Разное

Деньги в долг под залог имущества: 9111.ru — страница не найдена

10.02.1981

Содержание

Где взять деньги в долг под залог недвижимости?

Залог при оформлении кредита является гарантией погашения долга при любых обстоятельствах. Даже если заемщик окажется не в силах исполняться свои обязательства по договору, банк может реализовать залог, а на вырученные средства погасить долг вместе со всеми штрафами и процентами. В качестве залога можно предоставить практически любой ликвидный объект, но чаще всего это бывает автомобиль или недвижимость.

Если речь идет о больших суммах, то банки желают видеть в качестве залога недвижимый объект высокой ликвидности. Это может быть квартира, дом, земельный участок в черте города, коммерческая недвижимость, торговые площади и проч. Объекты с повышенным риском разрушения здесь однозначно не подойдут.

Особенности кредита под залог недвижимости.

Одной из популярных разновидностей этого вида кредита является ипотека. Это целевой кредит, который выдается на приобретение жилья. Также в банке есть предложения по потребительским кредитам под залог недвижимости.

Здесь речь идет о больших суммах (несколько миллионов), при этом банку совершенно не интересно, куда будут тратиться кредитные средства клиентом. Передача недвижимости под залог не лишает человека прав на нее, поэтому распоряжаться он ею может по своему усмотрению, за  исключением действий, которые могут привести к уничтожению или порче залога.

Под залог недвижимости взять кредит можно не только в банке, но и в ломбарде. Условия здесь сильно отличаются. Так, сроки кредитования в ломбардах не превышают года, а суммы невелики, тогда как в банк может одобрить длительный срок и бОльшую сумму. В силу этих особенностей банки и ломбарды не являются прямыми конкурентами – их целевая аудитория слишком разная.

Основным требованием банка является, чтобы заемщик был владельцем предмета залога. Иногда заложить можно и чужую недвижимость, но только с письменного разрешения ее хозяина, например, кредит под залог квартиры бабушки.

Процесс оформления кредита под залог недвижимого имущества.

Оформление в банке происходит по строго отлаженной схеме и условиям:

  • Клиент предоставляет полный пакет требуемых документов: паспорт, СНИЛС, справки о доходах, свидетельство о регистрации прав собственности на залоговое имущество (или договор-основание), выписка из домовой книги, согласие второго супруга, фотографии объекта. Если в договоре будут присутствовать созаемщики или поручители, что они также предоставляют паспорт, второй документ и документы о доходах.
  • На основании предоставленных документов банк проводит процедуру андеррайтинга и проверки.
  • После предварительно-положительного решения идет процесс проверки и оформления залога. Для этого клиент сам заказывает отчет об оценке его имущества у независимого оценщика и несет его в банк. Иногда банки делают это самостоятельно (за отдельную плату). Банк может пересмотреть отчет об оценке, если ему покажется, что стоимость залога необоснованно завышена.
  • Исходя из оценочной стоимости клиенту озвучиваются условия предоставления займа: срок и сумма. Если все устраивает, то дело переходит к этапу подписания договора и выдачи денег.
  • Перед подписанием залог должен быть застрахован (за счет клиента). Данные о залоге передаются в Росреестр недвижимости, где делается отметка о наложении обременения на объект
  • Подписывается договор, и выдаются деньги.

Процесс получения денег в долг под залог недвижимости довольно трудный и долгий из-за оформления. Если заемщику будет сложно справляться с выплатой долга, то он может лишиться своего имущества. Несомненный плюс в таком кредите заключается в том, что процентная ставка будет ниже, чем по незалоговому кредиту, поскольку риски потерь для банка уменьшаются. Этот вариант может стать выгодным для тех, кто хочет взять большую сумму и на относительно долгий срок.

Условия кредита под залог недвижимости в Совкомбанке:

Условия Параметры
Сумма 300 000 – 3 000 000 р.
% одобренной суммы от стоимости залога Не более 60%
Срок 60-120 мес.
Ставка 18,9%
Плата за страхование заемщика 6% в год
Требования к заемщику Возраст: 20-85 лет

Стаж работы: не меньше 4 мес. на последнем месте.

Регистрация: постоянная

Наличие стационарного телефона (рабочего или домашнего)

Кредит по залог недвижимости от кредитного брокера.

Предложений на рынке кредитов под залог достаточно много и все они имеют свои нюансы. Не все заемщики обладают достаточным уровнем финансовой грамотности, чтобы в этом разобраться. В данном случае на помощь могут прийти кредитные брокеры. На основе имеющихся данных они быстро подбирают выгодные программы, знают условия предоставления кредитов в банке. Они могут посоветовать, в какой банк стоит пойти, а куда лучше не обращаться.

К сожалению, на рынке брокеров достаточно много мошенников, которые разживаются на неопытных заемщиках. Если обратиться по объявлению, типа «деньги под залог за один день», то вероятность, что это просто аферисты, почти 100%.

Если кредитный брокер имеет свой офис, подбирает предложения для клиента, а оплату за свои услуги берет только после завершения сделки, то его можно считать надежным. Минусом работы с брокером являются дополнительные расходы, но именно он может помочь с оформлением сделки клиентам, например, с не очень хорошей кредитной историей, которым везде отказывают. Найти брокеров можно в интернете. Солидные организации имеют свои сайты. Отзывы об их работе также можно найти на различных форумах.

Таким образом, обращаться за помощью к брокеру стоит, если нет времени возиться с подготовкой документов, если во многих банках уже получен отказ или были предложены невыгодные условия. Брокер на основании персональных данных поможет выбрать лучшее предложение и повысить шансы на одобрение нужной суммы. Но есть факторы, из-за которых брокер будет помочь не в силах. К ним относятся открытые долги, просрочки, отрицательная КИ, судимость и т.д.

Рассмотрим предложение брокера Ареал Финанс при подаче заявки на кредит под залог недвижимости. Компания предлагает:

  • Найти предложения у своих партнеров от 11% годовых.
  • На срок до 30 лет.
  • Высокая степень одобрения с любой кредитной историей.
  • Бесплатные консультации по подбору предложений.
  • Расшифровка кредитной истории, выявление негативных мест.
  • Заказ отчета из БКИ – 1500 р. Это очень дорого — можно найти услугу за 300 р.
  • Оплата вознаграждения – 7% от одобренной суммы (оплачивается по факту одобрения)
  • Составление отчета об оценке: 8-10 т.р. в зависимости от объекта и его местонахождения.
  • Подбор страховой компании: бесплатно.

Вышеуказанные действия можно сделать и самостоятельно, но на это уйдет немало  времени и финансовых затрат. Брокер показывает готовые выгодные предложения, а клиенту остается только выбрать подходящее для себя.

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Утром деньги, вечером квартира: как обманывают заемщиков

Исчезнуть, чтобы забрать квартиру

В 2016 году Илья Маслов и его брат Павел Маслов решили давать займы населению. Для этого они с помощью своих ближайших родственников создали несколько компаний, которые специализировались на выдаче микрозаймов.

Когда люди приходили в эти организации за микрозаймами, им отказывали. Но тут же говорили, что деньги получить все-таки можно – и есть некий инвестор Маслов, который готов «войти в положение». Поэтому заемщики заключали договор не с микрофинансовой организацией, а с физическим лицом – одним из Масловых. Каждое соглашение содержало условие о выдаче кредита под отступное: залог квартиры, дачи, жилого дома. Условия договора предусматривали, что в случае невыполнения заемщиком условий договора его недвижимость переходит к кредитору.

Заемщики старались исправно выплачивать долг, но делали это «в серую» – наличными или переводом на банковский счет физического лица. Никаких квитанций о погашении долга им не давали. Но рано или поздно кредитор неизменно «пропадал» и переставал выходить на связь, поэтому заемщики лишались возможности внести очередной платеж. Таким образом создавалась просрочка. После этого Масловы без уведомления своих заемщиков переписывали жилье на себя – многие узнавали об этом из квитанций на оплату ЖКХ.

Почти со всеми заемщиками семья Масловых потом спорила в судебном порядке в разных районных судах Москвы и Подмосковья. Суды удовлетворяли иски кредиторов о выселении должников, но отказывали заемщикам в признании договоров займа недействительными и в возврате им жилья. Всего проигранных заемщиками исков набралось больше ста.

«Хорошие деньги»

 Для полноценной работы этой схемы необходимы были компании, которые занимались бы выдачей микрокредитов. У Масловых такая была – в сентябре 2016 года они создали ООО «Микрокредитная компания «Формула Займа», которая уже к следующему году стала «Формулой Процента». Основным видом деятельности этой компании является «Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества», а долями в уставном капитале владеют Павел Маслов и его отец Геннадий Маслов. В 2020 году у этой компании отобрали лицензию на микрокредитование.

Еще одна такая компания – ООО «Микрокредитная компания «Хорошие деньги» – была создана в марте 2020 года. Ее гендиректором является Денис Ерофеев. Она занимается «предоставлением займов и прочих видов кредита». В этой компании долей у братьев Масловых и их отца нет. Зато 20% «Хороших денег» принадлежит супруге Павла Маслова – Ольге Масловой. Но, как утверждают адвокаты, доля злоумышленников не ограничена. Еще 70% доли в уставном капитале числится за Анастасией Калемулиной, которая связана с неким Сергеем Замоткиным по ООО «Формула жизни». При этом Замоткин явно знаком с супругой Ильи Маслова Юлией, потому что он, как утверждают адвокаты потерпевших, ездил на ее автомобиле.

Таким образом, по утверждению адвокатов, сразу двое учредителей «Хороших денег» связаны с «ОПГ Масловых». Не так давно налоговая служба внесла в ЕГРЮЛ пометку о недостоверности сведений относительно этой компании. Пока у компании в ЕГРЮЛ есть отметка о недостоверности сведений, ее директор и учредители подпадают под ограничения. Они не смогут зарегистрировать новую фирму, а также стать руководителями уже существующей. Это правило действует на тех учредителей компании, которые владеют более чем половиной уставного капитала.


«Этой деятельностью мошенники занимаются более десяти лет. Почему они остаются безнаказанными, я не могу сказать. Со слов Ильи Маслова, у них есть связи», – говорит Ирина Дейнеко, адвокат потерпевших. Сам Маслов тем временем называет себя «обычным человеком», который зарабатывает на ремонте машин [вместе с братом и отцом он владеет компанией «Автоматика», занимающейся ремонтом автомобилей] и имеет свободные деньги, чтобы кредитовать людей. А компании, с которыми он сотрудничает, называет «брокерами, посредниками». При этом Маслов утверждает, что не просто забирает квартиры у людей, но и доплачивает им деньги дополнительно к сумме займа.

В середине 2021 года столичное МВД сообщило о возбуждении в отношении «неустановленных лиц» уголовных дел по статье о крупном мошенничестве (ч. 4 ст. 159 УК) по заявлениям четырех обманутых заемщиков. По словам Дейнеко, сейчас дела объединены в одно, по ним проводятся следственные действия.

Оформляем кредит под залог недвижимости: что нужно знать?

Хотите взять кредит, предоставив в качестве залога имеющуюся у вас коммерческую или жилую недвижимость? Существует несколько вариантов, как это сделать: можно обратиться в банк или микрофинансовую организацию, не стоит сбрасывать со счетов и возможность получить заем у частных кредиторов. Какой из способов окажется более удобным в различных ситуациях? Давайте взвесим плюсы и минусы каждого выбора.

Банковский кредит под залог недвижимости

Банки принимают в качестве обеспечения возврата средств не только квартиры или комнаты, но и загородные дома, гаражи и землю. Претендентам на выдачу займа придется изрядно потрудиться, собирая внушительный перечень необходимых для вынесения решения бумаг. Что еще потребуется подготовить перед подачей заявки на выдачу кредита, кроме действующего паспорта, техпаспорта на собственность и документа, доказывающего доход (например, справки 2-НДФЛ)?

  • Документы, подтверждающие право собственности на заявленное имущество (это может быть договор купли-продажи, обмена, дарения, приватизации, наследования и так далее).
  • Заверенный отчет оценочной организации.
  • Выписка из Единого государственного реестра налогоплательщиков.
  • Подтвержденное согласие супруга или заявление о том, что вы не состоите в браке, и брачный договор при его наличии.

