Что дает банкротство: Что даст процедура банкротства физического лица? Разъяснения юристов

В чем выгода процедуры банкротства для кредитора?

Практика показывает, что зачастую кредиторы, имеющие вступившее в законную силу решение суда о взыскании долга, в силу различных причин недооценивают те возможности, которые предоставляет им процедура банкротства, и затягивают подачу соответствующего заявления в арбитражный суд, рассчитывая получить причитающееся в ходе процедуры исполнительного производства (как правило, длительной и малоэффективной).

Хорошо, если у должника имеется ликвидное имущество, на которое можно обратить взыскание, и судебный пристав-исполнитель успел арестовать его до того, как должник произвел его отчуждение третьим лицам.

Вместе с тем, нередки ситуации, когда имущества должника очевидно недостаточно для исполнения исполнительного листа, поскольку оно было намеренно выведено из имущественной массы в результате недобросовестных действий должника. В таких случаях следует помнить, что банкротное законодательство предоставляет широкие возможности по оспариванию сделок должника, совершенные:

• на нерыночных условиях. Примеры: продажа активов по заниженной цене, покупка неликвидного имущества по завышенной цене, передача в качестве отступного имущества на сумму больше размера долга и т.д.
• с целью причинения вреда другим кредиторам. Примеры: передача активов в счет несуществующего (мнимого) обязательства по поставке товаров, оплате работ, оказанию услуг, либо в счет поручительства, принятого на себя в отсутствие экономически разумных причин; проставление аваля по необеспеченным векселям и т.д.

Кроме того, закон позволяет оспаривать действия должника по исполнению реально имеющихся обязательств, совершенные, однако, в условиях недостаточности имущества для удовлетворения всех требований кредиторов.

Примеры: возврат займа или передача имущества в качестве отступного при наличии требований других кредиторов с наступившим сроком исполнения.

Правом на оспаривание сделок обладает как конкурсный управляющий, так и любой из кредиторов с размером требований не менее 10 процентов от суммы реестра (без учета кредиторов, чьи сделки оспариваются).

Для обеспечения стабильности гражданского оборота законом вводятся ограничительные сроки (периоды подозрительности), которые исчисляются путем «обратного отсчета» от даты принятия заявления о банкротстве к производству. Для того, чтобы оспорить сделку, необходимо, чтобы она была совершена в течение периода подозрительности (1 месяц — 3 года в зависимости от состава недействительности).

Получается, чем раньше кредитор обратится в суд с заявлением о банкротстве, тем большее количество сделок может быть «охвачено» для целей их оспаривания.

Введение процедуры банкротства может окончиться привлечением директора и владельца бизнеса (как номинального, так и реального) к субсидиарной ответственности по долгам юридического лица, т.е. к возложению всех непогашенных в ходе процедуры банкротства долгов организации на соответствующих физических лиц.

В условиях, когда должник оказался «пустышкой», однако у его контролирующего лица (владельца бизнеса, директора) имеются ценные активы, такое перенесение долгов компании представляет собой реальный шанс реализовать свое право требования (в том числе, в процедуре банкротства директора или владельца бизнеса как физического лица).

Субсидиарная ответственность может возлагаться на контролирующее лицо должника за:

Директор юридического лица может быть также привлечен к субсидиарной ответственности за необращение или несвоевременное обращение в суд с заявлением о банкротстве должника. В таком случае все обязательства должника, возникшие по истечении указанного срока (месяц со дня, когда директор должен был обнаружить признаки несостоятельности), становятся личными обязательствами самого директора. Следует отметить, что в настоящее время Верховный Суд РФ взял курс на облегчение бремени доказывания по делу о привлечении директора к субсидиарной ответственности по данному основанию, что может повлечь за собой значительный рост количества таких судебных актов.

Важным фактором, влияющим на желание должника избежать процедуры банкротства, является публичность процедуры банкротства.

Во-первых, сведения о подаче заявления о банкротстве, а также о введении наблюдения публикуются на сайте http://bankrot.fedresurs.ru/ и размещаются в журнале «Коммерсант». Сведения о признании должника банкротом вносятся в выписку из ЕГРЮЛ и отображаются на сайте nalog.ru. Весь ход дела о банкротстве в подробностях может быть прослежен путем изучения «Картотеки арбитражных дел» (kad.arbitr.ru).

Обнародование указанной информации может серьезно повредить бизнес-интересам компании. Так, законодательство о государственных и муниципальных закупках, а также положения о закупках, принятые отдельными компаниями с государственным участием, ставят заградительные барьеры для участия в торгах лиц, находящихся на различных стадиях банкротства. Кроме того, подобное изменение статуса компании может привести в ряде случаев к расторжению уже заключенных контрактов.

Во-вторых, на должника возлагается обязанность по передаче бухгалтерской и иной финансовой документации в адрес арбитражного управляющего, притом в отношении документации за прошедший 3-х летний период это должно быть сделано сразу же после введения наблюдения.

Как указывалось выше, при уклонении от передачи документации контролирующие лица должника несут риск привлечения к субсидиарной ответственности, что означает их обязанность отвечать по долгам должника в размере всех включенных в реестр, но непогашенных долгов.

Арбитражный управляющий, назначаемый судом по предложению первого конкурсного кредитора, обратившегося с заявлением о признании должника банкротом, вправе по результатам анализа документации должника подавать заявления о возбуждении уголовных и административных дел в правоохранительные органы, а также

оспаривать сделки должника, совершенные им до введения банкротства.

К иным преимуществам возбуждения процедуры банкротства также следует отнести потенциальную возможность добровольного исполнения судебного акта в связи с желанием должника избежать репутационных потерь, а также опасений утечки финансовой информации арбитражному управляющему. Очевидно, что данный довод применим лишь к тем компаниям, у которых имеется устойчивая деловая репутация и сложившийся круг контрагентов.

Если же кредитор, который осведомлен о наличии у должников иных крупных кредиторов, все же решит реализовывать свои права через процедуру исполнительного производства, то следует учитывать следующее.

В соответствии с действующим законодательством, исполнительное производство подлежит приостановлению с момента введения процедуры наблюдения. Таким образом, ввязавшись в длительный процесс оценки (с ее возможным оспариванием в суде), передачи имущества на реализацию в Росимущество (именно данный орган осуществляет реализацию имущества должников), реализации имущества на первичных и повторных торгах, кредитор может столкнуться с тем, что в самый последний момент обращение взыскания будет «сорвано» введением наблюдения по заявлению другого конкурсного кредитора или самого должника. Дальнейшая продажа имущества может стать возможной исключительно в ходе конкурсного производства в деле о банкротстве.

Более того, если кредитор все же успеет получить причитающееся в ходе исполнительного производства, то действия по получению исполнения (выплата денег с депозитного счета судебного пристава, оставление имущества за собой после повторных торгов) могут быть оспорены другими конкурсными кредиторами, при условии подачи ими заявления о банкротстве в течение 1 месяца после совершения соответствующих действий.

Исходя из изложенного, кредиторам следует уделять должное внимание целесообразности реализации своих прав в рамках исполнительного производства, особенно в условиях отсутствия у должника ликвидных активов или наличия иных кредиторов с значительными требованиями. При квалифицированном юридическом подходе процедура банкротства может принести гораздо больше результатов, чем исполнение решения суда судебным приставом-исполнителем.

Поскольку далеко не все должники осведомлены о богатом инструментарии, находящемся в распоряжении конкурсных кредиторов, иногда простое юридическое письмо с предупреждением о намерении подать заявление о банкротстве, а также с описанием возможных последствий, может привести к добровольному погашению долга.

Правовой центр «Два М» предлагает воспользоваться разработанным нашими юристами шаблоном письма в адрес должника с предложением добровольного исполнения судебного акта.

В случае невозможности получения причитающегося по исполнительному листу Правовой центр «Два М» готов оказать кредиторам юридические услуги по разработке комплексного плана действий в целях исполнения судебного акта, подготовке и подаче заявления о банкротстве должника, представлению интересов кредитора в суде. Наш опыт и профессионализм помогут с максимальной степенью эффективности и законными способами реализовать право требования к должнику.

Правовой центр Два М имеет все необходимые профессиональные познания и навыки для:

• составления комплексного плана действий («дорожной карты») по результатам анализа отдельной хозяйственной ситуации в целях максимального обеспечения интересов заказчика;
• предоставления разовых или регулярных консультационных услуг в связи с планируемым или имеющимся делом о банкротстве;
• представления интересов физических и юридических лиц в конкретном деле о банкротстве, а также совершения иных фактических действий в интересах заказчиков.

Банкротства — Контур.Фокус

Физические лица

Процедуру банкротства могут проходить и физические лица. Контур Фокус дает возможность быть в курсе банкротства не только юридических, но и физических лиц. Для поиска информации о банкротстве физического лица достаточно вписать в поисковую строку сервиса ФИО проверяемой персоны. При наличии информации о личном банкротстве похожего человека будет доступна вкладка Банкротства физлиц, на которой отражены все соответствующие сообщения.

Юридические лица

Дело о банкротстве юридического лица возбуждается Арбитражным судом путем подачи заявления в отношении должника. Процедура банкротства регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». По мере изменений в процедуре банкротства организации в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве поступают сообщения, которые загружаются в Контур Фокус.

В разделе сообщений о банкротстве представлены все доступные сообщения в рамках производства. Сообщения можно искать по номеру, а также выгружать в XLSX-файл.

Виды сообщений о банкротстве ЮЛ

• О введении наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления, о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства
• О прекращении производства по делу о банкротстве
• Об утверждении, отстранении или освобождении арбитражного управляющего
• Об удовлетворении заявлений третьих лиц о намерении погасить обязательства должника
• О проведении торгов по продаже имущества должника и о результатах проведения торгов

Информация на странице сводки

Информация о наличии сообщений о банкротстве дублируется на странице сводки по организации в виде отдельного блока.

При наличии арбитражных дел, где проверяемая компания является ответчиком по делу о банкротстве, на карточке организации выводится соответствующая информация в блоке сводных данных по арбитражу.

Внесудебное банкротство

С 1 сентября 2020 года гражданина могут признать банкротом во внесудебном порядке. Это упрощенная процедура, которая проводится без судебного заседания, арбитражного и финансового управляющих, и длится не более шести месяцев. После завершения процедуры гражданин освобождается от долгов, которые указал в заявлении.

Сообщение о начале процедуры внесудебного банкротства публикуется в ЕФРСБ. Информация отображаются во вкладке «Банкротство физлиц».

Во время процедуры внесудебного банкротства гражданин не может получать займы, кредиты и поручительства, проводить иные обеспечительные сделки. А после завершения процедуры не имеет права управлять юрлицом в течение трех лет, а индивидуальный предприниматель  — регистрировать ИП и управлять юрлицом в течение пяти лет.

Источники данных

Сообщения о банкротстве физических и юридических лиц загружаются из Единого федерального реестра сведений о банкротстве каждый час.

Рассрочка при моратории на банкротство: кому это выгодно

05.06.2020

Примерное время чтения: 4 мин.

Леонид Барков

Пострадавшие от коронакризиса компании получат рассрочку в исполнении обязательств.

Эффективность моратория на банкротство может повыситься – в основном за счет кредиторов. Но для многих должников рассрочка окажется недоступной экономически. Коронавирус приостановил обсуждение большой реформы законодательства о банкротстве, предусматривающей развитие реабилитационных процедур. Чтобы не допустить лавины кризисных банкротств, власть ввела на них мораторий, но сам по себе он мог лишь отсрочить неизбежное. Теперь мораторий дополнен рассрочкой.

Что такое судебная рассрочка? Ее согласно поправкам в закон о банкротстве, которые только что принял Совет Федерации, смогут получить должники, подпадающие под действие моратория на банкротство. Если суд дает должнику рассрочку, дело о банкротстве прекращается независимо от воли кредиторов, а обязательства должника исполняются в соответствии с графиком, утвержденным судом. Это первый в истории российского банкротства случай воплощения концепции cram down, предполагающей право суда принять план реорганизации, несмотря на возражения кредиторов.

Условия предоставления рассрочки

Рассрочкой смогут воспользоваться как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели при соблюдении следующих основных условий:

– дело о банкротстве инициировано самим должником в период моратория;
– применена процедура наблюдения или реструктуризации;
– отсутствуют долги за причинение вреда жизни или здоровью и по зарплате;
– кредиторы не согласились на заключение мирового соглашения. 

Рассрочка может быть предоставлена только при условии снижения выручки должника в период возбуждения дела о банкротстве на 20% и более.

Введение экономического критерия предоставления рассрочки можно только приветствовать – после того как в обзоре судебной практики Верховный суд РФ подтвердил, что для применения самого моратория на банкротство обстоятельства и период возникновения задолженности и их связь с пандемией значения не имеют.

Обязательства, исполнение которых откладывается

Судебная рассрочка предоставляется на один год, но может быть продлена еще на год, если выручка должника сократилась более чем на 50%. Для стратегических предприятий срок может быть продлен и до трех лет.

Рассрочка будет распространяться не только на уже просроченные долги, но и на обязательства, срок исполнения которых наступает в течение одного года или двух лет с даты предоставления судебной рассрочки. Это даст возможность комплексно урегулировать отношения с кредиторами и будет способствовать исполнению обязательств в соответствии с графиком.

Гарантии прав кредиторов

На период судебной рассрочки запрещается выплата дивидендов и доходов, распределение прибыли. Крупные кредиторы получают доступ к информации об имуществе и обязательствах должника.

Если задолженность не погашается в соответствии с графиком, суд возобновляет производство по делу о банкротстве, а предусмотренные законом о банкротстве периоды для оспаривания сделок исчисляются с даты введения моратория.

В случае рассрочки более чем на год необеспеченным кредиторам должен быть предоставлен залог или банковская гарантия. 

К сожалению, в принятых поправках нет оговорки об отсутствии необходимости предоставлять обеспечение заинтересованным по отношению к должнику кредиторам, что может привести к возникновению споров об обоснованности подобного обеспечения.

Ограничения для рассрочки

Судебная рассрочка при определенных условиях может способствовать восстановлению платежеспособности компаний, но достигаться это будет в первую очередь за счет кредиторов, которые принуждаются к получению причитающегося значительно позднее.

Учитывая шестимесячный мораторий на банкротство и время проведения процедур наблюдения или реструктуризации, даже начало поэтапного исполнения обязательства может быть отложено на срок более одного года, что усиливает негативные для кредиторов последствия неплатежей со стороны контрагентов.

Для защиты кредиторов от неисполнения обязательства при рассрочке законодатель предусмотрел несколько механизмов, но некоторые из них могут существенно ограничить сферу применения судебной рассрочки.

К примеру, на рассрочку имеют право претендовать только те, к кому не было подано других заявлений о банкротстве, в том числе возвращенных судом. Критерий формальный, и помешать получить рассрочку может заявление о банкротстве, поданное без достаточных оснований или в попытке добиться возврата долга. 

Принятый закон предусматривает только один вариант погашения задолженности на условиях судебной рассрочки – ежемесячными равными платежами. Это позволяет необеспеченным кредиторам в большей степени контролировать ход расчетов и принимать оперативные меры для защиты своих интересов. Но это же может сделать рассрочку фактически недоступной для организаций с выраженной сезонностью доходов и расходов.

Существенным ограничением для рассрочки станет необходимость полного погашения задолженности вместе с процентами, предусмотренными договором со второго года рассрочки, и невозможность отдать долг со скидкой.

Рассрочки согласно поправкам не получат предприниматели, добросовестно боровшиеся с кризисом в период моратория – но вынужденные инициировать собственное банкротство спустя пару месяцев после завершения моратория.

Цель института cram down в американском праве – достижение мирового соглашения между должником и кредиторами под угрозой его утверждения судом в невыгодной для одной из сторон редакции. Именно поэтому соответствующие нормы в США применяются достаточно редко.

Однако институт судебной рассрочки в России далеко не всегда будет стимулировать стороны к заключению мировых соглашений: условия рассрочки для кредиторов могут оказаться выгоднее условий мирового соглашения, всегда представляющего собой совокупность взаимных уступок и чаще всего предполагающего прощение части долга.

Физлица могут объявлять банкротство. Что это значит

24 Октября, 2019, 16:01

15429

С 21 октября в Украине заработал Кодекс о процедурах банкротства, принятый в 2018 году. Одна из его книг посвящена новому типу процедуры — банкротству физлиц. Теперь каждый украинец сможет объявить себя неплатежеспособным, реструктурировать и погасить долги. Раньше такую возможность имели юрлица и ФОП.

Главное

Процедура банкротства физического лица – это судебный процесс, в результате которого физическое лицо освобождается от долговых обязательств. Взамен продают все его имущество — кроме социального жилья.

Как запустить процесс

Запустить процедуру может только сам банкрот, принудительно наделить человека таким статусом не получится.

Ему потребуется обратиться в местный хозяйственный суд с заявлением. Суд назначит арбитражного управляющего для обеспечения дела.

Должнику придется внести судебный сбор (от 1921 грн до 19 210 грн) и платежи за оплату работы арбитражного управляющего. Его имя и идентификационный номер опубликуют на официальном сайте, чтобы к санации приобщились все заинтересованные лица.

Банкротство физлиц задумано как решение ситуации для тех, кто не может одновременно содержать семью и выплачивать долги. Но для старта процесса, нужны такие основания, объясняют в управлении юстиции:

• Размер просроченных обязательств физического лица перед кредитором (кредиторами) составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы. Сегодня это 125 190 грн.
• Лицо не менее 2 месяцев не погашает кредиты или не осуществляет другие плановые платежи в размере более 50% ежемесячных платежей по каждому из обязательств,
• Лицо не имеет имущества, на которое может быть обращено взыскание. Этот факт должен быть подтвержден постановлением в исполнительном производстве.
• Имеются другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о том, что в ближайшее время должник не сможет исполнить денежные обязательства или совершать платежи.

Как это работает

Если судебное дело открыто, для физлица вводятся 120-дневные «каникулы». Это период реструктуризации, в течение которого действует мораторий на удовлетворение требований. То есть, платить по кредитам в это время не нужно, не начисляются штрафы.

Кредиторы и должник могут договориться о пересмотре условий, в порядке установленном определенном ст. 126 Кодекса — и составить план реструктуризации. Среди вариантов:

• снижение ставок;
• снижение штрафов, пени;
• прощение долгов;
• выполнение обязательств третьими лицами.

Есть ограничение на длительность выполнения плана реструктуризации:

• не более 5 лет — для погашения обычных долгов;
• не более 10 лет — для погашения ипотечного кредита;
• не более 15 лет — для кредитов в иностранных валютах, обеспеченных ипотекой квартиры, которая является единственным местом проживания семьи должника.

Что нельзя списать

Не все долги можно пересмотреть и списать. Среди тех, что не подлежат реструктуризации:

• долги по уплате алиментов, страховых взносов на обязательное пенсионное и другое социальное страхование;
• долги по кредитам на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши;
• долги из-за участия в азартных играх, пари и так далее.

Что происходит с долгами

Если суд признал должника банкротом, запускается процедура погашения. Это выплата долгов благодаря продаже имущества, которое называется «ликвидационной массой».

В него входит все имущество за несколькими исключениями:

• Единственное социальное жилье. Это квартира площадью не более 60 кв. м или не более 13,65 кв. м на одного члена семьи, зарегистрированного в ней. Или дом не более 120 кв. м. Социальное жилье — единственное, которое оставят семье.
• Также не тронут накопления в пенсионных фондах и фондах социального страхования.

Продажа остального имущества будет проходить на Prozorro. Деньги вносятся на отдельный открытый банковский счет.

Когда ликвидация завершится, кредиторы больше не смогут выдвигать требований заемщику.

Какие еще есть нюансы

• Повторно признать себя банкротом не удастся в течение еще 5 лет, если вы не погасили все долги.
• При получении займов и кредитов придется указывать факт банкротства.
• Если в течение 5 лет станет известно о скрытии имущества от продажи, долги вернут в полном объеме.
• Физическое лицо не может считаться имеющей безупречную деловую репутацию, в течение трех лет после признания ее банкротом. 
• С полным текстом закона можно ознакомиться по ссылке.

Позиция юриста

По просьбе AIN.UA, новый Кодекс прокомментировал Юрий Григоренко, адвокат и партнер Brightman FinTech Law Firm.

Есть ли угроза для активизации мошеннических схем

В случае с процедурой банкротства физических лиц реализовать преступный умысел, направленный на мошенничество (ст. 190 УК), присвоение имущества (ст. 191 УК) либо же мошенничество с финансовыми ресурсами (ст. 222 УК) многократно сложнее. 

Так Кодексом процедур банкротства предусмотрено, что на стадии реструктуризации задолженности управление активами должника осуществляется независимым арбитражным управляющим. В свою очередь действия арбитражного управляющего контролируются кредиторами должника, а так же судом, рассматривающим дело о банкротстве. 

Так же кредиторы наделены правом обращаться в суд с заявлением об отстранении арбитражного управляющего в случае, если считают что его действия либо, наоборот, бездействие  нарушают закон. У кредиторов  имеется достаточного широкий инструментарий для эффективного контроля за деятельностью арбитражного управляющего. 

Кроме того, на стадии погашения долгов должника осуществляется реализация его активов с помощью электронных торгов, которые на сегодняшний день являются наиболее экономически эффективной формой продажи имущества, на что, в конечном итоге и рассчитана процедура банкротства. 

Будет ли процедура банкротства востребована в Украине

Я думаю да, поскольку в ней заинтересованы как кредиторы так и должники.

Для должника это возможность остановить процесс накопления долгов с тем что бы восстановить свою платежеспособность и через время рассчитаться по всем обязательствам, при этом имеется возможность привлечь к решению данных проблем стороннего кризис-менеджера, прошедшего специальную подготовку.

Не всегда лицо, которое попало в трудную финансовую ситуацию, в состоянии трезво и хладнокровно  проанализировать свои финансовые показатели и принять необходимые, порой трудные решения.

В то же время для кредиторов  банкротство физических лиц открывает  юридическую возможность для избавления от безнадежной задолженности либо же процедуру частичного ее погашения. Это так же положительно влияет на финансовые показатели и очищает баланс от балласта.

К чему готовиться потенциальному банкроту

Судебной практики по данному вопросу пока нет. Но процессуально данная процедура занимает около полугода, а том случае если не возникает никаких проблем со сбором информации об активах должника, сборами кредиторов а так же с реализацией имущества должника. 

На практике, думаю, процедура будет занимать до года. 

Изменят ли банки кредитную политику

По моему мнению это несущественно повлияет на политику банков в отношении кредитования физических лиц, поскольку именно банковское лобби сильно поспособствовало принятию данного законодательного акта в данной редакции. 

Концептуально на кредитную политику банков влияет наличие либо отсутствие рисков по невозврату данного кредита. Первично, свои риски банк оценивает исходя из имущественного состояния заемщика, а так же его кредитной истории. 

Действительно, с заявлением об открытии дела о банкротстве может только должник, соответственно это можно расценивать как способ защиты от кредиторских требований, так как вслед за открытием дела о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение кредиторских требований.

При этом банки, будучи кредиторами, оставляют за собой контроль как за реструктуризацией задолженности, так и за погашением долгов. 

Исходя из этого риски по невозврату кредитных средств существенно не меняются. 

Деньги и законы:

Банкротство: как это работает, виды и последствия

Банкротство — это судебный процесс, находящийся под контролем федеральных судов по делам о банкротстве. Он разработан, чтобы помочь частным лицам и компаниям полностью или частично погасить свои долги или помочь им погасить часть своей задолженности.

Банкротство может помочь вам избавиться от долга, но важно понимать, что объявление о банкротстве оказывает серьезное и долгосрочное влияние на ваш кредит. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение 7-10 лет, что повлияет на вашу способность открывать счета по кредитным картам и получать одобрение на получение ссуд с выгодными ставками.

Основы банкротства

Банкротство может быть сложным процессом, и средний человек, вероятно, не способен пройти через него в одиночку. Работа с адвокатом по банкротству может помочь гарантировать, что ваше банкротство пройдет максимально гладко и с соблюдением всех применимых правил и положений, регулирующих процедуры банкротства.

Вам также необходимо будет выполнить некоторые требования, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве. Вам нужно будет продемонстрировать, что вы не можете погасить свои долги, а также пройти кредитную консультацию у утвержденного правительством кредитного консультанта.Консультант поможет вам оценить ваши финансы, обсудит возможные альтернативы банкротству и поможет вам составить личный бюджетный план.

Если вы решите продолжить процедуру банкротства, вам нужно будет решить, какой тип вы подаете: Глава 7 или Глава 13. Оба типа банкротства могут помочь вам устранить необеспеченный долг (например, кредитные карты), остановить лишение права выкупа или повторное вступление во владение, а также прекращение удержания заработной платы, отключения коммунальных услуг и действий по взысканию долгов. Ожидается, что в обоих случаях вы сами оплатите судебные издержки и гонорары адвокатам.Однако два типа банкротства списывают долг по-разному.

Банкротство по главе 7

Банкротство по главе 7, также известное как «прямое банкротство», — это то, о чем, вероятно, думает большинство людей, когда они рассматривают возможность подачи заявления о банкротстве.

В соответствии с этим типом банкротства вы должны будете разрешить опекуну федерального суда контролировать продажу любых активов, которые не освобождены от налога (автомобили, рабочие инструменты и основные предметы домашнего обихода могут быть освобождены). Деньги от продажи идут на выплаты вашим кредиторам.Остаток вашей задолженности погашается после прекращения дела о банкротстве. Банкротство главы 7 не может избавить вас от некоторых видов долгов. Вам все равно придется платить алименты и алименты, налоги и студенческие ссуды.

Последствия банкротства по главе 7 значительны: вы, вероятно, потеряете собственность, а отрицательная информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет после даты подачи заявки. Если вы снова влезете в долги, вы не сможете снова подать заявление о банкротстве в соответствии с этой главой в течение восьми лет.

Глава 13 Банкротство

Глава 13 Банкротство работает несколько иначе, позволяя вам сохранить свою собственность в обмен на частичное или полное погашение долга. Суд по делам о банкротстве и ваш адвокат обсудят план погашения от трех до пяти лет. В зависимости от условий переговоров вы можете согласиться полностью или частично выплатить свой долг в течение этого периода времени. Когда вы выполнили согласованный план погашения, ваш долг погашается, даже если вы вернули только часть суммы, которую вы изначально задолжали.

Хотя любой тип банкротства отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, глава 13 может быть более благоприятным вариантом. Поскольку вы погашаете часть (или всю) свою задолженность, вы можете сохранить некоторые активы. Более того, банкротство в соответствии с главой 13 приведет к прекращению вашего кредитного отчета через семь лет, и вы можете снова подать в соответствии с этой главой всего через два года.

Условия банкротства, которые необходимо знать

Во время процедуры банкротства вы, вероятно, встретите некоторые юридические термины, относящиеся к процедурам банкротства, которые вам необходимо знать.Вот некоторые из наиболее распространенных и важных:

• Банкротный управляющий : Это лицо или корпорация, назначенные судом по делам о банкротстве, чтобы действовать от имени кредиторов. Он или она рассматривает ходатайство должника, ликвидирует имущество в соответствии с документами Главы 7 и распределяет выручку между кредиторами. В документах по главе 13 доверительный управляющий также наблюдает за планом погашения должника, получает платежи от должника и распределяет деньги кредиторам.
• Кредитная консультация: Прежде чем вам будет разрешено подать заявление о банкротстве, вам нужно будет встретиться индивидуально или в группе с некоммерческим бюджетным и кредитным консультационным агентством.После того, как вы подадите заявку, вам также необходимо будет пройти курс по управлению личными финансами, прежде чем дело о банкротстве будет прекращено. При определенных обстоятельствах от обоих требований можно было отказаться.
• Банкротство прекращено : Когда процедура банкротства завершена, банкротство считается «прекращенным». В соответствии с главой 7 это происходит после того, как ваши активы были проданы и кредиторы заплатили. Согласно главе 13, это происходит, когда вы выполнили свой план погашения.
• Освобожденная от налога собственность: Хотя оба типа банкротства могут потребовать от вас продажи активов, чтобы помочь выплатить долг кредиторам, некоторые виды собственности могут быть освобождены от продажи.Закон штата определяет, что должнику может быть разрешено оставить себе, но, как правило, такие предметы, как рабочие инструменты, личный автомобиль или капитал в основном месте проживания, могут быть освобождены.
• Залог: Судебный иск, который позволяет кредитору приобретать, удерживать и продавать недвижимость должника для обеспечения или погашения долга.
• Ликвидация: Продажа не освобожденного от налогообложения имущества должника. Продажа превращает активы в «ликвидную» форму — наличные деньги, которые затем выплачиваются кредиторам.
• Проверка средств: Кодекс о банкротстве требует, чтобы люди, которые хотят подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, продемонстрировали, что у них нет средств для погашения своих долгов.Требование направлено на пресечение злоупотреблений кодексом банкротства. Тест учитывает такую ​​информацию, как доход, активы, расходы и необеспеченный долг. Если должник не проходит проверку на наличие средств, его банкротство по главе 7 может быть отклонено или преобразовано в разбирательство по главе 13.
• Подтвержденный счет: В соответствии с главой 7 «Банкротство» вы можете согласиться продолжить выплату долга, который может быть погашен в ходе судебного разбирательства. Подтверждение счета — и вашего обязательства по выплате долга — обычно делается для того, чтобы позволить должнику сохранить часть залога, такую ​​как автомобиль, которая в противном случае была бы арестована в рамках процедуры банкротства.
• Обеспеченный долг: Долг, обеспеченный взыскиваемым имуществом. Например, ваша ипотека обеспечена вашим домом, а для автокредитования залогом является само транспортное средство. Кредиторы обеспеченного долга имеют право наложить арест на залог в случае невыполнения обязательств по ссуде.
• Необеспеченный долг : Долг, по которому кредитор не имеет материального обеспечения, такого как кредитные карты.

Долг, который нельзя простить

Несмотря на то, что банкротство может устранить большую часть долгов, оно не может полностью стереть счётчик, если у вас есть определенные виды непростительных долгов.Типы долгов, которые банкротство не может устранить, включают:

• Большая часть задолженности по студенческим займам (хотя некоторые члены Конгресса работают над тем, чтобы это изменить).
• Взыскание алиментов.
• Алименты по решению суда.
• Подтвержденная задолженность.
• Федеральный налоговый залог по налогам, причитающимся правительству США.
• Государственные штрафы или пени.
• Судебные штрафы и пени.

Последствия банкротства

Пожалуй, самым известным последствием банкротства является потеря имущества.Как отмечалось ранее, оба типа процедур банкротства могут потребовать от вас отказаться от собственности для продажи, чтобы вернуть долг кредиторам. При определенных обстоятельствах банкротство может означать потерю недвижимости, транспортных средств, ювелирных изделий, антикварной мебели и других видов собственности.

Ваше банкротство также может повлиять на других в финансовом отношении. Например, если ваши родители совместно подписали для вас автокредит, они все равно могут нести ответственность хотя бы по части этого долга, если вы подадите заявление о банкротстве.

Наконец, банкротство вредит вашей кредитной истории.Банкротства считаются негативной информацией в вашем кредитном отчете и могут повлиять на то, как будущие кредиторы будут рассматривать вас. Увидев банкротство в вашей кредитной истории, кредиторы могут отказаться от предоставления вам кредита или предложить вам более высокие процентные ставки и менее выгодные условия, если они все же решат предоставить вам кредит.

В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, отрицательная информация может отображаться в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет. Статус списанных счетов будет обновлен, чтобы отразить, что они были списаны, и эта информация также появится в вашем кредитном отчете.Отрицательная информация в кредитном отчете — фактор, который может навредить вашему кредитному рейтингу.

Получение кредитной карты или ссуды после банкротства

Информация о банкротстве в вашем кредитном отчете может затруднить получение дополнительного кредита после прекращения дела о банкротстве — по крайней мере, до тех пор, пока информация не исчезнет из вашего кредитного отчета. Кредиторы будут осторожно предоставлять вам дополнительный кредит и могут попросить вас принять более высокую процентную ставку или менее выгодные условия, чтобы предоставить вам кредит.

Важно сразу же начать восстанавливать свой кредит, убедившись, что вы вовремя оплачиваете все свои счета. Вы также должны быть осторожны, чтобы не вернуться к каким-либо негативным привычкам, которые в первую очередь способствовали возникновению ваших долговых проблем.

Получение ипотеки после банкротства

Так же, как банкротство может помешать вам получить необеспеченный кредит, оно также может затруднить получение ипотеки. Вы можете обнаружить, что кредиторы отклоняют вашу заявку на ипотеку, а те, кто ее принимает, могут предложить вам гораздо более высокие процентные ставки и комиссионные.Вас могут попросить внести гораздо более высокий первоначальный взнос или взять на себя более высокие затраты на закрытие сделки.

Вместо того, чтобы отказываться от дома и пытаться получить новую ипотеку после банкротства, может быть лучше повторно подтвердить вашу текущую ипотеку во время процедуры банкротства. Вы сможете сохранить свой дом, продолжать платить по текущей ипотеке — без других долгов — и остаться в своем нынешнем доме.

Альтернативы банкротства

Когда вы боретесь с неуправляемой задолженностью, банкротство — лишь одно из решений; есть и другие, которые следует учитывать.Большинство из них также повлияет на ваш кредит, но, вероятно, не так сильно, как банкротство — плюс, эти альтернативы могут позволить вам сохранить свою собственность, вместо того, чтобы ликвидировать ее в ходе процедуры банкротства.

Вот некоторые альтернативы банкротства, которые вы можете рассмотреть:

• Обратитесь за помощью к утвержденному правительством кредитному консультанту или к плану управления долгом . Консультант может работать с вашими кредиторами, чтобы помочь составить работоспособный план погашения вашей задолженности.
• Возьмите ссуду на консолидацию долга. Эти типы ссуд могут объединять несколько более дорогостоящих долгов с высокими процентами в одну ссуду с более низкой процентной ставкой. Изучите ссуды на консолидацию долга, чтобы увидеть, может ли консолидация снизить общую сумму, которую вы платите, и сделать ваш долг более управляемым.
• Обратитесь к своим кредиторам и узнайте, готовы ли они согласиться на более управляемый план погашения. Невыполнение обязательств по вашему долгу — это не то, чего ваши кредиторы хотят, чтобы с вами случилось, поэтому они могут быть готовы работать с вами, чтобы разработать более достижимый план погашения.Погашение долга отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах.

Имейте в виду, что всякий раз, когда вы не выполняете первоначально оговоренные вами условия выплаты долга, это может повлиять на ваш кредит. Тем не менее, банкротство по-прежнему будет иметь более значительное негативное влияние на ваш кредит, чем переговоры по кредитам, консультации по кредитам и консолидация долга.

Последнее слово о списании долгов

Всякий раз, когда вы не можете выплатить долг в соответствии с первоначальным соглашением, это может негативно повлиять на ваш кредит.Некоторые виды облегчения долгового бремени имеют более разрушительные и долгосрочные последствия, чем другие. Прежде чем принимать какое-либо решение о списании долгов, например о банкротстве, важно изучить возможные варианты, получить надежный совет квалифицированного кредитного консультанта и понять, какое влияние ваш выбор может оказать на ваше общее финансовое благополучие.

Независимо от того, какой тип списания долга вы выберете, вы можете начать лучше заботиться о своем кредите немедленно, применив на практике простые, ответственные, положительные меры, такие как:

• Оплата всех ваших счетов вовремя.
• Как избежать дополнительных долгов.
• Мониторинг вашего кредитного отчета.
• Создание и соблюдение личного бюджета.
• Небольшое использование кредита (например, обеспеченная кредитная карта) и немедленная оплата остатка в полном объеме.

Когда вам нужно подать заявление о банкротстве

Никогда не бывает забавно объявлять о банкротстве. Но, хотите верьте, хотите нет, банкротство может быть разумным финансовым решением в определенных ситуациях.Банкротство призвано дать людям возможность начать все сначала, когда они в этом нуждаются. И если вы подаете заявление о банкротстве, вы делаете большой шаг к тому, чтобы взять под контроль свои финансы. Это всегда ответственная цель.

Но это серьезное решение с последствиями. Ваш кредитный рейтинг сильно упал (как вы, возможно, уже знаете), и ваши привычки в расходах, возможно, придется изменить. Как узнать, когда плюсы банкротства перевешивают минусы?

Во-первых, узнайте основы того, что делает банкротство. Банкротство обычно не устраняет , а всех ваших долгов.Суды по-разному трактуют разные виды долгов.

Вот долги банкротство НЕ стирает:

• Студенческие ссуды, государственные или частные. Вы можете получить освобождение от выплат по студенческому кредиту, но это отдельный процесс.
• Налог на прибыль, который вы должны. Существуют варианты оплаты задолженности по налогам. Однако, как и студенческие ссуды, уплата подоходного налога осуществляется самостоятельно.
• Алименты и алименты
• Судебные штрафы или другие правовые санкции (например, штрафы за нарушение правил дорожного движения)
• Долги перед госорганами
• Долги за причинение вреда здоровью или смерть в результате вождения в нетрезвом виде
• Любые долги, которые вы забыли указать в документах о банкротстве

Вот банкротство долгов МОЖНО стереть или облегчить выплату со временем:

Но сам по себе долг не делает банкротство автоматически лучшим вариантом.Если к вам применимы какие-либо или все из следующих обстоятельств, возможно, пришло время подать заявление:

Кредиторы судятся с вами за неуплаченную задолженность

Если кредиторы уже передали ваш долг коллекторскому агентству, они могут предпринять следующий шаг — подать иск. Иски о взыскании долгов обычно не заслуживают рассмотрения в суде. Вам придется беспокоиться о судебных издержках.

Банкротство приведет к автоматическому «приостановлению» вашего счета. Это постановление суда, требующее от кредиторов прекратить всякую взыскательную деятельность, включая судебные иски.

Задолженность по кредитной карте — это «необеспеченный» долг. Это означает, что кредиторы не могут получить обратно какие-либо предметы, если вы не заплатите им. Банкротство обычно приводит к аннулированию кредитной карты и других необеспеченных долгов.

Если ваши коммунальные предприятия будут отключены, банкротство может удержать их от отключения.

Вы столкнулись с угрозой потери права выкупа дома и / или права собственности на автомобиль

Банкротство может приостановить действие любого изъятия или выкупа права выкупа, точно так же, как и в случае инкассо по кредитным картам.Но это пребывание немного сложнее.

Деньги, которые вы должны за дома и автомобили, могут быть «обеспеченным» долгом или долгом, по которому кредитор может вернуть собственность. Это тот случай, если кредитор имеет право удержания вашего дома или автомобиля. Залог — это, по сути, претензия на вашу собственность, в которой кредитор может забрать ее обратно, если вы не сделаете платежи. Возможно, вам придется прочитать мелкий шрифт или проконсультироваться со специалистом, если вы не уверены, есть ли у кредиторов право удержания вашего дома. Банкротство может стереть вашу задолженность, но не может удержать кредиторов с залоговым залогом от повторного вступления во владение собственностью.

Не паникуйте! Во многих случаях вы можете сохранить свой дом даже после того, как подадите заявление. Один из видов личного банкротства, банкротство по главе 13, дает вам время, чтобы наверстать упущенное по выплате ипотечного кредита. Имущество, которое вы оставляете себе, также зависит от законов вашего штата об освобождении от банкротства — в каждом штате действуют разные правила относительно того, какое имущество освобождается от требований кредиторов.

Вам выплачивают зарплату

Удержание заработной платы или получение кредиторами определенного процента от вашей зарплаты может быть результатом судебного процесса или постановления суда.Автоматическое приостановление банкротства остановит арест.

Все оплачиваете кредитной картой

Если вы расплачиваетесь с долгами, углубляясь в них, банкротство может помочь вам разорвать порочный круг. Банкротство главы 7, наиболее распространенный тип индивидуального банкротства, обычно приводит к аннулированию задолженности по кредитной карте.

Вы вкладываетесь в пенсионный счет для оплаты счетов

Подумайте дважды, прежде чем обращаться к пенсионным фондам.Большинство штатов защищает ваши пенсии, страхование жизни и пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s при банкротстве. Вы можете подавать документы, контролировать остальные счета и оставлять себе пенсионные фонды. Ознакомьтесь с конкретным законодательством в вашем штате, чтобы узнать, что защищено.

На погашение долга уйдет пять и более лет

Чтобы получить полную финансовую картину, подсчитайте, сколько вы должны, кому и когда, по вашему мнению, сможете выплатить — или как долго вы можете управлять скромными регулярными платежами, не погружаясь в воду.Сосредоточьтесь на долгах, которые банкротство может выпустить, например, на задолженность по кредитной карте.

Если вы не увидите, что в течение пяти лет вы не заметите себя, не говоря уже о том, чтобы вернуть все назад, банкротство может принести вам столь необходимое облегчение.

Ваш возобновляемый долг превышает ваш годовой доход

Оборотная задолженность — это любая задолженность с неограниченным сроком погашения или без даты окончания. Кредитные карты, личные кредитные линии и кредитные линии собственного капитала — все это источники возобновляемого долга. Долг «вращается» из месяца в месяц, хотя вы платите процент каждый месяц.

Вы пробовали все остальное

Может быть, вы уже договорились с кредиторами о более выгодном плане оплаты. Вы рефинансировали кредиты. Вы сделали все возможное, чтобы составить бюджет и найти дополнительные источники дохода. И вы изучили консолидацию, управление и погашение долга.

Были там, сделали все вышеперечисленное? Продолжай читать.

Поскольку объявление о банкротстве требует времени и отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, это часто считается крайней мерой. Но курорт существует не просто так.Жизнь бывает. Например, огромная медицинская задолженность — частая причина банкротства. Однако, если медицинские счета вызывают у вас стресс, у вас может быть больше вариантов, чем вы думаете.

Вы можете подать заявку

Мы подробно обсудим два типа индивидуального банкротства — главу 7 и главу 13 — ниже. Но сначала выясните, подходите ли вы.

Для любого типа банкротства вы должны иметь просрочку на 90 дней по всем долгам, которые вам необходимо погасить.

В соответствии с главой 7 банкротство требует, чтобы ежемесячный доход заявителей был на меньше, чем на медианный ежемесячный доход для их штата (и домохозяйства их размера).Чтобы определить свой средний доход, сложите свой валовой доход за последние шесть месяцев и разделите на шесть. Затем вычтите «разумные и допустимые расходы». Это включает в себя то, что вы тратите каждый месяц на предметы первой необходимости, такие как продукты, жилье и транспорт. Оставшееся число — это доход, который у вас есть для погашения долгов.

Вот примерный средний годовой доход домохозяйства на штат в 2016 году. Разделите это число на 12, чтобы увидеть, не ниже среднего.

Если ваш доход превышает лимит, вы все равно можете претендовать на банкротство согласно главе 13.

Так чем же отличаются эти два типа? А какой выбрать?

Глава 7 Банкротство

, иначе известная как «ликвидационное банкротство», глава 7 предназначена для лиц, не имеющих возможности оплачивать свои счета иным образом. Этот тип банкротства выплачивает как можно большую часть вашего необеспеченного долга, включая долги по кредитной карте и медицинские счета. Суд «ликвидирует» ваши активы, конвертируя их в наличные для выплаты вашим кредиторам.

Процесс занимает от трех до шести месяцев.Обычно это происходит намного быстрее, чем банкротство по главе 13. Вы можете оставить любые активы, отмеченные вашим государством как «освобожденные от налогообложения». Например, ваш дом или автомобиль могут быть освобождены или не освобождены в зависимости от штата, в котором вы живете. Если они не освобождены, их можно забрать. Вы с большей вероятностью потеряете активы, если их собственный капитал — стоимость собственности за вычетом суммы задолженности — высок.

Что делать, если у вас мало или совсем нет дохода и мало (если есть) активов? Банкротство главы 7 может быть лучшим выбором для вас. Однако имейте в виду, что глава 7 не отменяет обязательств любых со-подписантов, которые могут быть у вас по ссуде.

Глава 13 банкротство

Глава 13, также известная как «реорганизационное банкротство» или «банкротство наемного работника», предназначена для людей, имеющих постоянный доход и желающих сохранить свою собственность. В главе 13 о банкротстве заявителям предоставляется «льготный период» от трех до пяти лет для оплаты своих долгов. Все долги, оставшиеся в конце льготного периода, погашаются.

План Главы 13 похож на консолидацию долга. В отличие от главы 7, этот план позволяет вам сохранить свои активы.Он может стереть те же долги, которые Глава 7 может стереть, а также любые долги от развода (кроме алиментов и алиментов). Суд определит стоимость вашего капитала в активах, рассмотрит ваши доходы и расходы и определит сумму и график погашения.

Если у вас есть деньги, но вам нужно выиграть время — и вы хотите сохранить свой дом — банкротство по главе 13 может быть лучшим выбором для вас. Глава 13 также защищает любых со-подписантов, если вы вносите платежи вовремя.

Что нужно знать перед подачей заявки

Это решение не следует воспринимать легкомысленно (очевидно), поэтому перед подачей заявки примите во внимание следующее.

Ваш кредит будет затронут

Банкротство по главе 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Банкротство главы 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Баллы могут упасть от 50 до 200 (при более высоких показателях падение будет более крутым). У вас могут возникнуть проблемы с получением определенных кредитов или вы будете платить более высокие процентные ставки.Но люди успешно получали кредит и даже покупали дома после объявления банкротства. С этого момента хорошие методы управления капиталом имеют большое значение.

У вас будет встреча в суде

Для рассмотрения дела о банкротстве по главе 7 вам нужно только один раз явиться на слушание, которое называется «Собрание кредиторов». Доверительный управляющий задаст вам вопросы о поданных вами документах, включая ваши активы и долги. Кредиторы могут присутствовать или не присутствовать — обычно они этого не делают. В случае банкротства в соответствии с главой 13 вы обращаетесь в суд дважды, на Собрание кредиторов и дополнительное слушание по подтверждению.

Вам нужен адвокат

Технически вы можете представлять себя, но эксперты не рекомендуют этого делать. Подача документов усложняется и требует времени и исследований, чтобы собрать все факты правильно. Особенно в случае банкротства по главе 13, более сложного вида, есть детали закона о банкротстве, с которыми может ориентироваться только поверенный. Комиссия составляет от 2000 до 4000 долларов. Комиссия может показаться высокой, но в противном случае вы сэкономите на штрафах, которые могли бы заплатить. В Американской коллегии адвокатов есть справочник адвокатов по делам о банкротстве.Некоторые юристы предлагают бесплатные первые консультации, и вы даже можете иметь право на участие в pro bono. Американский институт банкротства ведет список адвокатов по делам о банкротстве pro bono в каждом штате.

Банкротство становится частью публичного реестра

Потенциальные кредиторы будут знать, что вы подавали заявление о банкротстве в прошлом. Однако ваш работодатель не может уволить вас за объявление о банкротстве.

Плата за подачу заявки

составляет около 300 долларов.

Если доход вашей семьи составляет менее 150% от черты бедности, плата может быть отменена.

Вы будете получать обязательную консультацию по финансовым вопросам

Процесс подачи заявления о банкротстве включает в себя обязательные уроки финансовой грамотности. Вы берете один курс, прежде чем подавать заявление, и один курс, прежде чем ваше банкротство будет прекращено.

Ваш супруг (а) не пострадает

Ваш (а) супруг (а) не должен подавать заявление о банкротстве, и ваша заявка не повлияет на их кредитоспособность. Исключение составляют случаи, когда вам нужно избавиться от долгов, которые вы приобрели вместе. В этом случае вы можете совместно подать заявление о банкротстве.

Вам нужно будет одновременно остановить оплату счетов

После того, как вы подадите заявку, от вас, вероятно, потребуется прекратить сразу все платежи по счетам. Это может показаться странным, но любой платеж может показать вам предпочтение одного кредитора по сравнению с другим, что не нравится кредиторам.

Заявление о банкротстве, первые шаги

Если вы считаете, что можете стать кандидатом на банкротство, начните собирать как можно больше информации как можно раньше. Хотя вы можете многое узнать в Интернете о плюсах и минусах банкротства и о том, чего ожидать, если вы подадите иск, вам понадобится адвокат, специализирующийся на банкротстве, который действительно проведет процедуру подачи.

Сборы за подачу заявления о банкротстве и гонорары вашего адвоката могут стоить от 1000 до нескольких тысяч долларов, что является еще одной причиной, по которой решение о банкротстве должно приниматься очень осторожно.

Если, однако, кредиторы уже преследуют вас в суде, и банкротство поможет сохранить крышу над головой и еду на столе, эти расходы — и другие проблемы банкротства — могут окупиться.

Сводка

Подача заявления о банкротстве — это крайняя мера , которая может расстраивать.Но конечный результат должен дать вам небольшую передышку и шанс восстановить свои финансы. Воспользуйтесь этим шансом, если вам нужно.

Подробнее

Каковы плюсы и минусы подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7?

В двух словах

Банкротство по главе 7 — один из самых действенных вариантов облегчения долгового бремени, доступных в Соединенных Штатах. Это дает вам возможность начать все сначала, списав долги. В этой статье исследуются плюсы и минусы банкротства по главе 7.

---

Банкротство по главе 7 — один из самых действенных вариантов облегчения долгового бремени, доступных в Соединенных Штатах. Это может помочь подателям документов выбраться из бедности и предоставить им чистый лист. Это дает вам возможность начать все сначала, списав долги. Но заявление о банкротстве — это личное решение, и важно полностью обдумать, подходит ли это вам. В этой статье исследуются плюсы и минусы банкротства по главе 7.

Как насчет плюсов и минусов подачи заявления о банкротстве по главе 13?

Банкротство по главам 7 и 13 являются мощными вариантами облегчения долгового бремени для людей, которые нуждаются в новом начале.Но плюсы и минусы подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13 сильно отличаются от заявления о банкротстве в соответствии с Главой 7. Если у вас высокий располагаемый доход или активы, не подлежащие освобождению от налогов, которые вы хотите защитить, глава 13 может быть для вас подходящей. Прочтите эту статью, чтобы узнать больше о плюсах и минусах подачи заявления о банкротстве по главе 13.

Каковы преимущества подачи заявления о банкротстве?

Немедленное облегчение в виде столь необходимой передышки

В тот момент, когда ваше дело будет подано в суд по делам о банкротстве, вы будете защищены от кредиторов.Заявление о банкротстве приводит к автоматическому приостановлению или прекращению всех действий по взысканию долгов. Это означает, что все телефонные звонки, украшения и письма-отправления должны быть прекращены. Это даже положило, по крайней мере, временное прекращение изъятия, выселения и отчуждения права выкупа.

Постоянное облегчение долгового бремени в форме банкротства

Подача заявки о банкротстве в соответствии с главой 7 уничтожает большинство видов долгов, включая долги по кредитным картам, медицинские счета и личные ссуды. Ваша обязанность выплатить эти виды необеспеченного долга отменяется, когда суд по делам о банкротстве дает вам разрешение на банкротство.

Освобождение от банкротства практически гарантировано

Если вы никогда раньше не заявляли о банкротстве, прошли тест на нуждаемость и были честны в своих отношениях с судом по делам о банкротстве и управляющим банкротством, вы можете добиться освобождения от банкротства всего за 3 месяца. Если вы убедитесь, что выполняете все требования до и после подачи заявления о банкротстве, это в основном происходит автоматически.

Вы, вероятно, сможете оставить себе все свои вещи.

Люди, участвующие в более чем 95% всех банкротств по главе 7, зарегистрированных в Соединенных Штатах, сохраняют все свое имущество. ^[1] Это потому, что закон защищает определенное имущество, называемое имуществом, освобожденным от налогообложения, от ваших кредиторов. Будь то ваш ежемесячный чек социального страхования, часы или кухонный стол, если он защищен льготами, вы должны оставить его себе.

Если хотите, вы даже можете оставить себе машину после объявления о банкротстве

Вам все равно придется платить за нее, но это справедливо, верно? С другой стороны, если вы не хотите оставлять его себе, банкротство в главе 7 позволяет вам уйти от машины и получить автокредит! Вот все, что вам нужно знать о том, как сохранить свой автомобиль после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7.

После объявления о банкротстве пропущенные ежемесячные платежи и другие отрицательные отметки в вашем кредитном отчете больше не повреждают ваш кредитный рейтинг

Чистый лист, который вы получаете, когда освобождаете от банкротства, — это ваш шанс восстановить свой кредит и повысить свой кредитный рейтинг. Большинство людей имеют более высокий кредитный рейтинг через 1 год после подачи заявки в Главу 7, чем в день, когда они начали процесс банкротства.

Улучшенный доступ к кредитным и банковским услугам

Сразу после объявления о банкротстве вы получите больше предложений по кредитным картам, чем вы будете знать, что делать.Это не только поможет вам восстановить свой кредит и повысить свой кредитный рейтинг, но и даст вам доступ к сети безопасности, которая предоставляется вместе с кредитной картой на случай чрезвычайной ситуации.

Каковы недостатки подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7?

Заявление о банкротстве по главе 7 подходит не всем. И даже если вам кажется, что это лучший вариант облегчения долгового бремени, это может оказаться не так, если вы рассмотрите некоторые из недостатков главы 7.

Вы не сможете подать заявление в главе 7, если зарабатываете слишком много денег

зарабатывая меньше среднего дохода, вы, вероятно, задаетесь вопросом, как это вообще возможно.Не волнуйтесь; это не о тебе. Речь идет о людях, у которых есть деньги, которые они могут вложить в сбережения после оплаты своих основных расходов на жизнь.

Это называется наличным доходом и рассчитывается с помощью проверки нуждаемости. Слишком большой располагаемый доход означает, что вы не имеете права просто уйти от долга. Но, хотя вы не можете подать заявление по главе 7, вы все равно можете получить освобождение от банкротства после выполнения плана выплат по главе 13.

Если у вас хорошая кредитная история, вероятно, потребуется временное вознаграждение.

Те, кто в состоянии поддерживать свои ежемесячные платежи и поддерживать высокий кредитный рейтинг до подачи заявления о банкротстве, сначала увидят снижение своего рейтинга.Но заявление о банкротстве часто приносит больше пользы, чем вреда для кредитного рейтинга заявителя. Кроме того, как только их банкротство будет разрешено, они могут немедленно начать увеличивать этот досадный кредитный рейтинг.

Это не стирает все необеспеченные долги

Некоторые необеспеченные долги, такие как алименты или алименты, никогда не могут быть погашены при банкротстве. Другие вещи, такие как налоговые долги и студенческие ссуды, довольно сложно устранить путем подачи заявления о банкротстве.

Вы можете потерять определенные виды собственности.

Одним из компромиссов для получения разрешения на банкротство в течение нескольких месяцев является требование отказаться от некоторых дорогих вещей.Неуплаченная собственность — тип собственности, которую управляющий банкротством может продать, чтобы заплатить кредиторам в деле о банкротстве в соответствии с Главой 7, — встречается довольно редко.

Если у вас есть дорогая недвижимость, которую вы не хотите терять, лучше всего проконсультироваться с юристом по банкротству. Тогда вы узнаете, действительно ли это возможно, и если да, то будет ли заполнение главы 13 лучшим вариантом для облегчения долгового бремени.

Заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 не защищает других.

Заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 отменяет только ваше обязательство по выплате долга в размере .Это не отменяет долгов ни для кого другого. Глава 13 — единственный тип банкротства, который может защитить соавтора, но это работает только потому, что вы в конечном итоге оплачиваете долг через свой план погашения.

Заявление о банкротстве может быть дорогостоящим

Суд по делам о банкротстве взимает сбор за подачу заявления в размере 338 долларов за рассмотрение дел по главе 7. Если вы зарабатываете более 150% от федеральной нормы бедности, вы должны заплатить этот регистрационный сбор. Если вы не можете оплатить все сразу, можно подать иск и оплатить до 4 платежей.Но, если вы не оплатите его полностью, ваше дело будет отклонено судом.

Если вы нанимаете юридическую фирму или юриста по делам о банкротстве, чтобы помочь вам, вы должны будете оплатить их услуги адвоката в дополнение к судебным издержкам. Обычно это составляет в среднем около 1500 долларов, которые необходимо заплатить до подачи вашего дела. И это помимо пошлины за регистрацию и стоимости прохождения необходимых курсов кредитного консультирования.

В зависимости от вашего финансового положения и целей, которых вы хотите достичь при подаче заявления о банкротстве, наем подходящего юриста по банкротству для вашего дела может быть отличным вложением.Но многие дела главы 7 просты и могут быть успешно завершены без адвоката.

Файл Глава 7: банкротство бесплатно с Upsolve

Если у вас минимальные активы и вам просто нужно начать все сначала, бесплатное веб-приложение Upsolve предоставит вам инструменты, необходимые для успешного прохождения процедуры банкротства в соответствии с главой 7 без помощи юриста. Если ваше финансовое положение немного сложнее и Upsolve вам не подходит, он может помочь вам найти поверенного по банкротству в вашем районе.

Готовы к следующему шагу? Если да, пройдите этот короткий тест, чтобы узнать, подходит ли вам Upsolve. Не совсем понимаете, как это работает? Ознакомьтесь с этим 10-шаговым руководством о том, как подать заявление о банкротстве бесплатно. И не стесняйтесь просматривать наш Учебный центр, чтобы найти ответы на все свои вопросы!

Подведем итоги …

При принятии решения о банкротстве необходимо учитывать множество факторов. Ваше решение будет во многом зависеть от вашей личной ситуации и ваших целей в отношении вашего финансового будущего.Посмотрите видео ниже ⬇️, чтобы узнать больше!

---

Источники:

---

Автор:

Что такое Глава 7 Банкротство и должен ли я подавать в 2021 году?

В двух словах

Банкротство по главе 7 — это обычный судебный процесс для погашения вашего долга, но он подходит не всем. Давайте рассмотрим некоторые основы банкротства, которые помогут вам узнать об этом и решить, подходит ли это вам.

---

Банкротство по главе 7 — это мощный юридический инструмент в Соединенных Штатах, который позволяет полностью стереть многие долги, включая долги по кредитным картам, медицинские долги, автокредиты и ссуды до зарплаты.По оценкам экспертов, более 39 миллионов американцев объявили о банкротстве. ^[1] Это встречается чаще, чем думает большинство людей.

Один хороший вопрос, который стоит задать себе, если вы рассматриваете вопрос о банкротстве по главе 7: есть ли у меня больше долгов, чем я когда-либо смогу выплатить, учитывая мой текущий доход и имущество? Если ответ положительный, то банкротство по главе 7 может быть правильным вариантом.

Что такое глава 7? Как работает ?

При банкротстве по главе 7 вы заполняете формы о том, что вы зарабатываете, тратите, владеете и задолжали, и отправляете эти формы в суд по делам о банкротстве.Вы также должны будете подавать недавние налоговые декларации и квитанции о заработной плате, если вы работаете.

Доверительный управляющий, который является должностным лицом, ответственным за ваше дело, рассмотрит ваши формы и документы. У вас будет короткая встреча с ними, на которой они зададут вам основные вопросы о том, что находится в ваших формах.

Через пару месяцев вы получите по почте извещение из суда об официальном прекращении вашего дела о банкротстве. Подавляющее большинство людей, которые честны, полностью заполнили свои формы банкротства и выполнили необходимые шаги, добиваются признания своего банкротства судом.

Какой долг можно и нельзя погасить?

Банкротство по главе 7 может стереть следующие общие долги:

Эти долги известны как «погашаемые» долги.

В тот момент, когда кто-то заявляет о банкротстве, вступает в силу правило, называемое «автоматическое приостановление». Это временно мешает кому-либо взыскать ваши долги.

Банкротство по главе 7 не может стереть следующие типы долгов:

• Алименты и алименты

• Недавние налоговые и другие долги, которые вы должны правительству, такие как штрафы

• Студенческие ссуды обычно не могут быть аннулированы

Эти долги известны как безнадежные долги.

Обеспеченные долги — это долги, обеспеченные имуществом, например, ипотека, обеспеченная домом, или автокредит, обеспеченный автомобилем. Если вы хотите сохранить свою собственность, которая обеспечивает долг, вы не можете стереть долг в главе 7 о банкротстве. Перед подачей заявки вы также должны убедиться, что у вас есть текущие платежи по долгам. Если вы готовы отказаться от собственности, то банкротство по главе 7 может стереть обеспеченные долги.

Могу ли я сохранить свою собственность, если я подам заявление о банкротстве?

В 95 процентах случаев банкротства по главе 7 люди могут оставить себе все свое имущество. ^[2] Кодекс о банкротстве содержит действующие правила, называемые «изъятиями», которые позволяют вам хранить несколько видов собственности, например наличные деньги, одежду, мебель, автомобили и т. Д., До определенной суммы в долларах, известной как «освобождение от налогов». пределы. »

Конкретные льготы, которые вы можете использовать для сохранения собственности, зависят от вашего штата. Во многих штатах действуют «исключения по шаблону», позволяющие удерживать любую собственность, если она стоит меньше определенной суммы. Для 19 штатов, в которых разрешены «федеральные исключения по делу о банкротстве», максимальный потолок составляет немногим более 10 000 долларов, что означает, что вы можете оставить себе собственность на сумму менее 10 000 долларов.

Если стоимость вашей собственности превышает установленный лимит освобождения от уплаты налогов, доверительный управляющий может наложить арест на собственность и продать ее, чтобы выплатить долг вашим кредиторам. Именно поэтому главу 7 называют «ликвидационным банкротством», хотя ликвидация проводится редко.

Имущество, не защищенное льготами, считается «не освобожденным от налогов». Наиболее распространенные формы беспроцентной собственности — это дорогие автомобили и дома.

Кто имеет право на банкротство по главе 7? Я должен подавать?

Есть разница между тем, кому разрешено подавать и кому подавать.Большинство людей, которые зарабатывают ниже среднего дохода для своего штата, в зависимости от размера их семьи, могут подавать документы. Это потому, что они проходят «тест на нуждаемость» в соответствии с законодательством о банкротстве. Тест на нуждаемость учитывает ваш среднемесячный доход за последние 6 месяцев.

Если у вас нет работы или ваш заработок близок к минимальной заработной плате, вы скорее всего, будет иметь право на банкротство по главе 7. Если вы не пройдете тест на нуждаемость, вы можете подать заявление о банкротстве по главе 13, но не о банкротстве 7.

Люди, желающие начать все сначала, обычно попадают в одну из трех категорий:

• Те, кто должен подать заявление о банкротстве прямо сейчас;

• Те, кому следует немного подождать, а затем подать заявление о банкротстве по главе 7;

• Те, кто не должен подавать заявление о банкротстве по главе 7.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве прямо сейчас?

Некоторые признаки того, что вы можете сейчас подать заявление о банкротстве:

• У вас погашаемая задолженность на сумму более 10 000 долларов

• Ваш кредитный рейтинг уже низкий (ниже 600)

• У вас нет владеть дорогой собственностью

• Выплаты не позволяют сводить концы с концами каждый месяц

• Вы беспокоитесь о задержании заработной платы или привлечении к ответственности за долг

• Вы сдали тест на нуждаемость, потому что зарабатываете ниже среднего дохода в вашем штате

• Вы не видите способа погасить свой долг в течение следующих 5 лет

Если это применимо, возможно, сейчас самое подходящее время для подачи заявления о банкротстве .

Кому ждать подачи?

Определенные действия могут усложнить банкротство по главе 7, и немного подождать может помочь. Если вы все еще полагаетесь на свои кредитные карты, чтобы сводить концы с концами, или вы совершили крупные покупки за последние 6 месяцев, то лучше подождать, чтобы подать заявку, и сначала оплатить свои самые последние платежи.

Если вы вернули или передали собственность члену семьи или другу в прошлом году, то по возможности лучше подождать с подачей заявки. Вы должны указать эти действия в своих документах о банкротстве, и ваш опекун спросит вас о них.

Если вы подаете на кого-то в суд или планируете подать в суд на кого-то, то по возможности лучше не подавать заявление о банкротстве до тех пор, пока вы не узнаете окончательный результат этого дела. Люди часто откладывают банкротство по главе 7, если ожидают компенсации за причиненный вред.

Кроме того, если вы задолжали арендодателю деньги и не планируете переезжать, постарайтесь наверстать упущенные арендные платежи перед подачей заявления. То же самое обычно касается автокредитования, если вы хотите оставить машину себе.

Наконец, если вы ожидаете, что ваше финансовое положение ухудшится, вы можете отложить подачу заявления.Вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 только один раз в 8-летний период, поэтому вы не хотите подавать заявление, если знаете, что собираетесь влезть в еще большие долги.

Банкротство главы 7 и главы 13

Основное различие между банкротством главы 7 и главой 13 состоит в том, что в главе 13 банкротство вы не стираете сразу все долги. Вы предлагаете план погашения, основанный на вашей способности выплатить определенные долги. Управляющий банкротством и все кредиторы рассматривают план по главе 13, и, если он приемлем для всех участников, суд подтверждает ваш план погашения, который рассчитан на три-пять лет.

Большинство людей заявляют о банкротстве в соответствии с главой 13 вместо главы 7 по двум причинам. Во-первых, они не проходят проверку на нуждаемость из-за своего высокого дохода и не имеют права на банкротство в соответствии с главой 7. Во-вторых, у них есть дом, который они хотят сохранить, на который не распространяется действие Закона о банкротстве, предусмотренного главой 7.

Если вы подумываете о заполнении Главы 13 из-за того, что не прошли тест на нуждаемость, посмотрите, по каким причинам вы не сдаете. Период ретроспективного анализа для проверки нуждаемости составляет 6 месяцев, поэтому, если вы недавно столкнулись с падением семейного дохода, вы можете иметь право на участие в Главе 7 в ближайшем будущем.

Как подать заявление о банкротстве главы 7

1. Соберите свои финансовые документы. Если вы работаете, это обычно означает получение квитанций о заработной плате и налоговых деклараций за последние два года. Также неплохо получить последние выписки из банковского счета и кредитный отчет.

2. Заполните анкеты о банкротстве. Эти формы известны как ваше заявление о банкротстве. Они включают вопросы о том, что вы зарабатываете, тратите, владеете и должны.Люди выбирают либо нанять юриста для заполнения этих форм за них, либо заполнять их самостоятельно. Они доступны на сайте судов США.

3. Пройдите курс кредитного консультирования. Это 60-минутный курс, который вы можете пройти онлайн в любом квалифицированном некоммерческом консультационном агентстве по кредитованию. Вы получите свидетельство об окончании курса, которое подадите в суд.

4. Подайте заявление о банкротстве в суд по делам о банкротстве. Вы можете сделать это по почте, лично или через Интернет, если это разрешено судом.Если у вас есть адвокат, он заполнит формы за вас. На данный момент 80% вашей работы выполнено. Но вам нужно будет выполнить несколько задач после подачи документов.

5. Отправьте своему доверенному лицу необходимые документы. Вам будет назначен управляющий от суда по делам о банкротстве. Это не судья, но они все равно следят за вашим делом. Скорее всего, они потребуют, чтобы вы отправили им по электронной или обычной почте те же документы, которые вы подали в суд, и могут иметь другие запросы, например выписки из банковского счета.

6. Пройдите курс финансового менеджмента. Этот курс по личным финансам похож на тот, который вы изучаете перед подачей заявки, его также можно пройти онлайн. Он длится 60 минут и подготовит вас к жизни после банкротства. Обязательно подайте в суд свидетельство о прохождении курса.

7. Примите участие в краткой встрече со своим доверенным лицом, известной как «встреча 341». Большинство 341 встречи длятся 5-10 минут и проходят по стандартному сценарию вопросов. Во время COVID-19 они проводились по телефону и по видеоконференции.

8. Получите выписку. Это произойдет примерно через 2-3 месяца после вашей 341 встречи, если все пойдет по плану. Поздравляю.

Сколько времени длится банкротство по главе 7?

Большинство людей могут подать заявление о банкротстве в течение одной недели, если они организованы. Встреча 341 с попечителем, который курирует ваше дело, состоится примерно через один-два месяца после того, как вы подадите заявление.

Если все пойдет хорошо, через два-три месяца после встречи с попечителем вы получите по почте письмо о том, что ваш долг официально погашен.Это означает, что банкротство по главе 7 от начала до погашения ваших долгов занимает около 3-5 месяцев.

Сколько стоит банкротство по главе 7?

Суд по делам о банкротстве требует уплаты пошлины в размере 338 долларов США. Если ваш доход ниже 150% от федеральной черты бедности, вы можете претендовать на освобождение от уплаты сбора. Люди, которые находятся на социальном обеспечении или безработные, обычно имеют право на освобождение от уплаты сбора. Вы можете оплатить пошлину в рассрочку, если вы подадите запрос и суд согласится.

Каждый из двух онлайн-курсов по личным финансам стоит от 10 до 50 долларов, в зависимости от выбранного вами провайдера.Вы также можете претендовать на освобождение от платы за эти курсы в зависимости от вашего дохода.

Если вы нанимаете адвоката, самые дорогие расходы при банкротстве — это гонорары адвоката. Нанять адвоката по делу о банкротстве для рассмотрения дела по главе 7 стоит в среднем 1500 долларов.

Какова жизнь после банкротства? Как долго в вашем кредитном отчете указано банкротство по главе 7?

Большинство людей, подавших заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, чувствуют облегчение от того, что все их кредитные карты и медицинские долги, а также другие подлежащие погашению долги полностью исчезли.Многие люди видят, что их кредитные баллы улучшаются, если их кредитные баллы находятся в диапазоне ниже 600.

Процесс банкротства часто вызывает новое чувство уверенности, когда люди чувствуют себя более комфортно в своих финансовых делах, чем когда они начинали. Частично причина кроется в двух обязательных курсах по личным финансам. Глава 7 «Банкротство» также заставляет задуматься о своем финансовом положении.

Люди, подающие заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, обычно более серьезно относятся к составлению бюджета, сбережению и восстановлению своего кредита, используя такие инструменты, как ссуды для кредитных организаций и обеспеченные кредитные карты.

Глава 7 о банкротстве остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, но многие люди, которые подают документы, видят, что их кредитная история улучшается, и могут получить одобрение на получение ипотеки в течение нескольких лет, если они примут правильные финансовые решения после банкротства.

Альтернативы главе 7 о банкротстве

Альтернативы банкротству могут помочь вам начать все сначала. Тот, который вам подходит, будет зависеть от вашего финансового положения и типа вашей задолженности. Давайте рассмотрим каждый вариант.

Погашение долга: Вы можете вести переговоры со своими кредиторами. Если вы задержали платежи или собираетесь это сделать, вы можете связаться со своим кредитором, чтобы обсудить проблему. Возможно, вам удастся разработать доступный план выплат или договориться об урегулировании долга на сумму, меньшую, чем полная причитающаяся сумма. Это особенно верно в отношении задолженности по кредитной карте. Как правило, компенсация должна быть выплачена единовременно.

План погашения: Другой вариант — заключить с агентством план управления долгом.В отличие от урегулирования долга, план управления долгом предполагает выплату долга в течение долгого времени на более приемлемых условиях, чем у вас есть сейчас. Обычно в план управления долгом могут быть включены только необеспеченные долги.

Консолидация долга: Еще одним вариантом облегчения долгового бремени является получение ссуды на консолидацию долга для выплаты долга. Тогда у вас будет только один ежемесячный платеж новому кредитору. Эти ссуды часто предлагают более низкие процентные ставки, чем те, которые вы уже платите.

Другой вариант — продать ваше ценное имущество, чтобы расплатиться с кредиторами. Но будь осторожен. Денег, которые вы получаете за свою собственность, может быть недостаточно для выплаты или погашения всех ваших долгов. В любом случае вам может потребоваться подать заявление о банкротстве.

Заключение

Следует ли вам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, зависит от вашего финансового положения и от того, какие другие варианты облегчения долгового бремени доступны вам. Также важно учитывать время подачи заявки. Курс кредитного консультирования или бесплатное обследование у адвоката по банкротству — отличная отправная точка, чтобы узнать больше о ваших возможностях.

---

Источники:

---

Автор:

Рохан Павулури

TwitterLinkedIn

Рохан Павулури — генеральный директор и соучредитель Upsolve, одного из ведущих ресурсов Америки, помогающих семьям с низким доходом и рабочим классом преодолевать финансовые трудности. Он окончил Гарвардский колледж в 2018 году и был включен в список TIME100 Next в 2021 году. Он также является членом … подробнее о Рохане Павулури

Understanding Bankruptcy

Что такое банкротство?

Когда вы должны деньги, вы являетесь должником, а люди или компании, которым вы должны деньги, — вашими кредиторами.«Банкротство» — это федеральный закон, который устанавливает упорядоченный процесс для обеспечения защиты должников и справедливого отношения к кредиторам. Процедура банкротства, хотя и не для всех, может быть очень полезной в разрешении финансового кризиса.

Существует пять различных видов процедур банкротства. Два наиболее распространенных типа упоминаются как банкротства главы 7 и главы 13. Обычно, когда люди говорят о подаче заявления о банкротстве, они имеют в виду Главу 7. Банкротство согласно Главе 7 дает вам возможность избежать (или «погасить») все или почти все ваши долги, причитающиеся на дату вашего заявления о банкротстве, без предъявления обвинений. производить любые будущие платежи.«Выплата» означает, что у вас больше нет юридических обязательств по выплате долга. Этот процесс занимает примерно 90 дней после подачи заявления о банкротстве. В случае банкротства в соответствии с главой 7 вы можете столкнуться с риском потери части своего имущества, а некоторые долги могут быть не погашены. Кроме того, некоторые передачи собственности, которые произошли до того, как вы подали заявление о банкротстве, могут быть отменены.

Банкротство по главе 13 — это процедура продолжительностью от трех до пяти лет, которая устанавливает план выплат. В результате COVID-19 Конгресс продлил план выплат до семи лет с некоторыми исключениями.В главе 13 о банкротстве вы получаете защиту своей собственности и можете погасить определенные долги, такие как алименты, налоги, платежи за автомобиль и деньги по ипотеке, причитающиеся за период от трех до пяти лет и, возможно, за семь лет, вместо того, чтобы лишать вас заработной платы или терять собственность из-за потери права выкупа. В обмен на это дополнительное преимущество вы должны согласиться вносить ежемесячный платеж из вашего располагаемого дохода для погашения части (а иногда и всей) ваших долгов. Когда консультации по потребительскому кредиту или Глава 7 недоступны, альтернативой часто является Глава 13.

Поможет ли банкротство моей ситуации?

Банкротство может дать вам новый финансовый старт и может показаться очень привлекательным для людей с долгами, которые они не могут позволить себе выплатить. Однако процесс не для всех. Вы погашаете только те долги, которые у вас есть на дату подачи заявления о банкротстве. Вы не можете погасить долги, за которые вы стали ответственны, после дня вашего банкротства. Так что сроки подачи заявления о банкротстве очень важны. Подача заявления о банкротстве может повлиять на ваш кредит на несколько лет или иметь другие серьезные последствия, которые вам необходимо будет учитывать.

Вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы оценить преимущества и недостатки подачи документов в вашей ситуации. Возможно, вы сможете составить план погашения долга самостоятельно. Или вам лучше всего подойдут консультационные услуги по потребительскому кредитованию. Или банкротство может быть вашим лучшим решением позже, но не обязательно сейчас. Какой бы маршрут вы ни выбрали, вам нужно будет собрать некоторую основную информацию, прежде чем двигаться дальше. Многие адвокаты дадут бесплатную консультацию, чтобы обсудить преимущества и риски банкротства и альтернативы банкротству.

Некоторые факторы, которые следует учитывать

Каковы ваши общие расходы на проживание?
Подсчитайте общие ежемесячные расходы для вас и ваших иждивенцев, такие как питание, жилье, коммунальные услуги, транспорт, страхование, одежда, медицинское обслуживание и некоторый разумный резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Вам понадобится точный список этих ежемесячных расходов, а также список вашего общего ежемесячного дохода.

Есть ли у вас медицинское страхование и страхование автомобильной ответственности?
Хотя вы можете подумать, что у вас не возникнет никаких новых долгов после того, как вы заявите о банкротстве, медицинские счета и ответственность за ущерб в результате автомобильной аварии часто являются неожиданными и неподконтрольными вам.Если у вас нет соответствующей страховки, эти новые долги могут лишить вас преимуществ банкротства, о котором вы собираетесь подать.

Кому вы должны деньги?
Составьте список всех имен и адресов ваших кредиторов, а также того, сколько вы должны каждому из них. Определите кредиторов, которым вы передали в залог имущество (, например, автокредит; ипотечная или жилищная кредитная линия; кредит в рассрочку на мебель, бытовую технику или другое имущество), а также стоимость имущества, в котором ваши кредиторы имеют долю.Вы можете найти информацию о многих из ваших кредиторов в кредитном отчете. Вы можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в 12 месяцев от Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете получить свои кредитные отчеты по телефону www.annualcreditreport.com . Распечатайте и сохраните каждый отчет для использования в будущем. Обратите внимание, что вам не нужно получать все три кредитных отчета одновременно.

Если кредитор не имеет обеспечительного интереса в определенном объекте собственности, таком как ваш автомобиль, кредитор не может забрать какую-либо часть вашего имущества или дохода после получения судебного решения против вас.

Являетесь ли вы «доказательством суждения»?
Когда кредитор подает на вас в суд, он требует судебного решения. Приговор, как правило, не является постановлением суда о выплате долга, а скорее постановлением суда о том, что вы должны определенную сумму денег. Кредитор должен выяснить, как получить долг, отраженный в судебном решении. Кредитор, вынесший судебное решение, может оформить банковские счета или заработную плату, или подать залог в отношении вашей недвижимости (например, вашего дома), или обратиться в суд с просьбой вступить во владение и продать вашу личную собственность.Однако в соответствии с законодательством штата Орегон вы можете защитить определенное имущество и доход от кредиторов по судебному решению. Это называется освобожденной от налогообложения собственностью. Какая именно собственность и какой доход подлежат освобождению, зависит от типа собственности и дохода, а также их стоимости. Если вся ваша собственность и доход освобождены от уплаты налога, кредиторы по вашему суждению ничего не могут забрать. В этой ситуации вас часто называют судебным доказательством . Кредиторы не могут забирать какую-либо собственность или присваивать доход человеку, который действительно является доказательством судебного решения, поэтому кредиторы могут не беспокоиться о подаче иска, если они не смогут получить какие-либо деньги.Однако даже люди, не склонные к суждениям, могут и часто подают заявление о банкротстве, чтобы перестать беспокоить телефонные звонки.

Если бы ваши текущие долги были списаны, закончились бы ваши финансовые проблемы?
Банкротство призвано дать новый финансовый старт и работает лучше всего, если у вас есть достаточный доход после банкротства, чтобы поддержать вас и вашу семью. С другой стороны, банкротство — это только временное решение, если вы снова снова влезете в долги, не имея возможности выплатить новые долги.Вы можете получить выписку в главе 7 только один раз в восемь лет. Часто лучше подождать, пока вы решите свои финансовые проблемы, прежде чем подавать заявление о банкротстве. Даже если вы уже подавали заявление о банкротстве, суд может разрешить вам подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13 для урегулирования любых новых долгов, которые у вас могут возникнуть; однако это зависит от конкретных обстоятельств вашего дела.

Банкротство не погашает все долги

Важно понимать, что банкротство не обязательно позволяет избежать выплаты всех видов долгов.По соображениям государственной политики некоторые виды долгов не подлежат погашению при банкротстве. Наиболее распространенные долги, которые не могут быть погашены, — это обязательства по алиментам, супружеские алименты, реституция и штрафы.

Некоторые другие виды долгов могут быть погашены при определенных обстоятельствах. Например, неуплаченные налоги на доходы физических лиц могут быть освобождены от уплаты налогов. Это зависит от того, была ли подана декларация и прошли ли определенные периоды времени. В зависимости от обстоятельств, ответственность за недействительные чеки или предполагаемое мошенническое использование кредитной карты может не сниматься.Ссуды на обучение выдаются с трудом. Как отмечалось выше, любые долги, возникшие после даты вашего заявления о банкротстве, не могут быть погашены. Обсудите детали своей ситуации с юристом или другим знающим лицом, прежде чем начинать процедуру банкротства.

Придется ли мне отказаться от всего моего имущества?

Обычно нет. Когда вы подаете заявление о банкротстве, все ваше имущество на дату подачи заявления и ваше право на доход, который вы заработали, но еще не получили, становятся частью вашего «имущества банкротства».»Некоторое имущество, которого у вас нет на дату подачи прошения, например право на наследство или доходы от декрета о разводе или урегулирования бракоразводного процесса, приобретенного в течение 180 дней после даты подачи заявления, также может быть включено в ваше имущество банкротства. . При определенных обстоятельствах ваше право на возмещение налогов за предыдущие годы или текущий год также может быть включено в состав имущественной массы, даже если вы еще не получили возмещение.

Закон признает, что некоторые вещи необходимы для выживания человека.В результате вам будет разрешено «освободить» (сохранить) некоторые из ваших вещей. Освобождение означает, что вам будет разрешено сохранять имущество до тех пор, пока его стоимость не превышает определенных сумм, и вы предпримете надлежащие шаги, чтобы потребовать освобождения от уплаты налогов в случае банкротства.

Обычно у вас есть возможность выбрать один из двух альтернативных наборов освобождений: освобождения штата или федеральные льготы. В зависимости от того, какой набор льгот вы используете, определенное имущество, такое как ваши рабочие инструменты, возвратная стоимость страховки наличными, домашняя мебель, музыкальные инструменты, федеральный налоговый кредит на заработанный доход, некоторые текущие и сберегательные счета, пенсионные счета, ваш автомобиль и ваш дом. скорее всего будет освобожден от уплаты.

Например, на момент написания данной статьи в соответствии с исключениями штата Орегон должник может держать автомобиль до тех пор, пока его доля в автомобиле не превышает 3000 долларов. Хозяйственные товары не облагаются налогом до 3000 долларов. Одежда и украшения не облагаются налогом до 1800 долларов. Один должник может освободить до 40 000 долларов из дома должника. Два или более должника, которые являются членами одной семьи, могут освободить до 50 000 долларов своего дома. Согласно федеральным льготам на момент написания этой статьи, должник может освобождать от уплаты процентов по автомобилю до 4000 долларов.Хозяйственные товары, одежда, украшения и музыкальные инструменты освобождены от уплаты налога до 13 400 долларов США. Один должник может освободить дом должника на сумму до 25 150 долларов. Два или более должника, которые являются членами одной семьи, могут освободить до 50 300 долларов своего дома. Любая неиспользованная часть дома, освобожденная от налога, может быть использована практически для оплаты любого имущества или наличных на общую сумму до 12 575 долларов.

В отличие от банкротства по главе 7, дело по главе 13 обычно позволяет вам сохранить все свои «неиспользованные» активы, и в течение трех-пяти лет, а возможно и семи лет, вы уплачиваете суду стоимость этих неиспользованных активов для распределения среди ваших кредиторов.

Некоторые из ваших транзакций, совершенные до подачи заявления о банкротстве, также могут создавать проблемы. Если вы продали, передали, передали или иным образом распорядились каким-либо имуществом (включая деньги) в течение двух лет (а иногда и четырех лет) до подачи заявления о банкротстве и не получили взамен разумно эквивалентной стоимости, доверительный управляющий может иметь возможность вернуть имущество или деньги от получателя. При некоторых обстоятельствах, если вы заплатили 600 долларов или более по долгу перед кредитором в течение 90 дней до подачи заявления о банкротстве, доверительный управляющий может иметь возможность забрать деньги у кредитора.Если вы заплатили 600 долларов или более по долгу родственнику (и, возможно, лицу, не являющемуся родственником) в течение одного года до подачи заявления о банкротстве, попечитель может иметь возможность забрать деньги у родственника или другого лица. .

Должен ли я обращаться в суд?

Почти во всех ситуациях ответ отрицательный. Однако как в главе 7, так и в главе 13 вы должны присутствовать на собрании кредиторов, которое обычно называется слушанием по разделу 341 (а). Это слушание обычно проводится примерно через 30 дней после подачи вами дела.Это слушание проводит конкурсный управляющий, который ведет процесс банкротства. Вы приводитесь к присяге, и слушание записывается. Большинство вопросов относится к информации, содержащейся в документах о банкротстве, которые вы подаете в суд. Слушание обычно занимает от пяти до 10 минут, и большинство кредиторов не приходят и не задают вопросы. На момент написания статьи эти слушания проводятся по телефону. Вы можете посмотреть видео типичного слушания по делу 341 (а) на сайте суда по делам о банкротстве.

Сколько времени занимает процесс банкротства?

Перед подачей заявления о банкротстве вам необходимо пройти курс кредитного консультирования.Этот курс можно пройти онлайн за небольшую плату. По окончании вы получаете сертификат об окончании, который действителен в течение 180 дней. Вам также необходимо собрать всю необходимую информацию, чтобы заполнить ходатайство о банкротстве, что требует времени. После подачи заявления о банкротстве по Главе 7 на завершение обычно уходит около 90 дней. Тем не менее, вы защищены от кредиторов со дня подачи заявления о банкротстве. Они не могут забирать вашу машину, лишать права выкупа вашего дома, убирать ваши счета, продолжать посылать вам письма, совершать телефонные звонки по сбору средств или вообще заниматься любыми другими действиями по сбору.

Если все ваши активы освобождены от уплаты налога и при условии, что вы прошли второй курс финансового консультирования и полностью оплатили все регистрационные сборы, вы получите приказ о погашении долгов примерно через 60 дней после слушания собрания кредиторов. В этом приказе будет отражено, что все ваши погашаемые долги погашены. Если предположить, что попечитель иным образом не преследует какую-либо собственность, а кредитор не возражает против увольнения, это также будет отражать закрытие вашего дела.

Сроки для главы 13 другие.Дела по главе 13 длятся от трех до пяти лет, а возможно, и семи лет, в зависимости от обстоятельств.

Какая комиссия за подачу заявления о банкротстве?

Плата за подачу заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 в настоящее время составляет 335 долларов. У вас есть возможность оплатить этот сбор тремя частями в течение 90-дневного периода. Вам не нужно платить комиссию при подаче заявления о банкротстве. При некоторых обстоятельствах вы можете продлить срок оплаты до 180 дней. Если ваш доход достаточно низок, вы можете иметь право на полный отказ от сбора за подачу заявления.

Что произойдет с моим кредитным рейтингом?

О деле о банкротстве согласно Главе 7 кредитные агентства сообщат в течение 10 лет с даты подачи. Агентства кредитной информации будут сообщать о банкротстве согласно Главе 13 в течение семи лет. Кредиторы иногда готовы одобрить выдачу кредита после банкротства. Кредиторы знают, что финансовое бремя было снято, и теперь вы можете регулярно платить по любому новому долгу. Кроме того, они знают, что, если вы подали заявление о банкротстве по главе 7, вы не сможете получить освобождение от ответственности в случае банкротства по главе 7 еще восемь лет, поэтому в некоторых отношениях вы подвергаетесь большему кредитному риску после подачи заявления о банкротстве.Если вы выполнили план Главы 13, то вы продемонстрировали, что можете обрабатывать регулярные платежи по своим долговым обязательствам. Некоторым кредиторам потребуется продолжительный период времени после банкротства, прежде чем предоставлять дальнейший кредит.

Нужен ли мне адвокат для возбуждения дела о банкротстве?

Закон не требует, чтобы физические лица и индивидуальные предприниматели нанимали юриста. Однако вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы убедиться, что банкротство — лучший вариант для вас в настоящее время, и если да, то что вы предпринимаете правильные шаги для подачи заявления.Заполнение всех необходимых документов может быть затруднительным. Если вы хотите добиться банкротства самостоятельно, вы можете получить пакет информации, обратившись в суд по делам о банкротстве. На момент написания этой статьи суд по делам о банкротстве готовит электронные пакеты о банкротстве, указанные в главах 7 и 13, для заполнения и подачи физическими лицами.

Дополнительную информацию о банкротстве, включая формы, можно получить на веб-сайте суда по делам о банкротстве по телефону www.orb.uscourts.gov . Вы также можете получить пакет информации, позвонив в Портлендское отделение суда по делам о банкротстве по телефону (503) 326-1500.Кроме того, на момент написания этой статьи офис суда Евгения (541) 431-4000) временно закрыт. Наконец, Секция кредиторов-должников адвокатуры штата Орегон управляет несколькими клиниками по банкротству pro bono, которые используют адвокатов-добровольцев для обеспечения бесплатного представительства в делах, рассмотренных в главе 7. Более подробную информацию об этих клиниках и их местонахождении можно найти на веб-сайте суда по делам о банкротстве.

Есть ли альтернативы банкротству?

Да. Существует множество кредитных консультационных агентств, которые помогают людям, у которых есть денежные проблемы.Большинство из них являются некоммерческими службами, предлагающими бесплатные советы о том, как выбраться из долгов и как разумно использовать кредит. Консультант бесплатно оценит ваше финансовое положение и поможет проанализировать вашу проблему. Если служба обрабатывает ваши платежи кредиторам в соответствии с планом управления долгом, может потребоваться небольшой ежемесячный взнос. Эта плата будет отменена, если консультант сочтет, что это невозможно из-за очень жесткой программы. Если у вас недостаточно денег, чтобы производить даже частичные платежи своим кредиторам, большинство консультационных служб не смогут вам помочь и могут предложить подать заявление о банкротстве.

Юридический редактор: Ричард Слотти, сентябрь 2020 г.

Банкротство

— FindLaw

Банкротство

— это законный способ избавиться от большей части текущего долга, прекратить притеснения со стороны кредиторов и начать все заново. Это федеральная судебная процедура. Вы подаете документы в суд по делам о банкротстве, ждете одобрения и либо отклоняете долги, либо соглашаетесь с планом погашения.

Чтобы получить это погашение долга, обычно требуется жертвовать.Возможно, вам придется продать свое имущество, например машину или лодку, или получить процент от вашего дохода для погашения долга.

Узнайте больше об истории банкротства, возможных вариантах банкротства, значении банкротства для вашего будущего и многом другом, воспользовавшись ссылками ниже:

История банкротства 101

Несколько ранних попыток создания универсальных правил банкротства, начиная с 1800 года, были исправлены и в конечном итоге отменены. Наконец, в 1898 году Конгресс принял так называемый «Закон Нельсона».Кредиторы лоббировали Закон Нельсона, чтобы иметь единообразные федеральные правила банкротства. Это в значительной степени подготовило почву для банкротства, каким мы его знаем сегодня.

В 1978 году, используя полномочия, предоставленные статьей I, раздел 8 Конституции США, Конгресс разработал гораздо более широкий «Кодекс о банкротстве».

Кодекс предусматривает несколько юридических способов погашения долгов путем банкротства. Эти различные правовые подходы перечислены в главах Кодекса и обозначаются номерами главы (например, «Банкротство в главе 7»).Они могут быть сложными. Многие люди считают, что адвокат по банкротству может помочь избежать ошибок, выбрать правильный план погашения долга и избежать проблем с судом.

С момента принятия Кодекс неоднократно изменялся и регулирует все дела о банкротстве в США.

Федеральные правила процедуры банкротства (или просто «Правила банкротства»), принятые Верховным судом США, регулируют процессы банкротства. Каждый суд по делам о банкротстве также имеет свои собственные местные правила.

Шесть форм банкротства

В США существует шесть различных типов банкротства.S. Каждая форма предназначена для определенной цели и имеет свои положительные и отрицательные стороны.

• Глава 7 позволяет вам погасить большую часть вашего долга после продажи («ликвидации») некоторой части вашего имущества в счет погашения кредита кредиторам. Глава 7 также предназначена для предприятий, которым необходимо закрыть свои двери из-за финансовых проблем.
• Глава 13 сохраняет вашу собственность и устанавливает план погашения с более разумными выплатами, чтобы вы могли погасить как можно большую сумму долга в течение трех-пяти лет.
• Глава 11 предназначена для предприятий, которые хотят избавиться от долгов и сократить расходы за счет реорганизации бизнеса.
• Глава 9 предназначена для городов, округов, школьных округов и муниципалитетов с долгами.
• Глава 12 предназначена для семейных фермеров и рыболовных предприятий, которым грозит долг.
• Глава 15 предназначена для иностранных дел (например, для гражданина США с активами в разных странах).

Большинство людей будут выбирать между главой 7 и главой 13 о банкротстве, в то время как предприятия будут выбирать между главой 7 и главой 11.

Тип банкротства, который вы можете подать, будет зависеть от ваших активов, доходности, общего долга и ряда других факторов. Выбор не всегда зависит от вас, но ваш адвокат и управляющий банкротством могут посоветовать вам.

Для некоторых людей банкротство — неправильный ответ, и им следует рассмотреть другие варианты облегчения долгового бремени. У всех вариантов есть свои достоинства и недостатки.

Общие опасения по поводу банкротства

Хотя банкротство является важным инструментом в решении ваших долговых проблем, оно все же может беспокоить заявителей.Очень важно знать все возможные эффекты, прежде чем подавать:

• Банкротство может снизить ваш кредитный рейтинг (но то же самое может и с продолжающейся задолженностью и просроченными платежами)
• Стоимость подачи около 500 долларов
• Наем поверенного по банкротству может показаться недоступным для многих людей, но часто экономит деньги в долгосрочной перспективе
• Кредиторы могут подавать споры о погашении долгов
• Деньги могут быть изъяты из вашей зарплаты (так называемое удержание заработной платы)
• Кредиторы могут утверждать, что данный долг не должен погашаться (окончательное решение остается за судьей по делам о банкротстве)
• Не подлежат уплате алименты, алименты и налоги
• Студенческие ссуды не подлежат погашению, если вы не докажете, что их выплата вызовет «чрезмерные трудности» (что очень трудно доказать)
• Отсутствие перечисления всех ваших долгов или активов может привести к тому, что суд откажет в погашении вашего долга.Вам также могут предъявить обвинения в мошенничестве.

Адвокат по банкротству поможет вам разобраться с любыми проблемами до того, как они возникнут. Они могут остановить судебные тяжбы и преследования и сэкономить вам деньги, сделав процесс гладким. Они также могут облегчить вам понимание реальности перечисленных выше проблем и повлияют ли они на ваше дело.

Преимущества подачи заявления о банкротстве

Погашение долга и запрет кредиторам звонить или предъявлять вам иски — огромная выгода для банкротства.Есть дополнительные преимущества, которые могут произойти мгновенно или со временем:

• Глава 7 Банкротство имеет много исключений о банкротстве, которые могут позволить вам сохранить свой дом, машину и другие предметы.
• Глава 13 поможет вам разработать план погашения, который обеспечит выход из банкротства в течение нескольких лет.
• После того, как суд одобрит ваше банкротство, он защитит вас от судебных исков и других неблагоприятных юридических проблем, пока вы работаете в процессе.
• Суд издает защитный ордер, когда вы подаете заявление о банкротстве, называемый «автоматическим приостановлением действия».»Это мешает большинству кредиторов связываться с вами по поводу ваших долгов или предпринимать какие-либо действия по взысканию долгов.
• «Необеспеченный долг» по кредитным картам и медицинским счетам во многих случаях прощается.
• Вы все еще можете купить дом с банкротством в кредитной истории.
• Кредитный рейтинг может улучшиться через один-два года после подачи заявки, если вы избежите новой задолженности.
• Заявление о банкротстве появится в вашей проверке биографических данных, но не помешает вам получить новую работу.

Вы можете начать улучшать свое финансовое положение после того, как решите подать заявление о банкротстве. После утверждения вы получаете постановление суда о прекращении вызовов кредиторов и действий по взысканию долгов, и вы можете начать все сначала.

Процесс банкротства 101

Сначала вам следует подумать, могут ли вам помочь варианты облегчения долгового бремени или банкротство — ваш лучший вариант. Вы можете получить бесплатную консультацию у поверенного по банкротству, чтобы помочь вам принять решение.

Процесс потребует оформления документов, поиска документов, встречи с вашим доверенным лицом и различных встреч в суде.Как правило, с момента начала оформления документов до последней встречи в суде проходит от двух до шести месяцев.

Суд издает защитный ордер, когда вы подаете заявление о банкротстве, который называется «автоматическое приостановление». Это мешает большинству кредиторов связываться с вами по поводу ваших долгов или предпринимать какие-либо усилия по взысканию долгов. Только суд имеет право отменить автоматическое мораторий и разрешить кредиторам требовать погашения долгов.

Хотя процесс банкротства и требует времени, он разрешит ваш долговой кризис и поможет вам начать все сначала в финансовом отношении.

Банкротство: погашение долгов

Банкротство может помочь вам избавиться от некоторых видов долгов. Во многих случаях необеспеченный долг, такой как задолженность по кредитным картам и больничные счета, может быть аннулирован. Но вы не можете выплачивать алименты, алименты и большинство налогов.

Студенческие ссуды не подлежат погашению, если вы не докажете, что их погашение вызовет неоправданные трудности (что очень трудно доказать). Кроме того, кредиторы могут утверждать, что данный долг не должен погашаться при условии одобрения судьи по делам о банкротстве.

Банкротство: сохраните свое имущество

Если у вас стабильный доход, превышающий ограничения главы 7, но вы сталкиваетесь с неуправляемыми долгами, глава 13 может быть лучшим (если не единственным) вариантом.

Одним из плюсов банкротства по главе 13 является то, что вы часто оставляете за собой большую часть своего имущества. В соответствии с главой 7 различные типы имущества могут подлежать ликвидации или продаже в счет погашения долга кредиторам. Законы штатов различаются по типам имущества, которое считается правомочным (не подлежащим освобождению) или неприемлемым (освобожденным) для продажи в случае главы 7.

Выбор между видами банкротства

Если вы соответствуете критериям приемлемости для банкротства согласно главе 7 и главе 13, вы можете выбрать, какой тип подавать. В противном случае у вас может не быть выбора.

Лица с доходом выше среднего (для семьи такого же размера) не имеют права на участие в Главе 7, если они могут выплатить некоторый необеспеченный долг в течение пяти лет. Чтобы соответствовать требованиям главы 13, вы не должны превышать определенный уровень долга (текущие лимиты см. В разделе «Корректировка индивидуального долга»).Если вы не соответствуете этим требованиям, то банкротство по главе 13 для вас недоступно.

Обычно те, у кого есть выбор, соглашаются с банкротством согласно Главе 7. Это идеальный вариант, поскольку у них могут быть погашены все долги (кроме долга, покрытого за счет поступлений от ликвидированного имущества). Глава 7 также может быть гораздо более быстрым процессом, чем Глава 13. Однако Глава 13 может быть лучшим вариантом для тех, кто имеет достаточный доход и значительные активы.

Значительные различия в банкротствах потребителей

Существенные различия можно найти в главе 7 vs.Глава 13 Банкротство с участием:

• Ипотека и автокредит
• Долги, связанные с прошлыми преступлениями
• Задолженность по выплате алиментов, алиментов или студенческих ссуд
• Долги при разводе, имущественном соглашении или соглашении (не являющиеся алиментами)
• Заемщики по личным займам
• Неиспользованное ценное имущество
• Охраняемая недвижимость
• Предыдущее банкротство

В зависимости от ваших приоритетов или уникальной ситуации, эти области могут ограничить тип банкротства, о котором вы можете подать.Обдумайте, применимо ли что-либо из этого к вам, и поговорите с адвокатом о возможных вариантах.

Суды по делам о банкротстве и судьи по делам о банкротстве

Хотя большинство судебных дел рассматривается в гражданских или уголовных судах, банкротство имеет специальную систему судов по всей стране. В каждом судебном округе США есть собственный суд по делам о банкротстве, а в каждом штате — как минимум один округ (всего 90 округов).

Судьи по делам о банкротстве в США имеют право принимать обязательные решения по делам о банкротстве, например, по вопросам права на участие или предоставления списания долга.Однако большинство аспектов процесса банкротства осуществляется вне суда. Например, назначенный управляющий выполняет административные обязанности, предусмотренные в главах 7, 13 и других видах дел о банкротстве.

На самом деле вы очень мало общаетесь с судьей по делам о банкротстве. Большинство соискателей главы 7 даже не ходят в суд и видят судью только в том случае, если есть возражения против плана банкротства. Должники главы 13 обычно появляются в суде только один раз, на слушании по подтверждению плана банкротства.Неформальное собрание кредиторов (также называемое «341 собрание» на основании Раздела 341 Кодекса) обычно проводится в офисе доверительного управляющего.

Подача заявления о банкротстве? Свяжитесь с местным прокурором

Хотя статьи в этом разделе предоставляют дополнительную информацию об основах банкротства, было бы разумным решением поговорить с квалифицированным адвокатом по делам о банкротстве рядом с вами.

Адвокат может помочь вам определить, какая форма банкротства является лучшим выбором для разрешения вашего долгового кризиса, и проведет вас через процесс подачи заявления о банкротстве.

Подробнее о связанных темах

Когда банкротство — лучший вариант

Банкротство — это не конец света. Это может быть даже полезно для вас.

Банкротство прекращает взыскание, судебные иски и удержания заработной платы. Он стирает долги. И, несмотря на то, что вы слышали, банкротство может улучшить ваши кредитные рейтинги.

Кредитные бюро и эксперты по скорингу часто говорят, что банкротство — это худшее, что вы можете сделать с вашими счетами. Исчезновение права выкупа, повторное владение, списание, взыскание — ничто другое не может снизить ваши результаты так быстро и далеко, как банкротство.

Но это еще не все. Большинство людей так долго борются со своим долгом, что их кредит уже испорчен к тому моменту, когда они подают заявление о банкротстве. И как только они это сделают, их результаты обычно возрастают, а не падают. Если долг аннулируется — что в суде по делам о банкротстве называется «разгрузкой», — баллы повышаются еще больше.

«В течение года вам станет намного лучше», — говорит Яромир Носал, доцент экономики Бостонского колледжа, который является соавтором исследования для Федерального резервного банка Нью-Йорка о последствиях банкротства.»Это довольно быстрый темп восстановления».

Время погашения долгов

Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Насколько и как скоро могут вырасти кредитные рейтинги

• Средний кредитный рейтинг для человека, подавшего заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, в 2010 году составил 538,2 в диапазоне от 280 до 850 Equifax. (Оценка ниже 600 баллов и ниже обычно считается плохой.) К тому времени, когда дела заявителей были выписаны, обычно в течение шести месяцев, их средний балл составлял 620.3.

• Другой тип банкротства, Глава 13, требует трех-пятилетнего плана погашения, который большинство людей не заполняет. (Согласно анализу данных Министерства юстиции, проведенному Американским институтом банкротства, половина заявлений по главе 13, поданных в период с 2007 по 2013 год, была отклонена, а еще 12 процентов были преобразованы в статьи 7 или другие виды банкротства.) Те, кто это сделал, получили увольнение, однако, как выяснили исследователи ФРБ Филадельфии, их оценка выросла с 535,2 до 610,8.

Недавнее исследование, проведенное FICO, компанией, которая установила ведущий кредитный рейтинг, показало гораздо меньшую прибыль. По словам Итана Дорнхельма, старшего директора группы оценки и аналитики FICO, средний кредитный рейтинг для людей, подавших заявление о банкротстве в период с октября 2009 года по октябрь 2010 года, вырос с 550 до 560 баллов после этого. (Большинство оценок FICO оцениваются по шкале от 300 до 850.)

По прошествии двух лет 28% заявителей о банкротстве набрали 620 баллов и выше. Через четыре года 48% набрали 620 баллов или выше, и только 1% набрали 700 баллов и выше.

Но исследование FICO не делало различий между главой 7 и главой 13, а также между людьми, у которых были выделения, и теми, у кого их не было. Те, у кого есть невыплаченные долги, могут исказить результаты. Другими словами, по словам Дорнхельма, люди с завершившимся банкротством могли бы получить больший выигрыш, чем то, что отражено в средних цифрах.

Сохранение кредитного рейтинга — это только одна причина.

Кредитный рейтинг, конечно, не единственный фактор, который следует учитывать. Некоторые из других:

Конец аду взыскания: исследование Носаля показало, что, когда люди серьезно отставали по своим долгам — например, имея хотя бы один счет с просрочкой на 120 дней, — их финансовые проблемы, как правило, усугублялись.Возросли сальдо сборов и процент лиц с судебными решениями.

Напротив, люди, подавшие заявление о банкротстве, получают выгоду от его «автоматического приостановления», которое останавливает почти все усилия по взысканию долгов, включая судебные иски и удержание заработной платы. Если основной долг аннулирован, судебные процессы и взыскание прекращаются.

Свобода от определенных долгов: банкротство по главе 7 уничтожает многие виды долгов, в том числе:

• Судебные решения по гражданским делам (кроме мошенничества).

Некоторые долги, включая алименты и недавнюю налоговую задолженность, не могут быть погашены при банкротстве. Задолженность по студенческому кредиту может быть, но очень редко. Но если ваш самый проблемный долг не может быть погашен, стирание других долгов может дать вам возможность выплатить то, что осталось.

Лучший доступ к кредиту: получить кредит сразу после банкротства может быть сложно. Но исследование Носала показывает, что люди, завершившие банкротство, с большей вероятностью получат новые кредитные линии в течение 18 месяцев, чем люди, которые одновременно просрочили на 120 дней или более, но не подали заявку.

Ваши кредитные лимиты после банкротства, скорее всего, будут низкими, и ваш доступ к кредитам — как и ваши кредитные рейтинги — не восстановится полностью, пока банкротство в соответствии с главой 7 не исчезнет из ваших кредитных отчетов через 10 лет.

Давно в штрафной. Но давайте откажемся от идеи, что люди, столкнувшиеся с банкротством, выбирают между оплатой счетов и их неплатежом.

Когда перестать рыть яму, от которой не сбежать

Большинство из нас считает, что у нас есть моральное обязательство выплатить то, что мы должны, — если сможем.Но обычно этот корабль отплывает к тому времени, когда люди понимают, что им нужно рассмотреть вопрос о банкротстве. Они могут продолжать попытки списать долги, которые они, возможно, никогда не смогут выплатить, продлевая ущерб их кредитным рейтингам и отвлекая деньги, которые они могли бы использовать, чтобы поддержать себя на пенсии. Или они могут признать невозможную ситуацию, справиться с ней и двигаться дальше.

Если вы можете оплачивать счета, разумеется, вы должны это сделать. Если вы испытываете трудности, ознакомьтесь с вариантами облегчения долгового бремени. Но банкротство может быть лучшим вариантом, если ваш потребительский долг — перечисленные выше виды, которые можно стереть — составляет более половины вашего дохода, или если вам потребуется пять или более лет, чтобы погасить этот долг даже с применением крайних мер жесткой экономии.

Вот что вам нужно знать:

Вам нужен поверенный по банкротству: легко допустить ошибку в сложных документах, и ошибка может привести к отклонению вашего дела. Если это произойдет, вы в конечном итоге не получите помощи — но все равно ваши кредитные рейтинги испорчены заявлением о банкротстве.

Адвокаты обычно хотят получать оплату авансом: некоторые услуги юридической помощи и pro bono доступны, но их спрос часто бывает слишком велик. Если вы действительно в затруднении, позвоните в суд по делам о банкротстве в вашем районе, чтобы узнать, какие ресурсы доступны.Ваша местная коллегия адвокатов может направить вас к адвокатам, желающим заниматься некоторыми делами pro bono. В противном случае вам придется наскрести немного денег.

Увеличивайте денежные средства с умом: сократите ненужные расходы, если они у вас остались. Продавайте вещи, если вам есть что продать. Если вы все еще платите по кредитным картам и выплачиваете другие потребительские долги, вы можете остановиться и перенаправить деньги на оплату услуг адвоката. Другой вариант — одолжить у друзей и родственников. Однако не открывайте новые кредитные счета для заимствования денег, поскольку это может рассматриваться как мошенничество.Работа на второй работе может быть проблематичной, если вы повысите свой доход выше среднего для вашего района, поскольку это усложняет вашу регистрацию. Обсудите ваши варианты с юристом; многие предлагают бесплатную или недорогую первичную консультацию.

Не ждите слишком долго: существует заблуждение, что люди заявляют о банкротстве в мгновение ока или когда у них все еще есть другие варианты. Реальность для большинства совсем иная. Некоторые истощают активы, такие как их пенсионные счета, которые можно было бы защитить от банкротства кредиторов.Люди бросают хорошие деньги за плохими, пока у них не остается денег на поиски помощи.

Вот почему мы советуем должникам в первую очередь расследовать дело о банкротстве.

«Худшее, что может случиться, — это невозможность обанкротиться и неспособность платить», — говорит Носал.