Исламский банк: Исламский банк и принцип работы исламского банкинга

Исламский банк и принцип работы исламского банкинга

1. Принцип работы
2. Формы, предлагаемые исламской банковской системой
   
   1. Уникальные финансовые операции в исламском банкинге
   2. Мушарака
   3. Мудараба
   4. Мурабаха
3. Исламские банки в современном финансовом мире

Исламский банк — банк ведущий свою банковскую деятельность в рамках дозволенных Шариатом.

Что включает в себя понятие «исламский банкинг» (banking)? Под этим понятием подразумевается определенный способ ведения банковских дел, согласованных и не идущих в разрез с мусульманскими принципами ведения денежно-расчетных операций. Главным правилом ислама в вопросах финансовых сделок является полный отказ от фьючерсных сделок и запрет взимания банковским учреждением ссудного процента.

Исламский банк не участвует в сделках в которых присутствуют следующие условия: 

• производство и продажи алкогольной, наркотической и табачной продукции;
• выращивание свиней и их продажа, а также производство не халяльной продукции;
• финансирование сферы развлечений и азартных игр.

Принцип работы

Инвесторы обратили свое внимание на исламский банкинг в тяжелых условиях кризиса, и все больше людей стремятся разобраться более детально в отличии данной системы от традиционного банкинга и финансовых инструментах ведения дел. Ближе всего к исламскому банкингу является такая банковская форма, как проектное инвестирование, связанное с долевым участием и разделом рисков. Такая методика предполагает, что исламский банк не получает проценты и должен более внимательно изучить клиента, обратившегося за инвестициями, его бизнес-план и проанализировать возможные риски.

В исламском банкинге категорически запрещаются операции со свопами, фьючерсами, а также операциями со всеми категориями услуг и товаров, которые еще не произведены – операции проводятся только с материальными ценностями и нематериальными, имеющимися на настоящий момент.

Если человек вкладывает деньги в исламский банк, то он дает эти деньги не под проценты, а инвестирует в полезное реальное дело, которое предполагает производство определенных товаров и услуг. Любые финансовые инструменты в исламе построены так, чтобы данное условие выполнялось, но также от данной деятельности была получена прибыль.

В этом и состоит отличие исламской банковской системы от капиталистической: традиционным банком покупаются и продаются денежные средства, а выгода финансовой деятельности получается от процента ссуды. Исламский банк для финансового бизнеса меняет кредитную основу на инвестиционную: исламский банк открывает счета и на них аккумулирует средства своих вкладчиков, за счет этих средств финансируются предприниматели, которые делят полученную в результате своей деятельности прибыль с банком, вместо выплат процентов.

Для исламского банкинга главным принципом является то, что вознаграждение вкладчика или банка изначально не является гарантированным  — это вознаграждение будет производным от той прибыли, которая будет получена в результате бизнеса. Экономический оборот не основывается на ссудном проценте, как это происходит в господствующей банковской системе.

Исламский банк строит свою работу на основном принципе, который предполагает, что деньги не могут возрастать при выдаче их в виде ссуды, поскольку они не являются товаром. Поэтому кредитор получит прибыль и может на нее рассчитывать только тогда, когда он будет вкладывать свои деньги в экономику, то есть будет создаваться реальная добавленная стоимость.

В исламе вне закона те депозиты и кредиты, которые применяются в обычном банке – то есть те, на которые начисляются проценты. Также является запретным процентные бумаги или облигации. 

Формы, предлагаемые исламской банковской системой

Мусульманский экономический мир предлагает замену традиционным инвестиционным и банковским продуктам: таких специфических форм мусульманская банковская система предлагает целый ряд.

Уникальные финансовые операции в исламском банкинге

Есть ряд операций, которые уникальны и существуют только в исламском банкинге. К таким операциям относится иджар или операция, представляющая собой долгосрочную аренду, аналогичную лизинговой операции,

салям или финансовая операция, которая представляет собой авансовое финансирование, похожее на договор контрактации – эта операция применяется преимущественно в секторе аграрном. Также к таким операциям относится иджар ва-иктина, представляющая собой соглашение, при котором у клиента появляется право выкупа того оборудования, которое ранее было взято в аренду, либо производственное сооружение, которое также было ранее арендовано.

Уникальным и характерным только для исламского банкинга является закат или закят, представляющий собой обязательный налог, который составляет 2,5%. Этот налог взимается в соответствие с заветами Священного Корана и Сунной с имущества состоятельных мусульман, а затем эти средства направляют на обеспечение нуждающихся, неимущих мусульман, бедных членов мусульманской уммы – этими средствами финансируются проекты по улучшению быта, а также общественные работы.

Еще одна форма исламского банкинга – это кард аль-хасан. Эта форма представляет собой беспроцентную ссуду, которая предоставляется банком лицам или организациям, а они возвращают ссуду в оговоренный срок. Такая беспроцентная ссуда может быть выделена организации или правительству и потрачена на осуществление разного рода общественных проектов типа строительства фабрик или заводов, жизненно важных объектов или дорог. Бей-би-силаа или форвардная сделка — форма предполагающая со стороны покупателя частичные авансовые выплаты за товары.

Одна из самых интересных и уникальных для исламского банкинга форм финансовых операций называется «сукуки» и представляет собой беспроцентные облигации, которые выпускают под определенный материальный актив, при котором эмитента рассматривают как долевого собственника этого актива. Прибыли на базовый актив влияют на доходность сукуков. Эмитентом дается инвестору безотзывное право выкупить по фиксированной стоимости актив.

Такой вид облигаций имеет преимущество в том, что у него низкая волатильность, поэтому наблюдается тенденция со стороны инвесторов удерживать такие бумаги до того, как наступит срок погашения.

Мушарака

Мушарака – такая форма мусульманской финансовой системы, при которой проект реализуется совместными силами предпринимателя и банка. Данная операция предполагает, что исламский банк кредитует, а точнее инвестирует определенный проект, и эта операция представляет собой специфический вид проектного финансирования. Свое начало подобный вид банковских отношений берет еще во времена караванной торговли, когда товар предоставлялся одним купцом, а его доставку на место назначения и сам факт продажи осуществляли другие купцы.

Если применяется форма мушарака, то финансирование банка не связано с тем, чтобы взимался какой-то процент – исламский банк участвует в получении прибыли. Далее эта прибыль распределяется по такому принципу:

• партнеру выделяется как оплата его труда определенная доля, выделяется оплата его другого участия в проекте или сделке, оплата его управленческого опыта;
• оставшаяся прибыль будет распределена между банком, который предоставил финансирование, и партнером – она распределяется в соотношении, которое будет пропорционально тому вкладу, который каждый участник имеет в данном деле, то есть в соответствие с той долей расходов, которые понесла каждая сторона.

Если же предприятие несет убытки, то и потери также будут распределены в зависимости от той доли, которую имеет в финансировании проекта каждая сторона.

Мудараба

Еще одна форма мусульманской банковской системы – Мудараба, она предполагает заключение договора, по которому деньги передаются клиентом банку с той целью, чтобы исламский банк вложил в последующем эти средства в определенный вид деятельности или проект. Оговариваются пропорции, по которым далее будет распределяться прибыль, которую принесет определенный проект. По своей сути данная форма исламского банкинга ближе всего к пассивной банковской операции по привлечению денег, но в мусульманской форме банковской деятельности есть свои уникальные черты: клиент изначально знает, куда конкретно будут направлены его денежные средства. Это очень важный момент, поскольку по исламу существуют такие формы деятельности, которые запрещены исламской религией и шариатом, и в такие отрасли исламский банк не может вкладывать деньги своих клиентов.

К таким видам деятельности относится продажа и производство алкоголя, сигарет, организация публичных и игорных домов. В случае с реализацией такой формы деятельности, как мудараба, получение процентов в чистом виде также запрещено.

Мурабаха

Еще одна форма мусульманской банковской системы – это Мурабаха, суть которой заключается в финансировании коммерческих операций. Мурабаха – это своего рода разновидность договора по купле-продаже: при использовании такой формы исламского банкинга банком приобретается для перепродажи определенный товар. Шариату подобная деятельности не противоречит, так как для осуществления торговли необходимо личное участие человека. Со стороны банка осуществляется организация продажи, а также перевозки и хранения. По заказу своего клиента исламский банк может приобрести за свой счет и от своего имени товар, и возможные риски, которые могут быть связаны с осуществлением данной торговой операции, исламский банк также берет на себя. Далее товар перепродается банком клиенту, а его цена подвергается наценке, которая была оговорена в договоре – в итоге доход банка составляет как раз эта наценка.

Исламские банки в современном финансовом мире

На сегодняшний день сукуков вращается в среднем на сумму до девяноста миллиардов долларов США. После того, как в 2008 году была выпущена фетва богословов ислама, которые признали, что 80% сукуков не соответствуют шариатским нормам, наблюдалось общее снижение объемов их эмиссии – от уровня 2007 года объемы снизились с пятидесяти до пятнадцати миллиардов долларов США. У сукуков существует нижняя граница объема заимствования, которая составляет сто миллионов долларов, она определяет целесообразность их эмиссии и одновременно является тем отрицательным фактором, который снижает привлекательность сукуков.

Любые предприниматели могут использовать мусульманские финансовые инструменты – вероисповедание их на это не влияет. По мнению аналитиков, рынок исламского финансирования, развивающийся активно в последние несколько десятилетий, является одним из самых перспективных.

Исламский банкинг является относительно молодой финансовой системой началом развития которой стало создание Исламского банка развития в 1975 году, а также создания Дубайского исламского банка. В Малайзии и почти во всех мусульманских странах исламские банки начали действовать в шестидесятых годах прошлого века.  В европейских странах исламские банки стали появляться сравнительно недавно, благодаря возросшему спросу европейских мусульман на оказание халяльных банковских услуг.Специфические продукты, способные заинтересовать мусульман, предлагает и ряд традиционных европейских банков – таких, как Societe Generale во Франции, а в городе Mannheim в Германии планируется открытие первого в стране мусульманского банка, который будет работать в полном соответствии с требованиями ислама и шариата.

По всему миру существует более трехсот исламских финансовых институтов. В России исламский банкинг представлен довольно слабо, если учитывать количество мусульман в России и количество заинтересованных в пользовании мусульманскими финансовыми продуктами человек.

Исламский банк развития — Moneyman

03.08.2020

Исламский банк развития (Islamic Development Bank) — это международный финансовый институт, основанный в 1973 году. Цель создания банка — оказать поддержку мусульманским государствам для развития их экономики и социальной сферы, а также содействовать сотрудничеству стран-участников.

Список акционеров ИБР включает 56 мусульманских государств, которые также являются членами Организации исламского сотрудничества. Страны, вступающие в банк, должны сделать обязательный членский взнос в капитал и соблюдать правила, установленные ИБР.

Местом расположения штаб-квартиры банка была выбрана Саудовская Аравия, город Джедда. ИБР ведет работу на Ближнем Востоке, в Азии, Латинской Америке, Европе, Северной и Южной Африке.

При расчетах используется условная единица — исламский динар, который равен условной единице МВФ — специальным правам заимствования. Арабский принят в качестве официального языка, для переговоров и рабочей переписки также могут быть использованы английский и французский языки.

ИБР образует группу, включающую ряд организаций:

• Исламский исследовательский и учебный институт, занимающийся аналитикой, научными разработками, организацией образовательных мероприятий;
• Исламскую корпорацию по страхованию инвестиций и экспортного кредитования, основная функция которой заключается в укреплении внешнеэкономических связей между исламскими государствами;
• Исламскую корпорацию по развитию частного сектора, осуществляющую отбор проектов для дальнейшего выделения средств на их реализацию;
• Международную исламскую торгово-финансовую корпорацию, специализирующуюся на финансировании внешней торговой деятельности.

Группа ИБР работает по следующим направлениям:

• принятие мер, направленных на повышение уровня жизни в государствах, имеющих статус участников;
• развитие торговых и экономических отношений между странами-участниками;
• консультирование и финансирование предпринимателей;
• финансовая поддержка мусульманских финансовых институтов;
• страхование инвестиций;
• разработка учебных программ для снижения уровня безработицы;
• выделение ресурсов для инвестиционных проектов;
• содействие мусульманским государствам и общинам при ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций.

Комиссия Европейских Сообществ и Базельский комитет по банковскому надзору, работающий при Банке международных расчетов и разрабатывающий стандарты регулирования банковской деятельности, классифицировали ИБР как финансовый институт с нулевым риском, а международные рейтинговые агентства подтверждают высший долгосрочный кредитный рейтинг банка. ИБР сотрудничает с другими международными финансовыми институтами, в том числе ЕБРР, Азиатским банком развития, Всемирным банком.

В Казани откроется первый в России исламский банк — Финансы на vc.ru

Работа центра будет ориентирована на обслуживание физических и юридических лиц, а также взаимодействие с зарубежными инвесторами. Оказание финансовых услуг будет строиться на традициях стран Организации исламского сотрудничества (OIC).

В ближайшее время Татфондбанк и Исламский банк развития подпишут меморандум о взаимопонимании, который предусматривает создание в Татарстане совместного предприятия, развивающего партнёрские финансовые услуги. Вместе с Татфондбанком над проектом будет работать Татагропромбанк.

В октябре 2015 года Центробанк РФ создал рабочую группу по изучению регулятивных и организационных механизмов и возможностей по предоставлению услуг исламского банкинга в России, сообщает «Интерфакс». «Подобные практики могут открывать дополнительные возможности по предложению финансовых услуг и привлечению в нашу страну инвестиций», — заявил тогда регулятор.

В сообщении Татфондбанка сказано, что эта рабочая группа под руководством первого зампреда Центробанка РФ Алексея Симановского разработала проект дорожной карты по развитию партнёрского банкинга и связанных с ним финансовых услуг в России на 2016-2017 годы.

Исламский банкинг основан на принципах шариата и, в частности, не предполагает выдачу кредитов под ссудный процент и ростовщичество, поскольку это запрещено законами шариата. Исламские банки работают по принципу инвестирования в бизнес клиента и разделения прибыли.

Также исламский банкинг предполагает возможность заключения торговых соглашений (мурабаха): в этом случае банк приобретает товар, на покупку которого берётся кредит, а затем в рассрочку и с оговоренной наценкой продаёт его клиенту.

Правила исламского банкинга запрещают инвестиции в сферы, которые противоречат религиозным канонам: производство алкоголя, табака, свиноводство, игорный бизнес и так далее.

Дубай Исламский банк

Выберите маркуKiaSuzukiToyotaHondaFAW

Выбрать модель

Выберите период финансирования в годах 1234567

Выберите долю клиента101520253035404550556065707580

Ваша общая ежемесячная арендная плата:

Это только ориентировочный расчетный лист. DIBPL оставляет за собой право утвердить или отклонить любое дело при условии необходимых проверок / одобрений Кредитного комитета DIBPL. Ежемесячная арендная плата может варьироваться в зависимости от изменения контрольного показателя KIBOR. Применяются ставки такафула.

Выберите долю клиента101520253035404550556065707580

Выберите период финансирования в годах 1234567

Норма прибыли

Ежемесячная PKR за установку:

Это только ориентировочный расчетный лист.DIBPL оставляет за собой право утвердить или отклонить любое дело при условии необходимых проверок / одобрений Кредитного комитета DIBPL. Ежемесячная арендная плата может варьироваться в зависимости от изменения контрольного показателя KIBOR.

Выберите финансирование, необходимое для покупки дома Ремонт дома Ремонт дома Строительство баланса Механизм передачи

Выберите срок владения в годах 3 4 5 6 7 8 9 10 1112 13 14 15 16 17 18 19 20

Выберите тип занятости Наемный самозанятый Самозанятый специалист

Прибл. Ежемесячная сумма аренды

Это только ориентировочный расчетный лист. DIBPL оставляет за собой право утвердить или отклонить любое дело при условии необходимых проверок / одобрений Кредитного комитета DIBPL. Ежемесячная арендная плата может варьироваться в зависимости от изменения контрольного показателя KIBOR.

Выберите профессию Самостоятельная работа по найму

Выберите диапазон дохода от 30 000 до 50 000 от 50 000 до 250 000 Более 250 000

Срок владения в месяцах 18 24 30 36 42 48 54 60

Итого ежемесячный платеж

Общая сумма к оплате

Это только ориентировочный расчетный лист.DIBPL оставляет за собой право утвердить или отклонить любое дело при условии необходимых проверок / одобрений Кредитного комитета DIBPL.

Дубай Исламский банк

Дубай Исламский банк Глобальный

Дубайский исламский банк (DIB), основанный в 1975 году, является первым исламским банком, который включил принципы ислама во все свои практики, и является крупнейшим исламским банком в ОАЭ. DIB — это публичная акционерная компания, акции которой котируются на финансовом рынке Дубая.Банк пользуется репутацией лидера и новатора в поддержании качества, гибкости и доступности своих продуктов и услуг. В настоящее время банк имеет 90 отделений в ОАЭ.

DIB активно участвует в создании партнерств и альянсов как на местном, так и на международном уровне. Банк учредил DIB Pakistan Limited, дочернюю компанию, находящуюся в полной собственности, которая имеет сеть из 200 отделений в 62 крупных городах Пакистана. DIB также начал операции в Иордании, создав Исламский банк Jordan Dubai, а в 2015 году получил одобрение регулирующих органов на увеличение своей доли в PT Bank Panin Syariah в Индонезии до 40 процентов.

Помимо достижений в качестве коммерческой организации, DIB всегда осознавал свою более широкую роль в обществе. Банк поддерживает сообщества, в которых он работает, через DIB Foundation, некоммерческую социальную, гуманитарную и благотворительную организацию, которая ежегодно распределяет миллионы дирхамов на добрые дела в стране и за рубежом.

За свой вклад как в банковскую отрасль, так и в более широкое сообщество, DIB заслужил уважение своих коллег по всему миру.Лидирующие позиции банка были подтверждены более чем 185 местными, региональными и международными наградами, которые он получил с 2004 года. DIB завоевал награды в самых разных областях, включая розничный, корпоративный и инвестиционный банкинг, а также КСО и консультационные услуги. Дубайский исламский банк также был объявлен победителем в номинации «Лучший исламский банк ОАЭ — 2016» по версии World Finance — Islamic Finance Awards 2016. Среди заметных наград DIB недавно были признаны «Лучшим розничным банком ME», «Лучшим корпоративным банком» ME »,« Лучший коммерческий банк ME »,« Лучший исполнитель сукук ME »и получение награды« Лучшая сделка сукук »на церемонии Islamic Business & Finance Awards 2015, а также получение пяти наград на Banker Middle East Industry Awards 2015 за свое название как «Лучший исламский банк»; «Лучший аранжировщик сукук»; «Лучший исламский розничный банк», «Лучший премиальный банк — ОАЭ» и «Лучший инвестиционный банк». DIB также был отмечен за свои розничные банковские услуги на церемонии вручения награды Banker Middle East Product Awards 2015, где он получил награды «Лучшая исламская карта» и «Лучший фонд акций GCC» , а также был выбран в качестве «Исламского банка страны». Year -UAE »и« Самый авторитетный банк года — ОАЭ »на церемонии вручения награды Business Excellence Awards 2015 второй год подряд. Ранее в этом году банк был отмечен за свой опыт в организации сложных сделок, получив награду «Сделка года по Мурдарба»; «Сделка года в Иджарах»; и «Сделка года в Пакистане» в номинации «Сделка года в сфере исламских финансов» в 2015 году.В последнее время Исламский банк Дубая был удостоен награды Е. Мариам бинт Мохаммед Халфан Аль-Руми, министр социальных дел, удостоена награды «Первый класс частного сектора» на премии Emirates Social Award в знак признания его вклада в укрепление социального благосостояния страны, а фонд DIB был награжден с «Частным сектором второй категории» во время церемонии награждения, целью которой является признание отдельных лиц, компаний, заинтересованных сторон частного и государственного сектора за их приверженность развитию местного сообщества.

Исламский банкинг, Что такое исламский банкинг

Исламский банкинг в его примитивной стадии впервые начался с всемирного празднования наступления 15 века хиджры (исламского календаря) в середине 70-х годов.

В 1974 году был основан первый в мире банк развития, соответствующий шариату, Исламский банк развития.

Исламский банкинг, основанный на принципах исламского шариата, возник как альтернативная финансовая система, которая не дает и не проявляет интереса, тем самым вводя справедливую систему социальной справедливости и равенства, удовлетворяя финансовые потребности людей и поддерживая высокие стандарты этики. , прозрачность и чувство ответственности.

Это банковская система, в которую верят миллионы людей во всем мире, независимо от религиозных убеждений. Банковская система, к которой обращаются даже ведущие традиционные банки мира. Банковская система, которая руководствуется устойчивым этическим кодексом во всех своих действиях и функциях. И банковская система, в которой «беспроцентный» — лишь один из многих аспектов, которые вам будет интересно следить в своих интересах.

Исламский банкинг уникален тем, что помогает частным лицам, а также предприятиям создавать для себя материальные и ценные активы.Это не только ведет к процветанию, основанному на прочной экономической базе, но и поощряет дух предпринимательства среди клиентов. Исламские банки основаны на уникальной концепции разделения прибылей и убытков с клиентами с помощью различных финансовых и инвестиционных инструментов, соответствующих шариату.

Исламские банки предоставляют возможность физическим и юридическим лицам создавать различные активы, которые способствуют развитию экономики. Помимо этого, исламские банки поощряют инвестиционный процесс путем внедрения новаторских структур шариата во всех сферах экономики, за исключением нескольких видов деятельности, которые считаются неэтичными.

Исламским банкам запрещается заниматься любой подобной практикой, которая может нанести вред клиенту, поскольку по самой своей природе они соответствуют принципам шариата.