Разное

Ипотека что: что это такое и в чем ее особенности простыми словами

28.12.1981

Содержание

Что такое ипотека?

Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете. Сравни.ру знает, как сэкономить на этом кредите.

Содержание

Скрыть
  1. История вопроса
    1. Особенности ипотеки
      1. Детали кредита
        1. У каждого своя ипотека

            Ипотека – это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды – на оплату любых товаров и услуг.

            История вопроса

            Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).

            Особенности ипотеки

            Многие полагают, что ипотечный кредит выдается только на покупку квартиры или дома. Так происходит в большинстве случаев. Однако этот вид займа может быть выдан и на любые другие цели: покупку различных предметов роскоши, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. Вы можете оставить банку в качестве залога любую недвижимость – это и считается ипотекой.

            Детали кредита

            Ипотека может быть выдана на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, по этому виду займа банки предлагают самые низкие проценты. Для оформления кредита понадобится иметь высокий уровень дохода, чтобы на возврат долга уходило не более 40% вашей заработной платы. Высока вероятность отказа в ипотеке людям с негативной кредитной историей.

            У каждого своя ипотека

            Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.

            Подробнее о данном виде кредитования вы можете узнать из Путеводителя по ипотеке.

            Совет Сравни.ру: Сэкономить на кредите можно, если найти предложение с минимальной процентной ставкой с помощью ипотечного калькулятора.

            Льготная ипотека 7% | ДОМ.РФ

            Условия обработки персональных данных

            Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

            На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

            На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

            Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

            Параметры кредита для расчета ставки:

            при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

            Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

            161 Федеральный закон

            Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

            Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

            161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

            Ипотека – что это такое?

            Вы хотите собственное жилье, но накопить нужную сумму никак не получается? Ипотека вам поможет. Без нее сейчас мало кто может позволить себе купить квартиру. И вроде бы все знают, что такое ипотека, но при этом не каждый сможет объяснить, почему для приобретения жилья надо оформлять именно ипотеку, а не обычный кредит.

            Ипотека – это тоже вид кредита, но она имеет одну особенность. Не бывает ипотеки без залога. А в качестве залога всегда выступает жилье, которое приобретают с привлечением ипотеки

            Если объяснять коротко, то ипотечная схема выглядит так: вы покупаете квартиру, на которую не хватает денег. Вы обращаетесь в банк за недостающей суммой. Банк соглашается выдать кредит, но при этом берет в залог ту самую квартиру, которую вы приобретаете. Пока не погасите долг, ипотека будет считаться обременением, об этом есть сведения в Росреестре. Можно даже заказать выписку из Единого государственно реестра недвижимости, в которой укажут, находится ли квартира в залоге у банка. Как только вы расплачиваетесь с банком, обременение с квартиры снимается, и она становится только вашей.

            Разумеется, можно оформить в банке и обычный потребительский кредит. Вы тоже получите деньги, которые имеете право использовать как захотите – и на покупку квартиры в том числе. Но это будет именно кредит, а не ипотека, так как в залог банку вы ничего не оставите.

            Получается, обычный кредит проще и удобнее, чем ипотека? Не совсем так. Если вы уже интересовались вопросом о том, как выгоднее занять деньги у банка, то наверняка выяснили, что ставки (то есть, проценты, что вы заплатите банку за оказанную услугу) по ипотечному кредиту гораздо ниже, чем, например, по потребительскому. Да и государство довольно активно поддерживает ипотеку – запускает льготные программы, например, для семей с детьми или для военных. Про обычные кредиты этого не скажешь. 

            Получить в банке потребительский кредит на более-менее привлекательных условиях вы вряд ли сумеете. Банк не станет раскошеливаться, поскольку рискует – вы ведь не оставляете ему гарантию в виде квартиры.

            А как быть с ипотекой на первичном рынке, если собираетесь купить жилье в строящемся доме? Ведь тогда в залог банку оставить нечего, будущая квартира есть только в проекте, и ее можно увидеть разве что в буклете или на сайте застройщика.

            Действительно, ипотека на новостройку – особая история. Предметом залога является право требования на будущее жилье. Скорее всего, при покупке новостройки у застройщика вы именно через него выйдете на банк, который выдаст кредит.

            Практически все строительные компании взаимодействуют с банками, заключают с ними договоры о сотрудничестве и создают партнерские программы. Кстати, и по этой причине ставки по ипотеке на первичном рынке ниже, чем на вторичном. Имейте в виду, что банки аккредитуют не все проекты по строительству жилья, а только перспективные и стабильные, с которыми в будущем не возникнет проблем.

            Аккредитацию новостройки банком можно считать хорошим признаком и доказательством надежности застройщика.

            Вы не хотите рисковать и смотрите в сторону готовых квартир, которые уже были оформлены в собственность? Тогда вам прямая дорога на рынок вторичного жилья. Между прочим, здесь больше свободы для выбора банка и программы, потому что продавцы «вторички», в отличие от застройщиков, не связаны обязательствами с определенными финансовыми организациями. То есть, вы самостоятельно находите сначала квартиру, а потом банк, который согласится выдать кредит. Не забывайте, что ставки по ипотеке на вторичном рынке выше примерно на один-два процента.  

            Выбрали квартиру, определились с банком? Теперь нужно, чтобы банк тоже одобрил вашу кандидатуру в качестве заемщика. Вас ждет проверка на надежность и платежеспособность – но это тема для следующего разговора. 

            Аренда или ипотека — что выгоднее сегодня?

             

            Приобретение квартиры в новостройке сегодня является целью миллионов арендаторов жилой недвижимости. Но изыскать возможности для такой покупки удается не всем. И в этом случае остается всего два варианта: продолжать оплачивать аренду чужого жилья или решиться на получение ипотечного кредита и пустить средства на воплощение мечты о собственной благоустроенной квартире. В первом случае вы вряд ли будете привязаны к одному месту жительства. А по окончанию срока аренды, а в некоторых случаях и досрочно, придется искать новый объект для заселения. Собственная же квартира с течением времени станет выгодным вложением средств, а не финансовым обременением для семейного бюджета.

             

            Преимущества ипотечного кредитования

            Выбирая ипотечное кредитование вместо оплаты чужого арендного жилья, у этого решения можно найти немало преимуществ. Квартиры в ипотеку сегодня можно приобрести на любой стадии строительства по вполне разумным ценам, получая с течением времени возможность жить в благоустроенном современном жилье. Причем размеры суммы долга не будут меняться под влиянием инфляции, зависеть от повышения цен на рынке недвижимости или иных факторов. А в ряде случаев, например, при рождении ребенка, банк может и вовсе предоставить льготный период на определенный срок, в течение которого погашаться будет только основная сумма долга. И вы можете не беспокоиться о том, что в течение этого периода бремя ипотеки окажется для вас неподъемным.

             

            Есть ли преимущества у аренды?

            Аренда квартиры в Липецке сегодня — не самое дешевое удовольствие. Причем, внося арендную плату, вы не становитесь собственником недвижимого имущества, а продолжаете оставаться лишь временным нанимателем. Есть ли у аренды преимущества? В первую очередь, к числу достоинств можно отнести возможность варьировать арендную плату — выбирать квартиру «по карману» будет проще. Отсутствие обязательств по кредиту и связанных с ними обременений — еще один плюс, о котором чаще всего поминают сторонники аренды. Но, по мнению экспертов, все эти достоинства меркнут на фоне главного плюса ипотеки — приобретения жилья в собственность.

