Объявить банкротство: В каких случаях можно объявить себя банкротом, и стоит ли это делать

Я могу объявить себя банкротом. Введен в действие Кодекс о банкротстве — новости Украины, Экономика

Кодекс о банкротстве, который внедряет в Украине институт банкротства физических лиц, вводится в действие c 21 октября.

Для физлиц Кодекс позволяет инициировать процедуру банкротства, реструктуризировать свой долг или погасить в счет имущества, при этом предполагает неприкосновенность жилья.

Для юрлиц процедура банкротства должна стать быстрее, прозрачнее и с гарантиями для кредиторов. Продавать имущество компаний-банкротов будут только через электронный аукцион ProZorro.

Что изменится и кто выиграет от введения новых правил — в разборе LIGA.net.

Почему это важно

Документ официально урегулирует тему неплатежеспособности заемщиков. Физлицо сможет объявить себя банкротом, инициировав процедуру через хозяйственный суд по месту регистрации.

В развитых странах, таких как США, Германия, Польша этот механизм уже работает. Он позволяет честным должникам реструктуризировать долги, а иногда — и списать.

В итоге от этого выигрывает и должник, и государство. Избавившись от долгового бремени, человек может устроиться на легальную работу и платить налоги.

Какая процедура

Хозсуд назначает арбитражного управляющего. Его задача — составить план реструктуризации кредита или продать имущество заемщика, чтобы расплатиться по долгам.

Открыть производство о неплатежеспособности позволят при ряде условий. Размер просроченных обязательств перед кредитором должен составлять не менее тридцати минимальных зарплат, то есть около 125 000 грн при «минималке» в 4173 грн.

Объявить себя банкротом сможет должник, который перестал погашать плановые платежи (в том числе кредиты) в размере более 50% месячных платежей по каждому из обязательств в течение 2 месяцев.

Еще одна причина — постановление об отсутствии у физлица имущества, которое можно взыскать.

Реструктуризация предусматривает изменение сроков выплат или прощение долгов. Но под такую процедуру не подпадают кредиты на отдых, развлечения, приобретение предметов роскоши, или долги, появившиеся из-за участия в азартных играх или от неуплаты алиментов.

Что касается продажи имущества, то это не может быть единственное жилье должника, деньги на пенсионном счету или в фонде соцстрахования.

Не спишут долги тем, у чьих близких и родственников большие доходы. Однако на близких не распространяется ответственность за долги заемщика.

Я – банкрот. Что дальше?

В течение трех лет вы не будете иметь безупречную деловую репутацию. А перед заключением кредитных договоров, займа, поручительства или залога должны будете письменно сообщить о факте своего банкротства.

Кроме того, повторно инициировать банкротство вы не сможете еще пять лет, если только не погасили все свои долги полностью и в порядке, предусмотренном Кодексом.

Что изменится для юрлиц

Процедура банкротства должна стать быстрее, прозрачнее и с гарантиями для кредиторов.

Если сейчас признание компании неплатежеспособной может длиться от трех до девяти лет, в то время как она продолжает свою деятельность, но не платит налоги, то по новому Кодексу, предприятие-должник неизбежно столкнется с ликвидацией, если не может платить кредиторам в течение 2-3 месяцев.

Кроме того, залоговые кредиторы смогут взыскать имущество вне процедур банкротства, если в течение 170-дневного срока по их требованиям не были урегулированы вопросы санации компании или перехода к ее ликвидации.

Продавать имущество компаний-банкротов будут теперь только через электронный аукцион ProZorro, что ограничит злоупотребления должников, например, выкуп имущества приближенными компаниями по низкой цене.

Юрий Тарасовский, Марина Кучук

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Что делать, если ваш должник собирается объявить себя банкротом — Секрет фирмы

«Банкротство — законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаёте пиджак кредиторам», — сказал однажды французский писатель Тристан Бернар. Очень точные слова. Банкротство компании крайне редко заканчивается для её кредиторов погашением всех требований. Хотите вернуть долг — действуйте на опережение.

Что делать, если вам кажется, что должник намерен подать заявление о банкротстве

Не теряйте время. Если вы получили судебное решение о взыскании долга с компании и оно вступило в законную силу, отправляйтесь с ним в арбитражный суд и сами требуйте признать должника банкротом. В подавляющем большинстве случаев такая тактика будет более эффективной, чем обращение к судебным приставам. Приведу основные доводы.

Во-первых, работу судебных исполнителей, к сожалению, оперативной не назовёшь.

Во-вторых, даже если пристав успеет обратить взыскание на имущество неплательщика и перечислить деньги кредитору, его действия впоследствии могут быть оспорены в соответствии со статьёй 61.3 закона «О несостоятельности (банкротстве)» как обычная сделка, направленная на приоритетное удовлетворение требований одного из кредиторов.

В-третьих, если компания-должник планирует в дальнейшем продолжать свою деятельность, то после получения заявления о банкротстве она с большой долей вероятности начнёт искать пути для решения проблемы и постарается погасить требования кредитора, подавшего заявление. В нашей практике был случай, когда крупное строительное предприятие имело большой пул кредиторов с требованиями, срок по которым наступил. Руководство предприятия дало указание: выплату долгов приостановить. В итоге организация расплачивалась только с теми компаниями, которые подавали в суд заявление о её банкротстве.

Наконец, в-четвёртых, если неплательщик принял решение в ближайшее время инициировать процесс своего банкротства, заявление кредитора в суд может спутать его планы, так как данный процесс, очевидно, выйдет из-под его контроля.

Почему вы должны быть первым кредитором, подавшим заявление о банкротстве должника

Если вы будете первым, кто подаст заявление, именно вы получите право предложить суду кандидатуру арбитражного управляющего или саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Если у должника есть более крупные кредиторы, чем вы, они, вполне вероятно, предложат вам продать им ваши долговые требования, чтобы взять процесс банкротства под свой контроль. Но даже если этого не произойдёт, вам всё равно лучше держать ситуацию под контролем. Наконец, важно избежать появления в деле арбитражного управляющего, каким-либо образом аффилированного с должником.

Первый этап банкротства — процедура наблюдения. Арбитражный управляющий знакомится с документацией неплательщика, проводит анализ его финансового состояния и готовит заключение о наличии или отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. Кроме того, уже на этом этапе можно начинать оспаривать сделки неплательщика.

Если арбитражный управляющий находит признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, он обязан обратиться в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела. Это позволит вам привлечь руководителя и владельцев бизнеса к субсидиарной ответственности.

Будьте готовы к тому, что многие директора организаций-неплательщиков рассуждают так: «Если мы не предоставим арбитражному управляющему нужные документы, он не найдёт никаких спорных моментов или сделок». При этом сокрытие информации, которую компания обязана хранить в соответствии с законодательством, опять же является основанием для привлечения руководства к субсидиарной ответственности. Этим можно и нужно пользоваться.

В одном деле директор топливного предприятия утверждал, что незадолго до открытия процедуры банкротства он передал договоры и бухгалтерские документы другой компании «на хранение», а через несколько дней они якобы были похищены неизвестными. Суд эти аргументы, к счастью, не убедили. Директор был привлечён к субсидиарной ответственности по долгам своей компании.

Фотография на обложке: Erik Isakson / Getty Images

Физлица могут объявлять банкротство. Что это значит

24 Октября, 2019, 16:01

15654

С 21 октября в Украине заработал Кодекс о процедурах банкротства, принятый в 2018 году. Одна из его книг посвящена новому типу процедуры — банкротству физлиц. Теперь каждый украинец сможет объявить себя неплатежеспособным, реструктурировать и погасить долги. Раньше такую возможность имели юрлица и ФОП.

Главное

Процедура банкротства физического лица – это судебный процесс, в результате которого физическое лицо освобождается от долговых обязательств. Взамен продают все его имущество — кроме социального жилья.

Как запустить процесс

Запустить процедуру может только сам банкрот, принудительно наделить человека таким статусом не получится.

Ему потребуется обратиться в местный хозяйственный суд с заявлением. Суд назначит арбитражного управляющего для обеспечения дела.

Должнику придется внести судебный сбор (от 1921 грн до 19 210 грн) и платежи за оплату работы арбитражного управляющего. Его имя и идентификационный номер опубликуют на официальном сайте, чтобы к санации приобщились все заинтересованные лица.

Банкротство физлиц задумано как решение ситуации для тех, кто не может одновременно содержать семью и выплачивать долги. Но для старта процесса, нужны такие основания, объясняют в управлении юстиции:

• Размер просроченных обязательств физического лица перед кредитором (кредиторами) составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы. Сегодня это 125 190 грн.
• Лицо не менее 2 месяцев не погашает кредиты или не осуществляет другие плановые платежи в размере более 50% ежемесячных платежей по каждому из обязательств,
• Лицо не имеет имущества, на которое может быть обращено взыскание. Этот факт должен быть подтвержден постановлением в исполнительном производстве.
• Имеются другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о том, что в ближайшее время должник не сможет исполнить денежные обязательства или совершать платежи.

Как это работает

Если судебное дело открыто, для физлица вводятся 120-дневные «каникулы». Это период реструктуризации, в течение которого действует мораторий на удовлетворение требований. То есть, платить по кредитам в это время не нужно, не начисляются штрафы.

