Как происходит рефинансирование ипотеки в другом банке: Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы

Ак Барс Банк дает возможность не только рефинансировать ипотеку, но и закрыть обычные потребительские кредиты в других банках. Работает это так: заемщик закрывает текущий ипотечный кредит, а если у него есть другие кредиты, банк перечислит деньги в счет их погашения.

Также клиент может забрать деньги наличными и распорядиться ими по желанию.

Например, часто клиенты используют такую возможность при планировании ремонта или покупке автомобиля. Главным преимуществом здесь является то, что все объединяется в один новый ипотечный кредит по единой ставке.

При переоформлении обременения, когда заемщик погасил прежний кредит, он должен переоформить закладную — вместо прежнего банка кредитором будет указан Ак Барс Банк.

Пока происходит перерегистрация ипотеки, процентная ставка по кредиту будет на 2—3% выше. Как только заемщик предоставит новую закладную, ставка сразу уменьшится.

Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом: через кассу, банкомат, интернет-банк или мобильное приложение «Ак Барс Онлайн», а также через партнеров банка.

Рефинансировать ипотеку возможно, если у заемщика нет просрочек по кредиту.

Партнерский материал

Справка

ПАО «АК БАРС» БАНК

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте ЦБ РФ №2590 от 12.08.2015 г.

ФАС России | Расставить даты над i

ФАС запретит тормозить досрочное погашение ипотеки

Россиянам упростят рефинансирование ипотеки — ФАС планирует законодательно запретить банкам растягивать сроки предоставления документов, необходимых для досрочного погашения кредита. Об этом «Известиям» сообщили в антимонопольной службе. В ЦБ законопроект поддержали, отметив, что изменения позволят сократить число жалоб со стороны заёмщиков. Сейчас из-за предоставленных не вовремя бумаг гражданам начисляют повышенные проценты, пояснили эксперты. Допустимый период выдачи справок пока обсуждается, но на рынке считают, что он не должен превышать 10 дней.

В ФАС предлагают законодательно закрепить сроки выдачи банками документов, необходимых гражданам для полного и досрочного погашения обязательств по ипотечному займу. Инициатива предусматривает внесение изменений в федеральный закон «Об ипотеке», рассказали «Известиям» в службе. В случае принятия поправок требования будут в обязательном порядке фиксироваться в кредитных договорах. Ранее, в начале апреля, замглавы антимонопольной службы Андрей Кашеваров заявлял о том, что готовится законо-

проект об упрощении порядка рефинансирования ипотеки, однако подробностей не уточнял.

Чаще всего с трудностями в этой сфере сталкиваются заёмщики, которые хотят рефинансировать ипотеку.

Для этого им необходимо досрочно погасить ссуду в первом банке. При этом в новой финансовой организации кредитная линия уже открыта.

— Существующий механизм рефинансирования, предлагаемый банками, предусматривает необходимость уплаты заёмщиком дополнительных процентов. Это происходит ввиду отсутствия обеспечения нового жилищного креди та залогом.

В период после погашения первой ссуды и регистрационной записи об ипотеке до момента регистрации залога в пользу нового кредитора действует увеличенная ставка, — рассказали в ФАС.

В прошлом году количество обращений граждан по этому поводу выросло, подчеркнули в службе. В ведомстве уточнили: в частности, россияне отмечали, что кредитные организации затягивали сроки выдачи документов, необходимых для досрочного погашения жилищной ссуды, а также закладных, требующихся для закрытия регистрационной записи об ипотеке и установления обременения в пользу нового кредитора.

Какие предполагается установить сроки по предоставлению документов, в ФАС не уточнили, отметив, что для проработки вносимых изменений на площадке службы создана рабочая группа с представителями банковского сообщества.

В Центробанке заявили «Известиям», что поддерживают законопроект, который готовит ФАС. В регуляторе отметили, что для кредиторов следует установить сроки предоставления необходимых для рефинансирования ссуды документов, а также их обращения в регистрирующий орган для погашения соответствующей записи об ипотеке. Это упростит переход на обслуживание жилищного кредита в другом банке и сократит время предоставления бумаг, отметили в ЦБ.

Жалобы потребителей, связанные с несвоевременным предоставлением закладных, поступают и в ЦБ, сообщили в его пресс-службе, напомнив: ещё в 2019-м Банк России рекомендовал кредитным организациям не затягивать сроки выдачи этих документов. В 2020 году такие ситуации были связаны с ограничениями в период пандемии и желанием граждан рефинансировать ипотеку по более выгодным ставкам. В регуляторе добавили, что ожидают постепенного сокращения количества жалоб за счёт проводимой работы и развития электронных каналов взаимодействия кредиторов с госорганами.

В действующем законодательстве нет фиксированного периода передачи банком документов для погашения ипотеки, отметила старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. Поэтому есть необходимость в установлении максимальных сроков их предоставления — это регламентирует работу кредитных организаций, а также даст возможность гражданам без проблем погашать ипотеку или рефинансировать её на более выгодных условия в другом банке, считает она.

Руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева поддержала инициативу ФАС, отметив необходимость защитить граждан от злоупотреблений правом со стороны сильной стороны договора. По её словам, проблемы могут возникнуть после перечисления денег. Например, чаще всего бывает, что закладную не передаёт старый кредитор, а новый уже начисляет повышенные проценты в это время. В итоге заёмщики очень сильно переплачивают, а иногда опускают руки в борьбе за свои права и остаются на обслуживании в той же организации на менее выгодных условиях, рассказала она.

По мнению Евгении Лазаревой, важно установить разумные сроки передачи закладных и иных документов — например, один-два рабочих дня с момента погашения ссуды. Также необходимо ввести в отношении кредиторов, затягивающих процесс, материальную ответственность для покрытия лишних расходов потребителя. Такая мера позволит соблюсти баланс интересов, заключила эксперт.

Наиболее оптимальный срок для выдачи банком документов, который необходимо закрепить в законе, не более 10 рабочих дней, полагает директор по развитию ипотечного кредитования банка «Зенит» Никита Ханенко. Он подтвердил, что предлагаемые изменения необходимы, так как создают для потребителя дополнительную защиту и определённость в получении информации от банков.

Впрочем, Никита Ханенко добавил, что при рефинансировании или погашении клиентами ссуды трудностей обычно не возникает: если есть закладная по кредитному договору, то выдача документов производится в течение трёх дней. В случае её отсутствия обременение банк снимает самостоятельно — тогда ответ от Рос-реестра приходит в течение 3-10 дней, поделился эксперт. В ВТБ также отметили, что не фиксируют жалоб, связанных с частичным или полным досрочным погашением ипотеки. В других крупнейших банках не ответили на запрос «Известий» о проблемах с оформлением справок при досрочном погашении жилищного кредита.

В Ассоциации банков России сообщили, что вошли в состав рабочей группы ФАС. По словам вице-президента ассоциации Алексея Войлукова, предлагаемые меры требуют существенной доработки с учётом практики взаимодействия кредиторов, заёмщиков и Росреестра, а также тенденций, которые будут развиваться в ближайшие годы в рамках цифровизации ипотечного кредитования.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Ниже ставка — не значит выгоднее, отмечают специалисты.

Специалисты ставропольских банков разъяснили, в каких ситуациях стоит рефинансировать кредит, а в каких это может быть невыгодно. Кредиты под низкий процент на фоне уменьшения Центробанком ключевой ставки стали популярны у жителей края в 2020 году. Часто их берут для погашения старой ипотеки или объединения нескольких кредитов в один, сообщает «Ставропольская правда».

