Что будет если не платить кредит совсем: Что будет, если не платить кредит в банк, и что делать, если нечем платить кредит?

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

Просроченные платежи: что делать и кто виноват?

Форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные расходы, семейные неурядицы — причины, по которым люди нарушают условия своего кредитного договора, многообразны. Некоторые из них действительно уважительные, но что если про платеж… забыли?

Вопросы русской классической литературы — «что делать?» и «кто виноват?» — актуальны и во взаимоотношениях клиента с банком. В этой статье мы поговорим о причинах, по которым вполне добросовестные клиенты сознательно или же совершенно случайно попадают в число должников, и о том, как найти выход даже из, казалось бы, безвыходных ситуаций.

Скорый поезд «Кредит — Покупка — Платеж» отправляется по расписанию

Если вы пользуетесь потребительским кредитом, кредитной картой, у вас есть ипотека или автокредит, вы наверняка знаете основные условия кредитного договора: когда вы берете деньги у банка, то должны вернуть их с процентами в течение определенного срока, внося платеж ежемесячно согласно графику. Все просто.

В каждом кредитном договоре также прописаны последствия нарушения этих условий. К ним относятся:

• пени за каждый день просрочки и за отсутствие оплаты начисленных процентов
• штрафы за досрочное погашение кредита, если на это нет согласия банка

И как расписание строго определяет порядок движения поездов, так и график платежей определяет цикл жизни кредита с первого дня после оформления договора до полного погашения займа.

Когда дело не в деньгах

Условно причины, по которым клиенты нарушают график оплаты, можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые. Либо нет денег, либо негативно влияют сторонние факторы — образ жизни, форс-мажорные обстоятельства, личные проблемы.

Забывчивость — одна из распространенных причин, по которым у клиентов появляются просроченные платежи. Долг начинает расти как снежный ком, начисляются штрафы. И эта информация обязательно попадет в Бюро кредитных историй.

Я уехал в срочную командировку, про кредит забыл совсем. Был удивлен и озадачен звонком из банка. Мне казалось — не оплатил я сегодня, что такого, ведь заплачу позже. Но после этого разговора мне хотелось бегом бежать к ближайшему банкомату. Я не думал, что просрочка — это так серьезно.

Дмитрий, клиент

Что делать, если вы забыли про платеж по кредиту? Решать проблему:

1. Позвоните в банк или напишите в чате. Сообщите причину, по которой не смогли внести своевременно платеж.
2. Уточните сумму, которую сейчас нужно оплатить, ведь начисляются пени.
3. Обсудите с сотрудником банка дату погашения задолженности и следуйте этой договоренности.

Получить актуальную информацию о размере задолженности можно у консультанта по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, можно заказать обратный звонок на удобное вам время.

Итак, вы сделали первые шаги, чтобы исправить ситуацию. Теперь главное — не допустить подобного снова и сохранить свою безупречную кредитную историю.

• подключите сервис sms-уведомлений от банка, если вы еще не сделали этого. Он позволит лучше контролировать платежи.
• создайте напоминание в календаре на мобильном телефоне или персональном компьютере
• если вы пользуетесь сервисами, которые помогают вам планировать свое время, добавьте информацию о платежах по кредиту и в них.

Если у вас есть собственные фишки, которые позволяют все запоминать наверняка — расписания, графики, суммы — расскажите об этом! Присылайте свои советы и истории в чат.

Как в 2021 году погасить кредиты, взятые на поддержку бизнеса, и в каких случаях не надо этого делать?

В прошлом году государство выделило пострадавшему от локдауна бизнесу льготные кредиты. Настолько льготные, что их можно не возвращать вовсе. Эти кредиты направлены на возобновление работы бизнеса после пандемии. На параметры такой поддержки влияют кадровые решения компании и в зависимости от них придется вернуть всю сумму со стандартными процентами или с процентами по льготной ставке, либо совсем ничего не возвращать.

Кратко расскажем, какие условия важно соблюсти, чтобы списать долг, и в каких случаях платить все же придётся.

Погасить полностью без льгот

Если заёмщик не выполнил по состоянию на 25 ноября 2020 года требования по сохранению занятости, то он обязан перейти к периоду погашения. В этом случае вернуть долг с процентами нужно тремя платежами — 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года.

Итак, когда придется выплатить всё и без послаблений:

• компания начала процедуру банкротства или ее деятельность приостановлена, а ИП прекратил свою работу и снялся с учёта;
• численность сотрудников в любом из месяцев снизилась более чем на 20 % по сравнению с численностью на 1 июня;
• есть нарушения по выплате заработной платы сотрудникам, например, задержка или выплата зарплаты ниже МРОТ.

Например, кафе в июне получило кредит из расчёта на 10 сотрудников. За август-сентябрь трое — администратор, повар и бармен — уволились и на их замену никого не наняли. Таким образом, среднесписочная численность сотрудников оказалась ниже 80 % от первоначальной, по которой рассчитывался кредит. В итоге владелец кафе обязан вернуть всю сумму полученного кредита и проценты, начисленные по ставке банка (так как государство даёт не сам кредит, а субсидию на его погашение). Он мог бы этого избежать, если бы быстро взял в штат 1–2 сотрудников на место уволившихся, но он не стал этого делать, поэтому лишился льготной поддержки. Государство не погасит за него долг перед банком.

Вернуть половину кредита с льготными процентами или списать весь кредит

Если компания-заёмщик все ещё продолжает свою работу, но ей пришлось уволить кого-то из сотрудников (не более 20 %), то с декабря 2020 года вводится период наблюдения.

Это означает, что до 1 апреля 2021 года бизнес получает отсрочку и проценты за все это время начисляются по льготной ставке 2 %. В течение периода наблюдения снова оценивают ситуацию с кадрами.

Если за этот срок компания подаст на банкротство, прекратит свою деятельность или урежет зарплату персонала до уровня ниже МРОТ, то тремя платежами — 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года — надо будет вернуть долг. Причем с мая проценты будут начислены не по льготной, а по стандартной ставке.

Кроме того, сравнивают численность сотрудников на 1 июня 2020 и на 1 марта 2021 года:

• если не менее 90 % численности компания сохранила, то ей субсидируют долг по кредиту полностью и проценты;
• если сохранилось от 80 до 90 % от числа работников, то компании спишут половину суммы кредита, а проценты нужно будет заплатить по ставке 2 %.

Вернёмся к примеру с кафе. В случае, когда из 10 сотрудников уволилось двое, в декабре 2020 года будет введен период наблюдения. Если до 1 марта ничего не изменится — новых сотрудников руководство не возьмёт на работу, то это будет считаться сохранением численности сотрудников на 80 % и можно будет не возвращать половину суммы долга по кредиту.

Чтобы можно было вообще ничего не платить, тогда до 1 марта 2021 года важно увеличить число сотрудников и взять в штат ещё одного человека, можно и больше. В этом случае нужное число работников на 1 июня 2020 и на 1 марта 2021 будет сохранено и компания не потеряет право на льготу.

Ничего не погашать

Итак, полностью спишут долг по кредиту тому бизнесу, который соответствует трем параметрам:

• не банкрот и не прекратил свою деятельность;
• не нарушил порядок выплаты зарплат по трудовому законодательству;
• сохранил более 90 % рабочих мест и не сократил сотрудников.

Если эти условия выполнены уже на 1 декабря 2020 года, то в 2021 году ничего платить не придется.

Но в случае, если это не удалось сделать сразу, то есть ещё возможность сэкономить. У заёмщика есть срок до 1 марта 2021 года, чтобы повысить число сотрудников с 80 до 90% от того, что было в июне 2020 года.  

Не смогли получить льготный кредит для поддержки своего бизнеса в пандемию? Банк АТБ предлагает кредиты ИП и юрлицам с оптимальными условиями и без жёстких требованиям по числу сотрудников — берите те суммы, которые вам необходимы.

Интервью Ксении Юдаевой: О рисках энергоперехода, нагрузке на капитал банков, ESG-отчетности

Банк России 30 ноября 2021 13:02

Российский Центробанк введет учет климатических рисков и постепенно усложнит банковское регулирование для финансирования энергоперехода, первые шаги будут простыми и могут произойти «достаточно скоро», сказала первый зампред ЦБР Ксения Юдаева в интервью Рейтер.

Достигнутые в рамках прошедшей в ноябре климатической конференции в Глазго договоренности позволят России рассчитывать на привлечение иностранных инвестиций, считает она.

Ниже представлены развернутые высказывания Юдаевой:

Почему российские власти озаботились рисками энергоперехода только сейчас?

Проблема обсуждается уже более 10 лет, мы подписали в свое время Киотский протокол, в 2010 году у нас появилась климатическая доктрина, потом мы вступили в Парижское соглашение, есть дорожная карта по реализации этого соглашения и так далее. Но в этом году, действительно, в России было принято несколько законов, связанных с ограничением выбросов парниковых газов, и стратегия социально-экономического развития с низким уровнем выбросов парниковых газов до 2050 года.

Почему климатическая политика активизировалась в этом году? Я думаю, что стимулом во многом была конференция ООН, которая только что закончилась. И это был стимул для всех стран. Довольно много стран в связи с проведением этой климатической конференции взяли на себя дополнительные обязательства по более быстрому сокращению выбросов и задумались о различных мерах политики по достижению этих целей.

Кроме того, по результатам конференции в Глазго был образован альянс международных финансовых компаний, которые также включают в свои стратегии вопросы климата.

О роли ЦБР в этом процессе:

Что касается Центрального банка, мы еще в 2019 году вступили в организацию, которая называется Central Banks and Supervisors Network for Greening the Financial System — NGFS, это сообщество центральных банков, усилия которых направлены на повышение экологичности финансовой системы. Мы являемся членами этой организации, соответственно, участвуем в подготовке ее документов и с ее помощью изучаем опыт других центральных банков по вопросам, касающимся климатической политики.

Что еще мы сделали в этом году? Дали рекомендации компаниям по раскрытию информации. Эти стандарты внедряются на добровольной основе в широком круге стран, являются частью государственной политики. Сейчас речь идет о том, чтобы специальная организация, созданная при МСФО, разработала единый глобальный международный стандарт ESG-отчетности. При выработке рекомендаций мы базировались на нескольких широко распространенных на рынке стандартах, разработанных в рамках международных инициатив, которые лягут и в основу единого стандарта.

Собираемся похожие рекомендации дать отдельно финансовым институтам. Рекомендации будут касаться в том числе и стандартов информирования клиентов о своей политике в сфере зеленого финансирования и климата.

Не могу сказать, что с выпуском рекомендаций мы опоздали, потому что международных общепринятых стандартов пока нет. Кроме работы по рекомендациям по раскрытию информации мы изучаем влияние на финансовые институты различных сценариев развития событий, исследуем возможные риски финансовой стабильности, разрабатываем подходы к регулированию.