Кредиторы и должник могут договориться о пересмотре условий, в порядке установленном определенном ст. 126 Кодекса — и составить план реструктуризации. Среди вариантов:

• снижение ставок;
• снижение штрафов, пени;
• прощение долгов;
• выполнение обязательств третьими лицами.

Есть ограничение на длительность выполнения плана реструктуризации:

• не более 5 лет — для погашения обычных долгов;
• не более 10 лет — для погашения ипотечного кредита;
• не более 15 лет — для кредитов в иностранных валютах, обеспеченных ипотекой квартиры, которая является единственным местом проживания семьи должника.

Что нельзя списать

Не все долги можно пересмотреть и списать. Среди тех, что не подлежат реструктуризации:

• долги по уплате алиментов, страховых взносов на обязательное пенсионное и другое социальное страхование;
• долги по кредитам на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши;
• долги из-за участия в азартных играх, пари и так далее.

Что происходит с долгами

Если суд признал должника банкротом, запускается процедура погашения. Это выплата долгов благодаря продаже имущества, которое называется «ликвидационной массой».

В него входит все имущество за несколькими исключениями:

• Единственное социальное жилье. Это квартира площадью не более 60 кв. м или не более 13,65 кв. м на одного члена семьи, зарегистрированного в ней. Или дом не более 120 кв. м. Социальное жилье — единственное, которое оставят семье.
• Также не тронут накопления в пенсионных фондах и фондах социального страхования.

Продажа остального имущества будет проходить на Prozorro. Деньги вносятся на отдельный открытый банковский счет.

Когда ликвидация завершится, кредиторы больше не смогут выдвигать требований заемщику.

Какие еще есть нюансы

• Повторно признать себя банкротом не удастся в течение еще 5 лет, если вы не погасили все долги.
• При получении займов и кредитов придется указывать факт банкротства.
• Если в течение 5 лет станет известно о скрытии имущества от продажи, долги вернут в полном объеме.
• Физическое лицо не может считаться имеющей безупречную деловую репутацию, в течение трех лет после признания ее банкротом. 
• С полным текстом закона можно ознакомиться по ссылке.

Позиция юриста

По просьбе AIN.UA, новый Кодекс прокомментировал Юрий Григоренко, адвокат и партнер Brightman FinTech Law Firm.

Есть ли угроза для активизации мошеннических схем

В случае с процедурой банкротства физических лиц реализовать преступный умысел, направленный на мошенничество (ст. 190 УК), присвоение имущества (ст. 191 УК) либо же мошенничество с финансовыми ресурсами (ст. 222 УК) многократно сложнее. 

Так Кодексом процедур банкротства предусмотрено, что на стадии реструктуризации задолженности управление активами должника осуществляется независимым арбитражным управляющим. В свою очередь действия арбитражного управляющего контролируются кредиторами должника, а так же судом, рассматривающим дело о банкротстве. 

Так же кредиторы наделены правом обращаться в суд с заявлением об отстранении арбитражного управляющего в случае, если считают что его действия либо, наоборот, бездействие  нарушают закон. У кредиторов  имеется достаточного широкий инструментарий для эффективного контроля за деятельностью арбитражного управляющего. 

Кроме того, на стадии погашения долгов должника осуществляется реализация его активов с помощью электронных торгов, которые на сегодняшний день являются наиболее экономически эффективной формой продажи имущества, на что, в конечном итоге и рассчитана процедура банкротства. 

Будет ли процедура банкротства востребована в Украине

Я думаю да, поскольку в ней заинтересованы как кредиторы так и должники.

Для должника это возможность остановить процесс накопления долгов с тем что бы восстановить свою платежеспособность и через время рассчитаться по всем обязательствам, при этом имеется возможность привлечь к решению данных проблем стороннего кризис-менеджера, прошедшего специальную подготовку.

Не всегда лицо, которое попало в трудную финансовую ситуацию, в состоянии трезво и хладнокровно  проанализировать свои финансовые показатели и принять необходимые, порой трудные решения.

В то же время для кредиторов  банкротство физических лиц открывает  юридическую возможность для избавления от безнадежной задолженности либо же процедуру частичного ее погашения. Это так же положительно влияет на финансовые показатели и очищает баланс от балласта.

К чему готовиться потенциальному банкроту

Судебной практики по данному вопросу пока нет. Но процессуально данная процедура занимает около полугода, а том случае если не возникает никаких проблем со сбором информации об активах должника, сборами кредиторов а так же с реализацией имущества должника. 

На практике, думаю, процедура будет занимать до года. 

Изменят ли банки кредитную политику

По моему мнению это несущественно повлияет на политику банков в отношении кредитования физических лиц, поскольку именно банковское лобби сильно поспособствовало принятию данного законодательного акта в данной редакции. 

Концептуально на кредитную политику банков влияет наличие либо отсутствие рисков по невозврату данного кредита. Первично, свои риски банк оценивает исходя из имущественного состояния заемщика, а так же его кредитной истории. 

Действительно, с заявлением об открытии дела о банкротстве может только должник, соответственно это можно расценивать как способ защиты от кредиторских требований, так как вслед за открытием дела о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение кредиторских требований.

При этом банки, будучи кредиторами, оставляют за собой контроль как за реструктуризацией задолженности, так и за погашением долгов. 

Исходя из этого риски по невозврату кредитных средств существенно не меняются. 

Деньги и законы:

Что произойдет, если я объявлю о банкротстве?

Когда вы объявляете о банкротстве, вы подаете заявление в федеральный суд. Как только ваше ходатайство о банкротстве будет подано, ваши кредиторы будут проинформированы и должны прекратить погашение любых ваших долгов. Затем суд запросит у вас определенную информацию, в том числе:

• Общая сумма вашей задолженности
• Полный список всех ваших кредиторов
• Отчет о ваших общих доходах
• Отчет о ваших исходящих расходах

Вам разрешено представлять себя в суде по делам о банкротстве.Вам также разрешено нанять юриста, который может выступить в качестве вашего адвоката и помочь вам разобраться в сложном процессе, который происходит, если вы объявляете о банкротстве. Погашение или реорганизация вашего долга в суде по делам о банкротстве может занять длительный период времени. Если у вас есть адвокат, ваш адвокат может помочь вам разобраться в соответствующих сроках рассмотрения вашего дела о банкротстве.

Преимущества и недостатки объявления о банкротстве

Когда ваш долг превышает ваши активы и вашу способность платить кредиторам, банкротство может предложить вам финансовый спасательный круг.Подача заявки на облегчение долгового бремени посредством банкротства может иметь много преимуществ и недостатков. Преимущества защиты от банкротства включают:

• Новое начало, которое может помочь вам создать здоровое финансовое будущее
• Возможность сохранить большую часть, если не все, ваше личное имущество и активы
• Ваши кредиторы будут обязаны прекратить все долги Действия по взысканию долгов

Помимо прекращения безжалостных телефонных звонков и других усилий по взысканию долга, подача заявки на облегчение долгового бремени посредством банкротства также может иметь недостатки, о которых вам следует знать.Недостатки подачи заявки на защиту от банкротства включают в себя:

• Заявление о банкротстве остается в вашем кредитном профиле на срок от 7 до 10 лет
• Заявление о банкротстве может привести к более высоким процентным ставкам, когда вы в конечном итоге сможете получить финансирование
• Вам могут быть приказаны пройти одобренную судом кредитную консультацию
• Вы не можете использовать банкротство для погашения огромного долга, опять же, в течение как минимум четырех-восьми лет, в зависимости от того, какой тип банкротства вы подали.

Каждая долговая нагрузка отдельного лица или предприятия уникальна и требует тщательного изучения и тщательного планирования сокращения долга. Ваш юрист может дать четкое, объективное и всестороннее представление о вашем финансовом положении и помочь вам составить план реорганизации, сокращения или погашения вашего долга.

Для получения юридической консультации звоните по телефону 828.286.3866

Выберите подходящую для вас процедуру подачи заявления о банкротстве

Мы гордимся тем, что представляем наших клиентов в четырех основных областях судебной защиты от банкротства.Каждая из этих форм банкротства, называемая главами, имеет свои преимущества и недостатки. Четыре главы, используемые для подачи заявления о банкротстве, в которых мы помогаем клиентам найти списание долга, включают:

• Глава 7: Прямое банкротство, при котором долги полностью прощены
• Глава 11: Комплексное банкротство бизнеса с реорганизацией и реструктуризацией долга
• Глава 12 : Списание долгов и планы погашения для семейных фермеров и семейных рыбаков
• Глава 13: Списание долгов для кормильцев, которые могут помочь остановить потери права выкупа и другие надвигающиеся меры по взысканию долгов

Когда вы решите объявить о банкротстве, ваш юрист поможет вам выбрать Право главы о банкротстве для вашего финансового положения.Заявление о банкротстве — сложная и трудоемкая процедура. Ваш адвокат может помочь вам разобраться и сориентироваться в процессе подачи от вашего первоначального ходатайства до окончательной выписки.

