Разное

Финансовая подушка безопасности: Финансовая подушка безопасности

05.12.1978

Содержание

Финансовая подушка безопасности: как спать спокойно в кризис :: Новости :: РБК Инвестиции

Подушка безопасности пригодится каждому из нас на случай финансовых трудностей. Мы собрали советы, как рассчитать нужное количество денег и где лучше их хранить

Фото: Annie Spratt / Unsplash

С коронавирусом к нам пришел кризис. Инфекция стала «черным лебедем» — событием, которого никто не ожидал и которое имеет серьезные негативные последствия. В такие времена важно помнить, что черный день может наступить неожиданно, поэтому стоит заранее позаботиться о финансовой подушке безопасности и поберечь свои нервы.

Такая подушка может пригодиться, если у вас сократились доходы, при потере работы или когда срочно нужны деньги на лечение и другие непредвиденные ситуации. Финансовый резерв пригодится и инвесторам, ведь, как показали последние несколько месяцев, фондовые рынки могут неожиданно рухнуть. Подушку безопасности можно использовать только для чрезвычайных ситуаций и нельзя тратить, например на отпуск или развлечения.

7 эффективных способов накопить деньги в любой ситуации

В мае Центр стратегических разработок (ЦСР) провел исследование и выяснил, что у 58% россиян уменьшились доходы, а еще 5% практически полностью их лишились. Финансовой подушки безопасности нет у 20% россиян, сообщили в ЦСР. В том же месяце безработица в России достигла максимума с 2012 года — более 4,5 млн человек потеряли работу.

По данным исследования «Сбербанк Управление Активами», россиянам из разных городов страны нужно от ₽240 тыс. до ₽580 тыс. на случай финансовых трудностей, а в среднем по России — около ₽ 350 тыс.

Что влияет на размер финансовой подушки

На то, сколько нужно отложить денег, влияют возраст и профессия. Чем вы старше, тем больше должна быть подушка безопасности. Молодым людям зачастую легче найти новую работу. Как правило, у молодежи меньше расходов на проживание и рисков непредвиденных проблем со здоровьем.

С профессией дела обстоят аналогично. Если вы специалист в востребованной области, то вам будет проще найти работу и восстановить доход. В такой ситуации откладывать на непредвиденные обстоятельства можно чуть меньше. Однако на время поиска работы будет влиять и место, в котором вы живете, и профессионализм.

Кроме того, стоит учесть родных и близких, которым вы готовы помочь в трудной ситуации. Если у членов вашей семьи достаточно средств, то долю накоплений на такой случай можно сократить, а в обратной ситуации — увеличить.


Как накопить на черный день

Нужно накопить достаточно средств, чтобы спокойно жить в течение трех — шести месяцев без заработка. Можно отложить средства и на год. Посчитайте, сколько вы тратите в месяц на свои потребности — еду, оплату жилья, выплаты по кредитам, транспорт и другое. Умножьте эту сумму на количество месяцев, на которое вы планируете накопить.

Вы можете тратить деньги на развлечения, походы в кафе и рестораны, поэтому расходы на базовые потребности могут быть меньшими. Составьте график ежемесячных расходов и доходов, а затем план, чтобы откладывать каждый месяц определенную сумму. Вы также можете вкладывать в финансовую подушку безопасности налоговые вычеты.

Как копить в кризис, если деньги на исходе

Допустим, вы тратите в месяц ₽40 тыс. Тогда вам нужно накопить ₽120 тыс. на три месяца жизни или ₽240 тыс. на полгода. Накопления на этот срок потребуют много времени и терпения, поэтому можно начать с небольшой цели. Начните откладывать сначала на один месяц.


Где хранить деньги

Средства могут понадобиться в любой момент, поэтому необходимо хранить их там, откуда их сразу можно снять или забрать. Для этого подойдет сберегательный счет с высокой процентной ставкой и возможностью снимать и вкладывать деньги. Ставка необходима, чтобы хотя бы частично компенсировать общий рост цен — инфляцию. Но лучше отделить этот счет от основного банковского счета, чтобы исключить лишние соблазны. Можно настроить автоматический перевод средств на ваш накопительный счет.

Финансовый советник Игорь Файнман полагает, что лучше не держать на депозите больше ₽1,4 млн. В случае отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов вернет вам не только депозит, но и накопленные проценты, если сумма на вашем счету меньше ₽1,4 млн.

Еще одним надежным финансовым инструментом для сохранения сбережений являются облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает Минфин России, и муниципальные облигации  . По его словам, ОФЗ — эталон доходности и безопасности. Доходность этих бумаг может превышать 5% в зависимости от срока погашения, их можно купить у брокера.

Московская биржа  напоминает, что если купить ОФЗ на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то доходность будет минимум в два раза выше, чем у банковского вклада. Однако перед тем как формировать подушку безопасности в облигациях, стоит оценить все плюсы и минусы. Здесь нужно учитывать комиссии за сделки с этими бумагами и налоги.

Налоговый сбор. Сколько денег инвестор отдает государству

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Регламентированный рынок, где встречаются продавцы и покупатели, торгующие различными активами: акциями, облигациями, валютой, фьючерсами, товарами. Стать участником торгов на бирже может каждый – для этого нужно открыть брокерский счет. Каждая сделка заключается по рыночной цене, совершается практически мгновенно, а также регистрируется и контролируется. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка — это деньги, которые вы копите на случай непредвиденных обстоятельств. Расскажем, в каком случае вам понадобится финансовая подушка безопасности и какие проблемы поможет решить.

Справиться со сложными временами

Экономические кризисы случаются в современной России каждые 5-10 лет. Сначала был кризис 1998 года, потом настал мировой финансовый кризис 2008 года, затем опять российский кризис 2015 года, а в 2020 году нас настигла эпидемия COVID-19, с которой пришла безработица. Сложная ситуация стала испытанием для каждого из нас — справиться с ней было гораздо легче тем, кто имел накопления.


Не допустить задолженностей

Если человеку срочно нужны деньги, которых у него нет, вероятно, он возьмет в долг или обратится в банк. Наличие финансовой подушки безопасности предотвратит подобные ситуации.


Как накопить финансовую подушку безопасности? Существует много теорий, но финансисты советуют использовать метод Тобеля 50/20/30:

— 50% уходят на обязательные нужды

— 20% на сбережения и выплату долгов

— 30% уходят на развлечения

Важно осознать, что финансовая подушка — это «заначка», обращаться к которой можно только в случае острой необходимости. Откладывать 5-10% от заработной платы — уже лучше, чем ничего, особенно если вы положите их под проценты.

Если вам сложно накопить финансовую подушку безопасности, то

причина может быть в следующем:

— Несерьезное отношение к накоплениям

— Лишние траты

— Незапланированные покупки


Решение:

— Начните вести бюджет, оптимизируйте его

— Постарайтесь регулярно откладывать деньги

— Попробуйте найти способы увеличить заработок


Где лучше хранить деньги?

Рекомендуем:

— Часть положить на накопительный счет или вклад с наиболее подходящими для вас условиями

— Часть средств хранить в иностранной валюте, выгодно торгуя на бирже

— Часть дома, по старинке


Жизнь непредсказуема, и о своей финансовой безопасности важно побеспокоиться заранее. Начинайте копить деньги прямо сейчас, чтобы обезопасить себя в будущем. Верьте в себя, и всё получится 🙂

2 мин чтения

On сентябрь 10, 2021

2 мин чтения

On сентябрь 15, 2021

Финансовая подушка безопасности, для чего и какой размер

Обновлено Автор Олег Лажечников Просмотров 1410

В последнее время часто говорят про финансовую подушку безопасности. И я тоже про нее неоднократно упоминал в комментариях. Именно она помогла мне уже несколько раз, при смене работы в 2010 году, в кризис 2014 года, когда упал рубль по отношению к доллару, и в последний короно-кризис 2020-2021.

Рассказываю на основе личного опыта, для чего она нужна и какого должна быть размера.

Для чего нужна и что это такое

Финансовая подушка безопасности — это некоторая сумма свободных денег, которой можно воспользоваться в случае потери дохода и жить на них несколько месяцев в том же режиме и с теми же тратами.

Деньги должны быть именно свободные, то есть не вложенные никуда, откуда их будет сложно достать. Например, накопительный счет, отдельный карточный счет и тд. Также можно положить на депозит с более высокими процентами, чем у накопительного счета, но нужно быть готовым к потере процентов при досрочном закрытии.

Нельзя эту подушку инвестировать, давать в долг, это не должны быть кредитные деньги. Естественно, эта подушка не должна расходоваться на покупку новой машины, шкафа или ноутбука. Нет, она должна лежать и ждать своего часа, в надежде, что он не наступит.

Если у вас есть финансовые цели в виде инвестиций или накоплений на определенные предметы, то они не должны пересекаться с подушкой безопасности. Это разные вещи.

Я веду учет инвестиций на специальном сайте, предназначенном для этого — сервис Intelinvest, по ссылке вам дадут 20% скидку на оплату после регистрации.

Intelinvest + 20% скидка →

Какого размера должна быть подушка

Рекомендуемый минимум — 3 зарплаты, или иначе — траты на 3 месяца своей обычной жизни.

То есть при потере работы вы сможете 3 месяца жить точно также, как и жили, ни в чем себя не ущемляя. В той же арендованной квартире, с такими же затратами на еду и шоппинг. Хотя мне кажется, лучше иметь подушку на полгода, и возможно даже больше, если есть такая возможность.

Не спорю, для кого-то это будет большая сумма, которая «жжет руки», и которую хочется потратить. Но 2020 год показал, что иметь финансовую подушку безопасности, очень полезно. Многие люди потеряли работу, кому-то пришлось искать новую, а кому-то осваивать новую профессию. И как раз, чтобы все это происходило без стресса (мол, завтра нечего будет есть), нужна эта подушка.

Конечно же, подушка формируется не за 1 день. Вам не нужно бежать сейчас и откладывать все заработанные деньги. Формирование подушки занимает время. Например, можно откладывать каждый месяц 10-20% от заработанного. И лучше всего, если вы финансово организованны и ведете бюджет, тогда сделать это будет проще. Я уже рассказывал, как веду бюджет я.

Финансовая подушка безопасности

Личный опыт

Вы можете подумать, что подобные накопления могут делать только люди, которые много зарабатывают, но мой опыт говорит обратное. Все зависит непосредственно от человека и его целей в жизни.

