Разное

Что такое личный финансовый план – Личный финансовый план — пошаговая инструкция по составлению

18.04.2018

Содержание

Как написать личный финансовый план / Habr

Привет, Хабр! Представляю вам перевод двух материалов: Creating a Personal

Financial Plan и How to Write a Personal Financial Plan.

Финансовый план это написанная на бумаге структурированная стратегия по достижению финансового здоровья и выполнению финансовых целей. Создание вашего личного финансового плана позволит не только контролировать финансовую ситуацию, но и улучшит качество жизни за счет снятия неопределенностей во всем что связано с денежными вопросами и будущими потребностями. Хотя вы можете нанять и профессионального финансового консультанта, самостоятельное составление это вполне посильная задача. Большинство экспертов по финансовому планированию советуют придерживаться следующих 6 этапов.

Этап 1: Определить текущую финансовую ситуацию

1. Составьте список ваших активов и обязательств. Активы это то чем вы владеете и то что имеет ценность. Обязательства — оценка вашего долга.

  • Активы могут включать в себя деньги и денежные эквиваленты (например депозиты в банке), недвижимость, автомобили, земельные участки, и инвестированные средства, включая акции, облигации и различные страховки.
  • Обязательства могут включать текущие неоплаченные счета и такие задолженности как кредит на машину, квартиру, лечение, обучение и т.д.

2. Посчитайте ваше чистое благосостояние. Сложите стоимость всех активов, вычтете из них все обязательства. Ваше текущее чистое благосостояние или текущие чистые активы это и есть стартовая точка для вашего личного финансового плана (ЛФП).

  • Положительные чистые активы означают что у вас больше активов чем обязательств, отрицательные означают противоположное.

3. Организуйте запись финансовых данных. Создайте систему учета для внесения туда налоговых вычетов, выписок с банковского счета, договоров страхования, квитанций, завещаний, счетов, решений инвестиционного планирования, решений о пенсионном плане, справок о зарплате, трудовых договоров, закладных и прочих документов, связанных с вашей финансовой жизнью.

4. Отслеживайте ваши доходы, расходы или денежные потоки. Это позволит более тщательно изучить куда вы тратите деньги — то есть привычки, которые привели вас с текущему чистому благосостоянию.

Этап 2. Создать финансовые цели

1. Установите кратко-, средне-, и долгосрочные цели. Персональное финансовое планирование вращается вокруг целей. Решите для себя, каким должен быть ваш стиль жизни в настоящий момент, в будущем и в отдаленном будущем. Затем создайте план целей, который был бы достаточно всеобъемлющим и охватывал все аспекты вашей жизни:

  • Может оказаться, что ваши кратко-, средне-, и долгосрочные цели зависят друг от друга — например сбережение $100 из личных финансов может способствовать выполнению долгосрочной цели — покупке дома.

2. Используйте SMART-подход при формировании целей. Убедитесь что ваши финансовые цели: конкретные (Specific), измеримые (Measurable), достижимые (Attainable), значимые (Realistic/Relevant) и определены в времени (Time-based). Таким образом цели переходят из разряда “мечты” в плоскость фактической реализации.

3. Подумайте о ваших финансовых ценностях. Как вы относитесь к деньгам и почему? Чем деньги для вас так важны? Ответы на эти вопросы позволят точнее понять финансовые ценности. Например, может выясниться что деньги нужны т.к. нужно время и ресурсы для международных путешествий. Знание самого себя позволит лучше определить финансовые цели и их приоритет.

4. Побеседуйте с семьей. Если у вас есть партнер или другие члены семьи, сделайте из “вашего” финансового плана “семейный” план. Таким образом вы убедитесь что разделяете цели и ценности со всеми.

  • Может выясниться, что приоритеты будут разными. Тогда тщательно все обсудите чтобы прийти к согласию и обоим чувствовать себя комфортно, относительно финансового будущего.
  • Поймите что одни люди могут быть более целеустремленными в вопросах финансов, чем другие. Определите, кто будет отвечать за семейный бюджет или обеспечьте способы совместной деятельности, чтобы каждый мог получить необходимую степень контроля над ситуацией.

5. Рассмотрите все цели, даже те которые кажутся не совсем “финансовыми”. Например, путешествие налегке по Европе не кажется финансовой целью, однако ресурсы на такую поездку все таки нужны.

  • Цели развития могут включать дополнительное обучение, развитие лидерских качеств, отправку ваших детей на различное обучение.
  • Тщательно продумайте то как вы планируете получать доходы. Потребуется ли углубление, изменение, расширение какого то функционала.
  • Цели связанные со стилем жизни охватывают все что связано с весельем и развлечением, а также то что обеспечит качество жизни к которому вы стремитесь.
  • Цели связанные с жильем включают аренду, покупку или переезд.
  • Представьте себе стиль жизни после выхода на пенсию и составьте такой набор персональных финансовых целей, которые обеспечат этот уровень жизни.

Этап 3: Определить альтернативные варианты действий

1. Изучите варианты действий которые доступны вам в процессе достижения финансовых целей. В целом эти варианты будут объединяться в две группы — использовать существующие ресурсы новыми способами или генерировать новые источники дохода. Для каждой цели определите следует ли вам:

  • Продолжать двигаться в заданном направлении
  • Развить текущую ситуацию
  • Изменить текущую ситуацию
  • Избрать кардинально новый курс.

2. Помните что одн и та же цель имеет множество путей достижения. К примеру, для поездки по Европе нужно заменить походы в кофейню на домашний кофе. Это сэкономит около $20 в неделю. В качестве альтернативы можете посидеть с ребенком соседей один раз в неделю.

3. Определите как цели влияют друг на друга. Помимо определения альтернативных курсов действий в рамках ваших финансовых целей, нужно понять как эти цели взаимодействуют. Например вы определили путешествия как цель “стиля жизни”. Однако, после анализа становится ясно, что обучение иностранным языкам позволит путешествовать дешевле, или даже стать переводчиком, или открыть бизнес в другой стране.

Этап 4: Оценить альтернативы

1. Выберите конкретные стратегии для завершения финансового плана. Примите во внимание жизненную ситуацию, личные ценности и текущую экономическую ситуацию.

  • Подумайте насколько вы сейчас близки к обозначенным целям и насколько эти цели продвинут вас в каждой из выбранных категорий. Видите ли какие то недостатки в отдельных областях? Может стоит присмотреться.
  • Будьте практичны. Пошаговый план будет продвигать вас к обозначенной цели, не делая вас разочарованным или сломленным во время реализации.

2. Помните, что любой выбор содержит альтернативные издержки. Альтернативные издержки это то чем вы жертвуете делая выбор. Экономия на чашках кофе ради поездки может отнять у вас возможность приятно провести время, пообщаться с бариста или правильно спланировать день.

3. Исследуйте принятые решения как ученый. Соберите столько исследований, сколько сможете и тщательно проверьте данные. Если вы рассматриваете какую то инвестицию, нужно уделить особое внимание соотношению доходности и риска — насколько рискованной является инвестиция и на какое вознаграждение можно рассчитывать в случае успеха. Стоят ли прибыли этих рисков?

4. Осознайте что неопределенность это всегда часть процесса. Даже если вы тщательно провели исследование, обстоятельства могут измениться. Экономика может упасть, сокращая инвестиционные возможности. Работа к которой вы стремитесь может сделать вас неудовлетворенным профессионально или лично. Делайте так как считаете правильным и помните что нужно оставить возможность изменить все в будущем.