Погашение долга путем банкротства

Когда вы подаете заявление о защите от банкротства, освобождение от ответственности в суде освобождает вас от обязанности выплатить кредиторам определенные долги. Как только ваш долг будет погашен, ваши кредиторы не смогут связаться с вами или попытаться взыскать долг каким-либо образом. Погашение вашего долга также является постоянным и окончательным для всех необеспеченных долгов, которые вы указываете в своей заявке на банкротство.

Время вашего увольнения будет зависеть от типа заявленного вами банкротства. Приказ о банкротстве по главе 7 может занять всего четыре месяца, в то время как прекращение банкротства по главе 13 может занять от трех до пяти лет.

Если в заявлении о банкротстве вас представляет юрист, вы и ваш адвокат получите копию вашего распоряжения о погашении долга. Ваш адвокат поможет вам понять, что произойдет, если вы объявите о банкротстве, и какие долги были погашены при подаче заявления о банкротстве, а также те, которые вы, возможно, еще обязаны выплатить.

Изучите свои варианты банкротства

Получите финансовую помощь, на которую вы имеете право, подав заявление о защите от банкротства. Наша команда представляет интересы частных лиц и владельцев малого бизнеса в делах о банкротстве по главам 7 и 13. Мы также можем помочь семейным фермерам и рыбакам в подаче документов о банкротстве при реорганизации и банкротстве согласно главе 11.

Мы можем помочь вам в процессе подачи петиции и подачи. Мы можем помочь вам сохранить ваши активы, если вы выберете банкротство в соответствии с главой 7.Мы даже можем помочь вам реструктурировать финансовую задолженность посредством других заявлений о банкротстве со сложной финансовой структурой или чрезвычайно большой долговой нагрузкой. Позвоните в Farmer & Morris Law, PLLC, по телефону (828) 286-3866, чтобы поговорить с членом нашей группы по приему клиентов и узнать, что произойдет, если вы сегодня объявите о банкротстве.

Позвоните или отправьте текстовое сообщение 828.286.3866 или заполните форму оценки дела

Основы банкротства: когда следует подавать заявление о банкротстве?

Банкротство — страшное предложение.Само слово «банкротство» звучит так зловеще. СМИ бомбардируют нас кошмарными рассказами о, казалось бы, солидных бизнес-гигантах, превращающихся из корней в банкрот. Колонки сплетен не устают рассказывать о последних сантиметрах знаменитостей от банкротства. Вы даже можете опасаться, что находитесь в нескольких шагах от гибели. Но как вы можете определить, когда пришло время бросить вызов полотенцу и объявить о банкротстве?

Как оценить свое финансовое положение

Вот несколько вопросов, которые помогут вам оценить свою финансовую опасную зону:

• Вы производите только минимальные платежи по кредитным картам?
• Вам звонят инкассаторы?
• Вы боитесь или теряете контроль при мысли о том, чтобы разобраться с финансами?
• Вы используете кредитную карту для оплаты предметов первой необходимости?
• Рассматриваете ли вы консолидацию долга?
• Вы не уверены, сколько на самом деле должны?

Если вы ответили утвердительно на два или более из вышеперечисленных вопросов, вы, по крайней мере, хотите немного подумать о своем финансовом положении.Проще говоря, банкротство — это когда вы должны больше, чем можете позволить себе заплатить.

Чтобы определить свое финансовое положение, проведите инвентаризацию всех своих ликвидных активов. Не забудьте включить пенсионные фонды, акции, облигации, недвижимость, автомобили, сберегательные счета колледжей и другие средства небанковских счетов. Сложите приблизительную оценку для каждого элемента.

Затем соберите и сложите свои счета и кредитные отчеты. Если стоимость ваших активов меньше суммы вашего долга, объявление о банкротстве может быть одним из выходов из тяжелой финансовой ситуации.Однако к банкротству нельзя подходить случайно. В конце концов, это не простое и легкое лекарство от неконтролируемого долга.

Как объявить банкротство?

Вы можете стать банкротом одним из двух основных способов. Более распространенный путь — это добровольное заявление о банкротстве. Второй способ — кредиторы обратиться в суд с просьбой признать лицо банкротом.

Есть несколько способов подать заявление о банкротстве , каждый со своими плюсами и минусами. Перед тем как продолжить, вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант для ваших обстоятельств.

Подача заявления о банкротстве по главе 7

Есть много причин, по которым люди подают заявление о банкротстве по Главе 7. Вы, вероятно, не единственный, какова бы ни была ваша причина. Некоторые частые причины подачи заявления о банкротстве — это безработица, большие медицинские расходы, серьезный перерасход кредита и семейные проблемы. Глава 7 иногда упоминается как «прямое банкротство». Банкротство в соответствии с главой 7 ликвидирует ваши активы, чтобы погасить как можно большую часть вашего долга. Денежные средства от ваших активов распределяются между кредиторами, такими как банки и компании, выпускающие кредитные карты.

В течение четырех месяцев вы получите уведомление о выписке. Запись о вашем банкротстве останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет. Но даже это не должно означать гибель. Многие заявители по Главе 7 купили дома, в которых недавно были зарегистрированы банкротства. Для многих глава 7 предлагает быстрое и новое начало.

Но банкротства по главе 7 подходят не всем. Почти все активы принимаются и продаются в счет погашения долга кредиторам. Если должник владеет компанией, семейным домом или любыми другими личными активами, которые он или она хочет сохранить, Глава 7 может быть не лучшим вариантом.

Подача заявления о банкротстве по главе 13

Для людей, у которых есть собственность, которую они хотят сохранить, подача заявления о банкротстве может быть лучшим выбором.

Банкротство по главе 13 также известно как реорганизационное банкротство. Глава 13 позволяет людям погашать свои долги в течение трех-пяти лет. Для лиц, имеющих стабильный предсказуемый годовой доход, в главе 13 предлагается льготный период. Любые долги, оставшиеся в конце льготного периода, погашаются.

После того, как дело о банкротстве одобрено судом, кредиторы должны прекратить контакты с должником. Обанкротившиеся лица могут продолжить работу и выплатить свои долги в ближайшие годы, сохраняя при этом свою собственность и имущество.

Объявление банкротства: страшно, но иногда необходимо

Может быть трудно признать, что вам нужна помощь, чтобы выбраться из долгов, или что вы не можете сделать это в одиночку. Но именно поэтому в нашем правительстве есть законы о банкротстве, которые защищают не только кредиторов, но и отдельных лиц.Если у вас изматывающая долговая нагрузка, возможно, пришло время ознакомиться с финансовыми фактами. Возможно, вы пытались игнорировать звонок телефона и кучу неоплаченных счетов, которые никуда не денутся.

Однако вы можете оказать себе медвежью услугу, не подав заявление о банкротстве. При наличии хорошего юриста и правильной информации заявление о банкротстве может дать вам финансовую основу, необходимую для того, чтобы начать все сначала. Другими словами, бросание полотенца может быть только началом, которое вам нужно.

Заявление о банкротстве: что нужно знать

Если вы планируете подать заявление о защите от банкротства, вы должны получить кредитную консультацию в утвержденной правительством организации в течение 180 дней до подачи заявления.Вы также должны пройти курс обучения должников, прежде чем ваши долги будут погашены.

Утвержденные кредитные консультанты и консультанты по обучению должников

Программа попечителей Министерства юстиции США утверждает, что организации должны предоставлять консультации по кредитным вопросам и обучение должников, необходимые для любого лица, подающего заявление о банкротстве. Только консультанты и преподаватели, которые фигурируют в списках Попечительской программы США, могут объявить, что они одобрены для предоставления необходимых консультаций и обучения должников.По закону Программа попечителей США не действует в Алабаме и Северной Каролине; в этих штатах судебные должностные лица, называемые администраторами по делам о банкротстве, утверждают, что организации, предоставляющие консультационные услуги по кредитованию до банкротства, и организаторы учебных курсов для должников перед увольнением.

Требования к консультированию и образованию

Консультации по кредитным вопросам перед банкротством и обучение должников перед увольнением не могут проводиться одновременно. Перед подачей заявления о банкротстве необходимо пройти кредитное консультирование; обучение должника должно происходить после подачи заявления.

Вы должны предоставить свидетельство о завершении кредитного консультирования, когда вы подаете заявление о банкротстве, и свидетельство о завершении обучения должника после того, как вы подали заявление о банкротстве, но до погашения ваших долгов. Только кредитные консультационные организации и поставщики учебных курсов для должников, одобренные Программой попечителей США, могут выдавать эти сертификаты. Для защиты от мошенничества сертификаты нумеруются и производятся через центральную автоматизированную систему.

Консультации по делам о банкротстве

Консультации перед банкротством в одобренной кредитной организации должны включать оценку вашего личного финансового положения, обсуждение альтернатив банкротству и составление личного бюджетного плана.Типичное консультирование должно длиться от 60 до 90 минут и может проходить лично, по телефону или онлайн. Консультационная организация обязана предоставлять бесплатные консультации для людей, которые не могут позволить себе платить. Если вы не можете позволить себе платить за консультацию по кредитам, попросите об отказе от платы в консультационной организации до начала сеанса. В противном случае с вас могут взимать плату за консультацию. Обычно это около 50 долларов, в зависимости от того, где вы живете, и от типов услуг, которые вы получаете, среди других факторов.Консультационная организация должна обсудить с вами размер оплаты до того, как вы начнете консультацию.

