Ипотека за и против: За и против: выгодно ли брать ипотеку

Плюсы и минусы ипотеки

Брать или не брать? – вот основной вопрос потенциального клиента банка, мечтающего о своём жилье. Ипотека, как и всё на этом свете, имеет свои положительные и отрицательные стороны. В одних случаях она может принести выгоду, а в других – доставить немало проблем.

Ипотечный кредит берётся не от хорошей жизни, а, наоборот, с целью её улучшить. В большинстве случаев деньги занимают в банке тогда, когда их не хватает. Вы получаете выгоду в качестве решения своей проблемы, но за это придётся заплатить.

Каковы минусы ипотеки?

Высокая стоимость. Ключевой проблемой кредитования в России является высокая стоимость займов. Государство стимулирует финансовые учреждения постоянно понижать стоимость ипотеки. Её цена, действительно, регулярно снижается, однако до европейских кредитов ценой в 3-4% годовых, нам ещё далеко. Пока, согласно опросам, ипотеку себе могут позволить не более 2-3% россиян.

Большой срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 50 лет. Всё это время ежемесячно нужно производить выплаты. Размер платежей существенен, поэтому многим приходится отказаться от излишеств и постоянно экономить деньги, чтобы быстрее рассчитаться с банком.

Постоянный риск потерять квартиру. Почти пятая часть всех заёмщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов. Люди покупают квартиру, когда могут себе это позволить, но жизнь меняется: от болезней и потери заработка никто не застрахован. Если у не будет хватать средств для возврата кредита, то банк по суду может изъять недвижимость для продажи и погашения долга.

Сложность оформления. Ипотека всегда подразумевает получение большой суммы кредита, а эта услуга доступна далеко не каждому. Для получения денег нужно иметь достаточную платежеспособность, собрать множество документов, пройти через банковскую проверку и некоторое время ждать ответа банка. Вся процедура займа может потребовать много времени, сил и дополнительных финансовых затрат.

Какие плюсы имеет ипотека?

Решение квартирного вопроса. Беря кредит на покупку недвижимости, вы получаете редкую возможность улучшить свои жилищные условия. Это главное преимущество ипотеки. Конечно, можно всю жизнь экономить, арендуя чужие квадратные метры, но, в конечном счёте, вы переплатите и в конце жизни так и останетесь без собственной квартиры. Другой вариант – делать собственные накопления – подходит, но пока вы наберёте нужную сумму, квартира может подорожать, а деньги обесцениться.

Возможность сэкономить. Удивительно, но при оформлении квартиры в кредит, появляется возможность сэкономить часть средств. Этот вариант подходит тем, кто подпадает под специальные категории заёмщиков (молодые семьи, военные и т.д.) – для них предусмотрены льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов. Кроме этого, часть кредита можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью возращенных налоговых вычетов.

Инвестирование. Покупая квартиру в кредит, вы отчасти сохраняете свои и заёмные средства. Хорошая квартира с годами почти не теряет своей первоначальной ценности и всегда может быть продана за большие деньги.

Как видно, ипотека имеет достаточно минусов, делающих её невыгодной. Однако она является почти единственным способом за короткий срок стать собственником недвижимости. Именно поэтому вся ипотечная дилемма сводится к одному простому вопросу: готовы ли вы платить банку за возможность жить в своей квартире уже сегодня?

Совет Сравни.ру: Если ежемесячная выплата по кредиту меньше 40% вашего ежемесячного дохода, то возврат ипотеки не будет сложным.

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

• срок кредитования;
• процентные ставки;
• обеспечение по кредиту;
• страховка;
• максимальная сумма займа;
• пакет документов;
• первоначальный взнос;
• скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет. Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

• Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
• Сумма — до 2 000 000 ₽.
• Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
• Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
• Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.

Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.

Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Постоянный источник дохода.
• Отсутствие судимостей.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов

Для оформления «Кредитной линии»:

• российский паспорт;
• второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:

• российский паспорт;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

Миллиардер призвал россиян отказаться от ипотеки

https://ria.ru/20210421/ipoteka-1729363210.html

Миллиардер призвал россиян отказаться от ипотеки

Миллиардер призвал россиян отказаться от ипотеки — РИА Новости, 21.04.2021

Миллиардер призвал россиян отказаться от ипотеки

Миллиардер Игорь Рыбаков назвал ипотеку «глупостью» и призвал россиян отказаться от кредитов. Свое заявление он опубликовал на YouTube-канале. РИА Новости, 21.04.2021

2021-04-21T19:45

2021-04-21T19:45

2021-04-21T19:52

экономика

общество

деньги

кредит

forbes

технониколь

youtube

жилье

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/155665/00/1556650010_0:36:3072:1763_1920x0_80_0_0_a436ae929789cad3e2bcac87a41d5b82.jpg

МОСКВА, 21 апр — РИА Новости. Миллиардер Игорь Рыбаков назвал ипотеку «глупостью» и призвал россиян отказаться от кредитов. Свое заявление он опубликовал на YouTube-канале.»Сейчас очень многие покупают квартиры, потому что очень много предложений, «заманух» со стороны банков, рекламы со стороны застройщиков. Реклама не содержит упоминаний о тех, кто потерял деньги на ипотеке. <…> Нет никакой квартиры. Все, что у тебя есть — это долг перед банком под плавающую ставку», — предупредил он.Предприниматель отнес банки и застройщиков к «профессиональным игрокам» на рынке недвижимости и напомнил, что они всегда смогут обезопасить свои финансы от рисков. Он также пообещал россиянам, что они удивятся, если прочитают договор: так, по словам Рыбакова, банки оставляют за собой право менять процентную ставку даже в тех случаях, когда часть кредита уже выплачена.»Вы берете себе петлю на шею», — резюмировал он, призвав подписчиков навсегда отказаться от любых займов.Бизнесмен не в первый раз критикует ипотеку. В феврале он уже заявлял, что банки «используют» людей, которые не умеют считать деньги.Игорь Рыбаков является совладельцем корпорации «Технониколь» и сооснователем «Рыбаков Фонда». По итогам прошлого года он занял 96-е место в списке богатейших людей России по версии Forbes. Его состояние оценивается в 1,3 миллиарда долларов.

https://realty.ria.ru/20210420/arenda-1729093044.html

https://ria.ru/20200912/ipoteka-1577136570.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/155665/00/1556650010_91:0:2822:2048_1920x0_80_0_0_aa3bf6cc25db4ac2e77ddee4b74148eb.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, общество, деньги, кредит, forbes, технониколь, youtube, жилье, недвижимость, ипотека, россия, игорь рыбаков

МОСКВА, 21 апр — РИА Новости. Миллиардер Игорь Рыбаков назвал ипотеку «глупостью» и призвал россиян отказаться от кредитов. Свое заявление он опубликовал на YouTube-канале.

«Сейчас очень многие покупают квартиры, потому что очень много предложений, «заманух» со стороны банков, рекламы со стороны застройщиков. Реклама не содержит упоминаний о тех, кто потерял деньги на ипотеке. <…> Нет никакой квартиры. Все, что у тебя есть — это долг перед банком под плавающую ставку», — предупредил он.

20 апреля, 13:50

Аренда против ипотеки: может ли чужое быть лучше своего?

Предприниматель отнес банки и застройщиков к «профессиональным игрокам» на рынке недвижимости и напомнил, что они всегда смогут обезопасить свои финансы от рисков. Он также пообещал россиянам, что они удивятся, если прочитают договор: так, по словам Рыбакова, банки оставляют за собой право менять процентную ставку даже в тех случаях, когда часть кредита уже выплачена.

«Вы берете себе петлю на шею», — резюмировал он, призвав подписчиков навсегда отказаться от любых займов.

Бизнесмен не в первый раз критикует ипотеку. В феврале он уже заявлял, что банки «используют» людей, которые не умеют считать деньги.

Игорь Рыбаков является совладельцем корпорации «Технониколь» и сооснователем «Рыбаков Фонда». По итогам прошлого года он занял 96-е место в списке богатейших людей России по версии Forbes. Его состояние оценивается в 1,3 миллиарда долларов.

12 сентября 2020, 15:03

Россиянка погасила ипотеку за пять дней

Недоступная доступная ипотека — Мнения — GMK Center

Чтобы в стране заработала полноценная ипотека, нужны четкие понятные программы и стабильная экономика

Ипотека – действенный механизм активизации рынка недвижимости. Строительная отрасль заинтересована в том, чтобы как можно больше людей имели возможность приобрести жилье. Но для этого государство должно выполнять реальные действия, а не спекулировать на этой теме и обещать очередное «улучшение уже сегодня».

