Как быстро погасить ипотеку в сбербанке: Досрочное погашение ипотеки Сбербанка: как правильно гасить кредит досрочно — Ипотека

Нельзя забывать и о рисках: изменение в финансовом положении, потеря работы или болезнь требуют денег на текущие расходы. Поэтому, погашая кредиты досрочно, помните о необходимости иметь резервы на случай форс-мажора.

Тем, кто ищет способы, как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке с выгодой и без рисков, мы рекомендуем взвесить все варианты и принять решение о необходимости такого шага.

ВТБ запустил онлайн-погашение ипотеки средствами маткапитала » Банки и МФО

Клиенты ВТБ первыми получили возможность распорядиться материнским капиталом для погашения ипотеки в онлайн-формате. Подать заявление теперь можно без посещения отделения.

Чтобы подать заявление о погашении части ипотеки за счет материнского капитала, клиентам ВТБ теперь достаточно оформить предварительно заполненное заявление в разделе «Государственные услуги» в интернет-версии ВТБ Онлайн. Банк направит его в Пенсионный фонд РФ для перечисления материнской выплаты в счет погашения кредита. За счет подключения СМЭВ весь процесс с момента подачи заявки до зачисления материнского капитала сокращается вдвое и теперь составит менее двух недель. До конца лета сервис станет доступен в мобильном версии приложении ВТБ Онлайн.

Новая система будет особенно удобна в тех случаях, когда материнский капитал поступает на счет матери, а ипотека зарегистрирована на отца ребенка. Даже в такой ситуации визита в офис не требуется, если оба супруга являются клиентами ВТБ. Статус оформленного заявления также можно будет отслеживать в ВТБ Онлайн в режиме реального времени.

«Получение социальных выплат в нашей стране становится все более доступным для населения. Теперь по многим из них не требуется самостоятельно собирать пакет справок и подавать письменное заявление в госорганы. Получение сертификата по материнскому капиталу – яркий пример цифровизации этого процесса. Сообщение о возможности воспользоваться им приходит родителям проактивно на портал госуслуг после рождения ребенка. Распорядиться средствами можно через обращение напрямую в банк, а теперь – еще и оформив его непосредственно в мобильном приложении, без визита в отделение. Таким образом, вопрос получения средств маткапитала будет для родителей значительно упрощен», — комментирует Алексей Скляр, заместитель Министра труда и социальной защиты Российской Федерации.

«Стратегической задачей ВТБ является цифровизация наиболее востребованных услуг со стороны населения. Именно поэтому мы первым из банков переводим процесс получения средств маткапитала для погашения ипотеки полностью в онлайн-формат. Семейная ипотека в России сейчас получает дополнительный импульс за счет расширения госпрограммы. Мы считаем это направление крайне перспективным и уже сегодня готовы предложить новый сервис всем нашим клиентам. Конечно, особенно актуальным он будет для молодых матерей, которым зачастую некогда лишний раз прийти в офис банка лично», — комментирует заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

По материалам Банка ВТБ

12 советов экспертов, как выплатить ипотеку за 10 лет или меньше

Покупка дома — мечта почти каждого. Но, взяв этот огромный долг, вы не сможете раньше выйти на пенсию, отправить детей в колледж или поехать в отпуск своей мечты. Как и с любым другим долгом, если вы сможете избавиться от ипотечного кредита как можно скорее, тем лучше для вас будет будущее.

Может показаться, что это тяжелая битва, в которой вам не выиграть, но если вы последуете этим 12 советам экспертов, вы сможете действительно выплатить ипотечный кредит в течение десяти лет.

Советы экспертов по выплате ипотечного кредита через 10 лет или меньше

1. Приобретите дом, который вы можете себе позволить

«Если вы хотите профинансировать дом, вам нужно сначала пройти предварительную квалификацию», — пишет Майк Тиммерман, который выплатил ипотеку всего за два года. «Банк изучит вашу общую финансовую картину и сообщит сумму, на которую вы, вероятно, получите ссуду. Некоторые люди используют этот номер для определения жилищного бюджета, но не я ».

«Банк только догадывается. Я изучил свой ежемесячный бюджет и определил, сколько я хочу потратить на жилье », — добавляет Тиммерман.«В итоге получилось намного меньше, чем мне сказали в банке, что я могу себе позволить».

2. Понимание и использование ипотечных пунктов

Всякий раз, когда людям интересно, во сколько им обойдется их ипотека, кредиторы предоставят им котировки, которые включают ставки по кредитам и баллы. Стефани МакЭлхени, помощник директора по финансовому планированию Hefren-Tillotson в Питтсбурге, говорит, что «один балл равен 1 проценту от суммы кредита (например, 1 балл по ипотеке на 200 000 долларов будет составлять 2 000 долларов).

МакЭлхени добавляет: «Есть два вида баллов, скидки и сборы за оформление:

• Скидка: предоплаченные проценты по ипотеке; чем больше вы платите, тем ниже процентная ставка.
• Комиссия за оформление кредита: взимается кредитором для покрытия расходов по предоставлению ссуды ».

Если вы планируете оставаться в своем доме в обозримом будущем, возможно, стоит заплатить за эти баллы, поскольку в конечном итоге вы сэкономите деньги на процентной ставке по ипотеке.Вы можете откладывать эти дополнительные деньги каждый месяц и вкладывать их в общий платеж по ипотеке.

3. Наберите номер

«Позвоните своему держателю ипотеки или посмотрите последнюю выписку. Вам понадобится текущий непогашенный остаток. Как только у вас будет это число, вам нужно будет подсчитать, какие выплаты будут выплачиваться по ипотеке через пять лет », — говорит Нил Франкл о Wealth Pilgrim.

Франкл продолжает: «Вы можете попросить ипотечную компанию провести вычисления или сделать это самостоятельно.Если вы сделаете это самостоятельно, вы можете использовать следующую формулу в Excel:

Допустим, ваш непогашенный остаток составляет 200 000 долларов, ваша процентная ставка составляет 5 процентов, и вы хотите погасить остаток за 60 платежей — пять лет. В Excel формула — PMT (процентная ставка / количество платежей в год, общее количество платежей, непогашенный остаток). Итак, для этого примера вы должны ввести = PMT (.05 / 12,60,200000). Формула вернет 3774 доллара. Это ежемесячный платеж, который вам необходимо делать, если вы хотите выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США под 5 процентов в течение пяти лет.

Франкл говорит, что «та же ипотека, выплаченная за 30 лет, составляет всего 1073 доллара в месяц, так что будьте готовы, когда будете делать этот расчет. Это будет намного больше, чем ваши текущие выплаты. Теперь у вас есть номер. Вы можете обнаружить, что размер платежа в два или три раза превышает размер текущего ипотечного кредита. Сохранять спокойствие.»

4. Выплатите другие долги

«Важнейшее правило выплаты долгов: сначала погашайте самые дорогие долги», — предлагает Мартин Льюис, основатель MoneySavingExpert.com.«Сделайте это, и проценты не будут расти так быстро, что сэкономит вам деньги и даст вам больше шансов погасить долги раньше».

Практическое правило: «Перед тем, как переплачивать по ипотеке, погасите кредитные карты и ссуды с высокой процентной ставкой, так как они обычно дороже».

5. Платите дополнительно

«Каждый раз, когда вы доплачиваете по ипотеке, большая часть каждого платежа зачисляется на ваш основной баланс», — говорит автор бестселлеров и радиоведущий Дэйв Рэмси.

«Вот несколько вариантов дополнительной оплаты и примеры того, как дополнительные платежи повлияют на среднюю 30-летнюю ипотеку в размере 220 000 долларов с процентной ставкой 4%:

• Выплачивайте дополнительный платеж за дом каждый квартал, и вы сэкономите 65 000 долларов. процентов и погасите кредит на 11 лет раньше срока.
• Разделите ваш платеж на 12 и добавьте эту сумму к каждому ежемесячному платежу или выплачивайте половину вашего платежа каждые две недели, также известные как двухнедельные платежи. Вы будете делать один дополнительный платеж каждый год, что сэкономит вам 24 000 долларов и сократит срок выплаты ипотеки на четыре года.
• Округлите платежи, чтобы вы платили хотя бы несколько дополнительных долларов в месяц.
• Увеличьте размер оплаты, когда вы получите повышение или бонус ».

Дэйв рекомендует «проконсультироваться с вашей ипотечной компанией, прежде чем вносить дополнительные основные платежи».Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату. И всегда следите за тем, чтобы дополнительные деньги были зачислены на основную сумму, а не на платеж в следующем месяце ».

