Раздел 6. Задолженность, вынесенная за баланс / КонсультантПлюс
Абзац исключен. — Указание Банка России от 18.12.2018 N 5019-У(см. текст в предыдущей редакции
)
9.29. Утратил силу. — Указание Банка России от 18.12.2018 N 5019-У.
(см. текст в предыдущей редакции
)
Счет N 917 «Неполученные процентные доходы по кредитам, депозитам, прочим размещенным средствам, долговым обязательствам (кроме векселей) и векселям, списанным с баланса из-за невозможности взыскания»
9.30. Назначение счета — учет неполученных процентных доходов по списанной с баланса из-за невозможности взыскания задолженности по кредитам, депозитам, прочим размещенным средствам, приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям, а также учет не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг. Для учета задолженности по процентным доходам по межбанковскому кредиту, депозиту и прочим размещенным средствам, списанным из-за невозможности взыскания, предусмотрен счет N 91703; по кредитам и прочим размещенным средствам (кроме межбанковских), предоставленным клиентам, — счет N 91704. Для учета не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг, предусмотрен счет N 91705. Для учета задолженности по процентным доходам по приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям предусмотрены счета N 91706 и N 91707. Счета N 91703, N 91704, 91706 и N 91707 активные. Счет N 91705 пассивный.
(см. текст в предыдущей редакции
)
По дебету счетов N 91703, N 91704, N 91706, N 91707 отражаются указанные процентные доходы в корреспонденции со счетом N 99999.
(см. текст в предыдущей редакции
)
По кредиту этих счетов проводятся суммы, если с момента зачисления на указанные счета прошло пять лет и платежи не поступили, а также в случаях поступления платежей и отражения их по балансовым счетам в корреспонденции со счетом N 99999.
По кредиту счета N 91705 отражаются суммы не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг, в корреспонденции со счетом N 99998.
По дебету проводятся суммы по истечении пяти лет по сообщению Банка России.
Аналитический учет ведется в разрезе каждого договора с указанием номера лицевого счета балансового счета по учету суммы основного долга, на которую начислены процентные доходы. Порядок ведения аналитического учета по счетам неполученных процентных доходов по долговым обязательствам (кроме векселей) и векселям определяется кредитной организацией. Аналитический учет должен обеспечить получение информации по выпускам ценных бумаг, отдельным ценным бумагам или их партиям.
(см. текст в предыдущей редакции
)
Счет N 918 «Задолженность по сумме основного долга, списанная из-за невозможности взыскания»
9.31. Назначение счета — учет списанных материальных ценностей и дебиторской задолженности, в том числе задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, кредитам (кроме межбанковских) и прочим размещенным средствам, предоставленным клиентам, приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям за счет резервов на возможные потери, а также за счет других источников. Счета второго порядка активные.
(см. текст в предыдущей редакции
)
По дебету счетов N 91801 и N 91802 отражаются суммы задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, кредитов и прочих размещенных средств (кроме межбанковских), предоставленных клиентам, списанные за счет резервов на возможные потери, в корреспонденции со счетом N 99999.
По кредиту счетов N 91801 и N 91802 списываются суммы:
погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;
непогашенного долга по истечении пяти лет с момента списания в корреспонденции со счетом N 99999.
Аналитический учет ведется в разрезе каждого договора.
По дебету счета N 91803 «Долги, списанные в убыток» отражаются суммы списанных материальных ценностей и дебиторской задолженности в корреспонденции со счетом N 99999.
По кредиту счета N 91803 списываются суммы:
погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;
не взысканные с должника по истечении пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999.
Аналитический учет ведется в разрезе:
каждого списанного объекта материальных ценностей;
каждого договора (сделки), по которому в результате образовалась списанная дебиторская задолженность.
По усмотрению кредитной организации аналитический учет на счете N 918 может быть более детализирован исходя из потребностей.
По дебету счетов N 91805 и N 91806 отражаются суммы задолженности по приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям, списанные за счет резервов на возможные потери, а также других источников, в корреспонденции со счетом N 99999.
(см. текст в предыдущей редакции
)
По кредиту счетов N 91805 и N 91806 списываются суммы:
погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;
непогашенного долга по истечении пяти лет с момента списания в корреспонденции со счетом N 99999.
Порядок ведения аналитического учета по счетам N 91805 и N 91806 определяется кредитной организацией.
«Досрочное истребование задолженности» — что это?
Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.
Что значит досрочно?
Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.
«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Кто в зоне риска
О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:
- нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
- нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес
Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.
Почему банки идут на этот шаг?
Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.
Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.
Требует или не требует?
Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.
Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.
Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.
Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:
- позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
- будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
- если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
- если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности
Как оплатить задолженность | Как оплатить задолженность
- Заёмщикам
- Как оплатить долг
Всё о задолженности и оплата картой онлайн в Личном кабинете заёмщика, зарегистрироваться
По каким реквизитам платить задолженность:
- По Вашему договору произошла переуступка права требования? Оплату производите по реквизитам нового кредитора. Информация о новом кредиторе была отправлена Вам по адресу регистрации или в смс-сообщении.
У Вас была задолженность банку ТРАСТ? Платите новому кредитору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», ООО «СФО Аккорд Финанс», ООО «СФО Ф-Капитал», ООО «СФО Т-Финанс» или АО «ФАСП».
У Вас задолженность перед АО «ФАСП»? Реквизиты для оплаты здесь.
Погасить задолженность АО «ФАСП» и ряду кредиторов Вы также можете онлайн банковской картой Visa, MasterCard или МИР (без комиссии) через Личный кабинет заёмщика АО «ФАСП», подробнее о Личном кабинете. - Вы не получили письменное уведомление?
Свяжитесь с нами по телефону
8 (800) 775-17-30 (звонок — бесплатный по России)
Время работы Горячей линии АО «ФАСП»:
— 4:00-21:00 мск (рабочие дни),
— 4:00-20:00 мск (нерабочие дни)
Вам предоставят реквизиты для оплаты. - Вам поступают звонки из ФАСП от имени Вашего кредитора?
Оплату необходимо производить на известные Вам реквизиты.
При возникновении вопросов звоните нам по телефону 8 (800) 775-17-30 (звонок — бесплатный).
Как оплатить задолженность:
Погасить задолженность Вы можете- Онлайн банковской картой Visa, MasterCard или МИР (без комиссии) через Личный кабинет заёмщика АО «ФАСП», подробнее о платежах в Личном кабинете.
- На территории РФ в любом коммерческом банке, терминалах QIWI, Элекснет и т.п., а также межбанковским переводом через интернет-банк или мобильное приложение Вашего банка (возможности онлайн и мобильных сервисов уточняйте, пожалуйста, в Вашем банке).
- Для уточнения информации по способам оплаты своей задолженности свяжитесь, пожалуйста, с нами по телефону 8 (800) 775-17-30 (звонок — бесплатный).
Для урегулирования и погашения задолженности:
- Позвоните на Горячую линию АО «ФАСП» по телефону:
- 8 (800) 775-17-30 (звонок — бесплатный).
Обязательно сохраните квитанцию, скрин-шот экрана или фото факта оплаты!
Остались вопросы? Позвоните нам: 8 (800) 775-17-30
Справка об остатке задолженности и кредитной истории
Населенный пункт * НовосибирскОбьБердскИскитимЛиневоБаганБарабинскБолотноеЧаныЧерепановоЧистоозёрноеЧулымДовольноеКарасукКаргатКыштовкаКоченевоКочкиКолываньКраснозёрскоеКупиноКуйбышевМасляниноМошковоОрдынскоеСузунТатарскТогучинУсть-ТаркаУбинскоеВенгеровоЗдвинскГорныйКемеровоНовокузнецкЛенинск-КузнецкийКалтанБарнаулБийскКрасноярскТомскАсино
Адрес офиса обслуживания * Главный офисДополнительный офис «Бердский»Дополнительный офис «Искитимский»Операционный офис «Кемеровский»Операционный офис «Новокузнецкий»Дополнительный офис «Голден Парк»Дополнительный офис «Бердский-2»Дополнительный офис «Искитимский-2» Операционный офис «Кемеровский-2» Дополнительный офис «Дзержинский» Дополнительный офис «Заельцовский» Операционный офис «Алтайский»Операционный офис «Новокузнецкий-3»Операционный офис «Красноярский» Операционный офис «Томский»Дополнительный офис «Западный»Операционный офис «Калтанский»Операционный офис «Бийский» Операционный офис «Ленинск-Кузнецкий»Операционный офис «Асиновский»Дополнительный офис «Калининский»Дополнительный офис «Кировский» Дополнительный офис «К. Маркса, 23»Дополнительный офис «Октябрьский» Дополнительный офис в г. Обь Дополнительный офис «Баганский»Дополнительный офис «Барабинский»Дополнительный офис «Болотнинский»Дополнительный офис «Венгеровский»Дополнительный офис «Доволенский»Дополнительный офис «Здвинский»Дополнительный офис «Карасукский»Дополнительный офис «Каргатский»Дополнительный офис «Колыванский»Дополнительный офис «Коченевский»Дополнительный офис «Кочковский»Дополнительный офис «Краснозерский»Дополнительный офис «Куйбышевский»Дополнительный офис «Купинский»Дополнительный офис «Кыштовский»Дополнительный офис «Маслянинский»Дополнительный офис «Мошковский»Дополнительный офис «Ордынский» Дополнительный офис «Сузунский»Дополнительный офис «Татарский»Дополнительный офис «Тогучинский»Дополнительный офис «Убинский»Дополнительный офис «Усть-Таркский»Дополнительный офис «Чановский»Дополнительный офис «Черепановский»Дополнительный офис «Чистоозерный»Дополнительный офис «Чулымский»Дополнительный офис «Линевский» Дополнительный офис «Горный»Дополнительный офис «Первомайский» Операционный офис «Томский-3»Дополнительный офис «Куйбышевский-2»Дополнительный офис «Площадь Труда» Дополнительный офис «Центральный»Дополнительный офис «Советский» Дополнительный офис «Студенческий»Развитие и задолженность в странах с более низким уровнем дохода – Беседа между Кристалиной Георгиевой и Дэвидом Малпассом
Смотрите беседу в записи на платформе World Bank Live
Г-Н МАЛПАСС: Позвольте мне вначале поприветствовать всех собравшихся и, в первую очередь, Кристалину Георгиеву, на один день вернувшуюся в Банк. Мы очень рады возможности видеть ее здесь и обсудить очень актуальную тему.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Для меня особая честь присутствовать здесь, и я хотела бы обратиться с краткими словами приветствия к собравшимся и ко всем, кто смотрит нас в интернете. Нам предстоит очень важный разговор о проблемах развития и задолженности стран с более низким уровнем дохода.
Меня зовут Анна Гелперн, и мне доставляет огромное удовольствие находиться в этом зале вместе с Дэвидом Малпассом, известным всем вам Президентом Всемирного банка, а также с Директором-распорядителем МВФ Кристалиной Георгиевой. Представлять этих людей здесь, в их собственном доме, кажется очень странным. Однако, учитывая, что нас смотрят зрители по всему миру, необходимо дать хотя бы краткую информацию, имеющую непосредственное отношение к сегодняшнему разговору.
Всем нам известно, что Дэвид уже очень давно занимается проблемами задолженности, и мне представляется, что нам будет весьма полезно узнать ваше мнение по этим вопросам, сложившееся на основе многолетнего опыта. Вы работали в министерстве финансов США. Вы знакомы с миром многосторонних организаций и с ситуацией в частном секторе, и прекрасно понимаете, почему мы так удручающе часто обращаемся к рассмотрению этой проблемы, и насколько нам удалось продвинуться в ее решении. Действительно ли мы в этом преуспели?
Что касается вас, Кристалина, то, перед тем как перейти на нынешнюю должность, вы работали во Всемирном банке, а затем в Европейской Комиссии, и вам удалось накопить огромный опыт решения гуманитарных проблем и, в частности, проблем координации, которые сегодня представляют особую сложность, если учесть, с каким количеством новых субъектов и новых механизмов нам приходится иметь дело. Поэтому находиться здесь сегодня – это особое удовольствие и честь для меня.
Что касается меня, то я – юрист. Я – не экономист. И поэтому у меня несколько иной взгляд на проблемы, которые мы будем сегодня обсуждать. Фонд и Банк опубликовали потрясающий совместный документ, и мне представляется, что крайне важно рассмотреть его в привязке к конкретной ситуации. Они публикуют огромное количество данных и исследований экономической политики по этой проблематике, и, на мой взгляд, это свидетельствует о том значении, которое международное сообщество придает прозрачности в этой сфере, даже если в ней предстоит сделать еще очень многое.
Мне представляется, что все это наложило определенный отпечаток и на содержание публикуемого сегодня доклада, не так ли? С одной стороны, во многих отношениях ситуация в странах с более низким уровнем дохода улучшается. Им доступны новые источники финансирования. Уровень задолженности в некоторых из них стабилизируется.
Однако оборотная сторона всего этого – то, что финансирование из новых источников порождает новые риски и новые вызовы. Кроме того, как быть с тем, что половина стран, бремя задолженности которых было облегчено, как кажется, только вчера, опять оказалась в категории уязвимых? Как быть с тем, что, хотя рынки стали для них более доступными, их затраты по выплате процентов растут быстрее, чем экономика?
Итак, в нашем распоряжении 45 минут, возможно, чуть меньше, и мы попытаемся затронуть три темы – по крайней мере, я надеюсь, что нам это удастся.
Во-первых, как мы оказались в нынешней ситуации? Что мы сегодня можем сказать обо всех инициативах, которые осуществлялись раньше? Чему мы научились?
В чем уникальность нынешнего момента? Каждое время имеет свои особенности, но в чем особенность сегодняшнего момента? Какие проблемы встают сегодня перед нами? И, что самое важное, как нам их решать? Учреждениям, двусторонним донорам и кредиторам, гражданскому обществу, всем нам?
Но прежде, один организационный вопрос – возможно, вы это уже слышали. У каждого из вас на кресле лежит карточка. Заполните ее, пожалуйста. Если у вас появятся вопросы, пожалуйста, передавайте их нам. Мне сказали, что наш сотрудник будет ходить по рядам и собирать их. Задавайте вопросы заранее, чтобы нам не пришлось торопливо разбирать их в последнюю минуту. Если вы наблюдаете за нашей беседой в интернете, то, мне кажется, у вас есть возможность направлять вопросы на платформу World Bank Live и, конечно, в Твиттер с хэштегом #DevtandDebt. Вы видите этот хэштег на экране, так что я не буду его диктовать.
Итак, Дэвид, вы уже очень давно занимаетесь этими вопросами, и вам удается сохранять оптимизм. Ну, или, по крайней мере, вы стараетесь его сохранять. Как мы оказались в нынешней ситуации? Будет ли правильно сказать, что что-то пошло не так после инициатив ХИПК и МДРИ?
Г-Н МАЛПАСС: Добрый день и спасибо. Мне кажется, очень удачно, что сегодня здесь присутствует юрист. Можно вспомнить, что 30-40 лет назад мы имели дело с синдицированными банковскими займами. С тех пор виды задолженности претерпели большие изменения – в экономическом, финансовом и юридическом плане. При этом направление, в котором всё это, вместе взятое, развивается, дает мне основания полагать, что мы можем смотреть в будущее с оптимизмом.
Идея состоит в том, чтобы привлекать сторонние сбережения таким образом, чтобы направлять их на осуществление наиболее перспективного проекта или оптимальным образом использовать эти средства в разных уголках мира. Поэтому я и в самом деле уверен, что мы можем смотреть в будущее с уверенностью. Недавно Банк подготовил большой доклад о четырех волнах задолженности. Сейчас мы проходим через четвертую волну.
Что касается вашего вопроса о том, как мы оказались в нынешней ситуации, то – и я говорил об этом в прошлом году – имеет место конфликт побудительных стимулов. Политикам и главам правительств нужны быстрые действия, а это означает, что они придерживаются недостаточно жестких стандартов при заимствовании средств, при отборе проектов, которым они, возможно, занимаются, и возникает вопрос, есть ли у них в действительности стратегия движения их стран вперед.