По оценкам ЦБР, сколько будет стоить России достижение углеродной нейтральности к 2060 году? реально ли этого достичь?

Мы сейчас пытаемся разработать некоторые модели, которые бы позволили более точно такие оценки рассчитать. В принципе, я думаю, что оценки правительства, — порядка 2% ВВП в год — близки к правде. Причем нужно понимать, что эти инвестиции, возможно, просто заместят собой какие-то другие, то есть коричневые инвестиции будут заменены зелеными.

К таким оценкам нужно с некоторой осторожностью относиться, потому что речь идет о технологиях, которых сейчас не существует. И если мы сейчас делаем расчеты о стоимости этих технологий на основе текущих представлений, то в будущем они могут оказаться гораздо более дешевыми. Скажем, если бы мы 20 лет назад оценивали солнечную энергетику, мы бы могли предположить, что она будет гораздо дороже, чем она стоит сейчас.

Но задача, мне кажется, не столько в том, чтобы рассчитать объемы инвестиций, а в том, чтобы создать инструменты и стимулы для того, чтобы эти инструменты способствовали инвестициям. И в этом смысле таксономия, которая была принята в этом году в России, хороший шаг в правильном направлении.

О глобальном рынке углеродных сертификатов и возможной торговле ими в России:

Мы действительно ждем некоторые первые шаги на российском рынке, и готовы в рамках своего мандата участвовать в работе. Есть страны, в первую очередь это страны ЕС, но не только, где такая система торговли уже есть. И, кстати трансграничное углеродное регулирование (ТУР), или, как у нас часто для простоты говорят европейский налог на выбросы, — это требование покупать сертификаты на выбросы СО2, стоимость которых привязана к стоимости углеродных единиц в европейской системе торговли ими.

Конечно, в идеале было бы хорошо, чтобы была создана глобальная система торговли углеродными единицами, но об этом достаточно сложно договориться. Нужно такие переговоры вести. С другой стороны, у нас достаточно большая страна с большим количеством разнообразных бизнесов, и для того, чтобы процесс энергоперехода происходил более эффективно, такая система была бы полезна и внутри страны.

Тем не менее, нужно сразу принимать во внимание возможность ее признания на международном уровне и работать над этим.

Центральному банку придется работать, это будет финансовый инструмент?

Думаю, что основная роль в этом проекте, как и в проекте создания таксономии, принадлежит правительству, но центральный банк будет конечно же участвовать в рамках своего мандата. Это будет новый рынок, но в целом риски финансовой стабильности с его появлением снижаются, потому что он позволяет процесс энергоперехода сделать более гладким. Учитывая, что вся климатическая повестка, и переходные риски, и так называемые физические риски, это все риски финансовой стабильности, то все проекты, которые вносят свой вклад в снижение этих рисков, играют важнейшую роль в части снижения рисков финансовой стабильности.

Как введение платы за выбросы в экономике РФ повлияет на финансовое положение корпоративного сектора, всем ли компаниям это по плечу?

Скажем так, если есть выбор — платить за выбросы в Европе или в России, то, конечно же из всех соображений лучше, если компания будет платить в России. Тогда полученные средства можно будет использовать, в том числе, для финансирования экологических и климатических проектов. Поэтому, в такой ситуации выстраивать свою локальную систему правильно.

Ну и также понятно, что платежи за выбросы могут стимулировать компании более активно инвестировать в снижение выбросов. В конечном итоге такие инвестиции улучшат их финансовое положение. И потому что выплаты за выбросы в результате таких инвестиций станут меньше, и потому что потребители сейчас все чаще и чаще предпочитают продукты более экологичных компаний.

Мы видим со стороны российских компаний стремление к повышению своей экологичности, они понимают, что так будет больше возможностей продавать свою продукцию.

Будет вестись работа с ЕС об избежании двойного налогообложения, это будет новое соглашение?

С ЕС в любом случае надо вести работу. Но у нас есть свои собственные климатические, социальные и экономические цели. И все эти цели нужно учитывать при разработке политики, в том числе и при рассмотрении вопросов введения выплат за выбросы в той или иной форме.

Об отказе от угля при производстве электроэнергии и увеличении разрыва между странами с разным уровнем развития:

Отказ от угля — это довольно узкое понимание энергоперехода, и Россия пытается занимать более сбалансированную позицию по этому вопросу. Проблема развития EM-стран в условиях энергоперехода и создания возможностей для них осуществлять существенные инвестиции — это конечно тема, которая всех беспокоит. Она многократно обсуждалась, скажем, на заседаниях Большой двадцатки на уровне министров финансов и председателей центральных банков.

Предполагается, что международные банки развития, их достаточно много, должны основательно подумать об изменении своего мандата для того, чтобы больше инвестировать в зеленые проекты развивающихся стран.

И еще одна важная тема — это формирование частно-государственного партнерства для того, чтобы выделить зеленые ресурсы бедным странам с развивающейся экономикой.

Глава инвестиционной компании Black Rock Ларри Финк говорил о том, что они готовы инвестировать в страны с развивающимися рынками, но там много рисков, поэтому нужно, чтобы правительства брали на себя эти риски. Я думаю, часть рисков могли бы брать на себя международные банки развития, а возможно и доноры из развитых стран. Но важно, чтобы и частный бизнес активно привлекался бы к тому, чтобы финансировать энергопереход, и для того научился управлять соответствующими рисками.

В связи с энергопереходом правительство начало обсуждать тему повышения планки ликвидных активов ФНБ, при достижении которой можно тратить средства на инвестпроекты. не считает ли ЦБР необходимым вообще отказаться от такой планки?

Мы поддерживаем предложение о том, что в условиях энергоперехода нужно повысить планку. Сейчас цены на энергоносители высокие и это может быть частично связано с попыткой быстрого энергоперехода. Но по всем прогнозам, в сценарии энергоперехода на горизонте после 2030 года должно начаться достаточно существенное снижение цен на нефть и снижение нефтяной выручки в нашей стране. И для того, чтобы обеспечить более плавный переход и снизить риски, у бюджета должно быть больше запасов, поэтому мы поддерживаем это предложение.

А предложение совсем отказаться от планки, по аналогии с Норвежским суверенным фондом, и накапливать ресурсы постоянно, не обсуждается?

Я пока не слышала, чтобы оно обсуждалось.

В связи с энергопереходом будет утверждено такое направление расходования средств ФНБ, как зеленые проекты?

Думаю, этот вопрос надо адресовать правительству.

Как изменится макропруденциальная политика ЦБР в связи с необходимостью финансировать энергопереход?

Несколько дней назад Банк Англии опубликовал доклад на эту тему, и в нем написано, что для стимулирования энергоперехода финансовое регулирование — это не самый лучший инструмент, но с точки зрения снижения рисков, и переходных, и климатических, это безусловно правильный инструмент. Но с другой стороны, понятно, что, если вы работаете над снижением рисков, то это в известной степени стимулирует компании реализовывать такие проекты, которые снижают их собственные риски и позволяют им получать более дешевое финансирование.

Тем не менее, у регуляторов взгляд со стороны рисков, и мы с этой стороны как раз на ситуацию и смотрим.

Что делают регуляторы в крупнейших странах — Европе и в США, — они направили своим банкам «надзорные ожидания», то есть они сказали, что банки должны в свою систему управления рисками встраивать параметры управления климатическими рисками.

Предполагается, что на основе обобщения этой практики и на основе работы, связанной с изучением рисков и проведением стресс-тестов, в будущем будет выработано регулирование.

Мы также проводим стресс-тесты, изучаем риски. Но, с другой стороны, переходные риски в России достаточно большие, и поэтому мы считаем, что нам в России имело бы смысл подумать и над тем, чтобы медленными шагами начать двигаться в сторону изменения регулирования даже до принятия международных стандартов. Делать это, конечно, надо медленно и постепенно, чтобы, когда появится глобальное регулирование, не оказалось, что мы ушли совсем в другую сторону.

Поэтому мы сейчас думаем о том, как климатические риски можно было бы учитываться в регулировании, причем в обе стороны, и в части зеленых, и в части коричневых проектов. То есть, для зеленых проектов или зеленых компаний можно было бы учитывать тот факт, что у них риски меньше. В случае коричневых компаний на этом этапе нам важно, чтобы они начали задумываться над климатической повесткой, как минимум начали раскрывать информацию.

Дестимулирование банков кредитовать коричневые компании может снизить возможность последних реализовывать проекты, которые снижают выбросы. Как конкретно сейчас реализовать учет климатических факторов в регулировании, и с помощью каких инструментов, — через капитал или через резервы, — мы пока еще обсуждаем.

Были заявления про меньшие резервные требования для банков при кредитовании зеленых проектов, это так?

Пока рано говорить, будут ли это резервные требования или требования к капиталу. Если резервы и так нулевые, потому что кредит хороший, то нет возможности дополнительно учесть то, что он еще и зеленый. Мы сейчас обсуждаем разные варианты. По итогам внутреннего обсуждения мы опубликуем консультативный доклад с альтернативными предложениями, потом будем с рынком обсуждать эти варианты.

Для выработки регулирования, у регуляторов, две главные сложности. Первая — это отсутствие информации. Я уже говорила, что рекомендации по раскрытию мы выпустили и некоторые наши крупнейшие компании уже раскрывают информацию, исходя из международных стандартов. Мы изучили отчеты порядка 30 компаний. Но подавляющее большинство компаний недостаточно раскрывают информацию, и не проводят необходимых расчетов и оценок. Поэтому первое, что нужно сделать, — это создать условия для того, чтобы компании раскрывали, а банки получали информацию.

Вторая проблема. Обычно как настраивается регулирование, — берется историческая информация о рисках, обычно данные о дефолтах и финансовом положении и поведении заемщиков. Исходя из этого строятся модели вероятности дефолта, и на их основе выстраивается регулирование. Но в случае климатических рисков историческая информация не подходит для того, чтобы разрабатывать регулирование на будущее. Потому что исторически вероятность реализации этих рисков достаточно низкая, гораздо более низкая, чем будущая вероятность реализации рисков. Поэтому нужен сценарный подход. У нас сейчас идет работа над сценариями, и предпринимаются попытки через сценарии понять, как и на кого энергопереход будет влиять. Это поможет нам лучше понять, как настроить регулирование.

Правильно мы понимаем, что сейчас зеленую отчетность имеют только те российские компании, ценные бумаги которых обращаются на западных биржах?

Это крупнейшие компании, порядка 30, но это необязательно те, которые торгуются на западных биржах. Хотя, такие компании, конечно, в эту выборку входят. Раскрывают информацию чаще всего компании, у которых могут быть международные инвесторы и, как я уже сказала, иностранные покупатели продукции.

Сейчас компании в основном ориентируются на инвесторов, наличие климатической отчетности — это требование многих международных инвесторов, но мне кажется, есть тренд и на то, что все больше и больше покупателей продукции тоже будут смотреть на эту отчетность.

