Как создать финансовую подушку безопасности для безбедной жизни на пенсии? – Проект Кешер
«Богатство — это умение человека прожить без работы некоторое время»
Роберт Кийосаки (Robert Kiyosaki)
Как в хорошем автомобиле обязательно есть подушки безопасности, чтобы уберечь водителя и пассажиров от беды, так и в каждой умной женщины должна быть своя денежная «подушка безопасности». Что это такое, для чего она нам и как ее создать, рассказываем далее.
Что такое финансовая подушка безопасности?
Такими новомодными словами теперь называют то, что раньше было накоплением на «черный день». Или по-другому — денежные резервы на непредвиденный случай. Фактически — это Ваш личный резервный фонд.
Подобные накопления есть и у стран, и у компаний. Предусмотрительный человек также создаст накопления, которые можно использовать при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Особенность этих сбережений в том, что их нельзя тратить на повседневные нужды. Они могут быть использованы только при наступлении чрезвычайных обстоятельств.
Кстати, по статистике около 40% украинцев имеют накопления на «черный день». И если Вы не относитесь к этому проценту, возможно стоит начать накапливать?
Зачем нам накапливать деньги? Объясняет эксперт
Первая причина — это безбедная пенсия! С тех 40%, о которых мы говорили выше, большинство — это пожилые люди. Именно они начинают понимать, что на пенсию нельзя «выходить» из пустым кошельком. Почему? Причины просты и их объясняет Елена Бондаренко, председатель Совета фонда Взаимопомощь от компании Лига Пенсия:
«2020 год Украина встречает как страна, в которой на каждые десять работающих граждан приходится десять пенсионеров. Прогнозы на ближайшие десятилетия неутешительны: в 2050-м на 10 человек трудоспособного возраста мы будем иметь 23 пенсионера. Пенсий, как таковых, у большинства из них, скорее всего, не будет. Это означает, что через 30 лет людям, которые родились в 1980-х и 90-х годах, просто будет не на что жить. Звучит апокалиптично, но такой сценарий неизбежен, если Украина продолжит ограничивать себя солидарной пенсионной системой, а украинцы — так и не начнут заботиться о своей старости самостоятельно, с помощью пенсионных накоплений. Это должен делать каждый, независимо от уровня дохода, образования или места жительства».
Конечно, кроме пенсии существуют и другие причины, зачем нам финансовая подушка безопасности: несчастный случай, внезапная травма, затяжная болезнь, непредсказуемая потеря работы, длительные поиски нового работодателя за изменения рабочего места, развод, непредвиденное увеличение расходов или уменьшение доходов от изменения экономической, политической — любой внешней ситуации и тому подобное. Жизнь изменчива, поэтому финансовая подушка безопасности нужна всегда!
Как посчитать, сколько нужно накопить?
Размер временной финансовой подушки должен равняться сумме ежемесячных расходов за полгода или год. Чтобы, если останетесь без работы, Вы могли в течение 6-12 месяцев жить на свои сбережения. Это, если Вы привыкли жить на одну зарплату, и ее вполне хватает для финансирования всех ваших потребностей.
Если мы говорим о финансовой подушке для безбедной пенсии, тут дело сложнее. Вы сначала можете примерно определить, какой будет Ваша государственная пенсия и неважно, сколько Вам сейчас лет и как давно Вы работаете. На сайте Пенсионного фонда для этого есть специальный калькулятор, он поможет спрогнозировать примерный размер страховой пенсии.
Интересный факт — в развитых странах действует негласное правило: накопление нужно начинать с первой же зарплаты. После обучения, молодой специалист в Европе или США открывает свой пенсионный счет сразу же после того, как устраивается на работу. 5-10% накоплений от каждой заработной платы с самого раннего возраста — вот рецепт «старости по-американски», где пенсионер — это один из наиболее обеспеченных членов общества, путешественник с большой коллекцией штампов в загранпаспорте.
Конечно, не на все вопросы «пенсионного» калькулятора будет легко ответить. Жизнь изменчива и приносит сюрпризы. Но даже с высокой долей условности благодаря этим расчетам можно понять, как устроить свои дела так, чтобы на пенсии получать достаточно средств.
Также стоит учесть и определенные риски:
- Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким образом, чтобы обыграть инфляцию.
- Искушения. Вы начали откладывать деньги, но Вам вдруг понадобились дополнительные средства — на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн «отщипнуть» часть от пенсионных сбережений.
- Текущие доходы и расходы. Если Ваши доходы временно снизились (например, Вы потеряли работу и у Вас ушел некоторое время на поиск новой) или выросли текущие расходы (например, у Вас родился ребенок, Вы взяли ипотеку и т.д.), Ваша возможность откладывать деньги на будущее снизятся и возрастет вероятность того, что Вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.
Как создать финансовую подушку безопасности?
О том, как начать накапливать деньги и о способах этого накопления рассказывала финансовый консультант Татьяна Романенко в нашей прошлой статье. Вот топ секретов для накопления финансов, о которых рассказывает эксперт:
- Оцените текущее финансовое положение. Возьмите под контроль долги.
- Ведите учет доходов и расходов.
- Четко сформулируйте свои финансовые цели.
- Составьте план достижения своих целей.
- Придерживайтесь составленного плана и корректируйте его по необходимости.
Подробнее об этом можно прочитать здесь: Как научиться откладывать деньги? Топ вопросов о сбережении финансовой консультантци Татьяне Романенко
Также специалисты советуют — для того, чтобы сформировать финансовую подушку безопасности, нужно откладывать с каждой зарплаты минимум 10-20% и лучше это делать сразу, как только Вы получили деньги, а не ждать пока Вы покроете все расходы и уже выделите на подушку средства с того, что осталось. Такими образом, Ваш личный резерв будет регулярно увеличиваться.
Теперь же поговорим об определенных специализированных долгосрочных инструментах, которые помогут сохранить Ваши накопления, обходить соблазны необдуманных трат и в результате — получить «большую финансовую подушку» на пенсии. Вот эти инструменты:
1. Самый простой способ — открыть депозит в банке.
Преимущества: деньги всегда под рукой, проценты за вклад начисляются регулярно и их можно капитализировать (добавить в вклад, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).
Минусы: соблазн снять деньги, вероятность банкротства банка, пополнение депозита зависит только от Вашей личной дисциплины, проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.
2. Вложить деньги в ценные бумаги.
Финансовый рынок предоставляет широкие возможности для инвестиций. Нужно помнить, что доходы могут быть высокими, но и риски велики. Поэтому многие инструменты подходят только для тех, кто готов разобраться в тонкостях фондового рынка.
3. Создать индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде.
Важно! Тщательно выбирайте НПФ — обязательно проверяйте лицензию.
4. Заключить договор накопительного страхования жизни.
Страховые компании могут предложить Вам одновременно накапливать и получить защиту на случай болезни или травмы. Доход не гарантирован, но может быть выше, чем по депозитам. Некоторые страховые компании даже предлагают Вам выбрать, во что Вы хотите инвестировать: облигации, акции, золото или что-то другое.
Сохранение этих взносов государство тоже не гарантирует, поэтому выбирать страховую компанию нужно очень серьезно: изучите ее финансовое положение и успехи в инвестировании за прошлые годы.
5. Вложить деньги в недвижимость.
Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и совершенно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию, Вы можете сдавать квартиру, получая вполне стабильный доход, либо продать ее, получив единовременно очень существенную сумму.
Какие минусы у этого варианта: на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, а в маленьком городе может быть совсем не просто продать или сдать квартиру. В результате, Ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем Вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.
6. Бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя.
Чем быстрее Вы начнете это делать, тем больше у Вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Соответственно, у Вас будет выше вероятность получать высокий доход и Вам будет проще накопить на достойную старость. Расходы на образование, повышение квалификации, изучение языков — такое стратегическое планирование обязательно окупится и тоже внесет свою лепту в Вашу пенсию. Поэтому предлагаем пройти бесплатный курс финансовой грамотности от Проекта Кешер для женщин 50+ «Как укрепить свое финансовое положение?». На этом курсе Вы узнаете больше о финансовой подушке безопасности, пенсионном капитале, научитесь финансового планирования и найдете идеи для дополнительных источников доходов. Более о курсе можно узнать
И помните простую формулу: «Накопление = уверенность = счастье». Человек чувствует себя гораздо увереннее, если знает, что у него есть денежные запасы. Он не боится завтрашнего дня, не боится старости. Когда ты понимаешь, что у тебя есть собственная финансовая «подушка безопасности» — ты будешь чувствовать себя независимой и в конечном итоге — счастливой.
