Кто не платил кредит: Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков.

Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

• Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
• Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
• Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
• Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
• Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
• Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
• Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
• Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание.
  Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком. Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства.

И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору.
   Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
   • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
   • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
   • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
   • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Не могу платить по кредиту: что делать | Курсив

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

• отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
• реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.   

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам.  

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

OZON.ru

Казань

• Ozon для бизнеса
• Мобильное приложение
• Реферальная программа
• Зарабатывай с Ozon
• Подарочные сертификаты
• Помощь
• Пункты выдачи

Каталог

ЭлектроникаОдеждаОбувьДом и садДетские товарыКрасота и здоровьеБытовая техникаСпорт и отдыхСтроительство и ремонтПродукты питанияАптекаТовары для животныхКнигиТуризм, рыбалка, охотаАвтотоварыМебельХобби и творчествоЮвелирные украшенияАксессуарыИгры и консолиКанцелярские товарыТовары для взрослыхАнтиквариат и коллекционированиеЦифровые товарыБытовая химия и гигиенаМузыка и видеоАвтомобили и мототехникаOzon УслугиЭлектронные сигареты и товары для куренияOzon PremiumOzon GlobalТовары в РассрочкуПодарочные сертификатыУцененные товарыOzon CardСтрахование ОСАГОРеферальная программаOzon TravelРегулярная доставкаОzon ЗОЖДля меняDисконтOzon MerchOzon для бизнесаOzon КлубУскоренная доставка!Ozon LiveМамам и малышамТовары Ozon Везде 0Войти 0Заказы 0Избранное0Корзина

• TOP Fashion
• Premium
• Ozon Travel
• Ozon Card
• LIVE
• Акции
• Бренды
• Магазины
• Сертификаты
• Электроника
• Одежда и обувь
• Детские товары
• Дом и сад
• Dисконт

Такой страницы не существует

Вернуться на главную Зарабатывайте с OzonВаши товары на OzonРеферальная программаУстановите постамат Ozon BoxОткройте пункт выдачи OzonСтать Поставщиком OzonЧто продавать на OzonEcommerce Online SchoolSelling on OzonО компанииОб Ozon / About OzonВакансииКонтакты для прессыРеквизитыАрт-проект Ozon BallonБренд OzonГорячая линия комплаенсПомощьКак сделать заказДоставкаОплатаКонтактыБезопасностьOzon для бизнесаДобавить компаниюМои компанииКешбэк 5% с Ozon СчётПодарочные сертификаты © 1998 – 2021 ООО «Интернет Решения». Все права защищены. OzonИнтернет-магазинOzon ВакансииРабота в OzonOZON TravelАвиабилетыOzon EducationОбразовательные проектыLITRES.ruЭлектронные книги

Проблемные заемщики не будут возвращать долги даже после частичного списания

Заемщики, которые не платили по валютным кредитам последние семь лет, не будут платить и в дальнейшем, даже если воспользуются льготными условиями списания долга.

Об этом сообщили участники рынка во время круглого стола «Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки: возможные риски для банковской системы», организованного «Финансовым клубом».

«Большинство тех, кто лоббировал этот законопроект, рассчитывают не на принудительную реструктуризацию, а на мораторий. К сожалению, большинство этих людей уже привыкли семь лет не платить ни копейки, им сложно вспомнить, что есть долг, и начинать каждый месяц выполнять свои обязательства», – рассказала заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Ольга Билай.

Парламент 13 апреля принял в целом законопроект № 4475, который заставляет кредиторов в обязательном порядке реструктуризировать валютные ипотечные кредиты физических лиц на невыгодных для себя условиях.

ПУМБ уверен, что это сформирует новые неплатежи. «Заемщики с удовольствием пойдут в реструктуризацию, так как она предполагает прощение разницы между суммой, которая реструктуризируется, и суммой задолженности сразу в момент реструктуризации. И здесь как раз есть проблема, поскольку дальнейшее выполнение обязательств заемщику уже не нужно. Ему дисконтировали 50-60%, уменьшили долговую нагрузку и, в принципе, дальше можно продолжать ничего не делать», – констатировал заместитель директора департамента проблемных активов ПУМБ Андрей Джура.

Не платить сразу после новой реструктуризации позволяет новый мораторий: к пролонгированному на пять месяцев мораторию будет добавлен трехлетний мораторий после самой реструктуризации. «Законопроект запрещает обращать взыскание на любое ипотечное имущество в течение трех лет с начала действия закона», – отметил старший юрист компании Иnpraxi law Роман Кобец.

И никаких санкций не будет. «Законопроекты № 4475 и № 4398 дают маневр для злоупотреблений со стороны должников. Если взять законопроект 4475, то есть условия принудительной реструктуризации, но какие последствия невыполнения этой реструктуризации? Это минимальная пеня. И все! Но при этом действует мораторий», – говорит Роман Кобец. Какие у кредитора есть инструменты защиты своих прав, если должник пошел на условия реструктуризации, выполнял их один-два месяца и внезапно перестал платить? «А никаких, так как действует мораторий», – подчеркнул юрист.

Именно постоянное пролонгирование моратория отбило у заемщиков любое желание платить по кредиту. «Вряд ли заемщикам добавит мотивации обращаться за реструктуризацией продление действия моратория еще на пять месяцев. Именно мораторий сейчас является главным препятствием для задействования механизма реструктуризации. Ведь он совсем не стимулирует заемщиков обращаться к диалогу с кредитором», – рассказала старший экономист управления анализа системных рисков департамента финансовой стабильности НБУ Алена Шмигель.

«Если проанализировать нормы, которые мы видим, то это, господа, не законопроект о реструктуризации, это законопроект о «пяти и еще одном ходе избежания ответственности», – отметила начальник управления развития процессов взыскания и контроллинга Альфа-Банка Елена Супрун. Она пояснила, что когда банк разработал добровольное урегулирование долга по Кодексу по процедурам банкротства, то «ни один клиент не пришел».

ФГВФЛ имеет опыт продаж с большими скидками. «ФГВФЛ, когда продавал ипотечные валютные кредиты, выставлял все кредиты на индивидуальные торги. Заемщик или финансовый поручитель не имели права становиться участником аукциона, но на индивидуальном уровне можно было купить обязательства по 20% от номинальной стоимости», – отметила Ольга Билай.

Если брался кредит на условные $100 тыс. для покупки двухкомнатной квартиры в 2007-2008 годах, то 20% с учетом курсовой разницы, с учетом начисления процентов, которое продолжалось по кредитному договору, где-то соответствовало погашению кредита, полученному по курсу 5,05 грн/$.

«И вы знаете, добровольно выкуплены были примерно 24% кредитов на индивидуальных торгах, то есть каждый четвертый заемщик нашел способ таким образом выполнить свое обязательство. Другие кредиты продавались в пулах, цены были значительно снижены, средняя цена – 4-5% от номинала», – сказала Ольга Билай.

Последствия получения займов в микрофинансовых организациях

В настоящее время все чаще стали появляться и получать широкий отклик у населения предложения финансовых организаций о представлении микрозаймов по одному только паспорту. Объявления о возможности взять в кредит небольшую сумму расклеиваются на улице, в транспорте, а листовки с таким же содержанием раздают на улице и раскладывают по почтовым ящикам. Кишит такими объявлениями и интернет. Нашим соотечественникам стали все чаще предлагать деньги в долг, а нужны ли такие финансовые решения?

Кредитные организации выдают ссуды на определенный срок, под фиксированный процент, с указанием последствий не возврата долга.

Что будет если не платить займы в МФО?

Каждая микрофинансовая организация прописывает условия пользовательского соглашения клиента, оформляя микрозайм, он автоматически соглашается с ними. В зависимости от формы оказания услуг краткосрочные или долгосрочные займы онлайн, условия могут разниться, но что касается последствий не возврата долга, они весьма схожи.

Процентная ставка продолжает начисляться согласно тарифу кредитора. Микрофинансовые организации в России работаю в диапазоне 0,4-3% в день.

По истечению срока займа, начисляется штраф за просрочку, в размере равному значению, которое указано в договорных обязательствах. Согласно постановлению Центрального Банка Российской Федерации штраф за просрочку платежа от суммы кредита (займа) взимается согласно договорным обязательствам заёмщика и кредитора.

Ухудшение кредитной истории заёмщика. Все финансовые организации, работающие в рамках закона, обязаны передавать сведения об исполнение кредитных обязательств клиентов в БЮРО. В случае не возврата займа в МФО, при следующей подаче отчета сведения о клиенте будут изменены, репутация заемщика будет испорчена. Данные в БЮРО кредитных историй хранятся на протяжении 15 лет.

Это первая стадия последствий для клиента, не вернувшего деньги в срок, которая происходит автоматически. Банкам и МФО нет дела до ваших личных проблем, услуга кредитования была оказана, деньги нужно вернуть, на основании договора, который был заключен добровольно.

Последствия невозврата займа стадия № 2

Специалисты по взысканию просроченных задолженностей микрофинансовых организаций работают по стандартам международного и российского кодекса этики. Телефонные звонки, e-mail рассылка, СМС-уведомления осуществляются в рабочее время с 10:00 до 19:00. Сотрудники по взысканию вежливо напоминают о дате погашения долга, оповещают о возможных штрафных санкциях.

В случае невыполнения договорных обязательств, может быть начат процесс взыскания долга либо передача права на взыскания долга, может быть передано третьим лицам. Заимодавец вправе передать долг в коллекторские агентства. Коллекторы работают по принципу оказания давления, кредитная организация за их действия ответственности не несет.

Если не возвращать займ, финансовое учреждение подает иск в суд. Взыскание долга происходит через Федеральную Службу Судебных Приставов с описанием имущества на сумму по решению суда.

Неустойка, штрафы, пени, начисляемы по задолженности, указываются в пользовательском соглашении каждого кредитора, которые вступают в действие с первого дня нарушения сроков возврата микрозайма.