Почему? Потому что во многих странах мира все компании должны сокращать выбросы и отчитываться о выбросах, причем не только своих, но и своих поставщиков. Поэтому потребители продукции наших компаний могут все больше и больше внимания уделять наличию такой отчетности.

Как быстро начнет меняться банковское регулирование в России в связи с энергопереходом?

Это будет постепенный процесс. В начале мы сможем ввести какие-то совсем простые меры, но со временем регулирование будет становиться все более всеохватывающим и сложным. Это будет проходить по мере улучшения понимания влияния климатических рисков на финансовую систему, накопления данных, появления международных рекомендаций. Ну и конечно, это будет происходить таким образом, чтобы и банки, и их клиенты могли подстраиваться к ситуации.

Вы сказали, скоро будут первые шаги, это в трехлетний период или дальше?

Да, есть вероятность, что первые шаги будут сделаны достаточно скоро. Посмотрим.

Участники финансового рынка боятся, что требования к капиталу могут вырасти внезапно и существенно, им важно понимать в какой перспективе это случится.

Мне кажется, что внезапно мы ничего не вводили в банковском регулировании. Всегда о своих планах заранее говорим рынку и обсуждаем.

Сейчас вы собираетесь делать стресс-тесты, а нефтегазовые компании будут входить в спектр исследуемых компаний?

Конечно, мы можем учитывать и нефтегаз, и металлургию, горную добычу, производство удобрений. Кстати нефть и газ — это очень разные сектора. Газ, безусловно, многие рассматривают как переходное топливо, там и характер выбросов другой по сравнению с нефтью.

Если говорить про стресс-тест строго на последствия европейского углеродного регулирования, то в нем, соответственно, нефтегаз можно не учитывать, потому что до 2026 года ЕС не планирует распространять трансграничное углеродное регулирование (ТУР) на нефть и газ.

Если стресс-тест на перспективу до 2030 года, то на нефтегаз нужно смотреть.

Стресс-тесты ЦБР на 2030 и 2050 годы что будут включать?

Эти стресс-тесты — по макроэкономике и финансовой стабильности. Там мы много макроэффектов будем рассматривать. Не только эффект на компании, но и эффект на цены на наш экспорт и в целом на экономику.

Для того, чтобы его проводить, будем использовать сценарий NGFS. В частности, у них есть такой сценарий, который называется «противоречивая нейтральность». Он исходит из того, что страны будут нескоординированно принимать меры, кто-то раньше, кто-то позже, и в целом, как всегда, когда что-то делается нескоординированно, возможны более жесткие меры, чем в сценариях с высоким уровнем координации. Будем исходить из него. Но его не так просто на нашу реальность перенести. Надо понять, как некоторые предпосылки адаптировать к российской ситуации. После этого будем проводить стресс-тесты, вероятно, результаты будут в начале 2022 года.

Глава Роснефти Игорь Сечин говорил, что ТУР может нанести экономике ущерб больший, чем введенные против России и компаний санкции. Вы согласны с этой оценкой?

Если кто-то за рубежом вводит налог на наши компании, это повлияет и на корпоративный сектор, и на экономику России в целом. Это очевидно. Важно понимать и насколько существенным будет эффект. Мы в Обзоре финансовой стабильности весной этого года обсуждали стресс-тест, который исходил из размера налога на тонну СО2-эквивалента в импортируемой в ЕС продукции в 30 евро за тонну СО2-эквивалента. Эффекты от такого налога на финансовые компании были незначительными. Сейчас стоимость углеродных единиц в европейской системе, к которой привязана стоимость сертификатов в рамках ТУР, несколько выше, и она меняется. Какой она будет в момент введения регулирования, пока сложно оценить.

Как Центральный банк оценивает текущую ESG-политику в нефтегазе и нужно ли компаниям ускориться?

Наш анализ показал, что многие нефтегазовые компании в принципе уже имеют свои стратегии по снижению климатических рисков и выбросов. Есть ли возможность ускориться, есть ли возможность больше заниматься этой тематикой? Наверное, есть. Потому что, если посмотреть на общий объем затрат на экологию крупнейших российских компаний, это чуть меньше 1% выручки, а у иностранных аналогов — больше 2%. Поэтому, наверное, некоторое пространство для роста есть.

О проблеме greenwashing у российских компаний:

Мне кажется, проблема greenwashing существует везде. У нас таксономия появилась только недавно. Поэтому оценки проектам давать пока рано. В своих отчетах компании, конечно, стремятся выглядеть более привлекательно.

Сколько на текущий момент может составлять объем инвестиций российских компаний в ESG-проекты?

Точно сказать именно про ESG инвестиции мы пока не можем. Но в проекты, связанные с экологией — в среднем чуть меньше 1% выручки.

О росте нагрузки на капитал банков вы сказать пока не можете?

На первом этапе на зеленые и адаптационные проекты, соответствующие таксономии, — будет меньше, на коричневые компании, которые не раскрывают информацию — больше. Что в среднем получится у финансовых институтов, будет зависеть от их политики и окончательных решений по параметрам регулирования.

Насколько российские компании уже могли пострадать от решений западных фондов исключить инвестиции в компании, которые занимаются добычей ископаемых видов топлива или производством оружия?

Я пока не видела, чтобы российские компании это сколь-нибудь серьезно затронуло. Но на будущее тема есть, потому что большинство крупных фондов уже задекларировали постепенный переход к углеродной нейтральности, фокус на зеленые проекты и на переходные проекты.

Правительство обсуждает перспективы хранения СО2 в недрах, не кажется вам, что так проблема прячется, вместо инвестиций в модернизацию производства для снижения реальных выбросов их предлагается накапливать?

Я тоже считаю, что это один из перспективных способов достижения углеродной нейтральности. Пока эти технологии достаточно дорогие, особенно в части улавливания, но, если появятся разработки, которые позволят существенно снизить себестоимость улавливания двуокиси углерода, это облегчит переход к углеродной нейтральности.

О последствиях решений саммита в Глазго для экономики России:

Россия, как и другие страны, взяла на себя обязательства по переходу к углеродной нейтральности к 2060 году. Конечно, для нас важно, что по углю было принято менее радикальное решение, чем решение о полном прекращении его использования.

Россия вошла в альянс стран, которые обязались прекратить вырубку лесов к 2050 году. РФ достаточно много внимания с точки зрения энергетической повестки уделяет признанию поглотительной способности лесов, поэтому для нас достаточно важны эти решения.

С другой стороны, я надеюсь, что развитие у нас инструментов зеленого финансирования и признание нашей таксономии позволит привлечь дополнительные инвестиции, в том числе от компаний, которые объявили о создании альянса за углеродную нейтральность.

О женщинах в совете директоров ЦБР:

У нас действительно достаточно много женщин в совете директоров. Понятно, что гендерная тема — это часть ESG-повестки. Год назад мы обсуждали гендерную тему. Во время обсуждения мы поняли, что не все мы делаем, чтобы женщинам у нас было комфортно работать и делать карьеру.

Мы изучили опыт Банка Франции, какие меры они принимают, например, чтобы уход в декрет или наличие маленьких детей не выступали серьезным тормозом или препятствием в карьере женщин. Обсудили и в целом российский и международный опыт. По результатам мы разработали специальную программу повышения возможностей для женщин, и теперь ее реализуем.

Пресс-релиз подготовлен на основании материала, предоставленного организацией. Информационное агентство AK&M не несет ответственности за содержание пресс-релиза, правовые и иные последствия его опубликования.

Как тебе такое, «Росатом»? Украина идет в ядерные сверхдержавы

https://ria.ru/20211126/ukraina-1760780471.html

Как тебе такое, «Росатом»? Украина идет в ядерные сверхдержавы

Как тебе такое, «Росатом»? Украина идет в ядерные сверхдержавы — РИА Новости, 26.11.2021

Как тебе такое, «Росатом»? Украина идет в ядерные сверхдержавы

На днях украинские СМИ раструбили на весь мир новость о том, что украинская государственная компания «Энергоатом» и американская компания Westinghouse… РИА Новости, 26.11.2021

2021-11-26T08:00

2021-11-26T08:00

2021-11-26T08:00

авторы

украина

киев

владимир зеленский

энергоатом

хмельницкая аэс

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/102151/05/1021510518_116:102:755:462_1920x0_80_0_0_0612f3cd87ea455d73eb9a9a664f18f8.jpg