Следующим шагом станет страхование закладываемой квартиры, причем оплачивать его будете вы. От суммы, в которую оценит объект оценщик, напрямую зависит количество денежных средств, на которое вы получите право претендовать. Как правило, большинству заемщиков удается получить сумму, составляющую 60-80% от реальной цены квартиры, указанной в отчете профессионального оценщика. Чем объясняется такая существенная разница? Банк стремится обезопасить свои риски в случае необходимости продавать собственность при невыполнении должником взятых обязательств. Рынок не отличается стабильностью, и стоимость квартиры имеет все шансы уменьшиться через несколько лет, а данные меры предосторожности позволяют банку остаться в плюсе при любом раскладе.

Перед подачей заявки убедитесь, что собрали полный пакет документов и оформили его необходимым образом. Нередко случаются ситуации, когда лицам, желающим оформить заем, не хватает какого-то одного документа или подписи, и банку приходится выносить отрицательное решение. Повторная подача документов и исправление допущенных ошибок влечет за собой ненужные денежные траты и растягивает процесс во времени. Кроме того, оплата страховки и услуг нотариуса тоже ложится на ваши плечи.

Займы под залог недвижимости в микрофинансовых компаниях

По закону МФО имеют право не только выдавать небольшие ссуды на потребительские нужды, но и оформлять залоговые займы, используя в роли обеспечения различные виды собственности. Чтобы взять деньги под залог недвижимого имущества в таких компаниях, обычно требуется меньше времени, чем при обращении в банк. Да и сам процесс подготовки документации в случае с микрофинансовыми организациями нередко оказывается менее хлопотным. Выдача банковской ссуды может растянуться на целый месяц, а в МФО весь процесс часто укладывается в недельный срок.

И банки, и микрофинансовые компании солидарны в своей осторожности. Существует множество ситуаций, в которых и те, и другие откажут вам в выдаче денег. Перечень потенциальных «подводных камней» может включать в себя следующие условия:

  • объект имеет несанкционированную перепланировку;
  • одним из собственников или граждан, прописанных в доме или квартире, является несовершеннолетний ребенок, человек, лишенный дееспособности или пребывающий в местах лишения свободы;
  • здание собираются сносить, в нем имеются разрушения или планируется капремонт и т.п.;
  • документы, доказывающие право собственности, имеют ошибки или опечатки.

Даже если вы обратитесь в МФО, специалисты компании с большой вероятностью сочтут необходимым проверить платежеспособность потенциального клиента. Возможно, вам придется доказать и отсутствие у вас непогашенной судимости.

Ссуды под залог недвижимости, выдаваемые частными лицами

Взять деньги в долг, являясь собственником недвижимости, можно и обратившись к частным кредиторам, практикующим подобные услуги. Здесь тоже имеются свои достоинства и недостатки.

  • Разумеется, это самый быстрый из всех вышеперечисленных методов. Иногда удается оформить займ всего за 2-3 часа. Вам вряд ли понадобится длинный список документов, скорее всего, вы получите шанс претендовать на выдачу ссуды без справки о доходах, имея судимость и подпорченную кредитную историю. С частным лицом допустимо обсуждать условия выплат, а в случае задержки взноса по кредиту ваша официальная кредитная история не станет хуже.
  • С другой стороны, стандартные ставки по кредитованию такого рода превышают даже относительно высокие проценты в МФО. Период, в течение которого нужно будет погасить долг, вряд ли превысит несколько лет. Вероятность, что гражданин, выдавший вам деньги, окажется мошенником, ощутимо снижает привлекательность данного метода. К вопросу выбора частного кредитора стоит подойти с особой тщательностью. Если вы не будете достаточно внимательны при заключении договора, вы рискуете оказаться в долгу на заведомо невыполнимых условиях (к примеру, часто после подписания соглашения выявляется скрытое завышение процентных ставок). Проверка корректности составления документов у надежного юриста поможет обезопасить вас от ненужных рисков.

Процедура выдачи ссуды под залог жилья или дома не лишена сложностей, о каких бы кредиторах ни шла речь. Тем не менее, если вам срочно нужны деньги, подобный вариант может оказаться одним из наиболее грамотных, особенно при сотрудничестве с опытным кредитным брокером, который поможет отыскать максимально выгодные условия для совершения сделки.

Деньги в долг под залог: предложения рынка финансовых услуг

Деньги в долг под залог сегодня готовы предоставить не только банки, но и такие финансовые учреждения, как ломбарды, причем последние все чаще становятся выбором людей, которым потребовались деньги срочно: в нашем ломбарде можно получить наличные буквально в день обращения, в то время как для того, чтобы взять кредит под залог имущества в банке потребуется неделя и более.

Кроме того, что в ломбарде можно получить кредит под залог срочный, важно отметить и другие преимущества решения. Так, в отличие от банка, ломбард не ограничивает по возрасту заемщика, нет необходимости документально подтверждать платежеспособность или декларировать назначение займа, а вернуть заемные средства можно до истечения срока договора в любой момент, как только появятся деньги. Стоит ли при таких возможностях брать в долг у знакомых или обивать пороги банков?

Скажем так: на сегодняшний день пятая часть кредитов приходится на внебанковскую сферу, и есть основания полагать, что этот показатель будет расти по мере развития ломбардного бизнеса.

Где взять деньги в долг под залог в Петербурге ?

При всех перечисленных выше преимуществах следует отметить, что безопасность и эффективность сделки во многом зависит от того, в какой ломбард вы обратитесь: в условиях процветания частных ломбардов взаимодействие с клиентами каждое учреждение ведет по своим правилам.

Для тех, кто хочет выгодно и безопасно взять деньги в долг под залог в Петербурге — услуги хорошо известных в регионе ломбардов сети «Доверие». Обращаясь к нам, вы получаете все преимущества работы с профессионалами: продуманный полностью соответствующий законодательству договор займа, самые высоки гарантии сохранности залога, самые низкие процентные ставки.

Для того чтобы получить наличные деньги в долг вам потребуется не более четверти часа: за это время наши специалисты объективно оценят ваш залог, озвучат возможную сумму займа и составят договор. При этом каждый ломбард сети обеспечивает надежное страхование залогового имущества и гарантирует его полную сохранность.

Кредит (займ) под залог квартиры срочно: получить деньги под залог квартиры в Москве

Недвижимость является одним из самых надежных видов финансовых вложений. В случаях, когда срочно нужны деньги, их можно взять под залог своей квартиры или дома. Займ под залог квартиры позволяет получить до 60% от ее рыночной стоимости. При этом собственность остается в вашем полном распоряжении.

Так как недвижимость – это надежная гарантия возврата кредита, финансовые организации выдают деньги под залог недвижимости без каких-либо проволочек. Компания SimpleFinance принимает заявки на оформление залогового кредита с минимальным пакетом документов. Наши клиенты получают максимально возможную сумму в кратчайшие сроки.

Кредит, который выдается под залог квартиры – наиболее быстрый и удобный способ получить необходимую сумму денег. В отличие от банковского кредита такой займ оформляется максимально оперативно и требует лишь небольшого пакета документов. Пока недвижимость будет находиться в залоге, вы по-прежнему будете оставаться ее собственником, распоряжаясь полученными деньгами по своему усмотрению. Займ под залог квартиры позволяет получить деньги для развития и расширения бизнеса, оплаты значительной части ипотечного кредита и т.д.

Компания SimpleFinance предлагает гибкие условия кредитования:

  • Минимальный размер ставки составляет 17%;
  • Кредит может быть выдан на срок до 10 лет;
  • Заемщик получает до 60% от рыночной стоимости недвижимости;
  • Имеется возможность досрочного погашения кредита;

В качестве объектов залога рассматриваются квартиры и апартаменты.

Преимущества займа под залог квартиры в SimpleFinance

  • Получить деньги под залог квартиры может любой желающий, который является собственником недвижимости.
  • Для нас не важна ваша кредитная история и величина дохода.
  • Мы сотрудничаем с физическими и юридическими лицами.
  • Договор может быть составлен на индивидуальных условиях.
  • Гарантируем прозрачность сделки.

Деньги под залог недвижимости в Тольятти срочно: займ без подтверждения доходов за 1 день

Срочно нужны деньги для бизнеса или других целей? Где же их взять?


Логичный вариант – в банке! Однако, из-за плохой кредитной истории или высокой кредитной нагрузки банки вам могут отказать в кредите. Или может у вас нет времени на сбор большого количества документов, а потом и ожидания банковской проверки. По этим причинам идти в банк не имеет смысла. В такой момент нужно искать другие источники.

Мы объединяем компании, которые оказывают финансовую помощь. Наши партнеры готовы доверять вам и выдать необходимую сумму под залог недвижимости или автомобиля. Займы под залог недвижимости – это самый быстрый и простой способ получения денежных средств на текущие нужды. Деньги под залог – это хороший способ оперативно решить любое финансовое затруднение. Таким образом, Вы получите до 70% от стоимости объекта недвижимости. Займ позволит Вам спланировать улучшение жилищных условий или развитие своего бизнеса, а также поможет быстро стабилизировать финансовое положение на длительный срок. Мы гарантируем своим клиентам надежность и уверенность в получении денежных средств – регистрация договора и документальное юридическое оформление обязательны.

Получите деньги под залог недвижимости в Тольятти в кратчайшие сроки, без справок и на максимально выгодных условиях, которые будут лучше, чем у многих кредиторов, выдающих деньги под залог. Займы под залог недвижимости по ставке 15% годовых — это достойное предложение на рынке залоговых кредитов в Тольятти. Обратившись к нам за помощью в получении займа под залог, вы сэкономите много времени и сил.

Вы можете потратить много ценного времени в поисках объявлений на деньги под залог недвижимости или автомобилей в Тольятти на досках объявлений, прежде чем найдете того, кто сможет дать вам деньги в долг под процент. Потом обзвонить десятки объявлений по кредитам под залог недвижимости и ПТС. Не исключено даже, что вы наткнетесь на объявление от стоящего кредитора, например, одного из наших партнеров. А можете обратиться к нам и за несколько минут получить доступ к надежным и честным кредиторам.

Кредит под залог недвижимости от частного инвестора. Поправки в законе.

Полезные статьи

Частный инвестор. Займ под залог недвижимости и ПТС.


На рынке финансовых услуг есть несколько вариантов получения денежных средств. Всем известны кредиты в банке, услуги микрофинансовых организаций, в том числе займы под залог ПТС и недвижимости.  

Есть посредники между банками, финансовыми компаниями и клиентом – кредитные брокеры. Иногда получить деньги через такого посредника быстрее, т.к. он обладает информацией по большинству предложений и условий, поэтому может направить заявку в те компании, которые больше подходят для клиента.  

Одним из вариантов получения нужной суммы является кредит от частного инвестора.  Чаще всего частные инвесторы работают под залог недвижимости и ПТС, т.к. не запрашивают информацию о трудоустройстве, доходах и кредитной истории. Для получения денежных средств достаточно представить документы на недвижимость или ПТС автотранспортного средства и заключить договора залога и займа.  

Частный инвестор – это физическое лицо, предоставляющее денежные средства под залог движимого, недвижимого имущества.  

На свое усмотрение он может выдавать займы, даже если: 

  • испорчена кредитная история
  • наступил преклонный возврат
  • нет возможности официально подтвердить доход 
  • есть просрочки по текущим кредитным обязательствам
  • в залог предоставляются доли, а не весь объект целиком и т.д. 

Однако, чаще всего займ от частного инвестора — это: 

  • высокий процент по займу 
  • повышенный риск мошеннических действий 

 

На что нужно обратить внимание, чтобы сделка была безопасной: 

 

1.      Выбирая частного инвестора, проверяйте его репутацию по независимым отзывам или поинтересуйтесь рекомендациями. 

2.    При возникновении трудностей с поиском инвестора, обратитесь к услугам кредитного брокера. Нужно помнить, что брокер также возьмет свою комиссию от заемщика. Ее размер и условия выплаты нужно уточнить заранее. 

3.     Перед подписанием договоров займа и залога тщательно изучите и проконсультируйтесь у юриста. Обращайте внимание на все мелочи, а также размеры штрафов, пени, метод начисления процентов, досрочное закрытие и т.д. Более подробное описание, на что обратить внимание при заключении договоров займа и залога можно почитать в нашем справочнике «Миссия выполнима. 7 советов как безопасно получить займ под залог недвижимости». 

4.     Лучше всего подписывать документы в момент получения денег. 

