Как платить за ипотеку меньше: лайфхаки и рекомендации :: Жилье :: РБК Недвижимость
Рассказываем о способах снизить нагрузку по жилищному кредиту до и после его получения
Фото: fizkes/shutterstock
Рассказываем, как россиянам платить за ипотеку меньше.
Эксперты в этой статье
- Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль»
- Дмитрий Косьмин, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука жилья»
- Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»
- Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»
Выберите правильный банк
Прежде всего стоит определиться с выбором кредитной организации. Клиенту следует обратиться в банк, зарплатным клиентом которого является его работодатель. К примеру, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке. «Минимальная ставка по базовой программе в Сбербанке составляет 7,9% для работников предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта. В других случаях размер ставки будет на 0,5 п.п. выше — 8,4% годовых. Отмечу также, что некоторые банки, в которых действует ипотека с господдержкой, дополнительно субсидируют ставку (максимум — до 5,85% годовых)», — пояснила Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум».
Читайте также: Доступная ипотека: где взять кредит с низким взносом прямо сейчас
Не забывайте про льготы
Стоит также не забывать, что некоторым категориям граждан положены льготы по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут получить кредит на жилье по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.
Читайте также: Льготы, скидки и падение ставок: 5 вещей, сделавших ипотеку доступнее
Найдите лучший способ погашения кредита
Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная. «У каждой есть как свои плюсы, так и свои минусы. В одном случае сумма долга делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются на остаток суммы задолженности. Во втором случае размер ежемесячных выплат по кредиту будет всегда осуществляться в равном размере независимо от срока: только взяли кредит или совершаете последние платежи. Делая выбор, необходимо хорошо оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов», — объяснила Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль».
Читайте также: Ипотека после развода: как выплачивать кредит
Подберите подходящий объект
Заемщику необходимо правильно определиться с выбором объекта недвижимости. На жилье от застройщика сейчас можно получить ипотеку под более низкий процент, чем на вторичку. Кроме того, не стоит забывать, что льготная ипотека под 6,5% распространяется только на первичный рынок жилья.
«Более того, сегодня многие крупные девелоперы (ГК «ПИК», ГК «А101», MR Group, УК «Развитие», Группа «Самолет», ГК «Инград», ГК ФСК и другие) дополнительно субсидируют ставку до 0,1–1% годовых на определенный срок (до конца года, на шесть, восемь или десять месяцев). То есть девелопер берет на себя часть кредитной нагрузки на клиента и выплачивает проценты по ипотеке вместо него», — отметила Литинецкая.
Однако стоит понимать, что программы девелоперов не подразумевают субсидирования ставок на весь срок кредитования и не всегда речь идет о нулевой ставке на льготный период.
Читайте также: Каких скидок на жилье стоить ждать в Москве летом 2020 года
Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека
Задумались об ипотеке, но вопросов больше, чем ответов? Честно рассказываем обо всём, чтобы вы могли принять взвешенное решение.
Что это вообще такое?
Ипотека — это особый вид кредита, при котором в залог берётся недвижимость. Это значит, что квартира будет находиться в вашей собственности, но пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете продать её или совершить с ней другие сделки. В залог может быть взят покупаемый объект или тот, что уже есть у вас в собственности. Всё индивидуально и зависит от программы кредитования.
Кто может подать заявку на ипотеку?
Подать заявку на ипотеку Сбербанка могут граждане РФ в возрасте от 21 года. Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Ипотека доступна и для людей старшего возраста — главное, чтобы на момент выплаты кредита заёмщику было не более 75 лет.
Какие документы потребуются для подачи заявки?
Если вы зарплатный клиент Сбербанка, нужен будет только паспорт и номер карты. Если вы работаете официально, но не зарплатный клиент Сбербанка — также номер СНИЛС. Если вы можете подтвердить доход: справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справка по форме банка. Если у вас другая ситуация, подробнее о необходимых документах вы сможете узнать в нашей статье «Какие документы потребуются для оформления ипотеки», у консультанта при подаче заявки или в Центре поддержки клиентов ДомКлик.
Как понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать?
Точно сможете узнать, лишь подав заявку. Одобренная сумма зависит от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк может учесть в качестве дохода не только вашу зарплату, но и дополнительные доходы. Например, пенсию, доходы, полученные по договорам гражданско-правового характера, от сдачи в аренду недвижимости и так далее. Для увеличения одобренной суммы вы также можете привлечь до трёх созаёмщиков, чей доход также будет учитываться. Созаёмщиком может стать любой человек, не только ваш супруг или родственник. Чтобы у вас не осталось вопросов об этом, мы написали отдельную статью: «Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны?».
А на какой срок выгоднее брать ипотеку?
Здесь всё одновременно просто и нет. Меньше срок — меньше переплата, однако больше размер ежемесячного платежа. С увеличением срока растёт и общая переплата, зато платёж будет существенно ниже.
Найдите баланс. Попробуйте оттолкнуться от суммы ежемесячного платежа. Расчитайте ипотеку на калькуляторе ДомКлик: меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств. Будьте с собой честны и помните: желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа банка, а кроме того, вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.
Первоначальный взнос нужен?
Да, нужен. При подаче заявки честно указывайте размер уже имеющихся у вас собственных средств. Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другого объекта и ещё не нашли покупателя. Часто в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.
А что со ставкой? Какая она будет?
Ставка зависит от программы кредитования, иногда — от срока кредита и размера первоначального взноса. Оформить кредит по более низкой ставке вам помогут: специальные программы кредитования (например, ипотека с господдержкой для семей с детьми или военная ипотека), а также особые условия и сервисы: «Молодая семья», «Защищённый заёмщик», скидка на ставку при покупке объекта на DomClick.ru. Минимальная ставка при покупке квартиры в новостройке — от 6,5%, при покупке готового жилья — от 8,5%.
А какую вообще недвижимость можно купить в ипотеку?
Выбор огромен: хотите — квартиру на стадии строительства, хотите — готовое жильё, готовы вложить силы в строительство дома — пожалуйста, есть и такая программа. И даже ряд других. Но есть несколько общих условий:
- Недвижимость должна иметь жилое назначение и находиться на территории Российской Федерации
- Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению
- В квартире не должно быть критичных неузаконенных перепланировок
- Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом.
В зависимости от типа недвижимости вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.
Что нужно делать раньше: искать жильё или подавать заявку?
Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Почему? Так вы сможете понимать, на какую сумму ориентироваться. После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск объекта и выход на сделку — вы точно всё успеете.
Заявку нужно подавать в банке? Мне кто-то поможет?
Заявку вы можете подать даже не выходя из дома. Сделать это можно на сайте DomClick.ru или в приложении. При подаче заявки вам поможет консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить, как их правильно заполнить, а также поможет отправить заявку в банк.
После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.
Я всё ещё не уверен: брать или не брать?
Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, расширить площадь или переехать в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное, что надо сделать — честно оценить свои силы.
Пройдите наш тест «Ипотека или аренда», чтобы понять, какой вариант решения жилищного вопроса подходит именно вам.
Возможно, вам будет интересно
Ипотека: как увеличить сумму кредита
Как накопить на первоначальный взнос
Как получить скидку на ставку при оформлении ипотеки
Как получить самую выгодную ипотеку? Восемь хитростей | Личные деньги | Деньги
Ипотека – самый «долгий» кредит. В прошлом году россияне оформляли его в среднем на 17 лет (данные бюро кредитных историй «Эквифакс»). Чем больше срок, тем больше переплата по процентам. Именно поэтому очень важно получить ипотеку на самых выгодных условиях. Как это сделать, АиФ.ru узнал у экспертов.
