Разное

Когда выгодно брать ипотеку – За и против: выгодно ли брать ипотеку

25.12.2018

Стоит ли брать ипотеку в 2018 году

В силу нестабильной экономической ситуации единственным вариантом, чтобы стать владельцем собственной квартиры или дома в ближайшее время, является оформление ипотеки. Стоит ли брать ипотеку в 2018 году, когда надежды купить жилье за собственные деньги практически нет, решать только самому заемщику. Чтобы принять взвешенное решение, необходимо проанализировать ситуацию и оценить все возможные последствия данного шага.

Особенности ипотеки, ее плюсы и минусы

С одной стороны, оформление займа на длительный период времени – довольное рискованное мероприятие, которое требует максимально осторожного отношения. С другой стороны, падение цен на недвижимость и снижение ставок большинством банков создают оптимальные условия для того, чтобы положительно решить вопрос, стоит ли заемщику брать ипотеку. С помощью различных мер, тщательной оценки собственной платежеспособности, стабильности финансового положения можно обеспечить большую безопасность, снизив риск образования долга перед банком до минимума.

Прежде чем решиться на ипотеку, нужно всесторонне изучить вопрос и узнать все особенности данного вида кредитования.

Ипотека представляет собой целевой вид кредита, средства по которому берут исключительно на приобретение жилья.

Ипотека как заем имеет свои особенности:

  1. Ипотека отличается крупными суммами займа.
  2. Приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залогового обеспечения кредитора до момента полной выплаты и закрытия кредитной линии.
  3. Допускается дополнительное оформление залога на другое недвижимое имущество клиента.
  4. Оформляется страхование на объект залога в течение всего срока действия договора.
  5. Процентная ставка, ввиду меньшего риска невозврата, гораздо ниже остальных кредитных программ.
  6. Длительность срока погашения может достигать 25-30 лет, в течение которых заемщик не сможет полноценно распорядиться имуществом (пока объект находится в залоге, любые сделки с данной недвижимостью подлежат согласованию с банком, который не заинтересован в потере объекта залога).

Не существует единого мнения относительно оправданности привлечения кредитных средств на покупку жилья. С одной стороны, квартира в ипотеку или дом приобретаются с процентной переплатой, которая в течение долгих лет выплат может превысить основную сумму займа. С другой стороны, для некоторых семей привлечение заемных средств является практически единственным шансом купить свое первое жилье. В таком случае ипотека является благом, тем более, что на текущий момент процентные ставки рекордно малы, а сама недвижимость упала в цене.

К достоинствам ипотеки также относятся:

  1. Получение собственности, когда суммы сбережений, чтобы брать квартиру, недостаточно.
  2. Приобретение первого жилья в ипотеку является отличной альтернативой съемному жилью.
  3. Налоговое законодательство позволяет вернуть часть средств, уплаченных на погашение основного ипотечного долга и процентов, при условии наличия отчислений подоходного налога, т. е. заемщик может взять до 13% от тех средств, которые покупатель передал продавцу.
  4. Обращение за помощью к государственным программам финансовой поддержки, включая материнский капитал, позволит также получить компенсацию части уплаченных средств либо использовать их для первого взноса.

К недостаткам ипотечного займа многие причисляют следующие характеристики:

  1. В течение 30 лет сумма переплаты за купленное жилье многократно превысит величину займа. Деньги могли бы быть потрачены клиентом на другие цели.
  2. В течение длительного промежутка жизни весь семейный бюджет будет подчинен необходимости внесения регулярных платежей по кредиту, оплате страховки.
  3. Ограничение прав собственника в течение периода действия договора с кредитором, что не позволит ни обменять, ни продать, ни подарить полученное жилье.
  4. Довольно высокие требования к заемщику, его статусу, платежеспособности, возрасту значительно ограничивают доступность услуги.