На днях украинские СМИ раструбили на весь мир новость о том, что украинская государственная компания «Энергоатом» и американская компания Westinghouse договорились о совместном окончании строительства третьего и четвертого энергоблоков Хмельницкой АЭС по технологии АР1000. Договоренности были достигнуты в развитие меморандума, подписанного двумя компаниями во время визита в США Владимира Зеленского.На Украине уже заявляют о наполеоновских планах по наращиванию атомных мощностей к 2040 году до 24 гигаватт (сегодня они составляют 13,8 гигаватта) путем строительства 14 новых энергоблоков.Однако при ближайшем рассмотрении все оказывается не совсем так, как об этом вещают из Киева.На самом деле, как следует из открытых источников, стороны подписали соглашения о закупке украинской стороной, во-первых, услуг Westinghouse по проектированию энергоблоков, во-вторых — тренажера, а также о выплате аванса за некое оборудование с длительным сроком изготовления. Причем и за услуги, и за тренажер украинская сторона определенно заплатит из своего кармана десятки миллионов долларов. Однако тренажер, на котором украинские операторы должны учиться работать с энергоблоком на базе реактора АР1000, покупается еще до заключения соглашения о его строительстве! Да что там — до начала процедуры его лицензирования на Украине! Уже этот факт наталкивает на мысль, что речь идет об афере. Но он не единственный.Что же касается упомянутых наполеоновских планов и даже двух новых энергоблоков Хмельницкой АЭС, то они отражены лишь в очередном подписанном сторонами меморандуме.Кстати, достраивать энергоблоки (№ 3 и № 4), которые начали строить при СССР в 1985 и 1986 годах под реактор ВВЭР-1000 и которые готовы на 75 и 28 процентов, вообще никто не собирается. Судя по презентации «Энергоатома», речь идет о строительстве блоков № 4 и № 5. Блок же № 3, согласно киевским «мриям», должна достроить чешская компания Skoda-JS, принадлежащая Газпромбанку. Но она в результате преследований со стороны Вашингтона и следующей в его фарватере официальной Праги переживает нелучшие времена, выставлена собственником на продажу и явно не в состоянии осилить достройку, даже если бы у клиента были деньги.Но вернемся к блокам № 4 и № 5 на базе АР1000. Строительство первого из них возможно только с нуля — то есть должно начаться с разборки имеющихся сооружений. Со вторым еще веселее: площадка в Нетешине изначально обосновывалась под четыре блока. А энергоблок АЭС — это не собачья будка. Его где попало не воткнешь. Идея постройки пятой «коробочки» требует переобоснования площадки, а это само по себе дело нешуточное и недешевое.Да и вообще, главным в этой истории остается вопрос: за чей счет банкет? У «Энергоатома» денег на достройку или постройку даже одного энергоблока нет в принципе. У Westinghouse, объявившего себя банкротом в 2017 году и только в октябре «отпраздновавшего» приговоры своим бывшим топ-менеджерам, — тоже. Временный глава «Энергоатома» Котин заявляет о финансировании через US Eximbank. И о якобы предварительном согласовании общей суммы финансирования двух энергоблоков на уровне десяти миллиардов долларов. Но сам же говорит, что «предстоит еще длительная процедура для принятия окончательного решения, чтобы получить эти деньги». При этом первый реактор планируется построить уже к 2025 году.Но фишка-то в том, что Westinghouse за последние лет 40 не смог достроить ни одного энергоблока! Попытка строительства четырех блоков в Китае закончилась кратным увеличением цены, многочисленными скандалами и… достройкой самими китайцами. Попытка построить два блока в США на АЭС Vogtle должна была закончиться в 2016 году, но продолжается и поныне. Причем стоимость выросла с изначальных 13 миллиардов долларов до 27 — и это, похоже, не предел. Что, кстати, слабо соотносится с киевскими расчетами и по строительству за три года и по стоимости (пять миллиардов за штуку). И опять же наталкивает на мысль об афере.Была еще одна попытка построить два блока в США на АЭС V. C. Summer. Но она закончилась совсем уж бесподобно: сворачиванием работ в 2017 году с одновременным объявлением о банкротстве компании. Именно по этому факту и получают сейчас сроки бывшие руководители Westinghouse. Но оборудование-то — то самое, с длительным сроком изготовления, — компания для этих двух блоков произвела. И оно уже много лет загорает под солнышком Южной Каролины. При этом Westinghouse имеет обязательства по его реализации в течение пяти лет (два года уже прошли) для компенсации части убытков бывшего заказчика строительства двух энергоблоков на АЭС V. C. Summer компании Scana. Необходимость срочно спихнуть кому-то неликвид, аванс на изготовление давно произведенной продукции — это еще два факта, свидетельствующих об афере.Кстати, то, что на Украину будет поставлено именно оборудование с АЭС V. C. Summer, не скрывают и в Киеве. Котин даже сфотографировался на фоне ржавого корпуса реактора АР1000, после чего его сделали новехоньким — в фотошопе.В общем, выглядит все так, что американцы путем легкого коррумпирования временного главы «Энергоатома» пытаются облапошить аборигенов по традиционной схеме. US Eximbank действительно может выделить какой-то кредит под поставки лежалого оборудования Westinghouse. Деньги при этом на Украину не зайдут — туда может заехать разве что само оборудование. Westinghouse этими деньгами рассчитается со Scana. «Энергоатом» тем временем займется необходимыми процедурами: подготовкой ТЭО под реакторную технологию АР1000, проведением всех государственных экспертиз, лицензированием и многим другим, включая трансграничные консультации. А потом подготовкой и передачей законопроекта о размещении АР1000 в Верховную раду.Это заняло бы три-четыре года даже при нормально функционирующем государственном аппарате. Чего на Украине нет и близко. Все это время «Энергоатом» будет платить проценты по кредиту и его тело. Возможно, потом дело и дойдет до строительства, которое может начаться никак не ранее 2026-2028 года, а закончиться лишь глубоко в 30-х. И сколько будет в итоге стоить — одному Богу известно. Но понятно, что все это загонит «Энергоатом» в такую адскую долговую яму, что стоимость самой компании будет стремиться к нулю. И даже ясно, кто будет главным претендентом на такой актив. Суть схемы: было ваше — стало наше.Но даже если «Энергоатом» каким-то образом спрыгнет с этой аферы на нынешнем этапе, то он останется с «очень нужными» ему проектом и тренажером, а Westinghouse с несколькими десятками миллионов долларов. Для него это беспроигрышная лотерея.

https://ria.ru/20210903/zelenskiy-1748429998.html

https://radiosputnik.ria.ru/20211114/ukraina-1758974348.html

https://ria.ru/20211114/dno-1759002578.html

https://ria.ru/20210831/energobloki-1748063242.html

украина

киев

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Валерий Михайлов

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0d/1601083820_0:43:907:950_100x100_80_0_0_cd3d875a59f1e00fd5e653f1ae2da8a1.jpg

Валерий Михайлов

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0d/1601083820_0:43:907:950_100x100_80_0_0_cd3d875a59f1e00fd5e653f1ae2da8a1.jpg

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/102151/05/1021510518_138:98:662:491_1920x0_80_0_0_04f3e7b6af7f5ac5e88fc105d5315558.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Валерий Михайлов

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0d/1601083820_0:43:907:950_100x100_80_0_0_cd3d875a59f1e00fd5e653f1ae2da8a1.jpg

авторы, украина, киев, владимир зеленский, энергоатом, хмельницкая аэс

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.

Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

Как погасить кредит после смерти родственника? | Курсив

В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства.

Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) уведомить банк о смерти должника;

3) выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

В качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

*партнерский материал

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Что произойдет, если ваш личный заем не будет возвращен?

Хотя личный заем может быть полезен при определенных обстоятельствах, он может превратиться в серьезную финансовую головную боль, если вы задержите платежи. Наказание за невыплату личной ссуды может принимать форму огромных штрафов за просрочку платежа, снижение вашего кредитного рейтинга или даже судебный процесс от вашего кредитора.

Продолжайте читать, чтобы узнать, что именно произойдет, если ваш личный заем не будет выплачен, а также способы возобновления выплат.

Понимание наказания за невыплату кредитов физическим лицам

Если вы столкнулись с внезапным финансовым кризисом, например, с потерей работы или неотложной медицинской помощью, и больше не можете платить по своему личному кредиту, важно сразу же позвонить своему кредитору. Большинство кредиторов будут готовы работать с вами, чтобы вернуть ваши платежи в нужное русло.

Однако не у всех есть предусмотрительность, чтобы сразу позвонить своему кредитору, что может привести к невозврату кредита. Продолжайте читать, чтобы увидеть подробный график того, что происходит на каждом этапе процесса по умолчанию.

Сроки: невыполнение обязательств по личному кредиту
Просроченные дни	Что произойдет, если вы не заплатите
от 0 до 30 дней	Вы просрочили платеж. Вам могут быть назначены просроченные платежи, хотя большинство кредиторов предложат льготный период без комиссий или штрафов.
от 30 до 60 дней	Ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает из-за невыполнения платежа.Ваш кредитор, скорее всего, взимает с вас штраф за просрочку платежа и свяжется с вами, если вы еще не обратились к вам.
от 60 до 90 дней	Ваш кредитор, скорее всего, продолжит с вами связываться. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, еще больше упадет.
90+ дней	Ваш кредитор может подготовиться подать на вас в суд или попытаться погасить задолженность.

Дни от 0 до 30: Большинство кредиторов предлагают льготный период в первые 30 дней после пропущенного платежа, что означает, что кредитор будет ждать, прежде чем сообщать о пропущенном платеже в кредитные бюро.

Если вы уже знаете, что не сможете произвести платеж даже с льготным периодом, важно связаться со своим кредитором и объяснить вашу ситуацию — он, вероятно, поможет вам временно отложить платежи или настроить план платежей. .

Дни 30–60: После вашего первого пропущенного платежа ваш кредитор свяжется с вами (если вы еще не обратились к вам) и спросит, когда он может ожидать платеж. В это время с вас могут взимать штраф за просрочку платежа.

По истечении 30 дней с момента просрочки платежа кредитор обычно связывается с вами по поводу невыполнения обязательств и уведомляет кредитные бюро.В настоящее время ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает — и он может значительно упасть (до 110 баллов), даже если это ваш первый пропущенный платеж.

Дни от 60 до 90: Кредитор будет продолжать связываться с вами и, возможно, предлагать предложения о том, как можно решить проблему невозврата кредита. Как только вы просрочите 60 дней, кредитор снова сообщит, что вы опоздали в бюро кредитных историй, и ваш кредитный рейтинг снова упадет.

Через 90 дней: После 90 дней просрочки большинство кредиторов либо попытаются погасить задолженность, либо начнут судебный процесс.

Что произойдет, если вы не будете платить личную ссуду месяцами или даже годами? Если ваш долг просрочен более чем на 90 дней, вы можете изучить срок давности по долгу в вашем штате, который может определить, что кредитор больше не может предпринимать юридические действия для взыскания вашего долга.

Что произойдет, если вы не выплатите ссуду

Дефолт обычно означает, что вы не платили по кредиту в течение нескольких месяцев. Невыполнение обязательств по личному кредиту — это большое дело, так как это может отрицательно сказаться на вашей кредитоспособности.Мало того, что ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, вы, вероятно, будете бороться за получение нового кредита в течение многих лет. И даже если вы сможете получить новый кредит, у вас, скорее всего, возникнут проблемы с фиксацией приличной процентной ставки.

Чем дольше вы просрочите платежи, тем серьезнее будет ущерб. Если вы пропустите только один или два платежа, вы, скорее всего, сможете вернуться в нормальное русло без слишком большого долгосрочного ущерба. Но если вы пропустили платежи в течение шести или более месяцев и игнорируете требования кредитора, вы можете копать себе яму, из которой будет трудно выбраться.

Не существует универсального наказания за невыплату личных ссуд. Когда дело доходит до последствий невыполнения кредита для физических лиц, особенности зависят от того, является ли кредит обеспеченным или необеспеченным. Если личный заем обеспечен, то есть обеспечен залогом, например автомобилем, в случае невыполнения обязательств этот залог может быть арестован. Если личный заем является необеспеченным, а это большинство из них, заемщик может столкнуться с лишением заработной платы.

Невыполнение обязательств по личному кредиту может привести к:

• Значительное снижение вашего кредитного рейтинга (до 110 баллов всего за один пропущенный платеж)
• Проблемы с получением кредита в любой форме на долгие годы
• Сложность фиксации хорошей процентной ставки, даже если вы сможете получить кредит в будущем
• удержание заработной платы, если кредит был необеспеченным
• Изъятие имущества, если кредит был обеспечен

Определение того, истек ли срок давности вашей задолженности

Срок давности по долгу — это определенный период времени, в течение которого кредитор может подать иск о взыскании долга.Сроки будут зависеть как от законов вашего штата, так и от типа долга.

Для необеспеченной личной ссуды срок давности обычно составляет от трех до шести лет, хотя в некоторых штатах он может достигать 10 лет.

Важно понимать, что технически у вас все еще есть задолженность после истечения срока исковой давности. Разница в том, что кредитор больше не может подавать в суд для его возмещения. Однако, если вы производите хотя бы частичную выплату по долгу, срок исковой давности истек, вы фактически сбрасываете часы и снова открываете возможность судебного иска.

