Выгодно ли взять кредит чтобы погасить ипотеку: Выгодно ли гасить ипотеку потребительским кредитом

Кредит с засадой. Чем опасна досрочная выплата ипотеки

В начале марта ипотека стала в банках одной из самых обсуждаемых тем. Постоянно идут разговоры о снижении ставок. Планируется, что уже в этом году по льготным кредитам на жильё они снизятся до 6%. Более того, в четверг появилась информация, что в банках могут появиться специальные вклады, которые позволят накопить деньги на первоначальный взнос. Чем больше предложений для ипотечников обсуждается, тем выше интерес к жилищным кредитам. При этом заёмщики обычно берут кредит «с запасом», надеясь погасить его раньше срока. Плюсы такого решения очевидны, а вот про минусы мало кто задумывается. Тем не менее гасить ипотеку досрочно не всегда выгодно.

— Если клиент будет часто «злоупотреблять» досрочными погашениями кредитов, рано или поздно ему откажут в займе, каким бы он ни был — ипотека, кредит или даже микрозаём в частной организации, — рассказывает заместитель председателя правления «Локо банка» Андрей Люшин. — Все подобные операции отражаются на кредитной истории клиента, которая может попасть в «серый список».

Фото: © РИА Новости / Алексей Сухоруков

Действительно, задача банка не осчастливить клиента, а заработать. Об этом в первую очередь нужно думать ещё на стадии подбора ипотечного кредита. Лучше всего изначально взять заём на тот срок, в течение которого и планируется делать выплаты. Ничего страшного, если клиент взял ипотеку на 10 лет, а выплатит за 8. Совсем другое дело, если кредит взят на 20 лет, а расплатиться с банком удастся за три года. Как правило, платёж составляется таким образом, что большую часть процентов банк получает за первую половину срока погашения кредита, поясняет аналитик ООО «Эксперт плюс» Кирилл Стариков. Затем выплата основного тела долга доминирует над процентами. Расчёт идёт на то, что если вдруг у заёмщика появится возможность досрочного погашения, то окажется, что именно долю с процентами он уже выплатил.

Как отмечает Кирилл Стариков, в ряде случаев заёмщику бывает выгоднее не выплачивать ипотеку заранее. Например, появились деньги, чтобы покрыть кредит досрочно, но проценты банку уже почти все выплачены. Тогда может оказаться выгоднее открыть депозитный счёт в разных валютах, а ипотеку выплачивать в срок.

— Варианты досрочного погашения прописаны в договоре с банком и могут различаться, — предупреждает инвестиционный консультант «БКС Брокер» Михаил Захаров. — Все нюансы указаны в нём, нелишним будет уточнить у сотрудника банка все интересующие вопросы и особенности оплаты, чтобы в голове не осталось непонятных моментов. Кто-то погашает сумму заранее единоразово, кто-то просто вносит платежи больше, чем минимальные, — выбирать удобный способ лишь вам. Повторюсь, все варианты погашения стоит заранее обговорить, найти в договоре и убедиться, что это вам подходит. Только после этого заключать договор.

Стоит обратить внимание и на страховку. Следует заранее подготовиться и выяснить у банка, какие комиссии будут взиматься и на каких этапах оформления сделки. Может, каждая услуга будет в отдельности недорога, но в совокупности цифра окажется уже весомой. Также нередко в условиях договора встречается пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке, отмечает руководитель аналитического департамента компании «Финист» Катя Френкель. Например, первые пять лет процент по ипотеке был 7%, а с шестого года банк может поменять её до 9,5%, ссылаясь на какие-то сторонние факторы. Да, эти моменты лучше узнавать заранее, находить соответствующие условия в договоре, чтобы потом платёж не возрос внезапно. В таких ситуациях надо просчитывать, что выгоднее — платить такую ипотеку со всеми дополнительными платежами и стараться постепенно погасить досрочно или провести рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Фото: © РИА Новости / Нина Зотина

— При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать и своё общее финансовое состояние, — предупреждает эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов. — Бывает, что заёмщик все деньги вносит за ипотеку, но потом берёт потребительский кредит и попадает в ещё большую зависимость от займа. Если у вас ничего не выделено на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете оказаться в затруднительном положении. Закон об ипотечных каникулах ещё не вступил в силу.

Важно правильно рассчитать свои возможности и грамотно отнестись к вопросу о выборе более лояльного банка.

Иногда банки не дают выбрать тип частично-досрочного погашения и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа, предупреждает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. В таком случае из-за того, что срок кредита остаётся прежним, заёмщики не замечают существенной экономии на процентах.

Впрочем, в большинстве случаев гасить ипотеку досрочно всё-таки выгодно. Как отмечает Геннадий Николаев, за 15–20 лет выплат по ипотеке переплата достигает 100%. При этом чем меньшую сумму клиент будет должен, тем меньше процентов кредитор сможет забрать себе. Кстати, раньше банки могли даже штрафовать заёмщиков за досрочное погашение ипотеки, чтобы компенсировать свои потери на процентах. Сейчас все подобные штрафы и пени запрещены.

Тише едешь – дальше будешь? Выгодно ли заемщику досрочное погашение ипотечного кредита: Дом: Lenta.ru

Те, кто решился приобрести жилье с привлечением ипотечного кредита, часто не подозревают обо всех нюансах и «подводных камнях», которые ждут их на нелегком пути сотрудничества с банком. Ведь банк – не «добрый родственник», который дает вам денег исключительно из любви к вам, а потом, обидевшись, просит вернуть. Банки зарабатывают на кредитовании, это их бизнес.
Не удивляйтесь, если вы обнаружили, что ваше стремление погасить кредит как можно скорее не встретит понимания со стороны банка. На ваш досрочный платеж может быть установлен мораторий или наложен штраф. И вам придется попридержать ваши «свободные» средства до лучших времен, которые непременно наступят.

Время Х

Мораторий, то есть период, в течение которого досрочные платежи не принимаются в принципе, а также сроки по досрочному погашению без штрафов зависят от программ конкретных банков. Если же взять цифры по рынку, то сроки мораториев варьируются от шести месяцев до пяти лет. Период, в который банк берет комиссию (а попросту штраф) за досрочное погашение, варьируется от трех месяцев до года с момента выдачи кредита. Cамый распространенный вариант — шесть месяцев.
Существуют также программы, предусматривающие комиссию за досрочное погашение в течение пяти лет, но это компенсируется снижением годовой процентной ставки в среднем на 0,5 процента.
Справедливости ради стоит заметить, что существуют банковские программы, позволяющие досрочно гасить кредит сразу и без каких-либо ограничений. Но таких не очень много. В чем же дело, почему банки отказываются от «преждевременных» денег?

Ни дать, ни взять

Все объясняется стремлением заработать. Чем быстрее вы вернете платеж, тем меньше процентов вы уплатите банку.
По словам Елены Шилиной, старшего вице-президента сервисного ипотечного банка ИпоТек Банк, банки устанавливают моратории на досрочное погашение либо штрафы за досрочное погашение для того чтобы: в случае моратория обеспечить себе минимальный срок, в который банк гарантированно будет получать планируемую прибыль за предоставление кредита; в случае штрафа за досрочное погашение — чтобы частично компенсировать потерянную при погашении клиентом кредита прибыль. То есть — это некая «соломка», однако она обеспечивает банку получение высокой доходности на выданные заемщику денежные средства.

Пример досрочного расчета по ипотечному кредиту

Кредит в 30 тысяч на 15 лет, процентная ставка — 11 процентов годовых.Ежемесячный платеж — 340 долларов. При выплате кредита в течение 15 лет, переплата составит 31376 долларов.При выплате кредита в течение 2 лет:По программе без штрафных санкций равными платежами в 1400 долларов в месяц, переплата по кредиту составит 3553 доллара.По программе, предусматривающей штрафные санкции в течение первого года в размере одного процента, теми же равными платежами в 1400 долларов в месяц, и ежемесячных штрафных санкций в размере 10,6 доллара переплата по кредиту составит 3680,2 доллара.Составлен Независимым Бюро Ипотечного Кредитования

Кроме того, стоит напомнить, что наиболее распространенный в нашей стране способ погашения кредита – это аннуитетные платежи, которые предусматривают выплату одинаковых сумм, включающих в себя долг и проценты. По словам Кристины Рзаевой, директора по продажам Независимого Бюро Ипотечного Кредитования, в первое время при аннуитетных платежах бОльшая часть ежемесячной выплаты идет в счет уплаты процентов банку, а не в счет погашения основного долга, поэтому устанавливать мораторий именно в первые месяцы очень выгодно для банка.
Такой способ предусматривает, что в первые 3-6 месяцев доля процентов в платеже может составлять до 99 процентов, а сумма основного долга гасится незначительно, отмечает Генеральный директор АТТА-Ипотека Александр Черняк.
При другом способе расчета — по фактическому остатку — сумма кредита делится на весь его срок, и проценты прибавляются к остатку основного долга, который клиент еще не погасил.
Но и в этом случае, по словам Кристины Рзаевой, банки стараются немного затруднить досрочное погашение, чтобы компенсировать свои потери из-за торопливых заемщиков. Например, устанавливают минимальную сумму, которую можно внести в счет досрочного погашения (от 500 до 3000 долларов). Или обязывают заемщиков уведомлять банк о своем намерении внести досрочный платеж за 15-30 дней.