Зачем нужна финансовая подушка безопасности семьи, как создать
Словосочетание «финансовая подушка безопасности семьи» все чаще можно услышать из уст авторитетных консультантов и публичных лиц. О необходимости ее формирования говорят финансисты, деловые консультанты, банки — и неудивительно: грамотное отношение к деньгам важно для всех и помогает сгладить последствия даже масштабных кризисов. Расскажем, зачем нужна финансовая подушка безопасности, какие проблемы она поможет решить и почему накопления стоит сделать важной статьей бюджета.
Содержание статьи
Что такое финансовая подушка безопасности
Ее еще называют «резервом» или «ликвидным фондом». Если говорить простыми словами, это некоторая достаточно крупная сумма, которую Вы копите на постоянной основе не ради каких-либо крупных покупок, а на случай непредвиденных обстоятельств. В благополучный период Вы регулярно увеличиваете размер резерва, откладывая в него какой-то процент своего дохода. Зато, если вдруг случится форс-мажорная ситуация, при которой Вам срочно понадобятся деньги, Вы сможете воспользоваться накопленными средствами: они, как подушка безопасности, защитят Вас от негативных последствий. Это способ не провалиться в финансовую яму, даже если что-то в Вашей жизни пойдет не так. Именно поэтому делать такие накопления рекомендуют каждому, не только бизнесменам и деловым людям — всем, кто имеет хотя бы малейшую возможность копить.
В чем поможет финансовая подушка безопасности
Пережить сложные времена
2020 год навсегда запомнится нам финансовым кризисом и сложной ситуацией на рынке труда, вызванными эпидемией COVID-19. Даже после того, как эпидемия окончательно спадёт, ее последствия еще долго будут влиять на экономику. Предугадать такое развитие событий не мог никто: вирус появился внезапно и стал фактором, которого никто не ожидал. Многие люди лишились работы или бизнеса, столкнулись с резким падением доходов. Увеличились и расходы. Сложная, стрессовая и неожиданная ситуация стала испытанием абсолютно для всех — и справиться с ней оказалось проще тем, кто имел накопления. И бизнесмены, и обычные семьи, в чьем распоряжении был резервный финансовый фонд, та самая подушка безопасности, легче перенесли этот удар. И сейчас никто из нас не знает, что будет завтра, но уже имеющийся опыт говорит: накопления помогают сохранить уровень жизни и не остаться без средств к существованию.
Не допустить задолженностей
Если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк: возьмет кредит на свои нужды. Иногда кредитование может быть даже выгодным, например, при намеренном использовании бонусов кредитных карт. Но в случае с кредитами, взятыми в спешке, ради решения срочных проблем, такого практически не бывает. В результате человек теряет в деньгах, получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, может столкнуться с просроченными обязательствами, проблемами с кредиторами и возможными судебными разбирательствами. Наличие финансовой подушки безопасности не даст случиться подобному. Если что-то происходит и человеку срочно нужны деньги, он может воспользоваться собственным резервным фондом и не брать ни у кого взаймы.
Быть готовым к форс-мажорной ситуации
Уже упомянутый кризис 2020 года многих застал врасплох. Люди, у которых не было финансовых запасов, были вынуждены срочно придумывать решения возникших проблем. Наличие же подушки безопасности дает возможность спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать более грамотные, взвешенные решения. Это еще один плюс накоплений: они дают стабильность, как финансовую, так и психологическую.
Не оказаться в беде
Иногда происходят по-настоящему страшные ситуации, которые требуют срочных финансовых вливаний. В таких случаях наличие подушки безопасности может не просто помочь сохранить стабильность — спасти чью-либо жизнь или здоровье. Это очень важный и ценный инструмент, который нельзя недооценивать.
Минусы финансовой подушки безопасности
Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.
Читайте также: Как избавиться от задолженности в рамках закона и без лишних потерьКак накопить финансовую подушку безопасности
Финансисты советуют по возможности жить по принципу 50—30—20:
- 50 % заработка тратить на постоянные и обязательные нужды;
- 30 % можно расходовать на нерегулярные покупки или необязательные траты;
- 20 % необходимо откладывать.
Мы понимаем, что далеко не каждый может позволить себе регулярно откладывать одну пятую от дохода, но это не повод совсем отказываться от накоплений. Даже 5–10 % от заработной платы — уже лучше, чем ничего. Особенно если Вы положите их под проценты или еще каким-либо образом защитите от инфляции. Чтобы достигнуть успеха, надо соблюдать главный принцип: формирование финансовой подушки безопасности должно быть приоритетной тратой наравне с оплатой обязательств и коммунальных счетов. Старайтесь делать это в первую очередь, сразу после получения заработной платы или иного дохода. Это позволит не забыть внести нужную сумму на накопительный счет и не пренебречь накоплениями.
Что делать, если не получается
Если Вы не можете сформировать финансовую подушку безопасности, скорее всего, причина лежит в одном из следующих факторов:
- несерьезное отношение к накоплениям. Откладывать нужно регулярно, а брать из резервного фонда стоит только в случае непредвиденных обстоятельств — без этого ничего не выйдет;
- лишние траты. Избавиться от них помогут финансовая грамотность и ведение бюджета: так Вы сможете оптимизировать расходы;
- недостаточный доход. К сожалению, бывает и такое. Оптимальный выход из подобной ситуации — искать способы увеличить заработок.
Сколько денег лучше откладывать
Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.
- Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
- Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
- Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.
В целом считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3–4 месяца прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопления. Чаще всего такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода
В чем лучше хранить
Существует старая поговорка — «не класть все яйца в одну корзину». Это касается и денег: консультанты по финансовой грамотности говорят об этом в первую очередь. Непредвиденная ситуация может прийти с любой стороны, поэтому финансовую подушку безопасности лучше разделить на несколько фрагментов и хранить по отдельности. Например, так:
- часть суммы находится дома в наличных — впрочем, не самая большая, так как это не очень выгодный способ хранения;
- часть лежит на накопительном счету. Это оптимальный вариант для большинства, так как Вы можете получать проценты с собственных накоплений и тем самым увеличивать подушку безопасности. Кроме того, снимать часть средств со счета невыгодно и приведёт к потере процентов, что не даст Вам потратить эти деньги на нецелевые нужды.
Лучше всего использовать для хранения не только рубли, но и несколько стабильных мировых валют. Это позволит Вам уберечься от инфляции.
Что делать с большими суммами
Если сумма накоплений крупная, часть можно положить в банковскую ячейку или оформить зарубежный полис инвестиционного страхования жизни. Этот вариант больше подходит для бизнесменов и инвесторов. Некоторые предпочитают хранить таким образом большую часть имеющихся резервных средств.
Что еще стоит учесть
К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы недостаточно, чтобы полностью компенсировать риски. Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всех в семье, тяжело заболевает. Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, поэтому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так Вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:
- вкладываться в активы, которые имеют низкие риски обесцениться, например в недвижимость;
- найти дополнительные источники пассивного дохода;
- застраховать жизнь и здоровье: иногда это может серьезно выручить в сложных обстоятельствах;
- спланировать действия на случай форс-мажора заранее.
Конечно, такие действия не избавят Вас от риска, что что-то может случиться. Но Вы будете более готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить Вас из колеи.
Выводы
Не пренебрегайте накоплениями и составлением финансовой подушки безопасности. Даже если сейчас Вам кажется, что Вы сможете обойтись и без нее, в сложных случаях она может серьезно упростить Вам жизнь. Не переживайте, если у Вас не получается скопить нужную сумму быстро: подушка формируется годами, и это нормально. Лучше введите в привычку регулярно откладывать хотя бы 5–10 % от своих ежемесячных доходов, ведь даже маленькое накопление лучше, чем ничего. Учитесь правилам финансовой грамотности: они помогут Вам эффективнее тратить деньги, более уверенно копить и продумывать дальнейшие действия. Попробуйте начать — и через какое-то время Вы сами заметите, насколько рациональнее стало Ваше отношение к финансам.
Как создать финансовую подушку безопасности и для чего она нужна
Финансовая подушка – сумма, которую можно копить просто на жизнь или использовать в случае форс-мажорных ситуаций. Портал Выберу.ру рассказывает, как грамотно копить деньги и в каком виде их безопаснее держать.
Зачем создавать финансовую подушку безопасности
Финансовая заначка всегда выручит, если вы внезапно потеряли основной источник дохода, а в ближайшее время деньги вряд ли получите. С таким резервом риск попасть в долговую яму сильно падает, в результате чего можно чувствовать себя более уверенным.
Еще личные сбережения пригодятся, если возникла непредвиденная ситуация – например, нужны деньги на лечение или решение другой проблемы.
Обычно финансовую подушку формируют так, чтобы ее суммы хватила на срок около трех месяцев, но для большей страховки рекомендуем делать более внушительные запасы – таким образом вы сможете спокойно тратить деньги на самое необходимое, пока у вас не появится постоянный заработок.
Размер своего будущего финансового резерва выбираете только вы исходя из личных нужд и привычного образа жизни. Можно ориентироваться на уровень обязательных расходов. Это поможет, если вдруг резко упадут доходы (сократят на работе, прогорит бизнес или внезапно заболеет близкий человек/любимый питомец).
Как сформировать личную финансовую подушку: лайфхаки от экспертов
Кажется, что откладывать деньги на черный день – непростая задача, особенно для тех граждан, которые привыкли жить на широкую ногу или тратят деньги сразу по мере их поступления. Но даже тут можно сформировать заначку, главное – придерживаться нескольких правил.
Перечислим их:
- Спросите себя, зачем вам вообще нужна отложенная сумма. Можно откладывать деньги в режиме марафона, который позволит копить каждый день без критичного ущерба для бюджета. Это можно сделать за счет отказа от маловажных ежедневных радостей типа чашки капучино и булочки в кофейне у дома.
- Перед началом создания финансовой подушки портал Выберу.ру рекомендует проанализировать свои траты. Кстати, сделать это можно практически во всех банковских приложениях. А еще есть отдельные сервисы или приложения для анализа личных финансов. Самые популярные – Money Lover, Money Manager, Дзен-мани: учет расходов, Bills Monitor, Money Wallet.
- Поделите финансы на две категории — доходы и расходы. В доходах записывайте все поступления – зарплату, нерегулярную прибыль, пособия от государства, бизнес-активы (сюда относятся проценты по вкладам, плата за аренду от квартиры, дивиденды по акциям и т. п.). В расходы рекомендуется включить все ваши затраты – на жизнь, уплату по кредитам и платежи в бюджет.
- Приведите в порядок свои траты – совершенно ни к чему ежедневно покупать кофе по дороге на работу, эти деньги лучше пустить на оплату коммунальных услуг или налогов. А еще можно завести скидочные карты и пользоваться кешбэк-сервисами.
- В финансовую подушку лучше всего заносить не менее 20% от любого дохода. Для формирования привычки к накоплению можно начать с 10% и постепенно увеличивать вносимую сумму.
- Рекомендуется хранить личный финансовый резерв в нескольких валютах. Если валюты резко скакнут вверх по отношению к рублю, можно спасти хотя бы часть сбережений.
- Финансовая подушка – это не инвестиции на свободные деньги, у нее совсем другие цели. Это своеобразный НЗ, финансовый резерв, который поможет пережить трудную жизненную ситуацию без влезания в долги. Используя простые способы из этой статьи, вы сможете быстро накопить необходимую сумму, при этом не урезая себя чрезмерно.
Эксперты рассказали, как создать финансовую подушку безопасности
Эксперты рассказали, как научиться откладывать деньги на случай, если человек остался без работы, и где лучше хранить сбережения.
Для начала следует рассчитать, сколько денег человеку нужно иметь на черный день, пишет портал «360».
Обычно эксперты рекомендуют создавать накопления, которых хватит на полгода жизни без работы. Финансовый консультант Ксения Воронина считает, что лучше подстраховаться на случай, если работа найдется только через год.
— Нужно, чтобы человек, потерявший работу, смог ее найти и найти на тот уровень зарплаты, который у него был до кризиса. Судя по тому, как у нас после прошлых кризисов восстанавливалась экономическая ситуация, в частности рынок труда, шести месяцев может быть недостаточно. Моя рекомендация — иметь накопления на 12 месяцев, — пояснила Воронина.
Накопить нужную сумму поможет понимание того, как заранее подготовленная подушка безопасности сможет выручить в ситуации, когда человек теряет работу. Именно она поможет спокойно прожить, пока человек будет искать новую должность, позволит не торопиться с поисками работы и, соответственно, найти не менее хорошее место. Ксения Воронина рекомендует стараться откладывать не менее 30 процентов дохода с каждой зарплаты.
Кроме того, тем, кто готов развиваться в сфере финансов, можно и нужно инвестировать накопления. Главное — выбрать надежные финансовые инструменты. Можно обратиться к помощи консультанта, который поможет подобрать, как и куда лучше вложить сбережения. Важно не передавать финансовый контроль тем, кто делает заманчивые предложения. Но, как уточняет эксперт, часть денег должна быть просто отложена на черный день. Инвестициями нужно заниматься, уже имея запас средств, на которые можно будет жить в случае потери работы.
Как именно начать копить средства, рассказал финансовый советник Алексей Герасимов. Один из самых важных шагов в этом деле — вести учет доходов и расходов.
— Обычный учет расходов сокращает траты от 10 до 30 процентов. Не то чтобы человек начинает на всем экономить. Он просто более осознанно начинает подходить к этому процессу. Рекомендуется, конечно, вести его месяца три. Невозможно управлять деньгами, если вы не можете их измерить, — говорит Герасимов.
Ранее портал «Невские новости» писал о том, как выбрать ликвидные инструменты для сбережений. По словам экономиста Константина Селянина, любые накопления позволяют человеку чувствовать себя спокойнее. Также Селянин отметил, что примерно 60 процентов россиян вовсе не имеют накоплений.
Читайте также: Оформление кредитов через мобильные приложения предложили запретить в России
Поделиться в FBПоделиться в VKПоделиться в TWПоделиться в OKПоделиться в TG
Финансовый консультант перечислил правила накопления подушки безопасности
Фото: Москва 24/Евгения Смолянская
Финансовый консультант Денис Ушаков в беседе с Москвой 24 назвал основные правила, следуя которым можно начать откладывать финансовую подушку безопасности.
Первым накоплением желательно сделать сумму, которая покрывала бы обязательные ежемесячные расходы как минимум в течение трех месяцев, указывает эксперт. Оптимальный запас подушки безопасности при этом составляет полгода, подчеркнул Ушаков.
Денис Ушаков
финансовый консультант
«Чтобы оценить, какие расходы являются обязательными, а от каких в случае критической ситуации можно отказаться, нужно понимать структуру своих трат. В идеале необходимо начать отслеживать расходы, благо сейчас для этого есть множество приложений для смартфонов. Когда вы увидите, куда тратите деньги, сразу станет понятно, от чего можно отказаться», – отметил эксперт.
Ушаков подчеркнул, что совершенно точно в обязательные платежи необходимо включать такие статьи, как коммунальные расходы, продукты питания, кредиты, мобильная связь и интернет. В подушке безопасности можно не учитывать, к примеру, походы в рестораны или развлечения.
«Но здесь подход каждый определяет в меру своих доходов. Кому-то будет легко и полностью учесть все свои расходы, и сформировать подушку так, чтобы покрывать их целиком. А кому-то проще накопить хотя бы подушку для покрытия обязательных платежей», – заявил Ушаков.
Денис Ушаков
финансовый консультант
Если человек до решения накопить никогда не откладывал деньги на подушку безопасности, ему будет сложно сразу начать этот путь с больших сумм, продолжает Ушаков. Поэтому в данной ситуации можно стартовать с минимальных 10% от дохода ежемесячно.
Фото: depositphotos/blinow61
«В любом случае финансовая подушка безопасности – это важная вещь. Даже если вы можете откладывать хотя бы 5% от дохода, это нужно делать. Так можно дать себе больше маневра в будущем, если случится непредвиденная ситуация», – считает эксперт.