С другой стороны, финансисты говорят: «Послушайте, у нас есть средства, можем дать вам кредит, давайте договариваться». Тогда как, с точки зрения жителей этих стран, им нужен долговременный устойчивый рост экономики, который на деле позволяет повысить медианный доход.
И эти две цели не вполне совпадают. Поэтому одна из задач, которую пытается решить Банк, играя ведущую роль в обеспечении такой транспарентности – я называю ее транспарентностью долга и инвестиций, – добиться, чтобы суверенные субъекты, то есть, правительства сообщали, на каких условиях берутся займы и каковы цели инвестиций, а потом отделяли одно от другого, чтобы люди могли это оценить – ведь нам, здесь сидящим, трудно сказать, каким должен быть предельный размер задолженности. Я думаю, что это возможно. И мы могли бы обсудить, как добиваться транспарентности – просто чтобы люди могли оценить ситуацию.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Это очень полезно.
Кристалина, если говорить подробнее, то, как мне представляется, конечной целью является доступ к рынкам, рациональное управление задолженностью и привлечение триллионов долларов, которые нужны этим странам для удовлетворения таких базовых потребностей, как чистая вода, адаптация к изменению климата, борьба с голодом. Так каков же верный рецепт?
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Позвольте мне сначала сказать всем сотрудникам Банка, что оказаться здесь снова – это очень здорово. Я открою вам маленький секрет. Собираясь сюда, я думала о множестве важных вещей, но не забыла надеть этот красный жакет – специально для вас.
Прежде всего я хочу отметить, что я очень рада тому, что мы начали с темы развития, а затем перешли к разговору о задолженности – как это только что сделал президент Малпасс.
Мои поздравления по поводу пополнения МАР: теперь страны, которые более всего нуждаются в финансировании, смогут получить 82 млрд долл. США.
Но реальность такова, что финансовые потоки не всегда беспрепятственно направляются туда, где они более всего нужны. Фонд провел исследование и пришел к выводу о том, что для достижения Целей в области устойчивого развития странам с низким уровнем дохода необходимо нарастить объем инвестиций еще на 15 процентов, доведя этот показатель до 15 процентов от ВВП. Это – грандиозная задача.
Очевидно, нельзя не признать, что если мы будем рассчитывать на то, что все эти средства поступят только в виде заимствований, то допустим серьезную ошибку в наших рекомендациях для стран. Поэтому важной составляющей нашей сегодняшней дискуссии является вопрос о привлечении внутренних ресурсов, чтобы страны могли наращивать собственный потенциал привлечения средств на инвестиции, а также обслуживания будущего долга. И все мы знаем, что сделать здесь нужно еще очень многое. Фонд считает, что можно добиться дополнительного привлечения внутренних ресурсов в объеме 3-5 процентов ВВП.
И вот теперь мы подходим к вопросу о задолженности. Иными словами, первый важный момент, который я хотела бы отметить, – прежде чем разбираться, у кого можно занять денег, надо посмотреть, можно ли сделать что-то еще. Так что же еще можно сделать? Привлекать внутренние ресурсы, а затем повышать эффективность использования денежных средств.
Изучая государственные инвестиции в странах с низким уровнем дохода, мы можем отследить, что именно было приобретено лишь на 60 центов из каждого доллара. Это не значит, что что-либо приобретается только на 60 центов из каждого доллара. Это означает лишь, что качество инвестиций можно повышать и далее.
А затем мы переходим к вопросам о том, у кого брать кредиты, о структуре задолженности. Очевидно, что нам хотелось бы видеть больше возможностей для привлечения средств из частных источников. И Дэвид очень убедительно говорил о важности этого ресурса.
Но это возможно лишь в том случае, если есть удачные проекты, которые можно было бы профинансировать, и это делает роль государственного сектора очень значимой, с точки зрения как качества возможных объектов финансирования, так и целей, на которые этот сектор привлекает кредиты, и источников этих кредитов.
Все мы знаем, в каком направлении развивается ситуация. Мы знаем, что очень ощутимо вырос объем заимствований из нетрадиционных источников на условиях, не являющихся льготными. Это, естественно, повод для беспокойства. В прошлом году страны с низким уровнем дохода выпустили еврооблигации, в среднем, на 16 млрд евро. Это в три-четыре раза больше, чем всего шесть-семь лет назад. И, конечно же, их выпуск обходится дороже.
Кроме того, есть нетрадиционные кредиторы, не участвующие в координационных механизмах, таких, как Парижский клуб. Поэтому найти надлежащий баланс в этом вопросе – это, на самом деле, серьезная задача для стран и для наших организаций.
Основная цель этого документа – показать, что задолженностью можно управлять более рационально. У нас уже есть устойчивая система управления задолженностью. Ее можно применять на практике. И, как уже отметил Дэвид, мы можем обеспечить гораздо больше прозрачности: кто и кому ссужает деньги, кто занимает деньги, по какой цене и почему.
Позвольте мне в заключение сделать еще два замечания.
Во-первых, нельзя не признать, что мы живем в период «низких ставок надолго». Процентные ставки низки. Деньги стоят дешево.
Но не для всех. Если вы посмотрите, во что обходятся еврооблигации странам с низким уровнем дохода, то это не так уж и дешево. Восемь-девять процентов – нет, это недешево.
Но если вы хотите получить доход, если у вас есть деньги, и вы хотите выгодно вложить их, то куда вы отправитесь? Туда, где вы сможете получить доходность такого порядка. Поэтому побочным следствием низких процентных ставок в развитых странах является увеличение риска вследствие стремления получить более высокую доходность в развивающихся странах и, прежде всего, в странах с низким уровнем дохода.
Второе замечание, которое я хотела бы сделать, – это то, что сегодня во многих странах действуют более эффективные структуры по управлению задолженностью. Но один из наиболее отрезвляющих выводов по прочтении этого документа состоит в том, что сделать предстоит еще гораздо больше. Это – огромная задача для нас.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Давайте пойдем дальше, и, пожалуй, я попросила бы Дэвида продолжить разговор, поскольку вы очень удачно подвели нас ко второй теме, а именно, чем отличается нынешняя ситуация, верно? Есть множество разных игроков.
Но мне представляется, что один из неизменных факторов – и вы об этом упомянули – это то, что государственное управление имеет большое значение и для инвестиций, и для управления задолженностью, не так ли? Соответственно, если страны заимствуют средства на рынках, то разработанные «Группой двадцати» принципы на это не распространяются – но какие-то рамки должны быть. Возможно, нам нужен более всеобъемлющий свод правил. Но каким образом можно гарантировать, что к тому времени, когда у этих стран появится доступ, у них будет определенный потенциал и, если хотите, потенциал государственного управления как для использования полученных средств, так и с для заимствования?
Может быть, сначала вы, Дэвид, а затем, Кристалина, могли бы подключиться и вы.
Г-Н МАЛПАСС: А я добавлю несколько слов к тому, что сказала Кристалина. Одно из последствий ситуации, которую она называет периодом «низких ставок надолго», – это очевидное неравенство. Я скажу о двух его проявлениях.
Одно из них – то, что в развивающихся странах по естественным причинам доходность будет выше, а значит, выше будет и стоимость обслуживания задолженности, и вот это неравенство можно, если хотите, назвать неравенством между Севером и Югом или между развитыми и развивающимися странами.
Далее, неравенство имеет место и внутри стран, и связано оно с тем, что более крупные и более прочные компании получают больше средств. Таким образом, мы оказываемся в ситуации, когда масштабы проблемы неравенства, которую мы пытаемся решать, явно растут.
И поэтому, как мне представляется, важный аспект транспарентности – немного выровнять ситуацию, чтобы нам не приходилось решать проблемы финансирования стран, в которых, на самом деле, есть возможность финансировать образование и здравоохранение, но сложившаяся там обстановка практически по своей природе складывается не в пользу такого финансирования. Вот поэтому я считаю, что настоятельно необходимо продвигать эту инициативу в этом направлении.
Что же касается государственного управления, то тут речь идет о коренных принципах принятия решений в странах. Знаете, во Всемирном банке существует мощный департамент, специализирующийся на практике государственного управления, – он ведет работу в странах, стремясь наращивать потенциал… Потенциал – это модное слово, но оно может определять, каким министрам предоставлены полномочия подписывать контракты. Если вы подписываете контракт, то будут ли обнародованы его условия?
Знаете, одна из практических проблем, которую мы сейчас решаем, связана с некоторыми новыми кредиторами, не входящими в Парижский клуб, – и, мне кажется, когда мы об этом говорим, людям подчас следует включать сюда Китай. Они не входят в Парижский клуб. Они наращивают масштабы кредитования, что, с одной стороны, хорошо. Мы хотим, чтобы развивающиеся страны получали больше кредитов. Но это означает также, что кредиты следует предоставлять на условиях, которые соответствовали бы принципам международного сотрудничества. Между тем часто в их договоры включается положение о неразглашении, и это не позволяет Всемирному банку или частному сектору ознакомиться с условиями договора.
Поэтому, с практической точки зрения, коль скоро речь идет о государственном управлении, есть некоторые вполне очевидные моменты: пожалуйста, не включайте в договоры с правительствами суверенных государств положение о неразглашении. Дайте правительствам возможность обнародовать условия как займов, так и инвестиций.
Недавно мы направили в Китай группу сотрудников для обсуждения этих вопросов. Китай хочет… ищет способы сотрудничества с международным сообществом в деле разработки таких условий договоров, которые больше соответствовали бы тому, к чему привыкло мировое сообщество.
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Позвольте мне…
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Кристалина, позвольте мне развить эту тему и, предвосхищая ваш ответ, задать простой вопрос, который не дает мне покоя: а зачем это Китаю? Положение о неразглашении явным образом упомянуто в своде принципов, разработанном «Группой двадцати». Если я – новый кредитор и не занимался этим ни в 80-е, ни в 90-е, ни в 2000-е, если я использую другие механизмы и положения о неразглашении, то зачем мне вступать в Парижский клуб?
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Хорошо, позвольте мне сначала ответить на этот вопрос, а потом я вернусь к заданному вами более обширному вопросу о том, что можно сделать для повышения степени готовности стран.
Все мы живем в мире, где велика степень взаимозависимости и который более уязвим к шоковым потрясениям. На этом сегодня можно не останавливаться подробнее, если вспомнить, какими проблемами новое потрясение – коронавирус – оборачивается уже сейчас для людей и для экономики.
В этом мире, более взаимосвязанном и более уязвимом к потрясениям, повышение прозрачности и качества отчетности отвечает интересам всех и каждого, потому что, в конце концов, кары ждут именно заимодавцев. И мы это знаем.
Однако еще важнее то, что страны, в которых не обеспечена полная транспарентность, и которые сами не имеют полной картины того, что находится у них «на балансе», по всей вероятности, не слишком преуспеют с точки зрения роста и расширения масштабов своей экономики. Группа экономистов провела анализ, который показал, что, на самом деле, неприемлемый уровень задолженности ставит экономический рост под угрозу.
Поэтому, кто бы это ни был, Китай или кто-то еще, если он хочет получать достойный доход от своих инвестиций, то повышение прозрачности – в его же интересах. Так в чем же проблема? Ближняя перспектива или дальняя перспектива. В краткосрочной перспективе, если вы можете получить больше, почувствовать себя более защищенным, то у вас будет искушение именно так и поступить. Однако в средне- или долгосрочной перспективе вам это не сойдет с рук.
Сегодня мы видим, что и Китай, и, кстати, и другие новые кредиторы четче представляют себе эту проблему, потому что они уже столкнулись с ситуациями, когда неприемлемый уровень задолженности ставит их инвестиции под удар.
На деле – и Дэвиду, и мне это очень хорошо известно, – Китай заинтересован в усилении координации программ кредитования и в получении сведений о том, кто в Китае кому дает кредиты, и какие, поскольку, когда у вас есть государственные компании и официальное кредитование, правая рука не всегда точно знает, что делает левая.
Мне кажется, что здесь сработает и собственный интерес. Страна решительнее защищает себя от риска дефолта – и это тоже имеет значение. И, разумеется, очень важную роль предстоит сыграть организациям, подобным нашим, — Всемирному банку, МВФ и другим.
Вы спросили нас, что делается сегодня и что можно сделать, и я хотела бы внести долю оптимизма, поскольку в прошлом году мы в обеих наших организациях одновременно – в июне или июле – приняли рамочные принципы оценки приемлемости уровня задолженности – новые рамочные принципы. Я говорила об июне? В июле. Хорошо. В июле прошлого года. Извините, мы приняли эти рамочные принципы в июле 2018 года. С тех пор прошло немного времени. Однако за этот период для 53 из 69 стран, подпадающих под действие этих рамочных принципов, уже проведен анализ приемлемости уровня задолженности и приняты меры по повышению качества их отчетности. При этом в 11 странах уровень прозрачности ощутимо повысился.
Я хотела бы привести в качестве примера Сенегал, об уровне задолженности которого мы знаем сегодня больше – говоря точнее, он составляет более 10 процентов от ВВП. Когда я встречалась с министром финансов Сенегала, он не был особенно доволен: казалось, что объем задолженности увеличился. Но он не увеличился. Теперь этот показатель оказался в зоне видимости, и все те, кто принимает решения, могут его увидеть и понять, какие у них есть возможности для заимствования средств и их инвестирования в будущее.
И я слышу от всех, кто работает в этой сфере, что, хотя мы и сталкиваемся с некоторым ростом уровня задолженности, в последние два года фактически происходит его стабилизация. И я рискну утверждать, что повышение прозрачности и повышение качества отчетности вносят свой вклад в улучшение перспектив развития ситуации с задолженностью.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: И это, безусловно, хорошие новости, которые приводятся в докладе. Это – один из наиболее впечатляющих процессов, к которым привлекают внимание его авторы. Однако я хочу выступить в роли адвоката дьявола, сказав, что вы увидели на 10 процентов больше, но при этом очень многое по-прежнему остается вне поля зрения – возможно, не в Сенегале, но не отстают ли процесс и потенциал раскрытия информации от потенциала – как бы это лучше сказать – «заработка на разнице» у тех, кто в этом процессе не участвует?
И речь при этом не только о Китае. То есть, это один аспект. Знаете, ведь эта система очень фрагментарна, верно?
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Но если вы прочитаете этот доклад, то убедитесь, что в нем изложен вполне трезвый подход к этой проблеме. Там говорится о том, что в странах с низким уровнем дохода потенциал управления во многих отношениях еще относительно невысок. Поэтому мы имеем дело с двойственной ситуацией. Усложняются механизмы кредитования. Растет число источников средств. Однако умение работать с этим накапливается не столь быстро. И мне представляется крайне важным проводить подобные обсуждения, говорить об этом и, что самое главное, приводить реальные примеры того, как можно улучшить положение дел.
Сегодня в этом зале собрались люди, всей душой отдающиеся работе по наращиванию в странах с низким уровнем дохода потенциала, который позволял бы им улучшать качество инвестиций и жизнь своих граждан. Я считаю, что чем активнее мы будем подключать к этому частный сектор, тех, кто пока еще этим не занимается, чем шире будет наш охват, тем лучше.
И никогда нельзя забывать: в конечном счете, все это – дело самих этих стран. Мы можем помочь. Многие знают, что сейчас я приведу сравнение, которое многим уже знакомо. Мы можем подвести лошадь к воде. Но мы не можем заставить ее пить. Поэтому нам надо делать еще больше для того, чтобы, опираясь на факты и апеллируя к ее собственной выгоде, пробудить у лошади желание пить.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Итак, прежде чем переходить к вопросам и ответам, я хотела бы поговорить о некоторых практических рекомендациях и мерах, которые могут быть полезны учреждениям, донорам и, собственно, всем нам, или которые, возможно, уже взяты ими на вооружение.
Было бы неправильно не упомянуть о реструктуризации долга, не так ли? А это тот вопрос, с которым вы оба, естественно, очень хорошо знакомы. Оба учреждения многие десятилетия внедряют инновации в этой сфере, и плоды этой работы иногда оказываются великолепными, а иногда вызывают глубокую депрессию.
