В чем копить на квартиру: без ипотеки, советы как собрать быстро на жилье в Москве, скопить

Что делать, если зарплаты едва хватает на жизнь, а собственного жилья как не было, так и нет? Реально ли приобрести недвижимость или хотя бы накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Стоит ли вообще пытаться и как не сдаться, столкнувшись с трудностями? Мы составили примерный финансовый план, а также собрали советы, как избежать дыр в бюджете.

«Крыша» поднимает тему уровня жизни и доступности жилья не впервые. Год назад на сайте была опубликована статья, комментарии к которой заинтересовали разнообразием мнений. Одни люди делились своими житейскими историями и успехом, поддерживали тех, кто жаловался на усталость и напряжение от беспросветной экономии ради покупки квартиры. Другие отмечали, что пока не готовы к решительным действиям. «Один раз живём», — заявляли третьи, объясняя свою расточительность и, как следствие, отсутствие собственного угла.

Вывод напрашивается простой: порой скромные доходы далеко не единственное, что мешает эффективно копить на жильё.

В первую очередь надо понять: квартиры не будет никогда, если не запланировать её покупку. Запланировать всерьёз — значит начать откладывать, регулярно и целенаправленно. Только для начала предстоит понять, куда уходят деньги, научиться тратить и копить.

Сколько стоит жизнь?

К сожалению, официальных и в то же время объективных индикаторов доступности жилья нет. Существуют разные подходы: одни учитывают средние зарплаты и стоимость квадрата площади, другие предусматривают поправку на инфляцию, третьи привязаны к налогам и отчислениям…

Но любые научные теории рушатся, стоит только заглянуть в собственный кошелёк после похода в магазин. Куда уходят деньги? Этот вопрос воспринимается как риторический, однако ответ на него есть, и весьма конкретный. На жизнь. Именно этот фактор мы решили учесть в своём исследовании: взяли данные о рациональных нормах потребления продовольствия на одного человека в год (документ утверждён в рамках закона «О минимальных социальных стандартах и их гарантиях») и посетили точки закупки продуктов. Список включает порядка 50 позиций: хлеб, крупы, мясо, картофель, молочные продукты, масло, чай — ничего лишнего.

Сумма при этом впечатляет. За год, по нашим подсчётам (с учётом цен на сентябрь 2018 года), один человек съедает более 445 тысяч тенге, или порядка 37 тысяч в месяц. С учётом предложенных скидок и ярмарочных осенних цен на овощи — около 33 тысяч. Если семья состоит из трёх человек, один из которых ребёнок, то теоретически расходы могут составлять 100 000 тенге. С поправкой на детские нормы потребления — чуть меньше. Зато с газировкой, чипсами, батончиками и кофе — больше.

Максимально урезать условный бюджет пропитания семьи за счёт скидок и исключения кое-каких дорогих продуктов вроде мёда, рыбы, колбас и консервов удалось до 60 000 тенге.

Приобрели предметы гигиены (зубная паста и мыло и др.), бытовую химию на месяц? Вряд ли удалось уложиться в 3 000 тенге. Пора подстричься? Приготовьте 2 000 тенге.

К расходам также следует прибавить плату за общественный транспорт. Это порядка 5 000 тенге на человека ежемесячно, если ездить без пересадок и такси.

Но и это ещё не всё. Канцтовары, связь, одежда, лекарства и то, что вы даже не заметили, как купили, — всё это существенно бьёт по бюджету. Если собрать все годовые затраты, легко набирается порядка 400 тысяч. Это около 30 тысяч тенге в месяц.

Тем временем расходы уже перевалили за 150 000 тенге, а значит, превысили среднюю зарплату, скорректированную на налоги. Главная проблема заключается в том, что весомую часть доходов у многих семей занимает ещё и аренда квартиры — от 50 000 тенге за самые бюджетные варианты.

Если представить молодую пару с ребёнком, которая живёт на зарплату супруга (150 000 тенге) в арендованной квартире, то на потребление в лучшем случае остаётся 100 000 тенге — это 1 000 тенге в день на человека (которые предстоит распределить на продукты, транспорт, гигиену). Если ко всему возникнут непредвиденные траты или образовались долги, экономить придётся на всём и даже рациональные нормы потребления окажутся роскошью.

Но если совокупный доход семьи составляет порядка 200 000 тенге, а ещё лучше 300 000 тенге, ситуация с жильём однозначно поправима. Планировать покупку квартиры в пределах 15 миллионов тенге вполне разумно, даже если зарплаты невелики.

Составляем финансовый план. Сколько откладывать?

Денег всегда либо нет, либо нет совсем, гласит известная пословица. Ваша задача — выяснить, куда они делись. Контролировать траты непросто, но существуют специальные методики. Есть много литературы по формированию семейного бюджета, но принципы общие, а детали отличаются незначительно. Для семьи, где супруги зарабатывают по 150 000 тенге и арендуют квартиру за 70 000 тенге, схема будет выглядеть примерно так:

1. Получаем зарплату (150 000 + 150 000 = 300 000 тенге).
2. Платим за аренду квартиры и комуслуги (70 000).
3. Остаётся 230 000. Из них 20 % сразу же откладываем на депозит (46 000).
4. 50 %, или 115 000 тенге, оставляем на покупки и текущие расходы (еда, транспорт, детсад и т. д.).

Теоретически, если не выходить за рамки рекомендованных норм потребления, на еду для семьи понадобится 50–60 тыс. тенге. На транспорт («Онай», а не такси) — примерно 5 000 тенге. Детский сад — 20 000. В итоге останется ещё 30 000 на покупки, которых нет в нормах потребления или другие потребности. Желательно расходовать их экономно, тщательно анализируя каждую мелочь.

5. 30 % бюджета, или 69 000 тенге, выделяем на развлечения, отдых и прочие приобретения : кафе, одежда, косметика, техника и т. д. От импульсивных покупок стоит воздержаться, но урезать досуг менее чем до 10 % не рекомендуется — отсутствие отдыха может отразиться на общем настрое. Лучше вообще иметь отдельный бюджет на эти цели, а не расходовать весь лимит ежемесячно. Большие покупки также следует планировать заблаговременно.

В итоге такими темпами через 4.5 года первоначальный взнос в размере 3 млн тенге по программе «7-20-25» будет собран. Деньги, направленные на аренду и сбережения далее будут перенаправлены в счёт погашения ипотеки. Но при этом финансовая подушка безопасности необходима. Не пренебрегайте этим правилом ни при каких условиях.

Долго ли копить?

Откладывая на депозит всего 30 000 тенге с каждой зарплаты, можно собрать первоначальный взнос (20 % по госпрограмме) за шесть лет. Далее арендные платежи будут примерно равны выплатам по ипотеке.

Если свободная сумма составляет уже 50 000, то взнос будет собран примерно за 4 года. При отчислениях в 100 000 тенге срок сократится до 2.2 года. Без ипотеки обойтись можно, но необходимые на приобретение квартиры 15 млн соберутся в лучшем случае за восемь лет.

Что мешает откладывать деньги?

Чтобы начать откладывать деньги при средней зарплате, несомненно, придётся пересмотреть расходы. Например, отказаться от вредных привычек, а это не только алкоголь и курение.

Импульсивные покупки, или так называемые чёрные дыры, — то, что сводит на нет все попытки собрать значительную сумму. Эксперты, представители самых разных сфер, рассказали, как экономить правильно и эффективно, без лишних стрессов.

Акжунис Брасилова

заместитель директора «Школы финансовой грамотности»

— Выкраивать средства на сбережения можно даже при небольшом бюджете. Для этого нужно составить финансовой план и систематизировать расходы. На первое время задача такова: понять, куда уходят деньги. По статистике, примерно 30 % поступающих средств попросту теряются — люди, которые не записывают траты, не могут вспомнить, на что ушли деньги. Чаще всего это мелочи, которые мы даже не замечаем. Если выявить свою финансовую дыру, можно перенаправить эти средства как раз на накопления. При этом просто считать доходы и расходы мало, нужно составить план и чётко ему следовать. Взносы на сбережения должны стать ежемесячной традицией. Это может быть 20 % доходов. Если предстоят крупные покупки, лучше предусмотреть для них отдельный бюджет и раздробить сумму на несколько месяцев.

