Как правильно дать и взять взаймы: инструкция от юристов
Как оформить соглашение о займе, чтобы потом можно было взыскать долг без суда? В чем разница между договором займа и распиской? Что обязательно в ней надо указать, чтобы не потерять возможность вернуть деньги принудительно? Что докажет передачу суммы займа, если она перечислялась на банковский счет? На этот и другие вопросы ответили юристы.
Что касается займов, тут первое и главное правило – не испытывать людей на порядочность, заявляет юрист юркомпании «Хренов и партнеры» Дмитрий Шнигер. Он советует не давать деньги без оформления и не провоцировать заемщика на плохие поступки, которых тот, возможно, не совершил бы, подпиши он бумагу. Невозвращенные займы «под честное слово» часто губят родственные и дружеские отношения, предупреждает юрист.
Это часть материала о займах. Полностью текст читайте здесь:
Наилучший вариант – договор, а вот расписка может стать источником проблем при взыскании долга. Она представляет собой односторонний документ, в котором заемщик подтверждает, что получил долг и обязуется его вернуть. Это, по сути, не договор, а доказательство заключения договора, очень слабое, если деньги передавались наличным способом, а расписка не заверена нотариально, утверждает Шнигер. Как предупреждает юрист, заемщик должен написать, что сумма передана именно в качестве займа. Если он не укажет этого – по недосмотру или намеренно – то из расписки будет непонятно, откуда возник долг: например, это мог быть расчет за какую-то услугу, говорит Шнигер. Получить деньги по подобной бумаге потом будет очень сложно.
Если подробно прописать все договоренности в соглашении – это сделает возврат долга проще. Что обязательно нужно предусмотреть, рассказали юристы.
Основные данные обеих сторон (Ф. И. О., дата и место рождения, полные паспортные данные, адрес постоянной прописки и/или временной регистрации). Это поможет приставу найти должника по базам данных, наложить арест на его имущество, закрыть выезд за границу, говорит юрист правового департамента Heads Consulting Ирина Баскакова.
Срок и способ возврата (наличный или безналичный, сразу или частями).
Обязательно подтвердить, что деньги вручены – в тексте договора («Сумма передана») или отдельной распиской, в которой есть ссылка на договор. Он начинает действовать только с момента передачи средств. Баскакова говорит, что ее можно заверить подписями свидетелей, и советует сверить, чтобы сумма в договоре совпадала с той, что получена на руки.
Если средства перечисляются на банковский счет, Шнигер советует указать назначение платежа: «Выдача займа по договору такому-то», и сохранить у себя копию платежного поручения. «Если не указать назначение платежа, потом нельзя будет определить перечисленную сумму именно как заем», – предупреждает Шнигер. Он добавляет, что платежка не является достоверным доказательством выдачи займа, в отличие от расписки, потому что исходит от займодавца.
Возврат долга можно обеспечить залогом имущества или поручительством. Если деньги возвращаются по частям, это надо надо задокументировать как можно подробнее, с указанием имени, даты, суммы, валюты, советует Баскакова.
Шнигер предлагает заверять договор нотариально, а расписку оформить отдельным документом, как принято у нотариусов. Заверенный договор и расписка в случае неплатежа позволят легко оформить исполнительную надпись у нотариуса, чтобы получить долг в банке или через приставов – без судебных разбирательств.
Если стороны решили обойтись без нотариуса, заемщику лучше написать всю расписку от руки, чем просто поставить подпись под распечатанным текстом. Это даст больше материала для почерковедческой экспертизы, если заемщик заявит в суде, что ничего не брал и не подписывал.
Жизнь взаймы или как правильно взять деньги в долг?
Жизнь взаймы или как правильно взять деньги в долг?
О том, как правильно оформлять долговые обязательства, читайте в нашей статье.
Заемные отношения относятся к самостоятельному виду договорных отношений в гражданском праве. Выделяют два основных вида таких отношений: заем и кредит. Заем является родовым понятием, то есть более широким по отношению к кредиту. Заем может быть осуществлен между любыми субъектами гражданского права. То есть гражданин может занять деньги гражданину, не имея никакой лицензии на совершение операций с деньгами и валютой. Организация тоже может занять деньги организации. При этом заем может быть процентным и беспроцентным. Этим он отличается от кредита. Кредит – это заем, который предоставляется специальным учреждением. Это может быть банк или иная коммерческая структура, которая имеет соответствующую лицензию на совершение кредитных операций. Кредит всегда процентный. Ипотека представляет собой разновидность кредита. Бытует мнение о том, что ломбард – это тоже заем или кредит. На самом деле ломбард – это разновидность залоговых отношений. Залог вещей в ломбарде является самостоятельной операцией, в которой главным фактором выступает то, что человек передает специальной организации (ломбарду) какую-то вещь в залог, за что получает определенную денежную сумму, изначально обеспеченную этим залогом. Брать кредит всегда рискованно, так как он является процентным и банковские учреждения всегда очень строго стоят на страже своих интересов. Однако сейчас очень распространенным стал так называемый потребительский кредит, когда в один клик покупателям предлагают кредитоваться в том или ином банке и приобрести желаемый товар. На что обратить внимание при займе и оформлении кредита, пусть даже потребительского, поговорим далее.
При слове заем у большинства возникают сложные околоюридические ассоциации то ли с облигациями госзайма, то ли с нотариальной конторой. На самом деле займы встречаются в нашей жизни чаще, чем мы думаем. Занять до зарплаты – это одна из наиболее распространенных форм поддержания на плаву многих граждан. Если к вам подойдет на улице незнакомый человек и попросит в долг деньги, вы, конечно, откажетесь. Но когда к вам обращается друг, подруга, коллега, папа, двоюродный брат или супруг или супруга, отказаться бывает очень тяжело. А иногда и отказываться не хочется, и мы с открытой душой кидаемся на помощь оказавшимся в беде.
Правило №1. Составляйте расписку
Менталитет ли виноват, или правовая неграмотность, но чаще всего займы не оформляются ничем, кроме честного слова занимающего отдать их когда-нибудь в ближайшее время – через неделю, месяц, полгода. Между тем, в законе по этому поводу есть четкое правило – если сумма займа превышает 1 000 сомов, договоренность должна быть зафиксирована в письменном виде. Необязательно это делать у нотариуса, хотя желательно. Но не обязательно, и это важно. Кто-то может подумать, что отсутствие нотариального удостоверения изначально сводит на нет все усилия сторон придать своим отношениям законную форму договора. Можно и достаточно заключить договор в письменной форме. При этом совершенно не обязательно срочно скачивать типовые формы договора займа в интернете, хотя их там пруд пруди, достаточно взять расписку. Что же такое расписка и как ее правильно составить? Во-первых, расписка в отношениях займа – это и есть договор. Который подтверждает, что вы деньги отдали, а другой человек их принял и обязуется вернуть. Или наоборот, что вы приняли деньги, а кто-то вам их отдал. Расписку можно написать или напечатать. Качество бумаги и прочие атрибуты не имеют никакого значения. Но расписка должна обязательно содержать следующие пункты:
а) кто дал деньги и кто взял – при этом желательно максимально подробно указать все, что известно о личности заемщика и заимодавца – это и фамилия, имя, отчество, и дата рождения, и номер паспорта, и кем он выдан, и адрес по прописке, и адрес фактический, и можно телефон;
б) обязательно указать сумму займа цифрами и прописью, для чего это делать – для устранения возможной путаницы, и если вы в цифрах по ошибке припишите нолик, то прописывая эту же цифру словами, нолик буквами дописать уже не получится.
в) указать дату, когда заемщик деньги планирует вернуть; заем до востребования лучше не практиковать.
г) поставить подписи, число и место составления расписки.
Можно, конечно, нагрузить расписку всякими другими словами и обещаниями. Можно прописать в ней проценты, если вы даете деньги под проценты. Можно прописать пеню за просрочку в исполнении. Но мы программируем себя на лучшее и думаем, что никакой просрочки не будет. А зря.
На самом деле практика показывает, что такие расписки мало кто составляет. Особенно из числа друзей, знакомых и родственников, особенно, если фигурируют некрупные суммы. Неудобно, стыдно, неловко, неприятно – вот такие ощущения обычно сопровождают нас в момент, когда мы, потупив глаза, предлагаем другу оформить расписку. Особенно если в этот момент на нас смотрят кристально чистые глаза этого самого друга, возмущенные вашим предложением. Чаще всего потенциальные заимодавцы здесь тушуются и говорят, что насчет расписки пошутили. На самом же деле расписку брать можно и нужно. Более того, никаких кристально чистых глаз в отношениях займа быть не должно. Если ваш заемщик – адекватный, относительно образованный человек, который действительно хочет взять у вас в долг деньги и действительно хочет их отдать, он воспримет ваше предложение оформить расписку совершенно спокойно. Особенно внимательно в этом отношении нужно быть мужьям и женам. Любой заем одного из супругов другому займом не считается до тех пор, пока это не будет подтверждено этой самой распиской. Имущество супругов является совместным, соответственно, совместными считаются и все переданные друг другу деньги, какими бы обещаниями супруги не обменивались в момент передачи.
Короче говоря, собрались занять кому-то денег, оформляйте расписку. Хотя бы самую простую. Если есть время, оформите расписку поподробнее. Но не увлекайтесь сложными формулировками, лучше всего четко и подробно изложить указанные выше три пункта. В этом случае у вас появляется документальное подтверждение существования между вами и заемщиком отношений займа. Соответственно, с этого момента у вас появляется право требовать возврата, а у заемщика – обязанность отдать деньги.
Если вы сами выступаете в роли заемщика, в ваших интересах тоже составить расписку. Так, чтобы заимодавец не придумал потом чего-нибудь лишнего и не навесил на вас дополнительных обязательств. В целом, расписка – это отличный способ прописать все, что касается вашего займа, неважно в качестве кого вы выступаете. Если кто-то отказывается дать вам расписку, смело отказывайте такому человеку в займе. Вы в своем уме и в своем праве. Если же вам хочется дать кому-то деньги без расписки, учтите, что вероятность того, что долг будет возвращен, в этом случае стремится к нулю. Посредством расписки можно отвадить многих желающих взять в долг и отдать когда-нибудь. Не многие готовы обременить себя письменным обязательством. Расписку пишите в двух экземплярах обязательно и храните ее как зеницу ока.
Здесь же нельзя не сказать и о другом контингенте людей, которые с удовольствием выдают любые расписки, зная, что деньги они никогда не отдадут. Что это за люди? Это мошенники. Они по первому требованию напишут вам расписку, скрепят ее всеми подписями, какими возможно, и вообще будут вести себя образцово-показательно. Потом обязательно пропадут, и вы никогда их не найдете. В лучшем случае создадите тему в Дизеле – кто еще пострадал от рук этого мошенника? Поэтому здесь действует правило №2: Малознакомым не занимайте.
Или занимайте, заранее определив для себя предельную сумму денег, с которой вы без сожалений готовы расстаться. Тысяча, десять тысяч или сто – у каждого она своя. Просто будьте готовы эти деньги потерять. Представьте себе ситуацию, когда вы выбрасываете кошелек с н-ной суммой в мусорный бак. Вот сколько готовы выбросить, столько и занимайте малознакомым людям. Какие бы золотые горы они не обещали, какие бы бизнес проекты не предлагали, как бы жалостливо не рассказывали про больных родителей и детей. Малознакомым не занимайте. Даже с распиской. Даже с нотариальным договором. Даже с поручителем. Вы просто потеряете деньги. Закон вас охраняет, но он бессилен против профессиональных мошенников, которых как максимум посадят в тюрьму, но деньги ваши вам не вернут.
Вы давно хотели себе айфон шестой, седьмой или какой-нибудь еще? Понятно, что позволить себе остаться без зарплаты на два или три месяца вы не можете, но вполне можете приобрести товар в рассрочку, путем заключения договора на выдачу потребительского кредита. Обращаем внимание на то, что это уже не заем, это кредитные отношения, в которых участвует вовсе не баба Валя или Айбек байке, а мощное учреждение, которое называться может по-разному, но суть свою от этого не меняет. Коммерческий банк, микрокредитная или микрофинансовая компания – вот кто будет выступать на стороне кредитора. При заключении такого договора вы не обойдетесь, как правило, без следующих документов: паспорт с пропиской, желательно городской, в противном случае, банки требуют поручителя; справка о составе семьи с места жительства, которая выдается домкомом или квартальным или домоуправлением, короче тем, кто точно знает, с кем вы живете и где; справка о доходах, с указанием отчислений в Соцфонд. С последним документом может возникнуть проблема. Очень часто доход, показываемый в Соцфонде, не совпадает с доходом, который есть на самом деле. Поэтому попросив на работе такую справку, вы можете быть неприятно удивлены, узнав, что получаете всего-то каких-нибудь пять тысяч в месяц. На этом основании банк вполне может отказать вам в выдаче кредита, так как платежеспособность ваша не подтверждена. Но прежде чем собирать все документы, воспользуйтесь чудо-калькулятором, что есть почти на каждом сайте банка или магазина, реализующего товары в рассрочку. Он точно скажет вам, сколько вы переплачиваете. Как правило, вы переплачиваете около 50% от цены товара. При этом имейте в виду – при малейшей задержке в выплате банки с вами церемониться не будут. Юридические отделы банков работают как часы. Для начала вам начислят пеню. Потом подадут в суд. И поскольку у банков будет вся необходимая информация о вас, вашей семье и работе, вас, скорее всего, найдут. Тогда вы найдете деньги на погашение кредита, но будьте готовы к тому, что с трудом принесенные деньги, в первую очередь, пойдут на оплату начисленной пени, во вторую очередь – процентов за кредит и только потом – на оплату самого кредита. Таким образом, можно опять просрочить выплату по кредиту, потому что деньги пойдут на погашение чего-то другого, в частности, пени. Самое страшное из того, что может с вами случиться в этом случае – вам придется продать что-то, чтобы расплатиться с банком. Хорошо, если вы продадите тот самый телефон. Если же вы берете сумму побольше, продавать придется что-нибудь другое. Например, машину или жилье.
Из этого всего вытекает правило №3: не берите кредит. Не стоит жить не по средствам. Ищите удовлетворения в духовных, но не материальных радостях.
Как взять в долг
1. Регистрируйся и выбери сумму
Для получения кредита зарегистрируйся один раз. Заполнение заявки на кредит займет всего несколько минут. Чтобы подать заявку на получение кредита, ты должен быть жителем Латвии в возрасте от 20 до 80 лет, и у тебя не должно быть просроченных платежей по кредитам или нарушенных условий долговых обязательств в других финансовых учреждениях. Чтобы зарегистрироваться, тебе нужно указать персональный код, номер мобильного телефона и эл. почту.
2. Подтверди профиль
Чтобы мы могли убедиться в том, что располагаем правильным номером счета и сумма кредита поступит на твой счет, ты можешь идентифицироваться двумя способами:
1. перечислить со своего банковского счета 0.01 EUR. Необходимая для совершения платежа информация находится ЗДЕСЬ;
2. идентифицироваться автоматически, используя свой интернет-банк, что является безопасным и удобным решением. Автоматическая идентификация обеспечивается только для Swedbank, Citadele banka, SEB banka и Luminor Bank (DNB).
После подтверждения идентификации нам нужно будет проверить твою платежеспособность в зависимости от выбранной суммы кредита. Если сумма твоего кредита составляет:
•
до 99,99 EUR, то нам нужно получить распечатку с твоего банковского счета за последние 4 месяца
•
более 100 EUR, то нам нужно получить справку из VSAA или VID, или распечатку твоего банковского счета за последние 4 месяца.
3. Получи кредит
В течение нескольких минут после получения твоей заявки мы примем решение о выдаче кредита и сообщим об этом, отправив подтверждение на указанный тобой адрес эл. почты. Как быстро ты получишь деньги, зависит от дополнительной функции сервиса и банка, в котором у тебя есть счет.
Подать заявку на кредит можно двумя способами:
•
Подай заявку на кредит в Интернете! Авторизуйся в своем профиле пользователя Ondo.lv и выбери сумму кредита, выполнив необходимые действия, указанные в заявке;
•
Позвонив! После регистрации в системе позвони нам с любого телефонного номера на номер 24 00 9999 и расскажи, сколько денег ты хотел бы одолжить.
Как взять взаймы, когда вы в чужом городе
Микрокредиты онлайн – быстрый и удобный способ получения денег в долг. Оформить кредит можно из любого места, где есть выход в интернет. Это избавляет от посещения офиса компании и ожидания в очередях. Оформить микрозайм онлайн можно в любом населенном пункте, независимо от места регистрации, что особенно удобно для людей, которые приехали из другого города по делам и по той или иной причине остались без денег.
Получить микрозаймЧтобы оформить микрозайм через интернет, нужно подать заявку на получение денег в долг кредитору. Для этого действуют следующим образом:
открывают официальный сайт кредитора;
на главной странице выбирают сумму и срок действия микрозайма в пределах установленных лимитов;
регистрируют личный кабинет с помощью личной и контактной информации;
заполняют анкету, пользуясь подсказками системы;
выбирают способ получения денег;
отправляют заявку на рассмотрение.
Далее ожидают принятия решения. Обычно рассмотрение заявки занимает всего несколько минут. Если кредитор дал положительный ответ, клиент заключает соглашение с компанией с помощью электронной подписи. Сразу после этого кредитор перечисляет деньги.
Каждый гражданин, приехавший в г. Актау, можно получить деньги в долг на карту. Проще всего оформить микрозайм на сайте https://akshamat.kz/aktau/kredit-onlayn-v-aktau/, поскольку компания предоставляет кредиты гражданам Казахстана с регистрацией в любом населенном пункте страны. Клиенты организации – платежеспособные лица от 20 до 60 лет. Из документов требуется только удостоверение личности.
Чтобы получить деньги на карту, нужно подать заявку кредитору, в которой указать всю информацию о платежном инструменте – номер, дату выдачи, имя владельца и т.д. Как только клиент ставит подпись в соглашении, компания сразу выполняет транзакцию. Деньги заемщику поступают в течение дня.
Таким образом, если гражданин Казахстана приехал в г. Актау из другого региона и по каким-то причинам он остался без денег, занять их он может на сайте https://akshamat.kz/srochnye-dengi/ только по удостоверению личности. Рассмотрение заявки у кредитора занимает 15 минут. При этом большинство обращений получают положительный ответ за исключением случаев, если гражданин имеет действующий займ в организации. Работает компания без перерывов на обед и выходных. Благодаря организации можно быстро решить временные финансовые трудности, не посещая офис кредитора. Главное – соответствовать требованиям компании и правильно заполнить заявку.
Как взять Обещанный платёж на Мегафон: взять в долг простой займ
Многих абонентов компании Мегафон иногда мучит такой вопрос — Как взять обещанный платёж. Мы крутимся в круговороте жизни и забываем контролировать баланс своего телефона,модема или роутера с установленной сим-картой сотового оператора Мегафон. Как взять в долг и при этом не потерять много лишнего времени — об этом мы постараемся рассказать в нашей сегодняшней статье.
Как отправить попрошайку или позвонить за счёт собеседника
Прежде всего стоит напомнить что надо не забывать следить за балансом мобильного счёта и вовремя вносить деньги для оплаты услуг мобильной связи.
Перезвони мне
Услуга Перезвони мне позволяет продолжить разговор со своим собеседником даже при отрицательном балансе.
*144* 10-значный номер#
Услуга работает и в роуминге. Ограничение до 10 запросов в сутки.
Отправив короткую команду, ваш собеседник получит смс с просьбой перезвонить. В ответ Вы получите уведомление о доставке вашей просьбы по адресу.
Заплати за меня
Если вышеописанная подсказка не совсем удовлетворяет вашим потребностям то без труда можно воспользоваться услугой Заплати за меня.
*143* 10-значный номер#
Услуга бесплатна. Если Вы не получаете SMS — подтверждение о доставке вашей просьбы то вероятно у вашего собеседника подключена опция отключающая получение такой попрошайки.
Звонок за счёт друга
Ещё одна возможность совершить важный звонок за счет собеседника. Здесь всё очень легко и просто:
000 пробел 10-значный номер
Обещанный платёж на Мегафон
Но а когда брать деньги в долг или звонить за счёт своих друзей и родственников Вы не сильно горите желанием — есть такой аналог Доверительного платежа как Обещанный платёж для Мегафона.
Взять в долг
Если ваш абонентский номер уже успели заблокировать то внимательно изучите данную рекомендацию — потому как пополнить свой баланс Вы сможете только выполнив требование первого пункта:
USSD-команда *106#СМС (для ручного пополнения) текст 200 на номер 006 . Рабочие примеры — 50 100 150
СМС (для автоматического пополнения) текст AVTO200 на номер 006 . Рабочие примеры — AVTO50 AVTO100 AVTO150
Через Личный Кабинет
Воспользовавшись услугами службы поддержки позвонив по номеру — 0500
Сколько стоит услуга Обещанный платёж
| Сумма(руб) | Плата за активацию(руб) |
|---|---|
| 50 | 7 |
| 100 | 12 |
| 150 | 15 |
| 200 | 18 |
Как получить ссуду в банке
Что это такое
Ваша кредитная история — это запись того, как вы управляли своим кредитом с течением времени. Он включает в себя открытые или закрытые кредитные счета, а также историю ваших погашений за последние 7–10 лет. Эта информация предоставляется вашими кредиторами, а также агентствами по сбору платежей и государственными учреждениями, которые затем будут оценены и представлены в отчете.
Разница между вашим кредитным рейтингом и кредитным отчетом
Почему это важно
Хороший кредитный рейтинг показывает, что вы ответственно управляете своими долгами и регулярно производите своевременные платежи каждый месяц.
Ваш кредитный рейтинг имеет значение, потому что он может повлиять на вашу процентную ставку, срок и кредитный лимит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете взять в долг и тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить.
Например, с хорошим или отличным кредитным рейтингом вы можете претендовать на более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж по ссуде в размере 15 000 долларов. В приведенном ниже примере объясняется, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу годовую процентную ставку (APR) и ежемесячный платеж. Цены указаны только в иллюстративных целях.
Как получить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг
Вы можете бесплатно запросить свой кредитный отчет один раз в год в трех ведущих агентствах кредитной отчетности — Equifax ® , Experian ® и TransUnion ® через Annualcreditreport.com. Получив отчет, внимательно ознакомьтесь с ним, чтобы убедиться, что ваша кредитная история точна и не содержит ошибок.
Важно понимать, что ваш бесплатный годовой кредитный отчет может не включать ваш кредитный рейтинг, и агентство, составляющее отчеты, может взимать плату за ваш кредитный рейтинг.
Знаете ли вы? Соответствующие критериям клиенты Wells Fargo могут легко получить доступ к своему кредитному рейтингу FICO ® через Wells Fargo Online ® , а также советы по инструментам и многое другое. Узнайте, как получить доступ к вашему счету FICO Score. Не волнуйтесь, запрос вашей оценки или отчетов таким образом не повлияет на вашу оценку.
Что означает ваш кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг отражает, насколько хорошо вы управляли своим кредитом. Трехзначная оценка, иногда называемая оценкой FICO ® , обычно находится в диапазоне 300–850.Каждое из 3 агентств кредитной информации использует разные системы оценки, поэтому оценка, которую вы получаете от каждого агентства, может отличаться. Чтобы понять, как могут отличаться баллы, узнайте, как понимать кредитные баллы.
Стандарты кредитного рейтинга Wells Fargo
760+, Отлично
Обычно вы имеете право на лучшие ставки, в зависимости от отношения долга к доходу (DTI) и стоимости залога.
700-759, Good
Обычно вы имеете право на получение кредита в зависимости от DTI и стоимости залога, но вы можете не получить лучшие ставки.
621-699, Fair
У вас могут возникнуть трудности с получением кредита, и вы, вероятно, заплатите за него более высокие ставки.
620 и ниже, Плохо
У вас могут возникнуть трудности с получением необеспеченного кредита.
Нет кредитного рейтинга
Возможно, у вас недостаточно кредита для расчета балла, или ваш кредит был неактивен в течение некоторого времени.
Что это такое
Емкость — это показатель вероятности того, что вы постоянно сможете осуществлять платежи по новому кредитному счету.Кредиторы используют различные факторы для определения вашей способности выплатить долг, включая анализ вашего ежемесячного дохода и сравнение его с вашими финансовыми обязательствами. Этот расчет называется отношением вашего долга к доходу (DTI), который представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который идет на такие расходы, как аренда, а также платежи по ссуде или кредитной карте.
Почему это важно
Кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу (DTI) при оценке вашей кредитной заявки, чтобы определить, можете ли вы взять новый долг.Низкий коэффициент DTI является хорошим показателем того, что у вас есть достаточный доход для выполнения ваших текущих ежемесячных обязательств, покрытия дополнительных или непредвиденных расходов и ежемесячного дополнительного платежа по новому кредитному счету.
Как рассчитать отношение долга к доходу (DTI)
Узнайте, как рассчитывается DTI, ознакомьтесь с нашими стандартами для соотношений DTI и узнайте, как вы можете улучшить свой DTI .
Определите отношение долга к доходу
Наши стандарты отношения долга к доходу (DTI)
После того, как вы рассчитали коэффициент DTI, вы захотите понять, как кредиторы рассматривают его, когда они рассматривают ваше приложение.Взгляните на руководящие принципы, которые мы используем:
35% или меньше: Хороший внешний вид — относительно вашего дохода ваш долг находится на управляемом уровне.
Скорее всего, у вас остались деньги на сбережения или траты после оплаты счетов. Кредиторы обычно рассматривают более низкий DTI как благоприятный.
от 36% до 49%: возможность улучшения.
Вы адекватно управляете своим долгом, но можете подумать о снижении DTI. Это может помочь вам справиться с непредвиденными расходами.Если вы хотите получить заем, имейте в виду, что кредиторы могут запросить дополнительные критерии приемлемости.
50% или больше: Примите меры — у вас могут быть ограниченные средства, которые вы можете сэкономить или потратить.
Поскольку более половины вашего дохода идет на выплаты по долгам, у вас может не остаться много денег, чтобы сэкономить, потратить или покрыть непредвиденные расходы. При таком коэффициенте DTI кредиторы могут ограничить ваши возможности заимствования.
Что это такое
Залог — это личное имущество, которым вы владеете, например, автомобиль, сберегательный счет или дом.
Почему это важно
Обеспечение важно для кредиторов, поскольку оно компенсирует риск, который они принимают на себя, предлагая вам кредит. Использование ваших активов в качестве залога дает вам больше возможностей для заимствования, включая кредитные счета, которые могут иметь более низкие процентные ставки и лучшие условия.
Использование залога
Если у вас есть активы, такие как собственный капитал, вы потенциально можете использовать свой собственный капитал в качестве залога для обеспечения ссуды — это может позволить вам воспользоваться более высоким кредитным лимитом, лучшими условиями и более низкой ставкой .Но помните, что когда вы используете актив в качестве обеспечения, кредитор может иметь право вернуть его в собственность, если ссуда не будет возвращена.
Что это такое
Кредиторы оценивают имеющийся у вас капитал, когда вы подаете заявку на открытие крупных кредитных счетов, таких как ипотечный, жилищный фонд или личный ссудный счет. Капитал представляет собой активы, которые вы могли бы использовать для погашения ссуды, если вы потеряли работу или испытали финансовую неудачу.
Капитал — это обычно ваши сбережения, инвестиции или пенсионные счета, но он также может включать сумму первоначального взноса, который вы вносите при покупке дома.
Почему это важно
Капитал имеет значение, потому что чем его больше у вас есть, тем вы в большей финансовой безопасности — и тем более уверенным кредитор может предоставить вам кредит.
Что это такое
Условия относятся к ряду факторов, которые кредиторы могут учитывать перед предоставлением кредита. Условия могут включать:
- Как вы планируете использовать поступления от ссуды или кредитного счета.
- Как на сумму, процентную ставку и срок вашей ссуды могут повлиять рыночные условия или состояние экономики.
- Другие факторы, которые могут повлиять на вашу способность выплатить долг — например, ипотечный кредитор хочет знать, находится ли недвижимость, которую вы покупаете, в зоне наводнения или в районе, подверженном лесным пожарам.
Почему это важно
Условия имеют значение, потому что они могут повлиять на ваше финансовое положение и способность выплатить ссуду.
Кредиторы также могут учитывать историю ваших клиентов при подаче заявки на новый кредит. Поскольку они могут оценить вашу общую финансовую ответственность, отношения, которые вы установили с ними, могут оказаться ценными, когда вам понадобится больше кредита.
3 способа получить взаймы под ваши активы
Долг часто получает плохую репутацию. Но при ответственном управлении это может помочь вам в достижении ваших финансовых целей. Фактически, чем больше у вас активов, тем больше решений для кредитования вы можете иметь в своем распоряжении.
«Клиенты, которые увеличили свой собственный капитал — будь то дома или инвестиционные портфели — могут иметь более широкие возможности заимствования, используя свои собственные активы в качестве залога», — говорит Крис Кавашима, старший аналитик Центра финансовых исследований Schwab.«Но это подвергает эти активы повышенному риску, поэтому вам нужно иметь силу духа и инвестиционные знания, чтобы эффективно управлять таким долгом».
Давайте взглянем на три решения по кредитованию под залог активов — и при каких обстоятельствах они могут быть наиболее подходящими.
1. Кредитная линия собственного капиталаЧто это такое: Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет вам брать займы под собственный капитал вашего дома. Как и в случае с кредитной картой, вы берете и погашаете имеющуюся кредитную линию, обычно с плавающей процентной ставкой.
В отличие от кредитных карт, HELOC обычно имеют фиксированный период получения (часто от пяти до 10 лет), по истечении которого кредитная линия закрывается, и любой оставшийся баланс должен быть возвращен с процентами до окончания периода погашения (часто от 10 до 10 лет). 20 лет).
Когда использовать: Хотя вы можете использовать HELOC для многих целей, он особенно хорошо подходит для:
- Ремонт дома: Если вы перечисляете свои вычеты, IRS может разрешить вам вычесть уплаченные проценты, если средства используются для «покупки, строительства или существенного улучшения вашего дома».«Это может сделать HELOCs привлекательным вариантом для финансирования ремонта дома.
- Ликвидность: Даже если у вас нет срочной потребности в денежных средствах, создание HELOC может стать отличным способом пополнить ваш чрезвычайный фонд или краткосрочные сбережения. Например, если вам нужны наличные во время рыночной распродажи и вы хотите избежать использования своих денежных резервов или продажи ценных бумаг в убыток, использование HELOC может предложить альтернативный источник средств. «Если рынки придут в норму, вы сможете пополнить взятые взаймы», — говорит Крис.«Таким образом, ссуда может выступать в качестве небольшой подстраховки».
- Консолидация долга: Процентные ставки по HELOC часто намного ниже, чем по кредитным картам и личным займам, что делает их потенциально привлекательным вариантом для консолидации долга и сокращения затрат по займам. Однако, поскольку HELOC обеспечивается вашей собственностью, Крис говорит, что вы должны иметь надежную стратегию выплаты, прежде чем консолидировать долг с более высокой процентной ставкой, поскольку вы можете поставить под угрозу свой дом, если не сможете выплатить его.
П.С. Кредиторам нужно время для обработки заявки HELOC, потому что для этого требуется оценка дома и анализ вашей кредитной и финансовой истории, что может занять несколько недель. «Из-за затрат времени лучше открыть HELOC задолго до того, как вам понадобятся средства», — говорит Крис.
2. МаржаЧто это: Точно так же, как банк может ссудить вам деньги под залог вашего дома, ваша брокерская фирма может ссудить вам деньги под стоимость соответствующих акций, облигаций, биржевых фондов и паевых инвестиционных фондов в вашем портфеле.Маржинальные ссуды обычно требуют минимум 2000 долларов наличными или маржинальными ценными бумагами и обычно ограничиваются 50% стоимости инвестиций. Процентные ставки варьируются в зависимости от суммы заимствования, но, как правило, ниже, чем у вариантов необеспеченного кредитования, таких как кредитные карты.
Когда использовать: Средства, привлеченные под маржу, обычно используются для:
- Дополнительные инвестиции: Активные трейдеры могут открыть маржинальный счет, чтобы воспользоваться торговой возможностью, когда у них нет достаточных денежных средств.Если вы используете средства для покупки инвестиций, которые приносят налогооблагаемый доход, включая проценты, неквалифицированные дивиденды и краткосрочный прирост капитала, вы можете вычесть уплаченные проценты, если вы разберете свои вычеты по статьям. Однако, если стоимость вашего маржинального счета упадет ниже требований к обслуживанию — минимальной суммы в долларах, которую вы должны поддерживать на маржинальном счете после того, как вы получите средства, — ваш брокер отправит запрос на обслуживание, для чего вам потребуется либо внести больше деньги или маржинальные ценные бумаги, или продать часть активов, находящихся на вашем счете.
- Краткосрочные потребности в ликвидности: Как и в случае любой кредитной линии, вы можете использовать и пополнять маржинальный счет по любой причине, а не только для покупки ценных бумаг. «Маржинальный заем — это готовый источник кредита, который можно использовать в качестве краткосрочного кредита для любых нужд — и, в отличие от HELOC, здесь нет длительного процесса подачи заявки», — говорит Крис. «Но я не могу переоценить важность сдерживания ваших заимствований. Если вы занимаетесь слишком много, а стоимость вашего портфеля снижается до того, как вы выплатите деньги, вам может грозить серьезный вызов по техническому обслуживанию или большой налоговый счет, если ценные бумаги будут проданы для удовлетворения требований к обслуживанию.”
П.С. Важно, чтобы активы в вашем аккаунте были диверсифицированы. Если вы чрезмерно сконцентрированы на конкретных инвестициях, вы можете быстро оказаться ниже необходимого порога обслуживания, если эти вложения значительно уменьшатся.
3. Кредитные линии под ценные бумагиЧто это такое: Как и маржа, кредитная линия на основе ценных бумаг, предлагаемая через банк, позволяет вам брать взаймы под стоимость вашего портфеля, обычно под переменные процентные ставки.Активы передаются в залог и хранятся на отдельном брокерском счете у брокера-дилера. В отличие от маржи, эти нецелевые кредитные линии нельзя использовать для покупки ценных бумаг или выплаты маржинальных займов, а также нельзя депонировать средства на какой-либо брокерский счет. Такие кредитные линии также обычно требуют большего объема займов, чем маржинальный счет (например, линия залога ® Schwab Bank имеет минимальный размер линии в 100 000 долларов и первоначальный минимальный аванс в размере 70 000 долларов).
Когда использовать: Из-за большого первоначального требования к авансу, которое может применяться, кредитная линия на основе ценных бумаг лучше всего подходит для:
- Промежуточное финансирование: «Обычно мы видим, что кредитная линия на основе ценных бумаг используется для чего-то, что в противном случае было бы краткосрочной ссудой», — говорит Крис.«Например, клиенты, желающие купить новый дом до того, как продадут существующий, обнаружили, что этот тип кредитной линии может стать полезным мостом между двумя транзакциями».
- Ликвидность: Когда вам нужен быстрый доступ к наличным деньгам, но вы не хотите продавать свои инвестиции, что может привести к налогам на прирост капитала и изменить вашу инвестиционную стратегию, решением может стать кредитная линия на основе ценных бумаг. «Из-за высокого начального аванса лучше всего открывать этот тип кредитной линии, когда у вас есть срочная потребность в наличных деньгах, например, значительный налоговый счет», — говорит Крис.«Однако как только вы возьмете первоначальный аванс, вы сможете использовать кредитную линию для удовлетворения небольших потребностей в ликвидности в будущем».
П.С. Кредитная линия банка на основе ценных бумаг сопряжена с высокой степенью риска, о чем вы должны убедиться, прежде чем подавать заявку. Если рыночная стоимость заложенного обеспечения снизится, банк может потребовать немедленного погашения невыполненных обязательств или потребовать от вас внести дополнительные денежные средства или ценные бумаги на заложенный брокерский счет, чтобы избежать продажи заложенного имущества.Залог диверсифицированных активов может помочь снизить этот риск. Как бы то ни было, вам следует следить за стоимостью заложенных вами активов и иметь резервный источник средств на случай возникновения спроса.
Получите эндшпильМаржа и предлагаемые банком кредитные линии на основе ценных бумаг, в частности, лучше всего подходят для тех, кто разбирается в рынках. «Вы должны знать, на какой риск вы идете, и внимательно относиться к управлению этим риском», — говорит Крис.
Более того, «крайне важно разработать стратегию погашения, потому что, в отличие, скажем, от традиционной ипотеки, ссуды, обеспеченные активами, обычно имеют более гибкий график погашения», — добавляет Крис.«И что бы вы ни делали, всегда платите больше, чем просто проценты, причитающиеся каждый месяц».
Краткое описание займов под обеспечение активов
Кредитная линия собственного капитала | Маржинальный заем | Кредитная линия, выпущенная банком с использованием ценных бумаг | |
Активы в залоге | Недвижимость, включая ваше основное место жительства и второй дом | Допустимые ценные бумаги на большинстве не пенсионных счетов | Приемлемые ценные бумаги, определенные банком, хранящиеся на отдельном заложенном брокерском счете |
Минимальное обеспечение | Устанавливается кредитором и обычно на основе запрашиваемой суммы строки и соответствующей стоимости дома | Обычно 2000 долларов; некоторые брокеры могут потребовать больше | Зависит от; многие кредиторы, в том числе Schwab Bank, требуют минимальную сумму залога в размере 100 000 долларов США или более |
Лимиты займов | Зависит от кредитора.За подробностями обращайтесь к своему финансовому консультанту | Обычно 50% от стоимости активов | На основе стоимости займа соответствующих критериям залога ценных бумаг, которая обычно составляет до 70% от их текущей рыночной стоимости; банк может потребовать большой первоначальный аванс |
Требования к техническому обслуживанию | Н / Д | Обычно 30% от рыночной стоимости активов (ниже которой вам может потребоваться обслуживание) | Зависит от; Schwab Bank требует, чтобы залог имел стоимость кредита, равную или превышающую 100 000 долларов США или сумму непогашенных кредитов (ниже которой вы можете столкнуться с требованием погашения) |
Срок | Обычно возобновляемая кредитная линия до окончания периода использования, за которой следует период погашения | Возобновляемая кредитная линия, означающая отсутствие установленных периодов использования или погашения | Обычно это возобновляемая кредитная линия.Линия заложенных активов Schwab Bank остается в силе без требования или расторжения, без установленной даты погашения. Выплачивается сразу по требованию Schwab Bank . |
Разрешенное использование | Подходит для большинства целей, но проконсультируйтесь с вашим финансовым консультантом. | Любого назначения | Наиболее законные цели, кроме покупки ценных бумаг или погашения маржи |
Идеальное применение | ✔️ Консолидация долга ✔️ Благоустройство дома ✔️ Потребность в краткосрочной или долгосрочной ликвидности | ✔️ Складские закупки ✔️ Потребность в краткосрочной ликвидности ❌ Потребность в долгосрочной ликвидности | ✔️ Промежуточное финансирование ✔️ Потребность в краткосрочной или долгосрочной ликвидности ❌ Небольшая первоначальная потребность в заимствовании |
Стоимость займа
Всегда полезно сделать домашнее задание перед тем, как совершить крупную покупку или заключить финансовую сделку, и частные студенческие ссуды не должны быть исключением.Чем больше вы понимаете стоимость заимствования, прежде чем брать взаймы, тем лучше.
Концепция ссуды довольно проста: сначала вы занимаете деньги, а затем вы их погашаете. Но сумма, которую вы должны вернуть, превышает сумму, которую вы взяли в долг. Это связано с процентами и сборами, которые кредитор взимает с вас за использование своих денег. Это также называется расходом на финансирование. Плата за финансирование — это сумма в долларах, которую вам обойдется в ссуде.
Кредиторы обычно взимают так называемый простой процент .Формула для расчета простых процентов: основная сумма x ставка x время = проценты (время — это количество взятых в долг, деленное на количество дней в году). Если вы одалживаете ссуду в размере 2500,00 долларов под процентную ставку 5,00% сроком на один год, процент, который вы должны, составит 125,00 долларов (2,500,00 долларов x 0,05 x 1). Это означает, что вы выплатите в общей сложности 2625 долларов США (2500 долларов США + 125 долларов США).
Сложные проценты
Многие частные кредиторы студенческих ссуд позволяют заемщикам откладывать погашение ссуды до тех пор, пока они не закончат учебу или не бросят учебу.В течение этого времени проценты продолжают накапливаться и могут быть добавлены к основной сумме кредита. Добавление процентов к основному остатку известно как сложных процентов . В зависимости от кредитора, проценты могут добавляться к ссуде ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Некоторые кредиторы увеличивают процентную ставку примерно в то время, когда заемщик заканчивает учебу, в то время как другие кредиторы никогда не добавляют начисленные проценты к основному остатку ссуды. Всегда лучше выплатить начисленные проценты до того, как они будут добавлены к остатку по ссуде.Таким образом вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе. Если ваш кредитор ежегодно начисляет проценты в течение четырех лет по ссуде в размере 2500 долларов США с процентной ставкой 5,00%, к моменту начала выплаты к остатку ссуды будет добавлено 538,78 долларов США. Чем чаще кредитор добавляет проценты к основной сумме кредита, тем больше процентов будет платить заемщик. Ищите кредитора, который не увеличивает проценты, или кредитора, который делает это нечасто и близко к тому времени, когда запланировано начало погашения ссуды.
APR (Годовая процентная ставка)
Федеральный закон требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям правдивую информацию в соответствии с Законом о кредитовании. Этот закон требует, чтобы кредитор раскрыл годовую процентную ставку или годовых. Годовая процентная ставка сообщает вам истинную стоимость вашего кредита и представляет собой стоимость вашего кредита, выраженную в виде годовой ставки. Хотя годовая процентная ставка не всегда может включать все расходы, она включает в себя процентную ставку и все комиссии, взимаемые при выдаче ссуды, поэтому это разумный показатель стоимости вашей ссуды.
Прочие сборы
Некоторые кредиторы взимают дополнительные сборы, помимо процентов, за право заимствования денег. Как правило, эти дополнительные комиссии представляют собой процент от суммы кредита, который вычитается из суммы, которую вы получаете, и взимаются сразу после получения вами средств по ссуде. Например, если кредитор оценивает комиссию в размере 5%, а сумма ссуды составляет 2500 долларов США, комиссия составит 125 долларов США, и вы получите 2 375 долларов США. Однако вы должны вернуть кредитору 2 500 долларов США.Эти сборы обычно считаются частью финансовых сборов; или, более конкретно, предоплата за финансирование. Другие сборы, о которых следует знать, включают штрафы за просрочку платежа, сборы за обработку ссуды, а также сборы за отсрочку и расторжение договора. Не все кредиторы оценивают эти сборы. Ключ к пониманию комиссионных, связанных с вашей частной студенческой ссудой, — это прочитать кредитное соглашение , также известное как вексель или вексель . Это договор между вами и кредитором, в котором говорится, что кредитор одолжит вам деньги, а вы их вернете.Прочтите его внимательно и не стесняйтесь обсудить его с кредитором и администратором финансовой помощи вашей школы.
Основные правила заимствования чего-либо
Вы когда-нибудь просили кого-нибудь одолжить что-нибудь у вас? Заимствование — щекотливая тема, потому что очень многое может пойти не так. Важно знать несколько вещей, иначе вы рискуете своей дружбой или рабочими отношениями с другим человеком.
Правила для заемщика
Быть заемщиком — это большая ответственность.Вы не хотите использовать в своих интересах чью-то доброту и щедрость, одалживая вам какой-либо предмет, и вы никогда не захотите позволить этому предмету создать клин между вами.
Вот несколько основных правил этикета при заимствовании:
- Никогда не занимайте того, что вы не сможете вернуть, как только закончите с этим. Нельзя держаться за него, на всякий случай, если он снова понадобится.
- Если то, что вы одолжили, рвется или рвется, принесите искренние извинения и купите этому человеку новое, если это не может быть исправлено.
- Не занимайте ничего нового. Владелец должен быть первым, кто ею воспользуется.
- Когда кто-то что-то берет у вас в долг, дайте ему знать, когда вам это снова понадобится, и ожидайте, что к тому времени вы получите это обратно.
- Если вы не получите его в течение разумного периода времени, нет ничего плохого в том, чтобы попросить его обратно, хотя вам не следует этого делать.
- Не занимайте деньги у друга, иначе вы рискуете поставить под угрозу свою дружбу. Вам лучше обратиться в кредитное учреждение, где сделка строго деловая, а чувства не связаны.
- Будьте особенно осторожны с займом у коллеги, потому что, если что-то пойдет не так, вы рискуете поставить под угрозу свою карьеру.
- Если вы просите что-то одолжить, а человек вам отказывает, не расстраивайтесь. Сэкономьте деньги и купите вещь себе. Отказ, скорее всего, связан с плохим опытом, который другой человек пережил в прошлом.
Правила для кредитора
Когда кто-то подходит к вам и просит что-то одолжить, вы можете почувствовать дискомфорт.Если у вас есть вещь, которую хочет человек, но вы не хотите давать ее взаймы, вы всегда можете сказать «нет». Однако, если вы согласны позволить ему или ей использовать это, убедитесь, что у вас есть соглашение.
Вот несколько советов по заключению договора займа-ссуды:
- Используйте набор для этого предмета. Другими словами, другой человек должен сообщить вам, как будет использоваться предмет, чтобы вы знали, что с ним не злоупотребляют.
- Выделите определенное время, в течение которого другой человек будет владеть предметом.Если он не будет возвращен в день и время, о которых вы договорились, можно попросить его обратно.
- Можно сказать «нет», когда кто-то просит что-то одолжить, как и когда человек просит о какой-либо услуге. Вы можете сообщить человеку, где вы приобрели товар, и упомянуть о любых распродажах или скидках, которые он может получить.
Как попросить товар обратно
Иногда вы позволяете кому-то что-то одолжить, но он либо забывает, либо отказывается вернуть это. Это может быть довольно неудобно, но вы имеете право попросить об этом.У вас может возникнуть соблазн использовать сарказм, но помните, что это может смутить заемщика и испортить ваши отношения.
Вот несколько способов попросить вернуть заимствованный товар:
- Подойди и попроси предмет. Если собеседник обиделся, вы можете напомнить ему, что она согласилась вернуть его в определенный день, который уже прошел.
- Спросите, закончила ли она пользоваться предметом, и скажите, что вы хотели бы его вернуть, как только она сможет передать его вам.Это неограниченный срок, поэтому вы можете добавить, что он вам понадобится к определенному дню и времени, даже если она еще не закончила с этим.
- Небрежно поднимите этот предмет в разговоре. Вы могли бы сказать что-то вроде: «Помнишь того вентилятора, который я дал тебе позаимствовать?» Или вы можете сказать: «В последнее время было очень жарко. Не возражаешь, если я одолжу свой вентилятор обратно?»
- Поговорите с заемщиком по душам. Вы можете упомянуть, что доверили ей предмет (или деньги) и хотели бы сохранить это доверие.
Последняя надежда
Может быть время, когда вы позволяете кому-то одолжить что-то, что никогда не возвращается.У вас есть несколько вариантов. Вы можете настоять на своем и попытаться вернуть его.
Или, если вы можете сэкономить на предмете или деньгах, вы можете списать их и считать это усвоенным уроком. Все эти варианты, вероятно, повредят отношениям, поэтому, как правило, лучше не брать взаймы и не давать взаймы тому, с кем вы хотите остаться друзьями.
Как брать кредиты ответственно
Долг сам по себе неплох, если вы занимаетесь ответственно и используете долг для достижения своих долгосрочных целей.
Ответственный заем означает следующее:
- Берите взаймы только то, что можете вернуть.
- Убедитесь, что вы точно понимаете, что это значит, если вы занимаете деньги. Вы должны попросить кредитора предоставить вам всю информацию. Кредитор должен предоставить вам всю информацию на понятном вам языке.
- Поймите, что вы подписываете.
- Если вы не понимаете, спросите кредитора, прежде чем что-либо подписывать.
- Бюджет погашения.
- Выплачивать долги вовремя.
- Сообщите своему кредитору, если вы не можете заплатить, и заключите новое соглашение с кредитором.
- Немедленно сообщайте об утерянных или украденных кредитных картах.
- Никогда не сообщайте номер своей кредитной карты по телефону, если вы не позвонили этому человеку или точно не знаете, с кем разговариваете. Причина, по которой вы должны защитить безопасность своей кредитной карты, заключается в том, что вы также занимаете деньги по кредитной карте. Если вы не сообщите в банк об утере или краже вашей карты, вы будете нести ответственность за любые деньги, украденные с вашей карты.
Прежде чем брать деньги в долг:
- Помните, что дешевле выплачивать ссуды в течение более короткого периода.
- Спросите, какова процентная ставка, и выясните, что это значит для вас.
- Сравните процентные ставки.
- Посмотрите на мелкий шрифт, который объясняет все условия.
- Помните, что процентные ставки могут измениться, а ваш взнос может увеличиться.
- Подсчитайте дополнительные расходы, такие как административные сборы, в свой взнос.
Ваши права как заемщика:
Национальный кредитный регулятор (NCR) гарантирует, что все компании, ссужающие деньги людям, соблюдают Закон о национальном кредите. Все компании, ссужающие деньги людям, должны быть зарегистрированы в них. Вам следует спросить у кредиторов их регистрационный номер NCR.
Согласно Закону о национальном кредите заемщик имеет право:
- Четкое и понятное кредитное соглашение.
- Цитата и информация о соглашении за пять дней до его подписания.
- Информация о ссуде, в которой точно указаны все расходы.
- Если заявка была отклонена, вы имеете право знать, почему.
Также:
- Компании, предлагающие и продающие вам ссуды, должны уважать ваше время и конфиденциальность, пока вы на работе или дома.
- Кредиторы не могут автоматически увеличивать ваш кредитный лимит.
- Кредиторы не могут требовать проценты по ссудам. Это также относится к микрокредиторам или Mashonisas.
- Кредитные бюро регулируются. Вы можете получать бесплатное обновление своего кредитного статуса один раз в год.
- Когда у вас чрезмерная задолженность, можно обратиться к консультантам по долгам, которые могут вам помочь. Вам придется заплатить им за эту услугу.
- Если у вас чрезмерная задолженность, ваши кредиторы должны быть готовы вести с вами переговоры.
Совет по финансовым услугам — это организация, регулирующая все небанковские финансовые услуги. К ним относятся страховые компании, финансовые консультанты и пенсионные фонды.Целью Совета по финансовым услугам является защита потребителей.
Если вы считаете, что ваши права как заемщика были нарушены, вы можете обратиться к нескольким уполномоченным по правам человека. Обратитесь к разделу «Ресурсы» под заголовком «Задолженность» для получения списка контактных данных.
Сколько брать в долг
Если вы действительно чего-то хотите, лучше всего откладывать на это деньги, а не брать взаймы для покупки. Сбережения обходятся дешевле, и нет риска, например, в случае ссуды, что вы не сможете вернуть деньги и получить плохую кредитную историю.
Если вы все же решите взять ссуду, вам следует тщательно составить бюджет, прежде чем брать ссуду. Составление бюджета поможет вам узнать, какой максимальный ежемесячный взнос вы можете себе позволить. Этот взнос определит размер кредита, который вы можете взять. Вы также должны убедиться, что можете позволить себе более высокий взнос, если процентные ставки увеличиваются, пока вы все еще выплачиваете ссуду.
Почти все в современном мире занимают деньги на какие-то вещи. Если вы хорошо распоряжаетесь своими кредитами и можете легко платить в рассрочку, это не должно вызывать у вас проблем.
Лучше не тратить более 10% своего дохода на погашение долга. Эти 10% должны быть суммой всех выплат по вашему долгу (кроме жилищного кредита).
Вот пример доступного погашения кредита из бюджета Леседи:
| Доход | |
| Подработка | R500 |
| Карманные деньги | R500 |
| ОБЩИЙ ДОХОД | рандов 1 000 |
| Расходы | |
| Экономия | R100 |
| Школьный обед | R400 |
| Мобильный телефон | R150 |
| Транспорт | R200 |
| Оплата магазина | R100 (10%) |
| ИТОГО РАСХОДЫ | R950 |
Если вы подсчитали, что можете позволить себе ссуду, и хотите узнать больше об упомянутых выше ссудах, обратитесь в банк или в магазин.Попросите их объяснить вам, что это означает, простым и понятным языком.
Бюджет Norma является примером выплаты кредита, превышающей рекомендованные 10%:
| Доход | |
| Подработка | R500 |
| Карманные деньги | R500 |
| ОБЩИЙ ДОХОД | рандов 1 000 |
| Расходы | |
| Школьный обед | R300 |
| Кредит на мобильный телефон | R100 (10%) |
| Мобильный телефон | R150 |
| Транспорт | R200 |
| Оплата магазина | R250 (25%) |
| ИТОГО РАСХОДЫ | рандов 1 000 |
Информация о займах
Одна из причин, по которой у людей возникают проблемы с долгами, заключается в том, что они не понимают, какое влияние процентные ставки, условия ссуды и суммы ссуды могут иметь на выплаты по ссуде.
Сумма, которую вы заимствуете, не является суммой, которую вы собираетесь вернуть: вы заплатите больше, чем первоначальная сумма, которую вы взяли в долг, потому что вы также должны заплатить проценты по ссуде.
Что вы платите, если покупаете что-то в кредит?
Представьте, что вы видите новый телевизор с плоским экраном, который продается по специальной цене всего в 5 000 рандов. Однако вы не заложили в бюджет и не скопили на него средства, поэтому вы начинаете искать ссуду. Если кто-то ссужает вам деньги и взимает ежемесячную процентную ставку в размере 12%, и вы должны вернуть их через четыре месяца, сколько всего вы заплатили? Помните, что вы должны учитывать первоначальную сумму плюс проценты.
Посчитайте, сколько будет стоить телевизор, если вы одолжите 5 000 рандов на четыре месяца под 12% годовых. Вы должны выплатить полную сумму кредита плюс проценты в конце 4-го месяца.
Вы можете рассчитать это следующим образом:
| 1 месяц | ||||||||
| R5 000 | Х | 12% | = | R600 | + | R5 000 | = | R5 600 |
| Сумма кредита | Умножить | Процентная ставка | равно | Общая сумма процентов | Plus (доп.) | Сумма кредита | равно | Общая сумма кредита на конец 1 месяца |
| 2 месяц | ||||||||
| R5 600 | Х | 12% | = | R672 | + | R5 600 | = | R6 272 |
| Сумма кредита на конец 1 месяца | Умножить | Процентная ставка | равно | Общая сумма процентов | Plus (доп.) | Сумма кредита | равно | Общая сумма кредита на конец 2 месяца |
| Месяц 3 | ||||||||
| R6 272 | Х | 12% | = | R752,64 | + | R6272 | = | R7 024,64 |
| Сумма кредита на конец 2 месяца | Умножить | Процентная ставка | равно | Общая сумма процентов | Plus (доп.) | Сумма кредита | равно | Общая сумма кредита на конец 3 месяца |
Тренируйтесь 4 месяц по формуле:
| 4 месяца | ||||||||
| R | Х | % | = | R | + | R | = | R |
| Сумма кредита на конец 3 месяца | Умножить | Процентная ставка | равно | Общая сумма процентов | Plus (доп.) | Сумма кредита | равно | Общая сумма кредита на конец 4 месяца |
Теперь, если вы взяли деньги взаймы, это все еще выгодная сделка? Телевизор за 5 000 рандов стоит 7 867,60 рандов через четыре месяца при ежемесячной процентной ставке в размере 12%.
Как получить, библиотека Сиднейского университета
В поисках товаров
Вы можете использовать поиск в библиотеке, чтобы найти цифровые и физические предметы, доступные в библиотеке. Введите название, автора или другое ключевое слово в строку поиска. Войдите в систему поиска по библиотеке, чтобы убедиться, что результаты поиска полны.
Вы можете фильтровать результаты поиска по типу контента, библиотеке, дате, теме и т. Д.Если вы ищете бумажную книгу, которую можно взять в библиотеке, выберите «Хранится в библиотеке» под «Только показать» .
Если элемент, который вы ищете, не отображается в результатах поиска, вы можете запросить его через общий доступ к ресурсам.
Получение предметов
Когда вы выберете элемент в поиске по библиотеке, вы сможете увидеть, где он доступен, в разделе «Получить этот элемент» .
Цифровые предметы
Для элементов, доступных в Интернете, будет отображаться одна или несколько ссылок, по которым вы можете сразу просмотреть элемент.
единиц в библиотеке
Элементы, которые хранятся в одной из наших библиотек, будут отображать имя библиотеки и номер вызова для элемента. Номер для звонка похож на адрес объекта в библиотеке. Перейдите в библиотеку, где хранится предмет, и используйте номер вызова, чтобы достать предмет с полки. Если у вас возникли проблемы с поиском предмета, вы можете попросить помощи у сотрудников библиотеки.
Подробнее об использовании номеров телефонов
Краткосрочная ссуда (ранее 2-х часовая ссуда)
единиц краткосрочной аренды расположены в отдельной части библиотеки, обычно возле информационной стойки.Перейдите в библиотеку, где хранится предмет, и воспользуйтесь номером вызова, чтобы достать его с полки в зоне краткосрочной аренды. Если у вас возникли проблемы с поиском предмета, вы можете попросить помощи у сотрудников библиотеки.
Предметы краткосрочной аренды пользуются большим спросом, поэтому рекомендуется сделать заказ. Выберите «Варианты запроса» , чтобы проверить наличие мест и сделать заказ.
Товаров на складе
Выберите «Параметры запроса» , чтобы запросить цифровое сканирование элемента из хранилища или для отправки элемента из хранилища в библиотеку, чтобы вы могли одолжить.
Выписка товаров
Вы можете брать вещи своим сотрудником, студентом или библиотечным билетом. Проще всего взять товар в кассе самообслуживания. Просто отсканируйте свою карточку и следуйте инструкциям, чтобы оформить заказ. Если вам требуется помощь, обратитесь за помощью к сотрудникам библиотеки.
Возобновление заемных вещей
До тех пор, пока в вашей учетной записи нет просроченных предметов или других ограничений, а предмет не был запрошен кем-либо еще, предметы, заимствованные из общей коллекции, будут автоматически обновляться через 12 недель.Вам не нужно ничего делать.
Возврат заемных товаров
Когда пришло время вернуть взятые вами вещи, вы можете бросить их в лоток для возврата в любой библиотеке (кроме The Quarter и ThinkSpace). Лотки для возврата в библиотеке Fisher и SciTech Library доступны круглосуточно и без выходных. Сотрудники и студенты Камдена также могут вернуть предметы в шкафчик для книг в Камден Коммонс.
Заимствование предметов, которых нет в Библиотеке
Вы можете заимствовать элементы, для которых в Библиотеке нет общего доступа к ресурсам.Это означает, что мы одолжим товар от вашего имени или получим цифровую копию в нашей глобальной сети партнерских учреждений и одолжим вам ее.
Узнайте больше о совместном использовании ресурсов
Запрос предмета, предоставленного другому лицу
Если вы хотите одолжить вещь, которая передана в аренду кому-то другому, вы можете запросить ее. Эта опция доступна в списке элементов в поиске по библиотеке под «Запрос» . Человеку, которому он был предоставлен взаймы, будет предложено вернуть товар.Когда объект станет доступным, он будет приостановлен, и вы получите уведомление. Обычно это занимает менее 10 дней.
Запрос товара из другого кампуса
Вы можете запросить доставку предмета из другого места библиотеки (в другом кампусе), чтобы вы могли забрать его в ближайшем к вам месте библиотеки Сиднейского университета. Эта опция доступна в списке элементов в поиске по библиотеке под «Запрос» . После того, как предмет будет доставлен в пункт выдачи, он будет приостановлен, и вы получите уведомление о том, что он готов к получению.
Обратите внимание: Запросы могут быть сделаны только для предметов, которые будут перевезены в библиотеку в другом кампусе.
Предметы ожидания
Когда запрошенный предмет (либо из другого места, либо отозванный) становится доступным, он удерживается для человека, который его запросил, и не может быть взят другим лицом. Эти предметы хранятся на полке трюмов. Обычно он находится рядом со стойкой информации библиотеки или пунктом помощи. Обратитесь за помощью к сотрудникам библиотеки, если вам нужна помощь в поиске заблокированного объекта.
Если удерживаемая вещь не будет извлечена в течение семи дней, она будет возвращена на свое обычное место и предоставлена для заимствования. Если вам нужно продлить время хранения предмета, обратитесь к сотрудникам библиотеки.
Взять вещи напрокат, если не можете попасть в библиотеку
Если вы живете или учитесь удаленно или имеете инвалидность, которая не позволяет вам легко посещать библиотеку, вы можете иметь право на получение услуг удаленного клиента, включая отправку вам книг из библиотеки.
Подробнее об обслуживании клиентов на расстоянии
Узнать больше
Ознакомьтесь с условиями заимствования
Как правильно заимствовать деньги
Хотя может и правда, что деньги заставляют мир вращаться, кредит делает большую часть тяжелой работы. Средства, которые частные лица, предприятия и правительства занимают для финансирования новых проектов, покупок, найма сотрудников и расширения, являются источником жизненной силы экономики, обеспечивая средства к существованию для миллионов трудолюбивых людей.
Однако не все ссуды имеют одинаковую ценность. Финансовый кризис конца 2000-х слишком ясно показал опасность «легких денег», ссуд, которые по тем или иным причинам никогда не должны были быть предоставлены. В этом случае первоначальная проблема ипотечных кредитов, выдаваемых людям, которые действительно не могли их себе позволить, усугублялась каскадом финансовых злоупотреблений, превративших ссуды в ценные бумаги с неопределенной, но явно завышенной стоимостью. Они, в свою очередь, покупались и продавались на мировых кредитных рынках.Когда стало ясно, что многие ипотечные кредиты никогда не будут погашены, стоимость этих ценных бумаг рухнула, и весь карточный домик рухнул.
Поучительная история недавнего финансового кризиса предполагает, что заимствование денег — не всегда хорошая идея. Однако есть некоторые покупки, которые просто невозможно совершить без помощи кредитной линии.
Поскольку ваш кредитный рейтинг колеблется в зависимости от вашей предполагаемой способности выплатить взятые в долг, решения, связанные с кредитованием, которые вы принимаете сегодня, могут повлиять на вашу способность занимать деньги по доступной ставке в будущем.
Среди наиболее гибких и простых в использовании кредитных механизмов кредитные карты позволяют совершать покупки, не оплачивая их в точке продажи, и большинство из них имеют положения, встроенные в их соглашения с держателями карт, которые допускают «льготный период» отсрочки оплата на срок до месяца после получения ежемесячного счета. Когда вы совершаете покупку с помощью кредитной карты в начале ежемесячного платежного цикла, вам, возможно, не придется платить за нее в течение почти двух месяцев. В повседневном мире личных финансов это удобный промежуток времени.
К сожалению, можно немного привыкнуть к своим кредитным картам и взимать больше, чем вы можете позволить себе заплатить. Чтобы тонко поощрять чрезмерное поведение, не провоцируя катастрофы, компании, выпускающие кредитные карты, часто устанавливают лимиты кредитования своих клиентов выше, чем предполагают их доход и чистая стоимость, которые они могут себе позволить. В конце концов, возможность покупать товары и услуги, не платя за них, играет на естественном человеческом стремлении к мгновенному удовлетворению, независимо от последствий.
Если вы пропустите первый платеж по кредитной карте, вы начнете начислять проценты по двузначной ставке. Годовая процентная ставка по многим так называемым «низкопроцентным» кредитным картам, доступным на CreditCards.com, составляет от 10 до 20 процентов, которые варьируются в зависимости от рыночных условий и вашего личного кредитного рейтинга. Даже если вы перестанете пользоваться картой, на накопленный вами остаток будут начисляться проценты, пока вы не выплатите его полностью.
Если вы не можете прекратить пользоваться своей картой, потому что вы тратите больше, чем зарабатываете каждый месяц, или столкнулись с серьезным жизненным событием, таким как безработица или дорогостоящая семейная медицинская проблема, ваш баланс будет продолжать расти. .
Возможно, удастся поддерживать значительный баланс на одной кредитной карте, продолжая производить значимые и своевременные платежи в конце каждого платежного цикла, но при этом вы потеряете много денег. Например, 15-процентная годовая процентная ставка при среднем балансе в 5000 долларов будет стоить вам 750 долларов в год только на выплату процентов.
Работать с остатками на нескольких картах сложнее, и это значительно увеличивает шансы того, что вы не сможете произвести платеж в какой-то момент.Если и когда вы все же пропустите ежемесячный платеж, вам начнут начисляться пени, которые могут приближаться к 30 процентам ежегодно.
Кроме того, ваш эмитент может добавлять различные комиссии и штрафы к балансу вашего счета. На этом этапе вам будет все труднее самостоятельно выбраться из растущей долговой ситуации, и, возможно, вам придется прибегнуть к услугам агентства по урегулированию долга. Хотя это может занять от 24 до 48 месяцев, эти специалисты по долговым обязательствам имеют подтвержденный опыт погашения долга в части его первоначальной стоимости.
Есть более безопасные и эффективные способы занять деньги, чем кредитные карты. Названные так потому, что они защищены от дефолта материальным активом, таким как дом или автомобиль, обеспеченные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки и требуют менее обременительного процесса утверждения.
Помимо того, что ипотека является самой крупной ссудой, которая может вам когда-либо понадобиться, она может быть самым разумным решением в вашей жизни. Ставки по традиционным 30-летним ипотечным кредитам установились на исторически низком уровне в течение последних нескольких лет и не демонстрируют никаких признаков роста в ближайшее время, даже несмотря на то, что арендная плата остается устойчиво высокой.В общем, это создало один из лучших климатических условий для покупателей жилья в современной истории.
Существует огромное количество новых ипотечных продуктов, многие из которых еще совсем новые, поэтому перед тем, как продолжить, вам стоит подумать о потребностях своей семьи. Если вы планируете жить в том же доме в обозримом будущем, придерживайтесь стандартной 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой. Они приносят разумные процентные ставки и распределяют финансовые трудности, связанные с домовладением, на три десятилетия. Если у вас большой временной горизонт, но вы хотите сэкономить на годовых процентах, выберите вместо этого 15-летнюю ссуду с фиксированной ставкой.
Если вы планируете проживать в новом доме не более пяти-семи лет, вы можете сэкономить тысячи долларов с помощью ипотеки с регулируемой процентной ставкой. Графики погашения этих ссуд имеют обратную загрузку, что означает, что их годовая процентная ставка остается фиксированной со значительным дисконтом к рыночной ставке в течение первых нескольких лет их срока, а затем резко возрастает до «нормального» уровня до даты их погашения.
Вы можете воспользоваться ипотекой с регулируемой процентной ставкой одним из двух способов: либо погасить как можно большую часть непогашенного остатка, либо продать дом сразу, прежде чем ставки по кредиту подскочат.В любом случае вы выйдете вперед. Например, по ипотеке на 100 000 долларов вы будете экономить 2 000 долларов в год, если сможете избежать двухпроцентного скачка ставок. Вы можете найти актуальные ставки по всевозможным ипотечным продуктам на Zillow.com.
В то время как ипотека — это «хорошая» форма кредита, которая позволяет вам увеличить капитал в вашем доме и укрепить вашу финансовую репутацию, существует также множество совершенно сомнительных способов заимствования денег, которые могут привести к прямо противоположному результату.
В какой-то момент своей жизни вы, вероятно, были достаточно отчаянными, чтобы подумать о получении ссуды до зарплаты.Эти хищнические кредитные продукты позволяют вам занимать деньги под вашу следующую зарплату, взимая до 15 процентов от максимальной суммы за привилегию. Поскольку они обычно находятся в обращении на две недели или меньше, легко преуменьшить, насколько это дорого: в зависимости от суммы, которую вы заимствуете, эффективная годовая процентная ставка по вашему кредиту до зарплаты может составлять от 300 до 500 процентов.
КредиторыPayday могут позволить вам занимать деньги, когда никто другой не хочет, но вам не нужна их помощь. Если ваша ситуация стала настолько безвыходной, что у вас больше нет вариантов заимствования, подумайте о том, чтобы связаться с агентством по урегулированию долгов, чтобы укрепить фундамент вашего финансового дома.
Качество ссуды обычно обратно пропорционально ее эффективной процентной ставке. Например, ипотека и студенческие ссуды представляют огромную ценность, потому что они дешевы и предлагают выгодные условия погашения. Фактически, поскольку они используются для покупки активов, стоимость которых со временем должна возрасти, ипотечные кредиты и студенческие ссуды часто считаются инвестиционными инструментами.
Не занимайте деньги ради них самих. Любая кредитная линия, даже «качественный» продукт, такой как ипотека, является серьезной ответственностью и может нанести ущерб вашему кредиту, если вы не выполните его.Прежде чем взять следующий заем, внимательно изучите его условия и убедитесь, что вы можете с ними жить. Если вы сможете последовательно выполнять свои обязательства перед кредиторами, вам будет легче занимать деньги, чем когда-либо прежде.
.