5 признаков того что вам не хватает денег
На чтение 4 мин. Обновлено
Если вы постоянно сталкиваетесь с проблемой нехватки денег, еле сводите концы с концами, постоянно залезаете в долги, то ваш бюджет семейный бюджет имеет серьезные проблемы. Вы постепенно скатываетесь на дно финансовой ямы и не видите выхода? И даже если вы считаете, что прилично зарабатываете, но ваши расходы намного превышают ваши доходы или ваших денежных поступлений в виду небольшого заработка не хватает даже на покрытие основных потребностей, то нужно что-то менять в своей жизни.
Вы можете начать использовать простые советы, которые помогут вам более рационально и главное правильно распоряжаться своими деньгами, что в конечном итоге поможет справиться с финансовыми проблемами.
Деньги в долг
Вам не хватает зарплаты до конца месяца и вы постоянно берете деньги в долг, неважно у кого: у друзей, либо краткосрочный кредит в банке, или используете овердрафт на своей карточке. Проблема заключается в том, что вы не можете равномерно распланировать свои траты до очередной зарплаты. Получается замкнутый круг. Получая деньги от работодателя вам нужно сразу же часть из них отдать в виде долга. И опять на следующий месяц средств не хватить и приходится опять брать в долг.
Решение: постарайтесь, как трудно бы это не было, прожить месяц именно на то, что осталось после выплаты долгов. Да, это может быть трудно, чрезвычайно трудно. Но…. так вы разорвете порочный круг: взять деньги в долг — отдать долг. Также не забывайте, что если если у вас «банковские» деньги, то вы ежемесячно теряете определенный процент за их пользование.
Деньги заканчиваются каждый месяц
У каждого бывают тяжелые времена в плане заработков, в этом месяце зарплату выплатили, что еле-еле получилось свести концы с концами. Этих доходов хватает на покрытие основных счетов и удовлетворении текущих потребностей, но с большой натяжкой. По сути, вам приходится экономить практически на всем отказывая себе во многом. Возможно это временное явление. Но если так продолжается на протяжении 2-3 месяцев подряд — это признак того, что вы мало зарабатываете.
Решение: поменять работу или найти дополнительные источники дохода
Вы не можете оплачивать все свои расходы
Оплата всех постоянных расходов съедает львиную часть вашего дохода? Это может быть оплата кредита за машину, за съем жилья. И того, что остается катастрофически не хватает на жизнь. Вам нужно срочно что то делать в этой ситуации и как можно быстрее. Возможно придется найти вторую работу. Либо найти способы снизить самые значительные расходы. Переезд в район с более низкой арендной платой за квартиру или с меньшей площадью. Может быть продать автомобиль и взять более экономичный вариант.
Решение: перейти на более скромный образ жизни
Отсутствия денег на черный день
Когда случаются непредвиденные расходы, такие как срочный ремонт автомобиля, болезнь или любая другая форс-мажорная ситуация, это сильно выбивает вас из колеи. Срочно нужны деньги, причем прямо сейчас. А где их взять? И мы снова возвращаемся к самому первому пункту, а именно необходимость брать кредит.
Решение: формирование финансовой подушки безопасности. Сколько? Общая рекомендация — это сумма, эквивалентная вашему 6-ти месячному доходу. Однако, на наш взгляд, это не совсем реально. Если откладывать 10% от ваших доходов, то накопить необходимую сумму получится только через 5 лет!!!! Поэтому для начала накопите хотя бы хоть какой-то капитал, процентов 20-30% от вашего ежемесячного дохода для покрытия мелких неожиданных расходов.
Отсутствие финансовых целей
Конечно это проблема не такая серьезная как вышеперечисленные (для кого то это вообще не проблема). Но ….отсутствие финансовых целей держит вас на одном месте. Пройдет 5, 10, 15 лет и у вас будет все то же самое. А именно — НИЧЕГО!!! Многие могут возразить: «денег хватает только на жизнь» и не на что более. Но если разобраться человек сам устанавливает для себя рамки и ограничения. Для начала попробуйте ставить себе небольшие. выполнимые цели. Например, досрочно погасить кредит. Или внести 1-2 дополнительных платежа по ипотеке в течение года. Или начать откладывать небольшую часть от своего дохода, пусть это будет всего 1-2%. Маленькие победы дадут вам мотивацию двигаться дальше к более серьезным целям.
Решение: убедиьтся что ваши финансовые цели достижимы
Как изменился объём наличных денег в обращении – Газета.uz
Центральный банк Узбекистана представил краткий обзор наличных денег в обращении в 2020—2021 годы
Регулятор уточняет, что в денежно-кредитной статистике оборот наличных денег и количество выпущенных в обращение наличных денег различаются.
В предыдущем обзоре ЦБ отмечалось, что за январь-апрель объём банковского оборота наличных денег составил 149,3 трлн сумов, и увеличился на 41,6% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года.
В частности, объём поступлений наличных денег в кассы банков вырос с 52 трлн до 75,4 трлн сумов, а расход наличных денег — с 53,3 трлн до 73,9 трлн сумов.
«Увеличение оборота наличных денег через банковские кассы не означает рост количества наличных денег в обращении как части денежной массы. Это, в первую очередь, связано с повышением оборачиваемости денег через банковскую систему, что может быть также обусловлено повышением роли банков в операциях с наличными деньгами», — указали в Центробанке.
По данным ЦБ, в 2020 году в структуре денежной массы объём наличных денег варьировался от 23,2% до 28,4%. По состоянию на 1 января 2021 года общий объём наличных денег в обращении составил 24,9 трлн сумов (23,2% от общей денежной массы и 4% к ВВП), увеличившись на 674 млрд сумов по сравнению с аналогичным периодом 2020 года.
После достижения своего пика в августе в размере 30,9 трлн сумов (увеличение за февраль-август — на 4,7 трлн сумов) объём наличных денег в обращении к концу года вернулся к своему долгосрочному тренду.
«Временное увеличение наличных денег, в первую очередь, было связано с ограничительными мерами, которые были введены в стране в связи с пандемией, после чего физические лица начали активно снимать свои средства с банковских карт для удовлетворения своих первичных нужд», — говорится в сообщении.
Кроме того, в ЦБ подчеркнули, что снятия денег из банковских пластиковых карт никак не влияет на общий объем денежной массы,
так как денежная масса состоит из депозитов и наличных денег в обращении. При снятии денег с банковских карт изменится только структура денежной массы, то есть увеличивается количество выпущенных в обращение наличных денег, тогда как объем депозитов наоборот уменьшится.Начиная с текущего года наблюдается снижение объемов наличных денег в обращении. По состоянию на 1 мая 2021 года объем наличных денег в обращении составил 23,5 трлн сумов или 22% от общей денежной массы. При этом за четыре месяца выросли объёмы депозитов в национальной валюте — до с 44 трлн до 48 трлн сумов.
Обычно объём наличных денег в обращении имеет тенденцию увеличиваться по мере роста экономики, поскольку они должны обслуживать возрастающий объём сделок в экономике, указали в ЦБ.
«При этом с развитием и распространением банковских услуг, в том числе безналичных расчетов и технологий быстрых платежей, а также в результате мер по сокращению теневой экономики в долгосрочной перспективе ожидается снижение наличных денег в обращении», — отмечается в обзоре.
КАЛЬКУЛЯТОР | В Больничной кассе катастрофически не хватает денег, а последние соки из людей уже выжаты. Государство судорожно ищет решение
В Эстонии 6% населения не имеют медицинской страховки. Если у кого-то из этих людей случится приступ аппендицита или он серьезно пострадает в автомобильной аварии, то лечение будет оплачивать из своего кармана.
Большинство людей, скорее всего, даже не задумывались о том, сколько стоит лечение тех или иных болезней. Но теперь у них есть возможность взглянуть на эти цифры, поскольку специалист по анализу данных Больничной кассы Майт Рааг подсчитал стоимость медицинских услуг при самых распространенных недугах.
Смотрите интерактивный график и рассчитывайте!
Скоро наступит зима, дороги будут скользкими и люди начнут падать и ломать конечности. Например, в прошлом году предплечье или плечо сломали 7 076 человек. В среднем лечение такой травмы обходится в 456 евро. Это означает, что если не имеющий медицинской страховки человек подскользнется на улице и если его зарплата равна средней медианной (по последним данным 909 евро нетто), то ему придется заплатить за лечение половину своего месячного дохода. При этом всегда может быть хуже: самый дорогой перелом обошелся в 22 800 евро.
Многим жителям Эстонии такое лечение оказалось бы не по карману, но уже давно ясно, что и Больничная касса не может долго продолжать в том же духе. По прогнозу центра мониторинга развития, через 15 лет ежегодный дефицит кассы будет составлять 900 млн евро. Для того, чтобы этого не произошло, необходимо изменить систему, но как именно — пока неясно. Сейчас средства Больничной кассы полностью зависят от работающего населения. За счет работающих людей финансируется лечение тех людей, которые на работу не ходят, например, детей и пенсионеров.
Эстонская система медицинского страхования давно подвергается критике на международном уровне. По мнению экспертов, опасно, когда финансирование здравоохранения зависит преимущественно от поступления социального налога. По словам специалиста Министерства социальных дел Кайи Касекамп, коронакризис четко показал, что такая система не может дать кассе стабильности. При этом, как добавил эксперт центра мониторинга развития Магнус Пийритс, даже без кризиса через 15 лет касса была бы в минусе на 700 млн. ”На протяжении как минимум 10 лет Больничная касса составляла долгосрочные прогнозы, которые четко показывали, что через пять лет будет наблюдаться дефицит. Тогда был найден способ, как увеличить доходы. Самое большое изменение произошло в 2018 году, но эти меры, скорее, имеют краткосрочный эффект. Долгосрочные решения найти не так просто”, — отметил он.
Одна из теоретических возможностей — компенсация дефицита за счет увеличения самофинансирования со стороны пациентов, но Министерство социальных дел считает такой выход из положения нереальным, поскольку в Эстонии и так слишком высокое самофинансирование — более 24% от общих расходов на здравоохранение.
Еще одна теоретическая возможность: уменьшить количество предлагаемых Больничной кассой услуг или объемы лечения. На практике это тоже нереально, поскольку, по данным Евростата, врачебная помощь из-за длинных очередей в Эстонии и так одна из самых недоступных в ЕС.В Эстонии вклад в систему здравоохранения составляет в среднем 6,7% от ВВП. Средний показатель по ЕС составляет 9,6%. Таким образом, расходы на медицину в нашей стране на треть ниже, чем в Европе, и большую часть оплачивают сами люди. Например, стоматологическое лечение компенсируется всего в размере нескольких десятков евро, а за безрецептурные лекарства приходится платить полную цену, в то время как в некоторых странах Европы существуют льготы и т.д.
В Эстонии вклад публичного сектора в здравоохранение составляет в среднем 13%. Средний показатель по ЕС и ОЭСР — 15%. По мнению Министерства социальных дел, дополнительные средства для Больничной кассы можно получить за счет увеличения вклада публичного сектора: либо из государственного бюджета, либо с налогов. Более точные предложения будут озвучены в декабре.
не хватает денег на жизнь что делать — 25 рекомендаций на Babyblog.ru
Всем доброго дня! Девушки, опытные в решении семейных проблем, дайте взгляд со стороны, пожалуйста! Неопытные в проблемах, тоже дайте)))
Я устала! Устала, что я одна: ребенок-быт-дом-быт-ребенок-дом. А где же муж в этом всем? Муж работает. Он работает все время своего бодровствования. 7 дней в неделю. И ни хрена не зарабатывает! На еду какую-то хватает и это все! За три года с ребенком, наша семья ушла в минус. Т.е., у нас есть долги. Поэтому проблема с финансами — намбер ван.
Вторая проблема. Мое личное время. Я уже по всякому разному говорила мужу, что мне нужно личное время. Во-первых, просто потому что я живой человек, который хочет делать что-то отличное от готовки-уборки-прогулок и игр с ребенком. Во-вторых, я дистанционно обучаюсь. Мне нужно время смотреть лекции и осваивать материал.
Этого времени он мне не может дать! Потому что все время посвящает работе, которая не приносит ему денег. Он просит свою маму раз в неделю погулять вечером после работы с ребенком. Она приезжает, гуляет. Спасибо ей огромное за это! Но мне катастрофически не хватает двух часов личного времени на себя в неделю!
В-третьих. Наши отношения стали похожи на отношения двух соседей по общежитию. Редкий секс (он всегда был редкий. Я скорее сетую, что его не становится больше). Минимум интереса друг к другу. Отсутствие общего времяпрепровождения. И я говорю мужу: «Пойдем к семейному психологу!» Он не против. Но! Чтобы к нему пойти, мне нужно выйти на работу, заработать денег на этого психолога и только тогда идти. Его желания прилагать усилия в эту сторону я вообще не наблюдаю.
По итогу. Я, наверное, в каких-то розовых очках, да? Он ведь не изменится. Не станет больше зарабатывать, не станет больше времени проводить со мной, с сыном. Да даже если мы пойдем, черт его побери, к психологу, ведь не наличие же психолога в нашей жизни гарант изменений!! А исключительно наше желание!!!! А у мужа его нету, видимо…
И, конечно, у него есть положительные стороны. Это то, что меня держит еще в этом браке. Но вижу я эти положительные стороны все реже и реже…
Есть за что бороться? Или мне это просто кажется?
P.S. Основная проблема в том, что муж не вовлекается в наши отношения. Деньги я заработаю, ребенка отдам в сад и время появится. Дело в том, что муж не готов мне дать даже время! Не хочет/не может прилагать усилия в тех областях, в которых я прошу.
засуха в Калифорнии угрожает мировому рынку миндаля — ИноТВ
Бывший глава МИД Украины Климкин сообщил, как Киев сможет «остановить» Россию
Бывший министр иностранных дел Украины Павел Климкин сообщил, что только с помощью Соединённых Штатов Украина сможет «остановить» Россию.
Семьям с детьми предложили безвозмездно устанавливать защитные замки на окна
Руководитель движения «За безопасность» Дмитрий Курдесов предложил безвозмездно устанавливать замки на окнах проживающим в многоэтажках семьям с детьми. Копия письма на имя главы МЧС Евгения Зиничева есть в распоряжении RT.
В Якутии за минувшие сутки потушили 28 лесных пожаров
По оперативным данным Авиалесоохраны, на территории Якутии за минувшие сутки ликвидировано 28 лесных пожаров. Об этом заявили в пресс-службе республиканского главка МЧС.
El Pais: Испания не пустила российские корабли в порт Сеуты
МИД Испании не разрешил двум военным кораблям России зайти в порт Сеуты, пишет газета El Pais.
В Гидрометцентре предупредили об опасной паводковой ситуации в Хабаровском крае
Научный руководитель Гидрометцентра России Роман Вильфанд спрогнозировал подъём уровня воды в Амуре до опасных отметок близ Хабаровска с 21 по 26 августа.
В России за год в два раза вырос спрос на роботизированную технику
В России в июле 2021 года на 100% вырос спрос в категориях роботизированной техники и системы «умный дом» по сравнению с таким же периодом прошлого года. Об этом свидетельствуют результаты (есть в распоряжении RT) исследования онлайн-гипермаркета товаров для дома, дачи, строительства и ремонта «ВсеИнструменты.ру».
Байден и Макрон провели переговоры на тему сотрудничества по Афганистану
Президент Соединённых Штатов Джо Байден и французский лидер Эммануэль Макрон в рамках телефонных переговоров обсудили события в Афганистане. Об этом сообщает пресс-служба Белого дома.
Лесной пожар в Марий Эл в посёлке Студенка локализован
Природный пожар в посёлке Студенка в Медведевском районе Марий Эл локализован, заявили в пресс-службе МЧС.
Макрон во время беседы с Путиным попросил освободить Навального
Французский президент Эммануэль Макрон в ходе телефонного разговора с российским коллегой Владимиром Путиным снова призвал освободить оппозиционера Алексея Навального.
Путин и Меркель обсудят в Москве вопросы сотрудничества и международные темы
Российский лидер Владимир Путин и канцлер Германии Ангела Меркель в рамках переговоров 20 августа в Москве обсудят двустороннее сотрудничество и ряд международных вопросов. Об этом сообщает пресс-служба Кремля.
В горах Гренландии впервые пошёл дождь
Впервые за всю историю наблюдений в горах Гренландии осадки выпали в виде дождя, а не снега, передаёт телеканал CNN.
В Белгородской области зафиксировано наибольшее число привитых граждан
Белгородская область вышла на первое место по количеству привитых одной дозой вакцины и полностью вакцинированных от коронавируса жителей.
В России действует 125 лесных пожаров
В России по состоянию на 19 августа действует 125 природных пожаров. Об этом сообщили в Авиалесоохране.
В Белом доме назвали сроки завершения эвакуации американцев из Афганистана
Американский лидер Джо Байден выразил надежду, что американские военнослужащие смогут завершить эвакуацию граждан США из Афганистана к 31 августа текущего года.
В Марий Эл эвакуированы дети из летних лагерей из-за лесного пожара
Свыше ста детей эвакуированы с территории детских лагерей в Медведевском районе Марий Эл в связи с крупным природным пожаром, заявили в пресс-служба ГУ МЧС по республике.
В США трое полицейских пострадали в перестрелке
Трое сотрудников правоохранительных органов получили ранения в ходе перестрелки в американском штате Нью-Мексико.
