Разное

Как работает банковская гарантия: Виды банковских гарантий

12.04.2019

Содержание

Виды банковских гарантий

 

Автор: М. Константиниди
14.07.2015

Понятие банковской гарантии

Банковская гарантия – один из нескольких способов гарантии исполнения обязательств, при котором гарант (банк, страховая организация, иное кредитное учреждение) берет на себя обязательство уплатить бенефициару (кредитору) определенную сумму за принципала (должника)


Виды банковских гарантий

Банковские гарантии условно можно разделить на несколько видов:

  1. Гарантия исполнения государственного контракта\договора по 223-ФЗ
  2. Тендерная гарантия
  3. Таможенная гарантия
  4. Необеспеченная гарантия
  5. Судебная гарантия
  6. Гарантия возврата платежа

Рассмотрим каждый вид банковской гарантии более подробно.

Гарантия исполнения госконтракта – такой вид банковской гарантии, при котором банк обязуется выплатить определенную сумму за принципала в случае неисполнения последним своих обязательств при исполнении государственного контракта\договора по 223-ФЗ. Данная банковская гарантия заключается для возмещения вероятных убытков по вине подрядчика.

Тендерная гарантия. В этом случае банк поручается за принципала, что при выигрыше в тендере исполнитель обязуется заключить контракт. В случае отказа победителя подписывать контракт банк выплачивает заказчику заранее установленную сумму (обеспечение заявки). Этот вариант используется для компенсирования трат заказчика при организации и проведении нового тендера.

Таможенная гарантия применяется при временном ввозе оборудования, материалов, иных товаров в пределы другого государства (например, для участия в строительстве, выставках, других мероприятиях). По Таможенному кодексу временный ввоз не предполагает уплаты импортных пошлин. Таможенная гарантия выплачивается в том случае, если ввезенное оборудование или товары не были вывезены обратно к ранее оговоренному сроку. Тогда освобождение от уплаты пошлин аннулируется.

Необеспеченная гарантия выдается на основании письменного обязательства банка-гаранта и не требует обеспечения (что видно из названия).

Судебная гарантия используется в судопроизводстве для обеспечения иска. Чтобы избежать ареста финансовых средств или имущества, ответчик может предложить взамен судебную гарантию. В таком случае ответчик может продолжать свою хозяйственную деятельность в течение всего судебного процесса без приостановления. Выплаты банком происходят в случае мирового соглашения или судебного решения, по которому ответчик обязан возместить определенную сумму с целью удовлетворения иска. Данная сумма равна стоимости арестованного имущества или сумме иска.

Гарантия возврата платежа. В случае неполного исполнения или неисполнения подрядчиком своих обязательств по контракту, после чего данный контракт был расторгнут, банк выплачивает заказчику сумму, равную авансу, который получил Подрядчик перед началом выполнения контракта.

Белые гарантии за 1 час!

Выдаем банковские гарантии быстро, выгодно и без посредников

Кроме того, кредитор может требовать гарантийные выплаты в следующих случаях:

Принципал выиграл тендер, но уклоняется от подписания контракта.

Принципал отзывает свое предложение досрочно, ранее изначально оговоренной даты.

Принципал уклоняется от предоставления документов, подтверждающих полное и надлежащее исполнение контракта.

Кроме основных видов банковской гарантии существует разделение банковской гарантии по ее условиям (разд. авт.):

  1. Обеспеченная\необеспеченная. Обеспеченная гарантия подразумевает, что ее обеспечение представляет определенный ликвидный залог (имущество, товары, ценные бумаги, недвижимость и т.д.).
  2. Условная\безусловная. При условной гарантии банк выплачивает денежные средства только в случае предоставления документов, подтверждающих неуплату этих средств принципалом. Безусловная гарантия обязует банк осуществлять выплату при первом требовании бенефициара.
  3. Прямая\контргарантия. При прямой гарантии банк является непосредственным плательщиком денежных средств. Контргарантия в данном случае обозначает, что уплату будет производить другой участвующий в сделке банк по просьбе банка, непосредственно выдавшего гарантию.
  4. Синдицированная. Данную гарантию выдают несколько банков, объединенные одним главным банком. Обычно этот вид гарантии используется в международных сделках.
  5. Подтвержденная. В этом случае при участии нескольких банков в выдаче гарантии каждый из участников полностью или частично подтверждает свои обязательства.

Для того, чтобы избежать проблем и ошибок при получении банковской гарантии и успешно подать заявку на участие в торгах, ознакомьтесь со статьей «Основные ошибки и проблемы при получении банковской гарантии».

О том, как получить банковскую гарантию, какие для этого предоставить документы, а также о стоимости банковских гарантий читайте здесь

Нюансы банковской гарантии

Дарья Поздеева, юрисконсульт ООО «Лидер Правовой партнер»

Чем обернется для фирмы использование банковской гарантии – надежным доказательством того, что обязательство партнера перед ней будет исполнено, или риском быть обманутым гарантом, – зависит от содержания соглашения, которое составит компания.
Случается, один из участников договора не выполняет своих обязательств перед другим. Разумеется, потерпевшая фирма может потребовать от должника возместить ей все убытки через суд. Но получить деньги от контрагента удается далеко не всегда. Часто кредитор не может доказать, что он понес убытки именно из-за того, что партнер нарушил условия договора. А если потерпевшей компании все же удалось убедить судей, у должника вполне может попросту не оказаться достаточных средств или имущества, чтобы рассчитаться с кредитором.

Избежать описанных проблем можно с помощью банковской гарантии. Ее смысл состоит в следующем. Кредитное учреждение (гарант) обязуется выплатить определенную сумму в пользу фирмы (бенефициара), которую указал должник (принципал). Покупатели товаров прибегают к банковской гарантии, чтобы подтвердить свою платежеспособность.

Что нужно знать о договоре

Итак, банковская гарантия может быть очень полезным инструментом расчетов. Но она станет им только в том случае, если правильно оформить все необходимые документы.

Понятно, что гарант и принципал строят свои отношения на возмездной основе. Последний выплачивает кредитному учреждению вознаграждение за выдачу банковской гарантии. Его размер и условия сделки определяет соглашение между гарантом и принципалом. Если должник нарушил договорное обязательство, которое обеспечено банковской гарантией, кредитное учреждение предъявит к нему регрессные (обратные) требования. Когда гарант выплачивает бенефициару деньги по банковской гарантии, он учитывает размер вознаграждения, которое должен получить от принципала. Существует опасность, что банк безосновательно спишет с его счета завышенную сумму. Поэтому размер регрессного требования гаранта к принципалу должен быть четко прописан в соглашении между ними (ст. 379 ГК РФ).

Бенефициар должен предъявить гаранту требование выплатить ему деньги. Также он обязан представить документы, которые подтверждают, что принципал получил предварительное требование или то, что последний не располагает достаточной суммой (п. 1 ст. 374 ГК РФ). Эти условия кредитное учреждение обычно указывает в гарантийном обязательстве. Существует опасность, что в соглашении гарант обяжет бенефициара предъявить такие документы, которые практически невозможно представить. Бенефициару нужно учесть это обстоятельство. Поэтому он должен внимательно оценить требования к документам, которые установил гарант в тексте соглашения.

Обратите внимание: иногда гарант вправе не рассчитываться с бенефициаром. Первый такой случай – если срок гарантии уже истек. И второй – если окажется, что требование бенефициара об оплате или представленные им документы не соответствует условиям гарантии. По другим основаниям кредитное учреждение отказать бенефициару не вправе.

К проверке бумаг, представленных бенефициаром, гарант должен относиться сугубо формально. Это соответствует общему смыслу норм о банковской гарантии. При этом кредитная организация не имеет права проводить анализ сделки между принципалом и бенефициаром. Поэтому следует пресекать все попытки гаранта переходить от внешнего сопоставления требования бенефициара и приложенных к нему документов к исследованию отношений партнеров. Ведь банк может делать это не только по заблуждению, но и умышленно.

Как получить деньги бенефициару

Для этого ему необходимо предъявить гаранту письменное требование (претензию или другой документ, который соответствует условиям гарантии), чтобы последний выплатил деньги. Причем он должен сделать это, невзирая на претензии, которые принципал может иметь к бенефициару. Банковская гарантия сохраняет свою силу, даже если впоследствии обязательство принципала по договору будет уменьшено или суд вовсе посчитает контракт недействительным. Поэтому бенефициару выгодно ее использовать.

Кроме того, даже если должник возместил партнеру убытки с помощью банковской гарантии, это не значит, что он освобожден от обязательств по договору. Текст контракта может быть составлен таким образом, что бенефициар получит и неустойку, и причитающееся ему по договору, то есть двойную выгоду (п. 2 ст. 396 ГК РФ). В данной ситуации положение принципала по сравнению с остальными участниками крайне неблагоприятно.

Таким образом, банковская гарантия прежде всего защищает интересы бенефициара.

Привилегии гаранта

Пункт 2 статьи 377 Гражданского кодекса дает возможность гаранту самостоятельно определить размер своей ответственности в договоре. Так, если он не выполнил обязательства перед выгодоприобретателем, он вправе выбирать из следующих вариантов:

  1. возместить бенефициару проценты или убытки;
  2. не нести какой-либо ответственности;
  3. обязаться выдать бенефициару определенную сумму;
  4. выплатить ему неустойку в размере и порядке, указанных в соглашении о гарантии.
Таким образом, бенефициару нужно очень серьезно отнестись к выбору гарантом вида своей ответственности. Иначе он может оказаться в невыгодном положении или вообще остаться ни с чем.

Бенефициару следует обратить внимание и на срок гарантии. Случается, что в соответствии с условиями гарантии он не может предъявить требование банку в течение всего времени ее действия. Такое происходит, если банк требует бумаги, которые можно получить только после того, как принципал выполнит свои обязательства перед бенефициаром. В таком случае суд объявит гарантийную сделку мнимой, то есть недействительной (п. 1 ст. 170 ГК РФ).