 

Получить деньги от инвестора под залог недвижимости жилой/коммерческой, автотранспорта сегодня достаточно просто, но будьте внимательны при заключении договоров и прежде, чем подписывать их проконсультируйтесь с юристом. 

Обращаем ваше внимание, что 02 августа 2019 принят Федеральный закон от 02.08.2019 № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», которым установлен запрет на выдачу займов физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которому обеспечены залогом жилого помещения.  

Кроме того, деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, может осуществляться кредитными организациями, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, учреждением, созданным по решению Правительства Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих, единым институтом развития в жилищной сфере, а также организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере, и включенными в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов. 

Указанные изменения вступили в силу с ноября 2019 г. Простыми словами это значит, что физическое лицо может выдавать займы другому физическому лицу под залог только на единоразовой основе.

 

Условия по займам под залог недвижимости для бизнеса можно посмотреть здесь

Деньги под залог ПТС здесь

 

 

Руководитель отдела по работе с клиентами

ООО МКК «Актив Финанс Групп»

Юлия Лапко

Использование ссуд под залог ваших активов

Залог — это то, что помогает получить ссуду или гарантирует ее погашение в соответствии с договоренностью. Когда вы занимаете деньги под залог, вы соглашаетесь с тем, что ваш кредитор может взять заложенный вами актив и продать его. Таким образом, кредитор может вернуть любые средства, которые вы не вернете.

Обеспечение позволяет получать крупные ссуды и повышает ваши шансы на одобрение, если вам сложно получить ссуду.А когда вы закладываете залог, кредитор принимает на себя меньший риск, а это означает, что у вас больше шансов получить хорошую ставку по ссуде. Узнайте больше о том, как работает этот процесс, ниже.

Как работает залог

Залог часто требуется, когда кредитор хочет снизить вероятность потери денег. Если вы закладываете актив в качестве залога, которым часто является дом или автомобиль, ваш кредитор имеет право принять меры, при условии, что вы перестанете производить платежи по ссуде. Если вы не осуществите платеж или много платежей, кредитор может вступить во владение залогом, продать его и использовать выручку от продажи для погашения ссуды.

Сравните залоговую ссуду с необеспеченной ссудой , где все, что может сделать кредитор, — это погасить ваш кредит или возбудить против вас судебный иск.

Кредиторы предпочли бы, чтобы вы выплачивали ссуды в соответствии с графиком погашения. Обращение против вас в суд требует времени и денег, поэтому получение залога — это крайняя мера. Кредиторы, как правило, даже не хотят иметь дело с вашим залогом (они не занимаются владением, арендой и продажей домов), но часто это их лучшая форма защиты.

Виды обеспечения

Баланс

Любой актив, который ваш кредитор принимает в качестве залога и соответствует законам, может служить залогом. В целом кредиторы предпочитают активы, которые легко оценить и превратить в наличные. Например, деньги на сберегательном счете отлично подходят в качестве залога, потому что кредиторы знают, сколько они стоят, и их легко получить. Некоторые распространенные формы залога включают:

  • Автомобили
  • Недвижимость (включая собственный капитал в вашем доме)
  • Денежные счета
  • Машины и оборудование
  • Инвестиции
  • Страховые полисы
  • Ценности и предметы коллекционирования
  • Будущие платежи от клиентов, иначе известные как дебиторская задолженность

Даже если вы получаете ссуду для своего бизнеса, вы можете заложить личные активы (например, свой семейный дом) как часть личной гарантии.

Пенсионные счета, такие как IRA, часто не могут служить залогом , согласно IRS.

Сколько стоят активы?

Кредиторы обычно предлагают меньше, чем стоимость заложенного вами актива, а некоторые активы могут иметь большую скидку. Например, кредитор может признать только 50% вашего инвестиционного портфеля по залоговой ссуде. Таким образом, они повышают свои шансы на возврат всех своих денег в случае, если инвестиции потеряют ценность.

При подаче заявки на ссуду кредиторы часто указывают приемлемое соотношение ссуды к стоимости (LTV). Например, если вы занимаетесь под залог своего дома, кредиторы могут разрешить LTV до 80%. В этом случае, если ваш дом стоит 100 000 долларов, вы можете взять взаймы до 80 000 долларов.

Если ваши заложенные активы обесцениваются по какой-либо причине, вам, возможно, придется заложить дополнительные активы, чтобы сохранить залоговую ссуду. Точно так же вы несете ответственность за полную сумму своей ссуды, даже если банк забирает ваши активы и продает их за меньшую сумму, чем ваша задолженность.Если вы не подчинитесь, банк может возбудить против вас судебный иск о взыскании недостающей суммы (суммы, которая не была погашена).

Виды кредитов

Несколько типов ссуд позволяют брать займы под залог, включая бизнес и личные ссуды. Поскольку у них нет долгого опыта работы с прибылью, многие новые компании должны закладывать залог, например личные вещи, принадлежащие владельцам бизнеса.

В некоторых случаях вы получаете ссуду, что-то покупаете и закладываете в залог в одно и то же время.Например, в случаях страхования жизни, финансируемых за счет премий, кредитор и страховщик часто работают вместе, чтобы одновременно предоставить полис и залоговую ссуду.

Финансируемая покупка дома аналогична: дом обеспечивает ссуду, и кредитор может лишить дом права выкупа, если вы не погасите его. Даже если вы берете ссуду на постоянные проекты, кредиторы хотят использовать вашу инвестиционную собственность в качестве обеспечения. При заимствовании на мобильные или промышленные дома тип доступной ссуды будет зависеть от возраста дома, системы фундамента и других факторов.

Есть также множество залоговых ссуд для людей с плохой кредитной историей. Эти ссуды часто бывают дорогими и могут усугубить ситуацию, поэтому лучше по возможности избегать займов. Например, ссуды под залог автомобиля позволяют брать взаймы под залог автомобиля. Но будьте осторожны с этими кредитами: если вы не сможете погасить кредит, ваш кредитор может забрать автомобиль и продать его — часто без предварительного уведомления.

Можно ли брать в долг без залога?

Если вы предпочитаете не закладывать залог, вам нужно будет найти кредитора, который готов утвердить ссуду на основе вашего дохода и кредитного рейтинга.Некоторые из вариантов включают:

  • Необеспеченные ссуды от банков и кредитных союзов, такие как ссуды физическим лицам и кредитные карты.
  • Онлайн-займы (включая одноранговые займы), которые часто являются необеспеченными займами.
  • Заставить соавтора подать заявку на ссуду вместе с вами, подвергая риску его кредит, чтобы помочь вам получить одобрение.

В некоторых случаях, например, при покупке дома, получение займа без использования чего-либо в качестве залога, вероятно, невозможно (если у вас нет значительного капитала в доме).В других ситуациях заимствование без залога может оставить вам меньше вариантов и более дорогие варианты.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Можно ли использовать залог в качестве первоначального взноса на дом?

Первоначальный взнос обычно составляет 20% от общей суммы жилищного кредита, который вы, как ожидается, получите. Вы можете использовать свои текущие активы, такие как акции, золото и другое имущество, чтобы взять ссуду для выплаты первоначального взноса, если вам это необходимо. Сначала вам нужно будет оценить свои активы, чтобы узнать, сколько они будут стоить с точки зрения обеспечения ссуды.

Что можно использовать в качестве залога?

Кредиторы обычно предпочитают активы, которые легко оценить и ликвидировать. У некоторых кредиторов есть особые правила в отношении того, какие активы они будут принимать. Транспортные средства, недвижимость, инвестиции, будущие зарплаты, ювелирные изделия, изобразительное искусство, лодки, акции, антиквариат / предметы коллекционирования, сберегательные счета и депозитные сертификаты обычно являются приемлемыми формами обеспечения.

Являются ли ссуды под залог собственного капитала обеспеченными ссудами?

Получая ссуду под залог собственного капитала, вы используете собственный капитал для обеспечения ссуды, используя дом в качестве залога.Ссуда ​​является обеспеченной, когда кредитор может знать, что, даже если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор сможет вернуть стоимость оставшейся ссуды за счет обеспеченного актива, такого как дом.

Ниже мы более подробно рассмотрим, что такое ссуды под залог жилья, и объясним, как и почему ссуды под залог жилья являются обеспеченными ссудами.

Что такое ссуды под залог собственного капитала?

Существует три типа ссуд под собственный капитал, из которых вы можете выбрать: традиционные ссуды под залог собственного капитала, кредитные линии под собственный капитал (HELOC) и рефинансирование с использованием собственного капитала.Давайте подробнее рассмотрим каждый тип.

Традиционные ссуды под залог собственного капитала

Ссуды под залог жилья могут дать вам возможность использовать собственный капитал вашего дома (разницу между стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке), чтобы получить единовременную денежную сумму.

Как только вы получите единовременную выплату, вы погасите ссуду фиксированными ежемесячными платежами в течение определенного срока. Если вы точно знаете, сколько денег вам нужно взять в долг, ссуда под залог собственного капитала может быть предпочтительнее кредитной линии под залог собственного капитала.

Discover Home Loans предлагает ссуды под залог собственного капитала на сумму от 35 000 до 300 000 долларов США без комиссии за подачу заявки, за оформление или оценку, а также без денежных средств при закрытии сделки.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

HELOC — это возобновляемые кредитные линии. Если вы выберете HELOC, вы можете занять деньги до установленного кредитного лимита. Когда ваши финансовые потребности более гибкие, HELOC позволяет снимать только то, что вам нужно, и взимает проценты только с этой суммы.

Если вы выберете HELOC, вам следует знать два периода времени: период выдачи и период погашения. В течение периода розыгрыша (который обычно составляет от 5 до 10 лет) вы можете снять необходимую сумму денег до вашего лимита. Некоторые HELOC позволяют производить только процентные платежи (при которых вам не нужно возвращать основную сумму) в течение периода розыгрыша, что означает более низкие ежемесячные платежи в течение этого периода.

По истечении периода выдачи вступает в силу период погашения (который обычно составляет от 10 до 20 лет), и вы больше не сможете снимать деньги с кредитной линии.В течение периода погашения вы должны будете выплатить как основную сумму, так и проценты на сумму, которую вы заимствовали, поэтому ваши ежемесячные платежи могут увеличиться по сравнению с платежами, которые вы сделали в течение периода взятия кредита.

обеспеченных и необеспеченных кредитов | Metro Credit Union

При покупке ссуды вам нужно принять множество решений, и одно из них — получить ссуду под обеспечение или без обеспечения. Независимо от того, знакомы ли вы с терминологией обеспеченных и необеспеченных ссуд или нет, вы, вероятно, знакомы с основными концепциями.Обеспеченные кредиты привязаны к активу, например, к вашему дому или автомобилю. Необеспеченные ссуды не привязаны к какому-либо конкретному активу. Более подробное понимание этих типов ссуд может помочь вам с умом занимать деньги.

Что такое обеспеченный заем?

Кредиторы часто выдают ссуды под залог определенного личного имущества. Этим предметом может быть дом, машина, лодка или даже акции или облигации. Когда собственность используется для обеспечения ссуды, кредитор сохраняет права собственности на актив до тех пор, пока ссуда не будет погашена.Это означает, что если вы не сможете погасить ссуду или иным образом выполнить условия вашего кредитного договора, кредитор имеет законное право наложить арест на недвижимость и продать ее для погашения ссуды. Это имущество иногда называют залогом по кредиту.

При наличии обеспеченной ссуды кредитор также закладывает залог на имущество. Залог означает, что если вы продадите недвижимость, кредитор имеет право получить деньги для погашения оставшейся суммы кредита до того, как вы получите какие-либо деньги от продажи.

Самым распространенным видом обеспеченной ссуды является ипотека, под залог приобретаемого дома.Если вы перестанете выплачивать ипотечные платежи, ваш кредитор может лишить вас права выкупа дома и продать его, чтобы погасить ипотечный кредит. Если вы продаете свой дом, вы должны немедленно выплатить ипотечный кредит.

Преимущества обеспеченных кредитов

  • Вы можете взять взаймы более крупные суммы, потому что кредиторы уверены, что они вернут свои деньги либо в результате погашения кредита, либо в результате продажи собственности.
  • Обеспеченные ссуды обычно имеют более низкую процентную ставку, чем необеспеченные ссуды, потому что кредитор принимает на себя меньший финансовый риск.
  • Некоторые виды обеспеченных ссуд, такие как ипотечные ссуды и ссуды под залог собственного капитала, позволяют физическим лицам, имеющим на это право, получать налоговые вычеты на уплаченные проценты по ссуде каждый год.