Этап 5: Создание и воплощение в жизнь Плана финансовых действий

1. Посмотрите на ситуацию под широким углом. Теперь, когда вы определили цели, альтернативные пути и оценили эти альтернативы, составьте список стратегий. Оценив текущую ситуацию начинайте думать, какие цели являются наиболее реалистичными.

  • Учитывайте ваше текущее чистое благосостояние. Если обязательства близки или превышают текущие чистые активы, вы захотите предпринять меры для изменения этого соотношения.
  • Хотя вы можете сосредоточиться на взращивании чистых активов, не забывайте, что выплата долгов также является отличной альтернативой. Процентные платежи могут привести к тому, что даже незначительные долги могут со временем стать существенными. Перенос части ресурсов на сокращение долгов может предотвратить серьезные проблемы в будущем.

2. Решите, какие цели достигать уже сейчас. Стремитесь к балансу между кратко-, средне- и долгосрочными целями, чтобы с легкостью планировать и на несколько месяцев и на несколько лет.

  • Сосредоточьтесь на постепенном росте. Таким образом вы создадите дорожную карту, которая будет вести вас к планируемым целям.
  • Будьте реалистом. Применить сразу все стратегии разом не получится. Однако выбор сбалансированного ряда целей может их выполнить, а также дорасти до такой точки, где вы сможете взять на себя дополнительные проекты.

3. Разработайте бюджет, включающий цели Финансового плана. Из анализа текущего благосостояния вы уже знаете свои чистые активы и обязательства. Включите все это в общий план с принятыми решениями. Возьмите ответственность за эти решения. Если обязались тратить на кофе на $80 в месяц меньше, а вырученные деньги класть на сберегательный счет, включите этот пункт в свой бюджет.

  • Такие цели как нахождение новой работы можно не вписывать в бюджет, однако их следует упомянуть где то в доступном для сравнения месте, как часть вашего рабочего финансового плана.

4. Подумайте о найме профессионального финансового консультанта. Может вы и способны принимать финансовые решения самостоятельно, однако у профессионального советника есть преимущество эмоциональной отстраненности.

Этап 6: Просмотрите и скорректируйте ваш Финансовый план

1. Отнеситесь к Финансовому плану как к работающему документу. Планирование личных финансов это процесс. Жизнь постоянно меняется и вам необходимо будет постоянно обновлять план, как только меняются обстоятельства или цели.

2. Планируйте пересматривать финансовые цели на регулярной основе. Если жизнь меняется очень стремительно (например вы студент), цели можно пересматривать каждые 6 месяцев. Если ваша жизнь более менее стабильна (например взрослый холостяк), план можно пересматривать раз в год.

3. Обсудите финансовый план со своим партнером. Если вы находитесь в зрелых отношениях, надеемся вы прошли путь планирования как пара. Когда отношения становятся зрелыми, дискуссия о финансах должна быть частью вашего обсуждения ценностей, целей и планов по достижению этих целей.

habr.com

поэтапное достижение цели, образец составления

Ежедневно человек сталкивается с принятием финансовых решений.

Личный финансовый план (ЛФП) нужен для минимизации ошибок, а также для достижения в результате своих целей.

Оглавление статьи

Финансовая цель

Принимая решения, как потратить свои деньги человек действует исходя из сложившейся ситуации, часто под влиянием эмоций. 

Он оценивает текущие потребности, делает ежемесячные платежи, несет плановые и внеплановые расходы, а также заботится средствах, которые понадобятся в будущем.

Таких решений множество, например:

  • покупка товаров, услуг;
  • инвестирование в финансовые инструменты;
  • оформление кредита.

Помимо повседневных забот, человек задумывается о том, чтобы поставить перед собой финансовую цель, например:

  • приобрести автомобиль, квартиру;
  • оплатить обучение;
  • организовать свадьбу.

Существуют два основных способа реализации финансовой цели, а именно:

В обоих случаях человеку приходится управлять своими личными финансами.

Подходы к управлению финансами

Выделяют два основных подхода:

  • спонтанный;
  • плановый.

При первом, спонтанном подходе, человек четко не представляет сложившуюся финансовую ситуацию, а также цели, ради которых он собирается инвестировать денежные средства.

В этом случае он действует без плана и системы.

Так, человек, может сделать инвестиции в какое-либо дело только потому, что так делает его сосед, хотя для него в итоге это окажется неинтересным, невыгодным и нерентабельным. Или же он возьмет кредит, потому, что его взял и посоветовал коллега, не учтя при этом большие расходы в ближайшем будущем.

Итогом таких действий может стать невозможность выплаты кредита.

Пример из жизни. Человек собрался через 2 года купить автомобиль, приобрести жилье через 4 года, а расходы на образование сына, которое будет нужно через 7 лет он не предусмотрел.

Человек успешно накопил на автомобиль, но возросли транспортные расходы, которые не позволили ему собрать первоначальный взнос по кредиту на квартиру.

В итоге человек купил квартиру меньше по площади, чем хотел и без первоначального взноса, так как на большее у него просто не хватило денег.

Из-за очень больших выплат по кредиту, человек не смог отложить на обучение сына в желаемом ВУЗе. И если на момент поступления сына обучение будет платным, то он не сможет получить образование.

Вывод: человек неправильно определил сроки инвестирования, поэтому произошла такая неприятная ситуация. Если бы он учел все инвестиционные цели, то правильно разместил бы свои накопления в инвестиционные инструменты, либо смог бы накопить на квартиру, а автомобиль взял бы в кредит. Другими словами, человек не проанализировал, в каком случае лучше будет взять кредит, а когда целесообразнее откладывать средства.

Ошибки при спонтанном подходе

Выделяют три основные ошибки, которые допускаются людьми, не имеющими четкого плана:

  • неправильная постановка целей;
  • неточная оценка текущей ситуации и развития ее в будущем;
  • неверный подбор инструментов исполнения.

Следовательно, при неправильно определенной финансовой ситуации, цели и инструментов, возможность достижения такой цели, равна нулю.

Поэтому лучше действовать не спонтанно, а в соответствии с финансовым планом.

Что такое личный финансовый план?

Личный финансовый план (ЛФП) – стратегия достижения финансовых целей с использованием максимально эффективных денежных инструментов в сложившейся ситуации.

Вот еще одно определение.

ЛФП – бизнес-план человека, который нужен для достижения финансовый целей с наименьшими усилиями и с использованием наиболее эффективных инструментов.

Стандартов по составлению личного бизнес-плана нет, но, все же, стоит включить в него следующие разделы.

  1. Доходы и расходы. В этой части плана рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи, желательно – постатейно.
  2. Активы и пассивы. В этой части плана рассматривается имущество и накопления семьи (недвижимость, депозиты, фонды и т.д.), а также имеющиеся кредиты.
  3. Защита от рисков. Предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.
  4. Финансовые цели. В этом разделе плана описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через 2 года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребенка.
  5. Расчет плана. Этот раздел содержит перечень действий по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также, при желании, график накоплений, на весь расчетный период.