В тушении лесного пожара в Марий Эл задействованы 250 человек
В пресс-службе регионального главка МЧС заявили о наращивании числа пожарных для тушения сильного природного пожара, вспыхнувшем в лесном массиве в Медведевском районе республики Марий Эл.
В «Роскосмосе» перенесли дату пуска ракеты «Союз-2.1б» на 21 августа
По предварительным данным «Роскосмоса», запуск ракеты космического назначения «Союз-2.1б» со спутниками OneWeb с космодрома Байконур перенесён на 21 августа.
Запуск ракеты «Союз-2.1б» перенесён
Запуск ракеты космического назначения «Союз-2.1б» со спутниками OneWeb с космодрома Байконур отложен по техническим причинам, заявили в «Роскосмосе».
Гинцбург назвал сроки достижения коллективного иммунитета к COVID-19
Директор НИЦ эпидемиологии и микробиологии имени Гамалеи Александр Гинцбург рассказал, что необходимый уровень коллективного иммунитета к новой коронавирусной инфекции в России может быть сформирован к концу 2021 года.
Полиция Вашингтона не нашла бомбу в автомобиле мужчины, угрожавшего устроить взрыв
Сотрудники правопорядка Вашингтона заявили о том, что не обнаружили взрывное устройство в припаркованном в центре города автомобиле, владелец которого заявлял, что имеет при себе бомбу.
Землетрясение магнитудой 5,1 произошло в Атлантическом океане
Сейсмологи зафиксировали землетрясение магнитудой 5,1 в южной части Атлантического океана в районе Южных Сандвичевых островов.
Боец Харитонов заявил о намерении выступать до 50 лет
Российский боец смешанных единоборств Сергей Харитонов заявил, что не планирует завершать карьеру в обозримом будущем.
В МВД сообщили о снижении уровня уличной преступности в России
МВД России опубликовало отчёт о состоянии преступности за семь месяцев текущего года, из которого следует, что уровень уличной преступности в стране снизился.
Медведев признался, что ему непросто далась победа над Димитровым
Вторая ракетка мира россиянин Даниил Медведев прокомментировал победу над представителем Болгарии Григором Димитровым в 1/8 финала турнира Ассоциации теннисистов-профессионалов (АТР) в Цинциннати.
Activision представил новую часть игры Call of Duty — Vanguard
Американская компания по изданию и разработке компьютерных видеоигр Activision представила новую часть игры Call of Duty — Vanguard.
«Олимпиакос», «Рейнджерс» и «Рапид» победили в первых матчах раунда плей-офф квалификации ЛЕ
Состоялись первые матчи четвёртого квалификационного раунда Лиги Европы УЕФА.
Блинкен и Столтенберг провели переговоры по ситуации в Афганистане
Госсекретарь США Энтони Блинкен в рамках телефонных переговоров с генеральным секретарём НАТО Йенсом Столтенбергом обсудили ситуацию в Афганистане и посвящённую данной проблеме предстоящую онлайн-встречу министров иностранных дел НАТО.
Путин: к организации матчей ЧМ по пляжному футболу Россия подошла самым тщательным образом
Президент России Владимир Путин поприветствовал участников и гостей чемпионата мира по пляжному футболу, который стартовал в Москве.
CNN: Россия готовится к испытаниям ракеты «Буревестник»
Россия может готовиться к испытаниям межконтинентальной крылатой ракеты «Буревестник», сообщает телеканал CNN.
СЭ: «Спартак» требует у «Торино» €5 за трансфер Жиго
Французский защитник Самуэль Жиго может покинуть московский «Спартак» и продолжить карьеру в чемпионате Италии.
США ввели новые персональные санкции против Кубы
Министерство финансов США ввело новые санкции в отношении кубинцев.
Вильфанд рассказал о погоде в Москве в ближайшие дни
Научный руководитель Гидрометцентра России Роман Вильфанд рассказал о погоде в Москве в ближайшие дни.
Рублёв обыграл Монфиса на турнире ATP в Цинциннати
Российский теннисист Андрей Рублёв одержал победу над французом Гаэлем Монфисом в матче 1/8 финала турнира Ассоциации теннисистов-профессионалов (АТР) категории «Мастерс» в Цинциннати.
SANA: сирийские средства ПВО отражают воздушную атаку
Сирийские системы противовоздушной обороны отражают воздушную атаку в небе над Дамаском.
Невролог из Казахстана рассказала, как её заставили извиниться за речь на русском
Невролог с 30-летним стажем Эмилия Гречаник в стриме RT «Прекрасная Россия бу-бу-бу» рассказала о том, как казахские националисты заставили её извиниться на камеру за речь на русском.
«Пасуш де Феррейра» одержал победу над «Тоттенхэмом» в Лиге конференций
В первом матче раунда плей-офф квалификации Лиги конференций УЕФА португальский «Пасуш де Феррейра» одержал победу над английским «Тоттенхэмом».
Главы МИД Британии и Китая обсудили ситуацию в Афганистане
Министр иностранных дел Великобритании Доминик Рааб и глава китайского МИД Ван И обсудили ситуацию в Афганистане.
Клаудиньо назвал «Зенит» большим европейским клубом
Новичок «Зенита», бразильский форвард Клаудиньо, высказался о петербургском клубе.
Террористы совершили 20 обстрелов в идлибской зоне деэскалации в Сирии
В российском Центре по примирению враждующих сторон (ЦПВС) в Сирии заявили, что боевики террористической группировки «Джабхат ан-Нусра»* совершили 20 обстрелов в идлибской зоне деэскалации в САР.
Пловец Рылов высказался о зарплатах футболистов
Российский пловец Евгений Рылов, который на Олимпиаде в Токио завоевал две золотые медали и одну серебряную, высказал своё мнение о зарплатах российских футболистов.
В Госдепе рассказали о контактах с представителями прежних властей Афганистана
Глава пресс-службы Госдепартамента США Нед Прайс рассказал о контактах с представителями прежних властей Афганистана.
«Рома» обыграла «Трабзонспор» в матче Лиги конференций УЕФА
В рамках раунда плей-офф квалификации Лиги конференций УЕФА итальянская «Рома» одержала победу над турецким «Трабзонсопром».
Макаров: матч со сборной США нас приземлил
Игрок сборной России по пляжному футболу Алексей Макаров прокомментировал победу своей команды над США в матче первого тура чемпионата мира (5:4 ОТ).
Госкомиссия утвердила время пуска «Союза-2.1б» с аппаратами OneWeb
На космодроме Байконур состоялось заседание государственной комиссии, на котором рассмотрели вопросы готовности ракеты космического назначения «Союз-2.1б» с разгонным блоком «Фрегат» и 34 аппаратами спутниковой компании OneWeb в рамках миссии №35.
Лихачёв объяснил, почему матч со сборной США по пляжному футболу вышел для россиян непростым
Главный тренер сборной России по пляжному футболу Михаил Лихачёв подвёл итоги матча первого тура группового этапа чемпионата мира, в котором его подопечные в овертайме обыграли США (5:4).
Дюков рассказал, чего ждёт от сборной России на ЧМ по пляжному футболу
Президент Российского футбольного союза (РФС) Александр Дюков выразил надежду на успешное выступление национальной команды на чемпионате мира по пляжному футболу.
Глава РФС рассказал, как играл в пляжный футбол
Президент Российского футбольного союза (РФС) Александр Дюков ответил на вопрос, играл ли он в пляжный футбол.
В Госдепе заявили об ожидающих эвакуации 6000 человек в аэропорту Кабула
Глава пресс-службы Госдепартамента США Нед Прайс заявил, что в аэропорту Кабула находятся 6 тыс. человек, которые вскоре будут эвакуированы.
Дюков: по ходу чемпионата мира сборная России по пляжному футболу будет набирать обороты
Глава Российского футбольного союза (РФС) Александр Дюков подвёл итоги матча первого тура чемпионата мира по пляжному футболу, в котором российская команда в овертайме обыграла США (5:4).
Жесткие деньги. Доверие государству и избавление от инфляции
В Соединенных Штатах, стремительно выходящих из вызванного пандемией экономического кризиса, подскочила инфляция. Пошли разговоры о ее опасности – хотя еще недавно считалось, что опасности инфляция не представляет, несмотря на то, что последние десятилетия страны все больше залезают в долги, занимая у будущего.
Чтобы как следует понять происходящее, полезно разобраться в природе денег, обесценивание которых и называется инфляцией. Обычные люди сталкиваются c деньгами как с удобным инструментом для обмена товарами – плата за работу позволяет купить еду, одежду и прочее. У государства отношение к деньгам другое: во время финансового кризиса 2008-го власти в США описывали деньги как кровь в кровеносной системе экономики – без свободных денег, дешевого кредита бизнес умрет. В нынешний кризис правительства выдавали людям деньги напрямую – даже без необходимости отработать их. И еще деньги сами по себе товар, их можно продавать, покупать, и в свое время финансист Сорос сделал состояние, обрушив курс британского фунта. Более того, теперь распространились еще и самодельные деньги, криптовалюты – и их идеологи говорят, что они настолько перспективны, насколько люди верят в них.
Олег Ицхоки, профессор экономики Калифорнийского университета, в интервью Радио Свобода рассказал, как устроены деньги, и объяснил, стоит ли другим странам опасаться инфляции в США:
– У денег есть функции – средство накопления, средство расчета и мера стоимости. Накопление – вам нужен механизм, как перенести то, что вы заработали и сохранили сегодня, в покупательную способность завтра. Тут у денег нет никакого уникального свойства. Один доллар или один рубль может сильно обесцениться от сегодня к завтра, но может и набрать стоимость. И золото может. У вас есть выбор из целого портфеля активов: акции, облигации, недвижимость, леса, земля, которую вы можете купить. У этих активов есть два свойства – ожидаемая доходность и риск. И вы принимаете решение, как вам перенести деньги из сегодня в завтра.
Способ обмена
Cамое базовое, необходимое свойство денег – это способ совершать обмен. Если вспомните, в России могли выплачивать зарплату в товарах, которые производит фабрика, и это очень неудобно. Я ездил по Рижскому шоссе, там люди у дороги пытались продать то, чем выплатили зарплату на фабрике. Деньги помогают решить проблему. Мы соглашаемся, что все будем принимать деньги, что нам не нужно будет менять соковыжималку на что-то, что нам нужно, а потом это менять на что-то еще. Деньги сильно снижают транзакционные издержки. Предприятие вам выплачивает деньги, вы можете на них купить любой товар в экономике. Без денег наш мир бы не существовал в нынешнем виде, кто-то должен был бы обменивать свои товары на Рижском шоссе, и транзакционные издержки этого были бы безумно высокими.
У активов со свойствами, что они надежные, что их легко менять, у них высокая ликвидность, будет низкая доходность
Давайте обсудим, какие свойства нужны деньгам. Важно, чтобы они были достаточно стабильны. Если будет инфляция или гиперинфляция, это сильно повысит транзакционные издержки: вам сегодня дали деньги, а завтра они уже обесценились, вы не хотите в этих деньгах сохранять [ваши активы] даже с сегодня на завтра, не говоря уже на следующий год. Деньги должны иметь низкую инфляцию, не должны быть волатильны. Вот биткоин. Может ли так произойти, что он упадет на 40 процентов? Ответ – да. Это говорит о том, что это плохая единица денег с точки зрения транзакций, они должны быть стабильны, чтобы вы сегодня получили зарплату, а завтра пошли в супермаркет. Вам нужно знать, что вы не берете на себя большой риск ото дня ко дню, даже если вы получаете очень низкую доходность при этом. Основное свойство денег, что доходность низкая, но и риск очень низкий, поэтому они могут хорошо выполнять свою транзакционную функцию как способа обмена. Экономисты не говорят о деньгах как о купюрах. Мы говорим об объектах, которые имеют похожие свойства, в данном случае с точки зрения сбережения. Их легко обменять [на что-то] очень быстро. Это надежный способ распоряжения с низкой доходностью. Мы все это называем деньгами. С точки зрения сбережений все, что является надежным, с низкой доходностью и легко поменять на что-то, что вам нужно, мы можем условно называть деньгами. Вы бы, конечно, хотели высокую доходность, но рыночное равновесие диктует, что у активов со свойствами, что они надежные, что их легко можно менять и что у них высокая ликвидность, – у таких активов будет низкая доходность.
Там, где массово начинают фермерам доверять больше, чем государству, – это провал государства
Если мы будем жить в условиях инфляции, деньги начнут терять одно из свойств, начнут иметь отрицательную доходность, и люди будут уходить из денег, придумывать что-то: кто-то покупает золото в условиях инфляции, кто-то – недвижимость, акции «Фейсбука», автомашину или стиральную машину, потому что они могут терять свою стоимость медленнее. Но это все может происходить в инфляционных периодах, когда деньги фактически начинают терять одну из своих функций, и это плохо. Но [за пределами этих периодов] вам дают вещь, которая нужна для транзакций, это хороший способ сбережения, по крайней мере, из сегодня в завтра – это функции, которые выполняют деньги, поэтому мы их держим. А какая у вас альтернатива, собственно говоря?
Доверие государству
– Есть пример фермера в России, который начал выпускать собственные деньги лет 10 назад, как-то развился, у него получилось локальное общество потребкредита. Это происходит в ситуации, когда государство недодает денег?
– Ну слушайте, есть такое количество «антиваксеров» в России. Если не доверяют государству, то не доверять ему можно разными способами. Нет альтернативы, нельзя пойти в Сбербанк и получить более дешевый кредит. Либо ты не доверяешь Сбербанку, либо ты не доверяешь государству, думаешь, что оно найдет способ, как забрать рубли. Все эти вещи возможны. Это может быть как реальное недоверие, основанное на фактах, так и выдуманное недоверие, не основанное ни на чем. Это есть во всех обществах, и в Америке это происходит, везде. Например, со своими детьми дома вы можете нарисовать фантики, пользоваться ими, потому что у вас есть доверие внутри семьи. Но кому вы доверяете больше – государству или фермеру? Там, где массово начинают фермерам доверять больше, чем государству, – это провал государства. Люди должны быть недовольны государством – это здоровая часть политической системы, вы всегда недовольны, хотите лучше. Но при этом если вы своими экономическими решениями начинаете показывать, что вы не доверяете валюте, которую выпускает государство, уходите во что-то другое – это провал государственных институтов.
Обществу надо прийти к консенсусу, в развитых странах он достигается с помощью выборов
Надежная валюта – это одно из общественных благ, которое должно предоставлять государство. Если оно это не делает, государство не выполнило свою функцию, надо увольнять кого-то и нанимать кого-то нового в процессе выборов. Это репутация, которая строится десятилетиями. Нельзя создать репутацию Центрального банка за один выборный цикл, репутация Центрального банка строится десятилетиями. Соответственно, если репутации нет, люди будут уходить в альтернативные валюты по сумасшедшим идеям. Так были построены акции МММ – и когда это начинает приобретать массовый характер, то возможность злоупотреблений становится очень большой, поэтому государство, как правило, регулирует эту деятельность. Регулирование финансовой системы – одна из вещей, которую мы делегируем государству. Если государство плохо справляется, это должно решаться в результате выборов. Естественно, в автократических режимах никто тебя не спрашивает, хочешь ли ты делегировать часть своих прав или нет. В более демократических режимах это результат некоторого консенсуса, но люди могут быть недовольны. Например, огромный вопрос в Америке – отменять ли наличные деньги, можно ли запретить стодолларовую купюру, перейти только к маленьким купюрам. Часть людей считает, что это нарушит их права, они говорят: сейчас вы придете за моей долларовой купюрой, а завтра – за моим оружием. То есть какие-то люди относятся к этому как к неотъемлемому праву – иметь долларовые купюры (и винтовку AR-15), а часть людей может считать, что нам как обществу это невыгодно. Обществу надо прийти к консенсусу, в развитых странах он достигается с помощью выборов, но всегда вы найдете людей, которые недовольны консенсусом – это нормально. Есть люди и справа, и слева, которые должны бороться за изменение консенсуса.
Джанет Йеллен, глава Федеральной резервной системы США в 2014 годуЖесткие деньги
– Деньги как мера стоимости?
– Нам надо в чем-то измерять цены, чтобы могли сравнивать цены разных товаров и могли бы все выражать, например, в золоте или в акциях «Гугла». Можно использовать любой объект для сравнения цен, но деньги имеют приятное свойство, что в них легко сравнивать. Поэтому мы говорим, что они мера стоимости. Если бы у всех были хорошие калькуляторы, всегда можно было бы сравнить относительные цены яблок и апельсинов, но нам бы пришлось пересчитывать все время. Сейчас мы видим, что яблоки стоят доллар за килограмм, а апельсины стоят полтора доллара за килограмм, и это дает нам сигнал, что яблоки чуть дешевле, чем апельсины, и, может, исходя из этого, мы примем решение о покупках.