В случае невозможности платить по счетам стоит обратиться за рефинансированием долгов. Все проблемные ситуации заёмщика негативно сказываются на его положении. Кредитная репутация – лицо заёмщика, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» МФО передают сведения в БЮРО об исполнение заёмщиком условий договора.

Будьте предельно внимательны! Не думайте, что если деньги выдаются быстро, то можно не знакомиться с кредитным договором. Его в любом случае следует внимательно изучить. После прочтения вы, как минимум, будете иметь четкое представление о сроках возврата, сумме переплаты, возможных штрафных санкциях, а как максимум – избежите неприятных сюрпризов.

Реально оценивайте свои возможности! Лучше вообще не брать микрокредит, чем попадать в разряд неплательщиков.

Как законно не платить микрозайм в Украине?

Микрокредитование стало очень популярным, и многие заемщики задают вопрос: «Что будет, если не отдавать микрозайм в Украине?».

Едва в Украине успела схлынуть первая волна кредитования, и мы разобрались с последствиями кризиса 2008 года, как вновь наблюдается новая волна раздачи кредитов в виде микрозаймов. Только на этот раз вместо банков займы выдают так называемые МФО – микрофинансовые организации, которые имеют лицензию на осуществление кредитной деятельности. Основной вид деятельности таких организаций – предоставление физическим лицам микрофинансовых займов онлайн (краткосрочные нецелевые ссуды до 45 дней в сумме до 15000 грн).

Почему заемщики попадают в «долговую яму»?

Сегодня насчитывается около 1000 микрофинансовых организаций. На слуху у многих – ШвыдкоГроши, Moneyveo, Позычка, ВашаГотивчка, УкрПозыка, МореГрошей. Простота получения денег на карту и политика низких требований к заемщикам (отсутствие таких требований, как справка о доходах, позитивная кредитная история) делают свое дело. Только за прошлый год гражданам Украины было выдано онлайн-кредитов на сумму близкую к 1 млрд долларов США. При этом средняя процентная ставка по таким микрокредитам составляет около 600% годовых.

При достаточно высоком проценте за пользование денежными средствами, заемщики в большинстве случаев совершенно не вникают в условия кредитных договоров. Многие граждане уже вступили в кредитные правоотношения одновременно с 20-30 микрофинансовыми организациями. И достаточно большая часть среди них уже попала в «долговую яму».

Начиная с первой просрочки, проценты ежедневно нарастают с высокой скоростью. С увеличением суммы долга увеличивается количество и частота звонков из колл-центров микрофинансовой компании. От заемщиков требуют выплаты долга. На сегодняшний день микрофинансовые организации начали подавать иски в суды. Некоторые из них взыскивают долги путем получения исполнительной надписи нотариуса.

Как по закону не платить кредит?

Существуют законодательные нормы, которые защищают заемщиков микрокредитов.

В первую очередь, многие пункты по договору микрозайма (такие, как применение штрафа на 4, 30 и 90-й день просрочки) противоречат положениям Закона Украины «О защите прав потребителей». Эти пункты договора не отвечают принципам добросовестности и разумности, поскольку предусматривают возможность начисления непропорционально большой суммы штрафных санкций в сравнении с размером основного долга. Поэтому в суде адвокат по кредитным спорам обратит внимание на недействительность (никчемность) таких пунктов договора, и соответственно, начисленная сумма долга значительно уменьшиться.

Помимо этого, после окончания срока кредитования (т.е. срока, на который выдавался займ) – у кредитора прекращается право начислять проценты за пользование кредитными деньгами. Вот почему заемщикам микрозаймов при наличии просрочки с такой легкостью пролонгируют договора займов. Ведь у кредитора появляется право начислять проценты на период пролонгации договора.

Итак, если вы задаетесь вопросом о том, как законно не платить микрозайм в Украине, то ответов можно найти сразу несколько. Когда микрофинансовая организация подала на вас в суд иск о взыскании микрозайма, вам следует немедленно обратиться за помощью к адвокату по кредитным спорам. От вас, как ответчика, будет подготовлен отзыв на иск, в котором будут изложены доводы и аргументы против иска о взыскании микрозайма.

В случае правильно построенной защиты в суде, руководствуясь статьей 1050 Гражданского кодекса Украины, суд взыщет с вас только сумму «тела» по займу и проценты, начисленные в пределах даты, обозначенной в договоре (даты возврата займа), и не более. Учитывая, что займы выдаются сроком не более чем на 45 дней, то и проценты будут начислены только лишь за 45 дней пользования кредитом. Во взыскании штрафов, пени и других штрафных санкций судом будет отказано.

Можно ли спать спокойно, если просрочить микрозайм?

Главное правило в данном случае – это контролировать ситуацию.

Я рекомендую всем, кто стал должником по микрозаймам, контролировать Реестр судебных решений (ссылка на реестр: https://court.gov.ua/fair/ ). Как только появится информация о подаче иска по взысканию с вас долга по микрозайму, незамедлительно обращайтесь к адвокату по кредитным спорам.

Также советую дополнительно проверять Единый реестр должников (ссылка на реестр https://erb.minjust.gov.ua/#/search-debtors ). Это на случай, если кредитор вместо суда обратился к частному нотариусу для совершения исполнительной нотариальной надписи. Исполнительная надпись нотариуса имеет такую же юридическую силу, как и решение суда. Поэтому получив исполнительную надпись нотариуса, кредитор обращается к государственному или частному исполнителю для открытия исполнительного производства, и вы попадаете в базу данных о должниках.

Будьте бдительны, не отпускайте ситуацию на самотек, контролируйте реестр судебных решений и реестр должников, своевременно обращайтесь к кредитному адвокату для защиты своих прав.

И мой вам совет: если хотите законно не платить кредит банку, не пролонгируйте договор (не продлевайте срок действия договора). Такими действиями вы значительно увеличиваете размер долга по займу, включающий высокие проценты. Помните об ограничении срока, на протяжении которого по закону могут быть начислены проценты.

Автор адвокат Татьяна Романцова

Кредит при разводе \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Кредит при разводе (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Кредит при разводе Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 34 «Совместная собственность супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Как указал суд, в силу п. 3 ст. 34 СК РФ право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака по уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Истица осуществляла уход за общим ребенком. Более того, материалы дела, вопреки доводам жалобы, подтверждают постоянный доход истицы в спорный период времени. Доказательств тому, что доход семьи состоял исключительно из доходов ответчика, последним представлено не было. Вопреки утверждениям в жалобе квитанции на имя ответчика по погашению кредита, отсутствие просрочек по его оплате и факт получения иного кредита после расторжения брака с целью погашения предыдущих кредитных обязательств таковыми признаны быть не могут, поскольку факта того, что в погашение кредита в период брака использованы личные денежные средства ответчика, не подтверждают. Более того, общим имуществом является не квартира, приобретенная ответчиком, а денежные средства, потраченные из семейного бюджета в период брака на исполнение кредитных обязательств. Таким образом, суд отказал в удовлетворении требования истицы о взыскании с ответчика денежных средств. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 39 «Определение долей при разделе общего имущества супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд частично удовлетворил требования истца к ответчику о взыскании компенсации за суммы, внесенные в счет погашения обязательства по кредитам. Суд согласился с доводами истца, основанными на положениях ч. 3 ст. 39 Семейного кодекса РФ, о взыскании с ответчика 1/2 стоимости сумм, внесенных на погашение заключенных истцом в период брака кредитов, которые истец продолжал самостоятельно погашать после расторжения брака. При этом суд признал неверными выводы нижестоящего суда относительно определения периода выплаты денежных средств. Как указал суд, доказательств того, что после расторжения брака ответчиком были понесены расходы по оплате кредитов, представлено не было.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Кредит при разводе Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Ситуация: Как разделить долги супругов при разводе?
(«Электронный журнал «Азбука права», 2021)При разделении, например, долгов по кредиту, взятому супругами во время брака, но не погашенному к моменту его расторжения, необходимо учитывать следующее. Допустим, супруги приобрели квартиру в совместную собственность на средства, полученные в банке по кредитному договору одним из супругов. При разделе пополам квартиры между супругами также может быть разделен пополам оставшийся по кредитному договору долг, поскольку заемные денежные средства были направлены на приобретение квартиры, подлежащей разделу (п. 3 ст. 39 СК РФ).

Нормативные акты: Кредит при разводе

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

Вы имели полное намерение выплатить личную ссуду, когда подписывали кредитный договор. Но потом случилась жизнь — может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод — и теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен не менее чем на 30 дней. В результате ваш кредит может быть погашен, и ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает.

Пора действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию.Некоторые кредиторы предложат краткосрочное облегчение, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19. Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и что нужно делать сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Когда наступает дефолт по индивидуальному займу?

Невыполнение кредита для физических лиц означает, что платеж просрочен на срок от 30 до 90 дней. Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Персональные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься штраф за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в процентах от причитающейся суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на 100 пунктов, если ваш кредитный рейтинг от хорошего до отличного (от 690 до 850).

По умолчанию не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После невыплаты кредита кредитор либо переводит невыплаченный остаток кредита во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш кредит необеспечен, кредитор или сборщик долгов могут привлечь вас к суду с требованием погашения через удержание заработной платы или наложить залог на принадлежащий вам актив, например, ваш дом, — говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что у [кредиторов] нет собственности, которую можно арестовать, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», — говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на этот актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форда, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по вашему кредиту, будь то со-подписавший или созаемщик, этот человек находится на крючке, чтобы заплатить в случае вашего невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Свяжитесь с кредитором: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа.Кредитор может предоставить некоторое облегчение — например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде — если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он перейдет к взысканию или дефолту», — говорит Форд.

Сборщики долгов незаконны, используя злоупотребления, несправедливость или обман при попытке взыскать долги. Если сборщик долгов преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучшим решением для вас, вероятно, будет обращение за юридической помощью.

Вам необходимо явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить наличные деньги для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду

Иногда жизнь преподносит сюрпризы. Если вы не можете произвести платеж по одному или нескольким кредитам, лучше принять меры раньше, чем позже. Быстрое перемещение помогает минимизировать ущерб для ваших финансов. Возможно, что еще более важно, окончательная очистка будет менее стрессовой, если вы предотвратите ухудшение ситуации.