Все в мире очень быстро меняется, вместе с тем изменяется и ситуация в семье. Вследствие чего и финансовый план семьи требует изменений. Пересматривать его необходимо хотя бы раз в год. Желательно личный план корректировать при каждом изменении ситуации. Так, например, во время кризиса, план может пересматриваться ежеквартально.

Составляя план, человек может определить, достижимы ли его цели и что необходимо сделать для их достижения.

Такой финансовый план не дает 100% гарантии достижения целей, так как, невозможно, предугадать все:

  • доходы в будущем;
  • уровень инфляции;
  • непредвиденные расходы и другие факторы.

Но имеющийся план позволит быстро отреагировать и скорректировать действия при изменении ситуации.

Стратегия достижения целей

ЛФП составляется на один год, а лучше на несколько лет вперед. В идеале, такой план составляется до тех пор, пока у человека есть финансовые цели. Срок его выполнения может изменяться. Пример составления и образец в exel можно скачать по ссылке.

Составлять ЛФП можно как для себя, так и для семьи в целом, чтобы управлять всеми семейными финансами. Не стоит забывать, что любой финансовый план необходимо корректировать в зависимости от изменений в доходах и расходах семьи.

Подводя итоги, напомним, что существует два основных подхода к управлению финансами — спонтанный и плановый.

При первом подходе почти нулевой благоприятный исход. Человек четко не представляет себе финансовую ситуацию, поэтому ставит неправильные финансовые цели и неверно выбирает инструменты воздействия на них.

При плановом подходе человек детально анализирует доходы, накопления, расходы, кредиты и строит детальный план по достижению поставленных финансовых целей, подбирая при этом подходящие финансовые инструменты.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как составить личный финансовый план:

profin.top

Что такое личный финансовый план, зачем нужен, как составить план

Личный финансовый план (сокращённо ЛФП) — это своеобразный бизнес-план семьи, инструмент, увязывающий существующие потребности (финансовые цели) человека и/или его семьи с имеющимися у него финансовыми возможностями, в том числе — с помощью подбора наиболее подходящих ему финансовых продуктов российского и зарубежного рынков. В идеале личный финансовый план составляется для того, чтобы тщательно проанализировать текущее финансовое положение семьи, её финансовые цели, а также помочь разработать стратегию их достижения. На сегодняшний день какие-либо стандарты составления личного финансового плана отсутствуют, но, опять же, в идеале полноценный комплексный личный финансовый план должен включать в себя следующие основные части:

  • Доходы и расходы: эта часть плана рассматривает состав и структуру доходов и расходов семьи, желательно постатейно.
  • Активы и пассивы: в этой части финансового плана рассматриваются неликвидные (недвижимость, накопительные программы страхования жизни и т.д.) и ликвидные активы семьи (наличность, депозиты, фонды облигаций и т.д.), а также соотношение заёмных и собственных средств (пассивы).
  • Страховая защита: этот раздел предполагает анализ защищённости человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей — например, ущерб и утрата имущества, ущерб, нанесённый третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и так далее.
  • Пенсионное обеспечение: несмотря на то, что пенсия — это одна из финансовых целей, она относится к наиболее комплексным и сложным целям, поэтому зачастую рассматривается отдельно. В этом разделе описываются как способы повышения государственной пенсии, так и варианты формирования негосударственной. Именно поэтому способы накопления на эту цель рассматриваются в отдельном разделе плана.
  • Финансовые цели: в этом разделе плана описываются все цели, которых семья желает достичь, их сроки и примерная стоимость. К примеру, это может быть покупка квартиры через два года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребёнка. Расчёт плана: в этом разделе содержится перечень действий семьи по годам, таблица с расчётами на весь период, а также график накоплений на весь расчётный период.
  • Также возможен отдельный раздел в виде череды приложений с подбором рекомендуемых финансовых продуктов (депозитов, кредитов, страховых программ, инвестиционных продуктов и так далее). В этом разделе в приложениях даётся описание методик выбора тех или иных финансовых продуктов, основные критерии выбора, а также перечень рекомендуемых продуктов.

После составления личного финансового плана семья переходит к его реализации, в том числе и к приобретению тех финансовых продуктов, которые были рекомендованы в рамках плана. Однако ничто не вечно под луной — ситуация семьи меняется, как и ситуация в мире, а вместе с ней требует корректировки и личный финансовый план. Соответственно, он должен пересматриваться на регулярной основе, но никак не реже одного раза в год, но желательно чаще — 2-3 раза в год. Общее правило таково: чем чаще происходят изменения, тем чаще пересматривается план, поэтому в периоды кризисов корректировка может проводиться даже раз в квартал.

Подводя итог, личный финансовый план — это долгосрочная стратегия движения к задуманным финансовым целям для конкретной семьи.

Поскольку до конца 2018 (до вступления в силу закона о финконсультировании) в России отсутствуют утверждённые стандарты личного финансового плана, вы можете встретить предложения по его составлению от самых разных компаний. И никто из них не лукавит и не обманывает клиента — просто под «личным финансовым планом» они понимают несколько разные вещи.

Условно всех участников рынка личного финансового планирования можно разделить на две основных категории:

  1. Компании, которые составляют финансовый план исключительно ради продажи своих или партнёрских финансовых продуктов. Такие компании в большинстве своём составляют план бесплатно для клиента, так как строят бизнес на комиссиях от продажи финансовых продуктов через личный финансовый план.
  2. Компании или консультанты, которые составляют план непосредственно ради его составления, то есть ради оказания консалтинговых услуг. Такие компании или консультанты взимают плату за составление плана, хотя они также могут получать комиссию за продажу отдельных финансовых продуктов партнёров. И до конца 2018 года вы не сможете быть уверены в том, что вам раскрываются все их комиссии и предвзятость рекомендаций.

Рассмотрим указанные две категории участников отдельно.

Бесплатный личный финансовый план — такое бывает? 

Итак, компании № 1 — это банки, управляющие компании, страховые компании, финансовые супермаркеты и так далее. Они ориентированы, как правило, на широкие массы, и их личный финансовый план скорее представляет собой некую экспресс-диагностику клиента с помощью анкеты и нескольких калькуляторов (инвестиционного, страхового, кредитного, пенсионного и других). Они не составляют для клиента полноценный глубокий и развёрнутый документ под названием «Личный финансовый план» страниц на 10-20, но это и не их задача. Их цель — подобрать оптимальный набор финансовых продуктов для клиента из их продуктовой линейки.

Личный финансовый план — будь то онлайн-тест, расширенная анкета, калькулятор или нечто подобное — бесплатен и предназначен для того, чтобы из имеющейся продуктовой линейки подобрать те инструменты, которые лучше всего подходят клиенту. Возможно, это нельзя назвать полноценным планом, но даже в таком виде это — значительный шаг вперёд в обслуживании клиентов, т.к. даже упрощённый личный финансовый план позволяет лучше подобрать то уникальное решение, которое больше всего подойдёт клиенту, а не предлагать ему все доступные финансовые продукты из линейки. Кроме того, если продукты для линейки подбирались по принципу качества, а не самых высоких комиссий, подобный упрощённый личный финансовый план просто поможет более грамотно сформировать портфель из качественных продуктов. Да, это будет не независимый финансовый план, но если клиенту будут подобраны качественные и, главное, подходящие продукты, то и план может считаться качественным, хоть он и бесплатен.

Стоит ли платить за полноценный личный финансовый план?

