Ипотека с чего начать: Как выгодно взять ипотеку в 2022 году: c чего начать?

13.08.1985 alexxlab

Содержание

Кому банки дают ипотеку — Портал МОИФИНАНСЫ.РФ

Мы изучили требования банков и выяснили, кто может получить ипотеку, а кому откажут и почему

Ипотека – это кредит под залог недвижимости, которая позволяет заемщику сразу же начать пользоваться приобретенной квартирой (она сразу оформляется в собственность приобретателя, а не банка), а банку гарантирует возврат денег. Организация выставляют заемщикам целый ряд требований и условий: таким образом они хотят удостовериться в платежеспособности будущего заемщика и быть уверены в том, что он сможет оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Мы изучили требования банков и выяснили, кто может получить ипотеку, а кому откажут и почему.

Дадут ли мне ипотеку?

Обычно в банках процентные ставки по ипотечным продуктам различаются для следующих групп клиентов:

Клиенты, получающие зарплату на карту банка (зарплатные клиенты).
Сотрудники предприятий и организаций, которые аккредитованы и/или кредитуются в банке.
Остальные заемщики, для которых доступен кредит на общих условиях.

Больше всего преимуществ у зарплатных клиентов: ниже проценты по кредиту, меньше требований к документам, а также одобрение кредита происходит быстрее. Сотрудники аккредитованных предприятий также могут рассчитывать на более выгодные условия по кредиту.

Но к какой бы группе ни относился заемщик, его все равно проверят по нескольким критериям.

По каким критериям банки проверяют заемщиков

Гражданство

Российское гражданство – это обязательное требование. Но отметим, что есть и банки, которые кредитуют иностранцев (например, Райффайзенбанк, Росбанк, Евразийский банк).

Возраст

Банки готовы кредитовать людей, как правило, от 21 года до 65 лет. При этом максимальный возраст – 65 лет – рассчитывается на момент погашения ипотеки. То есть, если вы обратились в банк за кредитом в 50 лет, то скорее всего срок кредитования для вас не превысит 15 лет. При рефинансировании ипотечного кредита, возраст заемщика играет не очень большое значение.

Доходы

Размер ежемесячного платежа по ипотеке в большинстве случаев не должен превышать 40-50% от суммы ваших доходов. Уровня заработной платы и дополнительных источников прибыли должно хватать и на регулярное погашение задолженности, и на поддержание приемлемых условий жизни. Это одно из главных условий кредитных организаций. Если вы понимаете, что вашего дохода недостаточно, то вы можете привлечь созаемщика. Шансы на быстрое одобрение кредита существенно возрастают, если клиент регулярно получает зарплату и готов подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ.

Большинство кредитных организаций также принимают справку по форме банка в качестве подтверждения платежеспособности. Юридически такая справка – это скорее форма анкеты, где клиент указывает информацию, значимую для кредитора. При этом у каждого учреждения свой шаблон. Например, СберБанк интересуется налоговыми отчислениями потенциальных заемщиков. А для «Альфа-Банка» это не имеет значения.

Требования к информации в справке зависят от параметров скоринговой программы, которую банк использует при оценке клиентов.

Стаж работы

Большинство банков требуют, чтобы клиент отработал на последнем месте не менее 4-6 месяцев. А его совокупный стаж был не менее одного года. По факту банки оценивают общий трудовой стаж и частоту смены рабочих мест. Если заемщик часто меняет работу, ему могут уменьшить сумму кредита или поднять процент.

Кредитный рейтинг

При рассмотрении заявки банки проверяют кредитный рейтинг. Это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории, которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Хорошим считается рейтинг, по которому заемщик набирает не менее 600 баллов. Подробнее о том, как проверить свою кредитную, историю читайте в нашем материале.

Лайфхак

В целом, у банков стандартный набор требований к заемщикам. Однако в целях привлечения большего числа клиентов банки часто отходят от стандартных условий. Почти у каждого банка, работающего с ипотекой, есть свои особенности. Например, в 2021 г. в СберБанке, «Альфа банке», Россельхозбанке и др. можно оформить ипотеку по двум документам (паспорту и СНИЛС) без справки с работы о доходах.