После прохождения необходимого консультирования вы должны получить справку в качестве доказательства. Посетите веб-сайт Доверительного управляющего США, чтобы убедиться, что вы получили сертификат от консультационной организации, одобренной в судебном округе, в котором вы подаете заявление о банкротстве. Кредитно-консультационные организации могут не взимать дополнительную плату за справку.

Обучение должника после подачи заявления

Курс обучения должников, проводимый утвержденным поставщиком, должен включать информацию о составлении бюджета, управлении деньгами и разумном использовании кредита.Как и консультации перед подачей заявки, обучение должников может проходить лично, по телефону или через Интернет. Учебная сессия может длиться дольше, чем консультация перед подачей заявки — около двух часов, — а плата составляет от 50 до 100 долларов. Как и в случае с консультацией перед подачей заявки, если вы не можете позволить себе оплату за сеанс, попросите образовательного учреждения должника отказаться от нее. Проверьте список утвержденных поставщиков услуг по обучению должников в Интернете или в офисе банкротства в вашем районе.

После того, как вы закончите требуемый курс обучения должника, вы должны получить сертификат в качестве доказательства.Этот сертификат не совпадает с сертификатом, который вы получили после прохождения кредитной консультации перед подачей заявки. Посетите веб-сайт Доверительного управляющего США, чтобы убедиться, что вы получили сертификат от образовательного учреждения для должников, утвержденного в судебном округе, где вы подали заявление о банкротстве. Если образовательная организация-должник не сообщила вам, что за сертификат взимается плата до начала учебной сессии, с вас не может взиматься дополнительная плата.

Выбор кредитного консультанта

Если вам нужна кредитная консультация для выполнения требований закона о банкротстве, убедитесь, что вы получаете услуги только от утвержденных поставщиков для вашего судебного округа.Проверьте список утвержденных поставщиков услуг кредитного консультирования в Интернете или в офисе банкротства того округа, куда вы подаете заявление. Когда у вас будет список одобренных организаций, позвоните в несколько, чтобы собрать информацию, прежде чем выбрать одну. Вот некоторые ключевые вопросы, которые следует задать:

• Какие услуги вы предлагаете?
• Вы поможете мне разработать план, как избежать проблем в будущем?
• Каковы ваши сборы?
• Что делать, если я не могу позволить себе ваши гонорары?
• Какая квалификация у ваших консультантов? Они аккредитованы или сертифицированы сторонней организацией? Какое обучение они проходят?
• Как вы обеспечиваете конфиденциальность и безопасность информации обо мне (включая мой адрес, номер телефона и финансовую информацию)?
• Как оплачиваются ваши сотрудники? Получают ли они больше, если я подписываюсь на определенные услуги, если я заплачу взнос или если я сделаю взнос в вашу организацию?

Справка и информация

The U.Программа S. Trustee Program способствует честности и эффективности национальной системы банкротства путем обеспечения соблюдения законов о банкротстве и наблюдения за частными доверительными управляющими. Программа имеет 21 регион и 95 отделений на местах и ​​контролирует администрирование банкротства во всех штатах, кроме Алабамы и Северной Каролины. Для получения дополнительной информации посетите Программу попечителей США.

Если у вас есть сомнения по поводу утвержденных кредитных консультационных агентств или поставщиков учебных курсов для должников, свяжитесь с Программой попечителей США по электронной почте на адрес USTCCDEComplaintHelp @ usdoj.gov, или отправьте письмо в Исполнительный офис попечителей США, отдел кредитного консультирования и обучения должников, 20 Massachusetts Avenue, NW, Suite 8000, Washington, DC, 20530. Укажите как можно больше подробностей, включая название кредитного консультанта организация или провайдер учебных курсов для должников, дата контакта и с кем вы разговаривали.

Долги, покрываемые банкротством — Citizens Advice

Банкротство означает, что вы не будете нести ответственность по большей части своих долгов и вам не придется их платить.Однако банкротство не покрывает все долги, поэтому важно убедиться, что вы знаете, не будет ли какая-либо из ваших долгов покрыта, и разработать планы по их устранению.

Если вам грозит банкротство, вам понадобится совет специалиста. Вы можете поговорить с консультантом, чтобы получить совет о ваших долговых проблемах и банкротстве.

Проверить, какие долги включены в банкротство

Большинство ваших долгов на момент объявления о банкротстве будет покрываться за счет вашего банкротства. Если вы несете ответственность за такие вещи, как судебные издержки или переплата пособий, из-за чего-то, что произошло до даты вашего банкротства, любые возникшие долги все равно будут включены в ваше постановление о банкротстве.В том числе, если вас просят заплатить им после освобождения от банкротства. Это означает, что вам не придется платить им по окончании периода банкротства.

Однако есть долги, которые вам все равно придется выплатить после окончания периода банкротства. Прежде чем подавать заявление о банкротстве, вы должны решить, нужно ли вам платить по долгам, и как вы будете с ними справляться.

Долги, которые вам еще предстоит выплатить

Сюда входят:

• Судебные штрафы магистратами
• любые платежи, которые суд обязал вас произвести в соответствии с постановлением о конфискации, например, за незаконный оборот наркотиков
• алиментов и алиментов, включая любые единовременные выплаты и расходы, которые возникли в результате семейного разбирательства, хотя вы можете попросить суд распорядиться о том, что вам не нужно платить этот долг
• студенческих ссуд от Студенческой ссудной компании
• долгов, которые вы должны из-за телесных повреждений или смерти другого человека, хотя вы можете попросить суд распорядиться, чтобы вы не выплачивали этот долг
• ссуд социального фонда

Ипотека и долги под залог вашего дома

Вам нужно будет продолжать выплачивать ипотеку и любые другие долги, обеспеченные вашим домом — например, долги, обеспеченные поручением о списании средств.Если вы задержите платежи, банкротство не помешает вашему ипотечному кредитору предпринять шаги по возвращению права собственности на ваш дом.

Если у вас есть соглашение о выплате дохода (IPA) или поручение на выплату дохода (IPO), сообщите официальному получателю, что вам необходимо продолжать выплачивать обеспеченный долг. Спросите их, можете ли вы заплатить меньше в рамках IPA или IPO, чтобы вы могли продолжать платить и по обеспеченному долгу.

Если ваш дом переоформлен и продан, но не собрал достаточно денег для выплаты непогашенной ипотеки или любого другого обеспеченного долга, оставшаяся задолженность, известная как «нехватка ипотеки», больше не будет обеспечиваться.Это означает, что вы будете освобождены от него в конце вашего банкротства. Вы также будете освобождены от нехватки ипотеки, если ваш дом будет продан в любое время, даже после того, как ваше банкротство закончилось.

Если вы должны деньги людям или компаниям в ЕС

Банкротство может быть неподходящим для вас, если вы должны деньги людям или предприятиям в ЕС. Эти долги не могут быть покрыты банкротством.

Ваши кредиторы могут продолжать просить у вас деньги, например, звоня вам и отправляя вам письма.

Если вы живете в ЕС, вас могут привлечь в суд в ЕС.

кредиторам ЕС по-прежнему придется подавать в суд здесь, в Великобритании, а не за границу, в ЕС, даже если у них есть действующее судебное решение. Великобритания признает судебные решения ЕС, принятые или вступившие в силу до 31 декабря 2020 года.

Если вы живете в Великобритании, но у вас есть дом в ЕС с ипотекой от кредитора из ЕС, кредитор может подать на вас в суд в ЕС.

Получите юридическую консультацию, если у вас есть кредиторы в ЕС. Найдите бесплатную или доступную юридическую помощь.

Мошеннические долги

Если вы взяли какой-либо из своих долгов мошенничеством, ваш кредитор не сможет преследовать вас, чтобы заплатить их, пока вы банкрот, но вы не будете освобождены от них в конце периода банкротства. Это означает, что вы по-прежнему будете нести ответственность за выплату долгов, полученных мошенничеством, после того, как вы были освобождены от банкротства.

Долги перед совместными именами

Если у вас есть долги совместно с кем-то другим, вы можете включить их в свое банкротство. Однако тогда кредитор сможет преследовать другого человека за всю причитающуюся сумму.Они могут это делать независимо от того, работает человек или нет.

Вы и другое лицо можете подать заявление о банкротстве в индивидуальном порядке, чтобы покрыть общий долг. Каждому из вас нужно будет отдельно внести комиссию и залог. Вы не можете подавать совместное заявление о банкротстве.

Поручительские долги

Если кто-то выступает поручителем по взятой вами ссуде, она будет включена в ваше банкротство, но другому лицу все равно придется выплатить долг.

Если вы выступаете поручителем, а другое лицо не платит, оно будет засчитано в ваше банкротство, и кредитор не сможет преследовать вас за это.

Деловая задолженность

Кредиторская задолженность предприятий покрывается в порядке банкротства. Если у вас есть деловые долги, которые были погашены в рамках партнерства, вы можете подать совместное заявление о банкротстве, если все партнеры согласны. Если вы думаете об этом, вам следует посоветоваться со специалистом.

Узнайте больше о совместных заявках на партнерство на GOV.UK.