Цена ожидания

А так ли велик этот штраф, которым нас пугают банкиры? Практика показывает, что сумма «выделки» вполне стоит «овчинки». В настоящее время на рынке размер штрафов варьируется от 0,5 до 5 процентов от размера досрочного платежа. Каждый банк сам определяет величину штрафа. А банки, устанавливающие мораторий, штрафов не взимают.
По словам Анны Панкратовой, директора департамента розничного бизнеса НОМОС-БАНКа, выгодность досрочного погашения зависит от каждой конкретной ситуации. При аннуитетной схеме платежей выгоднее гасить досрочно, даже с учетом комиссий, в первой половине срока кредита. Погашая досрочно в первой половине срока, можно существенно сэкономить на процентах банку. Во второй половине срока такой выгоды не получится достичь, потому что ваш аннуитетный платеж будет в основном погашать основной долг.
Кристина Рзаева говорит, что при досрочном погашении кредита банк предложит на выбор — сокращение срока кредита или размера ежемесячного платежа. Выбирать заемщику — что важнее: факт того, что платить уже не 20 лет, а 17, или платить меньше.
Когда проценты по кредиту начисляются по фактическому остатку ссудной задолженности, досрочное погашение выгодно даже с уплатой штрафов. По словам Елены Шилиной, чем быстрее будет погашен основной долг, тем меньше процентов по кредиту выплатит заемщик.

Стоит ли брать кредит, чтобы закрыть кредитную карту

У человека есть кредитная карта, которой он расплачивался в течение месяца, но из-за непредвиденных обстоятельств не смог погасить задолженность в срок. Вот-вот закончится беспроцентный период, и банк начнет начислять проценты. Ситуация нервирует, и в голову приходит решение: возможно, стоит взять потребительский кредит и закрыть кредитную карту. Принято считать, что это плохая идея. Но есть ситуации, когда она вполне оправданна. Правда, только с потребкредитами: микрозаймы в таких обстоятельствах — точно неудачное решение.

Содержание статьи

Кредитная карта и кредит наличными: в чем разница

Сначала разберемся, чем различаются два вида кредитования. Здесь поможет таблица.

Характеристика	Кредитная карта	Кредит наличными
Срок кредитования	Любой в течение срока действия карты. Вы можете взять взаймы сумму в рамках кредитного лимита и вернуть ее через день, а можете по частям возвращать несколько месяцев. Главное — помнить о минимальном платеже и не пропускать сроки.	От нескольких месяцев до нескольких лет в зависимости от условий договора.
Срок начисления процентов	После истечения беспроцентного грейс-периода. Он обычно длится до 50 дней, но все зависит от условий по карте. Пока идет грейс-период, проценты не начисляются.	С первого дня кредитования. Как правило, проценты начисляются сразу на всю сумму. При дифференцированном платеже их объем может меняться по мере выплат.
Процентная ставка	В среднем 23–25 %.	В среднем 10–13 %.

Когда можно взять заем для погашения задолженности по карте

По таблице видно: по кредитке проценты обычно намного выше, чем по обычному кредиту. Поэтому ею предпочитают пользоваться только в рамках грейс-периода. А если уложиться в этот срок не получается, придется платить проценты. И тут выходит, что выгоднее будет выплачивать эту сумму в рамках потребительского кредита и платить 13 %, а не 25 %.

• Разумеется, в каждом случае условия свои. Но если Вы узнали себя в описанной ситуации, возможно, Вам будет целесообразно взять кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте.
• Учитывайте важную деталь: на время погашения потребкредита кредитной картой лучше не пользоваться. Это нужно, чтобы не запутаться в собственных обязательствах и не столкнуться с закредитованностью.

Когда этого делать не стоит

Задолженность маленькая. Если Вы сможете погасить задолженность по кредитке за 2–3 месяца, разница по процентам будет не такая уж и большая. Зато Вам не придется иметь дело с оформлением нового кредита, повышением кредитной нагрузки и другими сложностями.

Кредитная история плохая. Увы, испорченная КИ может серьезно снизить шансы получить кредит на выгодных условиях. Скорее всего, разница в процентах окажется несущественной: чем хуже кредитная история, тем выше процент, который предлагают заемщику банки. Так они стараются обезопасить себя от потери денег.

У Вас много кредитов. Закредитованность ухудшает кредитную историю и повышает вероятность отказа. Отказы в свою очередь тоже ухудшают КИ. К тому же с высокой кредитной нагрузкой банально сложнее справиться. Труднее учитывать платежи и разбираться со сроками, легко допустить ошибку, а это влечет за собой дополнительные выплаты.

Можно ли сделать наоборот

Можно. Правда, в большинстве случаев невыгодно — причины мы описали выше. Но есть ситуации, когда кредитная карта действительно поможет расплатиться с большим кредитом:

• Вы погашаете ипотеку или автокредит. Взять кредитную карту или потребительский кредит, чтобы поскорее выплатить обязательства за квартиру или машину, — нормальная тактика. Так Вы снимете с имущества обременение и сможете не волноваться. Это актуально, если квартиру или машину после погашения кредита человек, например, хочет продать. Покупатель есть уже сейчас, но надо снять обременение, а для этого нужно досрочно погасить ипотеку.
• Вы уверены, что сможете рассчитаться по кредитке раньше, чем закончится грейс-период. Он редко длится дольше 50 дней, а может быть, и того меньше. Если Вы понимаете, что за это время справитесь со сложностями, кредитная карта может быть выходом.

В остальных случаях платить кредитной картой за кредит не стоит.

Читайте также: Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Выводы

Идея кажется странной, но в большинстве случаев погашать задолженности по кредитке потребительским кредитом — оправданное решение. А вот наоборот делать не стоит, чтобы не столкнуться с повышенными процентами. Старайтесь учитывать детали ситуации: многое зависит от нюансов, индивидуальных для каждого случая. Просчитывайте все возможные варианты — так Вам будет проще принять взвешенное решение. И не обращайтесь за микрозаймами: они точно не помогут.

Выгодно ли гасить ипотеку потребительским кредитом

Для понимания того, стоит ли потребительским кредитом гасить ипотеку, нужно разобраться с разницей между этими продуктами. Именно:

1. Ипотека. Это залоговый займ, выдаваемый под покупку недвижимости. Клиент не получает запрошенные средства на руки: банк переводит их напрямую продавцу или передает через банковскую ячейку в сопровождении менеджера. Права на квартиру, а также право пользования объектом переходят заемщику. В случае отказа от выполнения договорных обязанностей банк может реализовать недвижимость с целью погашения долга. В свидетельстве на право собственности на квартиру, приобретенную в ипотеку, проставляется печать «Обременение в силу закона». Штамп не дает проводить операции с жильем без согласования с финансовой организацией.
2. Потребительский кредит. Нецелевой займ, выдаваемый клиенту без необходимости отчитываться перед банком за траты. Приобретаемое имущество не становится залогом для финансовой организации.

На первый взгляд условия пользования потребительским кредитом мягче и комфортнее для заемщика. Однако существуют принципиальные отличия между двумя типами займа.

Таблица 1. Нюансы ипотечного и потребкредита

Ставка	Годовой процент по потребкредиту (ПК) существенно выше (12-14% в год против 6-11%). Конечная переплата по ипотечному кредиту (ИК) не столь велика для заемщика при условии ограниченного срока полной выплаты
Срок	Ипотека оформляется на период до 30-35 лет. Сроки потребительского кредитования обычно ограничены 5 годами
Первоначальный взнос	По потребительскому продукту – отсутствует, по залоговому – 10-20% от суммы приобретаемого жилья
Документы	Для ИК необходимо собрать больше документов
Ход сделки	Ипотека предполагает сложную многоэтапную сделку, оформление ПК занимает немного времени, деньги можно получить в течение 24 часов
Дополнительные условия	Жилье, приобретенное по ИК, требуется ежегодно страховать

В большинстве случаев использование для погашения действующего кредита на жилье ПК невыгодно. Впрочем, иногда гашение ипотечного кредита таким образом обоснованно. Об этих ситуациях далее. 

Как погасить ипотеку потребкредитом

Чтобы закрыть ипотечный кредит, необходимо:

1. Обратиться в финансовую организацию для подачи заявки. Ее можно оформить в ближайшем офисе или через удаленные каналы. Чтобы дали потребительский кредит, необходимо иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход.
2. Перевести полученные средства на ипотечный счет. Перед тем, как закрыть ипотеку, важно убедиться, что средства поступили.
   
3. Оформить заявление на полное досрочное гашение. Можно создать заявку в Интернет-банке. Погашение ипотеки происходит сразу или в дату ближайшего платежа. 
   
4. Получить письмо о полном выполнении обязательств. Выдается в кредитном отделе банка, выбранном для оформления ипотеки. Письмо необходимо для снятия обременения с объекта в Росреестре. 

После проведения всех процедур клиент получает право на любые сделки в отношении квартиры или индивидуального жилого дома. Не стоит забывать о необходимости погашения потребительского кредита по графику. 

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Подробные условия по ИК прописаны в кредитном договоре и зависят от финансовой организации. Существуют плюсы и минусы, характерные для жилищного займа. 

Плюсы ИК

• возможность приобрести дорогостоящий объект;
• ставка по ипотеке ниже в сравнении с ПК;
  
• длительные сроки займа, возможность сократить ежемесячный платеж по ипотеке за счет выбора большого периода для гашения;
  
• тщательная проверка застройщика и объекта службой безопасности банка минимизирует риски, связанные с мошенничеством;
  
• выбор ипотечных программ для молодых и многодетных семей, военных и льготных категорий граждан;
  
• с учетом инфляции и роста цен на недвижимость стоимость ипотеки с годами сокращается.
  

Отрицательные стороны

Есть аргументы, заставляющие выплатить ипотеку быстрее. Среди очевидных минусов:

1. Переплата. За пользование деньгами клиент по итогу отдает банку две, а иногда и три стоимости объекта. Конечная стоимость кредита ниже из-за ограниченного срока.
2. Риск потерять квартиру. Если клиент прекратит платить свой текущий ипотечный кредит, то банк заберет недвижимость.
   
3. Обременение. Недвижимость нельзя подарить, продать или обменять самостоятельно. Для этого нужно закрыть ИК или получить одобрение финансовой организации. 
   