Иногда решение простое. Например, если вы не можете позволить себе оплату автомобиля, можно продать его и переключиться на менее дорогой (но безопасный) автомобиль или даже какое-то время обходиться без автомобиля.

К сожалению, не всегда все бывает легко, но несколько стратегий помогут вам оставаться в курсе событий.

Если вы не платите

Возможно, сначала будет полезно поговорить о наихудшем сценарии. Если вы перестанете платить по ссуде, вы в конечном итоге не сможете ее погасить. В результате у вас будет больше денег, поскольку на вашем счете накапливаются штрафы, сборы и проценты. Ваши кредитные рейтинги также упадут. На восстановление может уйти несколько лет, но вы можете восстановить свой кредит и снова занять — иногда всего через несколько лет.

Не теряйте надежды.

Тюрьмы для должников давно объявлены вне закона в США, поэтому вам не нужно беспокоиться об угрозах сборщиков долгов выслать полицию. Тем не менее, вам нужно обратить внимание на юридические документы и требования, чтобы хотя бы явиться в суд.

Это худшее, что может случиться. Это не весело — это расстраивает и вызывает стресс, но вы можете пережить это и можете избежать наихудшего сценария.

Когда понимаешь, что не можешь платить

Надеюсь, у вас будет время до следующего платежа.В таком случае вы можете принять меры до того, как официально задержите какие-либо платежи. На этом этапе у вас все еще может быть несколько вариантов, в том числе:

Опоздание: Лучше всего вносить платежи по кредиту вовремя, но если вы не можете этого сделать, лучше немного позже, чем очень поздно. Постарайтесь получить платеж кредитору в течение 30 дней до установленного срока. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщают в кредитные бюро, поэтому ваш кредит не будет поврежден. Это оставляет вам возможность консолидации или рефинансирования долга.

Консолидировать или рефинансировать: Возможно, вам будет лучше с другой ссудой. Особенно в случае «токсичных» ссуд, таких как кредитные карты и ссуды до зарплаты, объединение с персональным ссудой приводит к более низким процентным расходам и меньшим требуемым платежам. Кроме того, новый заем обычно дает вам больше времени для погашения.

Например, вы можете получить личную ссуду, которую погашаете в течение трех-пяти лет. Более длительное время погашения может в конечном итоге обойтись вам дороже в виде процентов, но может и нет.Вы можете легко выйти вперед, особенно при получении ссуд до зарплаты.

Подайте заявку до того, как вы начнете пропускать платежи, чтобы претендовать на новый заем. Кредиторы не хотят одобрять того, кто уже отстает. Где взять взаймы? Начните с подачи заявки на получение необеспеченного кредита в банки и кредитные союзы, которые работают в вашем районе, а также у онлайн-кредиторов. Подайте заявку на эти ссуды одновременно, чтобы минимизировать ущерб для своего кредита и выбрать лучшее предложение. Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы понять, как ваши платежи и общая сумма задолженности могут измениться, если вы получите другую процентную ставку.

Попробуйте обеспеченные ссуды: Консолидация с обеспеченной ссудой может помочь вам получить одобрение, если вы хотите заложить активы в качестве залога. Однако вы рискуете потерять эти активы, если не сможете произвести платеж по новому кредиту. Если вы поставите свой дом на карту, вы можете потерять его в результате потери права выкупа, что усложнит жизнь вам и вашей семье. Изъятие вашего автомобиля может затруднить получение работы и получение дохода.

Свяжитесь с кредиторами: Если вы предвидите проблемы с оплатой, поговорите со своим кредитором.У них могут быть варианты, чтобы помочь вам, будь то изменение срока платежа или возможность пропускать платежи в течение нескольких месяцев. Возможно, вы даже сможете договориться об урегулировании. Объясните, что вы не можете производить платежи, предложить меньше, чем вы должны, и посмотрите, принимают ли они. Это вряд ли приведет к успеху, если вы не убедите своего кредитора в том, что вы не в состоянии платить, но это вариант. Ваш кредит пострадает, если вы рассчитаетесь, но, по крайней мере, вы оставите платежи позади.

Расставьте приоритеты для платежей: Возможно, вам придется принять трудные решения о том, какие ссуды прекратить выплачивать, а какие — поддерживать актуальность.Обычная мудрость гласит, что нужно продолжать платить по жилищным и автокредитам и прекратить выплачивать необеспеченные ссуды (например, личные ссуды и кредитные карты), если необходимо. Причина в том, что вы действительно не хотите, чтобы вас выселили или забрали свой автомобиль.

Ущерб вашему кредиту также проблематичен, но он не нарушает мгновенно вашу жизнь таким же образом. Составьте список своих платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте вашу безопасность и здоровье приоритетом по вашему выбору.

Федеральные студенческие ссуды

Если вы взяли взаймы для получения высшего образования по программам государственных займов, у вас могут быть дополнительные возможности. Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, имеют преимущества, которых вы не найдете больше нигде.

• Отсрочка: Если вы имеете право на отсрочку, вы можете временно прекратить производить платежи, чтобы у вас было время, чтобы снова встать на ноги. Для некоторых заемщиков это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей.
• Выплата на основе дохода: Если вы не имеете права на отсрочку, вы можете как минимум снизить свои ежемесячные платежи. Программы погашения, ориентированные на доход, предназначены для того, чтобы выплаты были доступными. Если ваш доход чрезвычайно низок, вы в конечном итоге получаете очень низкую выплату, чтобы облегчить бремя.

Из-за пандемии Covid-19 с 13 марта 2020 года заемщикам федеральных студенческих ссуд было автоматически предоставлено административное отсрочку. Это позволяет вам временно прекратить выплату ежемесячного платежа по ссуде.Первоначально приостановка платежей должна была истечь 30 сентября 2020 года, но была продлена до 30 сентября 2021 года. Однако вы все равно можете производить платежи, если захотите.

Кредиты до зарплаты

Ссуды до зарплаты уникальны своей чрезвычайно высокой стоимостью. Эти ссуды могут легко отправить вас в долговую спираль, и в конечном итоге придет время, когда вы не сможете производить платежи.

Консолидация ссуд до зарплаты — один из лучших вариантов, когда вы не можете выплатить их или продать что-либо, чтобы заработать деньги.Переложите долг менее дорогому кредитору — даже перевод остатка по кредитной карте может сэкономить вам деньги и выиграть время. Помните о комиссии за перевод баланса и не используйте карту ни для чего, кроме выплаты существующей задолженности.

Если вы уже выписали чек кредитору до зарплаты, можно было бы остановить платеж по чеку, чтобы сохранить средства для платежей с более высоким приоритетом. Однако это может привести к проблемам с законом, и вы все равно должны деньги. Прежде чем прекратить выплаты, поговорите с местным юристом или юрисконсультом, знакомым с законами вашего штата.Даже если это вариант, вам придется заплатить своему банку небольшую комиссию.

Кредитные карты

Особого внимания требует пропуск платежей по кредитной карте. Если возможно, сделайте хотя бы минимальный платеж, хотя больше всегда лучше. Когда вы прекращаете совершать платежи, эмитент вашей кредитной карты может повысить вашу процентную ставку до гораздо более высокого уровня штрафа. Это может заставить вас пересмотреть приоритет того, какие платежи пропускать, а какие платить.

Получить помощь

Вы можете подумать, что не можете позволить себе получить помощь, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита.Но вы не обязательно одиноки.

Кредитная консультация может помочь вам разобраться в вашей ситуации и найти решения. Взгляд со стороны часто бывает полезным, особенно со стороны тех, кто работает с такими потребителями, как вы, каждый день. Ключ в том, чтобы работать с авторитетным консультантом , который не просто пытается вам что-то продать. Во многих случаях консультация доступна для вас бесплатно. В зависимости от вашей ситуации ваш консультант может предложить план управления долгом или другой курс действий.Начните поиск консультанта в Национальном фонде кредитного консультирования (NFCC) и спросите о гонорарах и философии, прежде чем соглашаться на что-либо.

Адвокаты по делам о банкротстве также могут помочь, но не удивляйтесь, когда они предложат подать заявление о банкротстве. Банкротство может решить ваши проблемы, но могут быть альтернативы получше.

Государственная помощь также доступна во многих областях. Местные коммунальные службы, федеральное правительство и другие организации оказывают помощь людям, которым нужна помощь в оплате счетов.Эти программы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы помочь вам оставаться в курсе выплат по кредиту и избежать более радикальных мер. Начните поиск на USA.gov и узнайте у местных поставщиков энергии и телефонной связи о доступных программах.

Движение вперед

Пока что мы рассмотрели краткосрочные исправления. В конечном итоге вам нужен долгосрочный план, чтобы не упускать из виду счета. Жизнь становится менее напряженной, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и в идеале вы можете перейти к финансированию будущих целей.

• Чрезвычайный фонд: Очень важно иметь чрезвычайные сбережения. Будь то 1000 долларов, чтобы выбраться из затруднительного положения, или трехмесячные расходы на жизнь, дополнительные деньги помогут вам избежать проблем. Вам не нужно брать в долг, когда что-то ломается, и вы можете оплачивать счета без перерыва. Основная задача — создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, для чего нужно тратить меньше, чем вы зарабатываете.
• Разберитесь в своих финансах: Чтобы добиться успеха, вам нужно твердо знать свои доходы и расходы.Отслеживайте каждую копейку, которую вы потратили хотя бы в течение одного месяца — чем дольше, тем лучше. Не забудьте включить расходы, которые вы оплачиваете только ежегодно, например налог на имущество или страховой взнос. Вы не сможете принимать разумные решения, пока не будете знать, куда уходят ваши деньги.