Недостатки обеспеченных кредитов

  • Личное имущество, указанное в качестве обеспечения по кредиту, находится под угрозой. Если вы столкнетесь с финансовыми трудностями и не сможете погасить ссуду, кредитор может наложить арест на имущество.
  • Обычно заемную сумму можно использовать только для покупки определенного актива, например дома или автомобиля.Ссуды под залог собственного капитала являются исключением из этого правила.

Что такое необеспеченный заем?

Необеспеченная ссуда не подразумевает указание какого-либо конкретного имущества в качестве обеспечения по ссуде. Вместо этого ссуда выдается на основе вашей способности погасить ссуду. Возможно, вам придется предоставить информацию о своем доходе, сбережениях, занятости или кредитной истории. Некоторые распространенные типы необеспеченных кредитов включают кредитные карты, студенческие ссуды и личные ссуды.

Преимущества беззалоговых кредитов

  • Вы можете иметь право на получение необеспеченной ссуды, даже если у вас нет собственности, которую можно было бы выставить в качестве залога.
  • Процесс подачи заявки на необеспеченную ссуду часто проходит намного быстрее, чем процесс получения обеспеченной ссуды.

Недостатки беззалоговых кредитов

  • Обычно процентные ставки по необеспеченным кредитам выше, чем по обеспеченным кредитам, потому что кредитор имеет более высокий уровень риска невозврата ссуды.
  • Получить необеспеченные ссуды может быть сложно, если у вас не очень хорошая кредитная история или у вас нет постоянного дохода.В этом случае вам, возможно, потребуется найти соавтора с хорошей кредитной историей и солидным доходом, чтобы подписать с вами кредитные документы.

Кредит против ипотеки — разница и сравнение

Финансовые и юридические определения

С финансовой точки зрения ссуды структурированы между отдельными лицами, группами и / или фирмами, когда одно физическое или юридическое лицо передает деньги другому в ожидании их погашения, обычно с процентами, в течение определенного периода времени. Например, банки часто ссужают деньги людям с хорошей кредитной историей, которые хотят купить машину или дом, или начать бизнес, и заемщики возвращают эти деньги в течение определенного периода времени.Займы и ссуды также возможны множеством других способов. Частные лица могут ссужать небольшие части денег множеству других через одноранговые службы обмена кредитования, такие как Lending Club, и часто один человек ссужает другие деньги для небольших покупок.

Порядок юридической обработки ссуды зависит от типа ссуды, например, ипотеки, и условий кредитного договора. Эти контракты рассматриваются и подлежат исполнению в соответствии с Единым торговым кодексом и содержат информацию об условиях кредита, требованиях к погашению и процентных ставках; они также включают подробную информацию о последствиях пропущенных платежей и невыполнения обязательств.Федеральные законы призваны защитить как кредиторов, так и должников от финансового ущерба.

Хотя люди часто берут взаймы и ссужают в меньших объемах без контракта или простого векселя, всегда желательно иметь письменное соглашение о ссуде, поскольку финансовые споры легче и справедливее урегулировать с помощью письменного контракта, чем с помощью устного контракта.

Терминология по кредитам и ипотеке

При обсуждении ссуд и ипотеки обычно используются несколько терминов.Их важно понимать, прежде чем брать взаймы или давать взаймы.

  • Основная сумма : Сумма займа, которая еще не погашена, за вычетом процентов. Например, если кто-то взял ссуду на 5000 долларов и вернул 3000 долларов, основная сумма долга составляет 2000 долларов. Он не принимает во внимание какие-либо проценты, которые могут причитаться сверх оставшихся 2000 долларов.
  • Проценты : «Комиссия», взимаемая кредитором с должника за заимствование денег. Выплата процентов сильно стимулирует кредиторов брать на себя финансовый риск ссуды денег, поскольку в идеальном сценарии кредитор возвращает все ссуженные деньги, плюс несколько процентов выше этого; это обеспечивает хорошую окупаемость инвестиций (ROI).
  • Процентная ставка : Ставка, по которой процент от основной суммы кредита — сумма еще не выплаченного кредита — выплачивается с процентами в течение определенного периода времени. Он рассчитывается путем деления основной суммы на сумму процентов.
  • Предварительная квалификация : Предварительная квалификация для получения ссуды — это выписка финансового учреждения, которая дает необязательную и приблизительную оценку суммы, которую лицо имеет право взять ссуду.
  • Авансовый платеж : Денежные средства, которые заемщик предоставляет кредитору авансом как часть первоначального погашения кредита.Первоначальный взнос в размере 20% за дом, который оценивается в 213 000 долларов, составит 42 600 долларов наличными; ипотечный кредит покроет оставшиеся расходы и со временем будет возвращен с процентами.
  • Залог : что-то, что используется для обеспечения ссуд, особенно ипотеки; законное право кредитора на имущество или актив в случае неисполнения заемщиком обязательств по выплате кредита.
  • Частное страхование ипотеки (PMI) : Некоторые заемщики — те, кто использует либо ссуду FHA, либо обычную ссуду с первоначальным взносом менее 20% — обязаны приобрести ипотечную страховку, которая защищает способность заемщиков продолжайте вносить ипотечные платежи.Взносы по ипотечному страхованию выплачиваются ежемесячно и обычно связаны с ежемесячными выплатами по ипотеке, так же как страхование домовладельца и налоги на имущество.
  • Предоплата : Частичная или полная выплата ссуды до срока ее погашения. Некоторые кредиторы фактически наказывают заемщиков уплатой процентов за досрочное погашение, поскольку это приводит к тому, что кредиторы теряют процентные ставки, которые они могли бы выплатить, если бы заемщик держал ссуду в течение более длительного времени.
  • Потери права выкупа : Законное право и процедура, которую кредитор использует для возмещения финансовых потерь, понесенных в результате неуплаты заемщиком ссуды; обычно приводит к публичному аукциону актива, который использовался в качестве обеспечения, с выручкой, направляемой в счет ипотечного долга. См. Также Потери права выкупа против короткой продажи.

Виды кредитов

Открытые и закрытые займы

Есть две основные категории ссуды. Открытый кредит — иногда известный как «возобновляемый кредит» — это кредит, который можно получить более одного раза. Он «открыт» для продолжения заимствований. Наиболее распространенной формой открытого кредита является кредитная карта; кто-то с лимитом в 5000 долларов по кредитной карте может продолжать занимать по этой кредитной линии на неопределенный срок, при условии, что он ежемесячно выплачивает по карте и, таким образом, никогда не достигнет или не превысит лимит карты, после чего у нее больше не будет денег для займа.Каждый раз, когда она оплачивает карту до 0 долларов, у нее снова появляется 5000 долларов на счете.

Когда фиксированная сумма денег ссужается в полном объеме с соглашением о том, что она будет полностью возвращена в более поздний срок, это форма закрытого кредита; он также известен как срочная ссуда. Если человек с закрытой ипотечной ссудой в размере 150 000 долларов США выплатил 70 000 долларов кредитору, это не означает, что у него есть еще 70 000 долларов из 150 000 долларов, у которых он может занять; это просто означает, что он частично выполнил выплату всей суммы кредита, которую он уже получил и использовал.Если потребуется дополнительный кредит, ему придется подать заявку на новый кредит.

Обеспеченные и необеспеченные

Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Необеспеченные ссуды не привязаны к активам, то есть кредиторы не могут наложить залог на актив для возмещения финансовых потерь в случае дефолта должника по ссуде. Вместо этого заявки на получение необеспеченных кредитов утверждаются или отклоняются в зависимости от дохода заемщика, кредитной истории и кредитного рейтинга. Из-за относительно высокого риска, который берет на себя кредитор, предоставляя заемщику необеспеченную кредитную линию, необеспеченный кредит часто имеет меньшую сумму и более высокую годовую процентную ставку, чем обеспеченный кредит.Кредитные карты, банковские овердрафты и личные ссуды — это все типы необеспеченных ссуд.

Обеспеченные ссуды — иногда называемые залоговыми ссудами — связаны с активами и включают ипотечные ссуды и автокредиты. По этим займам заемщик размещает актив в качестве обеспечения в обмен на наличные деньги. Хотя обеспеченные кредиты обычно предлагают заемщикам более крупные суммы денег, при более низких процентных ставках они являются относительно более безопасным вложением для кредиторов. В зависимости от характера кредитного соглашения кредиторы могут получить частичный или полный контроль над активом, если должник не выполняет свои обязательства по ссуде.

Прочие виды займов

Открытые / закрытые и обеспеченные / необеспеченные — это широкие категории, которые применяются к широкому спектру конкретных ссуд, включая студенческие ссуды (закрытые, часто обеспеченные государством), ссуды для малого бизнеса (закрытые, обеспеченные или необеспеченных), ссуды для ветеранов США (закрытые, обеспеченные государством), ипотечные ссуды (закрытые, обеспеченные), консолидированные ссуды (закрытые, обеспеченные) и даже ссуды до зарплаты (закрытые, необеспеченные) . Что касается последних, следует избегать ссуд до зарплаты, поскольку их мелкий шрифт почти всегда показывает — очень высокую годовую ставку , что делает выплату ссуды трудной, если не невозможной.

Виды ипотеки

Нажмите, чтобы увеличить. График, показывающий плюсы и минусы различных видов ипотеки. Источник: USA.gov.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Подавляющее большинство жилищных ссуд — это ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой. Это крупные займы, которые необходимо погашать в течение длительного периода времени — от 10 до 50 лет — или раньше, если это возможно. У них есть установленная или фиксированная процентная ставка, которую можно изменить только путем рефинансирования ссуды; Выплаты составляют равные ежемесячные суммы в течение всего срока действия ссуды, и заемщик может уплатить дополнительные суммы, чтобы погасить ссуду быстрее.В этих кредитных программах погашение кредита сначала идет на выплату процентов, а затем на выплату основной суммы долга.

См. Также ипотеку с регулируемой процентной ставкой и ипотеку с фиксированной ставкой.

FHA Ипотечные ссуды

Федеральное жилищное управление США (FHA) страхует ипотечные ссуды, которые утвержденные FHA кредиторы предоставляют заемщикам с высоким уровнем риска. Это не ссуды от государства, а страхование ссуды, предоставленной независимым учреждением, например банком; существует ограничение на размер страхования ссуды государством.Ссуды FHA обычно выдаются впервые покупателям жилья с доходом от низкого до среднего и / или не вносящим авансовый платеж в размере 20%, а также лицам с плохой кредитной историей или историей банкротства. Стоит отметить, что, хотя ссуды FHA позволяют тем, кто не вносит первоначальный взнос в размере 20%, купить дом, они действительно требуют, чтобы заемщики с высоким риском оформляли частное страхование ипотеки.

См. Также Обычная ссуда против ссуды FHA.

ВА Кредиты ветеранам

The U.S. Управление по делам ветеранов гарантирует получение ипотечных жилищных кредитов ветеранами вооруженных сил. Ссуды VA похожи на ссуды FHA в том смысле, что правительство не ссужает деньги само, а скорее страхует или гарантирует ссуду, предоставленную другим кредитором. В случае, если ветеран не выполняет свои обязательства по ссуде, правительство выплачивает кредитору по крайней мере 25% ссуды.

Ссуда ​​VA дает определенные преимущества, а именно: ветераны не обязаны вносить первоначальный взнос или иметь частную ипотечную страховку (PMI).Из-за того, что служебные командировки иногда сказывались на их гражданском опыте работы и доходах, некоторые ветераны оказывались заемщиками с высоким уровнем риска, которым отказывали в выдаче обычных ипотечных ссуд.

Иная ипотека

Существует много других видов ипотечных кредитов, включая, среди прочего, ипотеку только с процентами, ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) и обратную ипотеку. Ипотека с фиксированной процентной ставкой остается наиболее распространенным типом ипотеки, причем самой популярной из них являются 30-летние программы с фиксированной процентной ставкой.

Доверительный акт

Некоторые штаты США не очень часто используют ипотечные кредиты, если вообще используют, а вместо этого используют систему доверительного управления, в которой третья сторона, известная как доверительный управляющий, действует как своего рода посредник между кредиторами и заемщиками. Чтобы узнать больше о различиях между ипотекой и доверительными актами, см. Доверительный акт против ипотеки.

