Карта рассрочки совесть в чем подвох: Карта рассрочки совесть в чем подвох? Плюсы и минусы карты рассрочки Совесть

В чем подвох карты рассрочки Совесть от КИВИ банка — обзор подводных камней, всех хитростей и нюансов

Чем красивее звучит реклама, неважно что за продукт продвигают, тем больше вероятность вызвать подозрение у потенциальных клиентов. Все уже давно в курсе, что бесплатный сыр только в мышеловке. Но и там мышке не всегда везет. А как насчет беспроцентной рассрочки? В это тоже сложно поверить сразу, ведь многие уже обожглись с десяток лет назад на «бесплатных» кредитах. А вот Киви банк обещает своим клиентам реальную рассрочку за которую ничего платить не нужно. Для этого достаточно просто открыть карту Совесть. Если вы еще думаете что и в этом предложении есть подвох, тогда давайте разбираться с ним вместе.

Рассрочка без процентов и кто за нее платит

Первое что бросается в глаза при просмотре рекламы, это акцентирование внимание на том, что у банка есть «совесть», поэтому они дают рассрочку без процентов. То есть, оформив карту, вы получаете возможность покупать товары в рассрочку на несколько месяцев и оплачивать только фактическую стоимость покупки.

И тут резонный вопрос: «Так в чем подвох? Ну не может же банк работать себе в убыток».

Не может и не будет ни при каких обстоятельствах. И здесь нет никакого подвоха. Просто банк заключает взаимовыгодное соглашение на сотрудничество с определенным партнером (магазин, салон, клиника, туроператор). Цель этого сотрудничества — получение обоюдной выгоды от предоставления рассрочки третьим лицам, то есть вам, покупателям.

В целом строится система трехмерных взаимоотношений:

• Банк предоставляет собственные средства клиентам для оплаты покупок в определенных магазинах (в тех, с которыми у него заключен договор о сотрудничестве), а взамен получает выгоду в виде процентов от магазина за купленные у него товары по карте Совесть;
• Магазин, в свою очередь, получает постоянный приток новых клиентов и как следствие увеличение собственного товарооборота и получение стабильной прибыли. Взамен, он выплачивает премиальные банку, которые покрывают банковские издержки и обеспечивают поступление стабильного дохода;
• Клиент, ничем не жертвуя, получает кредитную карту от банка совершенно бесплатно (нет ни платы за открытие, ни за обслуживание), с внушительной суммой лимита (до 300 тысяч) и тратит эти деньги на покупки в рассрочку. При этом сумма остается такой же, как и при покупке за наличные, а процентов дополнительных за это нет (если оплачивать обязательные платежи точно в срок).

По сути, здесь нет никакого мошенничества, хоть о нем и говорят недовольные критики. Здесь попросту чистые партнерские отношения между банком и магазин на выгодных условиях.

Недостатки карты принимаемые за подвох

В целом, если детально разобраться в условиях банка, то выходит, что все подводные камни, которые так смущаю клиентов, это в большинстве случаев их собственная невнимательность. Ведь как показывает практика, банки, для того чтобы отвлечь клиента от скрытых комиссий и платежей, печатают некоторые условия мелким текстом, чтобы на них просто не обратили внимание. В случае с картой Совесть, таких условий попросту нет. Банк открыто говорит обо всех своих услугах и их стоимости.

Если разбираться детальнее, то все описываемые недовольными клиентами недостатки, можно визуально разделить на 2 категории: минусы использования карты и невнимательность клиента. Давайте разбираться со всем по порядку.

Минусы карты

Реальные минусы карты — это те условия, которые не дают поставить карту Совесть в ряд идеальных банковских продуктов. К ним можно отнести следующие:

1. Покупки только у партнеров. Да, это проблема, партнеров у Киви еще не так много, хотя сеть постоянно расширяется и среди них довольно крупные и соответственно дорогие компании. НО! Об этом банк говорит открыто, и если вы решили все-таки открыть эту карту, значит, вы сознательно сделали свой выбор;
2. Запрещается использовать карту предпринимателям. Этот пункт прописан непосредственно в договоре. В случае получения банком информации о том, что вы использовали карту для последующей перепродажи товара с целью получения личной выгоды, ее заблокируют.
3. Дополнительный спам. Подписывая договор, вы даете согласие банку делиться вашими данными, а именно телефоном и электронкой, со своими партнерами. Ведь для того они и подписывали это соглашение, чтобы у магазинов появлялись новые клиенты. Так что готовьтесь к массированному забрасыванию вас рекламой.
4. Одобрение низкого кредитного лимита. В 80% случаев банк одобряет своим потенциальным клиентам довольно низкий лимит, чаще всего он не превышает 30 тысяч. Но вот в чем хитрость, не стоит сразу опускать руки и отказываться от карты, совершайте свои покупки, вовремя вносите пополнение, и уже через пару месяцев банк повысит ваш лимит в несколько раз.
5. Запрет на снятие наличных. Это недостаток раздражает многих, но и о нем банк не скрывает, обосновывая это тем, что карта выпущена исключительно для покупок в партнерской сети банка.
6. Сложности закрытия счета. Пожалуй, это самый неожиданный минус, на который сразу явно никто не обратит внимание. По истечении срока действия карты, а это 5 лет, банк в автоматическом режиме выдаст вам новую. И совершенно неважно нужна она вам или нет. А вот если вы хотите прекратить пользование картой, вам нужно разорвать договор, подписанный с банком. И вот здесь основная проблема: заявление можно только отправить по почте, а оно, в свою очередь, должно быть заверено нотариально. Вместе с заявлением вы отправляете копию паспорта и вашу карту.
7. Частый отказ в получении лимита. Если почитать отзывы недовольных клиентов, то мы видим, что даже полученная на руки карта не гарантирует одобрение кредитного лимита. После того как курьер получит от вас нужные документы и банк их проверит, будет принято окончательное решение по вашему запросу.

К справке! Хоть банк и не объясняет причину своего отказа, но доподлинно известно, что на принятое решение влияет ваша кредитная история, наличие оформленных кредитов или кредитных карт и небольшой доход.

Собственные ошибки

Вторая категория вымышленных подвохов связанна только с невнимательностью клиентов:

• Дополнительные проценты — они начисляются только после истечения срока рассрочки оговоренной условиями покупки в определенном магазине. Все это указано в договоре и здесь нет никакого обмана. Если вы успеваете погасить рассрочку в определенные сроки, то комиссий действительно нет. А если вы не уложились в эти сроки, тогда вам придется дополнительно заплатить 10% годовых.
• Деньги не поступили вовремя на счет из-за чего был выписан штраф. Банк предупреждает, вносите деньги заблаговременно, не оставляя все на последний день. По техническим причинам платеж может быть получен банком на протяжении 3 рабочих дней.

Конечно, каждый может для себя найти еще огромный список недостатков и отнести их в ряд подвохов банка. Но если смотреть на вещи реально, то, по сути, банк действительно гарантирует уникальную возможность получить товар в рассрочку и не переплачивать ни копейки. Но если вы по каким-то причинам не можете выполнять свои обязательства в четко установленный срок, тогда вам придется платить больше чем вы предполагали. А если по существу, то явных подвохов у карты попросту нет, и у банка КИВИ действительно есть «Совесть».

В чем подвох карты рассрочки Совесть, отзывы пользователей

Карты рассрочки, в число которых входит Халва от Совкомбанка, Совесть от QIWI Банка и другие, вызывают недоумение у большинства людей. Дело в том, что данный банковский продукт предлагает возможность клиентам совершать покупки в рассрочку без процентов. Поэтому многие пытаются понять, в чем подвох карты Совесть. Однако, здесь нет ничего подозрительного. Банк всё так же собирает проценты с предоставленных им денег.

Оплачивая некоторый товар и услугу, клиент пользуется деньгами банка, но проценты за рассрочку взимают с магазина, где совершена покупка. Сам же магазин все равно остается в выигрыше, так как у него покупают товары (как известно, для установки стоимости к закупочной добавляют наценку), и потому он может делиться с банком прибылью. Как видим, такое партнёрство является выгодной возможностью для всех сторон.

С чем связаны отзывы клиентов о подвохах

Причины, которые заставляют клиентов задавать вопросы в чем подвох карты рассрочки Совесть, часто заключаются в их же невнимательности. Планируя оплачивать товар по частям в магазине-партнере, обязательно нужно прочитать условия покупки. Стоит обратить внимание на период, в течение которого необходимо погасить рассрочку и сумму, которую нужно вносить каждый месяц. Если погашение происходит в течение указанного срока, тогда какие-либо переплаты за товар отсутствуют.

Но при просрочке необходимо оплачивать дополнительно штраф и комиссию 10% годовых. Зачастую проблема может заключаться в том, что пользователь внес деньги за день до окончания льготного периода, но по техническим причинам, они зачислялись на счет с задержкой, и банк засчитал это как несвоевременный платеж. Поэтому всегда нужно стараться производить оплату заранее, за несколько дней или даже неделю.

Многие перед оформлением пытаются выяснить в чем подвох карты Совесть посредством отзывов. К сожалению, не всегда там отображается информация, соответствующая действительности. Негатив может идти от клиентов, даже когда они сами нарушили условия пользования карточкой. К примеру, могли быть не соблюдены следующие правила:

• совершать покупку можно только в партнерских магазинах или сетях услуг – к ним относятся Эльдорадо, М.Видео, Адидас, Вайлдберриз, Спортмастер и другие, полный список можно найти на официальном сайте. QIWI открыто об этом говорит своим клиентам, поэтому решение оформить карту делается осознанно;
• недопустимость использования предпринимателями – если банк получает сообщение о перепродаже товара с использованием карты рассрочки, её тут же заблокируют;
• недостаток необходимых данных для получения кредита – для одобрения определенного кредитного лимита банк должен тщательно перепроверить информацию о потенциальном заемщике, и вправе отказать любому, кого посчитает ненадежным клиентом. Частый отказ и вызывает у пользователей желание писать негативные отзывы о карте рассрочки Совесть, рассказывая, в чем подвох, по их мнению.

Настоящий ответ на вопрос, в чем подвох карты Совесть – в том, что она не лишена недостатков. Реальные минусы карты:

• постоянный спам – партнерство банка и магазина позволяет делиться информацией о клиенте, в частности номером телефона и адресом электронной почты. Пользователь, в свою очередь, дает свое согласие на это при подписании договора. Как итог, он получает много надоедливой рекламы от различных магазинов;
• невозможно снять наличные – потому как сама банковская карта выпущена с целью оплаты покупок в партнерской сети, снятие денег изначально не предусмотрено. Сейчас возможно подключить дополнительно такую опцию, но нужно быть готовым к немалой комиссии;
• низкий кредитный лимит – отзывы пользователей карты Совесть указывают в чем подвох – Киви зачастую одобряет лишь небольшую сумму. Однако, это поправимо, повысить порог можно, если активно пользоваться картой и своевременно вносить платежи;
• сложность закрытия счета – данная процедура возможна только путем отправки заявления по почте, которое еще и должно быть нотариально заверено. Плюс ко всему, нужно отправить копию паспорта и карту. Иначе по завершении срока действия текущей карточки (выдается на 5 лет), автоматически будет оформлена новая.

Итак, вдумчивое изучение условий банка помогает избежать подводных камней, связанных с пользованием его продуктов. Самостоятельно выяснить, в чем подвох можно на официальном сайте карты Совесть, изучив всю необходимую информацию о ней.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Что такое карта «Совесть» от QIWI?

Новая карта от QIWI под названием «Совесть» — это кредитная карточка с возможностью рассрочки без уплаты процентов.

Sovest-карта выпускается при поддержке Банка КИВИ, главной особенностью которой является беспроцентная рассрочка платежа при покупках товаров у партнеров. Среди партнеров — магазины BILLA, гипермаркеты электроники М.Видео и Юлмарт, авиакомпания Аэрофлот, салоны цифровой техники Связной, рестораны Burger King, магазины детских товаров LEGO и Дочки-Сыночки одежды и многие другие. Количество партнеров карты Совесть будет постоянно увеличиваться.

ОФОРМИТЬ КАРТУ РАССРОЧКИ >>

Зачем и кому нужна карточка «Совесть»

Обладатель кредитной карты Sovest получает возможность совершать покупки у компаний-партнеров в кредит с бесплатной рассрочкой платежа и без взимания комиссий и процентов за пользование заемными деньгами.

Почему карта Совесть выгодна для QIWI? В чём подвох?

На самом деле нет никаких секретов и скрытых условий. Клиент использует карточку «Совесть» при оплате ежедневных услуг и товаров в магазинах партнеров, которые, в свою очередь, перечисляют в КИВИ Банк определенную часть от вашего платежа в качестве вознаграждения за привлечение новых покупателей. В результате все остаются довольны — банк получает комиссию от партнера, партнер получает клиентов, клиенты, то есть вы, получаете нужные товары и услуги с беспроцентной рассрочкой.

Может быть интересно: промокоды Алиэкспресс и получение посылки в Пятерочке

Чем карта «Sovest» отличается от обычных кредитов и кредитных карт?

Пользоваться кредиткой «Совесть» намного удобнее и проще в сравнении со стандартными потребительскими кредитами. Вам не нужно ждать подтверждения от банка при покупке с «Совестью», а ежемесячные платежи рассчитаны максимально выгодно и четко, поэтому уплачивать проценты за пользовании кредитными средствами вам не придется. Другими словами вы получаете новый смартфон или авиабилет здесь и сейчас, а за покупку расплачиваетесь, в зависимости от партнера, в период от одного месяца до одного года!

ОФОРМИТЬ КАРТУ РАССРОЧКИ >>

Читайте также:

Карта Совесть: в чем подвох?

КИВИ банк постепенно расширяется, сейчас в вооружении банка есть карта рассрочки Совесть, предоставляющая возможность оплатить покупки без собственных средств. Обыватели интересуются, в чем подвох карты Совесть? На самом деле их минимум. С помощью этой карты выигрывают все. И банки, и магазины, и покупатели. КР помогает элемента этой цепочки провести сделку на выгодных для всех условиях. Сегодня картами рассрочки уже мало кого удивишь.

Условия получения

• Паспорт РФ
• Прописка РФ
• Положительная кредитная история
• Совершеннолетие

• Условия пользования

• Оформление – бесплатно
• Пятилетнее обслуживание – бесплатно
• Кредитный лимит – до 300 т.р.
• Процент при превышении льготного периода – 10%

Период рассрочки зависит от магазинов. Партнеры банка предоставляют разные условия. Большинство магазинов дают 3-6 месяцев рассрочки, некоторые достигают до 12 мес. Хорошим преимуществом карты рассрочки перед кредитными является то, что магазины не навязывают никакие страховки. Вы просто приходите и оплачиваете пластиком в долг.

Многие считают подвохом тот факт, что карту рассрочки нельзя обналичить, но нет! С недавних пор появилась официальная возможность снимать наличку. В данном варианте большие комиссии, но есть 1 не официальный способ, где переплата чуть меньше. Пополнение карты бесплатное. Так же по «Совести» частенько проводятся акции. Карта рассрочки Совесть – позитивная карта со взглядом на улучшение покупательских способностей граждан. С ней можно позволить себе компенсировать в любой момент какую-нибудь непредвиденную трату.

Как открыть карту?

1. Заполнить анкету на сайте «Совести». Необходимо ввести только ФИО и номер телефона. Вам перезвонят и уточнят необходимые данные.

2. Связаться с колл-центром банка по телефону 8-(800)-510-2014. Предоставить необходимые данные по личным, семейным данным, и по доходам. Проверять информацию вряд ли станут. Далее получить и активировать карту удобным способом

Активация карты

Получите конверт, в нем будет приложен «пластик» карты. Отправьте ее номер в СМС на номер 5125. Запомните пин-код! Его обязательно нужно будет ввести при первой покупке. При следующих покупках можно будет воспользоваться бесконтактной оплатой. Поздравляем! Теперь вы можете пользоваться всем функционалом карты рассрочки Совесть.

Источник: https://karta7.ru/karta-rassrochki-sovest-v-chem-podvoh-usloviya-2019/

Автор: Radislav Man

Рубрика: Карты

КартыПолный обзор Tinkoff Black: плюсы и минусы карты

2.3к.

Многие блогеры рекламируют дебетовую карту Tinkoff Black, презентуя ее как самое выгодное средство хранения денежных средств из всех, какие только возможны

КредитныеОбзор Золотой кредитной карты СберБанка и условия использования кредитки

4.3к.

Сбербанк, как наиболее стабильная и мега развивающаяся корпорация, постоянно выводит на рынок новые продукты, согласно потребностям обычных людей.

КредитныеПеревод с кредитной карты Сбербанка на дебетовую

2.5к.

В современном мире использование кредиток не является удивительным делом. Многие финансовые организации предоставляют возможность оформления таких карт

КредитныеУсловия пользования кредитной картой Сбербанка 50 дней без процентов

0

В нашей стране функционирует большое количество кредитно-финансовых организаций, предоставляющих услуги в сфере кредитования населения. По отзывам граждан

КартыКак оформить карту Сбербанка для подростков от 14 лет с бесплатным обслуживанием?

4.5к.

На сегодняшний день практически в каждом магазине, кафе или развлекательном центре есть терминалы для оплаты картой. Эта услуга дает возможность брать

КредитныеКакой банк выпускает карту «Совесть»?

2.4к.

Карта «Совесть» — это банковский продукт, который быстро вышел на российский рынок. Карта позволяла приобретать товары и услуги в рассрочку у партнерских

КартыКак проверить баланс карты Россельхозбанка: через интернет, телефон, по SMS

907

Раньше узнать баланс карты можно было только в банкоматах или отделениях Россельхозбанка. В настоящий момент сделать это можно без особого труда – всегда

КредитныеКак оплатить кредит Тинькофф через Сбербанк: онлайн, через банкомат

9.5к.

В последние годы кредитные карты банка Тинькофф пользуются колоссальной популярностью: многие сумели оценить преимущества данного продукта и заказали себе кредитку.

КредитныеTinkoff Platinum: кредитная карта Тинькофф 120 дней без процентов

2.1к.

Тинькофф банк – это кредитно-финансовая организация, появившаяся на отечественном рынке недавно. За непродолжительный период существования она сумела занять

КредитныеКредитная карта в ОТП Банке: условия, оформить онлайн

1.8к.

Кредитные карты стали неотъемлемым элементом нашей жизни. Это удобный инструмент расчетов, своего рода резервный кошелек, который можно использовать в любое время.

Чего следует опасаться продавцам

Содержание

1. Что такое «Купить сейчас, заплатить потом» (BNPL)?
2. Как работают службы BNPL?
3. Какие виды опций BNPL доступны продавцам?
4. Какие виды мошенничества с BNPL существуют?
5. Как услуги BNPL влияют на возвратные платежи?
6. Риски BNPL
7. Что такое приложения «Купить сейчас, заплатить позже»?
8. Покупает ли Amazon сейчас, платит ли позже?
9. Какие самые популярные услуги «Купить сейчас, заплатить позже»?

Рост электронной коммерции и различные достижения в области технологий привели к взрыву новых методов оплаты за последние 20 лет.От бесконтактных карт до цифровых кошельков у продавцов есть бесконечное множество способов принимать платежи.

Однако некоторые из этих новых способов оплаты основываются не на совершенно новых идеях или новых технологиях, а на модификации старых инструментов в соответствии с требованиями современного рынка. Одним из примеров такого рода развития является «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL). По сути, современный подход к почти вековой практике отсрочки погашения, BNPL позволяет продавцам предлагать своим клиентам финансирование практически любой покупки без необходимости брать на себя финансовые риски.Что нужно знать продавцам о том, как работает BNPL, какие преимущества он может предоставить, и о связанных с ним рисках?

Что такое «Купить сейчас, заплатить позже» (BNPL)?

В некотором смысле BNPL похож на комбинацию рассрочки и покупки в кредит: покупатель платит за товар в рассрочку, но он может забрать его домой (или получить) немедленно.

Как и кредитные карты, услуги BNPL могут помочь клиентам растянуть платежи за крупные покупки, которые в противном случае они не смогли бы себе позволить, но они доступны для клиентов, у которых нет доступа к кредитной карте или которые не хотят использовать один.Это может быть особенно полезно для молодых клиентов, которые часто не хотят подписываться на кредитные карты с высокими процентными ставками и не могут претендовать на карты с более низким процентом.

Хотя ничто не мешает продавцам реализовать свои собственные планы BNPL, многие продавцы вместо этого предпочитают заключать контракты со сторонними поставщиками, которые занимаются управлением платежами в рассрочку.

Сервисы

, такие как Affirm, Klarna и AfterPay, позволяют покупателям использовать опцию BNPL в широком спектре магазинов электронной коммерции.Интерес к услугам BNPL стремительно растет — более трети клиентов в США использовали его в той или иной форме, и его доля на мировом рынке электронной коммерции продолжает расти.

Большинство аналитиков будут ссылаться на плохую кредитную историю или боязнь долга по кредитным картам как один из основных факторов роста BNPL, и у поколения, выросшего в тени финансового кризиса 2008 года, есть понятные причины опасаться крупных банков и их традиционных кредитов. инструменты. BNPL позволяет этим клиентам легко оплачивать крупные покупки.Сотрудничая с этими услугами, продавцы могут привлечь новых клиентов и избежать отказа от корзины покупок.

Как работают службы BNPL?

Сторонние поставщики BNPL предоставляют клиентам дополнительный вариант оплаты при оформлении заказа. Провайдер BNPL выполняет быструю проверку кредитоспособности, и, когда оформление заказа завершено, он полностью платит продавцу. Затем клиент платит поставщику в рассрочку.

Некоторые услуги BNPL предлагают фиксированное количество платежей, другие позволяют клиенту выбрать вариант рассрочки по своему усмотрению.Большинство планов включают от 3 до 12 ежемесячных платежей.

С клиентов взимается штраф за просрочку платежа, если они не вносят платежи в рассрочку вовремя, и о них можно сообщить в кредитные бюро.

После утверждения и создания ссуды продавец получает полную оплату от поставщика. У большинства поставщиков BNPL есть быстрый процесс утверждения, который включает в себя «мягкое извлечение» кредитной истории клиента, которое не влияет на его кредитный рейтинг.

Существуют также несколько менее распространенных моделей для поставщиков BNPL: некоторые поставщики выставляют клиенту счет на оплату в полном объеме через установленный период времени, а некоторые эмитенты кредитных карт предлагают своим клиентам планы BNPL с установленным графиком погашения и более низкой процентной ставкой, чем сама кредитная карта.

Какие виды опций BNPL доступны продавцам?

Продавцы, желающие принять решение BNPL от стороннего провайдера, должны знать о двух основных типах планов, с которыми они могут столкнуться: ссуды на комиссионные за транзакции продавца и ссуды под проценты покупателя.

При ссуде с комиссией за транзакцию продавца ссуда предоставляется клиенту в точке продажи. С клиентов не взимаются проценты, если они производят платежи вовремя. Вместо этого с продавца взимается комиссия за транзакцию.

Продавцы обычно платят провайдеру BNPL от 2% до 8% от суммы покупки, а в некоторых случаях — небольшую комиссию за транзакцию. Поставщики обычно не раскрывают свои цены заранее, поэтому продавцам, заинтересованным в установлении отношений с поставщиком BNPL, следует ожидать, что они пройдут процесс регистрации учетной записи и отправки бизнес-информации для получения предложения.

В то время как комиссионные, которые продавец платит, чтобы купить сейчас, заплатить за последующие услуги, могут показаться завышенными, эти услуги могут привлекать клиентов и стимулировать покупки, которые в противном случае не могли бы быть совершены, особенно когда предлагаемые планы рассрочки не взимают процентов.

Услуги

BNPL могут быть особенно ценными для продавцов, которые продают товары или услуги по высокой цене, поскольку возможность ничего не платить заранее может помочь удержать клиентов, которых в противном случае может оттолкнуть шок от наклеек. Различные поставщики BNPL заявляют об увеличении средней стоимости заказа от 40% до 85% для продавцов, которые с ними сотрудничают.

При кредитовании покупателя под проценты продавец не взимает комиссию, но покупатель выплачивает проценты в рамках своего плана платежей в рассрочку.Это делает BNPL более привлекательным вариантом для продавцов, но менее привлекательным для их клиентов, что снижает некоторые преимущества его предложения.

Предложение BNPL может быть особенно полезным в период праздников, когда клиенты увеличивают свои расходы на покупку подарков для друзей и близких. Многие клиенты хорошо понимают, какое дополнительное напряжение ложится на их счета во время праздников, и возможность немедленно снизить нагрузку за счет распределения платежей на несколько месяцев может быть очень привлекательной.

Какие виды мошенничества с BNPL существуют?

Мошенничество с захватом учетной записи является наиболее распространенным риском мошенничества для транзакций BNPL. Если мошенник может получить учетные данные для входа в учетную запись поставщика BNPL жертвы, он может войти на любой сайт электронной коммерции, который принимает этого поставщика, и совершать покупки в учетной записи жертвы.

Поскольку им не выставляют счет сразу, жертве может пройти некоторое время, прежде чем она даже поймет, что на нее напали.

Хорошая новость для продавцов заключается в том, что большинство провайдеров BNPL берут на себя ответственность за финансовые издержки мошенничества при возникновении подобных инцидентов.Тем не менее, клиенты по-прежнему склонны возлагать на торговцев ответственность (справедливо или нет), когда они сталкиваются с мошенничеством, поэтому в интересах продавца всегда проверять заказы, которые имеют сильные индикаторы мошенничества, такие как:

• Новое и необычное покупательское поведение
• Вход с новых устройств или IP-адресов
• Несколько транзакций за короткий период времени
• Изменение адреса доставки

Продавцы должны обратиться к клиентам, транзакции которых вызывают эти сигналы тревоги, чтобы подтвердить, что они действительно намеревались разместить заказ.Для проверки и пометки заказов можно использовать автоматизированные инструменты борьбы с мошенничеством, но будьте осторожны, чтобы не слишком полагаться на автоматизацию для блокировки мошеннических заказов. Ложные срабатывания не редкость, и вы можете оттолкнуть своих реальных клиентов, если не потратите время на их просмотр и проверку вручную.

Как услуги BNPL влияют на возвратные платежи?

В транзакции BNPL покупатель платит поставщику, а не продавцу, поэтому любой возвратный платеж, который может подать покупатель, никак не повлияет на продавца.

Они могут попытаться оспорить любые платежи, которые они могли сделать поставщику, но в подавляющем большинстве случаев поставщик заставит клиента согласиться с условиями, которые делают возвратный платеж недействительным.

Провайдеры

BNPL знают, что, хотя трудно предсказать причины, по которым клиенты могут назвать мошеннические возвратные платежи, хорошо составленное соглашение о покупке может служить убедительным доказательством в спорах по возвратным платежам, когда владелец карты заявляет о мошенничестве или ошибке продавца.

Просто убедитесь, что вы побудили клиентов предпринять какие-то действия, чтобы подтвердить свое согласие с вашими условиями, например установить флажок или щелкнуть ссылку, чтобы они не могли утверждать, что они никогда не были проинформированы.

Продавцы должны ознакомиться с политикой каждого поставщика в отношении споров с продавцами, прежде чем вступать с ними в партнерские отношения. Большинство поставщиков не будут вмешиваться или пытаться отменить платеж, если у клиента возникнут проблемы с качеством приобретенного продукта или услуг.

Хотя риск возвратных платежей отсутствует, когда покупки совершаются через службу BNPL, продавцы могут видеть более высокий процент покупок, возвращаемых для возмещения.Некоторые клиенты могут с большей вероятностью совершить импульсивные покупки из-за того, что им не придется ничего платить сразу. Затем, когда придет время для первого взноса, они могут понять, что сделали покупку, которую на самом деле не могут себе позволить, и попросят вернуть.

Риски BNPL

Экономический спад, недоверие к кредитным картам и крупным банкам, а также возросшее осознание опасности потребительского долга создали идеальные условия для процветания услуг BNPL.Кого-то их внезапная популярность может вызвать беспокойство. Хотя они могут не получать такие же высокие процентные ставки, как кредитные карты, клиенты могут так же легко перетянуть свои взносы в BNPL и оказаться в невыполнении обязательств по лавинообразным платежам.

Одной из наиболее серьезных проблем является тот факт, что многие модели BNPL могут оказаться финансово неустойчивыми с течением времени, а это означает, что условия — и затраты — таких планов могут быть изменены в ближайшем будущем, особенно в связи с расширением основных эмитенты кредитных карт в пространстве BNPL усиливают давление на более мелкие специализированные платформы.

Как и в случае со многими новыми бизнес-моделями, большинство компаний BNPL, вероятно, в настоящий момент работают в убыток, стремясь расширить свою долю рынка, прежде чем сосредоточиться на прибыльности.

По мере развития отрасли эти компании, вероятно, начнут взимать с торговцев более высокие сборы или более высокие процентные ставки. Это означает, что BNPL не может быть долгосрочным предложением для некоторых продавцов, но это также означает, что сейчас хорошее время для продавцов, чтобы воспользоваться этими услугами, прежде чем цены вырастут.

В настоящее время продавцы достаточно хорошо защищены от рисков, связанных с BNPL, и могут многое выиграть, расширив свою клиентскую базу и продавая больше дорогостоящих товаров за счет покупок BNPL. Просто имейте в виду, что по мере развития BNPL будут развиваться и связанные с ним мошенничество и мошеннические атаки. Торговцы должны делать все возможное, чтобы быть в курсе новостей о борьбе с мошенничеством и регулярно обновлять свои средства защиты, чтобы не попасть в ошеломляющую сторону из-за развивающихся киберугроз.

FAQ

Что такое приложения «Купить сейчас, заплатить позже»?

Приложения «Купи сейчас, плати потом» связываются с участвующими продавцами и предлагают клиентам варианты финансирования при совершении покупок у этих продавцов.

Покупает ли Amazon сейчас, платит ли позже?

Amazon предлагает покупателям встроенную опцию «Купи сейчас, заплати позже» через свою программу Amazon Pay Later, хотя на некоторые товары не распространяется право на участие.

Какие услуги «Купить сейчас — заплатить позже» являются самыми популярными?

Afterpay, Affirm, Klarna, PayPal Credit и Quadpay — одни из наиболее популярных сервисов, доступных в настоящее время.

---

Спасибо, что подписались на блог Chargeback Gurus .Не стесняйтесь присылать предложения по темам, вопросы или запросы о совете по адресу: [email protected]

Могут ли банки выиграть в быстро развивающейся сфере «покупай сейчас — плати позже»?

По мере того, как все больше клиентов обращаются к электронной коммерции в условиях пандемии коронавируса, за последние несколько месяцев выросла популярность и ценность финансовых технологий с оплатой в рассрочку в пунктах продажи, таких как Klarna и Afterpay. Другой конкурент Affirm на прошлой неделе даже запустил дебетовую карту «купи сейчас, заплати позже» (BNPL).

По словам консультанта по вопросам управления Оливера Ваймана,

BNPL Fintechs, которые позволяют клиентам разбить онлайн-покупку на серию платежей, которые могут быть оплачены с течением времени, способствовали совершению транзакций в США в прошлом году на сумму от 20 до 25 миллиардов долларов.

Ожидается, что это число будет только расти. Потребители потратят около 680 миллиардов долларов во всем мире, используя рассрочку платежей в точках продаж по каналам электронной коммерции, к 2025 году, как выяснила в сентябре исследовательская компания Kaleido Intelligence, занимающаяся финансовыми технологиями.

«Торговые точки и пространство« купи сейчас — заплати позже »отвлекают долю рынка от того, что традиционно было частью пространства частных кредитных карт», — сказал Кевин Льюис, директор по доходам поставщика цифровых банковских услуг Amount , Который выделился из онлайн-кредитора Avant в январе 2020 года.

Стратегия

Amount заключается в том, чтобы предоставлять традиционным традиционным операторам собственные услуги BNPL в формате white label. Он работает с банками, а не с продавцами, чтобы настроить интерфейс финансирования в точках продаж, встроенный в унаследованную систему банка.

По данным TechCrunch, стартап берет процент за любые ссуды, которые банк обрабатывает через свои услуги. Это в дополнение к авансовой плате за внедрение, которая составляет в среднем около 1 миллиона долларов, сообщает издание, но зависит от объема закупленных услуг и решений, сообщил представитель Amount.

Финтех, привлекший в прошлом году 140 миллионов долларов, сотрудничает с TD Bank, что позволяет кредитору предлагать покупателям вариант оплаты в рассрочку, когда они совершают онлайн-покупки продуктов NordicTrack, торгового партнера банка.У компании есть еще четыре финансовых учреждения, о которых еще не объявлено, которые пользуются ее услугами в точках продаж, и Avant запустит платформу в этом году, сказал Льюис.

«Это совершенно другая нижняя инфраструктура, в которой [банкам] необходимо играть в этом пространстве, и поэтому они должны найти решения, чтобы выйти на рынок», — сказал Льюис.

Используя Amount, банк может запустить собственное решение для финансирования рассрочки платежей white label за месяцы, а не годы, сказал он.

«Когда вы сокращаете технологический разрыв и вооружаете банки технологиями, которые могут помочь им конкурировать с финтех-игроками и побеждать их, то в конечном итоге они смогут выиграть в своей категории.«

Изменение в поведении клиентов

Растущее отношение потребителей к подписке помогло повысить популярность BNPL, сказал Льюис.

Согласно исследованию, проведенному компанией Cardify.ai, занимающейся сбором данных о потребительских расходах, модель привлекает поколения, и выяснилось, что на долю поколения Z и более молодого поколения приходится более 80% транзакций BNPL.

«Мы открываем доступ к более молодой аудитории и потребителям дебетовых карт», — сказал Дэвид Сайкс, глава Klarna США.«После мирового финансового кризиса [2007-08 гг.] Молодые потребители стали более скептически относиться к традиционным банкам и компаниям, выпускающим кредитные карты».

По словам Теда Россмана, аналитика Bankrate and Creditcards.com, розничным торговцам

, похоже, тоже нравится модель BNPL, и они сотрудничают с финтех-компаниями в точках продаж, чтобы увеличить продажи.

«Определенно есть много данных о том, что эти клиенты склонны тратить больше — они, как правило, лояльны. Это напрямую связано с покупкой, которую любят розничные продавцы», — сказал он.

И за эту функцию розничные продавцы готовы платить больше, добавил Россман.

«Типичная комиссия за обмен кредитной карты составляет 2% или 3%. Компании, которые покупают сейчас — платят позже, обычно берут около 5% или 6% от розничных продавцов», — сказал он. «Но когда розничные продавцы видят такие данные, как постоянные клиенты, которые совершают сделки с билетами большего размера и возвращаются снова и снова, они готовы пойти на компромисс».

По данным Wall Street Journal со ссылкой на данные Autonomous Research, объем платежей среди четырех ведущих компаний отрасли за первые девять месяцев 2020 года вырос более чем на 50%.

«Будет интересно посмотреть, как это будет развиваться. Я думаю, что сейчас это идеальный шторм для покупки-сейчас-плати-потом, с пандемией, с легкостью покупок и с людьми, которые очень не любят долги», — сказал Россман .

Преимущество банков

Банки с существующими торговыми отношениями могут иметь конкурентное преимущество при входе в пространство BNPL, сказал Льюис.

«Если они уже сотрудничают с продавцами с кредитными картами или другими кредитными картами частной торговой марки или другими финансовыми продуктами, у них действительно хорошие возможности», — сказал он.

Недавний рост электронной коммерции помог Citizens Bank расширить спектр предложений по выдаче ссуд для касс. Партнерские отношения с крупными технологиями, такие как финансирование Apple iPhone и ссуды Microsoft Xbox All Access, помогли банку наладить новые отношения с клиентами.

Что касается розничной торговли, Macy’s инвестировала в Klarna и стала партнером компании Klarna в преддверии праздников прошлого года. А Affirm считает среди своих партнеров Shopify, Gucci, Bonobos, The RealReal и Peloton.

«Мы все еще находимся в стадии экспериментов над тем, насколько популярным станет BNPL, но тот факт, что новые игроки были приняты крупными торговцами, является значительным достижением», — сказал Джон Грунд, управляющий директор платежной группы Accenture.

По словам Льюиса, более низкая стоимость капитала за счет депозитов и более крупные балансы банков могут отличить их от финтех-компаний BNPL.

Grund, однако, сказал, что ожидает оценки реакции банков на этот сектор.

«Мы ожидаем, что банки будут осторожными и осторожными — например, оценивать BNPL для каждого продавца», — сказал он.

Несколько банков уже запустили сервисы, позволяющие клиентам погашать определенные операции фиксированными платежами.

Citi, крупнейший в стране эмитент кредитных карт, запустил Citi Flex Pay и Citi Flex Loan в 2019 году.Первый позволяет пользователям выбрать покупку для погашения с помощью фиксированных платежей и фиксированной годовой процентной ставки (APR). Последний позволяет держателям карт брать кредиты из лимита кредитной карты и погашать в рассрочку по фиксированной годовой процентной ставке. JPMorgan Chase также запустил My Chase Plan и My Chase Loan в 2019 году.

Challenger bank Upgrade запустил кредитную карту в 2019 году, которая отражает услугу BNPL, объединяя ежемесячные платежи в рассрочку и позволяя клиентам выбирать период от 24 до 60 месяцев для ее погашения.

Технология андеррайтинга карты использует машинное обучение для анализа оценок FICO, данных кредитной истории, дохода, занятости и отношения долга к доходу. Он также рассматривает некоторые альтернативные данные, такие как история платежей за коммунальные услуги и анализ денежных потоков.

Нет недостатка в интересе к BNPL. Ally Financial покинула бизнес кредитных карт в 2019 году в пользу торговой модели. Традиционно платежные компании, не участвующие в программе BNPL, также попытались принять участие в этой акции. Прошлой осенью PayPal запустил систему Pay in 4, которая позволяет потребителям оплачивать покупки на сумму от 30 до 600 долларов четырьмя частями в течение шестинедельного периода.

Однако не все банки продаются на BNPL так. Capital One в прошлом году запретил клиентам использовать свои кредитные карты для погашения долга «купи сейчас — плати позже».

Между тем, запуск дебетовой карты

Affirm представляет собой самый прямой вызов для банковского сектора со стороны компании BNPL, сказал Россман.

Карта позволит клиентам вносить платежи авансом или в рассрочку.

«Это первая дебетовая карта, которая напрямую связана с функцией« купи сейчас — плати потом », — сказал Россман. «Это будет больше похоже на банковскую карту, которую вы можете просто взять с собой в кофейню, магазин электроники или магазин одежды, или вы можете купить что-нибудь в Интернете.Нет никакого трения, связанного с необходимостью повторного применения каждый раз. В этом смысле я думаю, что это более прямая конкуренция с банковской отраслью, чем их предыдущее предложение ».

На вынос

В то время как рынок BNPL представляет собой относительно небольшую нишу более широкой платежной экосистемы в США, действующим банкам следует принять во внимание то, что рост пространства говорит о следующем поколении потребителей, сказал Грунд.

«Такая динамика, такая как оплата в четыре платежа, привлекает молодых потребителей, предпочитающих цифровые технологии, многие из которых видели, как их родители боролись с кредитной задолженностью во время финансового кризиса, и теперь осторожно относятся к задолженности по кредитным картам», — сказал он. .

По словам Грунд, почти 80% потребителей, использующих BNPL, прикрепляют свои покупки к дебетовой карте, и эта тенденция указывает на сегмент клиентов, который заботится о бюджете и кредитоспособности.

«Банки должны помнить о дальнейших изменениях в поведении потребителей, а также о привлекательности и важности безупречного интегрированного клиентского опыта как для потребителей, так и для продавцов», — сказал он. «Кроме того, банки обращают внимание на продавцов, проявляющих готовность, по крайней мере, почти срок, чтобы заплатить комиссию BNPL после десятилетий давления на банки и сети с целью снижения комиссий.«

В тренде и все под контролем — покупай сейчас, плати потом — это новая мускулатура в США — TechCrunch

Цетин Дурансой, руководитель отдела по работе с визами

Рассрочка платежей растет невероятными темпами. Хотя это несколько новая концепция для США, они добились успехов на рынках по всему миру, таких как Бразилия и Мексика, представляя еще один вариант для людей управлять деньгами.

В этом году мы наблюдаем значительный переход к цифровой торговле — от людей, ищущих новые безопасные способы оплаты, к буму электронной коммерции.Потребители стремятся к удобству, скорости и безопасности цифровых технологий — от покупок в Интернете до касания для оплаты, самовывоза и покупок в приложениях. В глобальном исследовании Visa Back to Business 78% потребителей заявили, что после COVID-19 они изменили свои покупательские привычки, в том числе по возможности совершать покупки в Интернете, используя бесконтактные платежи при оформлении заказа и используя меньше наличных денег (1). Наряду с распространением бесконтактных услуг растет количество платежей в рассрочку, или «купи сейчас, заплати позже».

Рассрочка открывает новые возможности в 2020/2021 году и удовлетворяет потребность в гибких и инновационных способах оплаты в США.Он вырос в 2,5 раза быстрее, чем кредитные карты, составив 1,7 трлн долларов США в общемировом объеме адресных платежей в 2019 году, и он растет примерно на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (2).

Кроме того, почти три четверти держателей карт в США считают рассрочку полезной для составления бюджета, а 70% говорят, что это снимает стресс от совершения крупных покупок (3). В условиях сильной динамики и потребительских тенденций, указывающих на стремление к гибким вариантам оплаты, рассрочка станет основной функцией оплаты при оформлении заказа в США, поскольку она продолжает расти во всем мире.

Gen Z и поколения миллениалов не похожи ни на какие другие, особенно когда речь идет о кошельке. Как цифровые аборигены, они представляют собой наиболее заметную группу онлайн-покупателей, и их образ мышления определяет ожидания в отношении управления деньгами и их перемещения. Они обращаются к рассрочке, чтобы охватить настройку бюджета и покупок.

Согласно исследованию 451 Research, более 1 из 3 потребителей в возрасте от 18 до 37 лет говорят, что возможность рассрочки платежа повлияла на их решение о покупке (4).Для многих вариант купить сейчас и заплатить позже может быть разницей между «надеюсь, однажды» и «как насчет сейчас». Мы считаем, что эти поколения будут и дальше прокладывать путь новым покупательским привычкам.

Посредством рассрочки платежа Visa * мы даем возможность участвующим эмитентам предлагать, а участвующим продавцам — отображать планы рассрочки платежей для выбора существующих держателей карт Visa. Благодаря нашей работе с финансовыми учреждениями мы позволяем эмитентам предлагать возможность рассрочки их правомочным держателям карт Visa для соответствующих покупок у участвующих продавцов.

В рассрочку

Visa используется доступный кредит держателя существующей карты Visa. Он направлен на то, чтобы дать держателям карт возможность разделить общую сумму своей покупки на более мелкие равные платежи в течение определенного периода времени, часто без интереса для потребителей, до, во время или после оформления заказа, в магазине и в Интернете и во время поездок за границу — на основе их доступный кредит. По сути, технология Visa позволяет участвующим продавцам проверять право потребителя на рассрочку, предлагаемую эмитентом карты, при оформлении заказа.При наличии возможности покупатель может просмотреть предложение на экране либо на платежном терминале в магазине, либо на странице оформления заказа в Интернете, и выбрать вариант совершения покупки в рассрочку.

Помимо потребительской привлекательности, рассрочка привлекательна для продавцов: многие отмечают увеличение среднего размера чека и средней конверсии, когда рассрочка доступна в качестве варианта оплаты при оформлении заказа. Участвующие продавцы могут просто использовать существующие отношения правомочного держателя карты с участвующим финансовым учреждением, чтобы представить варианты оплаты Visa в рассрочку в точке продажи — онлайн или в магазине — через интеграцию на основе API.Посредством рассрочки платежа Visa мы помогаем нашим клиентам-эмитентам простыми и элегантными способами реагировать на запросы их клиентов о большем выборе способов оплаты с помощью существующей кредитной карты и повышать лояльность их держателей карт.

С переходом к цифровым технологиям мы можем добавить рассрочку к списку ожиданий потребителей в отношении скорости, безопасности и удобства оплаты. Мы воодушевлены тем, что рынок США набирает обороты, поскольку мы помогаем партнерам и клиентам открывать новые способы взаимодействия с покупателями и предоставляем людям больше возможностей выбора в том, как они распоряжаются своими деньгами.

* Рассрочка Visa в настоящее время доступна не для всех карт Visa, предлагается только некоторыми финансовыми учреждениями-эмитентами и принимается в некоторых розничных магазинах. Свяжитесь со своим эмитентом, чтобы узнать, подходит ли ваша карта Visa для рассрочки платежей, а также для получения более подробной информации.

---

1. Visa Back to Business Study, опрос 2000 малых и средних предприятий, 4500 потребителей на восьми рынках
2. Euromonitor Consulting: Возможности рассрочки платежа, апрель 2020 г.
3. Отчет о платежах за 1 квартал 2018 г.Планы рассрочки, займы и переводы остатка средств. Консалтинговая группа Ауриемма. 11 апреля 2018 г.
4. Опрос «Голос подключенных пользователей» за второй квартал 2020 г., проведенный компанией 451 Research

Кредитные карты могут заставить вас потратить больше, но это еще не все Это нормальное чувство. И исследования подтверждают, что люди действительно тратят больше денег — часто значительно больше — когда они делают покупки по кредитной карте, а не за наличные.

В этом есть смысл. Денежные средства — это материальный лист бумаги с прикрепленной к нему ценностью. Когда вы их тратите, у вас их меньше в кошельке. Вы это видите и обрабатываете. Но с широким распространением кредитных карт, мобильных кошельков и одноранговых платежных систем, таких как Venmo, транзакции становятся менее прозрачными.

Заставит ли это вас тратить больше? Вот что говорят исследования и как вы можете контролировать свои расходы.

Психология расходования средств по кредитной карте

Легко убедить себя, даже не подозревая об этом, что вы тратите не «настоящие» деньги, когда снимаете деньги с кредитной карты.И технически это правильно.

«На самом деле вы на самом деле не тратите деньги — вы занимаете деньги», — пишет автор и сертифицированный бухгалтер Мишель Каган в своей книге «Долг 101». «Вы знаете, что в конечном итоге вам придется оплатить счет, но обещание небольших минимальных платежей может сделать покупки похожими на сделку». Если вы не оплатите покупку немедленно, вы не почувствуете боли по счету в течение практически месяца.

«Если вы не оплатите покупку по кредитной карте немедленно, вы не почувствуете боли по счету в течение практически месяца.»

Половине участников сказали, что они должны будут заплатить за билеты наличными. Другой половине сказали, что они должны будут заплатить кредитной картой. Те, кому сказали, что им придется платить кредитной картой, были готовы платить в среднем в два раза больше, чем те, кому сказали, что им придется платить наличными. Другими словами, участники исследования были готовы заплатить 100% премию за возможность купить сейчас и заплатить позже.

Другое часто цитируемое исследование — это исследование, проведенное Dun & Bradstreet, в котором компания обнаружила, что люди тратят на 12–18% больше при использовании кредитных карт вместо наличных денег.Федеральный резервный банк Бостона недавно обнаружил еще более резкое неравенство между наличными и безналичными операциями. Согласно отчету банка за 2016 год, средняя сумма транзакции с наличными составила 22 доллара США по сравнению со 112 долларами США по безналичным операциям — скачок на 409%.

Более старые исследования и реальные данные также подтверждали эту общую идею на протяжении многих лет:

• Опубликованная статья экономиста Массачусетского технологического института Эми Финкельштейн обнаружила, что штаты США с дорожными сборами имеют тенденцию увеличивать эти дорожные сборы один раз. они установили автоматическую систему сбора, такую ​​как EZ-Pass.Исследование предполагает, что штаты осознали, что могут взимать больше, потому что потребители не «чувствуют» электронную транзакцию так же, как если бы расстались с «реальными деньгами».

Кредитные карты = счастье?

Если вы когда-нибудь делали покупки в Amazon в 2 часа ночи, вы, вероятно, слишком хорошо это знаете. Поскольку исследования показали, что потребители готовы тратить больше, когда взимают плату за свои покупки, вполне логично, что кредитные карты подходят для импульсивных покупок.

И для многих импульсивных покупателей покупка может стать способом поднять настроение, отмечает психолог-потребитель Ян Циммерман, доктор философии, в статье для Psychology Today.

«Импульсивному покупателю нравится товар, и он испытывает удовольствие от мысли о возможности сразу же купить его и пойти домой», — пишет он в статье. «Импульсивный покупатель не может сопротивляться желанию купить товар и делает это, не задумываясь о том, слишком ли он дорог и / или легкомыслен».

«С кредитными картами, поскольку вы не платите за что-то в момент покупки, психологически менее болезненно тратить ваши будущие деньги, чем ваши настоящие.

Введите явление, известное как «платежное сопряжение», которое в исследованиях называется разницей во времени между тем, когда вы решите что-то купить, и тем, когда вы в конечном итоге платите за это. С помощью кредитных карт, потому что вы не платите за что-то в тот момент, когда вы покупаете его, тратить ваши будущие деньги психологически менее болезненно, чем ваши настоящие. продукты, которые они покупают.Поскольку наличные рассматриваются как «настоящие» деньги, у потребителей на самом деле формируется повышенная эмоциональная привязанность к продуктам, за которые они выкладывают свои холодные твердые доллары.

Больше конкурентов для обналичивания

Часто говорят, что «наличные — это король», но 2018 год стал поворотным моментом для денежной короны: впервые количество дебетовых транзакций Автоматизированной клиринговой палаты превысило количество чековых платежей .

Между тем Venmo, любимая одноранговая платежная система миллениалов, обработала платежи на 31 миллиард долларов только в первом квартале 2020 года, что на 48% больше по сравнению с прошлым годом.В то время как мобильные кошельки прижились медленнее, исследование Pew Trust 2019 года показало, что более половины взрослого населения США совершали транзакции со смартфоном в прошлом году.

Поскольку наличные деньги продолжают выходить из моды в пользу простоты использования карт (и, возможно, из-за санитарных проблем во времена COVID-19), цифровые платежи с использованием кредитных и дебетовых карт, вероятно, будут продолжать расти.

Расходы по кредитной карте все еще имеют много плюсов

Несмотря на потенциальную возможность перерасхода средств, кредитные карты по-прежнему имеют длинный список отметок в столбце «за».Фактически, если вы можете придерживаться бюджета и оплачивать счет по карте каждый месяц полностью и вовремя, вам, вероятно, следует использовать кредитную карту для большинства расходов.

«Ответственные расходы по кредитной карте — это хорошо. Если вы относитесь к ним как к «реальным» деньгам и смахиваете только то, что, как вы знаете, можете выплатить полностью и вовремя, вы можете получить много преимуществ ».

Во-первых, благодаря федеральной защите от мошенничества и защите от ответственности 0%, которую предлагают большинство эмитентов карт, кредитные карты безопаснее носить с собой, чем наличные и даже дебетовые карты.Многие также поставляются с защитой покупок потребителей, такой как расширенная гарантия и страховка.

И, конечно же, во многих случаях у вас может быть небольшой выбор. Если в тот день у вас просто не хватит денег в кармане, или вы столкнулись с непредвиденной ситуацией или изменились в своей финансовой ситуации, кредитная карта может быть вашим единственным вариантом. Некоторые предприятия даже не принимают наличные по разным причинам, включая безопасность клиентов и сотрудников.

Но, в конечном счете, ответственное расходование средств по кредитной карте — это хорошо.Если вы относитесь к ним как к «реальным» деньгам и смахиваете только то, что, как вы знаете, можете вернуть полностью и вовремя, вы можете получить много преимуществ.

Можете ли вы использовать свою кредитную карту для покупок сверх лимита карты?

Кредитная карта позволяет покупать вещи в кредит до заранее определенного лимита. Многие из нас считают, что наша карта будет отклонена после того, как будет исчерпан кредитный лимит. Однако знаете ли вы, что вы можете использовать свою карту сверх доступного кредитного лимита?

Да, эмитенты кредитных карт разрешают вам использовать вашу карту на сумму, превышающую кредитный лимит, что называется функцией «сверх лимита».Прежде чем воспользоваться этой возможностью, вам нужно помнить о нескольких вещах. Помните, что неиспользование кредитной карты в судебном порядке может привести вас в долговую яму, из которой будет сложно выбраться.

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете потратить с помощью кредитной карты в любой момент времени. Лимиты кредитных карт устанавливаются, чтобы гарантировать, что вы можете вернуть деньги, взятые взаймы, в течение определенного периода времени, не попадая в долговые проблемы.

Кредитный лимит определяется на основе различных факторов, включая доход, кредитный профиль, кредитоспособность и т. Д. Обычно лимит кредитной карты устанавливается эмитентом во время выпуска карты, но лимит может периодически пересматриваться в зависимости от история погашения, кредитный рейтинг, доход держателя карты и т. д. Некоторые эмитенты позволяют держателю карты самостоятельно устанавливать лимит в пределах общего лимита, установленного эмитентом. Обычно за установку или изменение этого лимита плата не взимается.

Кто имеет право на превышение лимита?
Покупка в кредит сверх лимита карты обычно разрешена для всех пользователей кредитной карты. По сути, эмитенты кредитных карт предоставляют вам оба варианта — совершать транзакции за пределами кредитного лимита, а также отклонять транзакцию при пересечении кредитного лимита — следовательно, вы можете выбрать или отказаться от транзакций с превышением лимита во время платежа / транзакции. Однако использование кредитной карты с опцией «сверх лимита» регулируется условиями.

Каков предел возможности «сверх лимита»?
Превышение лимита как функция предоставляется для удобства клиентов и, как ожидается, будет использоваться в исключительных сценариях. Адхил Шетти, генеральный директор BankBazaar.com, сказал, что банки и эмитенты карт не допускают бесконечного «превышения лимита». «Например, если лимит вашей кредитной карты составляет 1 лакх, банк / эмитент может разрешить вам потратить еще 10 000 рупий (10 процентов от кредитного лимита), но не позволит пройти транзакцию на сумму 10 лакхов», он сказал.

В настоящее время не существует стандартного правила относительно предела «сверх лимита» расходов по вашей кредитной карте. Этот окончательный лимит варьируется от кредитной карты к кредитной карте и их обычных лимитов расходов, предлагаемых вам. Тем не менее, глава бизнеса Yes Bank — кредитные карты Раджаниш Прабху сказал, что несколько банков / эмитентов карт обычно разрешают транзакции до 10 процентов сверх установленного кредитного лимита.

Шетти сказал: «Банки разрешают транзакцию с превышением лимита, но затем применяют соответствующие сборы, которые будут представлять собой минимальный платеж (от 300 до 500 рупий) или 3 процента от суммы сверх лимита плюс налоги и сборы ( если есть), в зависимости от того, что выше.»

Сколько стоит?
Комиссия за превышение лимита, взимаемая несколькими банками:

• HDFC Bank: 2,5 процента от суммы «сверх лимита», при минимальной сумме 500
рупий
• Государственный банк Индии: 2,5 процента от суммы превышения лимита или 500 рупий, в зависимости от того, что больше, будет взиматься
• Ситибанк: 2,5 процента от суммы (без учета комиссий, сборов и налогов) сверх кредитного лимита, но не менее 500 рупий
• ICICI Банк: 2.5 процентов от суммы, превышающей лимит / сумму, превышающую лимит, но не менее 300
рупий
• Axis Bank: 3 процента от суммы, превышающей лимит, но не менее 500 рупий

Источники данных с веб-сайтов соответствующих банков

При превышении лимита кредитной карты одни банки могут взимать с вас плату, а другие — нет. Банки могут даже отказаться от сверхлимитных платежей по своему усмотрению. «Несмотря на то, что вы можете совершать покупки сверх своего кредитного лимита, превышение указанного лимита влечет за собой обязанность уплатить сверхлимитный сбор, обычно до 3 процентов от суммы сверх лимита», — говорит Навин Кукрежа, генеральный директор Paisabazaar.com.

Для ясности, вы должны прочитать условия использования вашей кредитной карты или позвонить в свой банк, прежде чем совершать транзакцию, превышающую кредитный лимит. Шетти сказал: «Заемщики с чистой кредитной историей и давними отношениями со своим банком с большей вероятностью получат эти отказы».

Вы получите уведомление о превышении лимита кредита?
Некоторые банки позвонят вам, чтобы проверить вашу транзакцию с превышением лимита, чтобы убедиться, что она открыта, и они также объяснят комиссии, связанные с этой транзакцией.Однако иногда персонал службы поддержки клиентов может не позвонить вам, как правило, если вы совершаете транзакции в пределах допустимого превышения лимита вашей карты (который обычно составляет 10 процентов, как указано выше). Процесс информирования может варьироваться от банка к банку.

Шетти сказал: «Некоторые банки / эмитенты карт могут просто отклонить вашу транзакцию, когда вы превысите лимит кредитной карты, и совершить транзакции, превышающие его. Кроме того, персонал службы поддержки клиентов может, в пределах своего права, отклонить эту транзакцию в соответствии с условиями вашей кредитной карты. и условия.»

Влияние совершения операции сверх кредитного лимита
Наряду с уплатой комиссии использование функции «сверх лимита» может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Кукреджа сказал: «Превышение вашего кредитного лимита не только вызывает штраф за превышение лимита, но и отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку вы склонны превышать коэффициент использования кредита (CUR) более чем на 30 процентов. Более того, это также снижает ваши шансы воспользоваться ссудой против кредитная карта во время финансовых затруднений.»

Что произойдет, если вы конвертируете свою покупку в EMI?
Если вы конвертируете сверхлимитную транзакцию в приравненные ежемесячные платежи (EMI), ваш фактический кредитный лимит будет заблокирован.

Предположим, у вас остался только кредитный лимит 5000 рупий на вашей кредитной карте, и вы хотите приобрести товары на сумму 15000 рупий, тогда в таком случае можете ли вы преобразовать платеж в три EMI, тем самым сократив транзакцию с превышением лимита до стандартного кредитного лимита?

Шетти объясняет, что произойдет в таком сценарии.
Он сказал: «Вы сможете совершить покупку на сумму 15 000 рупий, однако, если вы превысите свой лимит на 10 000 рупий, с вас будет взиматься штраф за превышение лимита, обычно до 3 процентов от суммы сверх лимита. Даже хотя вы конвертируете покупку 15 000 рупий в три EMI, ваш превышенный лимит, то есть 10 000 рупий вместе с доступным лимитом 5 000 рупий, будет заблокирован. Когда вы погасите свои EMI в установленный срок, ваш кредитный лимит будет освобожден . »

Когда можно использовать функцию «сверх лимита»?
Вы можете использовать функцию «сверх лимита» в любое время, когда вы превышаете кредитный лимит вашей карты в платежном цикле.Однако превышение лимита повлияет на ваш кредитный рейтинг. Следовательно, вы должны использовать такое средство только в экстренных случаях. Покупку, связанную с желанием / желанием, можно отложить на следующий месяц или после того, как вы полностью оплатите счет по кредитной карте. Транзакцию с превышением лимита следует рассматривать только для предметов первой необходимости или для экстренных покупок.

Указание на примечание
Анудж Какер (Anuj Kacker), главный операционный директор MoneyTap, сказал: «Вы можете совершать покупки сверх лимита кредита двумя способами. Давайте рассмотрим пример: предположим, вы хотите приобрести ноутбук на сумму 60 000 рупий, но лимит вашей кредитной карты составляет всего 50 000 рупий.Вы можете переплатить по карте на сумму превышения, то есть 10 000 рупий, так что у вас будет отрицательный баланс. Таким образом, когда вы совершаете покупку, превышающую лимит вашей карты, она не исчерпается ».

«Другой способ — связаться с вашим банком / поставщиком кредитной карты и попросить их временно увеличить ваш кредитный лимит / попросить об увеличении лимита один раз. Рекомендуется вернуть дополнительную сумму в течение 2 дней с момента покупки. Однако не рекомендуется использовать 100% вашего кредитного лимита на покупку.Это отрицательно сказывается на вашем кредитном рейтинге в долгосрочной перспективе », — сказал он.

Краны Amazon Подтвердить финансирование в рассрочку

Краткое описание погружения:

• Гигант онлайн-розничной торговли Amazon согласился сотрудничать с компанией Affirm, которая предложит некоторым своим онлайн-покупателям возможность оплачивать товары в рассрочку, говорится в сообщении Affirm в пятничном пресс-релизе. На данный момент они тестируют новую услугу с подмножеством клиентов Amazon, но в ближайшие месяцы ожидают, что она станет более доступной для клиентов розничного продавца.
• Только «избранные» клиенты Amazon, совершившие покупки на сумму не менее 50 долларов, будут иметь право использовать услугу «Подтверждение сверхурочной оплаты», которая позволяет потребителям производить ежемесячные платежи на своей общей вкладке после того, как они согласятся с условиями финансирования при оформлении заказа. . Представитель Affirm отказался комментировать эти условия, но на веб-сайте компании говорится, что она взимает простые проценты, а не сложные проценты, без «каких-либо сборов».
• В своем заявлении Amazon подтвердила новую связь и сообщила: «Amazon всегда стремится добавить гибкие варианты оплаты, и Affirm делает именно это, предлагая прозрачные решения с оплатой по времени, которые клиенты могут выбирать в зависимости от своих потребностей, без каких-либо ограничений. просроченные или скрытые платежи.”

Dive Insight:

Новый вопрос связан с тем, что Amazon исследует альтернативы традиционной платежной системе кредитной картой, включая недавнее объявление о том, что она добавит надбавку к покупкам по кредитной карте Visa в Сингапуре, начиная со следующего месяца, из-за «высокой стоимости платежей Visa».

Amazon

из Сиэтла предположила, что может увеличить надбавку за платежи с помощью Visa, крупнейшей компании в США, занимающейся сетью карт.

Amazon сотрудничает с расположенной в Сан-Франциско Affirm, поскольку другие компании устанавливают отношения с компаниями, финансирующими покупку сейчас — оплату позже в рассрочку.

Компания Square, занимающаяся цифровыми платежами, ранее в этом месяце согласилась приобрести за 29 миллиардов долларов компанию AfterPay, базирующуюся в Мельбурне, Австралия. Square, которая стремилась создать свои собственные банковские услуги, согласилась купить AfterPay с премией примерно в 30%, что подчеркивает растущую во всем мире популярность услуг BNPL для потребителей, ищущих новые формы кредита.

Эта потребительская тенденция согласуется с растущим интересом Конгресса США и реакцией частного сектора на предоставление большего количества финансовых услуг, таких как услуги по кредитованию, по более низкой цене для людей, которые могут не иметь банковских счетов или доступа к кредитным картам.

«Сотрудничая с Amazon, мы обеспечиваем прозрачность, предсказуемость и доступность, которые Affirm обеспечивает сегодня миллионам людей, которые делают покупки на Amazon.com в США», — сказал в Интернете Эрик Морс, старший вице-президент Affirm по продажам. Почта. «Предложение Affirm альтернативы кредитным картам также обеспечивает больший выбор платежа и гибкость, которые хотят потребители на Amazon».

Согласно веб-сайту Affirm, варианты кредита

Affirm доступны для покупок в Walmart, Peloton, Ring, Pottery Barn, Expedia и Neiman Marcus, а также у других розничных продавцов и продавцов.

Представитель Affirm отказался комментировать конкретные условия кредита, которые будут доступны клиентам Amazon. Выдавая розничные ссуды потребителям, Affirm в прошлом предлагала различные условия кредитования, включая сроки погашения от одного до 60 месяцев, согласно недавней ежеквартальной нормативной документации Affirm.

За девять месяцев, закончившихся 31 марта, Affirm сообщило о чистой выручке в размере 608,7 млн ​​долларов, включая выручку от торговых сетей и сетей виртуальных карт, а также процентный доход и прибыль от продажи кредитов.

По данным недавнего опроса JD Power, количество финтех-компаний, таких как Affirm, все больше и больше делает доступными альтернативные кредиты, а удовлетворенность потребителей традиционными карточными компаниями снижается.

Акции

Affirm резко выросли после новостей о новом партнерстве с Amazon, крупнейшей компанией электронной коммерции США.

Представители Affirm и Amazon отказались конкретизировать, когда варианты подтверждения кредита могут стать более доступными для клиентов Amazon.

Руководство по платежам в Бразилии | Способы оплаты в LATAM

Снимок покупателя

Уровень проникновения Интернета в последние годы неуклонно растет. 70% населения сейчас подключены к Интернету, что на 9% больше, чем в 2017 году. Это означает, что в 2017 году в сети были зарегистрированы 126,4 миллиона бразильцев, а к 2021 году эта цифра, по прогнозам, вырастет до 148,3 миллиона, что ставит ее на седьмое место в мире по количеству использования Интернета. .

Это обвинение возглавляют молодые горожане.По данным Comscore Media Metrix, почти половина онлайн-покупателей находится в возрасте от 18 до 34 лет и в основном находится в городских зонах на юго-востоке (включая Сан-Паулу, Рио-де-Жанейро и Белу-Оризонти), северо-востоке (Сальвадор и Ресифи) и юге. (Порту-Алегри, Куритиба, Флорианополис).

Но в то время как количество подключений растет, неизбежное затягивание поясов в результате экономического кризиса сделало бразильского покупателя осторожным спонсором. Опрос McKinsey показал, что более половины респондентов активно ищут лучшие предложения, а исследование SPC Brazil показало, что 60% с большей вероятностью купят продукт в Интернете, если к покупке прилагается программа поощрения или лояльности.

Еще одна важная движущая сила онлайн-продаж в Бразилии — бесплатная доставка. Исследование, проведенное SPC Brazil, показало, что 39% респондентов указали на это как на главный фактор при обсуждении покупки. Более состоятельные покупатели могут позволить себе роскошь быть социально сознательными, и такие факторы, как социальная приверженность бренда защите окружающей среды или санитарным нормам, имеют большое значение. Международные бренды рассматриваются как признак богатства, и международные технологические бренды и розничные продавцы спортивных товаров могут рассчитывать на успех в этом сегменте.