А с появлением новых участников и новых механизмов этой деятельности, даже если каждый работает добросовестно и стремится сделать все, что в его силах, необходимо проделать огромную работу, как минимум, по переводу, чтобы каждый мог прочитать одно и то же и осуществлять инвестиции так, чтобы это приносило устойчивые результаты.
Дэвид, может быть, вы могли бы начать разговор по этой теме. А от вас, Кристалина, я особенно хотела бы услышать, каковы результаты проводимого Фондом анализа политики в этой сфере.
Г-Н МАЛПАСС: Здесь есть несколько аспектов. Так что сейчас я упомяну несколько модных словечек, чтобы слушатели уяснили масштабы задачи.
Когда мы размышляем о прозрачности задолженности, возникает одна проблема – государственные предприятия. Какие из них вы будете учитывать, и на каких условиях страны принимают на себя условные обязательства?
Вы задали вопрос о том, чем повышение прозрачности выгодно Китаю. Но, мне кажется, Кристалина правильно заметила, что можно привести лошадь к воде, но нельзя заставить ее пить, – то же самое верно и для стран-заемщиц: как нам убедить их захотеть повысить прозрачность? Потому что возникает соблазн предоставить гарантийное обеспечение, передать в залог свои активы, не получая от этого полноценной отдачи, создать такие условия ценообразования, чтобы продавать определенные сырьевые товары по сниженной цене на протяжении длительного времени и получить деньги вперед.
Так что всё это – сохраняющиеся, реальные, конкретные проблемы. И когда мы размышляем о реструктуризации задолженности, мне кажется, нам нужно практически… нам придется как-то разграничить различные категории задолженности и инструменты для их реструктуризации. Какие страны в ней нуждаются, а какие нуждаются в такой реструктуризации, которая обеспечила бы их более эффективное долгосрочное развитие? Если просто взять и заявить: я беру эти деньги в долг, но я планирую этот долг реструктурировать, это вряд ли будет выглядеть эффективным планом развития.
Поэтому, я считаю, нам может понадобиться некая процедура для стран, отвечающих критериям кредитования МАР, то есть, для беднейших стран. В рамках МАР-19 мы применяем новую процедуру – Рамочные принципы оценки приемлемости уровня задолженности в интересах развития, сокращенно SDFP, – которая, как ожидается, окажется весьма полезной для этих стран. Нам понадобится что-то особое или придется разработать что-то особое для Аргентины, потому что это такая большая страна, и так далее, по списку. Я не пытаюсь заниматься предсказаниями.
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Ну, я, на самом деле, во многом продолжу с того места, на котором остановился Дэвид. Раньше в мире существовала традиционная площадка для реструктуризации задолженности – Парижский клуб, но теперь эта схема неактуальна, и нам приходится действовать по двум направлениям.
Первое – это расширение международного сотрудничества по вопросам обеспечения приемлемости уровня задолженности. И здесь важную роль вновь предстоит сыграть Всемирному банку и Фонду. Важную роль предстоит сыграть и «Группе двадцати». И на это надо будет обратить особое внимание.
Затем, второй аспект этого же направления деятельности: создать потенциал для объединения частных кредиторов, эмитентов еврооблигаций, нетрадиционных доноров – прошу прощения, кредиторов, и традиционных кредиторов.
А второе направление деятельности – просто повысить эффективность процесса накопления задолженности. Мы видим, что при выпуске новых облигаций все больше внимания уделяется теперь положениям о коллективных действиях. Мне сказали, что этот инструмент применяют 87 процентов стран с низким уровнем дохода, упомянутых в этом докладе.
В докладе также говорится, что, хотя этот процесс имеет место и носит относительно позитивный характер, проходившая в последнее время всесторонняя реструктуризация задолженности оказалась болезненной и не слишком эффективной. Либо занижались оценки масштабов необходимой реструктуризации – и это требовало проведения повторной реструктуризации, – либо реструктуризация затягивалась, либо в ней участвовали не все стороны. Таким образом, следует признать, что этот процесс оказывается весьма болезненным для столкнувшихся с ним стран.
И последнее по порядку, но отнюдь не по важности: нам необходимо отдавать себе отчет в том, что в мире существует настоятельная необходимость в проведении реструктуризации задолженности, и в этих условиях самое лучшее, что мы можем сделать, – обращать особое внимание на профилактику, потому что профилактика лучше, чем лечение. Для начала не доводите дело до проблем.
И я бы сказала, что многим странам, испытывающим проблемы с задолженностью, следует серьезно отнестись к общей микроэкономической ситуации, которая могла способствовать такому развитию событий. И мне кажется – как ни крути, ничто не может заменить разумную экономическую политику.
Г-Н МАЛПАСС: Вы позволите?
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Да, пожалуйста.
Г-Н МАЛПАСС: Я бы хотел вкратце указать на один аспект, я обращал на него внимание в самом начале: это конфликт стимулов. Когда мы говорим о реструктуризации задолженности, мы должны отдавать себе отчет в том, что руководители страны вполне способны удовольствоваться чем-то меньшим, нежели то, в чем реально нуждается население их страны. Они оценивают ситуацию и говорят: ну, ладно, если вы дадите нам отсрочку платежей на четыре года, это решит наши проблемы на срок наших полномочий или на краткосрочную перспективу. Так что эти вопросы надо решать, если это можно так назвать, в духе международного сотрудничества, –сказать: нам надо действовать исходя из высших интересов народа – и если проводится реструктуризация задолженности, то давайте проведем ее справедливую оценку и добьемся, чтобы она была достаточно глубокой для реального улучшения жизни людей.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Это крайне важное замечание, и, собственно говоря, я хотела бы просить вас обоих осветить эту тему подробнее. А теперь мы переходим к ответам на вопросы – мы отвечаем на поступающие вопросы, не зная, о чем нас еще спросят. Это прекрасно.
Итак, в докладе говорится о том, что реструктуризация все чаще и чаще проводится за пределами программы МВФ, там, где такой программы нет, верно? В прежние времена – как вы понимаете, это достаточно схематичное изложение, – если бы вы столкнулись с кризисной ситуацией в сфере задолженности, вы бы обратились в МВФ. Затем вы обратились бы в Парижский клуб. Все остальные предложили бы вам сопоставимые условия, предоставили новые финансовые вливания, и вы жили бы долго и счастливо. Как правило, в реальности все проходило не так гладко, но сохранялась определенная последовательность событий.
Но в современном мире, как вы отметили, Парижский клуб перестал быть центром притяжения, появились альтернативные источники финансирования. Как вы сможете гарантировать, что используемые рамочные принципы политики будут способствовать достижению устойчивых результатов, а не подействуют как мертвому припарки?
Г-Н МАЛПАСС: Можно, я добавлю кое-что, а потом передам слово Кристалине? Помимо Всемирного банка, есть и другие многосторонние банки развития. Поэтому я хотел бы расширить ваш вопрос. Коль скоро в мире существуют другие учреждения, имеющие доступ к очень недорогому финансированию на международных рынках и настаивающие на предоставлении этого финансирования странам на очень льготных условиях, то ситуация усложняется.
А если добавить в эту картину еще и частный сектор? И в этих условиях «низких ставок надолго» и низкой доходности центральные банки приобретают гигантские объемы государственных долговых обязательств, долгосрочных государственных долговых ценных бумаг, и это сказывается на всей кривой доходности, а значит, складывается ситуация, при которой реструктуризация задолженности оказывается не столь ориентированной на будущее, какой она должна быть.
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Для решения проблемы, с которой мы столкнулись, необходимо принимать более решительные и интенсивные меры, чем раньше, в то время, о котором вы говорили. Я хочу сказать, посмотрим правде в глаза. Мир изменился. И продолжит меняться. В детстве я жила в центре столицы, и уходя из дома, я не запирала двери, я знала, что никто у меня ничего не украдет. Этот мир ушел в прошлое.
Мы должны признать, что сейчас мы живем в более сложном мире. Это многополюсный, многофункциональный мир. И что это означает для таких людей, как мы, для учреждений, которые мы представляем, для всех остальных людей? Больше труда, больше активного взаимодействия, больше непрестанной деятельности. Если мы не станем выполнять наши задачи в соответствии с требованиями современного мира, мы подведем бедные страны.
Не то чтобы страны с низким уровнем дохода хотели больших проблем с задолженностью. Чаще всего у них и нет этих проблем. У них идет политическая жизнь, выборы, и так далее. Но надо признать наличие большой разницы в знаниях, потенциале и навыках, когда речь идет о долговых инструментах, источниках этих инструментов и способах управления задолженностью в большом количестве стран с низким уровнем дохода, и этот баланс нужно активно выравнивать с учетом всех возникающих сложностей, а для этого требуется – да, пожалуй, я повторю: для этого требуется труд.
Г-Н МАЛПАСС: Пожалуй, я обозначу конкретнее свою позицию и попрошу МВФ помочь мне в этом. Сейчас мы видим, что другие международные финансовые учреждения, а в известной мере – все учреждения по финансированию развития в целом и, безусловно, официальные агентства по кредитованию экспорта, склонны слишком быстро предоставлять займы, усугубляя долговые проблемы стран.
Например, Азиатский банк развития вливает миллиарды долларов в Пакистан, где сложилась очень непростая ситуация в бюджетно-финансовой сфере. В Африке Африканский банк развития направляет немалые средства в Нигерию, Южную Африку и другие страны, не имея при этом максимально выверенной программы обеспечения устойчивости и продвижения этой работы. В Казахстане ЕБРР активно продвигает свои займы в условиях, когда другие учреждения проделывают огромную работу, а затем осуществляются инвестиции под более низкий процент.
Таким образом, возникает реальная проблема: МФУ сами усугубляют долговое бремя. А затем, мне кажется, на МВФ «давят», с тем чтобы он решил эти проблемы, исходя из наилучших интересов страны.
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Позвольте, я добавлю еще кое-что, потому что успела сказать только половину того, что должна была. Второй момент заключается в том, что в нынешнем более сложном мире на нас лежит гигантская ответственность: мы должны спрашивать себя, кому мы предоставляем кредиты, для чего, насколько мы уверены в том, что за этими программами не скрываются невидимые обществу айсберги задолженности. Этот спрос с себя чрезвычайно важен.
И кроме того, я хотела сказать: сейчас мы осуществляем в Африке 26 программ. Как видите, нельзя сказать, что Фонд там не присутствует. Мы сотрудничаем со многими африканскими странами. И я полностью признаю, равно как и мои сотрудники, что в новом сложном мире на нас лежит повышенная ответственность за содействие повышению прозрачности задолженности и приемлемости уровня задолженности.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Знаете, что самое интересное в ваших последних замечаниях? Ведь учреждения, которые вы упоминали, – это не новые многосторонние учреждения, верно? Они появились еще в середине XX века. Но мы испытываем трудности, налаживая взаимодействие между устоявшимися учреждениями и заинтересованными сторонами, находящимися в одной лодке вот уже несколько десятков лет, и это немного тревожно – с точки зрения нашей способности привлекать новые учреждения к совместной деятельности.
Г-Н МАЛПАСС: Кстати, Европейский инвестиционный банк, ЕИБ, активно предоставляет финансирование на еще более льготных условиях, чем банки, которые я упоминал ранее. Много внимания уделяется АИИБ, Азиатскому инфраструктурному инвестиционному банку, но с ним налажено, в известной мере, более эффективное взаимодействие. Он находится в Пекине, но стремится к внедрению у себя стандартов, аналогичных стандартам Всемирного банка, и открыто заявляет об этом желании. И эти практические соображения приводят к тому, что с этим банком возникает меньше проблем в этой области, чем с другими.
Но это не значит, что будущее будет именно таким. Но вы сделали абсолютно верное замечание. До сих пор самой проблематичной была именно традиционная координация.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Ну что ж, почему бы нам не перейти к ответам на вопросы, тем более, что некоторые из них мы затронули, но не стали подробно в них углубляться.
Итак, первый вопрос вряд ли вас удивит. Он звучит так: приведет ли создание глобального механизма реструктуризации суверенной задолженности к повышению эффективности взаимодействия между кредиторами? Позвольте мне дать некоторые пояснения. Кристалина, вы упомянули положения о коллективных действиях. Совершенно верно. У нас с вами есть надежная модель, и, с учетом того, что самая быстрорастущая категория долговых инструментов во многих из этих стран – это евробонды и облигации в зарубежной валюте, 87 процентов – это еще не 100, но это весьма неплохой результат. Но, разумеется, сложность отчасти заключается в том, что в большинстве этих стран основная часть долга приходится не на эту категорию задолженности. Это самая быстрорастущая категория долга, но при этом очень разношерстная.
А некоторые условия – вы уже упоминали их ранее: залоговое обеспечение, разные заемщики, разные кредиторы, разные гарантии, и это еще больше усложняет ситуацию. Что касается долга частных структур и даже муниципальных образований, то для этого есть процедура банкротства, верно? Почему бы не вернуться к этой идее? Может быть, частный сектор проявит больший интерес к участию сейчас, когда он в некотором смысле находится «за столом» в меньшинстве?
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Сложность заключается в том, что сейчас мы еще активнее, чем раньше, стремимся упорядочить территорию, с трудом поддающуюся упорядочиванию. Но это не значит, что мы не должны пытаться расширить рамки, позволяющие нам проводить более эффективную реструктуризацию задолженности. Я поняла вашу позицию. И я дам на ваш вопрос следующий ответ: да, разумеется, мы должны искать пути повышения эффективности координации и сотрудничества в области управления задолженностью.
Нам также надо признать, что мы должны быть кристально честными и действовать соответствующим образом в ситуациях с неприемлемым уровнем задолженности. В качестве примера я могу привести нашу директиву в Африке. В Мозамбике возникла ситуация с неприемлемым уровнем задолженности, и необходимо было принять меры. И это серьезная задача для нас, для всего сообщества международных организаций: как мы можем охватить все аспекты, активно работать на местах и в то же время действовать честно и решительно? Но мы должны к этому стремиться, в противном случае я не думаю, что можно будет считать, что Дэвид и я справляемся со своими обязанностями.
Позвольте мне напомнить, почему меня так сильно беспокоит проблема задолженности в странах с низким уровнем дохода. Потому что без эффективного управления этой задолженностью уплата процентов, зачастую очень высоких, приводит к оттоку ценных ресурсов, которые можно было бы инвестировать в образование, здравоохранение и инфраструктуру, лишает этих средств людей, наиболее нуждающихся в качественных инвестициях. И на нас возложена колоссальная ответственность по защите интересов этих людей.
Г-Н МАЛПАСС: Именно так. Можно мне добавить еще несколько слов о прозрачности задолженности и инвестиций? Мне кажется, в наше время вопросы реструктуризации и вопросы обращения с частным сектором вызывают довольно много затруднений. Но надо начать с того, что весь мир, должники, кредиторы, международные учреждения сталкиваются с серьезными затруднениями, пытаясь просто-напросто выявить задолженность и добиться раскрытия ее условий.
Поэтому я хотел бы остановиться на этом вопросе и отметить, что он носит неотложный характер. В ближайшие… Нет, нельзя сказать, что его невозможно решить. Разве мы не можем выяснить сумму задолженности, допустим, Сенегала? Но мы в Банке столкнулись с такими затруднениями, пытаясь выяснить это, что мы пошли другим путем, или, скажем так, мы пытаемся определить общую картину задолженности, но лишь для отдельных стран в порядке эксперимента. И вот, мы берем Анголу, Сенегал или любую другую страну, и пытаемся, скажем, найти всю возможную информацию о различных видах задолженности, которую они накопили, и об условиях этого долга. Вот эта задача намного труднее.