Кредит против ипотечных договоров

Договоры ссуды и ипотечной ссуды составлены аналогично, но детали значительно различаются в зависимости от типа ссуды и ее условий.Большинство соглашений четко определяют, кто является кредитором (-ами) и заемщиком, какова процентная ставка или годовая процентная ставка, сколько и когда должно быть выплачено и что произойдет, если заемщик не сможет погасить ссуду в согласованные сроки. Согласно книге «Как начать свой бизнес с деньгами или без них» , «Заем может выплачиваться по требованию (ссуда до востребования), равными ежемесячными платежами (ссуда в рассрочку), или она может быть действительной до дальнейшего уведомления или срока погашения. при наступлении срока погашения (срочная ссуда) «. Большинство федеральных законов о ценных бумагах не применяются к займам.[1]

Существует два основных типа кредитных соглашений: двусторонние кредитные соглашения и синдицированные кредитные соглашения. Двусторонние кредитные соглашения заключаются между двумя сторонами (или тремя в случае доверительных отношений), заемщиком и кредитором. Это наиболее распространенный тип кредитного соглашения, с которым относительно просто работать. Соглашения о синдицированном кредитовании заключаются между заемщиком и несколькими кредиторами, например несколькими банками; это соглашение, обычно используемое корпорацией для получения очень крупного кредита.Несколько кредиторов объединяют свои деньги для создания ссуды, тем самым снижая индивидуальный риск.

Как облагаются налогом ссуды и ипотека

Ссуды не являются налогооблагаемым доходом, а представляют собой форму долга, поэтому заемщики не платят налоги на деньги, полученные по ссуде, и они не вычитают платеж, произведенный в счет ссуды. Точно так же кредиторам не разрешается вычитать сумму ссуды из своих налогов, а платежи от заемщика не считаются валовым доходом. Однако когда дело доходит до процентов, заемщики могут вычесть начисленные проценты из своих налогов, а кредиторы должны рассматривать полученные ими проценты как часть своего валового дохода.

Правила немного меняются, когда ссудная задолженность аннулируется до погашения. На этом этапе IRS считает, что заемщик имеет доход по ссуде. Для получения дополнительной информации см. Аннулирование долгового дохода (COD).

В настоящее время лица, имеющие частное ипотечное страхование (PMI), могут вычесть его стоимость из своих налогов. Срок действия этого правила истекает в 2014 году, и в настоящее время нет никаких признаков того, что Конгресс возобновит вычет [2].

Кредитование хищников

Те, кто хочет взять ссуду, должны знать о хищнической практике кредитования.Это рискованные, нечестные, а иногда даже мошеннические методы, применяемые кредиторами, которые могут нанести вред заемщикам. Мошенничество с ипотекой сыграло ключевую роль в кризисе субстандартного ипотечного кредитования в 2008 году [3].

Список литературы

Займы под залог собственного капитала — Canada.ca

Что такое собственный капитал

Собственный капитал — это разница между стоимостью вашего дома и суммой вашей задолженности по ипотеке.

Например, если ваш дом стоит 250 000 долларов, и вы должны 150 000 долларов по ипотеке, у вас есть 100 000 долларов собственного капитала.

Ваш собственный капитал увеличивается двумя способами:

  • по мере выплаты ипотеки
  • , если стоимость вашего дома увеличивается

Имейте в виду, что вы можете потерять дом, если не сможете погасить ссуду под залог собственного капитала.

Как работает заимствование под залог собственного капитала

Вы можете занять деньги под залог собственного капитала. Как правило, процентные ставки по ссудам, обеспеченным собственным капиталом, могут быть намного ниже, чем по другим типам ссуд.

Не все финансовые учреждения предлагают варианты финансирования собственного капитала.Спросите в своем финансовом учреждении, какие варианты финансирования они предлагают.

Вы должны пройти процедуру одобрения, прежде чем сможете взять кредит под залог собственного капитала. Если ваша заявка будет одобрена, ваш кредитор может сразу внести всю сумму займа на ваш банковский счет.

Узнайте больше о получении одобрения на ипотеку.

Рефинансирование дома

Вы можете взять в долг до 80% от оценочной стоимости вашего дома.

Из этой суммы вы должны вычесть следующее:

  • остаток по ипотеке
  • ваша общая сумма HELOC , если у вас есть один
  • любые другие ссуды под залог вашего дома

Ваш кредитор может согласиться рефинансировать ваш дом со следующими вариантами:

  • вторая ипотека
  • a HELOC
  • ссуда или кредитная линия под залог вашего дома

Процентные ставки и комиссии при рефинансировании дома

Процентная ставка по рефинансированной части вашей ипотеки может отличаться от процентной ставки по вашей первоначальной ипотеке.Возможно, вам также придется заплатить новый страховой взнос по ипотечной ссуде.

Возможно, вам придется заплатить административный сбор, который включает:

  • стоимость экспертизы
  • поиск по заголовку
  • титульное страхование
  • судебные издержки

Вашему кредитору, возможно, придется изменить условия вашего первоначального ипотечного соглашения.

Получение второй ипотеки

Вторая ипотека — это вторая ссуда, которую вы берете на свой дом. Вы можете взять взаймы до 80% оценочной стоимости вашего дома за вычетом остатка по вашей первой ипотеке.

Заем обеспечен собственным капиталом. Пока вы выплачиваете вторую ипотеку, вам также необходимо продолжать погашать первую ипотеку.

Если вы не можете производить платежи и по кредиту просрочен платеж, вы можете потерять свой дом. В этом случае ваш дом будет продан в счет погашения как первой, так и второй ипотеки. Ваш первый ипотечный кредитор получит деньги первым.

Процентные ставки и комиссии по второй ипотеке

Процентные ставки по второй ипотеке обычно выше, чем по первой ипотеке, поскольку они более рискованы для кредиторов.

Возможно, вам придется заплатить административные сборы, например:

  • стоимость экспертизы
  • поиск по заголовку
  • титульное страхование
  • судебные издержки

Получение кредитной линии собственного капитала (

HELOC )

A HELOC работает как обычная кредитная линия. Вы можете занимать деньги, когда захотите, в пределах кредитного лимита. Вы можете получить деньги из HELOC , когда вам нужно. Вы платите и снова занимаетесь.Эта кредитная линия обеспечена вашим домом.

Процентные ставки и комиссии за

HELOC

Процентные ставки по HELOC переменные. Они будут меняться при повышении или понижении рыночных процентных ставок.

Возможно, вам придется заплатить административные сборы, например:

  • стоимость экспертизы
  • поиск по заголовку
  • титульное страхование
  • судебные издержки

Подробнее о получении HELOC .

Получение обратной ипотеки

Обратная ипотека позволяет вам брать в долг до 55% от стоимости вашего дома.Вы должны быть домовладельцем и не моложе 55 лет, чтобы иметь право на обратную ипотеку.

Процентные ставки и комиссии по второй ипотеке

Процентные ставки по обратной ипотеке обычно выше, чем по обычной ипотеке. Они могут быть фиксированными или переменными.

Возможно, вам придется заплатить административные сборы, например:

  • плата за оценку
  • поиск по заголовку
  • титульное страхование
  • судебные издержки

Подробнее об обратной ипотеке.

Заимствование предоплаченных сумм

Вы можете повторно занять предоплаченные деньги. Если вы производили единовременные выплаты по ипотеке, ваш кредитор может разрешить вам повторно занять эти деньги. Вы можете взять в долг всю сумму внесенных вами предоплат. Любые деньги, которые вы повторно заимствуете, будут добавлены к общей сумме вашей ипотеки.

Процентные ставки и комиссии, если вы занимаете предоплаченные суммы

Вы платите либо смешанную процентную ставку, либо ту же процентную ставку, что и ипотека, на сумму, которую вы заимствуете.Смешанная процентная ставка объединяет вашу текущую процентную ставку и ставку, доступную в настоящее время для нового срока.

Размер комиссии зависит от кредитора. Обязательно спросите у своего кредитора, какие комиссии вы должны заплатить.

Возможно, вам не придется вносить какие-либо изменения в срок ипотеки.

Сравнение ваших вариантов

Решите, какой вид кредита лучше всего соответствует вашим потребностям. Сравните различные характеристики каждого варианта.

финансовых условий | Разработчик решений Ag

Финансовые условия

Ускоренная оговорка — Обычное положение об ипотеке или векселе, дающее кредитору право требовать немедленного погашения всей непогашенной суммы и выплаты в случае невыполнения обязательств.

Административные расходы — Операционные и постоянные расходы кредитора, взимаемые за оформление и обслуживание ссуды.

Амортизированная ссуда — Ссуда ​​с серией регулярно запланированных платежей, включающих как проценты, так и частичное погашение основной суммы долга.

  • Равные платежи — Выплаты равного размера с уменьшением процентов и увеличением основной суммы.
  • Равные выплаты основного долга — Равные выплаты основного долга с уменьшающимися процентными выплатами.Проценты уменьшаются, потому что уменьшается невыплаченный остаток. Поскольку процентная ставка уменьшается, общая сумма платежа также уменьшается в течение срока ссуды.
  • Обратная амортизация — Ежегодный платеж меньше процентного обязательства в первые годы долгового обязательства, так что непогашенный остаток по долгу фактически увеличивается, а не уменьшается в течение срока ссуды.

Активы — Предметы и имущество, принадлежащие или контролируемые физическим или юридическим лицом, которые имеют коммерческую или обменную стоимость.Предметы также могут включать претензии к другим лицам. Все активы отражаются в балансе по рыночной стоимости или себестоимости за вычетом накопленной амортизации. Активы обычно делятся на категории в зависимости от срока их полезного использования.

  • Оборотные активы — Активы, которые будут использованы или конвертированы в денежные средства в течение одного года. Также называется ликвидными активами.
  • Промежуточные активы — Активы со сроком полезного использования более одного года, но не более десяти лет.Их продажа повлияет на будущий потенциальный доход бизнеса.
  • Долгосрочные активы — Активы со сроком полезного использования более десяти лет. К долгосрочным активам относится недвижимость. Иногда как среднесрочные, так и долгосрочные активы объединяются и называются основными фондами.
  • Финансовые активы — Нематериальные активы, такие как денежные средства и сбережения.
  • Реальные активы — Активы материальные или физические по своей природе, такие как земля, машины и домашний скот.

Переуступка ссуды — Передача права собственности, собственности, прав или других интересов от одного физического или юридического лица другому.

Средняя стоимость средств — Метод определения стоимости средств кредитной организации. Используется средняя стоимость имеющихся средств. Напротив, предельная стоимость фондов использует только стоимость новых фондов.

Бухгалтерский баланс — Список всех активов и обязательств на данный момент времени.Сумма, на которую активы превышают обязательства, называется чистой стоимостью или собственным капиталом. Также называется отчетом о чистой стоимости активов или финансовым отчетом.

  • Сравнительный баланс — Список текущего баланса вместе с балансовыми отчетами предыдущих лет, чтобы можно было определить финансовые тенденции с течением времени.
  • Отчет об изменениях в финансовом положении — Список сумм, на которые различные статьи баланса изменяются от одного периода к другому.

Банкротство — Федеральная судебная процедура, с помощью которой должник (физическое или юридическое лицо) может получить защиту от кредиторов. Два основных типа банкротства — добровольное и недобровольное. Добровольное банкротство инициируется, когда должник добровольно подает заявление. При вынужденном банкротстве кредитор вынуждает должника обанкротиться. Должники, квалифицируемые как фермеры, не могут быть принудительно принуждены к банкротству. Процедура банкротства фермеров объявляется в соответствии с одной из нескольких глав федерального кодекса о банкротстве: Глава 7 — ликвидация; Главы 11 и 12 — реорганизации; Глава 13 — урегулирование и урегулирование долга.

Облигация — Долгосрочный вексель на деньги, взятые фирмой в долг у инвесторов.