Я начинал вести бюджет очень давно, будучи еще фрилансером и перебиваясь случайными заработками. По сути хватало только на еду и одежду. Но уже тогда я начал контролировать свои финансы, чтобы тратить только туда, куда запланировал, чтобы избежать случайных трат. Начал составлять финансовые цели на покупки, путешествия и тд, начал формировать денежную подушку безопасности (пусть и маленькую), покупать валюту.

Очень интересно было осознать, что купленные вещи не делают тебя счастливым, а все заработанные деньги есть потраченные часы жизни. После чего стало проще выбирать на что именно потратить, действительно ли, мне нужен тот или иной предмет.

И нет, я не стал скрягой, экономящим каждую копейку. Наоборот, с годами менялось мое отношение к финансам и деньгам, в частности — от «деньги это плохо» до «деньги лишь инструмент и некоторое мерило полезности моего труда». Контроль финансов свелся не к жесткой экономии, а к осознанным тратам и пониманию, что мне нужна достойная оплата труда. Именно поэтому в 2010 году я полностью изменил профессию, которая стала мне не только по душе, но и имела бОльший потенциал дохода.

Как итог. Я имею свой небольшой туристический бизнес и нормально зарабатывал до короны. Моей подушки хватит на 1 год жизни и которая мне очень пригождается сейчас в 2020-2021 годах, когда доходы упали почти в ноль. Собственно, благодаря подушке я и моя семья чувствуем себе хорошо и живем также, как жили. А у меня есть год, чтобы дождаться возобновления туризма или придумать что-то еще.

И в качестве «придумать что-то еще», я положил отдельную сумму (не подушку) на брокерские счета в Тинькофф Инвестиции и Interactive Brokers. Один счет для инвестиций, другой для трейдинга.

Если кому интересно, то я писал отдельный пост с плюсами и минусами — мой отзыв о Тинькофф Инвестиции. Если выбираете брокера, то присмотритесь, хороший вариант.

P.S. Все сводится к тому, что надо просто делать. Не составлять карты желаний, не складывать монетки в денежной зоне… Если вам нужна подушка, значит сделайте её.

Выбрать страховку сейчас очень сложно, поэтому в помощь всем путешественникам я составляю рейтинг. Для этого постоянно мониторю форумы, изучаю страховые договора и сам пользуюсь страховками.

Рейтинг страховых →

Что такое финансовая «подушка безопасности» и зачем она нужна в бизнесе

С ситуацией, когда возникает кассовый разрыв или того хуже – «денег нет и не предвидится», сталкивались многие предприниматели. Причины могут быть разные – неправильное планирование, форс-мажор на рынке, некачественная работа сотрудников, ответственных за продажи или работу с подрядчиками и т.д. В этой ситуации могла бы выручить «подушка безопасности», но многие ли компании целенаправленно её создают? Своё мнение об этой неоднозначной проблеме мы попросили высказать Александра Руденко — предпринимателя, пережившего крушение бизнеса и частичное банкротство, и создавшего сообщество «Граблеведение», в рамках которого он анализирует свои и чужие ошибки.

Досье

Александр Руденко, предприниматель из Хабаровска, экс-собственник сети столовых «100ловка» и пиццерий «Пицца Есть!», бизнес-спикер, создатель мастер-класса «Граблеведение – бесценные уроки чужих провалов» и фейсбук-сообщества   «Граблеведение. Лайфхакер для бизнеса». Автор книги «Граблеведение».


«Да, мы знаем, что финансовая «подушка безопасности» нужна… Как только будет возможность, сразу начнем откладывать… Очень хотим, но пока не получается… На зарплату бы насобирать…» Узнаёте себя? В общем, это про всех нас.

Когда на меня начали наседать кредиторы, они все, как один, крутили пальцем у виска. Выяснилось, что ни у компании, ни у меня не было никаких запасов, никакой «подушки», никаких сбережений.

Если честно, это и для меня стало большим откровением. Я не мог понять, зачем мы работали всё это время и куда утекли все деньги, которые к нам приходили и которые мы зарабатывали?! Ни у компании, ни у меня не оказалось не то что каких-то более-менее серьёзных активов или сбережений, а даже каких-то элементарных заначек. Мы во всём были зависимы – от аренды, от оборудования, которое практически всё было в залоге, а сами — кроме человеческих и интеллектуальных ресурсов — мало что собой представляли.

Когда прошли первые сумасшедшие волны давления, когда можно было хотя бы голову начинать поднимать, когда телефоном стало возможно пользоваться более двух часов – и он не разряжался от бесконечных звонков, когда вообще появилось какое-то свободное время и силы думать, то меня начал всё больше занимать вопрос – как вообще создаются капиталы, запасы, «подушки безопасности». Бесполезно спрашивать, почему я не думал об этом раньше, – не уверен, что каждый читающий делает это сам и регулярно.

До этого времени я мыслил достаточно просто – вот есть моя компания, есть мои достижения, у меня есть определённый доход, который больше, чем у других, и я вот его использую чтобы приобретать блага жизни. Захочу больше благ – нужно просто или больше работать, или же взять, например, кредит, и получить блага сейчас. Всё просто: больше компания – больше доход.

Но ситуация оказалась такова, что как такового капитала не было вообще, а ещё и образовалась куча долгов. Начал разбираться: как же так, неужели так у всех – если не сезон или бизнес временно забуксовал, то всё – нет денег?

С удивлением обнаружил, что, оказывается, существует такая вещь, как создание активов, которые приносят деньги независимо от вашего участия. Такими активами могут быть  недвижимость, инвестиции, бизнес, в конце концов. И чем больше этих самых активов, и чем больше они диверсифицированы, в тем большей финансовой безопасности вы находитесь.

А бизнес — помимо всех радостей самореализации – это ещё и отличный инструмент для создания активов.

Я не буду сейчас углубляться в рассказ о создании активов, финансовом планировании и прочем, перечислю лишь те книги, которые помогли лично мне в этом разобраться, и которые  произвели наибольшее впечатление. Искренне рекомендую их прочитать всем, независимо от уровня финансовой грамотности и ситуации в бизнесе: 

  • Бодо Шефер — «Путь к финансовой свободе»;
  • Джордж Клейсон — «Самый богатый человек в Вавилоне»;
  • Константин Бакшт — «Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы, и управлять своей судьбой»; 
  • Владимир Савенок — «Составление личного финансового плана»; 
  • Владимир Савенок — «Инвестировать просто».

Это must read, который перевернёт мозги в том случае, если вы ещё не погружались в тему создания капитала и финансовой грамотности. Причём, категорически не имеет значения, кто вы – предприниматель, руководитель, наёмный сотрудник или фрилансер.

Мне очень понравился описываемый в одной из книг пример: некий бездомный, просивший ежедневно милостыню, в конце каждого дня сдавал деньги в банк напротив того места, где он сам располагался. Над ним смеялись все, кто знал его маленький секрет. А он то ли через шесть, то ли через восемь лет купил себе квартиру. Дело было в Москве. Единый знаменатель, проходящий через все книги, – неважно, сколько вы откладываете или инвестируете, важна регулярность этих действий.

Обращаю внимание, что до последнего времени я считал подобные темы скучным занятием, которое нужно только бухгалтерам, или финансистам. И был удивлен своему открытию, что этими книгами можно зачитываться, что они интересны и даже захватывающи.

Возвращаясь к финансовой «подушке безопасности»: я убеждён, что она крайне необходима любому предпринимателю, человеку, бизнесу. Во–первых, её создание дисциплинирует: вы понимаете, что каждый месяц необходимо отложить определённую сумму или определённый процент от дохода или оборота. Во–вторых, для определения суммы «подушки» или этого процента вам необходимо начать считать деньги. И это тоже большой шаг вперёд. 

Иногда в предпринимательстве даже не считают: есть деньги – хорошо, нет – плохо. Как сказал мне однажды поставщик–китаец: мы берём бухгалтера только тогда, когда деньги начинают вываливаться из карманов, и мы понимаем, что сами уже не справимся.

В-третьих, эта «подушка» может являться накоплением для важной цели – например, на модернизацию производства или инвестиций в недвижимость. В-четвертых, это то, что может помочь вам встать на ноги в случае, если что-то случится с бизнесом.

В чём создавать «подушку безопасности» – это уже дело каждого, нужно научиться определять допустимые риски: кто-то держит в валюте в банковской ячейке, кто-то в ценных бумагах, кто-то на депозите.

У «подушки» должно выполняться одно важное условие – она должна быть быстро доставаемой или конвертируемой в деньги. Это те средства, которые могут понадобится срочно, и вкладывать их во что-то неликвидное смысла нет.

…Если откатиться назад, и смоделировать ситуацию – а что, если бы в момент проблем в бизнесе у меня был некий запас денег, то стало бы мне легче?

Ответ: как минимум, я бы взял на один-два кредита меньше, и, думаю, более тщательно подошёл бы к расходованию денег, которые накапливались продолжительное время. Я бы постарался более вдумчиво оценивать ситуацию и риски. А не так, что очередная дыра просто закрывалась заёмными деньгами.

Поэтому обратите внимание на свой бюджет и распределение прибыли; поверьте, финансовая «подушка безопасности» — в любом виде и размере — не помешает никогда. Возможно, именно с неё начнётся создание капитала в значимом его смысле.


Читайте также:

Как предпринимателю вознаграждать себя за работу.
Как и зачем делегировать полномочия.
Несколько полезных идей по нематериальной мотивации.
biz360  


Какого размера должна быть финансовая подушка?

Прежде чем начать инвестировать, необходимо задать себе один важный вопрос: достаточно ли у меня накоплений? То есть суммы, которой не стоит брать риски, которая всегда находится на отдельном счете и готова помочь при неожиданных обстоятельствах.

Не важно, как эту сумму называть, финансовая подушка безопасности, сбережения, НЗ – это одна из первичных целей в личном финансовом планировании, которой стоит уделить внимание.

Почему нужна финансовая подушка/сбережения?

Сбережения помогут:

  1. Справиться с неожиданными расходами
  2. Покрыть расходы при потере источника дохода.

Без финансовой подушки можно попасть в неприятную ситуацию, когда деньги придется занимать у родителей, друзей или знакомых, брать кредит с высокой процентной ставкой или надеяться на государственные пособия и компенсации.

Если начать инвестировать без достаточной финансовой подушки, это может закончится тем, что при неприятном стечении обстоятельств придется продать свои инвестиции, и это, возможно, в еще и не самый неподходящий момент: когда их стоимость и так упала, например, из-за кризиса.

Еще более плачевная ситуация случится, если инвестиции будут неудачными и без сбережений получиться сильный удар по финансовому состоянию.

В таком случае сбережения играют роль подушки безопасности.

Когда есть достаточные накопления, то можно смелее принимать решения, управлять личными финансами и начать инвестировать.