Чтобы не менять цены, они меняют содержание какао-бобов в шоколаде
Есть важное свойство, то, что мы называем жесткие деньги: цены меняются редко. Это новое кейнсианство, то, что осталось от оригинальных идей Кейнса (одного из ключевых экономистов 20-го века, который после Великой депрессии оспорил идею, что свободный рынок и гибкие зарплаты могут обеспечить полную занятость, и обосновал активное участие государства в экономике. – Прим.). Если цены на яблоки – доллар за килограмм, они в течение достаточно долгого времени остаются на таком уровне. Это приводит к проблемам. Чтобы экономика хорошо работала, нужно, чтобы цены менялись, но фирмы не любят это делать. Например, в стабильных экономиках цены в парикмахерской могут не меняться годами. Вы знаете, что ваша прическа стоит 20 долларов, из месяца в месяц. Почему-то люди не любят, когда потребительские цены меняются, и для фирм большая проблема поменять цены. Например, на товарной бирже растут цены на шоколадные бобы, на бирже, где продается сырье, необработанные продукты, цены меняются все время (например, из-за неурожая. – Прим.). Но фирмы, которые производят шоколад, не любят менять цены на плитки шоколада. Это доходит до абсурда, и чтобы не менять цены, они меняют содержание какао-бобов в шоколаде. Вы привыкли, что «Сникерс» стоит 70 центов, и фирмам и потребителям проще неявно договориться, что поменяется содержание шоколадных бобов в шоколадке, а не цена. Во время рецессии выгодно, чтобы все цены в экономике упали, но фирмы не хотят снижать их. Из-за этого приспособление к шоку от рецессии происходит не за счет того, что товары становятся дешевле, а за счет того, что меньше товаров продается. Это такие неэффективные неокейнсианские бизнес-циклы. Есть большой спор вокруг этого. Например, почему выход из рецессии 2009 года был таким долгим, безработица была высокой еще три-четыре года, – потому что зарплаты не падали, хотя должны были упасть, или по какой-то другой причине, которую мы не очень хорошо понимаем?
Деньги – стабильные, нам не надо пересматривать цены постоянно. Это единственное свойство, которое мы требуем от денег
– Вы говорите: взяли калькулятор посчитать, как поменять яблоки на апельсины. Но сотрудник «Фейсбука», который что-то целый день делает, как посчитать его зарплату по отношению к яблокам?
– Никто не пересчитывает зарплату на яблоки, в экономике она должна отражать предельный продукт работника, что он добавляет в производство компании. Компании не выгодно платить больше, а рынок должен заставить компанию платить за предельный продукт, потому что иначе этот работник может уйти в другое место. Конкуренция должна была бы привести к этому, но это некоторая абстракция, идеальная конкуренция. А так во время переговоров вы как-то определили зарплату, и потом она остается неизменной, скажем, в долларах. Но доллар может обесцениться. И если доллар обесценивается быстро, то работники приходят к фирме и говорят: надо индексировать зарплату к инфляции хотя бы, чтобы не вести все время переговоры. Поэтому мы любим низкую инфляцию, чтобы, по крайней мере, не нужно вести постоянно переговоры об индексации зарплат. Этот вопрос играл огромную роль, когда мы жили в период достаточно высокой инфляции, но потерял значение в развитых странах из-за того, что в них инфляции нет. Но если будет инфляция, этот вопрос вернется.
Товар без прямой полезности
Зарплаты меняются очень редко, гораздо реже, чем цены на товары. Многие зарплаты, в частности, зарплаты почти всех, кто работает в «Фейсбуке», получены в результате переговоров, когда человека нанимают. Примерно половина зарплат в экономике – контрактные. Человек в «Макдональдсе» – известно, сколько долларов в час он получает, нет никаких переговоров относительно этой зарплаты. Эта зарплата жесткая и может не меняться десятилетиями. Когда вы приходите наниматься в хай-тек-компании, банки, консалтинг, вы ведете переговоры о зарплате, ее назначают в результате переговоров. Но до следующих переговоров эта зарплата может не меняться, несколько лет. Но цена яблок при этом может двигаться вверх и вниз. Переговоры о зарплате очень затратны. Мы живем в обществе, которое решило не передоговариваться о зарплатах на постоянной основе.
– Это означает, что деньги – не незаметный механизм обмена, а вполне отдельная вещь.
– Думайте об этом так: деньги – это товар, у которого нет прямой полезности. Для сравнения, акции: фирмы обещают вам что-то завтра [скажем, дивиденды] за то, что вы даете им деньги сегодня. У денег такого нет, никто вам ничего не обещает. От денег вы не получаете такую полезность, как от яблок [которые можно съесть], но у них есть другое свойство, вы можете сравнивать цену яблок и цену труда, это имеет смысл, потому что деньги – стабильные, и нам не надо пересматривать цены постоянно. Это единственное свойство, которое мы требуем от денег. В принципе о них можно думать как о дополнительном товаре без прямой полезности, который люди придумали, чтобы в нем производить сравнение.
Деньги должны быть скучными, это дешевый рутинный объект, функционирование которого гарантируется репутацией государства
Важное свойство денег – они должны быть дешевыми к производству. Единственная монета [в США], которая стоит в производстве дороже, чем ее ценность, – один цент. Чтобы произвести один цент, государство тратит больше, чем один цент. Чтобы произвести купюру в сто долларов, оно тратит очень маленькую долю этих ста долларов. Это, кстати, вторая причина, по которой биткоин – плохая вещь в роли денег. Чтобы произвести биткоин, нужно потратить ровно столько энергии, сколько стоит биткоин. Если цена биткоина растет, то вы будете тратить все больше и больше электроэнергии – это просто равновесные условия. Криптовалюты в том виде, в котором сейчас существуют, обладают катастрофическим свойством, что как только они становятся популярными, они сжигают какое-то безумное количество электричества, ровно столько, сколько эти валюты стоят. Это самоубийственное свойство для валют. Любое использование электричества должно облагаться углеводородным налогом, но такое бесполезное использование электричества должно облагаться двойным налогом, конечно. Пользы от биткоина особой пока нет, и есть колоссальные издержки от него. Если не решить эту проблему, у этой отрасли нет будущего. В этом смысле деньги не могут быть построены на хайпе, на росте, основное свойство денег – они должны быть очень скучными, это дешевый рутинный объект, функционирование которого гарантируется репутацией государства, репутацией агента, который эмитирует деньги. Поэтому центральные банки играют такую огромную роль в современной экономике – это просто репутация того, что центральный банк независимый, и это доказывается десятилетиями.
Управление инфляцией
Государства, у которых есть хорошая репутация в плане монетарной политики, – все развитые и многие развивающиеся страны, у которых основная цель монетарной политики – именно низкая инфляция, а не политические цели, не цели роста. Все пришли к тому, что единственная цель центрального банка – низкая инфляция, остальные цели ей подчиняются, неважно, какие задачи у правительства есть. 50–70 развитых и развивающихся стран этому религиозно следуют. Это то, что привело к хорошим последствиям для монетарной экономики в последние 40 лет, это то, что эти страны действительно научились делать хорошо: с одной стороны, низкая инфляция, с другой стороны, деньги очень дешевые.
Механизм борьбы с инфляцией очень простой – повышение процентной ставки. Страны поняли технологию низкой инфляции
Главное достижение в монетарной экономике последних десятилетий – государства научились управлять инфляцией. Если вы посмотрите на развитые и многие развивающиеся страны, Чили, например, – с 80–90-х годов не было инфляции нигде. Государства поняли: если ожидается 5 процентов инфляции, нужно поднять номинальную процентную ставку выше, чем на 5 процентов, нужно двигать ставку относительно инфляции сильнее, чем один к одному. Если смотреть на данные, то до 90-х годов государства недостаточно реагировали на инфляцию, а после стали реагировать достаточно. Great Moderation, «Великое регулирование» – это то, что мы видели с 90-х годов, и мы не видели инфляции практически нигде в развитых странах, и механизм борьбы с инфляцией очень простой – повышение процентной ставки. Это технология, страны поняли технологию низкой инфляции. В США, на самом деле, недовольны тем, что инфляция все время ниже 2 процентов, они считают, это плохо, Центральный банк США хочет 2 процента, а получается меньше, и это интересный вопрос – почему, и можно ли это исправить. Мы боимся дефляции больше, чем инфляции, потому что механизм борьбы с дефляцией – это снижение процентной ставки, но мы не можем снижать ниже нуля. Пока мы живем в таком мире, где, если вы сохранили 1 доллар сегодня, завтра у вас останется 1 доллар, номинальная процентная ставка ограничена нулем. У вас не может кто-то забрать 5 центов из этого доллара – это был бы эквивалент отрицательной процентной ставки, но пока государства не придумали механизм для этого. Никто не может уменьшить тот факт, что у вас один доллар.
Потребление и инвестиции падают, ВВП падает, происходит рецессия, спрос на работников низкий, безработица растет
– В кризис 2008–2009 годов считалось, что необходимо срочно вкачать деньги в экономику, потому что деньги – ее кровеносная система, без них остановится бизнес, не будет кредита. Сейчас экономический кризис из-за пандемии, и прямая раздача денег. Тут нет нарушения логики? Человек работает, выращивает яблоки, обменивает свой труд и время на бумажки, выданные государством, а потом этот самый «вызывающий доверие эмитент» раздает такие же бумажки всем подряд вне зависимости от труда и потраченных сил?
– Тут много разных проблем смешано, надо разделить. Возьмем 2008–2009 год. Что происходит в финансовый кризис? Людям кажется, что все активы стали рискованными, никто во время финансового кризиса не хочет никуда инвестировать, представления о риске сильно возрастают. Люди убирают деньги из инвестирования, инвестирование падает. Второй эффект – люди боятся за будущее и перестают потреблять, делают сбережения, так они защищаются от неопределенности. То есть все компоненты ВВП – потребление и инвестиции – падают, из-за этого ВВП падает, из-за этого происходит экономический кризис, рецессия. Если ВВП низкий, спрос на продукты и инвестиционные товары низкий, то и спрос на работников будет низкий, безработица вырастет. Какие инструменты у государства, чтобы бороться с этим? Нужно сделать сбережения невыгодными, а инвестиции выгодными. Они должны успокоить рынки низкими процентными ставками. Но в современной экономике мы сталкиваемся с тем, что процентные ставки уже почти на нуле [еще до кризиса]. Это отдельный разговор, почему раньше процентные ставки были 3–5%, а сейчас они 0–1%. У нас структура экономики поменялась, и международная структура экономики, и внутренняя, поэтому мы перешли в период, когда процентные ставки низкие – и это усложняет работу государства. И у государства есть дополнительная задача – снизить процентные ставки на рискованные активы. Поэтому центральные банки начинают покупать активы компаний напрямую, это монетарная политика, она не имеет отношения к раздаче денег, политика стимулирования экономики во время рецессии имеет перераспределительное свойство. Раздача денег в 2008–2009 году была относительно маленькой.
Раздача денег
Да, кому-то раздали деньги, и кто-то другой за это заплатит своими деньгами
Инфраструктурный пакет, первый большой пакет Обамы, когда он выиграл выборы, – это, действительно, была раздача денег. Раздача денег – второй инструмент, который есть у государства, кейнсианский инструмент. Когда потребление и инвестиции низкие, производство падает, что означает, что фирмы не хотят производить и, соответственно, не хотят нанимать работников. Государство может напрямую дать гранты на производство, например, на строительство мостов. Большой инфраструктурный пакет был на ремонт дорог, строительство мостов, чтобы нанять много людей, которые потеряли работу в строительном секторе, например. Напрямую раздать деньги конкретным секторам – это становится фискальной политикой, это второй инструмент, который есть у государства, и мы считаем, что государство в обычных рецессиях не должно его использовать, только в чрезвычайных случаях. В 2008–2009 годах рецессия была большой, тогда использовали все инструменты, потому что очень испугались, думали, что это будет рецессия размером Великой депрессии. Но тот пакет был в три раза меньше пакета поддержки экономики Трампа [во время кризиса 2020 года], и соответственно, в 6 раз меньше пакетов Трампа и Байдена в совокупности, то есть практически на порядок меньше того, что мы наблюдали в 2020–21 году. В 2021 году – это не монетарная, это фискальная политика. Министерство финансов ее проводит, а центральной банк лишь обслуживает, это не раздача денег в смысле, что центральный банк их напечатал. Государство напрямую помогает людям и фирмам, которых оно выбирает, и это превращается в долг государства, который надо будет выплачивать в будущем. Проблема бывает у тех стран, которые смешивают монетарную и фискальную политику, когда центральный банк монетизирует фискальную политику – это приводит к инфляции. В развитых странах такого мы давно не наблюдаем, это происходит в развивающихся странах. Поэтому на вопрос, есть ли у меня ожидания существенной инфляции в Америке, мой ответ: нет, существенной инфляции не будет, потому что долг не будет монетизирован, потому что проблемы долга будут решаться другими способами, в частности, какие-то налоги должны будут вырасти в обозримом будущем. В этом смысле это фискальная политика перераспределения. Да, кому-то раздали деньги, и кто-то другой за это заплатит своими деньгами, но не через монетарные механизмы, а через механизмы налогообложения.
У американского государства есть выбор: увеличить отношение долга к ВВП или поднять налоги и выплатить этот долг
Если будет, например, налог на богатство, люди, у которых свыше 400 миллионов долларов по совокупности активов, компенсируют какую-то часть того, что раздали в 2020–21 году. Второй вариант: иностранцы могут за это заплатить [покупая американские гособлигации], раз уж им так нравится американский государственный долг. До тех пор, пока иностранцы хотят держать у себя американские активы (а их никто не заставляет – это результат рыночного равновесия, люди голосуют своими экономическими решениями), американское государство не должно возвращать этот долг. Когда этот спрос начнет заканчиваться, процентные ставки на американские гособлигации начнут расти, государству станет дорого держать этот долг, оно потихоньку начнет его выплачивать с помощью повышения налогов. Поэтому у американского государства есть выбор: увеличить отношение долга к ВВП, но это риск – в случае падения спроса на американские активы этот долг станет дорогим. Второй процесс – поднять налоги и выплатить этот долг. И для американского государства в течение следующих 10 лет это будет одним из главных экономических вопросов. Если вспомните выборы 2012 года в Америке, Ромни и Обама спорили, какие главные экономические проблемы стоят перед США, и стояла проблема долга. Но тогда долг был 80 процентов к ВВП, а сейчас ближе к 120. Эта проблема вернется, она просто не является острой в 2021–22 году, но в 2024 году вполне может стать острой, и тогда в американском обществе будет дискуссия по поводу государственного долга, и кандидаты в президенты будут говорить: мы идем с планом по снижению госдолга, делать мы будем это за счет таких-то налогов.
Дебаты Обамы и Ромни в 2012 годуТе агенты в мировой экономике, кто могут выпускать надежные активы, могут очень дешево занимать
Можно было бы решить проблему за счет инфляции, потому что инфляция убивает долг: если бы инфляция была 10 процентов, она бы на 10 процентов снизила номинальный долг. У того, кто сберегает в номинальных активах, инфляция забирает ресурсы, а долг того, кто занимает, наоборот, тает по мере инфляции. Но богатые страны таким способом не решали проблему долга уже много-много лет. Мы не ожидаем инфляции.
Средства сбережения
– Занимая средства извне, можно бесконечно относить долг в будущее? Экономика от этого никак не страдает?
– Важно сравнивать, сколько ты занимаешь относительно ВВП. В этом смысле важный показатель, занимает ли государство быстрее, чем происходит рост экономики. Но так можно сделать. Мы живем в мире с дефицитом надежных средств сбережений. Пенсионные фонды во всех странах, богатые люди в странах с плохими финансовыми институтами, таких как Россия, Китай, Саудовская Аравия, – все хотят надежный способ сбережения, куда ты можешь положить деньги и знать, что завтра никто у тебя это не отнимет, не будет налогообложения и так далее. Нефтепроизводящим странам нужно было как-то сберегать все, что они выкачивали из земли, когда цены на нефть были запредельно высокими. Есть быстрорастущие страны, как Китай, Корея, финансовые рынки которых не успевают за их экономическим развитием. Если бы в мире были только развитые страны, то равновесие было бы устроено по-другому. В Китае нет такого рынка, как в развитых странах, люди не могут сберегать так же надежно, как в Америке, в Европе. Люди в Китае становятся богатыми, зарабатывают деньги и их хотят сберечь как-то. Для этого нужно покупать какие-то надежные активы, но таких немного. Те агенты в мировой экономике, кто могут выпускать надежные активы, могут очень дешево занимать. Есть огромный спрос в мире на надежные сбережения, а когда на них появляется спрос, цены должны вырасти. Что означают высокие цены [на долговые активы]? Они означают очень низкие процентные ставки. Что значит дорого купить долговое обязательство? Оно выплатит низкую доходность.
Какие-то страны производят Airbus, какие-то – BMW, а какие-то – надежные активы
Давайте посмотрим, кто может производить надежные активы. Раньше думали: люди покупают жилье и берут под них ипотечные кредиты, и банки могут эти долги собрать в надежный актив. 2007–2009 годы показали, что это не так. Думали: европейские банки могут быть надежными, но в 2013–14 году мы увидели, что ни Испания, ни Италия, ни Греция, ни Португалия не создают надежный долг, а это означает, что и долг Германии не может быть надежным. Может ли Швейцария создать надежный актив? Швейцария может, но это очень маленький рынок. В 2015 году швейцарский франк стал дорожать, и швейцарскому государству это очень не нравилось. Остается один большой агент в мировой экономике, который имеет технологию производства этих активов, – американский центральный банк. Годовые, трехлетние, пятилетние облигации американского центрального банка являются фактически единственным способом [надежно сберечь деньги]. Не потому, что других агентов в мировой экономике нет, свято место пусто не бывает, все хотят занять эту нишу, но сделать это очень сложно. Это тяжелая технология репутации, которая накапливается столетиями. У Китая такой репутации нет, у Европы, по другим причинам, такой репутации нет. Какие-то страны производят Airbus, какие-то страны производят BMW, а какие-то страны производят надежные активы (Америка производит не только гособлигации, надежные активы – это только один из многих товаров, который она производит). Когда мы говорим о смене мирового порядка, – действительно, через 50 лет это место может занять Китай или Евросоюз, – но об этом сейчас можно только гадать. Факт в том, что за последние 30 лет роль доллара в мировой экономике очень укрепилась тем, что спрос на надежные активы сильно вырос, а предложение его не догнало. Именно поэтому американское министерство финансов может так дешево занимать сейчас деньги. С одной стороны, это выгодно американскому государству, с другой стороны, это его необходимая функция в мировой экономике. Без этого мы бы жили в мире, который выглядел бы гораздо хуже.
Процентные ставки
Есть риск высоких процентных ставок, а не долгосрочной инфляции
– Все время кризиса, пока в американскую экономику вливались деньги, все уверенно говорили, что инфляции мы не боимся. Последние месяцы инфляция подскочила, и все вдруг о ней заговорили.
– Что значит, что мы боимся инфляции? Это означает, что из-за инфляции поднимутся процентные ставки. Я думаю, если опросить экономистов, ожидаем ли мы инфляцию в Америке выше 5 процентов в течение больше чем года, ответ будет – нет. Потому что центральный банк поднимет процентные ставки и сделает это очень агрессивно. Поэтому риск инфляции – это на самом деле риск высоких процентных ставок. Если мы увидим, что 5 процентов инфляции, которые мы наблюдали два месяца, превратятся в 5 процентов годовых, мы будем ожидать ставку 7 процентов – это очень высокая процентная ставка, мы такой процентной ставки не видели уже 20 лет. Но мы не ожидаем инфляцию 5 процентов. Два месяца 5-процентной инфляции, мы считаем, были всплеском, приспособлением экономики к быстрому выходу из кризиса, вызывающему дефицит товаров – именно в Америке экономика очень быстро выходит из рецессии: отменяются ограничения на рестораны, не хватает работников, зарплаты в ресторанах растут, мы видим рост цен, есть нехватка самых разных товаров, от полупроводников до машин. Мы не думаем, что это продлится долго, это не перманентная 5-процентная инфляция, а всплеск, который снизится, когда экономика начнет догонять спрос. Но если эта инфляция окажется более перманентной, чем центральный банк думает на данный момент, мы ожидаем агрессивного поднятия процентных ставок. В этом смысле есть риск, на самом деле, высоких процентных ставок, а не долгосрочной инфляции.
Странам придется выбирать между удешевлением своей валюты и высокими процентными ставками. И то, и то плохо
Почему это риск? Это замедлит экономику. Рост процентных ставок будет ответом на слишком быстрый рост экономики относительно того, что она может предложить. Экономика слишком быстро начала расти, нам надо ее замедлить высокими процентными ставками. В чем риск для мировой экономики, если американская экономика выходит из кризиса быстрее нее, в частности, быстрее экономики в развивающихся странах (посмотрим, как экономика в Европе, по вакцинации она на два месяца отставала, но сейчас догнала США фактически)? Если выход в Европе и Америке будет одинаково быстрый, то могут быть одинаково высокие процентные ставки и в Европе, и в Америке. Это очень опасно для развивающихся стран, в которых с пандемией еще не закончили, в которых экономика не выходит из кризиса. Высокие процентные ставки приводят к удорожанию доллара относительно валют стран, которые не подняли процентные ставки. Разница процентных ставок – это стимул для перетока валют. Соответственно, если в долларах высокая процентная ставка, то деньги будут течь к долларовым активам, еще больше укреплять доллар. Проблема состоит в том, что банковские системы занимают в основном в долларах, товары торгуются в основном в долларах. Когда доллар укрепляется – это сильно тормозит мировую экономику. В этом смысле основная опасность, что развитые страны выйдут быстро из кризиса, поднимут процентные ставки из-за риска инфляции, и это затормозит мировую экономику. Развитым странам важнее, что у них происходит дома с инфляцией, и только потом их интересует, приведет ли это к глобальной рецессии, к рецессии в развивающихся странах. Риск инфляции в США приведет к высоким процентным ставкам в США, и другим странам придется выбирать между удешевлением своей валюты и высокими процентными ставками у себя. И то, и то плохо. Удешевление своей валюты приводит к проблемам финансовой системы, высокие процентные ставки приводят к торможению выхода из рецессии. Если бы меня спросили, какой риск я вижу для мировой экономики основной – это именно это.
Дорогой доллар
Когда происходит глобальная рецессия, все ищут надежные активы, а это гособлигации США
– Доллар может стать более дорогим?
– Когда все хорошо, доллар обесценивается. Свойство надежной валюты состоит в том, что когда все хорошо, она дешевая, а когда все плохо, она дорожает. Оказывается, плохо может быть двумя разными способами. Плохо может быть потому, что есть рецессия в экономике, и плохо может быть потому, что есть инфляция. По обеим причинам доллар может дорожать. Раньше никто не заботился об инфляции в США, просто потому что ее не было 40 лет, поэтому обсуждали удорожание доллара, вызванное глобальной рецессией. Когда происходит глобальная рецессия, все ищут надежные активы, а это гособлигации США, поэтому происходит приток денег к американским гособлигациям, что укрепляет доллар. Инфляция работает по-другому. Федеральная резервная система поднимет процентную ставку, более высокая процентная ставка сделает долларовые активы более привлекательными, опять произойдет приток денег, опять доллар укрепится.
Даже фирмы из стран, которые напрямую не торгуют с США, все равно почему-то используют доллар
Последствия этого: цены многих товаров, которые торгуются международно, увеличатся – международные производственные цепочки устроены в долларах в основном. Это последствие функции денег как меры стоимости, товары редко меняют цены в тех валютах, в которых они назначены, и доллар используют как валюту, в которой назначаются цены в международной торговле. В частности, когда фирмы из Австралии торгуют с фирмами из Японии, почему-то они договариваются о стабильных ценах в долларах. Это некоторый парадокс и как раз тема, которой я занимаюсь. Даже фирмы из стран, которые напрямую не торгуют с США, все равно почему-то используют доллар. Но тут надо помнить, что порядка половины стран в мире используют таргетирование обменного курса с долларом, поэтому доллар не совсем случайная валюта в этом смысле. Многие страны не имеют свободного обменного курса своей валюты с долларом, поэтому имеет смысл цены назначать в долларах, относительно которого обменные курсы стабильны. Интересно, что у Китая до недавнего времени был фиксированный курс доллара, потом они перестали это делать, но по-прежнему у них не полностью плавающий курс относительно доллара, а управляемый обменный курс. В этом смысле Китай до сих пор вносит вклад в стабильность доллара в мировой экономике. Большой вопрос, почему фирмы медленно переходят на другие валюты. Страны, географически близкие с еврозоной, Турция, например, или Россия во многом, используют евро теперь для торговли. Но евро пока не вышел на позиции, схожие с позициями доллара в мировой экономике. Вся Латинская Америка, большая часть Африки, большая часть Азии используют в торговле доллар, а не евро. Юань пока тоже мало используется. Это то, что будет, вероятно, меняться в ближайшие 20 лет. Горизонты для изменений, о которых мы говорим, – это десятилетия, не годы, это 20–30 лет.
Когда ты борешься с рыночным равновесием, ты вступаешь в неравный бой
И если центральный банк в Америке поднимет процентную ставку из-за угрозы инфляции, с точки зрения международной торговли это означает, что доллар станет сильнее относительно других валют, цены торговли вырастут. Соответственно, если Япония торгует с Кореей в долларах, то цены и в иенах, и в корейских вонах вырастут из-за того, что доллар укрепился, а фирмы не поменяли цены в долларах. «Киа» стоит, скажем, 20 тысяч долларов, но в иенах и вонах цена выросла. В этом состоит проблема: вроде бы ничего не произошло с точки зрения корейско-японской торговли, а все цены торгуемых товаров выросли.
Грузовое судно в Гонконге– Про подконтрольность инфляции вы уверены, а про обменные курсы? В свое время финансист Сорос обрушил валюту целой страны, британский фунт.
– Происходят ли большие движения обменных курсов при низкой инфляции? Ответ – да. Это другая область моих исследований, как могут двигаться обменные курсы, когда нигде нет инфляции. Как может фунт стерлинга упасть на 20 процентов без инфляции в Великобритании? Как в Японии иена может подешеветь на 50 процентов без инфляции? Государство в развитых странах выполняет свою функцию, удерживая низкой инфляцию, но при этом обменные курсы могут быть волатильными. Вы говорите про Сороса, можно ли сыграть какому-то инвестору на обменных курсах? Да, постоянно. Например, Швейцария во время европейского долгового кризиса – им не нравилось, что швейцарский франк очень укрепился. Центральный банк пытался с этим бороться и проиграл огромное количество денег. Бороться с рыночными силами сложно. В Великобритании была обратная ситуация, они боролись с ослаблением фунта стерлингов. Когда ты борешься с рыночным равновесием, ты вступаешь в неравный бой, если будет достаточно большой инвестор против тебя, то вполне вероятно, что центральный банк проиграет, а проигрыш означает потерю денег. Если ты пытался поддержать обменный курс на уровне, который не соответствует рыночному равновесию, то разница между ним и тем, сколько денег ты на это поставил, – это ровно столько, сколько ты можешь потерять. Это постоянно происходит. Поэтому государства должны взвешивать, стоит ли поддержание курса на каком-то уровне потенциальных потерь. Когда Центральный банк России сглаживает колебания доллара к рублю, он постоянно потенциально рискует, будет ли набег на Центральный банк большого количества инвесторов, которые координируются, либо одного большого инвестора, как, например, Сорос, который может сам подвинуть рынок. Это не означает, что государство не справилось с монетарной функцией, но они напортачили что-то в политике обменного курса – это две разные задачи Центрального банка. Но основная задача – инфляция.
Цены на товары растут, вы живете в инфляции, но это совершенно не смертельно для экономики
– Вы говорите, что развитые и значительная часть развивающихся стран научились бороться с инфляцией, а из России все время приходят сообщения о том, что растут цены, продовольствие дорожает. Россия не научилась бороться с инфляцией?
– Я не специалист по России. Насколько понимаю, действительно инфляция в России не ноль, не на уровне развитых стран, – она подконтрольная, но не низкая. Россия живет в условиях стабильной инфляции ниже десяти процентов, это не результат развитых стран, но это неплохой результат. Это далеко не главная российская проблема. Мои коллеги из Центрального банка России, которых я очень уважаю, будут говорить, что они таргетируют уровень инфляции, а мне кажется, что они по-прежнему таргетируют обменный курс и хотят гарантировать некоторую стабильность курса, которую мы видели до декабря 2014 года, и потом опять начиная с 2016 года. Был период коллапса монетарной политики, в первую очередь из-за падения цен на нефть, но потом из-за монетизации долга некоторых госкомпаний в конце декабря 2014 года – как раз тогда Центральный банк утерял нить, – но потом они подняли процентную ставку до 25 процентов, беспрецедентно, перехватили инициативу этим образом, убив, наверное, все частное кредитование, которого и так, вероятно, было немного, и поэтому это не было столь дорого для них. Так или иначе они смогли восстановить контроль – это очень важно, они действительно контролируют монетарную систему. Это большое достижение. Если мы посмотрим на латиноамериканские страны, которые имеет смысл сравнивать с Россией, – у них гораздо более развитые институты судебной власти, избирательной системы, у них действительно есть репрезентативная демократия, – но монетарную политику они ведут хуже, чем в России. В этом смысле российский Центральный банк – один из институтов, который удивительным образом работает. Почему это так, сложно сказать, но, видимо, люди, которые принимают решения в стране, – три-пять-десять человек, – понимают, что с этим надо не напортачить, нужно, чтобы Центральный банк имел в достаточной степени независимость, и только в каких-то исключительных ситуациях, – когда, условно, надо монетизировать долг «Газпрома», иначе что-то ужасное произойдет, – тогда на них надавить. Помимо событий декабря 2014 года мы видим, что они оперируют достаточно независимо, проводят неплохую монетарную политику. Верим ли мы, что Центральный банк удержит ситуацию, если что-то плохое произойдет, – большой вопрос. Зависит от того, насколько будет плохо. Ожидаем ли мы инфляцию 1991–92 годов, когда подходило близко к 20 процентам в месяц в какой-то период, возможно ли такое? Да, такое возможно, но Центральный банк пока этого избегает. Цены на товары растут, да, вы живете в инфляции, которая от года в год может двигаться от 3 до 10 процентов, цены растут, но это совершенно не смертельно для экономики.
Нет причин панически говорить, что падение будет сильным, но нет и оптимизма, что будет рост, необходимый России
– Ловушка высоких процентных ставок, о которой вы говорили, если вырастет достаточно значительно инфляция в США и других развитых странах, – российский Центробанк убьет окончательно бизнес?
– Не думаю. Здесь «благо» для России, что это относительно закрытая страна, международные рынки не так сильно на нее влияют. Да, действительно, доллар, скорее, всего подорожает относительно рубля в этой ситуации. Но если доллар подорожает, как сильно это повлияет на российскую экономику? Если банковские системы не там много заимствуют в долларах, если ипотеки взяты не в долларах, влияние будет очень ограниченным. Для большинства развивающихся стран проблема состоит в том, что их банковские системы сильно взяли в долг в долларах. Я не знаю конкретных данных по России, но предполагаю, что Россия намного более закрытая страна в этом смысле, чем Аргентина, Бразилия или Чили. В этом смысле я бы не стал сильно за это опасаться. У Центрального банка есть Фонд национального благосостояния, это огромный буфер. Я как не ожидаю от России очень высокого роста, который будет неожиданно выше 2 процентов, так не ожидаю и большого падения. В этом смысле нет причин панически говорить, что падение будет сильным, но нет и оптимизма, что будет рост, необходимый России. Это самое опасное: если такая ситуация продолжается 10 лет, то это 10 потерянных лет роста. Но на каждом отдельном участке ничего катастрофического не происходит. Я не вижу причин опасаться какой-то очень высокой инфляции. 10 процентов инфляции может быть. Ожидаю ли я неконтролируемой инфляции? Нет. Ожидаю ли я коллапса финансовой системы? Нет.
«Детей забирают даже из бесплатных секций — не хватает денег на проезд» — Спорт
— Камиль Алиевич, 22 июля во всем мире отмечается Международный день бокса. Интересен ли этот вид спорта для кировчан? Развивается ли бокс в Кирове и области?
— Мое мнение — бокс развивается. Это тот вид спорта, который будет всегда привлекать ребят, вне зависимости от пола и возраста, ведь бокс не подвержен веяниям моды. Сейчас Федерация бокса Кировской области насчитывает 16 залов и спортшкол в Кирове и области. У нас 31 тренер и сотни спортсменов самого разного возраста и весовых категорий. Меня радует, что занимаются и мальчики, и девочки. Вот например недавно с отличным для наших спортсменов результатом завершился чемпионат Приволжского Федерального округа среди мужчин и женщин. Наши ребята привезли в Киров две серебряные и две бронзовые медали. А среди победителей — девушка. Бокс становится стилем здоровой жизни. Появляется выносливость, улучшается физическая форма, меняется взгляд на мир.
— Бытует мнение, что в бокс — это довольно сложный вид спорта, Вы лично с этим согласны?
— Как и любой другой! Как наша жизнь! Ты становишься лучшей версией себя. Потому что приходит понимание — сложнее всего в спорте, как и в любом деле, дается не борьба с внешним врагом, а преодоление себя. Я не верю в везение, в то, что что-то может получится само собой. Как потренировался — так и победил. Так что везение занимает не такое уж большое место и в спорте, и в жизни: честный хлеб — тот, что добыт своим трудом. Преодолевая трудности, тренируясь, общаясь с тренером, выходя на ринг ты учишься стойкости, вере в себя и проникаешься уважению к сопернику. И, конечно, учишься уважать старших. Все это неминуемо влияет и на другие стороны жизни.
— Как это отразилось на вас лично?
— Упорство и труд — универсальная формула, которая ведет к цели и успеху. Например, мы с братьями прошли непростой путь взросления — все воспитывались в интернате. Они были и остаются моими наставниками: сильный характер и воля — наши семейные черты. Привык во всем равняться и ориентироваться на старших братьев. Они имеют огромный жизненный опыт, их опыт, поддержка и критика имеют особый вес и ценность для меня.
— А кто вас привел в бокс?
— В спорт попал не случайно. Один из братьев занимался вольной борьбой, и меня решил направить по своим стопам. Но секция была закрыта на месяц, а рядом был зал бокса. Записался, чтобы не бездельничать летом. Мне повезло — я попал к известному заслуженному тренеру Анатолию Бакулеву. И в течение 10 лет практически не уходил из секции. У меня просто была мечта и она стала целью.
— Будучи вице-презентом Федерации бокса Кировской области, заслуженным мастером спорта, призером Олимпийских игр, вы все еще тренируетесь, несмотря на то, что покинули профессиональный спорт? Пытались сами стать тренером?
— Тренируюсь, не хочу потерять навыки защиты и контрударов. Бокс научил меня держать блок от ударов. Тренером я стать не пытался, но мне всегда приятно поделиться своими навыками с ребятами. Кстати, ближе к началу учебного года у меня запланированы мастер-классы в наших секциях. Воспитывать и делится опытом с подрастающим поколением — это, на мой взгляд, очень важно. Ведь дети — наше будущее. Они такие, какими мы, взрослые, их создаем.
— И так пришла идея создать центр бокса имени Камиля Джамалудинова?
— Закончив карьеру в профессиональном спорте я сразу знал, что открою секцию для ребят. Так и произошло: в Кирове, на Профсоюзной, 43, в городском Центре детского и юношеского творчества, 24 сентября 2002 года открылся Кировский центр бокса. Занятия здесь бесплатные. Мне лично важно, что здесь сохраняются и развиваются традиции кировского бокса, воспитываются многие спортсмены, чьи имена сегодня известны далеко за пределами России. Для меня это большая честь!
— Камиль Алиевич, как по-вашему, есть ли трудности у спортсменов? Как вообще развивается массовый и детский спорт?
— Трудностей очень много. Своими силами без поддержки государства развивать спорт просто не возможно. Только за счет спонсоров и родителей спорт развивать нельзя, это путь в никуда. Еще же есть составляющая государства, регионального министерства спорта. У нас в областном министерстве спорта, к сожалению, очень часто меняются руководители. Отсутствует внятная и понятная политика, системной работы просто нет даже по отношению к олимпийским видам спорта. Остро не хватает финансирования спорта, не хватает профессиональных турниров и тренировок, выездов на соревнования хотя бы за пределы Кировской области. Как должен расти спортсмен без соревнований? Опыт приходит на выездах, когда ребята ездят по стране, когда они выступают, когда участвуют в соревнованиях. Очень жаль, что этой работы у нас в области практически не ведется на постоянной основе. Но если бы только это было проблемой спорта! Материальной базы практически нет: в большинстве своем залы старые, требуют больших и затратных ремонтов, нового подхода, новый инвентарь и оборудование. Необходимо очень много сделать, чтобы спорт развивался.
— То есть получается, с одной стороны, государство повышает рождаемость, выдает маткапитал, но дети, по-прежнему, обделены?
— Беспокоит проблема, что очень много ребят из семей среднего и ниже среднего достатка. В большей степени — это многодетные и молодые семьи. И, конечно, для бюджета молодой семьи очень тяжело, а для некоторых просто не подъемно, воспитать спортсмена. Ведь помимо трат на образование, нужно покупать инвентарь, форму, обеспечивать правильным питанием. Плюс, если ребенок живет в другой части города, пять-шесть раз в неделю он должен ездить на тренировку на общественном транспорте. И когда родители сталкиваются с такими проблемами, им проще забрать ребенка из спорта. Детей забирают даже из бесплатных секций, потому что у семьи, где как правило не один ребенок, просто не хватает средств обеспечить проезд! И в этом провал социальной политики, яркое тому подтверждение.
— И с какого момента должно поддерживать государство?
— Участие в развитии массового и детского спорта, спорта высоких достижений должно стать обязательным на всех уровнях — государства, области, города. Поддерживать развитие спорта на деле. Без развития массового и детского спорта спорта мы никогда не достигнем олимпийских высот, не привезем столько медалей, сколько потенциально можем заработать. Пример провала политики по спорту — чемпионат Европы по футболу. Если не существует детского футбола, то о какой сборной, о каких победах может идти речь? Можно тратить миллионы на легионерах, но это просто преступно по отношению к людям, когда мы можем вырастить своих чемпионов. И это видно на примере других сборных, которые играли не просто на пределе своих возможностей, даже выше их! В тех странах, кто показал результат на чемпионате Европы, совершенно потрясающе развит детский спорт.
— Камиль Алиевич, в таком случае, выделите основные проблемы, которыми необходимо заняться прямо сейчас при поддержкае государства?
— Молодым семьям, кто отдает детей в спорт, нужны не просто помещения для занятий — нужны оборудованные, светлые, безопасные комплексы и залы. Сегодня не хватает катастрофически всего! Не хватает молодых тренеров — талантливая молодежь не идет из-за низкой зарплаты. Множество проблем, которые тормозят развитие массового и детского спорта. А спорт — это одна из основ любого государства и здоровья его граждан.
— Вы поэтому решили пойти в депутаты?
— Да, это одна из причин, по которой я принял решение пойти в депутаты законодательного собрания Кировской области. Необходимо усилить работу по развитию спорта. Работая с Федерацией бокса я вижу, что на деньгах спонсоров и неравнодушных родителей массовому и детскому спорту не просто нет развития, его поддерживать на том уровне, что есть сейчас — сложно! Я бы очень хотел, чтобы на развитие спорта обратили внимание, чтобы на примере нашей Федерации, область точно также полюбила спорт и детей. Потому что спорт — это не только достижения, это еще и здоровье людей. Это меня, да и, наверно, не только для меня, очень важно. Ведь если бы в свое время меня не поддерживало государство и моя семья, то, конечно, достигнуть своих результатов я бы навряд ли смог. Потому что, порой, одного желания мало — необходима материальная база, тренера, поездки, соревнования. И эта нагрузка должна лечь не только на семью спортсмена. Большая доля проблем должна решаться на уровне государства.
— Но почему именно КПРФ?
— Меня, кстати, многие спрашивают об этом. КПРФ открыто указывает на проблемы власти, честно и правдиво, не обращая внимание на статус, указывает власть имущим на их огрехи, недостатки, не ищет выгоды. Для меня лично важно, чтобы в законодательной власти были те, кому не все равно, как живут люди. И эта партия дает возможность свободы действия, без оглядки «на верха» и действующую власть. Если все время оглядываться, то двигаться вперед и решать уже давно назревшие проблемы невозможно.
Sorely определение и значение | Словарь английского языка Коллинза
Примеры ‘мучительно’ в предложении
очень
Эти примеры были выбраны автоматически и могут содержать конфиденциальный контент. Подробнее… Этого очень не хватало в последнем туре.Times, Sunday Times (2013)
В этом году ваша приверженность может подвергнуться суровому испытанию.Times, Sunday Times (2013)
И все же он, должно быть, испытывал сильнейшее искушение покрутить его.The Sun (2007)
Это деньги, которые нам очень нужны, чтобы сократить дефицит и финансировать школы и больницы.Солнце (2013)
Но те, кто хочет, чтобы он перестал говорить об этом, будут сильно разочарованы.The Sun (2008)
Эти убеждения подверглись суровой проверке в течение следующих трех лет.Христианство сегодня (2000)
Некоторые будут испытывать сильное искушение сделать это.Times, Sunday Times (2012)
Прилив надежды и оптимизма приветствуется и крайне необходим.Times, Sunday Times (2009)
Эта система сейчас подвергается серьезным испытаниям.Times, Sunday Times (2008)
Не то чтобы он не сильно искушался.Саймон Болл Стражи (2004)
Подробнее …
Наличные деньги — это то, в чем больше всего нуждается компания.Times, Sunday Times (2009)
Этот роман вчера был сурово испытан через закрывающиеся дыры.Times, Sunday Times (2016)
Ее постоянное нытье о том, что она скучает по нему, сильно побудило меня спросить, зачем она приехала.Times, Sunday Times (2006)
Но компании очень нужна стабильность в ее руководящем составе.Times, Sunday Times (2014)
Как и большинство военных фотографов, его моральное чутье часто подвергалось суровым испытаниям.Times, Sunday Times (2008)
Но поддержание их в будущем требует последовательности и решимости, которых катастрофически не хватало в последние годы.Times, Sunday Times (2016)
Если так, то они были очень разочарованы.Times, Sunday Times (2011)
Португальский плеймейкер вчера успокоил их полузащиту, чего им так не хватало.Times, Sunday Times (2008)
Альбом только для фанатиков; Те, кому просто нравится группа, будут сильно разочарованы.Times, Sunday Times (2010)
Действительно, судебно-медицинские доказательства по делу крайне отсутствуют.Times, Sunday Times (2016)
Мы испытываем сильное искушение попасть на лифте обратно в столицу.Times, Sunday Times (2006)
Они будут напрямую способствовать укреплению внутреннего спроса, в котором так нуждается бизнес.Times, Sunday Times (2013)
Survivor был полон таких же волшебных прикосновений, но ему очень не хватало связного повествования и разумного редактора.Times, Sunday Times (2012)
Тем не менее, посетители, надеющиеся сбежать в Котсуолдс, чтобы подышать свежим воздухом и душевным спокойствием, вскоре могут быть сильно разочарованы.Times, Sunday Times (2016)
Я был бы очень разочарован, если бы это длилось всего десять минут.The Sun (2013)
Почти 50% пенсионеров серьезно не имеют сбережений
Хотя Социальное обеспечение может помочь оплачивать счета при выходе на пенсию, оно не предназначено для содержания пожилых людей при отсутствии других доходов.Фактически, эти пособия обычно заменяют около 40% предпенсионного дохода типичного работника, в то время как большинству пожилых людей требуется примерно вдвое больше, чтобы покрыть свои основные расходы, и у них остается достаточно средств, чтобы хоть немного наслаждаться жизнью.
Поэтому важно самостоятельно копить на пенсию. Но недавнее исследование Transamerica показывает, что почти половина пожилых работников, приближающихся к пенсии, не имеют в этом отношении.
Только 52% бэби-бумеров заработали 100 000 долларов или больше за свои золотые годы, а это означает, что большое количество почти пенсионеров сильно отстают в строительстве своих гнезд.Если вы один из них, вот несколько важных шагов, которые нужно сделать прямо сейчас.
Источник изображения: Getty Images.
1. Немедленно начните наращивать объемы продаж
Если вы сидите на сбережениях менее 100000 долларов, это означает, что ваш IRA или 401 (k) обеспечит вам годовой пенсионный доход менее 4000 долларов, если вы используете правило 4% для определения нормы вывода средств. Добавьте 18000 долларов в год, которые средний пенсионер получает от социального обеспечения, и это не так уж много денег для жизни.
Вот почему вы должны как можно скорее начать наращивать свой вклад в IRA или 401 (k). Если вам удастся откладывать дополнительно 500 долларов в месяц в течение следующих трех лет, и ваш пенсионный план будет приносить консервативную среднегодовую доходность в 4% за это время, вы увеличите свой баланс сбережений примерно на 18 730 долларов. Это не кучу денег, но это определенно лучше, чем ничего.
2. Работайте дольше
Работать дольше необходимо, когда у вас не хватает пенсионных сбережений по ряду причин.Во-первых, это позволит вам оставить существующее гнездовое яйцо нетронутым на несколько дополнительных лет. Во-вторых, это позволит вам добавить к этому «гнездовому яйцу» больше, чем если бы вы придерживались своей первоначальной даты выхода на пенсию. Наконец, это может позволить вам получать больше денег из социального обеспечения, что может помочь компенсировать вялый баланс IRA или 401 (k).
Вы имеете право на получение ежемесячного пособия по социальному обеспечению в полном объеме в зависимости от вашей истории доходов по достижении вами полного пенсионного возраста, который наступит либо в 66, 67, либо где-то между ними, в зависимости от года вашего рождения.Но если вы откладываете подачу заявления до достижения полного пенсионного возраста, ваши пособия могут расти на 8% в год до тех пор, пока вам не исполнится 70 лет, и любое увеличение, которое вы получите, будет действовать на всю оставшуюся жизнь.
3. Подготовить почву для работы на условиях неполного рабочего дня в более позднем возрасте
Если ваши сбережения не принесут большого дохода после выхода на пенсию, вам, возможно, придется поработать в некоторой степени, чтобы компенсировать это, так что лучше подготовиться к этому сейчас. Поддерживайте свои профессиональные навыки в актуальном состоянии, чтобы после выхода на пенсию вы могли подрабатывать в качестве частично занятого работника или консультанта в своей области, а если ваша работа носит более творческий характер, стремитесь наладить отношения с потенциальными клиентами прямо сейчас.Вы также можете начать думать о бизнес-идеях, если хотите начать собственное предприятие. В любом случае, вы должны планировать заработать некоторую сумму дохода на пенсии, если ваш баланс сбережений опасно низок.
Баланс пенсионного плана менее 100 000 долларов не страшен для работника 20 или 30 с лишним лет, но если вам уже за пятьдесят или больше, это не лучшее место для работы. Принимая меры для компенсации минимальных сбережений, вы сможете лучше избежать финансовых проблем в тот период жизни, когда вы их действительно не заслуживаете.
Покажите мне деньги: крайне не хватает доказательств того, что предложенные администрацией Буша правила A-76 для
Покажи мне деньги
К сожалению, отсутствуют доказательства того, что предложенные администрацией Буша правила заключения контрактов A-76 принесут экономию бюджета
Макс Б. Савики
Дело в том, что, по оценкам Министерства обороны и OMB, историческая экономия от конкурентных соревнований составляла от 20% до 30% независимо от того, кто победит.Это неаудированные цифры. Это номера OMB и DoD. GAO проделало работу в этой области, и мы действительно уверены, что это дает реальную экономию средств. Однако мы не можем выразить мнение о том, является ли диапазон от 20% до 30% разумным, потому что системы учета затрат просто не в том состоянии, чтобы мы могли составить мнение по этому поводу.
— Дэвид Уокер, генеральный контролер, Главное бухгалтерское управление США (GAO), 24 июля 2003 г.
Вскоре после прихода к власти администрации Буша в 2001 году директор Управления управления и бюджета (OMB) Митчелл Дэниелс пообещал радикальное расширение аутсорсинга.Он утверждал, что сбор предложений от коммерческих фирм на работу, выполняемую в государственном секторе, либо сэкономит деньги, либо предоставит больше услуг с меньшими затратами, чем если бы работа выполнялась федеральными служащими. С этой целью OMB выпустило пересмотренный «Циркуляр A-76», в котором систематизированы подробные инструкции по так называемым государственно-частным конкурсам на работу, выполняемую сейчас федеральными агентствами. Однако дальнейшая оценка основных доказательств, выдвинутых администрацией Буша в поддержку своего утверждения о том, что изменения А-76 для заключения контрактов на обслуживание позволят сэкономить деньги, показывает, что это свидетельство имеет ряд недостатков.
Доказательства, представленные администрацией, имеют следующие недостатки:
• Нет никаких доказательств того, что примеры, приведенные в исследованиях, рекламируемых администрацией, являются репрезентативными для функций, которые предположительно могут быть открыты для участия в торгах со стороны подрядчиков частного сектора. Их слишком мало для такого вывода. Даже если оценка сбережений в этих немногих случаях будет принята за чистую монету, актуальность этих случаев для перспективного расширения контрактов все еще не обоснована.
• Выбор случаев, представленных для исследования, был явно предвзятым. Данные, использованные в исследованиях, в значительной степени были предоставлены сторонами, заинтересованными в том, как рассматривается их управление или выполнение контрактов. Случаи, предоставленные для изучения Министерством обороны (DoD), вероятно, окажутся более успешными, чем случаи, выбранные случайным образом.
• При измерении предполагаемой экономии не учитываются важные сопутствующие факторы, в частности качество предоставляемых услуг, а также затраты, не связанные с работой, и затраты, которые перекладываются на другие федеральные агентства или налогоплательщика.Нормы сбережений рассчитываются путем сравнения со старыми способами ведения бизнеса, а не с механизмами реструктуризации управления персоналом, которые могут быть предпочтительной альтернативой процессу A-76.
• Ни одно из свидетельств не основано на фактическом опыте работы с поправками A-76, установленными администрацией. Изменения настолько новы, что еще рано делать выводы, основываясь на опыте применения правил A-76.
• Федеральное правительство еще не создало систем управленческой информации, которые позволили бы принимать обоснованные и экономичные решения об аутсорсинге.
Приватизационная программа администрации Буша вызвала в Конгрессе двухпартийную оппозицию. Ожидается, что в законопроекты об ассигнованиях, которые в настоящее время находятся на рассмотрении, такие как S. 1589 для финансирования Министерства транспорта и казначейства, будут внесены поправки, которые блокируют финансирование новых административных руководящих принципов заключения контрактов, подробно изложенных в пересмотренном Циркуляре A-76. 9 сентября 2003 г. закон, предложенный конгрессменом Кристофером Ван Холленом, прошел в Палате представителей.
В недавнем отчете администрации от имени расширенного контракта утверждается следующее:
Как в государственном, так и в частном секторе были проведены независимые исследования, чтобы задокументировать влияние государственно-частной конкуренции.Каждый пришел к одному и тому же выводу: конкуренция внутри компании приводит к экономии затрат — в среднем от 10 до 40%, независимо от того, выиграл ли конкурс частный подрядчик или государство (OMB 2003, стр. 2) .
Сноска к процитированному отрывку относится к трем исследованиям, которые подробно рассматриваются в следующих разделах. Выступая перед Конгрессом, администратор политики федеральных закупок в Управлении управления и бюджета Анджела Б.Стайлз отметил, что «использование государственно-частного соревнования не распространялось за пределами Министерства обороны США» (Styles 2003). Это утверждение вводит в заблуждение в том смысле, что и является основной для данной статьи и дебатов по A-76. Дело в том, что конкуренция между государственным и частным секторами широко не используется в Министерстве обороны по сравнению с объемом фактических контрактов, выраженным в количестве контрактов или долларовом объеме. Когда используется конкуренция между государственным и частным секторами, ее действия редко документируются в достаточной степени для проведения полезных исследований.Доказательства, представленные администрацией, подтверждают это, как описано ниже.
В 1999 году министерство обороны использовало схему А-76 менее чем для 2% расходов по контрактам на обслуживание. Что касается гражданского населения, то сопоставимый уровень составлял одну десятую от 1% (GAO 2001). С 1993 по 1997 год менее 40 000 федеральных рабочих мест были подвергнуты конкурсу A-76 (Kettl 1998). С 1997 по 2001 год сопоставимая цифра для должностей Министерства обороны, подлежащих определенному соревнованию, составляла 38 016 (Группа по коммерческой деятельности, 2003 г.).