Business Debtline (BDL) — это благотворительная организация, которая предлагает бесплатные, беспристрастные и конфиденциальные консультации компаниям, испытывающим финансовые трудности в Великобритании, как на своем веб-сайте, так и по телефону доверия.

Задолженность по аренде

Если у вас есть задолженность по аренде вашего дома, она будет включена в постановление о банкротстве, но ваш домовладелец все равно может принять меры по выселению вас. Важно, чтобы вы составили план погашения задолженности по арендной плате после банкротства, если вы хотите сохранить свою арендную плату.

Договоры аренды

Если у вас есть соглашение о выплате дохода (IPA) или поручение на выплату дохода (IPO), обратитесь к официальному получателю или управляющему банкротством. Они скажут вам, сможете ли вы продолжать вносить платежи в рассрочку.

Если у вас нет IPA или IPO и вы хотите оставить себе такой важный предмет, как предметы домашнего обихода или недорогой автомобиль, вам нужно будет договориться с кредитором о продолжении их оплаты. Банкротство не остановит кредитора от принятия мер по возврату товара, если вы перестанете платить.

В некоторых договорах покупки в рассрочку говорится, что кредитор может забрать товар обратно, если вы обанкротитесь, даже если вы продолжаете производить платежи. Если ваш кредитор решит сделать это, сообщите ему, что вы все еще можете производить платежи, и попросите их позволить вам сохранить соглашение.Если они не согласны, они могут позволить члену семьи или другу произвести платеж за вас.

Если товар уже был возвращен в собственность, то непогашенная задолженность будет покрываться за счет банкротства.

Следующие шаги

Проверьте, подходит ли вам банкротство

Узнать цену банкротства

Дополнительная помощь

Если вы пытаетесь сократить свои расходы или у вас возникли проблемы с оплатой, ознакомьтесь с нашими советами по получению помощи по счетам.Воспользуйтесь нашим инструментом составления бюджета, чтобы точно узнать, куда уходят ваши деньги каждый месяц.

Уходя от долгов против. Заявление о банкротстве

Уход от долга, также известный как дефолт, может показаться лучшим вариантом, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета. Однако отказ от долгов не решит всех ваших проблем; кредитор может попытаться подать на вас в суд на оставшуюся сумму или продать ссуду коллекторскому агентству. Если вы хотите стереть все с лица земли, банкротство могло бы стать жизнеспособной альтернативой.

В чем разница между дефолтом и банкротством?

Невыполнение обязательств по кредиту означает, что вы нарушили долговое соглашение или соглашение держателя карты с кредитором о своевременной оплате. У каждого кредитора есть свои требования в отношении того, сколько у вас может быть пропущенных платежей, прежде чем он сочтет вас виновным. В некоторых случаях это может быть всего один пропущенный платеж или целых девять пропущенных платежей.

С другой стороны, подача заявления о банкротстве — это юридический процесс, который включает в себя перечисление ваших долгов и активов и поиск способа урегулирования долгов.Судья решит, можно ли погасить какой-либо из ваших долгов и будут ли ваши активы использованы для погашения непогашенного остатка. Судья также решит, какие активы вы можете оставить себе, а какие у вас могут забрать.

Дефолт и банкротство обычно идут рука об руку. Многие заемщики не выплачивают свои кредиты, а затем подают заявление о банкротстве.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

Невыполнение обязательств по кредиту может привести к различным действиям, которые будут предприняты против вас, а также к другим негативным последствиям.Вот некоторые из наиболее распространенных результатов для тех, кто не выполняет свои обязательства.

Долг продан коллекторскому агентству

Когда вы не выплачиваете ссуду, долг часто продается коллекторскому агентству, которое затем попытается взыскать причитающуюся сумму.

Кредитор подает на вас в суд

Кредитор может попытаться подать на вас в суд с целью удержания вашей заработной платы или даже попытаться наложить арест на ваш дом, чтобы получить часть прибыли от продажи дома.

Влияние на кредитный рейтинг

Невыполнение обязательств также приведет к значительному снижению вашего кредитного рейтинга, что в конечном итоге останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.Невыполнение обязательств может затруднить получение другой ссуды или кредитной карты.

Тип действий, предпринятых против вас, во многом зависит от того, обеспечен ваш долг или нет. Обеспеченный долг использует ваш актив в качестве залога, который может быть возвращен в собственность в случае невыполнения обязательств. Например, если вы не поручаете автокредиту, кредитор часто будет пытаться вернуть себе автомобиль.

Необеспеченный долг, как и задолженность по кредитной карте, не имеет залога; в этих случаях коллекторскому агентству труднее вернуть долг, но агентство может привлечь вас в суд и попытаться наложить арест на ваш дом или удержать вашу заработную плату.

Что произойдет, если я подам заявление о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве после неисполнения обязательств может защитить ваши активы от ареста со стороны кредитора или кредитора. Как это работает, зависит от типа банкротства, которое вы подаете.

Глава 7

При банкротстве по главе 7 суд решит, какие из ваших активов продать, чтобы выплатить долг вашим кредиторам. Все оставшиеся долги будут погашены, за исключением студенческих ссуд, алиментов, налогов и алиментов. Этот вид банкротства останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

«Когда вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, это называется новым началом. Вы можете погасить все свои необеспеченные долги, чтобы больше не нести по ним ответственность », — говорит Кэти Росс, исполнительный вице-президент некоммерческой организации American Consumer Credit Counseling.

Суд назначит доверительного управляющего, который может ликвидировать или продать часть вашего имущества для выплаты вашим кредиторам. Хотя большая часть вашего долга будет аннулирована, вы можете заплатить некоторым кредиторам, чтобы сохранить машину или дом, на которые кредитор имеет право удержания, говорит Росс.

Глава 13

Если вы подадите заявку на участие в главе 13, вы сможете сохранить больше своих активов, погасив часть своих долгов. Не погашенный долг будет погашен на срок от трех до пяти лет. Это останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

«Глава 13 посвящена реорганизации финансовых дел», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант некоммерческой компании Take Charge America, занимающейся консультированием по долгам. «Потребитель, подающий заявку по Главе 13, должен будет жить в очень строгом бюджете, чтобы максимизировать выплаты по плану платежей кредиторам.Он очень похож на план управления долгом, когда доверенному лицу выплачивается разовый платеж ».

Влияние на кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, значительно снизится, если вы подадите заявление о банкротстве — как минимум на 130 баллов, но иногда на целых 200 баллов и более. Если вы работаете в отрасли, где работодатели проверяют вашу кредитоспособность в рамках процесса приема на работу, может быть труднее получить новую работу или продвинуться по службе после банкротства.

Джей Флейшман из Money Wise Law говорит, что если у вас есть кредитные карты, они почти всегда будут закрыты, как только вы подадите заявление о банкротстве.Получить еще одну ссуду или кредитную карту также будет очень сложно на ранних этапах после банкротства. Со временем банкротство меньше повлияет на ваш счет — если вы несете ответственность за свой кредит.

Должен ли я объявить о банкротстве или уйти от долга?

Невыполнение обязательств по кредиту и заявление о банкротстве не являются противоположными вариантами. Фактически, Флейшман рекомендует не выплачивать ссуду до подачи заявления о банкротстве. Если вы не совершили дефолт, это может указывать на то, что вы не уделили себе достаточно времени, чтобы ваше финансовое положение улучшилось.

В случае невыполнения обязательств заявление о банкротстве может защитить ваши активы от ареста кредиторами. Это также может защитить вас от получения будущей заработной платы или наследства. «Банкротство полезно не только для защиты того, что у вас есть, но и для защиты вашего будущего», — говорит Флейшман.

Другие варианты работы с долгом

Банкротство и дефолт по ссуде не должны быть вашей первой стратегией, если у вас есть долг. Прежде чем впадать в эти крайности, посмотрите, подойдет ли вам другой вариант выхода из долгов.

Кредитная карта для перевода остатка

Если у вас есть задолженность по кредитной карте по карте с высокой годовой процентной ставкой, попробуйте перевести остаток на карту, которая предлагает 0% годовых. Это позволяет вам погасить остаток без начисления процентов.

Срок действия большинства этих специальных годовых предложений составляет от 12 до 20 месяцев, в зависимости от условий карты. Когда специальное предложение закончится, вступит в силу обычная процентная ставка, поэтому лучше всего произвести как можно больше платежей в течение вводного периода.

Использование кредитной карты с переводом баланса для погашения долга может как помочь, так и повредить вашему общему кредитному рейтингу. Это может помочь вашей оценке, уменьшив общий коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму вашего доступного кредита в использовании. Это важно, потому что ваш коэффициент использования кредита составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга.

«Если вы добавляете больше доступного кредита без увеличения общей суммы долга, который вы должны, это снижает коэффициент использования кредита, что увеличивает ваш кредитный рейтинг», — говорит Салливан.«Итак, если вы выполните перевод баланса и оставите старые карты открытыми, но не будете их использовать, ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться».

Однако открытие новой кредитной карты также может отрицательно повлиять на ваш счет. Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, в вашем кредитном отчете будет сложный запрос, который может снизить ваш счет. Серьезные запросы могут оставаться в вашем отчете до двух лет, хотя к тому времени их влияние на ваш кредитный рейтинг, вероятно, уменьшится.