В Украине строят много жилья. На первый взгляд. Но на самом деле на каждого украинца приходится лишь 0,25 квадратного метра. Иногда семьи по несколько поколений живут в одной квартире. В то же время изношенность жилого фонда составляет почти 70%. Потребность в новых и больших квадратных метрах велика. А покупательная способность населения оставляет желать лучшего.

Тут мы имеем дилемму: люди нуждаются в жилье, но не всегда могут его купить. Застройщики способны строить значительно больше квадратных метров, но должны иметь средства на строительство.

Одним из путей решения вопроса может стать ипотека – то есть кредит от банка на определенный срок под залог недвижимости. Однако, чтобы эта программа действительно заработала, условия выдачи ссуды на квартиру должны быть более приемлемыми, чем те, что мы имеем сегодня.

В 2020 году в Украине ставка по ипотечному кредиту в среднем составляет 18%, и получить ссуду может далеко не каждый гражданин. Заемщик должен подтвердить высокий официальный доход и иметь средства на первоначальный взнос, а это от 20 до 50% от стоимости жилья. К тому же банки не всегда охотно кредитуют ипотеку, так как должны под этот заем резервировать средства, что фактически блокирует значительный финансовый ресурс, а также пытаются застраховать себя от рисков невозврата долга.

Одним из важных шагов к тому, чтобы сделать ипотеку более доступной, является уменьшение учетной ставки НБУ. Сейчас ее удалось снизить до 6%. Учетная ставка, которую определяет центральный банк страны, показывает, сколько стоят деньги в экономике, и определяет процент, под который получают деньги коммерческие банки. А это, в свою очередь, влияет и на процент, под который банки дают займы гражданам и бизнесу.

Наши сограждане кивают в сторону Европы, мол, там дешевые кредиты. Однако в реальности ситуация не такая радужная, как кажется нам здесь. Да, действительно, в Европе средняя ставка ипотеки колеблется от 1 до 6% (в Финляндии – 1%, в Германии – 1,85%, Чехии – 2,9%, Великобритании – 3%, в Польше – 3,8%, в Латвии – 5,1%), а в США ипотечный кредит под 3-4% людям выдают на 30-40 лет. Но даже при таких условиях воспользоваться возможностью ипотеки могут далеко не все. Немало европейцев и американцев десятилетиями арендуют квартиры и апартаменты.

Стоит заметить, что снижение учетной ставки не всегда приводит к удешевлению кредитов, как это происходит в других странах. Это лишь один из важных шагов. Есть еще фактор риска, на который идут коммерческие банки, занимая «длинные деньги». В Украине невозврат займов для части клиентов становится обычной практикой. И сейчас карантин только обостряет эту проблему. Люди теряют стабильный доход, предприятия закрываются. Соответственно, банки вводят жесткие условия и неохотно снижают ставки для заемщиков. Поэтому уменьшенная до 6% учетная ставка – это скорее спасение дрейфующей к существенному спаду экономики, а не развитие и новые возможности.

Анонсированная министром финансов Сергеем Марченко новая ипотечная программа «5-7%» пока не имеет четких очертаний. Известно, что Кабмин разрабатывает две таких программы льготной ипотеки, со ставками от 5% до 7% годовых. Ради этого в правительстве предлагают создать новую компанию, которая будет финансироваться из бюджета и сможет обеспечить создание финансово-кредитных механизмов, а именно запустить ипотечное кредитование и финансовый лизинг. А почему не докапитализировать уже существующие структуры – Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству и Государственное ипотечное учреждение?

По словам Сергея Марченко, кредиты компания будет предоставлять на покупку недвижимости на первичном рынке. Сумма такого кредита – не более 2 млн грн, процентная ставка – 5-7% годовых, срок кредитования – от 60 до 240 месяцев, первый взнос – от 20%.

Вторая программа – финансовый лизинг на срок до 20 лет с процентной ставкой до 5% годовых и без первого взноса. Эта программа, считает министр, призвана сохранить рабочие места, а также обеспечить жильем военных, полицейских и других служащих.

Наиболее противоречивым в этом проекте выглядит обещание зафиксировать низкие ставки по льготным ипотечным кредитам в течение всего срока действия кредитного договора. Сразу вспоминаются митинги «За доллар по 8 грн».

«Киевгорстрой» очень тщательно выбирал банки-партнеры, с которыми готов сотрудничать на условиях ипотечных кредитов. Это государственный «Укргазбанк» и АО «Кристалбанк», и они предлагают относительно приемлемые условия кредитования и несколько различных вариантов программ. Например, «Кристалбанк» на покупку трех- и более комнатных квартир на первые полтора года дает лишь 0,01% годовых, или 5-7%, в зависимости от выбранных условий. А «Укргазбанк» может предоставить кредит сроком до 20 лет, первые 18 месяцев из которых кредитуются под 7% годовых. И сейчас мы рассматриваем программу, которую нам предлагает к сотрудничеству еще одно мощное банковское учреждение, и она тоже довольно интересна.

То есть, суммируя все вышесказанное, можно сказать, что ипотека очень нужна и очень востребована. Это реальная помощь как людям, которые хотят иметь собственное жилье, так и застройщикам, которые готовы его строить. Но для того чтобы у нас в стране заработала полноценная ипотека, нужны четкие и понятные программы и государственные гарантии для всех участников сделки: застройщика, банка и заемщика. А в первую очередь – стабильная экономика.

Преимущества и недостатки аренды и ипотеки: Экономика: Облгазета

Арендовать квартиру или купить жилье в ипотеку, преимущества и недостатки аренды и ипотеки

Ипотека и арендованное жилье – эти два варианта до сих пор вызывают много споров. Ежемесячные платежи по кредиту почти в два раза больше, чем плата за квартиру собственникам. Но зато человек выплачивает за свое жилье.

Ипотека: за и против

Для многих важным фактором является независимость. С собственным жильем можно делать что хочешь: производить ремонт, сдавать его в аренду, заниматься перепланировкой. Но ипотеку могут дать далеко не всем, а снять квартиру могут люди даже без официального заработка. Эксперты говорят о том, что брать средства банка следует только в том случае, когда реально понимаешь свои жизненные планы, оцениваешь свои возможности.

Если изучить предложения на сайте bankiros.ru, видим, что банки предлагают взять ипотеку на разные цели:

• покупка квартиры на первичном и вторичном рынке;
• строительство или покупка загородного дома, дачи;
• на комнату;
• на гараж, машино-место.

Кроме того, банки предлагают массу социальных программ, например, кредиты для военнослужащих, многодетным и молодым семьям, бюджетникам.

К преимуществам покупки жилья в ипотеку можно отнести:

• возможность обрести собственное жилье и не переплачивать за съемное;
• длительный срок и инфляция делают платежи по ипотеке не такими обременительными;
• возможность делать ремонт по своему вкусу, держать домашних животных.

К недостаткам относится сложность получения большой суммы на покупку. Отказать в банке могут из-за плохой кредитной истории, других факторов. Если человек не провел платеж в нужный срок, ему дополнительно нужно будет оплатить штраф. Кроме этого, вы не сможете без согласия банка продать квартиру до момента полного погашения задолженности.

Клиенты говорят о том, что брать ипотеку следует в том случае, если стартовый взнос составляет около 50% от стоимости. В этом случае кредит можно выплатить более быстро, да и сумма переплаты будет меньше. В последние годы граждан и банки пытается поддержать правительство. Благодаря программам субсидирования можно пользоваться специальными условиями. В некоторых случаях ежемесячный платеж становится ниже арендной платы. Получить такой кредит могут все, кто имеет официальный источник дохода, относится к категории нуждающихся.

Однако важно тщательно выбирать банк для получения ипотеки, чтобы не попасть в кабалу. Ведь некоторые банки могут предлагать комиссии, брать плату за оформление кредита и штрафы за досрочное погашение. Поэтому внимательно изучайте рейтинг банков.

Аргументы за аренду

Такой вариант подходит тем, кто часто меняет условия своей жизни: переезжает в другой город, выбирает другое место работы. Аренда дает мобильность. Вы легко сможете поменять место жительства ближе к школе, работе или детскому садику. Но юристы отмечают, что тяга к перемене места жительства россиянам не свойственна.

К достоинствам относится и тот факт, что при наличии свободных средств вы всегда их можете вложить в собственное дело, а не копить много лет на первоначальный взнос за жилье. Как уже отмечалось, ежемесячные платежи тоже не очень большие.

К недостаткам арендной платы относится регулярный ее пересмотр в большую сторону. При потере работы вам придется сменить жилье, поскольку не каждый собственник согласится ждать, пока у человека появятся средства на погашение задолженности.

Со временем может возникнуть ощущение нестабильности. Оно с каждым годом раздражает все больше. Если молодые люди легко переносят смену жительства, то чем старше мы становимся, тем больше потребность в предсказуемости. Особенно при появлении детей.

Агенты по недвижимости отмечают, что при сложившихся в нашей стране процентах по ипотеке она просто не может быть выгодной ни для одной категории людей. Многие граждане не понимают, что ответственность перед банком очень серьезная и вы можете в один прекрасный момент остаться без денег и без жилья. Но выход есть всегда: если денег не хватает на выплаты банку за кредит на жилье, свою квартиру можно сдавать, а полученными средствами гасить долг.

«Жилье – это сфера не только рациональная, но и эмоциональная» — ИА «Пресс-Лайн»

Лучшим способом вложения денег большинство россиян считает покупку недвижимости. Об этом говорят данные совместного исследования ДОМ.РФ и ВЦИОМ. При наличии крупной суммы 50% опрошенных вложили бы ее в жилье, еще 17% купили бы земельный участок. О том, чем отличается отношение к недвижимости в России и США, сильно ли пандемия изменила отношение людей к жилью и как повлияла на рынок льготная ипотека, «Пресс-лайн» поговорил с доцентом Высшей школы экономики, научным руководителем проектов «Жилфин» и «Финшок», экспертом по финансовой грамотности Антоном Табахом.

Страна жилищных собственников

— Антон, начну с вопроса, о который сломано немало копий: жилье – это по-прежнему актив?

— Актив – понятие сложное. Если не следовать бредовым концепциям товарища Кийосаки (Роберт Кийосаки, автор бестселлера «Богатый папа, бедный папа» — Прим.ред.), к которому я отношусь откровенно плохо: даже если у него и есть здравые идеи, они хороши для американского рынка, американской финансовой системы и американских же ставок по ипотеке. Так вот, если не ударяться в кийосаковщину, жилье – это естественно актив. Оно имеет ценность, может быть продано и как многие другие — в бухгалтерском и бытовом смысле — активы, те же автомобили, жилье требует расходов на поддержание.

Есть особые случаи, которые, наверняка, не редкость для дальних районов Красноярского края и тем более для Дальнего Востока, когда в схлопывающихся населенных пунктах от жилья, скорее, хотят избавиться. Но это проблема не жилья, а конкретной территории. На развивающейся территории жилье — это актив, которым можно воспользоваться и с которым много чего можно сделать.

— За последние 40 лет взгляд на жилье, как актив, в России сильно изменился?

— При советской власти квартирный вопрос всех портил, но это потому, что не было легального рынка. С появлением рынка в России возобладал американский подход: каждый должен владеть квартирой или домом. Справедливости ради – последний вариант встречается у нас гораздо реже.

Россия сегодня – это страна жилищных собственников: в частной собственности граждан находится больше 80% жилья. Уровень владения жильем у нас выше, чем в Штатах, большинстве других развивающихся и многих развитых странах. Соответственно, по этой причине и рынок аренды в России развит не так сильно и достаточно «черный». Из-за продолжающейся приватизации государство не заинтересовано в том, чтобы растить рынок социальной аренды, а рынок частный, который пытаются зарегулировать, работает не очень хорошо. Хотя, судя по тому, что в тему аренды жилья заходит Яндекс, есть шанс, что рынок войдет в более-менее цивилизованное русло. Понятно, что аренда квартир – не такси, но выход такого крупного игрока, который знает все обо всех, может серьезно изменить рынок.

— В развитых и развивающихся странах рынок аренды гораздо шире, чем в России?

— Нет общего правила – как говорится, в каждом домУ по комУ. Например, Америка и Германия – обе страны развитые. Но в Америке домовладение является краеугольным камнем. Всякий приличный человек там должен владеть домом, а если не владеет, то это хипстер «не пойми откуда». При этом в Америке развит и рынок аренды, потому что страна очень мобильна. За исключением крупных городов, аренда эта достаточно рыночная, умеренно краткосрочная, а вне пределов сроков аренды защита прав арендаторов не практикуется.

Теперь берем Германию – там более 60% населения свое жилье арендует. Рынок жесточайше зарегулирован: это многолетние контракты, причем, работающие в обе стороны. Выселить арендатора даже в случае неуплаты практически невозможно, но определенные защитные механизмы у арендодателя все же есть. Это уже другой вариант рынка, но и он прекрасно функционирует.

В каждой стране относительно аренды будут свои порядки. Есть, условно говоря, американская модель — более рыночная и заточенная на собственность; а есть немецкая, где наиболее высока роль долгосрочной аренды.

Для развивающихся стран тоже нет единого сценария. В том же Китае, который по понятным причинам переживает бум рынка недвижимости, больший упор сделан на собственность. Где-то, например, в Южной Африке в силу тотальной нищеты с собственным жильем сильно туго, зато в Конституции прописано право каждого на минимальный объем коммунальных услуг. Так что везде свои порядки.

Квартира-офис

— Разделяете мнение, что ценность собственного жилья – не только финансовая, а, скорее, психологическая, в пандемию резко повысилась?

— Пандемия, как любой крупный кризис, очень сильно вернула людей к традиционным ценностям. В вопросе жилья в том числе. Завиральные идеи евангелистов новой экономики о том, что можно всю жизнь провести в съемной квартире, рухнули.

Так происходит не только у нас. Посмотрим на Америку – страна переживает бурный рост цен на собственное жилье. Отчасти это происходит из-за снижения ставок по ипотеке и разного рода льгот, но еще и из-за того, что пришло понимание: коротать карантин в собственном доме – это как-то веселее, чем в съемной квартире. С другой стороны, цены на аренду, особенно в крупных городах, обвалились, что логично. Чтобы работать дистанционно, не обязательно жить на Манхеттене, подойдет какой-нибудь Сент-Луис или даже город поменьше, поспокойнее и подешевле.

— В России те же тенденции?

— Естественно! Поговорите с любым риелтором или посмотрите на цены. В Москве, Екатеринбурге, Ростове и городах поменьше спрос на загородную недвижимость увеличился в разы. Девелоперы говорят о росте требований к планировке: люди поняли, что в любой момент квартира может стать еще и офисом. Идея о том, что из квартиры нужно сделать одну сплошную залу, оставив маленький закуток под спальню, буквально за несколько месяцев развернулась на 180 градусов. Теперь есть запрос на изолированные помещения.

Рынок меняется, но это естественно. И пандемия не причина, а, скорее, триггер, ускоривший многие шедшие годами процессы. Технологии дистанционной работы были и раньше, но именно из-за пандемии они стали нормой, как и многие другие вещи.

— Другой сакраментальный вопрос о жилье – купить свое или снимать? Какой вариант финансово грамотен?

— Однозначного ответа тут нет и быть не может. Каждую конкретную ситуацию нужно рассматривать отдельно: оцифровать ее, сравнивая стоимость аренды и выплату по ипотеке. При этом необходимо учесть множество нюансов – от налоговых льгот на покупку жилья до возможностей, которые предлагают льготные ипотечные программы.

В каждом из вариантов есть свои риски. В случае ипотеки — риск потерять ипотечную квартиру, хотя сегодня есть ипотечные каникулы, и риск этот не так велик. А аренда съемного жилья, например, может резко вырасти в стоимости или у собственника появятся на него другие планы – это тоже фактор риска.

Мне представляется, что финансовые расчеты должны быть в начале, но при этом всегда надо смотреть вдолгую. То, что подойдет молодой семье, может оказаться не столь удачным решением для людей укоренившихся. Поэтому все расчеты должны дополняться здравым смыслом и понимаем собственной ситуации.

 

Не «пузырь», но «пузырики» в отдельных регионах

— Доступная ипотека в России сегодня – это дорога к «пузырю»?

— Это журналисты любят чертить такие причинно-следственные связи: есть что-то не очень хорошее, и оно привело к пузырю… Мир не черно-белый. Ипотека с господдержкой была достаточно удачной программой, которая помогла оказавшимся в сложной ситуации девелоперам и опосредовано подстегнула вторичный рынок жилья. Скорее всего, неудачным было решение продлевать программу – сначала до 1 июля 2021 года, и тем более дальше. Почему? Потому что все предложения на рынке покупатели уже «пропылесосили», а новое строительство, в том числе из-за пандемии, не начиналось. Все это наложилось на рост стоимости стройматериалов и нехватку рабочей силы – и в результате получился если не «пузырь», то пузырьки в отдельных регионах. Еще хуже ситуация на Дальнем Востоке. Там одновременно с ипотекой с господдержкой вступила в силу дальневосточная ипотека с еще более льготными условиями – и все это на фоне очень низких объемов строительства в регионе.

При этом те, кто ипотеку задумывал, предполагал, что программа подстегнет рынок в проблемных городах. В реальности же льготная ипотека в массе своей вылилась на рынки областных, республиканских и краевых центров, в которых дела и так обстояли неплохо. Поэтому при очень низком предложении там рост цен вообще зашкаливает. Это пример того, как хорошее решение оказалось не слишком удачным при его фактической реализации.

— Можно ли считать ставку, которую мы увидели благодаря ипотеке с господдержкой, справедливой? Часто можно услышать аргумент, что вот есть ипотека в Барселоне под 2-3% — и по сравнению с ней наши ставки слишком велики.

— Если про ставки по ипотеке в Барселоне или в Праге от того же Сбербанка рассуждают люди с улицы – это одно. Но если делать это начнет представитель профессионального сообщества, то это не специалист, а клоун.

Есть факторы, которые формируют ставку по ипотеке в каждой отдельной стране. Представьте, что банк – это пекарня, в которой из муки, масла, повидла делают булочки и их продают. Только в банке и на входе, и на выходе — деньги. На входе — это деньги с рынка или от граждан, на выходе – разного рода кредиты, включая ипотечные.

В первую очередь, на процент по кредиту влияет стоимость денег. И это не ключевая ставка ЦБ, а, скорее, ставка по ОФЗ, плюс премия за риски самого банка. Дальше есть регуляторная нагрузка – это все требования ЦБ к выдаче кредитов. Это еще определенный процент. Наконец есть расходы банка на поддержание работы и риск потерь. Минимальная рыночная ставка по ипотеке в России с учетом всех этих факторов составляет порядка 8,5-9%, и это без господдержки.

Как этот процент может быть снижен в перспективе? Во-первых, регуляторные послабления — хотя сейчас ЦБ, скорее, закручивает гайки; улучшение технологий, когда процесс выдачи кредитов будет максимально оцифрован и потребует участия меньшего числа людей. Риски же невыплаты ипотеки на самом деле невелики: просрочка по таким кредитам у нас чуть больше 1%. И надо понимать, что просрочка отнюдь не означает, что в итоге по кредиту не заплатят.

Почему, например, в Барселоне ставка сильно ниже той, что есть в России? Потому что стоимость фондирования (стоимость денег) там нулевая. Такова политика Европейского центрального банка. Соответственно, если бы в России была такая ставка, то ипотеку как в Америке можно было бы взять под 2-3%. Но у нас ставка 6,5%.

— Как грамотно брать ипотеку?

— Рекомендации в общих параметрах — внимательно читать документы; изучать, не можете ли вы попасть под какую-то льготную программу и всегда советоваться с юристами. Это максимум из области советов, который я готов дать. Все остальное слишком индивидуально.

Квартира-капсула и скит в поселке айтишников

— В текущий кризис рынок жилой недвижимости не обвалился, как это много раз до этого, а напротив, прилично вырос. В чем причины?

— Экстраполяция опыта прошлых кризисов именно в плане покупки жилья, действительно, оказалась неудачной — в этот раз все по-другому. Причины? В первую очередь, ипотека с господдержкой, что привело к удешевлению и всей остальной ипотеки. Плюс, в отличие от прошлых кризисов, доходы населения снижались не так радикально, далеко не везде и далеко не у всех.

Вообще в России рынок жилья очень подвижен. «Ты не в Чикаго, моя дорогая», — как говорится в «Мистере Твистере». Если смотреть на динамику цен на жилье, за последние годы рынок сильно падал дважды – в 2008-2010 гг. и в 2014-2016 гг. Полагать, что недвижимость – это то, что постоянно растет, было бы ошибочно. Но при этом уровень падения недвижимости всегда меньше, чем по многим другим классам активов. С третьей же стороны недвижимость также, как и многие другие активы, страдает от обвалов рубля. Однако в крайнем случае ей все-таки можно воспользоваться.

Стоит учитывать и то, что жилье – это сфера не только рациональная, но и эмоциональная. На рынке недвижимости побольше психологии, чем, например, на рынке акций. Последний, как минимум, более-менее описывается моделями. Принципиальная же разница в том, что в инвестициях ключевую роль на обеих сторонах играют профессионалы. На первичном рынке недвижимости профессионалы только с одной стороны, с другой – толпы любителей, которые в редких исключениях совершают за жизнь больше одной сделки. Вторичный же рынок – это вообще, частник против частника.

— В обозримой перспективе, 50-70 лет, идефикс иметь свое жилье сойдет на нет? Условно, будут некие капсулы для сна, как в футуристических фильмах – и человеку будет этого хватать.

— Мне кажется, что будет больше выбора. Кто-то сможет жить в капсулах, а кто-то в скиту в поселке айтишников в глухой тайге. Будет больше вариантов и возможностей по кратко- и среднесрочной аренде жилья, опять же в силу уберизации этого рынка. Люди вряд ли перестанут любить собственность, поэтому, думаю, могут возникнуть проблемы с нехваткой хорошей собственности и с желанием тех, у кого нет возможности ей обзавестись, раскулачить всех остальных.

Интересен вопрос, как будет выглядеть собственность при идущей вниз численности населения. Очевидно, что стандарт будет все время улучшаться. Если для наших дедушек и бабушек нормой было жить в коммуналках при 6 «квадратах» на человека, то стандарт сейчас – это отдельная комната и «квадратов» 16.

Скептически отношусь к планам концентрации вокруг мегаполисов. Дистанционная работа уже меняет и еще очень сильно изменит эту парадигму. Если бы мне приходилось выбирать — Москва или областные центры с хорошей инфраструктурой и в 1,5-2 часах езды от столицы, я бы, скорее, говорил про второе. Владимир, Рязань, крупные райцентры типа Обнинска с хорошей медициной и всем, что нужно для комфортной жизни. Д`Артатьяны всегда будут ехать за карьерой в Париж, а в России — ломиться в Москву. Но это будут истории про молодость, риски и успех, а не про единственно возможную траекторию жизни.

Наталья Повольнова

Американская мечта, погубившая мир

Облигации формировались из кредитов разной степени надежности. Чем меньше вероятность дефолта по ипотекам в основе бумаги, тем выше ее кредитный рейтинг, тем лучше она покупается. Однако облигации с самыми плохими кредитами получали сравнительно невысокую оценку рейтинговых агентств и теряли ликвидность. Чтобы повысить этот показатель, эмитенты пошли на хитрость: сделали деривативы из деривативов. То есть новые бумаги из старых, так называемые синтетические CDO, Collateralized debt obligations (по-русски — обеспеченные долговые обязательства).

«Плохие» облигации были обеспечены «плохими» кредитами с высоким риском невозврата. Однако если выпустить новую бумагу, обеспеченную «плохими» облигациями и какими-нибудь дополнительными активами, это будет уже новый инструмент. Соответственно, он получит новый кредитный рейтинг и будет котироваться на рынке в соответствии с ним, несмотря на низкое качество активов в основе.

Дополнительным активом стали кредитные дефолтные свопы. Это инструмент, который страхует инвестора от невыплаты долга по ценным бумагам. Скажем, инвестор-пессимист опасается дефолта по ипотечным облигациям. Он обращается в банк или инвестиционный фонд за страховкой, тот обязуется покрыть все убытки в случае невыплаты со стороны эмитента, а за это регулярно получает от инвестора страховую премию.

Банк или фонд выступает поручителем по кредиту за деньги, регулярные и стабильные, на весь срок поручительства. Настолько стабильные, что этими свопами тоже можно было торговать, создавая из них ценные бумаги: ведь мало кто верил в падение рынка жилья, но застраховать свои убытки хотели многие. А из этих ценных бумаг получать новые свопы, и торговать ими. Рынок раздулся до невероятного количества итераций: на бирже торговались CDO из свопов на CDO из свопов на CDO из «плохих» ипотечных облигаций, обеспеченных ипотечными закладными. Базовый актив — ипотечный кредит — потерялся в этой цепочке.

Количество сделок с одной ипотечной облигацией могло быть любым. Все равно что застраховать автомобиль в десяти страховых компаниях, а потом еще и перепродать право требования долга по страховке своему другу. Тот застрахует это право еще в десяти компаниях и перепродаст его дальше. В итоге за одно ДТП будет вынуждена платить сотня-другая страховых компаний, что и произошло в США в 2007.

Пока цены на недвижимость росли и в банки приходили все новые заемщики, вся эта громоздкая система приносила доход. Но как только цены стали снижаться, а невозвраты расти, рухнула структура, которая оценивалась уже в 62,2 триллиона долларов. Это несколько ВВП США. И поскольку ипотечные свопы, CDO и просто американские облигации торговались по всему миру, проблема сразу же стала глобальной.

Плюсы и минусы ипотеки

В ипотеку или не в ипотеку?

По оценкам Бюро переписи населения, в 2019 году 62% домов, занимаемых владельцами, имели ипотеку. Для оставшейся доли, у которой есть деньги на покупку недвижимости без таковой — или для тех, кто может выплатить свою — есть выбор: взять или продолжить выплачивать ипотеку, или пропустить ее и полностью владеть своей собственностью.

Вот что нужно учесть.

Иметь ипотеку — это плохо?

Представьте, что вы идете в ресторан.У кого-то за столом есть устрицы. Вы ненавидите устриц. Но разве устрицы — это плохо? Хороший? Что сказать? У всех есть свои предпочтения.

То же самое и с ипотекой. Некоторые люди считают, что долги следует избегать любой ценой. Другие видят в этом способ жить лучше или инструмент (надеюсь) увеличения благосостояния.

Объективно, что плохо в долгах, так это безответственное использование кредита — тратить деньги, которых у вас нет, на то, что вам не нужно, тратить слишком много денег или иметь слишком много долгов, учитывая вашу способность погашать.

Дело в том, что всем нам нужно место для жизни, но купить дом за наличные для многих из нас просто невозможно. Цены на жилье выросли настолько, что потенциальным домовладельцам требуются годы, чтобы накопить достаточно сбережений для покупки. Если учесть эту реальность и основную потребность в жилье, ипотека может быть «хорошим» долгом, если вы в состоянии разумно позволить себе платежи и имеете достаточно денег для минимального первоначального взноса и затрат на закрытие.

Ипотека против отсутствия ипотеки

Помимо того, что это вариант для тех, кто не может сразу купить дом, одним из основных преимуществ финансирования является возможность списания процентов по ипотеке.

Когда вы вычитаете проценты по ипотеке, ваши выплаты не уменьшаются из месяца в месяц, но уменьшаются ваши годовые налоги на прибыль, что в целом снижает ваши расходы. (Во многих случаях подоходный налог вашего штата также будет ниже.)

Этот вычет исторически делал ипотеку более привлекательной для многих домовладельцев. Однако с принятием Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года стандартный вычет увеличился до такой степени, что для многих налогоплательщиков больше не имело смысла перечислять свои вычеты, что фактически исключило списание процентов по ипотеке.По данным Центра налоговой политики Urban Institute / Brookings Institution, только 4 процента налогоплательщиков могли списать проценты по ипотеке в соответствии с новым законом, по сравнению с 21 процентом ранее.

Покупка за наличные, с другой стороны, имеет некоторые преимущества. Вам не нужно обращаться к кредитору или делать какие-либо ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату частного ипотечного страхования.

Кроме того, вам не нужно платить проценты, как при ипотеке. Для сравнения, если вы покупаете дом за 275000 долларов с 3-процентной 30-летней ссудой и получаете 3.При первоначальном взносе в размере 5 процентов проценты за весь срок действия кредита составят 137 589 долларов — деньги, которые вы тратите в дополнение к покупной цене дома. Сделав покупку за наличные, вы сэкономите себе эту цену.

У наличных денег есть недостатки. Одна из проблем заключается в том, что ваша ликвидность ограничена — когда недвижимость находится в свободном владении и не имеет всех ипотечных долгов, может быть трудно извлечь наличные. Вы, конечно, можете получить финансирование, но это поднимает все вопросы, связанные с получением ипотеки: одобрение, стоимость, возможно страхование ипотеки и т. Д.

Владение домом без ипотеки тоже может быть не таким «бесплатным», как кажется. Деньги, которые вы использовали для покупки дома, теперь превратились в деньги, которые нельзя использовать для возможно лучших альтернатив, таких как инвестирование, открытие бизнеса или оплата обучения.

Должен ли я погасить или досрочно погасить ипотечный кредит?

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете оказаться в состоянии внести дополнительные платежи или полностью погасить его. Быстрая выплата ссуды может быть особенно привлекательной, если вы близки к выходу на пенсию и хотите снизить свои ежемесячные расходы.

Сегодня большинство кредитов допускают полную или частичную предоплату без штрафных санкций. Другими словами, если вы хотите вкладывать дополнительные 50 или 100 долларов в месяц на ипотечный кредит, вы, вероятно, сможете это сделать.

Реально, однако, не многие заемщики держат ипотеку на срок 30 лет или что-то около того. Таким образом, если вы сделаете дополнительные платежи, в результате при продаже дома или рефинансировании вы будете меньше должны своему кредитору.

Как и при покупке за наличные, если вы планируете полностью погасить ипотечный кредит, имейте в виду, что могут быть другие, более эффективные способы использования этих средств.Помните, что ипотечный кредит можно считать «хорошим» долгом, если он используется ответственно, и ваши жизненные планы могут измениться, поэтому лучше всего тщательно обдумать свои цели и приоритеты, прежде чем принимать это решение.

Подробнее:

Плюсы и минусы 15-летней ипотеки

Ипотека на 15 лет: обзор

15-летняя ипотека — это ссуда на покупку дома, при которой процентная ставка и ежемесячный платеж фиксируются на протяжении всего срока действия ссуды. Некоторые заемщики выбирают 15-летнюю, а не более обычную 30-летнюю ипотеку, поскольку она может сэкономить им значительную сумму денег в долгосрочной перспективе.

Сегодня на рынке доступно несколько видов ипотечных продуктов. 15-летняя ипотека имеет некоторые преимущества и недостатки по сравнению с 30-летней ипотекой. Однако у обоих продуктов есть общие черты, например, на процентную ставку может повлиять кредитная история заемщика и кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это числовое представление о том, насколько вероятно, что заемщик вернет причитающиеся деньги. Своевременные платежи, продолжительность кредитной истории и количество открытых кредитных счетов — все это факторы, влияющие на кредитный рейтинг.Конечно, и 15-летний, и 30-летний кредит также требуют достаточного ежемесячного дохода для покрытия возможных выплат по ипотеке и других долгов.

Ключевые выводы

• 15-летняя ипотека, как и 30-летняя ипотека, представляет собой жилищную ссуду, при которой процентная ставка и ежемесячный платеж не меняются в течение срока действия ипотеки.
• Выбор фиксированной ипотеки на 15 или 30 лет зависит от вашего финансового положения и целей.
• 15-летняя ипотека может сэкономить покупателю дома значительные деньги в течение всего срока ссуды, потому что выплаченные проценты меньше, чем 30-летняя ипотека.
• Если вы наполовину сделали 30-летнюю ипотеку, рефинансирование в 15-летнюю ипотеку может снизить ваши процентные платежи, но при этом погасить ссуду в ожидаемый период времени.
• Поскольку выплаты по 15-летней ссуде значительно выше, покупатели рискуют не выплачивать ссуду, если они не могут поспеть с платежами.

Преимущества ипотеки на 15 лет

Ниже приведены преимущества ипотеки на 15 лет по сравнению с 30-летней ипотекой. Оба имеют фиксированные ставки и фиксированные платежи в течение срока их действия.

Минус процентная ставка

15-летняя ипотека стоит меньше в долгосрочной перспективе, поскольку общие процентные платежи меньше, чем 30-летняя ипотека. Стоимость ипотеки рассчитывается на основе годовой процентной ставки, и, поскольку вы берете деньги в долг на половину меньшего срока, общие выплаченные проценты, вероятно, будут вдвое меньше того, что вы заплатили бы в течение 30 лет.

Пониженная процентная ставка

Поскольку краткосрочные ссуды менее рискованны и дешевле для финансирования банками, чем долгосрочные ссуды, 15-летняя ипотека обычно имеет более низкую процентную ставку.Ставка может быть от четверти до целого пункта меньше, чем 30-летняя ипотека.

Fannie Mae

Если ваша ипотека приобретена одной из спонсируемых государством компаний, например Fannie Mae, вы, вероятно, в конечном итоге заплатите меньше комиссионных за 15-летний кредит. Fannie Mae и другие поддерживаемые государством предприятия взимают так называемую корректировку цен на уровне ссуды, которая часто применяется только к 30-летним ипотечным кредитам или превышает их.

Эти комиссии обычно применяются к заемщикам с более низким кредитным рейтингом, которые вносят меньшие первоначальные платежи.Федеральное управление жилищного строительства (FHA) взимает более низкие взносы по ипотечному страхованию с 15-летних заемщиков. Когда вы вносите первоначальный взнос, размер которого меньше 20% от стоимости дома, кредиторы требуют частное страхование ипотеки или PMI. PMI защищает кредитора на случай, если вы не сможете произвести платеж. PMI взимается как ежемесячная плата, добавляемая к выплате по ипотеке, но это временно, то есть она перестает существовать, как только вы выплачиваете 20% своей ипотеки.

Принудительная экономия

Поскольку ежемесячный платеж для ипотеки на 15 лет выше, специалисты по финансовому планированию считают ее одним из видов вынужденных сбережений.Другими словами, вместо того, чтобы брать ежемесячные сбережения за 30-летний период и инвестировать средства на счет денежного рынка или на фондовый рынок, вы вкладываете их в свой дом, который в долгосрочной перспективе также, вероятно, вырастет в цене. .

Недостатки 15-летней ипотеки

Несмотря на проценты, сэкономленные с помощью 15-летней ипотеки, заемщикам следует подумать о некоторых соображениях и недостатках, прежде чем принимать решение о сроке ссуды.

Более высокие ежемесячные платежи

15-летняя ипотека имеет более высокий ежемесячный платеж, чем 30-летняя, так как ссуду необходимо погасить вдвое быстрее.Например, 15-летний кредит на 250 000 долларов под 4% годовых имеет ежемесячный платеж в размере 1849 долларов по сравнению с 1194 долларами в течение 30 лет. Другими словами, 15-летний ежемесячный платеж на 55% выше, чем 30-летний на ту же сумму по той же ставке.

У большинства заемщиков будут более низкие авансовые платежи за продукты, спонсируемые государством, они, вероятно, оплатят эти расходы как часть более высокой процентной ставки.

Меньше доступности

Более высокий платеж может ограничить покупателя более скромным домом, чем он мог бы купить с 30-летней ссудой.Используя наш пример выше, предположим, что ипотечный кредитор утвердит максимум 1500 долларов в месяц. Заемщику нужно будет купить более дешевый дом — ипотека на 200 000 долларов под 4% на 15 лет приведет к выплате 1 479 долларов.

С другой стороны, 30-летняя ссуда (на 250 000 долларов) приведет к ежемесячному платежу в размере 1194 доллара, что значительно меньше максимальной суммы в 1500 долларов, или 30-летняя ссуда может позволить заемщику купить более крупный дом или взять более крупную ипотеку. Например, 30-летняя ипотека на дом стоимостью 300 000 долларов будет стоить 1432 доллара в месяц.30-летняя ссуда обеспечивает выплату ниже максимальной суммы в 1500 долларов и позволяет заемщику взять более крупную ссуду — предположительно, получить более крупный дом или лучшее место.

Меньше денег на сбережениях

Более высокий платеж требует более высоких денежных резервов — до годового дохода в виде ликвидных сбережений. Кроме того, более высокий ежемесячный платеж означает, что заемщик может отказаться от возможности накопить сбережения или накопить на такие цели, как обучение ребенка в колледже или выход на пенсию.

Как сберегательные, так и пенсионные счета колледжей не подлежат налогообложению, в то время как на пенсионных счетах 401 тыс. Учитывается взнос работодателя. Кроме того, сообразительный и дисциплинированный инвестор потеряет возможность вложить разницу между 15-летними и 30-летними платежами в высокодоходные ценные бумаги.

Плюсы

• 15-летняя ипотека стоит меньше общих процентов по сравнению с 30-летней

• 15-летняя обычно имеет более выгодную процентную ставку

• 15-летний период — это вынужденная экономия, поскольку выплаченные дополнительные деньги вкладываются в дом, а не потрачены

Минусы

• 15-летние ссуды имеют более высокие ежемесячные выплаты

• Меньшая доступность при ипотеке на 15 лет

• Меньше денег, идущих на сбережения или пенсию

• Финансовые трудности могут возникнуть, если заемщик не сможет выплатить большую сумму кредита на 15 лет

Пример ипотеки на 15 лет

Сумма ипотеки в размере 250 000 долларов США на 30 лет со ставкой 4% будет стоить 429 674 доллара США в виде основной суммы долга и процентов к концу срока кредита, а общая сумма процентов составит 179 674 доллара США при заимствовании на 30 лет.

Та же сумма кредита и процентная ставка на 15 лет будут стоить 332 860 долларов к концу срока. Общая сумма процентов составит 82 860 долларов за заем на 15 лет. При 4% вы бы заплатили лишь около 46% от общей суммы процентов за 15-летний период, чем вы бы заплатили за 30-летний кредит. Чем выше процентная ставка, тем значительнее разрыв между двумя ипотечными кредитами.

Часто задаваемые вопросы по ипотеке на 15 лет

Почему я должен получить ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет вместо 30-летней?

Если вы можете позволить себе более крупный ежемесячный платеж, который сопровождается фиксированной ипотечной ссудой на 15 лет, это может помочь вам рассчитаться со своим домом, высвободив средства для выхода на пенсию.Вы потратите меньше процентов в течение срока кредита по сравнению с 30-летней ипотекой, и, как правило, фиксированная ипотека на 15 лет означает лучшую процентную ставку.

В чем разница между ипотекой на 15 и 30 лет?

Ежемесячные выплаты по 15-летней ипотеке выше, чем по 30-летней ипотеке, а зачастую и значительно выше. 30-летняя ипотека позволяет заемщику растянуть платежи на длительный срок и сохранить большую часть своего ежемесячного дохода. 30-летняя ипотека имеет более высокую процентную ставку, чем 15-летняя ипотека, и по 30-летней ипотеке вы будете платить больше в виде процентов, а не основного долга.

Как мне выплатить 30-летнюю ипотеку через 15 лет?

Есть несколько способов погасить 30-летнюю ипотеку за 15 лет. Во-первых, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования текущей ипотеки в фиксированную ипотеку сроком на 15 лет. Другой способ — внести дополнительные платежи к основной сумме или производить платежи каждые две недели, равные одному дополнительному платежу по ипотеке в год. Это может не привести вас к 15-летней отметке, но сумма основного долга наверняка снизится.

Итог

15-летняя ипотека, несомненно, может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе.Однако важно проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию, чтобы обсудить, что вы можете обрабатывать ежемесячные платежи. Хотя 15-летний срок может погасить ипотечный кредит раньше, если вы потеряете работу или изменится доход, более высокий ежемесячный платеж по сравнению с 30-летним кредитом может привести к финансовым трудностям.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой: плюсы и минусы

Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, или ARM, представляют собой жилищный заем, который начинается с низкой фиксированной процентной ставки на срок от трех до 10 лет с последующей периодической корректировкой ставок. ARM отличаются от ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, по которым сохраняется одна и та же процентная ставка в течение всего срока действия ссуды.

Как работает ипотека с регулируемой процентной ставкой?

При ипотеке с регулируемой процентной ставкой ваши платежи могут увеличиваться или уменьшаться с изменением процентной ставки, в зависимости от условий вашего индивидуального кредита и контрольного индекса процентной ставки, выбранного вашим кредитором.В некоторых случаях выбор ARM вместо ипотеки с фиксированной ставкой может быть надежным финансовым решением, потенциально способным сэкономить вам тысячи долларов. Вы всегда должны просить своего кредитора объяснить риски ARM и точно, насколько могут увеличиться выплаты.

Некоторые люди считают, что ипотека с фиксированной процентной ставкой всегда лучший выбор. Но ARM могут быть вариантом для покупателей жилья, которые знают, что они получат ссуду всего на несколько лет, — говорит Дон Максон, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Сан-Рафаэля, Калифорния.

«ARM могут иметь смысл для клиентов, которые знают, что они переедут в ближайшем будущем, или они знают, что они выплатят ссуду через несколько лет.»

Дон Максон, сертифицированный специалист по финансовому планированию

« ARM могут иметь смысл для клиентов, которые знают, что они переедут в ближайшем будущем, или они знают, что они выплатят ссуду через несколько лет, возможно, из-за выхода на пенсию или ожидаемого наследования или других получение средств », — говорит Максон.

Плюсы ипотеки с регулируемой процентной ставкой

Низкие выплаты в фазе фиксированной ставки

Гибридный ARM предлагает потенциальную экономию в начальный период с фиксированной ставкой.Общие термины ARM — 3/1, 5/1, 7/1 и 10/1. Например, с ARM 5/1 ваша начальная процентная ставка заблокирована на пять лет, прежде чем она сможет измениться. Это дает вам пять лет предсказуемых низких выплат.

Гибкость

ARM может быть хорошей идеей, если ваша жизнь может измениться в ближайшие несколько лет — например, если вы планируете переехать или продать дом. Вы можете наслаждаться периодом фиксированной ставки ARM и продавать до его окончания и начала менее предсказуемой регулируемой фазы.

Ставки и ограничения платежей

ARM могут иметь несколько типов ограничений, которые ограничивают увеличение вашей ипотечной ставки и размера вашего платежа. К ним относятся ограничения на то, насколько ставка может изменяться каждый раз, когда она корректируется, и общее изменение ставки в течение срока действия кредита.

Ваши платежи могут уменьшиться

Если процентные ставки упадут и снизят индекс, по которому сравнивается ваш ARM, существует вероятность того, что ваш ежемесячный платеж может упасть.

Минусы ипотеки с регулируемой ставкой

Ваши выплаты могут увеличиться

Если процентные ставки растут, ваши выплаты могут увеличиться после начала регулируемого периода; у некоторых заемщиков могут возникнуть проблемы с внесением более крупных платежей.

Дела идут не так, как планировалось

ARM требуют, чтобы заемщики планировали, когда процентная ставка начнет меняться, а ежемесячные платежи могут вырасти. Однако даже при тщательном планировании вы не сможете продать или рефинансировать, когда захотите.Если вы не сможете произвести платеж после фазы ссуды с фиксированной ставкой, вы можете потерять дом.

Штраф за предоплату

Некоторые ARM имеют штраф за предоплату. Это комиссия, которая может взиматься при продаже или рефинансировании ссуды. Если вы планируете продать дом или осуществить рефинансирование в течение первых пяти лет после ипотеки, вам следует выбрать кредитора, который предлагает ссуду без штрафа.

ARM являются сложными

ARM могут иметь сложные правила, сборы и структуру.Эти сложности могут создавать риски для заемщиков, которые не до конца понимают, во что они ввязываются.

Обратная ипотека: за и против

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Страх заражения COVID в домах престарелых заставляет многих пожилых американцев и их семьи оценивать другие варианты.

По состоянию на февраль 2021 года более трети случаев смерти от COVID в стране происходит в учреждениях длительного ухода.

Многие обращаются к аннулированию ипотечных кредитов, чтобы оплатить уход на дому в качестве альтернативы. Это помогает объяснить, почему данные за 2020 год от отраслевого трекера Reverse Market Insight отражают рост обратных ипотечных кредитов на 34,8% в годовом исчислении.

При обратной ипотеке вместо ежемесячного платежа по жилищному кредиту капитал, накопленный с течением времени, может выплачиваться домовладельцам, давая им дополнительные деньги для пенсионных расходов, долгосрочного ухода или других целей.

Pro Tip

Обратная ипотека — это один из вариантов для домовладельцев получить наличные из своего дома, но не единственный. Кредитная линия собственного капитала может помочь пожилым людям покрыть расходы, не увеличивая остаток ссуды за счет ежемесячных выплат за счет собственного капитала.

Финансовые эксперты посоветовали нам действовать осторожно. «Важно иметь все факты», — говорит Уоррен Уорд, финансовый советник WWA Planning and Investments в Колумбусе, штат Индиана. В то время как обратная ипотека может быть правильным шагом для некоторых пожилых людей, другие могут получить большую ценность с кредитной линией собственного капитала (HELOC) или путем прямой продажи своего дома, говорит Уорд.

Определение правильного пути вперед начинается с понимания того, как работает обратная ипотека, и со взвешивания плюсов и минусов.

Что такое обратная ипотека?

Ипотека с конвертацией собственного капитала, также известная как HECM, или, чаще, как обратная ипотека, позволяет домовладельцам извлекать деньги из собственного капитала своего дома. В отличие от традиционной ипотеки, когда домовладельцы вносят ежемесячные платежи в банк, кредиторы в рамках обратной ипотеки вносят ежемесячный платеж домовладельцу как часть ссуды под залог собственного капитала.

Как работает обратная ипотека?

При традиционной ипотеке кредитор соглашается предоставить ипотеку домовладельцу, используя дом в качестве залога. В течение 15 или 30 лет домовладельцы производят серию равных платежей своему финансовому учреждению, соглашаясь выплачивать проценты до остатка по ссуде. После завершения ссуды покупатели получают полное право собственности на свой дом и могут использовать весь капитал, находящийся в доме.

При обратной ипотеке кредитор обязуется выплачивать домовладельцу равные ежемесячные платежи в зависимости от стоимости его дома.В свою очередь, домовладелец с течением времени фактически «продает» часть своего капитала кредитору, в то время как проценты начисляются на остаток по ссуде. В конце ссуды — либо путем продажи дома, либо путем передачи домовладельца — наступает срок погашения остатка обратной ипотечной ссуды.

Например, домовладелец соглашается на обратную ипотеку с выплатой 1500 долларов в месяц по процентной ставке 3%. Кредитор соглашается выплатить владельцу 1500 долларов, которые добавляются к его ссуде. С каждым месяцем к ссуде добавляются дополнительные 1500 долларов, а проценты начисляются постоянно.

После того, как домовладелец покинет дом, он (или тот, кто унаследует дом) должен будет выплатить каждые 1500 долларов, произведенные домовладельцу, плюс проценты. Это может быть достигнуто путем продажи дома, перехода от обратной ипотеки к традиционной ипотеке, выплаты остатка по полису страхования жизни или передачи дома банку.

Reverse Mortgage Pros

Для тех, кто со временем накопил собственный капитал или выплатил свою ипотеку, обратная ипотека может иметь смысл.При определенных обстоятельствах обратная ипотека может помочь пожилым людям оставаться в своем доме, обеспечивая им дополнительные средства для покрытия расходов на проживание.

Наличные

Самым большим преимуществом обратной ипотеки является получение доступа к наличным деньгам за счет стоимости вашего дома. Для некоторых выплаты по обратной ипотеке позволяют им отложить сбор средств социального обеспечения и получать более крупные ежемесячные выплаты, в то время как другие используют деньги для увеличения своего бюджета с фиксированным доходом для долгосрочных нужд в области здравоохранения.

«Обратная ипотека помогает получить свой капитал и использовать его для различных нужд», — говорит Чак Чайка, специалист по финансовому планированию и владелец Macro-Money Concepts из Стюарта, Флорида.«Это освобождает для них небольшой денежный поток, что является одним из самых больших преимуществ».

Вам не нужно переезжать.

Еще одним ключевым преимуществом обратной ипотеки является то, что владельцы могут жить в своем доме без бремени ежемесячных выплат по жилищному кредиту. В определенных ситуациях обратная ипотека может быть более рентабельной, чем продажа существующего дома, покупка нового и, в конечном итоге, переезд.

Деньги по обратной ипотеке не облагаются налогом.

Поскольку обратная ипотека по-прежнему является ссудой, доход домовладельцев не облагается налогом и не может повлиять на пособия по социальному обеспечению или программе Medicare.С другой стороны, проценты, начисляемые по ссуде, также не подлежат налогообложению до тех пор, пока вы не начнете платить по ссуде, что может повлиять на то, сколько вы платите каждый год. Перед тем, как оформить обратную ипотеку, обязательно поговорите со специалистом по налогам, чтобы определить, как это может повлиять на вас.

Долг не может превышать стоимость собственности

Рынки недвижимости могут колебаться со временем, и существует риск того, что любой дом может со временем потерять стоимость. Если обратный баланс ипотечного кредита превышает справедливую рыночную стоимость, домовладелец и его семьи не могут нести ответственность за превышение.Поскольку обратная ипотека считается ссудой без права регресса, кредитор может получить только долг, равный стоимости дома.

Вы продолжаете владеть домом

Помимо разрешения отдельным лицам продолжать жить в своих домах, обратная ипотека позволяет домовладельцам сохранять право собственности на свою недвижимость. Обратные ипотечные кредиты не подлежат выплате до тех пор, пока владелец не передаст дом или не решит продать дом, что дает семьям достаточно времени, чтобы решить, что делать с домом в будущем.

Обратная ипотека против

Хотя обратная ипотека имеет некоторые положительные стороны, она также имеет заметные недостатки для домовладельцев и их семей.Наряду с накоплением долга по отношению к активу обратная ипотека также может повлечь за собой высокие затраты на открытие ссуды и, в конечном итоге, предотвратить потерю права выкупа.

Стоимость обратного финансирования

Все ипотечные кредиты сопряжены с рядом затрат на закрытие, включая комиссию за оформление, оценку и домашний осмотр, гонорары адвокатам и титульные взносы. В зависимости от дома и типа обратной ипотеки одни только затраты на закрытие могут превышать 20 000 долларов.

Кроме того, домовладельцы также будут нести ответственность за уплату многих сборов, которые когда-то были частью их ежемесячного платежа по ипотеке.Из ежемесячных обратных выплат по ипотеке домовладельцы должны вносить в бюджет квартальные налоги на недвижимость, страхование жилья и любые взносы в ассоциацию домовладельцев.

Ваш дом все еще может быть лишен права выкупа

Одно из наиболее распространенных заблуждений относительно обратной ипотеки состоит в том, что кредитор не может лишить права выкупа собственности, потому что они платят домовладельцу за проживание в нем. Однако, если домовладелец не платит налоги на недвижимость, не сохраняет приемлемый полис страхования жилья или не платит регулярные сборы ТСЖ, банк оставляет за собой право начать процедуру обращения взыскания.

Процентные ставки

Обратная ипотека по-прежнему является ссудой, и проценты будут накапливаться с каждой выплаты домовладельцу. Даже по низкой ставке проценты начисляются ежемесячно к остатку, что в конечном итоге еще больше сокращает собственный капитал дома. Прежде чем соглашаться на обратную ипотеку, обязательно ознакомьтесь с таблицей амортизации, чтобы увидеть, сколько процентов может нести домовладелец или его семья.

Правила программы

Поскольку обратная ипотека может существенно повлиять на финансы семьи, FHA имеет очень строгие правила в отношении того, кто может получить ссуду.Домовладельцы должны быть не моложе 62 лет, владеть значительной долей в своем доме и проживать в нем в качестве основного места жительства. Кроме того, они должны встретиться с консультантом, утвержденным FHA, чтобы обсудить свои финансы и определить, является ли это лучшим вариантом для их ситуации. Если домовладельцы не соответствуют требованиям, они не смогут пройти квалификацию.

Изменения статуса

В случае изменения статуса домовладельца — например, переезда из дома в учреждение долгосрочного ухода или повторного брака — условия его ипотеки могут измениться.Прежде чем переходить к обратной ипотеке или серьезному изменению образа жизни, обязательно проконсультируйтесь с юристом и финансовым специалистом, чтобы определить, как это может повлиять на вашу обратную ипотеку.

Право ли обратная ипотека для моей семьи?

Обратный ипотечный кредит — серьезное решение для любой семьи, и его нельзя принимать без тщательного обдумывания. Хотя эти ссуды могут помочь пожилым людям дожить свои золотые годы в собственном доме, они также могут создать более серьезные проблемы для их семьи.

Перед тем, как перейти на путь обратной ипотеки, семьи должны оценить свою последовательность доходов от своих пенсионных фондов. Если произойдет серьезное изменение на рынке, которое может повлиять на стоимость сбережений домовладельца, или если изменение состояния здоровья требует дополнительных мер, обратная ипотека может иметь смысл.

«Один из сценариев, который мы видим, заключается в том, что люди хотят оставаться в своих домах, но их ущемляют из-за повышения налогов или растущих расходов на здравоохранение», — говорит Уорд.«Именно здесь мы могли бы рассмотреть ипотеку с конвертацией собственного капитала — получение положительного денежного потока помогает им дольше оставаться в своем доме».

И наоборот, получение обратной ипотеки может создать серьезные проблемы для семьи домовладельца. После смерти человека, получившего ссуду, их партнеру и наследникам придется принять трудное решение о том, как выплатить остаток.

«Если дом принадлежит одному из супругов и они умирают, ссуда отзывается немедленно», — говорит Барб Пьетранджело, специалист по финансовому планированию компании Prudential из Ады, штат Мичиган.«Кроме того, члены семьи, которым осталось заниматься недвижимостью, также, вероятно, столкнутся с начислением комиссионных и процентов».

Прежде чем приступить к расследованию обратной ипотеки, эксперты говорят, что семьям следует сесть и изучить все доступные варианты. Кредитная линия собственного капитала или другие варианты планирования недвижимости, такие как аннуитеты, могли бы предоставить лучшие возможности для получения наличных денег.

Планы по уходу за пожилыми людьми могут быть трудным решением. С чисто финансовой точки зрения многие эксперты согласны с тем, что минусы обратной ипотеки перевешивают плюсы, и рассматривают обратную ипотеку только как последнее средство.

Обязательно обсудите свою финансовую картину и цели со специалистом, чтобы понять, что наиболее важно для всех заинтересованных сторон.

Плюсы и минусы рефинансирования

Подумайте обо всех возможных вариантах, прежде чем принимать решение.

Для многих домовладельцев рефинансирование — это возможность получить более низкую ставку, задействовать собственный капитал и многое другое. Однако несколько факторов влияют на рефинансирование вашего дома, и важно полностью понять процесс и оценить, подходит ли вам рефинансирование.

Pro: Скорее всего, вы сможете зафиксировать более низкую процентную ставку.

За время между вашей первоначальной покупкой дома и сейчас многое меняется: ваше финансовое положение, состояние рынка и стоимость вашего дома. Более низкая процентная ставка по ипотеке означает меньшие ежемесячные платежи, и больше ваших платежей идет на погашение основной суммы кредита.

Против: В зависимости от ваших текущих ставок экономия может быть минимальной.

Нет гарантии, сколько вы сэкономите, если рефинансируете свой дом.Если ваше финансовое положение не сильно изменилось с тех пор, как вы впервые взяли ссуду, вы можете не увидеть значительного изменения процентной ставки или ежемесячных платежей. За рефинансирование часто взимается комиссия, и важно взвесить, сколько вы готовы потратить, а также сколько денег вы откладываете.

Список продолжается ниже

Pro: Это прекрасное время для перехода с 30-летнего срока на 15-летний.

В течение 30-летнего срока ссуды вы будете платить больше по процентам.Рефинансирование в то время, когда ставки низкие, не только переводит ваш кредит на более короткий срок, но может помочь вам сэкономить деньги на процентах. Кроме того, более быстрое погашение кредита означает, что вы быстрее освободитесь от долгов, даже если ваши ежемесячные платежи не изменятся.

Против: рефинансирование требует времени.

Рефинансирование дома — это не то, что вы можете сделать за один день. Чтобы обеспечить более низкую ставку, требуется много ресурсов, времени и денег. Это может обременить вашу жизнь, особенно если вы не видите значительных изменений в выплатах или процентах.

Pro: возможно, вы сможете извлечь деньги из накопленного капитала.

Когда вы владели своим домом, улучшали его и годами выплачивали ипотечный кредит, вы накопили капитал, связанный с вашим домом. Рефинансирование может предоставить доступ к некоторой части этого капитала, давая вам денежную подстраховку.

Против: существуют комиссии, связанные с рефинансированием.

Есть расходы, связанные с рефинансированием. Важно оценить свой бюджет и посмотреть, является ли рефинансирование правильным решением и сколько денег вы сэкономите.

Мы здесь, чтобы помочь.

Рефинансирование может быть мудрым решением и может позволить вам снизить ежемесячные платежи или получить более короткий срок кредита. Однако важно оценить обе стороны рефинансирования и понять, подходит ли оно вам.