Для накоплений многие банки в настоящее время предлагают дебетовые карты, по которым начисляется определенный процент. Но для его получения клиенту могут быть выставлены определенные условия по расходам. Например, иногда необходимо потратить в месяц определенную сумму денег. В таком случае процент начисляется на остаток по счету, объясняет Ушаков.
«По таким счетам проценты не очень большие, порядка 3-4% максимум. Но тем не менее какая-то доходность все равно присутствует», – добавил собеседник Москвы 24.
По возможности в банковских приложениях такие карты стоит скрывать, советует Ушаков. Это необходимо, чтобы лишний раз не залезать в копилку для текущих расходов. При этом эксперт рекомендует с осторожностью подходить к хранению сбережений на карте с кешбэком.
«Здесь многое зависит от того, умеете ли вы контролировать свои расходы. С одной стороны, кешбэк – реальная возможность вернуть часть потраченных денег. С другой – банки зачастую делают программы, которые стимулируют человека тратить как можно больше. По итогам месяца может получиться, что из подушки ради получения кешбэка ушла сумма, которая гораздо больше той, что была заложена изначально», – предупреждает Ушаков.
Ранее стало известно, что почти четверти россиян (23%) при увольнении не хватит денег на неделю. Вместе с тем 20% опрошенных рассказали, что их средств будет достаточно на две недели.
Читайте также
Финансовая подушка безопасности. Сколько нужно откладывать?
Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.
Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
Финансовая подушка безопасности призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.
Размер ФПБ
С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?
Читайте также: Ипотечные ценные бумаги
Сколько откладывать?
Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.
Где хранить деньги?
Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов. Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту. Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.
Читайте также: Отчетность банка по РСБУ
Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:
- Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
- Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
- Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
- Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.
Валюта или рубли?
В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.
Автор статьи, эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Материалы по теме
Как создать финансовую подушку безопасности – Семейные заметки
Поделитесь статьей с друзьями
Казахстанцы почувствовали на себе, как ситуация в стране, мире может выбить почву из под ног. Пандемия лишила работы и бизнеса многих людей. Большинству пришлось брать кредиты на продукты и оплату аренду жилья. Такого бы не случилось, если бы люди имели финансовую подушку безопасности.
Что такое “финансовая подушка безопасности” и как ее накопить,”Семейным Заметкам” рассказала финансовый консультант, Акмарал Балгымбекова.
Акмарал Балгымбекова
финансовый консультант
рассказываю как планировать бюджет,
рационально использовать и инвестировать
@finansist_almaty
Акмарал, расскажите, что такое финансовая подушка безопасности?
Если в вашей жизни случился форс-мажор: уволили с работы, срочно нужна крупная сумма, например, на лечение, подушка безопасности не позволит вам провалиться в финансовую яму. Также финансовая подушка нужна, если вы планируете сменить род занятий, и какое-то время у вас не будет дохода. Таким образом, финансовая подушка безопасности – это запас денег, рассчитанный на несколько месяцев в случае потери всех источников дохода. При этом доступ к деньгам вы можете получить в любой момент.
Каковы плюсы и минусы при формировании подушки безопасности?Один из плюсов — это возможность спокойно пережить сложные времена в случае потери работы, болезни или любых других форс-мажорных обстоятельств.
Второй момент — это не допускать задолженностей. Если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк и возьмет кредит. Кредитование может быть и выгодным при наличии бонусов, но в большинстве случаев кредиты берут в спешке для решения срочных проблем. Человек получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, тогда он может столкнуться с проблемами в виде кредиторов и судебных разбирательств. Наличие финансовой подушки безопастности не позволит случится такому.
Минусом может быть то, что люди относятся скептически к необходимости иметь накопления. Они считают, что собрать сумму для непредвиденных расходов слишком сложно, особенно при низком заработке. В действительности, причина проблем накопления — нерациональное использование своих доходов, отсутствие финансовой грамотности.
Сколько денег должно быть в подушке безопасности?Это должна быть сумма, на которую вы сможете прожить от 6 до 12 месяцев. При этом вы живете так же как обычно, не особо ущемляя себя в расходах. Если в месяц семья получает условно 80 000 тенге, значит в резерве должно лежать от 480 000 до 960 000 тенге.
Как накопить финансовую подушку безопасности?В первую очередь, следует определить сумму, которую вы сможете откладывать ежемесячно. Не покупайте лишнее, то, без чего можно прекрасно обойтись.
Обязательно ведите учет доходов и расходов, планируйте будущие расходы. Анализируя расходы и доходы, вы понимаете, сколько нужно денег, если вдруг настанет день, когда источника дохода не будет.
Акмарал, что делать, если не получается накопить?Это как с похудением, мы вроде знаем, как это делать, но силы воли нет :-). Я рекомендую иметь депозитный счет в банке. Настройте его так, чтобы при поступлении зарплаты банк автоматически переводил определенную сумму. Депозит нужно выбрать такой, чтобы в любое время вы могли его как пополнять, так и снимать средства.
Откладывайте деньги с дополнительных доходов, которые у вас неожиданно появляются: премии или продажи б/у вещей. Сделайте ревизию в шкафах и то, что вы давно не носите, но вещь в хорошем состоянии, можно выставить на продажу.
Также есть так называемый метод “хвостика”, что значит округлять сумму трат. Если вы получаете зарплату 85 000 тенге, тогда 5 000 можно сразу убирать на накопления. По этому принципу откладывайте деньги всегда. Пошли в магазин и потратили 15 852 тенге, у вас осталось 148 тенге, их можно тоже перевести на депозит. Этот метод не бъет по карману, а накопления постепенно увеличиваются. Или как детстве складывайте мелочь в копилку.
Главное, не совершать покупки в порывах эмоций! Прогуливаясь по магазину, мы покупаем только потому что вещь понравилась, а не потому что она нужна. Через пару дней начинаем сожалеть, ведь могли бы и не брать.
Не забывайте ставить финансовую цель. Она будет вас дисциплинировать и останавливать от ненужных трат.
Какой % от дохода и какое время нужно откладывать, чтобы собрать на подушку безопасности?Рекомендуется откладывать минимум 10% от дохода каждый месяц. Если ваша зарплата 80 000, то ежемесячно вы откладываете 8 000 тенге. За 10 месяцев вы накопите зарплату за 1 месяц. В итоге, только через 10 лет мы соберем подушку безопасности. Если есть возможность, лучше увеличить сумму взноса. Также вы можете увеличить срок для накопления, потому что в течении 10 лет вы будете снимать какие-то суммы с депозита на неотложные нужды. Нужно понимать, что для создания подушки безопасности уйдет много времени, но цель оправдывает средства. Наберитесь терпения. Эти деньги нас спасают в любых непредвиденных обстоятельствах. Даже если за 10 лет они вам не понадобятся, это хороший капитал для вложения.
Акмарал, где лучше хранить деньги?Все зависит от цели накопления и от того, как часто мы хотим пользоваться этими деньгами. Учитывая, что в жизни могут быть разные обстоятельства, необходимо иметь возможность в любой момент снять деньги или положить. Банковский депозит – самый оптимальный вариант. При этом мы должны часть денег хранить дома, так как у банков свой режим работы, а деньги могут понадобиться в любой момент.
Имейте в виду, что в банке есть определенный минимум денег, который они страхуют. На данный момент это 10 000 000 тенге. При открытии депозитного счета уточните, какую сумму банк может гарантированно вернуть в случае своего закрытия.
В какой валюте лучше хранить накопления?Если мы говорим о долгосрочном хранении и вы точно знаете, что не будете брать деньги в течении хотя бы полугода, рекомендуется хранить часть денег в евро, часть в долларах. А если мы понимаем, что деньги нам понадобятся, то лучше хранить в тенге.
Поделитесь статьей с друзьями
Простые финансы: как и зачем создавать подушку безопасности в банке
Лео Бабаута
Недавно я начал делать со своим банковским счетом то, что было немыслимо для меня несколько лет назад: создать (относительно большую) подушку для моего счета, чтобы позволить себе оплачивать все свои счета в начале месяца.
Это имеет большее значение, чем вы думаете.
Создание подушки безопасности на моем банковском счете — не сложная концепция: вместо того, чтобы иметь примерно то, что мне нужно для оплаты счетов (и перевод для сбережений), а затем приближение к нулю после того, как все платежи произведены, и переводы завершены, я решил попробовать иметь на счету большую сумму даже после оплаты счетов.
Давайте посмотрим, почему, и как это сделать, если вам интересно.
Зачем строить подушку
Давайте сделаем шаг назад всего на секунду … чтобы понять одну причину, по которой я хочу построить подушку, вы должны понимать, откуда я пришел: всего пару лет назад я был от зарплаты до зарплаты. Это страшно для всех, но особенно если у вас есть семья и только один доход.
С тех пор я улучшил свои финансы, в основном за счет более бережливой жизни, выплаты долгов и обучения накоплению в чрезвычайный фонд.
Но подушка, которую я создавал, помогает создать ощущение еще большей безопасности , зная, что в дополнение к моему чрезвычайному фонду в банке есть деньги на случай, если счет будет автоматически списан без моего ведома, на случай, если я » Я что-то покупаю и понимаю, что у меня недостаточно денег, на случай, если есть обвинения, о которых я не знаю.
Однако, помимо безопасности, есть не менее веская причина для создания подушки безопасности на вашем банковском счете: это упрощает ваши финансы .Например, если ваша подушка достаточно велика, вы можете оплачивать все свои счета в начале месяца вместо того, чтобы платить часть каждой зарплаты. И в моем случае, поскольку я работаю внештатно и получаю некоторый доход от этого блога, я получаю кучу чеков в месяц, что может затруднить оплату счетов.
Есть реальная ценность в возможности оплачивать все свои счета сразу и не беспокоиться об этом до конца месяца. Оплата счетов в течение месяца может быть сложной и утомительной. Оплатить сразу все проще, проще и сэкономить время.
Я признаю, что мог бы зарабатывать больше денег, снимая деньги со своего текущего счета и получая проценты или инвестируя их. Но я считаю, что и финансовое спокойствие, и простота — веские причины, по которым следует держать эту подушку в моем аккаунте.
Как создать подушку для вашего счета
Итак, допустим, вы заинтересованы в создании подушки для своего банковского счета и в упрощении ваших финансов, оплачивая все свои счета сразу, а не в течение месяца.Как ты это делаешь?
Что ж, единого пути нет, поэтому я не могу дать вам пошаговое руководство, но вот мои предложения:
- Сократить расходы . Это может показаться очевидным, поэтому я не буду вдаваться в подробности, но если создание подушки безопасности в вашем аккаунте кажется трудным, вам, вероятно, придется сократить некоторые расходы для этого. И это хороший совет для любой финансовой цели, а не только для этой. Поставьте себе цель сократить свои расходы на 100 или 200 долларов в месяц (или больше, если вы считаете это возможным).Посмотрите, какие расходы вы сейчас оплачиваете, которые не являются абсолютно необходимыми, или какие можно сократить. Посмотрите на большие вещи, такие как дом, машина и еда. Обратите внимание на такие мелочи, как журналы, музыку, одежду, кофе и десерт.
- Бюджет . Если вы испытываете затруднения в финансовом отношении (а вы, возможно, не хотите об этом слышать), вам нужно будет составить какой-то бюджет или план расходов. Это позволяет вам планировать свои расходы и знать, куда вы собираетесь вкладывать деньги. Имея бюджет, легче понять, что можно отрезать, что нужно и как отложить немного под подушку.Это еще и хорошо, потому что тогда вы знаете, какого размера должна быть ваша подушка, чтобы оплачивать все счета сразу. Посмотрите эти способы упростить свой бюджет.
- Чрезвычайный фонд . Я говорил о том, как создать фонд на случай чрезвычайной ситуации. Выполните эти шаги, за исключением того, что для целей этой статьи вам нужно будет выполнить одно из двух:
- Создайте резервный фонд, а затем — подушку . Как только вы накопите из чрезвычайного фонда около 1000 долларов (минимум, который вам понадобится для начала), перенаправьте эти сбережения, чтобы пополнить свой текущий счет.
- Используйте свой аварийный фонд как подушку . В качестве альтернативы можно временно использовать аварийный фонд в качестве подушки безопасности. Если вы не израсходуете всю сумму при оплате счетов в начале месяца, это простой способ быстро получить эту подушку безопасности.
- Понемногу . Если вы можете откладывать 200 долларов в месяц (или больше) на подушку, то через несколько месяцев у вас будет небольшая красивая подушечка. Чтобы тратить деньги, важно притвориться, что подушки нет.Я снимаю свои потраченные наличные, поэтому у меня не возникает соблазна использовать свою дебетовую карту, чтобы вытащить подушку. Если откладывать понемногу, потребуется немного больше времени, чтобы достичь вашей конечной цели — оплатить все свои счета сразу.
- Возврат . Однако, если вы получаете непредвиденную выгоду, такую как возврат налога, или бонус на работе, или крупный платеж от дополнительного проекта, который вы выполняли, или что-то в этом роде, вместо того, чтобы тратить деньги, вы должны оставить их в банке. как твоя подушка. Это быстрый метод создания подушки безопасности … хотя, поскольку это сложно спланировать, тем временем вам следует применять постепенный подход.
- Оплатить все счета . Как только вы создадите подушку достаточно большой, чтобы она соответствовала вашим ежемесячным счетам, теперь вы можете оплачивать все свои счета сразу (мне нравится начало месяца, но ваша ситуация может отличаться). Поэтому установите день, когда вы планируете оплачивать все свои счета, выходить в Интернет, производить платежи, переводить сберегательный депозит, а затем снимать наличные, если вы используете наличный метод. Если вы используете дебетовую карту для таких расходов, как бензин, продукты, еда и т. Д., Опять же, вам нужно быть осторожным, чтобы не потратить подушку.Итак, оплатите все свои счета в один день, а затем забудьте об этом. Ах, простота!
- Использовать доход за последний месяц для оплаты счетов . Как только вы достигнете этой точки, с этого момента, когда вам платят, вы не тратите их. Вы оставляете его в банке для оплаты счетов в следующем месяце. С этого момента счета за этот месяц будут оплачиваться из дохода за прошлый месяц, а доход за этот месяц будет использован для оплаты счетов в следующем месяце. Это прекрасно — знать, что на вашем банковском счете достаточно средств на более чем месячные расходы.Ваши финансы не могут быть намного проще.
Как создать финансовую подушку для вашего бизнеса
Осознаёте вы это или нет, но ваши личные финансы влияют на ваш бизнес. Вообще говоря, если ваши личные финансы хорошо управляются и крепки, вы, вероятно, так же позаботитесь о расходах и денежных средствах своего бизнеса. Однако, помимо корреляции между тем, как вы управляете своим личным и бизнес-бюджетами, сильная личная финансовая ситуация может помочь вам купить бизнес, повысить способность вашего существующего предприятия противостоять спадам или инвестировать в будущий рост.
По этой причине, хотя большинство финансовых консультантов делают упор на личный фонд на случай чрезвычайной ситуации, не менее важно, чтобы у вас был фонд на случай чрезвычайной ситуации для бизнеса. Если у вас есть аварийный сберегательный счет, вы можете рассчитывать на эти деньги, чтобы выручить вас из финансовой ситуации, не упуская возможности роста, заявки или технологические обновления.
Виды средств экстренной помощиУ вас должен быть доступ к своему чрезвычайному фонду, поэтому вы должны быть уверены, что не вкладываете его в инвестицию, которую вы не сможете ликвидировать, если окажетесь в ней.Вы должны запустить два типа средств на случай чрезвычайной ситуации:
Краткосрочные
Открытие отдельного текущего счета — хороший способ начать откладывать средства в краткосрочный фонд на случай чрезвычайной ситуации. Имея текущий счет, вы сможете использовать дебетовую карту или выписать чек в зависимости от ваших потребностей. Убедитесь, что ваш банк застрахован FDIC.
Долгосрочные
Вложение вашего долгосрочного чрезвычайного фонда с низким уровнем риска в облигации или компакт-диски будет полезно в случае более серьезных бедствий, таких как судебное урегулирование спора или будущие инвестиции в основные средства.У вас должна быть возможность получить доступ к средствам в запланированную дату, и пока у вас есть этот краткосрочный счет на случай чрезвычайных ситуаций, вы не останетесь без гроша в кармане, ожидая, пока более крупные средства станут ликвидными.