6. Выплачивайте раз в две недели

«Ипотечный кредит раз в две недели — это такая ипотека, при которой заемщик производит платеж, равный половине полностью амортизируемого ежемесячного платежа каждые две недели», — объясняет Джек Гуттенберг, также известный как профессор ипотечного кредитования. «Поскольку в году 26 периодов раз в две недели, каждые две недели производятся ежемесячные выплаты, эквивалентные одному дополнительному ежемесячному платежу.Это приводит к значительному сокращению периода до выплаты. Например, 30-летняя ссуда с 4 процентами, конвертированная в двухнедельную, выплачивается через 310 месяцев — или 25 лет, 10 месяцев ».

Доктор Гуттенберг добавляет, что это «имеет смысл для заемщиков, которые способны платить больше, чем требуется, но нуждаются в дисциплине в виде четко определенного распорядка». И, поскольку для этого есть некоторые банки, вы можете создать свой собственный, открыв новый банковский счет, на который «вы вносите половину платежа каждые две недели и снимаете полный ежемесячный платеж каждый месяц для представления кредитору.В конце года на счету будет достаточно двойного платежа ».

7. Будьте бережливы

Андреа Стюарт и Хонер смогли выплатить свою ипотеку всего за 7 лет. Они начали с того, что посадили сад на заднем дворе. «На самом деле легче пойти на задний двор и собрать вещи, чем пойти в продуктовый магазин», — сказал Хонер. «Нам нравится органический элемент, так как это огромная экономия средств». Это сэкономило не только на их счетах за продукты, но и на бензине, поскольку им не приходилось так много ездить по магазину.

Пара также подсчитала и выяснила, что они могут жить только на один доход. Этот второй доход пошел на их ипотеку. «Я думаю, что мы всегда были экономны с самого начала — мы оба экономили», — сказал Стюарт. «Одна из вещей, которые мы задавали себе, когда совершали покупку, была:« Действительно ли это сделает нас счастливыми? »… Мы пытаемся получить такой опыт, как путешествия и тому подобное, да, но я не думаю [нам нравится ] много чего ».

8. Ранняя выплата основного долга

«В течение первых нескольких лет ипотечного кредита может показаться, что вы платите только проценты, а сумма основного долга не уменьшается», — говорит Нила Суини, управляющий редактор или Property Market Insider. .«К сожалению, вы, вероятно, правы, поскольку это один из прискорбных эффектов сложных процентов. Поэтому вам нужно попробовать все, что в ваших силах, чтобы погасить часть основной суммы долга как можно раньше, и вы заметите разницу ».

«Каждый доллар, который вы вкладываете в закладную сверх суммы погашения, атакует капитал, а это означает, что в дальнейшем вы будете платить проценты на меньшую сумму. Дополнительные единовременные выплаты или регулярные доплаты помогут вам сократить срок кредита на многие годы ».

9.Возврат налога

Как отмечалось ранее, способ быстро погасить ипотечный кредит — это внести дополнительные платежи, если это позволяет ипотека », — говорит инвестор и писатель Дэн Джомбак. «Для многих это легче сказать, чем сделать».

«Одна из стратегий, которая может сделать это для вас реальностью, — это использовать возврат налога для внесения одного крупного дополнительного платежа по ипотеке в год». Еще в 2015 году было подсчитано, что «75% налогоплательщиков получат возмещение в этом году, и пока что за налоговый сезон 2015 года средний возврат налога составляет 3 586 долларов США, то есть 10.5% -ное увеличение по сравнению с прошлогодним налоговым сезоном ».

«Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке в размере 3600 долларов имеет примерно такой же эффект, как и дополнительный ежемесячный платеж в размере 300 долларов: вы можете погасить свой кредит примерно на 12 лет раньше».

10. Вкладывайте все дополнительные наличные в свою ипотеку.

Посвящайте каждую непредвиденную прибыль — бонус, повышение, праздничный или выпускной подарок — на выплату долга », — рекомендует Мэрилин Льюис в Money Talks News.

«Очевидно, что приоритет имеет долг с самой высокой процентной ставкой.Но если у вас есть адекватный фонд для чрезвычайных сбережений, а ипотека — ваш единственный долг, даже не спрашивайте себя, что вы будете делать с дополнительными деньгами, когда они попадут к вам в руки: добавьте их к выплате по ипотеке, обозначив их как дополнительный основной долг. . »

11. Рефинансируйте ипотеку

«Рефинансирование ипотечной ссуды может помочь вам несколькими способами», — пишет Морган Куинн из GoBanking Rates:

• Вы можете сократить ссуду и выдержать более высокие платежи, пока она не будет погашена.
• Вы можете получить более низкую процентную ставку.

Куинн добавляет, что «Эти варианты рефинансирования могут позволить вам погасить ипотеку раньше — на несколько лет раньше — и сэкономить тысячи процентов, поскольку рефинансирование ипотеки дает вам возможность оформить совершенно новую ссуду».

«Если у вас нет большого или какого-либо капитала в вашем доме, вы можете иметь право на участие в программе Home Affordable Refinance Programme.

Чтобы иметь право на HARP, вы должны соответствовать следующим требованиям:

• Вы должны быть в курсе последних событий по ипотеке.
• Ваш дом должен быть вашим основным местом жительства.
• Ваша ссуда должна принадлежать Фредди Маку из Fannie Mae.
• Ваш заем должен быть выдан не позднее 31 мая 2009 года.
• Ваше текущее соотношение суммы займа к его стоимости должно быть больше 80 процентов ».

12. Сдать в аренду пространство

Сейчас, когда экономика совместного пользования находится в разгаре, сдавать в аренду дополнительную спальню, гараж или парковочное место проще, чем когда-либо. Если вы уезжаете в отпуск на две недели, подумайте о том, чтобы разместить свой дом на Airbnb, чтобы вы могли немного подзаработать, пока вас нет.Эти дополнительные деньги могут быть добавлены к выплате по ипотеке.

Вы также можете сделать все возможное и сдать всю комнату, как писатель по личным финансам Шон Купер.

Он объясняет в LearnVest, что в 2012 году он нашел «недавно отремонтированное одноэтажное бунгало с квартирой на цокольном этаже в прекрасном месте недалеко от озера Онтарио». Он будет жить в подвале и снимать первый этаж, чтобы выплатить ипотеку. Он говорит, что его «агент по недвижимости был достаточно любезен, чтобы помочь показать мою собственность потенциальным арендаторам в июле 2012 года, еще до того, как я переехал, и вскоре я сдал дом в аренду.
Купер также был экономным и имел вторую работу по выходным, но он смог скупить 100 000 долларов по ипотеке всего за два года, сдав дом в аренду.

Как досрочно выплатить ипотечный кредит

Решение о досрочном погашении ипотечного кредита является спорным. Но для тех, кто решил многие из своих больших финансовых целей и списал другие долги, ставить ипотеку на дом может иметь смысл.

Поскольку ваша ипотека представляет собой такой большой долгосрочный долг, ее может быть на удивление легко погасить, по крайней мере, в ближайшее время.Вы можете получить выплаты за год (или больше), просто ежемесячно добавляя немного больше в счет основной суммы долга.

По некоторым из этих вариантов вы выплатите ипотечный кредит на десять или более лет раньше. Другие сократят задолженность всего на несколько месяцев или лет. В любом случае, любой из этих вариантов может в конечном итоге сэкономить вам деньги и помочь вам быстрее достичь финансовой свободы. Если ваш бюджет позволяет, подумайте об использовании комбинации этих подходов, чтобы действительно сильно ударить по долгу.

Связано: Сравните расценки на страхование домовладельцев онлайн бесплатно с помощью Policygenius.

1. Рефинансирование ипотеки на 15 лет

Простой способ гарантировать, что вы выплатите дом вдвое быстрее, — это рефинансировать ипотеку со стандартного 30-летнего срока на 15-летнюю ипотеку.

Если вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы, как правило, будете платить более низкую процентную ставку при более крупных ежемесячных выплатах. Но вот в чем дело: так как ваш срок намного короче, а процентная ставка, вероятно, намного ниже, вы не будете платить вдвое больше текущего платежа по ипотеке.

Рефинансирование под 15-летнюю ипотеку может сэкономить вам сотни тысяч долларов процентов в течение всего срока действия ссуды, не говоря уже о более раннем избавлении от выплат по ипотеке. Вам нужно будет проверить текущие расчетные ставки по ипотечным кредитам, чтобы увидеть, насколько этот процесс рефинансирования может вас сэкономить.