Возможно, вам придется зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Для получения быстрых результатов наиболее распространенные решения включают дополнительную работу, сокращение расходов и продажу предметов, которые вам больше не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и привычками тратить, которые могут принести дивиденды на многие годы вперед.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Студенческие ссуды — одно из самых серьезных финансовых затруднений, с которыми сталкиваются многие молодые американцы. Но что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Осуществление этих платежей в дополнение к другим финансовым обязательствам может быть сложной задачей. В результате каждый год более 1 миллиона заемщиков по студенческим займам становятся неплатежеспособными.

Кроме того, исследование Федеральной резервной системы показало, что почти каждый пятый получатель студенческой ссуды задерживает выплаты по крайней мере на 90 дней.

К сожалению, невыплата по студенческому кредиту может иметь множество негативных последствий, включая удержание заработной платы, снижение вашего кредитного рейтинга или приостановление действия вашей профессиональной лицензии.

К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы предотвратить это, поэтому действуйте как можно раньше, если вам сложно выплатить кредит.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческую ссуду?

Неуплата государственного или частного студенческого долга может иметь серьезные негативные последствия для вашего общего финансового положения.

В первый день после пропущенного платежа по кредиту ваша ссуда становится просроченной и остается такой до тех пор, пока ваши платежи не будут обновлены. Каждый пропущенный платеж также может привести к штрафу за просрочку платежа.

Просроченные федеральные студенческие ссуды не сообщаются кредитным бюро до тех пор, пока они не просрочены более чем на 90 дней. У вас есть шанс наверстать упущенное, прежде чем это отрицательно скажется на вашей кредитной истории. Но в случае частных займов ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро уже через 30 дней после просрочки.

Наличие просроченных платежей в вашем кредитном отчете может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить открытие кредитной карты, займ денег или даже получение квартиры.

Если вы, , сможете получить ссуду, , вероятно, будете платить более высокие процентные ставки.

Чем дольше просрочены ваши ссуды, тем хуже становятся последствия. После того, как ваши прямые федеральные займы просрочены более чем на 270 дней, они переходят к дефолту.

Для других ссуд этот процесс происходит намного быстрее.По частным студенческим ссудам наступает дефолт через 120 дней, а по ссудам Federal Perkins наступает дефолт сразу после пропущенного платежа.

После того, как вы введете значение по умолчанию, вы можете столкнуться с множеством последствий.

Ваш кредит получит гораздо больше убытков, чем просто просроченный платеж. Вы также можете столкнуться с удержанием заработной платы или другим судебным иском.

Примечание. Выплаты по федеральному студенческому кредиту в настоящее время приостановлены из-за чрезвычайных мер со стороны федерального правительства в ответ на пандемию COVID-19.Приемлемые кредиты помещаются в автоматическую отсрочку с временной процентной ставкой 0% до 30 сентября 2021 года. Если вы не будете вносить платежи в течение этого времени, ежемесячные платежи не требуются и не будут иметь никаких последствий.

Можете ли вы избавиться от студенческой ссуды?

Обычно единственный способ избавиться от студенческих ссуд — заплатить их.

Федеральные студенческие ссуды не похожи на другие долги, срок давности которых истек, и которые в конечном итоге выпадают из вашего кредитного отчета, если вы их не платите.Федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности, что означает, что правительство может пытаться взыскать их деньги сколько угодно долго.

В отличие от других долгов, студенческие ссуды редко погашаются во время банкротства (хотя есть некоторые заметные исключения).

Один из очевидных способов избавиться от федеральных студенческих ссуд без их полной выплаты — это получить право на прощение или выплату студенческих ссуд.

Типы прощения и освобождения включают:

Имейте в виду, что программы прощения часто требуют, чтобы вы вносили своевременные платежи в течение определенного количества лет.Эти программы не избавят вас от совершения хотя бы некоторых платежей.

Важно отметить, что частные студенческие ссуды работают немного иначе. Частные студенческие ссуды не подходят для программ прощения.

Срок исковой давности для частных студенческих ссуд определяется на уровне штата, а это означает, что вы можете достичь точки, когда ваш кредитор больше не сможет предпринимать юридические действия для возврата суммы ссуды. Однако долг может быть отправлен в коллекторскую компанию.

Имейте в виду, что ссуда останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просрочки, что может создать проблемы в других сферах вашей жизни.

Последствия невыполнения обязательств по студенческой ссуде

Вот несколько примеров того, что может случиться, если вы не выплачиваете студенческие ссуды.

1. Комиссия за просрочку платежа

Если вы опаздываете на 30 дней по федеральной студенческой ссуде, вы обычно столкнетесь с пени за просрочку в размере до 6% от суммы, которая должна была быть выплачена и не была выплачена. Таким образом, если вы должны просрочить платеж в размере 350 долларов, вам, возможно, придется доплатить до 21 доллара сверх существующего платежа по студенческому кредиту.

Частные студенческие ссуды имеют аналогичные штрафы за просрочку платежа, но не стандартизированы.В этом сценарии вы будете платить либо заранее определенный процент, либо фиксированную плату, в зависимости от того, какая сумма больше.

2. Более низкий кредитный рейтинг

Через определенное количество дней кредитор может сообщить о проблеме в кредитные бюро, что может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Это может повлиять на вашу жизнь несколькими способами, в том числе затруднить получение права на получение кредитной карты, покупку автомобиля и получение ипотеки.

Если вы получили одобрение с плохой кредитной историей, вы, вероятно, столкнетесь с более высокими процентными ставками.

Служба ссуды

сообщит о ваших просроченных платежах в кредитные бюро, если у вас 30 дней просрочки по частным студенческим ссудам и 90 дней по федеральным студенческим ссудам.

3. Потерянные выплаты по ссуде

Вы больше не имеете права на отсрочку или отсрочку после невыполнения обязательств по федеральным студенческим займам.

Вы также больше не сможете выбирать свой план погашения и, возможно, вместо этого вам придется перейти на план погашения, ориентированный на доход.

В свою очередь, это ограничивает вашу гибкость при погашении.

4. Удержание из заработной платы

С удержанием заработной платы кредитор может удерживать до 15% от каждой зарплаты для получения федеральной студенческой ссуды, не обращаясь к вам в суд. В случае частных студенческих ссуд дополнительные выплаты могут составлять до 25% от вашей заработной платы. Они могут продолжать делать это до тех пор, пока ваш студенческий заем не будет выплачен полностью или вы не удалите его по умолчанию.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено удерживать заработную плату из-за программы по облегчению выплаты студенческих ссуд COVID-19.Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

5. Кредит отрицательного воздействия

Мы уже упоминали, что просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу. Но дефолт только усугубляет проблему и может привести к еще большему падению вашего кредитного рейтинга.

Даже если у вас заранее был хороший кредит, он может поставить вас в «плохой» диапазон.

6. Удержать возврат налога

В некоторых случаях неисполнения обязательств по федеральному студенческому кредиту правительство может получить возврат налога.

В некоторых штатах также действуют законы, по которым гарантийным агентствам штата разрешается также получать возмещение подоходного налога штата.

Это может стать серьезным финансовым ударом, если вы сильно зависите от возврата налогов.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено удерживать возврат налога заемщику из-за усилий по облегчению выплаты студенческого кредита COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

7. Cosigner принимает участие

Соруководитель несет равную ответственность за погашение студенческой ссуды.

В случае невыполнения обязательств кредитор обратится к вашему партнеру, и он должен будет начать производить платежи.

Это также может негативно повлиять на кредитоспособность соавтора, и им может быть труднее получить право на получение будущих займов или рефинансировать существующие.

Cosigners довольно распространены в случае частных студенческих ссуд. Но соучастник может не осознавать, что может случиться, если вы не выплатите студенческие ссуды.

8. Выплаты по социальному страхованию

Невыполнение обязательств может отрицательно сказаться на вашем пенсионном плане, по крайней мере, в отношении федеральных студенческих ссуд.

Известный как пособие по социальному обеспечению, государство может брать до 15% вашего пособия по социальному обеспечению. Хотя это не относится к частным студенческим ссудам, вам обязательно стоит знать об этом, когда речь идет о федеральных студенческих ссудах.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено получать пособия по социальному обеспечению из-за усилий по облегчению выплаты студенческих ссуд COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

9. Залог на имущество

Бывают ситуации, когда правительство подает в суд за невыполнение федеральной студенческой ссуды.

«Почти в каждом случае заемщик проигрывает», — поясняет репортер CNBC Эбигейл Хесс. «Если выиграет правительство, они могут наложить арест на ваш дом и даже заставить его продать».

Всякий раз, когда на вашу собственность накладывается залог, вы не имеете права продавать, рефинансировать или передавать право собственности. Чтобы очистить право собственности, вы должны сначала выплатить залог.

10. Утрата права на получение дополнительной финансовой помощи

Вы не будете иметь права на дальнейшую федеральную помощь студентам после того, как перейдете к дефолту по федеральной студенческой ссуде.

Это часто означает, что ваша образовательная деятельность будет приостановлена, и вам придется выйти из невыполнения обязательств, чтобы снова получить помощь.

11. Приостановить действие вашей профессиональной лицензии

Хотя это не относится ко всем, некоторые штаты могут даже отозвать вашу профессиональную лицензию, если вы не погасите свои студенческие ссуды.

Медсестры, учителя, терапевты и электрики — лишь несколько примеров профессий, требующих профессиональной лицензии.

Эта ситуация создает уловку-22, когда вы не можете работать, что еще больше увеличивает сложность выплаты вознаграждения.

12. Приостановить действие водительских прав

Хотя законы штата меняются ежегодно, в некоторых штатах было известно, что в прошлом приостанавливали действие ваших водительских прав, если вы нарушили правила.

Излишне говорить, что это затрудняет добираться на работу и с работы, что создает дополнительные проблемы с получением зарплаты для погашения студенческих ссуд.

13. Ссуды идут в сборы

Еще одно возможное последствие невыполнения обязательств по частной студенческой ссуде, когда кредитор может отправить ваш долг в коллекторское агентство.