Чтобы выяснить срок давности по вашей личной ссуде, обратитесь в офис генерального прокурора вашего штата или свяжитесь с адвокатом по вопросам потребительского долга или юридической помощи.

Как вернуть личный заем

Если вы задержали платежи по личному кредиту, надежда еще не потеряна. Вот несколько советов, как вернуться на правильный путь и избежать наказания за невыплату личного кредита:

Связаться с кредитором и разработать план выплат

Лучшее, что вы можете сделать, осознав, что пропустили платеж, — это связаться со своим кредитором.Объясните свои обстоятельства и почему вы пропустили оплату.

Кредитор, скорее всего, сможет назначить вам временный план выплат, чтобы помочь вам вернуться в нужное русло. Например, вы пропустили два платежа. Ваш кредитор может разбить их и добавить к следующим шести или 12 месяцам платежей.

Подпишитесь на план управления долгом

Если вы стремитесь изучать здоровые денежные привычки, возвращаясь к правильному пути, вы, вероятно, захотите пойти по этому пути.План управления долгом предполагает сотрудничество с кредитным консультантом некоммерческого кредитного консультационного агентства. Каждый месяц вы будете делать платеж своему кредитному консультанту, который затем будет выплачивать этот платеж вашему кредитору (-ам). В некоторых случаях ваш некоммерческий кредитный консультант также сможет обсудить ваши процентные ставки.

Многим нравится, насколько прост и оптимизирован процесс управления долгом. Дополнительным бонусом является то, что вы узнаете, как включить в свою жизнь хорошие финансовые привычки при погашении долга.Однако эти планы могут включать в себя стартовую и ежемесячную плату.

Рассмотрите возможность получения кредита на консолидацию долга

Кредит консолидации долга включает объединение всего вашего долга (т. Е. Личного долга по кредиту, долга за медицинское обслуживание и долга по кредитной карте) и его погашение с использованием нового займа с другими условиями.

Кредиты на консолидацию долга не стирают ваш долг — вы все равно будете нести ответственность за погашение всей суммы. Но они могут упростить процесс погашения и, возможно, сэкономить вам немного денег на процентах.

Используйте собственный капитал в вашем доме

Если вы владеете значительным капиталом в своем доме, вы можете взять кредит под залог своей собственности, взяв ссуду под собственный капитал (HEL) или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC). Потенциальные преимущества этого пути заключаются в том, что вы, вероятно, сможете обеспечить более низкую процентную ставку, а поскольку вы берете ссуду под себя, у вас будет больше времени, чтобы погасить ссуду.

Обратной стороной является то, что вы, скорее всего, обмениваете необеспеченный долг на обеспеченный.Если вы по умолчанию выберете HEL или HELOC, последствия будут ужасными — вы рискуете потерять крышу над головой.

Займ под свой 401 (k)

Взять ссуду 401 (k) — это вариант, но многие финансовые эксперты считают его крайней мерой. Вы не только пропустите начисление сложных процентов по любой сумме займа, но и рискуете быть вынужденными платить больше налогов и, возможно, штрафу, если не сможете погасить ссуду. Однако это может быть жизнеспособным вариантом для заемщиков с низким уровнем кредитоспособности или просто для тех, кто предпочитает избегать долга с высокими процентными ставками.Просто имейте в виду, что некоторые поставщики планов 401 (k) не разрешают ссуды 401 (k).

В этом руководстве подробно рассказывается о ссудах 401 (k) и о том, как они работают.

Что произойдет, если вы выплатите личный заем раньше срока?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Когда дело доходит до выплаты долга, вы, возможно, слышали, что максимально быстрое погашение баланса может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.И это часто бывает. Например, если вы полностью оплатите остаток по кредитной карте, вы сэкономите на процентных расходах.

Как правило, чем дольше вы не можете выплачивать ссуду или другой долг, тем больше вы будете платить проценты в течение срока действия ссуды. Таким образом, кажется очевидным, что досрочное погашение личного кредита было бы хорошей идеей, но не так быстро.

Ниже в разделе «Выбрать» приводится разбивка того, почему личные ссуды отличаются от других видов ссуд и как досрочное погашение одного кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг и ваши финансы.

Чем займы физическим лицам отличаются от других долгов?

Существует множество финансовых продуктов, когда вам нужны деньги, чтобы за что-то заплатить. И каждый из них немного отличается, поэтому практически невозможно использовать универсальный подход к выплате долга. При составлении плана вы захотите учитывать такие вещи, как процентные ставки, платежные циклы, условия займа и любые комиссии.

Студенческие ссуды используются для оплаты обучения и других расходов, связанных с образованием.Автокредиты предназначены для того, чтобы помочь вам приобрести автомобиль. Персональные ссуды можно использовать практически на любые расходы — свадьбу, ремонт дома, отпуск и даже консолидацию долга. Хотя вам может потребоваться объяснить, как вы планируете использовать деньги в своем заявлении, как правило, нет жесткого правила о том, как вы используете свой личный заем.

Подобно ссуде на покупку автомобиля или студенческой ссуде, вы получите единовременную сумму денег, которую вам нужно будет погашать ежемесячными платежами в течение фиксированного периода времени (известного как срок ссуды) вместе с процентными платежами.

Срок погашения личной ссуды может составлять от двух до пяти лет, но в некоторых случаях и до семи лет. Автокредиты обычно выдаются в среднем на шесть лет, в то время как студенческие ссуды обычно рассчитаны на 10 лет, но это может занять больше времени, если вы используете план погашения, ориентированный на доход.

Персональные ссуды отличаются от кредитных карт, потому что нет установленных сроков для выплаты долга по кредитной карте, однако, чем быстрее вы погасите остаток, тем меньше у вас начисляются проценты.(В идеале вы выплачиваете свой остаток вовремя каждый месяц и никогда не платите проценты.) Кредитные карты также имеют кредитный лимит, который обычно намного меньше по сравнению со средней суммой индивидуальной ссуды, которую запрашивают заемщики.

Хотя процентная ставка по личным ссудам обычно намного ниже, чем по кредитным картам, на самом деле она зависит от того, сколько денег вы запрашиваете, и от вашего кредитного рейтинга. Имейте в виду, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодными могут быть ваши условия; хороший кредитный рейтинг поможет вам получить одобрение на более низкую процентную ставку или более длительный срок кредита, либо на то и другое.

Иногда личные займы сопровождаются некоторыми дополнительными комиссиями, включая комиссию за выдачу кредита и штраф за досрочное погашение. Вам нужно остерегаться платы за досрочное погашение.

Можно ли досрочно погасить кредит физическому лицу?

Вы можете досрочно погасить личный кредит, но можете не захотеть. Ежемесячно производя дополнительный платеж или вкладывая часть или всю непредвиденную прибыль в счет погашения ссуд, вы могли бы сократить срок погашения на несколько месяцев. Однако некоторые кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение кредита.

Штраф за досрочное погашение может быть рассчитан как процент от остатка ссуды или как сумма, отражающая, сколько кредитор потеряет проценты, если вы выплатите остаток до окончания срока ссуды. Метод расчета будет отличаться от кредитора к кредитору, но любые штрафы за досрочное погашение будут указаны в вашем кредитном соглашении.

Есть ряд кредиторов, которые не взимают штраф за предоплату. SoFi, например, не будет взимать с вас комиссию за досрочное погашение кредита, а также не взимает комиссию за выдачу кредита или плату за просрочку платежа.Если вы предпочитаете обратиться к одноранговому кредитору, LendingClub — еще один вариант для получения ссуд без комиссии за предоплату. Как правило, вам понадобится кредит от хорошего до отличного, чтобы иметь право на получение лучших личных займов на лучших условиях.

SoFi Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  От 5,99% до 18,85% при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• Суммы кредита

• Условия

• Необходимый кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Как досрочное погашение кредита влияет на ваш кредит счет?

Выплачивая остаток по кредитной карте, вы уменьшаете имеющуюся у вас задолженность по кредитной карте по сравнению с общим кредитным лимитом.Это означает, что ваш коэффициент использования, который составляет 30% вашего кредитного рейтинга, снижен, и это может помочь вам немного повысить свой кредитный рейтинг. Так разве не должно быть то же самое при выплате личной ссуды?

Согласно Experian, ссуды для физических лиц работают иначе, потому что они представляют собой задолженность в рассрочку. С другой стороны, задолженность по кредитной карте — это возобновляемая задолженность, что означает, что период погашения не установлен, и вы можете занимать больше денег до своего кредитного лимита по мере совершения платежей. Задолженность в рассрочку — это форма кредита, которая требует, чтобы вы выплачивали сумму регулярными равными суммами в течение фиксированного периода времени.Когда вы выплачиваете ссуду, счет закрывается.

Когда вы берете личный заем, вы увеличиваете количество открытых счетов в своем кредитном отчете. Ссуда ​​также может улучшить ваш кредитный портфель, который составляет 10% от вашей оценки FICO. Но когда вы выплачиваете ссуду в рассрочку, она отображается в вашем кредитном отчете как закрытый счет. Закрытые счета не имеют такого большого веса, как открытые, при расчете вашей оценки FICO, поэтому, как только вы выплатите личный заем, в вашем кредитном отчете будет меньше открытых счетов.

Если вы погасите личную ссуду раньше срока, в вашем кредитном отчете будет отражен более короткий срок действия ссуды. Длина вашей кредитной истории составляет 15% вашего рейтинга FICO и рассчитывается как средний возраст всех ваших учетных записей. Как правило, чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. Таким образом, если вы выплатите личный заем досрочно, вы можете снизить среднюю длину кредитной истории и свой кредитный рейтинг. Насколько сильно изменится ваш кредитный рейтинг, будет зависеть от вашего общего кредитного профиля.

Низкий кредитный рейтинг может поставить вас в невыгодное положение, что затруднит получение квартиры, хороших финансовых продуктов и даже работы. Тем не менее, хорошие финансовые привычки, такие как регулярные своевременные платежи и отказ от одновременного обращения за слишком большим количеством новых кредитных линий, могут помочь повысить ваш рейтинг.

Итог

Персональные ссуды могут быть удобным и доступным способом покрытия больших расходов и улучшения вашей кредитной истории при ответственном использовании.Но, как и в случае с любым другим финансовым инструментом, вам следует тщательно обдумать, позволят ли ваши обстоятельства получить максимальную выгоду от личного кредита. Досрочная выплата ссуды может поставить вас в ситуацию, когда вам придется заплатить штраф за досрочное погашение, что может привести к аннулированию любых денег, которые вы сэкономили на процентах, а также может повлиять на вашу кредитную историю.

