечает за видение, стратегию банка и управление ключевыми заинтересованными сторонами. Игорь, 33 года, является финансовым директором и отвечает за финансы, создание бизнес-моделей, партнерские отношения и инвестиции. Как главный операционный директор, я отвечаю за процесс лицензирования банковской деятельности в США, разработку бизнес-плана, финансовое моделирование, презентации для инвесторов, управление бизнес-подразделениями и так далее.Описание должностей переоценено, потому что все мы носим много шляп. Мы поддерживаем друг друга и знаем, что нужно делать, не имея большого направления. Это дает ощущение катарсиса. При этом очевидно, что наша команда выросла и уже превышает трех человек — в основном потому, что мы нацелены на большие вехи и хотим быстро двигаться вперед. В целом, можно довольно долго оставаться скудным по численности. Технически для запуска банка в нашей юрисдикции (подробнее об этом позже) требуется всего пять штатных сотрудников.

Не обманывайте себя, вы стартап.

2. Оцените различные юрисдикции, прежде чем делать выбор в пользу США.

Мы рассмотрели множество юрисдикций как потенциальные места для получения банковской лицензии. Фактически, есть и другие варианты, помимо традиционной подачи заявки на банковскую лицензию, которые могут помочь в достижении вашей цели. Например, мы рассматривали возможность покупки небольшого банка в Швейцарии, Латвии, Гибралтаре или на Мальте. Другой вариант — подача заявки на лицензию на электронные деньги или лицензию цифрового банка в Великобритании (аналогичные возможности сейчас существуют в Литве, Дубае и Гонконге).В качестве альтернативы мы могли бы заключить партнерские отношения с известным банком в Германии, Великобритании, Сингапуре или США — и управлять нашим необанком на основании их лицензии. Однако из-за того, что мы хотим обслуживать бизнес, связанный с криптовалютой, и в первую очередь совершать транзакции в долларах США, мы пришли к выводу (долгая история для следующего раза), что подача заявки на банковскую лицензию в США имеет наибольший смысл.

3. Вы думаете, что подача заявки на банковскую лицензию — единственный способ стать цифровым банком? Подумай еще раз.

Все цифровые банки в США — будь то банки для розничных клиентов (Simple, Moven, Chime) или предприятий (Seed или Azlo) — не имеют собственной банковской лицензии. Они работают по лицензиям других банков (таких как Bancorp, CBW Bank, Wirecard). Возможность использования лицензии другого существующего банка не работает для нас из-за характера нашего бизнеса. Во-первых, мы хотим обслуживать клиентов не только внутри США, но и за рубежом. Во-вторых, одним из наших основных отличий является то, что мы можем обслуживать и поддерживать бизнес, связанный с криптовалютой, такой как компании и биржи, поддерживаемые ICO.Поэтому партнерство с другим банком и его лицензия не представлялись жизнеспособными из-за соблюдения требований и рисков.

Второй вариант — покупка небольшого банка. Мы связались с 20 небольшими банками из США — с продажной ценой в диапазоне от 5 до 30 миллионов долларов, прежде чем выяснилось, что этот вариант не сокращает время вывода на рынок. В Соединенных Штатах получение средств для покупки банка может оказаться самой простой частью. Вам нужно, чтобы регулирующий орган одобрил продажу и покупку. Это в сочетании со структурой иностранного капитала (и управления) и четкими планами по изменению бизнес-модели банка определенно задержит время и снизит шансы на получение одобрения регулирующих органов США.На самом деле покупка банка по сравнению с открытием нового с нуля (подача заявки на лицензию) требует примерно того же времени и усилий. (Мы не рекомендуем этого делать, но я полагаю, что вы можете попытаться обмануть регулирующий орган, сообщив, что покупка была совершена 100% американскими инвесторами и не имеет планов трансформации бизнес-моделей. Конечно, это может ускорить процесс, но когда правда выходит (и будет), вы потеряете все.

Третий вариант — подать заявку на новую лицензию. Возможно, вы уже знаете, но регулирующие органы США (как и большинство в мире) не заинтересованы в выдаче новых лицензий ( особенно в последние несколько лет).Напротив, они больше заинтересованы в уменьшении количества существующих. Поэтому вам нужно будет подробно объяснить, в чем заключается ваш новый или инновационный подход и почему нынешние лицензиаты не преуспевают в этой области.

4. Изучите типы банковских лицензий в США и выберите лучшую в зависимости от предполагаемой основной деятельности.

Банковских лицензий много. Приношу свои извинения, но я не буду их все перечислять. Лицензии зависят от типа клиентов, географического положения и продуктов / услуг, которые вы будете предоставлять.Недавно была представлена ​​новая лицензия — финтех-хартия для игроков в финтехе в США, но до сих пор ни одна из них не выдана. Границы между лицензиями, выданными на государственном и национальном уровне, стали менее заметными. Большинство лицензий позволяют вам обслуживать клиентов онлайн из других штатов, и вам не требуется открывать филиал. Каждый штат входит в один из 12 округов банковского регулятора США — Федеральной резервной системы.

Мы выбрали вариант подачи заявления на получение лицензии IFE (International Financial Entity) в Пуэрто-Рико, который является территорией США и подпадает под действие банковской системы США.IFE позволяет нам обслуживать международных клиентов, иметь возможность стать застрахованным FDIC и делиться всеми другими преимуществами создания банка в рамках американской системы.

5. Убедитесь, что ваши партнеры имеют опыт и хорошую репутацию.

Если вы собираетесь купить банк, знайте, что он почти никогда не продается напрямую. Есть брокеры, которые работают исключительно над этими приобретениями. В зависимости от сложности дела посредник берет от 1 до 5% от суммы продажи.

Если вы собираетесь подать заявку на новую лицензию, существует множество компаний и сторонних консультантов, которые будут управлять и организовывать процесс «под ключ», что будет стоить вам от 30 до 150 тысяч долларов. С самого начала мы стремились понять, изучить и контролировать процесс в максимально возможной степени. Принимая во внимание наш «менталитет стартапов и гибкости», мы решили самостоятельно управлять процессом лицензирования и оставаться рентабельными.

Вам также нужны юристы, которые помогут подготовить, просмотреть и подать документы от вашего имени.Хотя технически это не обязательно, это значительно облегчит вашу жизнь. Очевидно, что для выдачи лицензии должен быть высокий уровень доверия. Регулирующему органу будет намного удобнее, если заявка, которая попадет к нему на стол, будет подана надежным юристом по финансовым услугам. Мы выбрали одну из лучших юридических фирм в мире: DLA Piper.

Одним из важнейших аспектов любого надежного банковского приложения является ваша политика соответствия. Не могу не подчеркнуть, но вам нужны специалисты по комплаенсу.Если ваши клиенты и продукты типичны и соответствуют тому, что существует на рынке, то, возможно, вы сможете написать политики и процедуры соответствия с помощью основных консультантов примерно за 30–50 тыс. Долларов США. Однако, если вы собираетесь привлечь «необычных» или «нестандартных» клиентов и / или предоставить им «нестандартные» продукты, тогда вам понадобится более крупный и известный консультант. Учитывая, что наш случай сложен, мы решили направить большую часть наших ресурсов на создание сложной системы соответствия.Мы решили нанять и работать с Promontory Group, компанией IBM (очень дорого, но оно того стоит).

Я открою вам небольшой секрет: никто из ваших партнеров или консультантов не сделает за вас какую-либо работу — независимо от того, сколько вы им платите. Они будут более или менее действовать как ваш психолог или терапевт: задавать вам правильные вопросы, выслушивать и анализировать ваши ответы и давать вам общую обратную связь в духе «выглядит разумно» или «мыслить иначе». Я сомневаюсь, что они дадут вам четкие ответы «да, это правильный ответ» или «вот, позвольте мне сделать это за вас».«В целом присутствие партнеров показывает, что вы активно взаимодействуете с нужными людьми и что-то делаете (если что-то делаете) правильно.

6. Определите клиентов, которых вы будете обслуживать, и какие продукты вы будете поставлять.