Открытие новой кредитной карты также может снизить средний возраст учетных записей в вашем кредитном профиле, что приведет к снижению вашей оценки.Как долго у вас есть кредит, является одним из факторов, используемых для расчета вашей оценки. Считается, что более длинная кредитная история лучше.

Ведение переговоров по медицинскому долгу

Если у вас есть медицинский долг, вы можете значительно уменьшить свои ежемесячные платежи. Позвоните в расчетную кассу, объясните свое финансовое положение и попытайтесь договориться о более низком ежемесячном платеже. Многие больницы предлагают планы помощи и скидки в случае финансовых затруднений.

«Попытка договориться с вашим поставщиком медицинских услуг о более низких ежемесячных платежах по вашему медицинскому долгу не повлияет на ваш кредитный рейтинг, если вы заплатите вовремя и погасите всю сумму долга», — говорит Росс.«Если ежемесячные платежи ниже и ими легче управлять, вероятность пропуска платежа снижается. Таким образом, это может косвенно положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг ».

Консолидация долга

Ссуда ​​консолидация долга — это личный заем, который вы используете для погашения другой задолженности, обычно с кредитных карт. Ссуды на консолидацию долга обычно имеют низкие фиксированные процентные ставки и сроки от одного до семи лет. Поскольку ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, они являются более дешевым способом погашения остатков по кредитным картам с высокими процентами.

Ссуды с консолидацией долга могут привести к первоначальному падению вашего кредитного рейтинга из-за жесткого запроса кредита, который потребуется для подачи заявки на ссуду.

Однако со временем такой подход к решению проблемы долга может также улучшить вашу оценку, если вы будете постоянно вносить своевременные платежи по ссуде. История платежей — один из наиболее важных факторов вашего кредитного рейтинга, составляющий 35 процентов от общего рейтинга.

Варианты трудностей по студенческой ссуде

Банкротство не погашает задолженность по студенческой ссуде.Однако есть способы сделать ваши платежи более управляемыми.

Заемщики с федеральными студенческими ссудами могут выбрать отсрочку или отсрочку на срок до трех лет. В зависимости от типа имеющейся у вас студенческой ссуды и типа льготы, которую вы выбираете, в течение этого времени могут начисляться проценты. До 30 сентября 2021 года все федеральные студенческие ссуды автоматически подлежат отсрочке без начисления процентов.

Ни отсрочка, ни воздержание не повлияют на ваш кредитный рейтинг, но и то, и другое будет указано в вашем кредитном отчете.

Другой вариант для федеральных заемщиков — перейти на план погашения, ориентированный на доход, с возможностью прощения ссуды. Это продлит срок погашения, но поскольку план основывает выплаты по студенческой ссуде на вашем фактическом доходе, ваш ежемесячный платеж может составлять всего 0 долларов. Хорошая новость в этом подходе заключается в том, что для инициирования плана погашения, ориентированного на доход, не требуется проверка кредитоспособности, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы все равно можете иметь право на отсрочку или отсрочку.Это зависит от кредитора; если вы столкнулись с финансовыми трудностями, позвоните своему кредитору и спросите о возможных вариантах. Программы отсрочки платежа через частных кредиторов могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Следующие шаги

Если вы еще не допустили дефолт по своим кредитам, у вас еще есть время рассмотреть другие варианты. Первым делом вам следует связаться со всеми вашими кредиторами и поставщиками счетов и объяснить, что вы испытываете трудности с ежемесячными платежами. Поиск более низкой ставки, отсрочки или специального плана выплат может спасти вас от дефолта или банкротства в будущем.

Подробнее:

Как работают банкротства | The Ascent

Когда вы тонете в долгах, и конца не видно, вы можете задаться вопросом, следует ли вам подавать заявление о банкротстве. У этого радикального шага есть как преимущества, так и недостатки, поэтому важно знать, на что вы подписываетесь. Здесь мы обсудим, как работает банкротство, и поможем вам решить, правильный ли это путь для вас.

Что такое банкротство?

Банкротство — это юридический процесс, который позволяет людям или организациям, которые не могут выплатить свои долги, получить какое-либо облегчение в виде реорганизации или погашения этих долгов.Вы можете подать заявление о банкротстве как физическое лицо, корпорация или муниципалитет.

Как работают банкротства?

Когда вы подаете заявление о банкротстве, ваши долги либо реорганизуются, чтобы их было легче погасить, либо аннулируются, поэтому вам не нужно платить некоторые или все долги. Точный процесс зависит от главы банкротства, в которой вы подаете заявление.

Когда мне следует объявить о банкротстве?

Вы можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве, если ваши долги таковы, что вы не видите разумного способа справиться с выплатами.Цель банкротства — дать людям (или компаниям, или муниципалитетам) шанс либо погасить некоторые из своих финансовых обязательств и начать с чистого листа, либо погасить эти обязательства более доступным способом.

Однако, чтобы было ясно, банкротство не является вариантом рассмотрения, если ваш долг довольно новый или если вы переживаете временный финансовый кризис, который, вероятно, улучшится (например, без работы). Есть последствия, связанные с подачей заявления о банкротстве, и это, безусловно, не карта «выйти из тюрьмы бесплатно».Поэтому вам следует рассматривать банкротство только как последнее средство, если вы пытались выплатить свои долги, но продолжаете копать все глубже в яме.

Виды банкротства

Банкротство — это не универсальное решение. Существуют разные главы о банкротстве, которые применяются в разных обстоятельствах. Если вы подаете заявление о личном банкротстве, вам доступны главы 7 и 13.

Глава 7 банкротство

Глава 7 — это личное ликвидационное банкротство.Ваши необлагаемые активы продаются назначенным судом доверенным лицом, чтобы максимально выплатить ваши долги, и оттуда ваши оставшиеся необеспеченные долги погашаются. (Сумма активов, которую вы можете освободить, варьируется от штата к штату.) Необеспеченные долги — это долги без обеспечения, такие как остатки по кредитным картам и медицинские счета.

Квалификация для главы 7 сложнее, чем для главы 13, потому что вы будете подвергнуты так называемой проверке нуждаемости. Если ваш доход ниже, чем средний доход в вашем штате для семьи вашего размера (то есть, исходя из количества ваших иждивенцев), вы пройдете тест на нуждаемость и будете иметь право на участие в Главе 7.Если вы не пройдете тест на нуждаемость, основанный только на доходе, вы можете вычесть из своего дохода определенные расходы, такие как налоги, выплаты по ипотеке и уход за детьми, чтобы проверить, не превышает ли он необходимый порог.

Если вы не пройдете проверку нуждаемости, вы можете попробовать еще раз через шесть месяцев и посмотреть, соответствуете ли вы требованиям главы 7, или иным образом добиться банкротства в соответствии с главой 13.

Глава 13 банкротство

Глава 13 — это личная реорганизация долга. Если ваш заработок слишком высок, чтобы претендовать на участие в главе 7, вы можете подать заявку на участие в главе 13.После этого ваши долги будут реорганизованы и, возможно, уменьшены, чтобы вы могли погасить их в сроки от трех до пяти лет. Вам также будет назначен попечитель для наблюдения за этим процессом.

Одним из преимуществ подачи заявки на участие в главе 13 вместо главы 7 является то, что вы сможете сохранить свои активы на протяжении всего периода подачи заявления о банкротстве. Допустим, у вас есть электронное оборудование или произведения искусства, которые вы хотите сохранить. В соответствии с главой 7 доверительный управляющий может иметь право продать эти предметы в счет погашения вашим кредиторам, но в соответствии с главой 13 вы можете оставить их себе.

Chapter 13 — также хороший вариант, если у вас есть дом и вы хотите его сохранить. В соответствии с главой 13 вам будет предоставлена ​​возможность наверстать упущенные выплаты по ипотеке, чтобы остаться в своем доме. Имейте в виду, что вы также можете сохранить свой дом в соответствии с главой 7, но только в том случае, если вам удастся получить актуальную информацию о платежах по ипотеке. Документы по главе 7 не содержат положений, которые помогут вам наверстать упущенное из-за пропущенных платежей, и, если у вас достаточно капитала в вашей собственности, ваш доверительный управляющий может продать ее, чтобы рассчитаться с вашими кредиторами.

Еще одна вещь: часто у заявителей главы 13 достаточно дохода, чтобы справиться со своими ипотечными кредитами, в то время как у заявителей главы 7 — нет, поэтому вы также не должны терять свой дом в соответствии с главой 13.

Другие виды банкротства

Глава 7 и Глава 13 — два ваших выбора при подаче заявления о банкротстве. Но есть несколько других типов банкротства, о которых вы можете случайно услышать, когда будете изучать свои варианты.

Глава 9

Глава 9 применяется к муниципалитетам — города, штаты и другие государственные образования, такие как школьные округа, имеют право на нее, когда они больше не могут выполнять свои финансовые обязательства.Должники, перечисленные в главе 9, реорганизуют свои долги, пытаясь выплатить кредиторам в максимально возможной степени, и степень, в которой кредиторы становятся целыми, зависит от уровня активов и доходов, которые имеет соответствующий податель налоговой декларации.