Связано: Как рефинансировать ЛЮБОЙ долг

Каковы недостатки этого варианта? Вы получаете более высокий ежемесячный платеж, что снижает гибкость вашего бюджета.С 30-летней ипотекой у вас будут меньшие выплаты, но вы всегда можете доплатить, чтобы быстрее выйти из ссуды.

Когда вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы застрянете на более высоком платеже. Кроме того, вам придется иметь дело с реальными затратами на рефинансирование. Затем, если ваш доход колеблется по какой-либо причине, вам может быть трудно справиться с более высокими выплатами по ипотеке.

По этой причине вам определенно следует подумать о том, является ли рефинансирование до 15-летней ипотеки лучшим вариантом для ваших нужд.Если в вашем бюджете достаточно места, чтобы покрыть увеличенные платежи, возможно, так оно и есть. Но если вы в настоящее время работаете над другими конкурирующими финансовыми целями, рефинансирование может быть не лучшим вариантом.

2. Рефинансируйте, но сохраняйте те же выплаты

Многие, кто рефинансируют, делают это, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи. Но если вы рефинансируете, вы можете удвоить свою процентную ставку, снизив процентную ставку и , продолжая делать тот же ежемесячный платеж.

Это дает тот же результат, что и ежемесячные дополнительные платежи по текущей ипотеке, но дает вам меньшую сумму требуемого платежа.Это означает, что у вас больше гибкости бюджета и вы можете платить больше по основной сумме ипотечного кредита каждый месяц, не увеличивая размер платежа.

Насколько мощной может быть эта опция, во многом зависит от вашей текущей процентной ставки и вашей новой процентной ставки. Но вот пример (с использованием этого калькулятора), чтобы вы могли увидеть, как это может работать:

• Первоначальная сумма займа: 200 000 долларов США
• Первоначальные условия займа: 30 лет, 5,5% годовых
• Дата создания: январь 2015 г.
• Оригинал ежемесячный платеж: 1136 долларов в месяц
• Текущий остаток: 193 476 долларов
• Новые сроки кредита: 30 лет, 3.82%
• Новый платеж: 904 доллара в месяц

Допустим, вы включаете свои расходы по рефинансированию — 3600 долларов — в новый заем. Это увеличивает ваш новый баланс до 197 000 долларов, плюс-минус несколько. Включите этот баланс, вашу процентную ставку 3,82% и свой 30-летний срок в этот калькулятор. Затем добавьте дополнительные 200 долларов, которые вы добавите к каждому платежу по ипотеке, чтобы ваш общий платеж вернулся к сумме, которую вы уже платили.

По этой ставке вы погасите ссуду через 259 месяцев (около 21.5 лет), и вы сэкономите процентов на сумму более 42000 долларов.

Неплохо для продолжения выплаты той же ипотеки, а?

Подробнее: Выходите на пенсию раньше срока? Почему вы должны сначала погасить ипотечный кредит

3. Используйте повышение заработной платы по ипотеке

Один из способов найти дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита: применить повышения и бонусы с вашей работы.

Цель состоит в том, чтобы направить тот же процент вашего дохода на ипотечный кредит, даже если ваша зарплата возрастет.Другими словами, если вы в настоящее время вкладываете 15% своего дохода на выплату ипотечного кредита, 15% от каждой суммы ежегодного повышения также должны идти на вашу ипотеку в дополнение к тому, что вы уже платите. Если вы уже ведете комфортный образ жизни и можете избежать инфляции в образе жизни, которая часто следует за повышением зарплаты, вы можете направить всю сумму повышения на счет ипотечного кредита.

Эта стратегия лучше всего подходит для тех, кто получает регулярные прибавки сверх незначительных корректировок стоимости жизни.Если вы не ожидаете увеличения своего дохода в ближайшее время, эта стратегия может быть не лучшим вариантом для начала.

Пятьдесят долларов может быть не так уж и много в вашем бюджете, но постоянное добавление этой суммы к выплате по ипотеке может иметь большое значение.

Что делать, если у вас есть та же ипотека на 200 000 долларов под 5,5% годовых? Возможно, вы решите не рефинансировать (хотя вам следует хотя бы подумать об этом, если вы имеете право на лучшие сегодня ставки по ипотеке!), А вместо этого просто вкладываете дополнительные деньги в свою ипотеку каждый месяц.

Добавьте к выплате по ипотеке всего 50 долларов в месяц, и вы выплатите ее всего за 27 лет, сэкономив около 24 162 доллара на процентах. Это довольно большая разница — меньше, чем стоимость хорошего обеда в городе каждый месяц!

Однако самая большая проблема этого подхода в том, что он требует силы воли. Чтобы воспользоваться этими преимуществами, вы должны добровольно ежемесячно вносить дополнительные 50 долларов на выплату ипотечного кредита.

Связано: 8 Стратегии, позволяющие меньше думать о выходе на пенсию

5.Используйте непредвиденные денежные поступления для выплаты единовременных выплат

Вместо того, чтобы платить немного больше каждый месяц, вы могли бы выплачивать крупную единовременную сумму тут и там. Это может быть сделано за счет непредвиденных денежных поступлений, таких как ежегодный возврат налога, надбавка за работу или наследство.

Насколько велика разница, которую может принести непредвиденная добыча, зависит от ее размера. Но эти платежи хороши тем, что вы можете применять их непосредственно к основной сумме кредита. Поэтому, если вы вложите 3000 долларов в основную сумму ипотечного кредита в апреле, когда получите налоговый чек, все ваши платежи с этого момента будут немного более эффективными, потому что меньше из них идет на проценты.

6. Выплачивайте раз в две недели

Если вы решите выплачивать ипотечный кредит раз в две недели, вы будете вносить дополнительный платеж по ипотеке каждый год. В нашем примере, совершая 26 платежей в год, вы сокращаете обычную 30-летнюю ипотеку почти на пять лет.

Есть несколько способов сделать это. Вы можете вручную войти в систему, чтобы каждые две недели вносить половину своего платежа по ипотеке. Это здорово, если это согласуется с тем, когда вам платят! Или вы можете использовать бесплатную службу оплаты счетов, чтобы настроить автоматические платежи для этой цели.

Если вы предпочитаете платить ежемесячно, просто добавляйте 1/12 ежемесячного платежа к каждому платежу, и вы получите те же преимущества, что и платежи раз в две недели.

Подробнее: Сократите расходы сейчас

7. Установите целевую дату выплаты

Установка целевой даты выплаты позволяет вам точно знать, сколько дополнительно нужно платить каждый месяц, чтобы к определенной дате не было ипотечного кредита. У вас появится дополнительная мотивация отметить свой календарь, чтобы спланировать празднование.

Этот калькулятор поможет вам выполнить здесь вычисления. Допустим, вы хотите выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов за 18 лет, когда ваш ребенок пойдет в колледж. Вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительно 325 долларов в счет вашего платежа.

Что делать, если вы хотите погасить ипотеку через 10 лет? Для достижения этой цели вы не можете удвоить свои платежи до 1035 долларов.

8. Объединение методов

Нет необходимости выбирать только один метод из этого списка. Многие держатели ипотеки могут выбрать несколько вариантов из этого списка и объединить их, чтобы погасить ссуду еще раньше.Допустим, вы применяете дополнительные 200 долларов каждый месяц, а также возврат налога в размере 3000 долларов каждый апрель — вы увидите двойную выгоду и еще быстрее погасите свой ипотечный кредит. В мире личных финансов каждая сэкономленная копейка — это заработанная копейка … так что сэкономьте немного процентов и погасите эту ипотеку раньше срока!

Выплачиваете ли вы закладную раньше срока? Сообщите нам в комментариях, в чем заключается ваша стратегия.

Слушайте наш подкаст о плюсах и минусах досрочной выплаты ипотеки :

Уточните тарифы на страхование домовладельцев с помощью Policygenius сегодня

Выплатите ипотеку раньше или сэкономьте? Как принять решение

Когда вы закрыли сделку по ипотеке, вы, возможно, испытали безошибочный трепет, когда эти ключи от дома наконец оказались в ваших руках.

Однако, возможно, вы также были немного обеспокоены частью вашего нового жилищного приключения, связанной с «выплатой ипотеки». Если у вас есть ипотека, вы не одиноки: прямо сейчас большинство американцев, владеющих домом, все еще имеют ипотеку (и многие, вероятно, тоже обеспокоены этими выплатами). Только примерно каждый третий домовладелец в США никогда не имел ипотечного кредита и не выплатил его. ¹

Ипотека может быть самым большим долгом, который вы когда-либо брали. В конце концов, вы можете вносить ежемесячные платежи по ипотеке на срок до 30 лет.И за это время вы можете в конечном итоге пожалеть, что у вас не было лишних денег на что угодно, от ремонта трансмиссии вашего автомобиля (о, нет!) До отличной возможности для бизнеса (черт возьми, да!).

Итак, если у вас есть лишние деньги, что лучше всего с ними делать? Стоит ли пытаться досрочно выплатить ипотечный кредит и избавиться от этого долга? Или вам лучше продолжать платить по ипотеке и вкладывать лишние деньги в сбережения?

Решение — не бестолковое.Лучший вариант действительно зависит от вашего финансового положения и ваших денежных целей. Это один из самых жарких споров в финансовом мире: следует ли выплачивать ипотеку раньше срока или откладывать лишние деньги?

Если вы задаете этот вопрос, это признак того, что вы находитесь в хорошем финансовом положении. Это означает, что у вас остается немного денег на каждый месяц после оплаты счетов, а это нелегкий подвиг.

Решение о досрочном погашении ипотеки или накоплении сбережений тоже нелегкое.Однако хорошие новости заключаются в том, что оба варианта имеют финансовый смысл. Лучший выбор зависит от вашего финансового положения и ваших денежных целей.

Вот несколько вопросов, которые нужно задать, когда вы выбираете между досрочным погашением ипотеки или накоплением дополнительных сбережений.

Прежде чем рассматривать вопрос об ипотеке или сбережениях, рассмотрите другие финансовые цели:

• Собрали ли вы резервный фонд на покрытие критических расходов от 3 до 6 месяцев?

• У вас нет долгов? Другие долги, которые у вас могут быть, включают студенческие ссуды, автокредиты, медицинские платежи и остатки на кредитных картах.

• Вы вкладываете 10-15% ² своего дохода на пенсию?

Если вы ответили «нет» на любой из этих вопросов, подумайте о том, чтобы в первую очередь позаботиться об этих приоритетах. Но если вы в хорошей форме по всему вышеперечисленному, составьте список за / против: пора сравнить досрочное погашение ипотеки или вкладывание дополнительных денег в сбережения.

Если вы ищете причины, оправдывающие отказ от ежемесячной ипотеки, вот несколько:

• Вы платите меньше процентов по ипотеке: После того, как вы выплатили ипотечный кредит, вы также перестаете платить проценты по нему (дополнительные расходы за получение ссуды).На доме за 200 000 долларов вы могли бы сэкономить более 15 000 долларов на уплате процентов.

• Вот как работает математика: Если вы покупаете этот дом под 4% годовых (после 10% первоначального взноса), вы получаете ежемесячный платеж в размере 860 долларов. Добавляя немного больше к каждому платежу по ипотеке — возможно, дополнительную 1/12 месячной основной суммы и процентов (86 долларов) — ваш общий ежемесячный платеж теперь составляет 945 долларов. Сделав одно изменение в размере 86 долларов в месяц, вы погасите свою 30-летнюю ипотеку на 3 года и 7 месяцев раньше, сэкономив приличную сумму 15 357 долларов на выплате процентов.

• Вы высвобождаете деньги для других расходов: Когда у вас больше нет ежемесячного платежа по ипотеке, вы можете положить эти деньги на сберегательный счет. Позже вы можете использовать его для оплаты таких вещей, как обучение детей в колледже, второй дом или выход на пенсию. Однако вы не будете полностью свободны от платежей за дом: вы продолжите платить страховку домовладельцев и налоги на недвижимость.

• Это увеличивает вашу финансовую безопасность: Наличие оплачиваемого дома может помочь снизить уровень вашего финансового стресса.Почему? Если вы столкнетесь с финансовыми трудностями, у вас может быть меньше шансов потерять дом, если он уже окупился (или близок к этому).

Подумайте и над этим: одним из недостатков досрочной выплаты ипотечного кредита является то, что нелегко «вывести» лишние деньги из дома в чрезвычайной финансовой ситуации. Возможно, вы захотите открыть кредитную линию собственного капитала в качестве резервного варианта, чтобы у вас были дополнительные средства, из которых можно было бы извлечь при необходимости.

Если вы решите, что досрочное погашение ипотечного кредита подходит вам, что дальше? Начните с регистрации в вашей компании по обслуживанию ипотечных кредитов.Знаете ли вы, что вам, возможно, придется заплатить штраф за дополнительные платежи в зависимости от того, что прописано в вашем ипотечном договоре? Кроме того, узнайте, как обеспечить правильность зачисления предоплаты в ссуду. ³

Есть несколько способов погасить ипотеку:

• Выплачивайте половину платежа каждые 2 недели (раз в две недели): Эта умная стратегия означает, что вы в конечном итоге будете вносить один полный дополнительный платеж по ипотеке в год. Выполнение 26 половинных платежей (52 недели в году, разделенных на 2) равносильно осуществлению 13 полных платежей.Если вам платят раз в две недели, подумайте о настройке автоматических переводов с вашего банковского счета на ипотечный кредит.

• Увеличьте ежемесячный платеж: Это еще один способ сделать дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке в год. Разделите ваш регулярный платеж на 12 и добавьте эту сумму к ежемесячному счету. Например, если ваш ежемесячный платеж составляет 860 долларов, разделите это на 12 (72 доллара). Добавьте эти дополнительные 72 доллара к своему ежемесячному счету.

• Используйте бонусные деньги: Выплачивайте дополнительную сумму в счет ипотеки всякий раз, когда вам повышают зарплату (U.S. среднее повышение составляет около 3% ⁴ ), возврат налогов или другие непредвиденные деньги.

• Рефинансируйте ипотеку: Вы можете получить более низкую процентную ставку и / или выбрать более короткий срок кредита, например 20 лет вместо 30. Оба варианта помогут вам сэкономить деньги и быстрее выплатить ипотечный кредит.

Досрочная предоплата ипотеки может показаться разумным шагом.Но что, если у вас есть другие дорогостоящие товары? Подумайте о свадьбе, отпуске или учебе в колледже. В такие моменты вам, возможно, захочется иметь под рукой дополнительные наличные, а не вкладывать их в предоплаченную ипотеку.

Что хорошего в увеличении сбережений?

• У вас будет доступ к дополнительным деньгам: Начать бизнес, воспользоваться выгодной инвестиционной возможностью или даже оплатить неожиданные медицинские счета — все эти ситуации требуют денег в банке, а не дома.Если вы столкнетесь с неожиданной потребностью в деньгах, ваш ипотечный служащий не сможет вернуть вам дополнительные предоплаты по ипотеке.

• Вы получите льготы по ипотечному налогу: В большинстве случаев проценты по ипотеке не подлежат налогообложению. Это хорошая экономия. После того, как вы выплатите ссуду, исчезнет и соответствующая налоговая льгота.

• Вы обеспечиваете себе дополнительную финансовую безопасность: Хороший пример — если вы работаете в непредсказуемой отрасли или ваша работа немного ненадежна.В таком случае вы можете увеличить свои сбережения. Подумайте о том, чтобы сэкономить даже больше, чем расходы на 3-6 месяцев, которые многие эксперты рекомендуют для создания чрезвычайного фонда.

Все еще выбираете между досрочным погашением ипотечного кредита и вложением дополнительных средств в сбережения? Без проблем. Выяснение ваших финансовых целей, размера вашего долга и предстоящих расходов может помочь вам решить, какой вариант наиболее подходит для вас. В любом случае, иметь дополнительные деньги для достижения одной из этих целей — это хорошо!

5 простых способов — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ваш дом, вероятно, будет самой дорогой покупкой, которую вы сделаете в жизни. Поэтому неудивительно, что вы мечтаете о том дне, когда ежемесячный платеж по ипотеке пропадет навсегда.

Если у вас есть лишние деньги, стоит ли вам погасить ссуду раньше срока? Может быть. Вот что следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки.

Можно ли досрочно выплатить ипотеку?

Поскольку ипотечные кредиты, как правило, представляют собой крупные ссуды, которые выдаются на пару десятилетий или дольше, досрочное погашение ссуды может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов.Не говоря уже о том, что приятно не беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке.

Когда вы отправляете ежемесячный чек своему ипотечному кредитору, платеж делится между основной суммой и процентами. На ранних этапах ссуды большая часть этого платежа применяется к процентам. Со временем большая часть платежа идет на выплату основной суммы долга. Это называется амортизацией и позволяет кредитору вернуть большую часть своих денег в течение первых нескольких лет после погашения.

Ключом к досрочному погашению ипотечной ссуды является внесение дополнительных платежей в счет основного долга.

Должен ли я погасить ипотеку?

То, что вы можете погасить ипотеку раньше, не обязательно означает, что вы должны это делать. Конечно, было бы здорово избавиться от огромного финансового бремени, такого как ипотека. Но если вы действительно хотите знать, хорошее ли это решение, вам нужно взглянуть на математику.

У досрочного погашения ипотеки есть свои плюсы и минусы.Перевесят ли плюсы минусы, будет зависеть от вашего общего финансового положения.

Плюсы

• Сэкономьте на процентах: Сокращая время, которое вы тратите на выплаты по ипотеке, вы также сокращаете сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды. В зависимости от суммы кредита, процентной ставки и первоначального срока досрочная выплата ипотеки может привести к значительной экономии.
• Высвободите деньги для более позднего возраста: Типичный срок ипотеки составляет от 15 до 30 лет.Придется долго возиться с выплатами по кредиту. Выплачивая ипотеку раньше, вы освобождаете деньги, чтобы потратить их на более интересные вещи, когда вы станете немного старше, например, на путешествия.

Минусы

• Проигрыш при выплате долга с более высокой процентной ставкой: Если у вас есть задолженность по кредитной карте или студенческой ссуде, направление ваших дополнительных денег на досрочное погашение ипотеки может фактически стоить вам в долгосрочной перспективе. Это потому, что эти другие виды долга, вероятно, имеют более высокие процентные ставки.У вас также должен быть адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы могли покрыть непредвиденные расходы; в противном случае вы можете быть вынуждены накопить долг под высокие проценты.
• Отсутствие более высокой доходности от инвестирования: Если у вас есть возможность инвестировать свои деньги для получения прибыли, которая значительно превышает вашу ставку по ипотеке, вам будет лучше это сделать, чем упустить сложную прибыль, чтобы избавиться от ваших ипотека быстрее. Например, если ваша ставка по ипотеке составляет 3,5%, а ваш портфель приносит в среднем 6% в год, вы потеряете деньги, используя дополнительные средства для досрочного погашения ссуды.

3 основных вопроса, которые следует задать

Прежде чем вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, задайте себе следующие вопросы:

1. Есть ли у меня адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций на сумму не менее шести месяцев?
2. Собираюсь ли я накопить достаточно для выхода на пенсию и других важных финансовых целей?
3. Имею ли я небольшую или нулевую задолженность под высокие проценты, в том числе по кредитным картам?

Если вы ответите утвердительно на все три вопроса, досрочная выплата ипотечного кредита может быть хорошим финансовым шагом.Просто имейте в виду, что некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату; если у вас есть, обязательно учтите и эту стоимость.

Как быстрее погасить ипотеку

Вот пять лучших способов погасить ипотеку быстрее, и цифры, подтверждающие это.

1. Освободите место в своем бюджете

Один из наиболее эффективных способов погасить ипотечный кредит быстрее — это выплачивать сумму, превышающую причитающуюся ежемесячную сумму. Это может показаться очевидным, но вы можете не осознавать, насколько далеко могут зайти небольшие дополнительные деньги.

Например, предположим, что вы взяли 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США под 5% годовых, и у вас осталось 25 лет по ссуде. Это будет означать, что вы должны 1342,05 доллара в месяц. А теперь представьте, что вы добавляете всего 20 долларов к каждому платежу. Вы сократите период погашения на восемь месяцев и сэкономите 5 722 доллара США на процентах. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы помочь вам посчитать.

За дополнительные 20 долларов в месяц вам просто нужно отказаться от одного необычного кофе в неделю или пары обедов на вынос.Очевидно, что если вы вложите еще больше денег в дополнительные выплаты, это приведет к еще большей экономии.

Просто имейте в виду, что вы не хотите переусердствовать и жертвовать другими финансовыми целями, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Ипотечные кредиты — одни из самых дешевых кредитов, поэтому убедитесь, что вы выплачиваете другие долги с более высокими процентами и инвестируете, прежде чем начнете сокращать другие области своего бюджета.

2. График дополнительных выплат

Может быть, вы не можете найти дополнительные деньги для ежемесячных дополнительных платежей (или не хотите).Это нормально — несколько своевременных дополнительных выплат в течение года могут быть еще более эффективными.

Возможно, вы получаете годовой бонус от работы или налоговую декларацию каждый апрель. Если вы возьмете 1200 долларов в год и примените их к тому же примеру с ипотекой, приведенному выше, вы сократите свой кредит более чем на три года и сэкономите более 25000 долларов на процентах.

Если вы все же решите внести дополнительные платежи в счет ипотеки, обязательно уточните у своего кредитора, будут ли дополнительные средства зачислены в счет основной суммы кредита.Если вы не укажете, как вы хотите, чтобы эти платежи применялись, кредитор, скорее всего, будет использовать их для предоплаты процентов по ипотеке.

3. Рефинансирование на более короткий срок

Ипотечные заемщики обычно выбирают более длительный срок погашения, чтобы поддерживать низкие ежемесячные платежи — обычно 30 лет. Однако со временем ваш доход может увеличиться или образ жизни может измениться, чтобы высвободить больше денежных средств.

В этом случае вы сможете рефинансировать ссуду на более короткий срок.Поскольку период погашения сокращается до более короткого периода времени, ежемесячные платежи, вероятно, увеличатся. Однако это эффективный способ погасить ипотечный кредит намного раньше и сэкономить кучу денег на процентах, особенно если вы также имеете право на более низкую процентную ставку.

Взгляните на это сравнение между ссудой в размере 250 000 долларов США с 30-летним сроком с фиксированной ставкой и 15-летним сроком с фиксированной ставкой:

Как видите, можно сэкономить 84 655 долларов на процентах и ​​выплатить ипотечный кредит в два раза быстрее, рефинансировав срок от 30 до 15 лет.

Однако перед рефинансированием следует учитывать расходы на закрытие ипотечного кредита, которые обычно составляют от 2% до 3% от суммы кредита. Вы должны убедиться, что заключительные расходы не сводят на нет экономию на процентах, иначе это может не окупиться.

4. Переделайте ипотеку

Вы, вероятно, знакомы с рефинансированием, но, возможно, не слышали о пересмотре ипотечных кредитов. При перераспределении вы производите один крупный единовременный платеж в счет погашения основной суммы долга. Обычно для переделки требуется не менее 5000 долларов.Затем кредитор реамортизирует ссуду, чтобы отразить новый баланс.

Перерасчет ссуды позволяет решить несколько задач. Во-первых, ваш ежемесячный платеж будет снижаться. Вы также сэкономите деньги на процентах в течение срока кредита. А если вы потратите эти сбережения на более крупные ежемесячные выплаты, вы также досрочно выплатите ипотечный кредит.

Обычно за изменение кредита требуется комиссия, хотя обычно она составляет всего несколько сотен долларов. Также имейте в виду, что не все типы ссуд могут быть пересмотрены, включая Федеральное жилищное управление (FHA) и U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) ипотеки.

5. Платите каждые две недели

Один из способов досрочно погасить ипотечный кредит, не требующий дополнительных платежей, — это разделить ежемесячный платеж на два небольших платежа и платить раз в две недели.

Вот как это работает: для большинства ипотечных кредитов требуется ежемесячный платеж или 12 платежей в год. Если вы перейдете на платежи раз в два месяца, вы в конечном итоге будете делать 26 платежей в год — фактически, один дополнительный платеж. Это не только ускоряет погашение кредита, но и позволяет сэкономить на процентах в течение всего срока действия кредита.

Хотите знать, насколько эффективна эта стратегия на самом деле? Подумайте об этом: имея 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 250 000 долларов и ставкой 3,5%, вы погасите ипотеку на четыре года раньше и сэкономите более 20 000 долларов в виде процентов.

Не все кредиторы разрешают выплаты раз в две недели, хотя многие это делают. Если вы хотите переключиться на этот способ оплаты, обратитесь к своему кредитору и еще раз проверьте, не взимает ли он за это комиссию.

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Представим, что вы досрочно выплатили ипотечный кредит (гипотетические поздравления вам!).Каковы последние шаги для официального отказа от кредита?

Вы получите несколько документов об освобождении от ипотеки, подтверждающих выплату кредита и отсутствие права удержания у банка права удержания вашего дома. Скорее всего, это будет включать заявление, подтверждающее, что ваша ипотека выплачена полностью, а также аннулированный вексель.

Кредитор также часто уведомляет регистратор города или округа о том, что вы являетесь официальным полноправным владельцем собственности. Однако в некоторых случаях вам, возможно, придется позаботиться об этом самостоятельно.Если на вашем счете условного депонирования останутся какие-либо средства, ваш кредитор отправит эти деньги обратно вам, и вы будете сами по себе, когда дело доходит до обработки платежей по налогу на имущество и страхованию домовладельцев в будущем.

Досрочная выплата ипотеки разрушит ваши финансы

Если вы пытаетесь выплатить ипотечный кредит раньше срока, худшее, что вы можете сделать, — это дать банку дополнительные

Если у вас есть дом, вы, вероятно, были проданы на льготах по более короткой ипотеке или слышали, что разумно заплатить больше минимума, чтобы погасить его раньше.

На самом деле я столкнулся с этой идеей.

Я бросился домой и, затаив дыхание, спросил маму: «Мама, у нас есть ипотека на 15 лет? Если мы этого не сделаем, я надеюсь, мы будем доплачивать! » Конечно, , заверила она меня.

Оказывается, иметь более короткую ипотеку или платить больше минимума — одна из самых рискованных вещей, которые вы можете сделать для своих финансов.Чем больше вы платите банку, тем больший риск вы создаете для себя и своих денег. Вопреки тому, что мне сказал мой учитель математики в старшей школе, на самом деле вам потребуется больше времени, чтобы выплатить ипотечный кредит, используя эти стратегии, и вы попадете в ловушку своих денег в так называемой тюрьме справедливости (подробнее об этом чуть позже).

Извини, мама.

Давайте посмотрим на примере, чтобы увидеть, как это работает. Джек и Джейн владеют соседними домами, которые стоят примерно одинаково. У Джека более короткая ипотека, и он при каждой возможности делает дополнительные выплаты.Он изо всех сил старается погасить ипотеку пораньше. Джейн, с другой стороны, имеет ипотеку только под проценты и часто вносит платежи с опозданием.

На первый взгляд, Джек принимает более мудрое финансовое решение. Но затем оба домовладельца страдают от неожиданного финансового кризиса и больше не могут платить по ипотеке.

Для банка это простое решение: они заинтересованы в том, чтобы забрать дом Джека, потому что в нем больше капитала. С домом Джека им будет легче вернуться и вернуть свои деньги, чем потерять деньги при продаже дома.

Это то, что я имел в виду под «тюрьмой справедливости». Банки любят ссужать деньги людям, которым они не нужны. Если вам нужны деньги, они скажут: «У вас беспорядки, поэтому мы не даем вам эти деньги. Вместо этого, если вы пропустите платежи, мы лишим права выкупа, продадим дом и даже сохраним акционерный капитал … потому что теперь он наш ».

Справедливо ли, что в этой ситуации наказывается человек, который платил больше? Конечно, нет. Но такова реальность: платить больше, чем необходимо, рискованно.

Не поймите меня неправильно: я не против досрочного погашения ипотеки. Я просто выступаю за другой метод, который не оставит ваши деньги в тюрьме справедливости.

Если бы Джек сэкономил свои деньги на стороне (желательно на счете с высокой процентной ставкой, который не привязан к чему-либо нестабильному) вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по ипотеке, он бы максимизировал свои налоговые вычеты, оставив свои возможности открытыми. , и у него было больше стабильности и контроля.

Затем, когда он накопит достаточно денег на счету, он сможет выписать один чек и погасить закладную одним махом.Или, когда наступили финансовые трудности — а это в той или иной форме коснется всех нас, — он мог продолжать выплачивать ипотечный кредит.

В основе этого недоразумения лежит концепция стоимости денег , которую я описываю как наивысшую норму прибыли, которую вы можете получить в течение длительного периода времени на свои наличные деньги.

Для некоторых стоимость денег — это цена, которую они платят, чтобы занять деньги. Если у вас есть кредитная карта на 17%, каждый раз, когда вы что-то покупаете, это не просто доллар, который вы тратите; это доллар плюс проценты, которые вы платите, не оплачивая свою кредитную карту.

Для инвестора это доходность, которую вы можете заработать в долгосрочной перспективе. Представьте себе: если бы у вас была ипотека 0%, вы могли бы сэкономить деньги. В конце концов, вы можете сделать больше, чем 0%, даже на сберегательном счете или на денежном рынке. Затем, когда у вас будет достаточно денег, вы выплатите ссуду. Вы, вероятно, по-прежнему будете поступать так даже с процентной ставкой в ​​1%, потому что вы можете заработать на своих деньгах более 1%.

Но если процентная ставка составляет 10%, уравнение меняется. Скорее всего, вы возьмете только то, на что у вас нет денег, потому что для большинства людей заработать 10% сложно и рискованно.Таким образом, все, что было взято взаймы, скорее всего, будет выплачено как можно быстрее, чтобы сэкономить проценты.

Когда дело доходит до ипотеки, люди думают, что есть какое-то волшебство, но это не так. Позвольте мне прояснить это для вас. Скажем, у вас есть два варианта: платить наличными и не получать ипотеку или получить финансирование на 15 или 30 лет. Если ваша стоимость денег такая же, как и процентная ставка для банка, это не имеет значения. Вы всегда платите проценты.

Независимо от того, платите ли вы наличными и утрачиваете право на получение процентов (это альтернативные издержки) или занимаете деньги и выплачиваете проценты в банке, это просто вопрос предпочтений, можете ли вы зарабатывать столько же, сколько платите.Все смывается за один и тот же промежуток времени.

Если эти числа не совпадают или у вас высокая процентная ставка, вы можете рефинансировать или доплатить непосредственно в счет кредита, чтобы выплаты снизились. Но с ипотекой вы обычно смотрите на амортизированную ссуду, поэтому, даже если вы доплачиваете, а остаток уменьшается, ваш ежемесячный платеж остается прежним. Это один из способов создания капитала.

Итак, что вы можете сделать вместо этого? Номер один: создайте отдельную учетную запись, чтобы фиксировать деньги, которые вы обычно платите дополнительно к ссуде.Первоначально это может быть сберегательный или текущий счет, если он не смешивается с вашими личными средствами. Если это не отдельный аккаунт, вы можете случайно его потратить. Получите эти деньги на новый счет автоматически.

На втором этапе вы можете хранить свои деньги на сберегательном счете, но не должны полагаться на него (или на денежный рынок) для приумножения своих денег. Оба предлагают мизерную прибыль, с них нужно платить налог, и они не защищены от финансовых хищников.

Если вы хотите увеличить доходность своих денег и можете смотреть на это в более долгосрочной перспективе, вы действительно можете использовать Cash Flow Banking. Это способ делать что-то похожее на то, что делают банки. Когда вы кладете деньги в банк, они должны положить определенный процент от них в резервы. Они берут процент от этого резерва и вкладывают его в полисы страхования денежной стоимости. Cash Flow Banking устроен так же: это большие деньги, но теперь вы получаете 4-5% вместо 2%, вы не платите налоги, вы защищены от финансовых хищников, и у вас все еще есть доступ к своим Деньги.

ПРИМЕЧАНИЕ. Большинство страховых полисов разработаны с учетом комиссионных и не превзойдут проценты, которые вы платите по ипотеке. Это должно быть правильно спроектировано.

Когда на счету будет достаточно денег, вы можете перейти к третьему этапу и полностью погасить ссуду, используя деньги в своей денежной стоимости. Если эта денежная стоимость аналогична или больше, чем она стоит вам по кредитной линии или что она стоит вам по ипотеке, вы на самом деле доберетесь до нее быстрее, а не медленнее, плюс вы в конечном итоге получите пособие в случае смерти которые могут иметь несколько льгот и положений, включая ускоренное получение льгот, которое может дополнить или заменить вашу политику долгосрочного ухода, сэкономив вам еще больше денег.

Если вы пытаетесь погасить ипотеку раньше срока, худшее, что вы можете сделать, — это дать банку доплату. Это подвергает вас риску. Это не снижает ваш платеж, и когда вам нужен доступ к этим деньгам, теперь деньги контролирует банк, а не вы.

Используя три описанных мною шага, вы можете сохранить контроль над своими деньгами, оставить свои варианты открытыми, максимально сэкономить на налогах и быстрее и безопаснее расплачиваться за свой дом.

Должен ли я погасить ипотеку или вложить средства для выхода на пенсию?

Пытаться сделать выбор между устранением долга и инвестированием в будущее — трудное решение.Для многих семей этот выбор часто приходит в форме выплаты ипотеки (самый большой долг, который у них, вероятно, когда-либо будет) или накопления на пенсию. Обе цели достойны похвалы, но что должно быть первым?

Ключевые выводы

• Если вы собираетесь вложить дополнительные деньги в ипотеку, обычно лучше сделать это как можно раньше, например, в течение первых 10 лет.
• Также лучше начать откладывать на пенсию раньше, чтобы вы могли пожинать плоды сложных процентов в течение более длительного периода времени.
• Как правило, чем вы моложе, тем важнее пенсионные сбережения, а не ипотечный кредит.

Сначала выплата ипотеки

Допустим, вы наконец-то вышли на финишную прямую с ипотечной ссудой, которую вы взяли много лет назад. Это был долгий путь, и у вас возникает соблазн выплатить его одним последним платежом и, наконец, получить бесплатную и чистую информацию — или, по крайней мере, немного ускорить ваши платежи, чтобы сделать это раньше.

Хотя может показаться заманчивым погасить ипотечный кредит ближе к концу, на самом деле лучше сделать это в самом начале.Хотя вы платите одинаковый размер каждый месяц (при условии, что у вас есть пресловутая 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой), большая часть ваших денег в те первые годы идет на проценты и мало что делает для уменьшения основной суммы кредита.

Таким образом, произведя дополнительные платежи на раннем этапе — и уменьшив основную сумму, по которой с вас начисляются проценты, — вы могли бы платить значительно меньше процентов в течение срока действия ссуды. Те же принципы сложных процентов, которые применяются к вашим инвестициям, также применимы к вашим долгам, поэтому, выплачивая большую часть своей основной суммы раньше, экономия со временем увеличивается.

Напротив, в более поздние годы ваши платежи будут больше уходить на основную сумму ссуды. Если вы платите больше, это не так быстро уменьшит вашу общую процентную нагрузку; это просто ускорит рост вашего капитала в доме (и в целом сократит срок кредита). Не то чтобы в этом что-то не так. Но мы ищем наиболее эффективные способы использования ваших денег.

Итак, предположим, что ваша ипотека еще только начинается — в течение первого десятилетия. Допустим, у вас есть 30-летний фиксированный заем в размере 200 000 долларов США по ставке 4.38% ставка; это равняется пожизненному проценту в размере 159 485 долларов, если вы платите как обычно 12 раз в год. Тем не менее, делайте это 13 удачных выплат каждый год, и в целом вы сэкономите 27 216 долларов США на процентах. Если вы вкладываете дополнительно 200 долларов в месяц, вы сэкономите 6 000 долларов за 10 лет, 50 745 долларов за 22 с половиной года — и вы также получите выплату по ипотеке.

Прочие вопросы по ипотеке

Экономить деньги на процентах — не самая плохая идея в мире. Но проценты по ипотеке — это не то же самое, что и другие виды долгов.Это не облагается налогом, если вы перечисляете вычеты в своей налоговой декларации. Вы можете вычесть до 750 000 долларов ипотечной задолженности в 2020 году (до 1 миллиона долларов, если вы купили дом до 16 декабря 2017 года). Если вам нужно что-то, чтобы уменьшить сумму, которую вы должны дяде Сэму, возможно, стоит оставить ипотеку.

Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой или другая нестандартная ипотека, выплата ипотеки — даже если это происходит позже, когда вы выплачиваете большую часть основной суммы — может быть преимуществом.Создание собственного капитала в доме, финансируемом за счет ссуды с регулируемой процентной ставкой, упростит вам рефинансирование в ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если вы когда-нибудь решите это сделать.

Кроме того, если стоимость местной недвижимости падает, если люди в вашем районе не видят особой признательности — или даже обесценивания — в своих домах, выплата ипотеки — это способ не уйти под воду (из-за того, что задолженность превышает стоимость вашего дома). Это может затруднить вам продажу дома, его рефинансирование или получение другого кредита.

Первоначальное финансирование вашей пенсии

К сожалению, хотя лучше погасить или погасить ипотечный кредит раньше, также лучше начать откладывать на пенсию раньше. Благодаря радости сложных процентов доллар, который вы инвестируете сегодня, имеет большую ценность, чем доллар, который вы инвестируете через пять или десять лет. Это потому, что он будет приносить проценты — и проценты будут приносить проценты — в течение более длительного периода времени. Таким образом, каждый год, когда вы откладываете сбережения на пенсию, вы будете несоразмерно больно.

По этой причине, как правило, имеет больше смысла откладывать на пенсию в более молодом возрасте, чем раньше выплачивать ипотечный кредит.

Конечно, инвестиции не просто растут; они тоже падают, и их результаты могут сильно колебаться в зависимости от финансовых рынков. Увы, доходность обычно не такая фиксированная, как выплаты по ипотеке. Но это еще одна причина начать инвестировать раньше, чем позже. У вашего портфеля больше времени, чтобы оправиться от поведения рынка, как «американских горок».И фондовый рынок исторически вырос в долгосрочной перспективе.

Дополнительные выплаты по ипотеке против инвестирования

Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4,5%. Вы будете платить 123 609 долларов в виде процентов в течение срока кредита, при условии, что вы будете вносить только минимальный платеж в размере 760 долларов в месяц. Платите 948 долларов в месяц — на 188 долларов больше — и вы выплатите ипотечный кредит через 20 лет и сэкономите 46 000 долларов в виде процентов.

Теперь предположим, что вместо этого вы инвестировали эти дополнительные 188 долларов каждый месяц и получили в среднем 7% годовой прибыли.Через 20 лет вы заработали бы 51 000 долларов — на 5 000 долларов больше суммы, которую вы откладывали в виде процентов, — от внесенных вами средств. Продолжайте вносить эти 188 долларов в месяц еще 10 лет, и в итоге вы получите 153 420 долларов дохода.

Таким образом, хотя в краткосрочной перспективе это может не иметь большого значения, в долгосрочной перспективе вы, вероятно, выйдете далеко вперед, вложив средства в свой пенсионный счет.

Помните, что проценты по ипотеке обычно не облагаются налогом, поэтому ваша ипотека может стоить вам меньше, чем кажется.

Компромиссная позиция: одновременное финансирование обоих

Между этими двумя вариантами лежит компромисс: пополняйте свои пенсионные сбережения, делая небольшие дополнительные взносы для выплаты ипотеки. Это может быть особенно привлекательным вариантом на ранних этапах ипотеки, когда небольшие взносы могут снизить процент, который вы в конечном итоге заплатите. Или, если рынок чрезвычайно нестабилен или движется вниз, имеет смысл выплатить ипотечный кредит, а не рисковать потерей инвестиционных средств.

Поскольку индивидуальные обстоятельства сильно различаются, нет единого ответа на вопрос, что лучше — выплатить ипотечный кредит или накопить на пенсию. В каждом случае вы должны запускать свои собственные числа. В целом, однако, не жертвуйте долгосрочными сбережениями своего пенсионного плана, слишком сосредотачиваясь на ипотеке. Расставив в первую очередь цели пенсионных сбережений, вы сможете решить, какие дополнительные сбережения лучше потратить на дальнейшие взносы в вашу ипотеку или на другие инвестиции.

Фактически, вам следует сбалансировать выплату ипотечного кредита с перспективами возврата других, не связанных с пенсионными сбережениями. Например, если ваша процентная ставка по ипотеке намного выше, чем вы можете разумно рассчитывать заработать, избавление от нее может быть выгодным (и наоборот, если вы платите относительно низкую процентную ставку). Кроме того, если у вас необычно высокая процентная ставка по ипотеке, с финансовой точки зрения имеет смысл сначала выплатить долг или рассмотреть вопрос о рефинансировании.

Лучший способ погасить ипотеку: полное руководство

Ипотека — это прекрасно, потому что это означает, что вы вкладываете капитал в ценный актив.В то же время никому не нравится, когда над ним нависают долги, а ипотечные кредиты сопряжены с большими долгами. Так много людей задаются вопросом, как своевременно выплатить ипотеку.

Вы можете быть удивлены, узнав, что существует множество способов сделать это. Большинство из них связано с поиском способов внесения дополнительных платежей, но есть и другие советы, которыми вы можете воспользоваться. Например: переключение частоты платежей и рефинансирования для более выгодной сделки.

Вот мое руководство по более быстрой выплате ипотечного кредита, независимо от ваших средств.

Один из самых простых способов быстрее погасить ипотечный кредит — это добавлять разовый платеж каждый год. Если у вас ежемесячный график, просто сделайте тринадцатый платеж в конце года, равный другим вашим ежемесячным платежам.

Для этого не нужно придумывать единовременную выплату. Просто откладывайте одну двенадцатую часть платежа каждый месяц, чтобы деньги были готовы к концу года.

Если полная дополнительная оплата для вас невозможна, помните, что каждая копейка на счету.Даже если вы откладываете несколько дополнительных долларов каждый месяц для подачи заявки в качестве дополнительной оплаты в конце года, это все равно поможет вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Вот пример, иллюстрирующий важность дополнительных ежегодных платежей:

• Вы начинаете с ипотечного кредита на сумму 200 000 долларов США и процентной ставки 4,5%.
• В течение первых пяти лет вы вносите минимальный платеж, потому что вы только что купили дом, а дела идут плохо.
• По прошествии пяти лет ваш бюджет станет более расслабленным, и вы начнете вносить дополнительные платежи каждый год.
• К концу срока ипотеки вы сэкономите почти 20 000 долларов на выплатах процентов и сэкономите около трех лет на амортизации.

Удвойте регулярные платежи, когда это возможно

Вместо того, чтобы вносить дополнительный годовой платеж, вы можете увеличить сумму своих ежемесячных платежей. Если возможно, удвойте каждый платеж, чтобы вы платили вдвое больше минимума. Если вы сможете делать это каждый месяц, вы будете платить по ипотеке вдвое быстрее.

Даже если вы можете сделать это всего несколько раз в течение года, каждый платеж поможет. Более того, чтобы воспользоваться преимуществами этого метода, вам не нужно вдвое больше работать.

Лаура Адамс, более известная как Money Girl, говорит, что даже минимальные дополнительные суммы помогут: «Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 100 000 долларов США. Если вы добавляете к своему платежу дополнительно 100 долларов каждый месяц, вы выплачиваете его почти девятью годами ранее и экономите более 26 000 долларов на процентах ».

Совершайте единовременные выплаты, если у вас есть несколько свободных долларов

Большинство ипотечных кредитов позволяют вам вносить предоплату до 20% от суммы основного долга каждый год, без каких-либо комиссий, и вы можете воспользоваться этим, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит и сэкономить деньги, если у вас появятся дополнительные деньги.

Все любят непредвиденные доходы, но если у вас есть ипотечный кредит, который вы хотите выплатить, вам лучше вложить эти деньги в ссуду, чем тратить их на шикарный ужин или отправиться в путешествие. Сосредоточьтесь на своей цели, и вы сразу же станете владельцем своего дома гораздо раньше.

Тот же принцип применяется к любым дополнительным деньгам, которые у вас есть, пока вы все еще выплачиваете ипотечный кредит. Независимо от того, получили ли вы дополнительные деньги от повышения зарплаты, бонуса, подарка, налоговой декларации, наследства или даже прибыльной ночи в бинго, вложите их в ипотеку и погасите ее быстрее.

Майкл Сэйвс — финансовый блогер, который начал писать о сбережениях после выплаты своей ипотечной ссуды в размере 86 000 долларов всего за два года. Большая часть его стратегии работала больше, чтобы у него было больше денег для выплаты ипотеки.

«Во-первых, я взял на себя обязательство работать 10 дополнительных часов в неделю, итого 50 часов. В дополнение к тому, что я работал волонтером в сверхурочные часы на моей постоянной работе, я ожидал столиков по выходным и заботился о домашних животных в праздничные дни », — говорит он.

Он также использовал такие приложения, как Mint, чтобы отслеживать свои расходы и следить за тем, чтобы он не тратил слишком много денег на другие области.

Помимо экономии и максимально возможного сбережения, еще одна важная часть его подхода заключалась в том, чтобы каждая копейка уходила в ипотеку: «Любые дополнительные деньги, которые мне приходили, уходили на ипотеку, включая рабочие бонусы, денежные средства на день рождения и кредиты. карточные награды », — говорит он.

Попробуйте перейти на ускоренные двухнедельные выплаты вместо ежемесячных

Немесячные платежи — это здорово, потому что в конечном итоге вы платите по ипотеке быстрее, даже не заметив этого. Идея проста: вы в конечном итоге будете делать больше платежей каждый год, что означает больше денег, выплачиваемых в счет долга, а это означает, что вы быстрее выплачиваете ипотеку.

Позвольте мне снова обратиться к Лоре Адамс, чтобы объяснить это: «Двухнедельные платежи не волшебство — они просто пользуются тем фактом, что в каждом квартале 13 недель, а не 12, и в году 52 недели, а не 48. ”

Ребекка и Тревор Маккензи выплатили ипотеку за пять лет. Когда они поженились, Тревор переехал в дом, который уже принадлежал Ребекке. Они начали вместе выплачивать ипотеку, но основная часть их стратегии заключалась в переходе с ежемесячных выплат на двухнедельные.

Ребекка сообщила Financial Post, что «хотя изначально она производила платежи на сумму чуть более 700 долларов, они увеличили эту цифру до немногим более 3000 долларов». Благодаря этой стратегии они выплатили оставшиеся 104 800 долларов по ипотеке в течение двух лет.

Рефинансирование, чтобы получить лучшую ставку или более короткий срок

Есть несколько способов, с помощью которых рефинансирование может помочь вам быстрее выплатить ипотечный кредит, в том числе путем обеспечения более низкой процентной ставки или перехода на более краткосрочный.В идеале вы сможете справиться и с тем, и с другим.

Когда вы получаете более низкую процентную ставку и сохраняете свои ежемесячные платежи на том же уровне, это означает, что большая часть каждого платежа идет в счет основной суммы, а это означает, что вы погасите остаток раньше и сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.

Точно так же более короткий срок означает, что ваши ежемесячные платежи увеличатся, но также вы быстрее погасите ссуду и быстрее освободитесь от долгов. Прежде чем сделать выбор в пользу этого, убедитесь, что вы можете позволить себе повышенные платежи.

Идеальная ситуация — это рефинансирование по более низкой ставке и на более короткий срок. По словам Даны Дратч из Bankrate, вы можете сэкономить тысячи долларов и сэкономить годы на выплатах по ипотеке, если сделаете это правильно.

«Допустим, вы получили ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет на 200 000 долларов под 4,5%. Затем, пять лет спустя, вы можете рефинансировать 15-летнюю ссуду под 4%. Это позволит выплатить ипотечный кредит на 10 лет раньше и сэкономить более 60 000 долларов », — говорит она.

Однако важно отметить, что рефинансирование действительно связано с комиссией, поэтому вам придется учитывать ее в своем бюджете и расчетах.

Figure предлагает конкурентоспособные процентные ставки, 15-летние и 30-летние фиксированные сроки, а также низкую комиссию за выдачу кредита в размере 2% для рефинансирования ипотечной ссуды. Весь процесс подачи заявки проходит в режиме онлайн и быстро обрабатывается, что помогает вам быстрее приступить к выплате ссуды. Вы можете ввести некоторую основную информацию и получить ценовое предложение без обязательств за считанные минуты.

Если вы хотите рефинансировать дорогостоящую недвижимость, вы можете проверить рефинансирование крупной ссуды от Figure. При этом пользователи могут получить крупное рефинансирование с выплатой наличных в размере до 2000000 долларов (с максимальной суммой вывода 500000 долларов).

Прежде чем что-либо делать, проверьте условия ипотеки на предмет штрафов или особых инструкций.

Некоторые ипотечные кредиты предусматривают штраф за досрочное погашение. В основном это означает, что если вы попытаетесь внести дополнительный годовой платеж, увеличить ежемесячные платежи или произвести единовременный платеж, вам, возможно, придется заплатить комиссию за более быструю выплату ипотечного кредита.

Точно так же и другие ипотечные кредиты допускают предоплату, но только в определенное время, например, в годовщину ипотеки.Лучше всего позвонить своему кредитору и спросить, как можно действовать более агрессивно, не платя штрафов.

Наконец, когда вы разговариваете со своим кредитором, спросите, есть ли какие-либо конкретные инструкции, которые вы должны дать вместе с вашими дополнительными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы явно указали или написали примечание, объясняющее, что вы хотите, чтобы платеж был применен к принципалу.

В противном случае ваш платеж может быть применен неправильно, и ваши усилия будут напрасными. Например, предположим, что вы отправили дополнительный платеж в конце года.Некоторые кредиторы могут без примечания просто применить дополнительный платеж к следующему месяцу вместо удвоения.

Сводка

Выплата ипотечного кредита — это большое дело, и даже если вам уже удавалось выплатить другие долги в прошлом, ничто не приносит такого же удовлетворения, как день без ипотеки. Большинство стратегий, которые вы можете использовать для скорейшего погашения ипотеки, включают внесение предоплаты, включая дополнительные годовые платежи, дополнительные ежемесячные платежи и даже единовременные выплаты, когда у вас появляются дополнительные наличные.

Вдобавок к этому убедитесь, что вы разумно бюджетируете и вкладываете как можно больше денег в ипотеку.

Подробнее