Вам необходимо решить, с каким типом клиентов вы собираетесь работать: розничные клиенты, бизнес-клиенты, американцы, иностранцы и т. Д. Далее, какие продукты вы будете предлагать? Текущие счета, переводы, вклады, займы, вложения? Чем более четко вы опишете своих клиентов и происхождение их средств, типы бизнеса, ожидаемый оборот и типы транзакций, тем легче вам будет определить наиболее оптимальную банковскую лицензию.Не говоря уже о том, что это сильно поможет сформулировать вашу политику соответствия.

В нашем случае мы хотим обслуживать малый и средний бизнес как из США, так и из-за рубежа. На ранних этапах мы сосредоточимся на трех типах клиентов: стартапы, поддерживаемые ICO, криптобиржи и GIG (фрилансеры).

7. Не перегружайте себя самим приложением — сосредоточьтесь на дополнительных документах.

Заявление не так просто заполнить пятикласснику, но оно не сложное и довольно простое.Вы предоставите основную информацию, такую ​​как название юридического лица, место ведения бизнеса, заинтересованные стороны, директора, заявления под присягой, налоговые документы, проверки биографических данных и т. Д. Вам также необходимо будет указать свой список запланированных мероприятий в виде банка, клиентских сегментов, прогнозов клиентов. , прогнозы персонала и сделок (на 3 года), расходы и финансовые прогнозы.

Самым простым может быть фактическое приложение. Параллельно мы подготовили и представили: анализ бизнес-кейса решаемой проблемы (почему банки не открывают счета для предприятий, связанных с криптовалютой), конкурентный анализ других цифровых банков (с упором на рынок США и банки для малого и среднего бизнеса). , наш обзор законодательных инициатив и реакции регулирующего органа на криптовалюты и ICO в разных штатах (и странах), проект нашей Политики KYC и AML (как мы будем проверять наших клиентов, управлять обнаружением мошенничества и обеспечивать соблюдение требований с нормативными актами), анализ предлагаемой линейки продуктов и потенциальных партнеров и, наконец, бизнес-план.После всего сказанного и сделанного, общий объем наших документов, включая эти дополнительные документы, превысил 350 страниц.

В течение периода подачи заявки вы можете оказаться в положении, когда можете сказать регулирующим органам то, что они хотят услышать, чтобы ускорить процесс проверки. В некоторой степени вы не лжете, а просто не раскрываете всю правду. Не делай этого. Мой личный совет: будьте максимально честными и прозрачными. Ничего не скрывайте. Нанесение помады на свинью ни к чему не приведет.Будьте открыты и поделитесь своей реальной стратегией.

8. Знаете ли вы, как получить лицензию?

Первым шагом является подготовка и подача заявки, дополнительных документов (бизнес-план, политика соответствия и т. Д.), А также других юридических документов, таких как налоговая отчетность и проверка биографических данных. Второй шаг — официальное интервью с комиссаром (или регулирующим органом) и его командой. Здесь вы представляете свой проект. В случае успешного прохождения и утверждения вашего заявления вы достигли первого (из двух) ключевых этапов: разрешение на организацию .Это приближает вас к реальности открытия вашего банка.

Затем идет второй этап. Эта часть состоит из: открытия вашего офиса и найма других ключевых сотрудников, демонстрации вашей основной банковской системы регулирующему органу, тестирования вашей системы (систем) соответствия, завершения разработки вашей линейки продуктов и устранения ваших мер кибербезопасности и защиты данных.

Если регулирующий орган чувствует себя удовлетворенным и соответствует его ожиданиям, то вам выдается лицензия.После этого вы должны подать заявку на членство в Федеральной резервной системе в дополнение к поиску хотя бы одного банка-корреспондента для осуществления денежных переводов.

9. Понять цель и важность базовой банковской системы.

Базовая банковская система — это программное обеспечение, которое помогает открывать счета для клиентов, обрабатывает основные транзакции, сохраняет поступления и расходование средств с использованием финансовых записей и предоставляет доступ к различным интерфейсам бухгалтерской книги и инструментам отчетности.Это ядро ​​банка. Для любого регулирующего органа это важный фактор при оценке вашего приложения, потому что именно здесь будут храниться деньги ваших клиентов.

Очень немногие банки в мире имеют собственные базовые банковские системы. За них почти всегда платят, и это никогда не бывает дешево. Провайдеры базовой банковской системы не будут работать ни с кем. Они проводят собственную комплексную проверку, чтобы понять, кто такой банк, зачем он им нужен и как они будут его использовать.

Мы рассмотрели множество базовых банковских систем из разных стран — как крупных, так и традиционных, а также новых, более ориентированных на цифровые услуги.В результате мы выбрали Mbanq из Сан-Франциско: система новая (что позволяет избежать устаревших качеств), проверенная (ее уже используют более 9 других банков), ориентированная на новые цифровые сервисы (облачные и ориентированные на открытый API). ), с минимальной ценой установки и максимальной оплатой за использование (в зависимости от выбранной емкости), а также функциями «все в одном» (не нужно платить отдельно за обновления или новые продукты).

10. Вам не нужно сразу создавать версию банка MVP.

Теоретически вам не нужно интегрировать базовую банковскую систему и начинать разработку продуктов к моменту подачи заявки.Это было бы дорого и рискованно, в зависимости от вашего финансового положения. Вам необходимо объяснить, что вы планируете делать, как вы это будете выполнять, а затем приступить к реализации позже (либо до лицензии, либо после).

Однако, поскольку наша цель — показать и сделать больше, чем от нас ожидают, мы начали разработку продукта с самого начала подготовки нашего приложения. Слишком легко говорить, если ты не можешь ходить пешком. К нам присоединилась сильная команда из почти 10 разработчиков, которые ранее вместе работали вместе в ряде известных финтех-стартапов и банков, арт-директор, создавший наш бренд и идентичность, и директор по соответствию.

На сегодняшний день мы создали основные интерфейсы банка, уровень API для интеграции продуктов и успешно интегрированы с системой core-banking. Теперь вы можете войти в банк, открыть счет и осуществлять переводы между банковскими счетами.

11. Не ждите, чтобы привлечь капитал.

Как я писал выше, если вы хотите купить небольшой банк в США, то вы можете найти группу банков в диапазоне от 5 миллионов долларов (может быть, даже 2-3 миллиона долларов) до 30 миллионов долларов. Проблема здесь не в наличии денег, а в том, что риск того, что в продаже будет отказано, попадет прямо в руки регулирующего органа.

Перед тем, как подать заявку на лицензию, мы привлекли 1 млн долларов от венчурных инвесторов для первого этапа. 250 тысяч и 300 тысяч долларов были отложены в качестве требований к капиталу и операционных расходов в первый год — во время подачи заявки на лицензию. Оставшиеся 450 тыс. Долларов предназначены для выплаты зарплаты сотрудникам, судебных издержек, консультантов по комплаенсу и первоначального взноса за базовую банковскую систему.

Если и когда мы получим лицензию, нам потребуется еще 5 миллионов долларов США для внесения вклада в капитал банка и еще 5 миллионов долларов США на операционные расходы, включая разработку нашего пакета продуктов и поддержку клиентов — все это до достижения точки безубыточности .Поэтому в следующем раунде мы нацелены на рейз в размере 10 миллионов долларов.

12. Большинство банковских продуктов непрозрачны и не новаторски. Вы слышали о финтех-банкинге?

Те, кто может открыть счет и предоставить к нему онлайн-доступ, быстро называют себя цифровыми банками. А те, кто предлагает самые простые продукты — например, денежные переводы, — часто называют себя полноценными банками.

Если вы хотите стать настоящим полноценным банком, а не просто дополнительным счетом или картой для своих клиентов, тогда вам нужны надежные продукты.Есть несколько способов сделать это. Вы можете кодировать и создавать все продукты (а также технологии и бизнес-логику) самостоятельно, как это делают большинство традиционных банков. Риск здесь заключается в том, что ваш штат постоянно расширяется, и ни один из продуктов не является лучшим на рынке (подумайте об этом как об изобретении колеса во второй раз). Второй подход заключается в покупке готовых продуктов (технология плюс базовый конструктор бизнес-логики) у внешних поставщиков решений white label, которые иногда предлагают поставщики базовых банковских систем.

