Разное

Что лучше уменьшить срок или сумму ипотеки: Гасим ипотеку. Уменьшать платеж или срок кредита – что выгоднее? – gx2invest.ru

15.03.1978

Содержание

уменьшать платеж или срок кредита


При досрочном погашении кредита есть возможность извлечь дополнительную выгоду. Для этого нужно выбрать правильный объект сокращения. При проведении данной операции кредитная организация предлагает два варианта объекта – срок кредита или ежемесячный платеж. Сократить срок кредита или сумму, что является наиболее выгодным для заёмщика? На этот и другие вопросы можно найти ответ в этой статье.


Виды досрочного погашения


Как говорилось ранее, существует только два вида, которые гасят кредит досрочно – уменьшать размер планового платежа и уменьшать срок действия кредитного договора.    При сокращении срока кредита размер ежемесячного платежа остаётся неизменным. При сокращении  размера платежа, напротив, не меняется срок кредита.


Что выгодно банку?


Для банка всегда наиболее выгоден вариант, при котором уменьшается платеж.  Выгода очевидна по трём причинам.


Во-первых, при небольшом размере платежа облегчается нагрузка для заёмщика. В таком случае заёмщику каждый месяц нужно выделять меньше денег, и вероятность того, что он выплатит всю сумму задолженности без нарушений условий договора гораздо выше.


Во-вторых, если заёмщик будет выплачивать уменьшенный ежемесячный платеж, то высока вероятность сохранить клиента. А в таком случае клиент может воспользоваться другими услугами банка и принести дополнительную прибыль.


В-третьих, процентная ставка начисляется на остаток основного долга каждый установленный отрезок времени (обычно начисление происходит ежегодно либо ежемесячно). А при уменьшении платежа срок выплаты кредита сохраняется. Таким образом, при сохранении срока количество таких установленных отрезков больше, чем при сокращении размера платежа. Соответственно,  в таком случае начисленные проценты по кредиту будут больше.


Что выгодно заемщику?


Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму.


Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:

  • Кредит является аннуитетным.
  • В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
  • Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.


Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин.


Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц. И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда.


Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.


Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:

  • Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
  • Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
  • В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока


Уменьшить срок кредита выгоднее?


В большинстве случаев наибольшей выгодой обладает вариант сокращения срока кредита. При этом снижается процент по кредиту. Однако, необходимо грамотно оценить своё финансовой положение, а также спланировать свои будущие доходы и расходы. В том случае, когда имеется значительная сумма задолженности или ежемесячный платёж предельно высокий, стоит использовать уменьшение платежа.


В любом случае, перед заключением кредитного договора стоит его внимательно почитать и изучить на предмет наличия пунктов, касающихся досрочного погашения. В некоторых случаях банки включают в договор такие условия как комиссия за уменьшение срока кредитования при досрочном погашении, или невозможность использование этого способа в принципе.


Можно ли уменьшить платеж, но сохранить выгоду?


При всех преимуществах уменьшения срока существует способ получить соизмеримую выгоду и при уменьшении платежа. Для этого нужно выполнить следующие шаги:

  1. Совершить операцию по досрочному погашению кредита
  2. Выбрать вариант сокращения ежемесячного платежа
  3. Каждый раз при внесении очередного ежемесячного платежа дополнительно вносить ту часть суммы, на которую был сокращен платёж


Таким образом, получается дополнительное досрочное погашение. При такой манипуляции на выплату всей суммы кредита потребуется такой же период времени, что и при выборе варианта уменьшения срока кредитования.


Распространённые ошибки


Вне зависимости от выбранного способа досрочного погашения кредита при этом многие клиенты часто совершают неоправданные ошибки, из за которых страдает их финансовое положение.


Ошибка №1


При появлении свободной суммы денег клиенты сразу вносят её в счёт задолженности по кредиту с целью досрочного погашения. Однако, во многих банках при внесении суммы, которая меньше, чем сам ежемесячный платёж, списание происходит не в пользу сокращения ежемесячного платежа или срока кредитования, а в пользу погашения грядущего планового платежа.


Для того, чтобы избежать подобных ошибок при досрочном погашении задолженности необходимо вносить сумму, которая будет превышать ежемесячный платёж. В таком случае часть внесённой суммы спишется в счёт платежа, а остальная часть пойдет на уменьшение ежемесячного платежа или срока. Также для достижения успеха при совершении данной процедуры с наибольшей вероятностью платёж лучше всего вносить в назначенную дату планового платежа.


Ошибка №2


Многие клиент считают, что если накопить сумму как можно больше после этого за один раз внести эту сумму в счёт досрочного погашения, то выгода будет наибольшей. Однако, это не так.


Система большинства банков такова, что при внесении платежей в первую очередь они идут в счёт погашения процентной ставки. Данная система нацелена на то, чтобы клиент как можно скорее рассчитался с переплатой, ведь именно она является оплатой за услугу кредитования. А финансовая выгода досрочного погашения заключается именно в скорейшей выплате процентов. Только таким образом можно сэкономить средства. В то же время, для того, чтобы накопить большую сумму, обычно требуется достаточно большой период времени. Чаще всего в момент накопления большой суммы денег проценты уже выплачены и досрочное погашение не принесёт никакой экономии.


Ошибка №3


Одной из самых распространённых ошибок является невнимательность по отношению к дате планового платежа. Многие заёмщики при решении досрочно выплатить задолженность забывают, когда им нужно вносить очередную оплату по кредиту.


Совершая досрочное погашение, клиент указывает его точную сумму в заявлении. После данная сумма поступает в банк. Банковская система почти всегда автоматизированная, поэтому распределение внесённых средств осуществляет компьютер.  Он видит, что вскоре необходимо внести очередной ежемесячный платёж. Поэтому в первую очередь средства перечисляются в пользу данного платежа. Соответственно, на досрочное погашение остаётся сумма меньше, чем так, что указана в заявлении. Таким образом, компьютер приходит к заключению, что имеющейся суммы недостаточно для совершения данной операции. И оставшаяся часть денег просто находится на счёту клиента.


Если клиент и далее не осознаёт проблему, то эта часть денег идёт в счёт следующего планового платежа и т.д.


Ошибка №4


Часто клиенты, имея желание быстрее выплатить кредит, тратят на досрочное погашение последние деньги. Это крайне неверно. Необходимо всегда иметь определённый запас средств на случай непредвиденных расходов. Ведь при недостатке средств для внесения очередного планового платежа банк начислит штраф. Таким образом, вся выгода от досрочного погашения аннулируется.


Как рассчитать выгоду самому?


Для самостоятельно расчёта процедуры досрочного погашения кредита и выбора наиболее рентабельного варианта существуют различные интернет-платформы, которые предоставляют онлайн-калькуляторы. Процесс расчёта крайне прост. Обычно необходимо ввести такие данные как общая сумма задолженности, процентная ставка, срок действия кредитного договора и сумма платежа.


Инструкция по уменьшению


Вне зависимости от того, что выбирает клиент – сокращение  платежа или сокращение срока действия кредитного договора, процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:

  1. Внимательно прочитать условия кредитного договора, касающиеся досрочного погашения и выбора объекта сокращения. Во многих банках клиенту предоставляют выбор – сокращать срок или платеж. Однако в некоторых случаях существуют какие-либо ограничения.
  2. Рассчитать общую сумму задолженности в онлайн-калькуляторе или вручную при обоих вариантах – сокращения срока и платежа, и выбрать наиболее рентабельный вариант.
  3. Подготовить необходимые документы. В последнее время ввиду упрощения данной процедуры количество документов сократилось до минимума. На сегодняшний день в большинстве банков необходимо иметь при себе только паспорт для подтверждения личности. Ведь вся информация о клиенте уже содержится в электронной базе банка
  4. Посетить отделение банка и написать заявление о досрочном погашении кредита. Сделать это нужно за 30 дней до планируемой даты внесения платежа.
  5. При написании заявления выбрать наиболее рентабельный объект сокращения, если такой выбор не ограничен условиями договора
  6. Внести необходимую сумму в назначенную дату.
  7. После осуществления процедуры следует запросить у банка подтверждение того, что клиент осуществил досрочное погашение. Это необходимо на случай, если возникнут недопонимания. Например, при внесении платежа в некоторых случаях оплата происходит в пользу планового платежа. Таким образом, часть суммы списывается и на оплату задолженности раньше срока суммы уже не хватает.


Что делать с ипотекой?


Ипотеку, также как и потребительский кредит, можно погасить ипотечный кредит досрочно, выбрав при этом наиболее рентабельный вариант – сокращения размера платежа либо срока действия ипотечного договора. Однако, с возвратом задолженности по ипотеке есть свои особенности.


Ипотека обычно выдаётся на более длительный период. Из за этого при досрочном погашении может существенно сократиться прибыль банка. Поэтому некоторые банки в условиях договора прописывают отдельные пункты, касающиеся данной процедуры. Например, может быть назначена выплата штрафов при сокращении срока, либо могут быть и вовсе наложены ограничения.


В остальном процедура досрочного погашения схожа с процедурой по потребительскому кредиту. В некоторых случаях при подаче заявления на осуществление досрочного погашения ипотеки тоже есть возможность уменьшать срок либо уменьшать размер планового платежа. Тогда наиболее рентабельным вариантом также считается первый вариант. Тем не менее, при использовании второго вариант можно увеличить выгоду. Для этого после сокращения платежа необходимо каждый месяц вносить ту же сумму, что и до осуществления данной процедуры. Таким образом, каждый месяц будет происходить дополнительная выплата досрочного погашения, и дата выплаты полной суммы задолженности будет совпадать с датой при сокращении срока действия ипотечного договора.


Важно отметить, что при досрочном погашении ипотеки наиболее рентабельным сроком считается период до 15 лет. Если по условиям ипотечного договора установлен срок более 15 лет, то стоит воспользоваться его сокращением при наличии такой возможности. В противном случае переплата составит довольно большую сумму.


Что еще можно сделать?


Помимо досрочного погашения существует ещё один способ извлечения выгоды при появлении свободных денег. Можно положить финансовые средства на депозит. Однако, в таком случае стоит учитывать ряд факторов.


Во-первых, в некоторых видах депозита вложенные средства нельзя выводить до окончания установленного срока. Если это сделать, то накопленные проценты учитываться не будут.


Во-вторых, процентная ставка по депозиту чаще всего намного меньше, чем процентная ставка по кредиту в 1,5 – 2 раза.


Таким образом, возможность данного варианта присутствует, но он практически всегда является наименее рентабельным.


Советы

  1. При внесении платежа по досрочному погашению подготовьте сумму, которая будет превышать размер планового платежа. Таким образом, даже при списании части средств в пользу планового платежа оставшаяся часть будет точно внесена в счёт досрочного погашения. Также нужно вносить подобный платёж ровно в дату планового платежа.
  2. Вносите досрочные платежи небольшими суммами и как можно раньше. Суть досрочного погашения – максимально сократить переплату. А погашение переплаты происходит на начальном периоде срока кредитования. А на момент накопления большой суммы проценты могут быть уже выплачены.
  3. Внимательно следите за датой планового платежа. Если вы решили внести сумму досрочного погашения незадолго до этой даты, то банка может списать деньги в пользу планового платежа.
  4. Всегда имейте финансовую подушку. Если при возникновении финансовых трудностей будет совершена просрочка про кредиту, то выгода досрочного погашения аннулируется.


Заключение


Прежде чем планировать процедуру досрочного погашения по тому или иному способу, нужно убедиться, что это принесёт определённую выгоду, а не наоборот – увеличит количество финансовых проблем.


Также перед заключением кредитного договора нужно внимательно изучить все условия, чтобы понимать свои права и обязанности в случае досрочного погашения.

Источник фотографий в статье: pinterest.ru

Николай Пупин

Главный по финансам

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее — сокращение платежа или уменьшение срока? Расчет

https://www.znak.com/2021-07-09/dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_chto_vygodnee_sokrachenie_platezha_ili_umenshenie_sroka_raschet

2021.07.09

Покупая квартиру в ипотеку, мы надеемся, что не будем платить за нее весь срок, который указан в договоре. Быть обязанным банку от 10 до 30 лет — сильное психологическое давление, и именно поэтому многие стараются досрочно гасить кредит. Как правило при досрочном погашении есть две опции — уменьшить срок кредита или сократить сумму платежа. В банке всегда говорят, что надо уменьшать срок. Но что выгоднее заемщику? Мы опросили нескольких банковских экспертов, которые посоветовали верное решение. 

Дарья Шелехова / Znak.com

Каждый платеж по любому кредиту состоит из двух частей: выплаты процентов банку и погашению тела долга. Если вы не планируете делать частичные досрочные погашения, а собираетесь строго платить по графику, в первые несколько лет (их количество зависит от того, на какой срок вы взяли ипотеку) подавляющая часть платежа состоит из выплаты процентов. Как пояснил аналитик ФГ «ФИНАМ» Игорь Додонов, график, составляемый банком-кредитором, выстроен так, чтобы оплата тела происходила медленно, и клиент в первую очередь оплатил проценты — отсюда и большая переплата. Уже потом, по истечении нескольких лет, доля тела долга в платеже повышается, и вы начинаете гасить именно его, а не проценты. 

«Наиболее эффективным способом снизить переплату является уменьшение срока кредита. В результате переплата снижается, поскольку происходит экономия на процентах», — рассказывает Игорь Додонов. 

Уменьшение суммы платежа мало поможет быстрее закрыть долг, но зато уменьшит текущую нагрузку на бюджет. 

Руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA Рунар Бурганов считает, что выгода для заемщика может рассчитываться исходя из его целей. Если он хочет быстрее закрыть долг, то стоит уменьшать срок кредита. 

Если ему тяжело платить каждый месяц ту сумму, которую он должен платить по графику, то сокращение срока ему будет бесполезно, и тогда стоит все-таки сократить размер платежа. 

Но Бурганов также подтвердил мнение предыдущего эксперта: с точки зрения экономии первый вариант будет выгоднее.

Руководитель ипотечного отдела BSA добавил, что в любом из этих двух случаев не имеет смысла копить несколько месяцев сумму, чтобы потом закрыть досрочно суммой побольше. 

«Гораздо выгоднее делать досрочные погашения каждый месяц. И необходимо помнить, что любые досрочные погашения выгодны только в первые несколько лет пользования кредитом», — сказал Рунар Бурганов. 