Какого размера должны быть финансовая подушка?

Сложно предугадать, какого размера суммы могут в один момент понадобиться на покрытие непредвиденных расходов.

Со смелостью можно прогнозировать, что по прошествии определенного количества лет придется использовать накопления на ремонт машины, домашней техники или дома, если нет специально созданного для этого ремонтного фонда.

Один сценарий, который также может случиться, это уменьшение или потеря источника дохода. Например, когда из-за длительной болезни мы не можем активно зарабатывать, или если в кризис работодатель не будет выплачивать зарплату, или из-за сокращения доход одного или нескольких членов семьи исчезнет, если будучи предприниматели мы потеряем основных клиентов.

Для облегчения таких непредвиденных проблем рекомендуется иметь накопления в сумме расходов, начиная от 3 и до 9 или даже 12 месяцев.

Точная сумма зависит как от конкретного человека и семейной ситуации, так и субъективных ощущений, сколько человеку необходимо иметь денег на счете, чтобы спокойно спать ночью и заниматься инвестированием.

Чем меньше чувство финансовой защищенности, и чем больше расходы, обязательства и количество человек в семье, тем большую финансовую подушку надо иметь.

Чтобы определить, какого размера должны быть Ваши сбережения, рекомендую подумать над следующими вопросами:

  • Сколько месяцев потребуется, чтобы найти новый источник дохода, если Вы останетесь без работы?
    Ответ на этот вопрос может зависеть от сферы деятельности, места проживания и конкретных знаний, навыков и опыта человека.
  • Можно ли рассчитывать на помощь родителей или может возникнуть ситуация, что придется помогать и им? 
    В молодости можно больше рассчитывать на поддержку со стороны родителей, но когда мы становимся старше, то хорошо бы в один день с ними поговорить и убедиться, что у них имеются достаточные накопления и копят/инвестируют на свою пенсию. При необходимости придется начать учитывать и поддержку родителей в личных финансовых целях.
  • Есть ли страховка, которая частично покроет расходы в исключительных ситуациях?
Как быстро можно накопить финансовую подушку?

Математика тут очень простая: чем больший процент от дохода мы ежемесячно откладываем, тем быстрее нам удаться накопить необходимую сумму.

Например, если процент накопления равен 10%, то есть 90% уходит на расходы и 10% в накопления, то потребуется 9 месяцев ( = 90% / 10%), чтобы накопить сумму, равную одному месяцу расходов.

Формула следующая:

Кол-во месяцев, которое потребуется, чтобы накопить сумму одного месяца расходов = ( 1 — ежемесячный % накоплений ) / ежемесячный % накоплений

Чем меньше процент накопления, тем больше придется копить.

В таблице ниже я подсчитала, сколько месяцев уйдет на создание накоплений в зависимости от суммы и ежемесячного процента, перечисляемого в накопления.

Сколько месяцев придется копить на финансовую подушку?

Если каждый месяц откладывать всего 5%, то даже на накопления суммы, равной одному месяцу расходов, уйдет 19 месяцев, то есть более, чем полтора года. Поэтому тут нету никакого другого решения, как увеличивать процент ежемесячного накопления путем увеличения доходов и/или уменьшения расходов.

Чтобы сохранить фокус и мотивацию на время, которое необходимо для создание значительных накоплений, стоит поставить себе цель создать финансовую подушку в размере одного месяца расходов и только после достижения этой цели ставить себе цель выше.

Именно соотношения расходов и свободной от расходов суммы определяет скорость, с которой мы можем начать создавать накопления и инвестиционный портфель.

Где хранить финансовую подушку?

Для хранения маленьких сумм можно использовать обычный расчетный или накопительный счет в домашнем или другом банке.

Некоторые рекомендуют хранить небольшую сумму дома на случай, если придется оплатить услуги слесарю по вскрытию замков или другой быстрый ремонт.

Когда накопиться трёхзначная сумма, то следует открыть срочный депозит. Сейчас это можно сделать уже со 100 евро.

Если выбрать наиболее длительный период, то в малых банках можно получить процентную ставку 2% или даже 2.5% в год. В зависимости от банка процентная ставка и минимальные суммы могут быть разными.

Несколько депозитов с маленькими суммами лучше, чем один депозит с крупной.

Во-первых, можно быстрее открыть депозит и начать получать проценты. Во-вторых, если потребуются деньги, то преждевременно можно будет прервать столько депозитов, сколько необходимо, и оставить остальные средства до окончания их срока, чтобы получить хоть какие-то проценты. Ведь при досрочном прерывания депозита проценты не начисляют.

Что еще стоит учитывать при открытии срочного депозита, я ранее рассказала в этой статье.

Подводя итог, любой инвестиционный путь начинается с того, что часть доходов нужно откладывать. Прежде чем брать на себя инвестиционные риски, следует накопить достаточную подушку безопасности, которая поможет в неожиданные моменты жизни не попасть в сложные ситуации.

И что самое важное – создание достаточно финансовой подушки позволяет выработать привычку ежемесячно откладывать часть дохода, а это один из главных факторов, необходимый для стабильного роста инвестиционного портфеля в начале инвестиционного пути.

Какая финансовая подушка у нашей семьи?

Прежде чем начать инвестировать, мы решили создать финансовую подушку, которую назвали фонд Rainy Day.

Мы ходили на работу и получали зарплату, больших кредитных обязательств у нас не было и детей тогда тоже. Поэтому мы решили, что будет достаточным создание подушки, которая покроет 6 месяцев расходов. Этого времени бы хватило, чтобы найти новое место работы, хотя при сокращении мы могли бы надеяться и на государственные компенсации.

Сбережения, разделенные на несколько частей, пошли на вклады сроком на три года с автоматическим продлением, чтобы получить наибольшую процентную ставку.

По прошествии времени наша семья и наши расходы вырасти, но вклад мы не изменяли. Сейчас ее хватит на 2-3 месяца расходов. В дополнении к ней мы всегда имеем некоторую сумму или в инвестиционном портфеле или на других счетах, которую увеличиваем или уменьшаем в зависимости от рыночной ситуации и уверенность и в доходе. Все это дает нам достаточное чувство спокойствия, чтобы «ехать» вместе с рынком акций.

Как поступают с финансовой подушкой другие инвесторы?

Я могу спать спокойно, если на моем банковском счету есть «фонд спокойствия» — сбережения для покрытия расходов месяца на 3. Я не слежу, чтобы сумма была точной до цента но за ее общим размером. Часть суммы находится на моем личном банковском счете под названием «Сбережения», для которой я сознательно не делала банковскую карту. Остальную сумму я храню на банковском счете моей собственной компании, с которого я всегда могу выплатить себе более высокую зарплату или дивиденды (с вычетом налогов). Размер «фонда спокойствия» формировался на протяжении нескольких лет. Я испытываю некоторое внутреннее беспокойство, когда ликвидные средства почти отсутствуют, но в то же время я не храню сумму размером более 3-месячных расходов в сбережениях (я инвестирую), потому что в реальной чрезвычайной ситуации некоторую часть моего инвестиционного портфеля (который включает в себя различные типы активов), можно будет обналичить, вопрос скорее во времени и цене.

Кадри Масак, MyFinancier

Как правило, у меня нет отдельного «фонда спокойствия». Обычно где-то на счету компании или в инвестициях есть какие-то суммы денег, поэтому пока в фонде не было необходимости. Кроме того, при необходимости что-то всегда можно в какой-то степени обналичить. Что касается «фонда спокойствия», я как-то попробовал сделать один анализ в этой статье: https://rahafoorum.ee/meelerahufond-mis-see-on-ja-kuidas-koguda/

Таави Пертман, RahaFoorum

Я не очень хороший пример создания «фонда спокойствия», мне часто хочется инвестировать все свои деньги. Обычно на своем счете я храню сумму в размере примерно месячных расходов, не больше. Я не создаю депозитную лестницу или что-то в этом роде, потому что в настоящий момент с этим больше проблем, чем пользы. Сейчас, в условиях коронакризиса, я временно увеличила денежные резервы, чтобы если будет спад экономики, не реализовывать инвестиции. Но на самом деле у меня есть отдельный «домашний фонд», потому что заранее известно, что «неожиданные» затраты будут. У меня есть отдельный банковский счет для покрытия моих домашних расходов. Ежемесячно туда поступает более крупная сумма для покрытия текущих расходов, а ежемесячный остаток со временем накапливает в буфер, который можно использовать для покупки бытовой техники или тратить на ремонт. По моим планам, из этого фонда при необходимости можно было бы сразу поменять какую-то домашнюю технику, то есть он составляет примерно 1000 евро.

Кристи Сааре, Kristi investeerib

Что такое финансовая подушка безопасности

Тема финансовой безопасности довольно избитая. Вроде бы все понимают, что это нужно. Но в реальности финансовую подушку безопасности имеют не так уж много людей. Многие надеются, что в случае кризиса им не дадут пропасть — есть же государственные программы, да и добрых людей на свете тоже немало — помогут. Все это так, но только если кризис случился в отдельно взятой семье. А что если кризис случился масштабный?

Пандемия Covid-19 перевернула экономику многих стран. А экономика — это, прежде всего, люди. Многие потеряли сбережения, кто-то лишился работы, у кого-то от инфекции умер кормилец. И только в этот момент многие осознали, что кредиты есть, а денег нет.

Поэтому мы решили поговорить о финансовой подушке безопасности. Это заранее накопленная сумма денег, которая помогает семье продержаться какое-то время в случае возникновения сложной финансовой ситуации. В идеале она даже позволяет не снижать уровень расходов и качество жизни.



Основные характеристики подушки безопасности

Деньги должны находиться в быстром доступе. Если сбережения вложены, например, в недвижимость, то конвертация в деньги может занять довольно длительное время. Поэтому фонд безопасности должен представлять собой именно сумму денег. Но эти деньги должны быть разделены на части. Одну из них желательно хранить в виде пачки наличных, которые всегда под рукой. Другую часть можно положить на банковский депозит. Вклад должен быть бессрочным с опцией пополнения и снятия денег со счёта в любой момент. Можно сделать один депозит с возможностью снимать средства раз в месяц, для больших ставок по проценту. Открывать счёт нужно в крепкой валюте, которую не сотрясают колебания курсов, а лучше в нескольких.

Размер финансовой подушки безопасности

Считается, что количества накопленных денег должно хватить для жизни семьи в течение 6-12 месяцев при стандартных тратах. Если речь идет о потере работы, то, как правило, этого времени достаточно для поиска нового места в спокойном режиме.

Чтобы определиться с суммой, нужно подсчитать среднемесячные траты вашей семьи за вычетом разовых нерегулярных и необязательных трат. Для многих такой подсчет окажется весьма затруднительным, так как они привыкли тратить все, что имеется в наличии и не заморачиваться подсчетами. Остановить их может только факт отсутствия денег. Но если вы понимаете, ради чего вы все это затеяли, то справитесь. Если вы везде расплачиваетесь банковской картой, то задача облегчается. Провести анализ расходов и доходов в интернет-банке довольно просто. Остается лишь усреднить сумму расходов и умножить ее на количество месяцев безопасности.

Как накопить нужную сумму денег

Чтобы начать делать какие-то накопления, придётся либо сократить расходы, либо найти дополнительные источники заработка. Считается, что для накопления нужной суммы, достаточно вычитать по 10% от зарплаты и всех других доходов. Но для создания подушки на 1 месяц вам придется потратить 10 месяцев, а для подушки на год — 10 лет.

Правильнее всего будет пересмотреть свои расходы, комплексно подойти к личным финансам и постараться выделять больший % для финансовой подушки. Процесс пойдет быстрее. Вам нужно постараться создать пассивные источники дохода или просто дополнительные.
  
Способы увеличения дохода:

• дополнительная работа в свободное время,
• поиск новой работы с большей зарплатой,
• освоение новой более высокооплачиваемой профессии,
• участие в инвестиционных проектах.

При этом не стоит забывать, что у нас есть своя личная жизнь и близкие люди, ради блага которых мы живем. Поэтому нельзя все время отдавать работе. В этой связи наиболее интересным представляется вариант с инвестированием и получением пассивного дохода. Да, этому нужно учиться. Но это оправдывает себя. Чтобы лучше разобраться в этих вопросах, стоит заглянуть на сайт alpari.com. Здесь вы сможете начать увлекательное путешествие в мир финансов, которое выведет вас на новые горизонты доходов и станет источником создания фонда личной безопасности.

Что такое финансовая подушка безопасности для вашего бизнеса и нужна ли она вам?

Кассовые разрывы, нехватка оборотных средств, деньги, замороженные в дебиторке – частые истории, с которыми сталкиваются предприниматели. Причины этих событий могут быть очень понятными, например, контракты на условиях отсрочки платежа, а могут быть и не слишком прозрачными, но крайне неприятными – сбои в финансовом планировании, различные форс-мажоры, банкротство основных контрагентов и т.д. Для подстраховки продвинутые предприниматели создают подушки безопасности. Сегодня мы расскажем вам, что же это такое и как ее подготовить.

По сути, подушка безопасности – это кубышка, в которую необходимо откладывать денежные средства «на всякий случай» (а случаи, как мы с вами знаем, бывают разные). Для бизнеса такой кубышкой становятся либо активы, которые своим существованием приносят пассивный доход предпринимателю, например, недвижимость, акции, инвестиции, либо денежные средства, сохраненные на отдельном счету. Важно, чтобы средства «на подушке» были диверсифицированы, тогда они становятся гарантом финансовой безопасности для вас и вашего бизнеса. Второе важное условие – ваша подушка должна иметь возможность быстро и легко конвертироваться в денежные средства, поскольку они потребуются для поддержания бизнеса в периоды финансовой нестабильности, например, в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Например, компании, имевшие подушки безопасности, смогли удержаться на плаву в период пандемии и вынужденных мер борьбы с ней.
Кстати, понятие финансовой подушки даже закреплено на законодательном уровне, и определяется в нормативных актах, как резервный фонд. Подробную информацию можно посмотреть в ФЗ-14.

Как понять, надо или нет создавать этот фонд именно вам? Нужна ли вашему бизнесу подушка безопасности?


Если в Уставе вашей компании прописано, что должен быть резервный фонд – значит он обязательно должен быть. Если это не прописано, то на ваше усмотрение, но мы рекомендуем его создавать.

Как создать резервный фонд?


Для начала пропишите необходимость создания резервного фонда и правила его пополнения и расходования в Уставе:
  • разработайте проект изменений Устава
  • проведите собрание участников
  • после одобрения – направьте пакет изменений в ЕГРЮЛ – для корректной регистрации изменений, создайте фонд.

После создания фонда, начинайте его пополнять согласно определенным вами правилам. Это могут быть ежегодные отчисления в определенном размере или какой-то процент от каждой полученной прибыли – собственник бизнеса и совет директоров (если таковые имеются) должны определить эти правила на этапе до внесения изменений в Устав.

Обратите внимание, что использовать средства фонда можно направить на определенный перечень мероприятий, закрепленных в Уставе, как правило, речь идет о покрытии убытка от деятельности компании в целом – т.е. в тех случаях, когда возникают обоснованные (что очень важно!) план-фактные отклонения в разрезе бюджетных показателей.

На заметку! Если у вашей компании любая организационно-правовая форма, кроме Акционерного общества, то по закону вы можете прописать более широкие возможности для расходования средств фонда (например, на модернизацию оборудования или другие варианты развития бизнеса), а также можете вообще не прописывать этот пункт. В этом случае, вы можете расходовать средства фонда тогда, когда считаете нужным. Но обычно, предприниматели так не поступают, и используют средства только при особых обстоятельствах.

Как отразить подушку в бухгалтерской отчетности?


С точки зрения бухгалтерского учета, резервный фонд (т.е. наша подушка безопасности) – это пассив. Все отчисления и расходы резервного фонда не забывайте учитывать на счете 82 «Резервный капитал».

Можно ли обойтись без подушки безопасности?


Конечно, не хочется откладывать деньги про запас. Особенно на старте или когда бизнес маленький – по сути денег не так уж и много, а тут еще и откладывать надо. Можно и не откладывать, но в этом случае мы советуем сразу наладить систему финансового планирования и бюджетирования. Вы должно четко понимать все даты, когда у вас планируются расходы и поступления, вести платежный календарь. Кроме того, мы советуем учитывать баланс контрактов с покупателями и поставщиками, дифференцировать системы расчетов, в т.ч. работать по договорам на условиях отсрочки платежа только с проверенными партнерами. Не забывайте о ежедневном мониторинге задолженности, как по вашим обязательствам, так и по долгам перед вами. И помните, учет, бюджет и постоянный контроль всех операций и планов – три ваших помощника для удержания бизнеса. 4м помощником может стать подушка безопасности – все же не откладывайте ее в долгий ящик, и начинайте формировать. Вносите отчисления на резервный фонд, пусть не с каждой прибыли, пусть не много – даже небольшие накопления помогут вам и бизнесу в будущем.

Поделиться в соцсетях

Правда о накоплении денежной подушки, когда вы близки к разорению

Когда дела пойдут не так, как это неизбежно, вам понадобятся деньги.

Вот что такое фонд на черный день — он же чрезвычайный фонд, сберегательный фонд или касса.

Как правило, практическое правило — расходы от трех до шести месяцев. Некоторые специалисты даже рекомендуют откладывать еще больше.

Это вообще возможно?

Меньше нуля?

Не пугайтесь пугающих цифр.Вашей целью должно быть начало накопления сбережений, предназначенных только на чрезвычайные ситуации.

Дипломированный финансовый аналитик Лесли Томпсон, управляющий директор Spectrum Management Group в Carson Wealth в Индианаполисе, рекомендует людям сэкономить шесть месяцев зарплаты — но она имеет в виду, что после уплаты налогов и других расходов.

Вот как расставить приоритеты. Во-первых, работайте над сокращением долга. Во-вторых, работайте над созданием подушки безопасности. По словам Томпсона, долгосрочная экономия — номер 3.

Частью цели являются не реальные деньги.«Это укрепляет дисциплину, чтобы сэкономить деньги», — сказал Томпсон. Установите автоматический платеж через свой банк или попробуйте приложение, такое как Tip Yourself, чтобы спрятать деньги, которое можно использовать бесплатно. Большинство крупных банков и кредитных союзов имеют функции автоматического сохранения. Другие приложения могут быть удобными, но они взимают плату.

Если вы ничего не сохранили и считаете, что более высокие уровни невозможны, установите более низкую цель, например 500 долларов.

Или начните с самых больших ежемесячных расходов, будь то аренда или студенческая ссуда, и накопите эту сумму.Когда вы добьетесь этого, удвойте его.

Сколько вам действительно нужно

Шаблонный совет может демотивировать, говорит Прия Малани, партнер-основатель фирмы финансового планирования Stash Wealth в Нью-Йорке. Ее фирма в течение некоторого времени выступала против традиционных стандартов для средств на случай чрезвычайных ситуаций.

Люди часто рекомендуют фиксированную сумму, например 10 000 долларов, или несколько месяцев проживания. По словам Малани, эмпирические правила могут работать не для всех. Вместо этого она предпочитает точную настройку этих руководящих принципов.

«Ваш чрезвычайный фонд должен равняться трем месяцам ваших постоянных расходов», — сказал Малани.

Они отличаются от ваших расходов на жизнь: это то, что вы не можете сразу отключить, если жизнь внезапно перевернется. «Вы должны включать регулярный уход за домашними животными и детьми в свои фиксированные суммы расходов, если вы платите им каждый месяц», — сказал Малани.

Больше от Invest in You:
Вот как инвестировать, как Уоррен Баффет
Советы от людей, которые не копили до 40 или 50
Вы, вероятно, пожалеете о таймшере, оплате автомобиля

Gig your way through

Если ваша потребность в наличных деньгах не слишком велика, вы можете восполнить пробел с помощью побочной суеты, — говорит Вики Салеми, эксперт по карьере в Monster.com в Нью-Йорке.

Работать экономным гигантом легче, когда ты моложе. Салеми говорит, что у вас меньше финансовых обязательств, так что узнайте, что вам нужно зарабатывать в перерывах между работой, и посмотрите, что вы можете сократить, например, абонемент в спортзал. Обязательно учитывайте платежи по страхованию здоровья COBRA, если вы все еще не участвуете в плане своих родителей.

Молодым миллениалам могут не понадобиться шесть месяцев жизни, говорит Салеми. «Вы можете немного передвигаться или заниматься серфингом на диване», — сказал Салеми. «Ты все равно привык жить в общежитии.»

Они могли бы иметь возможность вернуться к своим родителям на некоторое время в случае потери работы, когда люди в возрасте от 50 могут иметь ипотеку и платить за обучение в колледже. Это делает потребность в чрезвычайных сбережениях более критичной.

PeopleImages | E + | Getty Images

Если ничего не помогает

Если вам нужна мотивация, представьте ситуацию — проблемы со здоровьем или домашние проблемы являются наиболее распространенными, говорит Томпсон, — когда вам нужны деньги, но их нет.

Если это кризис со здоровьем, люди часто могут договориться с больницей о меньшей сумме и о рассрочке выплаты остатка.Но другие ситуации могут быть не такими гибкими.

Возможно, вам придется обсудить что-то с подрядчиком или продавцом, если это счет за дом, говорит Томпсон. «В противном случае люди склонны попадать в долги по кредитной карте, что не очень хорошо».

Хотя она далека от идеала, она предлагает рассмотреть вопрос о ссуде от вашего 401 (k). Большинство планов предлагают ссуды, но некоторые этого не делают.

Правильный процент

«Чрезвычайные ситуации бывают самых разных форм и размеров, — сказал Малани. Некоторых можно исправить с помощью дополнительных карманных денег после быстрой работы на концерте, а другие — нет.Она видела клиентов, у которых у домашних животных был диагностирован рак, и они сразу же нуждались в химиотерапии.

Возможно, будет проще сформулировать свое решение о сбережениях в виде процента от дохода. «Вместо того, чтобы говорить, что вам нужно сберечь 10 000 долларов, лучше сказать, что в идеале вы должны откладывать 10% своего дохода», — сказал Малани. «Он более удобоваримый и, следовательно, мотивирующий».

ВЫБЕРИТЕ: 5 вопросов, которые следует задать себе перед покупкой дома, даже если вы можете позволить себе первоначальный взнос через Grow with Acorns + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .

Насколько велика ваша финансовая подушка?

В какой-то момент вашей финансовой жизни у вас появляется больше денег, чем вам нужно для жизни, поэтому вы вкладываете их. Но даже после того, как вы построили большое гнездо для яиц с деньгами, вам все равно понадобится подушка, чрезвычайный фонд или легкодоступные наличные, которые всегда под рукой, когда они вам нужны. Но сколько вам нужно? Вот четыре способа помочь вам найти ответ.

Главное вначале

Первый шаг в создании денежной подушки — это осознать, что она вам действительно нужна. Что-то случается. Вещи меняются. Возникают большие расходы. Меняются семьи. Карьера меняется. Без подушки безопасности вам, возможно, придется ликвидировать инвестиции, которые вы намеревались удерживать в течение длительного времени, что приведет к искажению уровня риска или запуску прироста капитала в неподходящее время. Но если вы планируете заранее, нет проблем. У вас есть подушка, удобная и жидкая подстраховка. А теперь сколько?

Волшебный путь числа

Путь с магическим числом основан на семейных преданиях, с которыми вы выросли, или услышанных от ваших родителей, практичной тети или богатого дяди.Это абсолютное число, поэтому его легко найти и прицелиться. «Миллион долларов на текущем счете» — это определение одного из клиентов. Другой — «всегда имейте наготове десять тысяч долларов». Исходя из моего опыта, 10 тысяч долларов — это немного мало для подушки, а миллион — немного дороже. Правильный номер находится где-то посередине, выбранный вами и вашим партнером. Дело в том, что действительно обсуждают и откладывают деньги.

Формула пути

Формула обычно основана на времени, в течение которого вам может понадобиться подушка для подкрепления ваших финансов, например, «шестимесячная зарплата» или «год прожиточного минимума».”Просто проверьте свой W-2 или 1099, чтобы определить, какой доход вам может понадобиться для возмещения, или подсчитайте, сколько вы фактически потратили в прошлом году. Будьте честны с цифрами. Если вы тратите 15 000 долларов в месяц, нет смысла притворяться, что 10 000 долларов будет достаточно. Позвольте вашим реальным цифрам направлять вас. Вы можете решить эту проблему.

Практический путь

Практический способ — это здравый смысл, рациональное предположение о том, какого размера должна быть ваша подушка. Тех, кто умеет принимать неэмоциональные денежные решения или кто ценит рациональный финансовый подход, как практический.Это ваше лучшее предположение, и вы лучше, чем кто-либо, знаете, какое должно быть число. Перепроверьте свое лучшее предположение с помощью способов магического числа и формул, чтобы подтвердить свое суждение. Положите число и отложите его.

Когда вы снова упадете на подушку, что дальше?

Иногда нужна подушка. Возможно, вы двигаете свою карьеру в новом направлении. Или иметь ребенка. Или отправиться в путешествие на всю жизнь. Или пополнить любимого на время. Не чувствую себя виноватым за то, что постучал по подушке.Вот почему это есть. Но если это более чем временная ситуация, не забудьте поговорить со своим консультантом, чтобы обсудить ваше финансовое положение и цели. Часто в ваши инвестиции необходимо внести изменения из-за изменений в вашей семье, карьере, здоровье или видении будущего. Когда временная потребность исчезнет, ​​составьте план, чтобы пополнить свой счет амортизатора.

Сделай это сегодня

Прикладывание подушки — один из самых простых способов подготовиться к неизвестному будущему.Используя один или несколько калькуляторов запаса прочности, вы можете определить, насколько большим должен быть ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации. Тогда вы сможете расслабиться, почувствовать себя умным и сосредоточиться на том, что действительно важно.

Практическое руководство

: создание денежной подушки

Чрезвычайные ситуации случаются. Вы могли бы также спланировать их. Будь то временная потеря работы или неожиданно высокий счет у ортодонта, наличные деньги смягчат финансовый удар.

Создание денежной подушки для запланированных расходов также является хорошей идеей.Итак, чтобы помочь вам на пути к финансовой стабильности, следуйте этому плану из четырех шагов и начинайте экономить!

1. Учитывайте свой риск и ответственность.
У вас есть лишние рты, чтобы кормить или платить за дошкольное обучение? Стабильна ли ваша работа, или в вашей отрасли наблюдается затишье при приеме на работу? Ваши ответы помогут определить, какой толщины должна быть ваша денежная подушка.

2. Определите свои основные расходы.
Вы, наверное, слышали, что вам следует выделить на расходы от трех до шести месяцев на случай чрезвычайной ситуации.Это эмпирическое правило — хорошая отправная точка для ваших расчетов, но вам может понадобиться меньше или больше. Вы сможете рассчитать точную сумму сбережений на случай чрезвычайной ситуации всего за 10 минут. Используйте рабочий лист в формате PDF «Установите две цели экономии» для этого и следующего шагов.

3. Рассчитайте свои краткосрочные потребности в денежных средствах.
Ваша денежная подушка также включает деньги, которые вам понадобятся для покрытия расходов в ближайшие три, пять или семь лет, в зависимости от вашей терпимости к риску.(Вам не нужны эти деньги на фондовом рынке. Поверьте нам. Акции слишком волатильны, чтобы рисковать вашими краткосрочными деньгами.) Рабочий лист «Установите две цели сбережений» также поможет вам оценить ваши предстоящие потребности в денежных средствах и придумать ежемесячная сумма сбережений для их удовлетворения.

4. Получите максимальную отдачу от сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.
Объединение ваших срочных и краткосрочных сбережений с вашим текущим счетом подвергает ваши сбережения риску. Вместо этого храните эти деньги отдельно — и получите большую прибыль от своих денег, пока вы это делаете.Ознакомьтесь с несколькими высокодоходными вариантами ваших наличных денег, включая наш выбор лучших сберегательных счетов, лучших ставок по CD, лучших процентных ставок по сберегательным счетам и лучших счетов денежного рынка.

Для получения дополнительной информации о набивке денежной подушки и подготовке к поворотам жизни см .:

Ищете высокодоходный счет для краткосрочных сбережений? В нашей банковской коллекции есть вся необходимая информация.

Денежная подушка Super Comfy

Создание денежной подушки — одна из самых важных защит от финансовых трудностей.

Если у вас недостаточно наличных денег, это может вызвать у вас сложные финансовые проблемы.

Есть так много расходов, которые вы несете в повседневной жизни.

Все, начиная от еды, аренды, коммунальных услуг, медицинских счетов, газа, страховки, кажется, никогда не закончится. Если у вас есть дети, ваши ежемесячные расходы, вероятно, будут еще выше. Добавьте в смесь одного или двух домашних животных, и, как и у большинства людей, из ваших ушей, вероятно, будут выходить купюры.

При таком большом количестве повседневных расходов легко попасть в денежные ловушки, которых легко избежать.

Вот как денежная подушка может помочь вам избежать обычных финансовых ям.

Что такое денежная подушка?

Денежная подушка — это запас легкодоступных наличных денег. Цель этого — действовать как система финансовой защиты, которая не дает вам попасть в долги.

Приведу простой пример.

Предположим, у вас сейчас на текущем счете 1000 долларов, а ваши ежемесячные расходы составляют 800 долларов. После того, как вы оплатили все свои расходы, на вашем счету осталось 200 долларов для дискреционных расходов.До конца месяца вы решаете оплатить надоедливый счет по кредитной карте в 250 долларов.

Проблема в том, что вы забыли, что на вашем текущем счете осталось всего 200 долларов. В результате ваш текущий счет будет превышен на 50 долларов, когда платеж по кредитной карте будет подтвержден в понедельник утром.

К счастью, вы сохранили 100 долларов, которые вы можете мгновенно перевести на текущий счет. Приходите в понедельник утром, когда счет по кредитной карте будет очищен, на вашем текущем счете останется 50 долларов.

В этом примере наличие небольшой денежной подушки в размере 100 долларов избавило вас от комиссионных сборов в результате овердрафта.

Денежная подушка — это система финансовой безопасности, которая предотвращает возникновение ненужных долгов, вот и все.

Денежная подушка против Чрезвычайного фонда

Если вы сильно интересуетесь личными финансами, вы, вероятно, слышали термин «чрезвычайный фонд».

Чрезвычайный фонд — это то же самое, что и денежная подушка? Некоторые люди используют эти термины как синонимы, но некоторые утверждают, что между ними есть разница.

Чрезвычайный фонд — это большая сумма наличных денег, которая (как следует из названия) хранится в резерве на случай основных чрезвычайных расходов.

Типичными примерами таких чрезвычайных ситуаций могут быть экономическая депрессия, потеря работы, выселение из дома, дорогостоящее лечение, стихийные бедствия или потеря супруга.

Как правило, большинство финансовых экспертов рекомендуют, чтобы ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации покрыл расходы на сумму примерно 6 месяцев. Хотя иметь любую сумму денег в резервный фонд — хорошая идея.

Принимая во внимание, что для большинства людей ваша денежная подушка не должна быть где-то рядом, она велика, как ваш чрезвычайный фонд.

Денежная подушка должна использоваться в первую очередь для покрытия ваших ежемесячных расходов.

Почему важна денежная подушка

Мы все пережили «слишком долгий месяц в конце концов».

Вот здесь-то и пригодится денежная подушка.

Если у вас мало или совсем нет денег в личных сбережениях, вы рискуете использовать долг для оплаты повседневных расходов.

Мы живем в обществе, где люди слишком часто прибегают к кредитным картам и ссудам до зарплаты для оплаты счетов. Не нужно быть гением, чтобы понять, что это плохо.

Большинство людей хотя бы раз в жизни оказывались в такой ситуации. Вы знаете эту историю, машина сломалась, кухонную раковину нужно починить, маленькому Джонни нужна новая одежда для школы, но у вас нет денег, чтобы заплатить за нее.

Итак, что вы делаете? Вы достаете свою кредитную карту и начинаете смахивать.

Денежная подушка может помочь вам избежать ненужных долгов для финансирования ваших основных покупок.

Наличие большого количества наличных денег также дает вам больше возможностей для сбережений, инвестирования и погашения существующих долгов.

Наличие денежной подушки дает вам финансовое спокойствие. Прошли те времена, когда вы постоянно беспокоились о том, чтобы на текущем счете было достаточно денег.

Как создать денежную подушку

Создание денежной подушки — простой способ контролировать свои расходы.Вы должны тратить меньше, чем зарабатываете, чтобы подушка росла.

Если вы тратите сверх своих средств, вы попадете в долги. Это так просто.

Конечно, это легче сказать, чем сделать. Но с небольшой дисциплиной и вниманием к деталям это достижимо.

Лучший способ сократить свои расходы — это просмотреть свою финансовую отчетность и выявить любые неэффективные траты.

Как только вы это сделаете, процесс устранения станет прямым.Любых глупых покупок, совершенных вами в прошлом, можно избежать в будущем. Чем эффективнее вы тратите деньги, тем больше станет ваша денежная подушка.

Через несколько месяцев вы будете поражены тем, сколько денег окажется на вашем банковском счете, все потому, что вы внесли небольшие корректировки в расходы.

Откладывать немного денег каждый месяц легко для большинства людей, если они к этому стремятся.

Если у вас ограниченный бюджет, попробуйте начать с малого и постепенно увеличивайте сбережения.

Сколько денег вам нужно?

Ответ на этот вопрос зависит исключительно от ваших личных обстоятельств.

Сколько денег вы решите «подкладывать», полностью зависит от вас, нет никаких правил, говорящих вам, сколько у вас должно быть.

Однако, чтобы решить, сколько денег вы лично хотите отложить в одну сторону, вы можете посмотреть на свой бюджет и выбрать сумму, которая подходит вам как личности.

Денежная подушка в размере 1000 долларов — это идеальная сумма, к которой нужно стремиться, это цифра, которая подойдет большинству людей.

Однако в вашем случае эта цифра может быть слишком высокой или слишком низкой.

Опять же, количество наличных денег, которое вы решите держать под рукой, зависит от ваших личных потребностей.

Ощущение безопасности, которое дают вам наличные, просто фантастическое. Таким образом, вы можете отложить довольно значительную сумму в сторону.

Однако важно помнить, что со временем денежные средства обесцениваются из-за инфляции. Поэтому, как только вы почувствуете, что создали водонепроницаемую денежную подушку, было бы неплохо искать высококачественные инвестиции, а не хранить все свои деньги в банке.

Итак, вывод: отложите сумму, которая, по вашему мнению, вам нужна, а остальное используйте более продуктивно.

Где хранить деньги

Весь смысл денежной подушки заключается в том, что она всегда доступна для использования в случае необходимости.

Имея это в виду, лучше всего хранить большую часть свободных денежных средств на отдельном счете, к которому легко получить доступ.

Кроме того, было бы предпочтительнее положить деньги на счет, который, по крайней мере, не отстает от инфляции или опережает ее.В нынешних условиях низких процентных ставок может быть трудно найти сберегательные счета с легким доступом в сочетании с приличной процентной ставкой.

Если вы не можете найти аккаунт, который предлагает и то, и другое, это еще не конец света. Самое главное — это наличие средств, удобство доступа — приоритет.

Небольшой ловкий трюк, который вы можете использовать, — разделить вашу денежную подушку на 75/25, причем 75% будут на сберегательном счете с «легким доступом», а остальные 25% оставить на текущем текущем счете.

Вам не обязательно так распоряжаться своими деньгами, но эта формула, вероятно, подойдет большинству людей.

Помните, что денежная подушка — это не вложение, это финансовый инструмент, который поможет вам избежать долгов.

Еще одно соображение, стоит оставить свои деньги где-нибудь с минимальным или нулевым риском. Меньше всего вам нужно укрепить свою подстраховку и как можно скорее все это потерять.

Прежде чем пользоваться какой-либо финансовой услугой или продуктом, вы всегда должны проявлять должную осмотрительность.Если банк или финансовая компания, с которой вы собираетесь вести дела, имеет плохую репутацию, разорвите с ними связи и поищите в другом месте.

Как всегда, защита ваших финансов от злоумышленников имеет первостепенное значение.

Вывод денежной подушки

Подводя итог, денежная подушка — отличный инструмент для избежания ненужных долгов.

Прошли те времена, когда эти надоедливые, неожиданные счета подкрадывались и застали вас врасплох.

Вы, наконец, сможете спать по ночам, зная, что у вас есть деньги, чтобы покрыть страхование.

Как самому сделать финансовую подушку. Подушка финансовой безопасности

В стране набирает обороты очередной финансовый кризис. Люди массово теряют работу, не платят по кредитам, накапливают огромные долги за коммунальные услуги. Не в каждой семье есть собственная финансовая подушка безопасности. Да на самом деле не все знают, что это такое.

Сегодня, в рамках дальнейшего повышения нашей финансовой грамотности, мы поговорим о том, что такое «подушка финансовой безопасности» и как ее создать.Конечно, если кризис уже ударил по вашей семье, и денег катастрофически не хватает, вы еще не сможете сформировать финансовую подушку, но когда кризис закончится, и вы, получив новые знания, успеете подготовиться на новый …

Основные требования для создания подушки безопасности

Моя финансовая подушка не должна превышать трех ежемесячных расходов в ситуации, когда мы уверены в своей работе или в компании, которую запускаем, и у нас нет больших текущих обязательства, если наша работа представляет собой контракт или часто меняет его, независимо от того, вкладывает ли наша компания большие средства и не уверена в прибыли каждый месяц, плюс мы получаем цикл в виде ссуды, она определенно должна быть больше, чем 3-х месячная зарплата.Что ж, на этом мы подошли к концу, то есть не тратьте слишком много денег на низкодоходные депозиты или сберегательные счета, сохраните там минимальную безопасность, которая вам нужна сейчас и сейчас. Остальные деньги вкладываются во что-то гораздо более выгодное. Кристина Кофта всегда спасала себя, потому что научилась этому образу жизни в семейном доме.

Как обычно, начнем с определения. Подушка финансовой безопасности — это наличные или другие активы, которые можно быстро конвертировать в наличные, достаточные для того, чтобы семья могла спокойно жить в случае неожиданной потери работы или другого источника дохода.Как правило, подушки безопасности должно хватить, чтобы семья прожила не менее шести месяцев.

Как отмечает блогер в Theme, она выросла в бедности. Она всегда старалась провести отпуск подешевле, а сегодня она предпочитает польские песчаные дюны, а не бездельничать на шезлонге на Тенерифе. Если у вас есть маленькие дети, вы можете отказаться от отпуска, — говорит Кристина Кофта. — Сегодня мы с мужем зарабатываем деньги, а ее сын уже взрослый. Раньше самым важным было отправить его в отпуск, а мы сидели дома, — вспоминает он.По словам Кофты, привыкание к бережливому образу жизни — это вопрос образования.

Члену семьи нужно дорогое лекарство.

Ее опыт показывает, что у каждого остается несколько копеек, даже при низком заработке. Что думают об этой теме другие блогеры? Только каждый десятый наш блогер полагает, что сбережениями движет жадность. По словам финансиста Марека Убиса, сохранение — это выражение своего рода зрелости. — Такая финансовая подушка — защита на будущее, как ближе, так и дальше — оно нужно каждому.

Размер финансовой подушки индивидуален для каждой конкретной семьи. Для одних семей, например, достаточно 100 тысяч рублей, чтобы без забот прожить полгода, для других десятков миллионов не хватит.

Определите желаемый размер подушки финансовой безопасности.

Для этого мы учитываем все обязательные ежемесячные семейные расходы:

Хотя экономия исходит из здравого смысла, не все способы найти сбережения полезны. Многие люди тратят меньше денег, воздерживаясь от отпуска.Это правильно? «Отпуск — это вложение в здоровье», — говорит проф. Анджей Бликль, как и среда, в которой он работает, стремится к финансовой безопасности, даже позволяя выбирать между праздниками и сбережениями. — Я пытаюсь получить финансовую подушку. «Если у вас меньше денег, вы можете поехать в отпуск под грушу, но вам нужно сделать перерыв в работе», — говорит Бликл.

Намного легче откладывать небольшую сумму каждый месяц, чем примерно в июне узнать, что мы должны оставаться дома и не отдыхать.Финансовая безопасность — это роскошь? Причем, поскольку более половины респондентов ответили, что финансовая безопасность — это только фундамент.

  • стоимость питания, например, на питание для семьи вы тратите в среднем 15000 рублей в месяц;
  • коммунальных платежей, предположительно 5000 рублей;
  • телефон, интернет (ну как же без него ?!), еще 1500 руб .;
  • плата за обучение (детские сады, школы, институты), если ребенок через пару-тройку месяцев начинает обучение на платной основе, то эти плановые расходы тоже необходимо учитывать, скажем, 20 000 рублей;
  • платежей по кредиту, допустим 12000 рублей;
  • других платежей (например, алименты, или вам нужно покупать лекарства каждый месяц, оплачивать любые другие услуги, проезд и т. Д.)), то есть выплаты, которые производятся регулярно, скажем 5000 руб.

Сумма регулярных ежемесячных расходов составила 58 500 руб. Соответственно, минимальный размер подушки безопасности для вашей семьи составит 351 000 рублей.
Сумма приличная. И сразу возникает вопрос, как его накопить, или где взять …

Всего 11 процентов. он утверждает, что его нельзя получить. Операция с отложенным вознаграждением — это отличительная черта зрелых зрелых людей. Не каждый может инвестировать в то, что принесет ожидаемые результаты в будущем, говорит бизнес-психолог.Кристина Кофта понимает людей, у которых проблемы с экономным образом жизни. «Это очень сложно, — говорит писатель.

Однако не у всех такое самоотречение, как у нашего блогера. Деньги, которые мы вкладываем в так называемые «носки», у вас под рукой, и они просто соблазнительны в мире. Все больше людей указывают на прозаическую нехватку денег как на ключевую проблему. Третья по частоте причина проблем сохранения — отсутствие мотивации и, наконец, неподготовленность. Во-вторых, как мы приумножаем накопленные деньги — кладем ли мы их на сберегательный счет или на депозит.Важно, чтобы наш капитал рос и не проигрывал с инфляцией.

Способы создания финансовой подушки

Вернемся к определению подушки финансовой безопасности: это наличные деньги или «другие активы, которые можно быстро конвертировать в наличные».

Ну с деньгами думаю все понятно. Это вклады в банках и наличные, предусмотрительно скрытые от посторонних глаз, это могут быть рубли и иностранная валюта.

Основные принципы создания финансовой подушки

Хорошее решение — установить постоянный заказ, который ежемесячно вносит определенную сумму на ваш сберегательный счет, — советует Марек Убыш.Наши блогеры показывают, что экономия — это не просто область людей, которые не могут сводить концы с концами. Это своеобразный взгляд на мир, замечающий его светлые и темные стороны.

Жизнь полна сюрпризов и ситуаций, которые лучше подготовить, — говорит блоггер по этой теме. Такое же количество людей рассматривает финансовую подушку как мягкую посадку после потери дохода. 8% он утверждает, что финансовая подушка — это постоянная работа. Кристина Кофта всегда чувствовала необходимость откладывать деньги на другие, возможно, «худшие» времена.- Как писатель, у меня был нерегулярный доход. Сколько они должны откладывать людям, получающим регулярную зарплату? Такой ответ отметили 33 процента. под сомнение.

Теперь о «прочих активах». Допустим, у вас в семье две машины. Соответственно, в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств одна из машин может быть продана. Конечно, в случае срочной продажи продать его по реальной стоимости, скорее всего, не получится, но если деньги нужны срочно, это очень хороший актив. Как вариант, автомобиль можно взять напрокат, позаботившись о полной страховке на случай кражи или значительного повреждения автомобиля.

Меньшее количество людей будет чувствовать себя в безопасности, только если их финансовая подушка составляет от 6 до 9 обычных зарплат. 28% могут спать спокойно, если в случае непредвиденных обстоятельств получили более десяти зарплат. Только каждый десятый утверждает, что финансовая безопасность гарантирует 1-2 зарплаты в качестве подушки. Кристина Кофта на собственной шкуре убедилась, что ее привычка к спасению имеет смысл. — Действительно пригодится. Поэтому у меня есть опыт, который говорит мне, что нужно защищаться, — признается писатель.

Не у всех есть машины или другое имущество, которое можно продать. В этом случае вам придется научиться копить и копить. Как это сделать, спросите вы, живем ли мы от зарплаты до зарплаты? Придется «перевоспитывать» и тратить меньше денег на всякие «списки желаний».

Выделим ресурс возможного накопления: сначала подсчитаем все обязательные расходы семьи, без которых никуда не уехать, так же как мы считали желаемый размер подушки безопасности. Получили 58 500 рублей обязательных затрат в месяц.

Самым важным фактором экономии денег на черный день является регулярность. Речь идет о создании привычки к спасению, и мы всегда можем увеличить сумму, которую мы регулярно откладываем в будущем, — отмечает эксперт. Бизнес-психолог Дариуш Чесановски призывает людей экономить деньги, в том числе потому, что наличие финансовой подушки благотворно влияет на наше чувство безопасности. Отсутствие или разрушение чувства безопасности создает ряд негативных последствий как для нас, так и для наших близких.

Люди без финансовой безопасности или те, чье финансовое положение ухудшилось, часто более уязвимы к стрессу, разочарованы, испытывают чувство неудачи и могут испытывать чувство вины, связанное с тем, что их называют безнадежным человеком. Сам взрыв является результатом химической реакции, которая происходит при включении воспламенителя.

Допустим, общий доход семьи 80 000 руб.
Мы выделяем не менее 10% от этой суммы каждый месяц, т.е.е. 8000 рублей, и положить на депозит, открытый в банке.
Что такое 10% дохода ?! На самом деле это не такая уж большая сумма, и для накопления необходимой нам подушки финансовой безопасности нам понадобится чуть больше 3,5 лет (351000/8000 = 44 месяца), но с учетом закономерности кризисных явлений. примерно раз в семь лет у вас просто будет время сэкономить. Кроме того, проценты по банковскому депозиту ускорят процесс вашего накопления.

Следующим шагом будет выпустить воздух из подушки.Этот процесс происходит сразу после его заполнения. Отвод холодных газов, заполняющих подушку, осуществляется через специальные вентиляционные отверстия. Опустошение подушки безопасности предотвращает вторичные травмы или удушье пассажиров. Подушки безопасности внутри смазаны тальком и кукурузным крахмалом, чтобы они быстрее опорожнялись. Изначально для этой цели использовались химические вещества, которые негативно сказывались на здоровье пассажиров. В настоящее время наблюдается только легкое раздражение горла и глаз.

Альтернативный способ создания финансовой подушки безопасности

Есть еще один способ создать подушку финансовой безопасности.Я бы сказал нетрадиционно и несколько креативно. Этот метод подходит, в основном, для тех семей, которые твердо стоят на ногах, уверены в своем работодателе, стабильности своей занятости и перспективах получения заработной платы.

Поскольку мы уже знаем, как работает подушка безопасности, пришло время поближе познакомиться с ее типами. Самый распространенный тип подушки безопасности — передняя подушка безопасности. Они несут ответственность за защиту головы и туловища пассажиров при боковых ударах.

Финансовая подушка — это не только безопасность, но и отличный фактор.Узнайте, зачем вам это нужно. Подушка безопасности имеет для меня 2 значения. Это сбережения, которые вы могли бы прожить какое-то время, ничего не делая. Допустим, вы потеряли работу или ваш бизнес обанкротился, и вы сидите в долгах в ожидании судебного пристава. Затем вы достаете свою подушку и не чувствуете давления из-за того, что завтра не позавтракаете. 😉 Эта подушка покрывает все ваши расходы, как регулярные, так и нерегулярные.

Я вам говорю: вы ожидаете наступления кризиса? Или кризис только начался? Возьмите ссуду в банке.Но нужно успеть до того, как начнется рост процентных ставок по кредитам! И повышение процентных ставок по кредитам неизбежно: при любом кризисе инфляция ускоряется, соответственно увеличивается стоимость товаров и услуг, увеличивается стоимость денег, а процентные ставки по кредитам повышаются. На полученные в кредит деньги вы покупаете автомобиль (хороший, дорогой в нормальной комплектации). Вы можете ездить на нем, если хотите. Оплатите кредит, понаблюдайте за ситуацией.

Такая защита для меня является большим определяющим фактором.Ключ к успеху — возможность регулярно откладывать часть своих денег! У вас есть контроль над своими финансами и любые знания об их управлении. Благодаря подушке вы можете проверить, контролируете ли вы деньги или нет. Если вы разбираетесь в финансах, то контроль на вашей стороне.

Вы чувствуете себя в безопасности. Если у вас нет защиты в течение нескольких месяцев, вы чувствуете ненужное давление, чувствуете себя привязанным к поводку, а по ночам устаете от кошмаров потери работы. Вы можете действовать систематически и последовательно.Здесь вы можете проверить себя очень простым способом: если вы не можете постоянно работать, чтобы откладывать свою базовую безопасность, то как вы хотите стать очень богатым? Ведь последнее требует гораздо больших последствий, самоотречения и упорного труда!

В чем суть: во время любого кризиса рыночная стоимость автомобиля будет расти пропорционально ускорению инфляции. Процентная ставка, зафиксированная в кредитном договоре, не изменится (конечно, есть исключения, но не в критических размерах). Соответственно, через какое-то время вы сможете продать значительно более дорогую машину, полностью погасить ссуду из этих денег, а деньги все равно останутся! Продавать не обязательно, тогда с учетом индексации зарплаты вы в короткие сроки погасите ссуду и будете рады, что вам удалось купить отличную машину по относительно невысокой цене.

Вы готовы инвестировать. Инвестирование, особенно вначале, когда вы только учитесь приумножать свои деньги, может быть более рискованным. Только после создания хорошей базы мы можем начать инвестировать в суммы, которые являются избыточным капиталом. Здесь вы также испытаете сильную волю — ваша подушка должна быть неприкосновенной и не стоит брать ее в качестве вложения.

Вы готовы к собственному бизнесу. Как и в предыдущем случае, открытие нового бизнеса также является риском. Если что-то пойдет не так, лучше позаботиться о безопасности.Вы подходите или уходите. Финансовая подушка, которая длится три месяца, дает вам эту небольшую финансовую свободу в эти три месяца. Если вам удастся достичь свободы на несколько месяцев, вы скоро добьетесь ее на всю жизнь.

Не верите? Проведите анализ изменений цен на автомобили и ставок по кредитам в 2014-2015 годах и сравните эти изменения с кризисными явлениями 2008-2009 годов.

На самом деле, вы можете сэкономить, купив любую дорогую долговечную (!) Вещь. Но не стоит покупать в магазинах бытовую технику, если она вам не нужна.Вероятность его дальнейшей продажи очень мала: ну а кто купит бытовую технику не в магазине, а по дороговизне ?! Более того, в наш технический век любая бытовая техника так быстро устаревает, что найти для нее нового хозяина через год-полтора после покупки будет нереально.

Это зависит от вашей профессии и рисков, которым вы подвергаетесь. Если вы знаете, что вам трудно найти новую работу, продлите этот период. Короче говоря: чем дольше вам нужна безопасность, тем лучше и больше у вас эмоционального комфорта.Обычно это от 3 до 12 месяцев.

Вы должны указать, сколько вам нужно в месяц, пересчитать эту сумму, если это необходимо из-за нерегулярных расходов, и умножить эту сумму на количество месяцев, которые вам понадобятся, чтобы выбраться из ямы. Если вы ведете бизнес, помните, что вы несете полную ответственность по своим обязательствам. Если у вас высокая стоимость, подумайте, сколько долга вы сможете выплатить, если компания обанкротится.

Дополнительно, чтобы, так сказать, «закрепить материал», поговорим о том, зачем вам финансовая подушка.

Зачем нужна подушка финансовой безопасности

Необходимость создания финансовой подушки очевидна. Это наш запас денежной безопасности, который мы можем использовать в следующих случаях:

Во-первых, они немного останавливаются во время вывода денег. Во-вторых, если нам действительно нужно это сделать, мы просто теряем интерес. В-третьих, при разумной процентной ставке они защищают от инфляции. И в-четвертых, большинство из них находится под защитой Фонда банковских гарантий, так что это безопасно. Если вы перестанете работать сегодня, как долго вы проживете без снижения уровня жизни?

Что делать, если ты больше никогда не сможешь работать? В жизни все может случиться.Подсчитайте все свои сбережения и активы, которые вы можете продать, например, золото. Мы не говорим о вещах, которые могут снизить уровень жизни, например об автомобиле. Видимо, для большинства людей время, когда у них достаточно денег, не превышает 3 месяцев.

  • Финансовый кризис, когда катастрофически возрастает риск потерять работу, а ранее накопленных денег хватит на время, достаточное для поиска работы. Или, если на работе надолго задерживают заработную плату, и вы хотите есть каждый день.
  • Внезапное заболевание близких родственников, когда на лечение может потребоваться большая сумма денег.
  • Незапланированный ремонт в квартире, например, если вас затопили соседи или, что еще хуже, возник пожар.
  • Не плановый ремонт авто, без которого «вроде нет рук».
  • Любая другая ситуация, когда вам может потребоваться приличная сумма денег.

Обязательно прочтите:

Кредитная кабала, как выйти из кредитной кабалы
Как проверить начисление процентов

«Богатство — это способность человека какое-то время прожить без работы.»
Роберт Кийосаки

Такому моменту, как создание денежной подушки безопасности, стоит уделить много внимания.

Подушка финансовой безопасности нужна каждому, кто мечтает о спокойной жизни. Речь идет об определенной сумме денег, которую необходимо собрать и отложить на случай чрезвычайных ситуаций. Ваша подушка финансовой безопасности должна быть именно такого размера, чтобы у вас было достаточно средств для достойной жизни в любой кризисный момент.

Сегодня никто не застрахован от ужасных событий, вещей: увольнения с работы, краха бизнеса, несчастных случаев и других несчастных случаев, смерти близкого человека и т. Д.

Финансовая подушка — это то, что даже в сложной жизненной ситуации:

  • позволяет вашей семье вести нормальный образ жизни;
  • спасет вас и вашу семью от страшной депрессии;
  • не допустит принудительной продажи накопленного имущества;
  • не заставит вас накапливать долги по коммунальным платежам, кредитам и т. Д.

Поэтому, если вы действительно хотите быть уверены в душевном спокойствии своей семьи, хотите по вечерам без нервов заснуть на мягкой кровати, обезопасить свою жизнь и жизнь своих близких — создайте надежную подушку безопасности.Как минимум, он должен составлять не менее 6 ваших зарплат.

Как создается сеть финансовой защиты?

Существуют следующие правила создания аварийного запаса (NZ):

  1. Четко определите период, на который вы планируете создать свою подушку. Как правило, на первое время достаточно 6-12 месяцев.
  2. Рассчитайте полную сумму сегодняшних расходов. В нее входит оплата жилья, покупка одежды, еды, обслуживание автомобиля, посещение парикмахерской, развлекательных заведений и так далее — все, что необходимо для нормальной жизни в течение 1 месяца.Умножьте сумму на период, указанный выше.
  3. Определите размер ежемесячных отчислений. Допустим, это может быть 10-20% с каждого источника дохода.
  4. Откройте банковский счет, который можно пополнять каждый месяц.
  5. Вы начинаете создавать собственную подушку безопасности.

Такие действия не только помогут сэкономить, но и окажут косвенную помощь, потому что психологически вы почувствуете себя по-настоящему защищенным.


Основные требования к подушке безопасности:

  1. Эти средства должны быть полностью неприкосновенны. Ни при каких обстоятельствах и ни в коем случае нельзя их тратить. Только в самом неотложном случае (решение вопроса «жизни и смерти») вы можете забрать часть денег со своей подушки с обещанием вернуть их в ближайшее время в двойном размере.
  2. Минимальный размер средств должен быть равен как минимум шестимесячному доходу. Пока ваша семья продолжает вести спокойную жизнь, вы можете разработать план выхода из кризиса, найти другую работу или альтернативный источник дохода.
  3. Ваши средства должны быть максимально застрахованы от потерь … Лучший вариант — хранить деньги в виде вкладов.
  4. На NZ должны быть начислены проценты … Это поможет компенсировать инфляцию.
  5. Денежный запас необходимо постоянно пополнять. Не думайте, что шести месяцев NT для вас более чем достаточно. Денег лишних не бывает.

Соблюдайте эти требования,

Калькулятор Чрезвычайного фонда

: насколько вы защитите?

Чрезвычайный фонд защищает от неожиданных финансовых неудач.Наш калькулятор чрезвычайного фонда поможет вам точно определить конечную цель сбережений.

Сколько сэкономить в вашем аварийном фонде

Внезапный ремонт автомобиля, неотложная медицинская помощь или потеря работы могут привести к непредвиденным долгам, если вы не готовы. Сколько вам следует сэкономить, чтобы обезопасить свои финансы? Трудно предсказать, сколько могут стоить те или иные чрезвычайные ситуации, но эксперты по личным финансам говорят, что расходы на сумму от трех до шести месяцев — хорошая цель.Если это кажется слишком крутым, экономия даже 500 долларов поможет вам избежать влезания в долги для оплаты небольшого ремонта автомобиля или медицинского счета.

Где хранить свой аварийный фонд

Сберегательный счет — лучшее место для хранения вашего аварийного фонда — он обеспечивает легкий доступ к наличным деньгам, если они вам нужны. А высокодоходный сберегательный счет поможет вам увеличить свой баланс, выплачивая процентную ставку выше средней.

проверьте лучшие ставки на некоторых из любимых сберегательных счетов nerdwallet

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Comenity Direct CD

Discover Bank CD

APY

Годовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 16.09.2021

Текущие счета используются для повседневных депозитов и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

«Подушки безопасности» Мински, Системный риск и кризис на рынке субстандартного ипотечного кредитования [*]

24La thèse de la fragilité financière d’Hyman Minsky était basée sur l’idée de l’instabilité endogène, cs. à-dire le fait que c’est la stabilité du système même qui génère les comportements, chogilisation.

25L’idée centrale de l’analyse de Minsky était le concept du «coussin de sécurité», qui couvrait la marge d’erreur sur les retours prévus sur un projet d’investissement.

26L’idée d’une augmentation de la fragilité financière est construite autour de la lente и незаметная эрозия границ безопасности в стабильной системе относительной стабильности.

27Le banquier prend une décision de crédit sur la base de la moraite de paiement passée du client, ainsi que des prévisions de rentrées d’argent Futures.

28Lors d’une extension constante, l’univers des expériences de prêt devient de plus en plus positif.

29Проблема восстановления границ безопасности является результатом результатов используемых методов для оценки рисков.

30Après notir évalué le risque de l’emprunteur et utilisé son Historique de remboursement pour predire le futur, le deuxième facteur analysis par le banquier est le risque lié au projet lui-même.

31Toutefois, progressment, les banquiers prêteront de l’argent à des emprunteurs qu’ils auraient refusé précédemment, ou à des emprunteurs avec des marges de sécurité réduites. Ce faisant, ils vont se contrer des projets dans des domaines spécifiques seulement parce que tout le monde le fait.

32L’emprunteur et le banquier deviennent plus confiants, sans qu’il y ait euphorie ou optimisme excel. Il en résulte des emprunts exfsifs, du sur-investissement et unecontent du risque.

33Même s’il est clair que la crise actuelle est le résultat de la pyramide de Ponzi et de marges de sécurité diminuées, ces phénomenes ont été produits par un processus différent de celui décrit plus haut.

34Dans les années 80, les banques ont perdu leur prédominance dans les affaires qui produisaient des profits sur les marges d’intérêt nettes.Elles se sont alors tournées vers des activités génératrices d’honoraires et de Commission, les opérations Bancaires appelées «émettre et distribuer».

35Par conséquent, dans une Relations de crédit, la banque est seulement intéressée dans lassible de vendre unactif, et pas par le rendement qu’il lui apporterait si elle le garderait.

36 L’évaluation du risque du crédit, qui était auparavant du ressort des banques, est maintenant Prize en charge par les agency de notation, qui n’ont aucune connaissance staffle de la fiabilité ou de l’historique des crédits des emprunteurs initiaux des prêts titrisés.

37Les agency de notation se basent sur des méthodes similaires aux statistiques, en cherchant des corrélations entre l’évaluation des crédits mettant, в отношении различных caractéristiques des emprunteurs et les вероятности de remboursement.

38Dans la crise des subprime , ce qui semblait être au début un mode de financialment spéculatif, s’est avéré être l’équivalent d’une pyramide de Ponzi. En effet, les Engagement de paiement courants pouvaient être honorés seulement par l’augmentation du volume d’emprunts, afin de combler la différence entre lesments et les rentrées d’argent.

39Ces dettes tritrisées produites for financial l’achat de subprime is par les banques créditrices, devaient être de qualité afin que les Grands Investisseurs organizationnels leschatent.

40Cela était obtenu en créant différentes classes de risk: la class Senior or Super Senior Offrait un taux garanti de retour sur investissement et des échéances fixes parce que les produits étaient «sur-garantis»; la classe intermédiaire avait droit aux revenus restants après le paiement des Engings en les seniors; et final les titres résiduels ne Recevaient de l’argent que s’il n’y avait pas épuicing de versements or defaut de paiement sur les hypothèques sousjacentes.

41Лесные учреждения финансируют сувенирную консультацию по нотационным агентствам по критериям сохранения, а не к структуре детализации.

42Ainsi, c’était encore une fois l’agence de notation qui determinait la marge de sécurité Applicée, en se basant sur la probabilité statistique des taux de remboursement et de defaut.

43Au fur et à mesure que la bulle du logement s’accroissait, с положительной производительностью subprime titrisés a amené à l’érosion prévue des coussins de sécurité, par le biais de la reduction of garanties aux tranches les plus Favorisées.

44Les instruments d’investissement structurés crés par les banques ont financé l’achat de titres structurés (cartes de crédit titrisées, лизинг автомобилей и др. Для плюсов, émission d’hypothèques titrisées) grâce au place de papier Commercial de court terme titres à moyen terme et de capital subordonné.

45Le coussin de sécurité était reintroduit par la collatéralistion чрезмерно бумажной рекламы.

46Le declin de la marge de sécurité incarnée par l’excès de garanties sur ces produits is le résultat d’analyses statistiques Sur la Corrélation Entre les profils de crédit des emprunteurs précéients et les effets de change in les финансовые условия.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.