Как выгодно погасить ипотеку: Эксперт рассказала, как выгодно погасить ипотеку досрочно

16.12.1987 alexxlab

Содержание

Финансист объяснила, как досрочно погасить ипотеку

Мария Гафурова

Частичное погашение долга по ипотеке поможет уменьшить его размер и сократить переплату по процентам, рассказала Ольга Дайнеко Фото: Денис Моргунов © URA.RU

Досрочно погасить ипотеку выгоднее в первой половине срока кредитования, поскольку в это время ежемесячный платеж состоит в основном из процентов. Такое мнение высказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина РФ Ольга Дайнеко. При этом она подчеркнула, что не стоить уменьшать долговую нагрузку в ущерб качеству жизни.

«Платеж [по ипотеке] каждый месяц одинаковый, он состоит в пропорции из суммы в погашение основного долга и процентов. В первую половину срока кредитования в пропорции платежа больше процентов (основной долг выплачивается медленно), а ближе к окончанию срока гасится преимущественно основной долг. Исходя из этого в первой половине срока гасить ипотеку выгоднее, чем во второй (если не брать в расчет инфляцию)», — приводит мнение Ольги Дайнеко «Российская газета».

Эксперт напомнила, что досрочно погасить займ на жилье можно частями или полностью. В первом случае можно уменьшить размер основного долга и общую переплату по процентам. Чтобы оформить частичное погашение долга, заемщик должен при внесении денег заполнить заявление. Это можно сделать в банке или удаленно, через приложение или интернет-банк.

Частичное досрочное погашение также помогает уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредитования, рассказала Дайнеко. Заемщик может снизить ежемесячный платеж, но вносить обычную сумму. Так он обеспечит себе гарантию платежеспособности в трудные времена, уточнила Дайнеко. Эксперт подчеркнула, что для этого в договоре не должно быть ограничений по сумме досрочного погашения.

При полном погашении ипотеки на счет вносится вся оставшаяся сумма долга и проценты, начисленные после последнего платежа. Заемщик получает закладную, а обременение с недвижимости снимается. Если для погашения долга использовался материнский капитал, то владелец квартиры обязан наделить долями в ней всех членов семьи.

Это необходимо сделать в течение шести месяцев после погашения кредита, напомнила Дайнеко.

В конце 2021 года ставки по ипотеке в России составили 13,2%, подскочив на 4,4%. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», это рекордный рост с 2015 года. Увеличение процентов по ипотеке специалисты связывают с повышением ключевой ставки Центробанка РФ. Последний раз регулятор поднял ее в середине декабря 2021 года — до 8,5%. Гендиректор Национального рейтингового агентства Алина Розенцвет считает, что летом 2022 года ключевая ставка Центробанка РФ может увеличиться до 10,5%. Среднегодовая инфляция при этом составит около 6%.

Если вы хотите сообщить новость, напишите нам

прочитать статью полностью

Загрузка…

Как выгодно досрочно погасить ипотеку

26 января

Лера Букина

Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко в беседе с «Российской газетой» рассказала, как правильно досрочно погасить ипотеку. Это можно делать частями или полностью. Благодаря досрочному частичному погашению ипотеки можно уменьшить размер основного долга и общую переплату по процентам, пояснила Дайнеко.

Фото: РИА НовостиРИА Новости

Для оформления частичного погашения долга потребуется заполнить заявление в банке при внесении денег. В заявлении нужно указать сумму к погашению. Если просто положить деньги на счет, их будут списывать по графику текущих платежей, отметила эксперт.

Видео дня

При частичном досрочном погашении есть возможность либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо срок кредитования, указала Дайнеко. Сокращение срока может помочь уменьшить сумму переплаты. Также при уменьшении ежемесячного платежа снижается общая финансовая нагрузка заемщика. Для создания гарантии платежеспособности в трудные времена можно выбрать снижение платежа, при этом продолжать платить все ту же сумму, что и раньше (часть будет уходить в обязательный платеж, а часть — на досрочное погашение по заявлению). Такой подход в дальнейшем снизит ежемесячный платеж и в дальнейшем поможет закрыть ипотеку раньше, отметила Дайнеко.

