Разное

Как правильно платить ипотеку: 5 реальных способов погасить ипотеку быстрее

21.09.2019

Содержание

Как погасить ипотеку досрочно, можно ли сделать это в Сбербанке

– Я планирую брать ипотеку на покупку жилья. Хочу подстраховаться и взять на максимальный срок, а погашать досрочно. Хотелось бы заранее посчитать: насколько выгодно досрочное погашение? Как скоро можно начинать гасить ипотечный кредит? Все ли банки идут на это? И нет ли штрафных санкций за досрочное погашение?

– В соответствии с российским законодательством вы имеете право погашать ипотечный кредит с опережением графика, и банки не вправе в этом препятствовать. В частности, запрещены штрафные санкции за досрочное погашение и введение прямого запрета в ипотечном договоре. Расскажем подробней.

СодержаниеПоказать

💰 Досрочное погашение ипотеки – что оно собой представляет

Гражданский кодекс закрепляет право заемщика на досрочный возврат любого кредита, в том числе ипотечного, полностью или по частям. На основании ст. 810 Гражданского кодекса заемщик должен уведомить банк о своем желании внести платеж с опережением графика как минимум за 30 дней до даты платежа. Финансовые организации вправе устанавливать более сжатые рамки для передачи уведомлений.

Условия по досрочному погашению ипотеки, порядок прохождения процедуры, ее сроки и прочее должны быть прописаны в индивидуальном договоре с банком. Все перечисленные параметры можно уточнить в отделении банка, по телефону горячей линии или с помощью чата для клиентов.

Отвечая на вопрос читателя, сразу скажем, что приступить к досрочному погашению ипотеки можно со второго дня после получения кредита.

Виды процедуры

Досрочное погашение ипотеки подразделяют на два вида:

  1. Полное.
  2. Частичное.

При полном досрочном погашении ипотеки происходит единовременное погашение остатка задолженности, включая проценты, начисленные до дня погашения кредита. Полное досрочное погашение будет невозможно без погашения начисленных пени и штрафов, если таковые имелись.

При частичном погашении ипотеки закрытия кредита не происходит. Заемщик вносит сумму на счет, превышающую стандартный ежемесячный платеж. Это позволяет снизить величину ежемесячного платежа или сократить сроки кредитования. Первоначально платеж списывается в счет погашения процентов, а остаток идет на основной долг.

Как вы погашаете свой ипотечный кредит?

Погашаю досрочно, с опережением графикаУдается вносить только ежемесячные платежи по графикуОформил ипотечные каникулыУ меня нет ипотекиУже погасил и счастлив(а)

✅ Плюсы и минусы для заемщика

По умолчанию заемщику выгоднее погашать ипотеку досрочно, чтобы сократить размер переплаты банку. Причем чем быстрее заемщик погасит кредит, тем лучше: за 15-25 лет выплат по ипотеке переплата может достигнуть 100-150%.

Важно учесть, что в декабре 2019 года были внесены изменения в ФЗ «Об ипотеке», согласно которым, в обязанности банков входит возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Измененные правила будут действовать по договорам, подписанным с сентября 2020 года.

Дополнительными преимуществами досрочного погашения ипотеки являются:

  1. Возможность быстрее снять обременение с квартиры и начать полноценно ею распоряжаться.
  2. Снять финансовое бремя с семейного бюджета и направлять освободившиеся деньги на другие цели.

Среди минусов досрочного погашения ипотеки можно выделить:

  1. Отсутствие финансовой подушки у заемщика. Если заемщик погашает ипотеку досрочно и вносит на счет все свободные средства, то он никак не застрахован от случаев снижения или утраты платежеспособности.
  2. У заемщиков, берущих кредит на длительный срок и погашающих его в пределах полугода-года, потенциально могут возникнуть сложности при последующем кредитовании.
  3. Заемщикам, которые уже выплатили большую часть процентов, может быть более выгодным не погашать ипотеку досрочно, так как платежи уже идут в счет основного долга. В таких случаях предпочтительнее открыть депозитный счет, а ипотеку погашать в срок.

А для банка?

Банкам невыгодно досрочное погашение ипотеки, так как они теряют часть прибыли на плате по кредитным процентам: раньше они компенсировали свои потери, накладывая на заемщиков штрафы. Но независимо от своих финансовых потерь банки не вправе препятствовать заемщику в реализации своего законного права на досрочное погашение.

Но если речь идет об аннуитетной схеме погашения задолженности, а досрочное погашение происходит во второй половине выплат по кредитному договору, то банки практически не несут ущерба: за первые годы заемщики погашают большую часть начисленных процентов, и лишь небольшая часть выплат направляется в этот период на погашение основного долга.

⏰ Что лучше уменьшить: срок или платеж

Досрочное погашение ипотеки допускается в двух вариантах:

  1. Путем уменьшения сроков выплат с сохранением размера ежемесячного платежа.
  2. Путем уменьшения ежемесячного платежа с сохранением сроков выплат.

Каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки. На первый взгляд кажется более выгодным сокращать сроки погашения ипотеки. Этот вариант обычно советуют банковские специалисты.

Но это справедливо лишь отчасти.

При сокращении суммы ежемесячного платежа без изменения сроков переплата увеличивается, только если заемщик продолжит платить по измененному графику (меньшую сумму). Если же он будет вносить ежемесячные платежи по старому графику (в прежнем размере), то разницы по переплате не будет или она будет незначительна.

Например, после досрочного погашения ежемесячный платеж сократился с 15 до 9 тыс. р., но заемщик продолжил платить 15 тыс. р., и ежемесячный платеж продолжил снижаться. В определенный момент выплат ипотеки ежемесячный платеж снизится настолько, что заемщик сможет спокойно полностью погасить кредит досрочно.

При сокращении размера ежемесячного платежа заемщик приобретет еще одно значимое преимущество: он страхует себя на предмет дополнительных рисков. Если в один момент он лишится работы или заболеет, то ему легче будет вносить ежемесячные платежи по новому графику. Хотя заемщику предстоит платить за квартиру дольше, это не станет для него так обременительно.

В целом, если вы легко справляетесь с ежемесячным платежом, то при досрочном погашении выбирайте сокращение сроков, а если для вас приоритетно снижение ипотечной нагрузки, то выбирайте уменьшение суммы платежа.

Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке

Читать

Как оформить ипотеку в 2020 году. Программы господдержки

Подробнее

5 важных вещей о налоговом вычете при ипотеке

Смотреть

🏛 Все ли банки идут на это. Должна ли возможность досрочного погашения быть прописана в договоре

Ранее многие банки различными способами блокировали возможность досрочного погашения: прямо запрещали его в договоре или устанавливали штрафные санкции. Теперь такие меры под запретом. Даже если договор запрещает досрочно погашать ипотеку, то такой документ можно оспорить.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки гарантировано во всех российских банках, включая крупнейшего ипотечного кредитора – Сбербанк. Между банками может различаться лишь схема или способы досрочного погашения. Платежи могут списываться в день ежемесячного взноса или в иную дату.

📋 Досрочное закрытие ипотеки: инструкция в виде списка действий с документами

Процедура досрочного закрытия ипотеки схожа во всех банках. Так, в Сбербанке необходимо написать заявление на досрочное погашение ипотечного кредита.

Подать заявление можно лично в отделении банка или через интернет-банк «Сбербанк Онлайн», а также в мобильном приложении.

При подаче заявления в отделении банка заемщику нужно предъявить паспорт и написать заявление на досрочное погашение задолженности. В заявлении указывается сумма и дата списания, а также способ досрочного погашения: через уменьшение сроков или суммы ежемесячного платежа. В назначенный день заемщику остается уплатить запрашиваемую сумму на счете.

При дистанционном погашении ипотеки следует придерживаться следующего порядка действий:

  1. Авторизоваться в системе «Сбербанк Онлайн».
  2. Выбрать ипотечный кредит и нажать на опцию «Операции по кредиту».
  3. Выбрать частичное или полное погашение ипотеки.
  4. Нажать кнопку «Оформить заявку».
  5. По результатам оформления заявления предстоит ввести смс-пароль для подтверждения.
  6. В день досрочного погашения стоит удостовериться, что деньги списались со счета.

Важно. При полном досрочном погашении нужно взять справку из банка об отсутствии задолженности. Если у вас есть заявка на полное или частичное погашение, то новую заявку подать не получится.

Подать заявление на досрочное погашение может и созаемщик. При себе ему необходимо иметь доверенность на представление интересов.

❗ Основные ошибки заемщика

При погашении ипотечного кредита заемщики нередко совершают ошибки, которые ведут к переплате банку. Вот некоторые из них:

  1. Не вносят свободные деньги на досрочное погашение и оставляют их на внесение регулярных платежей. На сумму основного долга это не повлияет, а в части процентов образуется переплата.
  2. Не уведомляют банк о желании погасить ипотеку досрочно. Без подачи заявления на досрочное погашение сумма останется лежать на счете.
  3. Указывают в заявлении на досрочное погашение сумму денег в распоряжении без учета, что требуется внести ежемесячный платеж. Например, у заемщика есть 100 тыс. р., ежемесячный платеж составляет 20 тыс. р. В заявлении на досрочное погашение необходимо указать сумму в 80 тыс. р., иначе в назначенный день средства в счет досрочного погашения списаны не будут.
  4. Погашают ипотеку при появлении денег любой суммой. Если банк списывает деньги в дату платежа по кредиту, то этот вариант приемлем. Но при списании денег в дату погашения (как, например, в Сбербанке, Райффайзенбанке и ВТБ) может получиться, что все средства уйдут в счет начисленных процентов. В последнем случае выгоднее погашать кредит суммой, превосходящей ежемесячный платеж в дату платежа.
  5. Копят и погашают ипотеку сразу большой суммой. Многие люди дожидаются, пока у них накопится крупная денежная сумма, чтобы затем погашать ипотеку досрочно. Но это неправильный подход: по правилам аннуитетных платежей в первые годы оплата в счет тела займа достаточно несущественная, а процент переплаты банку в случае смещения срока для досрочного погашения весьма большой.
  6. Не имеют финансовых запасов. Погашать платеж сверх графика – это выгодно, но нужно оценивать свои силы. Оптимально иметь запасы в размере 3-6 месячных платежей на случай увольнения супруги, болезни и пр.

Зачем нужен предварительный договор купли-продажи квартиры

Читать

Приобретаем жилье в ипотеку: особенности, о которых вы должны знать

Подробнее

Условия покупки квартиры по программе «Молодая семья»

Смотреть

❓ Часто задаваемые вопросы

Можно ли досрочно закрыть ипотеку с помощью материнского капитала?

Да, он пойдет на уменьшение ежемесячных платежей. По новым правилам разрешается погашать ипотеку материнским капиталом без предварительного обращения в ПФР. Заявление сразу следует передавать в банк. Материнским капиталом нельзя заплатить штрафы и пени.

Может ли банк отказать мне в досрочном погашении ипотеки?

Нет. При получении  необоснованного отказа можно пожаловаться на действия банка в ЦБ.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?

В большинстве случаев – выгодно, так как это снижает размере переплаты по ипотеке.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Эксперт в сфере права и финансов

Выгодно ли гасить ипотеку потребительским кредитом

Для понимания того, стоит ли потребительским кредитом гасить ипотеку, нужно разобраться с разницей между этими продуктами. Именно:

  1. Ипотека. Это залоговый займ, выдаваемый под покупку недвижимости. Клиент не получает запрошенные средства на руки: банк переводит их напрямую продавцу или передает через банковскую ячейку в сопровождении менеджера. Права на квартиру, а также право пользования объектом переходят заемщику. В случае отказа от выполнения договорных обязанностей банк может реализовать недвижимость с целью погашения долга. В свидетельстве на право собственности на квартиру, приобретенную в ипотеку, проставляется печать «Обременение в силу закона». Штамп не дает проводить операции с жильем без согласования с финансовой организацией.
  2. Потребительский кредит. Нецелевой займ, выдаваемый клиенту без необходимости отчитываться перед банком за траты. Приобретаемое имущество не становится залогом для финансовой организации.

На первый взгляд условия пользования потребительским кредитом мягче и комфортнее для заемщика. Однако существуют принципиальные отличия между двумя типами займа.

Таблица 1.

Нюансы ипотечного и потребкредита

Ставка Годовой процент по потребкредиту (ПК) существенно выше (12-14% в год против 6-11%). Конечная переплата по ипотечному кредиту (ИК) не столь велика для заемщика при условии ограниченного срока полной выплаты
Срок Ипотека оформляется на период до 30-35 лет. Сроки потребительского кредитования обычно ограничены 5 годами
Первоначальный взнос По потребительскому продукту – отсутствует, по залоговому – 10-20% от суммы приобретаемого жилья
Документы Для ИК необходимо собрать больше документов
Ход сделки Ипотека предполагает сложную многоэтапную сделку, оформление ПК занимает немного времени, деньги можно получить в течение 24 часов
Дополнительные условия Жилье, приобретенное по ИК, требуется ежегодно страховать

В большинстве случаев использование для погашения действующего кредита на жилье ПК невыгодно.

Впрочем, иногда гашение ипотечного кредита таким образом обоснованно. Об этих ситуациях далее. 

Как погасить ипотеку потребкредитом

Чтобы закрыть ипотечный кредит, необходимо:

  1. Обратиться в финансовую организацию для подачи заявки. Ее можно оформить в ближайшем офисе или через удаленные каналы. Чтобы дали потребительский кредит, необходимо иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход.
  2. Перевести полученные средства на ипотечный счет. Перед тем, как закрыть ипотеку, важно убедиться, что средства поступили.
  3. Оформить заявление на полное досрочное гашение. Можно создать заявку в Интернет-банке. Погашение ипотеки происходит сразу или в дату ближайшего платежа. 
  4. Получить письмо о полном выполнении обязательств. Выдается в кредитном отделе банка, выбранном для оформления ипотеки. Письмо необходимо для снятия обременения с объекта в Росреестре. 

После проведения всех процедур клиент получает право на любые сделки в отношении квартиры или индивидуального жилого дома. Не стоит забывать о необходимости погашения потребительского кредита по графику. 

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Подробные условия по ИК прописаны в кредитном договоре и зависят от финансовой организации. Существуют плюсы и минусы, характерные для жилищного займа. 

Плюсы ИК
  • возможность приобрести дорогостоящий объект;
  • ставка по ипотеке ниже в сравнении с ПК;
  • длительные сроки займа, возможность сократить ежемесячный платеж по ипотеке за счет выбора большого периода для гашения;
  • тщательная проверка застройщика и объекта службой безопасности банка минимизирует риски, связанные с мошенничеством;
  • выбор ипотечных программ для молодых и многодетных семей, военных и льготных категорий граждан;
  • с учетом инфляции и роста цен на недвижимость стоимость ипотеки с годами сокращается.
Отрицательные стороны

Есть аргументы, заставляющие выплатить ипотеку быстрее. Среди очевидных минусов:

  1. Переплата. За пользование деньгами клиент по итогу отдает банку две, а иногда и три стоимости объекта. Конечная стоимость кредита ниже из-за ограниченного срока.
  2. Риск потерять квартиру. Если клиент прекратит платить свой текущий ипотечный кредит, то банк заберет недвижимость.
  3. Обременение. Недвижимость нельзя подарить, продать или обменять самостоятельно. Для этого нужно закрыть ИК или получить одобрение финансовой организации. 
  4. Сложности с продажей. Даже если банк разрешит продать квартиру, не каждый покупатель захочет тратить время на переоформление с участием третьей стороны.
  5. Страхование. Оплачивая ипотеку каждый месяц, семьи тратят львиную долю бюджета. Ежегодный страховой полис становится дополнительной статьей расходов. Однако есть и плюсы: объект застрахован от порчи. 
  6. Необходимость первоначального взноса. Иногда собрать эту сумму крайне трудно.
  7. Сложность. Ипотека – выгодный инструмент, но непростой для понимания людей, далеких от банковской сферы. Существует множество нюансов по выделению долей, в правах созаемщиков ипотеки и собственников объекта.

Рассчитать переплату, подобрать длительность и ежемесячный платеж поможет ипотечный калькулятор на сайте банка. В целом ИК – важный банковский продукт, позволяющий решить жилищные проблемы. Не стоит бояться залогового кредита, ведь часто – это единственный путь к собственной недвижимости. 

Стоит ли гасить ипотечный кредит потребительским кредитом

Несмотря на положительные аргументы о ИК, потребительским кредитом гасить ипотеку все-таки иногда стоит. К таким ситуациям относят:

  1. Необходимость срочно снять обременение. Погасить ипотечный кредит можно, если необходимо провести срочную операцию с объектом. Например, поменять квартиру на большую.
  2. Доступен кредит под меньшую ставку. Ситуация практически нереальная, актуальная только для старых ИК. Однако в этом случае выгоднее провести процедуру рефинансирование ипотеки в другом крупном банке или в выбранной ранее финансовой организации. 
  3. Срок ипотеки подходит к концу и нужны дополнительные средства. Помогает «убить двух зайцев». Можно разобраться с закрытием ипотеки и получить недостающую сумму. 
  4. Оформление нового ипотечного договора. Если один ИК почти закрыт, но планируется приобрести еще недвижимость, то можно воспользоваться ПК.
  5. Для снижения ежемесячного платежа. Не самый лучший вариант. Обычно проще рефинансировать ипотеку или провести реструктуризацию. 

Минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

Существуют и минусы:

  1. Даже выгодный процент по кредиту обычно выше. Средняя ставка по ИК – 7-9% в год, по ПК – 12-14%. Процент по ипотеке меньше потребительского кредита. Следовательно, при выплатах крупных сумм в течение длительного срока стоит отдать предпочтение ИК.
  2. Короткие сроки по ПК. Стоимость недвижимости за 5-7 лет способны выплатить люди с хорошим доходом. Для остальных платежи будут неподъемным бременем. Ежемесячная сумма для оплаты ипотеки не столь велика из-за длительного срока. 
  3. Высокий риск отказа. Существует высокая вероятность отрицательного решения. Взять кредит, имея ипотеку, не просто. 

Уменьшать долг по ипотеке через потреб кредит частично категорически не стоит. Это приведет к возрастанию конечной переплаты. Кроме того, увеличит кредитную нагрузку. Придется вносить платежи по схеме потреб+ипотека. 

Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

Существует ошибочное мнение, что, выбрав дифференцированный график погашения, можно сэкономить на процентах. На самом деле, это не так. ИК с аннуитетным графиком погашения не отличаются порядком начисления процентов, но комфортнее для клиента за счет сохранения платежей на одном приемлемом уровне весь срок. Есть проверенные способы, позволяющие уменьшить переплату по жилищному займу:

  1. Выгодно сокращать срок кредита за счет досрочного внесения платежей. Желательно вносить максимально возможную сумму каждый месяц. 
  2. Провести рефинансирование. Если ставки по действующим ипотечным кредитам выше рыночных, то лучше перекредитоваться. 
  3. Закройте часть ипотеки средствами материнского капитала. Сертификат можно использовать для выплаты по жилищному займу или в качестве первого взноса. 

К сожалению, «волшебных» методов обойти правила банка или получить выгоду, использовав схему «ипотека плюс потреб», нет. Возможно получить лучшие условия из доступных на рынке, досрочно погашать кредит на жилье и направить на погашение ипотеки государственные ссуды.

Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке

ПК может погасить остаток по ипотеке или сократить срок жилищного займа. Однако в последнем случае придется выплачивать сумму, порой равную величине оплаты той же самой ипотеки, а чаще – превышающую ее.

Как правильно досрочно гасить ипотеку

Информацию о ежемесячном платеже содержит график погашения. Чтобы внести большую сумму, нужно:

  • внести на счет деньги на закрытие ипотечного кредита в этом месяце по графику;
  • внести средства, предназначенные для досрочного гашения;
  • оформить заявление в офисе или удаленно;
  • проверить корректность процедуры у в день списания.

Внесение досрочных платежей позволяет пересмотреть срок ипотеки или сократить ежемесячную сумму оплаты (в зависимости от условий банка). Часть средств из досрочки направляются на основную сумму ипотеки, часть – на гашение процентов. Логика проста: чем сильнее сократится срок кредита, тем меньше будет конечная переплата. 

Досрочное погашение и возврат страховки

Если человеку дадут ипотеку, а в дальнейшем он погасит ее досрочно, то сможет претендовать на возврат неиспользованной части страховки. Процедура проводится на основании заявления. Допустим возврат и в период погашения долга равными долями. Однако в этом случае банк может повысить процент по ИК из-за отказа от страхования недвижимости.

Выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку 

Однозначно сказать об обоснованности такого решения нельзя. Некоторые клиенты наивно полагают: «закрою ипотеку кредитом и заплачу меньше», беря в расчет только ежемесячный платеж. Другие подходят к этому с умом, используют ПК для снятия обременения или получения дополнительных средств после закрытия ИК. Для большинства текущая ипотека выгоднее, чем оформление новых кредитных обязательств. 

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно:при аннуитетных платежах

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно, или не прыгать выше головы, а платить по графику? Это дилемма для большинства ипотечных заемщиков. Давайте разберемся, выигрывает ли что-то заемщик при досрочном погашении, и как вообще происходит этот процесс.

Ипотечные платежи

Структура кредитного платежа включает в себя основной долг и проценты. Существует несколько вариантов выплат:

  1. Дифференцированный. Суть его в постепенном снижении платежа. Начисления по основному долгу в структуре платежа фиксированные, а вот основная масса процентов погашается в начале. Данный вид платежа наименее популярен, поскольку не у каждого заемщика имеется возможность платить такие большие изначальные взносы.
  2. Аннуитетный. Фиксированный платеж на весь срок кредита, что более привлекательно для клиентов. Но в первое время банк списывает практически всю сумму месячного платежа в счет уплаты процентов, и только со временем одновременно с процентами погашается и основной долг.

Отметим, что именно аннуитетные платежи наиболее распространены в ипотечном кредитовании.

Понятие досрочного гашения

Из буквального толкования следует, что досрочное гашение – это возврат займа раньше установленного срока. Причем можно не только вернуть весь долг сразу, но и разово вносить суммы сверх ежемесячных платежей, осуществляя частичное досрочное погашение.

Что гласит Закон

Гражданский кодекс РФ (ст. 810) разрешает гражданам беспрепятственно возвращать кредиты досрочно, но при этом должны быть соблюдены следующие условия:

  1. Кредит не связан с предпринимательской деятельностью (потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит).
  2. Обязательное письменное уведомление банка за месяц до предполагаемого досрочного погашения. Кредитным договором могут быть установлены сокращенные сроки такого уведомления (например, можно сразу написать заявление и внести сумму).

Важно! Если не известить банк о досрочном погашении, то внесенная сумма будет просто зачислена на счет, и оттуда будут ежемесячно списывать средства в счет возврата процентов. Остатки с процентов будут уходить в основной долг. Таким образом, по факту не будет никакого досрочного погашения.

Но такая ситуация была не всегда. До 2011 года возможность досрочного погашения кредита оставалась на усмотрение банка. Если какие-то банки и предоставляли заемщику право выплатить кредит раньше срока, то это облагалось дополнительными комиссиями.

 

 

Процедура досрочного погашения

Для того, чтобы осуществить досрочное погашение, необходимо соблюсти определенную процедуру.  Так, например, при аннуитетных платежах по ипотеке Сбербанк выдвигает следующие условия:

  1. Наличие заявления на досрочное погашение (без предварительного уведомления). В нем необходимо указать дату и размер платежа, а также счет отправителя, откуда производится перечисление.
  2. Банк не ограничивает минимальную сумму досрочного платежа (но только при оплате в  отделении банка).
  3. Комиссии и штрафы за досрочное погашение не предусмотрены.

Эта схема досрочного погашения применяется во многих банках. Причем внести платежи можно не только в офисах банка, но и с помощью банковских терминалов и онлайн сервисов.  

Последствия досрочного погашения

При внесении досрочных платежей возможно несколько вариантов развития событий:

  1. Если внесена вся оставшаяся сумма задолженности, проценты за фактический срок использования денежных средств, а также штрафные санкции (если таковые начислялись), кредит закрывается.
  2. В случае частичного досрочного погашения у заемщика есть право выбора:
    • Уменьшается сумма платежей. Поскольку размер процентов зависит от основного долга, то при уменьшении (частичном погашении), соответственно, пересчитываются проценты. За счет этого сумма платежей становится меньше. Это наиболее распространенный вариант.
    • Уменьшается срок кредитования, но платеж остается прежним. Не все банки предлагают уменьшение срока кредита, ведь тогда теряется их прибыль в виде ежемесячных процентных платежей. Но некоторые банки, все же предоставляют клиенту такое право. Например, в ВТБ или Сбербанке возможно досрочно погасить часть долга с уменьшением срока, но для этого необходимо оформить заявление в самом банке.

Поскольку график платежей изменяется в части размера выплат либо срока, в банке вам должны переоформить этот документ.

Как правильно рассчитать досрочное погашение

В случае, если заемщик имеет возможность и желание досрочно закрыть всю ипотеку, ему необходимо узнать точную сумму, подлежащую выплате: остаток займа, размер процентов на предполагаемую дату платежа, а также информацию о начисленных штрафных санкциях (например, за просрочку платежей). Такую информацию лучше запросить в самом банке, а не пытаться подсчитать самостоятельно.

Когда дело касается частичного гашения, интересы заемщика сводятся к той выгоде, которую он получит, сделав переплату. Обычно, в этом случае у заемщика на руках есть хорошая сумма, которая может значительно повлиять на условия кредитного договора (например, материнский капитал).

Итак, предварительно рассчитать, насколько снизится переплата по процентам и срок кредитования в случае досрочного погашения поможет специальный кредитный калькулятор. Но всё же, более корректную информацию заемщику предоставят только при личном обращении в банк.

 

 

Как выгоднее погашать ипотеку

Многие задаются вопросом, что выгоднее, производить частичное гашение небольшими суммами от случая к случаю или же откладывать деньги несколько лет, а потом сразу внести большой платеж? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо понять арифметику аннуитетных платежей.

Данный платеж предполагает, что изначально заемщик выплачивает банку большую часть процентов, и только ближе к середине срока кредитования начинается погашение основного долга. При этом проценты всегда начисляются на оставшуюся сумму займа.

Так, если начать досрочное погашение на начальных порах, то можно существенно сэкономить на переплатах по процентам, поскольку при уменьшении тела кредита уменьшается и размер процентов. Если же копить деньги, то велика вероятность, что к моменту досрочной выплаты банк уже получит с вас все причитающиеся проценты.

Таким образом, разумнее будет досрочно погашать ипотеку на начальном этапе.

Дополнительные возможности при досрочном гашении

Помимо экономии на процентах, досрочное погашение ипотеки имеет еще одно неоспоримое преимущество, а именно, возможность возврата суммы страховки. Что это означает?

Приобретая жилье в ипотеку, обязательно заключается договор имущественного страхования залоговой недвижимости на весь период кредитования (плата за страхование, как правило, включается в сумму кредита). Если вы погасили ипотеку раньше установленного срока, то вправе вернуть деньги за неиспользованный период страховки, поскольку необходимость в «обязательном» страховании (для банка) отпала.

Но здесь есть один важный нюанс. Возможность вернуть часть страховой премии при досрочном отказе от страхования должно быть прямо предусмотрено договором. Если страховщик такой возможности не предусмотрел, вернуть деньги возможно только через суд.

 

 

Есть ли какие-то ограничения для досрочного возврата кредита

В настоящее время единственным ограничением является возможность установления банком минимального размера платежа в счет досрочного погашения. Это означает, что клиент не сможет внести меньше установленной суммы в счет досрочного погашения. Поэтому при получении кредита так важно именно читать сам кредитный договор, не полагаясь на добросовестность банковского менеджера.

Однако, условия о минимальном платеже для гражданина-заемщика встречается все реже. Обычно, такое ограничение устанавливается при оплате через банковские онлайн-сервисы. Внести досрочный платеж в меньшей сумме можно непосредственно в отделении банка без каких-либо ограничений.

До сих пор многие уверены, что банки могут устанавливать так называемый мораторий на возврат кредита раньше срока. Это период, в течение которого заемщик не может досрочно погасить долг. Однако условия, запрещающие досрочный возврат кредита в течение какого-то времени, были признаны незаконными и нарушающими права простых граждан. Поэтому сейчас исполнить обязательство можно хоть на следующий день после оформления ипотеки. 

Стоит ли досрочно погашать ипотеку каждый решает сам для себя. Ведь кто-то не хочет ущемляться, отдавая последние деньги в счет оплаты долгового обязательства, а кто-то, наоборот, стремится скорее сбросить с себя кредитное бремя. Но думается, что смысл в досрочном погашении ипотеки все же имеется, поскольку это позволяет сэкономить семейный бюджет от переплат по процентам.

Банковская хитрость. Чем сейчас опасно досрочное погашение кредита

Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.

В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.

Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.

Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.

Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.

По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика. Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.

Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.

Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.

Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.

Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.

Как оплатить ипотеку больше

Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.

Как платить ипотеку

Есть несколько вариантов, как платить правильно ипотеку.

Схема погашения ссуды Особенности
Аннуитетная Задолженность погашается ежемесячно равными платежами. Средства идут на погашение процентов, а потом – на основной долг. Только к окончанию срока погашения задолженности акцент делается на уплате основной части долга
Дифференцированная Проценты насчитываются на основной долг, и самые крупные выплаты придется сделать в начале срока. С каждым месяцем размер платежа уменьшается. Так как уменьшается основной долг, то и проценты будут меньше

Как придется выплатить ипотеку, зависит от срока выплаты. Если берется ссуда на 20-30 лет, то выгоднее дифференцированная схема.

Как платить правильно

Главное – вовремя делать платеж. Учитывая, что перевод денежных средств занимает время, переводить средства нужно заблаговременно.

За каждый день без оплаты начисляются штрафные санкции.

Есть 5 вариантов погашения задолженности.

  1. Наличными средствами в банковской кассе. Деньги тут же зачисляются на счет, поэтому просрочек по кредиту не будет. Не придется платить комиссии за перечисление денежных средств.
  2. Перечисление со счета, открытого в банке. Для того чтобы этот вариант работал, средства на счете должны быть всегда.
  3. Перевод по безналу из другого кредитного учреждения. Такой перевод займет до 10-ти дней. Придется платить дополнительные комиссии.
  4. Оплата через банковский терминал. Средства в этом случае поступят оперативно.
  5. Почтовый перевод. Комиссия за услугу составляет 1-3%, перечисление займет несколько дней.

Нужна уверенность, что деньги придут вовремя? Тогда лучше платить с карточки или через банкомат.

Секреты выгодной ипотеки

Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.

  1. Округлять все платежи в большую сторону.
  2. Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
  3. В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.

Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.

Можно ли досрочно выплатить кредит

Далеко не все финучреждения соглашаются, что можно погасить ипотеку досрочно. Если делать платеж сверх ежемесячной платы, то остаток по кредиту начнет постепенно снижаться. В финучреждении можно запросить график, чтобы отследить, как уменьшается остаток задолженности.

Пункт о досрочном погашении должен быть включен в кредитный договор. Информацию о том, можно ли досрочно погасить задолженность, следует получить до оформления ипотеки.

Как лучше погашать ипотеку: основной долг

Основной долг погасить можно полностью. Будет ли выгодно погашать ипотеку таким способом, зависит от выбранного варианта оплаты.

Второй вариант – полное погашение задолженности вместе с процентами. Автоматически делается перерасчет по оставшейся сумме, и заемщику не придется переплачивать.

Выгода от досрочной уплаты долга

Когда ипотечная задолженность погашается дифференцированным способом, ранняя уплата долга будет выгодна.

Выгодно, когда выплачивается долг независимо от времени погашения и вносимой суммы.

Пример. Кузнецов оформил ипотеку. Через 3 года у него появилась возможность уплатить основной долг, что мужчина и сделал. В результате переплата стала минимальной.

Если частично расплачиваться по кредиту, то сумма основной задолженности постепенно будет уменьшаться.

По-другому решается вопрос, если гражданин выплачивает аннуитет. Хороший процент уже подлежал к оплате после заключения договора, поэтому выгода от досрочной уплаты долга не будет так заметна.

Если должник раньше времени уплачивает задолженность, то финучреждение должно пересчитать кредит. После этого нужно выбрать один из двух вариантов:

  • снизить регулярные платежи, но оставить прежнее время выплаты;
  • сократить срок погашения ссуды, продолжая делать платежи в прежнем размере.

Когда ссуда погашается досрочно, правильно будет обратиться к страховщику для перерасчета страховки. По просьбе застрахованного лица договор страхования расторгается. Возможно, придется заплатить небольшую неустойку, но даже при таком раскладе будет выгода от раннего погашения займа. Страховая организация произведет перерасчет размера страховки.

Как лучше выплачивать ипотеку

Есть несколько вариантов, как правильно погашать кредит. Если процентная ставка в финучреждении слишком высока, можно сделать рефинансирование. Для этого оформляется новая ссуда на более выгодных условиях, чтобы выплатить старую задолженность.

При этом жилье остается собственностью кредитора, просто переходит из одной компании в другую.

Можно взять потребительский заем, однако придется отдавать в качестве залога другое имущество.

Как лучше погасить ипотеку

Если заемщик хочет заплатить деньги досрочно, то финучреждение не может ставить препятствия и устанавливать штрафные санкции. Правило установлено ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Известить кредитную организацию о раннем погашении следует за 30 дней. В обговоренный день нужно внести запланированную сумму.

Если задолженность погашена полностью, остается взять справку, подтверждающую отсутствие долгов перед банком.

Полезные советы

Погашение ипотечного бремени становится головной болью заемщика. Нужно знать способы, как сделать выплаты по кредиту менее обременительными.

  1. Не спешить соглашаться на оформление первой предложенной ссуды. Попросить банковских служащих распечатать графики уплаты задолженности и выбрать самый выгодный вариант.
  2. Отдать предпочтение дифференцированному способу погашения ссуды. Такой вариант является более выгодным.
  3. Самостоятельно выбрать страховщика. На страховке получится существенно сэкономить, ведь разница в тарифах может составлять до 40%.
  4. Брать кредит на долгий срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.
  5. Если есть стабильный доход, можно оформлять ссуду на небольшой срок.
  6. Создать денежный резерв на случай ухудшения финансового положения. Никто не застрахован от резкого изменения курса валют или потери работы.
  7. Договориться с руководством финучреждения об уменьшении процентной ставки, если новые ссуды выдаются на более выгодных условиях.
  8. Позаботиться о получении налоговой выгоды. За каждый год возвращается 13%. За 20 лет может накопиться внушительная сумма.
  9. Погашать кредит средствами маткапитала, ведь для решения жилищных проблем и предназначается выплата на второго ребенка.

Чтобы освободиться от долгов, нужно использовать любую возможность. Жилье, купленное в ипотеку, можно сдавать. Для таких действий потребуется одобрение финучреждения, но вряд ли банкиры отправятся проверять квартиру, если должник исправно платит кредит. Проблем и так хватает с теми гражданами, которые отказались делать выплаты.

Где взять деньги на выплату кредита

Есть 3 варианта, как получить дополнительные средства:

  • оформить маткапитал;
  • получить налоговый вычет;
  • сделать рефинансирование займа.

Оформить вычеты могут только те граждане, которые осуществляют трудовую деятельность. Льгот нет у пенсионеров и безработных, но ипотеку берут трудоспособные граждане.

Рефинансирование подойдет в том случае, когда делать выплаты предстоит еще долгие годы. Если платить осталось 1-2 года, этот вариант не подходит, ведь придется потратиться на переоформление займа.

Есть еще один момент: если делается рефинансирование, налоговый вычет оформить не получится. Когда другой банк погашает заем, считается, что заемщик погасил задолженность, поэтому и права на вычет не будет.

Выгоднее сократить срок выплаты. Чем быстрее произойдет погашение задолженности, тем меньше процентов придется заплатить.

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т. д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное – заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  • когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
  • когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых – вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

  • он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
  • он влияет на размер ежемесячного взноса;
  • от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле – х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула – Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле – s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

  • возможность получения более крупного займа;
  • щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
  • удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
  • удобное планирование бюджета;
  • более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход – воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

  • небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
  • постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
  • простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

  • сравнительно высокие первые платежи;
  • меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
  • всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос – можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →

Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →

Развод и ипотека: ваши возможности при раздельном проживании

Развод с ипотекой — обычная проблема

Развод совсем не простой.

Усложняют процесс решения по поводу вашего совместного дома и ипотеки.

Вы не одиноки в этом испытании. По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний (CDC), почти 800000 пар развелись в 2017 году — последнем году, по которому имеются данные.

Примерно 60 процентов U.S. Population владеет домом, а это означает, что большинству разводящихся пар приходится принимать жесткие жилищные решения.

Существуют проверенные временем варианты ипотеки, которые помогут обеим сторонам жить дальше после разлуки. Эти варианты зависят от таких факторов, как собственный капитал, кредитный рейтинг и от того, хочет ли одна из сторон остаться дома.

Практически любую ситуацию можно исправить одним из этих способов.

Подтвердите новую ставку (24 декабря 2020 г.)

Рефинансировать ипотеку

Самым чистым решением могло бы стать рефинансирование ипотеки и оставить в ссуде только имя одного человека.

После закрытия рефинансирования только лицо, имя которого указано в ипотеке, будет нести ответственность за ежемесячные платежи.

Затем вы можете убрать имя человека, который не будет производить выплаты по ипотеке, из титула дома.

При необходимости используйте рефинансирование с выплатой наличных для выплаты части капитала, причитающейся уходящему физическому лицу.

Это самое простое решение, но оно работает только при соблюдении определенных условий. Есть как минимум несколько проблем, которые могут помешать вам завершить рефинансирование.

Доход. Возможно, у вас нет дохода, чтобы выплатить ипотечный кредит самостоятельно. Вы обнаружите, что кредитор не утвердит ссуду для семьи с одним доходом. Если вы не сможете быстро увеличить свой доход, возможно, вам придется продать дом.

Кредит. Может быть, ваши кредитные рейтинги упали с тех пор, как вы взяли первоначальную ипотечную ссуду. Возможно, вы больше не имеете права на рефинансирование. Вы можете преодолеть низкий кредитный рейтинг с помощью быстрого переоценки, но успех использования этого метода далеко не гарантирован. Часто единственным «исправлением» низкого кредитного рейтинга является восстановление кредитной истории за длительный период времени.

Капитал. Если вы недавно приобрели или купили дом, когда его стоимость была выше, возможно, у вашего дома недостаточно капитала для рефинансирования. Например, если вы создали всего несколько процентов собственного капитала, рефинансирование может оказаться слишком дорогостоящим или вообще недоступным. К счастью, есть варианты ипотеки, которые могут помочь вам справиться с нехваткой капитала.

Удаление супруга, если у вас низкий уровень собственного капитала

Некоторые типы рефинансирования позволяют отозвать заемщика, несмотря на низкий уровень собственного капитала дома.

Рефинансирование FMERR для удаления супруга

Рефинансирование с расширенной помощью Freddie Mac или FMERR может сработать, если вы приобрели дом после 1 октября 2017 года и срок ипотеки составляет не менее 15 месяцев. Этот заем доступен только заемщикам с займом Freddie Mac, но аналогичная программа доступна, если ваш заем принадлежит Fannie Mae.

Оставшийся супруг должен будет повторно претендовать на получение ссуды, чтобы доказать, что они могут производить платежи без помощи созаемщика.Требуется минимум 620 баллов.

Вы не сможете получить наличные по этой ссуде. Это будет строго инструмент для отстранения одного супруга от ссуды.

Начните свой запрос на участие в программе FMERR здесь. (24 декабря 2020 г.)

FHA оптимизировать рефинансирование

Если вы приобрели или в последний раз рефинансировали свой дом с помощью ссуды FHA, вам разрешается рефинансировать, чтобы удалить заемщика.

Однако оставшийся супруг должен показать, что он или она полностью выплачивали ипотечный платеж за последние шесть месяцев.Этот вариант лучше всего подходит для тех, кто был в разлуке хотя бы так долго.

Но это не идеальный вариант, если вам нужно сразу же решить проблему с ипотекой.

Узнайте больше о рационализации рефинансирования FHA.

VA рефинансирование ссуд при расторжении брака

Вы можете использовать упрощенное рефинансирование VA для увольнения супруга после развода. Обычно ветеран должен оставаться в аренде.

Если уходящее лицо является ветераном, оставшемуся супругу придется рефинансировать ссуду другого типа.

Однако, если оставшийся супруг имеет право на получение ссуды VA, он или она может выбрать ссуду с выплатой наличных денег VA. Этот вариант позволяет домовладельцам оформить ссуду в размере до 100 процентов от текущей стоимости дома.

Эта функция может позволить оставшемуся супругу выплатить долю уходящего партнера в доме в соответствии с указом о разводе.

Нет недостатка в вариантах рефинансирования в случае развода. Но если вы не можете рефинансировать по какой-либо причине, вам нужно будет найти другое решение.

Подтвердите новую ставку (24 декабря 2020 г.)

Выплата супруге за их долю собственного капитала

Во многих штатах суд разделит прирост капитала в доме между двумя партнерами по разводу.

Существует ряд инструментов, которые вы можете использовать, чтобы собрать наличные, чтобы «выкупить» супруга и сохранить дом.

Если в доме есть собственный капитал , рассмотрите возможность получения ссуды под залог собственного капитала. Вам не придется рефинансировать первую ипотеку. Это просто вторая ипотека, добавленная к существующей ссуде.Затраты на закрытие низкие, и эти ссуды должны быть получены быстрее и легче, чем первичная ипотека.

Если в доме мало или совсем нет собственного капитала, можно получить личный заем. Персональные займы зависят не от вашего дома для получения разрешения, а от вашей прошлой кредитной истории и ситуации с доходами.

Сумма кредита достигает 50 000 долларов США, но в некоторых случаях и до 100 000 долларов США. Утверждение происходит в течение нескольких дней, а не недель, и дом не предоставляется в качестве залога.

В целом, личный заем может быть быстрым способом собрать наличные для выплаты доли в капитале уходящего супруга.

Продам дом

Другой вариант — продажа дома. Вы и ваш супруг согласны выставить дом на продажу, а затем разделить прибыль при его продаже.

Вам все равно необходимо определить, как обрабатываются выплаты по ипотеке до закрытия продажи, но это скорее краткосрочная, чем долгосрочная проблема.

Опять же, это решение может не сработать в случае развода.

Может быть, у вас и вашего супруга есть дети, и вы не хотите заставлять их переезжать из дома, в котором они выросли.Или же рынок недвижимости в вашем районе слабый, и вы боитесь потерять деньги, если продадите.

При продаже важен капитал. Стоимость продажи обычно составляет от семи до десяти процентов от стоимости вашего дома. Эта сумма включает агентские сборы, налоги, страхование титула и другие сборы.

Другими словами, вам, возможно, придется продать дом за 220 000 долларов, чтобы покрыть расходы даже в том случае, если вы должны двести тысяч долларов.

В противном случае вам может потребоваться прийти с чеком при закрытии продажи.

Если вы не можете продать дом или рефинансировать ипотечный кредит, есть еще один вариант. Но это не без риска.

Держите дом и ипотеку

Если вы не желаете или не можете продать или рефинансировать свой дом, другой вариант — сохранить дом и ипотеку.

Обе стороны остаются в ссуде и несут ответственность за платеж.

Для этого требуется конкретная формулировка в соглашении о разводе о том, кто будет производить ежемесячные выплаты по ипотеке.Возможно, в вашем соглашении будет указано, что ваш бывший партнер выплатит ипотеку, даже если вы и ваши дети будете жить в доме.

В соглашении может быть указано, что вы и ваш бывший партнер будете платить половину ипотеки каждый месяц.

Имейте в виду, что такая ситуация может привести к пропущенным платежам, если ваш бывший партнер не выполнит или не выполнит указ о разводе.

Допустим, ваш бывший супруг должен платить по ипотеке каждый месяц, но ваше имя остается в ссуде.Если ваш бывший партнер пропустит платеж, ваш трехзначный кредитный рейтинг FICO может упасть на целых 100 баллов.

Когда ваше имя остается в ссуде, ваш кредитор считает вас равной ответственностью за ежемесячные платежи.

Ваш ипотечный владелец не уволит просроченные платежи, даже если в постановлении о разводе говорится, что ответственность несет ваш бывший.

По этой причине разделенная ипотека после развода может работать только в случае мирного развода.

Защитите свой кредит

Вы можете предпринять определенные шаги, чтобы защитить себя.

В документах о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг (а) будет жить в доме, и в определенный момент подать заявление о рефинансировании. Когда рефинансирование будет завершено, ваше имя будет удалено из ипотеки. В вашем соглашении о разводе может быть указано, что ваш бывший будет продолжать производить платежи до тех пор, пока рефинансирование официально не завершится, и вы больше не несете ответственности за ипотеку.

Вы можете обеспечить себе дополнительную защиту, включив пункт в свое соглашение о разводе. Это будет означать, что если ваш бывший не закроет рефинансирование в течение определенного периода, дом, в котором вы когда-то жили, будет выставлен на продажу.

Однако помните, что независимо от того, что написано в ваших документах о разводе, вы никогда не сможете полностью защитить себя от действий своего бывшего партнера, когда речь идет о ипотеке. Даже если в документах о разводе указаны штрафы, нет никакой гарантии, что ваш бывший будет продолжать производить эти выплаты.

Разводящиеся пары, которые хотят получить самый безопасный вариант для всех, могут захотеть продать дом или рефинансировать ипотеку.

Каковы текущие ставки по ипотеке при разводе?

Развод — это сложно, но он не должен быть концом для ваших целей владения домом. Сегодняшние низкие ставки рефинансирования делают более возможным взять на себя всю выплату по ипотеке для разводящейся стороны, которая хочет остаться дома.

Проверьте сегодняшние цены и получите достоверную оценку всех ваших вариантов. Затем примите обоснованное решение о том, как вы будете двигаться дальше.

Подтвердите новую ставку (24 декабря 2020 г.)

платежей по ипотеке раз в две недели: как сделать это бесплатно

Вы, наверное, уже слышали претензии.«Ипотека на две недели» может сэкономить вам тысячи долларов.

И то, что выплаты по ипотеке раз в две недели могут сократить срок действия вашей ссуды на годы и помочь вам очень быстро накопить капитал в вашем доме.

Ну это правда! Простите за восклицательный знак. Вы, наверное, думали, что я собираюсь сказать, что это вздор, как и большинство уловок, о которых вы слышите.

Но нет, это нормально, и это тоже довольно просто. Это просто базовая математика, о которой мы поговорим ниже.

Также довольно легко настроить план ипотечного кредитования на две недели, который требует выплаты каждые две недели, а не каждый месяц.

Короче говоря, двухнедельные выплаты по ипотеке — это своего рода система ускоренных выплат по ипотеке, которая позволяет вам делать дополнительный ежемесячный платеж каждый год и, в свою очередь, экономить деньги на процентах и ​​быстрее выплачивать ипотечный кредит.

Как уже отмечалось, принцип его работы довольно прост.

Как работают двухнедельные выплаты по ипотеке

Ежемесячный платеж по ипотеке: 2000 долларов
Общая сумма, выплачиваемая ежегодно: 24000 долларов
Двухнедельный платеж (выплата каждые 2 недели): 1000 долларов США
Общая сумма, выплачиваемая ежегодно: 26000 долларов США
Результат: один дополнительный платеж каждый год!

Вместо того, чтобы делать один ежемесячный платеж по ипотеке каждый месяц или 12 платежей в год, вы производите половину платежа по ипотеке каждые две недели.

И поскольку в году 52 недели, это равняется 26 половинным выплатам в год или 13 общим ежемесячным выплатам по ипотеке.

Предположим, у вас есть фиксированная ипотека на 30 лет. если ваш ежемесячный платеж составлял 2000 долларов в месяц, по одному из этих планов платежей вы должны платить 1000 долларов каждые две недели.

Вместо того, чтобы платить в общей сложности 24 000 долларов в течение года, вы в конечном итоге заплатите 26 000 долларов.

Эти дополнительные 2000 долларов равны одному платежу — и, поскольку они распределяются в течение года, они выплачивают остаток по ипотеке раньше, чем планировалось, что позволяет сэкономить проценты и быстрее построить собственный капитал.

Проще говоря, вы будете платить банку меньше процентов и быстрее приобретете дом, если это ваша цель.

Это может быть особенно полезно, если процентные ставки по ипотеке высоки, но в меньшей степени, если у вас минимальная ставка, которая не стоит больших денег.

Конечно, не все так просто. Ничего никогда не бывает. Вы не можете ожидать, что банк или ипотечный кредитор разрешит вам отправлять половину платежа два раза в месяц, это просто не сработает.

Вместо этого вам может потребоваться зарегистрироваться в какой-либо программе выплаты ипотечного кредита, которая осуществляется каждые две недели.

Ваш банк или ссудный агент (тот, кто занимается вашей ипотечной ссудой), скорее всего, попросит вас установить двухнедельную платежную систему с посредником, который будет поддерживать связь между вами и вашим кредитором.

Но эти двухнедельные платежные компании могут стать дорогими, особенно когда они взимают плату за установку в размере от 200 до 500 долларов, а затем дополнительную плату за каждую транзакцию.

И в этот момент это начнет противоречить намеченной цели экономии денег!

К счастью, некоторые банки и кредитные союзы могут предлагать услуги внутри компании бесплатно, поэтому вам не нужно беспокоиться о комиссиях.

Прежде чем искать стороннюю компанию, всегда спрашивайте у своего кредитного специалиста. Нет смысла платить за услугу, которую можно получить бесплатно.

[Посмотрите мой калькулятор досрочной выплаты ипотечного кредита.]

Итак, каковы же преимущества двухнедельной ипотеки?

— вы можете быстрее увеличивать размер собственного капитала вашего дома
— вы можете сэкономить деньги, выплачивая меньшие проценты по ипотеке
— вы можете сократить срок ипотечного кредита и владеть своим домом раньше
— ваши выплаты по ипотеке автоматизированы и упрощены
— более частые платежи быстрее уменьшают непогашенный остаток основной суммы кредита

И недостатки…

— вы вкладываете больше своих кровно заработанных денег в ипотеку каждый месяц (и год)
— эти деньги теперь заперты в вашей собственности
— на самом деле не все хотят платить по ипотеке быстрее (или вообще)
— могут быть комиссии, связанные с двухнедельной ипотечной программой
— вам может быть лучше произвести единовременный платеж в начале года вместо
— вы могли бы потратить свои деньги в другом месте, если у вас низкая ставка по ипотеке

Итак, вы подумали об этом и вам понравились преимущества, которые дает двухнедельная ипотека, но это кажется несколько неудачным Старайтесь платить кому-то, кто поможет вам сэкономить на ипотеке, верно? Правильно.

К счастью, есть альтернатива — сделать это самостоятельно — по плану «бесплатная ипотечная ипотека раз в две недели», что позволяет полностью избежать использования компаний по обработке платежей.

Бесплатные платежи по ипотеке каждые две недели

  • Вы также можете бесплатно выплачивать ипотечные платежи раз в две недели
  • Просто добавьте 1/12 часть вашего обычного платежа к общему платежу по ипотеке проценты
  • При одновременном сбрасывании ипотечного кредита!

Забудьте это причудливое имя.Я только что придумал. Вот как работает бесплатная система.

Вместо того, чтобы поручить ипотечной компании раз в две недели обрабатывать ваш ежемесячный платеж за комиссию или делать 26 платежей в год.

Просто возьмите свой обычный ежемесячный платеж по ипотеке, разделите его на двенадцать и добавляйте эту сумму к ежемесячному платежу по ипотеке.

Затем отправьте увеличенный ежемесячный платеж в банк или кредитору. Вот и все, готово.

Им следует принять более высокий платеж и автоматически внести любые дополнительные средства в непогашенный основной баланс.

И это позволит вам досрочно погасить ипотеку. Оперативное слово там должно .

Давайте посмотрим на пример ипотечной ссуды для самостоятельной работы каждые две недели:

Сумма ссуды: 200 000 долларов США
Ставка по ипотеке: 4,25% (фиксированная на 30 лет)
Регулярный ежемесячный платеж по ипотеке: 983,88 долларов США
1/12 этой суммы: 81,99 долларов США
Новый комбинированный платеж (выплачивается только один раз в месяц): 1 065,87 долларов США

Общая экономия: 30 205 долларов США в виде процентов
Срок ипотеки: 309 месяцев (ссуда выплачена раньше, чем на 4 года)

Убедитесь, что вы отметили, что дополнительная сумма составляет идти к основному балансу!

Если вы не проясните это, некоторые кредиторы вернут излишки денег, применит их к вашему следующему платежу или, возможно, применит их к вашему счету условного депонирования. Важно, чтобы это было на 100% ясно, чтобы деньги направлялись в нужное место.

Этот бесплатный метод ипотеки раз в две недели действительно работает в вашу пользу по нескольким причинам. Во-первых, вы не платите лишнего мусора, если кто-то сделает это за вас.

И, во-вторых, поскольку вы вносите дополнительный платеж в счет основной суммы кредита каждый месяц, остаток по кредиту уменьшается каждый месяц, а собственный капитал накапливается быстрее.

Это уменьшает общую сумму процентов, подлежащих уплате в течение срока ссуды. Таким образом, вы платите меньше процентов за более короткий период времени.Удивительный.

Кроме того, это легко выполнить. Вы по-прежнему делаете 12 платежей в год, поэтому не требуется дополнительной работы, такой как фактические платежи раз в две недели.

Выплаты по ипотеке раз в две недели требуют дисциплины

  • Один из основных недостатков платежей раз в две недели
  • Помимо того, что они вкладывают больше денег в ваш дом
  • , это то, что они требуют дисциплины от заемщика
  • Поскольку это полностью добровольно, в отличие от фиксированного срока на 15 лет который требует больших платежей

Единственный недостаток того, чтобы делать это самому, — это старая проблема самодисциплины. Можете ли вы рассчитывать на то, что каждый месяц будете платить больше? Вы не забудете это сделать?

К счастью, в наши дни вы можете настроить автоматические платежи со своего текущего счета бесплатно, так что в любом случае это не должно быть большой проблемой.

И у вас есть преимущество в том, что вы в любое время откажетесь, если ваше финансовое положение изменится по какой-либо причине.

Вам также не нужно привязывать это к точной науке. Вы всегда можете платить дополнительно 100, 200 или 300 долларов в месяц, если хотите.Найдите номер, который подходит вам, и придерживайтесь его.

Или производите дополнительные выплаты в течение года в зависимости от колебаний вашего дохода. Если вы полны решимости выплатить ипотечный кредит, вам поможет каждая мелочь. Вы даже можете округлить свои платежи.

Вам не нужно записываться в «программу ускорения ипотечного кредитования» или нанимать «сертифицированного специалиста по ускорению ипотечного кредитования», чтобы помочь вам понять, как ускорить погашение кредита.

Это действительно очень просто. Не попадайтесь на шутки, которые требуют от вас уплаты дополнительных сборов за установку или транзакцию каждый раз, когда вы делаете платеж.Ваша цель — платить меньше, а не больше!

И не путайте ипотеку раз в две недели с «ипотекой раз в два месяца».

Ипотека раз в два месяца или ипотека раз в два месяца не требует дополнительных платежей, а только два полугодовых платежа в месяц, что соответствует обычным 12 платежам в год.

По сути, эта практика очень мало помогает сэкономить деньги и не предлагается многими банками и кредиторами.

Избегайте частичных выплат по ипотеке!

  • Перед тем, как внедрить двухнедельный план платежей
  • Убедитесь, что кредитор примет частичные платежи
  • Или любые дополнительные платежи сверх общей суммы, причитающейся
  • Перейдите к основному балансу

Последнее замечание: будьте осторожны, чтобы произведите «частичную выплату по ипотеке» своему ипотечному кредитору, поскольку это может привести к некоторым непредвиденным последствиям.

В худшем случае ипотечная компания может отправить ваш платеж обратно, если он не будет произведен полностью. Это может привести к пени за просрочку платежа и возможному отказу от кредита, если вы не произведете полную оплату вовремя.

Другими словами, выплачивать половину ипотечных выплат в месяц, вероятно, не удастся. Но вы всегда можете позвонить своему кредитору или обслуживающему вас лицу и спросить, можете ли вы выплачивать ипотечный кредит каждые две недели на всякий случай.

Для справки, ипотечные кредиты обычно рассчитываются ежемесячно (а не ежедневно), поэтому досрочное внесение половины платежа не приведет к дополнительной экономии.А 24 половинных платежа — это всего лишь 12 полных платежей, так что вы не окажете себе никаких услуг.

Предполагая, что они действительно повисли на вашем частичном платеже, они могут поместить его на временный счет, где он будет оставаться до тех пор, пока не поступит достаточно денег, чтобы произвести хотя бы один полный платеж.

Таким образом, если вы сделаете еще один частичный или полный платеж после отправки первоначального частичного платежа, они применит средства только в том случае, если их суммы достаточно для совершения одного полного платежа.

Вот почему компании предлагают двухнедельные программы, чтобы избежать каких-либо недоразумений с вашим кредитором, если вы отправляете два платежа: , предположительно, для покрытия вашего полного платежа и излишка в счет основной суммы.

При отправке платежа, который не соответствует фактическому платежу, убедитесь, что совершенно ясно, что любая дополнительная сумма пойдет на основную сумму, а не на условное депонирование (обычно вам предоставляется выбор).

Таким образом, не будет путаницы в том, почему вы платите больше, чем причитается.

Если вы округляете платеж, укажите, куда вы хотите направить излишек. Если на веб-сайте кредитора / обслуживающего лица это не совсем ясно, позвоните перед оплатой, чтобы убедиться, что ваши платежи будут производиться должным образом.

Наконец, проверьте, не удержан ли ваш ежемесячный платеж за жилье, в который включены налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Если да, то для расчета платежа раз в две недели вам нужно будет найти только платеж по основному долгу и процентам. Любой старый кредитный калькулятор справится с этим.

Подробнее: Как досрочно погасить ипотеку.


Как снизить процентные расходы по ипотеке

Выплачивать погашение кредита раз в две недели вместо ежемесячного

Если вы в настоящее время производите ежемесячные выплаты по ссуде, вместо этого вы можете выплачивать половину этой суммы каждые две недели, что означает, что вы делаете два дополнительных платежа в год — это уменьшает сумму вашей задолженности, и вы также будете платить меньше процентов по ипотеке.

Исходя из приведенного выше примера, по жилищному кредиту в размере 250 000 долларов США под 4% годовых. при первоначальном сроке в 30 лет выплата половины минимального ежемесячного платежа каждые две недели может сэкономить вам более 28 000 долларов на выплату процентов, и вы погасите свой кредит на 4 года и 2 месяца раньше.

Узнайте, как можно сократить регулярные выплаты по кредиту с помощью нашего калькулятора Fine Tune Your Home Loan.

Увеличьте регулярные выплаты по ссуде

Помогает каждый мелочь. Если у вас есть какие-то дополнительные деньги для погашения кредита, даже небольшая сумма может сократить годы вашего жилищного кредита и сэкономить вам тысячи долларов.

Просто доплата на 50 долларов в две недели сверх минимальной суммы погашения по кредиту в размере 250 000 долларов под 4% годовых. сроком на 30 лет будет означать, что вы выплатите ипотечный кредит более чем на 4 года раньше. С фиксированной ставкой вы можете увеличить свои регулярные выплаты до максимум 20% от минимальной суммы погашения, установленной в контракте на жилищный кредит.

Сократите срок ссуды

Сокращение срока ссуды означает, что ваши выплаты увеличатся, и вы погасите ссуду быстрее, уменьшив общие выплаты по процентам.

Переход ссуды в размере 250 000 долларов США с 30-летнего срока на 25-летний может сэкономить более 33 000 долларов США на процентных расходах при процентной ставке 4% годовых. и ежемесячные выплаты.

Выплачивайте единовременные выплаты по ссуде

Если вы накопили или получили единовременную сумму, использование этой суммы для уменьшения непогашенного остатка по жилищному кредиту может сократить время, необходимое для выплаты ипотеки, и снизить общие расходы на выплату процентов .

Выплата 15 000 долларов по ссуде на 250 000 долларов может сэкономить более 10 000 долларов на выплате процентов.Это основано на процентной ставке 4% годовых, ежемесячных выплатах и ​​30-летнем сроке.

Просто помните, что может возникнуть перерыв, если вы полностью или частично выплатите ссуду с фиксированной ставкой в ​​течение фиксированного периода. Вы можете договориться о выплате единовременной суммы в конце срока с фиксированной ставкой без дополнительных затрат.

Приведенные выше сценарии являются только демонстрационными примерами и не принимают во внимание вашу личную ситуацию или цели. Каждая кредитная сделка отличается, поэтому, пожалуйста, свяжитесь с нами, чтобы узнать о вашей конкретной кредитной ситуации.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.