Также это может произойти, если какие-то условия банковской гарантии не будут соответствовать положениям Гражданского кодекса. Например, банк может неправильно указать валюту платежа – «доллар». А это официальная денежная единица нескольких стран мира. Естественно, при конвертации долларов разных государств в рубли итоговые суммы будут отличаться.

Для справки

Гарант берет на себя обязательство рассчитаться за своего клиента. Самые распространенные – платежные гарантии. Их смысл состоит в том, что банк-гарант отвечает перед кредитором за расчеты должника по контракту.

Принципал поручает гаранту совершать сделки от своего имени и за свой счет. Фирма-принципал может поручить банку выпустить гарантию, открыть аккредитив, взыскать платеж и т. п. Эквивалент этого термина в русском языке – «приказодатель».

Бенефициар – получатель выгоды. Договор гарантии заключают в его пользу. В банковской практике бенефициар – это получатель платежа. Если компания выпустила через банк гарантию или аккредитив, бенефициаром будет ее партнер, в пользу которого она сделала это

как работает, что дает, какой смысл?

Практическое применение любых способов обеспечения обязательств в большинстве случае связано со спорами, подачей иска в суд и длительным периодом ожидания поступления денег. От всех этих недостатков избавлена банковская гарантия. Требование по ней должно исполняться безусловно. Она является достаточно новым способом обеспечения обязательств, вошедшим в оборот в России с середины 90-х годов ХХ века, и ее широкое распространение связано, в основном, с проведением тендеров с государственным участием. Она используется и для того, чтобы тендер не был сорван участником, и для того, чтобы юридическое лицо, ставшее стороной государственного контракта, добросовестно выполняло свои обязанности. Применяется она и в обычном деловом обороте.

Содержание материала

Способы обеспечения исполнения обязательств

Развитие отечественного гражданского права за последние 25 лет предложила бизнесу ряд способов обеспечения обязательств, более или менее надежных. Наиболее часто встречающимся способом защиты прав кредитора является залог, причем как надежных активов, таких как недвижимое имущество или ценные бумаги, так и залог прав требований по выручке, которая только планируется к получению. Неустойка – это штрафные санкции за невыполнение обязательств, ее минусами является сложность получения денег и возможность снижения размера неустойки судом. Поручительство чем-то схоже с этим типом обеспечения, это так же обязательство третьего лица компенсировать убытки одной из сторон контракта в случае недобросовестного поведения другой стороны, но уступает ей в скорости реализация требований по выплате.

Сущность банковской гарантии

Прежде всего, это обеспечительный инструмент, полностью оторванный от основного обязательства. Достоинством этого способа является возможность достаточно быстро превратить обязательство в деньги, для этого не требуется подачи исков и сложных судебных процессов, как в случае с обеспечением, или затратной процедуры наложения взыскания на предмет залога, соответственно, если в роли обеспечения выступает залог. Как работает банковская гарантия? В чем-то она напоминает ценную бумагу, например, вексель, по которому должник обязан безусловно выплатить определенную денежную сумму по первому требованию. Для этого нужно только предъявить требование в срок, указанный в тексте письма, и приложить к нему несколько заранее оговоренных или конкретно указанных (в случае тендера) в тексте постановления правительства документов.

Общие нормы, которыми регулируется содержание и порядок ее предъявления, можно найти в статье 368 ГК РФ.

В отличие от поручительства, не предусматривающего какую-либо оплату процентов от суммы поручительства, она является банковским продуктом, который реализуется клиенту банка за плату. Для того чтобы предоставить ее заказчику, необходимо заключить договор с кредитным учреждением и уплатить ему комиссию, которая обычно составляет от 2-х до % номинала обеспечительного обязательства. Некоторые банки имеют программы ускоренной выдачи тендерного обеспечения, и если клиент имеет расчетный счет в конкретном кредитном учреждении, гарантия может быть получена в срок до трех рабочих дней.

Обычно она выдается в виде бумажного документа на бланке кредитного учреждения с печатью и подписью уполномоченных лиц. При этом при участии в тендерных закупках допускается предоставление ее в виде электронного документа, подписанного усиленной электронной подписью.

Обязательными пунктами как бумажного, так и электронного документа будут:

  • указание сторон, где банк выступает гарантом, его клиент – принципалом, а лицо, в пользу которого будут выплачены деньги — бенефициаром;
  • предмет и сущность контракта или иного обеспечиваемого обязательства,
  • номинал,
  • срок действия,
  • срок предъявления,
  • указание на возможность отзыва, если она есть,
  • указание на право бесспорного списания сумм по гарантии, если оно предусмотрено.

Гарантия не может сдержать каких-либо условий, ограничивающих право на ее предъявление. Но в случае предъявления ее к гаранту после того, как принципал выполнил свои обязательства, и это было доказано, банк может отказать бенефициару в возмещении.

В российской деловой практике возникло несколько видов гарантий, обеспечивающих различные типы обязательств, при этом для регулирования условий некоторых их них были приняты специальные нормы в некоторых законах. Выделяются следующие типы этого инструмента:

  • тендерная (применяется для обеспечения выполнения обязательств поставщика, возникающих при участие в тендере с государственным участием),
  • налоговая (обеспечивает своевременную уплату налогов и взносов),
  • таможенная (применяется для уплаты таможенных платежей),
  • судебная или страхующая риски ответчика в случае предъявления истцом требований об обеспечении исполнения обязательств, например, ареста средств на расчетном счете ответчика,
  • на соблюдение правил использования акцизных марок.

По видам обязательств в рамках одного договора можно выделить три типа:

  • обеспечивающих подписание договора;
  • обеспечивающих возврат аванса в случае отказа от исполнения договора,
  • обеспечивающих выполнение условий договора,
  • обеспечивающих выплату неустойки или иных штрафных санкций, предусмотренных договором.

Вне зависимости от вида, форма документа не меняется, но специальными законами в нее могут вноситься определенные дополнительные условия, в частности, таким условием является неустойка, обязательно выплачиваемая принципалом в случае срыва им исполнения государственного контракта.

Преимущество перед другими видами обеспечения

Кроме безусловности имеет этот инструмент и другие преимущества. Денежное требование устанавливается в твердой сумме, поэтому истцу не придется доказывать в суде размер убытков или опасаться снижения суммы выплаты на основании соразмерности неустойки размеру убытков кредитора по 333 статье ГК РФ, кредитор получит оговоренную сумму в указанный в ней срок.

Также преимуществом этого вида обеспечения является эмитент. Банки имеют строго установленные требования к структуре своих активов. Активы всегда ликвидны, и если номинал гарантии не превышает 10% от собственных средств банка, удовлетворение требований по ней за счет активов с мгновенной ликвидностью возможно в течение 1-2 рабочих дней.

Как получить возмещение

Следует учитывать, что банк не является участником правоотношений сторон контракта, заключенного на торгах. Он только обязывается уплатить определенную сумму в ряде случаев, причем если гарантия дана как обеспечение возврата, например, авансового платежа, возмещение по ней нельзя будет получить в случае неисполнения других условий договора. Для каждого из ее видов должен быть указан исчерпывающий перечень документов, которые должен предоставить бенефициар.

Основным требованием при предъявлении гаранту запроса об оплате будет полное соблюдений формальностей процедуры предъявления. Данная процедура состоит из следующих важных моментов:

  • соблюдение срока предъявления,
  • соответствия прилагаемых документов ранее заявленному перечню,
  • соблюдение оговоренного способа предъявления (почтой или нарочным, в адрес головной организации банка или его филиала и т.д.)

За образец требования по банковской гарантии можно взять образец стандартного заявления о выплате задолженности, форму которого можно найти в Постановлении Правительства №1005.  При подготовке расчета, даже включающего неустойку, предусмотренную. 44-ФЗ, нужно следить, чтобы сумма истребуемого долга не превысила номинал гарантии.

Существует несколько ситуаций, в которых кредитное учреждение откажет в погашении долга. Прежде всего, если оно получило запрос о выплате уже за пределами указанного срока (для тендерных гарантий эти сроки устанавливаются в законе, для других типов– в их тексте). Вторая ситуация – бенефициар не приложил все необходимые документы, или они недолжным образом заверены.

Интересное

Существует несколько тонкостей, которые следует учитывать, обращаясь к банку за гарантийным письмом. Необходимо взять образец банковской гарантии и обратить внимание на все реквизиты и условия, для того чтобы при  оформлении своего документа не пропустить ничего существенного.

После реализации бенефициаром своих гарантийных прав у банка появляется возможность предъявить регрессное требование к принципалу, который может и не выплатить сумму долга добровольно. В этом случае может возникнуть необходимость обращаться с иском в суд, который, практически всегда встанет на его сторону. Кроме того, при оформлении кредитные учреждения часто предлагают клиенту предоставить дополнительное обеспечение возврата уже ранее выплаченных средств банку. Это может быть залог недвижимости, средств на счету, обязательств по оплате контракта или поручительство. Если встречается объявление с текстом: «Мы дадим гарантию без обеспечения», то, скорее всего, оно принадлежит брокеру, работающему с малоизвестными кредитными учреждениями, и качество такой гарантии будет низким, скорее всего, оплата по ней произведена не будет. Связано это будет с тем, что она или не была действительно выдана банком или же кредитное учреждение имеет критически низкие финансовые показатели, может он и находится в санационном списке.

Получение средств бенефициаром не означает автоматического прекращения действующего между бенефициаром и принципалом контракта и если сумма убытков первого превысит номинал гарантии, он не теряет права обратиться за полным возмещением убытков непосредственно к гаранту, или, в случае его отказа – в суд.

Если друг оказался вдруг.  Судебные споры

Смысл банковской гарантии именно в том, что средства по ней должны быть перечислены безусловно, должник не может возражать и отказываться от оплаты по каким-то причинам, которые связаны с самой сущностью основного обязательства и причинам, по которым оно не было исполнено. Бенефициару не требуется подавать иск в суд и доказывать недобросовестность принципала, но если гарант не желает платить, он, скорее всего, откажет по формальным основаниям. Бенефициару придется направляться в арбитражный суд, а это потребует и привлечения юриста, и оплаты государственной пошлины, составляющей около 4% от суммы иска.  Избежать этого поможет указание в тексте гарантии возможности безакцептного списания средств с корреспондентского или расчетного (в случае независимой гарантии) счета гаранта.