«Но для этого нужно, чтобы в договоре не было минимальных ограничений по сумме досрочного погашения (например, не менее 40% от платежа). Приятным бонусом досрочного частичного погашения будет снижение стоимости страховки. Для снижения тарифа по закону требуется погасить 30% от суммы долга, но большинство страховых компаний лояльны к клиентам в этом вопросе — в расчет страхования берется просто остаток по ипотеке», — пояснила Дайнеко.

При полном погашении ипотеки нужно внести на счет всю оставшуюся сумму долга и проценты, которые были начислены после последнего платежа.

«Если для погашения ипотеки использовался материнский капитал, нужно будет наделить долями в квартире членов семьи. По закону доли необходимо выделить в течение 6 месяцев после погашения кредита. Сделать это нужно после того, как обременение с недвижимости будет снято. Доли выделяются членам семьи, имеющимся на момент выделения долей», — отметила Дайнеко.

В первой половине срока гасить ипотеку более выгодно, чем во второй, так как в первую половину срока кредитования в пропорции платежа больше процентов (основной долг выплачивается медленно), а ближе к окончанию срока погашается преимущественно основной долг, подчеркнула Дайнеко.

Ранее сообщалось, что, по данным аналитического исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», в России в 2022 году замедлится рост ипотеки из-за повышения ставок до уровня, превышающего 10%, и низких темпов роста доходов населения. При этом отмечается, что ипотека останется драйвером роста кредитования в текущем году. Эксперты считают, что ставки по ипотеке превысят психологический уровень в 10%, так как цикл повышения ключевой ставки продолжится.

Личный счет,Ипотека,Минфин,»Российская газета»,

Как досрочно погасить ипотеку

Некоторые домовладельцы стремятся досрочно погасить ипотеку по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до сокращения процентных платежей. Для пенсионеров досрочное погашение ипотечного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно полезно при переходе на фиксированный доход.

Какими бы ни были ваши мотивы, досрочное погашение ипотеки снижает сумму процентов, которые вы платите по кредиту. Это может стать существенной экономией. Вот несколько стратегий ранней отдачи, которые помогут вам достичь этой цели.

5 способов досрочно погасить ипотечный кредит

1. Внести дополнительные платежи

Есть два способа сделать дополнительные платежи по ипотечному кредиту для ускорения процесса погашения:

Выплаты по ипотечному кредиту раз в две недели

Первый способ — разделить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту пополам и делать платежи раз в две недели. Делая это, вы в конечном итоге будете выплачивать ипотеку за 13 месяцев вместо 12 и сэкономите кучу процентов. Эта тактика может быть легкой для некоторых домовладельцев, потому что она едва заметна в ежемесячном бюджете.

Сначала проконсультируйтесь со своим кредитором или обслуживающей организацией, принимает ли он платежи раз в две недели (большинство из них принимают). Если нет, вы можете отложить эти двухнедельные платежи и объединить их в один платеж каждый месяц. Преимущество дополнительного ежегодного платежа все еще существует, но без удобства кредитора, позволяющего планировать платежи каждые две недели.

Дополнительный ежемесячный платеж

Второй подход заключается в доплате к основной сумме каждый месяц или ежегодной дополнительной оплате только основной суммы. Это также может сэкономить вам десятки тысяч долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Допустим, ваш 30-летний ипотечный кредит составляет 250 000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов США к основному балансу вашего кредита, вы сократите четыре года и 27 957 долларов США в виде совокупных процентных платежей по вашей ипотеке.

Это может быть лучшей тактикой, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу. Если по какой-то причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете оштрафованы.