Бизнес-лидер одного из банков края Максим Кузнецов отмечает, что рефинансирование имеет смысл, если новая ставка будет меньше хотя бы на 0,7-1%, при этом ипотека оформлена на длительный срок. Иначе сэкономленные средства не перекроют расходов на переоформление кредита.

В числе плюсов называют экономию за счёт снижения процентной ставки. Но при этом нужно будет собрать новый пакет документов: заплатить госпошлину, оформить страховку и заново провести оценку объекта, если рефинансирование проводится в другом банке. Это потребует новых трат.

Если займов несколько, с помощью рефинансирования удобно будет свести их в один. Но если это ипотека и какой-то другой кредит, то теряется право на налоговый вычет.

Рефинансирование отличается от реструктуризации, к которой прибегают, если заёмщик не может «потянуть» прежнюю сумму ежемесячного платежа.

«Информация о рефинансировании передается в бюро кредитных историй, но в отличие от реструктуризации она не может негативно повлиять на кредитную историю клиента. Таким образом, для банков человек остается качественным заёмщиком», — передаёт «Ставропольская правда».

Перед перекредитованием, даже при оформлении кредита по более низкой ставке, советуют обратить внимание на сроки существующего кредита. В большинстве случаев в течение первой половины этого срока заёмщик по большей части платит проценты банку, а во второй — уже покрывает сам долг. При рефинансировании ситуация повторится: в ежемесячном платеже большая часть будет засчитываться на уплату процентов. Разобраться поможет любой кредитный калькулятор.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Фундаментальная ипотека. Вопросы и ответы: «Как работает рефинансирование ипотеки?»

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы, по сути, обмениваете старый заем на новый с новой процентной ставкой и сроком ипотеки. И, возможно, даже новый остаток по кредиту.

Вы можете выбрать получение новой ипотечной ссуды в том же банке (или ссудодатчике), который ранее держал ваш старый ссуду, или вы можете рефинансировать жилищную ссуду у совершенно другого кредитора.

Определенно стоит присмотреться, если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, поскольку у вашего текущего кредитора может быть не самая лучшая сделка.

Я видел, как кредиторы из первых рук пытались отговорить своих существующих клиентов от рефинансирования просто потому, что не было стимула для . Так что будьте осторожны, имея дело с вашим текущим кредитором / обслуживающим лицом.

В любом случае, банк или ипотечный кредитор, который в конечном итоге предоставит вам новую ипотеку, выплачивает вашу старую ипотеку новой ипотекой, таким образом, срок рефинансирует .По сути, вы переделываете свой кредит.

Вкратце, большинство заемщиков предпочитают рефинансировать свою ипотеку либо для того, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, либо для того, чтобы заработать на собственном капитале, накопленном в их доме.

Два основных типа рефинансирования ипотеки

Существует два основных типа рефинансирования; ставка, срок и вывод средств (щелкните ссылки, чтобы получить подробные объяснения по обоим параметрам).

Давайте начнем с самого простого рефинансирования ипотеки, то есть с ставки и срока рефинансирования.

Если вы не хотите обналичивать деньги, вам нужно просто снизить процентную ставку и, возможно, скорректировать срок существующей ипотеки.

Этот тип транзакции также известен как рефинансирование с ограниченным выводом денег или рефинансирование без вывода средств.

Вывод заключается в том, что сумма вашей ссуды в основном не меняется, но условия финансирования меняются.

Ставка и срок рефинансирования

• Сумма кредита остается прежней
• Но процентная ставка снижается
• И / или изменяется кредитный продукт
• Например, переход с ARM на FRM
• Или с 30- фиксированный год на 15-летний фиксированный
• Вы также получаете новый срок кредита (например, новые 30 лет)

Давайте посмотрим на пример:

Исходная ипотека: остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США, фиксированный на 30 лет @ 6.25%
Новая ипотека: сумма кредита в размере 300 000 долларов США, фиксированная ставка на 15 лет @ 4,50%

Проще говоря, рефинансирование по ставке и сроку — это обмен вашей старой ипотеки (-ий) на новую блестящую без увеличения сумма кредита.

Как уже отмечалось, мотивация сделать это — снизить процентную ставку и, возможно, сократить срок, чтобы сэкономить на процентах.

Или изменить продукты, например, перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на более надежную ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

В моем примере выше рефинансирование приводит к более краткосрочной ипотеке и существенно более низкой процентной ставке.Два зайца, один камень.

Выплата будет быстрее и с гораздо меньшим процентом. Магия.

Вот более подробный пример с включенными ежемесячными платежами:

Сумма кредита: 200 000 долларов США
Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Существующая выплата по ипотеке: 1264,14 доллара США
Новая ставка по ипотеке: 3,25%, фиксированная на 15 лет
Новый платеж по ипотеке: 1405,34 долл. США

В этом сценарии вы заметите, что сумма вашей ссуды остается неизменной, потому что это всего лишь ставка и срок рефинансирования, но ваша процентная ставка снижается, а срок ипотеки также сокращается с 30 до 15 лет.

В то же время ежемесячный платеж по ипотеке увеличивается почти на 150 долларов.

Хотя это может показаться плохой новостью, это будет означать, что в краткосрочной перспективе проценты будут выплачиваться гораздо меньше, а ипотека будет выплачиваться намного быстрее. Половину времени мы говорим.

Для тех, кто не хочет, чтобы ипотека висела над головой на 30 лет, такое использование ставки и срочного рефинансирования может быть хорошей стратегией. Тем более, что большая разница в ставках практически не увеличивает ежемесячный платеж.

Но вам не нужно сокращать срок кредита, чтобы воспользоваться ставкой и сроком рефинансирования.

Вы можете просто рефинансировать с одной 30-летней фиксированной ставки на другую 30-летнюю фиксированную или с ипотеки с регулируемой ставкой в ​​фиксированную ипотеку, чтобы избежать сброса ставки.

Некоторые кредиторы также позволят вам сохранить существующий срок, поэтому, если у вас есть три года из 30-летнего фиксированного срока, вы можете получить новую ипотеку на 27-летний срок.

Если вы сохраняете срок кредита, рефинансирование, как правило, способствует снижению ежемесячных платежей, что также является частой причиной рефинансирования ипотеки.

Многие домовладельцы будут рефинансировать, чтобы они могли платить меньше каждый месяц, если им не хватает средств или если они хотят вложить свои деньги в другое место, например, в другое, более прибыльное вложение.

Итак, здесь есть много вариантов — просто убедитесь, что вы действительно экономите деньги за счет рефинансирования, поскольку закрытие может затмить экономию, если вы не будете осторожны.

Как видите, причины для проведения этого типа рефинансирования включают обеспечение более низкой процентной ставки, переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой (или наоборот), переход от ссуды FHA к обычной заем или объединение нескольких займов в один.

А в нашем примере также сократить срок ссуды (при желании), чтобы погасить ссуду быстрее.

Посмотрите еще много причин для рефинансирования ипотечного кредита, о некоторых вы, возможно, даже не догадывались.

В последнее время большое количество домовладельцев пошло по пути возврата ставок и сроков, чтобы воспользоваться беспрецедентно низкими доступными ставками по ипотечным кредитам.

Многие смогли рефинансироваться в более краткосрочные ссуды, такие как фиксированная ипотечная ссуда на 15 лет, не заметив значительного увеличения ежемесячных платежей благодаря значительному повышению процентной ставки.

Очевидно, что для заемщика должно быть разумно выполнить этот тип транзакции, так как вы не получите никаких наличных денег в карман (напрямую) за ее выполнение, но вы оплатите заключительные расходы и другие сборы, которые должны быть считается.

Поэтому обязательно найдите точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании существующей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «окупаются» за счет более низких ежемесячных выплат по ипотеке.

Если вы не планируете оставаться в доме / ипотеке на долгое время, вы можете выбрасывать деньги путем рефинансирования, даже если процентная ставка значительно ниже.

[Как быстро я могу рефинансировать?]

Рефинансирование с выплатой наличных

• Сумма ссуды увеличивается в результате использования собственного капитала
• Денежные средства можно использовать для любых целей после получения ссуды
• Может также привести к более низкой процентной ставке и / или изменению продукта.
• Но ежемесячный платеж может увеличиться в результате увеличения суммы кредита
• Вы также получаете новый срок кредита по вашему выбору

Первоначальная ипотека: Остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США , фиксированный срок 30 лет @ 6.25%
Новая ипотека: Сумма кредита 350 000 долларов , фиксированная ставка на 30 лет @ 4,75%

Теперь давайте обсудим рефинансирование с выплатой наличных, которое включает в себя обмен существующего жилищного кредита на более крупную ипотеку, чтобы получить холодные наличные.

Этот тип рефинансирования позволяет домовладельцам использовать свой собственный капитал, при условии, что они у них есть, т.е. стоимость имущества за вычетом существующих ипотечных кредитов или залогов.

Давайте представим, что у заемщика из моего примера есть дом, который сейчас стоит 437 500 долларов благодаря значительному росту цен на жилье с годами.

Если их непогашенный остаток по ссуде составлял 300 000 долларов, они могли получить дополнительные 50 000 долларов и остаться ниже этого исключительно важного 80% порогового значения ссуды до стоимости (LTV).

Сумма снятия наличных добавляется к существующему балансу ссуды в размере 300 000 долларов США, в результате чего новый сальдо ссуды составляет 350 000 долларов США.

Что действительно круто, так это то, что выплаты по ипотеке фактически снизятся примерно на 25 долларов в процессе из-за значительного повышения процентных ставок.

Таким образом, даже несмотря на то, что заемщик взял на себя больше долга через рефинансирование, он фактически ежемесячно откладывал деньги по сравнению со своим старым платежом по кредиту.

А теперь более подробный пример:

Сумма кредита: 200 000 долларов
Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Существующий платеж по ипотеке: 1264,14 долларов
Сумма вывода: 50 000 долларов
Новая сумма кредита: 250 000 долларов
Новая ипотека ставка: 4,25%, фиксированная ставка на 30 лет
Новый платеж по ипотеке: 1229,85 долл. США

В этом сценарии вы бы рефинансировали с фиксированной 30-летней ставки на другую фиксированную 30-летнюю ставку, но значительно снизили бы ставку по ипотеке и получили бы 50 000 долл. США наличными в кармане (за вычетом затрат на закрытие).

В то же время ваш ежемесячный платеж по ипотеке фактически упадет на 35 долларов, потому что ваша прежняя процентная ставка была настолько высокой по сравнению с текущими ставками по ипотеке.

Хотя все это звучит как хорошие новости, вы застрянете с большим балансом по ипотеке и новым 30-летним сроком по ипотеке.

Так что, если вы хотите в ближайшее время полностью выплатить ипотечный кредит, это не лучший шаг.

Но если вам нужны наличные для чего-то, будь то инвестиции или погашение других более дорогих долгов, это может быть стоящим решением.

Короче говоря, рефинансирование наличных денег кладет деньги в карманы домовладельцев, но имеет свои недостатки, поскольку в результате у вас остается более крупный непогашенный остаток, который необходимо погасить (и есть также закрывающие расходы, если это не бесплатное refi).

Когда у вас заканчиваются наличные, вам обычно вручают более дорогой ежемесячный платеж по ипотеке в большинстве случаев, если ваша старая процентная ставка не была сверхвысокой.

В нашем примере ежемесячный платеж фактически снижается из-за существенного падения ставок, и домовладелец получает 50 000 долларов, чтобы распоряжаться им по своему усмотрению.

Хотя это может показаться отличным, многие домовладельцы, которые периодически рефинансировали за последнее десятилетие, оказались под водой или задолжали по ипотеке больше, чем стоит дом в настоящее время, несмотря на то, что много лет назад покупали недвижимость по дешевке.

Вот почему вы должны проявлять осторожность и умеренность. Например, домовладелец может вывести наличные и рефинансировать его в ARM, только для того, чтобы цены на жилье упали и лишились его оставшегося капитала, не оставив ему возможности повторно рефинансировать, если и когда ARM вырастет.

При этом вытаскивайте наличные только тогда, когда это абсолютно необходимо, потому что они должны быть возвращены в какой-то момент. И это не бесплатные деньги. Вы должны платить проценты и закрывать расходы, поэтому убедитесь, что у вас есть хорошее применение.

Как ставки рефинансирования по ипотеке?

• Если ваша транзакция представляет собой просто рефинансирование по ставке и сроку, она должна быть оценена так же, как и кредит на покупку жилья
• Единственная разница может заключаться в несколько более высоких затратах на закрытие (хотя некоторые банки рекламируют более низкие ставки на покупки)
• Если вы запрашиваете обналичивание вместе с рефинансированием, вероятно, будут применяться дополнительные корректировки ценообразования.
• Это может увеличить вашу процентную ставку, возможно, существенно.

Теперь давайте поговорим о ставках рефинансирования ипотечных кредитов.При заполнении заявки на кредит или формы для потенциальных клиентов вас спросят, покупка это или рефинансирование. А если второе, если вы хотите получить дополнительные деньги.

Для большинства кредиторов покупка дома, процентная ставка и срочное рефинансирование будут рассматриваться одинаково с точки зрения процентных ставок.

Не должно быть дополнительных корректировок цен только потому, что это рефинансирование, хотя затраты на закрытие могут быть немного выше.

Фактически, рефинансирование может рассматриваться как менее рискованное, чем покупка жилья, поскольку в нем участвуют существующие домовладельцы, которые обычно снижают свои ежемесячные платежи или переходят с ARM на кредитный продукт с фиксированной ставкой.

Не ждите скидки, просто будьте счастливы, что нет дополнительных затрат, если это не покупка. И знайте, что некоторые крупные банки, как правило, взимают больше за рефинансирование.

Когда дело доходит до рефинансирования с выплатой наличных, обычно существуют дополнительные корректировки цен, которые увеличивают процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите.

Это означает, что вместо получения ипотечной ставки 3% вы можете застрять со ставкой 3,50% или выше в зависимости от сценария ссуды.

Если у вас низкий кредитный рейтинг, высокий LTV и вы хотите обналичить деньги, ваша ставка по ипотеке может взлететь до небес, так как корректировки ценообразования для этой рискованной комбинации довольно значительны.

Кроме того, получить право на рефинансирование с выплатой наличных будет сложнее, потому что большая сумма займа повысит отношение суммы займа к его стоимости и окажет повышенное давление на отношение долга к доходу.

Таким образом, не забудьте посчитать и изучить множество вариантов, чтобы определить, какой тип рефинансирования лучше всего подходит для вас.

Рефинансирование ипотеки может не понадобиться

• Это не всегда правильный шаг в зависимости от вашей текущей ситуации
• И ваших планов на будущее (если вы планируете переехать относительно скоро)
• Это также может сбросить часы на вашей ипотеке выплаты и замедление погашения
• Так что убедитесь, что это имеет смысл, прежде чем тратить на это время или деньги

Несмотря на то, что банки и кредиторы могут щебетать, рефинансирование не всегда является выигрышным ходом для всех.

На самом деле, это может стоить вам денег, если вы не потратите время, чтобы вычислить цифры и составить план.

Если вы не уверены, что останетесь дома в следующем году или даже через несколько лет, рефинансирование может не иметь смысла, если вы не возместите связанные с этим затраты на закрытие.

Это особенно актуально, если вы решите оплатить ипотечные баллы при закрытии, что может достигать нескольких тысяч долларов.

Вместо того, чтобы брать взаймы больше, чем вам нужно, или «обнулять ипотечный кредит», сначала сделайте математические вычисления, чтобы определить лучший ход для вашей уникальной ситуации.

Мой калькулятор рефинансирования может помочь в определении того, что имеет смысл в зависимости от рассматриваемого сценария.

Альтернативой рефинансированию существующей жилищной ссуды является получение второй ипотечной ссуды, часто в форме кредитной линии собственного капитала.

Это сохраняет первую ипотеку в неизменном виде, если вас устраивают соответствующая процентная ставка и срок кредита, но дает вам возможность задействовать свой собственный капитал (получить наличные), если и когда это необходимо.

Но, как мы видели в моем примере выше, иногда возможно получить меньшую сумму ипотечного платежа и одновременно обналичить деньги, что трудно превзойти.Только не забудьте учесть стоимость рефинансирования.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку.

Что такое амортизация ипотеки? — NerdWallet

Погашение ипотечного кредита — это способ погашения жилищного кредита: долг медленно уменьшается вначале, а затем быстро к концу.

• Сначала большая часть каждого платежа по ипотеке идет на выплату процентов.

• В последующие годы большая часть платежа уменьшает задолженность.

Постепенный переход от выплаты большей части процентов к выплате большей части долга является отличительной чертой амортизированной ипотеки.

С помощью калькулятора амортизации ипотечного кредита вы можете:

• Узнать, какую общую сумму процентов вы готовы выплатить в течение срока действия ссуды.

• Определите остаток ссуды в любом конкретном месяце.

• Выясните, какая часть ежемесячного платежа идет на выплату основной суммы долга (уменьшение долга) и процентов.

• Сравните общую стоимость 30-летней ссуды и ипотечной ссуды с более коротким сроком, например 15 лет.

«Амортизация» произносится как ам-ур-ти-ЗАЙ-шун.«Амортиз» произносится как AM-ur-tize.

Когда кредитные специалисты говорят об амортизации, они часто имеют в виду срок кредита или количество лет, которое потребуется для его полной выплаты. «30-летняя амортизация» и «30-летний срок ипотеки» означают одно и то же.

Определение амортизации ипотечного кредита

Амортизация — это функция погашения кредитов с равными ежемесячными платежами и фиксированной датой окончания. Ипотека амортизируется, как и автокредиты.

Ежемесячные платежи по ипотеке равны (без налогов и страховки), но суммы, идущие в счет основной суммы и процентов, меняются каждый месяц.Возьмем, к примеру, ипотеку на сумму 100 000 долларов с процентной ставкой 4,5%, амортизируемую в течение 30 лет. Ежемесячная основная сумма и проценты составят 507 долларов:

• При первом платеже 375 долларов пойдут на проценты, а 132 доллара — на основную сумму.

• В середине срока кредита, в конце 15-го года, 249 долларов пойдут на проценты, а 257 долларов — на основную сумму.

• При последнем платеже 2 доллара пойдут на проценты, а 505 долларов — на основную сумму.

Как работает амортизация ипотеки?

Таблица погашения ипотеки, также называемая графиком погашения ипотеки, — это самый простой способ визуализировать концепцию. Таблица амортизации ипотечного кредита представляет собой сетку, в которой отображается сумма каждого платежа, идущего в счет основной суммы долга и процентов.

«В таблице амортизации отображается сумма каждого платежа, идущего в счет основной суммы долга и процентов».

Этот отрывок из графика погашения ипотеки показывает, что происходит с первыми выплатами по этой 30-летней ипотеке на сумму 100 000 долларов с 4.Процентная ставка 5%. В дополнение к подробным сведениям о том, какая часть каждого платежа идет на основную сумму и проценты, он показывает остаток после каждого платежа. По этому кредиту остаток составляет 99 202 доллара после шести выплат.

Что означает амортизация в ипотеке?

Амортизированная ипотека означает, что остаток по кредиту сначала постепенно уменьшается. Это означает, что ваши платежи медленно увеличивают капитал в первые годы ипотеки. Хорошая новость заключается в том, что в последние годы ипотеки вы наращиваете капитал быстрее.

Для бухгалтеров и владельцев бизнеса «амортизация» имеет и другие значения. Но для домовладельцев амортизация ипотечного кредита означает, что ежемесячные платежи предсказуемо выплачивают долг с течением времени.

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на покупку ипотечного кредита

Из-за пандемии коронавируса получение ипотеки может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс.Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии, скорректировали минимально необходимый кредитный рейтинг или временно приостановили действие определенных кредитных продуктов. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Учитывая, что ставки по ипотеке близки к дну, самое время рефинансировать ипотеку, не так ли? Конечно, во многих случаях нет сомнений.

Фактически 17% U.Согласно сентябрьскому опросу NerdWallet, проведенному онлайн-изданием The Harris Poll среди 1413 домовладельцев в США, домовладельцы S. По данным опроса, почти треть (31%) домовладельцев, имеющих ипотеку на свое основное место жительства, заявили, что рассматривают возможность рефинансирования в течение следующих 12 месяцев.

Чтобы понять, подходящее ли время для рефинансирования, сначала определите, как долго вы планируете оставаться дома, подумайте о своих финансовых целях и узнайте свой кредитный рейтинг.Все эти вещи, наряду с текущими процентными ставками рефинансирования, должны сыграть роль в вашем решении о том, нужно ли — и когда — рефинансировать.

Когда имеет смысл рефинансировать?

Обычно люди начинают думать о рефинансировании, когда замечают, что ставки по ипотеке падают ниже их текущей ставки по ссуде. Но есть и другие веские причины для рефинансирования:

• Если вы хотите погасить ссуду быстрее и в более короткие сроки.

• Вы приобрели достаточно капитала в своем доме для рефинансирования ссуды без ипотечного страхования.

Что такое хорошая ставка по ипотеке?

Когда Федеральная резервная система снижает краткосрочные процентные ставки, многие люди ожидают, что за ними последуют ипотечные ставки. Но ипотечные ставки не всегда идут в ногу с краткосрочными ставками.

Не зацикливайтесь на низкой ипотечной ставке, о которой вы читаете или видите в рекламе. Ставки рефинансирования ипотеки меняются в течение дня, каждый день.И ставка, которую вы указали, может быть выше или ниже ставки, опубликованной в любой момент времени.

Ваша ставка рефинансирования ипотеки в первую очередь зависит от вашего кредитного рейтинга и собственного капитала вашего дома.

У вас больше шансов получить конкурентоспособную ставку, если ваш кредитный рейтинг хороший и у вас есть доказательства стабильного дохода.

Стоит ли рефинансировать под полпроцента?

Часто цитируемое эмпирическое правило гласит, что если ипотечные ставки ниже вашей текущей ставки на 1% или более, хорошей идеей может быть рефинансирование.Но это традиционное мышление, например, когда вы говорите, что вам нужен 20% первоначальный взнос для покупки дома. Такие широкие обобщения часто не работают для решений с большими деньгами. Возможно, даже имеет смысл улучшить вашу оценку на полбалла.

Чтобы рассчитать свою потенциальную экономию, вам необходимо сложить затраты на рефинансирование, такие как оценка, проверка кредитоспособности, комиссия за оформление и закрытие сделки. Также проверьте, не грозит ли вам штраф за досрочное погашение текущего кредита. Затем, когда вы узнаете, на какую процентную ставку вы можете претендовать по новому займу, вы сможете рассчитать свой новый ежемесячный платеж и посмотреть, сколько вы сэкономите каждый месяц.

Вам также следует подумать, есть ли у вас в доме хотя бы 20% капитала — разница между его рыночной стоимостью и вашей задолженностью. Проверьте стоимость недвижимости в вашем районе, чтобы определить, сколько может быть оценен ваш дом на данный момент, или проконсультируйтесь с местным агентом по недвижимости.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Собственный капитал имеет значение, потому что кредиторы обычно требуют ипотечного страхования, если ваш капитал составляет менее 20%. Он защищает их финансовые интересы в случае вашего дефолта. Страхование ипотеки стоит недешево, и оно встроено в ваш ежемесячный платеж, поэтому не забудьте включить его в расчет потенциальной экономии на рефинансировании.

Когда у вас будет хорошее представление о затратах на рефинансирование, вы можете сравнить свой «общий» ежемесячный платеж с тем, что вы платите в настоящее время.

Достаточно ли сбережений для окупаемости рефинансирования?

В среднем вы потратите от 2% до 5% суммы кредита на закрытие расходов, поэтому вы хотите выяснить, сколько времени потребуется ежемесячной экономии, чтобы окупить эти затраты.Это часто называют «точкой безубыточности» при рефинансировании ипотечного кредита. Например, если ваш ежемесячный платеж упадет на 100 долларов, потребуется 30 месяцев, чтобы окупить 3000 долларов на закрытие расходов. Если вы переедете в течение этих 30 месяцев, вы потеряете деньги при рефинансировании.

Подумайте, будет ли ваш нынешний дом соответствовать вашему образу жизни в будущем. Если вы близки к тому, чтобы создать семью или у вас пустое гнездо, и вы рефинансируете сейчас, есть шанс, что вы не останетесь в своем доме достаточно долго, чтобы окупить расходы.

Домовладельцы, которые уже выплатили значительную сумму основного долга, также должны хорошо подумать, прежде чем переходить к рефинансированию.

«Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить большие проценты, не продлив срок кредита».

Если у вас уже 10 или более лет ссуды, рефинансирование до новой 30-летней или даже 20-летней ссуды — даже если это значительно снижает вашу ставку — снижает процентные расходы. Это потому, что процентные платежи вносятся заранее; чем дольше вы платите по ипотеке, тем больше каждый платеж идет в счет основной суммы долга, а не процентов.

Попросите своего кредитора оценить срок ссуды, равный количеству лет, оставшихся у вас по текущей ипотеке. Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить много процентов, не продлевая срок кредита.

Не пора ли сменить вид кредита, который у меня есть?

Сделайте прогноз относительно того, как долго вы останетесь в своем нынешнем доме, а затем подумайте о деталях вашей текущей ипотеки. То, как эти факторы влияют друг на друга, может иметь значение при принятии решения о рефинансировании.

Допустим, вы купили дом по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на начальный срок в пять лет под 3%. Вы планируете оставаться на месте еще несколько лет. Если вы приближаетесь к тому времени, когда регулируемая ставка может измениться и подняться выше, вы можете получить выгоду от рефинансирования в ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы получить процентную ставку, которая не будет колебаться.

Или, если вы знаете, что переедете через несколько лет, рефинансирование в ARM из долгосрочной фиксированной ссуды может помочь вам сэкономить деньги, потому что кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки по этим ссудам.

Что изменилось с момента закрытия вашего последнего кредита?

Улучшился ли ваш кредитный рейтинг и история платежей с момента получения ипотеки? Если это так, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку по рефинансированию, что поможет вам сэкономить больше в месяц и быстрее окупиться.

С другой стороны, тяжелый финансовый кризис (или два) может серьезно сказаться на вашем кредите, и это повлияет на вашу способность претендовать на ссуду рефинансирования и получить хорошую ставку. Если вы опоздали с оплатой кредитной картой, купили новую машину или взяли студенческую ссуду, ваш кредитный рейтинг может быть ниже, чем на момент получения первоначальной ипотечной ссуды.Перед рефинансированием вы, возможно, захотите немного починить кредит.

Это может включать ожидание подачи заявки на рефинансирование до тех пор, пока не будет уменьшена часть долга, проверка отсутствия ошибок в вашем кредитном отчете и обеспечение восстановления вашей кредитной истории с течением времени периода своевременных выплат.

Или, когда вы определяете, сколько вы платите кредитной картой и другим долгом с высоким процентом каждый месяц, вы можете обнаружить, что деньги, которые вы потратили на закрытие расходов, можно было бы лучше потратить на оплату этих счетов, а не на рефинансирование вашего дома.

Если вы не имеете права на получение обычного кредита рефинансирования из-за того, что у вас слишком большая задолженность по ипотеке, вам могут подойти такие варианты рефинансирования HARP, как рефинансирование высокой стоимости кредита Fannie Mae или улучшенное рефинансирование Freddie Mac.

Экономия денег на ипотеке помогает вам расти. Если сейчас не лучшее время для рефинансирования, продолжайте получать текущие выплаты по ипотеке и улучшать свой кредит, чтобы вы были готовы нанести удар, когда придет время.

МЕТОДОЛОГИЯ

Этот опрос был проведен в Интернете в США компанией Harris Poll от имени NerdWallet с 8 по 10 сентября 2020 г. среди 1413 U.S. домовладельцы от 18 лет и старше. Этот онлайн-опрос не основан на вероятностной выборке, поэтому расчет теоретической ошибки выборки невозможен. Для получения полной методологии исследования, включая взвешивающие переменные и размеры выборки подгрупп, свяжитесь с Анной Палаги по телефону [адрес электронной почты]

9 способов получить лучшие ставки рефинансирования

ПРИМЕЧАНИЕ: из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть небольшой проблемой . Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами.Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Учитывая самые низкие ставки по ипотечным кредитам за 50 лет, вы решили попытаться получить самую лучшую ставку рефинансирования за всю жизнь. Если вы хотите попасть в книгу рекордов, вот девять вещей, которые вам нужно сделать.

1. Ищите ошибки в своем кредитном отчете.

Ошибки в кредитном отчете случаются чаще, чем вы можете себе представить, — говорит Мэри Энн Дейли, старший консультант по кредитам CrossCountry Mortgage в Ларкспур, Калифорния.

«Я получил кредит на кого-то, у кого было удержание государственного налога и списание средств», — говорит Дейли. «Они сказали:« Это не мое. Я ничего об этом не знаю »».

Она также вспоминает клиентов, у которых был кредитный рейтинг 623. В их кредитном отчете были ошибки, и клиенты задавались вопросом, есть ли улучшение в их оценка стоила усилий по их исправлению. Удалив ошибки из своей истории, их кредитный рейтинг улучшился до 660, а заемщики сэкономили 95 долларов в месяц по жилищному кредиту.

2. Держите остатки на кредитных картах ниже 25% от доступного кредита.

Дейли советует рассмотреть возможность обращения к поставщикам кредитных карт с просьбой увеличить доступный кредит. Использование меньшего процента доступного кредита снижает коэффициент использования кредита и может принести вам более высокую процентную ставку.

3. Не прекращайте пользоваться потребительским кредитом

Выплата по потребительскому кредиту может дать облегчение, но вам следует время от времени продолжать делать небольшие покупки с помощью кредитной карты.«Даже если вы выплачиваете остаток каждый месяц, это показывает, что вы ответственно управляете долгом, что на самом деле может улучшить ваш кредитный рейтинг», — добавляет Дейли.

4. Остерегайтесь «бесплатных» ссуд

«Меня это всегда щекочет», — говорит Дейли о таких уловках ссуды. «Бесплатных обедов нет». Все кредиторы будут взимать комиссию, независимо от того, выплачиваются ли они авансом, зачисляются на баланс ссуды или встроены в процентную ставку по кредиту.

Нередко затраты на закрытие сделки связаны с ссудой.Джо Берк, старший вице-президент по ипотечному кредитованию с гарантированной ставкой в ​​Чикаго, говорит, что оплата закрывающих расходов по рефинансированию из кармана может снизить вашу процентную ставку.

5. Рассмотрите возможность более короткого срока ссуды.

Берк отмечает, что увеличение срока ссуды может быть не в ваших интересах.

«Если вы уже заплатили семь лет из 30-летнего фиксированного тарифа, например, перевод вас на новый 30-летний фиксированный тариф может быть не лучшим финансовым решением», — говорит он.

Переход от 30-летней ипотеки к 20-летним или даже 15-летним срокам может принести вам более низкую процентную ставку по ипотеке, не говоря уже о сокращении процентных выплат в течение срока действия ссуды.

«Переход на 20-летний или даже 15-летний срок может снизить процентную ставку по ипотеке и сократить процентные платежи в течение срока действия ссуды».

«Многие этого не знают, — добавляет Дейли. Она рассказывает о клиентах, которые рассматривали несколько вариантов ипотеки. У них оставалось 10 лет в ссуде, и они думали, что рефинансировать не имеет смысла. Дейли показал им, что рефинансирование до 10-летнего срока кредита с более низкой ставкой по ипотеке позволит сэкономить 45 000 долларов в виде процентов без значительного изменения их ежемесячных платежей.

«Они были просто в восторге, — говорит Дейли, — платя немного больше [каждый месяц], но экономя все эти деньги».

6. Не поддавайтесь желанию снять наличные

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам привлечь часть собственного капитала вашего дома в качестве части нового кредита. Но это также увеличивает отношение суммы кредита к стоимости. По словам Дейли, в большинстве случаев это повысит вашу процентную ставку.

7. Зафиксируйте свою лучшую ставку рефинансирования

«Иногда, хотите верьте, хотите нет, у нас есть немного хрустального шара» относительно того, как ставки по ипотечным кредитам могут вести себя в очень краткосрочной перспективе, — говорит Дейли.Это может быть связано с основными экономическими новостями, политическими заявлениями или правительственными отчетами.

Посоветовавшись со своим кредитным консультантом о предполагаемом времени до закрытия, спросите о блокировке ставки по ипотеке, которая предотвратит влияние повышения ставок на вашу ипотеку во время обработки ссуды, что может занять несколько недель.

8. Подумайте, как долго вы проживете в доме.

«Один из вопросов, который мы всегда задаем людям:« Как долго вы планируете оставаться дома? », — говорит Берк.«Я думаю, что это очень важный вопрос, который многие люди не задают».

Например, если вы знаете, что собираетесь продавать свой дом через пять-десять лет, ипотека с регулируемой процентной ставкой с начальной ставкой ниже, чем у ссуды с фиксированной ставкой, может быть правильным выбором, добавляет Дейли.

9. Ставки магазинов — и знайте, что они означают

Покупки у нескольких кредиторов могут быть самым эффективным способом заработать лучшие ставки рефинансирования. Согласно исследованию Freddie Mac, финансируемой государством организации, которая помогает финансировать ипотечный рынок, получение всего лишь одной дополнительной ставки может сэкономить заемщикам в среднем 1500 долларов в течение срока кредита.

Покупка пяти кредиторов может сэкономить вам около 3000 долларов, говорит Фредди Мак.

«Рекламируемые тарифы, которые кажутся необычно низкими, могут иметь встроенные скидки, за которые вам придется заплатить авансом».

Но рекламируемые ставки, которые кажутся необычно низкими, могут иметь встроенные дисконтные точки — это когда вы платите авансом, чтобы получить более низкую процентную ставку. Для кредитора учет баллов дисконтирования может быть уловкой для развития бизнеса, но для заемщиков баллы могут быть частью кредитной стратегии.

«В большинстве случаев мы обнаруживаем, что выкуп не имеет смысла», — говорит Дейли. Чтобы увидеть, работают ли скидочные баллы в вашей ситуации, сравните свою ежемесячную экономию на платежах с тем, сколько времени потребуется, чтобы возместить сборы — и как долго вы ожидаете оставаться в доме.

Берк говорит, что заемщики часто зацикливаются на низкой ставке, но упускают важные детали условий займа, указанные мелким шрифтом.

«Взгляд на APR — один из лучших способов», — говорит он. Указанная годовая процентная ставка по ссуде включает процентную ставку, которую вы будете платить по ссуде, плюс все комиссии.Вам нужно будет заполнить заявку с каждым кредитором, которого вы рассматриваете, чтобы получить всю информацию, которая влияет на предлагаемую вами годовую процентную ставку.

Как рефинансировать мою ипотеку в другом банке | Home Guides

Рефинансирование дает домовладельцу возможность изменить условия существующей ипотечной ссуды. Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой или ипотечный кредит с процентной ставкой выше рыночной могут быть рефинансированы для получения более привлекательных условий кредитования. Домовладельцы могут поговорить с несколькими банками, чтобы определить, можно ли рефинансировать свою текущую ипотечную ссуду для получения более выгодных условий кредитования.

Проверьте свой отчет о потребительских кредитах. Используйте онлайн-источники, чтобы получить мгновенное представление о ваших кредитных данных. Следуйте процедурам, указанным в вашем кредитном отчете, чтобы оспорить недействительную информацию. Погасите просроченные кредитные статьи, судебные решения и счета по сбору платежей, которые указаны в вашем кредитном отчете. Рефинансирование в другом банке может быть проще, если ваши кредиторы получают своевременные выплаты.

Соберите папку для своей транзакции рефинансирования. Разместите в папке копии своих документов, таких как квитанции о последних зарплатах за последние 30 дней, выписки из банковского счета за последние шесть месяцев и налоговые декларации за последние два года.Приложите копии недавней выписки по ипотеке, недавнего счета по налогу на недвижимость и вашего страхового полиса домовладельца. Во время операции рефинансирования ваш банкир может запросить различные финансовые документы. Вас также могут попросить перевести ваш банковский депозитный счет в банк, предоставляющий вам рефинансирование.

Свяжитесь с несколькими банками, чтобы обсудить возможности рефинансирования. Сообщите банкирам о причине вашего рефинансирования, например о снижении ежемесячного платежа по ипотеке, консолидации долга, изменении периода выплаты ипотеки или ведении дел с местным финансовым учреждением.

Сравните условия кредита, а также процентные ставки и комиссии для программ, которые вы рассматриваете. Попросите каждого банкира дать добросовестную оценку. Изучите предоставленную кредитором правдивую информацию и добросовестные оценки, чтобы найти привлекательные условия для вашей ситуации.

Подайте заявление на получение ссуды рефинансирования лично или онлайн в выбранном вами банке. Предоставьте подробную информацию о вашей текущей ипотеке, доходе, активах, обязательствах и другую информацию, запрашиваемую банком. Каждую неделю обращайтесь к своему банкиру, чтобы получать новости о ссуде рефинансирования.

Завершите процесс рефинансирования. Встретьтесь с поверенным по урегулированию споров, чтобы просмотреть предоставленные банком кредитные документы. Подпишите свое имя и поставьте дату после прочтения кредитных форм. Получите объяснения от поверенного по вопросам урегулирования незнакомых терминов. Подписание всех закрывающих документов подтвердит ваше согласие с условиями рефинансирования и позволит вашему новому банку погасить вашу прежнюю ипотечную ссуду.

Ссылки

Ресурсы

Советы

• Предоставьте своему банкиру контактную информацию, такую ​​как номер мобильного телефона, номер рабочего телефона или адрес электронной почты.Связь может сократить задержки обработки во время типичной транзакции рефинансирования.

Предупреждения

• Вы можете задохнуться, когда узнаете размер связанных с этим сборов. Они могут составлять до 6 процентов от вашей оставшейся ссуды и могут включать баллы, комиссию за выдачу ссуды, комиссию за оценку и комиссию за закрытие. Ваш кредитор может пожелать включить комиссию в вашу ссуду.

Писатель Биография

Рэй Коул профессионально пишет с 1999 года и разработал десятки веб-сайтов.Коул пишет для eHow и SF Gate. Как владелец малого бизнеса более 15 лет он предоставляет ипотечные услуги, помощь в кредитовании и финансовое планирование для своих клиентов. Коул в настоящее время пишет книгу о личных финансах. Он также изучал и преподавал боевые искусства более 31 года.

Как рефинансировать ипотеку

CNN —

Процентные ставки продолжают колебаться около рекордных минимумов, поэтому еще не поздно зафиксировать более низкий ежемесячный платеж по ипотеке на потенциально следующее десятилетие или более.Но процесс рефинансирования ипотеки может быть сложным, с множеством движущихся частей и запутанных терминов, из-за которых даже опытные покупатели жилья могут в отчаянии вскинуть руки.

К счастью, рефинансировать ипотеку намного проще, если вы знаете, чего ожидать. Поэтому, прежде чем приступить к рефинансированию, прочтите наше подробное руководство о том, как рефинансировать ипотечный кредит, чтобы вы могли изучить все тонкости и решить, имеет ли рефинансирование смысл для вас.

Рефинансирование — это процесс выплаты существующей ипотеки за счет средств новой ипотеки.В то время как большинство людей рефинансируют, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой по новой ссуде, другие причины для рефинансирования включают смену ипотечной компании, изменение условий вашего ссуды или прекращение действия требований по страхованию частной ипотечной ссуды (также известное как PMI, подробнее об этом ниже) .

Рефинансирование — это также хороший способ получить наличные деньги для ремонта дома, покупки другого дома или погашения долга по кредитной карте.

Процесс рефинансирования очень похож на подачу заявки на ипотеку.Прежде чем начать, вам нужно будет связаться с банком, кредитным союзом или ипотечным брокером и обсудить возможные варианты, включая условия и стоимость нового кредита. Некоторые онлайн-сервисы, такие как LendingTree, могут помочь автоматизировать этот процесс, обращаясь к нескольким кредиторам одновременно, чтобы вы могли сразу увидеть все свои варианты.

После того, как вы выбрали кредитора, вам также необходимо собрать ряд документов, таких как квитанции о выплатах и ​​налоговые декларации, чтобы продемонстрировать ваш доход и общую финансовую картину.Процесс довольно прост, и, хотя экономия средств варьируется от человека к человеку, если вы обнаружите, что можете сэкономить несколько долларов в месяц, оно того стоит.

Нажмите здесь, чтобы сравнить предложения от кредиторов по рефинансированию на LendingTree, онлайн-рынке ссуд.

Когда дело доходит до рефинансирования, вам следует ознакомиться с рядом слов и терминов. Многие из них являются ключевыми переменными, которые вы захотите принять во внимание, чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Вот глоссарий наиболее важных терминов рефинансирования:

Процентная ставка: Это сумма денег, которую ваш банк или кредитный союз взимает каждый год за предоставление вам денег в виде ипотеки. Выражается в процентах (например: 3%, 4,25%, 5,76%). Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше вы платите в виде процентов.

Годовая процентная ставка (APR): Это фактическая стоимость ссуды для заемщика. Она немного отличается от процентной ставки, поскольку включает не только проценты, но и дополнительные расходы, взимаемые кредитором.Опять же, это выражается в процентах, и чем меньше, тем лучше.

Очки: Это дополнительные сборы, уплачиваемые кредитору для снижения вашей процентной ставки, что уменьшит ваш ежемесячный платеж. Каждый балл обычно стоит 1% от общей суммы вашей ипотеки и снижает вашу процентную ставку на 0,25%. Итак, если вы рефинансируете ипотечный кредит на 200 000 долларов с новой процентной ставкой 4,25%, вы можете заплатить 2 000 долларов за 2 пункта и снизить ставку до 3,75% по новой ипотеке.

Закрытие: Самый последний шаг в рефинансировании.Это когда вы подпишете все окончательные юридические документы, принимающие ответственность за новую ипотеку, и средства от вашего нового кредитора будут переведены вашему старому кредитору, чтобы можно было погасить вашу существующую ипотеку.

Затраты на закрытие: Сборы, которые вы взимаете при оформлении ипотеки — будь то новый дом или рефинансирование, — которые вы должны заплатить при закрытии. Иногда кредитор может предложить вариант рефинансирования «без затрат на закрытие», но вы, вероятно, заплатите за него более высокую процентную ставку.

Собственный капитал: Разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны кредитору. Это то, сколько площади вашего дома вы на самом деле владеете. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов, но у вас осталось 175 000 долларов для выплаты по ипотеке, ваш собственный капитал в вашем доме составляет 125 000 долларов.

Рефинансирование при обналичивании: Рефинансирование на сумму, превышающую вашу задолженность по текущей ипотеке, с сохранением дополнительных денег. Это уменьшает ваш капитал, но позволяет вам получать наличные, которые можно потратить на другие нужды, такие как ремонт дома, задолженность по кредитной карте и так далее.

Связанный: Знайте плюсы и минусы, прежде чем брать наличные из дома с рефинансированием .

iStock

При рефинансировании вы можете получить наличные от своей собственности.

Ипотека с фиксированной ставкой: Тип ипотеки, при которой процентная ставка не изменяется в течение всего срока кредита. Ипотека на 15 или 30 лет почти всегда будет по фиксированной ставке.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM): Тип ипотеки, в которой процентная ставка изначально устанавливается на фиксированное количество лет, а затем может периодически изменяться по истечении этого установленного периода времени.

Эти ипотечные кредиты обозначаются набором цифр, например «3/1 ARM» или «10/1 ARM». Первое число — это продолжительность в годах, в течение которых ставка фиксирована. Второе число — это то, как часто процентная ставка может корректироваться по истечении этого фиксированного периода времени, снова указывается в годах.Таким образом, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ипотеки, а затем процентную ставку можно будет корректировать один раз в год после этого. Корректировки обычно привязаны к публичной базовой процентной ставке, такой как основная ставка, поэтому они могут повышаться или понижаться в зависимости от финансовых условий.

Частное ипотечное страхование (PMI): Когда вы впервые покупаете дом, если вы платите менее 20% от покупной цены из имеющихся у вас собственных средств, ваш кредитор обычно требует от вас оплатить дополнительное текущее страхование по ипотеке, или PMI.Это связано с тем, что ипотека должна покрывать более 80% стоимости, что делает ее более рискованной инвестицией для кредитора. PMI добавляется к вашему ежемесячному платежу и не подлежит возмещению.

По теме: 3 причины, по которым вам не следует ждать рефинансирования ипотеки .

В Интернете есть множество бесплатных калькуляторов рефинансирования, которые могут помочь вам определить, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. С помощью калькулятора рефинансирования вы можете ввести свои текущие условия ипотеки, новые предлагаемые условия ипотеки и любые комиссии за рефинансирование.Вы можете попробовать этот калькулятор рефинансирования на LendingTree, чтобы увидеть, как он работает.

Калькулятор рефинансирования поможет вам выяснить, сколько денег вы сэкономите ежемесячно и в течение всего срока действия ссуды, и окупаются ли затраты на получение новой ипотеки.

У рефинансирования много преимуществ, но они будут зависеть от вашей текущей ситуации и финансовых целей. Как правило, преимущество номер один — это экономия денег, но есть и другие преимущества.

Например, с рефинансированием вы потенциально можете получить лучшую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита, быстрее наращивать капитал, консолидировать другие существующие долги, объединив их все в новую ипотеку, избавиться от своей ипотечной страховки. (если вы рефинансируете менее 80% стоимости вашего дома) или даже снимаете человека с ипотеки.

Экономьте деньги и получайте наличные не выходя из дома с предложениями рефинансирования в LendingTree.

Хотя рефинансирование дает множество преимуществ, оно подходит не всем. Как и в случае с любой другой финансовой транзакцией, вы должны убедиться, что математика работает в вашу пользу.

Обычно вы оплачиваете заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы часто могут быть включены в вашу новую ипотеку, но это добавит к вашим ежемесячным платежам. Следовательно, вам нужно полностью понимать эти расходы и принимать их во внимание, чтобы гарантировать, что ваша ежемесячная экономия от рефинансирования с лихвой окупит эти расходы.

Чтобы рассчитать, сколько времени пройдет, прежде чем ежемесячная экономия от вашей новой ипотечной ссуды превысит ее затраты на закрытие (точка «безубыточности»), используйте калькулятор рефинансирования и введите основную информацию о вашей текущей ипотеки и новой ипотечной ссуде.

Если вы обнаружите, что точка безубыточности по вашей новой ипотеке составляет 7 лет, но вы планируете оставаться в своем доме только на 5 лет, то рефинансирование может оказаться более дорогостоящим, чем просто сохранение текущей ипотеки, даже если ее процентная ставка выше.

Вам также следует помнить о продолжительности новой ипотеки. Все ипотечные кредиты разработаны таким образом, что вы платите больше процентов, чем основную сумму в первой половине ипотеки. Это означает, что если вы начинаете новую ипотеку с рефинансированием, вы снова будете выплачивать основную часть процентов сверху после уплаты большей части процентов в первые годы вашей старой ипотеки.

Например, если в настоящее время у вас есть 30-летняя ипотека, и вы наполовину ее оплатили, но затем вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы в конечном итоге будете платить проценты по ипотеке в течение 45 лет.Даже если ваши ежемесячные платежи меньше при рефинансировании, ваши общие выплаченные проценты, вероятно, будут значительно выше.

Если у вас уже более 10 лет ипотеки на 30 лет, вам следует выбрать более короткий срок при рефинансировании. Ипотека на 15 или 20 лет избавит вас от необходимости платить много дополнительных процентов.

Проверьте свои ставки сейчас на LendingTree и просмотрите предложения от нескольких кредиторов.

iStock

При рефинансировании ваша процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Собираясь рефинансировать, вы должны убедиться, что у вас хороший кредитный рейтинг. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка и тем больше вы будете платить проценты.

Например, кредитный рейтинг ниже 700 по сравнению с кредитным рейтингом выше 700 потенциально может стоить вам полпроцента. При 30-летней ипотеке на сумму 190 000 долларов половина процента может стоить вам еще около 55 долларов в месяц. За 30-летний период разница стоит довольно дорого — примерно еще 20 000 долларов.

Поэтому, если вы знаете, что собираетесь рефинансировать свой дом в ближайшем будущем, убедитесь, что все ваши платежи по существующим кредитным обязательствам актуальны, и будьте осторожны с любыми действиями, которые негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе. , например, получение новой ссуды на покупку автомобиля или подача заявки на получение новой кредитной карты.

Связанный: Как вы можете проверить свой кредитный рейтинг?

Понимание основ поможет вам принять лучшее решение о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас.Вы захотите не только посмотреть на текущие процентные ставки и стоимость закрытия, но также подумать о своей личной ситуации и своих финансовых целях.

Например, если вы планируете переехать через несколько лет, вполне вероятно, что рефинансирование не будет иметь смысла, поскольку у вас не будет достаточно времени с лучшими условиями новой ипотеки, чтобы компенсировать затраты на закрытие. Но если вы остаетесь жить в своем доме надолго и можете получить процентную ставку, которая значительно ниже, чем ваша текущая ипотека (как минимум на 1% меньше), то есть большая вероятность, что рефинансирование в конечном итоге сэкономит вам деньги.

Если после использования калькулятора рефинансирования вы обнаружите, что рефинансирование имеет для вас смысл, обязательно сравните кредиторов и брокеров, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, а также самые низкие затраты на закрытие сделки. Используйте онлайн-инструмент сравнения, чтобы упростить сравнение условий рефинансирования нескольких кредиторов.

Как только вы решите, что рефинансирование — лучший шаг для вас, процесс станет довольно простым, и вы будете на пути к экономии денег и достижению личных финансовых целей.

Узнайте больше о рефинансировании в LendingTree и получите предложения от нескольких кредиторов.

Как и зачем рефинансировать ипотеку

В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах. Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начать проект реконструкции или взять отпуск своей мечты.

Некоторые из недостатков включают высокую комиссию за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большой ссуды.

Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это преобразование текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или сократить количество лет по жилищному кредиту.

Сбережения при рефинансировании ипотечной ссуды в размере 300 000 долларов США

5%

5%