Существует любопытная судебная практика, связанная с выдачей банком недостоверной гарантии. Заказчик в этом случае может обратиться в суд с иском о расторжении контракта, но если исполнитель добросовестно выполняет свои обязательства, суд откажет в аннулировании контракта только на основании «серой» гарантии.

При обращении в суд бенефициар может просить не только выплатить ему оговоренную в тексте гарантийного письма сумму, но и проценты по ставке среднего регионального банковского процента, вычисляемые с даты предъявления требования об оплате по дату, когда деньги были фактически зачислены на счет бенефициара.

Законодательство дает бенефициару право в случае с тендерными гарантиями не принять обеспечение, даже подготовленное согласно установленным образцам и потребовать предоставления документа с более устраивающими его условиями. В любом другом случае текст гарантии будет являться плодом переговорного процесса, и бенефициар также может настаивать на внесение в текст документа его условий или корректировки уже существующих.

Получение гарантии с использованием услуг брокера иногда может существенно ускорить и облегчить этот процесс, причем специалисты брокера помогут составить документ так, чтобы в его принятии не было отказано. Цена договора на выдачу гарантии в этом случае будет включать и стоимость услуг брокера.

Материалы по теме:

отличия от обычной, порядок выплат

В статье рассмотрим, что такое независимая гарантия и чем она отличается от банковской гарантии. Кратко разберем ее содержание, возможные причины отказа в выплате со стороны гаранта и порядок оформления.


Что такое независимая банковская гарантия

Независимая банковская гарантия — письменное обязательство гаранта выплатить оговоренную сумму в пользу заказчика, по его требованию и в рамках действующего соглашения. Для заключения сделки нужно только согласие одной стороны для оформления соглашения с гарантом. Кредитор обязуется компенсировать ущерб в случае, когда клиент не выполнит свои обязательства, прописанные в соглашении.

Отличия независимой гарантии от банковской

Независимая гарантия — аналог банковской гарантии, но имеет свои отличия:

  • Подбор гаранта финансовых сделок. Обычную гарантию предоставляют только банки, тогда как независимую оформляют и другие юридические лица — коммерческие организации, у которых есть лицензия на подобную деятельность.
  • При обычной сделке размеры гарантий, как правило, плавающие, а сумма независимых сделок может как возрастать, так и уменьшаться в связи с определенными условиями.
  • В рамках 44-ФЗ гарантии различаются по методу передачи прав. При независимом соглашении передача прав кредитора осуществляется не только при наличии такого пункта в договоре, но и с письменного согласия бенефициара, которое оформляется отдельным документом.
  • Независимая гарантия базируется на взаимоотношении между поручителем, принципалом и бенефициаром и не зависит от главного обязательства между заказчиком и исполнителем.

Содержание гарантии

Независимая гарантия содержит следующую информацию:

  • Дату предоставления.
  • Список всех участников соглашения.
  • Предмет обеспечения.
  • Сумму гарантии.
  • Период действия соглашения.
  • Последствия в случае невыполнения обязательств.
  • Размеры неустойки и возможные штрафы за нарушение условий сделки.
  • Безотзывность соглашения — невозможность отказа от сделки до полного выполнения всех условий.

Требование о выплате

У заказчика появляется право требовать компенсации, если исполнитель игнорирует выполнение обязательств, отраженных в соглашении.

Особенности требований о выплате:

  • Письменное оформление.
  • Обоснованность претензии.
  • Подтверждение претензий документально.

Причины отказа в выплате

Компания, выступающая гарантом, может заморозить выплату на период до 7 дней в случае:

  • недостоверности предоставленных бумаг;
  • необоснованности гарантийной ситуации;
  • недействительности ключевого обязательства;
  • согласия заказчика с ранее принятыми условиями, без предъявления претензий.

Если по окончании указанного периода кредитор не подтверждает обозначенные основания, то гарантия в полном объеме должна быть компенсирована.

Порядок оформления независимой банковской гарантии

Получение гарантии осуществляется в несколько этапов:

  • Заполнение заявки на сайте гаранта или написание заявления в офисе.
  • Подготовка и предоставления требуемых документов.
  • Рассмотрение заявки гарантом.
  • Подписание соглашения и уплата комиссии за выдачу гарантии.

Что такое банковская гарантия для обеспечения контракта?

В сфере государственных и муниципальных закупок в РФ сегодня все мероприятия осуществляются в строгом соответствии с 44-ФЗ, который контролирует контрактную систему в этой области. Данный законодательный проект полностью регламентирует каждое из действий участников, в качестве которых могут выступать как физические, так и юридические лица, а также государственные/муниципальные заказчики. Существует несколько видов таких банковских гарантий, о которых мы подробно говорим на страницах нашего сайта:

Так что такое банковская гарантия для обеспечения контракта, явление, особо актуальное в последние годы с учетом престижа работы с госзаказами?

Краткая справка

Любой исполнитель или подрядчик с поставщиком хочет выиграть в той или иной закупке, чтобы получить себе контракт, предоставляя продукцию, выполняя работы или оказывая услуги. При этом заказчик имеет законное право на то, чтобы затребовать у победителя так называемое обеспечение исполнения контракта. С учетом упомянутого выше 44-ФЗ поставщик может сам выбрать, будет ли это  стандартный депозит или, как вариант, обеспечение контракта в форме банковской гарантии.

В отличие от депозита, второй вариант позволяет деньгам в обороте «работать», то есть и далее использоваться компанией по назначению, поэтому банковская гарантия получила широкое распространение. Это особый формат документа, выдающийся банком юридическому/физическому лицу, подтверждающий, что банк-гарант обязуется выплатить определенную сумму в качестве компенсации заказчику (бенефициару), если поставщик (принципал) по каким-то причинам не выполнит взятые на себя условия.

Главное преимущество такого решения – надежность. Банковская гарантия способна распределить имеющиеся риски между всеми участниками процесса:

  • Гарантом (банком)
  • Бенефициаром (государственным или муниципальным заказчиком)
  • Принципалом (исполнителем)

В итоге отношения бизнес-партнеров становятся безопасными и удобными.

«Белая» гарантия: что это такое

Чтобы гарантия была реализована с учетом требований 44-ФЗ, она должна содержать в себе перечень сведений:

  1. Точная сумма обеспечения.
  2. Срок действия – обычно он равняется самому сроку действия контракта с прибавлением, как минимум 1 месяца.
  3. Описание обязательств обеих сторон, к примеру, перечисление ситуаций, когда гарант должен выплатить неустойку, какие обязательства исполнителя будут покрываться гарантией.
  4. Некоторые случаи обеспечения контрактов банковской гарантией могут содержать условия о так называемом бесспорном списании со счетов банка при наличии условия в документах о закупке.
  5. Перечень документов, которые заказчик должен предоставить банку при невыполнении условий наряду со всеми аспектами поступления средств на счет.

Все мероприятия выполняются в правовом поле, сведения фиксируются в реестре банковских гарантий, при возникновении каких-либо нарушений заказчик имеет полное право признать гарантию недействительной, то есть не соответствующей требованиям 44-ФЗ.

Нюансы и аспекты получения гарантии в РФ

Получение банковской гарантии для обеспечения исполнения контракта происходит в несколько этапов. По сути, его можно сравнить с классической схемой, выработанной для получения кредита потребителями, разница лишь в том, что только комиссия выплачивается единовременно, и ее размер варьируется в пределах 2-10% от общей суммы:

  • Подача заявки в банк.
  • Проверка потенциальным гарантом финансовой деятельности за последние 12 месяцев для объективной оценки устойчивости компании на рынке.
  • После удовлетворения финансовой отчетности крмпании, выдается либо согласие на выдачу, либо, соответственно, отказ.
  • Стандартная процедура, в рамках которой собирается пакет документов, получается гарантия.

Актуальные проблемы

Нужно понимать, что при самостоятельной подаче заявок в банковские учреждения исполнитель может столкнуться с рядом сложностей. Заявки, поданные в учреждение, рассматриваются банками в общем режиме, поэтому процесс может быть «растянут» на несколько дней, плюс, нужно обязательно выделять время на посещение банка, заполнение бумаг, согласование всех моментов… У большинства поставщиков нет никаких гарантий, что их запрос будет удовлетворен, и вероятность отказа высока, и при таком раскладе самый большой минус заключается в том, что уходит время, а заказчик не будет долго ждать выдачи банковской гарантии.

Что тогда произойдет? Участник торгов признается в итоге уклонившимся от контракта, и, как следствие:

  1. Теряет внесенное обеспечение.
  2. Бывают случаи, когда сведения о нем по инициативе заказчика вносятся в реестр недобросовестных поставщиков.

В это время бенефициар предложит такие же условия тому участнику торгов, который занял 2 место. Вот почему в последние годы все более востребованной становится помощь квалифицированных брокеров, который прекрасно знаком со всеми особенностями банков и сможет подобрать подходящее решение, причем, в сжатые сроки. Главное, быть внимательными, так как на рынке появляется все больше недлбросовестных брокеров, которые оказывают «медвежью услугу».

Какими могут быть гарантии?

Если с вопросом, что такое банковская гарантия для обеспечения контракта, все ясно, то стоит еще акцентировать внимание на условное подразделение на «белую» и «серую». Про «белую» было сказано выше: это значит, что она на 100% соответствует всем требованиям.

Но иногда у поставщика не хватает ни времени, ни соответствующего опыта, поэтому он не получает информацию о том, какие банки могут выдавать гарантию на сайте Минфина, а просто приходит в первое попавшееся учреждение и даже получает там положительный ответ. После подачи документов, оплаты комиссии, у него на руках имеется банковская гарантия, но она будет признана нелегитимной, если выдается банком без права оформления подобных документов. Такие ситуации нередки, и специалисты называют подобные банковские гарантии «серыми».

что это, преимущества и недостатки

Банковская гарантия что это

Всем привет. По работе была вчера в крутом ресторане – клиент назначил там встречу.