Подкопить на первоначальный взнос
Большинство ипотечников придерживаются мнения, что лучше платить кредит за свою квартиру, чем снимать чужую и отдавать деньги «дяде». С одной стороны, логично. Но с другой – бывает, что граждане оформляют ипотеку, не будучи подготовленными к тому, что ближайшие десять, а то и больше лет каждый месяц они будут отдавать часть дохода банку. Кроме того, они спешат поскорее купить квартиру в кредит, не имея адекватного первоначального взноса. А ведь эта сумма играет важнейшую роль при принятии решения финансовой организацией – под какой процент выдавать ипотеку заемщику. Если нет хотя бы 20% от стоимости жилплощади, с ее покупкой лучше повременить. В противном случае и ежемесячный платеж будет внушительным, и ставка самая не выгодная.
Да, эксперты настоятельно рекомендуют не брать на первоначальный взнос потребительский кредит. «Граждане не накапливают первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры, а используют заемные средства, нередко потребительский кредит. При этом значительно растет конечная стоимость приобретения жилья и стремительно ухудшается платежеспособность заемщика. Необходимо самостоятельно накопить средства, оценив тем самым собственные возможности по обслуживанию долга», – говорит управляющий по стратегическому маркетингу ПСБ банка Андрей Бархота.
Обращение в «свой» банк
В своей рекламе банки обещают невероятно выгодные ставки по ипотеке. Правда, чтобы получить такой кредит, нужно соблюсти ряд условий, которые обычно написаны мелким шрифтом в самом незаметном месте.
Ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру Инна Солдатенкова советует за получением ипотечного кредита обращаться в тот банк, клиентом которого вы уже являетесь или были раньше и оставили хорошие воспоминания о себе.
«Своим клиентам банк может предложить дополнительные скидки или сниженный первоначальный взнос», – объясняет она.
Льготные программы
«Во многих банках действуют специальные условия кредитования для учителей, госслужащих, молодых семей, семей с несовершеннолетними детьми. В отдельных регионах встречаются льготные программы от АИЖК, а в некоторых областях можно даже получить субсидию из бюджета», – говорит Солдатенкова.
Например, семьи с двумя (и более) детьми могут оформить кредит под 6% годовых.
Перед тем как оформлять ипотечный кредит, убедитесь, а не подпадаете ли вы под льготную программу.
Полный пакет документов
Банку, в который вы подаете заявку на ипотеку, важно знать, что вы ответственный и платежеспособный гражданин. Обязательно предоставьте в финансовое учреждение официальный документ о доходе. Заемщикам со стабильным и безупречным заработком банки чаще предлагают более выгодные ставки.
«Если вы являетесь ИП и совмещаете свою деятельность с работой на «дядю», то в заявке на кредит в качестве основного места работы лучше указать занятость по найму, а прибыль от дела учесть в дополнительном доходе», – подсказывает Солдатенкова.
Оперативная сделка
Как мы уже говорили, ипотека чаще всего – это история на несколько лет. И к ней нужно быть максимально подготовленным: и финансово, и морально. Когда вы готовы, не стоит откладывать оформление кредита. Дело в том, что многие финансовые организации предлагают заемщикам скидки при выполнении определенных условий для заключения сделки. Например, выход на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения, электронная регистрация сделки в Росреестре, подбор жилья у партнерских агентств и прочее.
Единовременная комиссия
По словам Солдатенковой, большинство банков для снижения ставки предлагают оплатить единовременную комиссию, которая, как правило, не превышает 1,5-4,5% от суммы кредита. Заплатив ее, вы сможете снизить процент по кредиту на 0,5-1,5%. «Имейте в виду, что чем длиннее срок кредита, тем большую выгоду несет оплата опции. Но учтите, что при досрочном погашении кредита комиссия не пересчитывается и не возвращается», – указывает эксперт.
Добровольное страхование
По закону, ипотечный заемщик обязан страховать только имущество, под залог которого берет кредит. Эксперты советуют также заключать договор личного и титульного (требуется при покупке вторичного жилья – ред.) страхования.
«Во-первых, вы обезопасите себя и свою семью от нежелательных рисков. Во-вторых, сможете максимально снизить ставку», – объясняет Солдатенкова.
Ориентир на жилье, а не на акции!
Банки, особенно под конец года, проводят всевозможные акции для привлечения ипотечных заемщиков. Но эти специальные предложения не всегда выгодны клиентам.
«Часто банки предлагают достаточно низкие процентные ставки по своим программам в качестве акции. Здесь заемщики должны ответственно подходить к выбору жилья: следует ориентироваться на привлекательность самого жилищного объекта, а не на интересную цену. Акционные ставки на малопривлекательные объекты, которые к тому же могут действовать не на весь срок кредитования, едва ли принесут счастье», – резюмирует Андрей Бархота.
Смотрите также:
Возможен ли ипотечный пузырь в России. Разбираем предпосылки
В России сейчас наблюдается настоящий ипотечный бум из-за программы льготной ипотеки. Рост кредитования не могут остановить даже падающие доходы населения и общее замедление экономики.
Насколько велик риск, что сегодняшняя ситуация впоследствии обернется ипотечным пузырем и крахом рынка недвижимости?
СодержаниеПоказать
🏠 Что такое ипотечный пузырь
Ипотечным пузырем называют ситуацию на ипотечном рынке, когда увеличивающиеся темпы роста ипотечного кредитования в какой-то момент провоцируют просрочки платежей. Количество высокорисковых заемщиков так же автоматически вырастает, ипотечные ценные бумаги и залоговые объекты обесцениваются, цены на жилье стремительно снижаются, и в результате рушится ипотечный рынок, а за ним – весь рынок недвижимости.
Очень часто ипотечный пузырь возникает после стремительного роста цен на недвижимость, пока цены на жилье не достигнут максимального уровня, а затем не снизятся. Предсказать, в какой именно момент лопнет ипотечный пузырь – практически невозможно, хотя факторы перегрева рынка могут быть налицо.
Пузыри на ипотечном рынке традиционно имеют сильное и далеко идущее влияние на экономику – более сильное, чем, например, взлеты и падения на фондовом рынке. Связано это с тем, что резкие скачки цен на недвижимость происходят нечасто, но периоды взлета и спада тянутся довольно долго, что приводит к большим потерям в производстве. К тому же рынок жилья менее ликвиден, чем рынок ценных бумаг.
Факторов, из-за которых возникает ипотечный пузырь, множество, причем как со стороны заемщиков, так и со стороны застройщиков и государства. К основным причинам появления ипотечных пузырей можно отнести:
- Увеличение реальных доходов граждан. Люди, у которых появляются деньги, начинают вкладывать их в недвижимость. Это одна из причин резко подорожавшего жилья в Москве несколько лет назад.
- Доступность ипотеки. Если ипотечное кредитование в стране развивается, оно становится доступным для большего числа граждан. Возрастает спрос на займы.
- Приток инвестиций на рынок недвижимости. Во времена ипотечного бума инвесторы зачастую предпочитают вывести деньги из других секторов экономики и вложить их в приобретении большого объема недвижимости, что еще больше подогревает спрос.
- Ограничение застройки. Ограничения могут быть как законодательные (например, запрет на застраивание определенной территории) или самостоятельные (когда крупнейшие застройщики договариваются между собой ограничить объемы строительства), но неминуемо приводящие к перегреву рынка и образованию пузыря.
Мировые финансовые кризисы нередко связаны с лопнувшими ипотечными пузырями, как это было в 2007-2009 гг. после ипотечного кризиса в США.
💫 Есть ли ипотечный пузырь в России
До явного ипотечного пузыря в России далеко, но тревожные звоночки, на которые стоит обратить внимание, есть.
Начнем с начала.