4. Сложности с продажей. Даже если банк разрешит продать квартиру, не каждый покупатель захочет тратить время на переоформление с участием третьей стороны.
   
5. Страхование. Оплачивая ипотеку каждый месяц, семьи тратят львиную долю бюджета. Ежегодный страховой полис становится дополнительной статьей расходов. Однако есть и плюсы: объект застрахован от порчи. 
   
6. Необходимость первоначального взноса. Иногда собрать эту сумму крайне трудно.
   
7. Сложность. Ипотека – выгодный инструмент, но непростой для понимания людей, далеких от банковской сферы. Существует множество нюансов по выделению долей, в правах созаемщиков ипотеки и собственников объекта.
   

Рассчитать переплату, подобрать длительность и ежемесячный платеж поможет ипотечный калькулятор на сайте банка. В целом ИК – важный банковский продукт, позволяющий решить жилищные проблемы. Не стоит бояться залогового кредита, ведь часто – это единственный путь к собственной недвижимости. 

Стоит ли гасить ипотечный кредит потребительским кредитом

Несмотря на положительные аргументы о ИК, потребительским кредитом гасить ипотеку все-таки иногда стоит. К таким ситуациям относят:

1. Необходимость срочно снять обременение. Погасить ипотечный кредит можно, если необходимо провести срочную операцию с объектом. Например, поменять квартиру на большую.
2. Доступен кредит под меньшую ставку. Ситуация практически нереальная, актуальная только для старых ИК. Однако в этом случае выгоднее провести процедуру рефинансирование ипотеки в другом крупном банке или в выбранной ранее финансовой организации. 
   
3. Срок ипотеки подходит к концу и нужны дополнительные средства. Помогает «убить двух зайцев». Можно разобраться с закрытием ипотеки и получить недостающую сумму. 
   
4. Оформление нового ипотечного договора. Если один ИК почти закрыт, но планируется приобрести еще недвижимость, то можно воспользоваться ПК.
   
5. Для снижения ежемесячного платежа. Не самый лучший вариант. Обычно проще рефинансировать ипотеку или провести реструктуризацию. 
   

Минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

Существуют и минусы:

1. Даже выгодный процент по кредиту обычно выше. Средняя ставка по ИК – 7-9% в год, по ПК – 12-14%. Процент по ипотеке меньше потребительского кредита. Следовательно, при выплатах крупных сумм в течение длительного срока стоит отдать предпочтение ИК.
2. Короткие сроки по ПК. Стоимость недвижимости за 5-7 лет способны выплатить люди с хорошим доходом. Для остальных платежи будут неподъемным бременем. Ежемесячная сумма для оплаты ипотеки не столь велика из-за длительного срока. 
   
3. Высокий риск отказа. Существует высокая вероятность отрицательного решения. Взять кредит, имея ипотеку, не просто. 

Уменьшать долг по ипотеке через потреб кредит частично категорически не стоит. Это приведет к возрастанию конечной переплаты. Кроме того, увеличит кредитную нагрузку. Придется вносить платежи по схеме потреб+ипотека. 

Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

Существует ошибочное мнение, что, выбрав дифференцированный график погашения, можно сэкономить на процентах. На самом деле, это не так. ИК с аннуитетным графиком погашения не отличаются порядком начисления процентов, но комфортнее для клиента за счет сохранения платежей на одном приемлемом уровне весь срок. Есть проверенные способы, позволяющие уменьшить переплату по жилищному займу:

1. Выгодно сокращать срок кредита за счет досрочного внесения платежей. Желательно вносить максимально возможную сумму каждый месяц. 
2. Провести рефинансирование. Если ставки по действующим ипотечным кредитам выше рыночных, то лучше перекредитоваться. 
   
3. Закройте часть ипотеки средствами материнского капитала. Сертификат можно использовать для выплаты по жилищному займу или в качестве первого взноса. 

К сожалению, «волшебных» методов обойти правила банка или получить выгоду, использовав схему «ипотека плюс потреб», нет. Возможно получить лучшие условия из доступных на рынке, досрочно погашать кредит на жилье и направить на погашение ипотеки государственные ссуды.

Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке

ПК может погасить остаток по ипотеке или сократить срок жилищного займа. Однако в последнем случае придется выплачивать сумму, порой равную величине оплаты той же самой ипотеки, а чаще – превышающую ее.

Как правильно досрочно гасить ипотеку

Информацию о ежемесячном платеже содержит график погашения. Чтобы внести большую сумму, нужно:

• внести на счет деньги на закрытие ипотечного кредита в этом месяце по графику;
• внести средства, предназначенные для досрочного гашения;
• оформить заявление в офисе или удаленно;
• проверить корректность процедуры у в день списания.

Внесение досрочных платежей позволяет пересмотреть срок ипотеки или сократить ежемесячную сумму оплаты (в зависимости от условий банка). Часть средств из досрочки направляются на основную сумму ипотеки, часть – на гашение процентов. Логика проста: чем сильнее сократится срок кредита, тем меньше будет конечная переплата. 

Досрочное погашение и возврат страховки

Если человеку дадут ипотеку, а в дальнейшем он погасит ее досрочно, то сможет претендовать на возврат неиспользованной части страховки. Процедура проводится на основании заявления. Допустим возврат и в период погашения долга равными долями. Однако в этом случае банк может повысить процент по ИК из-за отказа от страхования недвижимости.

Выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку 

Однозначно сказать об обоснованности такого решения нельзя. Некоторые клиенты наивно полагают: «закрою ипотеку кредитом и заплачу меньше», беря в расчет только ежемесячный платеж. Другие подходят к этому с умом, используют ПК для снятия обременения или получения дополнительных средств после закрытия ИК. Для большинства текущая ипотека выгоднее, чем оформление новых кредитных обязательств. 

Преимущества погашения ипотеки

Ипотека составляет наиболее распространенный вид личного долга в Соединенных Штатах. Почему? Потому что, когда вы берете жилищный кредит, в зависимости от типа ипотеки, вы обычно финансируете 80% стоимости дома. Но общая стоимость ипотеки — это не просто фактическая цена дома, она включает проценты, которые вы платите по самой ссуде.

Например, если вы берете 30-летний фиксированный ипотечный кредит, вы можете запланировать отправку платежа (покрывающего как основную сумму, так и страхование процентов и страховку домовладельцев) своему кредитору на следующие три десятилетия, если только вы не решите выплатить свой долг. ипотека досрочно.

Выход из-под ипотеки — если вы можете себе это позволить — может дать преимущества, которые могут положительно повлиять на ваши финансы, а также на качество вашей жизни, особенно после выхода на пенсию.

Ниже приведены четыре причины, по которым следует учитывать, выгодна ли досрочная выплата ипотеки для ваших долгосрочных финансовых перспектив.

Ключевые выводы

• Досрочная выплата ипотечного кредита может высвободить ваши деньги для путешествия, выхода на пенсию или других долгосрочных планов.
• Отсутствие ипотеки может защитить вас от потери дома, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями.
• Проценты, начисленные по жилищному кредиту, могут достигать десятков тысяч долларов в течение срока действия ипотеки.

1. Погасить прочие долги

Одно из самых больших преимуществ выплаты по ипотеке — это большая финансовая безопасность в долгосрочной перспективе. Без ежемесячных выплат по ипотеке вы можете получить дополнительную передышку в своем бюджете.

Если вы изо всех сил пытались оплачивать счета до того, как была выплачена ипотека, вы сможете перераспределить деньги, которые вы бы заплатили по ипотеке, на большие счета за коммунальные услуги, остатки на кредитных картах, ссуды на обучение и другие виды долгов.

2. Выплата ипотеки снижает стоимость процентов

Огромная финансовая ответственность, с которой домовладельцы сталкиваются при подаче заявления на ипотеку, — это огромная стоимость процентов по ссуде. Чем дольше у вас есть ипотечный кредит, тем больше вы платите в виде процентов.

Выплатив досрочно ипотеку, вы можете значительно сэкономить за счет дополнительных процентов, особенно если у вас была высокая процентная ставка, когда вы брали ипотеку.

3. Защита во время нестабильного рынка жилья

Серьезную озабоченность многих домовладельцев, особенно если они помнят Великую рецессию, вызывает влияние нестабильности на рынке недвижимости на домовладельцев. Возможность не отставать от выплат по ипотеке во время масштабного финансового кризиса является реальной проблемой для многих домовладельцев.

Например, если вы внезапно обнаружите, что вам нужны наличные, и вы хотите получить капитал из своего дома, это может быть трудно сделать, если стоимость вашего дома упадет из-за нестабильности рынка.

Но если вы выплатили ипотечный кредит, по крайней мере, это ежемесячное финансовое бремя снимается, и вы можете подождать, пока рыночная стоимость вашего дома улучшится.

Некоторые финансовые эксперты предупреждают, что не следует жертвовать пенсией ради выплаты ипотеки.Если вы на пенсии, вам может быть выгодно взвесить все «за» и «против» выплаты ипотеки по сравнению с увеличением ваших пенсионных счетов.

4. Финансовая свобода для привлечения других предприятий

Приятным преимуществом выплаты ипотеки при условии, что у вас нет других долгов, является то, что это может дать вам финансовую свободу для других предприятий.

Если вы всегда мечтали жить где-нибудь в тропиках, путешествовать по миру или иметь собственный бизнес, наличие дополнительных денег на вашем банковском счете каждый месяц позволит вам использовать другие экономические возможности.

Итог

Выплата ипотеки — мечта многих домовладельцев. Если эта цель находится в пределах досягаемости для вас и вашей семьи, это может быть разумным шагом для погашения вашего ипотечного баланса.

Это не только высвободит дополнительные деньги каждый месяц, но и обеспечит дополнительную финансовую безопасность во время жилищного кризиса, позволит вам сэкономить больше и может даже позволить вам преследовать свои мечты, требующие дополнительной финансовой поддержки.

Досрочная выплата по ипотеке: плюсы и минусы

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Заемщикам следует досрочно погасить ипотеку, когда у них есть большие суммы наличных денег, значительно превышающие то, что им нужно для чрезвычайных ситуаций и пенсионных взносов, и они хотят сократить свои общие процентные расходы. Желание погасить ипотеку как можно быстрее — это естественно, но досрочная выплата имеет смысл только в том случае, если она позволяет вам сэкономить деньги и достичь ваших долгосрочных финансовых целей. Как и в любом другом случае, у досрочного погашения ипотеки есть свои преимущества и недостатки, поэтому убедитесь, что это лучшее решение для вашей ситуации, прежде чем переводить средства со своего 401 (k) или сберегательного счета.

причин, по которым вы должны погасить ипотеку раньше срока

Если вы хотите снизить общий процент, который вы платите по ипотеке, или высвободить наличные для других целей, вам может помочь досрочное погашение ипотеки. Каждый месяц у вас есть ипотечный кредит, вы платите проценты на оставшийся остаток. Выплачивая этот остаток досрочно, вы избавляетесь от нескольких лет дополнительных процентных платежей, взимаемых по ссуде. В зависимости от того, сколько еще осталось по ипотечному кредиту, это может равняться сбережениям в тысячи долларов.

Полная выплата ипотеки также позволяет ежемесячно высвобождать денежный поток.Это снижает финансовую нагрузку на вашу семью и дает вам больше ресурсов для инвестирования или сбережений — шаг, который может принести вам более высокую прибыль в долгосрочной перспективе. Выплата ипотеки также может помочь при выходе на пенсию, снизить ежемесячные расходы на домашнее хозяйство и еще больше увеличить размер пенсионных долларов.

Чтобы воспользоваться преимуществами, вам даже не нужно полностью платить по ипотеке. Выплата большой единовременной суммы в счет погашения остатка по кредиту снижает общие процентные расходы и помогает наращивать капитал. Как только у вас будет 20% капитала в собственности, то есть вы выплатите 20% от общей суммы кредита, вы можете отменить свое частное ипотечное страхование (PMI) и еще больше снизить свои ежемесячные расходы.PMI может стоить домовладельцам от 0,5% до 5% от их первоначального остатка по кредиту.

Если вы выплатили значительную сумму своего кредита, у вас есть возможность использовать этот капитал для обеспечения кредитной линии собственного капитала или рефинансирования с выплатой наличных средств. Эти варианты ипотеки по существу конвертируют ваш капитал в наличные, которые затем можно использовать для покрытия расходов на ремонт, чрезвычайных ситуаций или даже расходов на обучение. Хотя обналичивание собственного капитала увеличит ваши расходы по кредиту и добавит еще одного залогового права на вашу собственность, оно может быть полезным источником экстренного финансирования, которое намного дешевле, чем необеспеченный личный заем.

причин не выплачивать ипотеку досрочно

Если вы думаете об использовании денежных резервов или сбережений для выплаты ссуды, вы должны понимать, что это может увеличить ваши риски и может быть не самым разумным использованием ваших денежных средств. Досрочное погашение ипотечной ссуды обычно является хорошей идеей, но бывают ситуации, когда это может быть не лучшим использованием вашего свободного денежного потока. Хотя у вас по-прежнему будет свой собственный капитал, продажа дома и получение доступа к этим средствам могут оказаться трудными.Ваша способность сделать это будет зависеть от других факторов, включая местный рынок, процентные ставки, а также спрос и предложение. Эти факторы трудно предсказать, и они могут измениться к тому времени, когда вам понадобится продать. Поэтому важно поддерживать минимальный уровень наличности для покрытия непредвиденных расходов.

Также следует учитывать проблемы рынка. Инфляция фактически обесценивает любую неинвестированную наличность. Если предположить, что инфляция продолжает расти, покупательная способность каждого доллара, который у вас есть в наличных деньгах, со временем снижается.Однако, производя все платежи сразу, а не накапливая их в виде сбережений, ваши деньги — и дом, в который вы их вкладываете, — можно было бы лучше защитить от инфляции и изменения рыночных условий. Хотя это может варьироваться в зависимости от вашего уникального рынка недвижимости, стоимость жилья обычно растет быстрее, чем инфляция.

Вам также следует рассмотреть потенциальные инвестиционные возможности, которые вы можете упустить, выполнив досрочную выплату ссуды. Каждый раз, когда вы вносите платеж по ипотеке, вы, по сути, делаете безрисковые вложения, уменьшая свою рисковую нагрузку и вкладывая средства под процентную ставку по ипотеке.Для сравнения: вложение денег в акции и процентные счета дает шанс получить доход, превышающий вашу безрисковую ставку по ипотеке. Каждый доллар, который вы вкладываете в ипотеку, — это доллар, который вы не можете вложить в эти высокодоходные предприятия.

Для справки, средняя доходность индекса фондового рынка S&P 500 составляла немногим более 9% за последние 90 лет, в то время как средняя ставка по 30-летней традиционной ипотеке на дату написания этой статьи составляла немногим более 4,5%. Хотя это не означает, что вы должны вкладывать все свои деньги в акции вместо выплат по ипотеке.Это еще одна вещь, которую следует учитывать, если у вас есть дополнительные деньги для инвестирования, и это может быть особенно важно, если вы взвесите преимущества вложения своих средств в счет 40 (k) с налоговыми льготами, как описано в сегменте ниже.

Имейте в виду, что некоторые кредиторы могут также взимать комиссию за досрочное погашение с заемщиков, которые досрочно выплачивают свои ссуды. Убедитесь, что вы знаете о политике предоплаты вашего кредитора и учитываете ее при расчетах сбережений / убытков.

Налоги, кредиты и пенсионные выплаты

Полная выплата ипотечного кредита исключает любые налоговые вычеты по процентным платежам, которые вы можете списать как заемщик.В настоящее время домовладельцам разрешено списывать проценты, которые они выплачивают по первой ипотечной ссуде, в размере до 1 миллиона долларов. Это снижает ваш налогооблагаемый доход и в результате часто увеличивает размер возврата. Полная выплата ипотеки устранила бы это налоговое преимущество.

В качестве альтернативы, досрочное погашение ипотеки отвлекает средства, которые в противном случае могли бы быть применены к вашим необлагаемым налогом пенсионным взносам. Вы можете потерять любые проценты, которые потенциально могли заработать на этом счете.Взносы 401 (k) до налогообложения не облагаются налогом до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию. Вложение тех же средств в ипотеку — а не на ваши пенсионные усилия — уменьшит будущие списания налогов по ипотеке и приведет к потере процентов, которые можно было бы заработать на эти средства.

Наконец, досрочное погашение кредита также может отрицательно сказаться на вашем кредите. История платежей, продолжительность и разнообразие кредитов могут повлиять на ваш рейтинг, и кредитные компании предпочитают большее разнообразие кредитов, чем меньшее, при прочих равных.Ипотечные кредиты улучшают ваш кредитный портфель и дают вам возможность доказать свою кредитоспособность. Досрочная выплата закрывает кредитный счет и может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга и потере будущих возможностей его улучшения.

Экономия против альтернативных издержек

Принимая решение о предоплате ипотечного кредита, всегда оценивайте, как лучше всего использовать свои наличные деньги с учетом ваших уникальных обстоятельств. Заемщикам следует проанализировать свои индивидуальные кредитные профили и потенциальные возможности заработка, такие как проценты, PMI и т. Д.- за вычетом затрат на предоплату, включая потерянные налоговые вычеты, подверженность инфляции и упущенную прибыль от инвестиций.

Важно учитывать влияние ваших средств на досрочное погашение ссуды по сравнению с другими инвестициями, сбережениями и финансовыми усилиями. Определите, может ли этот план принести вам больше прибыли в долгосрочной перспективе, не ограничивая вашу способность комфортно выходить на пенсию, оплачивать обучение вашего ребенка в колледже или достигать ваших долгосрочных финансовых целей. Учитывайте будущие последствия досрочного погашения кредита и учитывайте волатильность рынка жилья.Продать дом и заработать на собственном капитале может быть труднее, чем вы думаете, особенно если рынок пойдет на спад.

Помните, ваше решение не ограничивается этими двумя вариантами. Рефинансирование также предлагает вам возможность сократить срок кредита, снизить ежемесячный платеж и высвободить денежные средства, которые вы можете направить на пенсию или другие инвестиции. Основная цель — выбрать путь, который принесет наибольшую отдачу и вероятность финансового успеха в долгосрочной перспективе в соответствии с вашей уникальной ситуацией.

Следует ли мне погасить личный заем перед подачей заявления на ипотеку?

Для многих ипотечный кредит — это самый крупный долг, который они берут. Поскольку ипотечная ссуда является такой большой ссудой и выплачивается в течение такого длительного периода времени, важно, чтобы вы соответствовали самым лучшим ставкам по ипотеке, которые только можно получить.

Чтобы получить более низкую процентную ставку по ипотеке, вы должны сделать все возможное, чтобы быть идеальным заемщиком. Это означает, что у вас будет хороший кредитный рейтинг. Также неплохо было бы преуспеть в других показателях, на которые обращаются кредиторы, когда они решают, предоставлять ли вам финансирование и по какой ставке.

Когда вы ищете способы стать более квалифицированным заемщиком, вы можете задаться вопросом, имеет ли смысл выплатить непогашенную личную ссуду до подачи заявления на ипотеку. К сожалению, на этот вопрос нет однозначного правильного ответа, но вот несколько вещей, которые необходимо учитывать, чтобы принять решение.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов.Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Причины погашения личной ссуды перед подачей заявки на ипотеку

Есть несколько серьезных причин, по которым имеет смысл выплатить личную ссуду до подачи заявки на ипотеку:

Выплата личной ссуды может улучшить соотношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу — это сумма вашего долга по отношению к доходу. Если ваши общие выплаты по долгу, включая вашу ипотеку и другие расходы по кредиту, составляют в сумме до 1200 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход составляет 4000 долларов, соотношение вашего долга к доходу (DTI) составляет 1200 долларов / 4000 долларов или 30%.

Большинство ипотечных кредиторов не предоставят вам ссуду, если отношение вашего долга к доходу превышает 43% , самое большее . Многие кредиторы требуют еще более низкого отношения долга к доходу, чтобы соответствовать требованиям, но даже если это не требуется, более низкий DTI рассматривается более благосклонно и может помочь вам получить ипотечную ссуду по лучшей ставке.

После того, как вы станете домовладельцем, у вас будет на один платеж по долгу меньше.

Стать домовладельцем сопряжено с целым рядом новых расходов: от покупки мебели до оплаты кому-то, кто косит ваш газон (или за оборудование и газ, чтобы косить его самостоятельно). У вас также будут налоги на имущество, счета за коммунальные услуги, расходы на ремонт дома и сборы ТСЖ — в зависимости от того, где вы живете.

Когда у вас есть все эти расходы, вы не хотите иметь большую задолженность перед кредиторами помимо оплаты ваших регулярных ежемесячных счетов.Если вы выплатите свой личный заем, вы освободите денежные средства, которые можно направить в фонд экстренной помощи или ремонта дома или использовать для покрытия других расходов, связанных с домовладением.

Причины не выплачивать личную ссуду до подачи заявления на ипотеку

Конечно, есть также некоторые причины, по которым вы можете не захотеть выплачивать личную ссуду до того, как подадите заявку на ипотеку. Важно внимательно рассмотреть эти вопросы, поскольку выплата личного кредита может затруднить получение выгодной сделки на дом при некоторых обстоятельствах.

Выплата личной ссуды не обязательно улучшит ваш кредит.

Погашение долга по кредитной карте снижает коэффициент использования кредита или сумму использованного кредита относительно доступного кредита. Это улучшает ваш кредитный рейтинг.

Но досрочное погашение ссуды не обязательно приведет к улучшению вашего рейтинга. Если вы каждый месяц вовремя выплачиваете личную ссуду, наличие в вашем кредитном отчете различных кредитов действительно может помочь повысить ваш рейтинг.

Вы можете исчерпать свой первоначальный взнос или денежные резервы.

Было бы неплохо вложить не менее 20% в стоимость дома. Хотя многие кредиторы позволяют вам вносить меньшую сумму, вам, вероятно, придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI), если ваш первоначальный взнос меньше 20% от стоимости дома. PMI может стоить от 0,5% до 1% от стоимости вашего кредита в год, поэтому это может быть довольно дорого.

Более высокий первоначальный взнос также может помочь вам получить ипотеку по более выгодной ставке и снизить ваши шансы на то, что в конечном итоге задолженность превышает стоимость дома, что вызывает целый ряд проблем, в том числе затрудняет продажу вашего дома.

Если вы потратите кучу денег на досрочное погашение личной ссуды, вы исчерпаете деньги, которые у вас есть для первоначального взноса, и, возможно, в конечном итоге вам придется вкладывать меньше. Это затрудняет получение ипотечного кредита, а зачастую и более дорогостоящее.

Некоторые ипотечные кредиторы также требуют, чтобы вы соответствовали определенным требованиям к наличным резервам — например, наличие в банке платежей по ипотеке на несколько месяцев. Если вы потратите деньги на личный заем, это может усложнить выполнение этого требования.

Плюс, конечно, если вы потратили свои деньги на личную ссуду, у вас будет меньше денег на чрезвычайный фонд или другие расходы, которые вы можете понести как домовладелец.

Персональные ссуды обычно имеют относительно низкую процентную ставку.

Ставка по индивидуальной ссуде обычно ниже, чем по другим видам потребительской задолженности, например по кредитной карте, хотя процентные ставки по ипотеке обычно ниже, чем по ссуде с физических лиц.

Нет смысла выплачивать личную ссуду, если у вас есть другая задолженность по более высоким ставкам, например, задолженность по кредитной карте.И нет смысла выплачивать личный заем, если это может заставить вас занять больше по кредитной карте после того, как вы закроете свой дом, чтобы покрыть расходы на переезд, ремонт дома или другие расходы.

Вы можете отложить покупку дома.

Если вы решите подождать выплаты кредита, вы можете отложить покупку дома на время работы, чтобы найти деньги для погашения кредита. Пока вы ждете, процентные ставки по ипотеке могут потенциально вырасти, что сделает вашу ипотеку более дорогой.Вы также задерживаетесь с оплатой аренды на более длительный срок и откладываете время, когда вы можете начать наращивать капитал в своем доме.

Какой выбор вам подходит?

В конечном итоге вам необходимо учитывать особенности вашей собственной ситуации. Если выплата личной ссуды может лишить вас возможности внести 20% первоначальный взнос, сделать вас более уязвимыми в будущем или отложить покупку дома, зачастую это того не стоит.

Но, если выплаты по личному кредиту делают отношение долга к доходу слишком высоким или есть риск, что вы не можете позволить себе и личные ссуды, и расходы на то, чтобы быть домовладельцем, вам следует сначала подождать и погасить ссуду. перед покупкой дома.

См. Плюсы и минусы

Должен ли я выплатить ипотечный кредит

Многие люди спрашивают себя: «Должен ли я выплатить ипотечный кредит?» Как домовладелец, идея о досрочном погашении своего дома, вероятно, заманчива.

Кто хочет платить по ипотеке каждый месяц, если нет необходимости? Но, как и при любом важном финансовом решении, важно учитывать все факторы, прежде чем пытаться досрочно выплатить ипотечный кредит.

Даже несмотря на то, что досрочная выплата дома сэкономит вам деньги на процентах, существуют риски, которые необходимо сопоставить с ожидаемыми вами выгодами.

Только когда у вас будет четкое представление о плюсах и минусах досрочного погашения ипотеки, вы сможете принять осознанное решение.

На первый взгляд, идея погасить ипотеку раньше — очевидный выигрыш. Однако финансовое управление, пенсионное планирование и инвестиции в целом требуют тщательного планирования, чтобы добиться правильного результата.

Вы должны рассмотреть свои финансовые цели, привычки в отношении расходов, рынок и различные другие факторы, прежде чем вы сможете быть уверены в том, какие решения лучше всего для вас.

Например, если у вас низкая процентная ставка по ипотеке, возможно, имеет смысл сохранить свои наличные или даже инвестировать их. Это может иметь еще больший смысл, если вы знаете, что получите более высокую доходность, чем та, которую вы платите по ссуде. (Я подробнее расскажу об этом позже.)

Вот почему всегда полезно поговорить с финансовым консультантом, прежде чем принимать какие-либо важные финансовые решения — они обучены помогать вам определять риски и потенциальные выгоды с учетом ваших уникальных обстоятельств. .

Есть больше веских причин, и все больше людей настраивают свои условия жилищной ипотечной ссуды. Кредиторы понимают, что предложение заемщикам большей гибкости в отношении продолжительности ипотеки — это хорошо.

Например, вы можете привязать срок окончания ссуды к тому времени, когда вы выходите на пенсию.

Однако, прежде чем поговорить с консультантом, никогда не помешает провести собственное исследование. Следующая информация поможет вам понять общие преимущества и недостатки досрочного погашения ипотеки.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

Вот причины, по которым вы можете рассмотреть вопрос о досрочном погашении ипотеки.

1. С вашей жизни снято серьезное финансовое бремя.

Спрашивая себя, следует ли мне выплатить ипотечный кредит, вы, вероятно, думаете о том, как здорово быть без ипотечного кредита. Верно? Посмотрим правде в глаза, ежемесячная выплата ипотеки — это финансовая ответственность, которую разделяет подавляющее большинство домовладельцев.

Большинство людей не освобождаются от кредитов.Для домовладельцев, которые имеют высокую долговую нагрузку, ежемесячная оплата счетов может создать дополнительный стресс.

Выплата ипотечного кредита приносит огромную пользу. Вы можете спать спокойно по ночам, зная, что у вас нет обязательств перед кредитором. Даже для людей, у которых нет финансовых проблем, по-прежнему приятно иметь возможность сказать, что у вас нет ипотеки.

Выплата дополнительных платежей по основной сумме каждый месяц не всегда имеет финансовый смысл для всех. Важно различать, следует ли вам погашать остаток по ипотеке.

Многие люди думают о выплате ипотечного кредита, когда они выходят на пенсию. Многие люди не хотят производить выплаты по ипотеке, когда у них больше нет стабильного потока доходов.

Досрочное избавление от ипотеки может иметь большой смысл для снятия этого финансового бремени.

1. Вам больше не нужно сравнивать стоимость ипотеки с другими инвестициями.

Инвестирование — это балансирующее действие, которое требует тщательного планирования, чтобы не работать против себя.Ваша ипотека, вероятно, является наиболее значительным кредитом, который вы взяли, и стоимость процентов, которые вы выплачиваете, складывается с годами и десятилетиями.

Вы можете и должны делать определенные инвестиции, даже если у вас есть ипотечный кредит — например, ваш инвестиционный счет 401K или IRA; другие менее ясны. Чтобы инвестиции имели смысл, пока вы должны деньги ипотечной компании, она должна обеспечивать доходность, превышающую ваши проценты по ипотеке.

В противном случае вам будет лучше досрочно выплатить ипотечный кредит.Но если вы выплатили ипотечный кредит, вам не нужно сопоставлять свои вложения с ипотечным кредитом, потому что вы больше не платите проценты по ссуде.

Когда деньги дешевы и низкие процентные ставки, маятник обычно колеблется в пользу сохранения ипотеки. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка по ипотеке, выплата по ипотеке может иметь больше смысла.

Конечно, если вы решите оставить ипотеку более разумной, чем ее досрочную выплату, было бы глупо не рефинансировать ее в пользу более низкой процентной ставки.

Вы можете взять ссуду без баллов, без затрат на закрытие и оставить такое же количество лет для погашения ипотеки. У вас будет более низкая процентная ставка при одновременном погашении кредита в первоначально запланированные сроки.

2. Вы можете вкладывать деньги в менее рискованные инвестиции.

После выплаты по ипотеке вы можете использовать деньги, которые вы платили по ипотеке, для инвестирования в безопасные инвестиции.

Нельзя сказать, что ваш дом — рискованное вложение, потому что это не так.Однако всегда существует вероятность того, что цены на жилье могут упасть, и ваш дом может оказаться меньше, чем вы ожидали, или не поспевать за инфляцией. Такое случается редко, но теоретически может.

Казначейские ценные бумаги и застрахованные банком депозитные сертификаты — это невероятно безопасные инвестиции, в которые вы можете вложить свои деньги, чтобы сделать их очень безопасными.

Однако маловероятно, что эти инвестиции принесут более высокий доход, чем ваша процентная ставка по ипотеке.Поэтому они не так желательны для тех, у кого есть ипотека.

3. Вы можете инвестировать в высокорисковые вложения, как в акции.

Казначейские ценные бумаги и застрахованные банками депозитные сертификаты не являются высокодоходными инвестициями, что ожидается, когда вложение имеет чрезвычайно низкий риск.

Вы можете диверсифицировать свой портфель, инвестируя в акции, которые с большей вероятностью принесут более высокие дивиденды.

Конечно, есть больший риск, но вы можете снизить его, обратившись к фондовым индексным фондам.

Поговорите со своим финансовым консультантом о долгосрочных инвестиционных стратегиях после выплаты ипотеки, чтобы вы могли получить совет, относящийся к вашей уникальной ситуации и конкретным целям.

В долгосрочной перспективе фондовый рынок — отличное место для ваших денег. Если ваш инвестиционный горизонт простирается на несколько лет, имеет смысл иметь большую часть вашего финансового портфеля в акциях.

Учитывая исторический уровень инфляции в 2-3 процента, акции приносят инвесторам 7-8 процентов годовой доходности.У людей возникают проблемы, когда они пытаются рассчитать время на рынке. Покупайте и держите, когда у вас более длительные сроки инвестирования.

4. Вы высвобождаете денежный поток для своей семьи.

Отсутствие ежемесячного платежа по ипотеке позволит вам и вашей семье ежемесячно высвободить много денег. Чем больше у вас денежный поток, тем меньше стресса вы испытаете, когда столкнетесь с множеством неожиданных и ожидаемых расходов, которые вам встретятся.

Увеличение денежного потока также дает вам возможности для сбережений или инвестирования, которых у вас не было бы в противном случае.

5. Вы можете перестать платить PMI.

Большинство кредиторов требуют частного ипотечного страхования до тех пор, пока вы не достигнете 20% собственного капитала в вашем доме. Чем раньше вы достигнете 20%, тем скорее вы сможете прекратить платить PMI и использовать эти деньги с большей пользой. PMI не дает домовладельцу никаких преимуществ. Вы каждый год выбрасываете в окно значительную сумму денег, пока продолжаете оплачивать частную ипотечную страховку.

Частное страхование ипотеки защищает кредитора от дефолта и ничего более.

6. Вы можете конвертировать свой капитал в наличные.

Чем больше вы заплатите по ипотеке, тем больше капитала вы создадите в своем доме и тем лучше станут ваши финансовые возможности для использования этого капитала. В конце концов, вы можете получить кредитную линию для собственного капитала или рефинансирование с выплатой наличных средств.

Вы можете использовать деньги, полученные от этих новых вариантов ссуды, на ремонт своего дома, оплату чрезвычайных ситуаций или инвестирование в другую собственность.

Минусы ранней выплаты ипотеки

Вот причины, по которым вы можете не захотеть выплачивать ипотеку заранее.

1. Вы теряете ликвидность при выплате ипотеки.

Ликвидность означает, насколько легко получить доступ к имеющимся у вас деньгам и потратить их. Когда вы вкладываете все свои деньги в свой дом, вы теряете ликвидность.

Если возникнет чрезвычайная ситуация и вам понадобятся деньги, например, вам придется получить ссуду под залог собственного капитала или продать дом, чтобы получить доступ к своим деньгам.

Если вы откладываете выплату ипотеки и храните часть наличных на сберегательном счете, вы можете сразу же получить деньги.Важно сопоставить вашу потребность в ликвидности с вашим желанием покончить с ипотекой.

Большинство людей, решивших досрочно погасить ипотеку, не беспокоятся о лишних деньгах.

2. Вы теряете доступ к налоговым вычетам по уплате процентов.

На данный момент вы можете ежегодно вычитать процентные платежи по ипотеке при подаче налоговой декларации, хотя и не так много, как раньше.

Это означает, что вы получаете больше денег каждый год из-за денег, которые вы платите в счет процентов.Как только вы оплатите свой дом, вы потеряете эти вычеты.

Однако сумма процентов по ипотеке, которую вы можете вычесть, в последнее время изменилась в худшую сторону.

Если сейчас у вас есть дом, вы можете претендовать на вычет процентов по ипотеке только в размере до 750 000 долларов США, если вы состоите в браке, и 375 000 долларов США, если состоите в браке с раздельным статусом. Эти лимиты действуют до 2025 года. В соответствии со старым налоговым кодексом лимиты долга составляли 1 000 000 долларов США и 500 000 долларов США.

Кроме того, в соответствии со старым налоговым кодексом, вы также могли вычесть проценты по ипотеке в размере до ста тысяч долга собственного капитала или пятидесяти тысяч, если вы состоите в браке, подача отдельно.

Согласно действующему законодательству, вы можете вычесть проценты только по долгу собственного капитала, использованного для приобретения или улучшения вашего жилья, при условии соблюдения лимитов в 750 000 долларов США / 375 000 долларов США.

Ипотека стала менее привлекательной в соответствии с новым налоговым законодательством. Для домовладельцев меньше налоговых льгот.

3. Вы можете получить небольшой удар по вашему кредитному рейтингу.

Одним из факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, является ваш кредитный баланс — различные ссуды, которые у вас есть в любое время. Когда вы выплачиваете ипотеку, она выпадает из вашего кредитного портфеля.Это может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга.

Кредитный микс, которым вы обладаете, составляет десять процентов вашего общего кредитного рейтинга. Принимая во внимание это, следует понимать, что другие кредиторы считают, что вы ежемесячно выплачиваете ипотеку.

Когда они определяют вашу жизнеспособность как заемщика, это прекрасно, что они видят, что вы вносите платежи вовремя каждый месяц.

4. Нельзя вкладывать деньги в другие вложения.

С вашей стороны, вероятно, потребуется целенаправленный финансовый толчок, чтобы досрочно погасить ипотеку.Все деньги, которые вы вкладываете в ипотеку, можно было бы вложить в другие инвестиции, которые могут принести более высокую прибыль.

Средняя доходность индекса фондового рынка S&P за последние 90 лет составляла около 10%, тогда как ставка по стандартной ипотеке на 30 лет составляет около 4,5%.

Мало кто посоветует вам вкладывать все свои деньги в акции, а не в закладную — акции несут гораздо больший риск, — но стоит помнить, что вы можете заработать больше на акциях.

Часто задаваемые вопросы по выплате ипотеки

1.Каков средний возраст выплаты по ипотеке?

Многие эксперты, рекомендующие выплатить ипотечный кредит, говорят, что это должно быть сделано к тому времени, когда вам исполнится пятьдесят лет.

2. Что является наиболее существенным недостатком досрочного погашения ипотеки?

Самый большой недостаток выплаты ипотеки — снижение вашей ликвидности. Намного легче получить деньги с инвестиционного или банковского счета, чем с капитала, который вы создали в своем доме.

3.Как повлияет выплата 100 долларов в месяц на погашение моей ипотеки?

Если вы добавляете только сто долларов к основной сумме ипотечного кредита каждый месяц, это существенно повлияет на срок действия кредита. Вы можете рассчитывать, что доплата 100 долларов сократит срок вашего кредита на пять-шесть лет.

4. Выполняются ли дополнительные платежи автоматически по принципу?

Нет. Было бы лучше, если бы вы сообщили кредитору, что дополнительные средства должны быть зачислены на основной баланс. Некоторые кредиторы сначала начисляют деньги на проценты, а вы этого не хотите.Это редко, но также убедитесь, что нет штрафа за предоплату.

5. Что произойдет, если вы выплатите ипотечный кредит досрочно?

Когда вы выплатили ипотечный кредит, вы можете ожидать, что кредитор отправит вам оригинал векселя со словами «оплачено полностью». Должно быть объяснение, что вы полностью выплатили свой долг.

6. Повлияет ли выплата по ипотеке на размер уплачиваемого мной подоходного налога?

Да. Когда вы выплатите ипотеку, вам больше не будет предоставлен налоговый вычет.Это один из аргументов в пользу несвоевременной выплаты кредита. Например, если вы списываете 5000 долларов США процентов по кредиту в год и платите 25% федерального налога, налоговые обязательства увеличиваются на 1250 долларов, когда у вас больше не будет этого вычета.

7. Как лучше всего погасить ипотеку?

Вы можете погасить ипотеку быстрее, выполнив одно из двух действий. Либо делайте один или несколько дополнительных выплат по ипотеке в год, либо вкладывайте дополнительную сумму денег каждый месяц, чтобы быстрее погасить остаток.Другой вариант — выплачивать ипотечный кредит раз в две недели, что, по сути, обеспечит кредитору больше платежей каждый год.