            Аренда или ипотека, что выбрать? — Уют-сити

            21 апреля 2021 г. Полезные статьи

            Этот вопрос задавали себе многие. Так как же все-таки определить однозначно границу между «лучше купить» или «лучшем снимать»? На решение влияет довольно много факторов – условия ипотечного договора или договора аренды, цена объекта и др.

            На первый взгляд кажется, что аренда жилья выгоднее чем ипотека. Так почему же многие люди покупают жилье в ипотеку вместо того, чтобы продолжать арендовать? Разберем с вами все плюсы и минусы этих вариантов.

            Плюсы ипотеки:

            • Быстрое приобретение собственного жилья, вместо того чтобы копить годами.
            • Цены на рынке недвижимости неумолимо растут, следовательно, практически всегда можно продать квартиру дороже покупной цены.
            • Вы можете сразу приступать к благоустройству своего жилья под себя без согласования каждой мелочи.
            • Вложение средств и защита от инфляции. Когда вы платите за ипотеку, вы инвестируете деньги в собственное жилье. При аренде — отдаете деньги, которые к вам никогда не вернутся.
            • Часто платеж по ипотеке соизмерим с арендными платежами, но вы платите за свое жилье, а не за чужое.

            Минусы ипотеки:

            • Первоначальный взнос – не у всех есть возможность его накопить.
            • Переплата за проценты по кредиту.
            • Финансовая дисциплина. Если с хозяином квартиры можно договориться перенести оплату на несколько дней, с банком такое не получится.
            • Получение согласия банка на продажу или сдачу жилья в наем. Получить такое согласие несложно, однако это займет время.

            Теперь же рассмотрим вариант с арендой. Только нужно учесть, что объективная реальность заключается в отсутствии цивилизованного рынка сдачи жилья. Как правило арендуется недвижимость у физических лиц.

            Плюсы аренды:

            • Если накоплений мало, этот вариант выгоден тем, что пока вы снимаете квартиру есть возможность откладывать деньги.
            • Отсутствие долгосрочных финансовых обязательств позволяет свободная заменить жилье. Например, перебраться поближе к месту работы.
            • Возможность быстро решить квартирный вопрос – поиск не займет много времени.

            Минусы аренды:

            • Также, как и цены на недвижимость – аренда может подорожать. Только в данном случае – это минус. Вам придется либо платить больше или искать жилье более бюджетное.
            • При частой смене жилья придется тратиться на переезды и комиссию риэлтору.
            • Вы не можете в полной мере распоряжаться жильем и зависите от решений собственника квартиры. Он может потребовать, чтобы вы съехали, запретить заводить животное или не разрешить повесить полку там, где вам хочется.
            • Спустя время вы не получаете актив — недвижимость. А накопленные деньги могут обесцениться из-за инфляции.

            Каждый сам решает, что ему выгоднее ипотека или аренда исходя из своих потребностей, возможностей и образа жизни.

            Если объективно рассматривать плюсы и минусы – ипотека выигрывает, ведь так вы вкладываете деньги в свое будущее. Вы можете начать вкладывать в него уже сейчас. Уют-сити поможет вам в этом с выгодным предложением: ипотека от застройщика под 4%.

            Читайте также

            Что такое ипотека? | Бюро финансовой защиты прав потребителей

            Ипотечные ссуды используются для покупки дома или ссуды под стоимость дома, которым вы уже владеете.

            Семь вещей, на которые стоит обратить внимание при ипотеке

            • Размер кредита
            • Процентная ставка и любые связанные точки
            • Затраты на закрытие ссуды, включая комиссию кредитора
            • Годовая процентная ставка (APR)
            • Тип процентной ставки и возможность ее изменения (фиксированная или регулируемая?)
            • Срок ссуды, или как долго вы должны вернуть ссуду
            • Наличие у ссуды других рискованных характеристик, таких как штраф за предоплату, пункт о баллоне, процентная ставка или отрицательная амортизация.

            Сосредоточьтесь на ипотеке, доступной для вас с учетом других ваших приоритетов, а не на том, на какую сумму вы имеете право.

            Кредиторы сообщат вам, какую сумму вы имеете право взять взаймы, то есть сколько они готовы предоставить вам ссуду. Несколько онлайн-калькуляторов сравнят ваши доходы и долги и дадут похожие ответы. Но размер займа сильно отличается от того, сколько вы можете позволить себе выплатить, не слишком растягивая свой бюджет на другие важные предметы. Кредиторы не принимают во внимание все ваши семейные и финансовые обстоятельства. Чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе выплатить, вам нужно внимательно посмотреть на доходы, расходы и приоритеты вашей семьи, чтобы понять, что удобно в рамках вашего бюджета.

            Не забывайте о других расходах при выборе идеального платежа.

            Такие расходы, как страхование домовладельца, налоги на имущество и частное страхование ипотеки, обычно добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке, поэтому обязательно включайте эти расходы при подсчете суммы, которую вы можете себе позволить. Вы можете получить оценку у местного налогового инспектора, страхового агента или кредитора. Знание того, сколько вы можете комфортно платить каждый месяц, также поможет вам оценить разумный диапазон цен для вашего нового дома.

            Определение права выкупа

            Что такое потеря права выкупа?

            Взыскание залога — это юридический процесс, с помощью которого кредитор пытается взыскать причитающуюся сумму по невыплаченной ссуде, принимая во владение заложенное имущество и продавая его. Как правило, дефолт возникает, когда заемщик пропускает определенное количество ежемесячных платежей, но это также может произойти, когда заемщик не выполняет другие условия в ипотечном документе.

            Ключевые выводы

            • Взыскание залога — это юридический процесс, который позволяет кредиторам взыскать причитающуюся сумму по просроченной ссуде путем вступления в собственность и продажи заложенного имущества.
            • Процесс обращения взыскания варьируется в зависимости от штата, но в целом кредиторы стараются работать с заемщиками, чтобы вовлечь их в выплаты и избежать потери права выкупа.
            • Последнее среднее количество дней по стране для процесса обращения взыскания — 830; однако сроки сильно различаются в зависимости от штата.

            Понимание потери права выкупа

            Правовой основой процесса обращения взыскания является ипотечный договор или договор доверительного управления, который дает кредитору право использовать собственность в качестве залога в случае, если заемщик не соблюдает условия ипотечного документа.Хотя этот процесс варьируется в зависимости от штата, процесс обращения взыскания обычно начинается, когда заемщик не выполняет свои обязательства или пропускает хотя бы один платеж по ипотеке. Затем кредитор отправляет уведомление о пропущенном платеже, в котором указывается, что платеж за этот месяц не был получен.

            Если заемщик пропускает два платежа, кредитор отправляет письмо с требованием. Это более серьезно, чем уведомление о пропущенном платеже, но кредитор все же может быть готов принять меры для заемщика, чтобы наверстать упущенные платежи.

            Кредитор отправляет уведомление о невыполнении обязательств после 90 дней пропущенных платежей.Ссуда ​​передается в отдел взыскания залога кредитора, и у заемщика обычно есть еще 30 дней для оплаты платежей и восстановления ссуды (это называется периодом восстановления). В конце периода восстановления кредитор начнет лишать права выкупа, если домовладелец не оплатил пропущенные платежи.

            Взыскание залога появляется в кредитном отчете заемщика в течение месяца или двух и остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа.После этого обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

            Процесс обращения взыскания зависит от штата

            В каждом штате есть законы, регулирующие передачу права выкупа права выкупа, включая уведомления, которые кредитор должен публиковать публично, варианты домовладельца по обеспечению текущей ссуды и избежания потери права выкупа, а также сроки и процесс продажи собственности.

            Взыскание залога — фактический акт конфискации имущества кредитором — обычно является последним шагом после длительного процесса, предшествующего обращению взыскания.Перед обращением взыскания кредитор может предложить несколько альтернатив, чтобы избежать обращения взыскания, многие из которых могут смягчить негативные последствия обращения взыскания как для покупателя, так и для продавца.

            В 22 штатах, включая Флориду, Иллинойс и Нью-Йорк, обращение взыскания на землю является нормой. Здесь кредитор должен пройти через суд, чтобы получить разрешение на обращение взыскания, доказав, что заемщик нарушает обязательства. Если обращение взыскания одобрено, местный шериф выставляет имущество на аукционе лицу, предложившему самую высокую цену, чтобы попытаться возместить задолженность банку, или банк становится владельцем и продает имущество традиционным способом, чтобы возместить свои убытки.

            Остальные 28 штатов, включая Аризону, Калифорнию, Джорджию и Техас, в основном используют внесудебную потерю права выкупа, также называемую правом продажи. Этот тип обращения взыскания обычно происходит быстрее, чем обращение взыскания на недвижимость в судебном порядке, и он не проходит через суд, если домовладелец не предъявляет иск кредитору.

            Сколько времени занимает потеря права выкупа?

            По данным U.S. Отчет о рынке выкупа от ATTOM Data Solutions, поставщика данных о собственности. Это немного меньше, чем в среднем в предыдущем квартале (930 дней), и на 34,5% выше, чем во втором квартале 2020 года, когда 685 дней.

            Среднее количество дней варьируется в зависимости от штата из-за различных законов и сроков обращения взыскания. Штатами с наибольшим средним количеством дней для отчужденной собственности во втором квартале 2021 года были:

            • Гавайи (3068 дней)
            • Нью-Йорк (1822 дня)
            • Индиана (1217 дней)

            К штатам с наименьшими средними сроками обращения взыскания за тот же период относятся:

            • Вайоминг (173 дня)
            • Арканзас (253 дня)
            • Теннесси (270 дней)

            На графике ниже показано среднеквартальное количество дней до обращения взыскания с первого квартала 2007 года.

            Можете ли вы избежать потери права выкупа?

            Даже если заемщик пропустил один или два платежа, все же могут быть способы избежать потери права выкупа. Некоторые альтернативы включают:

            • Восстановление — В течение периода восстановления заемщик может выплатить то, что он должен (включая пропущенные платежи, проценты и любые штрафы) до определенной даты, чтобы вернуться в нормальный режим с ипотекой.
            • Короткое рефинансирование — При коротком рефинансировании новая сумма кредита меньше непогашенного остатка, и кредитор может простить разницу, чтобы помочь заемщику избежать потери права выкупа.
            • Особая снисходительность —Если заемщик испытывает временные финансовые трудности, такие как медицинские счета или уменьшение дохода, то кредитор может согласиться сократить или приостановить платежи на определенный период времени.

            Последствия обращения взыскания

            Если собственность не может быть продана на аукционе отчуждения или иначе она никогда не проходила через аукцион, то кредиторы — часто банки — обычно приобретают собственность на собственность и могут добавить ее в накопленный портфель отчужденной собственности, также называемой недвижимостью, находящейся в собственности ( РЭО).

            Недвижимость, лишенная права выкупа, обычно легко доступна на веб-сайтах банков. Такая недвижимость может быть привлекательной для инвесторов в недвижимость, потому что в некоторых случаях банки продают ее со скидкой к ее рыночной стоимости, что, в свою очередь, отрицательно сказывается на кредиторе.

            Для заемщика обращение взыскания появляется в кредитном отчете в течение месяца или двух, и оно остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа. По истечении семи лет обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

            Определение кредитора

            Что такое кредитор?

            Кредитор — это физическое лицо, государственная или частная группа или финансовое учреждение, которое предоставляет средства физическому или юридическому лицу в ожидании возврата средств. Погашение будет включать выплату любых процентов или сборов. Погашение может происходить поэтапно, как ежемесячный платеж по ипотеке (одна из самых крупных ссуд, которые берут потребители — это ипотека), или единовременно.

            Ключевые выводы

            • Кредитор — это физическое лицо, государственная или частная группа или финансовое учреждение, которое предоставляет средства физическому или юридическому лицу в ожидании возврата средств.
            • Погашение будет включать выплату любых процентов или сборов.
            • Погашение может производиться поэтапно (как ежемесячный платеж по ипотеке) или единовременно.

            Понимание кредиторов

            Кредиторы могут предоставлять средства по разным причинам, например, по жилищной ипотеке, автомобильной ссуде или ссуде для малого бизнеса. В условиях ссуды указывается, как она должна быть погашена, ее срок и последствия пропущенных платежей и невыполнения обязательств. В конечном итоге кредитор может обратиться в коллекторское агентство для взыскания просроченных средств.

            Как кредиторы принимают решения о ссуде?

            Физические лица-заемщики

            Право на получение ссуды во многом зависит от кредитной истории заемщика. Кредитор изучает кредитный отчет заемщика, в котором подробно указываются имена других кредиторов, предоставляющих кредит, какие типы кредитов предоставляются, история погашения заемщика и многое другое. Отчет помогает кредитору определить, комфортно ли заемщику управлять платежами с учетом текущей занятости и дохода.Кредиторы также могут использовать оценку Fair Isaac Corporation (FICO) в кредитном отчете заемщика для определения кредитоспособности и принятия решения о предоставлении кредита.

            Кредитор может также оценить отношение долга к доходу (DTI) заемщика, сравнивая текущую и новую задолженность с доходом до налогообложения, чтобы определить платежеспособность заемщика.

            При подаче заявления на получение обеспеченного кредита, такого как автокредит или кредитная линия собственного капитала (HELOC), заемщик предоставляет залог.Будет произведена оценка стоимости залога, и существующий долг, обеспеченный залогом, вычтется из его стоимости. Оставшийся капитал влияет на решение о кредитовании.

            Кредитор оценивает доступный капитал заемщика, который включает сбережения, инвестиции и другие активы, которые могут быть использованы для погашения ссуды, если доход домохозяйства недостаточен. Это полезно в случае потери работы или других финансовых проблем. Кредитор может спросить, что заемщик планирует делать со ссудой, например, использовать ее для покупки автомобиля или другого имущества.Также могут быть приняты во внимание другие факторы, такие как экологические или экономические условия.

            Бизнес-заемщики

            Банки, ссуды и ссуды, а также кредитные союзы могут предлагать программы управления малым бизнесом (SBA) и должны придерживаться руководящих принципов SBA по ссуде. Частные учреждения, бизнес-ангелы и венчурные капиталисты ссужают деньги на основе своих собственных критериев. Эти кредиторы также будут рассматривать цель бизнеса, характер владельца бизнеса, место его деятельности, а также прогнозируемые годовые продажи и рост бизнеса.

            Владельцы малого бизнеса доказывают свою способность погашать ссуды, предоставляя кредиторам как личные, так и коммерческие балансы. Балансы подробно описывают активы, обязательства и чистую стоимость бизнеса и отдельного лица. Хотя владельцы бизнеса могут предложить план погашения, последнее слово по условиям остается за кредитором.

            Что такое ипотека? — Советник Forbes

            От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

            Ипотека — это вид ссуды, обеспеченный недвижимостью. Когда вы получаете ипотеку, ваш кредитор берет залог на вашу собственность, что означает, что он может забрать собственность, если вы не погасите свой ссуду. Ипотека — это наиболее распространенный вид ссуды, используемый для покупки недвижимости, особенно жилой.

            Ипотека считается относительно безопасной ссудой для кредиторов, потому что кредитор может забрать собственность, если вы не платите. Пока сумма ссуды меньше стоимости вашей собственности, риск вашего кредитора невелик.Даже в случае невыполнения обязательств они могут лишить права выкупа и вернуть свои деньги.

            Как работает ипотека

            Ипотека очень похожа на другие ссуды: кредитор дает заемщику определенную сумму денег на определенный период времени, и она возвращается с процентами.

            Однако ипотека также немного отличается от других видов ссуд, поскольку ипотека — это ссуды, выданные под залог недвижимости. Это означает, что ссуда обеспечена недвижимостью, поэтому кредитор получает право удержания и может лишить вас права выкупа, если вы не сможете произвести платеж.

            Каждая ипотека сопровождается определенными условиями, которые вы должны знать:

            • Сумма кредита. Это сумма денег, которую вы занимаете у своего кредитора. Обычно сумма ссуды составляет от 75% до 95% от покупной цены вашей собственности, в зависимости от типа ссуды, которую вы используете.
            • Срок кредита. Срок представляет собой время, необходимое для погашения ссуды. Наиболее распространенные сроки ипотечного кредита — 15 или 30 лет.
            • Амортизация. Это процесс, с помощью которого вы выплачиваете ипотеку с течением времени, и включает в себя выплаты как основной суммы, так и процентов. В большинстве случаев ссуды полностью амортизируются, то есть к концу срока ссуда будет полностью погашена. Однако, если ваша ипотека не полностью амортизирована (например, если в конце у нее есть дополнительный платеж), амортизация может быть больше, чем срок.
            • Процентная ставка. Процентная ставка — это стоимость, которую вы платите за получение займа. Для ипотечных кредитов ставки обычно составляют от 3% до 8%, причем лучшие ставки доступны для жилищных кредитов заемщикам с кредитным рейтингом не менее 740.
            • Очков. ипотечных баллов — это комиссии, которые вы вносите авансом в обмен на снижение процентной ставки по кредиту. Эти комиссии позволяют сэкономить на процентах в течение срока кредита. Не все ипотечные кредиты начисляют баллы, поэтому важно проверить условия кредита.
            • Периодичность выплат. Количество платежей, которые вы делаете в год (обычно 12), влияет на размер вашего ежемесячного платежа по ипотеке.

            Когда кредитор одобряет получение жилищной ссуды, ипотека должна быть выплачена в течение определенного периода времени.Однако кредит всегда можно вернуть досрочно. В некоторых случаях кредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение кредита за досрочное погашение ссуды, но такие сборы необычны для большинства жилищных ссуд.

            Нарушение ипотечного платежа

            Когда вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке, каждый из них выглядит как один платеж одному получателю. Но выплаты по ипотеке на самом деле разбиты на несколько частей.

            Две основные части каждого платежа по ипотеке — это основная сумма долга и проценты.Размер каждого платежа в счет основной суммы долга или процентов зависит от амортизации ссуды. Это расчет, основанный на сумме, которую вы заимствуете, сроке вашей ссуды, остатке на конце ссуды и вашей процентной ставке.

            Что означает основная сумма ипотеки?

            Основная сумма ипотеки — это еще один термин, обозначающий сумму денег, которую вы взяли в долг. В дополнение к сумме, которую вы взяли в долг, основная сумма ипотечного кредита может также включать комиссию, взимаемую с вас за обеспечение кредита. Во многих случаях эти комиссии добавляются к сумме кредита и выплачиваются со временем.

            Когда речь идет о выплате по ипотеке, основная сумма выплаты по ипотеке — это часть, которая идет против непогашенного остатка.

            Если вы одалживаете 200 000 долларов на 30-летний срок для покупки дома, ваша ежемесячная основная сумма и процентные платежи могут составить около 950 долларов. Часть этих 950 долларов пойдет на 200000 долларов, которые вы должны своему кредитору, а остальная часть пойдет на проценты. Ваш общий ежемесячный платеж, вероятно, будет выше, поскольку вам также придется платить налоги и страховку.

            Что означает процент по ипотеке?

            Процентная ставка по ипотеке — это сумма, которую вы взимаете за взятые в долг.Часть каждого платежа идет на проценты, которые начисляются между платежами.

            Хотя процентные расходы являются частью стоимости, заложенной в ипотеку, эта часть вашего платежа обычно не облагается налогом, в отличие от основной части.

            Остаток вашего ежемесячного платежа по ипотеке

            Помимо основной суммы и процентов, в ежемесячные выплаты по ипотеке часто включаются и другие статьи. Сюда могут входить:

            • Доплаты. Если вы решите производить ежемесячный платеж, превышающий запланированный, эта сумма будет взиматься одновременно с вашим обычным платежом и направлена ​​непосредственно на остаток по кредиту.
            • Налоги на недвижимость. В зависимости от вашего кредитора и типа ссуды, которую вы используете, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы платили часть налогов на недвижимость каждый месяц. Эти платежи будут переведены на счет условного депонирования и переданы местным сборщикам налогов при наступлении срока уплаты налогов на недвижимость.
            • Страхование собственников жилья. Как и налоги на недвижимость, это будет зависеть от кредитора, которого вы используете. Любая сумма, собранная для покрытия страховки домовладельца, будет депонирована до наступления срока выплаты страховых взносов.
            • Страхование ипотеки. Если сумма вашей ссуды превышает 80% стоимости вашей собственности по большинству обычных ссуд, вам, возможно, придется ежемесячно платить PMI или частную ипотечную страховку. Однако это обычно прекращается, когда у вас есть по крайней мере 20% капитала в вашей собственности.

            Несмотря на то, что ваш платеж может включать в себя все или все перечисленное, ваш платеж будет , а не , как правило, включать любые сборы ассоциации домовладельцев, ассоциации кондоминиумов или другой ассоциации, частью которой является ваша собственность.Если вы состоите в какой-либо ассоциации собственности, вам необходимо будет произвести отдельный платеж.

            Как определить размер ипотеки, которую я могу себе позволить?

            Размер ипотеки, которую вы можете себе позволить, обычно зависит от отношения вашего долга к доходу (DTI). Для большинства кредиторов максимальный размер DTI для получения обычной ипотеки должен составлять не более 43%.

            Для расчета максимальной суммы платежа по ипотеке возьмите ежемесячный чистый доход (не вычитайте расходы на такие вещи, как продукты). Затем вычтите ежемесячные выплаты по долгам, включая выплаты по автокредитам и студенческим займам.Затем разделите результат на 3. Эта сумма приблизительно равна сумме ежемесячных выплат по ипотеке.

            Виды ипотеки

            Существует несколько различных типов ипотечных кредитов, которые вы можете использовать в зависимости от типа недвижимости, которую вы покупаете, размера займа, вашего кредитного рейтинга и того, сколько вы можете позволить себе в качестве первоначального взноса. Ваши обстоятельства и цели вашей ссуды будут определять, какой вариант лучше для вас.

            Некоторые из наиболее распространенных типов ипотеки включают:

            Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой

            При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка одинакова на весь срок ипотеки.Ставка по ипотеке, на которую вы можете претендовать, будет зависеть от вашего кредита, вашего первоначального взноса, срока кредита и вашего кредитора.

            Ипотека с регулируемой процентной ставкой

            Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это ссуда, процентная ставка которой изменяется после первых нескольких лет ссуды, обычно пяти, семи или 10 лет. После первой корректировки ставка обычно будет меняться примерно каждый год. Ставки могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от множества факторов.

            В случае ARM ставки основаны на базовой переменной, такой как основная ставка.Хотя теоретически заемщики могут увидеть снижение своих выплат при корректировке ставок, это очень необычно. Чаще всего ARM используются людьми, которые не планируют владеть недвижимостью на длительный срок или планируют рефинансирование по фиксированной ставке до того, как их ставки будут скорректированы.

            Государственные займы

            Существует два типа обеспеченных государством ипотечных кредитов: ипотечные кредиты с прямым выпуском и застрахованные. Правительство предлагает займы с прямым выпуском через государственные учреждения, такие как Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США или Департамент по делам ветеранов.Эти ссуды обычно предназначены для домовладельцев с низкими доходами или для тех, кто не может позволить себе большие первоначальные взносы.

            Застрахованные ссуды — это еще один вид ипотеки, обеспеченной государством. К ним относятся не только программы, администрируемые такими агентствами, как FHA и USDA, но и программы, которые выдаются банками и другими кредиторами и затем продаются Fannie Mae или Freddie Mac. Однако все эти ссуды должны соответствовать определенным стандартам кредитования, установленным FHA, чтобы соответствовать требованиям.

            Jumbo Loans

            Jumbo-ссуды похожи на соответствующие ссуды, которые продаются Fannie и Freddie, но с одним ключевым отличием: они превышают максимальную сумму ссуды для соответствующих ссуд.Для большинства регионов США любой жилищный заем, превышающий 510 400 долларов США, является крупным займом и может иметь определенные ограничения или более высокие процентные ставки (765 600 долларов США — это пороговое значение в регионах с высокой стоимостью).

            Воздушные займы

            Ссуды

            Balloon — это ипотеки, которые не будут полностью выплачены по истечении срока, если заемщик просто произведет свои обычные запланированные платежи. Утверждается, что эти ссуды не амортизируются полностью — выплаты по ссуде структурированы по графику, который длится дольше, чем срок ссуды.

            Когда срок ссуды по этому типу ипотечного кредита истечет, вам необходимо будет произвести дополнительный платеж. Эти воздушные платежи часто рефинансируются, поэтому вам не нужно платить все сразу, но это не всегда вариант, например, если ваш кредитный рейтинг снижается.

            Как найти лучшую ипотеку

            При таком большом количестве доступных кредитов вам может быть трудно найти лучшую ипотеку. Часто первым шагом является определение подходящего кредитора. Для определенных типов ссуд лучше подходят разные типы кредиторов.Каждый из них может помочь вам найти подходящий кредит в зависимости от ваших целей и обстоятельств.

            Типы ипотечных кредиторов

            Как получить ипотеку

            Все заемщики должны пройти формальную процедуру подачи заявления, чтобы претендовать на получение ипотеки. Этот процесс будет включать проверку вашего личного кредита и финансов. Однако, поскольку ваш заем будет обеспечен недвижимостью, необходимо выполнить дополнительные действия, такие как оценка и проверка имущества, чтобы кредитор знал, что его ссуда обеспечена высококачественным имуществом.

            Основные шаги для получения ипотечной ссуды:

            1. Заполните заявку
            2. Предоставить личный финансовый отчет
            3. Поставка прибыльной документации
            4. Проведите оценку объекта недвижимости
            5. Проведите осмотр вашего имущества
            6. Обзор вариантов и условий займа
            7. Закрыть по кредиту

            Чтобы ускорить процесс оформления заявки на ипотеку, вы можете собрать несколько вещей. К ним относятся ваши водительские права или паспорт, недавние квитанции о заработной плате — если вы работаете на полную ставку, налоговые декларации за два года и документацию, показывающую, откуда поступает ваш первоначальный взнос, в том числе недавние выписки из банковского и инвестиционного счетов.

            Причины, по которым вы не можете пройти квалификацию

            Когда вы подаете заявку на ссуду, ваша заявка может быть отклонена по любому количеству причин. Соотношение вашего долга к доходу может быть слишком высоким, или недвижимость, которую вы покупаете, может стоить не больше, чем вы хотите занять. Или ваш кредит может быть недостаточно хорошим, чтобы соответствовать требованиям. Любая ипотечная заявка потребует проверки кредитоспособности, поэтому вы заранее просмотрите свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что ваш кредит в хорошем состоянии.

            5 видов ипотечной ссуды для покупателей жилья

            Выбор между различными типами ипотечных ссуд не так уж и болезнен, если вы знаете этот жаргон.Вот краткое описание некоторых из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов. Для получения дополнительной информации зарегистрируйтесь для банковского счета, чтобы вычислить цифры с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

            1. Обычная ссуда

            Обычная ипотека — это жилищная ссуда, не застрахованная федеральным правительством. Есть два типа обычных ссуд: соответствующие и некондиционные ссуды.

            Соответствующая ссуда просто означает, что сумма ссуды находится в максимальных пределах, установленных Федеральным агентством жилищного финансирования.Типы ипотечных ссуд, которые не соответствуют этим требованиям, считаются несоответствующими ссудами. Крупные ссуды, представляющие собой крупные ипотечные ссуды, превышающие лимиты FHFA для различных округов, являются наиболее распространенным типом несоответствующей ссуды.

            Как правило, кредиторы требуют, чтобы вы платили частную ипотечную страховку (PMI) по многим обычным займам, когда вы вносите менее 20 процентов покупной цены дома.

            Плюсы обычной ипотеки

            • Можно использовать для первичного дома, второго дома или инвестиционной собственности
            • Общие затраты по займам, как правило, ниже, чем по другим видам ипотеки, даже если процентные ставки немного выше
            • Может попросить вашего кредитора отменить PMI, когда ваш капитал достигнет 20 процентов, или рефинансировать, чтобы удалить его.
            • Может платить всего 3 процента по кредитам, обеспеченным Fannie Mae или Freddie Mac
            • Продавцы могут участвовать в закрытии расходов

            Минусы обычных ипотечных кредитов

            • Часто требуется минимальный балл FICO 620 или выше (то же самое касается рефинансирования)
            • Первоначальный взнос выше, чем у государственных займов
            • Должен иметь отношение долга к доходу (DTI) не более 45–50 процентов
            • Вероятно, потребуется оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены
            • Важная документация, необходимая для подтверждения дохода, активов, первоначального взноса и занятости

            Кому подойдет?

            Обычные ссуды идеально подходят для заемщиков с хорошей кредитной историей, стабильным доходом и стажем работы, а также первоначальным взносом в размере не менее 3 процентов.

            2. Джамбо-ссуда

            Джамбо-ипотека — это обычные типы ипотечных ссуд, которые не соответствуют лимитам ссуды. Это означает, что цена дома превышает лимиты федерального займа. На 2021 год максимальный соответствующий лимит кредита для домов на одну семью в большей части США составляет 548 250 долларов США. В некоторых регионах с высокими затратами потолок составляет 822 375 долларов. Крупные ссуды чаще встречаются в областях с более высокими затратами и, как правило, требуют более подробной документации, чтобы соответствовать требованиям.

            Плюсы крупной ипотеки

            • Можно занять больше денег, чтобы купить дом в дорогом районе
            • Процентные ставки, как правило, конкурентоспособны с другими традиционными кредитами

            Минусы крупной ипотеки

            • Требуется первоначальный взнос в размере не менее 10-20 процентов
            • Обычно требуется оценка FICO 700 или выше, хотя некоторые кредиторы принимают минимальную оценку 660
            • Коэффициент DTI не может превышать 45 процентов
            • Должен показать, что у вас есть значительные активы (обычно 10 процентов от суммы кредита) в наличных или сберегательных счетах

            Кому подойдет?

            Крупные ссуды имеют смысл для более состоятельных покупателей, приобретающих элитный дом.Крупные заемщики должны иметь кредит от хорошего до отличного, высокий доход и значительный первоначальный взнос. Многие авторитетные кредиторы предлагают крупные ссуды по конкурентоспособным ставкам. Имейте в виду: нужен ли вам крупный заем или нет, зависит исключительно от того, сколько вам нужно финансирования, а не от покупной цены собственности.

            Вы можете использовать калькулятор банковской ставки, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе потратить на дом.

            3. Застрахованные государством ссуды

            Правительство США не является ипотечным кредитором, но играет определенную роль, помогая большему количеству американцев стать собственниками жилья.Ипотечные кредиты выдают три государственных агентства: Федеральное жилищное управление (кредиты FHA), Министерство сельского хозяйства США (кредиты USDA) и Министерство по делам ветеранов США (кредиты VA).

            • Ссуды FHA — Эти типы жилищных ссуд, поддерживаемые FHA, помогают сделать домовладение возможным для заемщиков, у которых нет накопленного крупного первоначального взноса или нет безупречного кредита. Заемщикам необходим минимум 580 баллов FICO, чтобы получить максимум 96,5% финансирования от FHA с оценкой 3.Первоначальный взнос 5 процентов; однако оценка 500 принимается, если вы опускаете не менее 10 процентов. Ссуды FHA требуют двух страховых взносов по ипотечному страхованию: одна выплачивается авансом, а другая выплачивается ежегодно в течение всего срока действия ссуды, если вы кладете менее 10 процентов, что может увеличить общую стоимость вашей ипотеки. Наконец, с ссудой FHA продавец жилья может внести свой вклад в покрытие расходов.
            • Ссуды USDA — Ссуды USDA помогают заемщикам со средним и низким доходом покупать дома в сельской местности.Чтобы получить право, вы должны приобрести дом в районе, отвечающем критериям USDA, и соответствовать определенным пределам дохода. Некоторые ссуды USDA не требуют первоначального взноса для правомочных заемщиков с низкими доходами.
            • Ссуды VA — Ссуды VA предоставляют гибкие ипотечные ссуды под низкие проценты для военнослужащих США (действительных военнослужащих и ветеранов) и их семей. Ссуды VA не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования, а затраты на закрытие обычно ограничены и могут быть оплачены продавцом. Плата за финансирование взимается с кредитов VA в виде процента от суммы кредита, чтобы помочь налогоплательщикам компенсировать расходы по программе.Этот сбор, а также другие затраты на закрытие могут быть включены в большинство ссуд VA или выплачены авансом при закрытии.

            Плюсы ссуд, застрахованных государством

            • Помогите вам профинансировать дом, если вы не имеете права на получение обычного кредита
            • Кредитные требования более мягкие
            • Не нужен большой первоначальный взнос
            • Доступно для повторных и новых покупателей

            Минусы ссуд, застрахованных государством

            • Обязательные взносы по ипотечному страхованию по ссудам FHA, которые в некоторых случаях не могут быть отменены
            • Общие затраты по займам могут быть выше
            • Ожидайте предоставления дополнительных документов, в зависимости от типа ссуды, для подтверждения права на получение кредита.

            Кому подойдет?

            Застрахованные государством ссуды идеальны, если у вас небольшие сбережения наличных или невысокая кредитоспособность, и вы не можете претендовать на получение обычной ссуды.Ссуды VA, как правило, предлагают лучшие условия и большую гибкость по сравнению с другими типами ссуд для квалифицированных заемщиков.

            4. Ипотека с фиксированной ставкой

            Ипотека с фиксированной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего срока действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке всегда остается неизменным. Фиксированные займы обычно предоставляются сроком на 15, 20 или 30 лет.

            Плюсы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

            • Ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита
            • Можно более точно планировать прочие расходы по месяцам

            Минусы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

            • Обычно необходимо платить больше процентов с более долгосрочной ссудой
            • Процентные ставки обычно выше, чем ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM)

            Кому подойдет?

            Если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи-десяти лет, ипотека с фиксированной ставкой обеспечит стабильность ваших ежемесячных платежей.

            5. Ипотека с регулируемой ставкой

            В отличие от стабильных ссуд с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой имеет колеблющиеся процентные ставки, которые могут повышаться или понижаться в зависимости от рыночных условий. Многие продукты ARM имеют фиксированную процентную ставку в течение нескольких лет, прежде чем ссуда переходит на переменную процентную ставку на оставшийся срок. Ищите ARM, который ограничивает, насколько может увеличиться ваша процентная ставка или ежемесячная ставка по ипотеке, чтобы у вас не возникли финансовые проблемы при возобновлении кредита.

            Плюсы ипотечных кредитов с регулируемой ставкой

            • Более низкая фиксированная ставка в первые несколько лет домовладения
            • Можно сэкономить значительную сумму денег на выплате процентов

            Минусы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой

            • Ежемесячные платежи по ипотеке могут стать недоступными, что приведет к невыполнению ссуды
            • Стоимость жилья может упасть через несколько лет, что затруднит рефинансирование или продажу до возврата кредита

            Кому подойдет?

            Прежде чем получить ARM, вы должны быть готовы к определенному уровню риска.Если вы не планируете оставаться дома дольше нескольких лет, ARM может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

            Другие виды ипотечных кредитов

            Помимо этих распространенных видов ипотечных кредитов, есть и другие типы, которые вы можете найти при поиске ссуды. К ним относятся:

            • Строительные ссуды — Если вы хотите построить дом, строительный ссуда может быть хорошим выбором. Вы можете решить, получить ли отдельную ссуду на строительство для проекта, а затем отдельную ипотеку для ее погашения, или объединить их вместе.Как правило, вам нужен более высокий первоначальный взнос по ссуде на строительство и доказательство того, что вы можете себе это позволить.
            • Ипотека только с процентами — При ипотеке с только процентами заемщик платит только проценты по ссуде в течение определенного периода времени. По истечении этого периода времени, обычно от пяти до семи лет, ваш ежемесячный платеж увеличивается, когда вы начинаете выплачивать основную сумму. С этим типом ссуды вы не так быстро создадите собственный капитал, поскольку изначально вы платите только проценты.Эти ссуды лучше всего подходят для тех, кто знает, что они могут продать или рефинансировать, или для тех, кто может разумно рассчитывать позволить себе более высокий ежемесячный платеж позже.
            • Воздушная ипотека — Другой тип жилищной ссуды, с которой вы можете столкнуться, — это воздушная ипотека, которая требует крупного платежа в конце срока ссуды. Обычно платежи производятся на 30-летний срок, но только на короткий период, например, на семь лет. По истечении этого времени вы внесете крупный платеж в счет непогашенного остатка, который может оказаться неуправляемым, если вы не подготовитесь.Вы можете использовать воздушный калькулятор ипотечного кредита Bankrate, чтобы узнать, подходит ли вам этот вид кредита.

            Прежде чем переходить к ипотеке, внимательно обдумайте свое финансовое положение. Просмотрите свои обстоятельства и потребности и проведите исследование, чтобы знать, какие типы ипотечных ссуд с наибольшей вероятностью помогут вам в достижении ваших целей.

            Видео: Основные виды ипотеки

            Подробнее:

            Что такое ипотека? — NerdWallet

            Ипотечный кредит — это кредит, используемый для покупки дома или рефинансирования жилищного кредита.Вы платите по ипотеке регулярно до тех пор, пока она не будет погашена через определенное количество лет.

            Точнее, ипотека — это юридический документ, который позволяет вашему кредитору забрать дом, если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью. В некоторых штатах этот документ называется доверительным актом.

            Как только вы выплатите ипотечный кредит, вы приобретаете дом полностью или «бесплатно и бесплатно». Законное право кредитора на возвращение вашего дома утрачивается.

            Что включает в себя ипотечный платеж

            Ваши ежемесячные ипотечные платежи могут покрывать несколько расходов, в том числе:

            Основная сумма

            «Основная сумма ипотеки» означает две вещи.Это может относиться к сумме, которую вы взяли в долг. Это также может относиться к сумме вашей задолженности после того, как вы произвели платежи.

            Например, если вы взяли взаймы 200 000 долларов и вернули 24 000 долларов, остаток основного долга составит 176 000 долларов. Часть каждого платежа по ипотеке применяется к основной сумме долга, что со временем снижает общую сумму задолженности.

            Проценты

            Процентная ставка по ипотеке определяет, сколько вы заплатите кредитору в обмен на заимствование денег.

            Часть каждого ежемесячного платежа уменьшает основную сумму долга, а часть идет на выплату процентов. В первые годы ссуды большая часть каждого платежа выплачивается по процентам и небольшая часть идет в счет основной суммы кредита; в последние годы большая часть платежей уменьшает основную сумму долга. Этот процесс называется амортизацией.

            Налоги

            Ваш кредитор может собирать налоги на недвижимость вместе с платежом по ипотеке и хранить деньги на счете условного депонирования до тех пор, пока не наступит срок оплаты вашего счета по налогу на недвижимость, оплачивая его в это время от вашего имени.

            Страхование домовладельцев

            Страхование домовладельцев, которое может покрыть ущерб от пожаров, штормов, несчастных случаев и других катастроф, обычно требуется ипотечными кредиторами. Они могут собирать страховые взносы вместе с платежом по ипотеке, а затем оплачивать страховой счет с вашего счета условного депонирования, когда это необходимо.

            Страхование ипотеки

            Когда вы вносите первоначальный взнос менее 20%, кредиторы обычно требуют, чтобы вы оплатили страхование ипотеки.

            Страхование ипотеки защищает кредитора от риска неисполнения обязательств по ссуде.Существует два типа: частное ипотечное страхование, или PMI, и формы ипотечного страхования, необходимые для ссуд, обеспеченных государством, например ссуды FHA (застрахованные Федеральной жилищной администрацией). Счета по взносам могут быть указаны в ежемесячной выписке по ипотеке.

            Виды ипотеки

            Есть два вида ипотеки.

            • Ипотека с фиксированной процентной ставкой. Процентная ставка не меняется. Подавляющее большинство жилищных кредитов — это ипотека с фиксированной процентной ставкой.

            • Ипотека с регулируемой ставкой или ARM.Процентная ставка может меняться с интервалами, указанными в кредитной документации. Ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться при изменении процентной ставки.

            Существует несколько типов ипотечных программ, которые позволяют выбрать ссуду с фиксированной или регулируемой ставкой.

            Обычные ипотечные кредиты соответствуют стандартам андеррайтинга, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, и соответствуют ограничениям на суммы ссуд, установленным Федеральным управлением жилищного финансирования (FHFA). Им требуется кредитный рейтинг 620 или выше и первоначальный взнос не менее 3%.

            Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Заемщики с кредитным рейтингом до 580 могут претендовать на ипотеку, застрахованную FHA, с первоначальным взносом не менее 3,5%.

            VA ссуды гарантированы Департаментом по делам ветеранов. Обычно они не требуют первоначального взноса. Правильно, нулевой первоначальный взнос. Кредиты VA доступны квалифицированным ветеранам США, военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, и некоторым выжившим супругам.

            Ссуды USDA требуют нулевого первоначального взноса и доступны покупателям жилья, которые соответствуют требованиям дохода в определенных сельских и пригородных районах.Они гарантированы Министерством сельского хозяйства США.

            Джамбо-ссуды — это ипотечные ссуды, превышающие лимиты на суммы ссуд, установленные FHFA. Эти «соответствующие лимиты» корректируются ежегодно. Пределы различаются в зависимости от округа и выше там, где жилье дорогое.

            Что такое вторая ипотека

            Вторая ипотека — это еще одна ссуда на дом, у которого уже есть первая или основная ипотека. Вторая ипотека, также называемая «младшим залогом», — это способ получить доступ к собственному капиталу в вашем доме в качестве расходуемых средств без продажи или рефинансирования.

            Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала — это два типа второй ипотеки.

            Понимание ипотеки

            Если вы собираетесь нести ответственность за выплату ипотеки в течение следующих 30 лет, вы должны точно знать, что такое ипотека. Ипотека состоит из трех основных частей: первоначальный взнос, ежемесячные платежи и комиссии. Поскольку ипотечные кредиты обычно предполагают долгосрочный план выплат, важно понимать, как они работают.

            Ипотека состоит из трех частей: первоначальный взнос, ежемесячные платежи и комиссии.

            • Ежемесячный платеж — это сумма, необходимая для погашения ипотеки в течение всего срока ссуды, и включает платеж по основной сумме ссуды, а также проценты. Часто в ежемесячный счет включаются налоги на недвижимость и другие сборы.
            • Комиссии — это различные расходы, которые вы должны внести заранее, чтобы получить ссуду.
            • Первоначальный взнос — это сумма аванса, которую вы платите для обеспечения ипотеки. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем лучше будет ваша сделка по финансированию.Вы получите более низкую процентную ставку по ипотеке, будете платить меньше комиссионных и быстрее приобретете капитал в своем доме.

            Много вопросов по ипотеке? Ознакомьтесь с ответами Бюро финансовой защиты потребителей на часто задаваемые вопросы.

            Типы ипотеки
            Существует два основных типа ипотеки: обычная ссуда, гарантированная частным кредитором или банковским учреждением, и ссуда, обеспеченная государством. В этих категориях также могут быть доступны следующие менее распространенные варианты оплаты:

            • Ипотека под залог активов — В ипотеке под залог активов вы можете использовать такие активы, как акции, облигации и другое имущество, в качестве обеспечения по ссуде.Это устраняет необходимость в первоначальном взносе, а также позволяет избежать требований PMI (частного ипотечного страхования).
            • Программы помощи по ипотеке — Существуют программы, которые помогут вам в получении и финансировании ипотеки. Чтобы узнать больше, обратитесь в свой банк, городской офис развития или к опытному агенту по недвижимости.

            Большинство ипотечных кредитов, обеспеченных государством, имеют одну из трех форм:

            • Ссуды Управления по делам ветеранов (VA) –The U.S. Департамент по делам ветеранов предлагает льготы по ссудам ветеранам, которые служили в вооруженных силах на действительной военной службе во время конфликта (при условии, что они не были уволены с позором). Первым шагом к получению ссуды VA является получение свидетельства о праве на льготы, а затем отправка его вместе с вашими последними документами о выписке или освобождении от службы в центр соответствия требованиям VA.
            • Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) — FHA было создано, чтобы помочь людям получить доступное жилье.Ссуды FHA фактически предоставляются кредитным учреждением, таким как банк, но федеральное правительство страхует ссуду. Часто это наименее дорогостоящая ссуда, которую могут получить не ветераны.
            • Ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA) — Ссуды USDA, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, предназначены для покупателей сельской недвижимости, которые не имеют «достойного, безопасного и гигиеничного жилья», не могут получить жилищный кредит из традиционных источников и имеют скорректированный доход на уровне или ниже порога низкого дохода для района, в котором они проживают.

            После того, как вы выберете ссуду, вы решите, хотите ли вы фиксированную или регулируемую ставку. Ваш выбор определяет проценты, которые вам будут начислены.

            Фиксированная ставка
            Ипотека с фиксированной ставкой требует ежемесячного платежа, равного одинаковой сумме на протяжении всего срока ссуды. Подписывая кредитные документы, вы соглашаетесь с процентной ставкой, и эта ставка никогда не меняется. Это лучший вид кредита, если при оформлении ипотеки процентные ставки низкие.

            Регулируемая ставка
            Ипотека с регулируемой ставкой позволяет процентной ставке по вашему кредиту варьироваться в зависимости от преобладающих процентных ставок.Если ставки вырастут, увеличится и ваша ставка по ипотеке и ежемесячный платеж. Если ставки сильно вырастут, у вас могут быть большие проблемы. Если ставки снизятся, ваша ставка по ипотеке упадет, как и ваш ежемесячный платеж. Как правило, безопаснее всего использовать ссуду с фиксированной процентной ставкой, чтобы защититься от повышения процентных ставок. Если ставки упадут, рефинансируйте ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими ставками.

            Соответствующие и несоответствующие ссуды
            Сумма денег, которые вы занимаете, влияет на вашу процентную ставку. Размеры жилищных кредитов делятся на две основные категории: соответствующие и несоответствующие.Соответствующие ссуды соответствуют руководящим принципам лимита ссуд, установленным ипотечными ассоциациями, спонсируемыми государством, Fannie Mae и Freddie Mac. Несоответствующие ссуды включают ссуды, предоставленные заемщикам с плохой кредитной историей, высокой задолженностью или недавними банкротствами. Если вы хотите оставаться в рамках соответствующих лимитов по ссуде, чтобы получить более низкую процентную ставку, вам нужно сузить поиск домов до объектов, цена которых ниже лимита ссуды для вашего региона. Если вам нужен дом, цена которого превышает ваш местный лимит, вы все равно можете претендовать на соответствующий кредит, если у вас достаточно большой первоначальный взнос, чтобы снизить сумму кредита ниже лимита.

            ипотечных баллов
            Вы можете снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, заплатив авансовый сбор, известный как ипотечные баллы, который впоследствии снижает ваш ежемесячный платеж. Один балл равен 1 проценту стоимости вашей ипотеки, и покупка одного балла обычно снижает вашу процентную ставку на 0,125 процента. Таким образом, покупка баллов называется «покупкой по курсу». Баллы также могут облагаться налогом, если покупка совершается для вашего основного места жительства. Если вы планируете прожить в следующем доме как минимум десять лет, то баллы могут быть для вас хорошим вариантом.Платежные баллы будут стоить вам больше, чем просто первоначальная уплата более высокой процентной ставки по кредиту, если вы планируете продать недвижимость только в течение следующих нескольких лет.

            Добросовестная оценка
            В течение трех дней после получения вашего заявления на получение кредита ипотечный провайдер должен предоставить вам добросовестную оценку (GFE), в которой указаны все сборы, комиссии и условия, связанные с вашим жилищным кредитом. Ваш GFE также включает примерную сумму, которую вы можете рассчитывать заплатить, когда закроете свой дом.GFE помогает сравнивать кредитные предложения от разных кредиторов; это не имеющий обязательной силы договор, поэтому, если вы решите отклонить ссуду, вам не придется платить ни одну из перечисленных комиссий. Если в вашем ссуде отказано в течение трех дней, то вам не гарантируется GFE, но вы имеете право запросить и получить конкретные причины отказа в ссуде.

            Блокировка ставки
            Процентная ставка, указанная вами при подаче заявки на ипотеку, может измениться к тому времени, когда вы подпишете свой жилищный заем.Если вы хотите избежать каких-либо сюрпризов, вы можете заплатить за блокировку ставки, которая обязывает кредитора предоставить вам первоначальную процентную ставку. Эта гарантия фиксированной процентной ставки по ипотеке возможна только в том случае, если ссуда закрывается в определенный период времени, обычно от 30 до 60 дней. Чем дольше вы сохраняете блокировку ставок более 60 дней, тем дороже вам это будет стоить. Блокировка ставок бывает разных форм — процент от суммы ипотеки, фиксированная разовая плата или просто сумма, указанная в вашей процентной ставке. Вы можете зафиксировать ставку, когда увидите тот, который вам нужен — когда вы впервые подаете заявку на ссуду или позже в процессе.Блокировка процентных ставок обычно предотвращает рост процентной ставки, но также может удерживать ее от снижения. Вы можете искать ссуды, которые предлагают политику «плавающего вниз», когда ваша ставка может падать вместе с рынком, но не расти. Блокировка процентной ставки имеет смысл, если неожиданное повышение процентной ставки сделает вашу ипотеку недосягаемой.

            Частное ипотечное страхование
            Если ваш первоначальный взнос при покупке дома составляет менее 20 процентов, то кредитор может потребовать от вас оплатить частное ипотечное страхование, или PMI, поскольку он принимает меньшую сумму аванса. деньги на покупку.PMI защищает ответственность кредитора в случае невыполнения обязательств, позволяя им выдавать ипотечные кредиты кому-либо с более низкими первоначальными взносами. Стоимость PMI зависит от размера ссуды, на которую вы подаете заявку, вашего первоначального взноса и вашего кредитного рейтинга.

            Например, если вы откладываете 5 процентов на покупку дома, PMI может покрыть дополнительные 15 процентов. Если вы перестанете производить платежи по ссуде, PMI инициирует выплату по полису, а также процедуру обращения взыскания, так что кредитор может вернуть дом и продать его, пытаясь вернуть остаток причитающейся суммы.

            Если ваш основной баланс по ипотеке составляет менее 80 процентов от первоначальной оценочной стоимости или текущей рыночной стоимости вашего дома, в зависимости от того, что меньше, вы можете вообще отменить PMI.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.