Виток ипотечного бума вызвала программа льготной ипотеки под 6,5%, которая заработала весной 2020 года. Еще в июне Объединенное кредитное бюро (ОКБ) сообщило, что банки оформили на четверть больше ипотечных займов по сравнению с прошлым годом. И если в июне 2020 года объемы выданной ипотеки выросли на 39% к июню прошлого года, то уже в октябре этот показатель поднялся до 59% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. Льготная ипотека простимулировала спрос настолько, что на рынке недвижимости не было традиционного летнего снижения – обычно в период отдыха и отпусков сделок заключается гораздо меньше, чем весной или осенью.
Точных цифр по количеству
Как взять ипотеку?
Приобрести жилье в свою собственность не так-то уж и легко ввиду его высокой стоимости. На покупку квартиры приходится откладывать деньги длительное время. Однако жилищный кредит (ипотека) позволяет справить новоселье в самые короткие сроки, а затем на протяжении достаточно долгого времени постепенно рассчитываться за жилье. Именно поэтому многим людям интересен вопрос о том, как взять ипотеку.
Ипотечный кредит оформляется на большую и очень большую сумму на длительный срок. Поэтому, прежде чем узнавать, как можно взять ипотеку, следует внимательно оценить свои финансовые возможности.
Как взять ипотеку на квартиру: с чего стоит начать
Вы выбрали квартиру, которую хотите купить в ипотеку и уточнили ее стоимость. После этого вы можете достаточно точно сказать, какая сумма ипотечного кредита вам будет необходима для этой покупки.
Для того чтобы взять ипотеку на квартиру, прежде всего следует выяснить, соответствует ли ваш доход необходимому уровню для принятия банком положительного решения. Сделать это достаточно просто. Зайдите на сайт любого крупного банка РФ и найдите на нем ипотечный калькулятор. Обычно он располагается в разделе «Ипотечное кредитование».
Сумма выплат по ипотечному кредиту не должна превышать 30% от суммы дохода заемщика и его созаемщиков. В некоторых банках допускается сумма выплат по кредиту в размере 45% от доходов заемщика. Таким образом, зная свой доход, вы можете без труда подсчитать и максимальную сумму ипотечного кредита.
После этого просмотрите жилищные кредитные программы, предоставляемые различными банками, и выберите ту, которая вас больше всего устроит. Список документов, которые необходимо представить в банк для получения ипотечного кредита, можно посмотреть на сайте выбранного вами банка.
Как взять ипотеку в Сбербанке РФ
Взять ипотеку в Сбербанке РФ можно на покупку жилой недвижимости, ее ремонт, а также на строительство собственного дома. Сбербанк предлагает три программы жилищного кредитования: кредит «Ипотечный — плюс», кредит «Ипотечный» и кредит на недвижимость.
Взять ипотеку в Сбербанке может любой гражданин России старше 18 лет и имеющий достаточный для погашения кредита уровень материального дохода. Еще одним обязательным условием является то, что ипотечный кредит должен быть выплачен заемщиком до того, как ему исполнится 75 лет.
Взять ипотеку на квартиру можно в иностранной или национальной валюте. Ипотечный кредит выдается на срок до тридцати лет.
Как взять ипотеку: список документов
Для получения ипотечного кредита необходимо представить в банк следующие документы:
- Анкета – заявление;
- Паспорт заемщика, а также паспорты залогодателя, поручителя и созаемщиков;
- Документы, подтверждающие уровень материальных доходов за последние полгода у заемщика, созаёмщика и поручителя.
Если ипотеку оформляет пенсионер, то он представляет в банк справку о размере своей пенсии. При оформлении ипотечного кредита на гражданина, занимающегося частным предпринимательством и который при этом не является юридическим лицом, необходимо представить в банк следующие документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика:
- Книга учета расходов и доходов;
- Налоговая декларация;
- Лицензия на занятие отдельным видом деятельности;
- Свидетельство о регистрации, полученное в ЕГРИП.
В тех случаях, когда ипотечный кредит берется под залог какого-либо имущества, в банк необходимо предоставить и документы по нему.
Как взять ипотеку молодым людям
Многие молодые люди хотят жить самостоятельно и отдельно от родителей. Поэтому они часто задумываются о том, как взять ипотеку на квартиру. Молодые люди могут получить ипотечный кредит, начиная с 18-летнего возраста. Однако существуют и некоторые ограничения на ипотечное кредитование молодых людей, устанавливаемые банками. Так, юноши должны гарантировать банку, что в случае их призыва на срочную службу в армию они все равно смогут погашать ипотечный кредит. Девушки должны убедить банк в том, что после их замужества и рождения ребенка они будут продолжать иметь достаточный уровень дохода, позволяющий своевременно погашать кредит.
Как взять ипотеку молодой семье
В настоящее время практически все крупные банки предлагают для молодых семей специальные программы ипотечного кредитования. Например, взять ипотеку молодой семье в Сбербанке РФ лучше всего по специальной программе, которая так и называется – «Молодая семья». Данную ипотечную программу отличают от других программ следующие особенности:
- В качестве созаемщиков молодых супругов могут выступать их родители, что повышает максимальный размер ипотечного кредита;
- При определении уровня материального дохода заемщика и созаемщика учитывается не только основной доход (зарплата по основному месту работы, пенсия и т.д.), но и дополнительные виды доходов;
- Первый взнос по этой программе составляет всего 10% от приобретаемой недвижимости.
Поэтому если молодая семья задумывается о том, как выгодно взять ипотеку, им стоит воспользоваться такими специально разработанными для них кредитными программами.
Руководство по выплате ипотечных платежей в связи с коронавирусом
Ипотечные кредиторы объявили о поддержке, если на ваш доход повлияла вспышка коронавируса, включая отпуск по выплате кредита на срок до шести месяцев. Крайний срок подачи заявки на выходной день — 31 марта 2021 года.
Подача заявления на отпуск по ипотеке
? Ищете руководство по управлению деньгами во время рекламы после вспышки коронавируса, но не знаете, с чего начать? Ты не одинок.Начните работу с Money Navigator, который мгновенно поможет вам в зависимости от ваших обстоятельств.
Начать.
Крайний срок подачи заявки на отпуск по ипотеке продлен до 31 марта 2021 года.
Срок платежа может составлять максимум шесть месяцев. Таким образом, если вы уже взяли полный шестимесячный отпуск по оплате, вы не можете подать заявку на другой. Однако ваш кредитор может помочь вам и другими способами.
Если вы уже использовали отпуск в полном объеме, важно понимать, что происходит, когда он подходит к концу.
?Расчет отпускных по ипотеке
С помощью этого калькулятора отпускных платежей по ипотеке узнайте влияние выходных, увеличения ежемесячных выплат по ипотеке и того, сколько еще вы заплатите в течение срока ипотеки.
Если вы еще не взяли отпуск по выплате ипотечного кредита, вы можете подать заявление на получение отпуска на срок до шести месяцев. Однако вам следует продолжать производить платежи, если вы можете себе это позволить.
Если вы уже взяли отпуск по оплате, он может быть продлен максимум до шести месяцев.Однако в ваших интересах снова начать выплаты, если вы можете себе это позволить.
Отмена вашего прямого дебета не является выходным для платежа и будет считаться пропущенным платежом, если он не был согласован с вашим кредитором. Вы не должны отменять прямой дебет, не поговорив с ними заранее. Пропущенный платеж может отображаться в вашем кредитном файле и может повлиять на вашу способность повторно закладывать.
Индивидуальные кредитные файлы не должны быть затронуты, но если вы беспокоитесь, вам следует поговорить со своим кредитором.Вы также должны помнить, что есть другие способы, которыми кредиторы могут определить, взяли ли вы отпуск по выплате ипотечного кредита, что может повлиять на решения о кредитовании в будущем.
Кредиторы могут принимать во внимание другую информацию при принятии решений о кредитовании, включая информацию, предоставленную вами, или информацию о банковском счете.