Если вы выберете этот путь, обязательно уточните у своего кредитора, правильно ли будут производиться платежи для уменьшения основной суммы долга, а не для предоплаты процентов. Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.

2. Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита для досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку или сократить срок кредита. Помните, что существуют затраты, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия перевешивает эти затраты.

Рефинансирование в краткосрочную ссуду, например переход с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, также может помочь снизить процентную ставку и направить вас на путь досрочного погашения. Однако при более коротком сроке ваш ежемесячный платеж будет выше, что может привести к слишком тонкому бюджету. Вы можете использовать калькулятор Bankrate, чтобы сравнить платежи и общие проценты между 30-летними и 15-летними сроками.

3. Осуществляйте единовременные платежи в пользу основного лица

Вы также можете захотеть произвести единовременный платеж своему основному лицу каждый раз, когда вы получаете непредвиденную финансовую удачу или неожиданный приток наличных денег. Это может быть премия на работе, возврат налога, наследство или средства, вырученные от продажи ценностей.

В некоторых ипотечных службах вы должны указать, что избыточные платежи должны быть отнесены на счет основной суммы долга. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные платежи, обратитесь к своему поставщику услуг.

4. Переоформить ипотеку

Переоформление ипотечного кредита отличается от рефинансирования, поскольку вы сохраняете свой существующий кредит, платите единовременную сумму в счет основного долга, а затем ваш кредитор корректирует ваш график погашения, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к снижению ежемесячного платежа, но срок кредита и процентная ставка останутся прежними.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании. Обычно плата за пересмотр ипотечного кредита составляет от 200 до 300 долларов (свяжитесь со своим кредитором, чтобы запросить услугу и подтвердить расходы). Кроме того, если у вас низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Примечание. Кредиты FHA и VA не могут быть перераспределены.

5. Получите модификацию кредита

Если ваши платежи по ипотеке не по карману, но вы хотите вернуться в нужное русло и, возможно, погасить кредит досрочно, рассмотрите возможность модификации ипотечного кредита. Модификация кредита, обычно предназначенная для заемщиков, испытывающих финансовые трудности, влечет за собой корректировку процентной ставки или срока кредита кредитором, чтобы помочь сделать кредит текущим.

С помощью этой опции Вы сможете сэкономить на процентах и быстрее погасить кредит. Однако могут быть последствия для вашего кредита, в зависимости от того, как ваш кредитор или сервисер сообщает об этом кредитным агентствам, поэтому обязательно обсудите это с вашим кредитором заранее.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

В большинстве случаев вы можете погасить ипотечный кредит досрочно без штрафных санкций, но перед этим следует помнить о нескольких вещах.

Во-первых, обратитесь к своему кредитному специалисту, чтобы узнать, предусмотрен ли штраф за досрочное погашение вашей ипотеки. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погашаете кредит досрочно. Это может повлиять на то, является ли досрочное погашение ипотеки финансово выгодным для вас.

Во-вторых, убедитесь, что нет никаких ограничений на то, как и когда вы можете совершать дополнительные платежи. У некоторых кредитов есть условия, которые побуждают вас следовать графику платежей, и важно убедиться, что любой дополнительный платеж, который вы делаете, идет на основную сумму, а не на проценты.

Стоит ли погасить ипотеку досрочно?

Досрочное погашение ипотеки зависит от многих факторов, включая процентную ставку текущего кредита и вашу личную склонность к риску.

Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погашаете ипотеку досрочно, вы вкладываете деньги в ипотеку, когда могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов. Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы инвестировали дополнительные платежи в другое место, а не вкладывали их в ипотеку, вы могли бы получить более высокую прибыль.

С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите дополнительные деньги, если не потратите их на ипотеку, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и его важно учитывать.

Также подумайте, сколько денег у вас есть на случай непредвиденных обстоятельств. Вы не хотите связывать все свои деньги в своем доме и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.

В конечном счете, когда ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, в долгосрочной перспективе, как правило, лучше держать ипотечный кредит с низкой ставкой сейчас и инвестировать свои дополнительные деньги. Тем не менее, вы можете проверить калькулятор выплат по ипотечным кредитам Bankrate, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, погасив ипотечный кредит досрочно, если вы настроены на это.

Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении ипотеки

Если вы досрочно погасите ипотечный кредит, вы можете лишиться доступа к наличным деньгам, которые можно было бы вложить в другие финансовые цели, или упустить инвестиции с более высокой доходностью по сравнению с ипотечным кредитом.
Вы также свяжете большую часть своего чистого состояния в своем доме, а это означает, что вам нужно будет либо продать дом, либо использовать свой капитал, чтобы получить его.
Единовременные платежи помогут вам быстрее погасить ипотечный кредит и насладиться душевным спокойствием, которое приходит с бесплатным и чистым владением домом. Однако это может быть не лучшей идеей, если вы планируете переехать в ближайшее время.
Когда вы погасите ипотечный кредит, ваш кредитор отправит вам аннулированный вексель, чтобы указать, что вы выполнили свое обязательство по погашению кредита. Вы также можете получить свидетельство об удовлетворении, подтверждающее, что вы больше не должны за свой дом. Многие кредиторы уведомляют городской или окружной регистратор о том, что теперь вы являетесь единственным владельцем жилья, хотя вы можете нести ответственность за связь с офисом регистратора для снятия ареста с вашего дома.

Выплата ипотечного кредита: чего ожидать

С момента подписания ипотечного кредита домовладельцы часто с нетерпением ждут дня, когда они его выплатят. Как бы ни было заманчиво сэкономить на процентных ставках и погасить ипотеку досрочно, важно следить за своим финансовым здоровьем, чтобы не стать богатым домом и бедным наличными.

Тем не менее, придет день, когда вы сделаете последний платеж по ипотеке. Обычно люди выплачивают существующую ипотеку одним из трех способов:

Когда они рефинансируют свою ипотеку
Когда они продают свой дом
Когда они сделают последний платеж, чтобы погасить кредит

Давайте разберем некоторые распространенные вопросы о процессе выплаты ипотечного кредита. Части процесса одинаковы для всех кредиторов, в то время как другие детали специфичны для Rocket Mortgage®.

Как запросить отчет о выплатах?

Выплатить ипотечный кредит несложно, но это не так просто, как войти в свою учетную запись и погасить остаток. Титульные компании часто требуют от кредитора заявление о выплате, часто называемое письмом о выплате, прежде чем передать дело на ваше имя. Заявление о погашении ипотечного кредита — это документ, который точно показывает, сколько денег требуется для погашения ипотечного кредита. В зависимости от обстоятельств, при которых вы выплатили ипотечный кредит, процесс может занять несколько дней.

Если вы рефинансируете или продаете свой дом, третья сторона (обычно титульная компания) потребует выплаты. Процесс занимает не менее 48 часов при работе с третьей стороной, потому что необходимо выполнить несколько шагов, чтобы кредитор мог провести выплату с титульной компанией. Для клиентов Rocket Mortgage титульная компания звонит в нашу телефонную систему, чтобы запросить письменный отчет о выплатах.

Если вы самостоятельно выплачиваете ипотечный кредит, вам необходимо позвонить, чтобы запросить платежное письмо. В lLetter будет указана точная сумма, которую вам нужно заплатить до любой даты, которую вы запрашиваете. В Rocket Mortgage мы отправим вам письмо по факсу, чтобы вы могли погасить кредит в тот же день, если хотите. Он также будет доступен в разделе «Документы» вашей учетной записи Rocket. ¹

Вы также можете запросить документ с помощью системы оплаты по телефону, позвонив по телефону (877) 373-7433. Мы добавили эту функцию, чтобы вам было проще получить необходимую информацию о выплате, не обращаясь к представителю.

Подать заявку на ипотеку сегодня!

Подайте онлайн заявку на получение экспертных рекомендаций с реальными процентными ставками и платежами.

Запустите свое приложение

Что включает в себя письмо о погашении ипотеки?

В платежном письме указана окончательная сумма платежа, включая проценты и сборы, такие как окружной сбор за регистрацию или сбор за выписку. Сумма вознаграждения зависит от государственных и местных законов и правил, а также от того, сколько раз запрашивалась квота на выплату.

Проценты по некоторым кредитам начисляются ежедневно, а по некоторым — ежемесячно. Даже если у вас ежемесячно, ваш кредитор должен рассчитать точную сумму процентов, которые вы должны заплатить в день оплаты.

Не забудьте обновить свой почтовый адрес, если вы переезжаете, чтобы мы могли выслать вам ваши налоговые формы в конце года или отправить по почте возмещение условного депонирования, если это необходимо.

Как произвести окончательный платеж?

Наряду с окончательным платежом письмо будет иметь срок годности. Это означает, что общая сумма, которую вам нужно выплатить, действительна только до этой даты. Дополнительные проценты начисляются после этой даты. Если вы пропустите дату завершения без оплаты, вы должны запросить обновленное платежное письмо.

Для клиентов Rocket Mortgage важно отметить, что вы не можете просто войти в свою учетную запись Rocket и оплатить весь баланс. Ипотека должна быть погашена заверенными средствами, либо банковским переводом из вашего банка, либо заверенным чеком, выписанным в соответствии с инструкциями в вашем платежном письме.

Когда вы отправите платеж, мы отправим вам электронное письмо с подтверждением получения средств. Если у вас настроены автоматические платежи по ипотеке через вашего кредитора или банк, отмените их, как только ваш кредит будет погашен.

Как мне получить возмещение условного депонирования?

Если на вашем счете условного депонирования остались деньги после того, как вы выплатили ипотеку и/или переплатили по кредиту (например, заплатив до даты погашения), дополнительные деньги будут отправлены вам обратно.

Если вы рефинансируете с помощью Rocket Mortgage, мы можем вычесть ваше условное депонирование. Это означает, что мы возьмем все деньги, оставшиеся на вашем счете условного депонирования, и применим их к вашей сумме выплаты.

Опять же, это будет зависеть от типа вашего кредита. В случае, если ваш обслуживающий персонал не может очистить счет условного депонирования, вы получите чек на возврат условного депонирования по вашему старому кредиту вместо того, чтобы баланс применялся к вашему новому основному долгу. Прочитайте мелкий шрифт в вашем кредите, чтобы понять, что происходит, когда вы платите по ипотеке.

Иногда кредитор должен держать деньги на вашем счету условного депонирования после выплаты кредита. Это связано с тем, что ипотечное страхование выплачивается с задержкой, то есть оно выплачивается в конце периода, за который вы платите, а не авансом. Ваш кредитор может удержать часть ваших средств условного депонирования, чтобы покрыть эти последние расходы, если у вас есть ипотечная страховка.

Если вам необходимо возмещение условного депонирования по ипотечному кредиту Rocket Mortgage, мы обработаем его в течение 10–12 рабочих дней с момента получения платежа. Вы можете отправить его в виде чека или перевести непосредственно на свой банковский счет.

Сравните и сохраните

Контролируйте свои деньги. Покупайте все свои финансовые возможности в одном месте.

Найдите свое лучшее предложение

Что произойдет после погашения ипотеки?

После того, как ваша ипотека будет выплачена, она должна быть зарегистрирована в округе путем отправки так называемого документа о погашении ипотеки. Ваш кредитор обязан написать документ, но то, что происходит дальше, зависит от местных правил.

В некоторых штатах требуется, чтобы кредитор отправил вам документ, в то время как в других требуется, чтобы кредитор отправил его в округ. Несмотря на это, бремя составления документа лежит на кредиторе, но вы должны убедиться, что он отправлен в Реестр сделок вашего округа.

Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, что требуется вашему штату для погашения ипотечного кредита, и получить ответы на другие вопросы о вашем кредите.

Каковы мои текущие ежемесячные расходы?

Выплата ипотечного кредита — это немалый подвиг, и он меняет то, как вы в финансовом отношении сохраняете право собственности на свой дом. Кредиторы часто объединяют налоги на имущество и страховые взносы домовладельцев в ваш ежемесячный платеж через счет условного депонирования. Как только ваши отношения с кредитором будут расторгнуты, вы начнете производить эти платежи самостоятельно.

Если ваш кредитор потребовал страхование домовладельцев, вы больше не несете обязательств по кредиту, поэтому вы можете отказаться. Конечно, страхование домовладельцев является финансовой гарантией от ущерба вашему имуществу в случае стихийных бедствий, несчастных случаев, ограблений и т. д., поэтому рекомендуется сохранить его. Для этого обратитесь к своему страховому провайдеру, чтобы удалить платежную информацию вашего кредитора и настроить свою собственную автоматическую оплату.

В течение срока действия ипотечного кредита вы ежемесячно платите налоги на имущество. Затем кредитор ежегодно или раз в полгода выплачивает единовременную сумму соответствующим налоговым органам.

Теперь вы будете платить напрямую в местную налоговую инспекцию. Не удивляйтесь, если вам по почте придет крупный счет. Достаточно легко рассчитать и сэкономить на уплате налога на недвижимость.

Как погасить ипотеку: шаг за шагом

Хотя процесс выплаты ипотеки обычно занимает десятилетия, пересечение финишной черты требует нескольких дополнительных шагов. Давайте рассмотрим шаги, необходимые для погашения ипотеки:

Запросите платежное письмо от вашего кредитора, когда будете готовы. Помните, что за прохождение даты подтверждения и дополнительные платежные письма могут взиматься дополнительные сборы. Запрашивайте, только когда будете готовы.
Произвести оплату. Отправьте или переведите средства своему кредитору, как указано в платежном письме.
Обеспечьте возмещение в случае необходимости. Отмените автоматические ежемесячные платежи по ипотеке, обновите свой почтовый адрес, если он изменился, и проверьте свой счет условного депонирования, чтобы определить сумму возмещения.
Отправьте письмо об освобождении от ипотечного кредита в свой округ. Определите, каковы ваши местные нормативные акты в отношении этого процесса, и убедитесь, что Реестр сделок получил письмо.
Сохранить для текущих платежей. Свяжитесь со страховой компанией домовладельцев и сообщите им, что вы выплатили ипотечный кредит, и удалите всю платежную информацию, связанную с вашим кредитором. Сэкономьте на единовременных платежах по налогу на имущество.
Отпразднуйте выплату ипотеки. Вы выплатили ипотечный кредит и заслуживаете того, чтобы поднять ноги и отпраздновать. Теперь вы можете использовать дополнительные деньги для сбережений или осуществления платежей в других областях, например, положить деньги в свой резервный фонд или погасить задолженность по кредитной карте.

Клиенты Rocket Mortgage: Вы также можете запросить выплату через нашу систему оплаты по телефону, позвонив по телефону (877) 373-7433. Вы можете сделать это независимо от того, расплачиваетесь ли вы или запрашиваете расценки в письменной форме, или если вам просто интересно, сколько осталось выплатить.

Практический результат

Никогда не рано подумать о том, как реинвестировать то, что вы экономите на ежемесячных платежах по ипотеке. Отметив финансовую веху, начните работать на благо других. Вы можете решить погасить другой долг, увеличить свои пенсионные сбережения или использовать сбережения для ремонта собственного дома, чтобы увеличить стоимость недвижимости.