Для каждого человека ценность достоинств и недостатков имеет различную значимость. Поэтому только личный анализ ситуации с учетом конкретных обстоятельств позволит сделать правильный выбор, стоит ли сейчас брать ипотеку.

Параметры, влияющие на принятие решения

Помочь разобраться с вопросом поможет оценка параметров в двух различных категориях: текущей ситуации на рынке и личном финансовом положении.

Показатели рынка, влияющие на оправданность ипотеки

Выгода сделки прежде всего зависит от процентной переплаты: чем выше процент, тем больше переплата, и наоборот. Если процент меньше 11%, ипотеку принято считать выгодной.

Однако следует оценить рыночную ситуацию более разносторонне. На увеличение ставки может оказать значение множество причин:

  • сокращение притока иностранных денежных средств из-за международных санкций;
  • понижение тарифов на нефтяной экспорт и обесценивание рубля;
  • отсутствие возможностей дополнительного привлечения инвестиций влечет увеличение ставок кредитования.

Валютный курс, соотношение доллара к рублю, тенденции на рынке валюты влияют на ставку рефинансирования, что может привести к изменению процентных ставок по займам, включая жилищные целевые кредиты.

Многие помнят, когда в 2014 году наблюдался резкий рост курса доллара, ставки по ипотеке возрастали до 18%. Такая переплата по рублевым займам была невыгодной.

Если же ставка по ипотеке невелика, а курс валют спокоен, можно с большей долей уверенности планировать траты и платежи, а значит, на вопрос, выгодно ли брать ипотеку в 2018 году, с точки зрения учета объективных факторов можно ответить положительно.

Личные факторы, влияющие на обоснованность займа

Не менее важен, а в некоторых случаях приоритетно значимым станет учет материального положения и платежеспособности заемщика.

Оценке должны быть подвергнуты следующие критерии:

  • ежемесячный доход;
  • сумма займа;
  • оптимальный срок действия договора.

Данные показатели относятся к основным, применяемым при расчете ежемесячных выплат, а также возможности несения данного финансового бремени.

Помимо трудового дохода, необходимо учесть дополнительные источники финансирования (проценты по вкладам, инвестиций, доход от ценных бумаг). Помимо доходов оцениваются текущие расходы в месяц и имеющиеся финансовые обязательства.

Прежде чем отправить запрос в банки, необходимо быть абсолютно уверенным, что рассчитанный ипотечным калькулятором платеж может выплачиваться вне зависимости от каких-либо рисков (потери работы, утраты здоровья). Подписывать договор с заимодавцем можно только в полной уверенности, что средства будут возвращены банку в любом случае.

Анализ текущей ситуации

После того как произведена оценка платежных способностей и проведены работы по сбору информации на рынке кредитования и рынке недвижимости, самое время выбрать оптимальную программу, учитывающую потребности и возможности плательщика:

  1. Анализ информации о процентных ставках.
  2. Анализ требований к заемщикам.
  3. Сбор информации о других условиях по займу – обязательность страховки, штрафные санкции, требования к оформлению.

В настоящее время наблюдается общее снижение процентов по ипотеке, однако и уровень доходов за последние годы не вырос. Поэтому на выбор ипотеки должна оказывать влияние итоговая переплата с учетом всех факторов и требований банков.

В то же время на рынке недвижимости также наблюдается существенное падение цен, благодаря чему требуемая от банка сумма снижается. В настоящее время созданы самые благоприятные внешние условия для оформления ипотеки.

Следует также учитывать возможность направления средств из бюджета в рамках госпрограммы, которые выдаются на улучшение жилищного положения российских семей (например, ипотека без первоначального взноса, для многодетных или молодых семей, нуждающихся в улучшении). Помимо государственных программ, действуют многочисленные акционные предложения от самих кредиторов.

Программа государственной помощи может состоять не только в выделении траншей, направляемых на покупку, но и погашении части процентов.

В банковской сфере происходит постепенное снижение ипотечной ставки, достигая рекордных 8% годовых, что делает ипотеку привлекательной для множества заемщиков. В ближайшее время роста цен на недвижимость и роста процентных ставок не предвидится, что позволяет надеяться на стабилизацию положения на рынке. Выгодное предложение банков и низкие цены на жилье для заемщика означают создание благоприятных условий для займов.

Советы, как взять ипотеку на самых выгодных условиях

Если решение заемщика склоняется в пользу ипотеки, самое время позаботиться о том, чтобы предложение банка отвечало всем требованиям и возможностям.

Действуя по определенному алгоритму, можно оформить ипотеку с минимальным риском и максимальной выгодой для себя:

  1. Работа с ипотечными калькуляторами позволит предварительно рассчитать допустимое финансовое бремя в виде ипотечного платежа, а также рассчитать оптимальную сумму, которая окажется посильной для возврата банку. Также с помощью калькулятора подбирают оптимальный срок кредитования.
  2. Наличие дополнительного обеспечения в качестве залога повысит шансы на положительное рассмотрение запроса со стороны кредитора. Необходимо продумать, насколько снизится процент по кредиту, если клиент предоставит дополнительный залог. Это обеспечит минимальный процент и минимум общей переплаты, а значит, увеличит выгоду будущего владельца жилья.
  3. Изучение информации о банках, предоставляющих лучшие условия по ставкам, надежность организации, политика в отношении заемщиков, любая другая информация, которая позволит оценить риски для потенциального клиента.
  4. Среди программ, которые имеются в портфелях интересующих банков, обращают внимание на различные акции и специальные предложения (для зарплатных клиентов, работников бюджетной сферы, молодых семей и т. д.)
  5. Выбирая между валютным и рублевым займом, в условиях серьезных валютных курсовых колебаний, рекомендуется брать программу в отечественной валюте.

Если в процессе выплаты долга банку клиент столкнется с финансовыми затруднениями, рекомендуется оперативно сообщить кредитной организации о возникших сложностях, ведь в настоящее время есть множество инструментов, которые помогут справиться с временными затруднениями (реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование и т. д.)

После того как заем будет оформлен, а квартира куплена, лучше всего продумать способы досрочного погашения займа, что приведет к снижению переплаты. С помощью досрочного погашения можно приблизить срок, когда собственность перейдет в полное распоряжение клиенту, который сможет в дальнейшем продать, подарить, завещать жилье, не согласовывая более свои шаги с банком.

Оцените, пожалуйста, мы очень старались!

Автор статьи

Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.

Написано статей

kredit-blog.ru

Выгодно ли брать квартиру в ипотеку?

Иметь в собственности квартиру – мечта многих людей. Кому-то жилплощадь достается в наследство, кто-то имеет высокий доход для покупки недвижимости. Но большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, при этом собственных средств недостаточно для приобретения имущества. В этом случае многие прибегают к помощи банков, оформляя кредит. Но выгодно ли быть брать квартиру в ипотеку сейчас, в условиях кризиса, когда работающее население страдает от массовых сокращений и задержки зарплаты?

Почему ипотеку брать выгодно: основные причины

Кредитование можно рассматривать с положительной и отрицательной стороны. Конечно, приятного мало в том, чтобы большую часть жизни отдавать из зарплаты существенную часть банку, но иногда это единственная возможность обрести недвижимость. И перспектива работать « на чужого дядю» кажется не такой уж плохой.

Итак, почему выгодно брать квартиру в ипотеку?
 