Если вы считаете, что есть вероятность, что вы захотите выплатить ссуду раньше, чем того требуют условия, вам следует подумать о подаче заявления кредитору, который не будет взимать штраф за досрочное погашение.Всегда изучайте и читайте условия, прежде чем подписываться на новый финансовый продукт, чтобы вы четко понимали, чего ожидать.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Что произойдет, если вы не вернете личный заем?

Если вы не выплатите личный заем, вы не сможете его погасить.Это означает, что кредитор может продать ваш долг сборщику долгов. После этого коллектор возьмет на себя ответственность за выплату суммы задолженности и начнет связываться с вами, чтобы получить платеж. Невыполнение ссуды и переход к взысканию также негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг и могут остаться в вашем кредитном отчете на долгие годы.

Невыполнение обязательств по личному кредиту — серьезная ситуация. Скорее всего, ваш кредитный рейтинг снизится, с вами свяжутся сборщики долгов, и это может повлиять на вашу способность получать ссуды и хорошие процентные ставки на долгие годы.Единственный способ избежать такой ситуации — своевременно вносить платежи по кредитам. Выплата кредита в согласованный срок поможет вам всего этого избежать. Хотя мы понимаем, что иногда легче сказать, чем сделать.

Своевременные платежи по кредитам и кредитным картам — это большое дело. Это один из самых больших факторов, которые постоянно влияют на ваш кредитный рейтинг. Вот как рассчитывается ваш кредитный рейтинг:

• 35% История платежей (выполняете ли вы платежи вовремя)
• 30% Причитающиеся суммы (или общий долг)
• 15% Продолжительность кредитной истории (как долго вы использовали кредит / кредиты)
• 10% Новый кредит (новые кредиты, кредитные карты и т. д.)
• 10% Кредитный микс (сколько разных типов кредитов / ссуд у вас есть)

Как вы можете видеть из этой разбивки, своевременность ваших платежей будет иметь большое влияние на ваш общий кредитный рейтинг. Вот почему так важно брать только те ссуды и кредитные карты, которые, как вы знаете, сможете погасить в установленный срок. Хотя один пропущенный платеж может не снизить ваш счет, постоянная оплата просроченных или пропущенных платежей может.

Перед тем, как подписать эту ссуду, убедитесь, что вы полностью понимаете все затраты, сроки и условия.Это поможет вам избежать серьезных финансовых проблем в будущем.

Что произойдет, если в Индии не выплачивается личный заем?

Что произойдет, если личный заем не будет выплачен? Есть ли наказание за неуплату личного кредита? Сядет ли неплательщик сразу в тюрьму?

Банки будут демонстрировать хулиганство у дверей неплательщиков? Каковы правила возврата банковского кредита?

Человек, который находится в стрессовом состоянии из-за невозврата кредита, сталкивается с новыми кошмарами, отвечая на этот вопрос.Невыполнение обязательств по выплате кредита вызывает страх. Без сомнений.

Но также следует помнить, что у неплательщика по ссуде также есть прав . Банки (кредиторы) не могут начать выкручивать руки неплательщику.

На что следует запомнить:

1. Почему неплательщику ссуды нужна защита : Потому что может возникнуть «настоящая проблема», из-за которой он не выполняет свои обязательства по ссуде. В суде подлинным причинам уделяется должное внимание. Это правда, что банки не позволят своим деньгам легко уйти.Соответствующие меры будут приняты. Но если человек не может выплатить личный заем EMI (скажем), это не делает его / ее преступником. Подробнее о том, что делать, если EMI ссуды очень высок.
2. Неуплату ссуды не посадят в тюрьму : Невыполнение ссуды является гражданским спором. За неисполнение ссуды человеку не может быть предъявлено уголовное обвинение. Значит, полиция просто не может производить аресты. Следовательно, настоящий человек, неспособный расплатиться с EMI, не должен терять надежду. Существуют правила, которые помогут неплательщику вести переговоры со своим кредитором.

Если вы считаете, что ваш банк ведет себя ненадлежащим образом, вы можете подать жалобу в « The Banking Ombudsman ». Об этом подробнее здесь.

Но следует помнить, что эти правила предназначены для тех людей, которые из-за серьезных проблем не могут оплатить причитающиеся им EMI. Эти правила не для беспечных, беглецов, умышленных неплательщиков и нарушителей закона.

Что должен знать настоящий человек о последствиях невозврата кредита?

Типы неплательщиков ссуд

Есть три типа людей, которые не выплачивают ссуду

1. Беспечные люди : Этих людей называют беспечными, потому что они взяли лишнюю ссуду.Перед взятием кредита они не анализировали свой баланс доходов и расходов. Такие люди осознают свои ошибки только после того, как начинают платить EMI. Они просто не могут позволить себе расходы на EMI. Отсюда по умолчанию. Узнайте больше о том, почему нужно освободиться от долгов.
2. Настоящие люди : Это люди, которые сталкиваются с настоящими проблемами. Это люди, которые платили все прошлые EMI ​​по графику. Но из-за серьезной проблемы больше не могут погасить ссуду. Узнайте больше о том, следует ли платить по жилищному кредиту раньше срока.
3. Слишком умные люди : Это люди, которые пытаются играть в банки. Они думают, что могут ввести банк в заблуждение, указав ложные причины неуплаты. Этих людей также часто называют «умышленными неплательщиками». Эти люди в конечном итоге получают 420 билетов IPC и могут быть заключены в тюрьму.

Все неплательщики ссуды должны сначала осознать, что « невыплата ссуды не является приемлемой практикой ». Так что, если кто-то не выполняет свои обязательства по кредиту, он / она не должен соглашаться с очень вежливым обращением с вопросом.

Но это только одна сторона дела.

Люди, которые застряли из-за реальных проблем, должны также помнить, что « даже неплательщики кредита имеют свои права « . Банки не могут просто послать агента по восстановлению к их дверям, чтобы встряхнуть их и проявить неуважение.

Права неплательщиков ссуд

В этой статье мы увидим, каковы права неплательщиков ссуд.

Существуют правила RBI, которых должны придерживаться все банки при рассмотрении случаев невозврата кредита.Это особенно верно при рассмотрении дел, связанных с обычными мужчинами, не выполняющими обязательства по малым займам, таким как задолженность по кредитной карте, личный заем, жилищные ссуды и т. Д.

Истинный неплательщик ссуды

Что банки могут сделать для истинных неплательщиков ссуды? Есть правила, и банк сделает все в рамках этих правил, чтобы помочь неплательщику ссуды.

Но почему банки помогут неплательщику? Потому что это также в их интересах не позволять ссуде конвертироваться в NPA. Итак, неплательщикам следует заранее обратиться в банк и объяснить им проблему.

Согласно банковским правилам, это несколько способов, которыми банки могут помочь неплательщику ссуды. В этих случаях банк будет следовать правилам, указанным в Законе SARFAESI.

1. УМЕНЬШЕНИЕ EMI : Банки могут снизить EMI двумя способами: (а) увеличивая срок действия кредита, (б) конвертируя необеспеченный заем в обеспеченный заем. С банковской точки зрения это называется реструктуризацией ссуды . Снижение EMI ​​из-за продления срока полномочий может помочь немногим неплательщикам.Но по правилам банка срок владения не может быть увеличен сильно. В результате чистое влияние на снижение EMI ​​очень номинально. Но в случае преобразования необеспеченной ссуды (например, ссуды для физических лиц) в обеспеченную ссуду, сокращение EMI ​​будет значительным. Узнайте больше о том, следует ли сократить EMI или срок владения при досрочном погашении кредита.
2. РАЗРЕШИТЬ ПЕРИОД БЕЗ ЭМИ : В случаях, когда поток доходов был временно нарушен, этот вид помощи может помочь заемщику. Таким образом могут быть решены непредвиденные проблемы, такие как потеря работы, временная остановка бизнеса, работы и т. Д.Здесь банки могут согласиться отказаться от сбора EMI на определенный период времени (скажем, 3-6 месяцев). По истечении этого периода должен начаться платеж EMI. Прочтите о том, как предоплата ипотечного кредита может сэкономить сотни тысяч фунтов стерлингов.
3. ПРИНЯТЬ СТРИЖКУ : Возможен случай, когда неплательщик ссуды не в состоянии вернуть остаток ссуды (сегодня или в будущем). Но он предлагает выплатить часть кредита. В обмен на этот частичный платеж неплательщик просит банк раз и навсегда закрыть ссуду.Почему банку следует соглашаться на такое предложение? Потому что лучше получить, чем ничего. Здесь на неплательщика по ссуде лежит обязанность убедить банк принять предложение. Узнайте больше о том, что для банков означает «стричься».
4. СЛЕДУЙТЕ ЗАКОНУ SARFAESI : Банк прибегнет к этому шагу только в том случае, если ссуда будет рассматриваться как NPA. Это означает, что указанные выше три шага не удались. Что такое Закон SARFAESI? Закон о секьюритизации и реконструкции финансовых активов и обеспечении исполнения залога.В соответствии с законом SARFAESI банки и т. Д. Могут организовать восстановление своих NPA без необходимости обращения в суд.

Подробнее о Законе SARFAESI мы узнаем в последней части этой статьи (см. « просто не может выплатить ссуду » ниже).

Сейчас мы увидели то, что лучшие банки могут сделать для «настоящих» неплательщиков ссуд.

Но к другим людям обращаются иначе.

Агенты по взысканию ссуд

Агенты по взысканию ссуды предназначены для людей, которые действуют умно.Это неплательщики ссуд, которые упустили свои EMI и избегают банка.

В этих случаях Банк использует агентов по ссуде, чтобы усадить неплательщика по ссуде за стол переговоров. Но есть несколько рекомендаций RBI относительно роли агентов восстановления .

Ранее в одной из публикаций Резервного банка Индии (RBI) упоминалось, что:

«… привлечение агентов по сбору платежей создает серьезный репутационный риск для банковского сектора в целом …».

Приняв корректирующие меры, RBI пересмотрел инструкции по привлечению банками агента по сбору платежей.

RBI дает четкие инструкции, согласно которым банки / агенты по взысканию не могут использовать « нецивилизованное, незаконное и сомнительное поведение » в процессе возврата кредита.

Каковы рекомендации?