8. Что лучше: получить ипотеку на 15 лет или доплатить при ипотеке на 30 лет?

Ответ действительно зависит от того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц. 15-летняя ипотека будет иметь более низкую процентную ставку, поэтому, если у вас нет проблем с внесением более высоких платежей каждый месяц, вам следует выбрать этот путь. С другой стороны, если вы не уверены, что ваш доход останется стабильным или вы возьмете на себя больше долгов, лучше иметь возможность выбирать сумму выплаты.

9. Каковы самые быстрые способы погасить ипотеку раньше срока?

Самый быстрый способ погасить ипотечный кредит — это либо установить платежи по ипотеке раз в две недели, посылать кредитору больше ежемесячных платежей, предоставлять кредитору дополнительные платежи или выбирать меньший срок кредита. Конечно, вы можете использовать комбинацию любого из вышеперечисленных, чтобы выплата произошла еще раньше.

10. Вредит ли погашение ипотеки вашим кредитным рейтингам?

Выплата ипотечного кредита окажет незначительное влияние на ваш кредитный рейтинг.Они могут немного упасть, но этого не стоит беспокоиться.

11. Выплачивают ли миллионеры свою ипотеку?

Да. Большинство миллионеров не имеют ипотечных кредитов. Средний миллионер выплатит свою ипотеку через одиннадцать лет. Более 65 процентов живут в домах без ипотеки.

Последние мысли о досрочном погашении ипотеки.

Имеет ли смысл выплачивать ипотечный кредит раньше срока, на самом деле зависит от финансовых и жизненных обстоятельств каждого человека.То, что подходит одной стороне, может не иметь смысла для другой.

Проведите исследование и, возможно, обратитесь к финансовому консультанту, который сможет более внимательно изучить ваши обстоятельства. Преимущества и недостатки более раннего погашения ипотеки не всегда очевидны.

Надеюсь, теперь вы лучше понимаете, следует ли вам выплачивать ипотечный кредит.

Другие ресурсы по ипотеке, которые стоит прочитать

Хотите получить более полезные рекомендации по ипотеке? Перед покупкой дома ознакомьтесь с некоторыми из превосходных ресурсов, которые можно найти на сайте Maximum Real Estate Exposure.

• Почему переводятся ипотечные кредиты — вы когда-нибудь задумывались, почему вы начинаете с одного кредитора, а заканчиваете другим. Продажа ипотеки — обычная практика в сфере кредитования. Узнайте, что вам нужно знать об этой финансовой практике.
• Какие вопросы я должен задавать кредиторам — когда вы покупаете дом в ипотеку, вопросы кредитора имеют жизненно важное значение для принятия разумных финансовых решений. Посмотрите, какую информацию вы должны получать от кредитора, которого вы в конечном итоге выберете.
• Как выбрать кредитора — одним из наиболее важных аспектов покупки дома является выбор ипотечного кредитора. Ознакомьтесь с некоторыми из наиболее важных факторов при выборе правильного кредитора.
• Как получить самую низкую процентную ставку по ипотеке — важным финансовым фактором на многие годы вперед при покупке дома будет ваша процентная ставка. Узнайте, как получить наиболее привлекательное финансирование.
• Мифы об ипотеке — знаете ли вы, что существует много лжи и полуправды о ипотеке? Ознакомьтесь с некоторыми из наиболее распространенных мифов об ипотеке и постарайтесь их избежать.
• Какие ипотечные программы являются лучшими для впервые покупающих жилье — знаете ли вы, что определенные ипотечные программы хорошо работают для тех, кто впервые покупает жилье? Взгляните на подробный обзор ипотечных программ для первого покупателя жилья.

Получите знания о процессе финансирования дома по каждой из этих статей, связанных с ипотекой.

Ипотека и ресурсы для покупки жилья у других специалистов

Получите более полезный совет по ипотеке:

• Получение отличных условий ссуды — при покупке дома условия, которые вы получаете по ипотеке, будут сильно влиять на ваши ежемесячные платежи.Узнайте, как получить лучшую ссуду.
• Стоит ли покупать дом сейчас или подождать — имеет ли смысл покупать дом сейчас, или лучше подождать до следующего года? Ознакомьтесь с мыслями и соображениями по этой жизненно важной теме.
• Приемы для охоты за домом, которым стоит следовать — если вы собираетесь покупать дом в ближайшее время, всегда найдется место, чтобы узнать о процессе. Посмотрите несколько потрясающих советов, как найти дом своей мечты.

Прочтите приведенные выше статьи о покупке дома, чтобы принять наилучшее возможное решение о покупке.

---

Об авторе: Вышеуказанная информация о недвижимости на , если я должен выплатить ипотечный кредит в начале , была предоставлена ​​Биллом Гассеттом, национально признанным лидером в своей области. Со счетом можно связаться по электронной почте [email protected] или по телефону 508-625-0191. Билл помогал людям въезжать и выезжать из многих городов Метровеста на протяжении последних 34 с лишним лет.

Думаете продать дом? Я страстно увлечен недвижимостью и с удовольствием делюсь своим маркетинговым опытом!

Я обслуживаю продажи недвижимости в следующих городах Метроуэста, Массачусетс: Эшленд, Беллингем, Дуглас, Фрамингем, Франклин, Графтон, Холлистон, Хопкинтон, Хопдейл, Медуэй, Мендон, Милфорд, Миллбери, Миллвилл, Натик, Нортборо, Нортбридж, Шрусбери, Саутборо, Саттон, Уэйленд, Уэстборо, Уитинсвилл, Вустер, Аптон и Аксбридж, Массачусетс.

5 советов по более быстрому погашению ссуды

Ссуды могут быть нежелательной необходимостью для оплаты тех дорогостоящих вещей в вашей жизни: школы, новой машины или даже дома.

Возможно, вам даже придется совмещать несколько платежей по кредиту одновременно — это может серьезно повлиять не только на ваши финансы, но и на ваше психическое благополучие. Вот пять советов, которые помогут вам быстрее выплатить эти ссуды и достичь финансовой нирваны.

1. Увеличьте ваши платежи.
Выплата суммы, превышающей минимальную, по ссуде чрезвычайно выгодна для сокращения времени, которое потребуется вам для выплаты ссуды. Это может быть так же просто, как округление платежа, если вы должны 255 долларов в месяц, а затем платить 300 долларов в месяц, или просто добавить дополнительные 100 долларов к основной сумме платежа. Если вы знаете, что ежемесячно выделяете средства на более крупный платеж, вы можете соответствующим образом спланировать свой бюджет.

2.Живите дешево.
Этот совет можно интерпретировать по-разному, поскольку он зависит от того, что позволяет ваш текущий образ жизни. Если вы только что закончили учебу и у вас есть большая сумма студенческих ссуд, которую нужно выплатить, а затем переезд домой с родителями, если ситуация позволяет это, это хорошая стратегия, чтобы жить дешево и накапливать дополнительные средства для выплаты ссуды. Или, если у вас есть автокредит и платеж по ипотеке, возможно, пришло время переоценить свой бюджет, чтобы увидеть, где вы можете сократить ненужные расходы, такие как выход в свет, покупки, дорогие поездки и т. Д.Если вы присмотритесь, вы найдете в своем бюджете место, где можно сократить лишние расходы, просто не забудьте вложить эти сэкономленные деньги на выплаты по кредиту.

3. Удались лишние деньги? Поместите это в свои ссуды.
Если возникнет случай, когда у вас появятся дополнительные деньги; это может быть наследство, выигрыш в лотерею и даже возврат налоговой декларации, у вас может возникнуть соблазн потратить эти деньги на ваши нужды. Сопротивляйтесь побуждению и направьте средства на что-то важное — используйте недавно полученные деньги для выплат по кредиту.Это не самый привлекательный сценарий, но он наиболее ответственен с финансовой точки зрения, так как в конечном итоге избавит вас от затрат на выплату процентов. И вы поблагодарите себя позже, когда ваши ссуды будут выплачены, и пора поздравить себя с тем, что вам нужно.

4. Дополнительное время = Дополнительная работа.
Если у вас есть свободное время, скорее всего, по вечерам и выходным, вы можете найти дополнительную работу в качестве еще одного источника дохода, который можно направить на выплаты по ссуде. Если вы готовы отказаться от части своего свободного времени в краткосрочной перспективе, чтобы иметь меньше платежей по ссуде в долгосрочной перспективе, это позволит вам опередить эти будущие расходы по ссуде.Если вы студент, это может означать пересмотр идеи работы официанткой или работы няней, а также работы по выходным, в то время как вы заполняете неделю работой, ориентированной на карьеру. Если вы продвинулись дальше по жизни и в течение многих лет не работали неполный рабочий день, может быть трудно преодолеть гордость и подать заявку на работу с почасовой оплатой. Тем не менее, это путь, которым стоит следовать, если у вас есть время и способности, чтобы это произошло.

5. Возможности работодателя по выплатам.
Программы выплаты компенсаций работодателям — это то, что вам следует изучить, если вы в настоящее время проходите собеседование для приема на работу или только что были наняты на новом месте работы, особенно если вы только что закончили учебу.Некоторые места работы, в основном федеральные и некоммерческие, участвуют в Программе прощения ссуд для государственных служб. Департамент федеральной помощи студентам описывает эту программу как: «прощение остатка на балансе ваших прямых ссуд после того, как вы совершили 120 соответствующих ежемесячных платежей по соответствующему плану погашения, работая полный рабочий день на подходящего работодателя». [1] Если у вас есть доступ к этой программе через вашего нынешнего работодателя, вам определенно следует воспользоваться ею, чтобы помочь с выплатой кредита.

Если вы действительно хотите погасить свои ссуды быстро и эффективно, эти стратегии помогут вам заложить основу. Это будет нелегко; однако в долгосрочной перспективе это окупится с финансовой точки зрения.

Понимание того, где находится ваш кредит, является важным элементом вашего общего финансового благополучия. С помощью MaxMoney® Checking вы будете получать доступ к своему кредитному отчету каждые 90 дней (или после получения кредитного уведомления) и постоянный мониторинг вашего кредита. Узнайте больше сегодня и возьмите под свой контроль свой кредит.

Источник:

[1] Прощение ссуды на государственную службу, Федеральная помощь студентам

Как погасить ипотеку с помощью личного кредита | Финансы

Как погасить ипотеку личным займом | Финансы — Zacks

• Home
• Акции Акции +
• Фонды Фонды +
• Прибыль Прибыль +
• Скрининг Скрининг +
• Финансы Финансы +
• Портфель
4 + 9012 Образование Образование +
• Услуги Услуги +

Почему Zacks? Научитесь быть лучшим инвестором.

1. Финансы
2. Управление деньгами
3. Банковское дело
4. Как погасить ипотеку с помощью личного кредита

Автор: Алан Сембера

Персональные ссуды обычно основаны на вашей кредитной истории и способности погасить ссуду.

Jupiterimages / liquidlibrary / Getty Images

Ипотека на жилье обычно является долгосрочным обязательством, но если вы хотите бесплатно владеть своим домом, вы можете погасить свою ипотеку в любое время.Использование личной ссуды для погашения ипотеки обычно не рекомендуется из-за более высоких процентных ставок, но иногда в игру вступают другие соображения.

Step 1

Попросите своего ипотечного кредитора предоставить «выписку о выплате» на основе предполагаемой даты совершения платежа. В этом документе будет указана точная сумма, необходимая для погашения ипотеки в указанную дату, а также любые штрафы за досрочное погашение, которые были частью вашего ипотечного договора. Отчет должен также включать инструкции о том, как изменить сумму, если вы платите до или после указанной даты.Во многих случаях вы можете получить эту информацию устно, без необходимости делать официальное заявление.

Step 2

Обеспечьте личную ссуду или кредитную линию, достаточно большую, чтобы погасить ипотеку. Если вы пользуетесь услугами банка или другого финансового учреждения, ваша способность брать ссуды будет зависеть от вашей кредитной истории, вашего дохода и суммы долга, который у вас уже есть. Обычно вы можете претендовать на получение большей суммы кредита с более низкими процентными ставками, если у вас есть другая недвижимость или инвестиции, которые вы можете использовать в качестве залога.

Step 3

Погасите ипотеку в соответствии с инструкциями вашего ипотечного кредитора. Если вы получили отчет о выплате, инструкции будут в документе. В большинстве случаев вы можете отправить банковский перевод из банка в банк или отправить чек по почте.

Step 4

Убедитесь, что ипотечный залог освобожден от вашего документа о собственности. Во многих случаях кредитор позаботится об этом за вас, хотя может взимать с вас отдельную плату. Если заимодавец позаботится об этом, местное бюро регистрации собственности вышлет вам копию нового акта через несколько недель.В других случаях кредитор отправит документы о выплате ипотечного кредита непосредственно вам, и вам придется обратиться в местное бюро регистрации собственности и самостоятельно снять залог. Обычно вы должны платить за эту услугу.

Справочная информация

Советы

• Если вы выплачиваете ипотечный кредит из-за того, что у вас застряли высокие процентные ставки, у вас может быть вариант рефинансирования ипотеки по более низкой ставке вместо получения личной ссуды.
• Если ваш кредитор выплачивал страховку домовладельцев и налоги на имущество через счет условного депонирования, убедитесь, что вы получили возмещение любых неиспользованных сумм.Свяжитесь со страховой компанией и местными налоговыми органами, чтобы сообщить им, что у вас больше нет ипотеки, чтобы они могли отправлять счета прямо на ваш адрес.
• Отмените все автоматические платежи по ипотеке, которые вы настроили через свой банк.

Писатель Биография

Алан Сембера начал писать для местных газет Техаса и Луизианы. Его профессиональная карьера включает в себя работу в качестве компьютерного техника, редактора информации и составителя налоговой декларации. Шембера теперь постоянно пишет о бизнесе и технологиях.Он имеет степень бакалавра журналистики Техасского университета A&M.

У меня есть ипотечный кредит в размере 250 000 долларов, оставшийся до 24 лет. Должен ли я продавать акции для погашения ипотеки до того, как выйду на пенсию через несколько лет?

Уважаемый MarketWatch,

Я подумываю о выплате своей ипотеки. Мне 60 лет, и у меня есть ипотечный кредит в размере 250 000 долларов США. Дом стоит 950 000 долларов. Выплата по ипотеке составляет 2800 долларов в месяц по 30-летнему кредиту.Процентная ставка составляет 3,875%, и у меня осталось 24 года по кредиту.

Я живу в штате с высокими налогами. Налоги составляют 1200 долларов в месяц. Дом в хорошем состоянии, в капитальном ремонте не нуждается. Планирую работать до 67 лет. У меня будет пенсия в размере 8000 долларов в месяц. Теперь у меня есть 1 миллион долларов в моем 401 (k) и 1 миллион долларов в акциях компании. Мне придется продать акции, чтобы расплатиться за дом.

Должен ли я выплатить ипотеку сейчас или подождать, пока я выйду на пенсию после 67?

Спасибо,

Ожидание выплаты

Уважаемое ожидание,

«Должен ли я полностью выплатить ипотечный кредит?» — один из тех классических вопросов на все времена, когда задается вопрос «Кто первый?» и «Для чего ты Ромео?»

Я говорю это не для того, чтобы высмеивать вас или вашу ситуацию, а чтобы понять, насколько часто это вопрос.В самом деле, вы не единственный читатель, который недавно написал мне с просьбой об изменении этого запроса. Я опрашивал специалистов по финансовому планированию, чтобы узнать их мнение об этом извечном затруднительном положении, и снова и снова они говорили мне, что у них есть клиенты, которые занимаются именно этой проблемой, особенно когда они ждут выхода на пенсию.

Общепринятая мудрость предыдущих поколений заключалась в том, чтобы не уходить на пенсию с любым долгом. Но, мальчик, времена изменились. «Раньше выходить на пенсию с долгами было табу, но это имело смысл, когда у вас были ипотечные кредиты со ставками выше 7% или 14%», — сказала Марианела Колладо, генеральный директор и старший советник по благосостоянию Tobias Financial Advisors, фирмы по управлению активами. базируется в Южной Флориде.

Мы не живем в мире с такими высокими процентными ставками. Даже несмотря на то, что ваша ставка по ипотеке не ниже 3% — где сейчас находится средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой — это практически несущественное изменение по сравнению с тем, что было несколько десятилетий назад.

Принимая решение о досрочном погашении ипотечного кредита, важно принять решение как можно более рационально. Почти наверняка есть эмоциональная выгода, если вы избавитесь от такого большого ежемесячного платежа и не будете иметь долговых обязательств, о которых нужно беспокоиться.Но это не обязательно самый разумный с финансовой точки зрения путь.

Как и многие люди, рассматривающие этот шаг, вы думаете о том, чтобы вложить в него свои инвестиции и сбережения, чтобы сделать это. Если акции, в которые вы инвестируете, работают хоть сколько-нибудь близко к S&P 500 SPX, + 0,19%, Скорее всего, они получают доход в 10% в год в среднем — если не лучше.

Вот где вам нужно рассмотреть альтернативные издержки этого переезда. Если вы выплатите эти 250 000 долларов, вы сэкономите более 100 000 долларов в виде процентов, не считая каких-либо штрафов за предоплату, которые могут возникнуть.Но вы упустите потенциальную прибыль в размере 1,7 миллиона долларов при 10% -ной доходности инвестиций, которые вы бы обналичили для погашения ипотеки.

«Использование сбережений для досрочного погашения ипотеки может означать отказ от тысяч долларов потенциального дохода».

Кроме того, как только вы вложите эти деньги в свой дом, вы не сможете использовать их для других потенциальных нужд, не взяв кредитную линию, не получив обратную ипотеку или не продав дом.

«При таких низких процентных ставках выплата ипотеки по низкой ставке означает, что больше вашего капитала может быть высвобождено для инвестиций», — сказал Брэдли Линбергер, президент Seaside Wealth Management в Карлсбаде, Калифорния. опередить любую экономию процентных ставок, погасив вексель ».

Конечно, ответ будет другим, если денежный поток в настоящее время является проблемой, или если вы ожидаете, что он будет одним при выходе на пенсию. Поскольку у вас есть пенсия, на которую вы можете рассчитывать, это может быть не так.Но если вы обнаружите, что каждый месяц после выплаты ипотечного кредита вы экономите — или если вы беспокоитесь о своей способности сводить концы с концами при выходе на пенсию, — возможно, вам стоит подумать о том, чтобы использовать свои инвестиции для выплаты ссуды. Это позволит вам при необходимости жить более комфортно с более низким фиксированным доходом.

Я должен добавить, что на самом деле ваша ситуация не является вопросом «или-или». В вашем распоряжении больше возможностей, чем просто погашение кредита в полном объеме или сохранение статус-кво.

Учитывая, что ваша текущая ставка выше, чем преобладающие ставки на рынке прямо сейчас, вы можете даже подумать о рефинансировании своей ипотеки. Потенциально вы можете рефинансировать ипотеку на более короткий срок, например 15-летнюю ссуду, без увеличения ежемесячного платежа. Так вы сэкономите на процентах и ​​быстрее погасите ссуду.

Вы также можете добиться пересмотра ипотечного кредита, если ваш кредитор или обслуживающий персонал разрешает это. При пересмотре ипотечного кредита домовладелец выплачивает крупную единовременную выплату в счет погашения основной суммы кредита.После этого кредитор пересчитывает амортизацию ссуды. Таким образом, ваш ежемесячный платеж будет ниже, хотя процентная ставка и срок кредита останутся такими же.