Что будет обсуждать с вами ваш кредитор
Ваш кредитор обсудит, что покрывается вашим отпускным платежом, увеличением ваших ежемесячных выплат и любым увеличением общей суммы, подлежащей выплате по вашему ипотечному договору, после окончания платежного отпуска.
Они могут обсудить альтернативные способы погашения, если это более подходит, но основные варианты, которые может рассмотреть ваш кредитор, изложены ниже:
Распределение отложенных платежей на весь срок ипотеки
Это означает, что вы увидите увеличение ежемесячных выплат по ипотеке после того, как период отпуска по выплате ипотечного кредита закончится. Чем короче оставшийся срок по ипотечному кредиту, тем больше увеличатся ваши ежемесячные выплаты после окончания отпуска по выплате ипотечного кредита.Вы должны учитывать влияние более высоких выплат по ипотеке на ваши будущие ежемесячные финансовые обязательства.
Увеличение срока ипотеки
Увеличение срока ипотеки означает меньшее увеличение ежемесячных выплат. Но вы будете возвращать свою ипотеку в течение более длительного периода, что означает, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия ипотеки.
Выплата только процентов или капитала
Выплата только процентов или только капитала во время отпуска по ипотеке может быть вариантом для некоторых людей.Это снизит любое увеличение ваших ежемесячных выплат по сравнению с некоторыми другими вариантами после окончания периода отпуска по ипотеке, но вам все равно придется возмещать любую недостачу ваших обычных ежемесячных платежей.
Информация, которую должен предоставить вам кредитор
Ваш кредитор должен объяснить влияние любого варианта на ваши ежемесячные выплаты или срок ипотеки.
Они также должны обсудить для вас варианты выбора альтернативного способа выплаты суммы, если это более подходит.
Любая информация должна быть предоставлена заблаговременно и ясно показывать, что вы можете платить больше в течение срока действия ипотеки по сравнению с альтернативными способами погашения, такими как единовременная выплата.
Вы также должны всегда просить своего кредитора или консультанта по ипотеке объяснить, что это будет значить для вас и есть ли другие варианты, которые могут быть вам доступны.
Если вы уже задержали выплаты по ипотеке
Задержка по выплате ипотечного кредита не исключает вас из возможности подать заявление на отпуск по выплате ипотечного кредита, если это соответствует вашим обстоятельствам.
Если вы беспокоитесь о возврате права собственности, вы не должны подвергаться риску потерять дом в течение этого периода, поскольку процедура возврата ипотеки без вашего согласия приостановлена до 31 января 2021 года.
Если у вас есть ипотечный кредит у нерегулируемого или неактивного кредитора
Если у вас есть ипотечный кредит у нерегулируемого или неактивного кредитора, и вы обычно не подпадаете под действие этих изменений, этих поставщиков также просят принять это руководство, и мы предоставим дополнительную информацию, когда узнаем больше.
Дополнительную помощь и рекомендации по выходным периодам для выплаты ипотечного кредита можно найти на веб-сайте FCA открывается в новом окне.Если вы запрашиваете отпуск по выплате ипотечного кредита по причине, не связанной с коронавирусом, существуют другие правила, поэтому обязательно поговорите со своим кредитором и четко осознайте возможные последствия, прежде чем принимать окончательное решение.
Сколько времени нужно, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку? [ВИДЕО]
Ваша ипотека: сколько времени нужно, чтобы получить предварительное одобрение?
Каждый знает , что они должны получить предварительное разрешение на жилищный заем, прежде чем они пойдут за покупками.Это один из тех раздражающих советов, от которых нельзя сбежать, например «пользуйтесь солнцезащитным кремом».
Стон. Вы должны это сделать. Но сколько времени потребуется, чтобы получить предварительное одобрение вашего жилищного кредита, чтобы вы могли перейти к самой интересной части?
К счастью, процесс утверждения не такой утомительный, как думает большинство покупателей нового жилья.
Онлайн-приложение и компьютерный анализ сделали все быстрее и проще.
Готовы получить одобрение? Начать сейчас.
Начните процесс предварительного утверждения за считанные минуты здесь.(13 декабря 2020 г.)В этой статье:
Вы можете подумать, что предварительное одобрение займет много времени. На самом деле это проще, чем вы думаете:
- Определите, сколько вы готовы платить каждый месяц по ипотеке
- Попробуйте ипотечный калькулятор, чтобы узнать диапазон выплат и сумм кредита
- Поднимите свой банковский счет, соберите последнюю квитанцию об оплате и позвоните кредитору, который обработает ваши основные данные через компьютеризированную систему.Затем эта система примет решение о том, одобрены вы или нет. Это займет всего 15 минут
Сначала подтвердите себя
Наверное, не так долго, как вы думаете. Этот первый шаг занимает около восьми секунд.
Когда вы начинаете рассматривать покупку дома, вы делаете несколько шагов. И один из этих первых шагов — решить, сколько вам удобно выкладывать каждый месяц при выплате ипотеки.
Вы можете этого не осознавать, но вы уже начали процесс предварительного одобрения ипотеки.
Подумайте об этом. Если вы сейчас платите 1500 долларов в месяц за аренду, а выписка чека на 2000 долларов вызывает у вас тошноту, вы уже устанавливаете некоторые ограничения. Даже не спрашивая кредитора.
Предквалификация с калькулятором
Еще один инструмент, который люди используют для оценки того, что они могут позволить себе потратить на дом, — это калькулятор ипотеки. Занимает около минуты.
Они просто вводят свой ежемесячный доход и выплаты по долгам, и вуаля! Они получают ряд платежей и / или сумм кредита, которые, вероятно, им доступны.
Это означает, что статистически люди с таким же уровнем долга и доходов, как и они, вряд ли не выполнят свои обязательства по жилищным кредитам. Но это все, что это значит. Не волнуйся.
Многие люди приносят эти письма с предварительным квалификационным экзаменом своим агентам или показывают их продавцам жилья, чтобы доказать, что они готовы покупать дома и серьезно относятся к своим предложениям.
Единственная проблема заключается в том, что ни одна из этих сведений не была подтверждена письменно и не проверена андеррайтером. Некоторые письма с предварительным квалификационным экзаменом выдаются без предоставления кредитного отчета.Они не имеют большого значения, поскольку низкий кредитный рейтинг сводит на нет высокий доход или любой другой важный фактор в профиле кандидата.
Продавцы и агенты по недвижимости знают это. Вот почему они игнорируют любое предварительное одобрение без учета кредита.
Подтвердите право на покупку дома (13 декабря 2020 г.)Автоматизированные системы андеррайтинга
Хорошая новость заключается в том, что вы действительно можете получить серьезный документ, имеющий некоторое влияние и значение.
Уделите пять минут , чтобы узнать свои банковские счета и получить последнюю квитанцию об оплате.Затем позвоните кредитору и попросите запустить какое-нибудь программное обеспечение.
Добро пожаловать в мир финтеха или финансовых технологий. В ипотечной отрасли это называется автоматизированной системой андеррайтинга или AUS.
У многих кредиторов есть собственные патентованные кредиты, но наиболее широко используются Desktop Underwriter (DU) Fannie Mae и Loan Prospector (LP) Freddie Mac.
Вы предоставляете кредитному специалисту или обработчику информацию о ваших доходах, банковских счетах и разрешение на проверку вашего кредита.AUS проводит все через несколько сложных вычислений и принимает решение на основе предоставленной вами информации.
Система выдает решение. Обычно это что-то вроде «Одобрить», «Обращаться» или «Обращаться с осторожностью». «Утвердить» означает, что если ваши документы соответствуют вашей информации, вы, вероятно, в порядке.
Добивание
«Обратитесь» означает, что для получения разрешения вам может потребоваться что-то изменить. Возможно, вы не имеете права участвовать в программе или им нужна дополнительная информация.«Обращайтесь с осторожностью» означает, что, если что-то вроде кражи личных данных не является фактором, вы, вероятно, не одобрены.
Решение вашего кредитора сопровождается списком вещей, необходимых для завершения вашего предварительного утверждения. Например, вы можете получить разрешение на покупку дома на сумму 250 000 долларов США с ссудой на сумму 200 000 долларов США.
Вы получаете письмо (например), в котором говорится, что для завершения вашего кредита вы должны предоставить банковские выписки, подтверждающие, что у вас есть не менее 80 000 долларов США, квитанцию о заработной плате, подтверждающую, что вы зарабатываете 78 500 долларов в год, и справку от вашего автокредитора, подтверждающую, что Кредит был погашен в прошлом месяце.
Это обычные вещи, которые вы, вероятно, храните в файле или можете получить за один телефонный звонок. Может, час, максимум.
Предварительное одобрение ипотеки — быстро и легко
Наличие письма с предварительным одобрением — очень полезная вещь, когда вы отправляетесь на поиски дома. Почти как портфель, полный денег (и, наверное, безопаснее носить с собой). Так что в следующий раз, когда вы будете смотреть Netflix, не теряйте это время зря. Возьмите то, что вам нужно, когда загрузится следующий эпизод, а затем позвоните.
Вы можете получить предварительное одобрение к тому времени, когда дойдете до следующего сезона Stranger Things.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Текущие ставки по ипотеке постоянно меняются, как и все остальное на финансовых рынках. Пока вы разговариваете с кредиторами о предварительном одобрении вашей ипотеки, попросите их также указать котировки ставок. Скоро вы будете экономить время и деньги как профессионал.
Начните свое приложение за считанные минуты здесь. (13 декабря 2020 г.)Что такое ипотека? Основы жилищного кредита
В этой статье:
Ипотека — это просто ссуда, которая используется для покупки вашего дома.Ипотека предназначена только для покупки недвижимости, но она похожа на другие кредиты. Вы занимаете определенную сумму под определенную процентную ставку в течение нескольких лет.
- Ипотека полезна, потому что у очень немногих покупателей дома есть наличные для этой крупной покупки.
- Чтобы претендовать на ипотеку, вы должны соответствовать минимальным стандартам того типа ссуды, который, по вашему мнению, лучше всего соответствует вашим потребностям. Это часто включает соблюдение минимальных требований к кредитному рейтингу, требований к доходу и долгов.
- Ипотеку можно настроить, поэтому такие факторы, как длина кредита, ежемесячные платежи и процентные ставки, могут варьироваться.
Что такое ипотека?
Покупка дома будет одной из самых крупных и важных покупок, которые вы сделаете в своей жизни. Есть несколько вещей, которые стоят столько же; и несколько вещей, которые так сильно повлияют на вашу жизнь.
Поэтому, когда вы впервые покупаете дом, важно понимать, как работает процесс покупки дома, и чего вам следует ожидать от ипотеки.
Ваша ипотека — это кредит, который вы будете использовать для покупки дома.
Ипотека похожа на другие ссуды в том, что есть некоторая сумма займа; процентная ставка, выплачиваемая кредитору; и заранее определенное количество лет, в течение которых ссуда должна быть погашена.
Ключевой частью ипотеки, которая отличает ее от других типов ссуд, является то, что ипотечная ссуда используется специально для покупки недвижимости. Также ипотеку можно настроить.
Сегодняшним покупателям жилья доступно множество программ кредитования, включая ссуды с низкой и нулевой первоначальной оплатой; ссуды для покупателей кондоминиумов; а также ссуды для членов U.С. военный, как примеры.
С помощью своего ипотечного кредитора вы получите ссуду, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.
Подтвердите новую ставку (14 декабря 2020 г.)Почему покупатели жилья пользуются ипотекой?
Купить дом недешево.
Независимо от цены, у немногих, кто впервые покупает дом, есть наличные, чтобы сразу купить дом. И те, у кого есть и , часто предпочитают оставлять свои наличные деньги для других целей в своей жизни.
Когда вы покупаете дом, вполне вероятно, что вы будете искать ссуду в банке.
Кредит, использованный для покупки недвижимости, известен как ипотека.
При ипотеке покупатель дома занимает деньги у кредитора. Затем эти деньги используются для покупки части дома. Оставшуюся часть покупки дома оплачивает покупатель.
Например, если покупатель покупает дом за 300 000 долларов, а сумма залога составляет 270 000 долларов, покупатель дома несет ответственность за доведение оставшихся 30 000 долларов до закрытия.
Эти 30 000 долларов известны как «первоначальный взнос».Оставшиеся деньги теперь закладываются в банк на условиях, которые устанавливаются между банком и заемщиком.
И, как каждый покупатель дома индивидуален, каждая ипотека тоже индивидуальна. Условия вашего кредита полностью зависят от вас.
Подтвердите новую ставку (14 декабря 2020 г.)Как мне получить ипотеку?
Чтобы претендовать на ипотеку, вы должны соответствовать минимальным стандартам того типа ссуды, который, по вашему мнению, лучше всего подходит для ваших нужд.
Существуют десятки доступных типов ссуд, но все четыре наиболее распространенных — U.С. при поддержке правительства.
Четыре типа ссуд, обеспеченных государством, — это обычная ипотека, ипотека VA, ипотека FHA и ипотека USDA.
Каждый тип кредита отличается, с разными квалификационными стандартами, шаги для получения ипотечного кредита одинаковы для всех четырех программ.
Во-первых, вам нужно будет соответствовать минимальному требованию кредитного рейтинга. Это требование является самым низким для жилищных кредитов FHA; и примерно равны среди остальных трех программ.
Затем вас попросят подтвердить свой доход с помощью W-2, квитанций о заработной плате и федеральных налоговых деклараций.Ваши долги также будут проверены с использованием последней копии вашего кредитного отчета.
Если ваш кредитный отчет содержит ошибки или упущения, что иногда случается, вы можете предоставить своему кредитору документацию для исправления таких ошибок.
Ваш кредитор также захочет проверить вашу историю занятости и ваши сбережения.
Подтвердите новую ставку (14 декабря 2020 г.)Насколько большим должен быть мой первоначальный взнос?
Когда вы покупаете дом, сумма, которую вы приносите до закрытия, называется вашим первоначальным взносом.
Вы можете думать о своем первоначальном взносе как о части покупной цены дома, которую вы не берете в кредит в банке.
В зависимости от того, какую кредитную программу вы решите использовать, ваш минимальный первоначальный взнос будет варьироваться.
- Заем VA: требуется 0% первоначальный взнос
- Кредит USDA: требуется 0% первоначальный взнос
- Обычная ссуда: требуется первоначальный взнос 3%
- Кредит FHA: требуется первоначальный взнос 3,5%
Имейте в виду, что это минимальные цифры.При желании вы можете внести больший первоначальный взнос.
Когда вы делаете больший первоначальный взнос, ваш ежемесячный платеж уменьшается, потому что вы занимаетесь меньше денег. И, если вы используете обычный кредит, что делают многие покупатели жилья, более высокие первоначальные взносы связаны с более низкими ставками по ипотеке.
Подтвердите новую ставку (14 декабря 2020 г.)Какая будет процентная ставка по ипотеке?
Ваша процентная ставка по ипотеке «состоит» из двух частей, и есть наука, которая определяет, какую ставку вы получите от банка.
Первая часть вашей ипотечной ставки привязана к вашей кредитной программе.
Из четырех программ кредитования, поддерживаемых государством, ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми дешевыми, превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам на целых 40 базисных пунктов (0,40%), за которыми следуют ставки по ипотеке USDA.
Далее следуют ипотечные ставки FHA, за ними следуют обычные ставки.
Ставки по ипотечным кредитамFHA, как правило, превышают обычные ставки по ипотечным кредитам на 15 базисных пунктов (0,15%) или около того, и это может выглядеть как более выгодная сделка, но прирост цены, полученный по ставке FHA, может быть быстро сожжен стоимостью ипотеки FHA. страхование.