Мы выбрали третий сценарий — что-то под названием Fintech Banking . Наш генеральный директор Слава представил концепцию «финтех-банка» в своей книге « Прибытие первого финтех-банка ». В этом случае мы не создаем продукты самостоятельно и не покупаем готовые «шаблоны». Наша стратегия основана на том, что многие финтех-продукты уже созданы (и будут созданы) в мире. Эти финтех-компании возглавляются отличными командами и пользуются большим спросом у пользователей.Проблема с финтех-компаниями заключается в том, что их отдельные продукты и услуги не заменяют всю продуктовую линейку банка, а создают экосистему из различных финтех-продуктов — вполне возможно. Поэтому мы собираемся работать с отобранными финтехами по модели партнерства. Мы определили 12 продуктовых вертикалей, которые соответствуют потребностям наших будущих клиентов и их бизнеса. В каждой вертикали мы находим лучший финтех-продукт для интеграции в платформу Arival Bank. А когда клиент приходит к нам — он получает доступ к целому набору услуг, адаптированных для его компании.Клиентам больше не нужно искать лучшие продукты и услуги на рынке. Им не нужно загружать или регистрировать 20 различных финансовых услуг и продуктов для своего бизнеса. Теперь у них есть единый логин и пароль (через Arival), и они могут снова и снова избегать хаотичных процедур регистрации. Все данные собираются в одном окне (поэтому вам не нужно беспокоиться о надстройках для импорта или экспорта информации из разных сервисов). Деньги между сервисами перемещаются мгновенно и бесплатно (учитывая, что все деньги находятся в одном банке).Лучше всего — если у вас возникнут какие-либо вопросы или проблемы, вы можете связаться только с одной службой поддержки клиентов. Наконец, Слава и Игорь — идеальные парни, чтобы представить и передать такой опыт. На протяжении многих лет они инвестировали во множество различных финтех-компаний и знают финтех-ландшафт так же хорошо, как и все остальные.

13. Терпение — добродетель. Каким бы ни был ваш график — рассчитывайте удвоить его.

Если вы хотите купить банк, вам сразу скажут, что это займет не менее года.Если вы решите подать заявку на получение лицензии — это, скорее всего, займет от 1 до 2 лет (иногда даже 3 года в зависимости от сложности). Просто чтобы вы знали, мои оценки оптимистичны, они сделаны в условиях, когда процесс шел гладко, с небольшими сбоями.

В нашей ситуации с сентября 2017 года по январь 2018 года мы проверили проблему, потенциальный потребительский спрос и стратегические пути реализации. С января по май 2018 мы подготовили заявку и все документы для подачи заявки на IFE.В июне мы официально подали заявку. В настоящее время мы ожидаем получения нашего разрешения на организацию (которое можно более или менее рассматривать как разрешение на осуществление банковских операций).

Что касается следующих шагов и сроков получения нашей лицензии, то гадать нет смысла. Конечно, мы надеемся, что получим его в конце этого года, но все, что мы можем сделать, это продолжать двигаться вперед и готовиться к запуску — надеясь, что пути пересекутся раньше, чем позже.

14.Мои последние два цента.

По пути мы встретили множество команд, которые пытались делать более или менее похожие вещи. Несмотря на то, что мы начали позже, мы видим, что движемся быстрее, чем они. Итак, какие полезные выводы и наблюдения можно сделать? Как такое могло произойти?

Иметь хорошую идею и денег на создание банка недостаточно. Важно понимать, кто такой регулирующий орган, какова его роль и что на самом деле составляет банк. Честно говоря, не важно, насколько инновационной будет ваша технология или как вы «подорвете» рынок.Более важны простые вещи: кто вы, насколько хорошо вы понимаете своих будущих клиентов, как ваш опыт и репутация помогут регулирующему органу поверить в то, что вы не случайный игрок, и какие деньги вы используете для финансирования банка.

Кроме того, соблюдение требований — это все. Чем необычнее будут ваши покупатели и товары, тем больше времени вы потратите на это. Соблюдение нормативных требований, KYC, AML и оценка рисков — это то, с чем вы уснете и проснетесь. Я обещаю тебе. Эту «домашнюю работу» ваши клиенты никогда не увидят, не оценят или не почувствуют, но она определенно потребует 80–90% вашего времени.Без этого ваши шансы открыть банк минимальны.

«Трудно ли получить хороший газон? Это совсем непросто. Просто аккуратно подстригайте траву каждый день в течение 200 лет ».

И тогда у вас все получится.

Если вы хотите оставаться в курсе событий, я буду продолжать делиться новостями о нашем путешествии.

Спасибо за снисходительность,

Джереми Бергер

Найдите меня в LinkedIn

P.S. Поймайте нас в Гонконге на следующей неделе, когда я покажу первую публичную демонстрацию Arival Bank на крупнейшей сцене в сфере финансовых технологий!

5 шагов к тому, чтобы стать вашим собственным банком со страхованием всей жизни

Проще говоря, стратегия требует, чтобы вы оформили на себя весь полис страхования жизни, если вы можете иметь право на него с медицинской точки зрения. В противном случае вы можете приобрести полис на кого-то из близких, чтобы иметь собственный банк.

Предупреждение: страховые компании ненавидят STOLI (страхование жизни, принадлежащее незнакомцам), как и IRS.

Тем не менее, вот типы отношений, страховые компании иногда выдают полис на всю жизнь, чтобы вы могли владеть и контролировать как свой собственный банк:

• Супруг (а)
• Ребенок
• Деловой партнер
• Ключевой сотрудник
• Люди вы одолжили значительные суммы денег на номер

Примечание. При наличии надлежащей документации могут быть возможны другие сценарии, чтобы стать вашим собственным банкиром, используя других людей в качестве застрахованных для вашего бесконечного банковского страхования жизни.

После того, как вы определили, на кого покупать страховку, что делать дальше?

Шаг 2 — Необходимость разработки полиса для всей жизни и дополнения, чтобы стать вашим собственным банкиром

Теперь вам не следует оформлять какой-либо полис страхования жизни в качестве частного семейного банка.

В книге Нельсона Нэша «Бесконечная банковская концепция — станьте своим собственным банкиром» и в книге Памелы Йеллен «Банк на себя» настаивает, что это должен быть полис совместного страхования всей жизни от компании взаимного страхования.

Хотя мы также большие поклонники использования определенных полисов страхования всей жизни для концепции бесконечного банковского обслуживания, мы также признаем, что определенные полисы индексированного универсального страхования жизни (IUL-полисы) также могут работать, если они правильно структурированы. Однако, поскольку существует дополнительный риск, связанный с этими типами политик, мы рекомендуем вам полностью понять все плюсы и минусы Indexed Universal Life, прежде чем использовать IUL в качестве собственного банка.

Возвращаясь к использованию проверенного временем и настоящего страхования всей жизни, чтобы стать вашим собственным банкиром, мы полностью согласны с тем, что крайне важно получить свой полис в компании взаимного страхования жизни (в отличие от компании по страхованию акций).Это очень важно, поскольку совместные компании принадлежат страхователям и делятся своей прибылью с держателями полисов Whole Life в форме дивидендов. Это то, что делает денежную стоимость страхования Whole Life действительно некоррелированным активом с устойчивыми устойчивыми темпами роста, в отличие от «высокодоходных» сберегательных счетов или компакт-дисков.

Чтобы максимизировать рост денежной стоимости и ранний доступ к капиталу в вашем собственном банке, вам также необходимо убедиться, что ваша политика Whole Life включает в себя этих 2 ключевых участников:

1. Paid-Up Additions (PUA) Rider : вот как «турбонаддув» ваш «банковский двигатель».”(Подробнее об этом ниже)
2. Term Insurance Rider: это будет похоже на титановую раму, которая удерживает двигатель с турбонаддувом на месте.

Часто задаваемые вопросы: «Но подождите, участник срочной страховки? Я думал, вам нужна Whole Life для банковского обслуживания IBC? »

Ответ: Когда вы становитесь собственным банкиром, вам действительно нужна вся жизнь. Тем не менее, смешивание этого с этим дополнительным сроком наездника может существенно снизить общие затраты на общую выплату в случае смерти, необходимую для поддержки перефинансирования. Это также увеличивает количество оплачиваемых дополнений, которые вы можете купить в первые годы, что похоже на турбокомпрессор, который значительно ускорит постоянный рост внутри политики всей жизни в качестве вашего собственного банка.

Теперь, когда вы знаете, у кого покупать страховку, где покупать и какие функции вы хотите добавить, что делать дальше, чтобы стать вашим собственным банком?

Шаг 3 — Правильное финансирование вашего полиса, чтобы вы могли стать своим банкиром

Теперь я понимаю, что кажется совершенно нелогичным платить больше, чем вам абсолютно необходимо, когда дело доходит до страхования. Итак, приготовьтесь к тому, что ваша парадигма изменится и ваш мозг взорвется!

Чтобы избежать внутренних затрат на полис Whole Life, необходимо уплатить дополнительный страховой взнос сверх суммы, необходимой для базового покрытия.Фактически, вы захотите заплатить значительно больше, когда станете собственным банкиром … столько, сколько позволит вам IRS.

[Подсказка: когда IRS что-то регулирует, разве это обычно не означает, что там происходит что-то хорошее?]

Вот 4 причины, по которым вы хотите заплатить максимальную сумму страхового взноса Whole Life, чтобы быть вашим собственный банк:

1. Комиссия, выплачиваемая агенту за дополнительные платежи по перефинансированию, составляет арахис
2. 90-95% этой дополнительной премии идет прямо на сумму возврата денег (другими словами, эти платежи по перефинансированию сразу становятся доступными внутри вашей частной семьи. bank)
3. Остальные 5% -10% этой дополнительной выплаты, которые не идут на немедленное наращивание капитала, идут на покупку небольшого кусочка дополнительного постоянного пособия в случае смерти (так называемого оплачиваемого дополнения или PUA).Что приятно, так это то, что с PUA не будут взиматься дополнительные страховые взносы, поскольку они оплачиваются по контракту с помощью этого единовременного платежа, отсюда и термин Paid-Up Addition. PUA немедленно увеличивают гарантированную денежную стоимость вашего полиса Whole Life, а также дают вам право на больший процент будущих дивидендов от вашей компании взаимного страхования.
4. Эти оплачиваемые дополнения накладываются на вашу денежную стоимость, которая по контракту начинает расти с благоприятной гарантированной нормой прибыли (даже если дивиденды больше никогда не выплачивались).

Теперь, когда вы установили свой двигатель, вы залили его топливом, и двигатель гудит, что теперь…?

Шаг 4 — Используйте денежную ценность, чтобы быть вашим собственным банком, а также финансировать расходы и топливо для внешних инвестиций

Используя аналогию с автомобилем, пора испытать ваш полис бесконечного банковского страхования жизни. Большинство людей не хотят накапливать богатство только для того, чтобы иметь впечатляющий набор чернильных точек на годовом отчете.Вы хотите стать собственным банкиром, чтобы покупать вещи, накапливать богатство, вкладывать деньги в пенсию и наследство. Теперь вы можете использовать капитал в собственном банке, чтобы делать эти вещи в любое время и по любой причине, используя один из следующих 4 методов:

1. Снимите свою выкупную сумму наличными или…
2. Займите под залог своей возвращаемой суммы наличными, используя гарантированный политический заем. функция для максимальной гибкости
3. Увеличьте общую емкость заимствования за счет использования внешнего финансирования без необходимости даже закладывать свою политику (т.д .: 1,9% автокредита)
4. Залог полиса в качестве залога по программе Cash Value Line of Credit (CVLOC) , когда вы можете получить лучшую ставку, чем заем по полису (или для удобства, когда у вас есть несколько полисов).

Теперь я знаю, что большинство из вас просто съеживается и видит RED , когда слышит слова BORROW и LOAN .

Тем не менее, даже если вы технически занимаете средства, когда становитесь собственным банкиром, весь ваш остаток денежных средств в рамках вашего полиса страхования Whole Life продолжает расти, включая сумму, которую вы взяли в долг.

Хммм…

Видите ли, некоторые люди ошибочно думают, что они «занимают» денежную сумму у полиса и «возвращают себе проценты». Это совсем не так и часто используется в качестве обманчивой коммерческой идеи.

Ваша денежная стоимость никогда не покидает вашего полиса Whole Life, даже если вы берете ссуду и «занимаетесь» под нее. Видите ли, компания взаимного страхования рада предоставить вам ссуду из своего общего счета, потому что они всегда держат вашу денежную стоимость в качестве залога, и она гарантированно будет расти каждый год, несмотря ни на что!

Вот почему кажется, что вы выплачиваете себе проценты.

Опять же, это важно:

Ни одна из ваших денежных сумм никогда не покидает ваш полис Whole Life, когда вы занимаетесь! Весь ваш остаток денежных средств продолжает расти в рамках вашего банковского полиса страхования жизни, ВКЛЮЧАЯ сумму, которую вы взяли в долг.

Вопрос: «Что, если я никогда не захочу возвращать чертову ссуду?»

Ответ: «Вы не обязаны, но можете захотеть. И у вас есть максимальная гибкость в том, как вы это делаете.»

Шаг 5 — Выплатите ссуду НА СВОИХ УСЛОВИЯХ в собственном семейном банке

К счастью, ссуда по полису Whole Life — это частный кредит между вами и страховой компанией, поэтому он не отображается вверх по любому отчету о кредитных операциях. Кроме того, поскольку совместная компания держит вашу растущую денежную стоимость в качестве залога, строгой структуры платежей с вашим собственным банком не существует. Вот ваши варианты погашения:

• Выплачивать основную сумму и проценты по любому желаемому графику
• Выплачивать только процентные платежи
• Не платить ничего, пока вы не сможете произвести разовый платеж на весь остаток
• Не платить ничего (надеясь на денежную сумму рост идет в ногу с процентами по ссуде, которые переходят в остаток по ссуде), а затем в конечном итоге получить выплату пособия по случаю смерти Whole Life по ссуде, когда застрахованный перейдет.

Само собой разумеется, что нет другого учреждения ( или даже ростовщика мафии ), который предлагает такую ​​гибкость, чтобы быть вашим собственным банком. Очевидно, вам следует запланировать какое-то регулярное обслуживание ссуды, но страховая компания этого не требует.

На самом деле, у меня есть клиенты-подрядчики, которые предлагают вакансии и вынуждены платить из своего кармана за материалы и затраты на рабочую силу. Они предоставляют ссуду на полис Whole Life почти на год, а затем выплачивают ее одним махом, когда им платят за всю работу.Мы призываем их платить любую минимальную процентную ставку, необходимую для поддержания простых процентов на фиксированный остаток по ссуде, одновременно зарабатывая сложные проценты на увеличивающейся денежной стоимости остатка. Однако, когда полис банковского страхования жизни работает так же хорошо, как и ваш собственный банк, минимально необходимый платеж по ссуде может быть совсем незначительным.

Многие люди слышат, как насчет выплаты процентов по ссуде, и думают: «Видите ли, я знал, что есть загвоздка! Я знал, что это слишком хорошо, чтобы быть правдой ».

Но подумайте об этом — даже если вы просто храните свои наличные на банковском счете и снимаете их с каждой покупки, не начинаете ли вы вносить депозиты вскоре после этого, чтобы восстановить счет для следующей покупки?

Таким образом, если вы примените ту же процедуру « сэкономьте-потратите-пополните », но вместо этого направите те же денежные потоки через правильно оформленный полис страхования всей жизни, как и ваш собственный частный семейный банк, вы часто увидите, что разница в чистом богатстве ошеломляет, если практиковать то, что они называют концепцией бесконечного банкинга.

Вот 3 причины, почему стать собственным банкиром, использующим страхование жизни, работает:

1. Ваша денежная стоимость обычно растет намного быстрее, чем любой банковский счет, CD или даже безопасные облигации (с минимальными колебаниями стоимости)
2. Рост, а также любые пожизненные распределения не облагаются подоходным налогом до тех пор, пока небольшая сумма полного пособия по страхованию жизни остается в силе до тех пор, пока застрахованный не скончался.
3. Когда вы занимаетесь, а не снимаете средства, ваша полная денежная стоимость продолжает расти внутри полиса, несмотря на любые ссуды, которые у вас есть по полису в страховой компании.

Вот и все! И этот третий фактор огромен. Хотите верьте, хотите нет, но сочетание этих трех факторов может способствовать значительному увеличению благосостояния держателя полиса, если эта банковская стратегия используется должным образом.

Я имею в виду, что вы должны выплатить свои ссуды как можно скорее, чтобы вы могли продолжать практиковать банковскую концепцию на протяжении всей своей суммы

Что вам нужно, чтобы открыть счет в коммерческом банке?

Как владельцу малого бизнеса важно разделять бизнес и личные банковские операции, чтобы вы могли отслеживать прибыльность своего бизнеса и избегать смешивания транзакций.Имея банковский счет для бизнеса, вы можете защитить себя и свой бизнес. Перед тем, как открыть его, убедитесь, что вы понимаете, что вам нужно, чтобы начать делать депозиты и получать максимальную отдачу от своей учетной записи.

Из этой статьи вы узнаете, что вам нужно, чтобы открыть счет в коммерческом банке, и почему его наличие так важно для вашего бизнеса.

Как открыть коммерческий банковский счет?

Открытие бизнес-чекового или сберегательного счета может быть простым и понятным, если вы знаете, какая информация вам нужна для начала работы.

1. Номер EIN

Первое, что вам понадобится, это идентификационный номер работодателя, также называемый EIN, FEIN или налоговым идентификационным номером. IRS выдает ваш EIN и управляет им. Если вы не подали заявку на получение идентификационного номера налогоплательщика, вы все равно сможете открыть банковский счет для бизнеса с вашим личным номером социального страхования.

В зависимости от вашего вида деятельности вам может не потребоваться подавать заявку на EIN. Индивидуальное предприятие без сотрудников обычно не требует их.Бизнесу, созданному как общество с ограниченной ответственностью (ООО), может потребоваться EIN, в зависимости от того, есть ли у него сотрудники. Если вы все еще не уверены, нужен ли вашему бизнесу EIN, обратитесь к этому контрольному списку на IRS.gov и обратитесь за профессиональной консультацией.

2. Идентификация личности и предприятия

Для открытия коммерческого банковского счета требуется документ, удостоверяющий личность, как для вас, так и для вашей компании. Примеры включают ваши государственные водительские права или паспорт, вашу бизнес-лицензию или ваши партнерские соглашения.

Вашему предприятию также могут потребоваться дополнительные материалы.

● Индивидуальный предприниматель: Вам нужно будет предъявить свой номер социального страхования. Если у вашей компании есть администратор баз данных (ведет бизнес как) или вымышленные имена, вам нужно будет предоставить сертификат, в котором указано другое имя или имена.

● LLC: Возможно, вам потребуется предоставить EIN и регистрацию предприятия. Если вы являетесь единственным владельцем, ваше имя должно быть указано в этом качестве.

● Партнерство с ограниченной ответственностью: Вам необходимо предоставить соглашение, в котором указаны имена всех партнеров, а также название компании.

Подготовьте документы вашего бизнеса, когда вы собираетесь открыть счет в банке. Если вы подали документы или лицензии на государственном уровне, вам может потребоваться их также принести. Во время разговора с бизнес-банкиром обязательно спросите, какие документы требуются финансовому учреждению для открытия расчетного счета для бизнеса.

3. Первоначальный взнос

После того, как вы установили свои личные и служебные данные, вам может потребоваться внести первоначальный депозит, чтобы открыть свой счет.Первоначальный депозит и минимальный остаток зависят от банка и типа счета.

Выберите коммерческий банковский счет с начальной суммой депозита и минимальным дневным остатком, которые подходят для вашего бизнеса. Обратитесь к своему местному коммерческому банкиру, чтобы определить сумму вашего первоначального депозита. Также спрашивайте о любых ограниченных по времени предложениях или сделках; многие банки отказываются от первоначальных депозитов или вносят денежное предложение в соответствующие новые счета.

Открытие корпоративного банковского счета для вашей компании имеет много преимуществ, как в личном, так и в профессиональном плане.

● Разделяет финансы: Одним из преимуществ открытия коммерческого банковского счета является разделение ваших деловых и личных финансов. Это может иметь важное значение для налогов и поможет вам не спутать бизнес с личными расходами.

● Помогает поддерживать защиту ответственности: Если вы управляете LLC или корпорацией, важно иметь банковский счет для бизнеса. Его наличие может помочь вам сохранить защиту от ответственности, потенциально обезопасив вас от выплат в любой ситуации, когда вы можете быть привлечены к ответственности.Владельцы бизнеса должны поговорить с юристом, чтобы понять, какая защита доступна (если таковая имеется) и какие шаги следует предпринять.

● Помогает упростить налоговый процесс: Наличие коммерческого банковского счета со всеми вашими входящими и исходящими потоками может помочь при подаче налоговой декларации. Все ваши бизнес-расходы будут собраны в одном месте, и вы можете использовать этот счет для оплаты всех клиентов, заказчиков и поставщиков. Владельцы бизнеса должны поговорить с налоговым специалистом для получения дополнительной информации.

● Открытие коммерческого кредита: Бизнесу также необходимо открыть кредит, и открытие банковского счета — один из способов сделать это.Если вы планируете взять ссуду или работать с поставщиком, наличие кредитной истории может помочь. Чтобы создать кредитную историю и получить доступ к капиталу, вы также можете рассмотреть возможность получения бизнес-кредитной карты.

Процесс открытия банковского счета

Если у вас есть все необходимые документы, открытие коммерческого банковского счета может быть простым.

Когда вы будете готовы открыть свой банковский счет для бизнеса, вы можете открыть счет онлайн или зайти в ближайший к вам филиал.Было бы полезно встретиться с бизнес-банкиром, чтобы определить, какой тип счета вам нужен: бизнес-чек, сберегательный или торговый счет.

Открыть банковский счет онлайн без депозита (и плохого кредита)

Хотя вы, , можете прожить жизнь , даже не открывая банковский счет, но иметь его, несомненно, удобнее и эффективнее — и для большего, чем просто хранение ваших наличных денег. Наличие банковского счета требуется для получения большинства видов кредита, а также может быть полезно для таких вещей, как прямой депозит или обналичивание зарплаты.

Не так давно ваши возможности для банковских операций были ограничены вашим географическим регионом, что часто означало уплату высоких комиссий и выполнение больших требований по депозиту. Однако сегодня Интернет экспоненциально увеличил количество банков, к которым может получить доступ потребитель, и такая конкуренция идет на пользу клиентам.

Теперь вы можете открыть банковский счет онлайн, без депозита, с плохой кредитной историей и даже без ежемесячной платы за обслуживание во многих случаях. Открытие банковского счета в эпоху цифровых технологий — это простой двухэтапный процесс, благодаря широкому выбору банков и кредитных союзов, которые вы можете найти в Интернете.

Как и следовало ожидать, первым шагом к открытию банковского счета является поиск банка и счета, которые соответствуют вашим потребностям. Ваш счет в правом банке может отличаться от счета вашего соседа.

Например, если вам нравится заниматься банковскими операциями через веб-сайт или мобильное приложение, тогда вам может подойти только онлайн-банк. Однако, если вы предпочитаете заниматься банковскими операциями лицом к лицу, остановитесь на местном или национальном банке, у которого поблизости есть физический филиал.

Колокольчик

Chime изначально создавался как онлайн-банк, и именно отсутствие физических отделений позволяет Chime предлагать почти полностью бесплатные банковские операции.Владельцы счетов не платят комиссий за обслуживание или обслуживание, комиссию за овердрафт и комиссию за зарубежные транзакции.

• 60 000+ бесплатных банкоматов
• Разрешены онлайн-переводы и прямой депозит
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Нет минимального остатка для открытия

Получение, доступ и перевод средств также бесплатны. Пользователи могут получать прямые депозиты и пользоваться мобильными чеками, пользоваться более чем 60 000 бесплатных банкоматов по всей стране и отправлять бесплатные мобильные платежи — и все это из мобильного приложения.

Текущий

Другой интернет-банк, Current не взимает неожиданных скрытых комиссий и не требует минимального остатка на счете. Также не требуется никаких денежных средств для открытия счета, что можно легко сделать онлайн всего за несколько минут.

• 40 000 бесплатных банкоматов
• Получайте выплаты на 2 дня быстрее с прямым депозитом
• Зарабатывайте баллы возврата наличных у более чем 14 000 продавцов
• Нет минимального остатка для открытия

Current также предлагает бесплатные мобильные чеки и пополнение счета на более 60 000 магазинов по всей стране.Для регистрации не требуется проверка кредитоспособности. Владельцы счетов также могут автоматизировать сбережения с помощью функции Savings Pod, которая округляет покупки до ближайшего доллара и переводит разницу в модуль, когда транзакция завершается.

Откройте для себя онлайн-банкинг Cashback Debit

Хотя Discover наиболее известен своими популярными кредитными картами с возвратом денежных средств, онлайн-банк также предлагает полный спектр депозитных счетов, включая как текущие, так и сберегательные счета, хотя действительно выделяется текущий счет Cashback Debit.

• Зарабатывайте 1% кэшбэка на сумму до 3000 долларов США при покупках по дебетовой карте каждый месяц
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Нет минимального остатка для открытия

С одной стороны, на счете нет требований к минимальному депозиту, а также ежемесячных или годовых плата за обслуживание или обслуживание, а владельцы счетов имеют доступ к 60 000 бесплатных банкоматов. Кроме того, пользователи могут заработать 1% кэшбэка по операциям с дебетовой картой.

Capital One 360 ​​Проверка

Capital One предлагает множество продуктов, от кредитных карт для справедливого кредита и восстановления до кредитов и депозитных счетов.Счет 360 Checking является единственным текущим счетом банка (не для подростков), но он включает все ожидаемые функции без дополнительных комиссий.

• 39000 бесплатных банкоматов
• Разрешены онлайн-переводы и прямой депозит
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Нет минимального остатка для открытия

На текущем счете Capital One 360 ​​нет минимального остатка, который нужно открывать или поддерживать, и нет ежемесячная или годовая плата за обслуживание. Владельцы счетов могут бесплатно пользоваться любым банкоматом Capital One, а пользователи, у которых есть сберегательный счет, могут оформить бесплатные переводы по овердрафту.

Кредитные союзы

Независимо от того, какой тип финансового продукта вам нужен, стоит изучить ваши местные кредитные союзы, поскольку они часто предлагают те же продукты, что и крупные банки, и делают это по более доступной цене. Большинство кредитных союзов должны предлагать по крайней мере один вариант текущего счета без ежемесячной платы, а многие не будут иметь требований к депозиту или будут иметь чрезвычайно низкие (~ 5 долларов США) депозиты.

• Доступны чековые и сберегательные счета
• Разрешены онлайн-переводы и прямой депозит
• Доступны бесплатные счета
• Минимальный депозит может варьироваться

Вы можете найти местный кредитный союз в Интернете с помощью инструмента Credit Union Locator, предоставленного Национальным Администрация кредитного союза.Кредитные союзы требуют, чтобы вы стали членом, чтобы пользоваться их услугами, и квалификация членства будет зависеть от конкретного кредитного союза. В целом, проживание или работа в географической зоне кредитного союза дает вам право на членство.

Что такое банковские счета второго шанса?

Хотя эта идея может и не прийти в голову большинству людей — по крайней мере, до тех пор, пока это не произойдет с ними, — вам могут отказать в открытии счета в банке . Это не означает, что большинство банков и кредитных союзов намеренно откажут вам в отказе без всякой причины (потому что они обычно этого не делают), но они могут отклонить ваше заявление, если у вас плохая банковская история.

Как мы более подробно объясняем ниже, многие финансовые учреждения используют компанию ChexSystems, сообщающую банковскую историю, для проверки недавней банковской истории заявителя. Если у вас есть записи о невыплаченных комиссиях за овердрафт или банковском мошенничестве, новые банки могут с осторожностью предлагать вам счет.

Банковские счета второго шанса — это депозитные счета банков, которые либо не используют ChexSystems, либо целенаправленно предлагают счета заявителям с проблемной банковской историей. Хотя это легко получить, если вам отказали где-то еще, имейте в виду, что эти учетные записи могут иметь более высокие комиссии, чем взимаемые с других учетных записей, и они обычно имеют минимальные требования к депозиту.

Соболь

Sable — это онлайн-банк, который предлагает обещание нулевой комиссии — никаких ежемесячных комиссий, комиссий за снятие средств через банкоматы, комиссий за овердрафт или комиссий за зарубежные транзакции. Sable сотрудничает с Mastercard для своей дебетовой карты, что означает, что вы можете использовать карту для покупок везде, где принимаются карты Mastercard.

• Отсутствие требований к минимальному балансу
• Отсутствие ежемесячных сборов или регистрационных сборов
• 1% возврат наличных средств за соответствующие покупки
• Средства застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США

Кроме того, ваша дебетовая карта Sable совместима с Apple Pay, Google Pay и мобильные кошельки Samsung Pay.Эта дебетовая карта также имеет функции для путешествий, которые включают экстренную замену карты, услуги консьержа Mastercard в аэропорту и защиту от кражи личных данных.

Wells Fargo Opportunity Checking®

Wells Fargo Opportunity Checking® был специально создан как форма случайного банковского обслуживания, и учетная запись дает потребителям доступ ко всем стандартным функциям текущего счета, включая мобильный банкинг. Минимальный депозит составляет всего 25 долларов.

• Ежемесячная плата за обслуживание в размере 10 долларов США может быть отменена путем прямого депозита, использования дебетовой карты или соблюдения минимального дневного баланса
• Доступны чеки, дебетовые карты, мобильный банкинг
• Минимальный депозит в размере 25 долларов США для открытия

Хотя счет поставляется с ежемесячным обслуживанием комиссии, от комиссии можно отказаться, выполнив 10 или более ежемесячных дебетовых транзакций, имея в общей сложности 500 долларов США или более в соответствующих критериях прямого депозита, или поддерживая минимальный баланс в размере 1500 долларов США.

Radius Bank Essential Checking

Radius Bank — это онлайн-банк, предлагающий ряд продуктов, в том числе счет Radius Bank Essential Checking, созданный для потребителей, которым необходимо восстановить положительную банковскую историю. Счет предлагает все ожидаемые функции, такие как мобильный банкинг и чековые депозиты.

• Мобильное банковское приложение и чековые депозиты
• Ежедневный лимит дебетовой карты в размере 500 долларов США
• Ежемесячная плата за обслуживание в размере 9 долларов США
• Минимальный депозит в размере 10 долларов США для открытия

Счет поставляется с ежемесячной платой за обслуживание в размере 9 долларов США, и соискателям необходимо будет внести депозит не менее 10 долларов для открытия счета.Владельцы счетов, которые сохраняют положительную банковскую историю в течение 12 месяцев, могут получить право на обновление до счета Radius Bank Rewards Checking с возвратом денежных средств и без ежемесячных комиссий.

Как только вы нашли нужный банковский счет, большая часть тяжелой работы будет окончена. Теперь все, что вам нужно сделать, это заполнить заявку — процесс, который Интернет значительно упростил.

Обычно приложение находится на расстоянии одной кнопки от веб-сайта счета или мобильного приложения банка. Конкретное приложение, конечно, будет отличаться в зависимости от отдельного банка или кредитного союза, но большинство приложений запрашивают информацию одного и того же типа.

Персональная контактная информация:

Предоставление вашей личной информации и контактных данных является стандартной практикой для заявки на что угодно, и банковские счета не исключение. Даже онлайн-банки будут запрашивать вашу физическую контактную информацию, а также ваши цифровые данные, поэтому обычно вам необходимо предоставить:

• Ваше юридическое имя
• Ваш физический адрес
• Ваш номер телефона
• Ваш адрес электронной почты

Убедитесь, что все написано правильно и что вы предоставляете самую свежую информацию.Это поможет избежать проблем, замедляющих работу вашего приложения.

Идентификационная информация: По закону финансовые учреждения обязаны подтверждать вашу личность при открытии новой учетной записи. Чтобы помочь с этим, большинство приложений для банковского счета потребуют от вас предоставить дополнительные данные для подтверждения вашей личности, в том числе:

• Дата вашего рождения
• Ваши водительские права или идентификационный номер штата и срок действия
• Ваш идентификационный номер социального страхования или налогоплательщика

Если у вас нет U.S. Идентификационный номер социального обеспечения или налогоплательщика, ваш банк или кредитный союз может принять номер заграничного паспорта (с указанием страны его выдачи), номер идентификационной карты иностранца или другой идентификационный номер, выданный государством.

Информация о финансировании: В зависимости от конкретного счета вам также может потребоваться предоставить информацию при подаче заявления о том, как вы будете пополнять свой новый банковский счет. Методы, которые вы можете использовать для пополнения своего счета, зависят от учреждения, но могут включать:

• Дебетовая или предоплаченная карта
• Кредитная карта
• Банковский перевод
• Мобильный чековый депозит
• Перевод существующего счета

Даже счета, для открытия которых не требуется депозит, обычно запрашивают информацию о финансировании на этапе подачи заявки, поэтому планируйте заранее, прежде чем подавать заявку.Если наличные — единственный способ внести депозит, возможно, вам придется подать заявление лично.

Хотя открытие нового банковского счета обычно не требует получения кредита, ваш кредитный профиль все же может повлиять на вашу способность получить ссуду. Это потому, что некоторые банки и кредитные союзы фактически проверяют ваш кредитный отчет в рамках процесса подачи заявки.

По большей части, эта проверка кредитоспособности не помешает вам открыть банковский счет, хотя может повлиять на типы счетов, которые вы можете открыть.И определенные красные флажки — например, банкротство или списание средств с предыдущими банками — также могут негативно повлиять на ваши варианты.

С другой стороны, эта проверка кредитоспособности обычно будет мягкой, а не жесткой. Это означает, что подача заявки на открытие нового банковского счета не должна повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Однако, хотя ваш кредитный отчет может повлиять на решение финансового учреждения, более важным для вашей способности открыть банковский счет является другой тип финансовой истории потребителей: ваш отчет ChexSystems.Во многих отношениях ваш отчет ChexSystems (или отчет TeleCheck или отчет систем раннего предупреждения, в зависимости от банка) похож на отчет о кредитных операциях — вы даже получаете оценку ChexSystems, но вместо того, чтобы содержать информацию о ваших кредитах и ​​кредитных картах, этот отчет содержит информацию о вашей банковской истории.

Но банки не заботятся о том, сколько вы откладываете или что тратите в кофейне — по крайней мере, не напрямую. На самом деле они ищут, поддерживаете ли вы хорошую репутацию своего аккаунта.

По сути, финансовые учреждения хотят свести к минимуму риск того, что вы злоупотребите своим банковским счетом, и плохое поведение в банке считается красным флагом. Например, если вы регулярно овердрафируете на своем счете и, что еще хуже, не можете погасить комиссию за овердрафт, вам может быть отказано в открытии нового текущего счета.

Как и в случае с вашими кредитными отчетами, вы имеете право на бесплатную копию вашего отчета ChexSystems каждый год, чтобы вы могли видеть то, что видят банки. Вы также имеете право на получение копии отчета, если вам отказали в открытии банковского счета в течение последних 60 дней.

Кто угодно может ошибаться, поэтому иногда вы можете найти ошибку в своем отчете ChexSystems. К счастью, у вас также есть возможность оспорить любую неточную информацию в вашем отчете ChexSystems — процесс, который можно сделать онлайн, по почте или по телефону.

В этом образце отчета ChexSystems показан банковский счет, на который поступило сообщение о нехватке средств. О невыплаченных комиссиях, закрытии счетов и мошенничестве можно сообщить в бюро отслеживания истории банка.

Если у вас действительно плохая банковская история, вам не нужно вечно бояться заявок на банковский счет — большинство элементов ChexSystems будут удалены из вашего отчета через пять лет.Конечно, вы должны иметь в виду, что отдельные банки имеют свои собственные записи; если у вас плохая история с конкретным банком, это может быть какое-то время против вас.

Одним из основных преимуществ интернет-магазинов, например Amazon, Overstock, по сравнению с обычными магазинами, является отсутствие накладных расходов, т. Е. Им не нужно платить арендную плату, коммунальные услуги или оплату персонала, чтобы магазины оставались открытыми. и укомплектован. Отсутствие накладных расходов позволяет интернет-магазинам взимать меньшую плату за свою продукцию и при этом получать прибыль.

Эта же модель используется и в других отраслях, например, в банковском деле. Банки, работающие только в режиме онлайн — банки без физических отделений — становятся преобладающей частью потребительского банкинга.

Без затрат, связанных с созданием и обслуживанием банковских отделений, онлайн-банки могут предлагать счета с более низкими комиссиями и лучшими процентными ставками без отрицательного влияния на их прибыль. Эти банки также имеют тенденцию предлагать надежные варианты онлайн-банкинга и мобильного банкинга, которые часто привлекают занятых потребителей, которые не хотят тратить время на посещение банка.

Однако у онлайн-банков есть несколько недостатков, начиная с отсутствия личной поддержки клиентов — вы не можете зайти в местное отделение, чтобы задать вопрос о своей учетной записи. Вы также не можете зайти, чтобы быстро внести наличные или поменять несколько купюр на иностранную валюту.

Хотя инструменты онлайн-банкинга, такие как мобильные чековые депозиты, могут уменьшить некоторые из этих недостатков, они могут стать большим препятствием при первом открытии счета из-за первоначальных требований к финансированию большинства банковских счетов, особенно если вы этого не сделаете. t иметь другой банковский счет, с которого можно переводить средства.

Если вам нужно внести первоначальный депозит и вы не можете пополнить счет с существующего банковского счета, вы можете спросить, можете ли вы использовать предоплаченную дебетовую карту для пополнения своего счета. В качестве альтернативы, посмотрите, будет ли ваш друг или член семьи финансировать ваш счет (только не забудьте дать им наличные). По крайней мере, подумайте об открытии счета в местном банке или кредитном союзе, где вы можете внести денежный залог.

Одна из распространенных жалоб на большие банки состоит в том, что они — холодные корпорации, которые больше озабочены прибылями, чем клиентами.На самом деле за этим стоит то, что у большинства банков действительно есть акционеры, которым банк должен производить платежи, прежде чем любые потенциальные сбережения могут быть переданы клиентам.

В то время как кредитные союзы предлагают многие из тех же продуктов, что и банки, кредитные союзы имеют совершенно иную организационную структуру. А именно, кредитные союзы фактически принадлежат их членам, а не безымянным инвесторам или акционерам.

В результате организационной структуры кредитного союза каждый член имеет право голоса в том, как организация работает.Кроме того, прибыль кредитного союза возвращается в организацию, часто в виде более низких комиссий и более высоких процентных ставок, чем предлагают банки.

Главный недостаток кредитного союза состоит в том, что членство обычно ограничено; большинство кредитных союзов требуют, чтобы вы жили, работали, поклонялись Богу или ходили в школу в определенном географическом районе или принадлежали к определенной партнерской организации.

Еще один недостаток кредитных союзов по сравнению с крупными банками заключается в том, что крупные транснациональные банки имеют прибыль в сотни миллионов — прибыль, которую можно использовать для исследования и внедрения передовых финансовых технологий и получения преимуществ для клиентов.Банки также часто имеют более крупную территорию с филиалами в нескольких городах, штатах или даже странах.

Кредитные союзы, с другой стороны, обычно ограничены по размеру и охвату, а их местонахождение часто ограничивается определенным округом или регионом (хотя некоторые кредитные союзы могут иметь более широкие права на членство). У местных кредитных союзов также может быть меньше ресурсов для развития, и они, как правило, предлагают более консервативные функции.

Теоретически, банковские счета сами по себе не представляют большого риска, поскольку вы вкладываете деньги, которые тратите, вместо того, чтобы иметь кредитную линию.Однако, в зависимости от вашего финансового положения, есть несколько способов получить отрицательный баланс текущего счета и задолженность перед банком.

Наиболее распространенный путь к отрицательному счету — это овердрафт, который происходит, когда вы совершаете покупки по дебетовой карте или выписываете чеки, для исполнения которых у вас нет средств. Эти транзакции могут не только привести к снижению вашего баланса, но и комиссия за овердрафт или недостаточность средств (NSF) может еще больше усугубить проблему.

До тех пор, пока вы быстро добавляете средства на свой счет для покрытия отрицательного баланса, большинство банков просто отказываются от этого — вы можете продолжать использовать свой счет в обычном режиме.Однако практика многократного овердрафта вашего счета и / или возврата чеков может привести к тому, что банк закроет ваш счет. Эта история также может оказаться в вашем отчете ChexSystems, что повлияет на вашу способность открывать новые банковские счета.

Еще один вариант отрицательного результата на вашем банковском счете — это получение ссуды в том же учреждении, в котором у вас есть текущий или сберегательный счет. Это связано с тем, что банки и кредитные союзы имеют право засчитывать долги против остатков на банковских счетах, что потенциально может снизить остаток на вашем счете до 0 долларов США и вызвать овердрафт по любым невыполненным транзакциям.

Например, предположим, что у Джека есть автокредит и текущий счет в Imaginary Bank. Если Джек задерживает платежи по автокредиту, Imaginary Bank имеет право засчитать то, что он должен, сняв деньги со своего текущего счета для покрытия долга.

Если вы задолжали банку деньги и не можете восстановить хорошую репутацию своего счета, банк, скорее всего, закроет ваш счет. Если вы продолжите игнорировать долг, банк, скорее всего, спишет этот долг. Это означает, что о списании средств будет сообщено в кредитные бюро, что нанесет серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу.Кроме того, ваш долг, скорее всего, будет продан коллекторскому агентству.

Кроме того, независимо от того, как вы оказались в долгу на вашем банковском счете, не думайте, что вы можете открыть новый банковский счет и продолжать как обычно. Некоторые банки будут проверять ваши кредитные отчеты, когда вы подаете заявку на открытие нового банковского счета, и увидеть списание средств из другого банка будет большим красным флажком.

И не забывайте об этом важнейшем отчете ChexSystems, который отслеживает вашу банковскую историю. Любой банк, который извлекает ваш отчет ChexSystems (или любой другой отчет банковской истории), скорее всего, увидит вашу историю овердрафтов или того, что вы задолжали деньги другому банку, любой из которых может отклонить вашу заявку на открытие нового счета.

Хотя все эти последствия могут быть серьезными, стоит отметить, что ни одно из них не включает тюремное заключение. Тюрьма должника была (технически) упразднена около двух веков назад, и вас нельзя арестовать — или угрожать арестом — только за то, что вы задолжали деньги по потребительским долгам, таким как кредитные карты, ссуды или медицинские счета. (Судебные долги — это иногда другое дело.)

Обычно вас не могут арестовать за задолженность по потребительским долгам, таким как кредитные карты, ссуды или медицинские счета.

Конечно, в то время как из-за банка не обязательно является незаконным, мошенничество банка является незаконным. Вы абсолютно можете (и, скорее всего, будете) арестованы и привлечены к уголовной ответственности в случаях мошенничества, включая мошенничество с банковскими счетами, мошенничество с чеками или мошенничество с кредитными картами.

Любите это или ненавидите, банковский счет является важным — если не жизненно важным — финансовым инструментом, и это значение только возрастает по мере того, как наше общество все ближе приближается к безналичному расчету.К счастью, те же культурные сдвиги, которые сделали банковские счета почти необходимостью, также поразительно повлияли на банковскую отрасль.

Одним из наиболее заметных последствий стало появление онлайн-банков и других компаний, занимающихся финансовыми технологиями, которые стимулировали возрождение банковских счетов с низкими и бесплатными комиссиями. Интернет-ресурсы могут не только упростить поиск доступного банковского счета, но и помочь потребителям с плохой банковской историей найти гибкие и второстепенные банковские счета, чтобы вернуться на правильный путь.

Раскрытие информации рекламодателя

BadCredit.org — это бесплатный онлайн-ресурс, который предлагает пользователям ценный контент и услуги сравнения. Чтобы этот ресурс был на 100% бесплатным для пользователей, мы получаем рекламное вознаграждение от финансовых продуктов, перечисленных на этой странице. Наряду с ключевыми факторами обзора, эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты появляются на странице (включая, например, порядок, в котором они появляются). BadCredit.org не включает списки всех финансовых продуктов.

Наша политика редакционного обзора

Наш сайт стремится к публикации независимого и точного содержания, руководствуясь строгими редакционными правилами. Перед публикацией статей и обзоров на нашем сайте они проходят тщательную проверку, проводимую группой независимых редакторов и профильных экспертов, чтобы гарантировать точность, своевременность и беспристрастность содержания. Наша редакционная группа независима от рекламодателей нашего сайта, и мнения, которые они выражают на нашем сайте, являются их собственными.Чтобы узнать больше о членах нашей команды и их редакционном опыте, посетите страницу «О нас» нашего сайта.

Как открыть банковский счет LLC

Независимо от того, депонирует ли вы чек клиента или оплачиваете деловые расходы, вам нужно будет открыть коммерческий банковский счет на имя вашей компании с ограниченной ответственностью (LLC). как хлопот, особенно в первые дни ведения вашего бизнеса, когда дела идут суматошно, и вы пытаетесь держаться на ногах, не отставая от всех новых требований, которые новый бизнес предъявляет к вам, но это необходимо.

Создав ООО, вы учредили отдельное коммерческое предприятие, которое предоставляет вам защиту с ограниченной ответственностью. Поскольку ваш бизнес является отдельным от вас лицом, вам необходимо отделить финансы своего бизнеса от личных финансов. Хотя может возникнуть соблазн объединить средства вашего бизнеса с вашими личными средствами, это может поставить под угрозу эту защиту с ограниченной ответственностью.

Помимо юридического требования о ведении отдельного банковского счета для вашей компании с ограниченной ответственностью, существуют также практические причины для открытия отдельного коммерческого банковского счета.

• Вам будет легче рассчитать налоги, которые вы должны. А если вы нанимаете бухгалтера, это означает, что вам не придется платить бухгалтеру, чтобы отделить ваши деловые расходы от личных.
• Вы проявите гораздо больший профессионализм и получите больше уважения и доверия со стороны продавцов и поставщиков, если оплатите чеком на имя своей компании.
• Вы наладите отношения со своим банком, которые могут иметь неоценимое значение, если вам понадобится бизнес-кредит в будущем.

Как открыть банковский счет LLC

Хотя открыть банковский счет LLC не так просто, как открыть личный банковский счет, это не должно занимать слишком много времени, если вы проведете надлежащее исследование и принесете в банк нужные документы.

Не все коммерческие банковские счета созданы равными. Существует огромное количество вариантов банковских счетов, и вам нужно будет провести некоторое исследование, чтобы увидеть, какой счет подходит для ваших нужд.

Существуют разные структуры оплаты и варианты обслуживания.Вам также нужно будет выбрать такие вещи, как защита от овердрафта, возможность выписывать чеки из учетной записи или дебетовую карту, которая будет использоваться вместе с вашей учетной записью. Вам понадобится всего одна учетная запись или несколько? Подойдет ли вам требование о минимальном балансе? Какую общую сумму вы можете рассчитывать заплатить в среднем за месяц? Все эти вопросы помогут вам решить, какой вид банковского счета лучше всего подойдет для вашего бизнеса.

Какая документация нужна банку?

Как только вы узнаете, какой банковский счет вы хотите открыть, позвоните в свой банк, чтобы узнать, какая документация требуется для открытия коммерческого банковского счета для LLC.Ваш банк, скорее всего, потребует от вас следующие документы:

• Копия устава вашего ООО, свидетельство о создании или аналогичный документ, в зависимости от штата, в котором вы зарегистрировали свое ООО
• Федеральный идентификационный номер налогоплательщика вашего ООО (EIN или идентификационный номер работодателя)
• Ваше операционное соглашение LLC или другой документ, в котором указывается, кто имеет право подписывать документы от имени вашего LLC.

У вашего банка также могут быть дополнительные требования к документации, поэтому важно сначала позвонить, чтобы убедиться, что поездка не будет напрасной.

Открытие банковского счета ООО

После того, как вы соберете всю необходимую документацию, вы можете встретиться со своим банкиром, чтобы открыть банковский счет для вашего LLC.