А теперь обратимся к компаниям и консультантам № 2 — к тем, кто составляет личный финансовый план за плату. Подавляющее большинство компаний и частных консультантов этой категории относятся к так называемым «независимым финансовым советникам» (или консультантам). Это новый институт для России.

Первые компании независимых финансовых советников (НФС) начали появляться в России в период 2003-2008 гг. Таким образом, данная сфера весьма молода и находится только на стадии роста и развития.

Одна из основных услуг, предоставляемых независимыми финансовыми советниками клиентам, — как раз составление личного финансового плана (ЛФП) для человека или его семьи.

На сегодня сфера консультирования по управлению личными финансами малознакома большинству населения — либо знакома, но к ней относятся с большим недоверием, предпочитая обращаться в знакомые и известные банки, управляющие, страховые компании и так далее. Отчасти это связано с отсутствием ярких лидеров рынка среди имеющихся консалтинговых компаний, с отсутствием масштабной рекламы своих услуг.

Помимо невысокой известности услуг по управлению личными финансами среди населения, данный рынок до конца 2018 года имеет дополнительный ряд особенностей:

  • Услуги по управлению личными финансами, в частности, по составлению личного финансового плана, инвестиционных рекомендаций и так далее не регулируются законодательно — то есть отсутствуют какие-либо стандарты по их оказанию, содержанию и форме.
  • Отсутствует необходимость лицензирования или сертификации НФС (отчасти потому, что такая профессия в принципе отсутствует в реестре профессий РФ).
  • Отсутствуют требования по минимальному уставному капиталу, обязательным резервам, высшему образованию учредителей и руководства консалтинговых компаний по управлению личными финансами и так далее.
  • Отсутствуют требования к программному обеспечению для расчёта личного финансового плана.
  • Отсутствуют запреты на гарантирование доходности по инвестиционным стратегиям (как это действует для управляющих компаний, банков и т.д.).

Иными словами, абсолютно любой человек, зарегистрировавший компанию или ставший индивидуальным предпринимателем, может оказывать услуги по управлению личными финансами в РФ. Клиент в итоге вынужден искать те консалтинговые компании, которые работают на рынке личного финансового планирования хотя бы пару лет, имеют членство в ведущих мировых ассоциациях финансового планирования, могут предоставить примеры своих работ, отзывы клиентов. Также консультантов часто подбирают по книгам, статьям, публичным выступлениям, чтобы иметь возможность каким-то образом оценить их профессионализм и качество их услуг по личному финансовому планированию.

Говоря о стандартах услуги «личный финансовый план», следует также отметить, что каждая компания составляет его на базе собственной методологии, руководствуясь собственным подходом к планированию.

Варианты составления и градации услуги по составлению личного финансового плана сильно различаются в зависимости от компании. Помимо некоторой путаницы в видах и подвидах финансового плана, существует ещё один тонкий момент. Консалтинговые компании по личному финансовому планированию могут существовать как исключительно на доходы от составления планов и иных разовых консультаций, так ещё и на прибыль от продажи финансовых продуктов партнёров (например, программ страхования жизни, пенсионных программ НПФ, инвестиционных продуктов и т.д.) — и здесь они напоминают компании из первой категории.

journal.open-broker.ru

Как составить личный финансовый план. Инструкция, образец excel и пример ЛФП

Эта статья о том, как составить личный финансовый план. Зачем он нужен? ЛФП – это инструмент долгосрочного финансового планирования. Он показывает различные пути к достижению важных для вас целей — чтобы вы могли выбрать из них оптимальный.

Прочтите мой обзор по теме:

1. Что такое финансовый план

У каждого человека есть несколько важных финансовых целей. Чтобы их достичь, нужны накопления.

Это крупные фонды, которые создаются долго. Годами, или даже десятилетиями. Финплан — это описание того, как человек будет создавать эти важнейшие для себя накопления.

Он может выглядеть так:

пример плана в excel

Этот план представляет собой инструмент для расчёта вашего капитала для каждого из будущих лет.

В плане отражается рост капитала за счёт тех средств, которые человек единовременно, либо регулярно инвестирует в свою накопительную программу:

учет сбережений для создания капитала

Также в плане учитываются и будущие крупные  расходы. Это означает, что вы изымаете средства из своих накоплений для решения личных задач.

Например — для покупки недвижимости, или оплаты высшего образования детей:

учёт крупных расходов при долгосрочном финансовом планировании

Размер вашего будущего капитала зависит от величины поступлений и изъятий, и ещё ряда параметров. Изменяя эти параметры в расчётах — мы получаем различные сценарии вашего финансового будущего.

Тем самым ФП представляет собой прогноз капитала, который вы будете иметь для каждого года в будущем. Именно этот прогноз и позволяет вам планировать свою жизнь на много лет вперёд. Ибо мы знаем, когда будем обладать необходимой суммой для реализации важных жизненных целей.

2. Для чего нужен ЛФП

По мере взросления человек понимает, что перед ним в жизни стоят важные финансовые задачи. Например, они могут выглядеть так:

крупные финансовые задачи семьи — пример

И поскольку решение этих задач требует крупных средств – человек приходит к необходимости личного финансового планирования.

Зачем оно нужно?

Чтобы успеть в срок накопить достаточно средств для решения каждой задачи. Почему здесь без плана не обойтись?

Потому что в суете каждодневной жизни у нас нет времени думать о далёких, крупных задачах. Мы можем выполнять какие-то очень простые, лёгкие действия.

И задача финансового планирования в том и состоит, чтобы разбить далёкие, масштабные задачи на простейшие, элементные шаги. Которые было бы легко совершать в обычной жизни. И которые в итоге приведут человека к достижению нужных целей.

Какую ценность несёт для вас подобный план?

2.1 Проверяет достижимость цели

Отправляясь к далёкой цели – прежде нужно понять, а можно ли вообще достичь нужной цели именно этим путём?

С одной стороны, нас есть ограниченные ресурсы: это время накоплений, и денежный поток для инвестирования. А с другой стороны — масштабные цели, которых хочется достичь.

Точный математический расчёт в рамках ФП покажет, достижимы ли цели при выделенных ресурсах.

К сожалению – на практике часто бывает, что это не так. Люди выделяют мало денег и времени для создания капитала. Но при этом достичь  желают очень крупных целей.

Вычисления позволяют быстро понять, насколько реалистичны ваши ожидания относительно будущего.

2.2 Предложит изменения, при которых цели будут достижимы

Поскольку ожидания людей относительно своего финансового будущего часто завышены – нужны коррективы, которые при выделенных ресурсах всё же позволят достичь финансовых целей.

Какие изменения возможны? Есть две стратегии – либо уменьшить цель, либо увеличить ресурсы. Либо использовать оба подхода.

Допустим, мы с клиентом обсуждаем личное пенсионное планирование. И расчёты показывают, что планируемый капитал не обеспечит человека желаемой рентой к нужному сроку.

Что можно сделать?

Можно инвестировать больше, либо увеличить срок накоплений. Возможно — стоит снизить желаемый размер пенсионной ренты.

Изменяя эти параметры, мы рассчитаем дополнительные варианты плана. Которые затем будем обсуждать с моим клиентом. Вдумчивый анализ различных вариантов финплана поможет нам выбрать оптимальное для клиента решение.

Например, решение может быть следующим. Человек увеличивает денежный поток для инвестирования на 10% ежемесячно, и завершает карьеру на 3 года позже. И тогда он сможет обеспечит себя желаемой рентой.

Вот зачем нужны подобные расчёты. Планируя своё будущее, мы должны понимать — каким оно будет в тех или иных предположениях. Именно эти сценарии и рассчитывает ЛФП.

Например, успею ли я создать фонды для высшего образования детей, если сейчас возьму ипотеку? И на сколько позже в таком случае мне придётся выйти на пенсию? А если я, накопив более половины стоимости квартиры, возьму ипотеку через два года? Тогда процентная ставка будет меньше – как это отразится на моём финансовом будущем?

План рассчитывает подобные сценарии для последующего анализа. Чтобы в итоге выбрать оптимальное для человека решение.

2.3 Даст пошаговый алгоритм действий

Семьи имеют далёкие, крупные финансовые цели – и определённые средства, которые они готовы выделять ежемесячно для достижения этих целей. Как увязать текущий денежный поток с достижением отдалённых целей?

Очевидно — нужен чёткий алгоритм действий. Это и есть финплан семьи. Выполняя простейшие действия, приведённые в нём – вы будете  неуклонно двигаться к своим целям. Занимаясь при этом своей текущей жизнью.

3. Как составить и реализовать личный финансовый план

Размер вашего будущего капитала зависит от ряда параметров, которые нужно заложить в расчёты.

3.1 Исходные данные

Для составления ЛФП вам нужно ответить на ряд вопросов, которые перечислены ниже.

  • Каким средствами вы уже обладаете?
  • Как долго продлится ваша накопительная программа? Чем длиннее срок, тем больший капитал вы создадите;
  • Какую сумму вы готовы периодически инвестировать? Чем выше ваш денежный поток для инвестирования, тем крупнее будет ваш капитал;
  • Какова планируемая доходность вашего инвестиционного портфеля? Чем выше ставка доходности, тем быстрее растёт капитал.

Предположим, что все нужные данные у нас есть: ясны финансовые цели – и мы знаем, когда и сколько денег в будущем понадобится семье, чтобы их достичь. Мы также знаем, какой денежный поток семья готова выделить для инвестирования, и размер стартового капитала.

Наконец, с учётом срока накопления и вашего отношения к риску мы определили оптимальную структуру инвестиционного портфеля, и оценили его вероятную доходность. И тогда пора приступать.

3.2 Разработка плана

Используя эскиз ЛФП в excel, я вношу в него перечисленные выше параметры. Скачать образец финансового плана в формате pdf можно здесь.

И мы сразу видим, будут ли цели человека вовремя достигнуты в будущем. Если да — мы переходим к обсуждению конкретных финансовых инструментов, которые позволят ему реализовать свой план.

Если же нет — тогда я варьирую различные параметры плана, и предлагаю человеку несколько различных сценариев. Из которых мы вместе с человеком выбираем финальный. И затем обсуждаем конкретные инструменты для достижения его целей.

3.3 Пример расчёта

Важнейшей для многих людей финансовой задачей является создание личного пенсионного капитала. Составляя финплан — персональный финансовый советник обязательно обсуждает с человеком эту задачу.

Посмотрите моё видео по теме:

4. И в завершение

Фин. план даст вам реалистичную картину будущего. Он позволяет понять, как распределить денежные потоки, в какие активы вам нужно инвестировать — чтобы решить свои важнейшие задачи.

План также даёт вам два преимущества.

  • Вы уверены, что цели достижимы в заданный срок

План — это точный математический расчёт вашего будущего капитала. И если расчёты показывают достаточность капитала — значит у семьи в нужное время будут средства для решения необходимых задач.

  • План даёт чёткий алгоритм действий

План преобразует далёкие цели в ряд простейших шагов. Выполняя которые — семья будет двигаться к своим целям. Современные инвестиционные контракты позволяют автоматизировать эти шаги.

Имея выверенный план, и эффективные инструменты для реализации этого плана — семья уверенно движется к своим финансовым целям. Тем самым вы в полной мере управляете своим финансовым будущим.

Если вам нужна консультация по личному финансовому планированию — пожалуйста, отправьте мне заявку:

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

avdenin.ru

Личный финансовый план — Личный капитал

Как составить личный финансовый план

Личный финансовый план (ЛФП) — это пошаговая инструкция по достижению ваших финансовых целей. Ее можно рассматривать как дорожную карту, которая показывает, как сберегать, тратить и инвестировать.

Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от уровня его дохода. 

Цель составления личного финансового плана: 

• формирование капитала для получения пассивного дохода,

• накопление на обучение детей;

• покупка недвижимости, автомобиля;

• открытие собственного бизнеса;

• переезд в другую страну;

• забота о близких и др. 

Создав  ЛФП, вы сможете понять,  что нужно сделать, чтобы, к примеру, через 15 лет получать пассивный доход от капитала в размере 1 000 долларов (или 50 000 долларов) в месяц, и  как накопить 300 000 долларов на обучение ребенка в Англии, и т.д. 

Что показывает личный финансовый план?

Личный финансовый план  дает вам цельную финансовую картину будущего и показывает: как распределить денежные потоки, куда разместить средства в период накопления,  чтобы необходимая сумма была получена к нужному сроку.
В частности, план дает понимание того:

  • как будет расти капитал при инвестировании определенной вами суммы и выбранной стратегии инвестирования;
  • хватит ли средств на финансирование всех целей;
  • какие суммы необходимо инвестировать, чтобы достичь всех ваших целей;
  • из каких активов будут изыматься средства на финансирование целей;
  • какую сумму вы накопите к окончанию плана;
  • какой пассивный доход с капитала вы сможете получать. 

Составной частью ЛФП является план финансовой защиты, задача которого  обеспечить стабильное финансовое положение вам и вашим близким в настоящем, а также дать уверенность в вашем будущем.

План может меняться с течением времени 

Личный финансовый план — это не единожды составленный отчет с цифрами, инвестициями и диверсифицированным распределением активов.

Финансовое планирование — это всесторонний непрекращающийся процесс, который начинается с помощи в определении ваших финансовых целей, разработки плана их достижения и продолжается отслеживанием его на всем пути реализации и внесением, в случае необходимости, корректировок и рекомендаций.Личный финансовый план требует редактирования в зависимости от изменения уровня жизни, корректировки финансовых целей и изменения ситуации на финансовых рынках.
Невозможно создать универсальный финансовый план, но основные принципы планирования всегда одни и те же:Навести порядок в своих финансах  взять  их под контроль ⇒  защитить себя и близких  ⇒ начать инвестировать часть своего дохода

Наш подход к разработке личного финансового плана

Мы используем индивидуальный подход, который позволяет разработать личный финансовый план именно для вас. 

Важным моментом в реализации составленного финансового плана является соответствие ваших финансовых возможностей и желаний. 

Что мы предлагаем?

Вариант личного финансового плана подбирается в зависимости от ваших целей, сроков инвестирования и финансовых возможностей.
Сроки создания зависят от того, какой из трех вариантов плана вы выберете:

  • комплексный личный финансовый план
  • инвестиционный финансовый план
  • экспресс-план

⇒ Комплексный личный финансовый план

Комплексный финансовый план включает в себя тщательный анализ вашей текущей финансовой ситуации. Ваш консультант задаст ряд персональных вопросов о возрасте и семейном положении, структуре доходов и расходов, долгах, кредитах и имеющихся сбережениях. Он поможет четко сформулировать ваши финансовые цели и расставить приоритеты между сбережением и потреблением.

В результате вы получаете  документ с конкретными предложениями по улучшению текущей ситуации, стратегией и тактикой достижения поставленных целей, планом инвестирования и пошаговыми действиями по реализации плана.

⇒ Инвестиционный личный финансовый план

Инвестиционный план может быть разработан на основании поставленных финансовых целей и определенной вами суммы для инвестирования.  При этом не требуется анализ текущей финансовой ситуации в плане доходов и расходов, но по вашему желанию в него может быть включен анализ ваших активов — сбережений и инвестиций.В результате вы получаете документ с описанием стратегии и тактики достижения поставленных целей, пошаговые действия по реализации плана и ответы на следующие вопросы:

–         достижимы ли ваши цели при заданной инвестиционной сумме;
–         что нужно сделать (какие суммы нужно инвестировать), чтобы достичь ваших целей;
–         анализ инвестиционных инструментов под задачу клиента;
–         какую сумму вы накопите к определенному сроку. 

Решение о том, какой план необходим в конкретной ситуации, вы сможете принять с вашим финансовым консультантом.

Стоимость услуги

Стоимость услуги – в нашем прайс-листе. 

________
В работе с клиентами мы используем собственное запатентованное программное обеспечение LK-FINANCE — первую в России программу для финансовых консультантов, созданную для автоматизации процесса разработки консалтинговых услуг, — что существенно повышает качество сервиса, разработки и отчетности по услугам компании.

lkapital.ru

Личное финансовое планирование. Бюджет и финплан семьи

Эта статья — про личное финансовое планирование (ЛФП). Оно помогает людям достигать важнейших жизненных целей, и жить в достатке. Скачайте мой краткий обзор по теме:

1. Зачем нужно долгосрочное финансовое планирование

У каждого человека свои свои цели и видение будущего, свой бюджет. Вместе с тем, в жизни подавляющего большинства людей есть схожие финансовые цели. Для многих это – покупка недвижимости, создание фондов для высшего обучения детей, повышение уровня жизни, формирование личного капитала, создание и передача наследства.

Кто-то стремится к созданию бизнеса, для чего нужно накопить стартовый капитал. Наконец, у каждого могут быть сугубо личные задачи, требующие серьезных накоплений.

Все эти задачи для своего решения требуют крупных сбережений. Значит — создание необходимых фондов нужно планировать.

Посмотрите мое видео о личном финансовом планировании:

Создание необходимых фондов требует времени, и регулярных усилий. Они не появятся в семье за месяц-другой. Для создания необходимых сбережений и нужно финансовое планирование личного бюджета.

Представьте себе семью Олега и Кати. Им по 30 лет, у них только что родился сын. Супруги хотели бы поменять квартиру, в будущем дать сыну высшее образование в хорошем ВУЗе, и в 60 лет отойти от дел – для чего им нужен пенсионный капитал.

Перед супругами встанут вопросы:

  • Какие накопления, и когда — необходимы для достижения наших целей?
  • Какие суммы нам нужно начать сберегать регулярно для создания этих фондов?
  • Какова должна быть структура инвестиционного портфеля семьи с учетом нашего отношения к риску?
  • В какие инструменты мы намерены инвестировать средства для создания капитала?
  • За счет чего мы можем быть уверены, что, инвестируя в выбранные инструменты – в нужный срок в будущем семья будет иметь необходимые фонды для решения важных задач?

Для ответов на эти вопросы и необходимо финансовое планирование в семье.

2. Что есть предмет ЛФП

Предметом ЛФП является четкая детализация того, как человек или семья намерена достичь одной, или нескольких крупных финансовых целей. Подчеркну – в рамках плана планируется достижение масштабных финансовых целей.

Купить осенью пальто может быть важной для человека целью, но ее нельзя назвать крупной. Месячного дохода достаточно, чтобы сделать эту покупку. Финансовое планирование решает гораздо более масштабные задачи, требующие крупных сбережений.

Основным методом финансового планирования является личный финансовый план. В основном используются два типа планов: целевой план, и личный инвестиционный план.

Целевой план разрабатывается для решения одной конкретной задачи. Например, супруги ставят целью создать фонд для оплаты высшего образования ребенка. Тогда финансовый советник после консультации готовит для семьи решение этой задачи.

Личный инвестиционный план решает несколько задач, и разрабатывается на более длинный срок. Он включает в себя выработку инвестиционной стратегии, а также рекомендации по инвестиционным инструментам для достижения требуемых целей.

Оба эти плана объединяет понятие «личный финансовый план».

3. Задачи ЛФП

Финплан решает несколько очень важных задач. И остается лишь удивляться тому, что многие россияне не планируют свое финансовое будущее.

3.1 Четко определить цели

Если вы намерены составлять план – вам прежде нужно понять, к каким целям вы намерены прийти. Поскольку статья про финансовое планирование, то нам нужно определить свои долгосрочные финансовые цели.

И если мы это сделаем – появится ясность. Появится вектор, направление движения, желание достичь цель. Остается спланировать ее достижение, и двигаться вперед шаг за шагом.

У большинства людей нет понимания того, каких финансовых целей они желают достичь. Часто они тратят все заработанное, не планируя дальше текущего месяца.

Так мелькают десятилетия. И вдруг, внезапно — они ощущают себя уже очень зрелыми людьми. Жизнь прошла, многие задачи не решены, никаких сбережений нет.

Это не ваш сценарий? Тогда спланируйте свое будущее.

3.2 Найти баланс между настоящим и будущим

Достижение крупной финансовой цели требует накоплений. Накопления создаются за счет сбережения, и последующего инвестирования части текущего дохода.

И здесь возможны две крайности. Первая – человек намерен жить только сегодняшним днем, получая удовольствие «здесь и сейчас», ничего не сберегая для будущего.

Жизнь коротка, наслаждайся сегодня! Свои долгосрочные финансовые задачи этот человек не решает. И в будущем его неизбежно ждут серьезные финансовые проблемы.

Вторая крайность – когда человек сегодня живет очень скупо, отказывая себе сегодня буквально во всем ради прекрасного «завтра». Возможно, он и скопит сундук злата – над которым будет чахнуть в старости.

Но он потеряет радость и красоту жизни, и фактически – саму жизнь. Ни одно богатство не стоит этой цены.

Как найти баланс между полноценным «сегодня», и обеспеченным «завтра»? Ответ прост – с помощью финансового планирования.

Точные расчеты при заданных целях, и сроках их достижения покажут — сколько средств нужно сберегать ежемесячно, чтобы достичь важных целей в будущем. Все остальное семья может спокойно тратить для полноценной жизни сегодня. Зная при этом – что важнейшие задачи будут своевременно решены.

3.3 Обеспечить финансовую стабильность

Многие, не побоюсь даже сказать – абсолютное большинство семей в России, не взирая на размер своего дохода – находятся в очень уязвимом финансовом положении. Потому что не знают об основных элементах финансовой стабильности, и никогда не анализировали свое финансовое положение с этой точки зрения. Кроме того, у большинства семей в России активы распределены нерационально.

Начальным этапом личного финансового планирования является анализ текущего финансового положения и активов семьи. И большинство проблем, которые вскрываются на этом этапе — можно объединить в три категории.

3.3.1 Финансовая нестабильность

Есть три важнейших элемента финансовой устойчивости, и во многих семьях они отсутствуют.

Первое – нужно иметь денежный ликвидный резерв. Это аварийный запас денег на случай, если семья на время потеряет свой доход, или вдруг нужно будет оплатить непредвиденные расходы. Резкое падение прибыли бизнеса, внезапное увольнение, или затяжная болезнь – вот примеры подобных событий.

Второе – семье нужно страхование жизни кормильца на случай его ухода. В этой критической ситуации выплата по полису заместит утраченный доход кормильца. Это позволит семье выжить, имея деньги для достижения своих важнейших целей.

Наконец, семье нужна программа регулярных сбережений, и эффективный инвестиционный план. Тогда семья сможет создать тот капитал, что поможет ей достичь намеченных финансовых целей.

Итак, для финансовой стабильности семье необходимы:

  • ликвидный резерв;
  • страхование жизни кормильца;
  • инвестиционный план для создания капитала.
3.3.2 Низкая ликвидность

Даже в случае, если семья обладает серьезными активами – часто бывает, что эти активы не ликвидны. При возникновении проблем их нельзя быстро превратить в наличные.

Например – все средства вложены в бизнес, или в рентную недвижимость. Тогда семье нечем будет оплатить срочные расходы. И это чревато крупными убытками.

Также, не имея ликвидности — семья не сможет использовать выгодные возможности, которые внезапно появляются на рынке. Не будет денег, чтобы приобрести выгодный бизнес, или недвижимость по привлекательной цене, если вдруг такая возможность представится.

Оба сценария негативно влияют на финансовое будущее семьи. И поэтому необходимо поддерживать ликвидность на должном уровне.

3.3.3 Неправильное распределение активов

Десятилетия россияне живут в условиях нестабильности, и высокой инфляции. И поэтому сбережения многих семей представлены деньгами на счетах в банке, и недвижимостью. Больше никаких инвестиций у семей нет.

Очень мало людей знакомы с теорией инвестиционного портфеля. При долгосрочных накоплениях большая часть инвестиционного портфеля должна быть представлена долевыми активами (долями бизнеса), т.е. акциями.

При этом инвестировать нужно не в отдельные компании, а широкие классы активов для снижения риска по отдельным эмитентам. Классом активов, например – является индекс широкого рынка SP500.

Кроме того, инвестиционный портфель должен быть диверсифицирован географически. Это означает, что ваши средства должны работать в экономике разных стран. На сегодняшнем финансовом рынке представлены эффективные инструменты, которые позволяют семьям инвестировать средства на мировых финансовых рынках, и в том числе – без риска потерь.

У большинства российских семей активы распределены нерационально. Чаще всего 100% инвестированных средств размещены консервативно. Это значит, что семьи недополучают существенную доходность на свои сбережения. Чтобы повысить доходность — нужно преобразовать структуру портфеля.

Кроме того, все активы размещены в одной стране, в России. Это резко повышает риск такого портфеля. Чтобы снизить риск — нужно часть активов разместить за рубежом.

В самом начале финансовый советник проанализирует ваш инвестиционный портфель, и предложит необходимые изменения с точки зрения:

  • ликвидности;
  • структуры активов;
  • географического распределения средств.

4. В чем польза персонального финансового планирования

Декомпозиция далеких, крупных финансовых целей в последовательность простейших финансовых операций, которые на автопилоте выполняются месяц за месяцем – вот важнейшее преимущество, которое дает человеку долгосрочное финансовое планирование.

Каким образом это помогает в достижении важнейших целей?

4.1 У вас есть план достижения цели

Чтобы съесть слона – его нужно нарезать на бифштексы. Это и делает финплан – превращая ваши крупные финансовые задачи в цепочку простейших финансовых шагов. Которые, будучи выполненными – приводят человека к достижению цели.

Например – вы ставите задачу к 60 годам создать капитал, который обеспечит ренту в 5.000 USD ежемесячно с безрисковой ставкой доходности. Что вам нужно делать, чтобы решить задачу?

В рамках финансового планирования будет рассчитан капитал, который вам нужен к шестидесятилетию. Далее, с учетом вашего отношения к риску будет сформирована структура инвестиционного портфеля. Структура портфеля  определит реалистичную ставку доходности, которую обеспечит портфель в течение срока накопления.

Ставка доходности и срок накоплений определят ту сумму, которую вам нужно инвестировать ежемесячно, чтобы создать требуемый капитал. После этого будет открыт инвестиционный план, провайдер которого ежемесячно будет списывать рассчитанный взнос с вашей пластиковой карты. И распределять эту сумму в нужных пропорциях по активам, выбранным в портфель.

Итак, вот шаги, ведущие к достижению финансовой цели:

  • Определяем цель. Тем самым фиксируем срок накоплений, и размер необходимого  капитала;
  • Выясняем ваше отношение к риску. Тем самым определяем структуру портфеля, и ставку доходности;
  • Зная ставку доходности — рассчитываем сумму, которую нужно инвестировать ежемесячно;
  • Открываем инвестиционный план с нужным ежемесячным взносом.

В результате ваша глобальная задача «создать пенсионный капитал» разбита на ряд элементарных финансовых шагов.

Ежемесячно вам нужно сделать лишь один шаг – и он заключается в том, чтобы поместить на свою карту сумму ежемесячного взноса в накопительный план. Сумма будет списана провайдером услуги, и автоматически инвестирована на мировых финансовых рынках в выбранные вами активы.

4.2 Вы уверены, что цели достижимы

Личный финплан доказывает достижимость важных целей в нужное время. Это прямо показывают математические расчеты, сделанные в процессе планирования.

Тем самым вы обретаете для себя тот самый баланс между «сейчас» и «потом». День за днем вы живете полноценной жизнью, и спокойно тратите все деньги, оставшиеся после ежемесячного инвестирования. Зная при этом, что ваши важнейшие долгосрочные финансовые задачи решаются в автоматическом режиме. И в нужный срок гарантированно будут решены.

4.3 Наглядно виден путь к цели

Персональное финансовое планирование можно сравнить с GPS-навигатором. Вы задаете цель – вам предлагается несколько маршрутов. Вы выбираете для себя оптимальный.

Дальше вам просто нужно ехать прямо, любуясь видами за окном – навигатор вас будет вести, иногда подсказывая: «через триста метров — поверните направо».

Я финансовый навигатор для своих клиентов. Мы определяем его текущее финансовое положение, это точка А. Затем обсуждаем задачи, которые человек хотел бы решить – это точка его B.

Далее я формирую ряд финансовых планов – это различные пути из А в В. Эти пути отличаются рядом деталей– но каждый из них ведет к цели.

Наконец, в диалоге с человеком мы выбираем оптимальный для него путь. И человек четко видит, как достичь целей. Я открываю для человека необходимые контракты — и он начинает движение по выбранному пути.

Если вам необходима консультация по личному финансовому планированию – пожалуйста, отправьте мне заявку:

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

avdenin.ru

Планирование личных финансов: 11 советов

Если вам удалось внедрить в свою жизнь советы по грамотному ведению личного бюджета и у вас отлично получается учитывать доходы/расходы, то пришло время пойти дальше — реализовать более «дорогостоящие» потребности, а может даже и мечты. Для этого понадобится планирование личных финансов и составление Личного Финансового Плана.

Что такое ЛФП

Личный Финансовый План (ЛФП) — документ, который невозможно составить, не зная своего баланса, бюджета и планов на будущее. Одна из его основных задач — ответить на вопрос «Сколько вам денег для счастья надо?».

Что вы обычно делаете, когда в вашем кармане появляются деньги? Сразу тратите все без остатка? Именно в таких ситуациях помогает осознанность, которую как раз и дает планирование личных финансов. Когда у вас нет четкой финансовой цели, прописанной на бумаге, у вас нет закона, по которому должны жить ваши деньги. А они должны служить вам, защищать вас, а не уходить от вас быстрее скорости света. Деньги под управлением, под контролем — это еще одна функция Плана.

И, наконец, риски. Скажите, вы сейчас чувствуете себя финансово-защищенными? На что вы будете жить, если вдруг лишитесь источника дохода, или в стране случится очередная экономическая перипетия, или ваше здоровье подкачает? Конечно, не хочется об этом думать. Но, еще американский предприниматель, инвестор, миллионер Роберт Кийосаки в своей книге «Заговор богатых» писал: «Готовьтесь к плохим временам и будете переживать только хорошие». Иными словами, при отсутствии планирования личных финансов, вы если не сейчас, то в будущем все равно столкнетесь с денежными проблемами.

Зачем нужен ЛФП? Он помогает найти у себя свободные деньги и инвестировать их так, чтобы сохранить, приумножить и достичь своих финансовых целей в нужный вам срок.

11 советов составления ЛФП

Итак, мы выяснили, что Личный Финансовый План — это ваша программа действий с деньгами на N-ое количество лет до достижения ваших финансовых целей. И чтобы он наверняка осуществился, следуйте советам, описанным в этой статье.

1

Личный Финансовый План должен быть написан на бумаге (или напечатан на компьютере). Когда он «в голове», то в большинстве случаев забывается, постоянно меняется, а значит не выполняется.

2

Не берите за основу ЛФП другого человека со схожими финансовыми показателями. Дело в том, что План — документ очень индивидуальный. Вам обязательно нужно учитывать ваши возраст, пол, город проживания, образ жизни. Даже если вы берете какой-то готовый шаблон, он может измениться до неузнаваемости.

3

Ваш Личный Финансовый План должен меняться с течением времени, также как и меняется мир вокруг вас. Давайте представим что-нибудь позитивное… Доход может увеличиться — например, вас повысят в должности, или вы смените работу, или ваш оборот в бизнесе вырастет, или какой-нибудь актив покажет большую доходность, чем вы ожидали… Пополнение в семье — тоже положительные изменения, которые обязательно нужно включить в Личный Финансовый План и в соответствии с этим откорректировать его.

4

Начните составлять ЛФП как можно быстрее. Чем раньше вы это сделаете, тем больше заработаете, сохраните, накопите и приумножите.

5

Правильно ставьте свои финансовые цели. Они должны быть очень конкретными и отвечать на вопросы «что, когда, сколько стоит?». Если вам сложно определиться, то попробуйте ответить на 15 вопросов, которые помогут вам найти цель в жизни. Также вспомните про Цели SMART — эффективный метод, который может вас здорово вдохновить.

6

Определитесь когда вы пойдете на пенсию. При этом слово «пенсия» здесь рассматривается не как определенный возраст за пятьдесят, а как возможность жить на пассивный доход. Владимир Савенок, известный финансовый консультант и автор многих книг по этой теме, считает, что нужно прежде всего задать себе вопрос «в каком возрасте я прекращу работать?». То есть на «пенсию» вы можете выйти и в тридцать, если вас к этому моменту будут устраивать доходы от активов.

7

Проанализируйте свой финансовый отчет, то есть доходы, расходы и свободные деньги. Прикиньте, насколько ваши цели реальны, если отталкиваться от существующего финансового положения дел. Рассчитайте постоянную сумму, которую вы готовы ежемесячно откладывать на реализацию плана.

8

Определитесь со стратегией, иными словами со способом управления рисками. Выберете приемлемый уровень риска для вашего плана. От этого и будет зависеть распределение свободных денег по различным инструментам, активам. Существует три группы риска: консервативные, умеренные и рискованные или агрессивные. Их выбор зависит от времени, на который рассчитан ваш План, финансового состояния и вашего характера. Например, есть негласная формула расчета доли консервативных активов. Она очень проста. Процент консервативных инструментов равен вашему возрасту. Например, если вам тридцать, то в вашем портфеле может быть примерно 30% таких активов. Кстати, вы можете увеличить долю риска, если у вас есть другие источники дохода, не связанные с инвестициями или работой, но только не за счет консервативных вложений!

9

Прежде чем начать инвестировать, создайте «подушку безопасности» — это сбережения, позволяющие 3–9 месяцев прожить без основного источника дохода, не меняя при этом уровень жизни.

10

Не отступайте от намеченного Плана ни при каких обстоятельствах. Регулярно инвестируйте свободные средства в зависимости от выбранной стратегии.

11

Прочитайте книгу Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план».

Типы ЛФП

Существует три основных типа Личных Финансовых Планов. Каждый из них может входить в той или иной мере в ваш, но при этом не может быть реализован раньше другого. Это «защищенность» (так называемая программа минимум), «комфорт» и «богатство» (программа максимум).

1. Защищенность

Скажите, сколько вы сможете прожить, если прямо сейчас (не дай Бог, конечно) вы лишитесь вашего постоянного заработка, потеряете трудоспособность или произойдет стихийное бедствие? На что вы будете кормиться в старости? Финансовый план по защищенности — это ваш крепкий фундамент, ваша программа «минимум». Сюда входят:

— страхование всех типов собственности, в том числе инструменты накопительного страхования жизни;

— создание собственной «подушки безопасности», размер которой должен обеспечить вас на протяжение не менее шести месяцев;

— пенсионная программа — долгосрочный депозит, который позволяет чувствовать себя защищенным, когда вы больше не сможете активно работать.

2. Комфорт

Это всем известная программа «машина, дача, квартира, отпуск всей семьей раз в год». Здесь тоже нужны деньги и лучше заблаговременно их откладывать. Например, вы решили поменять машину через пять лет. Значит в течение этого времени необходимо собрать такую сумму, чтобы стоимость старой машины и ваши накопления составляли цену новой. Еще один важный момент здесь — образование детей. Всем хочется обеспечить своим отпрыскам самое лучшее обучение, а кроме этого еще и собственную крышу над головой… Об этом нужно думать уже сейчас. Тем более, если вы мечтаете, что ваше чадо будет учиться в престижном вузе, или вообще за границей. Здесь необходимо посчитать к какому сроку и сколько понадобиться средств.

3. Богатство

Этот вид финансового плана подразумевает создание пассивного денежного потока, инвестиционных активов, собственного бизнеса и приобретение недвижимости.

Отзывы и комментарии

А вам знакомо планирование личных финансов? Есть ли у вас ЛФП? Если да, поделитесь в комментариях своим опытом его составления и ведения. Если нет, то задумываетесь ли вы о том, чтобы его написать?

4brain.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о