Это связано с тем, что под конец срока кредита остается в основном оплатить его тело. Если же вы начали гасить ипотеку досрочно через несколько лет, то получается, что до этого вы оплачивали банковские проценты, а сейчас начали быстрее гасить тело. 

Итого
  • Если вы не хотите платить банку лишних процентов, то стоит сокращать срок кредита. Так вы расплатитесь за долг быстрее и не переплатите. 
  • Нет смысла сокращать срок, если ежемесячная сумма по графику стала для вас неподъемной. Уменьшите сумму платежа при досрочном погашении кредита. 
  • Начинайте делать частичные досрочные погашения с самого начала срока кредита — так вы заплатите меньше процентов за пользование банковским кредитом. 

Хочешь, чтобы в стране были независимые СМИ? Поддержи Znak.com

Когда выгоднее погасить кредит досрочно — Российская газета

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Как досрочно погасить кредит? | Банк ЗЕНИТ

Досрочное погашение кредита стало распространенной и повсеместной практикой. Почти в любом банке допускается возвращать кредит быстрее, чем зафиксировано в договоре. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы максимально сэкономить на досрочном погашении.

Возможности досрочно погасить кредит

Уточняйте, какие есть особенности при досрочном возврате кредита, до заключения договора с банком. Даже если вы не планировали возвращать деньги ранее намеченного срока, ситуация может измениться, и эта информация окажется полезной. Например, некоторые банки могут вводить дополнительные комиссии или временный мораторий, то есть запрещают досрочно погасить кредит в первые несколько месяцев после получения денег заемщиком. И хотя такие меры применяются все реже, желательно заранее прояснить этот момент в банке или посмотреть в вашем кредитном договоре.

Как выгоднее всего досрочно погасить кредит

Универсальные советы, которые подойдут абсолютно всем заемщикам, найти сложно. В первую очередь нужно ориентироваться на вашу финансовую ситуации, личные потребности и возможности. Но есть общие рекомендации, которые в большинстве случаев помогут сориентироваться, просчитать разные варианты и выбрать оптимальный.

Если вы решили досрочно погасить кредит, обратите внимание на несколько важных моментов:

  • Порядок списания средств после внесения платежа.
    Когда вы вносите деньги, обычно сначала погашаются проценты, пени (если были просроченные платежи) и только потом основной долг. По этой причине целесообразно вносить досрочный платеж в ту же дату, что и основной: тогда начисленные проценты вы оплатите в рамках планового платежа, а вся сумма досрочного пойдет в счет погашения основного долга. Если выбрать другую дату, часть суммы досрочного платежа может уйти на оплату начисленных процентов.
  • Процентная ставка по кредиту.
    Она имеет значение, если у вас несколько кредитов. Разумнее сначала досрочно погасить кредит с наибольшей ставкой. Но здесь делайте поправку на срок, ведь долгосрочный кредит с небольшой ставкой может оказаться более дорогим, чем краткосрочный кредит с высокой ставкой. Надежнее всего – посчитать сумму переплат по каждому из кредитов, чтобы принять верное решение, какой досрочно погасить кредит в первую очередь.
  • Уменьшение срока или снижение размера платежа.
    В интернете можно встретить утверждение, что уменьшение срока при досрочном погашении кредита однозначно является самым лучшим вариантом. Между тем, если у вас оформлен кредит с аннуитетными платежами (равными частями), то по условиям кредитного договора чаще всего автоматически уменьшается размер ежемесячного платежа, а сокращение срока может оказаться недоступным. Однако в этой ситуации есть небольшая хитрость. Если продолжать вносить платежи как раньше, в сумме до снижения, то экономия может оказаться такой же, как при уменьшении срока.

Процедура досрочного погашения кредита

Для досрочного погашения кредита необходимо заранее направить в банк заявление о полном или частичном погашении кредита. Это можно сделать в офисе банка или через дистанционные каналы банковского обслуживания. При этом частичное погашение рекомендуется делать в дату ближайшего платежа по кредиту. Полностью досрочно погасить кредит можно в любой день.

Подробнее об условиях погашения кредитов вы можете узнать на нашем сайте, открыв детальную информацию по интересной вам кредитной программе в разделе «Кредиты».

Поделиться с друзьями:

снижать срок или сумму платежа? — Рамблер/финансы

Россияне привыкли жить в кредит, но не всем эта привычка по душе. Желание поскорее избавиться от долговых обязательств вполне оправдано, ведь досрочное погашение кредита — это не только возможность спать спокойно, но еще и экономия на начисленных процентах. Досрочное погашение может быть полным или частичным.

Полное досрочное погашение

Процедура полного досрочного погашения зависит от политики банка. Крупные банки, такие как «Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ» позволяют досрочно гасить кредиты в мобильном банке или интернет-банке без посещения подразделений. При этом заемщик должен будет выплатить проценты за фактический срок пользования кредитом. Процедура такова: внести на счет достаточную для выплаты кредита и процентов по нему сумму; уведомить через онлайн-канал банк о своем желании досрочно погасить кредит. Досрочное погашение может быть осуществлено в день оформления соответствующего заявления.

Частичное погашение

Здесь вариантов два:

можно досрочно погасить часть кредита и уменьшить размер аннуитетных платежей,

можно досрочно погасить часть кредита и уменьшить количество этих платежей.

О выбранном варианте также стоит уведомить банк перед внесением платежа. Для того, чтобы понять, какой из вариантов выгоднее, можно воспользоваться калькулятором досрочного погашения кредита. Обычно рекомендуется уменьшать срок платежа, чтобы снизить сумму переплаты. Вариант со снижением ежемесячных платежей выгоден в том случае, если разницу пускать на досрочное погашение.

Максимум преимуществ от досрочного погашения удается извлечь на начальных сроках пользования заемными средствами. Досрочно гасить, например, трехлетний кредит за полгода до его окончания практически не имеет смысла. Именно поэтому не стоит копить на досрочное погашение. Выгоднее любую свободную сумму каждый месяц направлять на частичное досрочное погашение, чтобы банк пересчитывал проценты в сторону уменьшения.

Если же взять несколько разных по стоимости кредитов, то в первую очередь стоит досрочно погасить более дорогой кредит (потребительский, кредитная карта), даже если речь не идет о большой сумме.

Экономия на страховых продуктах

Досрочное погашение хорошо еще и тем, что удается сэкономить на страховке. Так, например, в случае с ипотекой, банк обязывает ежегодно приобретать страховку, стоимость которой зависит от суммы оставшегося долга. Снижая сумму долга, заемщик снижает стоимость страховки. Также можно вернуть часть средств за неиспользованный период действия страховки.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж? | Личные деньги | Деньги

Если оставшийся срок погашения потребительского кредита небольшой, то заемщику выгоднее уменьшить его, а не сумму платежа. Если кредит предстоит выплачивать много лет, то лучше подстраховать себя и уменьшать размер платежа постепенно. 

«В каждом случае нужно решать конкретно. Нужно смотреть не на то, как сократить срок или платеж, а на то, какие есть на данный момент финансовые обязательства и доходы. Второе — нужно знать свои финансовые цели. Может быть так, что доходов не хватает, тогда нужно сокращать платеж, то есть увеличивать срок. Может быть, что доходов стало больше, и тогда нужно сократить срок за счет увеличения суммы ежемесячных выплат», — говорит вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев

Потребительский кредит можно гасить досрочно двумя способами: либо уменьшать срок кредита, либо снижать сумму ежемесячного платежа. Понять, какой вариант будет более выгодным, можно только после сравнения вариантов досрочного погашения, которые предоставляет конкретный банк. По каждому варианту нужно посчитать переплату и сроки выплат. 

При уменьшении ежемесячного платежа вы сразу начинаете экономить определенную сумму каждый месяц (разницу между старым и новым ежемесячным платежом). Но за эту сэкономленную сумму вам придется переплачивать гораздо больше в качестве процентов. Что касается сокращения срока кредита, то этот вариант позволяет экономить на процентах: чем меньше период действия договора, тем меньше переплата. Но все же уменьшенный ежемесячный платеж будет более выгоден, если в какой-то момент у вас не окажется денег, чтобы заплатить запланированный взнос. 

При погашении кредита также играет роль способ погашения: аннуитетными или дифференцированными платежами. При дифференцированном способе погашения уменьшенный срок кредита будет более выгоден, поскольку проценты будут начислены на остаток задолженности. А с аннуитетным будет все иначе. В этом случае основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. 

«Когда говорят о выгодности в отношении выплат по кредиту, то прежде всего смотрят на то, как эти действия повлияют на последующие выплаты, которые рассчитываются автоматически. Поэтому вопрос не в том, что выгоднее: уменьшать срок или ежемесячный платеж. Выгода зависит от изначальных условий кредита. И проценты, и размер выплат, и дополнительные условия определяются на момент заключения договора. Если выплаты уменьшатся по одному из вариантов, это будет на самом деле выгодным», — говорит независимый экономический эксперт Антон Шабанов

В общем, все зависит от индивидуальных особенностей: от того дохода, который получает человек. Если доход высокий, то можно уменьшать срок и увеличивать платеж, говорит руководитель банковской секции «ФинПотребСоюза» Михаил Беляев.

Смотрите также:

Выплата по ипотеке досрочно: подробное руководство | Банковская ставка

Справедливо сказать, что многие из нас мечтают погасить ипотеку раньше, хотя то, будет ли это лучший вариант для вас, зависит от ряда факторов.

При среднем сроке ипотеки 25 лет, даже при низкой процентной ставке каждый раз, когда вы повторно закладываете закладную, вы все равно будете платить десятки или даже сотни тысяч фунтов только процентов.

Итак, как можно отказаться от ипотечного кредита?

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение ипотеки может сэкономить тысячи фунтов стерлингов на выплате процентов в течение срока ипотеки.Есть несколько способов погасить ипотеку быстрее, поэтому вот 4 способа погасить ипотеку раньше, минимизировать сумму, которую вы тратите на проценты, и высвободить свой доход.

Как быстрее погасить ипотеку

  1. Сократить срок ипотеки

  2. Переплатить по ипотеке

  3. Повторная ипотека

  4. Оплатить предоплату

Сокращение срока ипотеки

Сокращение срока ипотеки означает обещание кредитору выплатить задолженность в более короткие сроки.

Вот как это работает:

Вы берете ипотеку на сумму 200 000 фунтов стерлингов с трехлетней фиксированной ставкой 2,5% в течение 25 лет. По истечении трех лет у вас останется 22 года по ипотеке, вы выплатите часть процентов и все еще будете должны 188 187 фунтов стерлингов.

На этом этапе вы можете просто получить самую дешевую 22-летнюю ипотеку, какую только сможете найти. Или вместо этого вы можете получить ипотеку сроком на 20 лет.

Если сократить срок на 2 года, ваши ежемесячные выплаты увеличатся с 928 фунтов стерлингов до 997 фунтов стерлингов.Однако вы сэкономите 5 522 фунта стерлингов в виде процентов в течение срока ипотеки (при условии, что вы перейдете на новую ипотечную сделку с процентной ставкой 2,5% каждые два года).

Как видите, за дополнительные 69 фунтов стерлингов в месяц вы могли бы сэкономить тысячи фунтов стерлингов на процентах и ​​освободиться от ипотеки на два года раньше.

В самом деле, если бы вы могли сокращать свой срок на два года каждый раз, когда вы повторно закладываете закладную, вы могли бы освободиться от ипотеки всего за 14 лет. Вы также можете сократить срок на один год или вовсе отказаться от него при повторной закладной, в зависимости от вашего финансового положения на тот момент.

Очевидно, что сокращение срока ипотеки — отличный способ погасить этот долг раньше. Но поскольку ваши платежи будут распределены на более короткий период времени, ваши ежемесячные выплаты увеличатся. Убедитесь, что у вас есть финансовое положение, чтобы покрыть эти более высокие расходы.

Переплата по ипотеке

Переплата по ипотеке — это когда вы ежемесячно платите больше, чем требуется, и это может помочь вам погасить ипотечный кредит намного раньше. Вы только выиграете, если ваш кредитор допускает переплату по вашей ипотеке.В противном случае вам, возможно, придется заплатить комиссию.

Например, вы берете ипотеку на сумму 200 000 фунтов стерлингов с начальной процентной ставкой 2,5%. Предполагая, что ваша процентная ставка останется на уровне 2,5% (т. Е. Вы продолжаете переходить на новую рекламную сделку каждые несколько лет), ваши ежемесячные выплаты составят 897 фунтов стерлингов, и вы будете освобождены от долгов через 25 лет.

Стоит ли переплачивать по ипотеке?

Если вы можете переплатить на 100 фунтов стерлингов в месяц, вы увеличите свои ежемесячные платежи до 997 фунтов стерлингов. Однако это будет означать, что вы сэкономите 9 953 фунта стерлингов только на процентах и ​​сократите впечатляющие 3 года и 4 месяца срока вашего кредита.Более того, если бы вы могли переплатить на 200 фунтов стерлингов в месяц, вы могли бы сэкономить 17 367 фунтов стерлингов на процентах и ​​выплатить ипотечный кредит почти на 6 лет раньше.

Большинство ипотечных кредитов допускают переплату до 10% в год без штрафных санкций, но очень важно проверить ваши документы или попросить вашего кредитора убедиться. Последнее, что вам нужно, — это свести на нет финансовую выгоду от переплаты, получив комиссию.

Вам также следует сообщить своему кредитору, что вы хотели бы, чтобы переплаты уменьшили ваш долг (сократили срок), а не изменили ваши ежемесячные платежи, иначе вы не погасите ипотеку быстрее.

Повторная ипотека

Если вы не переоформляете ипотеку на более дешевые сделки в течение всего срока ипотеки, вы в конечном итоге получите стандартную переменную ставку (SVR) вашего кредитора.

Типичный SVR в настоящее время составляет около 3,57%, тогда как средняя двухлетняя ипотека с фиксированной ставкой составляет 1,42%. Это означает, что когда ваша двухлетняя сделка с фиксированной ставкой закончится, с вас будут начислены дополнительные проценты.

Например, ваша ипотека составляет 200 000 фунтов стерлингов с фиксированной ставкой 1,42% на 3 года при 25-летнем сроке. Через 3 года вы вернетесь к 3.57% SVR — и помните, ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой могут повышаться или понижаться.

Без повторной ипотеки (и при условии, что ставка останется на уровне 3,57%) вы заплатите в общей сложности 293 436 фунтов стерлингов к концу срока ипотеки.

Если бы вы перезакладывали другую ипотеку с фиксированной процентной ставкой 1,42% и делали это в течение оставшегося 22-летнего срока, общий платеж составил бы 237 733 фунтов стерлингов. Это означает, что вы сэкономите около 56 000 фунтов стерлингов в виде процентов, просто меняя ипотечные сделки каждые несколько лет.

Хотя повторная закладка может сэкономить вам огромные деньги, это может потребовать затрат с точки зрения комиссионных, времени и бумажной работы, поэтому сначала обязательно тщательно взвесьте все за и против.

Получите зачетную ипотеку

Когда вы перейдете на повторную закладную, вы можете воспользоваться зачетной ипотекой. Зачетная ипотека обеспечивает связь между вашим сберегательным счетом и ипотечной ссудой у одного и того же кредитора.

Ваши денежные сбережения компенсируются размером непогашенной жилищной ссуды, поэтому вы будете платить меньше процентов.

Например, у вас есть ипотечный кредит на 200 000 фунтов стерлингов и сбережения на сумму 10 000 фунтов стерлингов. Здесь ваши «связанные» сбережения в размере 10 000 фунтов стерлингов уменьшают размер ипотечного кредита на ту же сумму, что означает, что ваш долг снижается до 190 000 фунтов стерлингов (200 000 фунтов стерлингов минус 10 000 фунтов стерлингов).

Поскольку ежемесячные платежи обычно рассчитываются по всему долгу (200 000 фунтов стерлингов), вы будете платить меньше процентов и переплачивать по ипотеке без штрафа, а это означает, что вы сможете погасить ее раньше.

Зачетная ипотека, как правило, лучше всего подходит для плательщиков с более высокими налоговыми ставками или для тех, кто имеет большие сбережения.

Плата за предоплату

Ипотечные кредиты с рекламируемыми привлекательно низкими процентными ставками часто могут сопровождаться высокими комиссиями, которые могут достигать 2000 фунтов стерлингов. Обычно эти сборы прикрепляют к сумме ипотеки, чтобы не платить их авансом.

Поступая таким образом, вы потенциально уменьшаете свои шансы на досрочное погашение ипотеки, поскольку ваши ежемесячные выплаты увеличиваются.

Однако, если вы можете выплатить комиссию единовременно в начале ипотечного кредита, вы будете платить меньше процентов в целом и с большей вероятностью сможете переплатить (в пределах, установленных вашим кредитором) и заплатить досрочно погасить ипотеку.

Досрочная выплата ипотеки: плюсы и минусы

Хотя часто бывает мудрым решением досрочно выплатить ипотеку, есть несколько ситуаций, когда имеет смысл сделать что-то еще с вашими дополнительными деньгами.Если вы думаете о сокращении ипотечного кредита, следует помнить о нескольких вещах.

Досрочная выплата ипотеки требует огромных денег, и это отвлечет их от других областей ваших финансов. Прежде чем вкладывать весь свой капитал, подумайте, есть ли у вас какие-либо дорогостоящие долги, которые следует выплатить в первую очередь перед быстрой выплатой по ипотеке.

Точно так же, если у вас нет пенсионного плана, подумайте, стоит ли начинать пенсионную корзину и делать взносы здесь, поскольку пенсии предлагают эффективный с точки зрения налогообложения способ накопления на пенсию, и чем раньше вы начнете вносить взносы в пенсию, тем больше времени у вас есть для вашего пенсионного фонда, чтобы построить.

Часто задаваемые вопросы: как быстро погасить ипотеку

Следует ли вместо этого положить наличные на сберегательный счет?

Проще говоря, если процентная ставка по сберегательному счету выше, чем по ипотечному кредиту, может быть лучше сэкономить деньги, чем выплачивать ипотечный кредит.

Можете ли вы выплатить ипотечный кредит досрочно, даже если у вас есть комиссия за досрочное погашение (ERC)?

Большинство ипотечных кредитов с вводным периодом, включая фиксированные, отслеживаемые и дисконтные, имеют плату за досрочное погашение (ERC).Обычно это процент от оставшейся ипотечной ссуды.

Например, у вас есть ипотечный кредит в размере 200 000 фунтов стерлингов, срок действия которого составляет 2 года. Если у него есть ERC 2%, вам придется заплатить банку 4000 фунтов стерлингов, если вы выплатите свою ипотеку досрочно.

Более длительные периоды фиксированной процентной ставки, такие как 5-летняя фиксированная ипотека, часто имеют больший ERC. Плата за досрочное погашение также применяется, если вы передаете залог другому кредитору.

Поскольку большинство ипотечных кредитов не имеют ERC после окончания вводного периода, может быть стоит позволить вашему кредитору перевести вас на стандартную переменную ставку (SVR), чтобы вы могли погасить оставшуюся задолженность без штрафных санкций.

Чтобы узнать, есть ли у вас ERC по ипотеке, проверьте свои ипотечные документы или позвоните кредитору и спросите.

Следует ли мне переплачивать по ипотеке, если у меня есть другие долги?

Вы можете отдать приоритет досрочному погашению ипотечного кредита, однако ипотечный долг, вероятно, будет самым дешевым из имеющихся у вас долгов. Это позволяет легко сконцентрировать свои усилия на выплате в первую очередь других, более дорогих займов, таких как кредитная карта или ссудная задолженность.

Очень мало смысла переплачивать по ипотеке, если вы платите 20% процентов по остатку на кредитной карте!

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Хорошая новость заключается в том, что как только вы полностью выплатите ипотеку, вы больше не будете должны своему кредитору никаких денег, безопасность вашего имущества будет снята со счетов, и вы сразу же станете владельцем собственности!

Обновление по коронавирусу для ипотечных заемщиков

Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) подтвердило, что домовладельцы, чьи финансы пострадали от COVID-19, могут подать заявку на трехмесячный отпуск по выплате ипотечного кредита, который может быть увеличен до общей суммы 6 месяцев.Все каникулы по выплате ипотечных кредитов должны закончиться до 31 июля.

Домовладельцы, которые не могут произвести выплаты по ипотеке, но еще не подали заявление на выплату отпуска, должны сделать это до 31 марта 2021 года . Отпуск по выплате ипотечного кредита облегчает бремя ежемесячных платежей в периоды, когда вы, возможно, изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами. Праздник не будет отображаться в вашем кредитном файле и не повлияет на ваш кредитный рейтинг, однако кредиторы все равно смогут узнать об этом.

Вам следует брать отпуск по выплате ипотечного кредита только в том случае, если вам это действительно необходимо.Это не бесплатные деньги — это просто продление срока ипотеки на 3-6 месяцев. В течение этого времени по вашему жилищному кредиту будут продолжать расти проценты, а это означает, что общая сумма, которую вы выплатите в течение срока действия ипотеки, будет выше.

При доплате по ипотеке выплачивается основная сумма

При досрочном погашении ипотечного кредита вы вносите дополнительные платежи на остаток основной суммы кредита. Выплата дополнительной основной суммы по ипотечному кредиту может сэкономить вам тысячи долларов процентов и помочь вам быстрее наращивать капитал.Существует несколько способов внесения предоплаты по ипотеке:

  • Выплачивайте дополнительный платеж по ипотеке каждый год
  • Добавляйте лишние доллары к каждому платежу
  • Применить единовременную выплату после получения наследства или другой непредвиденной прибыли
  • Пересмотрите ипотеку
  • Некоторая комбинация вышеперечисленного

Сколько я могу сэкономить на предоплате ипотеки?

Преимущество выплаты дополнительной основной суммы по ипотеке заключается не только в небольшом сокращении ежемесячных процентных расходов.Это происходит в результате погашения непогашенного остатка по кредиту с дополнительными выплатами по основной сумме ипотечного кредита, что сокращает общую сумму процентов, которые вы должны будете выплатить в течение срока действия ссуды.

Вот пример того, как предоплата экономит деньги и время:

Кайлин берет ипотеку на сумму 120 000 долларов под 4,5% годовых. Ежемесячная основная сумма ипотеки и проценты составляют 608,02 доллара. Вот что происходит, когда Кайлин вносит дополнительные платежи по ипотеке:

Минимум каждый месяц 30 лет 98 888 долларов США $ 0
13 выплат в год * 25 лет, 9 месяцев 82870 долларов США $ 16 018
Дополнительно 100 долларов в месяц 22 года, 6 месяцев 70 944 долл. США 27 944 долл. США
Дополнительно 50 долларов в месяц 25 лет, 8 месяцев $ 82 452 16 436 долларов США
25 долларов каждый месяц 27 лет, 8 месяцев $ 89 864 $ 9 024

Калькулятор графика погашения ипотечного кредита Bankrate может помочь вам определить влияние дополнительных платежей на вашу ипотеку.Нажмите «Показать график амортизации», чтобы открыть раздел, позволяющий рассчитать эффект от дополнительных платежей.

Самостоятельный дополнительный платеж для предоплаты ипотеки

Допустим, вы хотите ежемесячно вносить в бюджет дополнительную сумму для предоплаты основной суммы долга. Одна тактика состоит в том, чтобы вносить один дополнительный платеж по основной сумме залога и процентов в год. Вы можете просто произвести двойной платеж в течение месяца по вашему выбору или добавить одну двенадцатую часть основной суммы и процентов к ежемесячному платежу.Через год вы совершите 13 платежей.

Убедитесь, что вы зарезервировали любые дополнительные платежи по основной сумме долга специально для погашения основной суммы ипотечного кредита. Кредиторы обычно имеют эту возможность онлайн или имеют процесс целевого назначения чеков только на выплаты основной суммы. Спросите у своего кредитора инструкции. Если вы не укажете, что дополнительные платежи должны идти в счет основной суммы ипотеки, дополнительные деньги пойдут на ваш следующий ежемесячный платеж по ипотеке, что не поможет вам в достижении вашей цели по досрочному погашению ипотечного кредита.

После того, как вы накопите достаточный капитал в своем доме (не менее 20 процентов), попросите своего кредитора отменить частную ипотечную страховку или PMI. Выплата основной суммы по ипотечному кредиту быстрее помогает исключить выплаты PMI, что также экономит ваши деньги в долгосрочной перспективе. Вы также можете рефинансировать ипотеку, чтобы полностью исключить PMI.

Видео: Плюсы и минусы предоплаты ипотеки

Каковы недостатки предоплаты ипотеки?

У предоплаты есть потенциальные недостатки.Во-первых, привязка наличных у себя дома означает, что у вас меньше ликвидности и возможностей для маневра в вашем бюджете. Другими словами, у вас будет меньше доступных денежных средств, которые можно будет направить, например, на увеличение ваших взносов 401 (k) или выплату долга с высокими процентами. Эти финансовые цели могут обеспечить более высокую отдачу от ваших инвестиций.

Еще одно соображение — это альтернативные издержки, связанные с отсутствием вложений этих дополнительных денег в другое место. За последние четыре десятилетия доходность фондового рынка составляла в среднем 13 процентов в год.

На вопрос: «Могу ли я досрочно погасить ипотечный кредит?» посмотрите на свою финансовую картину в целом. Вот несколько важных вопросов, на которые следует обратить внимание:

  • Стеснен ли ваш ежемесячный бюджет после покрытия необходимых расходов?
  • Ваш доход непостоянен или непредсказуем?
  • Как долго вы планируете оставаться в своем доме?
  • Достаточно ли у вас накоплений на пенсию?
  • Имеется ли у вас достаточный фонд для чрезвычайных сбережений в размере от трех до шести месяцев расходов на проживание в семье?
  • У вас много кредитных карт или ссуд под высокие проценты?

Оценка ваших финансовых целей, доходов и бюджета может помочь вам решить, имеет ли смысл решать другие насущные финансовые проблемы перед выплатой вперед по ипотеке.

На что следует обратить внимание перед предоплатой ипотечного кредита

Предоплата ипотеки — отличная цель, над которой нужно работать, но прежде чем вы это сделаете, убедитесь, что вы выполнили следующие финансовые вехи:

  • Получите совпадение. Если пенсионный план на рабочем месте не дает вам полного соответствия компании, вы упускаете возможность мгновенного возврата. Типичное соответствие компании составляет от 50 до 100 процентов вашего вклада до определенного предела (часто от 3 до 6 процентов вашего дохода).Вот куда должны поступать дополнительные деньги, пока вы не выйдете на пенсию. Взносы в пенсионный план получают налоговые льготы, и чем больше у вас будет времени на рост, тем лучше.
  • Погасите долг по более высокой ставке. Нет смысла выплачивать 4-процентную ипотеку, если у вас есть кредитные карты с накоплением на 16 процентов и более.
  • План на случай чрезвычайных ситуаций. Сберегательный счет, на котором можно потратить как минимум от трех до шести месяцев, может помочь вам пережить большинство неудач.
  • Защитите себя. Вы должны быть надлежащим образом застрахованы, что для большинства людей означает наличие страхового полиса в отношении имущества, здоровья и инвалидности. Если у вас есть финансовые иждивенцы, вам, вероятно, также понадобится страхование жизни.

После того, как эти основания покрыты, предоплата ипотеки сводится к дисциплине и уровню комфорта. Вы хотите полностью освободиться от долгов или предпочитаете, чтобы ваши деньги работали на вас больше в других отношениях? В идеале вы хотите выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию, чтобы не беспокоиться о ежемесячных выплатах, если ваш доход станет более ограниченным.

Подробнее:

Ипотека на 15 или 30 лет: какая ипотека подходит именно вам?

Ключевое решение, которое вы должны принять при покупке дома, — это получение ипотеки на 15 или 30 лет. Хотя 30-летняя ипотека является наиболее распространенной, 15-летняя ипотека предлагает некоторые ключевые преимущества — если вы можете себе это позволить.

Сравнение ипотеки на 15 и 30 лет

Срок ипотеки — это период времени, в течение которого вы должны будете выплатить ссуду. Обычно кредиторы предлагают сроки 30, 20 или 15 лет, но могут быть доступны и другие условия.

Разница в ипотеке на 15 и 30 лет просто сводится к количеству платежей, которые вы сделаете, и сумме процентов, которые вам нужно будет выплатить с течением времени. С 15-летней ипотекой ваш ежемесячный платеж будет выше, потому что вы выплачиваете ссуду быстрее, чем с 30-летней ипотекой. Но это означает, что вы также будете платить меньше процентов в течение срока кредита.

Пятнадцатилетняя ипотека также обычно имеет более низкие процентные ставки, чем 30-летняя ипотека. Вот пример разницы в ежемесячных выплатах между 15- и 30-летними ставками по ипотеке.

Стоимость ипотеки на 15 и 30 лет
Ипотека на 15 лет 30-летняя ипотека
Сумма кредита 200 000 долл. США 200 000 долл. США
Процентная ставка 3,25% 3,75%
Ежемесячный платеж (основная сумма и проценты) $ 1 405,34 926 долларов.23
Общая сумма, выплаченная сверх срока кредита 337 573,26 долл. США 484 543,23 долл. США

Ипотека на 15 и 30 лет: за и против

У ипотеки на 15 и 30 лет есть свои преимущества и недостатки. Вот самые важные из них.

Консультации по 15-летнему займу

Ежемесячный платеж повышенного тарифа . С более короткой ссудой вы будете платить намного больше каждый месяц. Иногда ваш платеж может быть на 40% выше, чем при 30-летней ипотеке или более.

Меньшая сумма кредита . Поскольку размер платежа выше, кредиторы не могут квалифицировать вас для получения такого крупного кредита с ипотечным кредитом на 15 лет. Если дом вашей мечты находится на верхнем уровне шкалы финансовой доступности, возможно, вы не сможете выбрать ссуду на 15 лет.

Какой ипотечный кредит выбрать на 15 или 30 лет?

Итак, как вы решите? Взгляните на свое личное финансовое положение и подумайте о следующем.

Кредит на 15 лет лучше всего, если…

  • Вы можете комфортно позволить себе более высокий ежемесячный платеж по ипотеке .Ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам будут значительно выше при 15-летнем кредите. Выбирайте этот путь только в том случае, если у вас есть место в вашем бюджете, и вы все еще можете позволить себе покрыть другие ваши обязательства, включая другие платежи по кредиту.
  • Вы хотите быстрее наращивать капитал . Вы ежемесячно платите больше в счет основной суммы долга с ипотекой на 15, а не на 30 лет, что позволяет быстрее наращивать капитал в своем доме. Наличие доступа к большему капиталу означает, что позже вы сможете использовать рефинансирование с выплатой наличных, ссуду под залог недвижимости или кредитную линию под залог собственного капитала для достижения других финансовых целей.Это также означает, что вы станете владельцем дома бесплатно и намного быстрее.
  • Вы покупаете дом по средствам . Если вы выберете 15-летний вариант, вы, вероятно, будете иметь право на меньшую ссуду. Если вы не хотите покупать как можно больше жилья, это может быть лучшим вариантом.
  • Вы планируете ненадолго остаться дома . Если вы знаете, что вам придется продать относительно быстро, выбор 15-летней ипотеки может помочь вам увеличить капитал и заработать больше денег при перепродаже.Вы будете платить больше основной суммы и меньше процентов, а это означает, что вы получите большую прибыль после выплаты всех сборов и комиссий.

Лучше всего получить 30-летний кредит, если…

  • Вы хотите более низкий ежемесячный платеж по ипотеке . Срок погашения более длительный с 30-летним кредитом, который распределяет ваши платежи по ипотеке на более длительный период времени и делает их более доступными.
  • Вы хотите больше места в своем бюджете . Более низкий ежемесячный платеж по ипотеке дает вам больше возможностей для маневра от месяца к месяцу для составления бюджета и сосредоточения внимания на других финансовых целях, таких как увеличение вашего чрезвычайного фонда или пенсионных сбережений.
  • Вы хотите быстрее погасить ипотеку без каких-либо ограничений . Если вы одалживаете ссуду на 15 лет, вы обязуетесь платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке в течение всего срока ссуды. Тем не менее, 30-летняя ипотека дает вам возможность платить дополнительные деньги в счет основного долга и сокращать срок погашения, когда у вас есть для этого финансовые возможности.
  • Вы хотите купить дом, который вы можете себе позволить . Вы, вероятно, будете иметь право на получение более крупного кредита с 30-летней ипотекой.Это означает, что вы можете купить более дорогой дом.

Ипотека на 15 и 30 лет: часто задаваемые вопросы

Как я могу быстрее выплатить 30-летний кредит?

У вас есть возможность быстрее погасить ипотеку даже с 30-летней ипотекой. Вы можете делать платежи раз в две недели вместо регулярных ежемесячных платежей, что означает, что вы будете делать один дополнительный полный платеж в течение года. Вы также можете выбрать более крупный ежемесячный платеж. Обязательно попросите своего кредитора зачислить дополнительные платежи на ваш основной баланс.

Одно предостережение: перед тем, как пойти по этому пути, еще раз убедитесь, что по вашей ипотеке нет штрафа за предоплату. В большинстве случаев такой штраф применяется только в том случае, если вы досрочно выплатите всю ипотеку. Но в некоторых случаях вы можете столкнуться с комиссией, если заранее сделаете небольшие платежи в счет основной суммы долга.

Могу ли я сэкономить больше денег с ипотекой на 15 или 30 лет?

В долгосрочной перспективе вы, несомненно, сэкономите больше денег с 15-летней ипотекой. Ваши общие процентные расходы и общая выплаченная сумма будут значительно ниже.Однако в краткосрочной перспективе вы сэкономите деньги на ежемесячном платеже, выбрав 30-летнюю ипотеку.

Какие еще существуют условия ипотечного кредита?

Хотя ипотечные кредиты на 30 и 15 лет являются наиболее распространенными, доступны и другие сроки. Некоторые кредиторы позволят вам выбрать любой срок от восьми до 30 лет. Иногда даже можно найти ипотеку на 40 лет.

Как еще я могу снизить размер выплаты по ипотеке?

Срок ипотеки — не единственный способ контролировать размер выплаты по ипотеке.Вы также можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке, сделав более крупный первоначальный взнос, улучшив свой кредитный рейтинг или выбрав самую низкую процентную ставку.

Могу ли я рефинансировать ипотеку на 15 или 30 лет?

Да, это не просто тот выбор, который вам нужно сделать при покупке нового дома. Вы также можете рефинансировать ипотеку на 30 или 15 лет. Если в настоящее время у вас есть 30-летняя ипотека, вы можете изменить ее позже, рефинансировав ее на 15-летний срок.

Следует ли делать дополнительный платеж по ипотеке?

Даже если вы очень хотите получить ипотечный кредит, вам может понравиться идея о бесплатном и чистом доме.Эй, ты не один. 30-летняя ипотека может казаться вечной, но это не обязательно.

Что, если бы вы могли досрочно выплатить ипотечный кредит и сохранить примерно такой же ежемесячный платеж?

Это может показаться невозможным, но на самом деле досрочно выплатить ипотечный кредит проще, чем многие думают, благодаря возможности вносить дополнительный основной платеж (не реже одного раза в год).

Теперь дополнительный платеж по ипотеке не приведет к снижению запланированного ежемесячного платежа.Это останется неизменным до тех пор, пока вы не погасите ссуду. Однако это снижает сумму процентов, которые вы платите в течение срока ссуды.

Как правило, остаток по кредиту определяет размер причитающихся процентов. Поскольку дополнительные выплаты по основному долгу постепенно уменьшают ваш основной остаток, вы в конечном итоге получаете меньшие проценты по ссуде. А когда у вас меньше процентов, вы можете сократить срок выплаты ипотеки на годы.

Допустим, у вас есть ипотечный кредит на 200 000 долларов с фиксированной 30-летней ставкой 3.9%. В этом сценарии дополнительный платеж в размере 100 долларов в месяц может сократить срок ипотеки почти на 5 лет, сэкономив более 25000 долларов на выплатах процентов.

Если вы можете вносить дополнительные выплаты по основной сумме долга на 200 долларов каждый месяц, вы можете сократить срок ипотечного кредита на восемь лет и сэкономить более 43 000 долларов на процентах.

Но даже если вам нравится идея внести дополнительный платеж по ипотеке и раньше избавиться от нее, легче сказать, чем сделать, получить дополнительные деньги.Вот несколько советов, которые сделают этот подход более доступным:

1. Положите ежегодные непредвиденные доходы на ипотеку

Вместо того, чтобы тратить бонус за работу, праздничный бонус, налоговую декларацию или другие непредвиденные доходы на вещи, которые вам не нужны, положите наличные деньги в пользу и внесите дополнительный основной платеж.

2. Выплачивайте немного больше в счет основного долга каждый месяц

Еще одна уловка — разделить текущий платеж по ипотеке на 12, а затем добавить эту сумму к каждому ежемесячному платежу.Поэтому, если ваш платеж по ипотеке составляет 1400 долларов в месяц, вносите дополнительный основной платеж в размере 116 долларов каждый месяц. В конце года вы сделали бы эквивалент одного дополнительного платежа по ипотеке. (* см. Последнее слово)

3. Округлите ваши выплаты по ипотеке

Имейте в виду, что «любая» дополнительная сумма, уплаченная для уменьшения вашего основного баланса, может сократить срок вашей ипотеки на годы. Поэтому, если вы не можете позволить себе дополнительный платеж по ипотеке, вместо этого округлите запланированные платежи до ближайшей суммы в 100 долларов.Этот небольшой шаг окупается по-крупному.

Для иллюстрации, если у вас есть ипотечный платеж в размере 1140 долларов США, и вы делаете дополнительный основной платеж в размере 60 долларов США каждый месяц (общая сумма платежа составляет 1200 долларов США). В этом примере вы сократите срок ипотеки на три года. (* см. Последнее слово)

Заключительное слово

При внесении дополнительного платежа по ипотеке всегда указывайте, что вы хотите, чтобы дополнительные деньги были применены только к «основной сумме». Если вы оплачиваете ипотеку чеком, один чек должен быть на счет запланированного платежа, а второй — только на основную сумму.Укажите это в разделе «Памятка» чека.

Формы онлайн-платежей обычно дают возможность запланировать дополнительные выплаты основной суммы.

Независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете его, эксперты First Bank Mortgage помогут вам разобраться в ипотечном кредитовании и подберут для вас подходящий кредит. Позвоните нам или заполните контактную форму сегодня.

Источники:

https://www.bankrate.com/mortgage/prepaying-your-mortgage/

https: // www.moneytalksnews.com/6-pxygen-ways-pay-off-your-mortgage-years-earlier/

Раскрытие информации: требуется заявка, которая подлежит андеррайтингу. Не все кандидаты одобрены. Требуется полная документация и страхование имущества. Заем под залог вашего имущества. Взимаются сборы и сборы, которые могут варьироваться в зависимости от продукта и штата. Действуют правила, условия и ограничения, поэтому звоните, чтобы узнать подробности. FirstBank Mortgage предоставляет множество кредитных продуктов с разными ставками, платежами и комиссиями.Все ссуды подлежат одобрению кредита. Продукты и услуги, предлагаемые FirstBank. FirstBank Mortgage — это подразделение FirstBank.

Ипотечные термины Глоссарий | CrossCountry Mortgage

Глоссарий ипотечных условий

Воспользуйтесь нашим бесплатным глоссарием терминов, чтобы упростить ипотечную терминологию.

2/1 Выкуп ипотечного кредита:

Ипотека с выкупом 2/1 позволяет заемщику получить квалификацию по ставкам ниже рыночных, чтобы они могли брать больше.Первоначальная начальная процентная ставка увеличивается на 1% в конце первого года и снова корректируется еще на 1% в конце второго года. Затем он остается под фиксированной процентной ставкой до конца срока ссуды. Заемщики часто рефинансируют в конце второго года, чтобы получить лучшие долгосрочные ставки; однако даже при сохранении кредита на три полных года или более средняя процентная ставка будет соответствовать первоначальным рыночным условиям.

Пункт об ускорении:

Положение в ипотеке, которое позволяет кредитору требовать выплаты всей основной суммы долга, если ежемесячный платеж пропущен или произойдет какое-либо другое невыполнение обязательств.

Начисленные проценты:

Это относится к начисленным, но не выплаченным процентам. К общей сумме задолженности добавляются проценты.

Дополнительный основной платеж:

Способ уменьшения остатка по ссуде путем выплаты суммы, превышающей запланированную к оплате основную сумму.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM):

Ипотека с регулируемой процентной ставкой — это ссуда с процентной ставкой, которая изменяется в зависимости от индекса.Платежи могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменений этого индекса. Как правило, вы можете рассчитывать на более низкие начальные платежи с ARM. Если процентные ставки со временем увеличиваются, ваши ежемесячные платежи также могут увеличиться.

Скорректированная база:

Стоимость имущества плюс стоимость любых капитальных затрат на улучшение имущества за вычетом начисленной амортизации.

Дата корректировки:

Дата изменения процентной ставки по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM).

Период корректировки:

Период между датами корректировки ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Анализ доступности:

Анализ способности покупателя позволить себе покупку дома. Рассматривает доход, обязательства и доступные средства, а также рассматривает тип ипотеки, которую вы планируете использовать, площадь, в которой вы хотите купить дом, и возможные затраты на закрытие.

Амортизация:

Постепенное погашение ипотечной ссуды, как основной суммы, так и процентов, в рассрочку.

Срок погашения:

Срок, необходимый для погашения ипотечной ссуды, выраженный в количестве месяцев. Например, 360 месяцев — это срок погашения 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой.

Годовая процентная ставка (APR):

Стоимость кредита выражена как годовая ставка. Годовая процентная ставка — это не процентная ставка. Это способ измерить общую стоимость кредита. Он учитывает проценты, комиссию за выдачу кредита, скидки по кредитам, транзакционные сборы и любые премии по страхованию кредитных гарантий.Годовая процентная ставка предназначена для того, чтобы дать вам инструмент для сравнения стоимости аналогичных кредитов.

Регистрационный взнос:

Стоимость подачи заявки на получение ссуды или кредитной линии. Этот сбор может включать в себя расходы на оценку имущества и получение кредитного отчета.

Оценка:

Письменный анализ, подготовленный квалифицированным оценщиком и оценивающий стоимость недвижимости.

Оценочная стоимость:

Мнение о справедливой рыночной стоимости имущества, основанное на знаниях, опыте и анализе имущества оценщиком.

Актив:

Все, что имеет денежную стоимость, включая недвижимость, личное имущество и исковые требования к другим лицам (включая банковские счета, акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.).

Назначение:

Передача ипотеки от одного лица к другому.

Допущение:

Возможная ипотека может быть передана от продавца новому покупателю. Обычно требуется проверка кредитоспособности нового заемщика, и кредиторы могут взимать комиссию за это предположение.Если ипотека содержит пункт о продаже, она не может быть принята новым покупателем.

Комиссия за допущение:

Комиссия, уплачиваемая кредитору (обычно покупателем недвижимости), когда имеет место допущение.

Остаток:

Непогашенная сумма кредита, которая еще не выплачена.

Бухгалтерский баланс:

Финансовый отчет, в котором показаны активы, обязательства и чистая стоимость активов на определенную дату.

Balloon Mortgage:

Ипотека с равномерными ежемесячными выплатами, которая амортизируется в течение указанного срока, но также требует, чтобы единовременная выплата была выплачена в конце ранее указанного срока.

Balloon Payment:

Последняя единовременная выплата в срок погашения балансовой ипотеки.

Прибыль до налогообложения:

Прибыль до вычета налогов.

Ипотечный платеж с двухнедельным платежом:

План сокращения долга каждые две недели (вместо стандартного графика ежемесячных платежей).Каждый из 26 (или, возможно, 27) платежей каждые две недели равен половине ежемесячного платежа, необходимого, если бы ссуда была стандартной 30-летней ипотечной ссудой с фиксированной ставкой. Результат для заемщика — существенная экономия процентов.

Промежуточный заем:

Второй траст, обеспеченный нынешним домом заемщика, позволяющий использовать вырученные средства для закрытия нового дома до того, как нынешний дом будет продан. Также известен как «колебательный заем».

Брокер:

Физическое или юридическое лицо, объединяющее заемщиков и кредиторов с целью предоставления ссуды.

Покупка:

Когда продавец, застройщик или покупатель выплачивает кредитору сумму денег, чтобы уменьшить ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет ипотеки. Выкуп может происходить как по закладным с фиксированной, так и с регулируемой процентной ставкой .

Колпачок:

Ограничивает размер увеличения процентной ставки или ежемесячного платежа при каждой корректировке или в течение срока действия ипотеки. Лимиты платежей не ограничивают размер процентов, которые зарабатывает кредитор, и могут привести к отрицательной амортизации.

Сертификат соответствия:

Документ, выданный федеральным правительством, подтверждающий право ветерана на получение ипотечной ссуды Департамента по делам ветеранов (VA).

Сертификат разумной стоимости (CRV):

Документ, выданный Департаментом по делам ветеранов (VA), который устанавливает максимальную стоимость и сумму ссуды для ипотеки VA.

Изменение частоты:

Частота (в месяцах) выплат и / или изменений процентной ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Закрытие:

Закрытие означает переход права собственности от продавца к вам, покупателю. Он включает в себя оформление всех необходимых документов и оплату заключительных расходов. В ситуации с ипотекой это также относится к выплате денежных средств от кредитора продавцу. При рефинансировании закрытие относится к окончательному погашению существующей ссуды рефинансированной ссудой. Также называется «поселение».

Затраты на закрытие:

Это расходы сверх цены собственности, которые несут покупатели и продавцы при передаче права собственности на недвижимость.Затраты на закрытие обычно включают плату за оформление, налоги на имущество, сборы за страхование титула и затраты на условное депонирование, плату за оценку и т. Д. Затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от страны региона и привлеченных кредиторов. Есть ипотечные ссуды, которые предлагают варианты «без затрат на закрытие».

Залог:

Имущество, предлагаемое заемщику от кредитора для обеспечения ссуды. Если заемщик когда-либо не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может вернуть собственность. Это обеспечивает кредитору безопасность, что обычно приводит к более низким процентным ставкам по кредитам, чем по необеспеченным кредитам.

Сложные проценты:

Проценты, уплаченные на первоначальную сумму основного долга, а также на начисленные и невыплаченные проценты.

Агентство (или бюро) по информированию потребителей:

Организация, которая занимается подготовкой отчетов, используемых кредиторами для определения кредитной истории потенциального заемщика. Агентство получает данные для этих отчетов из кредитного репозитория и из других источников.

Пункт о преобразовании:

Резерв в ARM, позволяющий конвертировать ссуду в фиксированную ставку в какой-то момент в течение срока.Обычно преобразование разрешается в конце первого периода корректировки. Функция преобразования может стоить дополнительно.

Содействующая сторона:

Это лицо не владеет недвижимостью. Они возьмут на себя финансовую ответственность за выплату невыплаченных долгов, если заемщик не выплатит свой кредит.

Кредит:

Способность клиента получить средства, товары или услуги до оплаты, основанная на уверенности в том, что платеж (ы) будет произведен в будущем.

Кредитный отчет:

Отчет с подробным описанием кредитной истории физического лица, который готовится кредитным бюро и используется кредитором для определения кредитоспособности соискателя кредита.

Оценка кредитного риска:

Кредитный рейтинг измеряет кредитный риск потребителя по сравнению с остальным населением США на основе истории использования кредита. Кредитный рейтинг, наиболее широко используемый кредиторами, — это рейтинг FICO®, разработанный Fair, Issac and Company.Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 рассчитывается с помощью математического уравнения, которое оценивает многие типы информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Более высокие баллы FICO® представляют собой более низкие кредитные риски, которые обычно приравниваются к лучшим условиям ссуды. В целом, кредитные рейтинги имеют решающее значение в процессе андеррайтинга ипотечной ссуды.

Отношение долга к доходам (DTI):

Процентная доля вашего ежемесячного валового дохода, которая идет на погашение долга.

Доверительный акт:

Документ, используемый в некоторых штатах вместо ипотеки.Право собственности передается доверенному лицу.

По умолчанию:

Несвоевременная оплата ипотеки или несоблюдение других требований ипотеки.

Просрочка:

Несвоевременная оплата ипотечного кредита.

Депозит:

Это денежная сумма, предоставленная для привязки к продаже недвижимости, или денежная сумма, предоставленная для обеспечения выплаты или аванса в рамках обработки ссуды.

Скидка:

В случае ARM с начальной скидкой по ставке кредитор отказывается от определенного количества процентных пунктов в процентах, чтобы снизить ставку и снизить выплаты на часть срока ипотеки (обычно на один год или меньше).После периода дисконтирования ставка ARM обычно увеличивается в соответствии с ее индексной ставкой.

Стоимость скидки:

Они также называются баллами и дисконтными баллами. Каждый балл равен 1% от основной суммы ипотечного кредита. Баллы обычно выплачиваются по ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой ставкой, чтобы покрыть предоставление кредита и другие виды затрат, предоставляемых кредитором. Баллы выплачиваются при закрытии и могут быть оплачены либо заемщиком, либо продавцом собственности, или даже разделены между ними.Иногда баллы включаются в сумму ипотеки, но эта стратегия увеличивает сумму кредита и полную стоимость кредита. В некоторых случаях вы также можете добровольно выплачивать баллы в обмен на более низкую процентную ставку.

Первоначальный взнос:

Денежная сумма, которую вы платите продавцу, которая составляет разницу между ценой дома и суммой кредита.

Пункты скидок:

Их также называют баллами и скидками.Каждый балл равен 1% от основной суммы ипотечного кредита. Баллы обычно выплачиваются по ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой ставкой, чтобы покрыть предоставление кредита и другие виды затрат, предоставляемых кредитором. Баллы выплачиваются при закрытии и могут быть оплачены либо заемщиком, либо продавцом собственности, или даже разделены между ними. Иногда баллы включаются в сумму ипотеки, но эта стратегия увеличивает сумму кредита и полную стоимость кредита. В некоторых случаях вы также можете добровольно выплачивать баллы в обмен на более низкую процентную ставку.

Эффективный валовой доход:

Обычный годовой доход заемщика, включая регулярную или гарантированную сверхурочную работу. Заработная плата обычно является основным источником дохода, но может иметь место и другой доход, если он является значительным и стабильным.

Собственный капитал:

Сумма финансового интереса в собственности. Собственный капитал — это разница между справедливой рыночной стоимостью собственности и суммой задолженности по ипотеке. Также называется домашним капиталом.

Escrow:

Ценный предмет, деньги или документы, переданные на хранение третьей стороне для доставки при выполнении условия.Например, внесение денежных средств или документов на счет условного депонирования для выплаты при закрытии продажи недвижимости.

Выплаты условного депонирования:

Использование средств условного депонирования для оплаты налогов на недвижимость, страхования от рисков, ипотечного страхования и других расходов на имущество по мере наступления срока их погашения.

Escrow Платеж:

Часть ежемесячного платежа залогодателя, удерживаемая обслуживающей организацией для оплаты налогов, страхования от рисков, ипотечного страхования, арендных платежей и других статей по мере наступления срока их погашения.

Fannie Mae:

Зарегистрированная Конгрессом компания, принадлежащая акционерам (иначе называемая «государственным предприятием» или «GSE»), которая является крупнейшим в стране поставщиком жилищных ипотечных фондов. Fannie Mae покупает ипотечные ссуды у кредиторов. Для финансирования этих покупок они объединяют ссуды в пулы, а затем выпускают ценные бумаги под них.

FHA:

Федеральное управление жилищного строительства

FHA Ипотека:

Ипотечный кредит, застрахованный Федеральной жилищной администрацией (FHA).Также известна как государственная ипотека.

FICO:

FICO® означает Fair Isaac Corporation, которая является создателем рейтинга FICO®. Этот балл используется для составления части кредитного отчета, который кредиторы используют для определения риска заемщика при предоставлении ссуды.

Оценка FICO:

баллов FICO® — это наиболее широко используемый кредитный рейтинг при андеррайтинге ипотечных кредитов в США. Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 рассчитывается с помощью математического уравнения, которое оценивает многие типы информации, содержащейся в вашем кредитном отчете.Более высокие баллы FICO® представляют собой более низкие кредитные риски, которые обычно приравниваются к лучшим условиям кредита.

Первая ипотека:

Основное право удержания в отношении собственности.

Фиксированный платеж:

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, включая выплату основной суммы и процентов.

Ипотечный кредит с фиксированной ставкой:

Жилищный заем, процентная ставка по которому остается неизменной на протяжении всего срока займа.Ипотека с фиксированной ставкой позволит вам планировать бюджет и производить последовательные платежи.

Фредди Мак:

Финансируемое государством предприятие (GSE), которое покупает ипотечные ссуды у кредиторов. Для финансирования этих покупок они объединяют ссуды в пулы, а затем выпускают ценные бумаги под них.

ARM с полной амортизацией:

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) с ежемесячным платежом, достаточным для амортизации остатка по ставке начисления процентов в течение срока амортизации.

GNMA:

Государственная корпорация, взявшая на себя ответственность за программу ссуд специальной помощи, которой ранее управляла Fannie Mae. В народе известна как Джинни Мэй.

Джинни Мэй (GNMA):

Ginnie Mae, находящаяся в полной собственности государственная корпорация, предлагает застрахованные государством ссуды, такие как FHA, VA, PIH и RD. Джинни Мэй не является спонсируемым государством предприятием (GSE). Чтобы понять разницу, посетите GinnieMae.губ.

Оценка добросовестности (GFE):

Список расчетных сборов, которые вы должны оплатить при закрытии. Кредитор должен предоставить это вам в течение трех рабочих дней с момента получения заявки на ипотеку.

Ипотека растущего капитала (GEM):

Ипотечный кредит с фиксированной ставкой, предусматривающий увеличение выплат по графику в течение установленного периода времени. Увеличенная сумма ежемесячного платежа направляется непосредственно на уменьшение остатка по ипотеке.

Гарантия ипотеки:

Ипотека, гарантированная третьей стороной.

Домашний капитал:

Разница между оценочной стоимостью вашего дома и остатком по ипотечному кредиту. Также называется Equity.

Коэффициент расходов на жилье:

Процент валового ежемесячного дохода, заложенный в бюджет для оплаты жилищных расходов.

HUD:

Министерство жилищного строительства и городского развития США

Выписка HUD-1:

Документ, содержащий подробный перечень средств, подлежащих выплате при закрытии.Пункты, которые появляются в выписке, включают комиссии за недвижимость, комиссию за ссуду, баллы и начальные суммы условного депонирования. Каждый элемент отчета представлен отдельным номером в стандартизированной системе нумерации. Итоговые значения в нижней части отчета HUD-1 определяют чистую выручку продавца и чистый платеж покупателя при закрытии сделки.

Гибридный рычаг (рычаг 3/1, рычаг 5/1, рычаг 7/1):

Комбинированный заем с фиксированной и регулируемой ставкой, также называемый 3 / 1,5 / 1,7 / 1, может предложить лучшее из обоих миров: более низкие процентные ставки (например, ARM) и фиксированный платеж на более длительный период времени, чем большинство ссуд с регулируемой процентной ставкой.Например, «ссуда 5/1» предусматривает фиксированный ежемесячный платеж и проценты в течение первых пяти лет, а затем превращается в традиционную ссуду с регулируемой ставкой, основанную на текущих ставках на оставшиеся 25 лет. Это хороший выбор для людей, которые планируют переехать или рефинансировать до или вскоре после корректировки.

Индекс:

Индекс — это мера изменений процентной ставки, которую кредитор использует для определения суммы, на которую процентная ставка по ARM будет меняться с течением времени.Индекс обычно представляет собой опубликованное число или процент, например, среднюю процентную ставку или доходность по казначейским векселям. Некоторые индексы имеют тенденцию быть выше, чем другие, а некоторые более волатильны.

Начальная процентная ставка:

Это относится к первоначальной процентной ставке по ипотеке на момент закрытия, которая длится согласованное количество месяцев, известное как период начальной ставки. Эта ставка меняется для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM). Он также известен как «начальная ставка» или «тизер».”

Рассрочка:

Регулярный периодический платеж, который заемщик соглашается производить кредитору.

Застрахованная ипотека:

Ипотека, защищенная Федеральной жилищной администрацией (FHA) или частной ипотечной страховкой (MI).

Процент:

Комиссия за заем денег.

Процентная ставка:

Ставка, которую кредитор взимает с вас за каждый период по ссуде.См. Ипотека с фиксированной процентной ставкой и Ипотека с регулируемой процентной ставкой.

Ставка начисления процентов:

Процентная ставка, по которой начисляются проценты по ипотеке. В большинстве случаев это также ставка, используемая для расчета ежемесячных платежей.

План выкупа по процентной ставке:

Соглашение, позволяющее продавцу недвижимости вносить деньги на счет. Эти деньги затем высвобождаются каждый месяц, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке в первые годы ипотеки.

Верхний предел процентной ставки:

Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — максимальная процентная ставка, указанная в закладной.

Минимальная процентная ставка:

Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — минимальная процентная ставка, указанная в закладной.

Ипотека с выплатой только процентов:

Ипотека, которая дает заемщику возможность выплачивать только процентную часть платежа, не выплачивая основной остаток.

Поздняя зарядка:

Штраф, который заемщик должен уплатить, если платеж произведен через определенное количество дней (обычно через 15) после установленного срока.

Ипотечная ссуда по аренде с выкупом:

Альтернативный вариант финансирования, который позволяет покупателям жилья с низким и средним доходом арендовать дом с правом выкупа. Ежемесячная арендная плата состоит из основной суммы, процентов, налогов и страховых платежей (PITI) по первой ипотеке плюс дополнительная сумма, которая накапливается на сберегательном счете для первоначального взноса.

Обязательства:

Финансовые обязательства лица. Обязательства включают долгосрочную и краткосрочную задолженность.

Залог:

Право ипотечной компании потребовать вашу собственность в случае невыполнения вами обязательств по ссуде.

Спасательный колпачок:

Этот термин относится к процентной ставке по кредитной линии собственного капитала (HELOC). Поскольку вы обеспечиваете свою кредитную линию с риском для вашего дома, по закону кредитные линии собственного капитала должны иметь предел того, насколько высока переменная процентная ставка может подняться в течение срока.

Пожизненный предел выплат:

Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — ограничение на сумму, на которую выплаты могут увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия ипотеки.

Максимальный срок службы:

Для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) — ограничение на сумму, на которую процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия ссуды. См. Шапку.

Кредитная линия:

Соглашение коммерческого банка или другого финансового учреждения о предоставлении кредита до определенной суммы на определенное время.

Ликвидные активы:

Денежный актив или актив, который легко конвертируется в денежные средства.

Кредит:

Сумма заемных денег (основная сумма), которая обычно выплачивается с процентами.

Отношение кредита к стоимости (LTV):

Это процент, рассчитанный как сумма вашей ипотеки, разделенная на оценочную стоимость недвижимости. Например, сумма кредита в размере 70 000 долларов США для дома, оцененного в 100 000 долларов США, будет равна LTV в размере 70%.Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше допустимый LTV при получении кредита.

Замок:

Опцион, который вы можете использовать в период между подачей заявки и закрытием, чтобы гарантировать, что вы получите текущий курс и баллы на рынке.

Период блокировки:

Гарантия процентной ставки на определенный период времени от кредитора, включая срок кредита и баллы, если таковые имеются, к оплате при закрытии сделки. Краткосрочные блокировки (до 21 дня) обычно доступны только после одобрения кредита кредитором.Однако многие кредиторы могут разрешить заемщику заблокировать ссуду на 30 или более дней до подачи заявки на ссуду.

Маржа:

Разница в процентных пунктах между индексной ставкой и регулируемой процентной ставкой по ипотеке (ARM) при каждой корректировке.

Срок погашения:

Дата, на которую наступает срок погашения основной суммы кредита.

Минимальный платеж: Это самый низкий платеж, который вам нужно платить, чтобы поддерживать хорошую репутацию.В случае ссуды только под проценты он включает только проценты, но в большинстве случаев включает как основную сумму, так и проценты.

Ежемесячный фиксированный платеж:

Та часть общего ежемесячного платежа, которая применяется к основной сумме долга и процентам. Когда ипотека имеет отрицательную амортизацию, ежемесячный фиксированный платеж не включает сумму уменьшения основной суммы долга и не покрывает все проценты. Таким образом, остаток по кредиту не уменьшается, а увеличивается.

Ипотека:

Юридический документ, который закладывает имущество перед кредитором в качестве обеспечения выплаты долга.Также относится к ссуде, использованной для покупки недвижимости, которая выплачивается со временем. Доступно множество различных типов ипотечных кредитов в зависимости от потребностей и финансового положения заемщика.

Ипотечный банкир:

Компания, выдающая ипотечные кредиты исключительно для перепродажи на вторичном ипотечном рынке.

Ипотечный брокер:

Физическое или юридическое лицо, объединяющее заемщиков и кредиторов с целью предоставления ссуды.

Страхование ипотеки:

Договор, который страхует кредитора от убытков, вызванных невыполнением залогодателем государственной ипотеки или обычной ипотеки. Страхование ипотеки может быть оформлено частной компанией или государственным учреждением.

Премия по ипотечному страхованию (MIP):

Сумма, уплаченная залогодателем по ипотечному страхованию.

Ипотечное страхование жизни:

Тип срочного страхования жизни. В случае смерти заемщика в период действия полиса долг автоматически выплачивается за счет страховых доходов.

Залогодатель:

Заемщик в ипотечном договоре.

Отрицательная амортизация:

Амортизация означает, что ежемесячные платежи достаточно велики, чтобы выплачивать проценты и уменьшить основную сумму по ипотеке. Отрицательная амортизация возникает, когда ежемесячные платежи не покрывают всю стоимость процентов. Непокрытые процентные расходы добавляются к невыплаченной основной сумме долга. Это означает, что даже после совершения множества платежей вы можете быть должны больше, чем в начале ссуды.Отрицательная амортизация может произойти, когда ARM имеет предел платежей, который приводит к тому, что ежемесячные платежи недостаточно высоки для покрытия причитающихся процентов.

Собственный капитал:

Стоимость всех активов человека, включая денежные средства.

Неликвидные активы:

Актив, который нелегко конвертировать в наличные.

Примечание:

Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ипотечный кредит по заявленной процентной ставке в течение определенного периода времени.

Комиссия за оформление:

Комиссия, уплачиваемая кредитору за обработку заявки на получение кредита. Комиссия за инициирование указывается в баллах. Один балл составляет 1 процент от суммы ипотеки.

Финансирование собственника:

Сделка по покупке недвижимости, в которой сторона, продающая недвижимость, предоставляет все или часть финансирования.

Дата изменения платежа:

Дата, когда новая сумма ежемесячного платежа вступает в силу для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) или ипотеки с постепенными выплатами (GPM).Обычно дата изменения платежа наступает в месяце сразу после даты корректировки.

Срок выплаты:

Период времени, в течение которого вы производите платежи. В большинстве жилищных кредитов используются ежемесячные платежи, но могут быть доступны и другие варианты, например, выплаты раз в две недели.

Сумма выплаты:

Денежная сумма, которая полностью погасит вашу ссуду.

Периодический предел выплат:

Предел суммы, на которую платежи могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки.

Периодический предел ставки:

Ограничение на сумму, на которую процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки, независимо от того, насколько высоким или низким может быть индекс.

Запасы ПИТИ:

Денежная сумма, которая должна быть у заемщика после внесения первоначального взноса и оплаты всех заключительных расходов по покупке дома. Резервы основного долга, процентов, налогов и страхования (PITI) должны равняться сумме, которую заемщику придется заплатить за PITI в течение заранее определенного количества месяцев (обычно трех).

Очки:

Их также называют дисконтными баллами и дисконтными сборами. Каждый балл равен 1% от основной суммы ипотечного кредита. . Например, если вы получаете ипотечный кредит на 165 000 долларов, один балл означает для кредитора 1 650 долларов. Баллы обычно выплачиваются по ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой ставкой, чтобы покрыть предоставление кредита и другие виды затрат, предоставляемых кредитором. Баллы выплачиваются при закрытии и могут быть оплачены либо заемщиком, либо продавцом собственности, или даже разделены между ними.Иногда баллы включаются в сумму ипотеки, но эта стратегия увеличивает сумму кредита и полную стоимость кредита. В некоторых случаях вы также можете добровольно выплачивать баллы в обмен на более низкую процентную ставку.

Штраф за предоплату:

Комиссия, которая может взиматься с заемщика, выплачивающего ссуду до наступления срока ее погашения.

Предварительное одобрение:

Письменное обязательство кредитора предоставить вам ипотечный кредит до определенной суммы на определенное время.Он включает в себя анализ вашего финансового состояния и кредитной истории.

Штраф за предоплату:

Финансовый штраф, возникающий при выплате ссуды до установленной в договоре даты выплаты.

Предварительная квалификация:

Процесс, определяющий вашу способность выплатить ссуду. При этом учитываются ваши активы и доход, но не кредитная история. В отличие от предварительного одобрения, это не гарантирует вам одобрения ссуды.

Основная скорость:

Процентная ставка, которую банки взимают со своих привилегированных клиентов.Изменения основной ставки влияют на изменения других ставок, включая процентные ставки по ипотечным кредитам.

Заказчик:

Сумма, заимствованная или остающаяся невыплаченной. Часть ежемесячного платежа, уменьшающая остаток по ипотеке. На эту сумму начисляются проценты.

Основной остаток:

Непогашенный остаток основной суммы долга по ипотеке, не включая проценты или любые другие сборы.

Основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI):

Четыре компонента ежемесячного платежа по ипотеке.Принципал относится к той части ежемесячного платежа, которая уменьшает остаток по ипотеке. Проценты — это плата за заем денег. Налоги и страхование относятся к ежемесячной стоимости налогов на недвижимость и страхования домовладельцев, независимо от того, вносятся ли эти суммы на счет условного депонирования каждый месяц или нет.

Частное ипотечное страхование (PMI):

Ипотечное страхование, предоставляемое частной страховой компанией ипотечного кредита для защиты кредиторов от убытков в случае дефолта заемщика.Большинство кредиторов обычно требуют MI для получения ссуды с процентным соотношением ссуды к стоимости (LTV), превышающим 80 процентов.

Квалификационные коэффициенты:

Расчеты, используемые для определения того, может ли заемщик претендовать на получение ипотеки. Они состоят из двух отдельных расчетов: расходы на жилье как процент от отношения доходов и общие долговые обязательства как процент от отношения доходов.

Блокировка скорости:

Блокировка ставки по ипотеке — это обещание кредитора удерживать определенную комбинацию процентной ставки и баллов в течение согласованного периода времени (обычно 10, 15, 30, 45 или 60 дней), пока заемщик не закроет покупку дома.Чтобы удерживать ставки в течение более длительных периодов времени, обычно требуется больше пунктов или более высокие процентные ставки.

Агент по недвижимости:

Лицо, имеющее лицензию на ведение переговоров и продажу недвижимости от имени собственника.

Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом (RESPA):

Закон о защите прав потребителей, который требует от кредиторов заблаговременно уведомлять заемщиков о затратах на закрытие сделки.

Агент по недвижимости®:

Брокер по недвижимости или партнер, который является активным членом местного совета по недвижимости, который связан с Национальной ассоциацией агентов по недвижимости.

Запись:

Отметка в офисе регистратора деталей правильно оформленного юридического документа, такого как акт, закладная, погашение ипотеки или продление ипотеки, тем самым делая его частью публичного реестра.

Рефинансирование:

Выплата одной ссуды за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Это может быть сделано для получения более выгодных ставок, более низких выплат или меньшего срока.Это также может быть сделано для получения дополнительных денежных средств.

Возобновляемая ответственность:

Кредитный механизм, такой как кредитная карта, который позволяет клиенту брать взаймы по предварительно утвержденной кредитной линии при покупке товаров и услуг.

Вторичный рынок ипотеки:

Где покупаются и продаются существующие ипотечные кредиты.

Безопасность:

Имущество, которое будет передано в залог в качестве обеспечения по кредиту.

Продавец Carry-back:

Соглашение, по которому владелец недвижимости предоставляет финансирование, часто в сочетании с предполагаемой ипотекой.См. «Финансирование собственника».

Сервисный центр:

Организация, которая собирает выплаты основной суммы долга и процентов от заемщиков и управляет счетами условного депонирования заемщиков. Обслуживающая компания часто обслуживает ипотечные кредиты, которые были приобретены инвестором на вторичном ипотечном рынке.

Расчетные расходы:

Расходы, которые вы обязаны оплатить при закрытии. Их чаще называют затратами на закрытие.

Расчет стандартного платежа:

Метод, используемый для определения ежемесячного платежа, необходимого для погашения оставшейся части ипотеки по существу равными частями в течение оставшегося срока ипотеки по текущей процентной ставке.

Step-Rate Mortgage:

Ипотека, которая позволяет повышать процентную ставку в соответствии с определенным графиком (т.е. семь лет), что также приводит к увеличению выплат. В конце указанного периода ставка и выплаты останутся неизменными на оставшуюся часть кредита.

Срок:

Количество времени, использованное для расчета ежемесячных выплат по ипотеке. Срок обычно — это время, необходимое для достижения срока погашения ссуды.

Стороннее происхождение:

Когда кредитор использует другую сторону для полного или частичного создания, обработки, андеррайтинга, закрытия, финансирования или упаковки ипотечных кредитов, которые он планирует предоставить на вторичный ипотечный рынок.

Коэффициент общих расходов:

Общие обязательства как процент от валового ежемесячного дохода, включая ежемесячные расходы на жилье плюс прочие ежемесячные долги.

Комиссия за транзакцию:

Стоимость, которая взимается при каждой финансовой операции.Каждый раз, когда производится снятие средств, перевод баланса или аванс наличными, с этими событиями могут быть связаны расходы.

Индекс казначейства:

Индекс, используемый для определения изменений процентных ставок для определенных ипотечных планов с регулируемой процентной ставкой (ARM). На основе результатов аукционов, которые Казначейство США проводит для своих казначейских векселей и ценных бумаг, или полученных на основе кривой дневной доходности Казначейства США, которая основана на доходности заявок на закрытие рынка по активно торгуемым казначейским ценным бумагам на внебиржевом рынке.

Истина в кредитах:

Федеральный закон, который требует от кредиторов полностью раскрывать в письменной форме условия ипотеки, включая годовую процентную ставку (APR) и другие сборы.

Двухэтапная ипотека:

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) с одной процентной ставкой на первые пять или семь лет срока ипотеки и другой процентной ставкой на оставшийся срок погашения.

Андеррайтинг:

Процесс оценки заявки на получение ссуды для определения риска для кредитора.Андеррайтинг включает в себя анализ кредитоспособности заемщика и качества самого имущества.

Кредит USDA:

Заем, гарантированный Министерством сельского хозяйства США, который можно использовать для покупки или ремонта дома в определенных сельских районах.

ВА Кредит:

Ипотека, гарантированная Департаментом по делам ветеранов (VA). Также известна как государственная ипотека.

Переменная скорость:

Процентная ставка, которая изменяется в зависимости от индекса, например, ставка по казначейским векселям США или основная ставка.Платежи по кредиту меняются периодически и соответственно.

«Обертка» Ипотека:

Ипотека, которая включает остаток по существующей первой ипотеке плюс дополнительную сумму, запрошенную залогодателем. Полные платежи по обеим ипотечным кредитам производятся ипотекодержателю «Wrap Around», который затем пересылает платежи по первой ипотеке первому ипотекодержателю. Эти ипотечные кредиты могут быть запрещены первым держателем ипотеки, а в случае обнаружения могут потребовать полной оплаты.

Заем с нулевой балльной ставкой / Заем с нулевой комиссией:

Это ссуда, по которой вы не платите баллы или комиссионные заранее. Вы платите более высокую процентную ставку, а кредитор оплачивает заключительные расходы. В 1990-х годах это был популярный кредит для новых покупателей и рефинансирования, но он был невыгоден для людей, желающих остаться в своем жилище на длительный период времени.

Теперь, когда вы знаете ипотечный жаргон, вы знаете, что предварительная квалификация не обязательна. Это займет всего несколько минут и не требует никаких файлов, документов или документов.Итак, приступим!

Выплата ипотеки быстрее

Внесение дополнительных выплат по ипотеке

Чтобы погасить ипотечный кредит быстрее, подумайте о том, чтобы вложить дополнительные деньги в ипотечный кредит.

Ваш ипотечный договор может разрешить вам:

  • увеличить размер регулярных платежей
  • производить единовременные выплаты

Ваш кредитор называет это привилегией предоплаты или предоплаты. Проверьте свой договор об ипотеке или обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать о вариантах предоплаты.

Увеличьте выплаты

Увеличение суммы ваших платежей, даже на небольшую сумму, поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит.

Вы можете ежегодно увеличивать свои платежи только на определенную сумму. Проверьте вашу ипотеку на конкретную сумму. Если вы увеличите свои платежи больше, чем позволяет ваша привилегия предоплаты, вам, возможно, придется заплатить штраф.

Обычно, когда вы увеличиваете платежи, вы не можете снизить их до конца срока.Срок действия — это время действия вашего ипотечного договора, включая вашу процентную ставку и другие условия. Срок может составлять от нескольких месяцев до 5 лет и более.

Совершить единовременный платеж

Вы можете произвести единовременную выплату сверх обычных выплат по ипотеке.

Вы можете внести только ограниченную сумму денег в счет ипотеки. Проверьте вашу ипотеку на конкретную сумму.

Возможны единовременные выплаты:

  • до окончания срока
  • в конце срока
  • в определенное время в течение вашего срока
  • в определенные даты, указанные в вашем контракте

Используйте калькулятор ипотеки, чтобы изучить варианты оплаты.

Штрафы за досрочное погашение

Если вы вложите в ипотечный кредит больше, чем позволяет максимальная сумма, вы заплатите штраф за предоплату.

Внимательно прочтите свой ипотечный договор. Убедитесь, что вы понимаете детали штрафов.

Узнайте, как снизить штрафы за предоплату.

При изменении ипотечного кредита не меняйте выплаты

При продлении ипотечного кредита вы можете получить более низкую процентную ставку.

Некоторые ипотечные кредиторы могут разрешить вам продлить срок ипотеки до окончания срока. Кредиторы называют этот вариант досрочного продления «смешением и продлением». Они делают это, потому что ваша старая процентная ставка и процентная ставка нового условия смешаны.

Когда ваша процентная ставка ниже, у вас есть возможность уменьшить сумму ваших регулярных платежей. Если вы решите сохранить свои регулярные платежи на прежнем уровне, вы сможете погасить ипотечный кредит быстрее.

Узнайте больше о возможности досрочного продления.

Выберите ускоренный вариант выплаты по ипотеке

Вариант ускоренной оплаты позволяет производить платежи еженедельно или раз в две недели. Выбирая этот вариант, вы вкладываете в ипотеку больше денег, чем при ежемесячном платеже.

Ускоренные платежи помогут вам сэкономить деньги на выплате процентов. Ускоряя платежи, вы вносите один дополнительный ежемесячный платеж в год.

Узнайте больше о частоте выплат по ипотеке.

Глоссарий ипотечных кредитов

A Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Ипотека, по которой процентная ставка периодически корректируется на основе индекса. Также называется ипотекой с переменной процентной ставкой.
Дата корректировки
Дата изменения процентной ставки по ARM (ипотеке с регулируемой ставкой).
Интервал корректировки
Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой — время между изменениями начисляемой процентной ставки. Наиболее распространенные интервалы корректировки — один, три или пять лет.
Амортизация
Чтобы «убить» (root: mort) непогашенный остаток ссуды, производя равные платежи по регулярному графику (обычно ежемесячно).Платежи структурированы таким образом, что заемщик выплачивает и проценты, и основную сумму с каждым равным платежом.
Годовая процентная ставка (APR)
Цифра, в которой указана общая годовая стоимость ипотеки, выраженная фактической процентной ставкой. Годовая процентная ставка включает базовую процентную ставку, баллы и любые другие дополнительные комиссии и расходы по кредиту. В результате годовая процентная ставка неизменно выше для процентной ставки, которую кредитор назначает для ипотеки, но дает более точную картину вероятной стоимости ссуды.Однако имейте в виду, что большинство ипотечных кредитов не удерживаются на полные 15 или 30 лет, поэтому эффективная годовая процентная ставка выше, чем указанная годовая процентная ставка, потому что баллы и комиссии по ссуде распределяются на меньшее количество лет.
Заявление
Заявление на ипотеку требует от заемщиков предоставить информацию о своих доходах, сбережениях, активах, долгах и многом другом.
Оценка
Определение стоимости недвижимости на основе информации о последних продажах аналогичной недвижимости.
Актив
Ценные предметы, обремененные или необремененные, принадлежащие физическому, юридическому или юридическому лицу.
B Balloon Mortgage
Действует как ипотека с фиксированной процентной ставкой на определенное количество лет (обычно пять или семь), а затем должна быть полностью выплачена одним «воздушным» платежом. Воздушные ссуды популярны среди тех, кто планирует продать или рефинансировать свою собственность в течение определенного периода времени.
Выплата воздушным шаром
Последняя единовременная сумма, которая выплачивается в конце срока ипотеки.
Двухнедельная ипотека
Ипотечная ссуда, которая требует выплаты два раза в месяц и приносит тринадцать платежей в год вместо двенадцати. Это значительно сокращает время выплаты основной суммы долга.
Общая ипотека
Ипотека, обеспеченная залогом более чем одного имущества или залога.
Промежуточный заем
Заем в виде долевого участия, обеспеченный для решения проблемы краткосрочного финансирования.
Buydown
Позволяет предоставлять ссуды по процентным ставкам ниже рыночных с уплатой предварительных скидок. Процентная ставка снижается на временный период, обычно от одного до трех лет. Чтобы получить эту скидку, выплачивается единовременная сумма, которая хранится на счете, используемом для дополнения ежемесячного платежа заемщика.По истечении периода скидки оплата рассчитывается как процентная ставка.

к началу

С Ограничения
Установленная процентная сумма, на которую ипотека с регулируемой ставкой может корректировать каждый период корректировки. Для регулируемых ссуд предельные значения обычно указываются двумя числами, как в 2/6. Первое число указывает, насколько ссуда может корректироваться в каждый период корректировки, а второе число указывает, насколько ссуда может корректироваться в течение срока ее действия.
Свидетельство о праве на участие
Свидетельство ветерана о праве на ссуду, гарантированную VA.
Сертификат разумной стоимости (CRV)
Оценка собственности, которая выплачивается по ссуде VA. После оценки объекта Управление по делам ветеранов выдает CRV.
Завершение
Окончательные договоренности о передаче права собственности, а также распределении сборов и кредитов.
Затраты на закрытие
Комиссионные, уплачиваемые заемщиком при покупке или рефинансировании недвижимости. Понесенные расходы включают плату за выдачу кредита, дисконтные баллы, плату за оценку, поиск по названию, страхование титула, обследование, налоги, плату за регистрацию документов и сборы за отчет о кредитных операциях. Все затраты на закрытие делятся на «единовременные» и «предоплаченные». Единовременные платежи — это любые предметы, которые оплачиваются только один раз в связи с получением ссуды или приобретением собственности, например, комиссия за выдачу ссуды.Предоплаченные платежи — это те, которые повторяются с течением времени, например, страхование и налоги на имущество. Они суммированы в Оценке добросовестности.
Обеспечение
Имущество, недвижимое или личное, заложенное в качестве обеспечения для подтверждения обещания. В жилищном кредите имущество считается залогом, который может быть аннулирован, если ссуда не погашена в соответствии с условиями ипотеки или доверительного договора.
Обязательства
Письменное письмо-соглашение с подробным описанием условий, на которых кредитор будет предоставлять ссуду, а заемщик будет занимать средства для финансирования дома.
Соответствующий заем
Заем на сумму до 417 000 долларов США включительно в континентальных Соединенных Штатах (лимиты на Аляске и Гавайях выше).
Строительная ссуда
Краткосрочная ссуда для финансирования стоимости строительства. Кредитор ссужает застройщику средства по мере выполнения работ.
Обычная ипотека
Ипотечный заем, полученный без каких-либо дополнительных гарантий погашения, таких как страхование FHA, гарантии VA или частное страхование.Обычно это соотношение составляет 80% от стоимости кредита.
Преобразование
Право заемщика конвертировать регулируемую или раздельную ссуду в фиксированную ссуду.
Кредитный рейтинг
Заемщики оцениваются кредиторами в соответствии с кредитоспособностью или профилем риска заемщика. Кредитные рейтинги выражаются в буквенных обозначениях, например A-, B или C +. Эти рейтинги основаны на различных факторах, таких как история платежей заемщика, потери права выкупа, банкротства и списания.Не существует точной науки для оценки кредита заемщика, и разные кредиторы могут присваивать разные оценки одному и тому же заемщику.
Кредитный отчет
Отчет потенциальному кредитору о кредитоспособности потенциального заемщика. Используется для определения кредитоспособности. Здесь появится информация о просроченных платежах, невыполнении обязательств или банкротстве.
Д Отношение долга к доходу (DTI)
Отношение совокупного ежемесячного долга к совокупному ежемесячному доходу.
Акт
Юридический документ, который влияет на передачу права собственности на недвижимость от продавца к покупателю.
Доверительный акт
Синоним ипотечного кредита. В зависимости от штата, в котором будет проживать заемщик, оформляется договор доверительного управления или ипотека.
Дефолт
Неплатежи по кредиту.
Просрочка
Просрочка или невыплата основной суммы, процентов, налогов или страховки.
Скидка
Разница между номинальной стоимостью векселя или ипотеки и ценой, по которой инструмент продается на вторичном рынке.
Пункты дисконтирования
Термин, используемый в субсидируемых государством ссудах, таких как ссуды FHA и VA. Относится к любым «пунктам» (один процент от суммы кредита), выплачиваемым в дополнение к комиссии за выдачу кредита в один процент.
к началу
E Закон о равных возможностях кредитования (ECOA)
Закон, провозглашающий искоренение дискриминации по признаку возраста, пола и расы в финансах.
Собственный капитал
Разница между текущей рыночной стоимостью собственности и основной суммой всех непогашенных кредитов.
Статья об эскалаторах
Статья о ссуде, предусматривающая увеличение платежей или процентов на основе заранее определенных графиков или определенного экономического индекса, такого как индекс потребительских цен.
Escrow
Агент третьей стороны, который получает, хранит и / или распределяет определенные средства или документы при выполнении определенных условий.Например, задаток помещается на условное депонирование до закрытия транзакции. Только после этого продавец может получить залог.
Счет условного депонирования
Счет, который заемщик может держать у кредитора после закрытия транзакции покупки. Это требует, чтобы заемщики ежемесячно платили больше, чем основную сумму долга и проценты. Излишек помещается на условное депонирование, которое кредитор использует для оплаты таких предметов, как налоги на имущество и страхование домовладельца, когда они должны быть оплачены.Это исключает фактическое количество платежей, о которых домовладелец должен беспокоиться, но не сумму, которая фактически должна быть выплачена.
Анализ условного депонирования
Ежегодный анализ, проводимый кредитором для владельцев счетов условного депонирования, чтобы гарантировать сбор правильной суммы денег для покрытия ожидаемых платежей.
Комиссия за условное депонирование
Эти расходы покрывают подготовку и передачу всех документов и средств, связанных с приобретением дома.Комиссия за условное депонирование варьируется от нескольких сотен до более тысячи долларов в зависимости от покупной цены вашего дома. Не во всех штатах требуется, чтобы средства помещались на счета условного депонирования для закрытия.
Факс Закон о справедливой кредитной отчетности
Закон, защищающий потребителей, который регулирует отчетность агентств о потребительских кредитах и ​​устанавливает процедуры исправления ошибок в индивидуальной записи.
Fannie Mae (FNMA)
Федеральная национальная ипотечная ассоциация — это зарегистрированная Конгрессом компания, принадлежащая акционерам.Эта организация является крупнейшим в стране поставщиком ипотечных жилищных фондов.
Fannie Mae’s Community Home Buyer’s Program
Программа, предлагающая гибкие правила андеррайтинга для субсидирования покупки дома семьей с низким и средним доходом. Программа обычно уменьшает общую сумму денег, необходимую для покупки дома.
Федеральное управление жилищного строительства (FHA)
Агентство при U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) страхует ссуды, предоставленные утвержденными кредиторами квалифицированным заемщикам, в соответствии со своими правилами.
Комиссии
Авансовые расходы, связанные с ссудой.
Заем FHA
Ипотечный заем, обеспеченный государством, поддерживаемый FHA США и Министерством жилищного строительства и городского развития (HUD).
Финансовые сборы
Общая сумма в долларах, которую вам обойдется в ссуде.Он включает в себя все процентные платежи в течение срока ссуды, любые проценты, выплачиваемые при закрытии, вашу комиссию за выдачу кредита и любые другие сборы, уплачиваемые кредитору и / или брокеру. Плата за аттестацию, кредитный отчет и поиск по названию не включается в расчет финансовых сборов.
Твердые обязательства
Соглашение кредитора о предоставлении ссуды конкретному заемщику на определенную недвижимость.
Первая ипотека
Ипотека, имеющая приоритет над другими ипотечными кредитами.
Ипотека с фиксированной ставкой
Ипотека, по которой процентная ставка не меняется в течение срока ссуды.
Воздержание
Отсрочка на ограниченный срок части или всех платежей по ссуде, когда заемщик просрочен.
Потери права выкупа
Юридическая процедура, при которой недвижимость продается кредитором для выплаты долга заемщика, не выполнившего свои обязательства.
к началу
G Добросовестная оценка
Оценка расходов, которые заемщик может понести в связи с закрытием ссуды.
Государственная ссуда
Тип ипотеки, застрахованной FHA (Федеральное жилищное управление), VA (Управление ветеранов) или RHS (Управление сельского жилищного строительства).
Государственная национальная ипотечная ассоциация (Джинни Мэй)
Предоставляет средства для государственных займов и берет на себя специальные функции по оказанию помощи и ликвидации Fannie Mae.
Льготный период
Время, разрешенное, обычно 15 дней, для просроченных платежей без штрафа.
Валовой ежемесячный доход
Общая сумма, которую заемщик зарабатывает в месяц, без учета налогов и расходов. Часто используется в расчетах, чтобы определить, имеет ли заемщик право на получение той или иной ссуды.
H Кредитная линия собственного капитала (HELOC)
Ипотечный заем на втором месте, который позволяет заемщику получить денежные средства в размере до определенной суммы под залог собственного капитала.
Страхование домовладельца
Страховой полис, сочетающий страхование личной ответственности и страхование от рисков для дома и его содержимого.
Housing Ratio
Отношение ежемесячной жилищной выплаты к общему валовому ежемесячному доходу. Также называется отношением платежа к доходу или коэффициентом начального платежа.
HUD
Департамент жилищного строительства и городского развития; регулирует Fannie Mae и Ginny Mae.
Я Проценты
Вознаграждение в форме денег, выплачиваемых за использование денег, обычно выражаемое в процентах за год. Кроме того, право, доля или титул собственности.
Только проценты
Соглашение о срочной ссуде, предусматривающее выплату только процентов, не включая какую-либо сумму в счет основной суммы долга.
Процентная ставка
Процент суммы денег, уплаченной за ее использование в течение определенного периода времени.
Среднесрочная ипотека
Ипотечная ссуда с заявленным сроком погашения на момент покупки, равным или менее 20 лет.
Дж Судебное изъятие права выкупа
Судебная процедура, используемая кредиторами для обеспечения беспрепятственного владения недвижимостью по просроченной ссуде на недвижимость.
Jumbo Loan
Кредит на сумму 417 001 доллар или более в континентальной части США (в некоторых регионах лимиты могут быть выше).Эти ограничения устанавливаются Федеральной национальной ипотечной ассоциацией и Федеральной ипотечной корпорацией по жилищному кредитованию. Поскольку эти два агентства не могут профинансировать крупные ссуды, они обычно имеют более высокую процентную ставку.
к началу
L Кредитор
Банк, ипотечная компания или ипотечный брокер, предлагающий ссуду. Многие учреждения только «выдают» ссуды, а затем перепродают обязательства третьим сторонам.
Страхование ответственности
Страхование, которое защищает владельцев собственности от претензий, связанных с небрежностью или ненадлежащими действиями, которые привели к телесным повреждениям или повреждению имущества другой стороны.
Залог
Судебный иск одной стороны против собственности другой в качестве обеспечения долга. Должен быть оплачен при продаже недвижимости. Ипотека или первый договор доверительного управления являются залогом.
Максимальный срок ссуды
Максимальная процентная ставка, которая может взиматься в течение срока ссуды.Также называется Lifetime Cap. Это значение часто выражается как приращение сверх начальной ставки по ссуде. Например, ссуда с регулируемой процентной ставкой с начальной ставкой 7,25% и максимальным сроком действия 6% никогда не превысит 13,25% (7,25 + 6,0).
Заем
Основная сумма или общая сумма заемных денег, которая погашается с процентами.
Сумма займа
Сумма денег, которую вы собираетесь взять в кредит в финансовом учреждении для покупки дома.Вычтем первоначальный взнос из покупной цены дома, и вы получите сумму кредита.
Предоставление ссуды
Как называется процесс получения новых ссуд.
Обслуживание ссуд
Услуга, предоставляемая кредитором для защиты ипотечных инвестиций, включая сбор ежемесячных платежей от заемщиков и работу с просрочками.
Коэффициент ссуды к стоимости
Отношение между суммой ипотечной ссуды и оценочной стоимостью имущества, выраженное в процентах.Коэффициент LTV, равный 90, означает, что заемщик берет в долг 90% стоимости недвижимости и вносит 10% в качестве первоначального взноса. Для покупок предполагается, что стоимость имущества равна покупной цене, для рефинансирования стоимость определяется оценкой.
Lock (имя существительное)
Период, выраженный в днях, в течение которого кредитор будет гарантировать процентную ставку. Некоторые кредиторы блокируют ставки во время подачи заявки, в то время как другие позволяют заемщику фиксировать ставку после того, как заявка будет принята.
Блокировка (глагол)
Акт совершения залога по ставке. Это действие, предпринимаемое заемщиком где-то между датой подачи заявки и датой закрытия, иногда сопровождается платежом заемщика кредитору.
M Срок погашения
«Дата погашения» ссуды.
Объединенный кредитный отчет
Кредитный отчет, содержащий данные из двух или более крупных кредитных репозиториев.
Минимальный кредит
В этом поле таблицы указывается минимальный кредитный рейтинг, который должен иметь заемщик, чтобы претендовать на указанный кредит.
Изменение
Любое изменение первоначальных условий ипотеки.
Ипотека
Юридический документ, который передает в залог имущество кредитору для погашения ссуды и является термином, используемым для описания самой ссуды.Некоторые штаты используют термин First Trust Deeds для обозначения ипотечных ссуд.
Залогодержатель
Кредитор по ипотечному договору.
Страхование ипотеки
Страхование, которое покрывает кредитора от убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств по жилищному кредиту. Обычно это требуется для всех ссуд, у которых стоимость ссуды превышает восемьдесят процентов. Ипотечные кредиты с 80% LTV, не требующие страхования ипотечного кредита, имеют более высокие процентные ставки.Затем кредиторы сами оплачивают ипотечную страховку. Кроме того, ссуды FHA и некоторые программы для новых покупателей жилья требуют ипотечного страхования независимо от стоимости ссуды.
Залогодатель
Заемщик по ипотечному договору.
Многоквартирные дома
Объекты недвижимости, которые предоставляют отдельные жилые единицы для более чем одной семьи, хотя предоставляется только одна ипотека.
к началу
N Чистая эффективная прибыль
Валовая прибыль за вычетом федерального подоходного налога.
Рефинансирование без выплаты наличных
Операция рефинансирования, которая не предназначена для передачи наличных денег заемщику, а вместо этого рассчитывает новый баланс для покрытия остатка, причитающегося по текущей ссуде, и любых затрат, связанных с получением новой ипотеки.
Бесплатная ссуда
Бесплатная ссуда может быть: 1) ссудой, не связанной с «затратами кредитора», или 2) ссудой, которая также покрывает расходы на закупки или рефинансирование, которые могут быть понесены в покупка дома, получение и / или рефинансирование ссуды, но не взимаются напрямую кредитором.Процентная ставка по этому виду кредита выше.
Примечание
Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ипотечный кредит по заявленной процентной ставке в течение определенного периода времени.
Ставка примечания
Заявленная процентная ставка по ипотечной облигации.
O Комиссия за выдачу кредита
Комиссия, взимаемая кредитором для покрытия определенных расходов на обработку в связи с предоставлением ссуды.Обычно процент от суммы кредита.
п. Частичное право
По займам VA, сумма гарантии по-прежнему доступна имеющему на это право ветерану, который использовал свое предыдущее право.
Частичный платеж
Платеж, которого недостаточно для покрытия ежемесячного платежа. В период экономических трудностей заемщик может обратиться с этим запросом в отдел взыскания ссуды.
Участие в финансировании
Ссуда, по которой более одного залогодержателя или более одного залогодателя имеют проценты. Это также может быть кредит, по которому залогодержатель получает частичное право собственности на финансируемое имущество.
Дата изменения платежа
Дата, когда новая сумма ежемесячного платежа вступает в силу для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) или ипотеки с постепенными выплатами (GPM). Дата изменения платежа наступает в месяце сразу после даты корректировки процентной ставки.
Предел периодических выплат
Предел суммы, на которую выплаты могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM), когда процентная ставка и основная сумма колеблются независимо друг от друга.
Периодический предел ставки
Предел суммы, на которую платежи могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки в ARM (ипотека с регулируемой ставкой), независимо от того, насколько высоко или низко колеблется индекс.
PITI
Сокращенное обозначение основного долга, процентов, налогов и страхования.
Резервы PITI
Сумма денежных средств, которая должна быть у заемщика после внесения первоначального взноса и оплаты всех заключительных расходов по покупке дома. PITI (основная сумма, проценты, налоги и страхование) должен равняться сумме, которую заемщику придется заплатить за PITI в течение определенного количества месяцев.
Предварительное одобрение
Термин, используемый для обозначения того, что заемщик заполнил заявку на ссуду и предоставил информацию о долге, доходах и сбережениях, которая была рассмотрена и предварительно одобрена андеррайтером.
Предоплата
Расходы, такие как налоги, страхование и начисленные взносы, которые оплачиваются досрочно и пропорционально при закрытии.
Предоплата
Любая сумма, выплачиваемая для уменьшения основной суммы до наступления срока платежа.
Штраф за предоплату
Кредиторы, налагающие штрафы за досрочное погашение, будут взимать с заемщиков комиссию, если они хотят погасить часть или всю ссуду досрочно.
Предварительная квалификация
После того, как кредитный специалист наведет справки о долге, доходах и сбережениях заемщика, он или она может написать письменное заявление (предварительная квалификация) о шансах заемщика на получение жилищного кредита.
Основная сумма
Сумма задолженности без учета процентов, оставшаяся по ссуде.
Частное ипотечное страхование (PMI)
Выплачивается заемщиком для защиты кредитора в случае неисполнения обязательств.PMI обычно взимается с заемщика, когда отношение ссуды к стоимости превышает 80%.
Вексель
Письменное обещание выплатить определенную сумму в течение определенного периода времени.
Договор купли-продажи
Письменный договор, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи недвижимости.
к началу
Q Соответствующий коэффициент
Отношение фиксированных ежемесячных расходов заемщика к его валовому ежемесячному доходу.
R Блокировка ставки
Обязательство, выданное кредитором заемщику или другому ипотечному кредитору, гарантирующее определенную процентную ставку на определенный период времени по определенной стоимости.
Закон о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA)
Закон, требующий раскрытия всех затрат, связанных с закрытием недвижимого имущества, для всех участников.
Риэлтор
Агент по недвижимости, брокер или партнер, который является активным членом местного совета по недвижимости, который связан с Национальной ассоциацией риэлторов.
Положение Z
Положение о правдивом кредитовании, которое требует от кредиторов раскрывать фактические затраты по займам.
Рефинансирование
Процесс выплаты одной ссуды за счет средств от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения.
План погашения
Соглашение между кредитором и просроченным заемщиком относительно ипотечных платежей, в котором заемщик соглашается произвести дополнительные платежи для погашения просроченных сумм, продолжая при этом производить плановые платежи.
Остаточная квалификация
В рамках ссуды VA с использованием определенных жилищных расходов для получения права на выплату ссуды.
Ограничения
Правила, налагаемые на использование недвижимости в целях сохранения стоимости собственности.
Оборотная задолженность
Кредитное соглашение, которое позволяет клиенту брать займы под предварительно утвержденную кредитную линию, используемую для покупки товаров и услуг. Заемщик несет ответственность за выплату фактически взятой суммы плюс причитающиеся проценты.
Ссуда ​​с пролонгированным сроком действия
Ссуда, срок погашения которой / включает дату погашения, предшествующую ее обычному периоду погашения.
S Вторичный рынок ипотечного кредитования
Рынок, на котором создатели ипотеки могут продавать их, высвобождая средства для продолжения кредитования и распределяя ипотечные фонды на национальном уровне из богатых деньгами районов в бедные.
Вторая ипотека
Ипотека, имеющая право удержания, подчиненное первой ипотеке.
Обеспеченная ссуда
Ссуда, обеспеченная залогом.
Servicer
Организация, которая собирает основную сумму и процентные платежи от заемщиков и управляет счетами условного депонирования заемщиков. Обслуживающая компания часто обслуживает ипотечные кредиты, которые были приобретены инвестором на вторичном ипотечном рынке.
Обслуживание
Взыскание ипотечных платежей с заемщиков и связанные с этим обязанности обслуживающего лица.
Расчетные затраты
см. Затраты на закрытие .
Дата прекращения
Дата срочной ссуды, когда должен быть выплачен дополнительный платеж.
Субординированное финансирование
Любая ипотека или иное залоговое право, имеющее более низкий приоритет, чем приоритет первой ипотеки или преимущественной ссуды.См. Вторая ипотека .
Survey
На чертеже или карте показаны точные юридические границы собственности, расположение улучшений, сервитутов, права проезда, посягательства и другие физические особенности.
к началу
Т Залог по налогам
Претензия к недвижимости в отношении суммы неуплаченных налогов.
Стороннее происхождение
Процесс, при котором кредитор использует другую сторону для полного или частичного создания, обработки, андеррайтинга, закрытия, финансирования или упаковки ипотечных кредитов, которые он планирует предоставить на вторичный ипотечный рынок.
Название
Юридический документ, подтверждающий право человека на собственность или владение имуществом.
Титульная компания
Компания, специализирующаяся на проверке и страховании прав собственности на недвижимость.
Страхование титула
Страхование титула обычно страхует покупателя дома от любых ошибок или ошибок при поиске титула, а также от потерь из-за споров о праве собственности.Страхование титула может дополнительно предложить кредитору защиту при аналогичных обстоятельствах. Стоимость страхования титула обычно устанавливается за тысячу долларов от общей суммы кредита.
Поиск по титулу
Проверка записей о праве собственности, чтобы убедиться, что продавец является фактическим законным владельцем собственности, и что нет никаких залогов или других неурегулированных претензий.
Общий коэффициент долга
Ежемесячный долг и жилищные выплаты, разделенные на валовой ежемесячный доход.Также известен как Back-End Ratio.
Передача права собственности
Способы перехода права собственности на собственность.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.