  • Облигация на предъявителя — Нет данных о праве собственности. Владение доказывает право собственности.
  • Зарегистрированная облигация — Имя владельца записывается, и процентные платежи отправляются непосредственно владельцу.
  • Облигации с правом отзыва — Относится к способности погасить долговое обязательство до наступления срока его погашения по усмотрению эмитента долга.
  • Конвертируемые облигации — Долговые инструменты, которые можно обменять на обыкновенные акции или долю в капитале компании.
  • Облигации — Облигации, не обеспеченные активами фирмы.
  • Ипотечная облигация — Облигация, обеспеченная залогом собственности фирмы.
  • «Нулевой купон» облигации — особый вид долгового инструмента, по которому выплаты процентов не производятся на регулярной основе, а вместо этого «накапливаются» и выплачиваются в дату погашения облигации или долга.

Капитал — Используется с такими терминами, как капитальные активы, капитальные вложения и капитальные улучшения. Он описывает деньги, вложенные в ожидании возврата в течение длительного периода времени.

  • Человеческий капитал — Человеческий капитал, состоящий из таких позиций, как квалифицированные рабочие.
  • Физический капитал — Состоит из финансовых активов и реальных активов.

Рынок капитала — Включает все финансовые операции между пользователями средств и поставщиками средств.

  • Первичный рынок — Торговля новыми финансовыми инструментами, когда полученные средства инвестируются в фирму. Рынок новых ценных бумаг.
  • Вторичный рынок — Торговля ранее выпущенными финансовыми инструментами. Организованный рынок бывших в употреблении ценных бумаг. Примерами являются Нью-Йоркская фондовая биржа, рынки облигаций, внебиржевые рынки, жилищные ипотечные ссуды и гарантированные государством ссуды.

Денежный поток — Денежные средства, поступающие в бизнес и выходящие из него. Денежный поток — это не то же самое, что прибыльность.

  • Бюджет движения денежных средств — Прогноз всех денежных доходов и расходов за определенный период времени, обычно один год. Он показывает, когда потребуется привлечь дополнительные средства и когда средства будут доступны для погашения долга.
  • Оборотный капитал — Сумма средств, доступных для использования при ведении бизнеса.Обычно рассчитывается как сумма, на которую оборотные активы превышают текущие обязательства.

Chattel — Материальное личное имущество (например, тракторы, зерно, скот, транспортные средства).

Завершение — Процесс, посредством которого выполняются и регистрируются все комиссии и документы, требуемые кредитором перед выплатой средств по займу. Обычно используется в отношении завершения сделки с недвижимостью, при которой права собственности передаются в обмен на денежные вознаграждения.

Затраты на закрытие — Затраты, понесенные заемщиками и продавцами при завершении кредитной операции. Сюда входят сборы за оформление, проверки, страхование правового титула, оценки, гонорары адвоката и риэлтора, а также другие расходы, связанные с закрытием ссуды.

Залог — Имущество, заложенное для обеспечения выплаты долга.

Коммерческая бумага — Краткосрочный вексель, выпущенный корпорацией.

Обязательство — Официальное соглашение между кредитором и заемщиком о предоставлении ссуды до определенной суммы денег в указанную дату в будущем при соблюдении определенных критериев эффективности и условий погашения.

Комиссия за обязательство — Комиссия за предоставление займа. Комиссия обычно выражается в процентах от суммы кредита.

Отчет об общем размере — Финансовый отчет, выраженный в процентах от общей суммы, а не в долларах. Он показывает относительную сумму, которую каждый компонент вносит в общую сумму. Это позволяет сравнивать фирмы разных размеров.

Компенсационный остаток — Минимальный остаток на счете, который заемщик должен поддерживать в качестве требования для получения ссуды.Повышает эффективную процентную ставку по кредиту.

Совместно подписывающее лицо — Физическое лицо, помимо заемщика, которое подписывает вексель и, таким образом, принимает на себя ответственность и обязательства по выплате.

Стоимость фондов — Относится к процентным и непроцентным затратам на получение долевых и заемных средств.

Банк-корреспондент — Банк, выполняющий определенные функции для другого банка (банк-респондент). Функции могут включать участие в ссуде, клиринг чеков, обработку данных, управление денежными средствами и консультационные услуги.

Соглашение — Юридическое обещание в примечании, соглашении о ссуде, соглашении об обеспечении или ипотеке совершать или не совершать определенные действия; или обещание, что определенные условия существуют или не существуют. Нарушение (нарушение) соглашения может привести к тому, что потерпевшая сторона прибегнет к средствам правовой защиты, и может быть основанием для обращения взыскания.

Кредит — Деньги взяты в долг с условием, что они будут возвращены.

  • Кредитоспособность — Способность, готовность и финансовые возможности заемщика погасить долг.
  • Проверка кредитоспособности — Процесс подтверждения кредитоспособности заемщика.
  • Кредитный скоринг — Количественный подход, используемый для измерения и оценки кредитоспособности соискателя кредита. В модель кредитного рейтинга обычно включаются измерения прибыльности, платежеспособности, управленческих способностей и ликвидности.
  • Кредитная линия — Обязательство кредитора предоставить определенную сумму средств в течение определенного периода времени.Средства под это обязательство привлекаются по мере необходимости. Также называется бюджетной ссудой.
  • Невозобновляемая кредитная линия — Кредитная линия, по которой максимальная сумма ссуды равна общей сумме выплат по ссуде. Выплаты не делают заемные средства снова доступными, как в случае возобновляемой кредитной линии.
  • Возобновляемая кредитная линия — Ссуда, в которой установлен максимальный остаток по ссуде. Поскольку заемщик производит погашение в течение срока ссуды, он или она может снова занять до предела ссуды, не обращаясь за новой ссудой.
  • Разделенная кредитная линия — Использование нескольких кредиторов для финансирования различных предприятий в рамках бизнеса. Обычно относится к краткосрочным и среднесрочным кредитам.

Кредитор — Сторона, предоставляющая или ссужающая деньги.

  • Кредитный рейтинг — Суждение о способности заемщика обрабатывать кредит на основе прошлых результатов.
  • Кредитный риск — Предполагаемый риск возможной невыплаты предоставленного кредита.
  • Необеспеченный кредитор — Кредитор, у которого нет залогового права на какое-либо конкретное имущество, является необеспеченным.

Коэффициент текущей ликвидности — Коэффициент ликвидности, рассчитанный как отношение оборотных активов к текущим обязательствам.

Долг — Финансовое обязательство перед другим лицом.

Отношение долга к активам — Коэффициент платежеспособности, рассчитанный как отношение общей суммы обязательств к общей сумме активов.

Должник — Лицо, которое либо имеет задолженность по платежу или другому исполнению обязательства, такого как договор или вексель.

По умолчанию — Невыполнение заемщиком финансовых обязательств по ссуде или нарушение любого из других условий или ковенантов ссуды.

Просроченная задолженность — Статус просроченных платежей по основной сумме и / или процентам по ссуде.

Первоначальный взнос — Сумма собственных средств, вложенных в покупку актива.Первоначальный взнос плюс сумма займа обычно равны общей стоимости приобретенного актива.

Проект — Распоряжение о выплате денег, выписанное одним лицом или банком другому. Часто используется при выдаче операционной ссуды заемщику для оплаты счетов.

Обременение — Требование против собственности или интереса в собственности, которое ограничивает право собственности на собственность. Примеры включают залоговое право, ипотеку и аренду.

Escrow — Процесс, с помощью которого агент обеспечивает безопасное хранение денежных средств, ценных бумаг, документов, а также обработку документов и перевод средств сторонам (например, заемщику и продавцу).

Собственный капитал — Капитал собственника, вложенный в бизнес. Сумма превышения активов над обязательствами. Например, собственный капитал фермы — это стоимость фермы за вычетом суммы, причитающейся ей. Также называется собственным капиталом или собственным капиталом.

Сборы — Фиксированная комиссия или плата за услуги, связанные с кредитной операцией.

Подача — Публичное уведомление или раскрытие обеспечительного интереса кредитора или уступки залога.

Финансовый отчет — Отчет или отчет о финансовом состоянии фирмы. Финансовая отчетность включает баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет об изменениях в чистой стоимости и отчет о движении денежных средств.

Заявление о финансировании — Заявление, поданное кредитором государственному должностному лицу. В заявлении указывается обеспечительный интерес кредитора или право удержания в отношении активов заемщика.

Потери права выкупа — Юридический процесс, посредством которого залоговое право в отношении собственности обеспечивается путем принятия и продажи собственности.

Отчет о прибылях и убытках — сводка доходов и расходов за определенный период времени. Помимо денежных доходов и расходов, учитываются безналичные расходы, такие как амортизация.

  • Отчет о прибылях и убытках — Отчет о прибылях и убытках, который, помимо учета денежных доходов и расходов, учитывает все изменения в стоимости запасов и капитала для получения чистой прибыли фермы
  • Чистый доход фермерского хозяйства — Прибыль или убыток от годовой деятельности. Он рассчитывается с помощью отчета о прибылях и убытках. Учитываются не только денежные доходы и расходы, но и амортизация.Начисляемый чистый доход фермы корректируется с учетом изменений запасов и стоимости сельскохозяйственных продуктов, потребляемых на ферме.
  • Чистый денежный доход фермерского хозяйства — Прибыль или убыток, рассчитанные с использованием только денежных доходов и денежных расходов.
  • Отчет о нераспределенной прибыли — Финансовый отчет, который сверяет остаток на счете нераспределенной прибыли на начало периода отчета о прибылях и убытках с остатком на конец периода.

Проценты — Комиссия за использование чужих денег. В него входят три вещи:

  1. Возврат кредитору за пользование деньгами.
  2. Возврат кредитору за обесценение денег в течение периода погашения из-за инфляции.
  3. Возврат кредитору в качестве компенсации за возможность невозврата кредита (риск).
  • Базовые точки — Обычно используются при описании изменений процентных ставок или процентных расходов.Один базисный пункт составляет 1/100 от 1%. Например, 50 базисных пунктов — 0,5%.
  • Номинальная процентная ставка — Фактическая процентная ставка, указанная финансовыми кредиторами и другими лицами.
  • Эффективная процентная ставка — Эффективная процентная ставка включает номинальную или фактическую процентную ставку плюс дополнительные проценты за счет начисления сложных процентов.
  • Основная ставка — Национальная котируемая ставка, которая, как считается, представляет процентную ставку, взимаемую U.S. банки-центры с деньгами для их наиболее кредитоспособных корпоративных заемщиков. Основная ставка может также относиться к процентной ставке отдельного кредитора, взимаемой с его наиболее кредитоспособных заемщиков, хотя чаще используется термин «базовая ставка».
  • Реальная процентная ставка — Процентная ставка, для которой устранено влияние инфляции. Обычно рассчитывается как номинальная процентная ставка за вычетом уровня инфляции. (я.е., 12% -5% = 7%)
  • Законы о ростовщичестве — Законы, устанавливающие правовые ограничения на процентные ставки, которые могут взиматься по различным типам ссуд. Большинство лимитов ростовщичества намного выше рыночных процентных ставок и часто индексируются с учетом изменений рыночных процентных ставок или других основных показателей процентных ставок.

Расчет процентов — Существует несколько методов расчета процентов. Некоторые из наиболее часто используемых методов:

  • Дополнительные проценты — Можно использовать для кредитов в рассрочку.Проценты начисляются на полную сумму ссуды за весь период ссуды, как если бы периодических платежей не было. Затем эта сумма процентов добавляется к сумме займа. Общая сумма делится на количество платежей, чтобы определить размер каждого платежа. Поскольку заемщик выплачивает проценты на полную сумму, но использует полную сумму только в течение части периода ссуды, эффективная (фактическая) процентная ставка выше указанной.Также называется ссудой с фиксированной ставкой.
  • Годовая процентная ставка (APR) — Раскрытие всех затрат (комиссия за ссуду, ставки дисконтирования и т. Д.), Связанных с ссудой, чтобы показать фактические процентные ставки, выплачиваемые на годовой основе.
  • Базовая ставка — Базовая процентная ставка, используемая в качестве основы для определения процентных ставок по ссудам. Маржа процентной ставки, отражающая рискованность заемщика, добавляется к базовой ставке или вычитается из нее, чтобы определить ставку по ссуде заемщика.Финансирование банка, операционные расходы и требуемая доходность отражаются в базовой ставке.
  • Сложные проценты — Сложные проценты означают, что каждый раз, когда проценты получаются по инвестициям, приносящим проценты, они добавляются к основной сумме инвестиций или добавляются к ним, а затем также приносят проценты. Например, баланс банковского депозита оценивается каждый день для ежедневного начисления сложных процентов. Обычные периоды начисления сложных процентов — ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и непрерывно.Чем чаще период начисления сложных процентов, тем выше эффективная процентная ставка.
  • Дисконтный процент — Ссуда, при которой проценты должны быть уплачены заранее. Проценты рассчитываются заранее и вычитаются из суммы кредита, предоставленной заемщику. Поскольку заемщик получает меньше средств, чем сумма, на которую он / она выплачивает проценты, эффективная (фактическая) ставка выше заявленной.Также называется предварительной ссудой.
  • Остаток — проценты начисляются только на оставшуюся или невыплаченную сумму кредита. В результате, процентные платежи снижаются по мере уменьшения остатка невыплаченной ссуды. Эффективная ставка такая же, как и заявленная.
  • Простые проценты — Используется по ссудам с единовременным платежом. Проценты начисляются на сумму кредита в течение периода времени, на который деньги взяты в долг.Эффективная ставка такая же, как и заявленная.
  • Переменная процентная ставка — Процентная ставка может быть увеличена или уменьшена в течение срока ссуды в зависимости от процентных ставок на основных денежных рынках или основной процентной ставки.