Ваш кредитор может помочь вам сравнить относительную стоимость ссуды FHA с обычной.
Теперь, когда вы выбрали тип ссуды и вам назначили «базовую» ставку по ипотеке, вам решать, хотите ли вы ее принять.
Вот как это работает:
- Ваш кредитор назначает вам процентную ставку по ссуде. Ваша ссуда требует дополнительных затрат.
- Если вы хотите более низкую ставку по ипотеке, вы можете оплатить дополнительные расходы на закрытие сделки.
- Если вы хотите снизить затраты на закрытие сделки, вы можете выбрать более высокую ставку по ипотеке.
Таким образом, вы можете оформить ипотеку с нулевой стоимостью закрытия. Как покупатель дома вы просите своего кредитора снизить расходы на закрытие кредита, а ваш кредитор берет на себя обязательства в обмен на небольшое повышение вашей ставки по ипотеке.
Как правило, для размера ссуды от 250 000 долларов США вы можете получить ипотеку с нулевой стоимостью закрытия в обмен на повышение ставки по ипотеке на 25 базисных пунктов (0,25%).
Используйте этот калькулятор ипотеки, чтобы увидеть, как небольшое повышение ставки повлияет на ежемесячные выплаты.
Как долго я должен выплатить ссуду?
Как ипотечный заемщик, срок вашей ссуды также зависит от вас. «Срок» ссуды — это количество лет, по истечении которого ссуда должна быть выплачена полностью.
Самый распространенный срок ипотечного кредита — 30 лет. Однако есть и другие варианты, включая 10-летний, 15-летний, 20-летний и 25-летний срок.
Преимущества краткосрочной ссуды заключаются в том, что ваша ставка по ипотеке обычно ниже, а к тому же ссуда выплачивается раньше.
Эти факторы снижают долгосрочные процентные расходы на владение домом, поэтому при более краткосрочной ссуде «купить» дом, который вы покупаете, на самом деле обходится дешевле.
Однако есть причины для выбора и более долгосрочного кредита. А именно, поскольку погашение ипотеки распределяется на большее количество лет, каждый платеж меньше по сравнению с платежом с более коротким сроком ссуды.
Выплата по 30-летней ипотеке может быть на треть меньше, чем платеж за сопоставимый 15-летний срок.
Какой будет мой ежемесячный платеж по ипотеке?
Ваш ежемесячный платеж по ипотеке зависит от трех факторов: суммы денег, которые вы взяли в долг, вашей процентной ставки по ипотеке и срока кредита.
Для заемщиков, использующих ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вы можете ввести указанные выше три цифры в ипотечный калькулятор для расчета ежемесячного платежа; и вы будете знать, что платеж будет неизменным, пока действует кредит.
Это связано с тем, что ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой — это ипотечные ссуды, по которым процентная ставка не меняется — даже если рыночные ипотечные ставки в будущем будут повышаться или понижаться.
Действительно, это часть привлекательности ссуды с фиксированной ставкой — вы точно знаете, какой будет ваш ежемесячный платеж, что упрощает составление бюджета для домовладения.
Противоположностью ипотеки с фиксированной ставкой является ипотека с регулируемой ставкой (ARM). В случае ипотеки с регулируемой ставкой ваша ставка по ипотеке — и, следовательно, размер ипотечного платежа — может измениться.
При ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка по ссуде остается неизменной в течение нескольких лет, а затем может изменяться в течение оставшегося срока ссуды.
Наиболее распространенные «дразнящие» периоды для займов с регулируемой процентной ставкой — 5 лет и 7 лет. По истечении этого периода ставки по ипотеке ARM могут меняться не чаще одного раза в год.
ARM могут регулироваться выше, но они также могут регулироваться и ниже. Корректировка в сторону понижения является обычным явлением в периоды экономической слабости и неопределенного роста.
С 2003 года покупатели жилья с ARM постоянно «обыгрывают рынок».
Как мне получить ипотеку?
Если вы впервые покупаете дом, понимание того, как работает ваша ипотека, является первым шагом к тому, чтобы сделать лучший выбор ипотеки и получить лучшую ставку.
Но прежде чем вы получите ставку, полезно узнать, на какую сумму ипотечного кредита вы будете претендовать, и составить соответствующий план покупки дома в будущем.
Подтвердите новую ставку (14 декабря 2020 г.)Инфографика: Как купить дом
Как снять имя с ипотеки — с рефинансированием или без
Трудно расстаться (с ипотекой)
Вы расстаетесь с супругом или заемщик по совместной ипотеке. Вы договорились, кто будет держать дом и возьмет на себя платежи по ипотечным кредитам.Но есть проблема.
В глазах твоих ипотечного кредитора, «связывающие узы» не прекращаются по закону, пока вы не удалите ваш бывший из ипотеки.
Даже когда пара соглашается с тем, что одно лицо больше не несет ответственности за ипотеку, кредитор не видит этого, пока официальные отчеты не показывают этого.
Есть несколько способов может снять имя с совместной ипотечной ссуды. Обычно лучший способ рефинансирование, что может доставить меньше хлопот, чем вы думаете.Вот что вам следует знать.
Проверьте варианты рефинансирования (13 декабря 2020 г.)В этой статье (Перейти к…)
Зачем убирать имя бывшего из ипотеки?
Вы и ваш бывший партнер можете согласиться о том, кто будет держать дом и брать на себя выплаты по ипотеке.
Но для кредитора вы оба по-прежнему на крючке для погашения кредита, пока имя вашего супруга или созаемщика не станет сняли ипотеку и грамоту.
Что касается кредиторов, и человек несут «солидарную» ответственность по ссуде. Другими словами, в случае дефолта кредитор может выступить за обоих — или за одним из вас. И оба ваших кредитных рейтинга пострадают, если ваш платеж просрочен.
Единственный законный способ получить совместную ипотеку — это вычеркнуть имя бывшего из жилищной ссуды.
То же самое и для созаемщика кто больше не хочет быть в очереди за ипотекой, которую они подписали совместно.
Если вы окажетесь в ситуации, когда вам нужно исключить свое или чужое имя из ипотечного кредита, вот ваши варианты.
1. Рефинансирование для снятия ипотеки
Рефинансирование зачастую лучший способ снять имя с ипотеки. В зависимости от вашего кредитора, это может быть единственный путь.
Если у вас достаточно собственный капитал, кредит и доход, и соглашается ваш бывший партнер чтобы отдать вам дом, вы должны иметь возможность рефинансировать.
Чтобы пройти квалификацию, вам нужно будет показать кредитору, у вас достаточно сильная кредитная история и ежемесячный доход, чтобы выплаты по ипотеке самостоятельно.
Правиларазличаются в зависимости от кредитной программы и кредитора, но для рефинансирования ипотеки обычно требуется:
- Кредитный рейтинг не менее 620 (обычные займы и займы VA) или 580 (Займы FHA)
- Отношение долга к доходу ниже 45%
- Стабильная занятость и доход, который будет сохраняться не менее 3 лет
Эти последние два требования может быть самым сложным.Если бы вы не были основным кормильцем в дома, у вас может не хватить дохода, чтобы претендовать на получение кредита самостоятельно.
Но вот Совет: если вы будете получать алименты или алименты, сообщите об этом своему кредитору. Этот доход может помочь вам получить право на рефинансирование.
Подтвердите свое право на рефинансирование (13 декабря 2020 г.)Плюсы и минусы рефинансирование для снятия ФИО с ипотеки
Очевидные недостатки рефинансирование — это время и затраты.
Обычно необходимо заполнить полное заявление на ипотеку с предоставлением документов, таких как W2s и квитанции, на поддержите вашу финансовую информацию. Закрытие ссуды рефинансирования обычно требует около месяца.
И есть расходы на закрытие участвует. Затраты на закрытие рефинансирования обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита. сумма, которая является немалой, если у вас большой непогашенный остаток по кредиту.
Но есть способы обойти закрытие расходов.
При рефинансировании у вас есть возможность включить затраты на закрытие в остаток ссуды, чтобы не платить их авансом.Или вы можете выбрать «рефинансирование без затрат на закрытие», когда кредитор покрывает часть или все ваши сборы в обмен на более высокую процентную ставку.
Может быть даже полезно рефинансирование вашего дома.
Процентные ставки по ипотеке: исторические минимумы. Рефинансирование может позволить вам удалить имя из ипотеки и . снизить процентную ставку и ежемесячные платежи. Это может сделать ипотеку более доступный для недавно одинокого домовладельца.
Даже если вы хорошо разбираетесь в срок кредита, вам не нужно начинать заново через 30 лет.
Вы потенциально можете рефинансировать в 20-, 15- или даже 10-летний срок кредита, чтобы вовремя погасить свой дом. Просто обратите внимание, что чем короче срок, тем выше будут выплаты, которые вы будете платить. самостоятельно.
Сравните варианты рефинансирования, чтобы увидеть какая программа наиболее подходит для вас.
Проверьте свои варианты рефинансирования (13 декабря 2020 г.)Используйте оптимизацию рефинансирования для сокращения времени и затрат
Если у вас есть дом FHA или VA ссуды, вы можете использовать Streamline Refinance, чтобы удалить название формы ипотеки.
Оптимизация рефинансирования обычно не требует одобрения дохода или кредита, и вам не нужна оценка нового дома. Эти ссуды часто закрываются быстрее и стоят немного дешевле, чем традиционное рефинансирование.
Однако, если вы хотите удалить заемщиком по ипотеке с использованием Streamline Refi, повторное одобрение кредита может быть обязательный. Это зависит от вашей ситуации.
- FHA Streamline может позволить вам удалить имя без кредита и дохода проверка того, может ли оставшийся заемщик доказать, что он выплачивал за последние 6 месяцев выплаты по ипотеке или более самостоятельно.Если они не могут доказать, что делали платежи сами по себе — или то, что они взяли ссуду не менее 6 месяцев назад — им придется повторно претендовать на новую ипотеку
- The VA Streamline Refinance (a.k.a. VA IRRRL) может позволить вам удалить имя без повторной проверки кредита. Но лицо, остающееся на ссуде, должно быть ветераном, имеющим право на VA, а не лицом, не имеющим права VA супруга
Кредиты USDA также имеют Streamline Вариант рефинансирования. Однако, если вы используете USDA Streamline Refi для удаления имени из кредита, оставшемуся заемщику необходимо будет повторно претендовать на получение кредита на основе кредита и дохода.
Подтвердите свое право на участие в программе Streamline Refinance (13 декабря 2020 г.)«Обналичивание» супруга
Возможно, вам придется «обналичить» вашего супруга, то есть вы предоставите им установленный судом процент от капитала в денежной форме, чтобы они согласились на исключение из титула.
В таких случаях попробуйте рефинансирование с выплатой наличных.
Для рефинансирования с выплатой наличных требуется более 20% собственного капитала для получения кредита. Но вам потребуется гораздо больше, если вы попытаетесь передать, скажем, 50% капитала дома.Вот как это может выглядеть:
- Стоимость дома: 350 000 долларов США
- Текущий заем: 200 000 долларов США
- Собственный капитал: 150 000 долларов США
- Денежные средства супругу: 75 000 долларов США
- Новый заем (не включая заключительные расходы): 275 000 долларов США (выплачивается в счет погашения существующих ссуды и обналичивание супруга)
- Ссуда до стоимости: 78%
Этот сценарий подходит, поскольку вам нужно, чтобы после рефинансирования в доме оставалось 20% капитала (это максимальная стоимость кредита 80%).
Однако многие домовладельцы не обладают достаточным капиталом в доме.
Хотя обычное рефинансирование и рефинансирование с выплатой наличных средств FHA ограничивает ваше новое отношение ссуды к стоимости на уровне 80 процентов, жилищный ссуда VA может позволить вам обналичить до 100% вашего собственного капитала.
Подтвердите свое право на получение рефинансирования (13 декабря 2020 г.)
Можно ли снять ипотеку без рефинансирования?
Можно взять имя от ипотеки без рефинансирования. Спросите своего кредитора о принятии кредита и изменение ссуды.
Любая стратегия может быть использована для удалить имя бывшего из ипотеки. Но не все кредиторы допускают предположение или изменение кредита, так что вам придется договариваться со своим.
Если ни один из них не разрешен, рефинансирование может быть вашим лучшим и единственным вариантом.
2. Принятие займа
Теоретически кредит предположение — самое простое решение.
Сообщаете ваш кредитор, что вы берете на себя ипотеку и хотите получить ссуду предположение.При условии получения кредита вы берете на себя полную ответственность за ипотеку и удалите бывшего из примечания.
Условия и процентная ставка по существующему кредиту останется прежней. Единственная разница в том, что ты сейчас единственный заемщик. (И если ваш бывший — тот, кто получил дом, ваша заслуга и финансы защищены, если ваш бывший супруг не платит.)
Обязательно спросите кредитора, если вы можете получить освобождение от ответственности. Это устранит вашу обязанность верните ссуду, если ваш бывший не в состоянии.
Проблема в том, что многие кредиторы не согласятся на получение кредита. И кредиторы, которые согласны, могут потребовать доказательства того, что оставшийся заемщик может позволить себе платежи.
Дополнительно кредит предположение не является бесплатным. Это может стоить один процент от суммы кредита, плюс административные сборы от 250 до 500 долларов.
3. Модификация кредита
Модификация кредита позволяет изменить условия ипотечного кредита без рефинансирования.Модификация кредита обычно используется для снижения процентной ставки заемщика или продления срока срок погашения, чтобы сделать кредит более доступным.
Обычно модификация только разрешено в случае финансовых затруднений. Но некоторые кредиторы могут согласиться на развод или юридическое разделение как причина изменения кредита.
Позвоните своему кредитору или в обслуживающую ссуду, чтобы узнать, можно ли изменить вариант удаления имени из ипотеки.
4. Продам дом
Если ни один заемщик не может позволить себе ипотеку самостоятельно, единственным вариантом может быть продажа дома.
К счастью, есть сильный рынок продавцов во многих частях страны, так как жилье в короткие сроки поставка на некоторое время. Так что продавцы дома могут получить отличную предложение на свою собственность.
Однако в районах страны там, где цены на жилье упали, а не выросли, продажа дома может быть намного более сложной.
Если ипотека под водой вам, возможно, придется выбрать «короткую продажу». Это продажа недвижимости в чистая выручка не покрывает все ссуды на недвижимость.
Если не повезет, то ваш ипотечный кредитор может подать на вас в суд за разницу между потерями права выкупа выручка от продажи и остаток по кредиту. Это называется «дефицит», но во многих заявляет, что кредиторы не могут преследовать вас за это.
И даже если кредитор освободит вас от ответственности, короткая продажа негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг и рейтинг вашего супруга.
Последний (рискованный) вариант
Есть еще один последний вариант, но это рискованно и должно использоваться только в крайнем случае.
Вы и ваш бывший можете согласиться на оба продолжают платить по ипотеке.
Этот может сработать , если оба человека решат продолжить живу в доме. Таким образом, у обеих сторон будет стимул оставаться в курсе с выплатами.
В противном случае специалисты не рекомендую этот подход. Если кто-то прекращает производить платежи, дом может пойти на выкуп, и кредитные рейтинги обоих резко упадут.
Первые четыре варианта требуется больше работы, но шансы на успех намного выше.
Удаление имени из документа
Независимо от того, какой метод вы используете для изъятия имени бывшего из ипотечного кредита, вам также нужно будет указать его имя в документе.
Обычно вы делаете это путем подачи заявления о прекращении трудовых отношений, в котором ваш бывший супруг отказывается от всех права на собственность.
Ваш бывший должен подписать аннулировать иск перед нотариусом. Если этот документ нотариально заверен, вы подаете это с округом. Это публично удаляет имя бывшего партнера из имущественный акт и ипотека.
Если рефинансировать, чтобы удалить заемщика, титульная компания удалит имя супруга из документа на ты.
Какие сегодня рефинансирования ставки?
Ставки по ипотеке сидят на исторические минимумы. Если вы решите рефинансировать, чтобы вывести бывшего из ипотеки, вы также можете быть в очереди, чтобы снизить процентную ставку и платежи одновременно время.
Проверьте свои тарифы, чтобы узнать, рефинансирование имеет для вас смысл.
Подтвердите новую ставку (13 декабря 2020 г.)
Сколько времени нужно, чтобы получить ипотеку?
Ипотека. Вопросы и ответы: «Сколько времени нужно, чтобы получить ипотеку?»
Это довольно распространенный вопрос об ипотеке, потому что мы, люди, не очень терпеливы.Это усугубляется тем, что мы просим очень большую сумму денег за то, что нам просто необходимо.
Из-за этого процесс требует времени. В конце концов, вы не покупаете рожок мороженого, вы покупаете дом или просите одного кредитора взять вашу старую ссуду и предоставить вам новую (рефинансирование).
Раньше, примерно в середине-конце 2000-х, ипотечные кредиты могли закрыться очень быстро. Отчасти это произошло потому, что правила андеррайтинга были довольно гибкими, а также потому, что кредиторы были хорошо укомплектованы персоналом и очень конкурентоспособны.
На самом деле было обычным делом получить одобрение на ипотеку в течение 24 часов или даже в тот же день. Да, вы можете подать пакет ссуды утром и получить условное одобрение андеррайтера в тот же день.
Потом случился ипотечный кризис, и дела сильно притормозили. Быстрые и свободные дни закончились, и банки и кредиторы были намного более осторожны с раздачей сотен тысяч долларов.
Среднее время для закрытия жилищного кредита
- Ожидаемый диапазон 30-45 дней от начала до конца
- В некоторых случаях это может быть быстрее, если дела идут медленно или кредитор слишком быстро
- Но это лучше ожидать более длительного срока и предоставить себе буфер. в среднем закрытие ссуды занимает от 30 до 45 дней или дольше.
И вместо того, чтобы получить одобрение в течение 24 часов или даже нескольких дней, ссуды тщательно обрабатываются перед тем, как попасть на стол андеррайтера.
Это означает, что фактическое одобрение может занять пару недель, но оно будет твердым с небольшими оставшимися условиями.
Еще в 2006 году вы могли быть «одобрены» в течение 24 часов, но вам нужно было отправить 20 условий, чтобы фактически закрыть ссуду.
Ellie Mae, компания, занимающаяся разработкой ипотечного программного обеспечения, выпускает ежемесячный отчет, в котором указано среднее количество дней до закрытия.
Это число обычно колеблется в пределах 40-45 дней как для покупок, так и для рефинансирования. Обычно между ними очень мало различий в сроках.
Однако это всего лишь средний показатель. Есть ипотечные кредиты, которые закрываются быстрее, и ипотечные кредиты, которые закрываются намного медленнее.
Как и большинство вещей в ипотечном мире, здесь сложно делать обобщения, потому что все ссуды (и соответствующие заемщики) очень разные.
Но, как показывает практика, чем более вы ванильны как заемщик, тем быстрее должен идти процесс при прочих равных.
Конечно, не все равно, потому что банки и кредиторы работают по-разному.
Некоторым банкам потребуется буквально 90 дней, чтобы закрыть ипотечный кредит, потому что они просто очень тщательные (также известные как медленные и чрезмерно осторожные / консервативные), в то время как другие будут стремиться закрыть ваш кредит через 2-3 недели, если не раньше.
Почему ипотека занимает так много времени?
- В сделке по ипотеке и / или покупке дома участвует множество различных сторон.
- И существуют регламентированные сроки, которые необходимо соблюдать.
- Оценка дома также может занять пару недель, в зависимости от того, насколько они заняты
- Так что лучше проявить терпение и сотрудничать, чтобы обеспечить плавное закрытие.
Ну, ипотечный процесс очень сложен и требует много рук, чтобы дотянуться до ссуды, прежде чем она действительно закрывается.
Мы говорим о кредитном эксперте, андеррайтере, процессоре, оценщике, титульной компании, эскроу-компании, страховой компании, спонсоре, доводчике и т. Д.
Вы когда-нибудь пытались заставить пару человек координировать свои действия по одному делу? Черт возьми, достаточно сложно заставить трех человек договориться о времени и месте для ужина.
То же самое и по ипотеке. Даже в лучшем случае, когда вы обычный заемщик с работой W-2, одним банковским счетом, отличным кредитным рейтингом и отсутствием активности в последнее время, рефинансирование соответствующей ссуды может занять несколько недель.
Частично эта задержка связана с оценкой дома, которая обычно требуется для определения стоимости рассматриваемой собственности.
Кредиторы не могут предоставить ссуду, если они не знают стоимость залога, вашей собственности, поэтому они должны заказать оценку. Этот процесс может занять 7-10 дней или дольше, в зависимости от графика оценщика.
Вот почему кредиторы часто хотят заказать оценщика на раннем этапе, чтобы они могли закончить чертову вещь и доставить ее в банк.
Хорошая новость заключается в том, что это может происходить в фоновом режиме, пока вы и ваш кредитный специалист (и андеррайтер ссуды) позаботитесь о деталях вашей ссуды.
Это может повлечь за собой сбор документации, отправку пояснительных писем (LOE) и так далее.
Refis обычно закрывается в конце месяца, покупка жилья продиктована условным депонированием
- Рефинансирование часто закрывается в конце месяца, чтобы снизить затраты на закрытие. дата условного депонирования
- Вы можете сэкономить на процентах, если закроете позже в этом месяце.
- Так как за меньшее количество оставшихся дней будут выплачиваться меньшие суточные проценты
Если вам интересно, сколько времени займет рефинансирование, это может зависеть от когда вы начали процесс и сколько дней осталось в месяце.
Многие ипотечные брокеры и кредитные специалисты будут пытаться рассчитать срок закрытия вашего кредита до конца месяца, чтобы заработать комиссию и достичь ежемесячного целевого показателя финансирования или сэкономить ваши деньги на затратах на закрытие.
Это своего рода когда каждый подходит и очень много работает, чтобы очистить конвейер.
Однако это также самое загруженное время месяца, что может добавить ненужной нагрузки к процессу.
Это также может зависеть от того, когда вы хотите закрыть, например, если вы хотите пропустить ипотечные платежи.
Сколько времени нужно, чтобы закрыть дом?
- Это зависит от согласованного периода условного депонирования
- Обычно 30-45 дней при условии, что это стандартная покупка без каких-либо непредвиденных обстоятельств
- Этот период времени может пройти быстро, поэтому убедитесь, что вы предварительно одобрили ипотеку
- И получите своему кредитному специалисту или брокеру все необходимые документы как можно скорее.
Когда дело доходит до покупки дома, дата закрытия кредита будет определяться датой закрытия условного депонирования.
Если вы и продавец договорились о 30 днях, ожидайте, что ипотека займет 30 дней. Если вы договорились о 45 днях, у вас будет больше времени, чтобы закрыть ссуду.
Если это займет больше времени, ожидайте оплаты дополнительных сборов, таких как суточные, продление блокировки и т.