  1. Фиксированная стоимость. Покупка квартиры сейчас обойдется вам примерно на 30% дешевле, чем через 5-8 лет. Цены на недвижимость ежегодно меняются, причем не в меньшую сторону. А еще, возможно, вам приглянется квартира по выгодной стоимости, в удобном для вас районе и второго такого варианта спустя много лет вы не найдете.
  2. Не надо копить! Отказываясь от ипотеки, вы заставляете себя копить деньги. А это достаточно сложный процесс, особенно, когда «банк» находится в доме. Ежемесячно возникают различные соблазны: купить новую технику, отдохнуть на море, сделать ремонт и т.д, которые приводят к растратам накопленных средств. К тому же есть риск дефолта, воровства и других неожиданных событий. Оформляя ипотеку, вы получаете квартиру прямо сейчас, даже не имея никаких накоплений.
  3. Жилье в собственности. У вас будет собственное жилье, вам не придется ежемесячно платить арендную плату и опасаться выселения. Вы будете распоряжаться квартирой на свое усмотрение: делать ремонт, прописывать новых жильцов, заводить животных и вам не придется спрашивать разрешения. Ограничены вы будете только в юридических сделках с жильем, ее нельзя будет продать или обменять до тех пор, пока банк не снимет обременение после погашения последнего платежа.

Оформив ипотеку и купив квартиру, необязательно пользоваться ей лично. Квадратные метры можно сдать в аренду, погашая вырученными деньгами долг. Так поступают многие семьи, предпочитая жить в съемной однокомнатной квартире и сдавая в аренду купленную в кредит двух или трехкомнатное жилище.

Противоположная сторона ипотеки: почему она невыгодна?

Но торопиться с кредитованием не стоит. Взвесьте все «за» и «против», оценив, выгодно ли брать квартиру в ипотеку лично вам.

Учитывайте несколько важных моментов:
 

  1. Долг придется гасить. Каждый месяц в строго отведенное время вы должны будете вносить определенную сумму на счет в банке. Опоздали с платежом – получите штраф, неустойку, пеню и другие неприятности. Извинения и просьбы продлить срок на пару дней не изменят ситуацию. Банк только в исключительных случаях может поменять дату платежа и за отдельную плату.
  2. Плата за кредит. Услуги кредитных организаций не бесплатны. В среднем, процентная ставка по ипотеке равна 12% годовым. Вам кажется это мало? А теперь посчитайте, сколько вы переплатите за 15-10 лет. Статистика жестока – за одну квартиру вам придется заплатить стоимость двух. Плюс страхование жизни, имущества, от потери работы.
  3. Обременение на имуществе. По сути, ипотека – это покупка жилья банком. То есть квартира оформляется в вашу собственность, но на нее сразу ложится обременение и передаются все важные документы. Продать или обменять недвижимость без разрешения кредитной организации вы не сможете. А если у вас не будет средств на погашение долга, то приготовьтесь распрощаться с квартирой. И закон позволяет изымать жилье для погашения кредита.
  4. Сложность получения. Чтобы оформить ипотеку, вам нужно иметь высокий уровень дохода. А при хорошей зарплате люди покупают квартиры без кредита. Парадокс? Вопрос решается привлечением созаемщиков и поручителей, двоих, а лучше – троих. Только они все должны иметь постоянный высокий доход.
  5. Обуза на долгие годы. Только представьте, что ближайшие 20 лет вы будете должником. Вам придется расставаться с существенной суммой ежемесячно, независимо от того, что вам урезали зарплату.
  6. Двойная оплата. Не забывайте, что помимо кредита, ежемесячно вам придется оплачивать коммунальные платежи.

Кому брать ипотеку выгодно?

Но не все так печально, как может показаться. Государство немного позаботилось о простых граждан, и предоставила льготы и субсидии на покупку жилья, в том числе, через кредитование.

Например, молодые семьи могут рассчитывать, что часть суммы будет погашено автоматически. Инвалидам жилье купить еще легче – для них создаются выгодные программы кредитования. Семьи, родившие второго ребенка, могут погасить часть задолженности материнским капиталом.

Получить льготу на покупку квартиры сложно, требуется длительная бумажная волокита, затраты времени, сил и нервов. Но для тех, кто желает обрести собственное жилье в ипотеку с хорошей скидкой, это отличный вариант.

Вывод: Выгодно ли брать квартиру в ипотеку сейчас? Да, если иные способы покупки невозможны. Учитывайте уровень вашего дохода, возможные риски, связанные с потерей работы.

Если вы уверенно стоите на ногах, а зарплата выше средней, то кредитование вам подходит. Предварительно рекомендуем ознакомиться с рынком недвижимости и предложениями банка, чтобы найти наиболее выгодный вариант. И переплата окажется значительно меньше, если внести задаток в крупной сумме.

А готовы ли вы оформить ипотеку в условиях кризиса? Поделитесь в комментариях, как вы относитесь к долгосрочному кредитованию!

Теперь вы знаете о том, выгодно ли брать квартиру в ипотеку.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

 

100druzey.net

Стоит ли брать сейчас ипотеку? Выгодно ли сейчас брать ипотеку?

Экономическая ситуация в России сейчас довольно сложная, и многие граждане задумываются над тем, чтобы обеспечить сохранность сбережений посредством инвестирования их в покупку квартиры. Некоторые предполагают вложиться в недвижимость за счет личных средств, другие рассчитывают на банковский кредит. Но стоит ли брать сейчас жилье в ипотеку? Быть может, есть более целесообразные способы инвестирования?

Ипотека в кризис: две группы индикаторов

Чтобы ответить на вопрос, стоит ли брать сейчас ипотеку, когда в России сложилась непростая экономическая ситуация, полезно будет для начала проанализировать, каковы ключевые составляющие кризиса банковской сферы, о котором так много говорят аналитики. Затем постараемся определить, насколько же виноваты в сложившейся ситуации санкции ЕС и США против России — именно им предписывают ключевую роль в том, что в экономике РФ возникли кризисные тенденции.

Итак, в чем заключаются проблемы в национальной банковской системе России? Эксперты выделяют две основные группы кризисных индикаторов, которые, в свою очередь, формируются под влиянием большого количества разнообразных факторов.

Кризис платежеспособности

Первый кризисный индикатор: снижается платежеспособность населения. Люди попросту не могут себе позволить оформлять новые кредиты. Это, в свою очередь, связано со следующими основными факторами.

Во-первых, с ростом инфляции, увеличением цен на большинство потребительских товаров, особенно импортного происхождения. Наиболее заметно удорожание бытовой техники. И это при том, что реальная зарплата если и растет, то не в соизмеримых пропорциях. Также стабильно растут цены на ЖКХ, транспорт. Результат: у граждан не остается свободных средств на обслуживание кредитов.

Во-вторых, это закредитованность значительной части граждан. Многие не столько задумываются над тем, стоит ли брать сейчас ипотеку, сколько над тем, как выплатить предыдущие займы. Очень многие россияне имеют сложности с погашением текущего долга.

Теперь попробуем определить, каким образом повлияли на возникновение первого кризисного индикатора экономические санкции в отношении России. Касательно первого фактора, вероятно, влияние есть. Удорожание продуктов эксперты связывают с продовольственным эмбарго РФ в отношении европейских поставщиков — и это так или иначе связано с санкциями. Это российский ответ на них. Касательно второго фактора — скорее всего, вина санкций здесь относительна. Дело в том, что основная масса кредитов оформлялась россиянами задолго до осложнения политической обстановки.

Вероятно, мы будем также вправе отметить, что оба фактора, формирующие соответствующий индикатор, связаны между собой. Удорожание продуктов и услуг, очевидно, еще сильнее ограничивает платежеспособность потенциального заемщика, при условии, что у него есть кредиты.

Кризис в банках

Второй кризисный индикатор: ухудшение положения дел в банках, как результат — неспособность кредитно-финансовых учреждений выдавать займы, в том числе ипотечные, а также предлагать их на комфортных для потребителя условиях. Факторы сложившейся ситуации, в свою очередь, следующие.

Во-первых, у банков сейчас крайне ограничен свободный капитал. Для того чтобы что-то выдать заемщикам, у банков что-то должно быть. Ликвидность российских кредитных учреждений многими экспертами оценивается как невысокая.

Во-вторых, банки, как это ни странно, находятся в похожей ситуации с заемщиками — в аспекте закредитованности. Дело в том, что они сами много кому должны — зарубежным кредиторам, российскому ЦБ.

В свою очередь, попробуем определить, санкции ли виноваты в сложившейся обстановке? Многие эксперты считают, что это так. Почему? Сторонники данной точки зрения акцентируют внимание на том, что значительная часть российских кредитно-финансовых организаций — должники зарубежных кредиторов. Они в годы до санкций активно осуществляли внешние займы, пользуясь привлекательностью условий по процентам. Возврат долгов во многом предполагался за счет механизмов рефинансирования — за счет новых зарубежных займов. Теперь же, когда в условиях санкций российские банки практически потеряли возможность кредитоваться за границей, финансистам нужно искать новые источники для выплат. Многие кредитные организации, считают аналитики, не имеют собственных резервов для этого. И уже тем более не располагают капиталом для выдачи его в качестве кредитов.

В приоритете — ситуация в банках?

Прогнозы относительно того, как будет развиваться ипотека, что ожидать от рынка, в большой степени зависят, полагают аналитики, все-таки от реального положения дел в банках. Аспект, отражающий активность потенциальных заемщиков, на данном этапе второстепенный. Даже если бы россияне не имели проблем с платежеспособностью, продиктованных увеличением цен (особенно — на электронику и другие импортные товары) и отсутствием реального роста зарплат, положение дел в самой банковской отрасли слишком далеко от оптимального, чтобы рынок ипотеки развивался так же активно, как в последние несколько лет, полагают экономисты.

Отыграться на процентах

Скорее всего, полагают аналитики, банки если и пожелают активно кредитовать граждан в условиях кризиса, то будут это делать, значительно повысив процентные ставки. Или предельно ужесточив критерии одобрения кредита. Таким образом, вполне возможен сценарий, при котором человеку даже и не придется задумываться о том, стоит ли брать сейчас ипотеку. Скорее всего, банк попросту не сможет предоставить займ на комфортных условиях. Или вовсе откажет в заявке в силу внутренних кризисных причин. Имеет ли смысл сейчас брать ипотеку, когда ситуация в банках далека от оптимальной? Многие эксперты считают, что подобного рода решения пока что не слишком оправданны.

Если заявка одобрена

Рассмотрим удачный сценарий — допустим, российский человек не имеет проблем с действующими кредитами, у него высокая зарплата, а банк, в принципе, готов предоставить ему займ на покупку жилья. Стоит ли брать сейчас ипотеку этому гражданину? Ответ на этот вопрос может быть дан, исходя из изучения ключевого аспекта предстоящей сделки: не получится ли так, что по факту покупки квартиры через некоторое время она подешевеет настолько, что ипотека окажется для человека убыточной?

В данном аспекте, решая вопрос с тем, стоит ли брать сейчас ипотеку, целесообразнее всего изучить рынок не столько с точки зрения кризисной ситуации в банках и санкций, сколько в плане анализа трендов, отражающих динамику купли-продажи недвижимости. Конечно, политическая ситуация здесь играет некоторую роль. Но ключевой фактор перспективности вложений в жилье, считают эксперты, — положение дел на соответствующем рынке.

Ситуация на рынке недвижимости

Как обстоят дела в сегменте недвижимости? Выгодно ли сейчас брать ипотеку с точки зрения предполагаемого движения цен на жилье? Эксперты выделяют три вероятных сценария, касающиеся перспектив развития рынка.

Согласно первому, цены на недвижимость в ближайшие годы сохранятся на уровне, более или менее соответствующем текущему. Сторонники данной точки зрения считают, что сегодняшний рынок недвижимости в аспекте ценообразования, соотношения спроса и предложения в достаточной мере равновесный. Потенциальное снижение покупательской активности в связи с ограничением кредитования со стороны банков и низкой платежесопобности заемщиков, полагают экономисты, будет сопровождаться соответствующим снижением предложения — во многом в силу того, что владельцы жилья предпочтут переждать кризис и не продать жилье слишком дешево. Выгодно ли сейчас брать ипотеку соотносительно с этим сценарием? Вероятно, не очень. Цены будут оставаться теми же, а проценты банку, которые, к тому же, скорее всего, будут большими в связи с кризисом, платить придется.

Имеет, однако, смысл оформлять квартиру в кредит в случае, если человек сейчас снимает жилье, а предполагаемый размер платежей будет соизмерим с арендными ставками. Однако такой вариант предполагает наличие у гражданина значительной суммы на первоначальный взнос по ипотеке. И в этом случае, вероятно, выгоднее будет оформить ее в качестве депозита, получать проценты, за счет которых, в свою очередь, платить за снимаемую квартиру. Некоторые банки сейчас предлагают оформить вклад в 20% годовых и более. Это связано, как считают аналитики, с увеличением ставки рефинансирования ЦБ, которая в декабре выросла до 17%. Если брать за основу рассмотренный выше сценарий, то с инвестиционной точки зрения депозит будет выглядеть выгоднее вложения в квартиру — маловероятно, что она, в данном случае, подорожает на 20% за год, а потом еще на столько же, в то время как в случае с депозитом начисление процентов осуществляется банком в прогрессии.

Второй сценарий предполагает, что цены на недвижимость все же вырастут. Это будет связано, прежде всего, с инфляционными процессами. Ожидается, например, что по подведению итогов развития экономики в 2014 году соответствующий показатель превысит 11%. Если даже спрос на рынке недвижимости не будет в достаточной мере динамичным, полагают эксперты, увеличение цен на жилье, в целом, можно ожидать в соразмерных с инфляцией величинах. Стоит ли сейчас брать ипотеку, если рассматривать данный сценарий?

Вероятнее всего, ориентиры для потенциального покупателя в данном случае здесь будут примерно теми же, что и в случае с первым вариантом. То есть можно брать кредит на квартиру, если в данный момент жилье снимается, а выплаты по процентам будут такими же или не намного большими, чем арендная плата. Или оформить депозит на ту сумму, которая собрана на первоначальный взнос, получать проценты и за счет этого платить за аренду жилья.

Третий сценарий предполагает снижение цен на жилье. Это будет обусловлено, в свою очередь, возможным дисбалансом между спросом и предложением на рынке, который может быть подогрет тем, что в последние годы в России был введен значительный по объему фонд новостроек. Хотя значительная часть квартир, возводимых в рамках таких проектов — долевые, все же ощутимый процент из них будет впоследствии реализовываться по рыночным ценам или, например, перепродаваться. Это может создать, как считают некоторые экономисты, избыточное предложение на рынке жилья.

Вероятно, если следовать данному сценарию, даже и нет смысла задаваться вопросом, стоит ли сейчас брать ипотеку. Конечно, это будет не оптимальный вариант. Если речь идет о поиске выгодных вложений, то можно обратить внимание на депозиты. Если же есть потребность в жилье — лучше пока что арендовать его, тем более что соответствующие ставки, как правило, снижаются вслед за сегментом купли-продажи.

Факторы взаимосвязаны

Безусловно, каждый из сценариев на рынке недвижимости в значительной степени зависит и от ситуации в банковской сфере, и от уровня платежеспособности граждан. Поэтому можно сказать, что рассмотренные выше кризисные факторы влияют непосредственным образом также и на рынок жилья, как, впрочем, и на любой другой. Вместе с тем, эксперты все же считают, что объективные рыночные механизмы — спрос и предложение — формируются под влиянием отмеченных факторов в ограниченной степени. Очень важны критерии, отражающие реальную потребность россиян в тех или иных видах жилья, учитывающие влияние миграционных процессов, изменения в технологиях строительства квартир и т.д.

Фактор курса доллара

Некоторые эксперты, вместе с тем, считают допустимым выделить также и четвертый сценарий, предполагающий значительный рост цен на недвижимость в силу воздействия уникального, в некотором смысле, фактора. Как известно, курс доллара вырос к рублю в 2014 году почти в два раза. Однако большинство валют других развивающихся стран, в том числе и государств СНГ, настолько не подешевело к американской. В результате чего средняя зарплата в долларах в России и, скажем, в Казахстане, практически выровнялась, или даже, быть может, стала уступать той, что установлена в соседней стране. В результате квартиры в РФ в пересчете, скажем, на казахские тенге стали в ряде сегментов ощутимо дешевле, чем у соседей. Граждане Казахстана в итоге приезжают в Россию и покупают здесь жилье. Этот тренд, как предполагают некоторые экономисты, может сохраниться, а также усилиться по причине аналогичной активности жителей других соседних стран — Белоруссии, Азербайджана, государств Прибалтики, возможно, Китая. Это может в некоторой мере подогреть спрос на недвижимость и обусловить рост цен в динамике, превышающей инфляцию.

Возможно, человеку следует изучить, решая вопрос с тем, стоит ли брать ипотеку, мнения специалистов, касающиеся четвертого сценария, но только в том случае, если он живет в приграничном городе. То есть данный вариант можно отнести к числу локализованных.

Выводы

Таким образом, мы выявили основные факторы, определяющие кризисные тренды на рынке недвижимости, и рассмотрели основные сценарии, изучение которых позволит нам определиться с тем, стоит ли брать ипотеку на квартиру в сегодняшней рыночной ситуации.

Попробуем резюмировать. Итак, на рынке банковского кредитования — кризис. Банки, по всей вероятности, не смогут выдавать кредиты с той динамикой, что они делали в предыдущие годы, и на тех же условиях по процентам. Заемщики, в свою очередь, не всегда будут иметь объективную возможность платить по ипотеке. Следствие — снижение спроса. Причина банковского кризиса — политическая ситуация. Поэтому, определяясь с тем, стоит ли брать ипотеку сейчас, когда идут санкции ЕС и США в отношении России, вероятно, говорим, что нет. Нужно дождаться, пока ситуация в банках стабилизируется, они найдут новые источники займов для погашения действующих обязательств, или им в этом поможет Правительство.

Второй фактор, который может повлиять на решение по поводу того, стоит ли брать ипотеку прямо сейчас — ситуация на российском рынке недвижимости. Базовых сценариев экономисты выделяют три. Это стабилизация цен, небольшой их рост, соизмеримый с инфляцией, или же снижение. Либо, если человек живет в приграничном городе, некоторое увеличение стоимости квартир.

Стоит ли брать ипотеку? Плюсы и минусы этого решения применительно к текущей рыночной ситуации присутствуют довольно очевидные. В числе положительных моментов — возможность выгодно вложиться, если спрос в ближайшее время вырастет. Экономисты, хотя и признают значительную глубину текущего кризиса, полагают, что улучшение ситуации произойдет в самом обозримом будущем — за счет возможного возврата цен на нефть, импортозамещения, диверсификации экономики страны. Также вложения в недвижимость, по крайней мере, обеспечат сохранность денежных инвестиций в соотнесении с инфляцией. В числе отрицательных сторон решения о покупке жилья — вероятность падения цен или отсутствия их роста достаточно высока. Ни то, ни другое не станет выгодным для покупателя квартиры. Также, скорее всего, на данном этапе банки не смогут предложить заемщику комфортных условий по процентам.

fb.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о