Кредитное плечо — Использование заемных денег для увеличения размера бизнеса. Поскольку доходность заемных денег фиксирована (процентная ставка), норма прибыли (прибыль или убыток) на собственный капитал увеличивается.Он используется, когда ожидается, что прибыль от использования дополнительных денег будет больше, чем стоимость их заимствования.

Юридический лимит кредитования — Юридический лимит на общую сумму ссуд и обязательств, которые финансовое учреждение может иметь перед любым заемщиком. Лимит обычно определяется как определенный процент от собственного капитала или собственного капитала финансового учреждения. Его цель — избежать чрезмерной подверженности кредитному риску отдельного заемщика.

Залог — Требование кредитора о собственности или активах должника, в котором имущество может храниться в качестве обеспечения или быть продано в погашение (полное или частичное) долга. Залог может возникнуть в результате операций по заимствованию, когда кредитору предоставляется залог на имущество заемщика. Другие примеры залогового права включают в себя налоговые залоговые права на недвижимость с просроченными налогами, залоговое удержание механика в отношении имущества, на котором выполнялись работы, и залоговое право домовладельца в отношении урожая, выращенного арендатором.

Обязательства — Финансовые обязательства бизнеса. В финансировании сельского хозяйства часто используются несколько категорий обязательств. Обязательство обычно обеспечивается активами аналогичной категории. Например, краткосрочные обязательства обычно обеспечиваются оборотными активами.

  • Условные обязательства — Финансовые обязательства, срок погашения которых наступает только при определенных обстоятельствах. Примером могут служить налоги на прибыль, взимаемые с прироста капитала, если сельхозугодья продаются.
  • Текущее обязательство — Финансовое обязательство, срок погашения которого наступает в течение одного года. Он включает текущий основной платеж и начисленные проценты по среднесрочной и долгосрочной задолженности. Оборотные активы могут быть использованы в качестве обеспечения текущих обязательств.
  • Промежуточное обязательство — Обязательства, график погашения которых распределен на период от двух до десяти лет. Промежуточные активы могут использоваться в качестве обеспечения по промежуточным обязательствам.Чтобы обеспечить адекватное обеспечение в течение срока ссуды, срок действия актива должен быть больше, чем срок ссуды.
  • Долгосрочное обязательство — Обязательства, график погашения которых распределен на период от 10 до 40 лет. Долгосрочные ссуды или ссуды на недвижимость (ипотека) обычно обеспечиваются долгосрочными активами. Чтобы обеспечить адекватное обеспечение в течение срока ссуды, срок действия актива должен быть больше, чем срок ссуды.

Ликвидация — Продажа активов для получения денежных средств, необходимых для выполнения финансовых обязательств, операций или инвестиционных возможностей.

Ликвидность — Способность бизнеса генерировать денежные средства для выполнения своих финансовых обязательств.

  • Ликвидный актив — Денежные средства или актив, который можно легко конвертировать в наличные.

Кредитный договор — Обычно относится к письменному соглашению между кредитором и заемщиком, в котором оговариваются условия, связанные с финансовой сделкой, в дополнение к тем, которые включены в сопроводительную записку, соглашение об обеспечении и другие кредитные документы.В соглашении могут быть указаны обязательства каждой стороны, требования к отчетности, возможные санкции за невыполнение обязательств заемщиком и любые ограничения, налагаемые на заемщика.

Обязательство по ссуде — Официальное соглашение о предоставлении ссуды до определенной суммы в долларах в течение определенного периода времени.

Кредитный комитет — Комитет кредитных специалистов, исполнительного персонала и / или директоров финансового учреждения, которые устанавливают кредитную политику и / или одобряют кредитные заявки, превышающие кредитные полномочия отдельных кредитных специалистов.

Гарантия ссуды — Опцион, предоставляемый кредитором заемщику, по изменению условий ссуды в будущем. Например, при предоставлении ссуды кредитор может предоставить заемщику возможность конвертировать ссуду с переменной процентной ставкой в ​​ссуду с фиксированной ставкой. Обычно кредитор взимает с заемщика комиссию за этот вариант.

Участие в ссуде — Ссуда, при которой ссудные средства, предоставленные заемщику, делятся между двумя или более кредиторами. Например, участие в кредите между местным банком и банком-корреспондентом, когда запрос на ссуду превышает установленный законом лимит кредитования местного банка.Как правило, один из участвующих кредиторов предоставляет, обслуживает и документирует ссуду.

Стоимость ссуды к активам — Отношение суммы ссуды к стоимости активов, заложенных в качестве обеспечения по ссуде.

Типы ссуд — Ссуды можно классифицировать различными способами в зависимости от продолжительности ссуды, требований к обеспечению ссуды и графика погашения ссуды.

  • Ссуда ​​с регулируемой ставкой — Ссуда ​​с регулируемой ставкой имеет резервы на изменение процентной ставки в заранее определенные моменты времени на основе изменений рыночного индекса, стоимости средств кредитора или других факторов, определяемых кредитором.
  • Балансовая ссуда — Ссуды с периодическими выплатами в течение срока ссуды, с оставшейся суммой, подлежащей выплате по истечении срока (конец ссуды). Платежи в течение срока ссуды могут состоять только из процентов или процентов плюс некоторая часть основной суммы. Вспомогательный платеж — это последний платеж балансовой ссуды, который содержит невыплаченный остаток, который может составлять большую часть первоначальной суммы ссуды.
  • Ссуда ​​со смешанной ставкой — Рефинансируемая ссуда, при которой кредитор смешивает процентную ставку существующей ссуды с текущей процентной ставкой кредитора по новым ссудам.
  • Промежуточная ссуда — Временная ссуда с однократным платежом, используемая кредиторами для сокращения периода времени между необходимостью в средствах и последующим появлением средств. Это может включать погашение одной ссуды и выдачу другой.
  • Строительная ссуда — Ссуда, в рамках которой деньги выдаются на время строительства и нужны деньги для оплаты поставщикам и подрядчикам.
  • Ссуда ​​до востребования — Ссуда ​​без определенного срока погашения.Кредитор может потребовать оплату по кредиту в любое время.
  • Ссуда ​​с фиксированной ставкой — Ссуда ​​с одинаковой процентной ставкой до срока погашения ссуды.
  • Среднесрочная ссуда — Ссуда, подлежащая погашению (или амортизации) в течение периода от двух до десяти лет. Чаще всего бывает от трех до пяти лет. Среднесрочные ссуды обычно используются для финансирования машин, оборудования, грузовиков, племенного скота, улучшений и других амортизируемых активов.
  • Долгосрочная ссуда — Ссуда, подлежащая погашению (или погашению) в течение периода времени, превышающего десять лет, при этом обычно используются ссуды от 20 до 30 лет при финансировании недвижимости.
  • Ссуда ​​без права регресса — Обязательство по ссуде, которое может быть взыскано обеспеченной стороной (кредитором) только путем принятия имущества, используемого в качестве обеспечения. Заемщик не имеет никаких обязательств по выплате, кроме того, что было использовано в качестве обеспечения, и обеспеченная сторона (кредитор) не может получить больше, чем залог, даже если оставшаяся сумма кредита превышает стоимость обеспечения.
  • Дополнительная ссуда — Сумма ссуды, превышающая установленный законом лимит кредитования финансового учреждения любому заемщику, в котором учреждение привлекло услуги другого кредитора для участия в ссуде.
  • Операционная ссуда — Краткосрочная ссуда (т.е. на срок менее одного года) для финансирования растениеводства, животноводства, товарно-материальных запасов, дебиторской задолженности и других операционных или краткосрочных потребностей бизнеса в ликвидности.
  • Заем с долевым участием — Заем, требующий выплаты процентов плюс часть прибыли.
  • Ссуда ​​на покупку денег — Ссуда, используемая для покупки недвижимости, в которой имущество служит залогом по ссуде.
  • Ссуда ​​с регрессом — Обязательство по ссуде, при котором заемщик несет ответственность за полную сумму ссуды, даже если стоимость обеспечения меньше остатка.
  • Ссуды пролонгации — Краткосрочные ссуды, полученные с ожиданием того, что ссуда будет продлена в срок, а не погашена.
  • Обеспеченная ссуда — Ссуда, в которой имущество заложено в качестве обеспечения для обеспечения выплаты ссуды.
  • Самоликвидация ссуд — Ссуда, которая будет погашена за счет продажи активов, первоначально приобретенных на ссудные средства. Примером может служить ссуда на покупку откормочного скота, где продажа готового скота используется для погашения ссуды.
  • Краткосрочная ссуда — Ссуда, срок погашения которой составляет менее года.
  • Подпись — Кредит без залога.
  • Ссуда ​​с разовым платежом — Ссуда, по которой вся задолженность подлежит погашению одним платежом в конце срока.
  • Взять ссуду — Долгосрочная ссуда, созданная для замены ссуды, использованной только на этапе строительства для финансирования строительства.Обычно долгосрочная ссуда предоставляется после завершения строительства объекта. Кредит может служить залогом нового кредита.
  • Срочная ссуда — Ссуда, которая требует уплаты только процентов до последнего дня срока ее действия, когда наступает срок выплаты всей заемной суммы.
  • Многоуровневые ссуды — Ссуды, сгруппированные в соответствии с характеристиками риска заемщиков. С более высоких классов риска обычно взимаются более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать кредитору ответственность за кредитный риск.
  • Необеспеченная ссуда — Ссуда, по которой не требуется обеспечение. Ссуда ​​подкрепляется только обещанием заемщика вернуть ее.

Предельная стоимость средств — Политика ценообразования ссуд, при которой процентные ставки по новым ссудам основываются на стоимости новых средств, приобретенных на финансовых рынках для финансирования ссуд. Эта ценовая политика контрастирует с ценообразованием на ссуды, основанным на средней стоимости средств, уже привлеченных кредитным учреждением.

Основная нота — Нота (обещание выплатить), часто используемая в сочетании с кредитным финансированием для покрытия текущих и будущих потребностей в заемных средствах посредством периодических выплат и погашения ссудных средств.

Срок погашения — Время до момента полного погашения ссуды. Например, пятилетний среднесрочный заем имеет срок погашения пять лет.

Ипотека — Юридический инструмент (документ), который передает залогодержателю обеспечительный интерес в недвижимом имуществе (т.е., кредитор) в качестве гарантии возврата кредита.

  • Общая ипотека — Залог на более чем один участок недвижимости.
  • Первая ипотека — Ипотека недвижимости, имеющая приоритет над всеми другими ипотечными кредитами на указанный объект недвижимости.
  • Ипотека с постепенным платежом — Тип ипотеки с отсрочкой платежа, при которой выплаты увеличиваются с течением времени.
  • Вторая ипотека — Использование двух кредиторов в ипотеке на недвижимость, при которой один кредитор имеет первую ипотеку на недвижимость, а другой кредитор — вторую ипотеку.Первый держатель ипотеки имеет первое право требования на заложенное имущество и активы заемщика в случае невыполнения ссуды, обращения взыскания или банкротства.
  • Ипотека с долевым вознаграждением — Схема финансирования недвижимости, при которой кредитор снижает процентную ставку по ссуде в обмен на оговоренную долю от оцененной стоимости недвижимости, финансируемой в назначенное время в будущем. Потенциальное вознаграждение в виде повышения стоимости земли распределяется между кредитором и заемщиком, а компенсация кредитора в результате повышения стоимости обычно происходит за счет рефинансирования, при котором остаток по ссуде увеличивается на сумму совместного вознаграждения.

Собственный капитал — Финансовые претензии владельцев в отношении всех активов предприятия. Это сумма стоимости активов, остающихся после вычета финансовых требований к бизнесу со стороны (обязательств). Он рассчитывается как общая сумма активов за вычетом общей суммы обязательств, равная чистой стоимости активов. Также называется собственным капиталом и собственным капиталом.

Примечание — Письменный документ, в котором заемщик обещает выплатить кредит кредитору по оговоренной процентной ставке в течение определенного периода времени или по требованию.Также называется векселем.

Комиссия за выдачу кредита — Комиссия, взимаемая кредитором с заемщика в момент выдачи кредита для покрытия расходов на администрирование кредита, оценку кредита, проверку юридических документов, проверку обеспечения и другие административные действия.

Штраф за досрочное погашение — Сумма, взимаемая кредитором по ссуде, выплаченной до наступления срока ее погашения.

Предварительные отчеты — Финансовые отчеты, которые прогнозируются на будущие периоды времени.Балансы, отчеты о движении денежных средств и отчеты о прибылях и убытках часто проектируются для определения ожидаемого будущего финансового состояния бизнеса.

Основная сумма — Сумма в долларах непогашенной ссуды на определенный момент времени (невыплаченный остаток) или часть платежа по ссуде, которая представляет собой уменьшение невыплаченного остатка ссуды. Основная сумма отличается от процентов, причитающихся по ссуде, или процентной части платежа по ссуде. Выплата по кредиту состоит из процентов (плата за использование денег) и основной суммы (погашение части невыплаченного остатка долга).

Рефинансирование — Изменение существующей ссуды, предназначенное для продления и / или реструктуризации обязательства по погашению или для достижения более выгодных условий ссуды путем передачи механизма финансирования другому кредитору или другому типу ссуды.

Продление — Форма предоставления невыплаченной ссуды, при которой оставшийся невыплаченный остаток ссуды заемщиком переносится (возобновляется) в новую ссуду в начале следующего периода финансирования.

Платежеспособность — Ожидаемая способность заемщика генерировать достаточно денежных средств для погашения ссуды плюс проценты в соответствии с условиями, установленными в кредитном договоре.

Платежеспособность — Способность бизнеса вернуть заемные деньги.

Право на расторжение договора — Положение Закона о ссуде, которое дает заемщику право аннулировать сделку по заимствованию (т. Е. Изменить свое решение) в течение трех рабочих дней по любой сделке, в которой основное место жительства используется для обеспечить ссуду.

Оценка риска — Процедуры, которым следует кредитор при оценке кредитоспособности, платежеспособности и залоговой позиции заемщика относительно предполагаемого использования заемщиком средств ссуды.Оценка риска аналогична оценке кредитоспособности и рейтингу риска.

Премия за риск — Корректировка базовой процентной ставки кредитора в ответ на ожидаемый уровень кредитного риска заемщика. Ссуды с более высоким риском потребуют большей корректировки, при этом дифференциал ставок представляет собой премию за риск.

Рейтинг риска — Относительная сумма кредитного риска, связанного с кредитной операцией. Кредитор может использовать процедуры кредитного скоринга или оценки рисков для оценки запросов на получение кредита и группировки заемщиков по различным классам риска для целей принятия или отклонения ссуд, ценообразования ссуд, контроля ссуд, степени мониторинга и уровня кредитной документации.

Допуск к риску — Степень безопасности, которую хотел бы иметь инвестор. Также называется неприятием риска или отношением к риску.

Соглашение об обеспечении — Юридический документ, подписанный должником, предоставляющий кредитору обеспечительный интерес в определенной личной собственности, заложенной в качестве залога для обеспечения ссуды.

  • Общее соглашение об обеспечении — Обеспечительный интерес в пользу кредитора, охватывающий все движимое имущество.

Платежеспособность — мера относительного размера активов и обязательств бизнеса.

  • Несостоятельный — Обязательства превышают стоимость активов.
  • Solvent — Стоимость активов превышает обязательства.

Требования к запасам — Метод капитализации кредитных организаций, таких как система кооперативного кредитования фермерских хозяйств.Заемщик должен приобрести акции кредитной ассоциации для получения ссуды. Требования к запасам обычно указываются в процентах от ссуды или в долларах. Требования к запасам могут составлять от 2% от суммы кредита или максимум 1000 долларов. Покупка акций — это финансовые вложения в учреждение-эмитент, которые обычно выплачиваются при наступлении срока погашения кредита, но кредитор не обязан это делать.

Анализ тенденций — Использование финансовых показателей или коэффициентов за несколько периодов времени для оценки эффективности бизнеса.

Правда в кредитовании — Федеральный закон «Правда в кредитовании» предназначен для обеспечения значимого раскрытия условий кредитования заемщикам, особенно по потребительским кредитам. Кредиторы должны точно и прямо информировать заемщиков об общей сумме финансовых сборов, которые они должны уплатить, а также о годовой процентной ставке с точностью до 0,01%. Исключенные операции включают ссуды для коммерческих или деловых целей, включая ссуды для сельского хозяйства; ссуды товариществам, корпорациям, кооперативам и организациям; и ссуды на сумму более 25 000 долларов США, за исключением ипотечных кредитов на жилую недвижимость, занимаемую владельцами, где соблюдение требований требуется независимо от суммы.

Проверено Энн М. Йоханнс, специалистом по программам расширения, 515-337-2766, [email protected]
Первоначально составлено Доном Хофстрандом, специалистом по дополнительному сельскому хозяйству на пенсии, [email protected]

Что такое обеспеченный долг? — Upsolve

В двух словах

Обеспеченный долг связан с частью собственности, которую банк может забрать обратно в случае просрочки платежа. Самый распространенный вид обеспеченного долга — автокредитование.


Обеспеченный долг — это деньги, причитающиеся кредитору, который «обеспечен» конкретным объектом недвижимости (например, дом или земля) или личной собственностью (например, автомобилем). Если кредитор не получает ежемесячные платежи по условиям обеспеченного кредита, он может забрать имущество.

Обеспеченный долг и недвижимость

Ипотечный кредит обеспечивается недвижимым имуществом (вашим домом). Когда вы покупаете дом, вы занимаете деньги в банке в виде ипотеки. Помимо вашего обещания выплатить ипотечный кредит, вы соглашаетесь с тем, что банк может лишить вас права выкупа, если вы задержите платежи.

Обеспеченный долг и личное имущество

Автокредиты представляют собой обеспеченные долги. Как и в случае с ипотекой, при покупке автомобиля вы предоставили банку, ссудившему вам деньги, «залог» на автомобиль. Из-за этого обеспечительного интереса банк может вернуть автомобиль обратно, если платежи не производятся. В отличие от необеспеченных кредиторов, обеспеченному кредитору не нужно сначала получать постановление суда. Это потому, что вы согласились на возврат в рамках кредитного соглашения.

Говоря о необеспеченных долгах, они противоположны обеспеченным долгам.Они не связаны с каким-либо конкретным объектом собственности. Независимо от того, что вы покупаете с помощью карты Visa, Visa не может прийти и забрать у вас все это.

Общие примеры обеспеченного долга

Обеспеченные кредитные карты представляют собой нечто среднее между двумя типами долга. Они работают как кредитные карты, потому что вы можете использовать их везде, где принимаются кредитные карты. Кроме того, если в конечном итоге вы не сможете выполнить свои ежемесячные платежи, банк не сможет забрать вещи, которые вы приобрели с помощью кредитной карты. Вместо этого они могут взять залог, внесенный вами при открытии счета.Обеспеченные кредитные карты — популярный способ получить или восстановить кредит, потому что ваш кредитный рейтинг менее важен для банка. Они получат деньги, несмотря ни на что.

Какие примеры необеспеченного долга?
  • кредитные карты

  • личные ссуды

  • медицинские счета

  • кредитные линии

  • студенческие ссуды

Есть ли преимущества для получения обеспеченного кредита?

Пока что все, что вы читали, касается того, что произойдет, если заемщик не выполнит свои обязательства.Из-за этого обеспеченный долг выглядит как невыгодная сделка. В конце концов, банк или кредитный союз могут вернуть вашу собственность без предварительного судебного постановления. Однако это только один конец спектра. Преимущества обеспеченного долга наиболее заметны при получении обеспеченного кредита.

Вы можете получить более низкую процентную ставку

Поскольку этот интерес к собственности (называемый залогом) дает банку уровень безопасности, которого не может получить типичная компания, выпускающая кредитные карты, обеспеченные ссуды часто предлагаются по более низким процентным ставкам, чем необеспеченные ссуды. .Теперь банк или кредитный союз все равно захотят увидеть ваш кредитный отчет, но ваша кредитная история и кредитный рейтинг менее важны, чем если бы вы подали заявку на необеспеченную ссуду или кредитную карту.

Ваш кредитный рейтинг менее важен

Точно так же, как правило, легче получить обеспеченный заем, чем необеспеченный, если ваша кредитная история немного нестабильна. Таким образом, хотя плохой кредитный рейтинг может привести к более высокой процентной ставке, чем у кого-то с безупречной кредитной историей, всего получить обеспеченную ссуду, как правило, проще.

Получение обеспеченной ссуды для консолидации долга

Кредитные линии под залог собственного капитала — ссуды, обеспеченные недвижимостью — могут быть отличным способом консолидации долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой. Пока есть собственный капитал — то есть дом стоит больше, чем вы должны по ипотеке — и предлагаемый ежемесячный платеж работает для вашего бюджета, это отличный способ «дешевле» погасить ваш долг и распространенный тип управления долгом. для домовладельцев.

При консолидации долга вы берете средства из кредитной линии и используете их для погашения долга по кредитной карте с высоким процентом.Затем вы оплачиваете кредитную линию под залог собственного капитала — обычно по гораздо более низкой процентной ставке. Если ваш доход достаточен для осуществления этого ежемесячного платежа, то единственный реальный риск с консолидированной ссудой состоит в том, что возникнет соблазн снова использовать вашу кредитную карту. Поскольку накопление нового долга может затруднить (если не сделать невозможным) выплату по ссуде под залог собственного капитала, постарайтесь по возможности избегать этого. В противном случае существует риск невыполнения ежемесячных платежей по кредиту.

Что происходит с обеспеченным долгом при банкротстве по главе 7?

Выплата по Главе 7 устраняет ваши обязательства по выплате обеспеченной ссуды.Но если вы хотите сохранить собственность, в которой у банка есть обеспечительный интерес, вам нужно будет планировать своевременность своих ежемесячных платежей. Статья под названием «Могу ли я сохранить свою машину, если я подам заявление о банкротстве»? в нашем Учебном центре объясняет, как именно это работает с личным имуществом (например, автомобилем). Если у вас есть обеспеченный долг в виде ипотеки, то — чтобы сохранить дом даже после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 — вы должны быть уверены, что у вас есть текущие платежи по ипотеке и не теряйте актуальность.Как будто банкротства и не было.

Если вы готовы уйти от собственности и навсегда избавиться от обеспеченного долга, у вас также есть возможность передать залог банку. Они могут продать его на аукционе тому, кто предложит самую высокую цену, а вы сможете выполнить свое обязательство по выплате долга, независимо от того, сколько еще осталось долга. Вы сообщите суду и обеспеченному кредитору, какой вариант вы хотите выбрать, в Заявлении о намерениях, одной из форм банкротства, подаваемых в рамках дела о банкротстве в соответствии с Главой 7.В случае банкротства по главе 13 все немного сложнее. Если вы хотите узнать больше о вариантах облегчения долгового бремени в соответствии с главой 13 Кодекса о банкротстве, ознакомьтесь со статьей «Что такое банкротство в соответствии с главой 13?». в нашем Учебном центре.

Подведем итоги…

Обеспеченный долг связан с частью собственности, которую банк может вернуть во владение (или лишить права выкупа, в случае или в случае недвижимого имущества) в случае просрочки платежа. До тех пор, пока у вас есть текущие ежемесячные платежи и вы продолжаете делать своевременные платежи, вы можете сохранить имущество в качестве обеспечения долга даже после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *