Разное

Рефинансирование кредитов что это значит: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

27.12.1980

Содержание

Что такое рефинансирование кредита — Блог Райффайзенбанка R-Media

Если рефинансировать кредит, то можно сэкономить на ежемесячных платежах. Рассказываем, что это такое, в каких случаях и сколько можно сэкономить с помощью перекредитования и как это сделать.

В 2020 году, по данным Райффайзенбанка, 88 % россиян хотя бы раз брали кредиты или пользовались кредитными картами. По данным Банка России, почти 13 млн человек имеют более одного кредита.

Рефинансирование ― это оформление нового займа с целью закрыть текущие. Это делают для того, чтобы снизить финансовую нагрузку: получить более выгодную процентную ставку, продлить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж. Рефинансировать можно потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку, долги по кредитным картам. Некоторые банки рефинансируют даже долги по дебетовым картам с овердрафтом. Получить рефинансирование можно в том же банке, где оформлен текущий кредит, или в любом другом.

Рефинансирование выгодно как заемщикам, так и банкам. Для одних это возможность получить более выгодные условия погашения долга, а для вторых ― извлечь прибыль. При перекредитовании сторонних кредитов банк получает новых клиентов. А при рефинансировании своих — сохраняет клиента и страхует себя от возможных просрочек по выплатам.

Рефинансирование кредита имеет смысл, если:

  1. Кредит оформлен на большой срок и до его погашения осталось больше года. В противном случае выгода на платежах может оказаться не столь заметной из-за расходов на переоформление займа.
  2. Нужно объединить несколько кредитов в один и сделать погашение займа удобным. Например, у Владимира есть три кредита в разных банках: автокредит и два потребительских займа. По каждому из них своя дата платежа. Он вынужден заранее рассчитывать свои траты, чтобы своевременно вносить платежи. Владимир перенес все займы в один банк. В итоге сэкономил на размере ежемесячного платежа, а платить стало удобнее — только один раз в месяц.
  3. Есть долги по кредитной карте. Обычно процентная ставка по ним выше, чем у других кредитных продуктов. Поэтому если закрыть долги по карте с помощью перекредитования, то можно сэкономить.
  4. Нужно изменить валюту долга. Например, кредит был оформлен в долларах из-за того, что зарплата была привязана к этой валюте. Но после смены работы зарплата стала рублевой, и инфляция сделала платежи дорогими.

Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией. При рефинансировании просто заключается новый кредитный договор, даже если делать это в том же банке.

А реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Обычно реструктуризация связана с тяжелой финансовой ситуацией заемщика и риском, что он вообще не сможет закрыть задолженность. В этом случае банк может пойти навстречу и снизить размер платежа или процентную ставку на определенное время либо не взыскивать штрафы за просрочки.

Пример. Наталья оформила потребительский кредит на 3 года. Первые 6 месяцев она вносила платежи своевременно и в полном объеме. Затем ее доходы сократились, и выплата долга стала непосильной. Она обратилась с просьбой о реструктуризации. Банк пошел навстречу и снизил процентную ставку на 2 месяца. За это время Наталья восстановила прежний уровень дохода и стала платить на прежних условиях.

Рефинансирование имеет смысл, если изначально сумма кредита была большой, ставка по договору проигрывает текущим предложениям на рынке, а до погашения задолженности осталось больше половины срока. Основной смысл такой операции — снижение долговой нагрузки, но в некоторых случаях оно может быть невыгодно.

Перед подачей заявки нужно рассчитать, сколько денег это вам сэкономит и насколько это целесообразно. Если ошибиться в расчетах, то время и силы будут потрачены, а экономия окажется ниже, чем ожидалось. Поэтому:

  1. Узнайте новые условия по ставке и сумму переплаты по остатку задолженности. Это нужно, чтобы понять, какую экономию в итоге принесет перекредитование.
  2. Рассчитайте дополнительные затраты при оформлении — иногда они перекрывают выгоду. Рефинансирование — это новый кредит, поэтому у вас будут расходы:
  • оценка недвижимости в случае ипотеки — стоимость зависит от региона. Например, в Казани такая услуга стоит от 1500 до 10 000 ₽;
  • повышенный процент в период переоформления залога — обычно это плюс 2 п. п. к новой ставке;
  • госпошлина за регистрацию залога при ипотеке — 1000 ₽;
  • новая страховка — ее стоимость зависит от банка, в другом банке она может оказаться дороже. При расчете выгоды нужно учитывать разницу в страховых взносах за весь срок кредитования;
  • переоформление залога в случае рефинансирования автокредита — придется оплатить 600 ₽ в качестве нотариального тарифа и услуги нотариуса, стоимость которых зависит от региона. Например, в Санкт-Петербурге ставка составляет 170 ₽ за каждую страницу уведомления о залоге авто.

Все эти траты могут снизить экономию на выплатах по кредиту.

  1. Не стоит рефинансировать кредит, если платить по нему осталось несколько месяцев.

Чтобы правильно оценить выгоду, посмотрите примеры в нашей статье об ошибках заемщиков при рефинансировании.

Рефинансирование может оказаться довольно выгодным. Важно правильно оценить новые условия и рассчитать преимущества. Рассмотрим пример.

В апреле 2020 года Александр взял потребительский кредит без обеспечения — 300 000 ₽ под 9 % годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составил 6228 ₽. В сентябре 2021 года он рефинансировался под 5 % годовых в другом банке.

По старому кредиту за 5 лет Александр заплатил бы: 6228 ₽ × 60 мес. = 373 680 ₽.

На момент подачи заявки, с апреля 2020 года по август 2021 года, он заплатил: 17 платежей × 6228 ₽ = 105 876 ₽. Остаток основного долга, по калькулятору банка, составил 228 170 ₽.

Поскольку при рефинансировании кредит гасится досрочно, то проценты по остатку долга платить не нужно. Александр оформил новый кредит на сумму остатка по основному долгу со ставкой 5 % на 4 года. Ежемесячный платеж составил 5255 ₽.

По новому кредиту он заплатил: 5255 ₽ × 48 мес. = 252 240 ₽.

Выгода составила:

373 680 ₽ – (105 876 ₽ + 252 240 ₽) = 15 564 ₽.

А ежемесячный платеж снизился на 973 ₽.

Дополнительных расходов не потребовалось.

Рефинансирование — это обычный кредит, поэтому банки предъявляют к потенциальным заемщикам стандартные требования. Обычно это:

  • возраст от 21 года до 65 лет, но некоторые банки рефинансируют кредиты и с 18 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • трудовой стаж на текущем месте работы от трех месяцев;
  • доход, который позволит выполнять обязательства по кредиту. Обычно максимальный процент платежа по отношению к ежемесячному доходу составляет 35–40 %. Если порог будет превышен, то в рефинансировании, скорее всего, откажут.

Что такое рефинансирование кредита? Объяснение простыми словами, что значит рефинансирование

Что значит рефинансирование кредита — разъяснение

Рефинансирование кредита что это такое — в практическом смысле под данной процедурой понимается переоформление действующего договора с переводом всех обязательств в другую кредитную организацию. Только в данном случае речь обязательно должна идти об улучшении условий по соглашению, иначе в этой процедуре не будет никакого смысла.

Заемщик обращается в банк, который оказывает соответствующие услуги. После рассмотрения обращения соискателя, и при положительном решении, новый банк погасит все обязательства заемщиков перед первой кредитной организацией.

Внесенную по договору сумму заемщик возвращает по схеме, аналогичной погашению обычного банковского кредита. Основные моменты рефинансирования:

  • Заемщик не получает сумму на руки — расчеты оба банка ведут между собой самостоятельно.
  • Рефинансирование призвано снизить кредитную нагрузку заемщика.
  • Процентная ставка всегда ниже, чем у потребительского кредита.
  • Задолженность выплачивается по стандартному графику платежей.
  • Рефинансировать кредит намного легче, чем оформить любой потребительский кредит.

При положительном решении нового кредитора, заемщик получает целый ряд преференций. Первая из них — снижение процентной ставки. Это ключевое свойство рефинансирования кредита в другом банке.

Что дает рефинансирование кредита

Описать назначение инструмента можно на простом примере. Условный заемщик обращается в банк, где ему одобряют потребительский кредит. Годовая ставка — 18%. Какое-то время заемщик исполняет обязательства, пока не узнает о том, что существует рефинансирование.

Ознакомившись с банковской программой, заемщик подает заявку. В свою очередь, банк, проанализировав положение данного соискателя, соглашается на проведение рефинансирования его кредита.

Далее между двумя банками производится обмен информацией. Если не будет выявлено никаких противоречий, а информация по заемщику будет успешно подтверждена, кредитные обязательства заемщика гасятся новым кредитором. Затем эту сумму он возвращает с процентами, но уже меньшими, чем те, которые изначально предусматривались по первому договору.

Следовательно, рефинансирование дает клиенту возможность существенно улучшить условия выплаты кредитной задолженности. Именно поэтому данная услуга берется на вооружение большинством кредитных организаций. Это помогает им привлекать дополнительную группу клиентов.

Что нужно для рефинансирования кредита

Инициатором здесь выступает сам заемщик. Ему потребуется найти кредитную организацию, оказывающую соответствующие услуги. После этого:

  1. Собираются документы — список устанавливается конкретным банком.
  2. Подается заявка с предоставлением копии кредитного договора.
  3. Ожидается решение — до нескольких дней.

Механизм полностью аналогичен оформлению потребительского кредита. Только здесь основное внимание уделяется действующему кредиту, который заемщик собирается рефинансировать, что означает вероятность получения положительного решения.

Определиться с банком поможет кредитный сервис Brobank.ru. Здесь собраны актуальные предложения, помогающие соискателям снижать действующую кредитную нагрузку.

Для пользователей сервиса Бробанк размещается только свежая информация по продуктам рефинансирования. Плюс, ресурс обладает рядом дополнительных, крайне полезных инструментов.

что это такое и когда оно необходимо?

В современных условиях развитого финансового рынка получить кредит в банке довольно просто. Это мотивирует многих граждан использовать заёмные средства для покупки недвижимости, автомобилей и товаров длительного пользования в кредит. В итоге в «портфеле кредитов» оказываются по нескольку крупных займов, обслуживать которые организационно и финансово становится всё сложнее. В таких ситуациях на помощь могут прийти выгодные программы рефинансирования кредитов под сниженный процент.

Сущность кредитного рефинансирования

Программы рефинансирования – это разновидность кредитных продуктов банков, которая имеет конкретное целевое назначение. Финансовые организации в рамках таких программ кредитуют заёмщиков именно для погашения ими ранее взятых кредитов в любых банках страны и на любые цели. Получить кредит по такой программе не всегда просто, ведь банки запрашивают справку о доходах, залог, поручительство и оценивают кредитную историю заёмщика. В непростых случаях, когда банки отказывают в выдаче крупного кредита, имеет смысл обратиться за помощью к профессиональному посреднику. Правой рукой заёмщиков в Москве является популярная организация «Кредитная Лаборатория», ознакомиться с услугами которой можно на официальном сайте 

https://creditlabs.ru/, где есть вся необходимая информация для заёмщиков. Профессиональный посредник занимается индивидуальным подбором самых выгодных программ рефинансирования и оказывает содействие в получении кредитов в сумме, даже большей, чем нужно для погашения обязательств перед банками.

Случаи необходимости рефинансирования

Рефинансирование ипотеки, займов на покупку авто и других потребительских кредитов может возникнуть в нескольких случаях. Чаще всего к такой схеме прибегают, когда нужно снизить долговую нагрузку по крупным кредитам, взяв новый заём на более выгодных условиях. Снижение процентной ставки может быть следствием естественной динамики процентных ставок на рынке. Тогда оформить новый договор на рефинансирование – значит, получить кредит под более выгодный процент и выиграть на разнице условий. К тому же, программы рефинансирования приходятся весьма кстати, когда у заёмщика «на руках» не один, а сразу несколько кредитов, взятых в разное время, в разных банках и на разных условиях. Администрирование и обслуживание многочисленных кредитов требует много сил и времени, и гораздо удобнее оформить один крупный кредит в рамках программы рефинансирования, погасив все старые займы одновременно, да ещё и сэкономив при этом за счёт снижения процентной ставки, сокращения сроков выплаты кредита или размера ежемесячного платежа.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать

Чтo тaкoe пepeкpeдитoвaниe – этo нoвыe ycлoвия кpeдитoвaния пo нoвoмy дoгoвopy:

  • дpyгaя cтaвкa, кoтopyю пpeдпoлaгaeт нoвaя пpoгpaммa;
  • нoвый cpoк – мoжнo ocтaвить пpeжний, yвeличить или yмeньшить;
  • дpyгaя cyммa кpeдитa – мeньшe, ecли зaeмщик гoтoв дoбaвить coбcтвeнныe cpeдcтвa, или бoльшe, ecли вaм пoнaдoбилиcь дoпoлнитeльныe cpeдcтвa;
  • бoлee пpивлeкaтeльныe ycлoвия oбcлyживaния и дocpoчнoгo гaшeния;
  • измeнeниe гpaфикa плaтeжeй;
  • oткaз oт yчacтия coзaeмщикa или пopyчитeля;
  • вoзмoжнocть выдeлить дoли дeтям в пepиoд кpeдитoвaния пepeд пpoдaжeй.

Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa? Нe вceгдa.

Кoгдa выгoднo:

  • cтaвкa yпaлa. Peфинaнcиpoвaть кpeдит ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Нo этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Нa бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy. Нa кpeдитax c нeбoльшими cyммaми cмыcл пepeкpeдитoвaния пoявляeтcя, кoгдa paзницa мeждy cтaвкaми нaчинaeтcя oт 2%.
  • вaм нaдo измeнить cocтaв coзaeмщикoв. Ecли в дoгoвope yчacтвoвaл coзaeмщик, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти, a тeпepь вы нaдyмaли вывecти eгo из дoгoвopa, cтoит oбpaтитьcя зa пepeкpeдитoвaниeм.
  • вaм нaдo пpoдaть квapтиpy. Для этoгo нaдo cнять oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa дeньгaми втopoгo, a зaтeм пoгacить нoвый кpeдит выpyчeнными c пoкyпки дeньгaми.

Кoгдa нeвыгoднo:

  • нa oфopмлeниe peфинaнcиpoвaния ипoтeки пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя cэкoнoмилa бы бoльшe, ecли бы вы внecли ee в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Пpeждe чeм oфopмлять пepeкpeдитoвaниe, пocчитaйтe pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и cpaвнитe c выгoдoй, кoтopyю дacт вaм чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нa этy cyммy в cтapoм бaнкe. Bocпoльзyйтecь любым ипoтeчным кaлькyлятopoм.
  • в дaнный мoмeнт нeт пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию. B этoм cлyчae пpaвильнee вceгo бyдeт oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт, кaкoй ypoвeнь cтaвки бyдeт для вac выгoдным, oтcлeдит пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и cpaзy извecтит вac, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe.

B пocлeднee вpeмя пoявилocь дaжe peфинaнcиpoвaниe вoeннoй ипoтeки. Пpaвдa пoкa тaкyю вoзмoжнocть пpeдocтaвляют тoлькo eдиничныe бaнки. Пo вoeннoй ипoтeкe вoeннocлyжaщий, пoлyчивший cepтификaт нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы нa пepвoнaчaльный взнoc, пoкyпaeт квapтиpy в ипoтeкy, a плaтeжи зa нeгo плaтит Pocвoeнипoтeкa. Eжeмecячный плaтeж фикcиpoвaнный, и ecли cтaвкa cнизитcя, тo c этим плaтeжoм кpeдит Pocвoeнипoтeкa пoгacит быcтpee. И вoeннocлyжaщий cмoжeт кyпить eщe oднy квapтиpy или oбмeнять нa жильe бoльшeй плoщaдью, пocкoлькy выплaты Pocвoeнипoтeкa пpoвoдит eжeмecячнo дo дocтижeния вoeннocлyжaщим 45 лeт.

Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.

К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.

Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.

Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.

3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.

Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.

Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

  • aнкeтa-зaявлeниe
  • пacпopт
  • дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
  • зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
  • дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт

Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;

  • пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
  • cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
  • cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
  • пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

Cxeмы пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния ипoтeки

Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию. Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.

Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.

Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.

Упpoщeнный

Boзмoжeн тoлькo в тoм cлyчae, ecли бaнк, выдaвший пepвoнaчaльный кpeдит coглaceн нa peфинaнcиpoвaниe (пocлeдyющyю ипoтeкy). Пo зaкoнy бaнк нe впpaвe зaпpeтить peфинaнcиpoвaниe, ecли в вaшeм пepвoнaчaльнoм кpeдитнoм дoгoвope нe пpoпиcaн зaпpeт нa пocлeдyющyю ипoтeкy.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe. Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.

Oбычный

Этим вapиaнтoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя и ecли coглacия пepвoгo кpeдитopa нa пocлeдyющyю ипoтeкy дoбитьcя нe yдaлocь.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, пoлyчaeт oт нeгo cyммy, кoтopoй пoгaшaeт oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм. Пocлe этoгo cнимaeт oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa и тoлькo пoтoм жильe пepeдaeтcя в зaлoг нoвoмy кpeдитopy.

B этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. B cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.

Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии

Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.

Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.

B этoм cлyчae плaтeж пocлe peфинaнcиpoвaния ocтaнeтcя пpeжним, нo вы дoпoлнитeльнo пoлyчитe дeньги – тy paзницy, кoтopaя oбpaзoвaлacь пocлe cнижeния cтaвки. Этo имeeт cмыcл, ecли вы, нaпpимep, coбиpaлиcь бpaть кpeдит нa peмoнт – пpoцeнты пo peфинaнcиpoвaннoй ипoтeкe тoчнo бyдyт нижe oбычнoгo пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa.

Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция. И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.

Нa пepвый взгляд вы выигpывaeтe, пocкoлькy cнижeниe cтaвки oфopмляeтcя бeз дoпoлнитeльныx дoкyмeнтoв – дocтaтoчнo пpocтo нaпиcaть зaявлeниe, нe нaдo coбиpaть cпpaвки, дeлaть пepeoцeнкy квapтиpы и пepeoфopмлять зaлoг. Cтaвкa дeйcтвитeльнo cтaнoвитcя нижe, пpичeм мoжнo дeлaть этo нe oдин paз. Нaпpимep, ecли вaм в бaнкe cнизили cтaвкy в этoм гoдy, a в cлeдyющeм oни пoдeшeвeют eщe, вы cнoвa cмoжeтe нaпиcaть зaявлeниe нa cнижeниe.

Oднaкo pecтpyктypизaция вocпpинимaeтcя бoльшинcтвoм бaнкoв кaк cтoп-фaктop для peфинaнcиpoвaния и выдaчи кpeдитoв в дaльнeйшeм. Пoдyмaйтe, нacтoлькo ли выгoднo тaкoe cнижeниe, ecли пocлe нeгo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии пoявитcя нeгaтивнoe coбытиe, cильнo cнижaющee вaш peйтинг в глaзa дpyгиx бaнкoв.

Ecли вы oбpaщaeтecь зa peфинaнcиpoвaниeм ипoтeки, yчтитe, чтo ecть pяд фaктopoв, cильнo зaтpyдняющиx пepeкpeдитoвaниe:

  • дoля, пpичитaющaяcя дeтям. Кpaйнe мaлo бaнкoв гoтoвo выдaть кpeдит нa пoгaшeниe cтapoгo, ecли в зaлoгoвoм жильe yжe выдeлeнa дoля нa дeтeй или ee нeoбxoдимo выдeлить пo oбязaтeльcтвy, дaннoмy ПФP в cвязи c иcпoльзoвaниeм cyбcидии пpи пoкyпкe жилья;
  • oбщeдoлeвaя coбcтвeннocть – нeкoтopыe бaнки нe мoгyт взять нa peфинaнcиpoвaниe тaкyю cдeлкy, xoтя нeкoтopыe из ниx дoпycкaют измeнeниe peжимa влaдeния жильeм в пpoцecce cдeлки;
  • pecтpyктypизaция.

Ecть eщe oдин нюaнc, кoтopый cлeдyeт имeть в видy. Ecли вы peшитe yвeличить пpи peфинaнcиpoвaнии cyммy кpeдитa, вы нe cмoжeтe peaлизoвaть пpaвo нa нaлoгoвый вычeт c пpoцeнтoв пo ипoтeкe.

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo

Bыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.

2. Дoпoлнитeльныe тpaты

B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв

Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.

Что такое рефинансирование студенческой ссуды на самом деле?

Воздержание скоро заканчивается

Выплаты по федеральному студенческому кредиту возобновляются после 31 января 2022 года. Рассмотрите все варианты, прежде чем подавать заявку.

В двух словах, рефинансирование студенческой ссуды — это когда частный кредитор выплачивает ваши существующие ссуды и предоставляет вам новый ссуду на новых условиях. Рефинансировать студенческие ссуды ничего не стоит, и со временем вы можете значительно сэкономить, снизив процентную ставку.

Итак, как работает рефинансирование студенческой ссуды?

Допустим, у вас есть частные студенческие ссуды на сумму 40 000 долларов с процентной ставкой 8%.Это означает, что вы будете платить 485,31 доллара каждый месяц в течение следующего десятилетия.

После подачи заявки в частный кредитор, предлагающий рефинансирование студенческой ссуды, вам будет предложена более низкая процентная ставка — скажем, 5%. Это уменьшит ежемесячные выплаты по вашему кредиту в 40 000 долларов до 424,26 долларов.

Это в конечном итоге сэкономит вам 7 326 долларов США на процентах. А теперь представьте, что вы вкладываете эти деньги в то, что вам действительно нужно, например, на машину.

Оцените свою потенциальную экономию

Может ли кто-нибудь рефинансировать?

Не каждый может рефинансировать студенческие ссуды, а многим заемщикам не следует.Компании по рефинансированию используют определенные критерии для оценки вашего права. Как минимум, вам нужен хороший кредит (от 600 и выше) и стабильный доход. Если вам чего-то не хватает, вам понадобится соавтор, который соответствует требованиям.

Кроме того, вам не следует заниматься рефинансированием, если это приведет к увеличению периода времени, необходимого для выплаты ссуд. Если вы уже на полпути к выплате 10-летней ссуды, а рефинансирование только продлит срок вашей ссуды, вряд ли она принесет вам пользу в долгосрочной перспективе, даже если ваш ежемесячный платеж будет ниже.

Когда лучше всего подавать заявку на рефинансирование?

Может иметь смысл рефинансировать, как только вы получите право на участие в программе. Это максимизирует вашу потенциальную экономию. Если вы начали работать и накопили кредит, посмотрите, на какую ставку вы можете претендовать.

Если вы ранее рефинансировали свои ссуды, вы можете рефинансировать снова, чтобы зафиксировать еще более низкую ставку.

Что еще мне нужно знать?

Вот еще несколько вещей, которые следует помнить перед подачей заявления:

Есть несколько предостережений, если вы рефинансируете федеральные (а не частные) займы.Выплаты по федеральным студенческим ссудам приостанавливаются без процентов до 31 декабря в рамках усилий по оказанию помощи в связи с коронавирусом. Вы откажетесь от этого преимущества, рефинансировав свои федеральные займы.

Сравните предложения от нескольких кредиторов. Получите процентные ставки от разных компаний, чтобы определить самую низкую. Вообще говоря, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ставка.

Улова нет. Рефинансирование — это не афера; Там нет скрытых платежей. Мы даже составили список лучших компаний по рефинансированию студенческих ссуд по нескольким категориям, а также их плюсы и минусы.

Стоимость рефинансирования ипотеки (и как платить меньше)

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Рефинансирование ипотеки может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, а также снизить ежемесячный платеж. Однако, прежде чем двигаться дальше, важно подумать о стоимости рефинансирования и о том, как избежать или снизить некоторые из этих сборов.

Вот более подробная информация о стоимости рефинансирования ипотечного кредита:

Зачем рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может предложить ряд финансовых преимуществ, включая более низкую процентную ставку, более короткий срок кредита и доступ к собственному капиталу вашего дома.

Понизьте ставку

Одна из основных причин рефинансирования ипотеки — более низкая процентная ставка. Используя более низкую ставку, вы можете со временем сэкономить сотни или тысячи долларов.Кроме того, более низкая ставка может привести к меньшим ежемесячным платежам, что может помочь в ежемесячном движении денежных средств.

Большинство экспертов сходятся во мнении, что если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 0,75% и планируете оставаться дома в течение нескольких лет, рефинансирование того стоит — даже с учетом всех комиссий за рефинансирование.

Credible упрощает рефинансирование и поиск более низкой ставки. Вы можете увидеть персонализированные ставки рефинансирования ипотеки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже всего за три минуты.Мы также обеспечиваем прозрачность комиссий кредиторов, которую обычно не делают другие сайты сравнения.

Не пропустите: Как получить лучшие ставки рефинансирования ипотеки

Измените срок кредита

Если вы хотите быстрее погасить ипотеку, изменение срока кредита на 15 или 20 лет может помочь вам быстрее выбраться из долга. В сочетании с более низкой процентной ставкой долгосрочная экономия может быть значительной.

Однако вам нужно будет запланировать потенциально более высокие ежемесячные платежи.

Измените вид кредита

Для домовладельцев с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) рефинансирование ипотеки может иметь большой смысл, особенно если фиксированный вводный период подходит к концу, а процентные ставки низкие.

Рефинансируя ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вы получите стабильность в выплатах по ипотеке и избежите повышения ставок в будущем. Кредиторы позволят вам взять в долг до 80% от общей стоимости вашего дома.

Коснитесь собственного капитала

Рефинансирование с выплатой наличных дает вам возможность использовать свой собственный капитал.Используя этот вариант, вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу задолженность, и получите оставшуюся сумму наличными, которую вы можете использовать для ряда целей, таких как ремонт дома или погашение долга с высокими процентами.

Сколько стоит рефинансирование

Рефинансирование стоит денег, но в зависимости от обстоятельств оно того стоит. Вы оплачиваете заключительные расходы, которые включают, среди прочего, сборы за оформление, оценку дома и регистрацию.

Как правило, вы можете рассчитывать заплатить от 2% до 5% от общей суммы кредита.По словам Фредди Мака, средняя стоимость рефинансирования ипотеки составляет 5000 долларов.

Некоторые из факторов, влияющих на вашу общую стоимость, включают:

  • Размер и вид кредита
  • Расположение
  • Покупаете ли вы дисконтные баллы
  • Рефинансирование с выплатой наличных или нет
  • Комиссионные, включая сборы за оценку и право собственности, взимаемые за услуги, связанные с закрытием ссуды

Можно ли получить ссуду рефинансирования без затрат на закрытие?

Есть кредиторы, которые рекламируют ссуды рефинансирования без затрат на закрытие.Это означает, что вам не придется оплачивать расходы на закрытие. Вместо этого кредитор включит заключительные расходы в новую сумму ипотечной ссуды, распределяя затраты на весь срок ссуды.

Кредитор может также предоставить вам кредит кредитора, который работает так же, как и баллы, только наоборот. Кредит покрывает стоимость закрытия при закрытии, затем кредитор возмещает расходы, взимая с вас более высокую процентную ставку по рефинансированной ипотеке.

Выписка: Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом

Комиссия за рефинансирование ипотечного кредита

Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, обратите внимание на несколько распространенных комиссий за рефинансирование:

Комиссия Ориентировочная стоимость
Комиссия за выдачу кредита 0.От 5% до 1,5% от суммы кредита
Комиссия за экспертизу От 300 до 500 долларов
Сбор за страхование титула 1000 долларов США
Комиссия за кредитный отчет 30–50 долларов США
Предоплата процентов Зависит от вашей процентной ставки и времени закрытия кредита
Плата за запись Варьируется
Ипотечные баллы Зависит от того, сколько баллов вы платите за
(1% от суммы ипотечного кредита равен 1 баллу)

Вот что вы можете ожидать от каждой из этих затрат при рефинансировании ипотечного кредита:

  • Комиссия за выдачу ссуды: Кредитор взимает с вас комиссию за выдачу ссуды за обработку, андеррайтинг и закрытие ссуды для вас.Ожидайте выплаты от 0,5% до 1,5% от суммы кредита. Если размер ипотеки составляет 200 000 долларов, это означает, что вы должны рассчитывать заплатить от 1000 до 3000 долларов в качестве комиссии за выдачу кредита (иногда называемой комиссией за андеррайтинг или обработку).
  • Сбор за оценку: Когда вы рефинансируете свой дом, вам придется заплатить за его оценку, чтобы определить текущую стоимость недвижимости. Оценщики обычно берут от 300 до 500 долларов.
  • Сбор за страхование титула: Вам нужно будет приобрести новый полис страхования титула при рефинансировании на случай ошибок в записях о праве собственности.Стоимость в среднем составляет 1000 долларов, но может быть больше или меньше в зависимости от того, где вы живете, и суммы кредита.
  • Комиссия за кредитный отчет: Кредиторы изучат ваш кредитный отчет, чтобы определить вашу кредитоспособность для новой ссуды. Иногда кредитор берет на себя эту комиссию, но она может упасть на вас, поэтому вы должны знать, чего ожидать. Комиссия за отчет о кредитной истории обычно составляет от 30 до 50 долларов.
  • Предоплата процентов: Ваш рефинансирующий кредитор может потребовать, чтобы вы выплатили проценты за первый месяц авансом, когда вы закрываете ссуду.Точная сумма, которую вам придется заплатить, будет зависеть от вашей процентной ставки и даты закрытия кредита.
  • Плата за регистрацию: Операция по ипотеке должна регистрироваться в округе, в котором находится ваш дом, но эта сумма может варьироваться.
  • Ипотечные баллы: Иногда вы можете платить дополнительные баллы или сборы, чтобы получить более низкую процентную ставку. «Балл» равен 1% от суммы ипотечной ссуды, поэтому, если у вас есть ссуда в размере 100 000 долларов, балл будет стоить 1000 долларов. Чем больше баллов вы заплатите, тем ниже будет предложенная вам процентная ставка.

Как избежать или снизить некоторые затраты на закрытие

Есть способы снизить комиссию за рефинансирование и снизить общие затраты на рефинансирование:

  1. Увеличьте свой кредит: Чтобы получить лучшую ставку, сосредоточьтесь на улучшении своего кредитного рейтинга и соотношения долга к доходу, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит.
  2. Сборы за переговоры: Если у вас солидный кредит и стабильный доход, вы находитесь в хорошей позиции для переговоров. Попросите кредитора отказаться от определенных сборов, например, от платы за оформление, если применимо.Если они согласятся, вы можете сэкономить сотни.
  3. Придерживайтесь той же страховой компании: Если вы работаете в той же страховой компании, что и при первой покупке дома, вы можете сэкономить значительную сумму денег на оплате титула. При рефинансировании вы можете получить скидку до 40% на титульные взносы.
  4. Пропустить оплату ипотечных баллов: Ипотечные баллы позволяют уплатить кредитору за снижение процентной ставки и ежемесячного платежа. Но если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на низкую процентную ставку без необходимости платить за ипотечные баллы, поэтому вам, возможно, будет лучше сохранить свои наличные деньги.
  5. Магазин сравнения для сторонних сборов: Вы можете и должны искать наименее дорогие варианты, доступные для сторонних услуг, которые могут включать поиск по названию, осмотр дома и обследование.
  6. Попросите отказаться от платы за оценку: Если недвижимость была оценена сравнительно недавно и цены существенно не изменились, кредитор может отказаться от новой оценки, потенциально сэкономив вам сотни долларов.

Как узнать, стоит ли рефинансирование стоимости

Если сложить все комиссии и расходы, связанные с рефинансированием ипотечного кредита, вы можете рассчитывать на выплату тысяч долларов.Итак, как узнать, стоит ли рефинансирование ипотеки?

Хотя этот ответ будет зависеть от вашей конкретной ситуации, на самом деле он сводится к тому, что вы надеетесь получить от рефинансирования жилищной ссуды.

Хотите сэкономить на процентах

Если вы подумываете о рефинансировании, чтобы сэкономить деньги в течение всего срока действия ссуды — например, путем получения более низкой процентной ставки или сокращения срока — посчитайте, сколько денег вы действительно сэкономите после того, как все комиссии и расходы будут приходилось.

Найдите точку безубыточности и работайте оттуда в обратном направлении, чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансирование. Если вам понадобится пять лет, чтобы выйти на безубыточность, и вы планируете продать свой дом раньше, то рефинансирование может обойтись вам дороже, чем вы сэкономили бы.

Чтобы рассчитать точку безубыточности: Воспользуйтесь калькулятором безубыточности рефинансирования, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить при более низкой процентной ставке. Затем сложите расходы на рефинансирование ипотеки.

Вы должны увидеть график того, когда ваши сбережения на процентах, наконец, превысят расходы на закрытие.Чем дольше вы планируете оставаться в своем доме, тем больше у вас шансов окупить затраты на рефинансирование и выйти вперед.

Если вы считаете, что рефинансирование — правильный шаг, Credible может помочь вам начать работу. Вы можете сравнить несколько кредиторов и увидеть ставки предварительной квалификации всего за три минуты, не покидая нашу платформу.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
  • Фактические ставки от нескольких кредиторов — Через 3 минуты вы получите фактические ставки, прошедшие предварительную квалификацию, без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
  • Интеллектуальная технология — Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
  • Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Вы хотите меньший ежемесячный платеж

Если вы подумываете о рефинансировании, чтобы сделать ваши ежемесячные выплаты по ипотеке более управляемыми, неплохо также сопоставить это удобство с расходами.

Сложите ваши конкретные затраты на закрытие и убедитесь, что даже с их оплатой ваш меньший ежемесячный платеж все равно окупается. Если сумма, которую вы будете откладывать каждый месяц, в конечном итоге пойдет на покрытие расходов, это может быть неправильным решением для вас.

Например: Допустим, вы можете сэкономить 300 долларов в месяц за счет рефинансирования до более низкого ежемесячного платежа. Если ваша комиссия за рефинансирование составляет 4000 долларов, то потребуется около 13 месяцев, чтобы учесть стоимость ссуды.

Однако, если это немного снизит нагрузку на ваш бюджет, а экономия на процентах с течением времени все еще достаточно велика, есть большая вероятность, что оно того стоит.

Внимательно рассмотрите свою ситуацию и проанализируйте цифры, чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас. В конце концов, речь идет о поиске решения, которое работает для вас.

Продолжайте читать: Когда рефинансировать ипотеку: сейчас хорошее время?

Об авторе

Миранда Маркуит

Miranda Marquit — это ипотечный, инвестиционный и деловой орган. Ее работы появлялись на NPR, Marketwatch, FOX Business, The Hill, U.S. News & World Report, Forbes и другие.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Стоимость рефинансирования ипотеки (и как платить меньше)

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это способ одновременно рефинансировать ипотеку и занять деньги. Вы рефинансируете ипотеку и получаете чек при закрытии. Остаток по вашей новой ипотеке будет выше, чем по старой, на сумму этого чека, плюс любые заключительные расходы, включенные в ссуду.

Это своего рода «резервное копирование» вашей ипотеки, вынимая часть денег, которые вы внесли в нее, и в результате увеличивая размер задолженности по ипотеке.

Нет никаких ограничений на то, как вы используете выручку от рефинансирования с обналичиванием — вы можете использовать ее для любых целей (хотя могут быть налоговые последствия — см. Ниже). Некоторые из наиболее распространенных — это улучшение или ремонт дома, погашение других долгов, расходы на образование, открытие бизнеса или медицинские расходы.

Рефинансирование с выплатой наличных в основном представляет собой комбинацию рефинансирования и ссуды под залог собственного капитала. Вы можете занять нужные вам деньги, например, в случае ссуды на приобретение жилья или кредитной линии (HELOC).

Рефинансирование наличными и собственный капитал

Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо иметь определенную сумму собственного капитала. Это то, под что вы занимаетесь.

Допустим, ваш дом стоит 250 000 долларов, а вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке. Это дает вам 100 000 долларов в виде собственного капитала, или 40 процентов от стоимости дома.

Обычно вы хотите сохранить не менее 20 процентов капитала после рефинансирования (хотя некоторые кредиторы пойдут на меньшую сумму), так что у вас будет 50 000 долларов, доступных для заимствования.

Чтобы занять эту сумму, вы должны взять новую ипотеку на 200 000 долларов (150 000 долларов уже причитались плюс 50 000 долларов) и получить чек на 50 000 долларов при закрытии сделки. При этом не принимаются во внимание ваши заключительные расходы, которые составляют 3-6 процентов от суммы кредита и часто включаются в ипотеку.

Преимущества рефинансирования без выдачи наличных

    • Ставки рефинансирования ипотечных кредитов, как правило, ниже, чем процентные ставки по другим видам долга, поэтому это очень рентабельный способ заимствования денег.Если вы используете наличные деньги для погашения других долгов, таких как кредитные карты или ссуды под залог собственного капитала, вы снизите процентную ставку, которую платите по этому долгу.
    • Ипотечный долг также может быть погашен в течение значительно более длительного периода, чем другие виды долгов, до 30 лет, поэтому это может сделать ваши платежи более управляемыми, если у вас есть большая сумма долга, которая должна быть погашена в течение 5-10 лет.
    • Если рыночные ставки упали после того, как вы взяли ипотечный кредит, рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам занять деньги и одновременно снизить ставку по ипотеке.
    • Проценты по ипотеке, как правило, не облагаются налогом, поэтому, включив в свою ипотеку прочую задолженность, вы можете вычесть уплаченные по ней проценты до определенных пределов, предполагая, что вы перечисляете вычеты по статьям.

Если вы используете средства для покупки, строительства или улучшения дома, вы можете вычесть проценты по ипотеке, выплачиваемые по принципу ссуды, в размере до 1 миллиона долларов на пару (500 000 долларов на одного человека). Но если вы используете выручку от рефинансирования с выплатой наличных для других целей, таких как расходы на образование или погашение кредитных карт, IRS рассматривает их как ссуду под залог собственного капитала, и вы можете вычесть проценты только с первых 100000 долларов, взятых взаймы пара (50 000 долларов в одиночку).

Как объяснялось выше, существует множество преимуществ для рефинансирования, но вы должны помнить, что небольшие суммы не сделают рефинансирование осуществимым из-за окончательных затрат на закрытие общей суммы кредита.

Недостатки рефинансирования наличными

Одним из больших недостатков рефинансирования с выплатой наличных является то, что вы оплачиваете заключительные расходы по всей сумме ссуды. Таким образом, если вы должны 150 000 долларов по ипотеке и используете рефинансирование с выплатой наличных, чтобы занять еще 50 000 долларов, вы оплачиваете заключительные расходы в размере 3-6 процентов от всех 200 000 долларов.

По этой причине рефинансирование с выплатой наличных лучше всего работает, если вы также можете снизить общую ставку по ипотеке или если вы хотите занять большую сумму. Для небольших сумм лучшим выбором может быть ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия (HELOC).

Сколько денег вы можете получить в результате рефинансирования с выплатой наличных.

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант ссуды, который позволяет покупателям заменить активную ипотечную ссуду на новую ипотеку, стоимость которой превышает непогашенный остаток по ипотеке.Денежная разница между прежней ипотекой и новой затем снимается и может быть использована для любых других крупных проектов, которые желает домовладелец. Рефинансирование с выплатой наличных — очень хороший способ использовать капитал, накопленный в течение срока предыдущей ипотеки.

Сумма денег, которую можно получить в результате рефинансирования при обналичивании, зависит от типа ипотеки и вашего кредитного рейтинга. Большинство кредиторов разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости их дома.Это число может вырасти до 85 процентов для кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты, которые были застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA). Все, что вам нужно сделать, это узнать текущую стоимость вашего дома и процент вашего собственного капитала, который ваш кредитор позволяет вам брать взаймы.

Рефинансирование с обналичиванием денег полезно по нескольким причинам, но наиболее заметные из них связаны с процентными ставками. Однако они не всегда идеальный вариант для вас. По словам финансового аналитика Грегга МакБрайда, «Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства.«

Различия между рефинансированием с выводом денег и рефинансированием без вывода средств

Обычно рефинансирование ипотеки означает замену существующей ипотеки на новую. Обе ипотечные кредиты будут иметь одинаковую сумму, но новая будет иметь более низкую процентную ставку или на более короткий срок. В некоторых случаях новая ипотека будет иметь сумму, меньшую непогашенного остатка существующей ссуды. Иногда новая ипотека будет иметь как более низкие процентные ставки, так и сокращенный срок кредита.Этот тип рефинансирования считается рефинансированием без выплаты наличных.

При рефинансировании с выплатой наличных у вас будет возможность снять процент от вашего собственного капитала единовременно. Из-за характера рефинансирования с выплатой наличных обычно домовладельцам рекомендуется тщательно обдумать то, как они используют снятые деньги. Например, разумным вариантом является использование наличных денег для получения новой степени, которая может помочь вам получить больший доход, а вот использовать их для открытия бизнеса с высоким риском — нет.

Если вы хотите снизить процентную ставку по существующей ипотеке или изменить срок кредита, вам следует обратиться за рефинансированием без выплаты наличных средств. Однако, если вы хотите использовать капитал своего дома и снимать деньги для финансирования крупных домашних или личных проектов, то рефинансирование с выплатой наличных является идеальным решением.

Часто задаваемые вопросы

Что означает «рефинансирование» в сфере недвижимости?

Что означает «рефинансирование» в сфере недвижимости?

Если вы домовладелец с ипотечной ссудой, вы, вероятно, слышали термин «рефинансирование» во время разговоров.Рефинансирование — это процесс, который включает получение новой ссуды для погашения текущей. Обычно цель рефинансирования ссуды — получить лучшую процентную ставку и лучшие условия по сравнению с текущим ссудой. Есть несколько причин, по которым люди могут захотеть рефинансировать свою ипотечную ссуду. Домовладелец может захотеть снизить процентную ставку или улучшить свой кредитный рейтинг. Другими причинами могут быть консолидация долга или уменьшение собственного капитала дома, чтобы иметь некоторую гибкость с наличными деньгами. Распространенный сценарий, когда домовладелец может захотеть рефинансировать, — это если он или она в настоящее время имеет ипотечную ссуду с регулируемой процентной ставкой.Ипотека с регулируемой процентной ставкой — это ипотечная ссуда, по которой процентная ставка может возрасти. Если планируется повышение процентной ставки, домовладельцы с ипотечными кредитами с регулируемой ставкой могут захотеть рефинансировать. Домовладельцы также могут рассмотреть возможность рефинансирования, если они хотят снизить свои ежемесячные платежи. Первым делом необходимо проконсультироваться с кредиторами и выяснить, доступна ли процентная ставка ниже, чем текущая ставка по ипотеке. Несколько факторов, которые могут повлиять на вашу процентную ставку. Эти факторы включают текущую рыночную ставку, ваш кредитный рейтинг, размер вашего дохода и то, как долго вы находитесь в своем доме.Другой причиной для рефинансирования является сокращение срока кредита — например, если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит на 30 лет, и вы хотите изменить его на более короткий срок без уплаты штрафа за предоплату. Этот тип рефинансирования будет означать, что ваши ежемесячные выплаты будут больше, но ваш дом будет выплачиваться в половине случаев. Если вы считаете, что рефинансирование ипотечной ссуды — это хорошая идея, вам следует начать поиски лучшего предложения для вас и вашего финансового положения. Связанные статьи о недвижимости, касающиеся рефинансирования или рефинансирования:

Руководство для начинающих по рефинансированию студенческой ссуды

Федеральные студенческие ссуды имеют льготы и варианты погашения, которые недоступны для частных студенческих ссуд. Если вы решите рефинансировать федеральные ссуды в частную студенческую ссуду, вы потеряете связанные с ними льготы по федеральной ссуде. Большинство федеральных студенческих ссуд имеют различные варианты погашения, такие как планы погашения, ориентированные на доход, а также дополнительные варианты отсрочки и воздержания и программы прощения ссуд для определенных заемщиков.Они различаются в зависимости от типа федерального займа. Федеральные ссуды PLUS для родителей не имеют тех же преимуществ, что и федеральные ссуды студентам-заемщикам.

Льгота по финансированию образования по ссудам, находящимся в федеральной собственности, предоставляется до 31 января 2022 г. Это включает приостановку выплат по студенческим ссудам и отказ от процентов по ссудам, находящимся в федеральной собственности. Если вы решите рефинансировать соответствующие федеральные займы, вы не будете иметь права на это пособие.

Если вы не предвидите каких-либо трудностей с внесением минимальных платежей и не намерены подавать заявку на участие в программе прощения федеральных займов, то рефинансирование федеральных займов в новый частный заем рефинансирования может быть для вас жизнеспособным вариантом.

Частные студенческие ссуды зависят от кредитора. Изучите планы погашения вашего текущего кредитора и варианты отсрочки платежей, если вы столкнетесь с коротким периодом финансовых трудностей, поскольку вы можете потерять эти льготы в случае рефинансирования. Новый кредитор рефинансирования может предложить аналогичные или другие льготы и варианты помощи.

Повредит ли ваш кредитный рейтинг подача заявки на рефинансирование студенческой ссуды?

Рефинансирование студенческих ссуд обычно не оказывает значительного влияния на кредитные рейтинги.

При рассмотрении ваших вариантов проверьте, предлагает ли кредитор вариант предварительной квалификации, который предоставляет вам ставки и условия, на которые вы имеете право, прежде чем принимать решение о подаче заявления. В большинстве случаев этот шаг вообще не влияет на ваш кредит, поскольку он включает только мягкий запрос кредита.

После того, как вы заполните заявку и разрешите полный запрос кредита, ваш кредитный рейтинг может немного измениться, но обычно только на несколько пунктов. Если, однако, вы подаете заявку на получение ссуды у нескольких кредиторов в течение определенного периода времени, ваш кредитный рейтинг может пострадать в большей степени.

На что обращают внимание кредиторы при обращении за рефинансированием?

Кредиторы рассматривают несколько основных факторов вашей кредитной истории, когда вы подаете заявку на рефинансирование, поскольку они хотят знать, что вы сможете погасить свой новый заем. Как и в случае с большинством займов, они учитывают ваш кредитный рейтинг и историю платежей, а также уровень вашего дохода и долга.

Перед рефинансированием вы можете узнать свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, имеете ли вы право на более высокие ставки. Однако важно понимать, что кредитные рейтинги различаются в зависимости от агентства по предоставлению информации о потребителях и используемых расчетов, поэтому кредитный рейтинг, который вы видите из одного источника, может не совпадать с тем, который использует кредитор.

Какие шаги вы должны предпринять, чтобы рефинансировать свои студенческие ссуды?

Если вы считаете, что рефинансирование — хороший вариант для вас, примите следующие меры, чтобы рефинансировать свои студенческие ссуды.

1. Определите свои цели, когда дело касается студенческих ссуд.

  • Хотите снизить процентную ставку?
  • Хотите снизить размер ежемесячного платежа?
  • Важно ли упростить выплату студенческой ссуды, чтобы у вас был только один ежемесячный платеж?
  • Вы надеетесь, что рефинансирование приведет к сочетанию вышеперечисленного?

2.Проверьте свой текущий статус студенческой ссуды.

  • У вас есть федеральные и частные, только частные или только федеральные студенческие ссуды?
  • Кто обслуживает вашу ссуду?
  • Ваши текущие процентные ставки фиксированные или переменные?
  • Каковы ваши текущие процентные ставки? Сколько лет осталось до полного погашения ваших текущих кредитов и каковы ваши суммы платежей сейчас?

3. Найдите лучшего кредитора, который бы соответствовал вашим финансовым потребностям.

  • Предоставляет ли кредитор обслуживание клиентов по собственным займам? Или ваш кредит будет отправлен на обслуживание в другую компанию?
  • Имеет ли кредитор хорошую репутацию в плане обслуживания клиентов?
  • Сосредоточен ли кредитор исключительно на студенческих ссудах? Или у него есть другие товары, которые они хотели бы вам продать?
  • Какие планы погашения, варианты помощи в тяжелых условиях и льготы предлагает кредитор?

4.Прежде чем заполнять заявку, узнайте, сможете ли вы пройти предварительную квалификацию или получить ценовое предложение. Это позволит вам оценить ваши новые процентные ставки и варианты сроков погашения и определить, подходит ли вам рефинансирование.

5. Если вы решите продолжить, подайте заявку на одобрение для рефинансирования.

Что значит рефинансировать ипотеку? Блог Sun American

Когда домовладельцы осуществляют рефинансирование, это дает им доступ к новой ипотечной ссуде вместо существующей.Домовладельцы могут настроить детали новой ипотечной ссуды, включая ипотечную ставку по ссуде, продолжительность ссуды в годах и сумму ссуды. Итак, что делает рефинансирование привлекательным? Рефинансированием можно воспользоваться для уменьшения ежемесячных выплат по ипотеке, снятия наличных для проектов по благоустройству жилья, отмены ипотечного страхования, а также для других полезных целей.

Здесь мы разберем различные типы ипотечных кредитов для рефинансирования.

Ставка и срок рефинансирования

Этот тип рефинансирования изменяет процентную ставку и / или продолжительность срока, но не меняет размер основной суммы долга.Возможно, первоначальные условия ипотеки имели для вас смысл, когда вы изначально согласились с ними, но со временем обстоятельства могут измениться. Например, если вы хотите обменять свою 7-летнюю ипотеку с регулируемой процентной ставкой на долгосрочную стабильность, вам может быть лучше использовать 30-летнюю ссуду с фиксированной ставкой с использованием процентной ставки и срочного рефинансирования. С другой стороны, если вы хотите погасить ипотечный кредит раньше, чем позже, вы также можете рефинансировать более короткий срок кредита.

Что делать, если процентная ставка по ипотеке значительно выше текущих процентных ставок? Вы можете рефинансировать, чтобы получить лучшую ставку и сэкономить деньги на ежемесячных выплатах по ипотеке.

Вывод средств Рефинансирование

Рефинансирование с выплатой — это вариант рефинансирования, при котором новая ипотечная ссуда выдается на большую сумму, чем текущая ипотечная ссуда, и вы получаете разницу между двумя ссудами наличными. Одна из наиболее распространенных причин, по которой домовладельцы осуществляют рефинансирование за счет выплаты наличных средств, — это преобразование капитала (собственности), накопленного в их доме, в наличные. Эти деньги можно потратить на улучшений дома , , выплату студенческих ссуд , консолидацию долга или другие важные финансовые нужды.

Этот вид рефинансирования имеет несколько более высокие процентные ставки из-за большей суммы кредита. Сумма вывода ограничивается 80-90% от капитала вашего дома. Например, если стоимость вашего дома составляет 200 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 100 000 долларов, то собственный капитал в вашем доме составляет 100 000 долларов. Если вам нужно 50 000 долларов на проект по благоустройству дома или использовать их для других финансовых приоритетов, вы можете рефинансировать свой кредит на 150 000 долларов и получить 50 000 долларов наличными при закрытии.

HELOC (Кредитная линия собственного капитала) Рефинансирование

Этот конкретный тип рефинансирования представляет собой ссуду, которая создается как кредитная линия для некоторой максимальной суммы, а не фиксированной суммы в долларах.Это возобновляемая кредитная линия, в которой ваш дом используется в качестве залога. Банк дает вам сумму, которую вы можете взять в долг и получить к ней доступ в любой момент. Есть два основных способа воспользоваться этой кредитной линией; выписывать чек или использовать кредитную карту, привязанную к аккаунту.

Если вы — домовладелец, который внес определенную долю капитала в свой дом и нуждаетесь в дополнительных денежных средствах, чтобы помочь своему ребенку оплачивать учебу в колледже, отремонтировать дом или купить машину, заимствование денег таким образом может предложить низкие процентные ставки и повысить финансовую гибкость.

Готовы сделать первый шаг к рефинансированию ипотеки? Здесь, в Sun American Mortgage, мы хотим помочь вам найти наилучшее возможное решение и в то же время сэкономить ваши деньги. Позвоните нам, чтобы обсудить некоторые из ваших вариантов, или начните с нашего простого онлайн-приложения . 480-832-4343

Артикул:

https://www.nerdwallet.com/blog/mortgages/refinance-cash-out/

https://www.mtgprofessor.com/A%20-%20Second%20Mortgages/what_is_a_heloc.htm

Резюме

Название статьи

Что означает рефинансирование ипотеки?

Описание

Когда домовладельцы осуществляют рефинансирование, это дает им доступ к новой ипотечной ссуде вместо существующей. Домовладельцы могут настроить детали новой ипотечной ссуды, включая ипотечную ставку по ссуде, продолжительность ссуды в годах и сумму ссуды.

Автор

Кэти Ли

Имя издателя

Sun American Mortgage

Логотип издателя

Как рефинансировать ипотеку

CNN —

В то время как исторически низкие ставки по ипотеке, которые мы видели в 2020 году, похоже, исчезли, 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой все еще колеблется чуть выше 3%, что означает, что еще не поздно зафиксировать более низкий ежемесячный платеж по ипотеке на потенциально следующее десятилетие. или больше, если двигаться быстро.

Но процесс рефинансирования ипотеки может быть сложным, с множеством движущихся частей и запутанных терминов, из-за которых даже опытные покупатели жилья могут в отчаянии вскинуть руки. Если вы собираетесь работать быстро, вам нужно быть умным и знать, чего ожидать.

Поэтому, прежде чем вы начнете заниматься рефинансированием, давайте рассмотрим основы того, как рефинансировать ипотеку, и рассмотрим несколько советов по экономии времени, чтобы вы могли быстро заблокировать сегодняшние низкие ставки, прежде чем они снова вырастут.

Рефинансирование — это процесс выплаты существующей ипотеки за счет средств новой ипотеки. В то время как большинство людей рефинансируют, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой по новой ссуде, другие причины для рефинансирования включают смену ипотечной компании, изменение условий вашего ссуды или прекращение действия требований частного ипотечного страхования (также известного как PMI, подробнее об этом ниже) . Рефинансирование — это также хороший способ получить наличные деньги для ремонта дома, покупки другого дома или погашения долга по кредитной карте.

Процесс рефинансирования очень похож на подачу заявки на ипотеку. Вам нужно будет связаться с банком, кредитным союзом или ипотечным брокером и обсудить возможные варианты, в том числе условия и стоимость нового кредита. Но в интересах скорости некоторые онлайн-сервисы, такие как LendingTree, могут помочь автоматизировать этот процесс для вас, одновременно обращаясь к нескольким кредиторам, чтобы вы могли сразу увидеть все свои варианты.

Щелкните здесь, чтобы сравнить предложения от кредиторов по рефинансированию на LendingTree, онлайн-рынке ссуд.

Когда дело доходит до рефинансирования, вам следует ознакомиться с рядом слов и терминов. Многие из них являются ключевыми переменными, которые вы захотите принять во внимание, чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Вот глоссарий наиболее важных терминов рефинансирования:

Процентная ставка: Это сумма денег, которую ваш банк или кредитный союз взимает каждый год за предоставление вам денег в виде ипотеки.Выражается в процентах (например: 3%, 4,25%, 5,76%). Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше вы платите в виде процентов. Когда вы начинаете процесс рефинансирования ипотечного кредита, вы обычно можете получить блокировку ставки по ипотеке, которая гарантирует, что вы сможете получить текущую процентную ставку по новой ипотеке во время прохождения процесса рефинансирования.

В некоторых случаях вы можете доплатить за опцию плавающей ставки, которая защитит вас в случае дальнейшего падения рыночных процентных ставок, пока вы находитесь в процессе рефинансирования, позволяя снять блокировку ставки и повторно заблокировать ее при более низкая ставка.

Годовая процентная ставка (APR): Это фактическая стоимость ссуды для заемщика. Она немного отличается от процентной ставки, поскольку включает не только проценты, но и дополнительные расходы, взимаемые кредитором. Опять же, это выражается в процентах, и чем меньше, тем лучше.

Очки: Это необязательные сборы, уплачиваемые кредитору для снижения вашей процентной ставки, что уменьшит размер ежемесячного платежа. Каждый балл обычно стоит 1% от общей суммы вашей ипотеки и снижает вашу процентную ставку на 0.25%. Таким образом, если вы рефинансируете ипотечный кредит на 200 000 долларов с новой процентной ставкой 4,25%, вы можете заплатить 2 000 долларов за 2 пункта и снизить ставку до 3,75% по новой ипотеке.

Закрытие: Самый последний шаг в рефинансировании. Это когда вы подпишете все окончательные юридические документы, принимающие ответственность за новую ипотеку, и средства от вашего нового кредитора будут переведены вашему старому кредитору, чтобы можно было погасить вашу существующую ипотеку.

Затраты на закрытие: Сборы, которые вы взимаете при оформлении ипотеки — будь то новый дом или рефинансирование — которые вы должны заплатить при закрытии.Общие затраты на закрытие включают плату за оформление, которая, по сути, представляет собой плату, взимаемую кредиторами за обработку и андеррайтинг ипотеки, и плату за оценку рефинансирования ипотеки, которая стоит кредитору, чтобы нанять оценщика, чтобы определить, сколько стоит ваш дом.

Иногда кредитор может предложить вариант рефинансирования «без затрат на закрытие», но вы, вероятно, заплатите за него более высокую процентную ставку. Ваш кредитор должен раскрыть свои расходы на закрытие по крайней мере за три рабочих дня до закрытия в закрывающем раскрытии.

Собственный капитал: Разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны кредитору. Это то, сколько площади вашего дома вы на самом деле владеете. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов, но у вас осталось 175 000 долларов для выплаты по ипотеке, ваш собственный капитал в вашем доме составляет 125 000 долларов.

Рефинансирование при обналичивании: Рефинансирование на сумму, превышающую вашу задолженность по текущей ипотеке, с сохранением дополнительных денег. Это уменьшает ваш капитал, но позволяет вам получать наличные, которые можно потратить на другие нужды, такие как ремонт дома, задолженность по кредитной карте и так далее.Противоположностью рефинансированию с выплатой наличных является рефинансирование по ставке и сроку, когда вы рефинансируете, чтобы изменить процентную ставку или срок ипотеки, не снимая никаких денежных средств.

Связано: Знайте плюсы и минусы, прежде чем брать наличные из дома с рефинансированием .

iStock

При рефинансировании вы можете получить наличные от своей собственности.

Ипотека с фиксированной ставкой: Тип ипотеки, при которой процентная ставка не изменяется в течение всего срока ссуды.Ипотека на 15 или 30 лет почти всегда будет по фиксированной ставке.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM): Тип ипотеки, в которой процентная ставка изначально устанавливается на фиксированное количество лет, а затем может периодически изменяться по истечении этого установленного периода времени. Эти ипотечные кредиты обозначаются набором цифр, например «3/1 ARM» или «10/1 ARM». Первое число — это продолжительность в годах, в течение которых ставка фиксирована. Второе число — это то, как часто процентная ставка может корректироваться по истечении этого фиксированного периода времени, снова указывается в годах.

Таким образом, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ипотеки, а затем процентную ставку можно будет корректировать один раз в год после этого. Корректировки обычно привязаны к публичной базовой процентной ставке, такой как основная ставка, поэтому они могут повышаться или понижаться в зависимости от финансовых условий.

Штраф за досрочное погашение : также иногда называемый штрафом за погашение, это дополнительная плата, включенная в некоторые ипотечные кредиты, которую вы будете взимать, если вы выплатите свой кредит досрочно, либо до указанного периода времени, либо до того, как вы заплатили. определенная сумма основного долга.Если у вас есть штраф за досрочное погашение по вашей текущей ипотеке, вы должны помнить об этих дополнительных расходах при рассмотрении вопроса о целесообразности рефинансирования для вас.

Частное страхование ипотеки (PMI): Когда вы впервые покупаете дом, если вы платите менее 20% покупной цены из имеющихся у вас собственных средств, ваш кредитор обычно требует от вас оплатить дополнительное текущее страхование по ипотеке, или PMI. Это связано с тем, что ипотека должна покрывать более 80% стоимости, что делает ее более рискованной инвестицией для кредитора.PMI добавляется к вашему ежемесячному платежу и не подлежит возмещению.

Обратите внимание, что частное ипотечное страхование отличается от страхования Федерального жилищного управления (FHA), которое представляет собой аналогичный вид страхования, взимаемый с ипотечных кредитов, поддерживаемых FHA, агентством федерального правительства. В отличие от PMI, FHA требует как авансовых страховых выплат, так и ежегодных страховых выплат для всех заемщиков, а не только для тех, у кого менее 20% капитала. Однако ссуды FHA, как правило, легче получить, и они популярны среди тех, кто впервые покупает жилье.

По теме: Есть ли смысл откладывать 20% при покупке дома?

В Интернете есть множество бесплатных калькуляторов рефинансирования, которые могут помочь вам определить, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. С помощью калькулятора рефинансирования вы можете ввести свои текущие условия ипотеки, новые предлагаемые условия ипотеки и любые комиссии за рефинансирование. Вы можете попробовать этот калькулятор рефинансирования на LendingTree, чтобы увидеть, как он работает.

Калькулятор рефинансирования поможет вам выяснить, сколько денег вы сэкономите ежемесячно и в течение всего срока действия ссуды, и окупаются ли затраты на получение новой ипотеки.

Экономьте деньги и получайте наличные не выходя из дома с предложениями рефинансирования в LendingTree.

У рефинансирования много преимуществ, но они будут зависеть от вашей текущей ситуации и финансовых целей. Как правило, преимущество номер один — это экономия денег, но есть и другие преимущества.

Например, с рефинансированием вы потенциально можете получить лучшую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита, быстрее наращивать капитал, консолидировать другие существующие долги, объединив их все в новую ипотеку, избавиться от своей ипотечной страховки. (если вы рефинансируете менее 80% стоимости вашего дома) или даже снимаете человека с ипотеки.

По теме: 3 причины, по которым еще не поздно рефинансировать ипотеку .

Хотя рефинансирование дает множество преимуществ, оно подходит не всем. Как и в случае с любой другой финансовой транзакцией, вы должны убедиться, что математика работает в вашу пользу.

Обычно вы оплачиваете заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы часто могут быть включены в вашу новую ипотеку, но это добавит к вашим ежемесячным платежам.Таким образом, вы должны полностью понимать эти расходы и принимать их во внимание, чтобы гарантировать, что ваша ежемесячная экономия от рефинансирования более чем компенсирует расходы.

Чтобы рассчитать, сколько времени пройдет, прежде чем ежемесячная экономия от вашей новой ипотеки превысит ее затраты на закрытие (точка «безубыточности»), используйте калькулятор рефинансирования и введите основную информацию о вашей текущей ипотеке и новой ипотеке.

Если вы обнаружите, что точка безубыточности по вашей новой ипотеке составляет 7 лет, но вы планируете оставаться в своем доме только на 5 лет, то рефинансирование может оказаться более дорогостоящим, чем просто сохранение текущей ипотеки, даже если ее процентная ставка выше.

По теме: Почему вы должны получать ипотеку на 15 лет и почему не должны .

Вам также следует помнить о продолжительности новой ипотеки. Все ипотечные кредиты разработаны таким образом, что вы платите больше процентов, чем основную сумму в первой половине ипотеки. Это означает, что если вы начинаете новую ипотеку с рефинансированием, вы снова будете платить большую часть процентов сверху после уплаты основной части процентов в первые годы вашей старой ипотеки.

Например, если в настоящее время у вас есть 30-летняя ипотека, и вы наполовину ее оплатили, но затем вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы в конечном итоге будете платить проценты по ипотеке в течение 45 лет. Даже если ваши ежемесячные платежи меньше при рефинансировании, ваши общие выплаченные проценты, вероятно, будут значительно выше.

Если у вас уже более 10 лет ипотеки на 30 лет, при рефинансировании вы захотите выбрать более короткий срок.Ипотека на 15 или 20 лет избавит вас от необходимости платить много дополнительных процентов.

Проверьте свои ставки сейчас на LendingTree и просмотрите предложения от нескольких кредиторов.

iStock

При рефинансировании ваша процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Собираясь рефинансировать, вы должны убедиться, что у вас хороший кредитный рейтинг. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка и тем больше вы будете платить проценты.

Например, кредитный рейтинг ниже 700 по сравнению с кредитным рейтингом выше 700 потенциально может стоить вам полпроцента. При 30-летней ипотеке на сумму 190 000 долларов половина процента может стоить вам еще около 55 долларов в месяц. За 30-летний период разница стоит довольно дорого — примерно еще 20 000 долларов.

Поэтому, если вы знаете, что собираетесь рефинансировать свой дом в ближайшем будущем, убедитесь, что все ваши платежи по существующим кредитным обязательствам актуальны, и будьте осторожны с любыми действиями, которые негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе. , например, получение новой ссуды на покупку автомобиля или подача заявки на получение новой кредитной карты.

Связано: Как мгновенно улучшить свой кредитный рейтинг бесплатно с помощью Experian Boost .

Понимание основ поможет вам принять лучшее решение о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас, а затем быстро продвигаться, если вы решите рефинансировать. Вы захотите не только посмотреть на текущие процентные ставки и стоимость закрытия, но также подумать о своей личной ситуации и своих финансовых целях.

Например, если вы планируете переехать через несколько лет, вполне вероятно, что рефинансирование не будет иметь смысла, поскольку у вас не будет достаточно времени с лучшими условиями новой ипотеки, чтобы компенсировать затраты на закрытие.Но если вы остаетесь жить в своем доме надолго и можете получить процентную ставку, которая значительно ниже, чем ваша текущая ипотека (как минимум на 1%), то есть большая вероятность, что рефинансирование в конечном итоге сэкономит вам деньги.

Если после использования калькулятора рефинансирования вы обнаружите, что рефинансирование имеет для вас смысл, обязательно сравните кредиторов и брокеров, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, а также самые низкие затраты на закрытие сделки. Используйте онлайн-инструмент сравнения, чтобы быстро сравнить условия рефинансирования у нескольких кредиторов.

Как только вы решите, что рефинансирование — лучший шаг для вас, процесс станет довольно простым, и вы будете на пути к экономии денег и достижению личных финансовых целей. Просто не ждите, чтобы зафиксировать сегодняшние процентные ставки, пока они еще низкие.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.