Есть банки, которые отходят от стандартных возрастных ограничений и выдают ипотеку, к примеру, студентам с 18 лет («Открытие», АК «Барс Банк», Металлинвестбанк, Московский кредитный банк и др.) Программы, к примеру, СберБанка и Россельхозбанка предусматривают возможность погашения займа клиентам до 75 лет. Рекордный максимальный возраст заемщиков установил Совкомбанк – 85 лет.

Многие банки снижают и требования по общему рабочему стажу до трех месяцев или совсем не предъявляет требований по стажу на последнем рабочем месте (ВТБ Банк).

Кому не дадут ипотеку

Ипотека доступна не всем желающим. Банки могут отказать в ипотеке даже платежеспособным заемщикам. При этом они не обязаны информировать о причинах отказа. Причины нужно выяснять самостоятельно.

Самые распространенные причины отказа в выдаче ипотеки

Плохая кредитная история

Когда банк рассматривает заявку на ипотеку, он проверяет информацию по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика. Все просрочки влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки. Конечно, вам не откажут в ипотеке, если 3 года назад вы допустили просрочку по потребительскому кредиту в 5-7 дней. Но длительные просрочки повышают вероятность отказа. А невыплата кредита и судебные разбирательства по нему – гарантированный отказ в ипотеке.

Недостаточный доход

Банк прежде всего обращает внимание на стабильность дохода и его размер. Если долговая нагрузка заемщика не превышает 50% его ежемесячных доходов, то такой клиент в большинстве банков будет считаться надежным. Однако каждый банк устанавливает свой оптимальный процент соотношения выплат и остатка в доходах клиентов. Определенно откажут в ипотеке заемщику, у которого после уплаты долга остается сумма ниже прожиточного минимума на человека. За доходы банк принимает не только зарплату, но и средства от сдачи в аренду недвижимости, ценные бумаги, доходы с вкладов.

Кредитная нагрузка и чужие долги

Даже если у клиента высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но есть высокие выплаты по другим кредитам, банк может отказать в ипотеке. Важно, что в кредитную нагрузку будут входить ваши поручительства по чужим кредитам. Ведь если заемщик перестанет платить – вы должны будете погашать за него долг. Если же вы этого не сделаете – это негативно повлияет на вашу кредитную историю и также может привести к отказу по ипотеке.

Недостоверная информация

Недостоверной банки считают информацию, которую не могут подтвердить. Например, вы предоставили справку о доходах с работы, но на ней нет подписи ответственного лица, и связаться с ним в рабочее время не получилось. Даже если вы просто забыли заверить справку, ошиблись по невнимательности в документах, банк все равно это расценит как обман и не одобрит заявку.

Отклонения от требований банка

Например, клиенту нравится конкретная квартира в определенном доме. Но этот дом старый с деревянными перекрытиями или в любой момент может попасть под снос. Далеко не все банки выдают кредит на такие объекты. Необходимо подобрать банк, который кредитует нестандартные объекты. Следует изучить все детали условий перед подачей заявки в банк.

Правонарушения

Необязательно иметь криминальное прошлое и открытые судебные разбирательства. Отягчающим обстоятельством при одобрении ипотечного кредита могут стать и административные правонарушения, например, долги по оплате штрафов ГИБДД, алиментам и коммуналке.

На что еще банки обращают внимание

Место прописки заемщика. На сайтах большинства банков указывается, что место прописки значения не имеет. По факту будет плюсом, если клиент обратится за ипотекой в том же городе (области), где у него постоянная регистрация. Но серьезного влияния на положительное решение прописка не имеет.
Семейный статус. Банки охотнее кредитуют семейных людей, состоящих в официальном браке, поскольку это уже два созаемщика. У них совокупный доход и больше вероятность, что кредит будет погашен без просрочек.
Профессиональный статус. В категорию заемщиков с повышенным риском банки относят людей, которые из-за специфики профессии могут прекратить оплачивать долг. Это прежде всего те, кто рискует на работе своим здоровьем и даже жизнью: спасатели, пожарные, промышленные альпинисты и т.д. Не нравятся банкам профессии, где заработок непостоянный (художники, писатели) или завязан на бонусах и процентах от сделок. Непредсказуемым считается и заемщик со статусом самозанятого.

Категория «нежелательности» не означает, что заемщику таких профессий не дадут ипотеку. Но проверять доход и другую информацию будут внимательнее. И риск получить отказ больше.

Ипотека в Испании

стоимость оказания услуги

€1000

Задайте вопрос специалисту Alegria

Задать вопрос

Оказываем услуги в Испании по получению ипотеки: осуществляем подбор недвижимости и полную подготовку документов для оформления ипотеки.

100% согласований на уровне банков при предварительной проверке документов специалистами «Alegria».

Ипотека в Испании без отказа

Если вы планируете приобрести недвижимость в Испании в ипотеку, то при покупке объекта в нашей компании вы получите полное содействие в оформлении ипотечного займа.

В связи с законодательными изменениями в сфере ипотечных займов, с мая 2019 года получение ипотеки в Испании нерезидентами усложнилось. В первую очередь ужесточились требования в отношении документов заемщиков, удостоверяющих происхождение денежных средств на покупку недвижимости. Это связано с вопросами урегулирования законодательных норм ЕС в отношении отмывания денег.

В связи с этим значительно участились случаи отказа в выдаче ипотеки в Испании нерезидентам. Успех в оформлении ипотеки во многом зависит от лояльности банка и партнерских отношений агента и банковской организации.

В течение 11 лет наша компания работает в тесном сотрудничестве с крупными испанскими банками – нашими партнерами, что позволяет успешно оформлять ипотеку в Испании нашим клиентам, исключая риски отказа.

Оформление ипотеки в Испании клиентам «Alegria»

Процедура оформления ипотеки в Испании, в среднем, занимает, 2-3 месяца. Мы поможем в сборе документов и проконтроллируем правильность их подготовки, осуществим нотариальные переводы на испанский язык, поможем с открытием счета и получением NIE.

Стоимость согласования ипотеки составляет €1000.

100% согласований на уровне банков при предварительной проверке документов специалистами «Alegria».

Этапы оформления ипотеки в Испании:

Готовим документы для подачи на ипотеку в Испании
Осуществляем присяжные переводы посредством нотариального переводчика
Проводим предварительную оценку документов с представителями банка на предмет одобрения ипотеки в Испании
Отправляем пакет документов и ведем переговоры с банком в процессе оформления ипотеки
Проводим сделку купли-продажи
Помогаем в переоформлении договоров на коммунальные услуги

оставьте заявку для получения консультации

Или свяжитесь с нами по телефонам, указанным на сайте.

FAQ

Хочу купить квартиру в Испании в ипотеку. С чего начать?
Какая ставка по ипотеке в Испании выгоднее: фиксированная или плавающая?
Ипотека в Испании для россиян — какие документы необходимы для оформления?
О каких особенностях ипотеки в Испании нужно знать при покупке жилья?
Возможно ли оформление ипотеки в Испании для нерезидентов?
Как купить дом в Испании в ипотеку?
В каких банках Испании можно оформить ипотеку?
Дают ли в Испании ипотеку пенсионерам?

Процесс оформления сделки по приобретению ипотечной недвижимости потребует около 2-3 месяцев. Время рассмотрения обращений за ипотечным кредитом — до полутора месяцев. Раньше заявка разбиралась в течение трёх недель.

Основные вопросы об ипотеке:

Срок кредитования от 5 до 25 лет
Величина ипотеки: 50-68%
Ставка по кредиту 2,5-4,5%

От чего зависят условия ипотеки:

Стаж работы
Официальный доход
Возраст

А начинать покупку квартиры в Испании в ипотеку стоит, конечно же, со сбора необходимых документов. Если вы — нерезидент Испании, то тут вам будет полезна эта статья: в ней мы рассмотрели особенности оформления ипотеки в Испании для нерезидентов.

Вопрос, какая ставка по ипотеке в Испании выгоднее, возникает все чаще среди тех, кто планирует получить ипотеку в Испании в 2020 году, в особенности в свете того, что индекс Еuríbor на 12 месяцев продолжает снижаться и уже достиг исторического минимума.

Еuríbor резко пошел вниз в марте 2019 года, закончив почти годовую череду подъемов, в результате которой он приблизился к 0%. В последние несколько недель снижение стало особенно заметным, в результате чего ставка Еuríbor достигла исторического минимума.

Действительно ли в сложившейся ситуации стоит делать ставку на ипотеку с вариативной ставкой? Согласно мнению экспертов рынка, в частности – Хавьера Лаинеса, начальника оперативного отдела по вопросам ипотеки портала idealista (idealista/hipotecas), идеальной ипотеки не существует, поскольку все зависит от конкретной ситуации и финансовых возможностей каждого потенциального держателя ипотеки.

Прочитать об этом подробнее и выбрать подходящую ставку по ипотеке вы сможете здесь.

Чтобы оформить ипотеку в Испании, для россиян потребуется предъявить следующие документы:

Залоговое или резервное соглашение на покупаемый объект недвижимости. Данное соглашение заключается между продавцом и покупателем, и должно быть заверено нотариально. В документе прописывается сумма залога и предельный период совершения операции покупки-продажи. После того как вы определитесь с выбором, мы поможем в составлении этого документа.

Справка с работы на официальном бланке предприятия, с печатью (в документе должна быть отражена должность, период работы и размер получаемого вознаграждения). Документ должен быть заверен в дирекции и бухгалтерии фирмы.
Информация о получаемых доходах (справка 2 НДФЛ, отражающая поступления предшествующего года и отчетного периода настоящего).
Банковские выписки с лицевых счетов, имеющихся у заёмщика в сторонних банках (за 3-6 месяцев). Данная информация требуется для оценки регулярности финансовых операций и поступления средств. Также обязательно указать остаток на счете.
Сертификат из кредитного бюро.
Выписка из реестра собственности по месту проживания (если вы владеете недвижимостью в своей стране).

При наличии депозитных счетов/депозитов — банковские подтвердительные документы.
Для предпринимателей – в комплект документов включается свидетельство о государственной регистрации предприятия с отображением владения или совладения бизнесом.
Идентификационный номер иностранца (NIE). Для приобретения данного документа необходим действительный загранпаспорт, имеющий визу Шенгенской зоны и штамп о паспортном контроле на границе Испании. До даты прекращения действия документа необходим срок не меньше полугода. По приезду в Испанию мы поможем вам получить NIE в кратчайшие сроки, государственная пошлина составит 9,45 €. Также вы можете получить NIE в консульстве Испании в своей стране.

Все документы для запроса ипотеки должны быть переведены на испанский язык.

Подробнее — в этой статье.

По мнению многих экспертов рынка недвижимости, минувший 2019 год войдет в историю как один из самых удачных для оформления ипотеки в Испании. Повышение уровня защищенности потребителя благодаря новому ипотечному закону, вступившему в силу в июне прошлого года, а также непрерывное снижение стоимости займов со стороны банков в связи с началом так называемой «войны цен» создали идеальные условия для покупки недвижимости в ипотеку − условия, которые вряд ли в скором времени повторятся.

Средняя процентная ставка ипотечных кредитов в 2019-м, по данным на октябрь 2019-го, составила 2,5% (2,17% − с дифференцированными платежами, 3,02% − с фиксированной ставкой). Средний срок ипотечного кредита при этом был равен 24 года.

Однако ситуация начинает меняться: после продолжительного периода снижения цен некоторые банки приняли решение сменить стратегию. Так, Bankia, Sabadell, BBVA, Abanca, Bankinter, Openbank, Liberbank и ING планируют поднять стоимость планов фиксированных ипотек и некоторых ипотек с дифференцированными платежами.

Об этих и других тенденциях в оформлении ипотеки в Испании можно прочитать в этой статье.

Да, оформление ипотеки в Испании возможно не только для резидентов страны. Этот вопрос мы подробно рассмотрели в этой статье.

Процедура оформления ипотеки в Испании одинакова для всех видов недвижимости. Как оформить ипотеку в Испании для нерезидентов — читайте здесь.

Все крупные банки Испании предоставляют услугу ипотеки, однако все они предлагают разные условия, которые могут быть более или менее выгодны покупателю в зависимости от его легального статуса (резидент/не резидент Испании), гражданства, возраста, финансовых возможностей, выбранной недвижимости и т.д. В любом случае, для оформления ипотеки в Испании необходимо обратиться к опытному специалисту, который подберет для вас ипотечный кредит на самых выгодных условиях, поможет правильно составить и подать пакет документов, в этом случае вероятность одобрения ипотеки на уровне банка приблизится к 100%.

В целом, в Испании возраст не является определяющим фактором в решении о предоставлении ипотеки, однако определенные возрастные лимиты все-таки существуют. Большинство банков устанавливает этот лимит на уровне 75 лет. То есть, если вам 50, и вы хотите взять ипотеку, максимальный срок займа составит 25 лет. В 60 лет вы можете рассчитывать на ипотеку сроком не более 15 лет и так далее.

Alegria Alegria Alegria

Почему нам доверяют

Презентация Alegria

Мы используем куки-файлы, как собственные, так и третьих лиц, чтобы улучшать предлагаемый нами сервис посредством анализа характера пользования сайтом. Вы можете принять условия использования куки-файлов, кликнув по кнопке «Принять», а также внести собственные настройки или же отказаться от их использования, нажав сюда.

Принять

Как получить ипотечный кредит за 10 шагов

Поскольку ставки растут, вы, возможно, захотите ускорить покупку дома. Фиксация ставки сейчас защищает вас от повышения ставки в будущем, но получение ипотечного кредита может занять некоторое время и усилия.

Если вы немного разбираетесь в процессе получения ипотечного кредита или понятия не имеете, как получить ипотечный кредит, не волнуйтесь. В этом руководстве по получению ипотеки подробно описаны все этапы процесса, чтобы вы знали, чего ожидать.

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Получение ипотечного кредита требует длительного процесса андеррайтинга. Ваш кредитор, вероятно, предоставляет сотни тысяч долларов на покупку дома, поэтому он хочет убедиться, что вы сможете погасить этот кредит.

Для завершения процесса кредитования потребуются следующие документы.

Налоговые декларации за предыдущие годы
Подтверждение дохода
Подтверждение занятости и трудовой стаж
Банковские выписки
Брокерские отчеты
Документация по другим активам и долгам
Документы с изложением любых подарков, которые вы получили, чтобы помочь оплатить дом
Идентификация
История аренды

Ваш кредитор запросит конкретные документы, которые он хочет видеть.

Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом:

Шаг 1: Укрепите свой кредит

Высокий кредитный рейтинг демонстрирует ипотечным кредиторам, что вы можете ответственно управлять своим долгом. Таким образом, вы, скорее всего, получите одобрение на ипотеку с конкурентоспособной процентной ставкой, если у вас хороший или отличный кредит. Если ваш кредитный рейтинг находится на более низкой стороне, вы все равно можете получить кредит, но вы, вероятно, будете платить больше процентов.

«Наличие хорошей кредитной истории и кредитного рейтинга очень важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на льготные ставки и условия при подаче заявки на кредит», — говорит Род Гриффин, старший директор по общественному образованию и защите интересов Experian, одного из трех крупнейших бюро кредитной информации.

Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявки на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:

Своевременно вносите все платежи и уменьшайте остатки на кредитной карте. Ваша история платежей в вашем отчете насчитывает два года или больше, поэтому начните сейчас, если можете.
Приведите все просроченные счета в актуальное состояние, если это возможно.
Бесплатно просмотрите свои кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com. Проверьте наличие ошибок в своих кредитных отчетах и немедленно свяжитесь с бюро отчетности, если вы обнаружите их. Ошибкой может быть, например, выплаченный кредит, который не был зарегистрирован как таковой, или неправильный адрес.

Проверьте свой кредитный рейтинг (часто доступный бесплатно с вашей кредитной карты или банка) по крайней мере за три-шесть месяцев до подачи заявки на ипотеку. Когда вы просматриваете свою оценку, вы увидите список основных факторов, влияющих на нее, который может подсказать вам, какие изменения нужно внести, чтобы привести ваш кредит в форму, если это необходимо.
Выполните следующие действия, чтобы повысить свой балл и получить более низкую процентную ставку по ипотечному кредиту.

Шаг 2. Знайте, что вы можете себе позволить

Весело фантазировать о доме мечты со всеми мыслимыми прибамбасами, но гораздо практичнее покупать только то, что вы можете себе позволить. С повышением ставок ежемесячные платежи будут выше, поэтому вам, возможно, придется сократить свой бюджет, чтобы найти дом по доступной цене.

«Большинство аналитиков считают, что вы не должны тратить более 30 процентов своего валового ежемесячного дохода на расходы, связанные с домом, — говорит Катерина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилд в Фэрфилде, штат Коннектикут. Это включает в себя содержание дома и коммунальные услуги.

Бардос говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это рассчитать отношение долга к доходу (DTI). Это рассчитывается путем суммирования всех ваших ежемесячных платежей по долгам и деления этой цифры на ваш валовой ежемесячный доход.

«Кредиты Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI 45 процентов. Если ваш коэффициент выше этого, вы можете подождать с покупкой дома, пока не сократите свой долг», — предлагает Бардос.

Даже при 45-процентном пороге, чем ниже коэффициент DTI, тем больше места в вашем бюджете будет для расходов, не связанных с вашим домом. Вот почему многие финансовые консультанты рекомендуют, если это возможно, удерживать соотношение ближе к 36 процентам.

Андреа Ворох, эксперт по финансам из Бейкерсфилда, Калифорния, говорит, что важно учитывать все свои ежемесячные расходы, включая расходы на питание, здравоохранение и лечение, уход за детьми, транспорт, отпуск и развлечения, а также другие цели сбережений.

«Последнее, что вы хотите сделать, — это застрять в ипотечном платеже, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достигать своих целей», — говорит Ворох.

Вы можете определить, что вы можете себе позволить, используя калькулятор Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, расчетный первоначальный взнос и другие детали вашей ипотеки, включая процентную ставку, страхование домовладельцев и налоги на недвижимость.

Шаг 3: Создайте свои сбережения

Вашей первой целью сбережений должен быть первоначальный взнос.

«Экономия на первоначальном взносе имеет решающее значение, так как вы можете вложить как можно больше денег — предпочтительно 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить право на более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить частное ипотечное страхование», — объясняет Ворох.

Не менее важно наращивать свои резервы. Одно общее эмпирическое правило заключается в том, чтобы иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шестимесячным платежам по ипотеке, даже после того, как вы раскошелитесь на первоначальный взнос. Это может защитить вас, например, если вы потеряете работу или произойдет что-то еще неожиданное.

Кроме того, не забывайте о расходах на закрытие, которые представляют собой сборы, которые вы должны заплатить, чтобы оформить ипотечный кредит. Обычно они составляют от 2 до 5 процентов от основной суммы кредита. Они также не включают платежи условного депонирования, которые являются отдельными расходами. Как правило, вам также потребуется около 3 процентов от стоимости дома на ежегодные расходы на техническое обслуживание и ремонт.

В общем, старайтесь откладывать как можно больше, пока не достигнете желаемого уровня первоначального взноса и резервных сбережений.

«Начните с малого, если необходимо, но оставайтесь приверженными делу. Постарайтесь расставить приоритеты в своих сбережениях, прежде чем тратить их на какие-либо необязательные предметы», — рекомендует Бардос. «Откройте отдельный счет для сбережений на первоначальный взнос, который вы не используете для каких-либо других расходов. Это поможет вам придерживаться ваших сберегательных целей».

Шаг 4: Выберите правильный ипотечный кредит

Как только ваш кредитный рейтинг и сбережения будут в нужном месте, начните искать правильный вид ипотечного кредита для вашей ситуации. Вы также захотите иметь представление о том, как работают ипотечные кредиты, прежде чем двигаться вперед.

К основным видам ипотеки относятся:

Обычные кредиты — они лучше всего подходят для покупателей жилья с солидной кредитной историей и приличным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве банков и у многих независимых ипотечных кредиторов.

Ссуды, застрахованные государством (FHA, VA или USDA). Это могут быть отличные варианты для заемщиков, которые не имеют права на получение обычной ссуды или не соответствуют определенным критериям, например, являются военнослужащими для получения ссуды VA.
Крупные кредиты — Эти кредиты для более дорогой недвижимости. Соответствующие кредиты имеют максимально допустимую стоимость, и если вам нужно профинансировать больше (647 200 долларов США в большинстве частей страны или 970 800 долларов США в более дорогих районах), вам нужно будет получить гигантский кредит.

Например, покупатель жилья, впервые покупающий жилье, может рассмотреть возможность получения кредита FHA, для которого требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный кредитный рейтинг 580 с минимальным 3,5-процентным первоначальным взносом. Обычный кредит может лучше подойти покупателю жилья с более высоким кредитным рейтингом и большими сбережениями на первоначальный взнос.

Ипотечные кредиты могут иметь фиксированную или регулируемую ставку, что означает, что процентная ставка остается неизменной в течение срока кредита или меняется с течением времени, соответственно. Большинство ипотечных кредитов выдаются на 15 или 30 лет, хотя есть ипотечные кредиты на 10, 20, 25 и даже 40 лет.

Кредиты с плавающей процентной ставкой могут изначально предоставляться с более низким ежемесячным платежом, но со временем могут стать более дорогими, если ставки повысятся. Учитывая сегодняшние растущие ставки, есть большая вероятность, что ваш платеж вырастет после окончания периода блокировки ставки. Если вы не можете позволить себе такой риск, вам подойдет фиксированная ставка.

Lightbulb

Bankrate Insight

Зарегистрируйтесь в Bankrate Account, чтобы определить подходящее время для выдачи ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

Шаг 5: Найдите ипотечного кредитора

После того, как вы определились с типом ипотеки, пришло время найти ипотечного кредитора. Важно просмотреть несколько предложений, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку, а не только самую низкую процентную ставку. Помните о комиссиях кредитора при оценке вариантов.

Чтобы найти подходящего кредитора, «поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите рекомендации», — советует Гай Сайлас, управляющий филиалом Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследование и потратьте время на то, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.

«[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке, — говорит Сайлас. «Вы будете в значительной степени полагаться на своего кредитора в отношении точной информации о предварительном одобрении, помощи вашего агента в переговорах по контракту и надежного совета».

Помните, что процентные ставки, сборы и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.

«Вот почему важно внимательно присматриваться и задавать вопросы», — говорит Ворох.

Для многих заемщиков подача заявки на получение ипотеки непосильна. Если вы точно не знаете, что искать, вам может понадобиться помощь. Ипотечный брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах кредита и, возможно, помочь вам получить более выгодные условия, чем вы могли бы обеспечить, подав заявку самостоятельно.

Шаг 6: Получите предварительное одобрение на получение кредита

Рекомендуется получить предварительное одобрение на получение ипотечного кредита после того, как вы нашли подходящего кредитора. Получив предварительное одобрение, кредитор проверит ваши финансы, чтобы определить, имеете ли вы право на финансирование, и сумму, которую они готовы вам одолжить.

«Лучше всего получить предварительное одобрение перед покупкой дома, потому что это означает, что вы можете разместить предложение, как только найдете подходящий дом», — говорит Гриффин. «Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительное одобрение. Получение предварительного одобрения также важно, потому что вы будете точно знать, сколько денег вам одобрено для займа».

Помните, что предварительное одобрение ипотечного кредита отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает гораздо больше документации; предварительная квалификация менее формальна и, по сути, является способом для кредитора сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом. Тем не менее, это не гарантирует каких-либо конкретных условий кредита.

Шаг 7: Начните поиск дома

Получив предварительное одобрение, вы можете серьезно заняться поиском недвижимости, отвечающей вашим потребностям. Найдите время, чтобы найти и выбрать дом, в котором вы можете представить себе жизнь.

Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и пригодность для жизни, будьте готовы быстро наброситься. На конкурентном рынке, где доступные дома раскупаются быстро, а ценовые войны являются обычным явлением, вам нужно быть агрессивным.

«Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение инвентаря жилья и будьте готовы действовать быстро, как только дом, соответствующий вашим критериям, появится на рынке.

«Используйте социальные сети и спросите у своего агента информацию о домах, поступающих на рынок, прежде чем они будут перечислены в MLS», — также рекомендует Бардос.

Шаг 8. Подайте заявку на получение кредита

Если вы нашли дом, который хотите приобрести, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявлений можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным подать заявление с кредитным специалистом лично или по телефону. Возможно, вам будет лучше установить отношения с кредитным специалистом лично, что может сыграть в вашу пользу, если у вас возникнут вопросы в процессе или возникнут проблемы.

Кредитор также извлечет ваш кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность.

Шаг 9. Дождитесь оформления андеррайтинга

Даже если вы получили предварительное одобрение на получение кредита, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение будет принимать отдел андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика и определяет сумму кредита, сколько будет стоить кредит и многое другое.

«После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, который принимает решения о кредитоспособности», — объясняет Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риелтор из Атланты. «Это определение будет либо «да», либо «нет», либо запросом дополнительной информации от вас».

Процесс андеррайтинга включает несколько шагов:

Сначала кредитный процессор подтвердит информацию, которую вы предоставили в процессе подачи заявки.
После того, как вы сделаете предложение о доме, кредитор закажет оценку имущества, чтобы определить, соответствует ли сумма в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компасов», по соседству.
Правовая компания проведет поиск титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а титульный страховщик выдаст страховой полис, гарантирующий точность этого исследования.
Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (то есть требуется дополнительная документация) или отклонено.

Шаг 10. Закрытие вашего нового дома

После того, как вам официально одобрили ипотечный кредит, вы приближаетесь к финишу. Все, что нужно в этот момент, это завершить закрытие.

«Процесс закрытия немного отличается от штата к штату», — говорит Эйлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец имеет право собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других требований в отношении имущества, которые должны быть выплачены, сбор денег с покупателя и распределение их продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы».

Общие расходы на закрытие включают:

Плата за оценку
Плата за проверку кредитоспособности
Плата за создание и/или андеррайтинг
Плата за страхование титула и услуги
Предоплата
Гонорары адвокатов
Плата за регистрацию

При закрытии вы просмотрите и подпишете большое количество документации, включая сведения о том, как распределяются средства. Агент по закрытию или расчету также внесет транзакцию в публичный реестр.

Итог

Говорят, что нельзя ставить телегу впереди лошади. То же самое верно и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы финансировать дом, поэтому, чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем более информированным будет ваше решение.

Если вам отказали в ипотечном кредите, нет препятствий для повторной попытки в будущем.

«Если вы не можете претендовать на получение кредита на выгодных условиях, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы не внесете необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите».

Как получить ипотечный кредит за 10 шагов

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Для завершения процесса кредитования потребуются следующие документы.

Налоговые декларации за предыдущие годы
Подтверждение дохода
Подтверждение занятости и трудовой стаж
Банковские выписки
Брокерские отчеты
Документация по другим активам и долгам
Документы с изложением любых подарков, которые вы получили, чтобы помочь оплатить дом
Идентификация
История аренды

Ваш кредитор запросит конкретные документы, которые он хочет видеть.