1. Наем профессиональных агентов по взысканию : Банки должны провести комплексную проверку агентства перед тем, как нанять их в качестве агента по взысканию. Комплексная проверка должна смотреть не только на компанию в целом, но и на людей, участвующих в процессе восстановления.Лицо, нанятое в качестве агента по восстановлению, должно пройти проверку полиции. Семейное прошлое рассматриваемого лица также должно быть проверено агентством перед приемом на работу. Это означает, что, если хулиган (от имени агента по взысканию) плохо себя ведет, жалоба в полицию может быть подана в полицейский участок. В этом случае банк / агентство по взысканию долга должны дать разъяснения относительно поведения агента по отношению к неплательщику. Неудовлетворительный ответ может привести к потере контракта с агентством по взысканию. Незаконное поведение агентов по взысканию с нарушителем является уголовным преступлением.
2. Сначала отправьте уведомления, затем агенты восстановления. : Прежде чем банк отправит агента восстановления, они должны выдать намек. В информационном письме они должны сначала разрешить агентству по восстановлению действовать от их имени. Сообщение об авторизации должно поступить неплательщику кредита напрямую из банка. Если уведомление не было отправлено, неплательщик нагрузки может отказаться слушать агентов. Агент восстановления может самостоятельно нести авторизационное письмо, но это применимо, если предыдущие попытки доставить письмо не увенчались успехом.При восстановлении необходимо предъявить авторизационное письмо и удостоверение личности. В случае ненадлежащего поведения агентов данные удостоверения личности могут быть использованы для подачи жалобы в полицию. Банк также должен опубликовать реквизиты агентства по взысканию на своем веб-сайте.
3. Послушайте дело неплательщика по кредиту : Банки должны беспристрастно выслушать сторону неплательщиков. Банки также должны отправить еще одно сообщение неплательщику. Это сообщение должно содержать подробную информацию о том, «как и с кем» неплательщик кредита может связаться в банке, объясняя свои претензии.Затем неплательщик ссуды может показать копию обсуждения с банком на случай, если агенты по взысканию еще больше помешают ему.
4. В обязанности банка входят агенты по ссуде. : Откровенно говоря, в обязанности банка входит осуществление процесса взыскания ссуды в случае дефолта. Но RBI разрешил банкам переложить процесс восстановления на третью сторону. Но есть риски, когда банковская деятельность перекладывается на третью сторону. Для управления рисками RBI обратилась к банкам с просьбой провести обучение новых агентов по восстановлению.Все агенты восстановления должны сначала получить сертификат, и только после этого они могут действовать как агенты восстановления. На тренинге необходимо разъяснить «Кодекс поведения и протокол », который агенты по взысканию должны применять при работе с неплательщиками ссуд.

Просто не в состоянии выплатить ссуду ..

Что делать банкам, когда человек просто не может выплатить ссуду?

В случае кредита физическому лицу банк не имеет залога. Следовательно, ссуды для физических лиц называются необеспеченными ссудами.В случае дефолта по индивидуальному кредиту у банков есть только несколько вариантов:

• Переговоры : лучший вариант для банков — сесть за стол переговоров с неплательщиком и урегулировать судебный процесс. Это наиболее предпочтительный вариант даже для банков. Почему? Потому что в судебных процессах банкам придется и дальше тратить деньги на NPA.
• Использование чеков с датой отправки : Но если переговоры не удастся, банк может решить обратиться в суд. Но поскольку невыполнение кредита является гражданским спором, арест не может быть произведен.Следовательно, какой банк может это сделать, чтобы предоставить почтовые чеки для клиринга. Если чеки отклоняются, то согласно правилам может быть произведен арест.

В случае обеспеченных кредитов , таких как (Авто, жилищный кредит и т. Д.), Банки могут сделать следующее:

1. Уведомление о проблеме : банк сначала объявит ваш кредит как NPA. Когда заем становится NPA? Когда взносы не оплачиваются более 90 дней. После этого банк должен будет отправить вам уведомление за 60 дней в соответствии с Законом SARFAESI.В течение этого периода уведомления неплательщик по ссуде может выплатить взносы и закрыть дело.
2. Опубликовать публичное уведомление : В случае автокредитования залогом будет автомобиль, велосипед и т. Д. В случае жилищного кредита залогом будет жилая недвижимость. Если кредит не будет погашен в течение 60 дней, банк выпустит 30-дневное публичное уведомление о продаже актива.
3. Опубликовать уведомление о справедливой стоимости : Перед продажей актива банк также должен выпустить уведомление о справедливой стоимости актива, который будет продан (на открытом аукционе и т. Д.).
4. Взыскание залога : По истечении срока уведомления банк может немедленно наложить арест на залог (актив) и инициировать процедуру продажи.

Что здесь может сделать заемщик (неплательщик)? Немного. Но если неплательщик считает, что «конфискация имущества» или «справедливая стоимость имущества» не были обработаны должным образом, он может подать возражение в письменной форме в банк. Банк обязан ответить в течение 7 дней. Но после ответа банк может продать актив в соответствии с опубликованным уведомлением.

Заключительные слова…

Надо понимать тот факт, что банки / правительство не могут снисходительно относиться к неплательщикам ссуд. Если они проявят снисходительность в одном случае, то это будет рассматриваться как преимущественное. Люди начнут воспринимать невыполнение кредита как простительное преступление.

Заемщику важно понимать, что получение кредита — очень серьезный шаг в его жизни. Надо 100 раз подумать, прежде чем залезть в долги. Прежде чем брать ссуду даже пенни, необходимо изучить все «за» и «против».

Взять кредит — это риск. Если кредит небольшой, риск меньше. Если кредит большой, риск больше.

Дело в том, что заемщик должен обдумать последствия невыполнения ссуды, прежде чем брать ссуду.

Узнайте больше о том, как быстрее выбраться из долгов.

Что нужно знать

Если вы платите по кредиту вовремя и держите долг под контролем, это хорошо. Многие хотят быть на вашем месте. Похлопайте себя по спине, но не ломайте при этом плечо.

Представьте себе другой сценарий — досрочное погашение ссуд. Это похоже на несбыточную мечту? Это не.

Почти все виды ссуд можно выплатить досрочно, и это дает много преимуществ. Это может сэкономить вам деньги. Это может улучшить ваш кредитный рейтинг (хотя и не всегда). Это может обеспечить душевное спокойствие. Это почти всегда правильный поступок.

Вот что вам нужно знать о досрочном погашении ссуд и о том, как это может вам помочь.

Экономия денег на процентах

Лучшая причина для досрочного погашения ссуд и других долгов состоит в том, что это может сэкономить вам деньги на выплате процентов.Единственное преимущество интереса состоит в том, что он позволяет вам платить медленнее и удобнее.

Процент не делает купленный товар более ценным. Чем дольше вы платите, тем больше это стоит. Таким образом, чем быстрее вы погасите ссуду, тем меньше вы в конечном итоге потратите на покупку.

Это особенно касается кредитных карт или других долгов под высокие проценты. Ужасная идея вносить только минимальный ежемесячный платеж. Выплата такого долга — верный способ сэкономить. Хорошее практическое правило: чем быстрее вы можете заплатить за что-либо, тем меньше это будет в конечном итоге стоить.

Допустим, вы взяли взаймы 25 000 долларов сроком на пять лет под 5% годовых. Если вы будете платить вовремя в течение полных 60 месяцев, вы заплатите 3307 долларов в качестве процентов. Досрочная выплата может устранить часть этих процентов при условии, что вы платите простые проценты, каковыми являются большинство ссуд.

По ссуде с простой процентной ставкой вы выплачиваете проценты, исходя из того, что вы должны в данный момент. Проценты по этой ссуде в размере 25000 долларов составят всего 2635 долларов, если вы выплатите ее за четыре года, то есть экономия составит 672 доллара.

Однако, если у вас есть предварительно рассчитанная процентная ссуда, сумма процентов, которую вы платите, является фиксированной, независимо от того, когда вы ее выплачиваете.Некоторые ссуды имеют штраф за досрочное погашение. Проверьте детали перед тем, как сделать ход.

Общая лучшая финансовая устойчивость

Экономия денег может быть самым очевидным преимуществом при досрочном погашении ссуд, но не единственным. Это может повысить вашу финансовую мощь несколькими способами.

Деньги, которые когда-то шли на ежемесячные платежи, можно использовать в других целях, например, для погашения других долгов, сохранения их или покупки вещей, которые ранее были недоступны.

Это также увеличивает вероятность того, что вас утвердят на новый заем, потому что это улучшает отношение вашего долга к доходу.Это то, на что кредиторы обращают внимание, чтобы убедиться, что вы можете им выплатить, а деньги, которые вы тратите на другие ссуды, — это деньги, которые вы не можете потратить на новые.

Если вы будете искать другой заем, вы можете получить более высокую ставку, потому что выплата долга может улучшить ваш кредитный рейтинг. Одним из факторов кредитного скоринга является размер вашей текущей задолженности. Выплата долгов увеличивает вашу способность брать ссуды.

Персональные ссуды

Персональные ссуды популярны, потому что их можно использовать для любых целей и они не обеспечены каким-либо залогом.Они пригодятся, когда большие непредвиденные расходы оставят вас без хорошей альтернативы.

Однако их необеспеченный характер означает, что они имеют более высокие процентные ставки по сравнению с жилищными или автокредитами.

В зависимости от условий кредита не все личные ссуды могут быть возвращены досрочно. Но, если они могут, это хорошая идея. То же самое и с кредитными картами, и по тем же причинам.

Кризис долга по студенческим займам привлек значительное внимание из-за его огромного размера — примерно 1 доллар.5 трлн в национальном масштабе. Те, кто должен большие суммы, хотели бы выбраться из-под этих долгов, но разумно сначала выплатить ссуды с более высокими процентными ставками. Выплата студенческой ссуды должна произойти после того, как вы накопите чрезвычайный фонд в размере как минимум одного месяца основных расходов и начнете делать взносы на пенсионный счет. Кроме того, некоторые студенческие ссуды имеют налоговые преимущества, которые исчезают при досрочном погашении, поэтому сначала проверьте налоговые последствия.

Ипотечный кредит

Вероятно, самый крупный заем, который у вас когда-либо будет, — это ипотечный заем, и идея сжечь этот лист бумаги — часть американской мечты.Но есть кое-что, что нужно проверить, прежде чем пытаться расплачиваться раньше.

Во-первых, узнайте у своего кредитора о штрафных санкциях за предоплату. Очевидно, что проценты — это то, как кредиторы зарабатывают деньги, поэтому некоторые ипотечные кредиты включают штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать доход, который они потеряют, если он будет выплачен досрочно. Некоторые кредиторы ограничивают размер предоплаты по ссуде каждый год. Возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее и без штрафных санкций. Проверьте, применяются ли такие штрафы к вашей ссуде и не будет ли сумма, которую вы откладываете в виде процентов, больше, чем штраф.

Если вы решите платить дополнительно по ипотеке каждый месяц, убедитесь, что кредитор знает, что дополнительные средства идут на ваш основной баланс, а не на проценты. Досрочная выплата кредита может повлечь за собой налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.

Каким бы привлекательным ни было погашение ипотеки в ближайшее время, делайте это только в том случае, если вы можете с комфортом себе это позволить, что включает в себя возможность отложить деньги на случай непредвиденных обстоятельств.

Автокредит

Практически каждый взрослый имел или будет иметь ссуду на покупку автомобиля.Выплачивать ли раньше — сложно.

Как это ни парадоксально, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга, потому что открытые счета, которые оплачиваются вовремя, оказывают большее влияние на ваш счет, чем закрытые счета. Открытые счета показывают, насколько хорошо вы управляете своим кредитом в настоящее время, а не то, что происходило в прошлом.

Когда нужно досрочно погасить ссуду? Если у вас есть высокий процент или долгосрочная ссуда (предлагаются ссуды на 60, 72 или даже 84 месяца), вы будете платить большие проценты.Прежде чем выплатить его досрочно, убедитесь, что нет штрафа за досрочное погашение или что у вас нет заранее рассчитанной ссуды. Кроме того, если вы хотите купить дом и хотите улучшить соотношение долга к доходу, погашение кредита на покупку автомобиля может помочь вам получить право на получение ипотеки.

Когда оставлять заем? Если у вас есть ссуда под низкие проценты или финансирование под 0%, досрочная выплата практически не принесет никакой пользы. То же самое верно, если вы приближаетесь к концу срока ссуды. Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, используйте дополнительные наличные, чтобы создать его, прежде чем выплачивать ссуду на покупку автомобиля.

Следует ли мне досрочно погасить долг?

В большинстве случаев досрочное погашение кредита может сэкономить деньги, но сначала проверьте, чтобы штрафы за досрочное погашение, предварительно рассчитанные проценты или налоговые проблемы не нейтрализовали это преимущество.

Выплата по кредитным картам и ссуды под высокие проценты должны быть на первом месте. Это сэкономит деньги и почти всегда улучшит ваш кредитный рейтинг.

Убедитесь, что у вас стабильное финансовое положение, в том числе наличие резервного фонда.

Если ваш кредитный рейтинг является вашей главной заботой, досрочное погашение ссуды может вам не помочь.Открытый активный счет с солидной историей своевременных платежей показывает кредитным бюро, что вы являетесь ответственным заемщиком.

Если вам нужна помощь в оценке того, какие долги нужно выплатить в первую очередь, или у вас есть дополнительные вопросы, обратитесь за консультацией по кредитным вопросам.

---

Источники

Mangis, L. (12 мая 2019 г.) Что происходит, если вы выплачиваете ссуду раньше срока? Получено с https://www.advantageccs.org/blog/what-happens-when-you-pay-off-a-loan-early

.

Уильямс, Г. (2019, 15 апреля) Плюсы и минусы досрочного погашения долгов.Получено с https://loans.usnews.com/the-pros-and-cons-of-paying-off-debts-early

.

Темплтон, Д. (2019, 15 декабря) Как выплата долга влияет на ваш кредитный рейтинг. Получено с https://www.credit.com/blog/2019/12/how-does-paying-off-a-loan-affect-your-credit-score-64668/

.

Аксельсон, К. (20 июля 2019 г.) Вредит ли ранняя выплата кредита для вашего кредита? Получено с https://www.experian.com/blogs/ask-experian/does-paying-off-a-car-loan-early-hurt-your-credit/

.

Лейк, р.(10 сентября 2019 г.) Что такое штраф за досрочное погашение кредита? Получено с https://loans.usnews.com/what-is-a-loan-prepayment-penalty

.

Работа с ростовщиками | nidirect

Лучший совет по работе с ростовщиками — «не делайте этого». Это ростовщики без лицензии, которые взимают очень высокие процентные ставки и иногда прибегают к угрозам и насилию, чтобы запугать людей, которые не могут выплатить ссуду.

Ростовщики

Ростовщики — это ростовщики без лицензии, которые часто нацелены на семьи с низкими доходами или на тех, кто оказался в трудные времена.

Лицензированные ростовщики регулируются Управлением финансового надзора (FCA) и должны следовать кодексам практики FCA.

Ссуды не имеют лицензий и действуют вне закона. Если вы занимаетесь у них, вероятно, вы:

• получите ссуду на очень плохих условиях
• заплатите огромную процентную ставку
• подвергнетесь преследованиям, если вы задержите свои выплаты
• будете вынуждены брать у них больше, чтобы погасить один долг другим

Если вы взяли взаймы у ростовщика

Если вы заняли деньги у ростовщика, у вас нет юридических обязательств по выплате долга.Если кредитор не имеет лицензии FCA, он не имеет законного права на взыскание долга.

Ссудные акулы иногда пугают людей, говоря, что их будут преследовать по закону и даже посадить в тюрьму, если они не заплатят. Этого не может быть — невыплата ссуды у нелицензированного кредитора не является уголовным преступлением.

Вам следует немедленно связаться с вашим местным офисом торговых стандартов. Это поможет вам разобраться с вашей ситуацией и с ростовщиком.

Если вас преследуют

Любой лицензированный или нелицензированный кредитор, который преследует вас, нарушает закон.

Вы должны сообщать о ростовщиках в местный офис по торговым стандартам и в полицию, если ростовщик угрожает вам или применяет насилие.

Другие способы заимствования денег

Если вам нужен заем, всегда обращайтесь к лицензированному кредитору. Есть солидные кредиторы, которые рассмотрят возможность предоставления вам кредита, даже если ваш доход низкий, ваш кредитный рейтинг плохой или вам нужна небольшая сумма на короткое время.

Возможно, вам все равно придется платить высокие проценты, но Закон о потребительском кредите будет регулировать ваш кредитный договор.Тем не менее, всегда ищите кредит — просто потому, что у кредитора есть лицензия, это не обязательно означает, что вы получаете хорошую сделку.

Если у вас низкий доход и вам нужно занять небольшую сумму на короткое время, подумайте о займе в кредитном союзе. Кредитные союзы поощряют вас экономить то, что вы можете, и брать взаймы только то, что вы можете позволить себе выплатить.

Максимум, который вы будете платить в виде процентов, — это один процент в месяц, поэтому проценты по ссуде в 100 фунтов стерлингов не будут превышать 1 фунт стерлингов в месяц.

Помощь и совет

Всегда получайте бесплатную независимую помощь, прежде чем платить за коммерческую услугу.Многие организации предлагают это по финансовым вопросам, в том числе:

Дополнительные полезные ссылки

Плюсы и минусы досрочного погашения автокредита

Досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может быть отличной идеей. Иногда это может иметь смысл, а иногда есть более эффективные способы потратить или сэкономить дополнительные деньги. Как и все важные финансовые решения, вы можете обсудить с финансовым специалистом и взвесить все «за» и «против» выплаты кредита на покупку автомобиля раньше, чем приступить к делу.

Можно ли досрочно погасить автокредит?

Можно досрочно погасить кредит на покупку автомобиля, но сначала проверьте свои финансовые документы, чтобы узнать, есть ли штраф за предварительную выплату кредита.

Оплатите единовременным платежом

Первый вариант — выплатить оставшуюся часть кредита единовременно единовременно. Если вас интересует этот вариант, вы можете узнать оставшуюся стоимость кредита, а также любые дополнительные комиссии, которые могут возникнуть при досрочной выплате, связавшись со своим кредитором.

Платите немного больше каждый месяц

Другой вариант — платить немного больше каждый месяц, округляя платежи до большего числа, скажем, до ближайших 100 долларов.Например, если ваш платеж за автомобиль в настоящее время составляет 275 долларов в месяц, вы можете округлить его до 300 долларов и платить дополнительно 25 долларов в месяц. Это может занять больше времени, чем получение единовременной выплаты, но это может быть хорошим выбором, если у вас есть лишь небольшой дополнительный доход в месяц, который можно сэкономить для выплаты автокредита.

Оплачивать каждые две недели

Платежи за автомобиль каждые две недели вместо ежемесячных также могут помочь вам погасить ссуду немного раньше. Выплачивая половину своего ежемесячного платежа каждые две недели, вы в конечном итоге делаете 26 платежей в год, что эквивалентно 13 ежемесячным платежам в течение одного года, а не 12.Обратитесь к своему кредитору, чтобы убедиться, что это вариант, и за его помощью в настройке.

Какие преимущества дает досрочное погашение автокредита?

Если вам интересно, следует ли досрочно погашать автокредит, у вас может быть несколько причин сказать «да».

Сэкономьте

Наиболее очевидная причина, по которой вы можете захотеть рассмотреть вопрос о досрочном погашении ссуды, заключается в том, что это экономит ваши деньги на сумме процентов, которые вы платите. Важно отметить, что это применимо только в том случае, если вы платите простую, а не предварительно рассчитанную процентную ставку.Простая процентная ставка рассчитывается ежемесячно на основе того, что вы все еще должны. Это означает, что если вы погасите ссуду раньше, вам не придется платить проценты, которые были бы начислены на оставшуюся часть вашей ссуды.

Предварительно рассчитанная ставка, с другой стороны, определяется в начале вашего контракта и остается фиксированной суммой для всей вашей ссуды, поэтому вполне вероятно, что вы все равно будете на крючке для этой суммы, независимо от того, выплатили ли вы ссуду. рано или нет. Вы можете использовать онлайн-калькулятор, чтобы получить ориентировочные ставки и ежемесячные платежи по финансированию.

Больше денег на прочие расходы

Что будет, если вы досрочно выплатите автокредит? Вы потенциально можете высвободить деньги в своем ежемесячном бюджете, а это означает, что у вас будет больше возможностей потратить на другие долги или предметы первой необходимости. Вы даже можете сэкономить лишние деньги на черный день.

Избегайте того, чтобы быть «вверх ногами»

Нередко кто-то должен за машину больше, чем она того стоит. Это то, что называется «перевернутой» по автокредиту.

Перевернутый кредит — потенциально опасная ситуация.Если вы попали в аварию и сумели подсчитать сумму автомобиля, перевернувшись по кредиту, вам придется вернуть кредитору стоимость автомобиля плюс отрицательный капитал. Досрочная выплата кредита на покупку автомобиля может помочь снизить этот риск.

Снижение отношения долга к доходу

Отношение долга к доходу — это сумма денег, которую вы зарабатываете за определенный период, по сравнению с суммой, которую вы задолжали в долг. Снижение этого коэффициента может улучшить ваш кредит, помочь вам получить одобрение на другие ссуды (например, ипотеку) и помочь вам получить право на более низкие процентные ставки.

В чем недостатки досрочного погашения автокредита?

Штрафы за досрочное погашение

Некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение кредита на покупку автомобиля. Кредитор зарабатывает деньги на ежемесячных процентах, которые вы платите по ссуде. Досрочное погашение кредита обычно означает, что вы больше не будете платить проценты, но может потребоваться комиссия за досрочное погашение.

Стоимость этих комиссий может превышать проценты, которые вы заплатите за оставшуюся часть кредита. В таком случае имеет смысл продолжать делать регулярные ежемесячные платежи вместо того, чтобы выплачивать ссуду досрочно.Проверьте свои финансовые документы или поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, есть ли штрафы за предоплату.

Бюджетные штаммы

Возможно, вы не захотите досрочно погасить свой автокредит, если это поставит вас в тяжелое финансовое положение.