Агентство взимает дополнительную плату при попытке вернуть деньги. Обычно они на 25% больше, чем ваша первоначальная задолженность по основной сумме долга, что только усугубляет проблему и еще больше увеличивает ваши долги.

14. Вас могут арестовать

Вас не посадят в тюрьму за невыплату студенческой ссуды. Но вы можете столкнуться с судебным иском о неоплаченной задолженности.

Если вы не явитесь в суд, это может привести к аресту.

Хотя понятие «тюрьмы должников» является незаконным и больше не существует, некоторые люди все же попадают под арест, если они не выполняют постановление суда.

Что делать, если вы не можете выплатить студенческую ссуду?

В вашей жизни может наступить момент, когда вам будет сложно выплатить студенческий ссуду из-за недостаточного дохода, потери работы или другого финансового положения. Важно понимать, что происходит, если вы не можете выплатить студенческие ссуды из-за чего-то вроде этого.

Хотя это может быть ошеломляющим, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить удар.

Что делать, если вы не можете выплатить федеральные студенческие ссуды?

Если вы не можете выплатить федеральный студенческий кредит во время вспышки COVID-19, вам повезло.Федеральное правительство приостановило выплаты и выплаты процентов по всем федеральным студенческим займам до 30 сентября 2021 года. В течение этого времени от вас не требуется производить платежи.

Если вы по-прежнему не можете производить платежи после того, как приостановка платежей по кредиту закончилась, у вас все еще есть несколько вариантов.

Одним из преимуществ наличия федеральных студенческих ссуд является то, что у них есть множество вариантов, позволяющих упростить выплату ссуды или вообще приостановить платежи в некоторых ситуациях.

Первое, о чем вы могли бы подумать, — это изменить свой план погашения.

Федеральное правительство позволяет заемщикам бесплатно менять свой план погашения в любое время, так что вы можете переключиться на тот, который лучше соответствует вашей ситуации.

Стандартный план погашения требует, чтобы заемщики выплатили свои ссуды в течение 10 лет. Но тот, у кого задолженность превышает 30 000 долларов, имеет право на расширенное погашение, что дает вам дополнительные 15 лет для выплаты ссуд.

Разнообразие планов погашения, основанных на доходе, гарантирует, что ваши ежемесячные платежи не превышают определенного процента вашего дохода.

Если вы вообще не можете производить платежи, нового плана погашения, скорее всего, будет недостаточно.

В этом случае вы можете рассмотреть возможность отсрочки или отказа от кредита, чтобы временно приостановить выплаты.

Отсрочка позволяет отложить выплаты по кредиту и приостановить начисление процентов по субсидированным студенческим ссудам.

В конце периода отсрочки проценты будут капитализированы (то есть добавлены к основному сальдо для начисления процентов).

Терпение — аналогичная концепция, за исключением того, что проценты будут начисляться все время.

Для обеих программ вам может потребоваться предоставить вашему кредитному агенту подтверждение ваших финансовых трудностей. Обязательно сделайте этот шаг, как только вы узнаете, что не можете производить платежи, потому что вы не можете ввести отсрочку или отсрочку после того, как вы перейдете к дефолту по своим кредитам.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить частные студенческие ссуды?

Частные студенческие ссуды могут быть немного сложнее, чем федеральные.

Эти ссуды не часто сопровождаются гибкими планами погашения.Чаще всего ваш кредитор просто предлагает вам план погашения, при котором ссуда будет полностью выплачена в желаемый срок.

Если вы не можете заплатить, первым делом необходимо позвонить своему кредитору и спросить, есть ли у него какие-либо специальные программы погашения. Например, SoFi предлагает программу защиты от безработицы, которая допускает 12-месячную отсрочку, если вы потеряете работу не по своей вине. Салли Мэй предлагает заемщикам, сталкивающимся с временными финансовыми трудностями, послабление на срок до 12 месяцев.

Еще один способ сделать ваши платежи более доступными — это рефинансирование частного студенческого кредита.

Таким образом, вы сможете снизить процентную ставку, продлить срок действия кредита или и то, и другое в целях снижения ежемесячного платежа и покрытия просроченных платежей.

Что делать, если ваши студенческие ссуды становятся невыполненными?

Срок погашения ваших ссуд зависит от типа ссуды, которая у вас есть.

Для федеральных студенческих ссуд вы обычно вводите дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 270 дней, хотя по вашим ссудам может быть немедленно выполнен дефолт для федеральной ссуды Perkins.

В случае частных студенческих ссуд вы обычно вводите дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 120 дней.

Вы можете узнать, не погашены ли ваши ссуды, проверив свой онлайн-счет или проверив свой кредитный отчет, который будет содержать любые дефолты.

Когда вы переходите к дефолту, уже нанесен большой урон. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, сильно пострадал, вы понесли штрафы за просрочку платежа и, возможно, против вас были возбуждены судебные иски, например, удержание заработной платы.

Но еще не поздно попытаться исправить ситуацию и восстановить свои финансы.

Убедитесь, что значение по умолчанию верное

Первое, что нужно сделать, это убедиться, что ваш кредитор не погасил ваши ссуды по ошибке.

Вы, вероятно, узнаете, пропустили ли вы выплаты по учебному кредиту. Если вы знаете, что платежи выполняются вовремя или просрочены недостаточно для неисполнения обязательств, обратитесь к своему специалисту по обслуживанию ссуды, чтобы исправить ошибку.

Составьте план выхода из дефолта

Если по умолчанию это не ошибка, пора попытаться ее исправить.

Для федеральных займов у вас есть несколько вариантов:

1. Погашение: Когда по вашим ссудам наступает дефолт, сразу наступает срок погашения всего баланса. Большинство заемщиков не смогут выплатить полную сумму. Но на случай, если у вас получится, это самый быстрый способ выбраться из состояния дефолта.
2. Реабилитация: Эта опция позволяет вам прийти к соглашению с вашим кредитором о новом плане погашения. Вам нужно будет произвести как минимум девять платежей в течение 10 месяцев, а затем по умолчанию можно будет отказаться от вашей ссуды и вашего кредитного отчета (хотя просроченные платежи останутся).Если вы восстановите свой ссуду, у вас снова появятся другие варианты погашения, такие как планы, основанные на доходе, отсрочка и отсрочка.
3. Консолидация: Последний вариант — объединить ваш федеральный заем в Прямой консолидирующий заем. Новая ссуда погашает ваши невыплаченные ссуды, и вы начнете платить по ней в соответствии с планом погашения, основанным на доходе.

Имейте в виду, что для частных студенческих ссуд варианты могут немного отличаться. Хотя вам вряд ли будет доступна реабилитация, вы можете попытаться вместе со своим кредитором разработать новый план погашения или договориться об урегулировании долга.

Заключение

42 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, и до вспышки COVID-19 только около половины из них подлежали выплате. Остальные были в снисхождении, отсрочке или невыполнении обязательств.

Благодаря мерам по оказанию чрезвычайной помощи правительство приостановило выплаты по федеральному студенческому кредиту до 30 сентября 2021 года. Но если вы не произведете платеж после этого, это может иметь последствия.

По мере увеличения числа людей, которые не могут выплатить свои студенческие ссуды, как никогда важно, чтобы заемщики понимали, что произойдет, если они не выплатят свои студенческие ссуды.

Проблема не уходит.

Напротив, федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности и не погашаются при банкротстве. Ваш кредитор, вероятно, найдет способ получить свои деньги так или иначе.

Хорошая новость заключается в том, что есть варианты, доступные тем, кто изо всех сил пытается выплатить свой студенческий кредит.

Такие инструменты, как воздержание и планы погашения, основанные на доходе, могут помочь временно снизить или отменить ваш платеж.

Чтобы узнать, что делать дальше, поговорите со своим специалистом по обслуживанию студенческих ссуд или финансовым специалистом, чтобы узнать, что произойдет, если вы не выплатите свои студенческие ссуды, и как вы можете встать на правильный путь.

Можно ли сесть в тюрьму за долги?

Невозможность выполнить платежные обязательства может вызвать у кого-то беспокойство и беспокойство, но в большинстве случаев вам не придется беспокоиться о тюремном заключении, если вы не можете выплатить свои долги.

Вы не можете быть арестованы или отправлены в тюрьму, например, только за просрочку задолженности по кредитной карте или студенческой ссуде.Однако, если вы не заплатили налоги или алименты, у вас могут быть причины для беспокойства.

За какие виды долгов можно попасть в тюрьму?

Есть несколько случаев, когда отсидеть срок можно в результате неуплаты долгов, например, если вы не уплатили федеральные налоги или выплатили алименты.

Преднамеренная неуплата или недоплата федеральных налогов может привести к тюремному заключению, но только в том случае, если вам предъявлено обвинение в совершении налогового преступления, например, подача мошеннической налоговой декларации или ее отсутствие вообще.Если вы подадите декларацию, но не сможете платить налоги, федеральное правительство не посадит вас в тюрьму.

Неуплата алиментов также может отправить вас за решетку. Согласно федеральному закону, вы можете быть приговорены к тюремному заключению на срок от шести месяцев до двух лет за уклонение от выплаты алиментов, в зависимости от обстоятельств. Кроме того, законы штата могут разрешить судье отправить кого-либо в тюрьму за неподчинение постановлению суда о выплате алиментов.

Можно ли попасть в тюрьму за неуплату долга по студенческой ссуде?

Вы не можете быть арестованы или приговорены к тюремному заключению за невыплату студенческой ссуды, потому что студенческая ссуда считается «гражданской» задолженностью.Этот тип долга включает в себя задолженность по кредитной карте и медицинские счета и не может привести к аресту или тюремному заключению. Тем не менее, обслуживающие студенческие ссуды будут использовать различные другие способы взыскания просроченной задолженности, включая передачу долга Министерству юстиции США, чтобы попытаться взыскать задолженность в судебном порядке. В том маловероятном случае, если вам предъявят иск о выплате студенческой задолженности, вас могут арестовать, если вы не явитесь в суд.

Может ли коллектор подать на меня в суд?