После довольно плотного ужина он объяснил свою ситуацию.

Намечается у него крупная сделка, но вторая сторона требует максимально надежного обеспечения. Предложила ему вариант с банковской гарантией – рассказала, что это и в чем главные особенности.

Это его вполне устроило, после чего мы переместились продолжать встречу в караоке. Спустя пару дней захотелось мне и вам рассказать все подробности о таком виде гарантии. Поехали.

Содержание статьи:

Банковские гарантии

Банковская гарантия — это один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк или иное кредитное учреждение (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования об её уплате.

Важно!

Требования к гарантии, используемой участниками размещения Госзаказа, и порядку ее предоставления и выдачи устанавливаются Федеральным законом 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

При заключении Государственного контракта по электронному аукциону победитель обязан предоставить сканированную копию банковской гарантии с указанием существенных условий Государственного Контракта — размера обеспечения, срока действия, наименования Заказчика, Исполнителя и предмета контракта.

Данная копия прикрепляется в виде электронного документа через электронную площадку, на которой проходили торги.

Выпущенная банковская гарантия является документом, который невозможно вернуть потому, что он “не понадобился”. В соответствии с нормами действующего законодательства, действие банковской гарантии прекращается при следующих условиях:

  • при уплате бенефициару суммы, на которую она выдана;
  • при окончании определенного в гарантии срока, на который она выдана;
  • вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
  • письменным заявлением бенефициара об освобождении гаранта от его обязательств.

Прекращение обязательств гаранта по вышеприведенным основаниям не зависит оттого, возвращена ли ему гарантия, гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала.

Источник: http://finvopros.com/gosgarant.ru/bank-guarantees/

Как проходит сделка по оформлению БГ?

Банковская гарантия — это взятие банком на себя определенных финансовых обязательств по контрактам, взятым его клиентом.

Для клиента использование гарантии означает возможность участвовать в крупных контрактах и повышение статуса как надежного партнера.

Вот какое определение дает Гражданский кодекс РФ. Его можно считать основным.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Для окончательной ясности разберем процесс предоставления БГ подробнее.

Общая схема достаточно проста:

  1. Клиент (ИП или юридическое лицо), который планирует заключить крупный контракт, обращается в банк (или несколько банков) с заявкой на получение гарантии.
  2. На основе пакета документов банк принимает решение об оказании услуги или отказе.
  3. Если банк выразил согласие, клиент открывает в нем расчетный счет и оплачивает комиссию.
  4. В случае срыва сделки по вине клиента (принципала) или в других случаях, когда по гарантируемому контракту у клиента возникают долги, эти долги выплачиваются банком (разумеется, в пределах оговоренной суммы).

Простыми словами

Необходимо понимать, что для получения БГ требуется владение залоговым имуществом соответствующей стоимости.

Таким образом, данная услуга относится не столько к страхованию (договор страхования — это нечто вроде пари), сколько к управлению ликвидностью.

Совет!

Банк, по сути, гарантирует не собственно долги клиента, а то, что обменяет эти долги на его залог (недвижимость, оборудование), который недостаточно ликвиден, чтобы сам по себе обеспечивать обяательства по договору.

Подобная услуга ускоряет оборот средств, что выгодно всем участникам сделки.

Источник: http://finvopros.com/biznes-kredit.info/bankovskaya-garantiya/sut-chto-eto.html

Аккредитивы и гарантии. Как это работает

Схема применения банковской гарантии

Покупатель товара заинтересован в покупке товара с отсрочкой оплаты, а продавец – в сохранении рынков сбыта.

Продавец готов поставлять товар с отсрочкой оплаты (товарный кредит), но требует дополнительных гарантий оплаты. Решением вопроса в данном случае и выступает использование банковской гарантии.

После заключения контракта (1), предусматривающего поставку товара на условиях последующей оплаты, покупатель (принципал) обращается в банк (как правило, обслуживающий) с просьбой предоставить банковскую гарантию оплаты и предоставляет в банк пакет необходимых документов (2).

Банк выдает в пользу продавца (бенефициар по гарантии) банковскую гарантию (3), содержащую обязательство банка оплатить бенефициару определенную сумму денежных средств в случае неисполнения покупателем своих обязательств по оплате поставленного товара.

Банковская гарантия пересылается бенефициару напрямую или через его обслуживающий банк.

Внимание!

После получения банковской гарантии продавец производит поставку товара (работ, услуг) (4). По наступлении оговоренных в контракте сроков, покупатель производит оплату поставленного товара.

В случае неплатежа поставщик предъявляет требование платежа по гарантии банку-гаранту, который после проверки заявленного требования на соответствие условиям гарантии, выплачивают бенефициару (поставщику) требуемую сумму.

Аналогичным образом могут обеспечиваться иные контрактные обязательства: по поставке товара, по возврату авансового платежа в случае непоставки, по гарантийному обслуживанию поставленного оборудования и пр.

Схема использования банковского аккредитива

После заключения контракта (1) на поставку товаров (выполнение работ, оказание услуг), в котором в качестве формы расчетов предусмотрен документарный аккредитив, покупатель (приказодатель по аккредитиву) обращается в обслуживающий банк с заявлением на открытие аккредитива (2).

Основные условия аккредитива, как правило, оговариваются в контракте (1).

Одновременно с заявлением покупатель предоставляет в банк денежное покрытие на сумму аккредитива (производит бронирование средств).

При необходимости покупатель может обратиться в банк с просьбой открыть аккредитив с предоставлением отсрочки покупателю для перечисления покрытия.

При заключении с банком договора на открытие такого аккредитива (договор на открытие непокрытого аккредитива) денежное покрытие предоставляется в банк в соответствии с оговоренным графиком, но не позднее срока наступления платежа по аккредитиву.

Важно!

После получении от приказодателя (покупателя) всех необходимых документов и заключения договора банк покупателя (банк-эмитент) открывает аккредитив (3) – направляет соответствующее сообщение в банк продавца.

Банк продавца (авизирующий банк) сообщает об открытии аккредитива продавцу (бенефициару) (3).

После получения уведомления об открытии аккредитива, бенефициар (продавец) производит отгрузку товара (выполнение работ, оказание услуг) (4).

Для получения оплаты за отгружены товар, продавец предоставляет пакет документов (5), указанных в аккредитиве, в авизирующий банк.

Авизирующий банк в зависимости от условий аккредитива может быть либо уполномочен произвести оплату по аккредитиву (5), либо должен переслать предоставленные документы в банк-эмитент.

После проверки документов банк производит оплату по аккредитиву (6). Если документы оформлены с нарушением условий аккредитива, оплата производится с предварительного согласия покупателя.

Если же предоставленные документы оформлены в полном соответствии с условиями аккредитива, оплата по аккредитиву производится банков вне зависимости от мнения покупателя и условий предоставления им денежного покрытия по аккредитиву.

После проведения платежа по аккредитиву, ранее поступившие от продавца документы передаются покупателю.

Источник: https://cib.com.ua/ru/services/corporate-banking/shemy_garantiy_ru

Банковская гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

Банковская гарантия – это способ обеспечения исполнения обязательств компании поставщика товаров или услуг перед заказчиком.

Совет!

В России банковская гарантия пока не нашла такого широкого применения как в зарубежных странах. Однако в последнее время популярность данного вида обеспечения исполнения обязательств возрастает в связи с использованием банковской гарантии для обеспечения исполнения госконтрактов.

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка или иного кредитного учреждении, страховой организации, (гаранта) принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством и по требованию кредитора принципала должен уплатить последнему определенную сумму.

На практике часто термин «гарантия» используется в качестве синонима «поручительства».

Однако банковская гарантия существенно отличается от всех прочих способов обеспечения исполнения обязательства.

Сходство между гарантией и поручительством в том, что и гарант, и поручитель берут на себя обязанность выплатить денежную сумму в случае неисполнения обязательства должником. Одинаковы и участники отношений.

Особенность банковской гарантии – это односторонняя сделка. Она самостоятельна и независима, от обязательства, которое обеспечивает.

Даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (естественно, банковской гарантии не может быть без того обязательства, которое она обеспечивает) существование предусмотренного банковской гарантией обязательства уплатить денежную сумму кредитору должника и его исполнение никак не связаны с динамикой обязательства, которое она призвана обеспечивать.

Гарант не освобождается от исполнения своих обязанностей, даже если основное обязательство прекратилось или было признано недействительным, банковская гарантия продолжает сохранять силу.

Внимание!

Для банковской гарантии характерны срочность и безотзывность, которые означают, что гарант не вправе в одностороннем порядке, т.е. без согласия бенефициара, отказаться от принятых на себя обязательств.

Отзывные гарантии встречаются крайне редко, так как не соответствуют природе банковской гарантии и вызывают недоверие со стороны бенефициаров.

Уступить третьему лицу принадлежащее ему право требования к гаранту бенефициар может лишь в том случае, если в самой гарантии предусмотрена такая возможность.

Банковская гарантия отличается высокой формализованностью отношений. За выдачу банковской гарантии Принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Преимущества

Несмотря на то, что за выдача банковские гарантии осуществляется на возмездной основе клиентам выгодно ее использования, так банковская гарантия дает возможность избежать отвлечения денежных средств из оборота. И это не единственное достоинство ее использования.

Плюсы банковской гарантии для Заемщика:

  1. банковская гарантия дает возможность участия в поставке товаров и оказинии услуг для для государственных и муницыпальных заказчиков,
  2. банковская гарантия дает возможность получения от контрагента товарного кредита, обеспечением которого выступает банковская гарантия,
  3. возможна отсрочка оплаты суммы по контракту за предоставление товаров или услуг на срок, на который выдана гарантия,
  4. плата за гарантию, как правило, ниже, чем проценты по кредиту,
  5. существуют программы предоставления банковской гарантии без дополнительного обеспечения,
  6. при упрощении процедуры оформления банковской гарантии, разница в стоимости услуг банка возрастает.