И как вы отметили, Анна, каждый раз, когда выявляют какой-либо вид долга или способ увеличения долга, кредиторы и заемщики находят новый способ, который действующая система распознать не в состоянии. Поэтому мы стараемся действовать как можно быстрее и выявлять как можно больше категорий задолженности, надеясь, что позднее мы сможем использовать эту информацию для эффективного решения проблем.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Нам задали много отличных вопросов, и я сейчас пытаюсь их сгруппировать. Я очень хочу, чтоб мы обязательно рассмотрели один из этих вопросов. Сейчас мы вернемся к любимой теме моей жизни – реструктуризации задолженности. Но не забудем и финансирование развития, это то, с чего вы начали, Кристалина.
Итак, вот два вопроса.
Кто будет предоставлять финансирование развивающимся странам, если мы прекратим деятельность международных финансовых учреждений и агентств по кредитованию экспорта в Китае? Не уверена, что кто-то предлагал прекратить их деятельность, но более общий вопрос заключается в том, откуда будут поступать все эти деньги. И если все станут открытыми и честными, раскроют информацию обо всех затратах, не приведет ли это к трениям – но, может быть, это будет во благо?
И я бы хотела задать еще один вопрос, который, как мне кажется, связан с предыдущим: какую роль играют такие программы, как, например, глобальный механизм финансирования на льготных условиях, – я попробую перефразировать свой вопрос, – итак, какое влияние они оказывают на страны с большими объемами задолженности и на страны со средним уровнем дохода. Если взглянуть на это шире – как эти программы сочетаются с поддержанием приемлемого уровня задолженности? И каким образом можно решить проблему задолженности, не закрывая или не ограничивая подобные программы?
Г-Н МАЛППАСС: Можно, я попробую сначала ответить на первый вопрос: кто должен предоставлять финансирование? По имеющимся эмпирическим данным, прозрачные страны на самом деле могут получить финансирование по более низкой процентной ставке. Я думаю, нам следует принять на вооружение вот какую модель: в мире есть большой объем сбережений, которые можно предоставить заемщикам, желающим поддерживать свою прозрачность и располагающим прозрачными инвестиционными проектами, куда можно направить эти средства. Поэтому, мне кажется, этот вопрос не очень важен – то есть, я согласен, что его следует рассмотреть, но речь вовсе не идет о том, чтобы прекратить финансирование. Речь о предоставлении и привлечении гораздо большего объема финансовых средств.
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Позвольте мне добавить несколько слов. Я согласна с Дэвидом, обеспечение прозрачности задолженности – это способ привлечь больший объем финансирования в страны с низким уровнем дохода. Но я бы хотела ответить на ваш второй вопрос, о глобальном механизме финансирования на льготных условиях и об аналогичных механизмах.
Я бы хотела пояснить, что такое механизм финансирования на льготных условиях, для тех, кто незнаком с этим термином. Это механизм снижения процентных ставок по займам, предоставляемым странам со средним уровнем дохода, находящимся под влиянием внешних факторов, говоря конкретнее – притока сирийских беженцев в Иорданию или Ливан или венесуэльцев в Колумбию. Таким образом, механизм использует финансовые средства доноров не для того, чтобы вливать их в страну в качестве донорской поддержки, а для того, чтобы снизить стоимость кредитов, создавая условия для осуществления широкомасштабных инвестиций, в том числе в потенциально более доходные сферы. Мне кажется, это эффективная модель, позволяющая использовать средства с большей пользой – для наращивания институционального потенциала, для подготовки проектов и наблюдения за их осуществлением. На самом деле, мы в Фонде осуществляем финансирование на льготных условиях в гораздо меньших масштабах, чем Банк. Объем наших механизмов кредитования с нулевой процентной ставкой – всего лишь около 1 млрд долл. США в год. Мы намерены изучить эти инструменты подробнее. Существует ли более эффективный способ помочь странам, остро нуждающимся в увеличении финансирования? И, на самом деле, мы считаем, что модель механизма финансирования на льготных условиях могла бы здесь помочь. Используйте с умом имеющиеся у вас средства, и тогда вы сможете добиться гораздо бóльших успехов в стимулировании экономического роста и создании рабочих мест в нуждающихся странах.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Это были чрезвычайно полезные и информативные ответы. У нас осталось пять минут и восемь вопросов. Сомневаюсь, что мы успеем ответить на все вопросы, но я вновь попробую их сгруппировать. Итак, у нас есть ряд вопросов, посвященных оказанию технической помощи, вашей совместной работе по оказанию технической помощи, в частности, по наращиванию потенциала обслуживания задолженности. Не пора ли перейти от технической помощи по запросу к обязательной технической помощи? Я не уверена, что это возможно – если продолжить вашу метафору о лошадях, которых надо напоить водой, – но я думаю, есть еще один вопрос, в котором, скажем так, используется слово «обязательный». Каким образом мы можем сделать обязательным раскрытие информации о договорах? Каким образом Всемирный банк и МВФ усиливают подотчетность стран с более низким уровнем дохода за каждый вложенный цент?
И можно мне поднять еще один вопрос, который мы не затрагивали впрямую, но который так или иначе касается всего, о чем вы говорили. Избиратели – это жители страны, верно? Поэтому представление о том, что раскрытие информации о задолженности, прозрачность задолженности, прозрачность инвестиций, – это нечто, касающееся только Всемирного банка и МВФ, чисто технический вопрос, – это представление является ошибочным. Государственный долг – это долг государства. И у людей должна быть возможность требовать отчета у своих правительств. Но надо ли делать обязательным раскрытие информации и предоставление технической помощи?
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Мне ответить? Хорошо. Видите ли, я активно выступаю за внедрение стандартов раскрытия информации, за то, чтобы эти стандарты были разработаны надлежащим образом, а еще за последующий переход от добровольного к обязательному раскрытию информации. Мне кажется, это верный путь. Но это не значит, что такой путь будет легким. У меня возникнут трудности. Я пытаюсь заставить лошадь напиться. Но в самом деле, если подумать серьезно, речь идет не о выборе, который делают страны. Они все еще имеют возможность бездумно набирать кредиты. Речь идет об их долге перед своими гражданами и перед мировым сообществом, в котором все мы живем и работаем, для меня это совершенно очевидно. Что мы можем сделать в меру наших скромных возможностей? Мы должны быть требовательнее к себе в рамках своей деятельности, мы должны понимать, как мы можем и не можем поступать в тех случаях, когда нам не предоставляют информацию. И этот образ действий обязателен для нас, если использовать слово «обязательный».
Но я скажу более оптимистично, что мы наблюдаем большую заинтересованность в наращивании технического потенциала управления задолженностью, большую заинтересованность в наращивании потенциала в области управления налогово-бюджетной системой, иначе говоря, заинтересованность в проведении внутренних реформ в целях мобилизации ресурсов. Так что, откровенно говоря, лошадь-то хочет пить.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Еще как хочет.
Прошу вас.
Г-Н МАЛПАСС: А для юристов я добавлю вот что: предоставляя кредиты, Банк применяет оговорку об отказе от залога активов, а это значит, что другие кредиторы не вправе требовать залога или гарантийного обеспечения. Так что, с учетом применения этой оговорки, существует политика заимствования на нельготных условиях, которую мы пока что продвигаем недостаточно активно. Что касается положения о нераскрытии информации, то МВФ, действуя на основании статьи 4 и других разделов его правил, имеет возможность настаивать на своем и требовать раскрытия информации. Я думаю, что мы, являясь частью сообщества, можем принять этот метод на вооружение и способствовать его применению.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: А знаете, вы ответили на два вопроса, которые я даже не успела задать. Это касается ваших действий в отношении обеспеченной задолженности и оговорки об отказе от залога активов. А еще один вопрос возвращает нас к ХИПК, МДРИ и к нашим действиям… какие еще инструменты у нас есть для…
Г-Н МАЛПАСС: Что касается этого вопроса, то мы продолжаем осуществление ХИПК – Инициативы в отношении бедных стран с крупной задолженностью. Она была выдвинута в конце 1990-х годов.
Г-ЖА ГЕОРГИЕВА: Да, и к ней должна присоединиться Сомали…
Г-Н МАЛПАСС: Быть может, у истоков этой инициативы стояла Кристалина, а также другие присутствующие в этом зале. Мы работаем над окончательным присоединением Сомали к этой инициативе, мы планируем привлечь и другие страны.
Так что есть несколько инициатив, которые, я считаю, были концептуально хороши. Сейчас они устарели, но оказали свое влияние. И мы можем также опираться на них в рамках нынешнего процесса, в том числе и на МДРИ.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Ну что ж, без ответа у нас остался лишь один вопрос из этой большой стопки – нет, на самом деле, таких вопросов много, но я думаю, в конце стоит напомнить о том, что, конечно, не только бедные страны несут на себе бремя задолженности. В этом и заключается проблема – вы ведь упоминали проблему неравенства, верно? Объем задолженности у некоторых стран в несколько раз превышает размеры их экономики, но эти страны не испытывают никаких затруднений. Их выручают более низкие процентные ставки, а структура сроков погашения их задолженности выглядит таким образом, что мы не беспокоимся о них так, как могли бы. Но есть страны, которые не могут себе всё это позволить. Существует целый ряд слабых мест, и мы, к сожалению, не можем просто махнуть на них рукой, расслабиться лет на десять и не волноваться из-за них.
Г-Н МАЛПАСС: Меня волнует этот вопрос. Неравенство приводит к тому, что новые игроки на рынки не могут получить средства для того, чтобы открыть собственное дело, банки не доверяют женщинам и не кредитуют их.
А если говорить в целом о политике в этой области, то в мире действуют три основных центральных банка – Японии, США и Европы, и еще Банк Англии, которые приобретают долгосрочные долговые обязательства за счет краткосрочных заимствований. Они берут кредит «овернайт» и вкладывают средства в долгосрочные активы. Это конкретный пример неравенства – и серьезная проблема. Это буквально означает, что крупные, устойчивые предприятия получают больше капитала, получают более дешевый капитал, а это совсем не похоже на модель экономического роста.
И мы видим, что показатели экономического роста в Европе остаются очень низкими десятилетие за десятилетием, год за годом, и это продолжается уже больше десяти лет, и этого недостаточно для того, чтобы реально «подтянуть» развивающиеся страны.
Г-ЖА ГЕЛПЕРН: Кстати, о недостаточности: у нас уже недостаточно времени. Может быть, нам удастся когда-нибудь встретиться с вами на целый день, у нас осталось еще много неотвеченных вопросов, хотя вы и затронули в своих ответах много вопросов, которые даже не были вам заданы.
Большое спасибо. Большое спасибо Президенту и Директору-распорядителю, а также всем остальным участникам.
Как узнать в каком банке задолженность – и есть ли она вообще
Есть несколько способов, которые помогут узнать в каких банках остались долги. К основным относятся отправка запроса в БКИ, обращение в банк и проверка информации через сервис судебных решений.
Проверка через БКИ
Физические лица могут узнать состояние своей кредитной истории бесплатно 2 раза в год. Чтобы сделать это, для начала необходимо уточнить, в каком из существующих БКИ содержится информация о конкретном заемщике. Проще всего сделать это через специальный сервис на сайте Центрального Банка или портал «Госуслуги».
После получения нужной информации останется только обратиться в Бюро кредитных историй, в котором хранятся данные, и получить информацию обо всех имеющихся и оформленных ранее займах. Сделать это можно обратившись в офис Бюро кредитных историй, отправив запрос письмом, телеграммой или по электронной почте, онлайн через партнера БКИ.
Кредит «Простой и удобный» от 6.1% для заёмщиков с хорошей КИ.
Узнать по фамилии долги банкам по кредитам невозможно. БКИ предоставляет данные только после проведения идентификации клиента, так как отчет содержит конфиденциальную информацию.
Обращение в банк
После получения информации об имеющейся задолженности нужно обратиться в само банковское учреждение. В зависимости от того, действительно ли заемщик сам оформлял кредит, возможно два варианта дальнейшего развития событий:
- Если кредит был оформлен самим человеком. В таком случае необходимо оплатить задолженность, чтобы избежать начисления штрафов и пени, ухудшения кредитной истории и дальнейших разбирательств с финансовой организацией. Для гарантии того, что кредит полностью закрыт, необходимо взять выписку по счету или справку об отсутствии задолженности.
- Если человек стал жертвой мошенников. При наличии открытого кредита, который заемщик в самом деле не оформлял, необходимо сразу же обратиться в правоохранительные органы и службу безопасности банка.
Проверка судебных решений
Такой способ поможет узнать о давней задолженности, по которой уже состоялось судебное заседание и дело о взыскании было передано в Федеральную службу судебных приставов. Уточнить информацию можно через интернет на официальном сайте ФССП.
Здесь же хранятся данные не только о кредитных, но и других долгах: неуплаченных налогах, штрафах ГИБДД и т. д.
Кредит наличными за 1 визит
Зачем проверять наличие задолженностей
Такая необходимость может возникнуть в нескольких случаях:
- Чтобы убедиться в полном погашении кредита. Дополнительные проверки покажут, не были ли начислены штрафы, пени и т. д. Такое случается, когда последний платеж не успевает вовремя поступить на счет кредитной организации.
- Если есть подозрения о мошеннических действиях. Актуально в случаях, когда человек терял паспорт или другие удостоверяющие личность документы.
- Если несколько банков РФ отказали в выдаче кредита. Обычно причины отказа не разглашаются, но всем известно, что на принятие финансовым учреждением решения влияет не только уровень заработной платы, но и состояние кредитной истории потенциального заемщика. В случае постоянных отказов есть смысл проверить свою КИ на наличие забытых задолженностей или тех, о которых человек и вовсе не знает.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Задолженность — Материалы Всемирного банка для учащихся «А знаешь ли ты… ?»
Задолженность
Что это значит?
Всесторонний подход к уменьшению внешнего долга беднейших стран мира, которые имеют наибольшую задолженность.
В течение нескольких последних лет действует всемирное движение, выступающее за аннулирование долга бедных стран перед их кредиторами (правительства развитых стран, коммерческие банки, международные финансовые учреждения, такие как Всемирный банк и Международный валютный фонд.
Почему это касается меня?
Чрезмерная задолженность сдерживает развитие бедных стран. В связи с тем, что эти страны израсходовали все свои средства на выплату долгов, они оказались не в состоянии выделять средства на здравоохранение и образование. Другими словами, они не могли зарабатывать деньги на погашение задолженности и нуждались в помощи для того, чтобы начать все с начала.
Каким образом у стран образовалась такая большая задолженность?
Большая часть задолженности бедных стран, которая могла бы быть списана, образовалась в 70-е и 80-е годы двадцатого века. Многие развивающиеся страны брали займы на финансирование внутренних проектов в то время, когда цены на сырьевые товары были высокими. Они считали, что цены и доходы от экспорта будут оставаться высокими на протяжении длительного периода. Но в конце 70-х и начале 80-х годов резкое изменение цен на нефть и мировой экономический спад привели к неожиданно резкому падению цен на сырьевые товары, и страны, взявшие займы, оказались в долговой яме. Тем не менее, в 80-е и в начале 90-х годов международные финансовые учреждения продолжали финансировать политические реформы с надеждой на то, что страны-должники смогут справиться с возникшими проблемами. Однако в силу ряда причин, включая решения соответствующих правительств в отношении политики, ожидаемого увеличения темпов экономического роста не произошло.
Что делает международное сообщество?
Всемирный банк и Международный валютный фонд стали одними из первых инициаторов списания долгов. В 1996 году эти две организации начали осуществлять программу по ослаблению бремени задолженности некоторых беднейших стран мира.
В рамках Инициативы в отношении долга бедных стран с крупной задолженностью Всемирный банк и Международный валютный фонд решают вопрос списания более чем двух третей задолженности бедных стран, отвечающих требованиям данной программы. В качестве ответных мер эти страны пообещали пересмотреть свои бюджеты и выделить больше средств на развитие здравоохранения, образования и других социальных секторов, а также на достижение Целей в области развития, сформулированных в Декларации тысячелетия.
Кроме того, в 2005 году на встрече стран большой восьмерки лидеры 8 богатейших стран мира, которые являются и крупнейшими донорами, предложили списать все многосторонние долги 18 беднейших стран мира.
Теперь, после того как было высказано данное предложение, мировые лидеры должны решить, какие меры необходимо принять для аннулирования задолженности.
Банк и МВФ не могут просто забыть о долгах этих стран, потому что тогда им придется задействовать большую часть своих финансовых ресурсов для покрытия соответствующих расходов, и это повлечет за собой прекращение существования их самих.
Таким образом, лидерам стран большой восьмерки необходимо отыскать способ финансирования мер по ослаблению бремени задолженности.
Только факты
На что расходуются средства, сэкономленные благодаря ослаблению бремени задолженности в рамках программы Инициативы?
В Гане во всех округах были построены 509 классных комнат для получения начального образования. Средства, сэкономленные благодаря Инициативе, позволили также предоставить микрокредиты порядка 43 000 фермеров и обеспечить финансирование 563 проектов в области санитарии и 141 проекта в области водоснабжения.
В Сенегале средства были направлены на развитие медико-санитарного обслуживания на уровне общины в целях создания и укрепления первичного медико-санитарного обслуживания в сельских районах.
Как работает Инициатива в отношении долга бедных стран с крупной задолженностью ?
- В период с августа 2005 года удовлетворяющими требованиям Инициативы для целей получения поддержки были признаны 38 стран.
- Это значит, что деньги, предназначавшиеся для выплаты долга, могут быть использованы на здравоохранение, образование и другие социальные услуги.
- Из них 32 страны являются африканскими странами, находящимися к югу от Сахары.
- На данный момент окончательное списание задолженности осуществлено в отношении 18 стран. В этих странах уже завершились реформы, которые они согласились провести, присоединяясь к Инициативе.
- По десяти странам было принято решение о временном списании долгов. Эти страны находятся в процессе проведения реформ, которые они согласились осуществить в рамках Инициативы.
- Остальные десять стран, удовлетворяющие требованиям Инициативы, пока не смогли присоединиться к этому процессу из-за таких социальных проблем, как внешние и внутренние конфликты, проблемы управления и т.д.
Что могу сделать я?
Если вы живете в развитой стране, узнайте сколько денег выделяет правительство вашей страны на оказание двусторонней и многосторонней помощи, и попытайтесь воздействовать на ваше правительство, с тем чтобы оно выделяло на эти цели больше.
Если вы живете в развивающейся стране, узнайте, сколько денег получает ваша страна в виде помощи в целях развития и примите меры для обеспечения использования правительственных средств должным образом.
Дополнительные ресурсы
Дополнительная информация на веб-сайте Всемирного банка
Какое отношение долга к собственному капиталу является обычным для банка?
Отношение долга к собственному капиталу (D / E) — это коэффициент левериджа, который показывает, сколько финансирования компания получает за счет заемных средств или капитала. Более высокий коэффициент D / E означает, что большая часть финансирования компании поступает от заемных средств по сравнению с выпуском акций. Банки, как правило, имеют более высокий коэффициент D / E, потому что они занимают капитал, чтобы ссудить клиентам. У них также есть существенные основные фонды, то есть, например, местные отделения.
Расчет отношения D / E
Коэффициент D / E рассчитывается как отношение общей суммы обязательств к общей величине собственного капитала.Например, если согласно балансу общий долг компании составляет 60 миллионов долларов, а общий капитал составляет 130 миллионов долларов, то отношение долга к собственному капиталу составляет 0,46. Другими словами, на каждый доллар капитала у фирмы 46 центов заемного капитала. Коэффициент 1 означает, что кредиторы и инвесторы сбалансированы в отношении активов компании. Коэффициент D / E считается ключевым финансовым показателем, поскольку он указывает на потенциальный финансовый риск.
Соотношение D / E и риск
Относительно высокий коэффициент D / E обычно указывает на агрессивную стратегию роста компании, потому что она взяла на себя долги.Для инвесторов это означает потенциально увеличенную прибыль с соответственно повышенным риском убытков. Если дополнительный долг, который берет на себя компания, позволяет ей увеличить чистую прибыль на сумму, превышающую процентные расходы по дополнительному долгу, то компания должна обеспечить инвесторам более высокую рентабельность собственного капитала (ROE).
Однако, если процентные расходы по дополнительному долгу не приведут к значительному увеличению доходов, дополнительная долговая нагрузка снизит прибыльность компании.В худшем случае это может перегрузить компанию в финансовом отношении и привести к банкротству и, в конечном итоге, к банкротству.
Что считается высоким соотношением долга к собственному капиталу?
Какой уровень отношения долга к собственному капиталу считается желательным?
Высокое отношение долга к собственному капиталу не всегда пагубно сказывается на прибыли компании. Если компания может продемонстрировать, что у нее есть достаточный денежный поток для обслуживания своих долговых обязательств, а заемный капитал увеличивает доходность капитала, это может быть признаком финансовой устойчивости.В этом случае увеличение долга и увеличение отношения D / E повышает рентабельность собственного капитала компании. Использование долга вместо капитала означает, что счет капитала меньше, а рентабельность собственного капитала выше.
Коэффициент D / EBank of America за три месяца, закончившихся 31 марта 2019 года, составил 0,96. По данным Macrotrends, в марте 2009 года, во время финансового кризиса, это соотношение достигло 2,65.
Обычно стоимость долга ниже, чем стоимость собственного капитала. Следовательно, еще одним преимуществом увеличения отношения D / E является то, что средневзвешенная стоимость капитала (WACC) фирмы или средняя ставка, которую компания, как ожидается, будет платить держателям ценных бумаг для финансирования своих активов, снижается.
Однако в целом соотношение D / E 1,5 или ниже считается желательным, а соотношение выше 2 — менее благоприятным. Коэффициенты D / E значительно различаются в зависимости от отрасли, поэтому инвесторам следует сравнивать коэффициенты аналогичных компаний в той же отрасли.
В секторе банковских и финансовых услуг относительно высокий коэффициент D / E является обычным явлением. Банки несут более высокие суммы долга, потому что они владеют значительными основными фондами в виде филиальных сетей.
Могут ли банки брать ваши деньги на погашение долгов? StepChange
Как я могу избежать списания денег с моего банковского счета?
Если у вас возникла задолженность, как можно скорее обратитесь в свой банк.Объясните им, что вы испытываете финансовые трудности, и узнайте, какую помощь они могут вам предложить. Если ваш банк не может вам помочь, подумайте о том, чтобы переключить свой аккаунт на новый базовый банковский счет у того, кому вы не должны деньги.
Даже если ваш банк не может помочь, как только они узнают, что вы испытываете финансовые трудности, они должны дать вам от четырех до шести недель на то, чтобы разобраться с вашей ситуацией. Это должно дать вам достаточно времени, чтобы создать новую учетную запись и организовать перечисление на нее заработной платы или пособий.
Хотя банки редко используют право зачета, особенно если они знают, что вы испытываете финансовые трудности, если вы живете в Англии или Уэльсе, вы можете использовать свое «первое право присвоения», чтобы помешать банку забрать ваш доход.
Это означает письмо в ваш банк перед выплатой вашей заработной платы или пособий и указание или «выделение» того, на что будут использоваться деньги. Однако они всегда должны оставлять вам достаточно денег для покрытия основных счетов.
Ваш банк не может использовать право зачета, если вы указали, что деньги предназначены для покрытия ваших основных расходов на проживание или приоритетных счетов.У нас есть пример письма, которое поможет вам в этом.
Что делать, если право зачета уже было использовано?
Если деньги уже были получены, немедленно обратитесь в свой банк и объясните свои обстоятельства. Если у вас не осталось денег, чтобы покрыть ваши основные расходы на проживание или приоритетные долги, попросите банк вернуть часть или все деньги на ваш счет.
Если банк этого не сделает, вы можете подать жалобу.
Меня беспокоит, что мой банк использует право зачета, что мне делать?
Потеря денег из-за права на зачет — это предупреждающий знак того, что ваши долговые проблемы серьезны.Мы рекомендуем вам как можно скорее связаться с нами для получения совета по телефону или уделить две минуты, чтобы ответить на несколько простых вопросов, чтобы мы смогли понять, как вам помочь.
Долг по кредитной карте снова растет. На это делают ставки руководители банков
Сантьяга | iStock | Getty Images
Спросите эксперта по потребителям, что произойдет с остатками по кредитам по кредитным картам во время рецессии, и ответ не будет таков, что остатки резко сократятся, а американцы избежат волны просрочки платежей по картам.
Но именно это произошло в год пандемии. Благодаря правительственным стимулам и ограниченным расходами на необходимые товары, а не на дополнительные товары, потребители преодолели историю экономического спада, когда дело дошло до задолженности по кредитным картам.
« Это была перевернутая кредитная среда», — сказал Стивен Биггар, который работает с финансовыми учреждениями в Argus Research. «Если бы вы сказали мне, что рынок рухнет на 40%, а у нас будет 20% безработица, вы бы также сказали, что уровень просрочек по картам взлетит до небес, особенно для потребителей с более низким уровнем дохода.»
Норма сбережений резко выросла до уровня, невиданного со времен Второй мировой войны, и это заставило потребителей брать наличные, которые у них были, и выплачивать долги — и часто первым видом долга, который они выплачивали, были карты, у которых один из самых высоких показателей. процентные ставки, в среднем 16%.
По данным Experian, с третьего квартала 2019 года по третий квартал 2020 года остатки на кредитных картах упали на 24%. Среди активных держателей кредитных карт прямо перед пандемией у 58% был остаток помесячно, процентная ставка — богатый пул для эмитентов карт, который, по данным Американской банковской ассоциации, сейчас упал до рекордно низкого уровня в 53%.
«Многие люди добились значительных успехов в выплате долга, и мы бы не подумали об этом в начале пандемии», — сказал Тед Россман, старший отраслевой аналитик CreditCards.com.
Но даже при выплате значительного долга средний баланс на карте все еще превышает 5000 долларов, и есть признаки того, что сюрприз с выплатой может приближаться к отмене.
«Я думаю, мы находимся в самом конце этого», — сказал Биггар. «Как только правительственные стимулы заканчиваются, мы получаем потребителя, который в основном самостоятельно поддерживает свои долговые возможности.»
Государственные стимулирующие проверки, которые проводились несколькими партиями, замедляются, хотя налоговые льготы на детей для лиц с более низким уровнем дохода и возврат налогов по безработице продолжаются. Повышенная безработица уже была прекращена во многих штатах и закончится в начале сентября для остальных.
И, что наиболее важно, потребители хотят тратить.
2 триллиона долларов «вынужденных сбережений», готовых к высвобождению
«Есть много денег, много сбережений, и они их не тратят», — Рик Карузо, основатель и генеральный директор компании по недвижимости Caruso & Co.который развивает торговые центры и курорты, недавно сообщил CNBC. «Они ходят по магазинам, обедают, ходят в кино и делают это постоянно. 2 триллиона долларов« вынужденных сбережений »только начинают раскрываться».
На данный момент у потребителей все еще есть рычаги воздействия, и осторожные финансовые привычки, сформировавшиеся во время пандемии, остаются очевидными.
Ставки выплат по-прежнему высоки, учитывая триллионы наличных денег и сбережений. Рост кредитов в карточной индустрии снизился на двузначные цифры по большинству потребительских активов за последний год, поскольку, по словам Кевина Баркера, старшего аналитика Пайпер Сэндлер, занимающегося вопросами потребительского кредитования, нормы сбережений по-прежнему вдвое превышают уровень использования до пандемии.
Течение крайне заразного дельта-варианта остается нестандартным и на этой картине, согласно недавним оценкам, ежедневно инфицированным до миллиона американцев. Но есть некоторые признаки того, что потребители, которые уделяют первоочередное внимание выплате долга во время пандемии, снова начинают уступать место расходам, включая поездки и развлечения, по мере того, как стимулы сворачиваются. «Сейчас есть ощущение, что, возможно, мы ожидаем начала разворота, начальных стадий», — сказал Россман.
Опрос Creditcards.com показал, что 44% людей заявили, что готовы взять в долг во второй половине 2021 года за несущественные покупки, которые в основном связаны с домашними делами, такими как обеды.
Отчет Федеральной резервной системы G.19, касающийся потребительского кредита за май месяц, показал, что остатки на кредитных картах выросли на 11% с апреля по май, что является самым большим скачком за пять лет в годовом исчислении. А 4 августа ФРС сообщила о самом высоком за 14 лет скачке долга домохозяйств во втором квартале.Хотя в основном это связано с рынком жилья и ипотекой, задолженность по кредитным картам растет.
«Либо старые привычки трудно отмирают, либо новые привычки укореняются, и потребители продолжают говорить:« Давайте выплатим еще больше долгов », — сказал Россман. «Я хочу сказать, что это последнее, как защитник прав потребителей», но он добавил, что история не вселяет в него уверенности.
Историческая модель, которая разыгралась во время Великой рецессии десять лет назад, подтверждает теорию о том, что для уменьшения задолженности по кредитным картам требуется большой кризис, и что он не продлится долго.Согласно данным ФРС Нью-Йорка, остатки по кредитным картам упали на 20% в период с 2007 по 2014 год, но с 2014 по 2019 год они выросли на 41%.
«Дело в том, что на этот раз произойдет то же самое, но гораздо быстрее. Это та область, где потребители не хотят V-образного восстановления», — сказал Россман.
Там, где руководители банков думают об экономике, потребительский долг движется вперед
«Насос заработал», — сказал генеральный директор JP Morgan Chase Джейми Даймон во время недавнего отчета банка с Уолл-Стрит о доходах. «Потребители, их стоимость дома растет, их запасы растут, их доходы растут, их сбережения растут, их уверенность в себе растет.
На вопрос аналитиков, куда направляются рост кредитов и ставки выплат, главный финансовый директор Wells Fargo Майк Сантомассимо сказал, что активность «действительно возросла», но она не привела к увеличению объемов кредитов, учитывая ставки платежей. «Ставки платежей все еще остаются. действительно высоки, и я думаю, что они со временем упадут и нормализуются ».
Эмитенты карт зарабатывают деньги на транзакциях с картами, но кредиты составляют большую часть уравнения. И поскольку процентные ставки по кредитным картам настолько высоки по сравнению с другими кредитами , он играет большую роль в ключевом показателе чистой процентной маржи банка.
С точки зрения потребителя, идея состоит в том, чтобы поддерживать этот импульс. … не поддавайтесь искушению провести шикарный отпуск по кредитной карте. Платить 16% — неинтересно.
Тед Россман, старший аналитик Creditcards.com
Компании, выпускающие кредитные карты, имеют чистую процентную маржу до 10% по сравнению со средним банковским долгом в 3%, хотя дефолты исторически значительно выше, чем по другим кредитам. И в отличие от других форм долга, средняя ставка, взимаемая с клиента, остается на уровне 16%, даже когда базовые ставки снижаются.
«Диверсифицированные банки сталкиваются с давлением из-за ипотечных кредитов и других продуктов с процентной ставкой, но вы не сможете найти кредитную карту с процентной ставкой 13%», — сказал Биггар.
На самом деле, в последние годы маржа по картам «ползет вверх», согласно Россману, с базовой ставкой в 3%.
В Bank of America количество непогашенных карт существенно не изменилось, но их остатки примерно на 20 миллиардов долларов меньше. «Люди не изменились», — сказал аналитикам генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан после того, как он заработал.«У них просто есть больше наличных. И поэтому они расплатились со своими кредитными картами, что является их полной ответственностью».
«Когда они смогут выйти и потратить больше денег, что начинает происходить, я думаю, вы увидите, как они будут использовать эти линии, краткосрочные покупки», — сказал Мойнихан аналитикам. «Да, ставка заработной платы выросла, но я не думаю, что это фундаментальная разница в поведении. Просто возможность использовать карты для деятельности была ограничена в этом квартале, когда вы, наконец, увидели, что все открылось.Так что посмотрим, к чему это приведет, но хорошие новости заключаются в том, что он идет в другом направлении ».
Карточный бизнес в« золотой зоне »
Банкам нужен сильный потребитель, и, по сути, лучшая сторона Феномен выплаты долга во время пандемии заключался в более сильном кредитном профиле банков с удивительно низким уровнем списаний с карт и избыточных резервов на балансе.
«Пандемия хорошо разыгралась для компаний, выпускающих карты, — сказал Баркер». Убытки, на которые они рассчитывали, не материализовались, и кредитоспособность является основной движущей силой этих акций.«
» Карточные компании находятся в выгодном положении, — добавил Биггар. — Некоторые из этих оценок резко вырастут, когда эти ребята превзойдут квартал на 7,71 доллара против 4,61 доллара, как это сделал Capital One. Это почти больше $ 3 ».
С точки зрения оценки и с учетом уровней резервов, финансовые акции, ориентированные на карты, торгуются по максимальной цене от балансовой стоимости.
« Высокие ставки платежей продолжают способствовать поразительно сильным кредитным результатам. «Ричард Фэйрбэнк, генеральный директор Capital One Financial, который, как и его конкурент Discover Financial, имеет гораздо более сконцентрированный бизнес в сфере карт, чем более диверсифицированные банки Уолл-Стрит, — сказал аналитикам.«На самом деле мы всегда счастливы, когда наши клиенты платят на высоком уровне, и это свидетельствует о здоровом потребителе, и эти высокие ставки оплаты коррелируют с действительно хорошими кредитными результатами, которые мы продолжаем видеть».
Для Capital One объем покупок внутренних карт во втором квартале вырос на 48% по сравнению со вторым кварталом 2020 года, но коэффициент списаний с карт за квартал составил 2,28%, что на 225 базисных пунктов больше по сравнению с прошлым годом.
Изменения в поведении и ускорение использования карт
Для банков текущий уровень финансовой ответственности не обязательно является наиболее прибыльным.И банки делают ставку на то, что денежная подушка потребителя не будет длиться вечно, и люди возьмут на себя больше долгов, чтобы тратить.
«Это наиболее вероятная следующая фаза кредитного цикла», — сказал Баркер. «Мы наблюдаем рост расходов в некоторых категориях на 20%. Сейчас по умолчанию используется историческая модель, а потребитель возвращается к прежней».
Нельзя исключать более серьезный сдвиг в поведении людей в том, как люди относятся к долгам или как они тратят деньги, сказал Баркер, но добавил: «Они хотят тратить и путешествовать определенным путем, и они будут делать это, потому что так оно и есть. они действовали долгое время.
Ежемесячные данные показывают снижение ставок платежей, но Fairbank из Capital One не стал говорить, что это тенденция.
«Было бы естественно, что ставки платежей здесь немного снизятся, а также изменится кредитная метрика. в сторону немного нормализации. Я бы сказал, что мы видели первые признаки того, что это все еще работает на действительно захватывающем уровне «, — сказал Фэрбэнк. Он сказал аналитикам, что, хотя время тенденции остается спекулятивным, направление ясное:» На самом деле есть только один путь. чтобы кредит пошел отсюда.»
Циклический образец подразумевает, что люди, у которых есть работа, берут на себя больше долгов, а затем могут потерять работу и иметь больше проблем с выплатой кредита, а уровень кредитных убытков возвращается к норме.
» Я не думаю, что это вернется По словам Биггара, до уровня потерь потребителей в 2019 году потребитель находится в довольно хорошей форме, — сказал Биггар. — Но на более низких уровнях всегда присутствует отток. С каждым днем все труднее сводить концы с концами, а инфляция — огромная тема, от цен на автомобили до цен на жилье и цен на продукты питания и бензин.Куда бы вы ни посмотрели, это проблематично для людей с низким уровнем дохода. Ставки по умолчанию снова повышаются «.
Одно крупное пандемическое изменение, вероятно, будет постоянным и станет попутным ветром для карточного бизнеса. Расходы на карты ускорились во время пандемии по сравнению с наличными деньгами и чеками, и хотя это было уже существующая вековая тенденция, как и многие пандемические сдвиги, связанные с технологиями и цифровыми технологиями, ускорилась. Это было выгодно для многих компаний в сфере платежей, от PayPal и Square до Visa и Mastercard и эмитентов карт.
«Помимо циклического аспекта кредитных потерь, мы просто видим огромные возможности в карточках. Многие подростки никогда больше не носят наличные деньги», — сказал Биггар.
Это возможность, но также и та, в которой банки сталкиваются с растущим кругом конкурентов из вселенной финансовых технологий, а также с тенденцией, известной как «покупай сейчас, плати позже» — прямой угрозой статус-кво в сфере карт, которая стояла за приобретением компанией Square Afterpay за 29 миллиардов долларов и, как сообщается, подтолкнула Apple к рассмотрению сделок в сфере BNPL с конкурентами Afterpay, Affirm и Goldman Sachs.
Джейми Даймона спросили об угрозе финансовых технологий и «недостатке воображения» банков в отношении таких тенденций, как BPNL, и он сказал в отчете JP Morgan о доходах за второй квартал: «Иногда мы опаздываем на день, не хватает доллара, но мы» буду поступать правильно … мы хотели бы немного критически относиться к себе. Я думаю, что когда компании этого не делают, это часть их неудач … И у нас есть действительно справедливая оценка конкуренции. очень большой, и это будет очень сложно.Это не означает, что JPMorgan победит, это просто означает, что наши глаза открыты.«
Риски для агрессивных компаний, выпускающих карты, и для потребителей
Маркетинг карт и конкуренция становятся все более агрессивными, и такие генеральные директора, как Fairbank из Capital One, готовятся к этому.
« Мы видим, что конкуренция вокруг нас накаляется, особенно в сфере вознаграждений. … вы видите это в маркетинге и в СМИ. Мы видим это в прямых почтовых рассылках. Мы видим это в предложениях вознаграждений и некоторых из них. Конкуренция сейчас очень высока … но она еще не является иррациональной », — сказал Фэйрбэнк.
Аналитики говорят, что есть большие возможности в сфере банковских карт и в крупных банках, в то время как они добились значительных успехов в торговле, инвестиционном банкинге и других сферах бизнеса в прошлом году — при этом проявляя большую осторожность в отношении карт, учитывая ожидания дефолта — теперь видят рост и более высокая чистая процентная маржа по картам в то время, когда ставки списания исторически низкие и вряд ли увеличатся вдвое или втрое в условиях хорошей экономики, что означает возможность.
«Крупные банки могут быть не такими агрессивными, как карточные компании, такие как Capitol One или Discover, но JP Morgan тоже не заснет на свитче со своим бизнесом кредитных карт.Wells Fargo выходит с другими предложениями. Это большой пирог, и я думаю, что есть много возможностей для роста », — сказал Биггар.
« Мы явно наблюдаем рост конкуренции, агрессивный подход к учетным записям прямо сейчас, потому что если вы являетесь кредитором карты, вы смотрите на — потребитель, у которого высокий уровень сбережений, доход выше и он является лучшим кредитным партнером с большей вероятностью вернуть вам деньги », — сказал Баркер.« И они действуют более агрессивно, потому что отрасль наводнена капиталом, ищущим способы потратить и для лучшего роста.»
Ставки делаются как компаниями, производящими карты, так и потребителями в то время, когда многие данные нетипичны, и после беспрецедентного года риски существуют с обеих сторон.
Каким образом потребительские расходы нормализуются в ближайшие годы? неизвестно, как и сила экономики и направление ставок, что может сбить с толку как банковский сектор, так и потребителей.
Если ставки вырастут слишком быстро, потребитель может быстро вернуться в трудное положение, но банки имеют личную заинтересованность чтобы убедиться, что у потребителей все хорошо, потому что им нужно вернуть эти ссуды.
«Чем дольше это будет продолжаться, тем выше будет вероятность того, что конкуренция будет экстраполировать эти тенденции для принятия обоснованных решений», — сказал Fairbank аналитикам. «И это может побудить их делать более агрессивные предложения, более интенсивно продвигать рынок и особенно беспокоить меня, ослабляя стандарты андеррайтинга. И в этой конкретной среде мягкое зеркало заднего вида может побудить кредиторов стремиться к росту. И это может усугубить ситуацию. с помощью кредитного моделирования, основанного на данных о потребительском кредите, которые, честно говоря, могут быть уникальными для периода спада и не столь хороши для прогнозирования показателей кредитоспособности с течением времени.
Это потенциальная проблема для банков и их акционеров, но также и для потребителей.
Настоящая золотая середина и самая прибыльная для эмитентов карт — это если потребители ежемесячно несут задолженность, когда они платят банки обратно. Все непогашенные остатки не годятся для банков, если им приходится их списывать или если потребители продолжают выплачивать остатки в полном объеме каждый месяц, но если потребители производят минимальные платежи, он предоставляет банкам проценты месяц за месяцем, которые самый выгодный для них способ вернуть деньги.
«Чем дольше вы занимаетесь, тем больше денег они зарабатывают. Если люди тратят свободно и накапливают долги, даже если это не самый разумный поступок для потребителей, это, вероятно, наиболее вероятно», — сказал Россман. «С точки зрения потребителя, идея состоит в том, чтобы сохранить этот импульс. Если вы заплатили долг с 6200 долларов до 5300 долларов, уменьшите его еще ниже; не поддавайтесь искушению провести шикарный отпуск по кредитной карте. Нехорошо платить 16%. . »
Это непростое сообщение. «Я хотел бы в последний раз увидеть новообретенную бережливость, но мы видели это в прошлом», — сказал Россман.
Различия между хорошим и плохим долгом
Долг бывает разных размеров и форм. Для многих домашних хозяйств долг обычно состоит из жилищной ипотеки, кредитных карт и студенческих ссуд. У каждой семьи и каждого отдельного человека есть разная степень долговых обязательств — у некоторых может быть очень небольшая сумма, которую нужно выплатить в виде студенческих ссуд, в то время как у других могут быть сотни тысяч долларов, которые нужно будет выплатить после получения степени магистра.
Если вы расчесываете все долги и сравниваете свой доход, вы можете почувствовать себя немного подавленным.Вы хотите по-прежнему наслаждаться всем, что может предложить жизнь, и откладывать на будущее, но эти два невозможны, если все ваши ежемесячные платежи идут на погашение прошлых ссуд.
Следует отметить, однако, что не все долги считаются плохими. На самом деле, некоторые из них могут быть полезны для вас.
Вы должны знать различие между двумя типами долга, потому что оно может повлиять на любые будущие решения, которые вы можете принять. Хотя каждый хочет избежать долгов, бывают ситуации, когда это необходимо.Найдя этот правильный баланс, вы по-прежнему сможете производить все свои ежемесячные платежи, но при этом иметь возможность позволить себе некоторые другие льготы и предметы первой необходимости.
Что такое безнадежный долг?
Безнадежная задолженность — это когда вы берете деньги или кредит для покупки желаемых, а не необходимых вещей. Со временем эти покупки будут обесцениваться, утверждает Money Crashers [1]. В некоторых случаях ваши желания превращаются в потребности, поэтому вы хотите убедиться, что знаете, как этот долг влияет на вас.
Кредитные карты с чрезмерным использованием обычно относятся к категории безнадежных долгов. Среднее американское домохозяйство имеет задолженность по кредитной карте примерно на 10 000 долларов в месяц. Проведение пластиковой карты и использование кредита часто побуждают многих людей покупать вещи, которые они просто не могли бы себе позволить, если бы вместо этого использовали наличные.
Задолженность по кредитной карте причиняет вам боль, если вы не можете полностью погасить свой баланс каждый месяц. То, что было покупкой за 50 долларов, может в конечном итоге обойтись вам в 100 долларов из-за интереса.Чтобы избежать этого безнадежного долга, используйте кредитные карты только в том случае, если вы планируете выплачивать их ежемесячно или в экстренных случаях.
Плохая задолженность также может возникнуть из-за неправильного принятия решений, например, снятия средств со своего 401 (k) до того, как вам будет разрешено это сделать. Вы должны будете вернуть заемные деньги в течение пяти лет — если вы не используете их для покупки дома — а в противном случае вас оштрафуют еще больше.
Отправляйтесь в отпуск только тогда, когда можете себе это позволить. Копите каждый месяц вместо того, чтобы расплачиваться кредитной картой.Хотя вы можете подумать, что вам нужен отпуск, расходы можно отнести к разряду желаний.
В некоторых случаях экономические трудности неизбежны. Что бы вы ни делали, избегайте ссуд до зарплаты. Хотя их легко получить, они сопровождаются поразительно высокими процентными ставками, и зачастую это наихудшие формы безнадежных долгов, которые у вас могут быть.
Что такое хороший долг?
Хороший долг — это деньги, взятые взаймы для оплаты предметов, которые дорожают и которые вам абсолютно необходимы.
Ипотека, пожалуй, самая известная форма хорошего долга. Этот крупный заем поможет вам наконец стать домовладельцем и вырастить семью в безопасном месте, но дом также может помочь вам построить свою пенсионную страховку. Владение домом означает, что ипотечное страхование жилья не облагается налогом. Тем не менее, вы должны быть осторожны с суммой денег, которую вы занимаетесь, и с домом, который вы покупаете, потому что вы не хотите покупать то, что вы не можете себе позволить.
Если вы новый или уже существующий владелец малого бизнеса, вам, вероятно, потребуется занять деньги, чтобы помочь начать или расширить его.Эти деньги нужны для оплаты оборудования, найма рабочих и многого другого.
Наконец, студенческий долг — это хороший долг, и это слишком хорошо известно сегодняшнему поколению. Из-за множества факторов стоимость обучения в колледже резко возросла, и, кроме того, поскольку многие работодатели хотят нанять выпускников колледжей, степень становится необходимой.
По данным Time Money, 2/3 выпускников колледжей закончили школу с задолженностью по студенческой ссуде [2]. Среди них средняя сумма долга составляла примерно 35 000 долларов.
Хотя студенческая задолженность технически хороша, потому что образование, которое вы получаете, поможет вам продвинуться по карьерной лестнице, вы все равно должны быть осторожны с тем, сколько вы берете. Все, что вы можете сделать, чтобы облегчить бремя после окончания учебы, очень поможет.
Долг — это не всегда плохо. Ипотека — это, пожалуй, одна из самых выгодных форм получения долга. Как потребитель, важно, чтобы вы сбалансировали свои финансовые обязательства, в идеале избегая форм безнадежных долгов.
Если у вас есть задолженность, вы захотите разработать план, чтобы гарантировать, что вы вернете все деньги и никогда не пропустите платеж.
Источники:
[1]. Что такое хороший долг или плохой долг
[2]. Почему кризис студенческой ссуды даже хуже, чем думают люди
Лучшие ссуды для консолидации долга на сентябрь 2021 г.
Руководство по банковскому рейтингу для выбора лучших ссуд для консолидации долга
Почему стоит доверять Bankrate?
Bankrate сравнивает и исследует кредиторов и финансовые продукты более 40 лет. Сотни ведущих новостных организаций полагаются на Bankrate как на надежный источник информации.Bankrate стремится помочь вам принимать разумные и обоснованные решения о ваших финансах. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент проверяется на предмет достоверности.
При покупке лучшей ссуды для консолидации долга ищите самую низкую процентную ставку, сумму ссуды, которая соответствует вашим потребностям, доступный и приемлемый срок погашения и низкие комиссионные сборы. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации.Последнюю информацию можно найти на веб-сайтах кредиторов. Перечисленные ниже ведущие кредиторы выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы кредита, комиссии, требования к кредитам и широкая доступность.
Лучшие ставки по кредитам на консолидацию долга в сентябре 2021 года
| Best Egg | 5,99% –29,99% | 3-5 лет | 2000–35 000 долларов США | Работники с высокими доходами и хорошей кредитной историей | 600 |
| Выплата | 5.99% –24,99% | 2–5 лет | 5 000–40 000 долларов | Консолидация задолженности по кредитной карте | 640 |
| LightStream | 4,98% –20,49% (с автоплатой) | 2–7 лет | 5 000–100 000 долларов США | Высокодолларовые кредиты и более длительные сроки погашения | Не раскрывается |
| PenFed | Начиная с 5.99% | 6 месяцев – 5 лет | 600–35 000 долл. США | Меньшие ссуды в кредитном союзе | Не раскрывается |
| OneMain Financial | 18% –35,99% | 2–5 лет | 1500–20 000 долларов | Кредит от справедливой до плохой | Не раскрывается |
| Откройте для себя | 6.99% –24,99% | 3–7 лет | 2500–35 000 долл. США | Хороший кредит и финансирование на следующий день | 660 |
| Выскочка | 6,76% –35,99% | 3 года или 5 лет | 1 000–50 000 долл. США | Потребители с небольшой кредитной историей | 600 |
| Маркус от Goldman Sachs | 6.99% –19,99% (с автоплатой) | 3–6 лет | 3 500–40 000 долл. США | Консолидация крупных долгов | 660 |
Резюме: Кредиты на консолидацию долга в 2021 году
Что такое консолидация долга?
Консолидация долга — это процесс, при котором множественные долги, часто по кредитным картам, объединяются в один платеж. Это может упростить выплату долга быстрее и отслеживать размер вашей задолженности.
Как правило, консолидацию долга можно выполнить самостоятельно с незначительным риском одним из двух способов: перевод всей задолженности на процентную ставку 0%, перевод баланса кредитной карты или получение ссуды для консолидации долга.
Что такое заем на консолидацию долга и как он работает?
Кредит консолидации долга — это тип личного кредита, который может помочь вам объединить несколько долгов с высокой процентной ставкой в одну новую ссуду, в идеале с более низкой процентной ставкой. Вы выплачиваете несколько долгов с помощью одной ссуды с одним фиксированным ежемесячным платежом.При ответственном управлении ссуда на консолидацию долга может помочь вам сэкономить на процентах и быстрее выбраться из долга.
Подробнее: Как работают ссуды на консолидацию долга.
Получая ссуду на консолидацию долга, вы подаете заявление на получение кредита на сумму, которую вы задолжали по существующим долгам. После утверждения ссуды вы получаете средства и используете их для погашения своих кредитных карт или других ссуд. В некоторых случаях средства могут быть отправлены напрямую вашим кредиторам. С этого момента вы начинаете делать ежемесячные платежи по новой ссуде на консолидацию долга.
Самым популярным типом консолидируемого долга является задолженность по кредитной карте, поскольку обычно по нему одни из самых высоких процентных ставок. Но вы также можете объединить другие долги, такие как личные ссуды, ссуды до зарплаты и медицинские счета.
Зачем консолидировать свой долг
Консолидация долга не всегда может быть в ваших интересах, но у него есть преимущества, в том числе:
- Помощь в погашении долга раньше
- Упрощение ваших финансов
- Получение потенциально более низких процентных ставок
- Наличие установленного графика погашения
- Увеличение кредита
Однако консолидация долга может оказаться бесполезной, если вы получаете более высокие процентные ставки при консолидации долга, вынуждены оплачивать расходы, которые перевешивают выгоды, или если вы можете пропустить платежи.Консолидация долга сама по себе не может решить все ваши финансовые проблемы.
Преимущества ссуды на консолидацию долга
Консолидация долга может сэкономить ваши деньги. Если у вас есть несколько кредитных карт с двузначными процентными ставками и вы имеете право на личный заем на консолидацию долга по более низкой ставке, вы можете сэкономить много денег на процентах и, возможно, на сборах.
Это также упрощает ваши финансы. Ссуда на консолидацию долга объединяет несколько долгов в один ежемесячный платеж с фиксированной ставкой и установленным сроком погашения, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными, и вы знаете, когда будет выплачен долг.Ставки по кредитным картам варьируются, поэтому ваши ежемесячные платежи различаются в зависимости от вашего баланса, и может быть трудно узнать, когда ваши долги будут выплачены.
Кроме того, использование консолидированной ссуды для погашения нескольких долгов, особенно счетов по кредитным картам, может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, придают большое значение коэффициенту использования кредита (сколько из доступного кредита вы использовали). Когда новый консолидированный заем снижает коэффициент использования кредита, в результате может вырасти ваш кредитный рейтинг.
Конечно, вам нужно избегать просроченных платежей или повторного накопления остатков на счетах вашей недавно оплаченной кредитной карты. В противном случае вы можете поставить свою кредитку в худшее положение.
Когда ссуда на консолидацию долга является хорошей идеей?
Консолидация долга подходит не для всех ситуаций, но, если вы соответствуете следующим критериям, возможно, стоит подумать об этом:
- Вы можете погасить долг : Кредит не поможет, если вы не сможете его погасить . Получение ссуды на консолидацию долга без возможности ее выплаты в долгосрочной перспективе только ухудшит положение.
- У вас высокий кредитный рейтинг : высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить ссуду с более низкими процентными ставками, чем ваши текущие долги.
- Вам нужен один платеж : Если вам легче отслеживать меньшее количество счетов, один ежемесячный платеж может помочь вам погасить свой долг.
- Вам нравятся варианты фиксированного платежа : Фиксированный платеж возможен с помощью ссуды на консолидацию долга.
Как получить ссуду для консолидации долга
Каждое кредитное учреждение имеет свои собственные критерии отбора заемщиков.Общие требования заключаются в том, что заемщики должны быть не моложе 18 лет, законно проживать в США и не иметь права выкупа или банкротства.
Большинство кредиторов ищут минимальный кредитный рейтинг в районе середины 600-х годов и соотношение долга к доходу (DTI) ниже 45 процентов. DTI — это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на ежемесячные выплаты по долгу. Отличный кредитный рейтинг и низкий DTI обеспечат вам лучшую процентную ставку и могут дать вам право на получение более крупного кредита.
Даже если у вас плохая кредитная история, вы можете найти кредитора, который готов предоставить вам ссуду, но вы будете платить более высокие процентные ставки.Если вы участвуете в этом сценарии, вы можете подать заявку с подписавшимся лицом, у которого есть хороший кредит, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.
Наличие хорошей кредитной карты улучшает общую кредитную картину, но имейте в виду, что вторая сторона разделяет ответственность за кредит, если вы не можете произвести платежи.
Подробнее: Как получить ссуду на консолидацию долга с плохой кредитной историей
Повредит ли ссуда на консолидацию долга мой кредитный рейтинг?
Подача заявки на ссуду для консолидации долга может временно снизить ваш кредитный рейтинг, потому что кредитор должен будет выполнить жесткую проверку кредитоспособности, прежде чем он сможет вас одобрить.Однако, если вы вносите ежемесячные платежи по ссуде вовремя и больше не набираете остатки на карте, ссуда на консолидацию кредитной карты может улучшить ваш кредитный рейтинг.
Вы можете консолидировать долг без ущерба для кредита. Персональные ссуды для консолидации долга имеют несколько функций, которые с меньшей вероятностью повредят вашему кредиту, чем возобновляемый долг, такой как кредитные карты. Персональный кредит — это кредит в рассрочку с фиксированной ставкой, фиксированными ежемесячными платежами и фиксированной датой погашения. Это упрощает их составление бюджета и делает их более дешевой формой кредита, чем кредитные карты, которые имеют переменные процентные ставки, платежи, которые меняются в зависимости от ставки и баланса, и нет четкой даты выплаты.
Тот факт, что многие люди берут ссуды в рассрочку для погашения остатков возобновляемой ссуды, многое говорит о потенциальных кредитных преимуществах ссуд на консолидацию долга.
Кредит консолидации долга по сравнению с кредитной картой для переноса остатка
Возможно, дешевле будет консолидировать долг с помощью кредитной карты для переноса остатка на 0 процентов. С картой переноса баланса вы переносите задолженность по кредитной карте на новую кредитную карту с начальной ставкой 0 процентов. Цель карты с переводом баланса — погасить остаток до истечения срока действия начальной ставки, чтобы вы сэкономили деньги на процентах.При расчете потенциальной экономии обязательно учитывайте комиссию за перевод остатка.
Подробнее: Комиссия за перевод остатка и как ее избежать
Имейте в виду, что погашение существующей задолженности по кредитной карте переводом остатка на другую кредитную карту вряд ли снизит коэффициент использования кредита, как ссуда на консолидацию долга. бы.
Кредит на консолидацию долга также будет предлагать более высокие лимиты заимствования, что позволит вам погасить больше долга, а также фиксированные ежемесячные платежи, которые облегчат планирование бюджета и соблюдение дисциплины при выплате долга.
Заемщики с плохой или отличной кредитной историей могут претендовать на получение ссуд на консолидацию долга, но те, у кого кредитная история очень хорошая или отличная, получают лучшие ставки. Есть кредиторы, которые специализируются на ссудах для людей с плохой кредитной историей, но их стоимость выше.
Альтернативы ссуде на консолидацию долга
Ссуды на консолидацию долга могут быть полезны, но подходят не для всех. Если вы ищете альтернативы ссудам на консолидацию долга, ниже приведены некоторые дополнительные варианты, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.
Домашний капитал
Один из популярных способов погашения долга — использовать собственный капитал в своем доме. Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) позволяют заемщикам использовать свои дома в качестве залога в обмен на финансирование. Просто не забудьте учесть риски, если вы рассматриваете этот вариант. Кредитор может арестовать ваш дом, если вы не можете произвести платеж.
Услуги по облегчению долгового бремени
Услуги по облегчению долгового бремени, обычно называемые компаниями по урегулированию долга, предлагают другой способ справиться с вашей задолженностью, если вы не можете претендовать на получение консолидированной ссуды.Эти компании обращаются к кредиторам и сборщикам долгов от вашего имени и пытаются погасить задолженность на меньшую сумму.
Если вы решите воспользоваться услугами по облегчению долгового бремени (возможно, в качестве альтернативы банкротству), имейте в виду, что сборы, взимаемые этими компаниями, могут быть высокими. Не торопитесь, чтобы полностью изучить сборы, обзоры и другие детали перед подачей заявки. Также будет разумно сравнить несколько компаний по облегчению долгового бремени, прежде чем брать на себя обязательства.
Кредитное консультирование
Еще одним вариантом, который может помочь вам взять под контроль задолженность, является кредитное консультирование.Консультационные компании по кредитованию часто (хотя и не всегда) являются некоммерческими организациями. Помимо консультирования по вопросам долга, эти компании могут предлагать услугу, известную как план управления долгом или DMP.
С помощью DMP вы делаете разовый платеж компании по кредитным консультациям, которая затем делит этот платеж между вашими кредиторами. Компания ведет переговоры о снижении процентных ставок и комиссий от вашего имени, чтобы снизить ежемесячные долговые обязательства и помочь вам быстрее погасить долги.
DMP редко бывают бесплатными, даже если они предоставляются некоммерческой службой кредитного консультирования.Возможно, вам придется заплатить комиссию за установку в размере от 30 до 50 долларов, плюс ежемесячный сбор (часто от 20 до 75 долларов) компании кредитного консультирования за управление вашим DMP в течение трех-пяти лет.
Подробности: Лучшие кредитные компании для консолидации долга в 2021 году
- Лучшее для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Best Egg
- Лучшее для консолидации долга по кредитной карте: Выплата
- Лучшее для займов под высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream
- Лучшее для небольших займов в кредитном союзе: PenFed
- Лучшее для справедливой или плохой кредитной истории: OneMain Financial
- Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Откройте для себя
- Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart
- Лучшее для консолидации крупных долгов: Marcus от Goldman Sachs
Обзор: Best Egg предлагает необеспеченные личные ссуды для различных целей, включая консолидацию долга.Если у вас низкий кредитный рейтинг 600, вы можете соответствовать критериям на основании других критериев, таких как доход. Размер ссуд Best Egg на консолидацию долга составляет от 2 000 до 35 000 долларов США.
Почему Best Egg лучше всего подходит для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Лучшие ставки и условия предоставляются заемщикам, которые зарабатывают 100 000 долларов или более и имеют кредитный рейтинг не менее 700, что является «хорошо» по шкале FICO шкала.
Льготы: Если вы выплачиваете консолидированный заем досрочно, штраф не взимается.Подача заявки и одобрение осуществляются онлайн, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня.
На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0,99% до 5,99%, и комиссия снимается с максимальной суммы кредита. Итак, если вы занимаетесь 10 000 долларов и платите 1 процентный сбор, вам будет выплачено 9 900 долларов, но вы должны выплатить кредитору все 10 000 долларов. Еще одно предостережение: за просрочку платежа взимается комиссия в размере 15 долларов США.
| Лучшее яйцо |
| 4.6 / 5,0 |
| 600 |
| 5,99% –29,99% |
| 2 000–35 000 долларов |
| Уже на следующий рабочий день |
| от 3 до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление кредита: от 0,99% до 5,99% от суммы кредита; Плата за просрочку: 15 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 15 |
| НЕТ |
Прочитайте эксперт по Bankrate Обзор Best Egg
Лучшее для консолидации долга по кредитной карте: PayoffOverview: Payoff специально для заемщиков, которые хотят погасить свои долги по кредитной карте.Подача заявки и процесс утверждения выполняются онлайн.
Почему Payoff лучше всего подходит для консолидации долга по кредитной карте: Персональные ссуды могут использоваться только для консолидации долга по кредитной карте.
Льготы: Нет никаких сборов за подачу заявления, штрафов за предоплату, штрафов за просрочку или ежегодных сборов. Заемщики с кредитным рейтингом 640 или выше могут иметь право на участие в программе. Как и в случае с любой ссудой на консолидацию долга, есть шанс, что вы сможете поднять свой кредитный рейтинг, если будете соблюдать условия ссуды.
На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0 до 5 процентов. Кроме того, Payoff не выдает ссуды в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде.
| Выплата |
| 4,5 / 5,0 |
| 640 |
| 5,99% –24,99% |
| 5 000–40 000 долларов |
| В течение трех-шести рабочих дней после утверждения |
| от 2 до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление: от 0% до 5% |
| Недоступно в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде |
Прочтите Обзор выплат экспертов Bankrate
Лучшее для ссуд в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStreamОбзор: У вас должен быть отличный кредит, достаточные активы и доход, чтобы претендовать на получение крупного личного кредита .
Почему LightStream лучше всего подходит для ссуд под высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream предлагает необеспеченные ссуды на консолидацию долга с фиксированной ставкой на сумму до 100 000 долларов США со сроком погашения до семи лет.
Льготы: Нет никаких комиссий или штрафов за досрочное погашение кредита на консолидацию долга. Процесс подачи заявки и одобрения осуществляется онлайн, что позволяет получить одобрение и зачислить деньги на ваш счет в тот же день.
На что обращать внимание: Ссуды, для которых не предусмотрена автоматическая выплата, имеют процентные ставки на 0,5 процентных пункта выше.
| LightStream |
| 4,6 / 5,0 |
| Не раскрывается |
| 4,98% –20,49% (с автоплатой) |
| 5 000–100 000 долларов |
| В тот же день |
| от 2 до 7 лет |
| Не указано |
| Нет |
| НЕТ |
Прочтите обзор LightStream от эксперта Bankrate
Лучшее для небольших кредитов с кредитным союзом: PenFedОбзор: Федеральный кредитный союз Пентагона, известный как PenFed, предлагает необеспеченные личные ссуды с фиксированной ставкой для консолидации долга.
Почему PenFed лучше всего подходит для небольших займов с кредитным союзом: Вы можете взять взаймы всего 600 долларов, а кредитные союзы обычно имеют более низкие затраты и комиссии, чем другие кредиторы, потому что они некоммерческие предприятия, принадлежащие их члены.
Льготы: PenFed не взимает комиссию за оформление, ежегодную комиссию или штрафы за предоплату. Процесс подачи заявки и одобрения может быть выполнен онлайн или в одном из отделений PenFed, с одобрением всего за один рабочий день.
На что обращать внимание: Вы должны стать членом кредитного союза, чтобы получить ссуду, и за каждую просрочку платежа взимается комиссия в размере 29 долларов. Кроме того, все ссуды подлежат минимальному ежемесячному платежу в размере 50 долларов США.
| PenFed |
| Не указано |
| Начиная с 5,99% |
| 600–35 000 долл. США |
| Один или два рабочих дня после утверждения кредита (или в тот же день в филиале) |
| от 6 месяцев до 5 лет |
| Не указано |
| Штраф за просрочку: 29 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 30 |
| Минимальный ежемесячный платеж по всем займам составляет 50 долларов США. |
Прочтите обзор PenFed, эксперта Bankrate
Лучшее для справедливой и плохой кредитной истории: OneMain FinancialОбзор: Суммы ссуд меньше, а ставки выше, чем у обычных личных ссуд с консолидацией долга, но кредитор по-прежнему хороший альтернатива высоким процентным ставкам и скрытым комиссиям, которые могут быть предоставлены ссудам до зарплаты. Ваша кредитная история, доход и долговая нагрузка определяют, соответствуете ли вы критериям.
Почему OneMain Financial лучше всего подходит для справедливой и плохой кредитной истории: Он предлагает необеспеченные ссуды с фиксированной ставкой потребителям с поврежденным кредитом по более низким ставкам, чем рискованные кредиторы до зарплаты, которые могут взимать до 400 процентов процентов.
Льготы: Нет штрафа за досрочное погашение кредита. Если вы не имеете права на получение необеспеченного личного кредита, OneMain может принять ваш автомобиль, лодку, жилой дом или мотоцикл в качестве залога при условии, что они застрахованы и оцениваются по достаточной стоимости.
На что обращать внимание: OneMain взимает комиссию за отправку от 1 до 10 процентов или фиксированную ставку от 25 до 500 долларов. Комиссия варьируется в зависимости от штата и включается в ежемесячные платежи. Плата за просрочку платежа также зависит от штата.OneMain Financial не работает на Аляске, Арканзасе, Коннектикуте, Массачусетсе, Род-Айленде и Вермонте.
| OneMain Financial |
| 3,8 / 5,0 |
| Не указано |
| 18% –35,99% |
| 1500–20 000 долларов |
| На следующий рабочий день после утверждения |
| от 2 до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление: от 1% до 10% или от 25 до 400 долларов США; Плата за просрочку: от 5 до 30 долларов или 1 доллар.От 5% до 15%; Комиссия за недостаток средств: от 10 до 50 долларов; все сборы зависят от штата |
| Требуется посещение филиала для завершения процесса подачи заявления; Минимальные суммы кредита в некоторых штатах (Алабама: 2100 долларов; Калифорния: 3000 долларов; Джорджия: 3100 долларов, если вы не являетесь настоящим клиентом; Огайо: 2000 долларов; Вирджиния: 2600 долларов) |
Прочитать эксперт Bankrate OneMain Financial Review
Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: DiscoverОбзор: Discover предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга с возможностью выплаты напрямую кредиторам.
Почему Discover лучше всего подходит для хорошей кредитной истории и финансирования на следующий день: Средний заемщик Discover имеет очень хороший кредит, и можно получить решение об одобрении в тот же день, когда вы подаете заявку, и получить свои деньги на следующий рабочий день, при условии ваше заявление является точным и полным.
Льготы: Индивидуальные ссуды Discover не имеют комиссии за выдачу, затрат на закрытие или штрафов за досрочное погашение.
На что обращать внимание: Существует штраф в размере 39 долларов за просрочку платежа, что выше, чем плата за просрочку платежа для многих других кредиторов.Кроме того, совместные подписи не допускаются.
| Откройте для себя |
| 4,8 / 5,0 |
| 660 |
| 6,99% –24,99% |
| 2500–35 000 долл. США |
| На следующий рабочий день |
| от 3 до 7 лет |
| 25 000 долл. США 90 261 |
| Плата за просрочку платежа: 39 долларов США |
| НЕТ |
Читать эксперт Bankrate Discover Review
Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: UpstartОбзор: Upstart предлагает необеспеченные личные ссуды для консолидации долга потребителям, у которых небольшая кредитная история, но есть постоянный доход.
Почему Upstart лучше всего подходит для потребителей с небольшой кредитной историей: При определении квалификации ссуды Upstart учитывает не только кредитную историю, но и образование заявителя, его область обучения, потенциал заработка и историю работы. Его минимальный кредитный рейтинг FICO составляет 600, что близко к нижней границе допустимого диапазона кредитоспособности.
Льготы: Upstart не взимает штрафы за предоплату. Первоначальная заявка генерирует мягкий кредит, который не повредит вашей оценке, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня после одобрения.
На что обращать внимание: У вас должен быть банковский счет в США. Upstart также взимает комиссию за инициирование до 8 процентов, что очень дорого.
| Выскочка |
| 4,5 / 5,0 |
| 600 |
| 6,76% –35,99% |
| 1 000–50 000 долл. США |
| В течение одного рабочего дня |
| 3 года или 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление: до 8%; Плата за просрочку: наибольшая из 5% от просроченной суммы или 15 долларов США; Плата за возвращенный чек: 15 долларов США; Единовременный сбор за бумажные копии: 10 | долларов США.
| НЕТ |
Прочитать эксперт Bankrate Upstart Review
Лучшее для консолидации крупных долгов: Маркус от Goldman SachsОбзор: Маркус от Goldman Sachs предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга потребителям, у которых нет большой кредитной истории .
Почему Marcus by Goldman Sachs лучше всего подходит для консолидации крупных долгов: Лимит ссуды в размере 40 000 долларов позволяет заемщикам с большой задолженностью для консолидации, и они могут выбрать, чтобы Маркус платил своим кредиторам напрямую.
Льготы: Вы можете изменить срок оплаты ежемесячного счета до трех раз в течение срока действия ссуды.
На что обращать внимание: Совладельцы не допускаются, и получение средств займа может занять три дня.Потребители с невысокой кредитной историей могут не соответствовать требованиям.
| Маркус от Goldman Sachs |
| 4,8 / 5,0 |
| 660 |
| 6,99% –19,99% (с автоплатой) |
| 3500–40 000 долларов |
| от 3 до 6 лет |
| Не указано |
| Нет |
| НЕТ |
Прочитать эксперта по банковским ставкам Маркуса от Goldman Sachs Review
Как выбрать лучший заем для консолидации долга?
Очень важно получить ссуду на консолидацию долга, которая соответствует вашему бюджету и поможет вам достичь своей цели по устранению долга.Многие кредиторы проведут предварительную квалификацию, не проводя тщательного расследования вашего кредита. Предварительная квалификация дает вам хорошее представление о ставке, сумме кредита и сроке кредита, на которые вы можете претендовать.
Когда вы покупаете ссуду для консолидации долга, посмотрите на годовую процентную ставку и убедитесь, что срок выплаты удобен.
«Вам нужно максимально снизить процентную ставку по своему долгу, но не попадайтесь в ловушку слишком растягивания срока кредита», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.«Дополнительные выплаты сведут на нет часть ваших сбережений».
«Рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей, чтобы вы платили ту же сумму в счет долга, что и до консолидации, но по более низкой ставке, вы получите ее быстрее и с меньшими затратами».
Когда вы ходите по магазинам, сравните стоимость ссуды, например комиссию за выдачу кредита и другие сборы.
Часто задаваемые вопросы о ссудах на консолидацию долга
Как высокие процентные ставки влияют на мою задолженность?
Выплачивая ссуду, вы не просто возвращаетесь взятой вами сумме; вы также будете платить дополнительную сумму каждый месяц в виде процентов.Если у вас высокая процентная ставка, с вашего непогашенного остатка будет взиматься дополнительная плата, поэтому погашение долга может занять больше времени.
Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 5000 долларов и по карте требуется минимальный платеж в размере 2 процентов от вашего баланса. Используя калькулятор кредитной карты, вы можете увидеть, что ваш минимальный платеж начинается с 100 долларов. Если у вас есть 5-процентная процентная ставка по этой карте, примерно 20 долларов от вашего минимального платежа пойдут на проценты, а 80 долларов пойдут на основную сумму в первый месяц.
Однако при 18-процентной процентной ставке 75 долларов вашего платежа пойдут на проценты и только 25 долларов на основную сумму долга в первый месяц. Это также более чем вдвое увеличит количество времени, которое потребуется для выплаты ссуды, а сумма процентов, которые вы заплатите в течение периода погашения, будет более чем в два раза превышать первоначальный баланс кредитной карты.
Каковы риски ссуды на консолидацию долга?
Один из самых больших рисков ссуды на консолидацию долга — это возможность влезть в более глубокую задолженность.Если вы не сможете обуздать расходы, из-за которых у вас возникли долги, ссуда на консолидацию долга вам не поможет. Если вы воспользуетесь ссудой для погашения своих кредитных карт, а затем снова начнете увеличивать остаток на карте, вы закопаетесь в более глубокую долговую яму.
Ежемесячные платежи тоже могут быть высокими. Поскольку вы выплачиваете ссуду по нескольким долгам, ваши ежемесячные платежи могут быть высокими; это не то же самое, что делать минимальные ежемесячные платежи по нескольким кредитным картам. Вы должны быть уверены, что сможете обрабатывать платежи до тех пор, пока кредит не будет погашен.
Сколько я могу сэкономить при консолидации долга?
Экономия будет у всех разная. Это будет зависеть от ваших процентных ставок с отдельными кредиторами по сравнению с вашей процентной ставкой после консолидации и от того, сколько у вас долга.
Должен ли я консолидировать весь мой долг?
Нет. Вы можете выбрать, какие долги консолидировать, а какие будет выгоднее хранить отдельно, но убедитесь, что вы получаете достаточную общую выгоду, если решите консолидировать только часть своего долга.
Некоторые виды долгов, например, федеральные студенческие ссуды, не могут быть консолидированы с помощью ссуды для консолидации долга или кредитной карты.
Безнадежные долги крупнейших банков страны превышают 100 миллиардов долларов
Потенциальная стоимость безнадежных ссуд после коронавируса для крупнейших банков страны достигла 12 цифр.
Пять крупнейших кредиторов страны — Bank of America, Citigroup, JPMorgan Chase, U.S. Bancorp и Wells Fargo — говорят, что финансовый стресс, вызванный пандемией, может привести к дефолту заемщиков по долгу на общую сумму 104 миллиарда долларов.Раскрытие информации стало частью квартальных отчетов о доходах крупнейших банков на этой неделе.
Прибыль всех пяти банков резко упала, в значительной степени из-за того, что им пришлось откладывать деньги на покрытие безнадежных ссуд. Bank of America был последним банком, который отчитался о прибыли за второй квартал. Прибыль до налогообложения упала почти на 60%, сообщил в четверг Bank of America. Банк добавил 5 миллиардов долларов в резерв по безнадежным кредитам, который увеличился вдвое до почти 20 миллиардов долларов с 10 миллиардов долларов в прошлом году.
Впервые с конца 2010 года потенциальные убытки по ссудам пяти крупнейших банков превысили 100 миллиардов долларов, что является еще одним признаком растущих экономических проблем в стране.
«Он большой, — сказал Октавио Марензи, генеральный директор консалтинговой фирмы Opimas в финансовой сфере. «Эти банки увеличивают резервы, как никогда раньше».
Банки всегда прогнозируют невыплату некоторого процента их ссуд, а затем откладывают деньги на покрытие этих убытков. Но за последние шесть месяцев ожидаемые потери по кредитам в крупнейших банках резко возросли.
Например, JPMorgan Chase прогнозирует, что банку, возможно, придется покрыть 32,1 миллиарда долларов по безнадежным кредитам. Это почти в три раза больше, чем 13 долларов.2 миллиарда банк прогнозировал год назад.
ФРС прогнозирует долгий путь к восстановлению экономики 05:25Прогнозы огромных убытков предполагают, что многие потребители испытают значительные финансовые трудности в результате спада коронавируса, даже после того, как многие банки позволили клиентам временно задерживать многие выплаты по кредитам.
Примерно 18 миллиардов долларов ожидаемых потерь по ссуде JPMorgan, например, или около 55%, приходятся на сегмент кредитных карт.
Мэтт Андерсон, аналитик компании Trepp, занимающейся кредитными данными, сказал, что причиной значительного скачка ожидаемых потерь по кредитам стал высокий уровень безработицы и ослабление экономической активности. И он предсказал, что убытки по ссудам могут продолжать расти.
«В конечном итоге, чтобы справиться со спадом коронавируса, может потребоваться больше резервов на покрытие убытков», — написал Андерсон в записке для клиентов в пятницу.
Хорошая новость заключается в том, что ожидаемые убытки по ссудам по-прежнему ниже, чем они были в 2010 году, когда резервы по безнадежным ссудам в пяти крупнейших банках приблизились к 150 миллиардам долларов.Они также по-прежнему составляют часть общего ссудного портфеля банка, составляющего примерно 4 триллиона долларов.
Марензи подозревает, что прогнозы банков об убытках по кредитам неверны, учитывая, насколько нынешняя рецессия из-за коронавируса отличается от предыдущих спадов. По словам Марензи, банки прогнозируют потери по кредитам на основе уровня безработицы. Но внезапно резко увеличившийся уровень безработицы был вызван тем фактом, что правительство предлагает больше страховок от безработицы более широкому слою населения, чем во время прошлых рецессий.Проверки стимулов также могут удерживать людей от невыполнения обязательств.
«Я предполагаю, что цифры больше, чем они будут в конечном итоге», — сказал Марензи. «[Но] если банки будут правы, эта рецессия в конечном итоге будет очень плохой для людей».
Определить банковский долг | Bizfluent
Компания, которой требуется внешнее финансирование для удовлетворения операционных потребностей, может брать займы в финансовом учреждении или участвовать в операциях по обмену ценных бумаг, таких как выпуск акций, облигаций или привилегированных акций. Фирма часто обращается к банковскому долгу в зависимости от экономических условий, нормативных требований, отраслевой практики и деловых отношений между кредитором и заемщиком.
Определение
Банковский долг представляет собой группу ссуд, которые корпорация должна выплатить банку. Банковский долг обычно представляет собой обеспеченную ссуду, то есть заемщик должен предоставить залог или финансовые гарантии до получения средств по ссуде. В случае банкротства задолженность банка погашается раньше других требований кредитора.
Типы
Типы банковских долгов различаются в зависимости от отрасли, размера компании или нормативных требований. Фирма может подать заявку на ссуду в частном банке после предоставления текущих и исторических данных.Компания также может подписать с банком договор о кредитной линии или овердрафте.
Expert Insight
Корпорация может нанять специалиста, такого как инвестиционный банкир или сертифицированный бухгалтер, для оценки корпоративных потребностей в денежных средствах и предложения адекватных вариантов финансирования. Инвестиционный банк часто рекомендует финансовые продукты на основе общих экономических критериев и изменений на фондовых биржах.
Значение
Банковский долг играет важную роль в современной экономике.Все организации нуждаются в краткосрочном или долгосрочном финансировании, поскольку внутренних средств обычно недостаточно для выполнения операционных обязательств. Финансирование необходимо даже прибыльным фирмам, потому что покупатели не всегда платят за товары при доставке.
Кредитный риск
Кредитный риск — это вероятность убытков в результате дефолта заемщика или неспособности выполнить другие финансовые обязательства. Деловой партнер объявил дефолт из-за банкротства или временных экономических трудностей. Кредитный риск присущ всей кредитной деятельности, включая операции с государственными учреждениями и благотворительными организациями.
Соображения
Регулирующие органы часто отслеживают уровни ссуд, которые банк или страховая компания может иметь на своем балансе. Комиссия по ценным бумагам и биржам США и Федеральный резервный банк обычно требуют, чтобы финансовые учреждения имели установленный процент наличных средств по сравнению с клиентскими ссудами; этот процент называется «нормой обязательных резервов».
Учет банковской задолженности
Процедуры бухгалтерского учета, такие как общепринятые принципы бухгалтерского учета США (GAAP) и международные стандарты финансовой отчетности (IFRS), требуют от заемщика отражать банковские ссуды по рыночной стоимости.Например, крупный производитель шин получает 150 миллионов долларов в виде возобновляемой ссуды от банка. Для записи транзакции корпоративный бухгалтерский менеджер дебетует денежный счет (актив) на 150 миллионов долларов и кредитует банковский ссудный счет (пассив) на ту же сумму.