Сборщик долгов может подать против вас в суд, чтобы получить деньги, которые вы должны.Коллектор предпринимает этот судебный иск в надежде заставить судью издать приказ, требующий от вас уплаты долга. Если вас уведомят о том, что вы должны явиться в суд, чтобы предстать перед судом, но вы его игнорируете, судья может потребовать вашего ареста за неуважение к суду.

Итак, невыполнение постановления суда о невыплаченной задолженности может поставить вас в наручники, но сам долг не может привести к аресту.

Каков срок исковой давности по долгу?

Срок давности по взысканию долга — это ограниченный период времени, в течение которого сборщики долгов и кредиторы могут подать на вас в суд за просроченную задолженность.

Федеральный закон о справедливой практике взыскания долгов регулирует срок давности в отношении долга; законы штата также могут повлиять на это. Таким образом, срок давности взыскания долга варьируется в зависимости от того, где вы живете. Обычно срок давности по долгу составляет от трех до шести лет.

Что касается ваших кредитных рейтингов, истечение срока давности по долгу не означает, что невыплаченная сумма не будет отображаться в вашем кредитном отчете. Это потому, что срок действия самого долга еще не истек, и его присутствие в вашем кредитном отчете может продолжать влиять на ваш кредитный рейтинг.Отрицательная информация, такая как неоплаченная задолженность, может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, независимо от срока давности долга.

Что такое долг с отсрочкой давности?

После того, как срок погашения долга превышает применимые законом сроки для подачи иска кредитором или взыскателем долга, их требование может быть «заблокировано» в соответствии с истечением срока давности. Если вам предъявлен иск из-за долга, но он выходит за рамки срока давности, долг может считаться слишком старым, что дает вам потенциальную защиту в суде.

В некоторых штатах срок исковой давности начинается, когда вы не можете оплатить долг. В другом месте таймер может начать возвращаться к тому моменту, когда вы производили последний платеж. В некоторых штатах часы могут возобновиться, когда вы произведете частичную выплату по оспариваемой задолженности.

Распространенное заблуждение состоит в том, что осуществление платежа по просроченной задолженности может перезапустить счетчик того, как долго элемент может оставаться в вашем кредитном отчете, но это не так. Когда вы сделали последний платеж, это не имеет никакого отношения к тому, как долго элемент может оставаться в вашем кредитном отчете.

Что могут и что не могут делать сборщики долгов?

Разумно иметь знания о том, что сборщики долгов по закону могут и не могут делать, когда они требуют от вас выплаты долга.

Юридически коллектор может связываться с вами только по вопросам семейных долгов, таких как счета по кредитным картам, автокредиты, медицинские счета, студенческие ссуды и выплаты по ипотеке. Коллектор может связаться с вами по телефону, электронной почте, текстовым сообщением или письмом, а с октября 2021 года — через социальные сети.

В течение пяти дней с момента первого обращения к вам сборщик долга должен отправить вам уведомление с указанием суммы вашей задолженности, имени кредитора, которому причитаются деньги, и того, что вы можете сделать, если считаете, что не должны. долг.

Сборщикам долгов запрещено беспокоить вас, лгать вам или участвовать в недобросовестных действиях. Например, коллектор не может угрожать вам причинением вреда, ложно заявлять, что вас арестуют, или угрожать забрать вашу собственность.

Кроме того, сборщики долгов не могут связаться с вами до 8 а.м. или после 21:00 если вы не дадите им разрешения, они не смогут связаться с вами на работе, если вы не можете отвечать на звонки, и не сможете связаться с вами в большинстве случаев, если вы попросили их в письме прекратить с вами связываться. Кроме того, сборщик долгов обычно не может говорить о вашем долге ни с кем, кроме вас или вашего супруга.

Как выбраться из долгов

Работа со сборщиками долгов может быть неприятной. Но вы можете избежать этого разочарования, сосредоточившись на том, чтобы выбраться из долгов. Как лучше всего это сделать? Вот пять советов.

1. Составьте бюджет

Составление бюджета может помочь вам понять, сколько денег поступает и уходит, а затем помогает определить, какую часть этих денег вы можете выделить для погашения долга. Однако после того, как вы установили бюджет, важно придерживаться его как можно точнее, а затем вносить изменения по мере необходимости, когда вы лучше понимаете свои доходы и расходы.

2. Приносите больше денег

Дополнительные наличные деньги могут дать вам серьезный толчок в отмене долгов.Вы можете начать подрабатывать, брать дополнительные часы на работу, найти вторую работу или продавать ненужные вещи по дому, чтобы заработать больше денег для сокращения своего долга.

3. Взгляните на консолидацию долга

Кредитная карта с переводом баланса или ссуда консолидации долга могут помочь вам сэкономить сотни или даже тысячи долларов при погашении долга. Идея состоит в том, чтобы обменять долг с более высокой процентной ставкой на долг с более низкой процентной ставкой. С картой переноса баланса вы даже сможете получить начальное предложение с годовой процентной ставкой 0% на год или более.

4. Рассмотрите стратегии выплаты долга

Стратегия выплаты долга может упростить трудный процесс. Следует рассмотреть два метода: метод снежного кома долга и метод лавины долга. Эти методы обычно применяются к задолженности по кредитной карте.

Используя метод снежного кома долга, вы будете производить минимальные ежемесячные платежи по всем своим счетам, кроме счета с наименьшим остатком. Затем возьмите деньги, которые вы в противном случае выплачивали бы в счет других долгов, и вложите столько, сколько сможете, в счет самого маленького долга, пока он не будет погашен.Затем вы перейдете к следующему наименьшему балансу и будете повторять процесс, пока не выплатите все свои карты.

Метод долга лавины использует аналогичный подход, но с изюминкой. При использовании этого метода вы вносите минимальные ежемесячные платежи на все свои счета, кроме счета с самой высокой процентной ставкой. Затем вы направляете как можно больше денег на списание долга с самой высокой процентной ставкой. Как только этот долг исчез, вы переходите к долгу со следующей по величине процентной ставкой и так далее.Этот метод, вероятно, сэкономит вам больше денег по сравнению с подходом снежного кома, но может быть труднее сохранять мотивацию, если ваш долг с самым высоким процентом имеет высокий баланс.

5. Обратитесь за помощью

Вы чувствуете себя так, как будто купаетесь в долгах? Если да, то, возможно, пришло время попросить о помощи.

Одним из таких источников помощи может быть служба кредитного консультирования. Консультации по вопросам долга могут помочь вам лучше понять свои финансы и долги, а также вместе с вами разработать план достижения ваших целей. Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) является надежным источником для поиска авторитетного кредитного консультанта.

Они могут предложить план управления долгом, в соответствии с которым вы должны ежемесячно вносить разовый платеж в консультационную службу по кредитным вопросам, которая затем распространяется среди ваших кредиторов. Имейте в виду, что вы по-прежнему будете нести ответственность за своевременную оплату всех платежей, даже если их от вашего имени делает другая компания.

Альтернативой является погашение долга. Компания по урегулированию долга может договориться о выплате меньшей суммы, чем вы должны кредиторам. Однако погашение долга на сумму, меньшую, чем полная, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах, особенно потому, что компании по урегулированию долга обычно требуют, чтобы вы прекратили выплаты своим кредиторам.Это должно быть крайним средством уменьшения долга.

Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов из-за финансовых трудностей, вы также можете обратиться за финансовой помощью и получить доступ к программам, которые предоставляют бесплатные или субсидируемые товары и услуги.

The Bottom Line

Несмотря на то, что не существует карты «выйти из тюрьмы бесплатно» для избавления от долгов, имейте в виду, что существует всего несколько случаев, когда ваш долг может привести вас в тюрьму. Но если вы чувствуете себя застрявшим в долгах, вы можете освободиться, запустив в действие план, как позаботиться о нем навсегда.В рамках этого плана вы захотите просмотреть свой бесплатный кредитный отчет и оценки через Experian.

Что нужно знать о ссудах с предоплатой

Некоторые компании обещают вам ссуду или кредитную карту независимо от вашей кредитной истории. Но они хотят, чтобы вы сначала заплатили «обработку» или другой сбор. Это мошенничество. Изучите контрольные признаки.

Что такое афера с предоплатой ссуды?

Вам нужно занять деньги для ремонта автомобилей, консолидации долга по кредитной карте или выплаты ипотеки? В мошенничестве с ссудой с предоплатой мошенники обещают, что предоставят вам ссуду, кредитную карту или доступ к кредиту.Или они говорят, что свяжут вас с кредитором, который почти наверняка сможет предоставить вам эти вещи. Независимо от вашей кредитной истории. Но сначала, говорят, надо заплатить авансом. Мошенник может сказать, что деньги — это плата за «обработку», «страховку», «заявку» или что-то еще. Но это ложь. Нет ни кредита, ни кредитора. А если вы заплатите, мошенник и ваши деньги исчезнут.

Мошенничество с предоплатой ссуды нацелено на людей, у которых плохая кредитная история или проблемы с получением кредита по другим причинам.Мошенники размещают рекламу, часто в Интернете, или звонят по так называемым сделкам. Многие покупают списки имен людей, которые искали или подавали заявки в Интернете на получение ссуды до зарплаты или других ссуд.

Вот что вам нужно знать:

• Законные кредиторы не будут обещать вам ссуду или другой кредит, не зная вашей кредитной истории, но потребуют, чтобы вы сначала заплатили им.
• Реальные кредиторы могут потребовать заявку или комиссию за оценку, прежде чем они рассмотрят вашу заявку на получение кредита.
• Но никто не скажет вам, что уплата комиссии гарантирует, что вы получите ссуду.

Предупреждающие признаки мошенничества с предоплатой ссуды

Вот некоторые признаки возможного мошенничества с ссудой с предоплатой:

Мошенники размещают объявления, в которых говорится, что вы можете получить кредит независимо от вашей кредитной истории. Они могут сказать что-нибудь вроде: «Плохая кредитная история? Нет проблем »,« Никаких хлопот — гарантировано »или« Нас не волнует ваше прошлое. Вы заслуживаете ссуды! »

Банки и другие законные кредиторы не обещают и не гарантируют вам ссуду или кредит до того, как вы подадите заявку. Они проверит ваш отчет о кредитных операциях, подтвердят информацию в вашей заявке и решат, думают ли они, что вы вернете ссуду, прежде чем сделать вам твердое предложение кредита.

Мошенники не раскрывают комиссию до того, как вы подадите заявку на получение кредита. Кредиторы-мошенники могут сказать, что вы получили одобрение на получение ссуды. Но потом они говорят, что вы должны заплатить им, прежде чем сможете получить деньги. Это афера. Любая предоплата, которую кредитор хочет получить перед предоставлением ссуды, является поводом для ухода, особенно если вам сказали, что это «страховка», «обработка» или просто «оформление документов».

Мошенники звонят, предлагая ссуды или другой кредит. Но для телемаркетеров незаконно обещать вам ссуду или другой кредит и просить вас заплатить за это до того, как они доставят товар.(Так сказано в Правилах телемаркетинга.)

Защити себя

Не уверены, что кредитор, с которым вы ведете переговоры, является законным? Эти шаги могут помочь вам защитить себя от мошенников.

• Искать в Интернете. Введите название компании в поисковую систему, используя такие слова, как «обзор», «жалоба» или «мошенничество». Вы даже можете выполнить поиск по телефонным номерам, чтобы узнать, не заявили ли о них другие люди как о мошенничестве.

• Положите трубку на звонки роботов .Если вы возьмете трубку и услышите записанное коммерческое предложение, положите трубку и сообщите об этом в FTC. Эти звонки незаконны. Не нажимайте 1, 2 или любую цифру, чтобы выйти из списка или поговорить с человеком. Это просто означает, что вы получите еще больше звонков.

• Не платите за обещание. Если кто-то просит вас заплатить заранее за кредитную карту, предложение ссуды, облегчение долгового бремени, помощь по ипотеке или работу, уходите. Ни один законный человек никогда не попросит вас заплатить за обещание. Если они это сделают, то, скорее всего, это афера.

• Получите помощь в решении долгов. У вас может быть больше вариантов, чем вы думаете. Некоммерческие организации в каждом штате предлагают услуги кредитного консультирования, которые часто бесплатны или дешевы. Узнайте больше о возможных вариантах совладания с долгом.

Что делать, если вы заплатили мошеннику

Мошенники часто просят вас заплатить таким способом, который затрудняет возврат денег. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Сообщить о мошенничестве с предоплатой ссуды

Если вы потеряли деньги в результате мошенничества с предоплатой или у вас есть информация о компании или мошеннике, которые звонили вам, сообщите об этом на ReportFraud.ftc.gov. Сообщая об этих мошенниках, вы помогаете правоохранительным органам остановить их и предупредить других членов вашего сообщества о мошенничестве.

Что произойдет, если вы не вернете ссуду до зарплаты?

Ссуды до зарплаты привлекают людей в затруднительном финансовом положении. Их легко и быстро достать.Они также не требуют проверки кредитоспособности.

Но за легкие деньги приходится платить. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, типичная двухнедельная ссуда до зарплаты предоставляется с процентной ставкой 15 долларов за каждые 100 долларов. Это 400% годовых.

Кредиторы до зарплаты намеренно нацелены на наиболее уязвимых в финансовом отношении лиц. Это позволяет им пролонгировать ссуду на неопределенный срок, заманивая заемщиков в порочный круг долгов. Для многих людей дефолт по ссуде до зарплаты почти неизбежен.

В конце концов, остаток по кредиту может намного превысить платежеспособность заемщика. Если вы взяли ссуду до зарплаты, которую не можете погасить, произойдет следующее.

Накапливаются проценты и комиссии

Кредиторы до выплаты жалованья делают ставку на то, что их заемщики не смогут выплатить первоначальную ссуду. Таким образом, они могут предложить «пролонгацию». Ролловер предполагает, что ваш кредитор отодвигает ссуду и добавляет дополнительные финансовые расходы.

Если заемщик берет ссуду до зарплаты в размере 300 долларов с процентной ставкой 15%, он должен будет заплатить 345 долларов в течение двух недель, когда наступит срок погашения ссуды.Если у заемщика достаточно денег только для оплаты финансирования в размере 45 долларов, кредитор может пролонгировать ссуду еще на две недели.

Со временем расходы на финансирование в размере 45 долларов могут превратиться в сотни, если не тысячи долларов.

И если заемщик не может выплатить какую-либо сумму до пролонгации ссуды, кредитор может предоставить ему еще одну ссуду в размере 345 долларов для покрытия первоначальной ссуды и финансовых затрат. Это может привести к порочной долговой спирали.

Автоматическое снятие средств с банка

Кредиторы до зарплаты часто убеждают заемщиков предоставить им банковскую информацию, чтобы они могли снять сумму кредита в срок.Заемщики, у которых на счету нет достаточного количества денежных средств, столкнутся с нехваткой денежных средств.

Если кредитор не может снять всю сумму единовременно, он может разбить ее на более мелкие транзакции, чтобы что-то получить.

Банк будет взимать дополнительную комиссию NSF за каждую неудачную транзакцию. Они быстро складываются. Комиссия NSF может варьироваться от 27 до 35 долларов в зависимости от банка.

Если какие-либо выплаты будут успешными, кредитор опустошит банковский счет заемщика.В результате транзакции, которые заемщик совершает со своего текущего счета, могут быть отклонены.

Агрессивный сбор вызовов и угроз

После того, как кредитор попытается получить как можно больше денег с банковского счета заемщика, он продает долг агентству по сбору платежей.

Коллекторские агентства гораздо агрессивнее относятся к взысканию долгов. Они начнут звонить на дом заемщика и регулярно отправлять им письма.

При этом заемщика нельзя арестовывать за неуплату кредита.Закон о справедливой практике взыскания долгов запрещает коллекторским агентствам угрожать тюремным заключением. Заемщики, которым угрожают арестом, могут сообщить об угрозе в генеральную прокуратуру своего штата и в банковский регулирующий орган своего штата.

Кредитный рейтинг Ущерб

Кредиторы до зарплаты не проверяют кредит и не сообщают о ссуде до зарплаты в кредитные бюро.

Все меняется, когда кредитор отправляет долг в инкассо.

Коллекторские агентства отправляют информацию в кредитные бюро.Следовательно, ссуды до зарплаты в коллекциях отображаются в кредитном отчете заемщика.

Счета в коллекциях могут нанести значительный ущерб кредитному рейтингу и оставаться в вашем отчете в течение семи лет. Это может затруднить получение более законных форм долга, таких как ипотека.

Судебная повестка

Коллекторские агентства возбуждают иск даже о минимальных суммах долга. Многие кредиторы выигрывают просто потому, что заемщик не явился в суд. Если они выиграют, суд может распорядиться о взыскании долга с заемщика несколькими способами.

• Удержание заработной платы: Суд может обязать работодателей удерживать деньги из зарплаты заемщика в счет погашения долга.
• Залог на имущество: Кредитор имеет право требования на имущество заемщика. Если заемщик продает недвижимость, он должен погасить свой долг за счет выручки.
• Изъятие имущества: В некоторых случаях суд может постановить наложить арест на часть имущества заемщика.

Вот где тюремное заключение становится угрозой.Если вы не будете выполнять постановления суда, вас могут посадить в тюрьму.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты

Все может выглядеть мрачно, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, но у вас есть все возможности. Главное — не игнорировать ссуду. Следуйте этим советам.

переговоры

Заемщики могут использовать эгоизм своего кредитора в своих интересах.

Коллекторские агентства платят кредиторам до зарплаты только гроши с доллара, чтобы купить их долговые счета.Если заемщик объявит о банкротстве до того, как счета пойдут на взыскание, кредитор ничего не получит.

Следовательно, заемщик может связаться со своим кредитором и предложить выплатить часть долга — например, 50% — и сообщить кредитору, что они рассматривают возможность банкротства.

Этого может быть достаточно, чтобы посадить кредитора за стол переговоров.

Заемщики должны получить любые соглашения в письменной форме. Они должны гарантировать, что в мировом договоре указано, что долг будет уменьшен до нуля.

Проверьте законы своего штата

Проверьте, является ли ваш кредитор членом Ассоциации общественных финансовых услуг Америки. CFSAA требует от своих членов предлагать расширенные планы оплаты. Эти планы платежей вынуждают кредиторов предоставлять заемщикам планы ежемесячных платежей без пролонгации.

Если кредитор не является членом CFSAA, проверьте законы своего штата. В нескольких штатах все кредиторы до зарплаты предлагают EPP. Другие запрещают или ограничивают пролонгацию. Некоторые даже полностью запретили ссуды до зарплаты.

Обращайтесь за помощью к местным программам

Еда, жилье и другие нужды на первом месте. Заемщики могут обратиться за помощью в программы помощи сообществу, чтобы помочь им справиться с основами.

Работа с консультантом по кредитованию некоммерческой организации

Некоммерческие кредитные консультанты предлагают общественности бесплатные финансовые консультации. Они помогают заемщикам улучшить свои навыки управления деньгами и избежать банкротства при работе со своими долгами.

Они также могут посоветовать подходящие переговоры с кредиторами.Однако они могут быть не в состоянии вести переговоры от имени заемщика — кредиторы до зарплаты часто отказываются работать с кредитными консультантами.

Также заемщикам следует остерегаться мошенничества. Как и кредиторы до зарплаты, мошенники, консультирующие по кредитам, охотятся на уязвимых в финансовом отношении лиц.

Работа с кредитором для консолидации долга

Заемщики могут использовать ссуды на консолидацию долга для погашения долга с высокими процентами и упрощения своих платежей.

Обмен долга на долг — не идеальный вариант, но ссуда на консолидацию долга может помочь вырваться из цикла пролонгации ссуд до зарплаты.

Связанные

Оплата и управление ссудой

Ссуда ​​

на образование предоставляет вам гибкие варианты погашения. Однако, если вы по-прежнему не выполняете свои обязательства, это повлияет на ваш кредитный рейтинг, что может создать проблемы при подаче заявки на ссуду в будущем.

Рекомендуется сохранить буфер не менее трех месяцев до начала ваших EMI. Таким образом, у вас будет немного времени, если вы не сможете сразу устроиться на работу или в случае перерыва в работе.Вот несколько вариантов, которые следует учитывать, если вы не можете выплатить свой долг.

Доплата по ссуде на образование

Вы можете произвести дополнительные платежи по кредиту в любое время, а также указать, как будет применяться эта дополнительная сумма.

Выполнять платежи во время учебы или во время моратория (когда платежи не подлежат оплате)

Ежемесячно платите больше минимальной суммы, чтобы дополнительные деньги вычитались из вашего основного баланса.Выполняйте платежи, пока выплаты по кредиту отложены из-за отсрочки или отсрочки

• HDFC Credila применит дополнительные платежи к непогашенным взносам (если применимо) или любые проценты, начисленные на сегодняшний день, до внесения сумм дополнительных платежей в основной баланс заемщика.

Частичные платежи

Если вы не внесете свой минимальный платеж, вам могут быть назначены штрафы и штрафы за задержку.

Как вы распределяете мой платеж по моим кредитам?

Мы автоматически распределяем ваши платежи по кредитам; Ваш платеж пойдет в первую очередь на все просроченные ссуды в ссудной группе (ссуды с самой старой просрочкой будут выплачены первыми). Как только все ссуды станут текущими или имеют одинаковый уровень просрочки, ваш платеж будет пропорционально распределен по каждой ссуде в группе ссуд в соответствии с ее ежемесячной суммой платежа. После того, как сумма текущего ежемесячного платежа и суммы просроченных платежей (если применимо) будут удовлетворены, или если платеж не подлежит оплате (например, если ваши ссуды еще не погашены), ваш платеж будет распределен между ссудами в группа ссуд, пропорционально распределенная на основе непогашенного остатка по каждой ссуде.Если вы не уплатите всю сумму, причитающуюся по выписке, каждая ссуда в группе ссуд может оказаться просроченной, о ней можно будет сообщить агентствам по отчетности потребителей, и с нее может взиматься как минимум минимальная плата за просрочку платежа. Если ваш платеж получен без квитанции о переводе, и платеж соответствует сумме платежа в вашей выписке, он будет распределен, как описано выше. Если, однако, ваш платеж не совсем соответствует сумме платежа в вашей выписке, он будет распределен по всем ссудам, включая ссуды в разных группах ссуд, которые имеют тот же платежный адрес, что и адрес, на который вы отправили свой платеж.После того, как мы распределяем платеж по конкретной ссуде или ссуде, платежи применяются в соответствии с условиями каждого векселя по ссуде, обычно сначала в счет комиссий, затем по непогашенным процентам, а затем по основной сумме долга.

Что произойдет, если я заплачу больше, чем сумма текущего ежемесячного платежа и сумма просроченного платежа (если применимо)?

В таком сценарии дополнительные средства будут зачислены на ваш баланс. Если вы не производите платежи через автоматический дебет, дополнительные платежи уменьшат сумму любых будущих платежей.Например, если вы платите дополнительно 50 рупий, а ваша обычная ежемесячная сумма платежа составляет рупий. 100, ваш следующий платеж будет составлять Rs. 50. Если дополнительные средства превышают сумму следующего ежемесячного платежа (-ов), в вашей выписке (-ях) по счету будет отображаться ноль причитающихся платежей. Даже если у вас в выписке по счету указана нулевая сумма, продолжение платежей снизит общую стоимость заимствования.

Ответственность заемщика и последствия неисполнения обязательств

Заемщик обязан понимать, что получение кредита является юридическим обязательством.Если заемщик не выполняет условия кредитного договора, то кредитор имеет право подать иск против заемщика, чтобы вернуть остаток долга. Если заемщик не выплачивает ежемесячный платеж по кредиту более шести месяцев, заемщик считается неплатежеспособным. Заемщику всегда лучше избегать дефолта, потому что отрицательные записи останутся в отчетах их кредитных бюро.

Ниже приведены некоторые из последствий невыполнения ссуд:

• Обращение в кредитное бюро
• Уплата непредвиденных расходов по взысканию ссуды в дополнение к непогашенной ссуде
• Правовые последствия
• Влияет на будущие займы
• Если чек / ECS отскакивает, это является уголовным преступлением в Индии.Следовательно, в соответствии с Законом об оборотных инструментах 1881 года / Законом о платежах и расчетах 2007 года лицо, выписавшее возвращенный чек / ECS, подлежит наказанию в виде тюремного заключения на срок до двух лет или штрафа, который может увеличиваться до двух лет. сумма чека, или и то, и другое. Кредитор также должен подать дополнительный гражданский иск о взыскании. Однако заемщик, вероятно, может предотвратить эти последствия, проявив инициативу и предприняв шаги, указанные ниже.
• На протяжении всего срока действия ссуды важно упорядочить выплаты по ссуде и связаться с кредитором, если у вас возникнут какие-либо вопросы по поводу ссуды.
• Не допускайте дефолта в платежах, чтобы избежать плохой кредитной истории.
• Не игнорируйте любые сообщения от кредитора.

Поэтому для заемщиков очень важно обеспечить своевременное выполнение всех обязательств по погашению.Рекомендуется внимательно следить за своими графиками платежей, чтобы избежать негативного влияния на ваш рейтинг в кредитном бюро. Ссуда ​​на образование обычно является первой ссудой, которой воспользовался студент, и поэтому это прекрасная возможность создать хорошую кредитную историю и рейтинг кредитного бюро. Положительные и своевременные выплаты могут помочь студентам создать отличную кредитную историю, которая, в свою очередь, может помочь им получить другие ссуды по более выгодным ставкам в будущем.

Сегодня более 50% студентов, получающих высшее образование, берут ссуды на образование.Кредиты на образование гарантируют, что нехватка финансов не помешает росту достойных студентов. Но еще один факт, связанный с ссудами на образование, заключается в том, что ваши родители помогут вам взять правильный ссуду, но в большинстве случаев выплаты — это ваша собственная головная боль. Неудивительно, что многие молодые люди не уделяют должного внимания своим кредитам и финансам, тщательно планируя финансы и выплаты. В результате заемщик часто попадает в более серьезные проблемы, о которых он, возможно, не подозревает, из-за плохой оценки CIBIL за дефолт.

Если вы взяли ссуду на образование для себя или для кого-либо из своих детей, убедитесь, что ссуда выплачивается вовремя, чтобы избежать подобных осложнений. В то время как невыполнение ссуды сопряжено с определенными рисками, своевременная выплата ссуды имеет ряд преимуществ.

Знайте свой период отказа:

Если вы взяли ссуду на образование, важно знать период отказа от ссуды. Период с момента завершения курса до момента, когда банки начинают ожидать возврата кредита, известен как период моратория или отказа от прав.

Период отказа от прав варьируется от банка к банку, и вам лучше уточнить срок отказа в своем банке, прежде чем планировать выплату кредита на образование. Хотя банк, предлагающий период отказа от прав, — это хорошая идея, помните, что ожидается, что банки получат прибыль от каждой ссуды, которую они предлагают, и они начнут взимать проценты по ссудам на образование немедленно, а не дожидаются окончания периода отказа.

Многие люди, которые в состоянии выплатить ссуду на образование, часто ждут периода отказа, прежде чем приступить к выплате.Поскольку банки взимают проценты, не рекомендуется ждать окончания периода отказа. Убедитесь, что вы начали погашение кредита на образование как можно скорее, даже если это означает начало погашения до завершения официального периода отказа.

Не ждите подходящей высокооплачиваемой работы:

Итак, теперь, когда вы закончили образование и получили работу, это не совсем работа вашей мечты. Многие новые соискатели, которые недавно потеряли сознание из колледжа и начинают свою работу, совершают кардинальный грех, ожидая подходящей работы или высокооплачиваемой работы, прежде чем выплатить ссуду на образование.Помните, что ссуда на образование накапливает проценты, и чем раньше вы погасите ссуду, тем меньше будут проценты, которые вы в конечном итоге заплатите по ссуде.

Понимание ссуд на образование и налоговых льгот:

Ссуды на образование

не только помогают покрыть расходы на образование, но и дают дополнительную налоговую льготу. Ссуда ​​на образование предлагает налоговый вычет с процентов, выплаченных в финансовом году, в соответствии с разделом 80 E Закона о подоходном налоге 1961 года.Так что используйте это, чтобы сэкономить на налогах в первые годы вашей карьеры.

Невыполнение обязательств по ссуде на образование может иметь катастрофические последствия для вашей оценки CIBIL:

Займить легко, но погашение требует постоянного финансового планирования. Многие ссуды на образование заканчиваются невозвратом, поскольку заемщики ссуды не придают значительного значения их выплате. Любые невыплаты по кредиту на образование могут напрямую повлиять на ваш балл CIBIL. Конечно, по мере развития жизни вам придется брать другие ссуды, такие как автокредит, жилищный кредит и т. Д.Но низкий балл CIBIL фактически снижает ваши шансы. Поэтому важно убедиться, что вы никогда не позволите своему образовательному ссуде пойти по пути NPA, даже если это означает контроль других ваших финансовых вложений на время.

Думаете о предоплате ссуды на образование? Прочтите сначала:

Некоторые банки взимают штраф за досрочное погашение кредита на образование, в то время как другие не предлагают такой платы.Поскольку ссуды на образование продолжают накапливать проценты, может быть хорошей идеей рассмотреть вопрос о предоплате по ссуде и как можно скорее получить чистый лист. Однако, прежде чем подумать о предоплате ссуды на образование, обязательно рассчитайте компромисс между выплатой процентов по ссудам на образование и налоговыми льготами, предлагаемыми в соответствии с разделом 80E.