Глава 11

Глава 11 — это корпоративное банкротство, которое позволяет компаниям реорганизовать свои долги, аналогично главе 13. В соответствии с главой 11 компания составляет план реорганизации, который определяет, как будут выплачиваться ее существующие долги. Цель главы 11 — позволить данной компании продолжить работу.В отличие от этого, ликвидация согласно Главе 7 доступна и для корпораций, только в том случае, если регистрационная компания не пытается продолжать свою деятельность, а, скорее, свертывает свой бизнес и рассчитывается с кредиторами в максимально возможной степени.

Глава 12

Глава 12 — это вариант, специально предназначенный для фермеров и рыбаков, чтобы реорганизовать свои долги. Это работает так же, как банкротство по главе 13, только для того, чтобы иметь право, вы должны заниматься коммерческим сельским хозяйством или рыболовством.

Глава 15

Глава 15 — относительно новая глава U.S. Кодекс о банкротстве. Его цель — способствовать сотрудничеству между судами США и другими судами, когда иностранная организация объявляет о банкротстве.

Как подать заявление о банкротстве

Вашим первым шагом в подаче заявления о банкротстве должна быть консультация с адвокатом, который может посоветовать вам, правильный ли это выбор, а также сообщить, какая глава банкротства наиболее подходит для вас . Оттуда вам нужно будет собрать определенную документацию, чтобы помочь вашему адвокату принять это решение, например:

• Недавние налоговые декларации
• Квитанции о заработной плате или подтверждение дохода (или его отсутствия) за последние шесть месяцев
• Банковский счет выписки
• Выписки по инвестиционному или пенсионному счету
• Копии вашей ипотечной ссуды или регистрации транспортного средства, если у вас есть дом или автомобиль
• Список ваших существующих долгов
• Список всех других заметных активов, которые у вас могут быть, например, произведения искусства, ювелирные изделия и другие ценные вещи

Прежде чем вам даже разрешат подать заявление о банкротстве, вам необходимо будет пройти курс кредитного консультирования.Частично цель этого курса — помочь вам определить, является ли банкротство вашим лучшим способом действий.

После того, как вы закончите этот курс, вам нужно будет подать формы о банкротстве, связанные с главой, которую вы ведете, в местный суд. Адвокат может помочь вам завершить этот этап процесса. Оттуда управляющий банкротством будет назначен для наблюдения за вашим делом для выполнения необходимых задач, таких как продажа ваших активов в соответствии с главой 7 или обеспечение того, чтобы вы придерживались своего личного плана реорганизации долга в соответствии с главой 13.

Сколько стоит подать заявление о банкротстве?

Расходы на подачу заявления о банкротстве могут быть очень большими. Сколько вы заплатите адвокату по банкротству, зависит от того, где вы живете, от того, в какое отделение вы подаете, и от того, насколько сложным является ваше дело. Вы можете рассчитывать заплатить от 1000 до 1500 долларов за главу 7 и от 2500 до 3500 долларов за главу 13, но это лишь приблизительные оценки.

Вам также потребуется оплатить судебные издержки, связанные с подачей заявления о банкротстве, которые составляют 335 долларов по главе 7 и 310 долларов по главе 13.Вы также заплатите скромную плату в размере от 20 до 50 долларов за курс кредитного консультирования, но если ваш доход достаточно низкий, вы можете иметь право на отказ от этой платы.

Последствия банкротства

Заявление о банкротстве может показаться отличным решением ваших проблем, связанных с долгами. Но есть последствия, о которых вам нужно знать. Во-первых, в главе 7 есть большая вероятность, что вы потеряете свой дом, если он у вас есть. Вы также рискуете потерять другие ценные активы, такие как семейные реликвии, драгоценности и другие предметы, стоящие денег.

Кроме того, процедуры банкротства являются публичным документом, что означает, что люди, которых вы знаете, теоретически могут узнать подробную информацию о том, как выглядят ваши активы и сколько денег вы должны. Другими словами, попрощайтесь с конфиденциальностью.

Что происходит с вашим кредитом?

Заявление о банкротстве является признаком того, что вы не можете ответственно управлять своими счетами и долгами. Таким образом, ваш кредитный рейтинг снизится, чтобы отразить это. Как ни странно, чем выше ваш кредитный рейтинг до подачи заявления о банкротстве, тем больший урон он получит.Напротив, вы почувствуете меньшее влияние, если ваш кредитный рейтинг с самого начала невысокий. Если ваш кредитный рейтинг составляет 700 или выше, он может упасть на добрые 200 баллов при подаче заявления о банкротстве. Но если ваш результат ниже, он может упасть менее чем на 150 баллов.

Как долго длится ваш кредитный рейтинг банкротство?

Заявление о банкротстве по главе 13 останется в вашей кредитной истории в течение семи лет. С другой стороны, документы по Главе 7 останутся там в течение 10 лет. В это время у вас могут возникнуть трудности с получением займа или с получением займа по доступной цене.У вас также могут быть трудности с получением разрешения на аренду дома.

Там, где банкротство не помогает

Хотя банкротство — хороший способ справиться с необеспеченными долгами, есть определенные долги, которые нельзя погасить. К ним относятся:

• Задолженность по налогам перед IRS
• Выплаты алиментов
• Алименты
• Долги, возникшие в результате нарушения вами закона, такие как просроченные штрафы

Кроме того, заявление о банкротстве не помешает вам потерять ваш дом, если вы не можете быть в курсе своих платежей по ипотеке и не отставать от будущих платежей.

Другие варианты

Очевидно, что вы столкнетесь с некоторыми довольно серьезными последствиями, когда подадите заявление о банкротстве, поэтому стоит изучить альтернативные варианты, которые сделают ваш долг более управляемым. Вот пара, которую стоит рассмотреть.

1. Консолидация долга

Консолидация долга — это процесс объединения нескольких долгов в одну ссуду. Это служит нескольким целям. Во-первых, если ваша новая ссуда имеет более низкую процентную ставку, чем та, которая в настоящее время привязана к вашему долгу, вам будет легче погасить ее, и это будет стоить вам меньше денег.Во-вторых, наличие единственной ссуды для поддержки означает отсутствие риска пропустить разные платежи или отсутствие необходимости отслеживать несколько сроков погашения долга.

Вы можете консолидировать свой долг с помощью:

• Перенос остатка, при котором вы переносите существующие долги на одну кредитную карту. Некоторые карты перевода баланса предлагают начальную годовую ставку 0%, продолжительность которой зависит от предложения, на которое вы имеете право.
• Персональная ссуда, при которой вы берете новую ссуду для погашения существующей задолженности, а затем выплачиваете эту ссуду с течением времени.
• Ссуда ​​под залог собственного капитала, при которой вы занимаетесь денежной суммой, основанной на капитале, который вы построили в своем доме, и выплачиваете эту единственную ссуду с течением времени.

Вам понадобится хороший кредит, чтобы претендовать на перевод остатка или личную ссуду. В случае ссуды под залог собственного капитала требование наличия хорошего кредита не столь строгое, потому что ваш дом используется в качестве залога по этой ссуде. Но если вы не успеваете платить, вы рискуете потерять дом.

2. Погашение долга

Погашение долга — это процесс переговоров с различными кредиторами и кредиторами о сокращении существующей задолженности до меньшей суммы.Зачем вашим кредиторам это делать? Все просто — они хотят, чтобы им платили, и если переговоры означают, что они получат или , а не ничего, это шаг, который они могут сделать. Например, ваш кредитор может согласиться принять 50% вашего непогашенного долга, прекрасно зная, что, если вы пройдете через процесс банкротства, он может получить всего 10% от своей задолженности.

Вы можете попытаться погасить свой долг самостоятельно, воспользоваться услугами компании по урегулированию долга или нанять поверенного по урегулированию долга.Если вам нужно договориться о большом долге, стоит рассмотреть два последних варианта.

Хотя погашение долга может быть хорошим решением для работы с большими суммами долга, вы должны знать одну вещь: ваш кредитный рейтинг упадет, если вы пойдете по этому пути, и любые долги, списанные кредиторами, могут остаться в вашем кредитном отчете на семь лет, как и банкротство по главе 13. Вы также будете платить комиссию за погашение долгов, что может съесть ваши сбережения. А прощенный долг обычно считается облагаемым налогом, поэтому вы можете получить счет IRS, если проведете урегулирование.

Итоги банкротства

Кодекс о банкротстве США существует не просто так — он призван защитить людей (и других заявителей), которые лезут через голову в погашение долга и нуждаются в помощи. Заявление о банкротстве может быть лучшим решением для работы с непогашенной задолженностью или может оказаться ошибкой, о которой вы сожалеете. Если вы даже подумываете о банкротстве, проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству, потому что юрист проведет вас через все возможные варианты и поможет взвесить все за и против.

Объяснение муниципального банкротства: что значит подавать в суд по главе 9

В мире государственных финансов округ Ориндж, штат Калифорния, долгое время имел досадное положение: в 1994 году округ подал крупнейшее муниципальное заявление о банкротстве в истории с иском в суд. помощь в реструктуризации долга на 1,7 млрд долларов.

Однако в этом месяце округ Ориндж окончательно утратил свою сомнительную славу.

9 ноября политические лидеры округа Джефферсон, штат Алабама, где находится Бирмингем, крупнейший город штата, обратились в федеральный суд по делам о банкротстве с просьбой помочь округу реструктурировать долг на сумму более 4 миллиардов долларов.Бремя долга округа проистекает из катастрофических вложений в местную канализационную систему и составляет почти 7000 долларов на каждого из 658000 мужчин, женщин и детей, которые называют округ своим домом. То, что объявление о банкротстве такого масштаба возможно, вызвало тревогу по всей стране по поводу того, могут ли надвигаться новые муниципальные кризисы.

В этом пояснении Stateline исследует, что значит, когда муниципалитет подает заявление о банкротстве согласно Главе 9, и почему штатам следует проявлять осторожность.

Что такое глава 9? Это часть федерального кодекса о банкротстве, которая применяется к муниципалитетам.Созданный Конгрессом в 1937 году, он позволяет муниципалитетам добиваться судебной защиты в случае финансового кризиса и предназначен для обеспечения продолжения основных государственных функций, пока директивные органы реструктурируют свой долг.

Глава 9 отличается от других разделов Кодекса о банкротстве, таких как Глава 11 и Глава 13, которые обычно предоставляют судебную помощь нуждающимся в денежных средствах предприятиям и физическим лицам, соответственно.

Кто может подать заявку на участие в главе 9? Только муниципалитеты, но не штаты, могут подавать заявки на участие в главе 9.Чтобы иметь право на получение помощи по закону, муниципалитеты должны быть неплатежеспособными, предпринять добросовестную попытку договориться об урегулировании со своими кредиторами и быть готовыми разработать план урегулирования своих долгов.

Им также необходимо разрешение правительства штата. По словам Джеймса Спиотто, специалиста по банкротству из чикагской юридической фирмы Chapman and Cutler, в 15 штатах действуют законы, предоставляющие их муниципалитетам право самостоятельно подавать заявление о защите в соответствии с главой 9. Эти штаты — Алабама, Аризона, Арканзас, Калифорния, Айдахо, Кентукки, Миннесота, Миссури, Монтана, Небраска, Нью-Йорк, Оклахома, Южная Каролина, Техас и Вашингтон.

Все остальные штаты хотят высказаться в этом процессе, в некоторых случаях требуя, чтобы муниципалитеты получали одобрение штата перед подачей заявки. Один из этих штатов, Пенсильвания, в настоящее время оспаривает заявление о банкротстве, сделанное в октябре его собственной столицей, Гаррисбургом.

Грузия — единственное государство, которое не позволяет своим муниципалитетам подавать заявление о банкротстве ни при каких обстоятельствах. Муниципалитеты Джорджии, столкнувшиеся с серьезными финансовыми проблемами, «вынуждены решать вопросы в рамках политической системы штата», — говорит Пол Мако, муниципальный эксперт по банкротству и партнер юридической фирмы Vinson & Elkins в Вашингтоне, округ Колумбия.C. Это может включать запрос у законодательного органа о выделении средств на случай чрезвычайной ситуации.

У штатов тоже немало серьезных финансовых проблем. Почему они не могут подать заявление о банкротстве? Конгресс не предоставил штатам таких полномочий и не добивался их.

Идея разрешения банкротства штата была выдвинута ранее в этом году Ньютом Гингричем, бывшим спикером Палаты представителей США и нынешним кандидатом в президенты, и Джебом Бушем, бывшим губернатором Флориды. В статье Los Angeles Times два республиканца утверждали, что банкротство станет способом для ограниченных штатов, таких как Калифорния и Иллинойс, решить свои огромные долги, особенно по государственным пенсиям и другим пенсионным пособиям.

Государственные руководители обеих сторон отвергли эту идею. «Само существование закона, позволяющего штатам объявлять банкротство, служит только для повышения процентных ставок, увеличения расходов правительства штата и создания большей нестабильности на финансовых рынках», — заявил губернатор Небраски Дэйв Хейнеман, республиканец, и губернатор Вашингтона Крис Грегуар, демократ , говорится в совместном заявлении.

В последний раз какое-либо государство было близко к банкротству — из-за дефолта по своим кредитам — было во время Великой депрессии, когда Арканзас накопил долгов на 160 миллионов долларов из того, что тогда составляло годовой бюджет в 14 миллионов долларов.

Насколько распространены муниципальные банкротства? Очень редко. С 1937 года, когда Конгресс добавил главу 9 в федеральный кодекс о банкротстве, около 620 муниципалитетов подали заявление о банкротстве. Это меньше 10 в год. Для сравнения, только за последний год было зарегистрировано около 12000 заявлений о банкротстве по главе 11 и 418000 по главе 13, по данным административного управления судов США.

Большинство муниципалитетов, подавших заявление о банкротстве, являются специальными налоговыми округами и небольшими юрисдикциями, которые не выпускают государственный долг.Коммунальные предприятия — типичный пример.

Что происходит, когда муниципалитет подает заявку на получение главы 9? Муниципальные финансы переходят в юрисдикцию судов, но не так, как корпоративные или личные финансы в делах по главам 11 или 13. В соответствии с этими разделами суды имеют широкие возможности контролировать финансы компании или отдельного лица, чтобы проложить путь вперед. Кроме того, кредиторы имеют больше рычагов воздействия, например, путем обращения взыскания на дом обанкротившегося физического лица.

В главе 9 «Банкротство» кредиторы не могут, например, лишить права выкупа муниципального здания для возмещения причитающихся им денег. Что еще более важно, сами суды не имеют полномочий принимать решения о расходах или другие политические решения от имени муниципалитета. В соответствии с Конституцией США эта власть остается за территорией. В соответствии с главой 9 муниципалитеты должны разработать свои собственные планы реструктуризации долга, а суды одобряют или отклоняют их с участием других заинтересованных сторон.

Если муниципалитет еще должен разработать план действий, какова в первую очередь цель обращения в суд по делам о банкротстве? Банкротство — это крайняя мера, но два ключевых преимущества — это время и правовая защита.Подача заявления о банкротстве дает политикам некоторую передышку, превращая политический процесс в судебный. Он также может остановить судебные процессы, которые могут возникнуть, если муниципалитет не выплатит свои долги.

Какие риски связаны с муниципальным банкротством? Местные лидеры содрогаются при мысли о банкротстве, и не зря.

Подача заявки по главе 9 немедленно повышает вероятность понижения кредитного рейтинга и, как следствие, более высоких будущих затрат по займам для правительства.Ущерб имиджу муниципалитета может привести к исходу жителей или сокращению инвестиций в бизнес, что может сказаться на сборах государственных налогов и усугубить лежащий в основе бюджетный кризис. Государственные служащие обеспокоены сокращением заработной платы или пособий, и все жители могут столкнуться с повышением налогов, потерей услуг или отложенным ремонтом предметов первой необходимости, таких как школы, дороги и мосты, хотя эти последствия также могут предшествовать банкротству. Еще до того, как округ Джефферсон объявил о банкротстве в этом месяце, он уволил более 500 сотрудников, закрыл четыре вспомогательных здания судов и сократил объем правоохранительных органов.

Что означает для штата, когда муниципалитет становится банкротом? Штаты не могут просто отмахнуться от муниципальных банкротств. Во-первых, банкротство может возложить на государства новые важные обязанности и связанные с ними политические риски. Род-Айленд назначил получателя для надзора за финансами Central Falls, который объявил о банкротстве в августе на фоне политически токсичной возможности невыполнения пенсионных обещаний, данных государственным служащим.

Проблемы с местными кредитами также могут иметь волновой эффект в масштабе штата.Должностные лица штатов в Алабаме и Род-Айленде опасаются, что кредитные рейтинги их штатов могут быть понижены из-за отдельных муниципальных банкротств. Род-Айленд был настолько обеспокоен реакцией Уолл-стрит на финансовый кризис в некоторых из его муниципалитетов, что одобрил специальный закон, гарантирующий, что держатели облигаций, а не жители этих муниципалитетов, имеют право первыми претендовать на получение местных налогов.

Сколько времени обычно длится муниципальное дело о банкротстве? Зависит от размера и сложности корпуса.Для крупных юрисдикций с большим объемом долга этот процесс может занять годы, а не месяцы. Вальехо, штат Калифорния — город с населением около 118 000 человек, который столкнулся с задолженностью в размере 50 миллионов долларов, связанной с необеспеченной пенсией и другими обещаниями, — подал заявление о банкротстве в 2008 году. Оно возникло в августе этого года.

Как меняется повседневная жизнь обанкротившихся муниципалитетов? Это также зависит от размера юрисдикции и объема ее проблем. В муниципалитетах, жители которых во многом зависят от правительства в вопросах занятости или обслуживания, последствия могут быть серьезными.В Бриджпорте, штат Коннектикут, который объявил о банкротстве в 1991 году (хотя позже декларация была аннулирована), многие жители переехали после подачи заявления, еще больше сократив налоговую базу города.

Но так бывает не всегда. Жители и предприятия в некоторых муниципалитетах, которые недавно объявили о банкротстве, подчеркивают, что жизнь не останавливается после подачи заявки в соответствии с Главой 9. По их словам, частое, но неверное восприятие состоит в том, что перекати-поле разносится по улицам города, а предприятия закрывают свои двери.