Второе ключевое соображение заключается в том, что старые правила A-76 были сфокусированы, хотя и несовершенно, на минимизации затрат. Новые пересмотренные правила явно отказываются от этого приоритета в пользу того, что называется «оптимальной стоимостью». При наилучшей стоимости лица, принимающие решения, могут отклонить низкую ставку в конкурсе ради «компромисса с техническими затратами», который, по его или ее усмотрению, лицо, принимающее решения, считает более выгодной сделкой. Туманность сравнения альтернатив с множеством параметров, стоимостью и качеством среди них делает свидетельство экономии затрат при использовании старого A-76 менее уместным для дискуссии о том, следует ли финансировать соревнования, руководствуясь новыми руководящими принципами администрации по «конкурентному подбору поставщиков».
Что может служить доказательством того, что конкуренция между государственным и частным секторами в соответствии с новыми правилами A-76 позволит сэкономить деньги?
Самый простой факт заключается в том, что нет опыта, на котором можно было бы учиться по ревизиям А-76, потому что они новые. Однако это не исключает внесения каких-либо изменений в правила, направленных на улучшение закупок. Можно было бы организовать строгие эксперименты для проверки эффективности новых или старых правил A-76, как федеральное правительство делало в прошлом в других областях.Эти эксперименты будут стоить денег, но непроверенные процедуры A-76 также будут стоить денег.
Один из типов экспериментов проиллюстрирован тем, как проводятся исследования новых лекарств. Чтобы проверить эффективность нового лекарства, Управление по санитарному надзору за качеством пищевых продуктов и медикаментов спонсирует исследования, в которых группе больных случайным образом назначают препарат или плацебо. При достаточном количестве испытуемых и некоторых общих статистических допущениях результаты теста предоставляют информацию об эффективности лечения.
В качестве альтернативы, некоторые исследования основаны на сборе выборки информации от более широкой совокупности. При сборе выборки необходимо проявлять осторожность, чтобы убедиться, что она достаточно большая и разнообразная, чтобы быть репрезентативной для представляющей интерес совокупности. В противном случае то, что верно для выборки, не обязательно верно для генеральной совокупности.
В случае заключения контрактов такой подход повлечет за собой выборку задач, выполняемых государственными служащими и подрядчиками, и потребует данных о затратах и производительности.Статистический анализ таких данных поможет понять, какие схемы наиболее экономичны.
Ничего отдаленно напоминающего эти основные методы исследования, не используется в исследованиях, цитируемых администрацией Буша и другими о предполагаемых преимуществах заключения контрактов или государственно-частных «конкурсов». Во всех случаях исследование зависит от небольшого количества тематических исследований. В этих исследованиях не проводится никаких статистических тестов, хотя в некоторых случаях заявления делаются так, как будто было проведено достоверное статистическое исследование.
Другими словами, ни одно тематическое исследование или небольшая группа тематических исследований не может подтвердить утверждение о том, что расширение контрактов или конкуренции любого рода дало бы какой-либо конкретный результат, включая экономию бюджета. Каждое исследование представляет собой единицу данных, а значит, по своей природе анекдотичны в том, что касается обобщений о гипотетических эффектах новой политики. Утверждать, что аутсорсинг сэкономит деньги, ссылаясь на тематическое исследование, равносильно указанию на успешное лечение человека в нашем примере эксперимента с наркотиками.Но тематические исследования, в том числе обсуждаемые здесь, могут быть полезны и в других отношениях.
Три исследования, обсуждаемые в следующем разделе, предоставляют оригинальные эмпирические данные, основанные в общей сложности на 22 случаях. Из этих 22 случаев пять закончились тем, что работа была оставлена «собственными силами», которую должны были выполнять государственные служащие. В период с 1997 по 2001 год Министерство обороны провело 364 конкурса, 65% из которых были выбраны государственными служащими (Группа по коммерческой деятельности, 2003 г.). Даже при очень ограниченном опыте соревнований A-76, тематические исследования, использованные в качестве источников в исследованиях, обсуждаемых здесь, совершенно не отражают результаты процесса A-76.
Администрация и защитники утверждают, что тематические исследования подтверждают, что конкурсы обеспечивают экономию затрат в пределах 30%. Это не имеет значения, потому что все, что можно сделать с помощью тематических исследований, — это задокументировать рассматриваемые случаи. Например, если бы мы нашли 10 шевроле, которые оказались лимонами, это не было бы доказательством того, что шевроле, как правило, плохие автомобили. Если с помощью тематического исследования мы обнаружим, что заставляет каждую машину работать неправильно, это прольет свет на возможные проблемы с Chevrolet.Однако это не означало бы, что Форды были лучшими автомобилями.
Рассматриваемые тематические исследования дают некоторое представление о том, как можно добиться экономии в рамках конкурсов, , когда экономия фактически достигается в первую очередь. Они не дают оснований ожидать, что другие соревнования пройдут хорошо.
Другие проблемы с исследованиями, процитированными администрацией Буша
Ни одно из исследований, представленных в качестве доказательства экономии в условиях конкуренции, не рассматривает производительность каким-либо систематическим или аналитически значимым образом.Другими словами, сбережения сообщаются без учета различий в результатах или результатах. Например, экономия в 40% считается лучшей, чем в 35%, независимо от вероятности разницы в производительности. Если один человек потратит 15 000 долларов на автомобиль, а другой — 25 000 долларов на автомобиль другой марки и модели, мы не можем предположить, что первый сэкономил 10 000 долларов по сравнению со вторым.
Все эти исследования были подготовлены подрядчиками. Большинство данных для этих исследований получено из интервью с людьми, заинтересованными в результатах соревнований.Большинство респондентов занимают руководящие должности либо в государственных агентствах, либо в подрядных организациях.
Помимо возможности предвзятости, фактическое получение данных по сбережениям по своей сути затруднено. Генеральный контролер Дэвид Уокер из Главного бухгалтерского управления США дал следующие показания:
[C] подсчет сбережений, полученных от соревнований A-76, в соответствии с требованиями нового Циркуляра, будет затруднен или может осуществляться непоследовательно между агентствами без дополнительных указаний, что будет способствовать неопределенности относительно сбережений (Walker 2003).
Во всех исследованиях, обсуждаемых здесь, а также в обширной литературе по этому вопросу, отмечается неадекватность существующих информационных систем государственного управления для точного определения затрат на деятельность, выполняемую государственными служащими или подрядчиками. Построение такой системы сделало бы возможным, в обычном порядке, обоснованное суждение о достоинствах альтернативных методов предоставления услуг. Это также будет способствовать развитию стимулов для повышения производительности государственных служащих или подрядчиков.Как отметили экономисты в этой области, при хорошо продуманных стимулах нет причин, по которым государственные служащие должны быть менее эффективными, чем те, которые работают на подрядчика.
Основной проблемой при поиске экономии является точка сравнения. Нормы экономии в исследованиях рассчитываются относительно договоренностей до конкурса в соответствии с A-76. В процессе конкурса конкурент из государственного сектора представляет план реструктуризации наиболее эффективной организации (MEO). По сравнению со стоимостью MEO экономия при заключении контракта может оказаться относительно небольшой.
Защитники A-76 утверждали бы, что только под давлением конкурса A-76 может появиться MEO, который конкурирует с затратами частного сектора, но ни одно из исследований не предоставляет никаких доказательств для этого утверждения, кроме заявлений на собеседовании. Склар (1997, 2000) приводит доказательства того, что сотрудничество между персоналом и менеджментом может обеспечить экономию средств без необходимости конкуренции между государственным и частным секторами.
По крайней мере частично, соревнования мотивированы стремлением к экономии бюджета. Все три исследования, обсуждаемые ниже, документально подтверждают тенденцию реабсорбции сбережений агентства в бюджеты других агентств или департаментов.Часть сэкономленных денег никогда не возвращается в федеральный бюджет, тем более налогоплательщику. Это происходит по двум причинам: во-первых, потому, что экономия средств зависит от перепрограммирования. Перепрограммирование может позволить другому агентству предоставлять больше услуг, но в то же время оно может идти вразрез с бюджетными приоритетами, установленными Конгрессом. Если данная сумма денег выделяется с учетом данного уровня обслуживания и если эта услуга может быть предоставлена по более низкой цене, можно утверждать, что распоряжение экономией должно осуществляться по усмотрению Конгресса.Экономия от соревнований имеет тенденцию оставаться в функциональной сфере, независимо от целей законодательства.
Во-вторых, новые правила A-76 включают принцип «максимальной стоимости». При лучшей стоимости победитель конкурса не обязательно должен быть участником низкой ставки. По усмотрению лица, принимающего решение, участник торгов, который предоставит доказательства более высокого уровня качества по сравнению с затратами, может получить контракт. Помимо того, являются ли рассматриваемые решения хорошо обоснованными, в действительности вариант наилучшей стоимости позволяет лицу, принимающему решения, расширять общественные услуги по своей собственной инициативе, а не возвращать экономию средств в Казначейство.Наилучшее значение подразумевает, что обещанная производительность превышает то, что было первоначально запрошено в Заявлении о производительности (PWS). Если наилучшее значение не гарантирует производительность, выходящую за рамки Заявления о производительности, лучшим значением автоматически будет самая низкая ставка.
Хотя получение большего количества услуг по более низкой цене — это хорошо для агентства и его клиентов, это не обязательно хорошо для федерального бюджета. Решение о том, следует ли расширять услуги в конкретной функции должным образом, остается за Конгрессом.В принципе, потенциальная экономия в результате конкуренции не обязательно должна находиться в распоряжении соответствующего агентства.
Дальнейшая оценка конкретных исследований
В следующих разделах представлена дополнительная информация о трех исследованиях, процитированных Управлением по управлению и бюджету в поддержку своих утверждений о вероятной экономии от государственно-частных конкурсов в соответствии с пересмотренными правилами A-76.
I. Долгосрочные затраты и влияние конкурентных источников на производительность , Фрэнсис Кларк, Шерил Розенблюм, Берег Меррел и Элайна Смоллвуд, Центр военно-морского анализа A
(CNA), февраль 2001 г.
Для этого отчета было отобрано 16 соревнований; 14 из них были выиграны подрядчиками, а два — государственными служащими. Общая стоимость этой работы до конкурса в 1996 году составляла 100 миллионов долларов, включая 2 800 рабочих мест (в «эквиваленте полной занятости» или FTE). На тот момент 203 000 позиций были классифицированы как созревшие для конкуренции. Это лишь малая часть оборонных закупок, и ее нельзя назвать репрезентативной выборкой в каком-либо значимом смысле.
Как показано в заявлении ниже, CNA не утверждает, что его образец является репрезентативным.
Мы включили в наш анализ только две внутренние победы, потому что хорошей документации по затратам после соревнований было очень мало. Эти две победы, вероятно, являются группой самостоятельного выбора, и поскольку существует хорошая документация, мы, вероятно, можем предположить, что функции хорошо управляются. В результате они могут продемонстрировать более высокую экономию, чем мы могли бы найти, если бы мы смогли проанализировать большую выборку собственных выигрышей. Выигрыши контрактов, которые мы проанализировали, также могут быть выбраны самостоятельно, потому что мы исключили 11 контрактов из анализа из-за отсутствия данных или потому, что контракты позже были объединены с другими контрактами, и стало невозможно отслеживать изменения в стоимости (CNA 2001, стр.68).
Авторы предупреждают, что их выборка «не должна рассматриваться как репрезентативная выборка совокупности соревнований, [но] выполняемые функции действительно отражают большинство соревнований, проведенных в период с 1988 по 1996 год» (стр. 11).
Проблема здесь в том, что интерес представляют не соревнования, а все потенциальные соревнования или то, что классифицируется как «коммерческая деятельность». Репрезентативная выборка соревнований может предоставить информацию обо всех соревнованиях, но не о функциях, которые не были предметом процесса A-76.Во-вторых, тот факт, что выбранные функции отражают «большинство» соревнований, не имеет статистического значения.
Разумно подозревать, что функции будут выбраны для конкуренции с некоторой перспективой на успех. Закон не требует открытия какой-либо конкретной функции для конкуренции. Также есть основания подозревать, что эти соревнования, предоставленные для изучения Министерством обороны, являются лучшими примерами управленческих навыков Министерства обороны. Также возможно, что те функции, в которых экономия была лучше всего задокументирована, не являются репрезентативными для соревнований.Как отмечают авторы исследования CNA, хорошо спланированное и управляемое соревнование, вероятно, также будет лучше задокументировано. И наоборот, плохо управляемая функция не должна побуждать своих спонсоров вести подробную хронику своей деятельности ниже номинальной. Таким образом, выбор объектов исследования обусловлен множеством факторов. На соревнованиях само CNA советует Министерству обороны искать «низко висящие фрукты». В качестве управленческой практики это имеет смысл, но в той мере, в какой она использовалась при создании случаев, доступных для изучения, делает анализ менее достоверным, а обобщения опыта — менее разумными.
CNA сообщает, что изначально было выбрано 49 конкурсов для изучения, но изучение 33 из них оказалось невозможным из-за недостаточной документации. Более того, наблюдалась систематическая закономерность отклонения конкурсов — большинство случаев, когда государственные служащие выиграли работу, отклонялись для включения в последние 16 дел.
CNA также исключил небольшие рабочие места, определяемые как занятые 20 или менее работников, потому что они «обычно дают меньшую экономию затрат». Они также выбрали функции со смесью результатов с точки зрения публичных и частных побед.Они также ограничили отбор соревнованиями, которые проводились не менее 10 лет. Все эти факторы подчеркивают несостоятельность обобщений изучаемых случаев.
В общем, вина здесь не в CNA. Они могут изучать только то, что МО позволяет изучать. Несомненно, они были бы счастливы работать с богатым, исчерпывающим набором данных, если бы он существовал.
Хотя Министерство обороны собрало некоторые данные о результатах предыдущих соревнований A-76, централизованно собранные данные, которые отслеживали бы фактическую стоимость и производительность после завершения соревнований, отсутствуют.Кроме того, данные о затратах и производительности, которые существуют на местном уровне, не поддерживались постоянно, потому что требования к OMB, отделам и сервисам менялись с годами. По этим причинам у нас относительно мало данных о долгосрочном влиянии на стоимость и производительность (CNA 2001, стр. 8).
Как ранее отмечал Уокер, определение экономии является сложной задачей. Исследование CNA в этой области концептуально сложно. В нем проводится различие между наблюдаемыми затратами и затратами, скорректированными в большую или меньшую сторону, соответственно, в связи с сокращением или расширением работ, которые должны быть выполнены в течение срока действия контракта.Другими словами, если заявка на задание составляет 1000 долларов, наблюдаемая стоимость составляет 2000 долларов, а подрядчик был вынужден сделать вдвое больше федерального правительства, так называемая «эффективная стоимость» составляет всего 1000 долларов. Идея состоит в том, чтобы учесть производительность в затратах, чтобы фактические затраты были сопоставимы с ставками, выигравшими конкурсы. Наблюдаемые затраты превышали ставки во всех случаях, проанализированных CNA.
Хотя понятие «эффективная стоимость» действительно представляет интерес, следует понимать, что это число требует контрфактической экстраполяции наблюдаемых затрат.На самом деле это не наблюдается, а скорее выводится из модели затрат, основанной на опыте, которая применяется к гипотетической ситуации. Сложность такого рода анализа восходит к вопросу о том, чтобы полагаться на собеседников при получении данных в этом исследовании.
Еще один недостаток «эффективной стоимости» заключается в том, что она не учитывает нежелательное расширение деятельности. Если агентство заключает сделку с подрядчиком для оказания определенной услуги, и в середине срока действия контракта агентство определяет, что требуется какая-то другая услуга, в некоторой степени новая услуга будет дополнительной.Подрядчик будет ожидать, что первоначальная договоренность останется в силе, и предоставит дополнительные услуги за дополнительную плату. Эта негибкость скрывается за счет использования концепции эффективных затрат. По контракту в федеральном агентстве рабочие и ресурсы могут быть передислоцированы в зависимости от обстоятельств. Неявный контракт с работниками заключается в том, чтобы делать все, что от них требуют, однако со временем это меняется.
Один вопрос, поднятый в результатах CNA, возникает из их отчета о том, что «эффективные затраты» превышали предложение в девяти из 14 случаев.Почему подрядчикам платили больше, чем они предлагали, если не за предоставление дополнительных услуг? Другой вопрос возникает из-за того факта, что худшее исполнение контракта было в области обслуживания территории, что, возможно, было одним из самых простых вариантов для заключения контракта.
В отличие от других исследований, CNA сообщает собранные данные о выполнении контрактов. Качество продукции оценивалось по шкале от одного до пяти на основании ответов респондентов. Средний ответ из трех описывается как «ни удовлетворен, ни неудовлетворен».«Смысл этой формулировки неуловим. Ответ «три» имеет смысл на полпути между неудовлетворенностью и удовлетворением, хотя разные респонденты могут по-разному оценивать свой выбор по этой простой числовой шкале.
В отчете «тройка» описана как «нейтральная». Однако в обобщении результатов нейтральные респонденты объединяются с «довольными» респондентами. С таким же успехом можно сказать, что определенный процент респондентов были либо недовольны, либо нейтральны в отношении качества предоставляемых услуг.Вопросы, связанные с качеством, задавались как контрактникам, так и руководству, с равным вниманием к клиентам услуги (например, жителям военного жилья).
CNA сообщает о важной проблеме на соревнованиях. Обоснование заключения контрактов заключается в том, что они обеспечивают стимулы для повышения производительности. Заказчик может вознаграждать или наказывать поощрительными выплатами и штрафами в зависимости от результатов. CNA сообщает, что «как файл ru
, PWS [т.е. спецификация работы, которую необходимо выполнить], которую мы рассмотрели, не были ориентированы на производительность или результат» (стр.45). CNA далее уточняет, что PWS обычно предписывает, что должно быть сделано, а не как, в то время как контракты часто оговаривают, как, но не что (стр. 47-48).
II. Экономия персонала в деятельности Министерства обороны США с привлечением конкурентоспособных источников: реальны ли они? Они продлятся? Сьюзен М. Гейтс и Альберт А. Робберт, RAND, 2000.
Это исследование охватывает шесть соревнований. Выбор был крайне ограничен, потому что было проведено мало конкурсов, отвечающих требованиям исследования.Кандидатов на учебу предоставили службы.
RAND (исследовательская организация) обнаружила, что уровень сбережений высок в результате более низких затрат на персонал, в отличие от понижения должности или замены рабочей силы капиталом. И здесь авторы не претендуют на то, что была построена какая-либо репрезентативная выборка.
Цель этого анализа состоит в том, чтобы лучше понять источники повышения эффективности, достигаемые с помощью процесса A-76, как эти улучшения достигаются и могут ли они быть достигнуты вне конкурса A-76 (RAND 2000, стр. .7).
Обратите внимание, что приведенное выше утверждение относится к старому режиму A-76 и почти принимает вероятность повышения эффективности как данность.
Основная проблема исследования RAND заключается в том, что оно не учитывает капитальные или материальные затраты. Анализируемая экономия относится к труду и ни к чему другому. Авторы отмечают: «[N] затраты на персонал (затраты на материалы и оборудование, а также затраты на возмещение) не рассматриваются единообразно в этих сравнительных исследованиях затрат» (стр. 26). Однако по той же причине наблюдаемые нормы сбережений могут быть искажены ненаблюдаемыми капитальными и другими расходами.
В простейшем арифметическом смысле ограничение определения сбережений одной категорией затрат, вероятно, приведет к увеличению общей экономии. Если затраты, не связанные с работой, в сравниваемых проектах идентичны, экономия персонала одного по сравнению с другим обязательно превышает общую относительную норму экономии.
Один из выводов RAND состоит в том, что никакие нормативные акты не препятствуют правительству в достижении экономии персонала, как описано в тематических исследованиях. Это интересно в свете распространенного мнения, что кадровые правила слишком негибкие для эффективной организации работы.Вместо этого RAND обнаруживает, что государственные руководители не имеют достаточных стимулов для экономии персонала. RAND утверждает, что только угроза конкуренции A-76 мотивирует государственных менеджеров к экономии за счет «экономичных предложений» либо за счет реорганизации государственных служащих, либо за счет использования подрядчика (стр. 58).
На самом деле, с 1990 по 2002 год общая занятость в федеральном секторе упала с 2 250 000 до 1 818 000 (OMB 2003). Представление о том, что «никого нельзя уволить» в федеральном правительстве, является одной из наиболее сильно ошибочных аксиом дебатов о государственной политике.
Это предполагает возможность получения выгод от реформы стимулов для менеджеров, а не от дорогостоящего и трудоемкого процесса A-76. Примером может служить так называемое «распределение прибыли», когда некоторая часть сбережений, которых может достичь менеджер, становится доступной для использования в соответствующем агентстве с целью увеличения ресурсов, доступных для расширения предоставляемых услуг.
Данные для анализа RAND были получены из посещений и интервью. Их протокол посещения места предполагал встречи с руководством и поставщиками в течение шести часов и с представителями государственной службы или профсоюзными организациями в течение 30 минут.
Что касается исследования CNA, интересные результаты относятся к изученным случаям, не обязательно к более широкому кругу возможных кандидатов на участие в соревнованиях. В частности, на следующих страницах подробно описаны два источника экономии персонала, а также дан анализ каждого из них.
Подрядчик снизил затраты на рабочую силу за счет понижения должности, так что средний класс был понижен. Это понижение уровня изменило структуру классов, снизив средний уровень квалификации и заработную плату рабочей силы (RAND 2000, стр.91).
Неспособность включить производительность в «норму сбережений» уже отмечалось. Кроме того, было подробно рассмотрено заключение CNA о том, что в PWS и контрактах систематически не оговариваются договорные ожидания. В совокупности эти недостатки подчеркивают опасность снижения производительности в процессе конкуренции. Ожидается, что менее квалифицированные рабочие будут менее производительными.
Подрядчик может легко настроить персонал в соответствии с изменяющимся объемом работы. Подрядчик может нанять через несколько недель и может уволиться с минимальными процессуальными требованиями.Поскольку подрядчику не нужно набирать персонал для выполнения исключительных рабочих нагрузок, укомплектование персоналом может быть более рациональным (RAND 2000, стр. 91).
Здесь вопрос о стоимости поднимает проблему того, что экономисты называют внешними эффектами. В связи с этим государственный сектор ограничен трудовыми стандартами, которые защищают сохранение рабочих мест и устанавливают нормальный график работы. Однако незащищенность рабочих мест и нестандартные условия труда накладывают издержки на экономику в целом. Примером может служить непредоставление пособий по медицинскому страхованию, что является потенциальным фактором снижения затрат на персонал для подрядчиков из частного сектора.Работники, не имеющие медицинского страхования, обязаны полагаться на страховку своих супругов, на программы государственного сектора, такие как Medicaid, или на некомпенсируемую помощь (например, посещение отделения неотложной помощи). В этом ключе сбережения Министерству обороны могут частично нести Министерство здравоохранения и социальных служб, налогоплательщики или работники, здоровье которых в результате ухудшается. Ниже перечислены другие факторы, которые могут привести к смещению оценок сбережений в сторону повышения.
• Помимо льгот, RAND утверждает, что оплата подрядчика не ниже.RAND не располагала данными о реальной заработной плате и пособиях подрядчиков. Авторы признают, что они не могут быть уверены, что подрядчики соблюдают стандарты Министерства труда в отношении действующей заработной платы. Эти стандарты включают в себя вмененные дополнительные льготы.
• RAND отмечает, что экономия персонала не достигается, если военный или другой персонал службы переводится в другое место (стр. 104). Как указывалось ранее, в этом отношении соревнования являются средством расширения МО.
• RAND считает, что накладные расходы, относящиеся к ведению внутренней работы (выполняемой федеральными служащими), «существенно завышены» (стр.106). По этой причине нормы сбережений на аутсорсинге также будут завышены.
III. Движение к рыночному правительству: изменение роли правительства как поставщика, Жак С. Ганслер, IBM Endowment for the Business of Government, июнь 2003 г.
В этом исследовании цитируются два набора того, что он описывает как «тематические исследования» в первых двух разделах отчета. В отчете нет оригинальных эмпирических исследований результатов соревнований А-76.
Первый набор сгруппирован под общим заголовком «аутсорсинг». Здесь не упоминается использование процедур A-76. Оказалось, что все четыре исследования, включенные в этот набор, были победителями конкурса, спонсируемого журналом Government Executive . (Это не упоминается в отчете.)
Никаких внешних исследований по трем из этих четырех проектов не проводилось, несмотря на заголовок отчета «тематические исследования» (стр. 13). Счета в отчете — не более чем повторение новостей в Government Executive (Laurent 2000).
Единственным исключением, упомянутым выше, был контракт ВМФ с EDS на внутрикорпоративную сеть морской пехоты (NMCI). Исследование в этом случае было проведено Booz Allen Hamilton (BAH). BAH не нашла экономии средств, но утверждала, что контракт привел к дополнительным возможностям (Доробек, 2002). Это согласуется с приведенным выше наблюдением о том, что заключение договоров является средством расширения услуг. «Экономия», полученная BAH, является прогнозируемой, поскольку их исследование было проведено до выполнения контракта.
Во втором разделе перечислены дополнительные «тематические исследования» под заголовком «Конкурентные источники». Как и выше, нет никаких претензий на то, что выбранные примеры репрезентативны. Взятые за чистую монету, они показывают, что использование конкуренции может быть успешным. Конечно, можно было бы подготовить аналогичный отчет, показывающий, что внутреннее обеспечение тоже может быть успешным.
Первый рассматриваемый случай относится к городу Индианаполис, штат Индиана, и не имеет ничего общего с A-76. Экономия на ремонте дорог объясняется «угрозой конкуренции».Этот случай подробно обсуждается в Sclar (1997, 2000). Склар сообщает, что экономия была получена благодаря готовности мэра ликвидировать избыточные руководящие должности — похвальный поступок, за который он пострадал политически. Эта модель может оказаться полезной в федеральном секторе, но она будет работать иначе, чем соревнования А-76.
Несколько других примеров были приведены в качестве доказательства в поддержку утверждения, сделанного в исследовании, что конкуренция может быть успешной:
• Второй случай касается верфи ВМФ.Исследования не проводились и не проводились по правилам A-76.
• Третий случай касался форта Ракер. Источник — исследование CNA.
• Четвертый случай относится к исследованию RAND, обсужденному в предыдущем разделе. Это неточно резюмируется следующим образом: «РЭНД пришел к выводу, что экономия рабочей силы была обусловлена тремя основными факторами… [одним из которых является] замещение капитала и труда». Фактически, как отмечалось выше, RAND явно игнорирует важность замещения капитала и труда в своем анализе сбережений.
• Пятый случай — это рассмотренное выше исследование CNA.
• Последнее дело касается Финансовой и бухгалтерской службы Министерства обороны США (DFAS). Источником заявленной экономии является DFAS.
• Приведена таблица (стр. 22), но в ней указано ожидаемой экономии , а не наблюдаемой экономии. Вторая таблица иллюстрирует реализованную экономию на основе исследования CNA.
В этом отчете нет оригинального тематического исследования, показывающего экономию затрат. Все его доказательства, как таковые, почерпнуты из других отчетов. 1
Интересным моментом в отчете является ссылка на то, что конкуренция приводит к небольшому количеству увольнений — 8% согласно исследованию Главного бухгалтерского управления. Это подчеркивает ранее высказанное мнение о том, что конкуренция является средством расширения правительства. Персонал перераспределяется, и если он уходит «досрочно», это дополнительные расходы, не связанные с предоставлением услуг. Экономия агентства не приводит к экономии бюджета.
Заключение
Исследование, процитированное администрацией Буша, предоставляет скудные доказательства того, что соревнования по новым или старым правилам A-76 сэкономят деньги.В самом общем смысле исследования, процитированные Анжелой Стайлс, администратором федеральной политики закупок в OMB, не предназначены для предоставления каких-либо подобных доказательств. Объем данных, способ сбора данных и глубина предоставленной информации не могут привести к полезным обобщениям о том, сэкономят ли существующие или дополнительные соревнования деньги.
Объем данных минимальный. Самое обширное исследование включало 16 случаев. Одно исследование вообще не предоставило новых данных. Все три исследования были подготовлены подрядчиками.Их данные были получены от управленческих групп, которые нанимают подрядчиков, подрядчиков и самих подрядчиков. Данные об экономии не отражают различия в качестве, а некоторые данные не покрывают общие расходы по контракту.
Исследования действительно дают много намеков на подводные камни соревнований, хотя, как и в случае с оценками экономии, невозможно обобщить эти выводы на вселенную потенциальных соревнований. Тем не менее, одним из намеков на потенциальные проблемные области является то, что при достижении сбережений они не возвращаются налогоплательщику.Другая причина заключается в том, что затраты часто превышают согласованные предложения, даже с учетом некоторого расширения объема работ, которые должны быть выполнены. В-третьих, экономия в условиях конкуренции может быть достигнута с меньшими затратами за счет реструктуризации рабочих мест в соответствии с действующим законодательством и нормативными актами. Наконец, подрядчики, которые не могут заменить медицинское страхование государственных служащих, могут увеличивать расходы налогоплательщиков.
В отсутствие более убедительных доказательств федеральному правительству было бы целесообразно отложить массовые изменения в правилах A-76 и кампании по расширению аутсорсинга.Его первым приоритетом должна быть разработка адекватных систем управленческой информации, которые будут полезны при принятии решений о закупках. Данные и анализ логически предшествуют решению «производи или покупай», а не тем более радикальной институциональной реформе.
Примечание
1. Цитаты в отчете фонда IBM отражают некоторую недостаточную внимательность. В сноске № 37 просто написано «RAND» без каких-либо дополнительных объяснений (стр. 57). Одна цитата, описанная в тексте как «исследование» (сноска 30), на самом деле является неопубликованной презентацией под названием «A-76: Взгляд из DoD.В сносках несколько раз цитируются одни и те же исследования, в то время как в тексте есть такие формулировки, как «исследование», но при этом не отражается, что он снова ссылается на уже процитированное исследование
. Общий эффект заключается в том, что требуется больше исследований, чем на самом деле упоминалось.
Список литературы
Панель коммерческой деятельности. 2002. «Улучшение решений федерального правительства о закупках: Заключительный отчет». Главное бухгалтерское управление США.
Доробек, Кристофер Дж. 2002. Исследование: NMCI стоит того. Федеральная компьютерная неделя. 15 июля.
Канцелярия Президента, Административно-бюджетная служба. 2003. Бюджет правительства США, историческая статистика, 2004 финансовый год.
Исполнительный аппарат президента, Управление по вопросам управления и бюджета. 2003. Конкурентоспособные источники: проведение государственно-частной конкуренции разумным и ответственным образом.
Ганслер, Жак С. 2003. Движение к рыночному правительству: изменение роли правительства как поставщика услуг .IBM Endowment for the Business of Government.
Гейтс, Сьюзен М. и Альберт А. Робберт. 2000. Экономия персонала в деятельности Министерства обороны США с привлечением конкурентоспособных источников: реальны ли они? Они продлятся? RAND.
Кеттл, Дональд Ф. 1998. Новое правительство: табель успеваемости за пятый год. Вашингтон, округ Колумбия: Институт Брукингса.
Лоран, Энн. 2001. Приобретение, отмеченное наградами. Исполнительная власть. 22 августа.
Розенблюм, Шерил, Берег Меррел и Элейна Смоллвуд. 2001. Долгосрочные затраты и влияние конкурентного поиска поставщиков на производительность, Фрэнсис Кларк . Центр военно-морского анализа (CNA).
Склар, Эллиотт Д. 1997. Приватизация государственных услуг: уроки из тематических исследований . Вашингтон, округ Колумбия: Институт экономической политики.
Склар, Эллиотт Д. 2000. Вы не всегда получаете то, за что платите: экономика приватизации. Итака, Нью-Йорк: издательство Корнельского университета.
Стайлз, Анджела Б. 2003. Заявление перед Комитетом по надзору за государственным управлением, федеральными кадрами и округом Колумбия, Комитет по делам правительства.Сенат США, 24 июля,
Уокер, Дэвид М. «Конкурентоспособные источники: реализация будет сложной задачей для федеральных агентств». Свидетельские показания перед Подкомитетом по надзору за государственным управлением, федеральными работниками и Комитетом по делам правительства округа Колумбия. Сенат США. Главное бухгалтерское управление США, GAO-03-1022T, 24 июля.
Уокер, Дэвид М. Свидетельские показания перед Подкомитетом по надзору за государственным управлением, федеральной рабочей силой и Комитетом по делам правительства округа Колумбия.Сенат США. Стенограмма в Congressional Quarterly, 24 июля.
определение отсутствия по The Free Dictionary
«Отсутствие улик для осуждения», — ответил обвиняемый. Для Константина крестьянин был просто главным партнером в их общем труде, и, несмотря на все уважение и любовь, почти как родственную, он питал к крестьянину … впитывал, вероятно, как он сам говорил, молоко своей крестьянской кормилицы — по-прежнему будучи сотрудником с ним, хотя иногда он был полон энтузиазма по поводу силы, мягкости и справедливости этих людей, но очень часто, когда их общие труды требовали других качеств, раздражали крестьянина за его беспечность, бездетность, пьянство и ложь.Его окна без стекол, дверные проемы без дверей; В черепичной крыше есть широкие бреши, и из-за отсутствия краски обшивка серовато-серого цвета. В древнем и густонаселенном графстве Хэмпшир не было недостатка в лидерах или солдатах для службы, которая обещала либо честь, либо прибыль. был Джерри из-за недостатка кровообращения и настолько слаб из-за нехватки воды в течение части тропического дня и всей тропической ночи, что он вставал, шатался и падал, и снова и снова, пытаясь встать, барахтался и падал.Но это было не то, что ранило так сильно, как то, что она сочла его недостатком гордости и самоуважения. его изображение жизни и характера. Отец обнял их обоих и одарил каждого своими поцелуями и любовью, сказал: «Я хочу, чтобы вы оба смотрели в зеркало каждый день: ты, мой сын, чтобы ты не испортил себе красоту злом, а ты, дочь моя, восполни недостаток красоты своими добродетелями.«Как мое сердце предупреждало меня вначале», она слишком много надеялась от жизни, чтобы проводить с ней целые дни. «Ей не хватало тонких полутонов опыта. что капитан должен владеть, потому что учит его удивлять врага, выбирать кварталы, вести армии, выстраивать битву, с выгодой осаждать города. Действительно, стихи — единственное, чего не хватает в вашем письме, Макар Алексеевич. Да. Она вышла замуж за Мэнтона, но я не знаю его щедрости, я не уверен, но он перерезал ей горло, потому что обнаружил, что ей не хватает того прекрасного качества женщины, среднего пальца правой ноги.»Крайне не хватает финансовой грамотности | National Post
Уровень наших сбережений близок к рекордно низкому, а наш долг — на рекордно высоком. Не недооцениваем ли мы последствия этого сценария «потратьте сейчас — сохраните позже»? Или канадцы действительно не понимают простого бюджетирования?
Автор статьи:
Гарри МаррДата публикации:
28 июня 2010 г. • 30 июня 2010 г. • Чтение за 3 минуты Шесть из 10 канадцев недостаточно хорошо умеют считать. Фото Fotolia / FotoliaСодержание статьи
Крайне не хватает финансовой грамотности
Реклама
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
Гарри Марр
Family Man column
Уровень наших сбережений близок к рекордно низкому, а наш долг — на рекордно высоком.
Не недооцениваем ли мы последствия этого сценария «потратьте сейчас — сохраните позже»? Или канадцы действительно не понимают простого бюджетирования?
Крейг Александер, главный экономист TD Bank Financial Group, говорит, что канадцы сделали бы другой выбор, если бы они были лучше информированы.
«Я пишу отчет о грамотности каждый год и делаю это последние три или четыре года», — сказал г-н.Александр говорит. «Честно говоря, когда меня попросили подготовить отчет, я даже представить себе не мог, что у Канады могут быть проблемы с грамотностью. Мы — современная экономика, основанная на знаниях, с хорошо развитой системой начальных, средних школ и университетов ».
Международные исследования показали, что примерно пять из 10 взрослых канадцев не обладают надлежащими навыками грамотности, говорит экономист. Что касается навыков счета, шесть из 10 канадцев не получают оценок. Федеральное правительство создало целевую группу по финансовой грамотности, в которую г-н.Александр подал заявку на 14 страниц.
Объявление
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
«Существует связь между умением считать и финансовой грамотностью», — говорит он.
Хотя он не винит кризис субстандартного кредитования в Соединенных Штатах из-за недостаточной финансовой грамотности, он говорит, что некоторые люди явно просто не понимали концепции низких начальных ставок, которая впоследствии резко возросла.«Я разговаривал с одной очень хорошей женщиной … и она сказала, что, когда она рассказывала о контракте, ей сказали, что он вырастет на четыре или пять пунктов», — говорит г-н Александр.
Конечно, существует большая разница между ростом ипотечных платежей на 4–5% и увеличением процентной ставки на четыре или пять процентных пунктов.
Экономист говорит, что решения, касающиеся образа жизни, в конечном итоге являются финансовыми решениями. «Мы считаем само собой разумеющимся, что люди обладают навыками, позволяющими принимать правильные решения. Мы предполагаем, что люди будут принимать во внимание будущее.Люди склонны недооценивать будущее, и это [недостаток] финансовой грамотности », — говорит он.
Объявление
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
Его материалы, представленные целевой группе, показывают, как люди с более высоким уровнем образования и, следовательно, с лучшими финансовыми знаниями зарабатывают больше денег. И хотя стоимость обучения выросла на 100% за последние 35 лет в постоянных долларах, он говорит, что ценность послесреднего образования продолжает расти, что должно убедить родителей уделять больше внимания экономии средств на образование.
Тем не менее, планирование образования детей по-прежнему осуществляется бессистемно. «Некоторые канадцы все еще платят за образование своих детей в возрасте 50 лет, но хотят выйти на пенсию в 65 лет», — говорит г-н Александер.
Как и другие, экономист считает, что финансовая грамотность должна быть более интегрирована в систему образования.
«Когда я посмотрел на вопрос о субстандартном кредитовании в США, я понял, что это проблема со счетом и грамотностью. Я думаю, люди не понимали информацию, которую они получали », — говорит Маргарет Итон, президент ABC LifeLiteracy Canada, чье послание целевой группе состоит в том, что канадцам нужен более базовый уровень финансовой грамотности.
Объявление
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
Содержание статьи
По ее словам, часть проблемы, с которой сталкиваются многие канадцы, заключается в том, что их математические навыки атрофируются, поскольку они их не используют. «Вот почему так важна семейная грамотность. Если люди учатся брать в руки книгу, газету или журнал, это создает культуру чтения дома ».
Родители должны сыграть определенную роль в повышении финансовой грамотности своих детей.Исследование, проведенное Ассоциацией канадских банкиров в этом году, показало, что 65% подростков сказали, что узнали о финансовых вопросах от своих родителей.
«Я думаю, что [родители] действительно играют важную роль», — говорит Мелани Минос, менеджер по общественному образованию и связям с CBA, добавляя, что 81% подростков говорят, что обсуждают вопросы дома. «Они могут получить это как учебную программу, но если она будет дополнена вопросами дома, это хорошо».
Это также выученное поведение. Вы не можете возражать против того, чтобы у канадцев были базовые навыки счета, но когда дело доходит до более широкой финансовой грамотности, родители также могут сыграть свою роль.
Составление бюджета и планирование можно улучшить с помощью образования, но это также и образ жизни. И часто это образ мышления, который мы унаследовали.
Поделитесь этой статьей в своей социальной сети
Реклама
Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.
NP Размещено
Подпишитесь, чтобы получать ежедневные главные новости от National Post, подразделения Postmedia Network Inc.
Нажимая кнопку подписки, вы соглашаетесь на получение вышеуказанного информационного бюллетеня от Postmedia Network Inc. Вы можете отказаться от подписки в любое время, щелкнув ссылку для отказа от подписки внизу наших электронных писем. Postmedia Network Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300Спасибо за регистрацию!
Приветственное письмо уже готово. Если вы его не видите, проверьте папку нежелательной почты.
Следующий выпуск NP-Отправленного скоро будет в вашем почтовом ящике.
Мы столкнулись с проблемой при регистрации. Пожалуйста, попробуйте еще раз
5 лучших уроков о деньгах для детей от 5 лет
Никогда не рано начинать учить своих детей деньгам.
Фактически, вы можете начать с 5 лет.
Хотя вам не обязательно говорить о математике, вам следует поговорить и объяснить некоторые основы.
«Гораздо легче создать привычку, когда вы моложе и сохраняете привычку, хорошую или плохую», — сказал Том Хенске, сертифицированный специалист по финансовому планированию из нью-йоркской компании Lenox Advisors.
Мало того, понимание денежной концепции является основой финансовой грамотности, которой крайне не хватает в США. По данным Фонд обучения инвесторов Finra.
«Проблема возникает из-за того, что родители не уделяют достаточно времени повседневному общению со своими детьми», — сказал Арне Будевин, руководитель Института семейной культуры в Abbot Downing.
«Без участия родителей на раннем этапе, часто и последовательно, вы видите молодых людей, которые действительно не знают, как вести свою финансовую жизнь или управлять ею».
Больше информации от Invest in You:
Как научить вашего ребенка думать как предприниматель
Money pro Меллоди Хобсон: финансовая неграмотность «опасна» для общества
Ваши дети не думают, что ваши денежные навыки соответствуют критериям
In Это первые уроки из серии из четырех частей, посвященных обучению детей деньгам, для каждого возраста. Здесь представлены уроки, которые вы можете использовать с детьми в возрасте от 5 до 9 лет.
1. Общайтесь
MoMo Productions | Такси | Getty Images
С маленькими детьми начните регулярно разговаривать за обеденным столом о таких вещах, как сберегательные счета и составление бюджета.
«Просто выберите слово. Вы можете говорить о разных типах денег, о разнице между чеками, кредитными картами и наличными», — сказал Хенске, который разработал и руководит программой «Умные деньги для детей» своей фирмы.
«Вы не пытаетесь заставить их по-настоящему запомнить концепцию, а просто научиться говорить о ней.»
Конечно, между 5-летним и 9-летним ребенком есть разница, поэтому говорите в соответствии с возрастом. можно узнать о вознаграждении за получение пособия.
Часть этого разговора также может происходить в банке. Банковское дело становится все более мобильным, но все же неплохо было бы отвести ребенка в местное отделение, чтобы он понял, что это и что он делает, сказал Хенске.
«Это не очень практично, потому что они не собираются использовать физический банк так, как мы с вами используем банк», — сказал он.
Тем не менее, «это кое-что излагает историю».
2. Совместно участвуйте в платежных операциях
Как часто ваш ребенок бывает с вами, пока вы расплачиваетесь в продуктовом магазине? Будь то редко или регулярно, это хорошая возможность для обучения.
«Это отличный момент, чтобы заинтересовать ребенка, сколько стоят продукты в магазине, и побудить его поговорить с вами об этом», — сказал Будевин.
Если у вас есть купоны или система вознаграждений у продавца, покажите им цены до и после.
Дети очень быстро узнают, что они могут связать свои усилия и вклад с финансовым вознаграждением.
Арне Будевин
Глава Института семейной культуры аббата Даунинга
Вы также можете вовлечь своего ребенка в платежную транзакцию — пусть он нажимает кнопки на автомате для кредитных карт или в кошельке вашего смартфона, или даже попросите их передать наличные .
3.Выдать пособие
Когда вашему ребенку исполнится 6 или 7 лет, вы сможете начать выплачивать ему пособие. Это не должно быть много, и его можно связать с домашними делами, такими как выполнение домашних дел или уборка его или ее комнаты.
«Дети очень быстро узнают, что они могут связывать усилия и вклад с финансовым вознаграждением», — сказал Будевин.
Это поможет им стать «гораздо более подготовленными взрослыми, когда им будет 20, 21, 22 года», — добавил он.
Henske посоветовал использовать физические деньги для оплаты вашего ребенка в этом возрасте, а не использовать предоплаченные карты, предназначенные для детей, такие как Greenlight, Current и gohenry.
«Им важно взять деньги, положить их куда-нибудь и посмотреть», — пояснил Хенске.
Это также хорошее время, чтобы научить их разделять свое пособие на расходы, сбережения и благотворительность.
4. Заставьте их использовать свои собственные деньги
Когда у детей есть что-то, что является скорее желанием, чем потребностью, вы должны использовать это как возможность для них использовать свои собственные деньги.
Хенске сказал, что сделал это со своей дочерью, которая почувствовала себя «на миллион долларов», когда подошла к кассе и сама заплатила за товар.
«Все, что дало вам силы в жизни, — это то, что вы занимаетесь практическими делами, а не читаете, — сказал он.
«И, кстати, ошибаться — тоже нормально».
Еще один способ решить эту проблему — попросить ребенка помочь вложить деньги в крупную покупку, которую он или она хочет, — сказал Будевин.
Например, у одного человека, которого он знает, есть сын, который хотел дорогую бейсбольную биту. Родители предложили купить обычный, или они могли бы дать ему эти деньги взамен, и он мог бы заплатить разницу за более дорогой продукт.В конце концов, мальчик усвоил «замечательный урок» и начал искать всевозможные способы заработать деньги на свою особую летучую мышь, сказал Будевин.
5. Не забывайте благотворительность
Знакомство с концепцией благотворительности молодежи даст вам хорошую возможность поговорить о деньгах.
Сообщите своим детям, что вы делаете, чтобы вернуть деньги, и поговорите о том, как они могут собрать деньги для помощи, например, продать лимонад или написать родственникам, чтобы помочь заработать немного денег, — сказал Будевин.
«Причина, по которой мы концентрируемся на благотворительности? Это забавный и увлекательный способ познакомить детей с долларом и центами и другими уроками математики», — сказал он.
НА СЛЕДУЮЩЕЙ НЕДЕЛЕ: CNBC Инвестируйте в У вас будут стратегии, как научить вашего 10–14-летнего ребенка деньгам.
ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.
Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .
Как научить детей понимать деньги
Я часто разговариваю с людьми моего возраста. Когда они приближаются к среднему возрасту и оглядываются на все, что узнали о деньгах, они начинают задаваться вопросом — почему они не научили нас этому в школе?
По какой-то причине в американской системе образования катастрофически не хватает образования в области личных финансов. Вы можете легко вступить во взрослую жизнь, даже не научившись составлять бюджет, открывать пенсионный счет или набирать солидный кредитный рейтинг.Если школа должна настроить вас на успех во взрослом возрасте, это кажется слепым пятном.
Вот почему родители должны учить своих детей деньгам. Вот несколько важных тем, которые нужно осветить, и то, как преподать им уроки, которые действительно пригодятся.
Поделитесь своими ошибкамиЯ вырос в семье, где мои родители честно относились к деньгам. Они не возражали против того, чтобы поговорить о том, сколько они зарабатывают, сколько потратили или, что наиболее важно, сколько должны.Я, наверное, многому научился на их неудачах, как и на их успехах.
Мои родители иммигранты и никогда не видели кредитных карт до переезда в Америку. Очарованные блестящим пластиком, они подписались на нескольких, не понимая, насколько легко будет добиться баланса. Вскоре они накопили баланс, на погашение которого у них ушло более десяти лет.
После того, как мои родители усвоили урок, они всегда учили меня не класть на кредитную карту больше, чем я могу позволить себе с комфортом выплатить.Видя, как на них повлияла задолженность по кредитной карте, я побудил меня быстро выплатить свои студенческие ссуды и избежать других форм долгов.
Я помню, как слышал разговоры о балансе их кредитных карт и о том, как они сожалели о том, что взяли такой большой долг под высокие проценты. Я был недостаточно взрослым, чтобы разбираться в деталях, но одно было ясно — они сделали ошибки, и теперь они страдают от последствий.
Не бойтесь делиться своими финансовыми ошибками с детьми.Если вы откладываете сбережения на пенсию и играете в догонялки, расскажите им о своем опыте и о том, как вы это исправляете. Лучше всего они извлекут уроки из вашего личного примера.
Объясните значение сложных процентовОдин из самых важных уроков сбережения, который может усвоить каждый, — это то, как сложные проценты увеличивают благосостояние.
Сложный процент — это понятие процента, основанного на проценте. Когда вы откладываете или инвестируете деньги, вы получаете проценты со своих взносов.Затем эти проценты будут добавлены к основной сумме долга, в результате чего будут начислены дополнительные проценты.
Вы можете сделать это, открыв для своего ребенка высокодоходный сберегательный счет, желательно с доходом не менее 1% в виде процентов. Время от времени показывайте выписку из их счета, чтобы показать, сколько процентов они заработали. Когда они подрастут, вы можете посоветовать им использовать эти деньги для открытия пенсионного счета.
Покажи им, как составлять бюджетКак и любой жизненный навык, освоение бюджета требует времени.Чем раньше ваш ребенок начнет заниматься, тем лучше он будет принимать трудные решения во взрослом возрасте.
Вы можете сделать это во время семейного отдыха или экскурсии. Дайте вашим детям установленную сумму в начале поездки и скажите им, что они будут покупать, например, дополнительные закуски или сувениры. Предоставление им возможности самостоятельно выбирать покупки научит их разумно распределять ресурсы.
Перед поездкой можно объяснить, какие могут быть цены и как принимать решения.Если вы даете им 30 долларов, а каждая игрушка стоит 15–20 долларов, объясните, почему они, вероятно, могут позволить себе только одну большую игрушку или пару маленьких, но не все.
Пусть ваши дети делают ошибкиКредитный эксперт и отец Мэтт Шульц советует родителям позволять детям совершать собственные денежные ошибки, даже если они могут это предотвратить.
«Я верю, что ребенок может испытывать угрызения совести», — сказал он. «Пусть они потратят свои деньги на покупку того, что им действительно нужно, но о чем, как вы знаете, они забудут через два дня.Это может помочь им дважды подумать, прежде чем покупать следующую вещь ».
Чак Джаффе, ведущий радиошоу «Money Life», был свидетелем этого воочию, когда его дочерям было шесть и четыре года. Они были в сетевом ресторане, оформленном на открытом воздухе, когда девочки заметили игрушку в сувенирном магазине ресторана, куклу по имени Тимбер — Говорящее дерево.
Джефф объяснил, что каждый из них может позволить себе игрушку, но это опустошит их банковские счета. Каждая из девочек получала еженедельное пособие и могла тратить деньги по своему усмотрению.Джефф сказал им, что они могут поделиться игрушкой и сэкономить немного денег, но они не хотели этого делать. Каждый из них купил игрушку.
Три недели спустя перестали с ним играть. Что еще хуже, им потребовалось почти три месяца, чтобы восстановить свои банковские счета до того уровня, в котором они были бы, если бы девочки просто поделились игрушкой.
Джефф сказал, что этот урок запомнился его дочерям. Теперь, когда им за двадцать, они все еще решаются на крупные покупки, спрашивая себя: «Будет ли это похоже на Timber?»
Научи их даватьС помощью онлайн- и мобильной рекламы ваши дети засыпаны изображениями и ссылками на товары, которые им нужны.Без надлежащего руководства они могут легко в конечном итоге потратить свое пособие на материальные блага, как только они их получат.
Если ваши дети получают пособие, поощряйте их жертвовать часть его на благотворительные цели и дела, которые им небезразличны. Это может быть приют, в котором вы взяли домашнюю собаку, или благотворительный фонд, работающий по соседству.
Раздача денег также напоминает детям, насколько они удачливы и сколько у них есть. Важно научить вашего ребенка ценить кредитный рейтинг, но также полезно для него увидеть, как раздача 5 долларов влияет на мир.
Если вы и ваш супруг (а) жертвуете на благотворительность, объясните, почему это так важно для вас. Ваш ребенок может даже захотеть организовать собственный сбор средств.
Связанные Зарегистрируйтесь на Mint сегодня От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
вы откроете для себя простой способ всегда оставаться на вершине.
Подробнее о безопасности
Zina Kumok
(138 сообщений)Зина Кумок — писатель-фрилансер, специализируется на личных финансах.