Заработок и план поступлений нужно увеличивать. Пусть это будет хотя бы 5–10 тысяч в месяц, но так у вас будет стимул получать больше. Ищите дополнительный доход, хотя бы небольшой. За год можно собрать таким образом дополнительные 120 000 тенге.

Неплохо было бы также научиться инвестировать средства. Ценные бумаги выгоднее депозитов. Но в конечном итоге важна не столько доходность, сколько дисциплина — откладывать деньги нужно ежемесячно.

Финансовый план — это основа успеха, и он должен соответствовать цели. Если семья не ведёт бюджет, то, прежде чем планировать что-либо, важно месяца три записывать все траты, вплоть до жвачки. Конечно, придётся изменить подход к деньгам. Без этого как не было квартиры, так её и не будет.

По словам Акжунис Брасиловой, досуг, эмоциональные покупки, расходы на детей — вот три основных пути утечки средств. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти в любой ТРЦ. Покупки, которые совершаются в связи с необходимостью, — это скорее исключение. Ради интереса эксперты советуют заглянуть в шкаф и проверить, не накопилось ли там много лишнего.

Анастасия Плохих

стилист

— Лишние вещи, купленные за немалые деньги, есть у большинства. Но можно выглядеть стильно и не тратить на это много. Главное — уметь сочетать вещи. Для этого нужен навык «насмотренности», проще говоря, умение видеть и мыслить образами. Можно тренироваться — просматривать картинки, модные блоги. Тогда даже на обычном вещевом рынке вам удастся подобрать правильные вещи.

Есть рациональный минимум, у каждого он свой и зависит от образа жизни. Для начала надо проанализировать своё время. Если 80 % дня вы проводите на работе, а 20 — с детьми на площадке или дома, то формировать базу следует по такому же принципу, иначе всегда будет нечего надеть. Одежды не должно быть много. В моде минимализм: вещей мало, но они вам идут и любимы. Несколько комплектов на сезон, и этого будет достаточно (выбор зависит от предпочтений и времени года).

Я советую сформировать отдельный бюджет на одежду и покупать всё в сезон скидок в соответствии со своим списком. Получится до 70 % экономии.

Специалист отмечает, что зачастую такой подход позитивно отражается не только на кошельке, но и на внешнем виде. При этом абсолютно урезать бюджет на внешний вид не стоит, это отразится на восприятии уровня жизни и настрое в целом.

О том, насколько важна мотивация и правильные мысли, говорит наш следующий эксперт.

Александр Дружинин

психотерапевт

— Есть два фактора, которые мешают человеку копить и заставляют тратить деньги. Первый — социальный. Сформировалось общество потребления, главные ценности которого — приобретать, потреблять, тратить. Если ты это делаешь, значит ты человек. Берут машины в кредит, но живут впроголодь. Устраивают дорогие свадьбы и потом разводятся, потому что негде и не на что жить. Всё это способы поддержания самооценки. Второй фактор — личный. Есть индивидуальные психологические причины для компульсивной траты денег. Например, это трудное, бедное детство, проведённое в нужде. Либо человек пытается через покупки компенсировать недостаток любви, самоуважения, избавиться от тревоги. Это, кстати, общая тенденция — шопинг используется населением как антидепрессант.

Что касается общества, то «денежное давление» — это надолго, мы переболеем этим нескоро. Пересмотреть систему личных ценностей тоже сложно. Как правило, это достигается через переживания и опыт спустя годы. Какие мысли и установки могут помочь экономить деньги? Приведу пример: «Сейчас отказываю себе в чём-то, чтобы через некоторое время иметь гораздо больше».

Следует также почаще задавать себе вопросы: что будет, если я не буду копить (не накоплю) на жильё и что будет, если я накоплю? Важно признать, что зачастую расточительность — это защита от понимания того, что ты беден. Экономить — это не значит жить в нищете. Как раз транжиря человек делает себя бедным.

С чего начать?

Итак, каким бы ни был доход, важно научиться расходовать деньги рационально. В противном случае накопить солидную сумму попросту невозможно.

1. Изучите рынок жилья, определитесь с сегментом и ценой, поймите, какую примерно квартиру вы должны купить в итоге. Пусть это будет не центр, а однушка в пригороде — начните с малого.
2. Составьте план расходов и чётко придерживайтесь его. Откладывайте с каждой зарплаты не менее 20 % суммы на депозит.
3. Выделяйте определённые средства на продукты, досуг, одежду и так далее. Не выходите за установленные рамки.
4. Всегда составляйте список покупок, будь то еда или одежда. Это позволит избежать эмоциональных, спонтанных трат. И кстати, никогда не ходите в магазин или на рынок голодными — так вы точно потратите лишнее.
5. Следите за планом мероприятий и афишами, вступите в клубы по интересам — бесплатный или дешёвый досуг найдётся на любой вкус. Необязательно проводить выходные в ТРЦ.
6. Не сдавайтесь! Пару месяцев будет сложно, но потом новый образ жизни войдёт в привычку и затянет, утверждают эксперты.

Главное — не забывать: нет плана расходов — нет денег, нет денег — нет квартиры.

Как сэкономить на квартире: 5 основных шагов

Сколько я должен сэкономить на квартире?

Ничто не сравнится с посадкой вашей первой квартиры. Это пространство, которое вы можете назвать своим, которое вы можете украсить и наслаждаться тем, что вам нравится. Но многие люди обеспокоены перспективой накопления, достаточного для того, чтобы впервые переехать в квартиру. Они смотрят на аренду в своем районе и сравнивают ее со своим банковским счетом и обнаруживают, что цифры просто не складываются, когда речь идет о стоимости квартиры.

Но не теряйте надежды! С помощью этих квартирных хаков, чтобы сэкономить деньги и несколько умных финансовых изменений, вы можете поставить себя на путь накопления на квартиру своей мечты. Вам понадобится немного дисциплины и немного терпения, но со временем вы будете вознаграждены финансовой стабильностью, чтобы занять свое собственное место.

Следуйте этим советам, и вы узнаете, как именно сэкономить при аренде квартиры, не напрягая себя в процессе.

1.Начните с цели в уме

Каждый раз, когда вы решаете сэкономить на определенных целях, полезно ставить перед собой четкие цели. Накопления на получение квартиры ничем не отличаются. Вы не хотите заниматься сбережениями с неопределенным мышлением о «создании сбережений». Чем конкретнее вы с самим собой, тем больше у вас шансов на бюджет и эффективные сбережения.

Определите, сколько вы хотели бы иметь в аренду каждый месяц. Как правило, эксперты рекомендуют, чтобы ежемесячная арендная плата составляла не более 30% от вашего ежемесячного дохода.Поэтому, если вы зарабатываете 4000 долларов в месяц, вы должны платить не более 1200 долларов в месяц за аренду.

Эта ежемесячная арендная плата является вашей начальной целью, но вам нужно больше, чем это, чтобы переехать в квартиру. Скорее всего, вам также понадобится покрыть свой депозит. Вы также должны планировать счета за коммунальные услуги и другие расходы на квартиру, такие как расходы на переезд и новую мебель.

Также важно отметить, что никакие сбережения не могут компенсировать слишком высокое отношение арендной платы к доходу.Даже если вы вначале накопили достаточно средств, чтобы покрыть арендную плату за несколько месяцев, если ваши расходы слишком высоки для вашего дохода, вы быстро начнете поглощать свои сбережения. Это хорошее место не стоит того финансового стресса, который он вызовет, если он находится за пределами вашего бюджета.

Сосредоточьтесь на своих целях, и сэкономить на первой квартире будет приятным опытом.

2. Уменьшите свои расходы

Лучший способ быстрее сэкономить? Снизьте ваши расходы. Это потребует принятия некоторых трудных решений о том, какие аспекты вашей жизни наиболее важны для вас, и хотите ли вы отказаться от них, чтобы приблизить вас к своей цели — иметь собственную квартиру.

Вот несколько общих областей, где вы можете сократить расходы.

Подписки

В настоящее время большинство людей имеют несколько подписок на широкий спектр цифровых услуг. Такие услуги, как Netflix, Hulu, Spotify и многие другие, требуют ежемесячной платы за использование. Хотя эти услуги могут быть удобным способом доступа к развлечениям, экономия на квартире может потребовать, чтобы вы посмотрели, какие из них можно обойтись. Отмена одной подписки на 10 долларов в месяц не увеличит ваши сбережения, но отмена нескольких ненужных подписок может оказать реальное влияние.

Снижайте свои счета

Многие люди проводят годы, не переоценивая затраты, которые они платят за такие вещи, как оплата автомобилей, страховка и другие расходы. Но вы можете сэкономить деньги, рефинансируя автокредит, чтобы получить более выгодные тарифы и договариваясь о страховых тарифах или переходящих компаниях. Не принимайте ваши текущие ежемесячные расходы за чистую монету — инвестирование во второй половине дня в некоторые опытные исследования может привести к значительному снижению ежемесячных счетов во многих областях.

Ешьте Меньше

Если бы большинство людей столкнулись с общей месячной стоимостью еды вне дома, они, вероятно, потеряли бы сознание.Тратить ненужные деньги на еду вместо того, чтобы есть дома, может абсолютно разрушить вашу способность экономить. Если вы хотите есть дома еще несколько ночей в месяц, вы можете пройти долгий путь к созданию своего фонда квартир.

3. Оставь себе подушку

Оплата арендной платы за первый месяц и внесения депозита при въезде не должна оставлять у вас 0 долларов на вашем банковском счете. Вы хотите предоставить себе возможность покрывать любые чрезвычайные ситуации или непредвиденные расходы, которые возникают в период сразу после вашего въезда.

Имея это в виду, мы рекомендуем откладывать 20% ваших доходов в сбережения, помимо сбережений, предназначенных специально для покрытия вашей новой квартиры. Поэтому, если вы зарабатываете 4000 долларов в месяц, постарайтесь отложить 800 долларов, если это возможно.

Помните — это идеальные цели. Не бейте себя, если не можете откладывать так много каждый месяц. Каждая финансовая ситуация различна. Экономия будет проще для тех, кто живет в сельской местности с низкой стоимостью жизни, чем для тех, кто живет в центре Манхэттена.

Суть в том, что вам нужно сэкономить сверх стоимости вашей квартиры, чтобы у вас оставалось достаточно средств, чтобы жить до тех пор, пока вы не пополните свой банковский счет.

4. Выберите компромиссы

Давайте будем честными. Если вы не миллионер, аренда квартиры будет сопряжена с некоторыми компромиссами, даже если сама квартира безупречна. Если вы хотите сократить время, необходимое для того, чтобы накопить достаточно средств для своего первого места, вам нужно будет по-настоящему поговорить с самим собой о том, где вы готовы избежать расходов, когда получите квартиру.

Возможно, вы мечтаете бросить партнеров из 30 человек в вашем новом особняке квартиры. Но это не может быть практичным. На самом деле спросите себя, что вам нужно или не нужно.

Вы можете найти идеальную квартиру, которая вписывается в ваш бюджет, но тогда приходит время ее обставить. Возможно, вы захотите купить новую мебель от лучших дизайнеров, но это будет означать, что вам придется ждать гораздо больше времени, чтобы накопить средства для этого. Подумайте о том, чтобы найти подержанную мебель, которую вы можете починить или переоборудовать, и просмотрите онлайн-сайты со списком, чтобы найти выгодные предложения.Это не только сэкономит вам деньги, но и может стать забавным опытом, который превосходит преследование со стороны продавцов мебели в огромном выставочном зале.

5. Будьте реалистами с самим собой

Самый важный совет, который мы можем вам дать при накоплении на квартиру? Будь реальным с самим собой. Легко сказать себе, что вы будете жить в рамене и воде в течение двух месяцев и сэкономите 90% своего дохода, чтобы быстрее переехать в вашу квартиру. Но правда в том, что вам лучше ставить разумные цели и постепенно наращивать свои сбережения.

Помните — всегда есть другая квартира. У вас может возникнуть соблазн перепрыгнуть свой план сбережений, потому что на рынке появляется идеальное устройство. Но будет еще одна прекрасная квартира, и еще одна после этого. Придерживайтесь своего плана и продолжайте экономить. Награда придет за то, что вы переедете в квартиру, когда вы будете готовы к году, и вы по-настоящему оцените свой новый дом без стресса, связанного с чрезмерным расширением финансовых возможностей.

И пока вы экономите на своей первой квартире, вы можете вдохновиться и проверить наши вместительные апартаменты!