Что следует считать чрезвычайной ситуацией?Желание арендовать новый корпоративный автомобиль — это не катастрофа; Ваш аварийный фонд не должен использоваться так небрежно. Чтобы убедиться, что деньги есть тогда, когда они вам нужны, вы должны уметь определять, что вызывает настоящую чрезвычайную ситуацию.Настоящая катастрофа немедленно оставляет вам потребность в деньгах; это ситуация, которая может на неопределенное время нарушить работу или разрушить ваш бизнес.
Сколько должно быть в вашем чрезвычайном фонде?В идеале вы должны иметь в своем фонде на случай чрезвычайных ситуаций расходы на сумму не менее шести месяцев; хотя в настоящее время финансовый кризис или рецессия могут длиться намного дольше. Чтобы определить, сколько вам нужно в резервном фонде вашего бизнеса, рассчитайте свой ежемесячный бюджет и умножьте его на 12.Включите все расходы, такие как аренда, основные сотрудники, коммунальные расходы, страхование, инвентарь или необходимые материалы и т. Д. Обязательно учитывайте важные маркетинговые инициативы, чтобы заработать на бизнесе.
Если вы лично живете в долг или в основном от зарплаты до зарплаты, сэкономьте больше на своих личных и деловых счетах. Выберите сумму, которую хотите накопить, и как только вы ее добьетесь, работайте над тем, чтобы выбраться из долгов. Выплачивайте долги по кредитным картам с высокими процентами, избегайте новых автокредитов, ведите здоровый образ жизни, чтобы избежать медицинских счетов и т. Д.
Однако вы можете кое-что сделать, чтобы снизить свои текущие расходы. Например, страхование автомобиля является обязательным в Соединенных Штатах — сравните компании и тарифы, чтобы снизить свой счет. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, подумайте о том, чтобы воспользоваться переводом баланса в течение 12 месяцев без выплаты процентов. Если у вас все еще есть студенческие ссуды, подумайте об объединении частных студенческих ссуд, чтобы снизить выплаты. Если вы подумываете о получении степени MBA, чтобы научиться управлять бизнесом, подумайте, стоит ли этого окупать стоимость программы MBA.Как только вы выберетесь из долгов, вы сможете ускорить накопление своего чрезвычайного фонда.
Как начать создавать свой чрезвычайный фондПопытка создать чрезвычайный фонд может вызывать разочарование и стресс, особенно когда вы думаете о том, сколько денег должно быть в него вложено. Помните, что деньги не нужно копить в одночасье — это постепенный процесс, который требует от вас ежемесячных сбережений, пока вы не достигнете своей цели.
Вот несколько идей о том, как начать создавать свой фонд:
- Установите цель для чрезвычайного фонда, определите, сколько вы можете вносить в нее ежемесячно, и определите, сколько времени потребуется для достижения вашей цели.Стремитесь сэкономить как минимум годовые расходы как на личную жизнь, так и на бизнес. Затем постарайтесь ежемесячно откладывать не менее 10% своего валового дохода или прибыли.
- Использовать оставшиеся деньги. Исследования показывают, что большинство людей ежемесячно теряют около 10% своего дохода из-за отходов. Если вы слишком много тратите на еду, коммунальные услуги, развлечения или роскошь, выясните, на что вы тратите деньги, и вместо этого решите сэкономить.
- Используйте электронные платежи. Настройте текущий счет для автоматических платежей в свой фонд, чтобы вам не приходилось думать об этом каждый месяц.Другое преимущество заключается в том, что если деньги отправлены на ваш сберегательный счет, вы не увидите их на своем чеке и почувствуете необходимость их потратить.
- Используйте дивидендные акции. Наряду с другими делами, которые вы делаете для создания своего чрезвычайного фонда, пополняйте его, депонируя дивиденды от акций, паевых инвестиционных фондов или ETF, которыми вы можете владеть.
- Сохраните запасную смену. Держите пустой кувшин для воды или банку из-под кофе, чтобы каждый день оставлять сдачу из карманов. Вносите эти деньги в свой чрезвычайный фонд в конце каждого месяца.Это всего лишь дополнительная идея, а не та, которая сама по себе поможет вам достичь цели.
Создание фонда на случай чрезвычайной ситуации даст вам душевное спокойствие и гарантирует, что вы не будете разорены в финансовом отношении, если окажетесь в эпицентре личной или профессиональной катастрофы. Чтобы ваш фонд неуклонно рос, необходимы последовательность и тщательная проверка ваших расходов. Установите цель и следуйте плану.
Разница между аварийным фондом и подушкой
Будь то «денежная подушка» или «чрезвычайный фонд», наличие дополнительных денежных средств может помочь вам выбраться из некоторых трудных ситуаций.Однако как денежные подушки, так и средства на случай чрезвычайной ситуации имеют свое собственное применение, поэтому важно поддерживать и то, и другое. Понимание их уникальных целей может помочь вам решить, сколько вам нужно отложить для финансовой защиты.
В общем, подушка — это небольшой баланс (менее 1000 долларов), который вы поддерживаете на своем текущем счете во избежание овердрафта. С другой стороны, чрезвычайный фонд — это большой баланс, который предназначен для поддержания ваших расходов на жизнь в течение нескольких месяцев после крупного события, такого как потеря работы или неотложная медицинская помощь.
Продолжайте читать, чтобы узнать больше о различиях между этими двумя фондами и о том, почему они оба важны.
Чрезвычайные фонды
Одно из главных правил в личных финансах — иметь резервный фонд. В зависимости от того, кого вы спрашиваете, вы можете получить разный ответ о размере чрезвычайного фонда. В общем, неплохо начать с того, чтобы отложить расходы на жизнь на три месяца. Фрилансеры, подрядчики и люди, доход которых зависит от комиссионных и бонусов, могут захотеть сэкономить больше в чрезвычайном фонде, чтобы компенсировать этот нерегулярный доход.
Этот фонд следует использовать только для оплаты расходов, которые вас шокируют. Любые расходы, которые вы можете ожидать от , такие как отпуск или счета за ремонт автомобиля (любой автомобиль иногда требует ремонта), должны оплачиваться из сберегательного фонда, специально предназначенного для этой цели.
Чрезвычайные фонды важны, потому что некоторые негативные финансовые события полностью находятся вне вашего контроля. Никто не может точно предсказать рецессию или то, когда компания собирается массово увольнять работников.Независимо от того, что происходит или почему это происходит, чрезвычайный фонд даст вам время снова встать на ноги, не беспокоясь о том, как вы будете есть или платить за квартиру.
Ваша денежная подушка
Денежная подушка — это остаток денег, который вы храните на своем текущем счете, чтобы защитить себя от штрафов за недостаточный фонд и комиссий за овердрафт. Подходящий размер денежной подушки зависит от ваших привычек в расходах. Если вы внимательно отслеживаете свои остатки, расходы и доходы, вам может понадобиться всего 100 долларов на вашем текущем счете.Если вы только время от времени проверяете свои учетные записи, возможно, будет разумным оставить на текущем счете до 1000 долларов в качестве буфера.
Эта подушка — ваш базовый текущий баланс счета. Как только ваш текущий счет упадет ниже этого уровня, вы должны мысленно считать себя «переутомленным».
Внимательно отслеживайте и быстро пополняйте свою денежную подушку, чтобы предотвратить реальное превышение суммы на вашем счете.
Зачем нужна денежная подушка: пример
В качестве примера представим ситуацию как с денежной подушкой, так и без нее.
Без денежной подушки
На вашем текущем счете ровно 1000 долларов. В понедельник вы выписываете чек на 200 долларов, оплачиваете онлайн-счет по кредитной карте на 400 долларов и проводите своей дебетовой картой на сумму 400 долларов. К концу дня в понедельник у вас будут отложенные платежи на сумму 1000 долларов, которые будут списаны с вашего текущего счета.
Предположим, что платеж по кредитной карте на 400 долларов и платеж дебетовой картой на 400 долларов отправляются во вторник. В среду вы проверяете свою учетную запись и видите, что у вас на балансе 200 долларов.Вы занятой человек и у вас много забот, поэтому вы забываете, что выписали чек на 200 долларов, который все еще ожидает рассмотрения. Вы предполагаете, что 200 долларов на вашем текущем счете можно использовать, поэтому вы снимаете 40 долларов в банкомате. Позже в тот же день банк пытается обработать чек на 200 долларов, но теперь у вас остается только 160 долларов. Другими словами, у вас недостаточно средств. Чек возвращается, и ваш банк взимает с вас комиссию за овердрафт в размере 35 долларов.
С денежной подушкой
Придерживайтесь того же примера, что и выше, но теперь представьте, что на вашем текущем счете есть денежная подушка в размере 300 долларов.Если бы у вас на счету была 1000 долларов, вы бы никогда не заплатили в понедельник на 1000 долларов, потому что это истощило бы вашу денежную подушку. Вы можете мысленно представить, что на вашем банковском счете всего 700 долларов, а остальные 300 долларов — это неприкосновенная подушка. Возможно, в тот день вы перестали покупать что-то с помощью дебетовой карты.
Даже если вы и по ошибке совершили платежи на сумму 1000 долларов в понедельник, вы заметили бы свою ошибку, проверив свой баланс в среду и увидев, что на вашем счету осталось только 200 долларов.Это вызовет тревогу в вашей голове, и вы не сможете больше снимать деньги, пока не пополните свою денежную подушку. Вместо того, чтобы снимать 40 долларов в банкомате в среду, вы можете внести деньги на свой текущий счет.
Как создать денежную подушку / Чрезвычайный фонд
Отсутствие личных сбережений заставляет нас использовать кредитные карты или получать личные ссуды для оплаты расходов, которые мы несем в своей жизни. Многие из этих расходов являются незапланированными расходами на ремонт автомобиля, детские подтяжки, домашний ремонт и т. Д.Мы также используем наши кредитные карты для оплаты других крупных расходов, например, отпусков, праздничных покупок, мебели для дома и т. Д. Эти большие расходы существенно влияют на нашу общую задолженность, увеличивают стоимость каждой покупки из-за процентов, которые мы выплачиваем с течением времени, а также сокращаем или лишает нас возможности экономить деньги и ежемесячно оплачивать пенсию. Денежная подушка — простое финансовое решение.
Что такое денежная подушка — Денежная подушка — это отдельный фонд, который создается и резервируется исключительно для использования с целью покрытия этих непредвиденных расходов, ремонта и т. Д.которые возникают в повседневной жизни. В результате вы не будете нести эти расходы по кредитной карте в случае возникновения чрезвычайной ситуации.
Почему это важно — Устраняя необходимость использовать кредитные карты для покрытия непредвиденных расходов, вы можете сосредоточиться на ограничении использования кредита. Вы можете разработать план по выплате всех потребительских долгов и придерживаться его. В чем преимущество денежной подушки? Жизнь без долгов и душевное спокойствие, которое приходит от осознания того, что у вас есть немного наличных, на которые можно прибегнуть в чрезвычайной ситуации.
Как пополнить денежную подушку — Ключом к финансированию вашей денежной подушки является контроль ваших расходов. Все мы можем высвободить денежные средства, необходимые для финансирования нашей денежной подушки, если мы найдем время, чтобы отслеживать все наши расходы в течение 30 дней. Мы также можем искать креативные способы сократить наши дискреционные расходы на латте, рестораны, развлекательные магазины и т. Д. Мы также можем искать способы жить более экономно. Если вы готовы приложить усилия, я уверен, что вы сможете найти достаточно денег, чтобы начать финансирование своей денежной подушки.Если вам нужны идеи по сокращению ваших расходов, загляните в наш раздел жизни без долгов по адресу http://www.fiscalliteracy.com/
.Сколько наличных денег? Это только вопрос, на который вы можете ответить, исходя из вашего индивидуального финансового положения. Однако я думаю, что это отличная идея — проработать несколько различных сценариев непредвиденных расходов. Это упражнение поможет вам понять, сколько денег может потребоваться, чтобы вы не использовали кредитную карту для покрытия расходов. Это наиболее важный момент — обязаться создавать денежную подушку и финансировать ее каждый месяц.Такая дисциплина и приверженность принесут значительные дивиденды при возникновении непредвиденных или неожиданных расходов.
Где хранить деньги — Жизненно важно отложить эти деньги на отдельном счете, где у вас не возникнет соблазна их потратить. Помните, денежная подушка предназначена на случай непредвиденных и неожиданных расходов. Следовательно, эти деньги всегда должны быть доступны вам, чтобы покрыть эти чрезвычайные ситуации и избавить вас от использования кредитных карт. Поэтому я предлагаю вам создать отдельную учетную запись в другом учреждении, нежели ваши обычные банковские счета.Это помешает вам легко перевести деньги на другой счет. Выберите тип счета, например сберегательный счет или счет денежного рынка, который не подвергает ваши деньги риску.
Надеюсь, вам понравился этот пост о финансовой грамотности. Если да, оставьте комментарий. Кроме того, отправьте это всем, кому, по вашему мнению, может пригодиться этот короткий урок финансовой грамотности.
Я надеюсь, что вы также будете следить за финансовой грамотностью в Twitter и Facebook или подпишетесь по электронной почте, чтобы получать наши бесплатные личные финансы, новости и обновления.
Авторские права © 2011 FiscalLiteracy.com, Все права защищены.
Как создать финансовую подушку для малого и среднего бизнеса? — Digerso Group
Финансовая подушка — это уверенность и способность рисковать в ожидании более высокой прибыли. В случае кризиса эти деньги помогут держаться на плаву до тех пор, пока ситуация не изменится или пока не будет найден выход.
Основные правила формирования резервов
Секрет успеха — регулярные отчисления из чистой прибыли.В этом случае все они самостоятельно определяют размер заработка на сбережения (обычно это около 10-15%).
Если у компании остались просроченные долги, долги погашаются с «подушки», а затем процесс накопления продолжается. Главное не останавливаться, иначе подушка безопасности останется несбывшейся мечтой.
Эксперты обычно рекомендуют распределить сбережения между тремя фондами:
- Чрезвычайный запас: финансы на случай серьезных проблем. Например, глобальный экономический спад или пандемия.
- Судебные издержки: На эти деньги оплачиваются судебные издержки в случае непредвиденных обстоятельств.
- Девелопмент: Деньги на покупку недвижимости, оборудования, замену оборотных средств и т.д.
Правильным решением было бы установить минимальный баланс для каждого фонда. Все, что скапливается сверху, — это приятный бонус, который можно использовать при необходимости.
Оптимальный размер подушки безопасности
Оглядываясь на прошлые кризисы, можно сказать, что, чтобы оставаться на плаву в трудные времена, компании нужна маржа, эквивалентная сумме 6–12 ежемесячных расходов.Учитываются все расходы: заработная плата и арендная плата, налоги, выплаты по кредитам и многое другое.
Как хранить деньги на черный день?
Экономисты убеждены, что для того, чтобы «подушка» сработала один раз, необходимо отложить денежные средства наличными или легко конвертировать в денежные единицы. Поэтому нет смысла вкладывать деньги в неликвиды: ценные бумаги, драгоценные металлы. В случае рецессии их нужно будет продать по цене ниже себестоимости, чтобы срочно собрать необходимую сумму.
Оптимальное решение подбирается индивидуально: кто-то хранит его в сейфе, кто-то с бессрочным депозитом или текущим счетом.Некоторые предприниматели предпочитают счета в иностранной валюте и переводят деньги в денежные единицы 2 или 3 стран (это позволяет уравновесить колебания обменного курса, сохранив покупательную способность накопленных средств).
Где взять деньги на подушку безопасности?
В трудную минуту нужно использовать любую возможность, чтобы пополнить свои финансовые резервы. Обычно они предлагают следующий алгоритм:
- Рассчитайте все финансовые остатки на текущих счетах компании.
- Рассчитайте количество дебиторской задолженности, которая может возникнуть у вас в ближайшее время (также обязательно запишите те долги, по которым существует риск просрочки).
- Максимально настойчиво и активно взыскивать все долги.
- Оцените стоимость бизнеса в следующие 3-6 месяцев (при условии отсутствия улучшений и внешней помощи).
- Выделите постоянные и переменные затраты.
- Сократите все возможные расходы. Если нет, ищите варианты экономии.
- По возможности изменить срок кредиторской задолженности (аренда, арендная плата, коммунальные платежи, платежи по банковскому кредиту и т. Д.)).
- Найдите дополнительные источники дохода, от банковских ссуд до займов у друзей или семьи.
- Проанализируйте свои активы. Если не используется, продайте.
- Как руководитель, учитывайте собственные расходы. Возможно, их удастся сократить, а высвободившиеся средства можно будет использовать для нужд бизнеса.
- Просмотрите платежную систему. Возможно, стоит перейти на более короткий рабочий день, переведя сотрудников на удаленный формат работы. Кризис — это время пересмотреть важность каждого человека в вашей организации.Если сомневаетесь в необходимости штатного расписания, уменьшите и оптимизируйте.
- Составьте план выживания на ближайшие месяцы. Для этого необходимо выделить средства на оплату обязательных расходов в ближайшие 3-6 месяцев. После этого переводите 10% оставшихся денег в резерв. Остальное можно использовать для покрытия переменных затрат.
Эти меры будут полезны малым и средним компаниям вне зависимости от наличия хотя бы минимальных финансовых резервов. Подушка безопасности любой формы — это возможность продержаться дольше без серьезных потерь и подняться на ноги быстрее, чем у конкурентов.
Как создать денежную подушку для вашего бизнеса
Вот факт: 2020 год был тяжелым годом, и некоторые компании не смогли выжить из-за того, что их закрыли или их доходы значительно упали на несколько недель или месяцев.
Реальность такова, что в экономике всегда бывают приливы и отливы, и у вас может быть месяц, квартал или год спада в любое время. Если бы это произошло, что бы случилось с вашим бизнесом?
Я знаю, что это неприятная мысль, но вы можете планировать заранее и рассчитывать шансы в свою пользу, скопив денежную подушку.
Что такое денежная подушка?
Денежная подушка — это дополнительные деньги, которые у вас есть на ваших бизнес-счетах, чтобы использовать их в трудные времена. Подобно личному сберегательному счету, вы можете воспользоваться своей денежной подушкой, если ваш доход снизится или у вас возникнут непредвиденные расходы, и помочь сохранить свой бизнес на плаву!
Некоторые люди могут назвать эту подушку «оборотным капиталом», но на самом деле это не одно и то же. Оборотный капитал — это то, что у вас осталось от ваших ликвидных активов (если вы собрали всю свою дебиторскую задолженность и продали все свои запасы) после оплаты всех ваших текущих обязательств (счета поставщика, кредитные карты, платежная ведомость и т. Д.). Сегодня мы говорим о наличных деньгах, поскольку в крайнем случае получить к ним доступ проще всего.
У вас также может быть кредитная линия (LOC) или бизнес-кредитная карта, что также является хорошей идеей. Нам нравятся LOC, потому что вы можете быстро получить наличные, когда они вам нужны, но помните, что если вы воспользуетесь своим LOC, вам придется вернуть эти деньги и понести проценты.
Сколько у вас должно быть денежной подушки?
Не существует универсального ответа, но в целом вы должны стремиться сэкономить от трех до шести месяцев расходов.Для большинства предприятий, вероятно, достаточно трех месяцев, но если ваш доход нестабилен, если на ваш бизнес сильнее влияют колебания в экономике, или если это заставит вас чувствовать себя более непринужденно, тогда вы можете сэкономить ближе к шести месяцам. .
Сосредоточьтесь на экономии на расходах, которые не исчезнут, если ваш доход снизится. Сюда входят такие вещи, как аренда, выплаты по кредиту, платежная ведомость для наемных сотрудников, расходы на выплаты сотрудникам, страхование и другие платежи по контракту.
Некоторые расходы уменьшатся, если ваш доход упадет, поэтому вам, возможно, не придется на них откладывать.Примером могут служить затраты на товарно-материальные запасы: если у вас снизились продажи, вам, вероятно, не нужно будет покупать товарные запасы. Почасовые расходы на персонал также могут снизиться, если вы перестанете укомплектовать свой бизнес персоналом, но не могут упасть до нуля, если вам необходимо постоянно поддерживать минимальный уровень укомплектования персоналом.
Другие расходы, такие как членство, внешний подряд, подписка и командировки, могут быть приятными, но не обязательными, так что вы, вероятно, сможете значительно сократить эти расходы, если окажетесь в тяжелом положении.
Может у вас слишком много денег?
Да, денег может быть слишком много! Наличие огромного остатка денежных средств означает, что вы не инвестируете свою прибыль обратно в свой бизнес, независимо от того, хотите ли вы провести маркетинг, переделать свой веб-сайт или купить новое оборудование.Когда вы получаете прибыль, вы должны быть уверены, что реинвестируете с умом.
Вам также необходимо убедиться, что вы используете часть этих денег для покрытия любых налогов на прибыль, которые вы должны. Если вы можете зарабатывать деньги, вы, вероятно, будете платить налоги.
Наконец, наличие огромного остатка денежных средств может привести к тому, что некоторые люди будут тратить лишние средства на ненужные вещи, поэтому следите за своими расходами и составлением бюджета, чтобы убедиться, что вы тратите с умом.
Просто не забудьте уравновесить потребность в сбережениях с необходимостью реинвестировать и платить сами.
3 шага, чтобы сэкономить денежную подушку для вашего бизнеса
Step 1: Узнайте о своих ежемесячных доходах и расходах, следя за своими бухгалтерскими книгами. Это позволит вам понять, сколько вы обычно тратите в месяц. Кроме того, когда вы знаете, какова ваша прибыль, вы можете планировать, сколько денег вы потратите на сбережения, сколько на реинвестирование и сколько на налоги и оплату самих себя!
Шаг 2: Рассчитайте потребность в денежной подушке. Может быть, начать с минимальной цели сэкономить три месяца действительно необходимых расходов.Как только вы достигнете этого, поставьте себе другую цель — сэкономить в течение шести месяцев или увеличьте, чтобы покрыть приятные расходы.
Шаг 3: Откладывайте деньги на сберегательный счет предприятия и как можно быстрее накопите денежную подушку.
Что является самым большим препятствием для накопления денежной подушки?
Преодолейте трудные времена, создав денежную подушку
Вот несколько советов, которые помогут создать сеть финансовой безопасности для вас и вашего бизнеса.
Все владельцы бизнеса время от времени испытывают нехватку денежных средств.
Ведение точной финансовой отчетности, регулярное отслеживание расходов и отслеживание вашего денежного потока помогут вам быстро отреагировать в случае дефицита.
Бизнес-эксперты рекомендуют откладывать средства на случай чрезвычайных ситуаций, эквивалентные шести месяцам расходов, чтобы они могли подстраховаться в менее прибыльные времена. Если откладывать столько денег кажется невыполнимой задачей, постарайтесь сэкономить всего три месяца на начальных затратах.
Установите разумные временные рамки для достижения своей цели и сосредоточьтесь на том, чтобы откладывать средства.Когда вы накопите достаточно, чтобы покрыть трехмесячные расходы, у вас появятся хорошие привычки сберегать.
Не отставайте и постарайтесь сэкономить еще три месяца.
Подсчет расходов на бизнес и проживание — отличная возможность проанализировать структуру своих расходов.
Узнайте, где можно сократить расходы и отложить несколько дополнительных долларов в свой растущий фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Например, вы можете решить поискать менее дорогую страховку, найти более дешевый тарифный план на мобильный телефон или избавиться от вредной привычки тратить, например, покупать завтрак или обед каждый день.
Часто небольшие, кажущиеся незначительными изменения могут привести к большой экономии, если вы будете последовательны в течение долгого времени.
Вы можете открыть специальный банковский счет, на который будут выплачиваться проценты по вашим чрезвычайным фондам и который даст вам доступ к деньгам в любое время, когда они вам понадобятся.
Просто переведите деньги со своего бизнес-счета в сберегательную кассу и наблюдайте за ростом интереса. Это разумный способ хранить средства внутри вашего бизнеса, а не под матрасом.
Откладывать деньги — это удобно и разумно, учитывая, что большинство малых предприятий в какой-то момент испытывают дефицит денежных средств.
Изучите лучшую стратегию сбережений для вас и вашего бизнеса и расслабьтесь, зная, что вы защищены.