Плюсы банковской гарантии для Кредитора:

  • гарантии обладают более высокой надежностью и быстрореализуемы;
  • банковская гарантия позволяет обеспечить исполнение обязательств компанией-исполнителем контракта заказчику, если поставка или работы будут не исполнены или исполнены не так, как это предусмотрено в договоре;
  • банковская гарантия распределяет риски между исполнителем и заказчиком, подписавшими контракт;
  • такая форма обеспечения обязательства стимулирует исполнителя к точному и своевременному исполнению своих обязательств под угрозой предъявления претензий заказчика о ненадлежащем исполнении обязательств по госконтрату;
  • гарантия создает защиту заказчика от рисков, связанных с авансовыми или периодическими платежами исполнителю;
  • наличие банковской гарантии помогает оценить заказчику финансовое положение исполнителя и, как правило, свидетельствует о его способности выполнить свои обязательства по основному договору, так как согласие банка выдать гарантию исполнителю свидетельствует об устойчивом финансовом положении поставщика.

Объекты и субъекты

Участниками отношений при банковской гарантии являются:

  1. Гарант.
  2. Принципал.
  3. Бенефициар.

Гарантом может выступать только банк иное кредитное учреждение, страховая компания.

Однако в соответствии с изменениями в Федеральный закон 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд, вступившими в силу со 2 августа 2010г. страховые компании из перечня организаций, которые могут выдать гарантию для обеспечения госконтракта были исключены.

Гарантия, выданная любым другим юридическим лицом (коммерческим или некоммерческим), органом государственной власти или местного самоуправления, является ничтожной, т. е. недействительной, т. к. все указанные субъекты не имеют права выдавать банковскую гарантию.

В роли принципала выступает любое лицо, которое является должником в каком-либо обязательстве. Это может быть кредитное обязательство, договор купли-продажи, аренды и т. д.

Бенефициар – это любое лицо — кредитор принципала по обязательству, которое обеспечивается банковской гарантией.

Важно!

Инициатива в формировании отношений по поводу банковской гарантии принадлежит Принципалу. По его письменной просьбе и выдается гарантия. Позиция, которую занимает Бенефициар, юридического значения не имеет.

Хотя на практике, инициатива должника продиктована требованиями кредитора. К примеру, при заключении договора купли-продажи, при котором предусматривается возможность оплаты товара в рассрочку, продавец может потребовать, чтобы обязательства покупателя по оплате товара обеспечивались банковской гарантией.

Желание стать гарантом выражается банком или иным кредитным учреждением путем выдачи соответствующего письменного свидетельства.

Виды БГ

В зависимости от назначения банковской гарантии можно выделить несколько ее видов.

Гарантия предложения или тендерная гарантия служит для обеспечения платежных требований стороны-организатора тендера по отношению к стороне, которая делает предложение, в случае, если последняя либо отказывается от предложения, либо отменяет заявку после торгов, либо отказывается подписать договор или предоставить дополнительные гарантии его выполнения.

Платежная гарантия. Этот вид гарантий используется для обеспечения платежных обязательств покупателя перед продавцом.

Применяется, как правило, когда происходит расчет по факту получения товаров (услуг) принципалом или в случае применения товарного кредита. Обычно платежная гарантия является безусловной, т. е. предусматривает платеж по первому требованию бенефициара.

Гарантия по таможенным платежам. Этот вид банковских гарантий выдается предприятиям-импортерам, чтобы они могли обеспечить таможенные платежи, могли оплатить суммы расходов, необходимые таможенным органам, штрафные санкции за потерю, порчу, выдачу товаров без разрешения таможенных органов в нарушение установленных сроков вывоза с таможенного склада.

Совет!

Гарантия выполнения. Гарантия выполнения – это обязательство банка уплатить покупателю оговоренные суммы или штрафы по его требованию в том случае, если обязательства продавца по своим договорным отношениям не выполняются или выполняются неподобающим образом.

Гарантия возврата платежа. Она представляет собой обязательство банка возвратить сумму аванса (или его неиспользованной части) в том случае, если продавец не выполняет свои обязательства по поставке товаров, предусмотренные контрактом.

Гарантия возврата кредита. Такая банковская гарантия используется для обеспечения кредитных операций.

В зависимости от условий уплаты бенефициару денежной суммы, можно различать гарантию по первому требованию (безусловную) и условную гарантией.

В первом случае платеж производится по первому письменному требованию бенефициара, в соответствии с условиями гарантии.

Во втором случае гарант также должен произвести плате

Как работают банковские гарантии | Business Standard News

Будет полезно, если сторонняя компания будет проверять ваш бизнес.

При ведении бизнеса вы можете столкнуться с ситуацией, когда ваш клиент может попросить вас предоставить финансовую гарантию от третьей стороны.

В таких обстоятельствах обратитесь в свой банк и попросите его выступить в качестве гаранта от вашего имени. Эта концепция известна как банковская гарантия (BG).

Это обычно наблюдается, когда небольшая компания имеет дело с гораздо более крупной организацией или даже с правительством из-за границы.Давайте возьмем пример компании XYZ, которая реализует проект, скажем, правительства Эфиопии по строительству 200 опор ЛЭП.

В этом случае заявки подали бы компании со всего мира. Выбор будет производиться на основе минимальной стоимости и послужного списка, представленного в форме заявки.

Однако правительство имеет ограниченные возможности по оценке финансовой устойчивости и кредитоспособности всех компаний.

Чтобы обеспечить удовлетворительное и своевременное выполнение проекта, правительство ставит условие, что компания XYZ должна будет предоставить гарантию, предоставленную одним или несколькими банками.

В банковской номенклатуре компания XYZ является заявителем, ее банк - банком-эмитентом, а правительство Эфиопии - бенефициаром.

Обычно BG составляет определенную сумму, которая представляет собой процент от общей суммы денег, необходимой для контракта.

Очевидно, что банк не просто выдаст такую ​​гарантию с должной осмотрительностью. Банк проводит собственный тщательный анализ финансового благополучия компании XYZ, чтобы оценить сумму гарантии, которую она может предоставить.Ведь риску грозит и банк в случае дефолта клиента. Эта сумма называется лимитом.

Здесь тоже есть загвоздка. Банк выдаст гарантию при условии, что компания не превысила свой общий лимит по BG. И если правительство Эфиопии не удовлетворено выполнением контракта в более поздний срок, оно может ссылаться на BG.

В этой ситуации банк должен будет немедленно передать сумму BG правительству.

BG можно в целом разделить на BG по результатам и по финансам.Как следует из названия, Performance BG - это те, с помощью которых банк-эмитент, также известный как Гарант, гарантирует способность заявителя выполнить контракт к удовлетворению бенефициара.

ВАРИАНТЫ
Давайте продолжим наш предыдущий пример, чтобы понять различные типы производительности BG. XYZ может потребоваться предоставить BG, которая гарантирует, что у нее есть возможность реализовать проект после победы в тендере. Это гарантирует, что только серьезные участники торгов участвуют в борьбе за проект.Это называется гарантийным залогом. XYZ также может получать предоплату за покупку материалов и т. Д. Опять же, он должен будет предоставить BG в размере аванса, называемый BG предоплаты. Чтобы еще больше обезопасить проект, правительство Эфиопии может настаивать на гарантиях поэтапной оплаты. У этого будут контрольные точки, такие как 20 процентов, 40 процентов и т. Д., И период, в течение которого они должны быть выполнены. Когда XYZ выполнит эту часть работы, срок действия BG истечет, что освободит его лимиты для банка (банки также взимают плату за эти услуги, как правило, в виде небольшого процента от суммы BG, даже равного нулю.05 процентов).

Еще одно интересное использование Performance BG - импорт материалов в страну. В этом случае импортер может оспорить размер пошлины, взимаемой таможней, и до тех пор, пока пошлина не будет уплачена, товары не будут выпущены. В этом случае импортер может предоставить BG на сумму пошлины (также известную как таможенная гарантия) и получить отпуск своих товаров. После принятия окончательного решения импортная пошлина уплачивается и BG выпускается.

Другим более широким типом BG являются финансовые гарантии.Они используются для обеспечения финансовых обязательств, таких как ссуда, залог и т. Д. Например, гарантии маржинальных денег для фондовых бирж. Они выдаются от имени брокеров вместо гарантийного депозита, который необходимо внести при вступлении в биржу.

Заявитель, XYZ, должен доказать кредитоспособность только одной стороне, своему банку, и может подавать заявки на проекты по всему миру. Бенефициар, правительство Эфиопии, не обязан анализировать финансовую устойчивость компаний и знает, что в случае, если что-то пойдет не так, банк заплатит ему.

Писатель работает на www.learnwithflip.com

Арендованная банковская гарантия (BG) - Группа компаний Hanson

  • Дом
  • О нас
  • Услуги
    • Приобретения
    • Коммерческие облигации
    • Консультации
    • Открытие оффшорного банковского счета
    • Казначейство, условное депонирование и услуги по распределению комиссионных
  • Банковские инструменты
    • Квитанция о хранении банковского депозита (CSKR / SKR)
    • Как работает покупка банковского инструмента?
    • Как работает арендованный банковский инструмент и монетизация?
    • Калькулятор банковских инструментов для лизинга и покупки
    • Арендованная банковская тратта
    • Арендованная банковская гарантия (BG)
    • Арендованная банковская гарантия (POF)
    • Арендованная среднесрочная векселя (MTN)
    • Арендованный резервный аккредитив (SBLC)
    • Арендованная основная телеграфная записка Банковский перевод (KTT - TELEX) MT103 В одну сторону
    • Банковский тратт при покупке
    • Банковская гарантия при покупке (BG)
    • Резервный аккредитив при покупке (SBLC)
    • Ключевой телеграфный документ при покупке Банковский перевод (KTT - TELEX) MT103 в одну сторону
    • Программа гарантированной аренды и монетизации
  • Монетизация
    • Как работает арендованный банковский инструмент и монетизация?
    • Монетизация арендованной банковской гарантии (BG)
    • Монетизация арендованных резервных аккредитивов (SBLC)
    • Расчет стоимости кредита (LTV) с регрессом и без права регресса
    • Монетизация долгосрочной ноты (LTN)
    • Среднесрочная векселя ( MTN) Монетизация
    • Монетизация собственного банковского проекта
    • Собственная банковская гарантия (BG) Монетизация
    • Монетизация собственных заблокированных средств
    • Монетизация собственного резервного аккредитива (SBLC)
    • Программа обеспеченной аренды и монетизации
  • Финансирование
  • Брокеры

Что такое банк? - Как работают банки

По данным Britannica.com, банк:

организация, которая занимается деньгами и их заменителями и предоставляет другие финансовые услуги. Банки принимают депозиты и выдают ссуды и получают прибыль от разницы в выплаченных и начисленных процентных ставках, соответственно.

Банки критически важны для нашей экономики. Основная функция банков - использовать деньги владельцев счетов, отдавая их в ссуду другим лицам, которые затем могут использовать их для покупки домов, предприятий, отправки детей в колледж...

Когда вы кладете деньги в банк, ваши деньги попадают в большой денежный пул вместе с другими, и на ваш счет зачисляется сумма вашего депозита. Когда вы выписываете чеки или снимаете средства, эта сумма вычитается из баланса вашего счета. Проценты, которые вы зарабатываете на свой баланс, также добавляются к вашей учетной записи.

Банки создают деньги в экономике путем предоставления займов. Сумма денег, которую банки могут ссудить, напрямую зависит от резервных требований, установленных Федеральной резервной системой.Требование резервов в настоящее время составляет от 3 до 10 процентов от общей суммы депозитов банка. Эта сумма может храниться либо в кассе, либо на резервном счете банка в ФРС. Чтобы увидеть, как это влияет на экономику, подумайте об этом так. Когда банк получает депозит в размере 100 долларов, при условии, что резервные требования составляют 10 процентов, банк может ссудить 90 долларов. Эти 90 долларов возвращаются в экономику на покупку товаров или услуг и обычно в конечном итоге депонируются в другом банке. Затем этот банк может ссудить 81 доллар из этого депозита в 90 долларов, и этот 81 доллар идет в экономику для покупки товаров или услуг и, в конечном итоге, депонируется в другом банке, который выдает ссуду в виде процентной доли.

Таким образом, деньги растут и текут по сообществу в гораздо большем количестве, чем существует физически. Эти 100 долларов вызывают гораздо больший резонанс в экономике, чем вы можете себе представить!

Поручитель жилищного кредита | Узнайте, как получить займ 105%

Как работают поручители?

Ваш поручитель предоставит гарантию по вашему жилищному кредиту, которая обеспечена их собственностью. В большинстве случаев это ваши родители помогают вам купить дом.

Идея состоит в том, чтобы вы быстрее вышли на рынок недвижимости. После того, как вы выплатили часть ссуды или стоимость вашего имущества увеличилась, вы можете подать заявление об отмене гарантии.

Гарантийные ссуды стали очень популярными в последние годы, так как они стоят меньше, чем стандартные жилищные ссуды, они позволяют покупать без залога, а некоторые кредиторы теперь позволяют ограничивать размер гарантии.

Только некоторые кредиторы принимают покупателей вторичного жилья

Многие кредиторы не разрешают покупателям второго дома подавать заявку на ссуду поручителя, поскольку они ожидают, что у них должна быть достаточно сильная позиция активов, чтобы покупать недвижимость самостоятельно.

Это особенно несправедливо по отношению к людям, которые пережили развод или болезнь, вынудившую их продать свой предыдущий дом. Мы знаем, какие кредиторы менее консервативны при оценке своих поручителей.

Могу ли я занять более 105%?

В прошлом кредиторы обычно разрешали людям брать 120% кредита под залог жилья. К сожалению, эти типы ссуд больше не доступны.

У некоторых кредиторов сегодня максимум, который вы можете взять в долг, составляет 105% от покупной цены и 110%, если у вас есть долги для консолидации.

Многие люди, желающие купить дом, имеют значительные потребительские долги, такие как кредитные карты и личные ссуды. Если вы находитесь в такой ситуации, то, как правило, вы сможете консолидировать долги, а также приобрести недвижимость, если общая сумма ваших долгов не превышает 5-10% от покупной цены.

Нужно ли мне доказывать экономию?

Несмотря на то, что поручители позволяют вам брать взаймы 100% покупной цены, многие кредиторы по-прежнему требуют, чтобы у вас оставалось 5% покупной цены в виде реальных сбережений.Это просто деньги, которые вы сэкономили сами, хотя есть исключения, такие как использование оплаченной аренды в качестве реальной экономии.

У других кредиторов нет специальной политики в отношении этого. Вместо этого их система кредитного рейтинга отклонит вашу ссуду в зависимости от положения вашего актива относительно вашего дохода.

Банки рассматривают людей с высоким доходом и низкими активами как группу высокого риска. Многие молодые люди потратили свои деньги на образование, машину, свадьбу или путешествия и только позже начинают откладывать деньги на дом.Эти люди не являются заемщиками с высоким риском, просто у них другие приоритеты!

Обратитесь к нам, чтобы узнать, какие кредиторы не требуют реальных сбережений.

Могу ли я купить инвестиционную недвижимость?

Только два или три кредитора в Австралии будут принимать бездепозитные инвестиционные ссуды, поддерживаемые поручителем.

Мы можем помочь вам купить одну инвестиционную недвижимость, однако покупка нескольких инвестиционных объектов обычно не допускается. Это связано с тем, что поручитель принимает на себя излишне высокий риск, в то время как заемщик получает всю потенциальную прибыль.

Если поручитель находится в сильном финансовом положении, то можно рассмотреть несколько вариантов инвестиционной собственности.


Как структурирована ипотека по гарантии?

Обеспечением по кредиту является как приобретаемое имущество, так и имущество, принадлежащее поручителю.

Это довольно просто, и если вы используете ограниченную гарантию, поручитель может уменьшить свою подверженность к вашей ипотеке.

Структура очень похожа, если у ваших родителей уже есть жилищный кредит на свою собственность.Гарантия по вашему кредиту обеспечивается за счет второй ипотечной ссуды после текущей ссуды.

Насколько ограничена гарантия?

Для большинства ссуд поручителя мы просим кредитора ограничить гарантию, обеспеченную имуществом поручителя. Это означает, что они не несут ответственности за всю сумму кредита, а только за ее часть. Размер ограниченной гарантии рассчитывается следующим образом:

Размер ограниченной гарантии = (Сумма займа - (0,8 * Цена покупки)) / 0.75

Например, если вы покупаете недвижимость за 500 000 долларов и занимаетесь 525 000 долларов для покрытия своих расходов, таких как гербовый сбор, расчет будет следующим:

(сумма займа 525000 долларов - (0,8 * 500000 долларов покупной цены)) / 0,75
125000 долларов / 0,75 = ограниченная гарантия в размере 166 700 долларов (округлено до ближайших 100 долларов)

Это все слишком сложно? Просто позвольте нашему калькулятору поручителя во всем разобраться.

Какие существуют гарантии?

Гарантия безопасности: При этом типе гарантии поручитель использует недвижимость, находящуюся в его собственности, в качестве дополнительного обеспечения вашего кредита.Если поручитель уже имеет ссуду на свою собственность, то в большинстве случаев банк может взять вторую ипотеку в качестве обеспечения.

Этот тип гарантии чаще всего используется, когда первые покупатели жилья с отличной кредитной историей покупают дом, но не имеют залога. Некоторые кредиторы также называют гаранта «гарантом капитала».

Гарантия безопасности и дохода: Гарантом безопасности и дохода чаще всего является родитель, помогающий своему сыну или дочери, которые учатся или имеют низкий доход, в покупке их первой собственности.Кредитор будет использовать собственность родителей в качестве дополнительного обеспечения и будет полагаться на доход родителей, чтобы доказать доступность кредита.

Семейная гарантия / родительская гарантия: Это когда поручитель напрямую связан с заемщиками. Банки называют это «родительской гарантией». Бабушки и дедушки, братья и сестры и другие члены семьи в качестве поручителей рассматриваются в индивидуальном порядке.

Ограниченная гарантия: Ограниченная гарантия - это когда только часть кредита гарантирована поручителем.Это чаще всего используется с гарантами безопасности, чтобы уменьшить потенциальную ответственность, закрепленную за имуществом поручителя. Гарантии могут быть ограниченными или неограниченными, в зависимости как от пожеланий поручителя, так и от требований кредитора.


Кто может выступать поручителем?

Большинство банков допускают только родительские гарантии, то есть гарантии родителей заемщика.

Некоторые кредиторы могут рассмотреть гарантии от ближайших родственников, таких как братья и сестры, бабушки и дедушки, супруги, фактические партнеры или взрослые дети.

Дополнительную информацию можно найти на странице соответствия требованиям гаранта.

Каковы риски быть поручителем?

На бумаге поручитель несет полную ответственность по вашему жилищному кредиту в случае невыполнения обязательств.

Существует большое опасение, что банки поспешат продать дом поручителя, чтобы покрыть оставшуюся задолженность, но на самом деле банки пытаются сделать все, чтобы решить проблему, прежде чем принять это решительное решение.

Причина в том, что попытка продать дом поручителя часто требует значительных затрат и затрат.

Банк знает, что ему будет трудно выйти на уровень безубыточности, пойдя по этому пути, поэтому они бы предпочли, чтобы вы продолжали выплачивать ипотеку.

Для этого они захотят выяснить, почему у вас возникают проблемы с управлением выплатами, и можно ли найти решение.

Вы потеряли работу

Допустим, вас недавно уволили с работы учителя математики.

Кредиторы считают, что у вас есть хорошие шансы вскоре получить новую работу.

Тем временем банк может сократить выплаты по ипотеке на период времени, пока вы снова не сможете найти работу.

Ваша недвижимость будет продана первой

Если вы по-прежнему не можете погасить жилищный кредит, кредиторы всегда будут принимать меры в отношении вашей собственности, прежде чем возложить на поручителя ответственность за выплату непогашенной задолженности.

Конечно, важно иметь в виду, что возвращение во владение начнется только в том случае, если ипотека просрочена в течение 90–180 дней.

Не забудьте об ограниченной гарантии

Что делать, если продажи имущества вашего ребенка недостаточно для покрытия жилищного кредита?

Помните, что если у вас действует ограниченная гарантия , вы несете ответственность только в пределах согласованной суммы.

Обычно это около 20-35% от покупной цены плюс расходы на уплату пошлины, комиссию за передачу права собственности и другие сопутствующие расходы на жилищный кредит.

Например, если непогашенный долг составляет 700 000 долларов, а ограниченная гарантия составляет всего 210 000 долларов, поручители обязаны покрыть только непогашенную ипотеку на сумму до 210 000 долларов.

Очевидно, что если недвижимость будет продана за 700 000 долларов и более, им не о чем будет волноваться.

Однако, если недвижимость продается только за 440 000 долларов, поручителю придется покрыть до 210 000 долларов собственностью, чтобы покрыть недостачу, но он не будет нести ответственности за оставшиеся 50 000 долларов.

Конечно, если недвижимость продается за 590 000 долларов, то поручитель будет нести ответственность за 110 000 долларов.

В любом случае вы должны знать размер гарантии, которую вы предоставляете.

У вас есть больше возможностей!

Если у поручителей нет капитала или сбережений для покрытия непогашенной суммы, они могут подать заявку на:

  • Вторая ипотека на свою собственность.
  • Персональный кредит.

Если все эти возможности будут исчерпаны, банки продадут собственность поручителя, но возьмут только ту выручку, которая достаточна для покрытия жилищного кредита вплоть до ограниченной гарантии.

Остальная выручка от продажи поступит поручителям.

Наши удостоенных наград брокеров получили одобрение сложных кредитов

Должен ли я выступать поручителем?

Вы никогда не должны чувствовать давление, чтобы заключить ссуду по поручительству.

Выбор в качестве поручителя является важным решением, поэтому рекомендуется обратиться за независимой финансовой консультацией. Задайте себе следующие вопросы:

  • Насколько велика ограниченная гарантия, которую вы даете? Сможете ли вы покрыть непогашенные расходы, если дела пойдут плохо?
  • При каких условиях вы будете обязаны платить? Как правило, банки будут принимать меры только в том случае, если просрочка по ипотеке составляет 90–180 дней.
  • Каков характер человека, которому вы гарантируете? На этот вопрос может быть трудно ответить, если это ваш собственный сын или дочь, но вы должны быть честны, отвечая на этот вопрос.

Если ваш ребенок изо всех сил пытается сохранить депозит, но вы хотите избежать некоторых рисков, связанных с выступлением в качестве вашего поручителя, жилищный заем для родителей может лучше подойти для вашей ситуации.

Что, если я передумаю выступать поручителем?

Это нормально, но попробуйте принять это решение до того, как ваш сын или дочь получат одобрение жилищного кредита и подпишут договор купли-продажи.

Причина в том, что заемщик может не выполнить договор и подать в суд.


Когда я могу снять гарантию?

В конечном счете, вы не хотите, чтобы гарантия действовала в течение всего срока 30-летней ссуды. Для снятия гарантии следует обратиться в банк при соблюдении следующих условий:

  • Вы можете позволить себе выплаты без чьей-либо помощи.
  • Ваша ссуда составляет менее 90% стоимости недвижимости (в идеале 80% или меньше).
  • За последние 6 месяцев вы не пропустили ни одного платежа.

Чтобы внести ясность, вы должны обратиться в банк с просьбой об отмене гарантии - это не происходит автоматически!

Большинство людей могут снять гарантию где-то через 2-5 лет после первоначального оформления кредита, хотя сроки могут значительно варьироваться.

Многие гарантии устанавливаются из-за того, что у заемщика нет депозита, поэтому отмена гарантии чаще всего зависит от того, насколько повышается стоимость собственности и сколько дополнительных выплат заемщик может себе позволить.

Вы все равно можете аннулировать гарантию, если ваша задолженность превышает 80% стоимости собственности, но для этого вам, возможно, придется заплатить LMI .

Следует ли мне оформлять страховку?

Чтобы предоставить вам и вашим родителям дополнительную защиту в случае невыполнения обязательств, вы можете рассмотреть возможность получения страховки для защиты жизни, полной и постоянной инвалидности и / или защиты дохода.

Это не требование для получения ссуды поручителя, но она может позволить вам выплатить ипотечный ссуду, если вы столкнетесь с неприятным событием, которое мешает вам работать.

Лучше всего обратиться за советом к финансовому консультанту, чтобы выбрать страховой продукт, соответствующий вашим потребностям и финансовому положению.

Есть ли другие меры защиты для поручителей?

С 1 июля 2019 года Австралийская банковская ассоциация вводит в действие новый Кодекс банковской практики (COBP).

В рамках этих новых рекомендаций:

  • Гарантам должно быть предоставлено как минимум три дня для просмотра своих гарантийных документов и рассмотрения своих обязательств в качестве гаранта до подписания и возврата своих гарантийных документов.
  • Поручителям будет предоставлен период обдумывания после подписания соглашения о поручительстве.
  • Гарантам будет предложено обратиться за независимой юридической консультацией перед подписанием, как это происходит в настоящее время.
  • Если вы, как гарантированный заемщик, столкнетесь с финансовыми трудностями или изменится обстоятельство, банк уведомит вашего поручителя (родителей).
  • Банк сначала попытается получить активы от вас как от заемщика, прежде чем начнет действовать против ваших родителей по выплате жилищного кредита.Если вас это беспокоит, мы рекомендуем вам обратиться за независимой юридической консультацией.

Что делать, если у моих родителей уже есть жилищный кредит?

Ничего страшного. Если у них достаточно капитала, некоторые из наших кредиторов могут получить гарантию на свою собственность, используя вторую ипотеку.

Для ясности, гарант должен декларировать все ссуды под обеспечение своей собственности, включая ссуды на коммерческую или коммерческую недвижимость, в противном случае разрешение может быть отозвано до погашения.

Как работают кредиторы, если у вашего поручителя достаточно капитала в их собственности?

Общая сумма долга, обеспеченного недвижимостью поручителей, например, их текущий жилищный кредит плюс новая ограниченная гарантия, должна составлять менее 75% - 80% от стоимости их собственности.

Например, если у вашего поручителя был жилищный заем с задолженностью в размере 100 000 долларов, и ему нужно было предоставить ограниченную гарантию в размере 100 000 долларов, то общая сумма долга, обеспеченного их собственностью, составила бы 200 000 долларов. Их дом должен стоить 267000 долларов или больше, чтобы поручителный кредит был одобрен.

Не волнуйтесь, если это покажется сложным! Вы можете воспользоваться нашим калькулятором поручителя.

Можете ли вы продать свой дом, если являетесь поручителем?

Предположим, что после 3 или 4 лет действия ваших поручителей ваши мама и папа решают, что они хотят вырубить пни и продать свой дом.

Может случиться так, что они хотят сократить штат или осуществить свою пенсионную мечту о путешествии по миру. Что вы делаете тогда?

Скорее всего, вы не выплатили бы ипотечный кредит до уровня не более 90% от стоимости собственности (минимальный LVR, при котором вы сможете отозвать гарантию у большинства кредиторов).

Таким образом, прежде чем они подпишутся на договор с поручителем, они должны знать, что они могут быть не в состоянии продать собственность или взять в долг под свою ипотеку (пополнение).

Прежде чем вы скажете родителям воздержаться от каких-либо финансовых целей или мечтаний, у вас есть несколько вариантов.

Если ваша задолженность превышает 90% LVR, можете ли вы самостоятельно сэкономить, чтобы покрыть разницу?

Другой вариант - как только ваши мама и папа продадут, спросите их, могут ли они обеспечить гарантию долларом на срочный депозит в долларах.

Например, если гарантия составляла 90 000 долларов, то они должны будут предоставить кредитору срочный депозит в размере 90 000 долларов, который будет храниться в качестве обеспечения.

Что делать, если мои родители на пенсии?

Большинство австралийских банков не принимают гарантии безопасности от пенсионеров или пожилых поручителей.

Не каждый кредитор так оценивает поручителей. Некоторые из наших кредиторов могут принимать гарантии от людей, близких к пенсионному, пенсионеров и самофинансируемых пенсионеров старше 65 лет, если они получат юридическую консультацию до подписания кредитного предложения.


Часто задаваемые вопросы по гарантиям по жилищным кредитам

Почему нет премии LMI?

С точки зрения банка, если вы берете взаймы более 80% от стоимости своей собственности, то есть вероятность, что они потеряют деньги, если вы не сможете произвести выплаты. Из-за этого они взимают комиссию, известную как ипотечное страхование кредиторов (LMI), чтобы защитить себя в случае убытка.

Этот сбор может быть весьма значительным и стоить более 10 000 долларов.

Однако с гарантией в качестве дополнительного обеспечения банк считает, что ваш семейный залог составляет менее 80% стоимости вашей собственности вместе со стоимостью гарантии.В результате они отказываются от требования для LMI .

Почему вторая ипотека - такая большая проблема?

Если у ваших родителей уже есть ипотечный кредит под залог своей собственности, то залог должен быть обеспечен второй ипотекой.

В большинстве случаев это не проблема, однако может возникнуть проблема, если ваше заявление неправильно подано в банк.

Не передавать собственность до:

  • Дано согласие на вторую ипотеку.
  • Банковская оценка имущества вашего поручителя завершена.
  • Ваш кредитор выдал официальное разрешение.

Кредитор, у которого уже есть ипотечный заем под залог собственности ваших родителей, должен дать согласие на обеспечение гарантии на собственность. Существует небольшой риск, что они откажутся от согласия или откажутся от него, что может оставить вас в унынии.

Метод расчета собственного капитала в собственности ваших родителей может быть очень сложным, если у них уже есть ссуда.Воспользуйтесь нашим калькулятором поручителя или позвоните нам по телефону 1300 889 743 для получения дополнительной информации.

Мой банк не позволяет мне консолидировать долг

Очень немногие кредиторы позволят вам купить дом и одновременно консолидировать ваши кредитные карты или личные займы. Мы знаем, какие кредиторы позволят вам ежемесячно сводить все в одну простую и низкую выплату.

Обратите внимание, что вы можете консолидировать только несколько мелких долгов, и если ваши долги превышают 5% от покупной цены, вы не сможете использовать их в ипотеку с каким-либо кредитором.Ваши выплаты должны производиться вовремя, каждый раз, прежде чем кредитор позволит вам объединить их в вашу новую ипотеку.

Что делать, если я разведусь?

Менее очевидный риск заключения соглашения о ссуде поручителей - это то, что вы расстаетесь со своим партнером, и партнер решает не выплачивать ипотечные платежи.

Это не только подвергает вас риску дефолта, но также может поставить ваших родителей в рискованное положение.

Подобная игра с ипотекой - обычное дело, когда пары разводятся.На самом деле, им часто советует сделать это их адвокат!

Если вы справитесь с юридической проблемой, свяжитесь с нами, заполнив нашу бесплатную форму оценки, и мы расскажем вам, как мы можем помочь.

Мы являемся экспертами по выкупу бывших партнеров, и мы можем начать разговор с вашим банком о том, как это будет работать, если ваши родители предоставят гарантию.

Как называются поручители?

Кажется, каждый кредитор придумал свое имя для поручителей! St George Bank использует термин «семейный залог», CBA использует термин «поддержка семьи» или «семейный капитал», Rams использует термин «Fast Track», а ANZ и Westpac используют термин «семейная гарантия».

Еще не запутались?

Не волнуйтесь, все они означают одно и то же. Большинство этих терминов относятся к гарантии безопасности, поскольку лишь несколько избранных кредиторов допускают другие виды гарантий.

Существуют большие различия между правилами кредитования банка, типами ссуд и скидками на ссуды под гарантии семьи.

Могу ли я получить 100% строительную ссуду?

Да, можно взять в долг 100% стоимости земли и строительства при наличии поручителя.

Однако имейте в виду, что многие кредиторы не допускают «увеличения ссуды» по ссудам-гарантам. Это означает, что если вы купите землю, а затем подадите заявку на ссуду на строительство, она может быть отклонена!

Пожалуйста, позвоните нам по телефону 1300 889 743 , чтобы обсудить вашу ситуацию, мы знаем, как структурировать ваш кредит, чтобы получить его одобрение!

Могу ли я получить ссуду под гарантию 80/20?

Ссуды с низким уровнем документации не могут быть использованы при поддержке поручителя, поскольку кредиторы очень консервативны в своей оценке жилищных ссуд, не имеющих финансовых показателей.

Эту проблему можно обойти, если поручитель возьмет ссуду на свою собственность и одолжит ее вам, чтобы вы могли использовать ее в качестве депозита. Хотя это не идеальная ситуация, для некоторых заемщиков она может работать.

Мы называем это методом 80/20, поскольку вы берете в долг 80% стоимости собственности, а член вашей семьи - остальные 20% под свою собственность. Многие кредиторы не принимают этот метод финансирования, поэтому, пожалуйста, спросите онлайн, чтобы поговорить с ипотечным брокером, который разбирается в этой структуре кредита.

Зачем мне нужен специалист?

Гарантия чьей-либо ссуды является серьезным обязательством, поэтому вам всегда следует обращаться за советом к соответствующим профессионалам, например, к вашему адвокату, прежде чем принимать решение.

Мы рекомендуем вам предварительно обсудить с вашим юристом, прежде чем подавать заявку на ссуду, а затем отнести документы «Гарантии и возмещение» своему юристу для получения юридической консультации перед их подписанием.

Это также помогает найти специализированного ипотечного брокера, такого как эксперты по жилищным кредитам, потому что при подаче заявки на этот тип ипотеки следует учитывать множество аспектов:

  • Получение одобрения: Кредиторы более консервативны, чем когда-либо, но они особенно консервативны в отношении ссуд по поручительству.Мы знаем, какие кредиторы принимают какие типы гарантий и какие кредиторы примут кого-то в вашей ситуации.
  • Ознакомьтесь с условиями: Некоторые банки имеют простые условия выдачи ссуд по поручительству и позволяют ограничивать сумму гарантии. Однако многие кредиторы не ограничивают гарантию, а это означает, что поручитель может оказаться в гораздо худшем положении, если вы не сможете произвести выплаты.
  • Стратегия выхода: Срок ссуды может составлять 30 лет, однако нет необходимости хранить гарантию в течение этого времени.Мы можем помочь вам разработать стратегию либо дополнительных выплат, либо рефинансирования для снятия гарантии всего за 2–5 лет.
  • Защита поручителя: Если вы не можете выплатить ссуду, то как вы можете защитить своего поручителя от выплаты ссуды и возможной потери дома? Знаете ли вы, что можно снизить риск для поручителя, приобретя страховку?

Если вы не настроите ипотеку должным образом, то, возможно, подвергнете своих родителей более высокому риску или не сможете аннулировать гарантию так быстро, как вам хотелось бы.

Позвоните нашим ипотечным брокерам по номеру 1300 889 743 или узнайте в Интернете, как мы можем вам помочь.


Примеры использования

Пример использования поручителя во избежание накопления депозита

Ситуация

Ник сдавал в аренду уже пару лет и решил, что сейчас самое время купить себе дом.

Он нашел красивый дом с 3 спальнями недалеко от того места, где он работает. Недвижимость стоит 500 000 долларов, но он знает, что если не примет меры, то упустит возможность ее покупки.

Проблема в том, что он не смог накопить залог для получения жилищного кредита из-за сдачи в аренду. Чтобы получить ипотеку, ему необходимо не менее 5% плюс расходы.

Его родители - оба на пенсии - готовы подарить ему деньги на залог, но им понадобится около 3 месяцев, чтобы накопить деньги, чтобы дать ему.

Если бы этого было недостаточно, подаренный депозит не был бы классифицирован как настоящие сбережения, и Нику понадобился бы еще год или около того, чтобы накопить 5% от покупной цены в своих собственных сбережениях.

Решение

Вместо того, чтобы копить деньги и подарить Нику деньги для депозита, его родители могут использовать долю в своей собственности в качестве обеспечения его жилищного кредита.

Их дом оценивается в 600 000 долларов, из них задолженность по ипотеке составляет около 255 000 долларов. Поскольку оба родителя Ника на пенсии, есть один кредитор, который примет этот сценарий поручителя.

Используя собственность своих родителей в качестве обеспечения жилищного кредита, Ник может занять до 105% от покупной цены для покрытия жилищного кредита плюс расходы на гербовый сбор и комиссию за передачу права собственности.

Если бы Ник купил недвижимость со своим 5% -ым залогом, он заплатил бы более 20 000 долларов по страховке ипотечных кредитов кредиторов (LMI) - единовременной комиссии, выплачиваемой при заимствовании более 80% стоимости собственности.

Результат

  • Ник смог быстро купить недвижимость раньше, чем кто-то другой.
  • Ему удалось избежать ипотечного страхования.
  • Он смог использовать несколько тысяч, которые он скопил для депозита, в качестве дополнительных выплат по ипотеке, оставив достаточно средств, чтобы взять небольшой отпуск.

Пример использования поручителя для консолидации долга

Ситуация

Алисия и Крис собираются пожениться и хотят купить семейный дом. Они нашли идеальное место в тихом пригороде стоимостью 700 000 долларов.

Их совокупный доход составляет около 200 000 долларов, и в настоящее время они платят около 1 000 долларов в неделю за аренду однокомнатной квартиры в городе.

Алисия и Крис также имеют ссуду на покупку автомобиля на сумму 30 000 долларов и кредитную карту.Кредитная карта почти исчерпала свой лимит в 6000 долларов, но они производили платежи вовремя.

Они платят 750 долларов в месяц по кредиту и 180 долларов в месяц по кредитной карте.

Они отлично управляют своими счетами и долгами, но обеспокоены тем, что не смогут справиться со всеми своими финансовыми обязательствами за счет погашения ипотечного кредита.

К счастью, родители Криса работают полный рабочий день и владеют домом стоимостью 1,2 миллиона долларов, из которых около 600 тысяч долларов должны быть выплачены по ипотеке.

Решение

Используя опцию поручителя, их банк готов предоставить ссуду до 105% от покупной цены для покрытия гербового сбора и комиссии за передачу права собственности. Вдобавок к этому они могут объединить один из долгов Алисии и Криса в ипотечный кредит.

Фактически они будут занимать около 109% от покупной цены.

Они решают консолидировать автокредит, потому что он имеет наибольшую задолженность.

Результат

Утвердив жилищный кредит, Алисия и Крис платят 4287 долларов в месяц в счет погашения ипотечного кредита.Сюда входят выплаты по автокредиту.

Итак, насколько семейной паре будет лучше, если вы включите этот долг в свою ссуду?

Что ж, не объединяясь и не продолжая платить свои долги по отдельности, Алисия и Крис платили бы 4876 долларов в месяц.

  • Они получают на 589 долларов больше в месяц и могут лучше управлять своим долгом.
  • Они избежали необходимости откладывать залог для покупки недвижимости.
  • Они избежали расходов на LMI.
  • Они наслаждаются своим новым домом, прежде чем связать себя узами брака.
  • Скидки: Доступны конкурентоспособный профессиональный пакет и базовые скидки по кредиту.

Как вы можете помочь мне получить одобрение?

Мы - ипотечные брокеры, специализирующиеся на предоставлении ипотечных кредитов с гарантией. Мы можем быстро оценить вашу ситуацию, решить, какие кредиторы могут одобрить вашу заявку и какие ссуды будут самыми дешевыми в вашей ситуации.

Наши дополнительные бесплатные услуги включают в себя напоминание вам, когда возможно отменить гарантию, и обсуждение предложенной ссуды с поручителем, чтобы убедиться, что они ее понимают и довольны ею.

Чтобы поговорить с ипотечным брокером, специализирующимся на кредитовании с поддержкой поручителей, запросите онлайн или позвоните нам по телефону 1300 889 743 .

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *