Кредитный андеррайтинг это: Недопустимое название — e-xecutive.ru

сущность и современные тенденции – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

Андеррайтинг как инструмент оценки кредитоспособности: сущность и современные тенденции Underwriting as a tool for assessing creditworthiness: the essence and current trends

Кудренко М.С.

Магистрант 2 курса, ф-т технологий предпринимательства, Санкт-Петербургский Государственный Университет Аэрокосмического приборостроения,

РФ, г. Санкт-Петербург e-mail: kudrenko [email protected]

Kudrenko M.

Second year master, faculty of business technologies, Saint-Petersburg State University of Aerospace Instrumentation,

Russia, Saint-Petersburg e-mail: kudrenko [email protected]

Аннотация.

В настоящее время получение высокого дохода сопровождается высоким риском. Особенно это характерно для банковской сферы. И в кредитных организациях операции по выдаче кредитов становятся более рискованными. В современных экономических условиях все более актуальным становится применение в банках такого инструмента, как андеррайтинг. Андеррайтинг представляет собой довольно сложную и трудоемкую процедуру по проведению оценки кредитоспособности заемщика: физического или юридического лица. Отклоняя сомнительные заявки на кредит, банки таким способом снижают уровень кредитного риска, связанного с его деятельностью, что зачастую препятствует выполнению плана по кредитованию. Однако существует система мер, которая направлена на эффективное управление банковскими рисками, и которую многие коммерческие банки уже начали внедрять.

Annotation.

Currently, high income is accompanied by a high risk. This is especially typical for the banking sector. And in credit institutions, operations to issue loans are becoming more risky. In modern economic conditions, the use of such tools as underwriting is becoming increasingly urgent. Underwriting is a rather complicated and time-consuming procedure for assessing the creditworthiness of a borrower: an individual or a legal entity. By rejecting doubtful loan applications, banks in this way reduce the level of credit risk associated with their activities, which often hampers the implementation of the loan plan. However, there is a system of measures that is aimed at the effective management of banking risks, and which many commercial banks have already begun to implement.

Ключевые слова: андеррайтинг, кредитоспособность, коммерческий банк, риск, заемщик, кредит.

Key words: underwriting, creditworthiness, commercial bank, risk, borrower, credit.

В настоящее время получение высокого дохода сопровождается высоким риском. Особенно это характерно для банковской сферы. Усугубляет положение мировой финансовый кризис, который оказывает влияние не только на макроэкономические пропорции на уровне государства, но и отражается в финансовых результатах децентрализованных филиалах. Таким образом, предприятиям сложно развивать свою производственную, инвестиционную и финансовую деятельность, в том числе и за счет кредитных средств. И в кредитных организациях операции по выдаче кредитов становятся более рискованными. Поэтому наиболее актуальной задачей для них становится развитие андеррайтинга как одного из инструментов оценки кредитоспособности заемщика. При этом очень важно управлять риском не только на транзакционном уровне (к примеру, рыночные сделки, одобрение кредитов), но и на портфельном уровне (разработка кредитной и депозитной политик, выбор оптимального портфеля кредитования, анализ возможных потерь, страхование).

Эффективно решать бизнес задачи, в том числе и минимизировать риски, возможно только при тесном взаимодействии субъектов экономики. В современных условиях банки все чаще используют андеррайтинг, выступающий своеобразным проявлением аутсорсинга, делегированием части полномочий на самостоятельное подразделение [5]. «Андеррайтинг» можно понимать как процедуру проведения оценки кредитоспособности заемщика: физического или юридического лица. Другими словами, «андеррайтинг» — это оценка вероятности погашения кредита, которая предполагает анализ кредитоспособности потенциального заемщика в порядке, установленном банком, а так же принятие решения по заявлению о выдаче кредита или отказа от его выдачи.

Данный термин был заимствован из зарубежной экономической терминологии, он подразумевает под собой пошаговую оценку данных потенциального заемщика, проводимую с целью определения возможности возврата или невозврата запрашиваемого кредита [4].

В связи с тем, что андеррайтинг представляет собой довольно сложную и трудоемкую процедуру, то его проведением обычно занимается целая группа подразделений коммерческого банка: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и т.д. В некоторых же банках андеррайтинг проводится отдельным подразделением, группирующим информацию от других подразделений и делающим в итоге заключение о целесообразности выдачи кредита. Очень часто андеррайтеры исполняют роль «рисковиков» по сделке в банке [3].

Процедура андеррайтинга является внутренней процедурой банка, потому что андеррайтеры должны придерживаться общих правил для сотрудников банка, в том числе и неразглашение банковской тайны, как и все остальные представители данного банка.

Изначально заявка на кредит попадает в руки кредитному инспектору, отражающему впоследствии в своем заключении всю информацию о сделке.

Почти всегда перед банками стоит задача выполнить план по кредитованию, именно по этой причине одобряются сделки с очень высоким риском, которые затем становятся просроченной задолженностью. Иногда банк становится «зависимым» от заемщика, потому что заемщику требуются дополнительные займы или же обращение в другие банки с целью рефинансирования действующих кредитных обязательств, для того, чтобы погасить первоначальный кредит.

Оценка платежеспособности является одной из важнейших частей одобрения кредита для всех, кто подает заявку в банк на его получение. В этой связи заемщики должны быть заранее в курсе о предъявляемых к ним требованиям, потому что большая часть банков уделяют особое внимание таким параметрам как: кредитная история, стаж предпринимательской деятельности (должен быть не меньше одного года), положительные финансовые потоки, обеспеченность средствами для погашения кредита, быстро реализуемое обеспечение кредита и т.д. Обычно критерии оценки платежеспособности заемщика во всех коммерческих банках примерно одинаковы, но вес каждого из них может разниться от банка к банку. Меняться они могут и в течение времени даже в одном и том же банке.

Именно при выдаче кредита на стадии рассмотрения сделки возможно выявить проблемы, связанные с его возвратом и ранжировать риски по степени их значимости. Кредитному инспектору на ранней стадии следует решить, рассматривать ли дальше потенциального клиента или отказать ему в выдаче кредита.

Как показала практика, многие банки сегодня особенно остро ощущают проблему невозврата денежных средств, которые предоставляются заемщикам. И чем тщательней проводится анализ кредитоспособности клиентов, тем выше вероятность возврата выданного кредита.

Вообще, изучение кредитоспособности клиента представляет собой один из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики любого банка, т.к. все это позволит избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки.

В большинстве случаев итогом проведенного анализа является отказ в выдаче кредита компаниям, существующим на рынке менее года, которые имеют просроченную кредиторскую задолженность, а так же предприятиям с непрозрачным бизнесом, у которых отсутствует залоговое обеспечение и которые являются участниками каких-либо судебных разбирательств.

Если же не было найдено очевидных причин для отказа в предоставлении кредита, то заявка рассматривается далее и уже в форме проработанной сделки попадает к андеррайтеру. Именно таким способом осуществляется двойной контроль специалистами-аналитиками.

В каждом банке оценка платежеспособности заемщика производится по-разному, в связи с тем, что в каждом банке имеются свои особенности и своя утвержденная система проведения андеррайтинга. Главная же задача андеррайтера от этого не меняется: проведение углубленного анализа всевозможных рисков связанных с выдачей кредита заемщику, выдача перечня критериев, позволяющих своевременно обнаружить потенциальный риск и рекомендации по его минимизации, таким образом,

проводится так называемая независимая экспертиза сделки.

Для эффективной экспертизы рисков подразделение андеррайтинга независимо от других подразделений имеет собственную иерархию. Непосредственные руководители управления андеррайтинга ни в коем случае не должны сотрудничать с руководителями кредитующих подразделений.

Так же сведены к минимуму способы какого-либо давления на андеррайтеров, как со стороны кредитных экспертов, так и со стороны клиентов.

Подразделения кредитования и андеррайтинга отличаются между собой еще и системой мотивации и премирования. Качество работы сотрудника кредитного отдела напрямую связано с количеством принятых сделок, а качество работы андеррайтера — с количеством рассмотренных заявок, независимо от того, какое заключение выдал андеррайтер. В случае же невозврата кредита применяется система демотивации сотрудников подразделения андеррайтинга.

По этой причине кредитные инспекторы делают все, чтобы получить одобрение по сделке, а андеррайтеры в свою очередь все, чтобы завысить уровень риска, порою чересчур заботясь о безопасности банка.

Вследствие этого возникает проблема конфликта интересов кредитных инспекторов и андеррайтеров. Главная цель кредитных инспекторов заключается в том, чтобы выполнить план по кредитованию и выдать как можно больше кредитов, зачастую весьма сомнительных к возврату. Цель вторых, напротив, отклонить как можно больше подозрительных заявок на кредит.

Субъектом, за которым остается последнее слово, является кредитный комитет, принятие окончательного решения в виде одобрения или отклонения сделки производится всеми уполномоченными лицами кредитного комитета и андеррайтером, которого при введении системы андеррайтинга, вводят в члены кредитного комитета. Заключение от кредитного комитета должно подтвердить соответствие степени рисков по кредиту и ожидаемой доходностью от сделки: окупаемость данного кредита должна значительно превосходить размеры потенциальных рисков.

В ближайшее время планируются координальные изменения в современном риск-менеджменте, потому, что условия его функционирования изменятся, и уже сейчас многим банкам следует провести анализ своей работы и скорректировать свою деятельность [1].

Пути улучшения систем контроля кредитных рисков обычно включают в себя разработку моделей организации систем управления кредитными рисками в деятельности банка.

Разработка модели организации системы управления кредитными рисками в деятельности банка должна проводиться на основе структуры организации подразделений банка по принципу модульности. Во главе структуры организации подразделений банка «стоит» Наблюдательный совет, ниже «стоит» Правление банка, затем Кредитный комитет и Ревизионный комитет, Комитет по управлению рисками «стоит» еще ниже и замыкают структуру различные подразделения банка.

Взаимодействие между подразделениями банка непосредственно оказывает влияние на управление банковскими рисками. Для того, чтобы повысить эффективность их взаимодействия, следовало ввести в структуру банка специализированный Комитет по управлению рисками, который необходим для координации целей, управления и контроля уровня банковских, в том числе и кредитных, рисков. Данный Комитет по управлению рисками должен быть подотчетен и напрямую подчиняться Правлению банка.

Такое месторасположение Комитета по управлению рисками в организационной структуре банка позволит ему:

■ достичь высокой степени формализации процесса по управлению кредитными рисками, что поможет упростить применение максимальной автоматизации;

■ вовремя и быстро получить данные для всестороннего анализа рисковых операций, что поможет более точно определять степень риска;

■ сочетать централизованное и децентрализованное управления кредитными рисками.

Вследствие этого, Комитет по управлению рисками получит возможность для адекватного и своевременного влияния на процессы управления банковской деятельностью и повышения контроля над управлением банковскими рисками.

Для того, чтобы внедрить интегрированную систему управления рисками необходимо объединить стратегии, процессы управления, технологии и интеллектуальный потенциал коммерческого банка. Целью внедрения такой системы является более эффективное использование взаимозависимости рисков и потенциальных возможностей и превращение функции управления кредитными рисками в источник преимуществ перед конкурентами коммерческого банка.

Основой концепции для создания данной интегрированной системы по управлению кредитными рисками являются:

■ интегрированная система управления кредитными рисками, которая представляла бы собой базу управления банковской деятельностью, которая не требует большого переходного периода, но которая требует существенного роста уровня профессионализма банковских сотрудников;

■ интегрированная система управления кредитными рисками, которая будет увеличивать реальную стоимость коммерческого банка.

Для внедрения разработанной концепции банку необходимо:

■ создать конкурентные преимущества: интегрировать управление кредитными рисками в планирование и стратегическое управление; применять более жесткий процесс оценки рисков; оптимизировать процесс по распределению капитала и ресурсов; соотнести риски с основными направлениями деятельности банка; осознанно принять риски, которые неприемлемы для конкурентов;

■ оптимизировать затраты на управление рисками: адекватно оценивать риски от сделок; комплексно решить вопрос о переводе и принятии рисков; упростить структуру контроля за рисками;

■ повысить эффективность банковского бизнеса: прогнозировать и выявлять риски, которые присущи определенным целям деятельности банка; количественно измерить эффект от применения различных стратегий; выработать более глубокое понимание рисков, которые могут влиять на прибыль и капитал банка; повысить прозрачность рисков для внутренних и внешних заинтересованных сторон; быть уверенным в результате постоянного процесса оценки рисков [2].

Необходимо еще раз отметить, что совершенствование методик андеррайтинга физических и юридических лиц позволит банкам снизить кредитный риск, повысить качество кредитного портфеля, увеличить эффективность кредитных операций и обслуживания клиентов. Поэтому внедрение системы управления кредитными рисками в практическую деятельность коммерческого банка следует реализовать при помощи планомерного подхода с учетом особенностей функционирования каждого банка.

Список используемой литературы:

1. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 2016. — С.387.

2. Буров П. Д., Морозко Н. И. Андеррайтинг как инструмент оценки платежеспособности субъектов малого и среднего бизнеса: сущность и инновационные пути развития/Интернет—журнал Науковедение. — 2016. — Т. 8. — №. 5 (36).

3. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики//Деньги и кредит. -2015. — №6. — С.4.

4. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков//Деньги и кредит. — 2015. — №16. — С. 10-30.

5. Саничев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. М. — Банки и биржи, 2015. — С.418.

Андеррайтинг в кредитовании — Moneyman

19 мая 2020

Термин используется в нескольких значениях. В переводе с английского underwriting обозначает «подписку». Чаще всего употребляется в качестве оценки рисков банковской компании, которая предоставляет программы кредитования.

Андеррайтинг — это всесторонний анализ заемщика. Оценка клиента происходит по таким направлениям:

• размер доходов;
• состояние кредитной истории;
• вид и стоимость обеспечения, которое предлагается как гарантия погашения долга.

По итогу проведенного анализа банк принимает решение об одобрении или отклонении заявки пользователя на выдачу кредита. Финансово-кредитная организация может одобрить предоставление займа, но на своих условиях, а не на тех, на которых настаивает клиент. Например, уменьшается сумма к выдаче или увеличивается процентная ставка.

Различают две разновидности андеррайтинга — скоринг (производящийся автоматическим путем) и индивидуальный подход. В первом случае платежеспособность потенциального заемщика оценивается специальной программой. Так делается при выдаче небольших потребительских ссуд, например, при экспресс- или POS-кредитовании. Все сведения о физическом лице заносятся в программу сотрудником кредитной компании. Информация анализируется. По итогам работы программы клиенту присваиваются баллы. В зависимости от их количества, принимается решение о выдаче заемных средств или отказе в кредитовании. Проверка занимает 5 — 60 минут.

Индивидуальный андеррайтинг предполагает более тщательный анализ возможностей клиента и проводится при выдаче крупных ссуд — ипотеки, автокредитов. Задействуется не только кредитный, но и юридический отдел банка, а также служба безопасности. Сведения, предоставленные пользователем, проверяются, уточняются, анализируются. Совершаются звонки работодателю потенциального заемщика, созаемщикам, клиенту для подтверждения информации, приведенной в анкете. Проверка занимает до 10 дней, после чего андеррайтер принимает окончательное решение о кредитовании на основании собранных данных.

Вакансия: Андеррайтер (аналитик) — отправить резюме в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

  Подтверждаю своё согласие на обработку Банком моих персональных данных

Настоящим я даю свое согласие ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», место нахождения: 107045, г. Москва, переулок Луков, д.2, стр.1, (далее — Банк), в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, дав такое согласие, я действую добровольно и в своих интересах. Под обработкой персональных данных в указанном законе понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), получение, объединение, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, Под персональными данными понимаются: — сведения, указанные в настоящей заявке; — сведения, автоматически формируемые в процессе работы с сайтом Банком, в том числе, но не ограничиваясь: cookie-файлы; IP-адреса для информации о геолокации; информация об операционной системе и Web-браузере, установленных на устройстве, с которого осуществляется доступ к сайту Банка; количество просмотров/кликов по объявлениям Банка, размещенным на других сайтах; количество посещений Web-сайта Банка. Целью обработки персональных данных является: — рассмотрение меня на вакантную должность в Банке; — включение меня в кадровый резерв Банка; — осуществление технического управления интернет-сервисами Банка, а также для проведения анализа функционирования и улучшения работы интернет-сервисов Банка; — проведение статистических и иных исследований. Обработка Персональных данных осуществляется Банком в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей. Я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе в объеме необходимом для достижения указанных выше целей передавать мои Персональные данные третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также в случае необходимости представлять таким лицам соответствующие документы, содержащие мои Персональные данные с соблюдением требований законодательства РФ. Банк прилагает все возможные усилия и предусмотренные законодательством РФ меры для того, чтобы избежать несанкционированного использования персональных данных. Я уведомлен и соглашаюсь с тем, что Банк не несет ответственности за возможное нецелевое использование моих персональных данных, произошедшее из-за технических неполадок в программном обеспечении, серверах, компьютерных сетях, находящихся вне контроля Банка (за исключением случаев передачи персональных данным третьим лицам, описанных выше), или в результате противоправных действий третьих лиц. Настоящим подтверждаю, что данное согласие действует до момента его отзыва. Согласие может быть отозвано путем предоставления мною письменного уведомления Банку при условии установления моей личности. При этом признаю, что в случае отзыва согласия, Банк вправе не прекращать обработку моих Персональных данных и не уничтожить их в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, если сроки хранения Персональных данных, предусмотренные законодательством РФ, не истекли.

Приложения: Последние новости России и мира – Коммерсантъ Банк (133677)

Графовая аналитика, коэффициент Джини, геоаналитика, большие данные, нейронные сети и многое другое — из таких важных элементов складывается современный кредитный скоринг. Многое из этого не было актуально еще лет пять назад, но тренды дают о себе знать. Специально для “Ъ” портал Zaim.com выяснил у экспертов, как часто меняются модели кредитного скоринга в кризис.

Кредитный скоринг (от англ. «score» — «оценка») — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. Кредитный скоринг широко используется банками, микрофинансовыми организациями и в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Скоринг заключается в присвоении потенциальному заемщику баллов по заполнении анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков — андеррайтерами. По результатам набранных баллов система автоматически принимает решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

От года или до месяца?!

Использование классических интерпретируемых алгоритмов, таких как линейная регрессия, логистическая регрессия и дерево решений, в свое время позволило получить прозрачные модели кредитного скоринга и значительно повысить эффективность принятия решений. Но мир не стоит на месте: объем доступных данных увеличивается экспоненциально, а алгоритмы предиктивной аналитики стремительно развиваются. Однако в последние два года в фокусе актуальных вопросов скоринга возник кризис, а любой кризис заставляет сомневаться в качестве и стабильности прогностических моделей.

Кризис и многие другие не менее актуальные темы эксперты активно обсуждали на 6-м ежегодном профессиональном форуме скоринговых технологий Scoring Case Forum 2021. Среди самых актуальных, по наблюдению организатора форума генерального директора ООО «Конгломерат» Алексея Тонкова,— графовая аналитика, машинное обучение, большие данные и другие, не менее важные инструменты современного риск-менеджера. Специалисты предупреждают: наблюдается масштабный поведенческий сдвиг, влияющий на устойчивые алгоритмы поведения заемщиков.

Как отмечает Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, прежде скоринговые модели поведения заемщика пересматривались раз в год, сейчас — раз в месяц. Встает вопрос о том, можно ли и как анализировать и контролировать эти изменения, чтобы они не были фатальными для финансовой организации.

Сергей Афанасьев, вице-президент, начальник управления статистического анализа банка «Ренессанс Кредит», заметил, что для работы в кризисный период важно придерживаться стабильных переменных, а также строить модели на глубоких выборках, охватывающих как минимум два экономических кризиса. По его словам, на такие консервативные модели можно успешно переходить в сложившейся ситуации. Господин Афанасьев не считает, что следует часто пересматривать модели скоринга: «Например, в подходах, которые продвигает ЦБ, полное перестроение моделей необходимо проводить примерно раз в три года — на этом горизонте модель должна показывать стабильное качество. Скоринговые модели строятся на исторических данных, выборка формируется из кредитов, выданных на горизонте минимум одного года. Мы также видим, что кредитное поведение заемщиков довольно инертно и резко не меняется, за исключением кризисных периодов. Поэтому перестроение моделей раз в месяц не имеет никакого практического и технического смысла». По словам эксперта, вопрос стабильности скоринговых моделей следует обсуждать в другом ключе — важно, чтобы они были устойчивы к кризисам.

С этой точкой зрения согласен генеральный директор Webbankir Андрей Пономарев, который считает, что в глобальном плане скоринговые модели не стоит менять слишком часто, и придерживается мнения, что важны именно стабильные модели от года и дольше: «Это связано с тем, что модели построены не на постоянной, а на смещенной выборке. Иными словами, мы можем оценить работу скоринга не на 100% входящих клиентов, а только на тех, кто получил кредит или заем. Назовем их «хорошими клиентами». Между тем, как только скоринговая модель перестраивается, в выборку попадают новые классы клиентов, о которых мало что известно и которые могут вести себя совершенно иначе. Поэтому значительное изменение скоринговой модели — это всегда стресс для бизнеса. Не стоит этим злоупотреблять».

Стабильная модель скоринга позволяет накопить значимый массив данных, отследить поведение клиентов на протяжении длительного периода, а не только дефолтность или своевременную оплату по первому займу.

Но достичь полной стабильности скоринга нереально, считает управляющая санкт-петербургским филиалом АКБ «Фора-банк» (АО) Алина Бажулина. Модель скоринга может быть ультраумной и адаптивной, но случаются разного рода события: политические, экономические или социальные, на которые мир реагирует атипично, и это надо учитывать: «Стоит вспомнить, как общественность и государство приняли пандемию, какая реакция была у коммерческих структур. Многие банки на время приостановили кредитование, так как не понимали, к чему могут привести ограничения, чем чревата сложившаяся ситуация. И выходили банки из этого «мертвого» периода тоже степенно и аккуратно. В момент начала пандемии, вероятнее всего, ни одна скоринговая система не была готова к сложившимся обстоятельствам».

Евгений Чернышов, генеральный директор «Колибри Деньги», отмечает, что ситуация, включая уровень безработицы, доходы населения, долговую нагрузку, меняется очень быстро — фактически каждый месяц: «Из-за пандемии апрель 2020 года принципиально отличался от марта. Если бы изменения в скоринг не вносились оперативно, уровень просрочки стал бы катастрофическим. Например, речь идет о таком аспекте, как сфера занятости заемщика. Большое значение имеет и региональный фактор, поскольку в разных областях вводились разные ограничения, и действовали они также неодинаковое время. Локдауны сменяются QR-кодами, потом их отменой, рисками отстранения сотрудников из-за отказа от вакцинации — все это происходит очень быстро и отражается и на занятости, и на уровне доходов».

Действительно, в быстро меняющихся условиях говорить о стабильности скоринговой модели спорно.

Скоринг во многом представляет собой отчасти творческий процесс, считает вице-президент банка «Юнистрим» Григорий Волис: «Вероятно, что скорость жизни диктует необходимость более частых пересмотров скоринговых систем. Вероятно, что ежегодных пересмотров в сегодняшних реалиях уже недостаточно — нужно это делать значительно чаще».

Скоринговая модель постоянно самосовершенствуется с учетом микроизменений и дополнительных вводных. Сергей Шуминский, начальник отдела андеррайтинга и верификации ООО «МФК «Мир капитала»», считает, что обновление информации должно проводиться раз в 7–14 дней. При сохранении фундаментальных основ модели.

К одному из наиболее важных трендов современного скоринга Сергей Афанасьев относит применение нейронных сетей для извлечения информации из собственных источников данных.

К примеру, некоторые банки обучают нейронные сети на данных карточных транcакций и встраивают эти подходы в классический скоринг. Сюда относится извлечение новых знаний из коммуникаций с клиентами (звонки, чат-боты, письменные обращения), где применяется целый ряд нейросетевых технологий: от распознавания речи и текстов отсканированных писем до разнообразных задач текстовой аналитики (выделение тематик, определение тональности, понимание контекста и т. д.).

Обучение без остановки

Банки обычно применяют несколько видов скоринга: аппликационный скоринг, когда оценка клиента осуществляется во время подачи заявки на кредит, поведенческий скоринг, используемый для контроля поведения действующего клиента, а также фрауд-скоринг, который направлен на выявление мошенников.

Стоит учитывать, что люди со временем меняются. Меняются и социально-экономические условия, и все скоринговые модели необходимо корректировать с учетом выборки, состоящей из новых клиентов. Даже оптимальная скоринговая модель со временем будет терять эффективность, если ее не корректировать.

По этим причинам на рынке появляются и завоевывают свои ниши новые скоринговые инструменты.

Сергей Голицын, вице-президент, заместитель руководителя департамента анализа данных и моделирования банка ВТБ, отмечает важность учета геоаналитических данных и геоплатформ. Хотя еще три-четыре года назад данные геоаналитики в принципе не учитывались на рынке. Но «сегодня без геоаналитических решений невозможно глобальное построение сети, невозможна оценка потребительской активности клиентов. Именно на геоданных сегодня основаны большие решения в части построения, например, ритейловых и банковских сетей».

Еще один перспективный скоринговый метод — графовая аналитика (она позволяет выявить закономерности, обнаружить сообщества или группу лиц, предсказать их поведение и проч.). Банки разрабатывают использование этого инструмента около пяти лет. В последние два года публикуется много научных исследований в области графовых нейронных сетей.

Григорий Волис, вице-президент банка «Юнистрим», отмечает, что графы используются для поиска необычных шаблонов, что помогает своевременно выявлять, например, мошеннические действия. «Есть пример того, как при анализе денежных потоков между банками были выявлены неочевидные странности, изучение которых вывело на преступную группу. То есть графы отлично подходят для анализа даже абстрактных понятий, например таких, как отношения и взаимодействия. Поэтому такие решения будут все чаще применяться разными организациями, особенно теми, которые стремятся сохранить свое конкурентное преимущество на рынке».

Пока успешными историями применения графов могут похвастаться в основном крупные банки, но все идет к тому, что скоро это станет отраслевым банковским стандартом.

Объединить, но не раскрыть

Еще одно направление при формировании скоринговой модели — глобальный тренд data fusion, технология объединения разнородных сведений из разных источников, позволяющая значительно расширить знания о клиенте.

Если банки хотят завоевывать рынок дальше и улучшать обслуживание клиентов, им необходимо научиться объединять и использовать разнородные данные.

Технологически и алгоритмически это самые сложные вещи, потому что раскрытие персональных данных, коммерческой и банковской тайны, нарушение закона о связи — это те вещи, которые крупные корпорации совершенно не могут допустить. Сергей Голицын утверждает, что такого рода задачи прорабатываются совместно с командами платформ больших данных ВТБ, «Ростелекома», объединяя данные через достаточно сложные алгоритмы, такие как multy-party computation (secure multi-party computation — криптографический протокол, позволяющий нескольким участникам произвести вычисление, зависящее от тайных входных данных каждого из них, таким образом, чтобы ни один участник не смог получить никакой информации о чужих тайных входных данных) или Intel SGX (Intel Software Guard Extensions — возможность на программном уровне создания областей в виртуальном адресном пространстве, защищенных от чтения и записи извне другими процессами, включая ядро операционной системы, с целью построения мощной платформы обмена данными и моделями.

Крупные банки используют комбинированный скоринг — свои модели плюс покупные данные. Для разработки сильных скор-карт нужна не только математическая экспертиза, но и глубокое понимание бизнеса и внутренних процессов банка, поэтому у крупных игроков есть свои команды разработчиков скоринга.

Банки вынуждены закупать внешние скоринги, чтобы не проигрывать банкам-конкурентам, подтверждает Сергей Афанасьев: «Для обогащения своих скоринговых моделей мы используем нескольких внешних поставщиков — процесс использования внешних данных абсолютно легален и безопасен. Мы берем у клиента согласие на запрос данных из внешних источников. Кроме того, многие поставщики (операторы сотовой связи, социальные сети, платежные системы и др.) продают только скоринговые баллы для оценки кредитоспособности клиентов и не передают банкам личные данные клиента». Такой подход позволяет также объективно оценить вклад каждого поставщика и оптимально настроить скоринг.

Николай Меркулов, заместитель директора по анализу данных и моделированию платформы больших данных совместного предприятия ВТБ и «Ростелекома» «Платформа больших данных», утверждает, что данные, которые приходят из внутренних или внешних источников, проходят, с одной стороны, процедуру шифрования, а с другой стороны — агрегации. То есть персональные данные «в сыром виде» не передаются. Более того, они не используются в таком формате даже для внутренних целей: все данные проходят процедуру обязательного шифрования и хеширования. Таким образом выполняется задача по защите информации.

По словам Андрея Пономарева, закон «О защите персональных данных» в России соблюдается строго и серьезные участники финансового рынка никогда не будут рисковать безопасностью данных своих клиентов.

Все типы передаваемых данных контролируются. Если они передаются третьим лицам, банк или МФО обязательно получат от клиента согласие на соответствующую операцию. В свою очередь, задача анонимизации эффективно решается с помощью хеширования данных, когда информация о конкретном человеке предоставляется в виде уникального кода. Это позволяет идентифицировать пользователя, не раскрывая его личности.

Цель неизменна

Сейчас в развитии скоринга можно выделить два больших направления: технологическое и регуляторное. К технологическому направлению относятся обогащение скоринга новыми источниками данных и применение новых алгоритмов. К регуляторному — повышение стабильности моделей и снижение модельного риска.

Очень выросли рынок внешних данных, количество поставщиков, большинство из которых продают готовые скоринги. Несколько лет назад таких поставщиков было мало, и банки могли покупать все, что предлагалось на рынке, сейчас их становится кратно больше, и у банков возникла необходимость в оценке их эффективности.

Ольга Торлина, старший консультант отдела рисков SAS, отмечает, что начали развиваться и новые подходы к обработке данных. «Совершенствуется аналитическое программное обеспечение, которое позволяет использовать дополнительные инструменты в части анализа данных, моделирования, принятия решения, исследования результатов. Банки начинают применять более сложные производные прогнозные модели, построенные на базе big data и machine learning».

В последние пять лет скоринг сделал колоссальный рывок, используя цифровые технологии. Это позволяет экономить время персональных менеджеров за счет встроенных скоринговых решений и автоматизации персонализированных рекомендаций. А цель неизменна: сделать скоринг еще более совершенным и точным.

Денис Гончаренко, Екатерина Романова, Игорь Арбузов, при поддержке ООО «Конгломерат»

Управление рисками

Нерозничный кредитный риск

Целевым сегментом кредитования являются качественные заемщики — российские компании. Кредитная политика устанавливает многоуровневую систему лимитов нерозничного кредитного риска (в отношении заемщиков, групп заемщиков, отраслей экономики и т.д.), определяет контроль за исполнением лимитов, уровень полномочий по принятию решений о риске, а также систему особых одобрений крупных сделок.

Кредитные комитеты Банка несут ответственность за одобрение лимитов по кредитным операциям. В зависимости от степени существенности кредитного риска решения одобряются Главным кредитным комитетом или Малым кредитным комитетом. Предельный уровень риска утверждается Правлением.

Подходы, применяемые при корпоративном кредитовании, основаны на процедуре андеррайтинга с учетом сегмента заемщика. Банк проводит проверку кредитоспособности потенциального заемщика, качества предлагаемого залога и соответствие структуры сделки политике и лимитам. При оценке кредитного качества заемщика, принятии кредитного решения и установлении лимита используются внутренние модели. При анализе особое внимание уделяется финансовой стабильности заемщика, адекватности денежных потоков, долгосрочной устойчивости, кредитной истории, конкурентного положения и качества обеспечения. На основании оценки рисков по заемщику присваивается внутренний рейтинг. Стандарты Базельского комитета внедряются на всех существенных стадиях корпоративного кредитного процесса: оценка кредитоспособности, управление обеспечением, ценообразование, улучшение внутренней методологии; развитие подходов к сегментации; интеграция внутренних рейтинговых моделей в оценку кредитоспособности и процесс принятия кредитных решений; кредитный мониторинг и мониторинг работы внутренних моделей; определение дефолта; процесс управления проблемной задолженностью.

Банк постоянно анализирует уровень кредитного риска посредством мониторинга заемщиков и обеспечения, а также путем оценки соблюдения лимитов на ежедневной основе. На постоянной основе применяются механизмы контроля, способствующие эффективному управлению риском: подготовка регулярных отчетов о состоянии портфелей и регулярное представление таких отчетов соответствующему комитету; разработка принципов кредитования, предусматривающих дисциплинированный и сфокусированный подход к принятию решений, постоянный мониторинг существующего кредитного процесса. Для снижения риска Банк принимает в качестве обеспечения различные виды залогов, поручительства юридических и физических лиц и банковские гарантии.

Принятие кредитных решений. Когда «быстро» означает «хорошо» » Журнал ПЛАС №1

В середине 2000-х автору настоящей статьи довелось поработать с риск-менеджерами Украины, России, Польши, Чехии, Великобритании, США, Ирана. Специалисты наперебой рассказывали о сложных системах верификации заемщиков, на деле же демонстрировали простенькие алгоритмы и маломерные уравнения. Зато когда приходили национальные или центральные банки, псевдостратеги заявляли: «Скоринг не покажем – коммерческая тайна».

Олег Брагинский, основатель «Школы траблшутеров» и директор «Бюро Брагинского»

Раздобыл книгу «Financial Risk Manager Handbook», по которой сертифицировались умники, проработал и погрустнел – крайне линейно, прозаично, буднично: сплошной секрет Полишинеля. После руководства службой экономической безопасности понимал – мошенники не пожалеют средств нанять консультантов из бывших сотрудников банков, которые за сребреник подскажут, как обойти математические сети.

Поразмыслив, засел за построение модели абсолютной верификации: сформировал пространство факторов, потенциально влияющих на доверие к аппликанту, документам и процедуре, отметил случаи, которые «вылавливают» ответственные сотрудники. После заполнения диаграммы Карно-Вейча осознал, что коллеги из 528 возможных ситуаций отслеживают лишь 10,6% – целых 56 штук (см. рис. 1).

Рис. 1. Анализ эффективности существовавших зон рассмотрения достоверности и причин отказов

Хотя в виде дерева решений работа рисковиков выглядела благопристойно – ветвление идеально, последовательность разумна, охват значителен (см. рис. 2).

Рис. 2. Алгоритм абсолютной верификации и причины отклонения заявок на кредит

Насторожила одномерность – потенциальный клиент получал отказ по первой встретившейся причине, остальные не анализировались, т. е. множественные обстоятельства дела не изучались. Вспомнились языки программирования – как они классифицируются на интерпретаторы и компиляторы. Первые работают до нахождения единственной ошибки, вторые – выворачивают наизнанку все огрехи. Ситуацию предстояло переломить.

Напрягала уверенность в корректности подхода, страшила классическая фраза: «Мы так в банке Х страны Y делали». Интересуюсь: «Зачем в первых строках кредитной анкеты запрашиваем ФИО?». Ответ вроде разумен: «Чтобы знать, как к клиенту обращаться». Но зачем эти данные на ранних этапах? В первых строках анкеты ФИО бесполезны – в скоринг большинство персонифицированных текстовых строк не направляется, а время сотрудника и ресурсы системы на их заполнение тратим. Эти данные лучше запрашивать после принятия кредитного решения – в таком случае банк не тратит время на отказников, а это 30% от популяции. То же касается названия организации – полезнее налоговые номера.

Уходя от произвольного текста, создал серию локальных скорингов не для клиентов (прерогатива рисковиков), а для товаров, специальностей и прочих свободно излагаемых фраз (см. рис. 3).

Рис. 3. Первичная база «опасности» текстовых полей

Попутно построил мощнейшую систему коррекции, преобразующую неверно введенные данные анкет – данные, встречавшиеся более пяти раз, приобретали начальный коэффициент доверия в 100%.

По мере накопления статистики отношение к городам, улицам, магазинам и товарам менялось – предыдущие случаи неплатежа создавали предпосылки ужесточения процедур, а действительные коэффициенты доверия снижались.

Собрав тысячи строк, вероятных для полей произвольного ввода, понял, что пора переходить к проектированию архитектуры решающей машины (см. рис. 4).

Рис. 4. Внутренняя архитектура системы моментального кредитного анализа

Программному комплексу дал имя CreditCheck, договорившись с риск-менеджерами, что строю «входные ворота», они же за собой оставляют последующий «фейс-конт­роль».

К этому моменту в Excel-прототипе накопились сотни интересных наблюдений. Например, оказалось, что добросовестные заемщики в далекие точки продаж не ездят, ограничиваясь трехкилометровыми зонами, центрами которых были адреса проживания, регистрации и работы. Мошенники же перемещалась на значительные расстояния – для них преобладали дистанции, превышающие 12 км от тех же адресов.

Чтобы «дважды не вставать», распланировал свести воедино анкеты и фронт-системы всех видов займа, начиная с потребительского и заканчивая ипотекой и кредитами малому и среднему бизнесу (см. рис. 5).

Рис. 5. Центральное место CreditCheck в инфраструктуре банка

Полезным побочным действием стала возможность оценки работоспособности и загруженности серверов: в погоне за скоростью верификационных процедур установили журналирование времени исполнения, стремясь к тому, чтобы время проведения каждой операции не превышало 0,002 секунды, поэтому длительность задержек оказалась надежным индикатором здоровья технических систем.

Первой преградой промышленного внедрения стала чешская компания-поставщик фронт-системы, выставив в ответ на мой запрос неприлично крупный счет за документацию. Решил поступить хитрее: запускал прототип разрабатываемой системы поверх браузера, в котором работала программа «недругов» и собирал информацию с помощью парсинга локальной копии веб-страницы. Ответные реакции CreditCheck тоже возвращал в браузер, имитируя действия обычного пользователя (см. рис. 6).

Рис. 6. CreditCheck работает поверх браузера, имитируя действия пользователя

Второй преградой оказалось противодействие «начальницы кредитного конвейера», сдерживающей автоматизацию из-за опасений снижения собственного влияния в организации вследствие сокращения количества подчиненных. Пришлось действовать «на кошачьих лапках», но, к счастью для всех, наступила долгожданная беременность руководителя, страсти поутихли, а к моменту возвращения дамы из декретного отпуска основные работы были завершены.

Третья преграда – саботаж подразделений ИТ-поддержки, которые не желали подучить математику, а обвиняли команду разработки в шифровании процедур и функций. На деле «устрашающие» блоки кода были не чем иным, как таблицами скоринговых коэффициентов. Для достижения мира потребовались недели переговорных баталий, которые завершились переводом части команды разработчиков в регулярное ИТ-подразделение организации.

Наиболее сложной задачей оказалось создание интерфейсов андеррайтинга. Большинство программных решений подобного класса предлагали вертикально сравнивать «левую» и «правую» руки – информацию, предоставленную заявителем, и имеющуюся в системе организации (см. рис. 7).

Рис. 7. Экран сравнения предыдущей и текущих заявок системы Hunter

Многочисленные эксперименты показали, что сотрудники ошибаются в сравнении полей из-за усталости и эффекта ложной памяти: от частых совпадений разные строки инерционно кажутся одинаковыми. Спроектировал построчную сверку информации, выводя значение «Ок», чтобы в случае соответствия хранящихся и предлагаемых данных пользователи не теряли время на вычитывание текста (см. рис. 8).

Рис. 8. Экран сравнения данных физического лица в CreditCheck

Учитывая массовость заявок на заем, система распухла сведениями, которые клиенты предоставляли о себе и местах работы, что позволило быстро нарастить справочник организаций (см. рис. 9).

Рис. 9. Экран сравнения контактных данных в CreditCheck

Несоответствие телефонов отдела кадров и бухгалтерии стало надежным индикатором недобросовестности авторов анкет, особенно при подмене стационарных номеров мобильными, принадлежащими  ранее отвергнутым аппликантам. Последние пытались вместо телефонов отдела кадров и бухгалтерии давали мобильные телефоны сообщников, в т. ч. и тех, кто ранее подавал заявку на кредит, но его не получил.

После автоматизированной процедуры сверки строк реализовал режим «караоке», при котором на экран выводились полные фразы к произнесению, с учетом имени говорящего и времени суток: «Доброе утро, (обращение по имени-отчеству)! Меня зовут Иван, звоню из (название) банка, чтобы уточнить информацию по клиенту (ФИО)!» (см. рис. 10).

Рис. 10. Экран голосовых скриптов, или «Караоке» в CreditCheck

Таким образом, сотрудники из числа думающих превратились в киношных очаровашек: вместо того чтобы действовать по скриптам, им требовалось лишь обаятельно прочитывать предложенный текст и аккуратно фиксировать варианты ответа. Скоринг рисковиков, работающий на «последней миле», тоже проводил скорее для приличия: математики знают – искажение начальной выборки нежелательно, но CreditCheck на входе отсеивал 89,4% потенциальных неплательщиков уже через 11 месяцев функционирования.

Указание POS-агентам фотографировать заемщиков на телефон воспринималось с усмешкой ровно до тех пор, пока не начались повторные визиты в банк. Через год у 23% заемщиков удавалось отследить смену имиджа (см. рис. 11).

Рис. 11. Экран фотоверификации CreditCheck

Сложная работа кредитных аналитиков свелась к навигируемой очередности низкоквалифицированных действий, что позволило нанимать сотрудников с не самым высоким IQ и без значительного профильного опыта, т. е. нетребовательных усидчивых и прилежных исполнителей. Комплимент преподнесли сайты хедхантеров, снабдив массовые вакансии фразой: «Сотрудников банка X просим не беспокоиться». Дело в том, что рынок уже знал – сотрудники упомянутого банка X сами решений не принимают – это делает наша кредитная система. Забавно было наблюдать высоких начальников, которых без подготовки сажали на кредитный конвейер, и которые с завидным постоянством «принимали» верные решения. Это в очередной раз подтверждало, что от людей процесс практически не зависит – система ежедневно удерживала количество отказов на заданном уровне.

Частотная статистика причин отказов позволила расположить строки кредитной анкеты в порядке, гарантирующем оптимальность заполнения с точки зрения длительности времени и стоимости ресурсов. А когда достигли средней скорости решения в 1/6 часть секунды, акционер банка сказал: «Одобрение займа выглядит скоропалительным, замедли вердикт для автозайма, ипотеки и бизнес-кредита: клиенты помучаются ожиданием – больше ценить будут!».

Отдельная история – магазины. Мы «с ноги» открывали дверь к руководству сетей, заявляя невиданную скорость, гарантируя крупным денежным депозитом уровень одобрения. Достигалось это просто: выбирали лучших клиентов из приходящих, идеально домешивая невозвратчиков до выставленной планки – ни одного дня не ошиблись.

Интересной оказалась реакция рынка – стали говорить: «Сначала зайдем в банк Х, откажут – пойдем к другим». Высокая скорострельность сделала нас кредитно-финансовой организацией первого выбора, и люди с удовольствием «плюхались» на свободный стул POS-агентов.

Когда убедились, что процесс андеррайтинга стабилен, развесили плакаты с обещанием крупных скидок и даже бесплатности, если не уложимся в час. Ситуация изменилась в корне: раньше заемщики бурчали, что бумажная волокита долгая, а теперь мечтали, чтобы мы не уложились в заявленный срок. Однако никому не удалось протянуть время, выходящее за рамки щедрого обещания.

Итоги проекта оказались таковы:

1. Количество андеррайтеров снизилось в 11 раз.

2. 74% кредитных решений принято в автоматическом режиме.

3. Ручная обработка заявки в 90% случаев укладывалась в 35 сек.

4. Точность управления уровнем отказа для сетей составила 99,996%.

5. CreditCheck обработал 1,5 млн кредитных анкет, выдав $3 млрд займов.

Подводя итоги успешного года, на правлении меня спросили: «С такими скоростями вы точно проверяете всех заемщиков или действуете выборочно?». Ответил: «Сам не знаю, как машина работает». Повисла напряженная тишина, которую разрядил фразой: «Обсчитываем не только объект займа, но и ближайшее окружение из 14 человек». Но об этом поговорим в следующем материале.

Deductor Credit Pipeline: Кредитный конвейер — автоматизация принятия решений при массовом кредитовании

В 2018 году мы выпустили на смену Deductor новую версию нашей платформы — Loginom.
В маркетплейсе можно подробнее узнать о новых готовых решениях на базе Loginom: Loginom Data Quality (очистка и дедупликация данных), Loginom Scorecard Modeler (построение скоринговых карт), Loginom Decision Maker (построение систем принятия решений), Loginom Customer Segmentation (cегментация клиентов и противодействие оттоку).

Автоматизация принятия решений при массовом кредитовании

Кредитный конвейер — высокая скорость
без ущерба качеству

Работа на рынке массового розничного кредитования и микрофинансования требует использования инструментов, способных обеспечить высокую скорость принятия решений без снижения качества кредитного портфеля.

Решения о выдаче кредита должны приниматься за несколько минут, но при этом пройти все этапы проверок и анализа рисков, что возможно реализовать только при наличии высокой степени автоматизации и минимального влияния человеческого фактора. В этом случае можно обеспечить качественный клиентский сервис в сочетании с приемлемым уровнем рисков.

Более 60%
операционных
потерь

Причины неуправляемого
увеличения издержек

Более 60% операционных потерь при массовом
кредитовании связаны с ошибками и мошенничеством
персонала, нарушением бизнес-процессов
и их неправильной организацией.

Основные риски в работе кредитного конвейера

• Снижение скорости
  обработки заявок в моменты
  пиковой нагрузки
• Ошибочные действия
  сотрудников, невыполнение
  всех требований и проверок,
  внутреннее мошенничество
• Потеря непрерывности
  бизнеса и рост
  операционных издержек
• Сложность изменения логики
  принятия решений и вывода
  на рынок новых продуктов

Решение

BaseGroup Labs предлагает готовое решение Deductor Credit Pipeline для автоматизации принятия решений
на всех этапах работы кредитного конвейера.

Каналы ввода заявки

• CRM
• Интернет-банк
• Мобильный
  банк
• Точки продаж
• Фронт-офис

Deductor Credit Pipeline

• Расчет условий кредита:
  определение лимитов и
  тарифа
• Скоринговая оценка
• Поиск заемщика в ИС банка
• Определение рисковой
  группы

• Оценка кредитной
  истории
• Проверка на
  мошенничество
• Проверка правил:
  прескоринг, проверка
  стоп-факторов, черный
  список

Системные модули

• Проверка доступа
• Синхронизация
• Мониторинг
• Логирование

Внешние источники

Внутренние источники

Противодействие
мошенничеству

• НБКИ–AFS
• Equifax–FPS
• National Hunter

Кредитная история
и внешний скоринг

• НБКИ
• Equifax
• ОКБ
• КБРС
• Credit Registry
• Qiwi

• CRM
• AБС
• Хранилище данных
• Черные списки

Решение реализовано как набор веб-сервисов, взаимодействие с которым осуществляется по протоколу SOAP. В бизнес-процессе выдачи кредита Deductor Credit Pipeline выполняет роль decision agent-а, поддерживая интеграцию с различными банковскими системами, например, с CRM и фронт-офисными решениями, а также с АБС и хранилищем данных.

Возможности

• Первичная проверка
• Анализ кредитной истории
• Антифрод
• Скоринг
• Принятие решения
• Системные функции

• Идентификация заемщика;
• Извлечение информации о заемщике из всех систем банка;
• Проверка на соответствие минимальным требованиям;
• Проверка черным спискам;

• Проверка внутренней кредитной истории;
• Формирование запросов в бюро кредитных историй;
• Разбор ответа из бюро кредитных историй и формирование единой кредитной истории;
• Кеширование полученных данных для минимизации повторных обращений в БКИ;

• Формирование запросов во внешние антифод сервисы;
• Анализ антифрода по внутренним источникам банка;
• Формирование решения по результатам сработавших триггеров;

• Интеграция с Deductor Credit Scorecard Modeler;
• Загрузка и горячая замена скоринговых карт;
• Апликационный скоринг;
• Поведенческий скоринг;

• Расчет рисковой группы;
• Определение тарифного плана и условий кредитования;
• Расчет лимитов;
• Формирование окончательного решения по заемщику;

• Аналитическая отчетность;
• Синхронизация стратегий проверки заемщика: обновление правил проверки, стоп-факторов, скоринговых карт, тарифных планов, рисковых матриц…;
• Логирование данных при обработке заявок;
• Контроль доступа;

Функциональные возможности

Выгоды

Deductor Credit Pipeline обеспечивает возможность оперативного обслуживания большого потока клиентов
без ухудшения качества обслуживания, с соблюдением всех правил и политики управления рисками банка.

• Скорость обработки заявки 1-3
  минуты с учетом обращения во
  внешние сервисы и выполнения
  всех проверок
• Горизонтальное масштабирование:
  1000 заявок в минуту
  при использовании кластера
  с горячей заменой оборудования
• Вывод на рынок нового
  кредитного продукта 1-2
  недели
• Централизованное управление
  логикой принятия решений и
  мониторинг силами 2-х
  сотрудников
• Промышленное решение
  с возможностью интеграции точка-точка
  или посредством интеграционной шины
  на базе веб-сервисов
• Готовая интеграция с
  решением Deductor Credit
  Scorecard Modeler для
  построения скоринговых карт

Мнение клиентов

• Обабков Я.Н. Руководитель проектов

  Мы делали кредитный конвейер для одного продукта, но в конечном итоге у нас получился мультипродуктовый конвейер для абсолютно любых продуктов с возможностью выбора абсолютно любых вариантов проверок, анализов в принятии решений, т.е. мы получили полностью готовый инструментарий для самостоятельного конструирования решений. Сейчас у нас есть возможность в разы быстрее производить изменения в конвейере. Сложно точно сказать количественно, но раз в 5 быстрее точно.

• Денисенко М.С. Заместитель генерального директора по операционной деятельности

  Компания «МигКредит» внедрила инновационную систему поддержки принятия решения по выдаче займов на базе Deductor. Новая система оценки заемщиков использует комплекс интеллектуальных проверок, включающий скоринг, анализ кредитной истории, сегментацию клиентов, черные списки и другие параметры. По результатам обработки заявки Deductor менее чем за минуту автоматически формирует ответ, либо маршрутизирует заявку на ручную обработку экспертам с указанием выявленных замечаний.

• Кондратьев В.А. Руководитель департамента финансов и инвестиций

  Разработанная система оптимально учла стратегии принятия решений в соответствии с рисковыми политиками компании. Так был реализован механизм, позволяющий изменять решение по продаже оборудования в рассрочку с учетом величины денежного потока компании (суммы первоначального взноса, срока кредита, маржи оборудования, налогов и др.). Система реализует логику одобрения рассрочки, в том числе, и с изменением условий на более выгодные с точки зрения доходности, или запрета на выдачу новому абоненту дорогого оборудования в рассрочку.

• Денис Ковалёв Руководитель Кредитного Департамента

  Аналитическая платформа Deductor была внедрена в качестве системы поддержки принятия решения для аналитиков. Осуществлялась многофакторная проверка Заемщиков по правилам Руководства по андеррайтингу ипотечных кредитов. За годы работы Deductor зарекомендовал себя как надёжный помощник аналитиков, снижающий риски пропуска важной информации. В настоящий момент при рассмотрении любой заявки осуществляется проверка более чем сотни различных правил и требований.

Заказать презентацию »

Мы можем сделать презентацию у вас в офисе, на нашей территории или по скайпу

Другие решения

Улучшение процесса андеррайтинга кредитов | Риск и устойчивость

Оптимизированный процесс кредитования приводит к ожидаемому сокращению убытков на 15 миллионов долларов в первый год.

Вызов

Клиент обратился к McKinsey за помощью в координации взаимоотношений между средним бизнесом и группой управления рисками. Эта ассоциация характеризовалась неэффективными и несоответствующими коммерчески-кредитными решениями, методами и показателями отслеживания портфеля.Списание кредитов превысило обычные ожидания, и наш клиент получил небольшую экономическую прибыль или не получил никакой экономической прибыли от значительной части своего среднего кредитного портфеля после полной загрузки всех затрат.

Открытие

McKinsey начала с изучения кредитного портфеля клиента, чтобы определить источники и концентрацию риска. Это потребовало анализа конвейера для оценки перспектив кредитоспособности и определения аппетита организации к риску по каждому параметру. Затем McKinsey подробно описал сквозной процесс на всех площадках, включая время, стоимость и качество.Для этого команда определила источники вариаций, смоделировала сквозную экономику, установила соответствующие компромиссы и обозначила роли и обязанности.

Следующим шагом было определение конкурентной позиции клиента и его требований путем оценки текущих показателей и показателей потенциальных участников рынка. McKinsey обобщила свои результаты и разработала рекомендации, в которых были определены возможности снижения рисков и / или затрат и повышения удовлетворенности клиентов.McKinsey также прояснила роли и обязанности между средним бизнесом и группой риска.

Удар

План

McKinsey устанавливает стратегию управления рисками и структуру управления, интегрированную с общими стратегическими бизнес-целями клиента. McKinsey помогла клиенту оптимизировать процесс кредитования, что привело к ожидаемому сокращению убытков на 15 миллионов долларов в первый год. Ожидалось, что повышенное внимание клиента к качеству оформления и сокращение списаний повысит рентабельность капитала на 3 процента в течение 3 лет.

Что такое андеррайтинг? | US News

Mortgage Андеррайтеры проверяют факты в процессе утверждения жилищного кредита, гарантируя, что финансовая картина, представленная вами в заявлении, и предоставленная вами документация являются точными. Процесс андеррайтинга ссуды не только оценивает вашу кредитоспособность и способность погасить ипотечный кредит, но также проверяет, что вы и недвижимость соответствуете всем требованиям кредитной программы.

СВЯЗАННОЕ СОДЕРЖАНИЕ

По сути, андеррайтинг — это окончательное решение «да» или «нет».Хотя ипотечные андеррайтеры не имеют большого пространства для маневра с критериями одобрения, чем больше информации вы предоставите, чтобы показать свою кредитоспособность, тем лучше.

«Если вы хотите купить дом, вам нужно открыто и откровенно рассказать о своей финансовой картине, потому что вы действительно строите историю», — говорит Джо Тватт, менеджер филиала Axia Home Loans в Остине, штат Техас.

Подробнее о том, чего можно ожидать от процесса андеррайтинга ипотечных кредитов.

Что происходит в андеррайтинге?

Если вы когда-либо покупали дом или планируете купить его в ближайшее время, андеррайтинг является частью этого.Андеррайтинг — это процесс оценки ипотечным кредитором риска дефолта заемщика.

Андеррайтер проанализирует вашу кредитную и финансовую информацию, а также стоимость дома, который вы надеетесь купить, чтобы решить, одобрять ли ваш заем. Ваша заявка на получение кредита и документация будут рассмотрены на предмет ее правильности.

«Независимо от того, предоставляется ли ссуда на сумму 100 000 или 10 миллионов долларов, вопрос сосредоточен вокруг способности ее погасить», — говорит Твеатт. «Андеррайтер проверяет такую ​​документацию, как налоговые декларации, квитанции о выплатах и ​​W-2.Мы должны ответить на вопрос: «Как заемщик выплатит эту ссуду?»

Андеррайтеры определяют риск кредитования, рассматривая три «К»: кредит, емкость и залог.

Кредит: Ваша кредитная история — это важное влияние на решение кредитора, потому что оно показывает, как вы обрабатывали кредит. Помимо вашего кредитного рейтинга, андеррайтер изучит ваш кредитный отчет на предмет любой негативной информации, такой как банкротство или обращение взыскания.

Вместимость: Даже если ваша кредитоспособность звездная, андеррайтер хочет знать о вашей способности производить ежемесячные платежи.Это зависит от вашего дохода и долга.

«Они смотрят, каковы (ваши) возможности по обслуживанию этого дополнительного долга», — говорит Твеатт.

Андеррайтер рассматривает, что произойдет после того, как вы закроете и получите ипотечный платеж для обслуживания. «Мы никогда не хотим ставить заемщиков в положение, в котором они не добьются успеха», — говорит он.

Страховщики также принимают во внимание такие факторы, как количество людей, получивших ссуду, сколько денежных средств у вас будет в резерве после покрытия первоначального взноса и закрытия, а также получаете ли вы зарплату или являетесь самозанятым.

Обеспечение : Кредитор хочет убедиться, что дом, который вы покупаете, соответствует его стандартам. Некоторые кредитные программы могут требовать, чтобы недвижимость удовлетворяла определенным условиям безопасности и чтобы сумма кредита не превышала максимальные значения программы.

Кроме того, кредиторы хотят убедиться, что оцененная стоимость жилья достаточна для возмещения их затрат в случае дефолта. Кредитор также учитывает размер вашего первоначального взноса, тип собственности и то, предназначена ли ипотека для основного жилья, второго дома или инвестиционной собственности.

Является ли андеррайтинг автоматическим или ручным?

В большинстве случаев заявки на ипотеку подаются в электронной форме в автоматизированную систему андеррайтинга, такую ​​как Fannie Mae Desktop Underwriter. Этот автоматизированный процесс анализирует информацию, которую вы поделили в своем заявлении, чтобы определить ваше право на получение кредита.

«Все ссуды проходят через автоматизированную систему андеррайтинга, которая гарантирует, что все, что запрашивает система, является адекватным», — говорит Скотт Хастингс, владелец ипотечной компании Scott в Дэвидсоне, Северная Каролина.«Это либо соответствует руководящим принципам, либо нет».

Если автоматическая система выдает красный флаг, то процесс переходит в ручной. «Когда мы говорим о ручном андеррайтинге, это потому, что он не прошел автоматизированный андеррайтинг, и теперь требования становятся намного строже», — говорит Хастингс.

В таких случаях андеррайтеры обеспечивают человеческий подход к ипотечным заявкам. Они возьмут информацию, которую вы поделили в своем заявлении, и результаты анализа из автоматизированной системы, чтобы определить ваше право на участие.

Сколько времени занимает андеррайтинг ссуды?

Продолжительность процесса андеррайтинга может варьироваться в зависимости от андеррайтера, объема заявки и сложности. Тем не менее, вы можете ожидать, что это займет от двух дней до более недели.

Вы можете ожидать более длительного ожидания, когда процентные ставки по ипотечным кредитам низкие — они колеблются около исторических минимумов в течение нескольких месяцев — и люди спешат рефинансировать. Задержки также могут происходить весной и летом, когда все больше людей покупают дома.

Иногда страховщики могут запросить дополнительные документы, если им нужна дополнительная информация для принятия решения. Это тоже может продлить процесс.

Может ли андеррайтер отказать в ссуде?

Да, андеррайтер может отказать в ссуде. По оценкам Национальной ассоциации риэлторов в отчете за 2020 год, 5% покупателей получили отказ в ипотеке.

Ипотечные андеррайтеры могут принять одно из четырех решений по вашей кредитной заявке: условно одобрить, приостановить, встречное предложение или отклонить.

Условное одобрение: Это означает, что вы должны выполнить определенные условия для обеспечения окончательного одобрения: как правило, поддержание вашего кредита, мощности и залога. Андеррайтеры ссуды не могут гарантировать, что ваша ссуда будет одобрена, когда вы закроете свой дом, потому что за это время может произойти многое.

Если вы, например, возьмете другую ссуду, это может повлиять на отношение вашего долга к доходу. Или, если вы пропустите платеж по уже имеющейся ссуде, ваш кредитный рейтинг может упасть.

«Я попросил заемщиков выйти и, хотя мы посоветовали им не делать этого, купить хороший BMW или другой дом, о котором они не сообщают.И мы узнали об этом, и это повлияло на их право на участие », — говорит Туэтт.

Эти три C будут повторно оценены незадолго до того, как вы закроете ваш дом.

Приостановка: В этом сценарии страховщику недостаточно информация для утверждения вашей заявки.

«Вместо того, чтобы отклонить ссуду, андеррайтер может запросить дополнительную информацию, чтобы принять решение о да или нет», — говорит Туэатт.

Вы можете предотвратить приостановку заявки, представив полную заявку и подтвердив ваш кредитный специалист, что у вас есть все необходимые документы для андеррайтинга.

Встречное предложение: По словам Туэтта, такие ситуации редки, но случаются, когда вы не можете претендовать на ссуду, не сделав каких-либо корректировок.

Вас могут попросить внести больше денег или изменить кредитную программу. Заемщик может не иметь права на получение ссуды Федерального управления жилищного строительства, но, например, подойдет для получения обычной ссуды.

«Или вы могли бы начать пытаться получить обычную ссуду, и, возможно, что-то выпадет на ваш счет, и FHA будет более снисходительным», — говорит Туэтт.

Отклонение: Вы не соответствуете критериям кредитора для получения жилищного кредита, но вы все равно можете претендовать на другой тип ипотеки или у другого кредитора.

Отказы не являются обычным явлением, говорит Хастингс, оценивая, что в 2020 году его компания отклонила около 2% кредитных заявок.

Как пройти андеррайтинг

Вы можете войти в андеррайтинг, готовый к успеху, выполнив следующие шаги:

Заполните все документы. Не поддавайтесь искушению быстро просмотреть документацию; будьте методичны с этим.Отсутствие подписи, рисунка или документа может подорвать андеррайтинг.

Говори правду. Избегайте подделки цифр в вашем заявлении. Андеррайтинг — это проверка фактов, поэтому правда выйдет наружу — а ложь может привести к немедленному отрицанию или даже к юридическим проблемам.

Устранение потенциальных проблем. Покупка дома может быть эмоциональным переживанием, а радость от того, что у вас есть собственное жилье, может затруднить ожидание. Но если вы думаете, что вам может быть выгодно улучшить свой кредитный рейтинг, погасить долг или сэкономить на большем первоначальном взносе, сделайте это.

Вы можете претендовать на более крупную ссуду или более выгодные условия, если вы потратите некоторое время на то, чтобы поработать над своим финансовым положением.

Работа с профи. Ипотечный банкир или брокер может помочь, если вы думаете, что вам может быть трудно получить одобрение. Это может быть правдой, если вы работаете не по найму, особенно с учетом того, что ипотечные кредиторы ужесточили стандарты кредитования во время пандемии коронавируса, говорит Хастингс.

«Андеррайтинг стал намного строже», — говорит он, отмечая, что самозанятые заемщики должны продемонстрировать деловую активность в течение 20 дней после закрытия ссуды.«Вызовите ипотечного банкира, кого-нибудь, к кому вы можете пойти и увидеть».

Что такое кредитный андеррайтинг? (с иллюстрациями)

Термин «кредитный андеррайтинг» может означать одну из двух взаимосвязанных вещей: во-первых, он относится к процессу, посредством которого банки и другие финансовые учреждения решают, каким людям или компаниям предоставлять ссуду, и, во-вторых, он означает процесс фактического выпуска кредитных инструментов. будь то ипотека, облигации или другие ценные бумаги. Андеррайтер кредита — это физическое или юридическое лицо, которое принимает на себя основную тяжесть обязательства в сценарии кредитного кредитования.В большинстве случаев андеррайтер покупает кредитный инструмент в финансовом учреждении. Затем андеррайтер выбирает, кто может получить этот инструмент, и называет цену.

Банки и аналогичные учреждения обычно зарабатывают значительные суммы денег за счет ссуд и пролонгации кредитов.Чтобы эти отношения были прибыльными, получатели кредита должны быть заслуживающими доверия и должны быть достаточно платежеспособными, чтобы производить хотя бы минимальные платежи. Андеррайтинг — это процесс, который используют банки для минимизации ответственности и обеспечения определенной окупаемости инвестиций.

Андеррайтеры кредита иногда нанимаются банками, но также могут быть независимыми организациями.В большинстве случаев банк сначала предоставляет кредит андеррайтеру кредита по определенной фиксированной цене. Затем андеррайтер запрашивает и выбирает заемщиков. Затем заемщики платят андеррайтеру кредита, который, в свою очередь, производит выплаты банку. Кредитные андеррайтеры очень распространены в ситуациях, связанных с ипотечным и жилищным кредитованием, а также при распределении корпоративных акций и облигаций.

Первым шагом к андеррайтингу кредита обычно является проверка кредитоспособности любого потенциального заемщика.Проверка кредита включает в себя расчет кредитного рейтинга заемщика, оценку источника и размера любой непогашенной задолженности, а также анализ прошлой практики погашения ссуд. Цель проверки кредитоспособности — определить, насколько кредитоспособен конкретный заемщик или, скорее всего, им будет.

Финансовый анализ и оценка других рисков также относятся к сфере кредитного андеррайтинга.Андеррайтеры кредита обычно ищут максимально возможную прибыль от кредита и продления ссуды. Таким образом, они должны определить, какие виды процентных платежей и комиссий будет нести рынок, а также виды платежей, которые индивидуальные заемщики способны произвести. В этом отношении кредитное андеррайтинг может представлять собой науку о числах, прогнозах и сложных уравнениях, прогнозируемых с течением времени.

Андеррайтинг кредита также включает способ оформления ссуды или другого кредита.Андеррайтеры обычно устанавливают свои собственные условия, в отношении которых выбираются заемщики, а также условия каждого отдельного предоставления кредита. Они часто работают под руководством банка или основного кредитного учреждения, но обычно также имеют большую свободу действий в отношении конкретного выбора.

Некоторые андеррайтеры работают в частном порядке, обрабатывая ссуды только избранной группы заемщиков.Другие предлагают свои ссуды и продление кредита широкой публике. Условия и ставки обычно различаются в зависимости от ситуации андеррайтера и рейтинга заемщика. Расчет условий и ставок, то, как они должны меняться с течением времени, и первоначальный выбор заемщиков — все это существенные части кредитного андеррайтинга.

Чем занимается кредитный андеррайтер?

Андеррайтер кредита рассматривает заявки на новый кредит.Андеррайтеры защищают интересы кредиторов, проверяя финансовую информацию, предоставленную заявителем и кредитными агентствами, чтобы определить, соответствует ли заявитель критериям кредитора кредитоспособного заемщика. Некоторые люди воспринимают андеррайтеров как лиц, которые создают препятствия для заемщиков. В действительности кредиторам необходимо оформлять ссуды для получения прибыли, поэтому перед андеррайтерами стоит задача найти подходящих заемщиков, а не искать причины для отклонения заявок. Андеррайтеры обычно полагаются на четыре кредитных критерия при рассмотрении кредитных заявок.

Символ

Процесс андеррайтинга начинается, когда андеррайтер заказывает копию кредитного отчета соискателя кредита по крайней мере в одном из бюро потребительского кредитования: Equifax, Experian и TransUnion. Эти агентства также предоставляют кредиторам кредитные отчеты для предприятий, хотя многие кредиторы получают информацию о кредитных операциях от фирмы Dun and Bradstreet. Кредитный отчет предоставляет страховщику обзор вашего характера с точки зрения прошлых привычек заимствования.Просроченные платежи и просроченные долги — признаки того, что вы не можете справиться со своими финансами, и такого рода события плохо отражаются на вашем характере с точки зрения андеррайтинга. Если у вас есть положительная история платежей, то вы можете соответствовать профилю кредитора кредитоспособного заемщика.

Вместимость

Возможно, вы оплачивали свои счета вовремя, но андеррайтер должен определить, можете ли вы позволить себе взять дополнительный долг. Андеррайтеры рассчитывают соотношение вашего долга к доходу, просматривая документацию о доходах, такую ​​как ваши налоговые декларации, и сравнивая ваш уровень дохода с вашими ежемесячными долговыми обязательствами.Кредиторы обычно имеют лимиты DTI, которые заемщики не могут превышать, но андеррайтеры обычно имеют некоторую свободу действий, чтобы делать исключения для людей с высокими коэффициентами DTI, но с другими компенсирующими факторами. Высокий уровень DTI может оказаться менее серьезной проблемой, если вы зарабатываете 1 миллион долларов в год, а не 10 000 долларов в год, потому что у вас, как у высокооплачиваемого, больше денег после оплаты счетов, чем у низкооплачиваемого человека с тем же коэффициентом DTI.

Условия

Страховщики должны по своему усмотрению определять, подходят ли условия для предоставления вам кредита.Кредиторы должны убедиться, что вы намереваетесь использовать ссуду в законных целях и что кредитор не рискует иметь никаких неблагоприятных юридических проблем в результате предоставления вам кредита. Однако андеррайтеры также должны учитывать такие факторы, как общее состояние экономики. Если вы ведете бизнес, который в значительной степени зависит от туризма, андеррайтер может без проблем одобрить ваш кредит во время экономического бума, но может рассматривать вас как заемщика с высоким уровнем риска во время рецессии, когда у потребителей меньше располагаемого дохода.Андеррайтеры должны решить не только то, имеет ли ссуда смысл, но и имеет ли она смысл для кредитора в данный момент.

Обеспечение

Большинство крупных долларовых ссуд обеспечены той или иной формой залога, так что кредитор может изъять и продать залог в случае невыполнения обязательств по долгу. Андеррайтер должен гарантировать, что вы являетесь владельцем залога, от которого вы намереваетесь обеспечить залог. Кредитор не может разместить залог без согласия владельца собственности. Страховщик также должен определить стоимость недвижимости, заказав оценку.Залог имеет смысл только в том случае, если рассматриваемая собственность имеет достаточную стоимость, чтобы покрыть сумму ссуды.

Соображения

Некоторые андеррайтеры называют «капитал» пятым C кредита. Если вам необходимо оплатить заключительные расходы или внести первоначальный взнос, андеррайтер должен проверить ваши банковские выписки, чтобы убедиться, что у вас достаточно капитала для покрытия этих затрат.

Рассмотрев различные аспекты кредитной заявки, андеррайтер должен решить, одобрить или отклонить заявку.Андеррайтер может утвердить ссуду, даже если вы не отвечаете всем обычным требованиям кредитора, если ваша заявка соответствует другим параметрам, например, если у вас плохой кредит, но очень высокий доход. Андеррайтеры могут потерять работу, если они будут постоянно утверждать безнадежные ссуды, но в то же время кредиторам нужны андеррайтеры для утверждения определенного количества ссуд, чтобы заработать деньги. Следовательно, успешные андеррайтеры должны выносить здравые суждения.

Что такое кредитный скоринг и автоматизированное андеррайтинг?

Впервые представленные в отраслях автокредитования и кредитования — а совсем недавно в области жилищного финансирования — автоматизация и оценка кредита теперь готовы распространиться на кредитование малого бизнеса.

Похоже, что эти системы произвели революцию практически во всех сферах кредитования, которые обещают улучшить процесс кредитования для всех участников. Кредитор может выполнить свою работу быстрее и с большей предсказуемостью рисков; потребитель получает выгоду от более низких цен и немедленных результатов. Однако многие потребители и специалисты по развитию сообществ обеспокоены влиянием кредитного скоринга на доступ к кредитным ресурсам. Итак, что такое автоматизированный андеррайтинг и кредитный скоринг?

Кредиторы, использующие автоматизированную систему андеррайтинга, вводят в систему информацию о заявке заемщика.Дополнительная информация о заявителе собирается в агентствах кредитной информации. Затем автоматизированная система андеррайтинга взвешивает всю эту информацию, чтобы определить вероятность того, что этот заем будет погашен в соответствии с договоренностью, на основе того, как аналогичные ипотечные кредиты с сопоставимыми характеристиками заемщика, собственности и ссуды выполнялись в прошлом. Автоматизированные системы андеррайтинга оценивают рискованность кредита на основе комплексной оценки. Кредиторы, использующие такие системы, могут принимать более быстрые и точные кредитные решения, и, последовательно применяя единые стандарты кредитоспособности, автоматизированные системы андеррайтинга обеспечивают одинаковое объективное отношение ко всем заемщикам.

Автоматизированные системы андеррайтинга используют кредитный скоринг как научный способ измерения относительной величины риска, который потенциальный заемщик представляет для кредитора или инвестора. Кредитный рейтинг — это число, которое оценивает вероятность того, что человек выплатит ссуду.

Одна из наиболее широко используемых скоринговых моделей была создана Fair, Isaac & Co., чьи оценки известны как оценки FICO. Оценки FICO варьируются от 400 до 900. Чем ниже оценка, тем выше риск для кредитора или инвестора.При обследовании миллиона кредитных историй, Fair, Айзек обнаружил, что каждый восьмой заемщик с рейтингом FICO ниже 600 либо серьезно просрочил платежи, либо не выполнил свои обязательства. Напротив, только один из 1300 заемщиков с рейтингом выше 800 имел аналогичные проблемы с просрочкой платежа [1].

Это убедительное свидетельство предсказания просрочки побудило крупных инвесторов вторичного рынка Fannie Mae и Freddie Mac побудить кредиторов использовать кредитные рейтинги в качестве регулярной части их ручного андеррайтинга. Они признали использование кредитных рейтингов ценным инструментом оценки кредитного риска.И Fannie Mae, и Freddie Mac также одобрили определенные «сокращения». Оба заявили, что оценка FICO менее 620 указывает на необходимость осторожного и подробного анализа кредитной истории заемщика, чтобы определить компенсирующие силы, чтобы компенсировать низкий кредитный рейтинг.

Использование автоматизации и кредитных рейтингов может помочь привлечь больше заемщиков на рынок жилья. Ускоряя утверждение кредитов для заемщиков с хорошими кредитными рейтингами, автоматизированные системы дают андеррайтерам больше времени для работы с пограничными заемщиками.Кроме того, применяя единые стандарты при оценке кредитного профиля заемщика, кредитные рейтинги могут помочь обеспечить равные условия игры, что должно оказать благотворное влияние на количество домовладельцев из числа меньшинств. По мере того, как использование кредитных рейтингов переходит в сферу кредитования малого бизнеса, эти же преимущества могут повлиять на объем таких кредитов и означать более широкий доступ к кредитам для владельцев малого бизнеса.

Примечания

1. Данные с веб-сайта Mortgage Mart: mortgagemart.com/cwatts.HTML

Что такое андеррайтинг ссуды? | Amplify

Покупка дома может быть в равной степени увлекательной и стрессовой. Для тех, кто впервые покупает жилье, этот процесс может быть сложным и включать в себя гораздо больше, чем просто поиск района и дома своей мечты. А также андеррайтинг ссуды — один из важных шагов на пути к недвижимости.

В процессе подачи заявки на ипотечный кредит кредитор проверяет финансовую историю заемщика, чтобы проверить его способность производить ежемесячные платежи.Этот процесс определяет, следует ли предлагать заемщику кредит — и по какой процентной ставке. Эта ставка может иметь решающее значение для ежемесячных платежей и общей суммы задолженности.

Этот контрольный список может помочь вам начать сбор конкретных документов для вашей заявки на кредит:

• Текущие квитанции о заработной плате
• W-2 за последние два года
• Федеральные налоговые декларации за предыдущие два года
• Выписки с банковского счета из предыдущие 60 дней
• Адреса, по которым вы жили в последние два года
• Контактная информация работодателя за предыдущие два года

В конечном итоге цель андеррайтинга — убедиться, что вы не получите ипотеку, которую вы не можете предоставлять.

Что такое ипотечный андеррайтер?

Считайте этого человека своим финансовым детективом. Ипотечный андеррайтер — это эксперт, который изучит все тонкости ваших денег — сколько у вас есть, откуда вы их получаете, а также как вы их тратите и откладываете.

Ниже приводится список конкретной информации, которую необходимо учитывать ипотечному андеррайтеру, а также роль, которую эта информация играет в определении вашей финансовой устойчивости.

Кредитный рейтинг и кредитный отчет

Эти отчеты позволят кредитору просмотреть вашу кредитную историю, включая историю платежей и возраст ваших счетов.Ваш андеррайтер также задокументирует общие баллы, присвоенные вам тремя основными кредитными бюро. Это будет включать любые просроченные платежи, банкротства или чрезмерное использование кредита.

Доход и занятость

Для большинства людей доход и занятость являются важными факторами, определяющими их способность производить ежемесячные платежи. Андеррайтер свяжется с вашим работодателем для проверки вашей информации о занятости. Недавнее изменение статуса работы может существенно повлиять на решение кредитора одобрить ссуду.

Отношение долга к доходу

Кредиторам необходимо учитывать существующую задолженность заемщиков. Даже если ваша работа, кажется, дает достаточный доход для ежемесячных выплат по ипотеке, другие долги могут поставить это под угрозу. Это включает в себя задолженность по кредитной карте, автокредиты и даже студенческие ссуды.

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите все ежемесячные платежи по долгу и разделите их на свой ежемесячный валовой доход. Кредиторы хотят, чтобы это число составляло менее 36%. Чем выше коэффициент, тем больше вероятность того, что заемщик столкнется с проблемами при внесении ежемесячных платежей.

Первоначальный взнос и сбережения

Страховщик также запросит выписки из банка за несколько месяцев. Эти отчеты помогают им установить источник вашего первоначального взноса, историю расходов и сбережений.

Активы

Чтобы получить четкое представление обо всей вашей финансовой истории, андеррайтер ссуды должен знать все ваши активы. Это включает в себя текущие и сберегательные счета, личное имущество (например, автомобили), акции и любую другую недвижимость на ваше имя. Затраты на закрытие могут составлять до 6% от стоимости займа, поэтому активы будут использоваться для обеспечения возможности выплаты ипотечных платежей после затрат на закрытие.

Налоговые декларации

Кредиторы хотят видеть налоговые декларации за два года, включая доход и любые произведенные платежи. Для многих это включает W-2, но для тех, кто работает не по найму или работает внештатно, потребуется предоставить другую документацию.

401k счетов

Важно отметить, что 401k счетов не будут считаться частью вашего отношения долга к доходу в традиционных кредитах. Эти аккаунты также не будут отображаться в вашем кредитном отчете. IRS запрещает использовать средства от 401k в качестве залога по ссуде.

График андеррайтинга

Процесс включает в себя много бумажной работы — заявку на ипотеку нельзя торопить. Насколько быстро это произойдет, будет зависеть, по крайней мере частично, от того, насколько быстро заемщик сможет предоставить всю необходимую документацию.

Чтобы работа по андеррайтингу прошла как можно быстрее, ответьте на вопросы кредитного специалиста как можно скорее. Кредитор может связаться с вами для получения любых дополнительных финансовых документов, и кредит не может быть одобрен, пока эта информация не будет предоставлена.Некоторые из этих дополнительных документов могут даже быть письмами, объясняющими какие-либо отклонения в вашей финансовой истории.

Процесс получения кредита может занять несколько дней. Тем не менее, любая задержка с передачей документации может добавить дополнительное время и неопределенность во время и без того напряженного процесса.

Важность оценки

Страховщики оценивают степень риска, на который возьмет на себя кредитор, если они решат предоставить вам ссуду. По этой причине они могут заказать оценку, чтобы убедиться, что стоимость дома соответствует сумме кредита.

Оценка защищает вас и ипотечного кредитора от переплаты за дом.

Оценщик будет методично ходить по дому, делая заметки, измерения и фотографируя на ходу. Их работа заключается в оценке состояния и характеристик недвижимости. Подобно агентствам, которые оценивают стоимость недвижимости, они затем сравнивают этот дом с другими в этом районе. Они называются «comps» и предназначены для обеспечения справедливой стоимости дома.

Это важно, потому что оценочная стоимость напрямую связана с суммой вашей ипотеки.Если окажется, что вы переплачиваете за дом, в ссуде может быть отказано.

Заключение

Ваш андеррайтер — это ваш финансовый детектив, и детективам нужна вся информация, которую они могут получить. Прозрачность и предоставление всей необходимой документации поможет процессу пройти гладко.

Что бы ни случилось, наберитесь терпения. Процесс андеррайтинга часто включает несколько человек и может потребовать множества шагов, поэтому это не происходит в одночасье. В конце концов, у вас должно быть все необходимое, чтобы попасть в новый дом.

Что такое андеррайтинг ссуды? Разъяснение процесса и правил андеррайтинга

Андеррайтинг — важный аспект процесса получения кредита: жилищный кредит, бизнес-кредит, автокредит или личный заем. Во время андеррайтинга кредитор оценивает кредитоспособность заемщика и оценивает, соответствует ли заявитель критериям приемлемости кредита.

Андеррайтинг ссуды может занять несколько часов или даже недель. Защита интересов обеих сторон и понимание того, что входит в андеррайтинг ссуды, поможет вам избежать отказа в вашей кредитной заявке.

Факторы, влияющие на андеррайтинг ссуд

Вот факторы, которые влияют на андеррайтинг ссуд.

Кредитный рейтинг

Это один из существенных факторов, влияющих на андеррайтинг кредита. Кредитный рейтинг отражает вашу кредитоспособность и показывает, насколько осмотрительно вы были в управлении прошлыми ссудами и их погашении. Высокий кредитный рейтинг 750 и выше указывает на то, что вы ответственный заемщик.

Это повысит вашу кредитоспособность и поможет вам получить ссуду по конкурентоспособным процентным ставкам.С другой стороны, низкий балл может сбить с толку все упражнение по заимствованию. Своевременная оплата счетов и обслуживание существующих EMI без дефолта могут повысить ваш рейтинг CIBIL. Согласно правилам, вы можете бесплатно проверять свой кредитный рейтинг один раз в год в каждой из четырех компаний кредитной информации Индии — TransUnion CIBIL, Equifax, HighMark и Experian.

Доход

Как и ваш кредитный рейтинг, ваш доход играет решающую роль в процессе андеррайтинга. Большинство кредиторов устанавливают определенный доход, ниже которого они обычно не ссужают.Поскольку погашение кредита является одним из их главных приоритетов, они хотят гарантировать, что у вас будет достаточный доход, чтобы вы могли легко обслуживать EMI.

Краткосрочная задолженность и обязательства

Еще одним важным фактором, влияющим на андеррайтинг, является ваш текущий уровень долга и обязательств. Если у вас слишком много долгов и обязательств, которые нужно обслуживать, это влияет на вашу способность погашать ссуду. Андеррайтер хочет убедиться, что у вас будет достаточно денег после выплаты долгов для погашения текущего кредита.

В идеале, ваши ежемесячные EMI ​​с учетом всех ваших ссуд, настоящих и прошлых, не должны превышать 30-35% вашего ежемесячного дохода.

Дополнительное чтение: Где проверить свой балл CIBIL

Стоимость залога

В случае обеспеченных кредитов, таких как жилищный кредит, автокредит и т. Д., Вам необходимо заложить принадлежащий вам актив в качестве залога. Андеррайтеры оценивают стоимость обеспечения, чтобы гарантировать, что оно может быть использовано для возврата суммы кредита в случае дефолта.Если залог не имеет стоимости, равной сумме ссуды или превышающей ее, от этого мало пользы.

Оценка имущества

Оценка недвижимости является частью процесса андеррайтинга в случае жилищного кредита. Здесь кредиторы обращаются к андеррайтерам, чтобы гарантировать, что цена собственности сопоставима с аналогичной недвижимостью, чтобы исключить шансы сэкономить большую часть суммы кредита, купив более дешевый дом. Как только андеррайтера все устраивает, сумма кредита переводится на ваш банковский счет.Благодаря предварительно одобренным предложениям от Bajaj Finserv получение финансовых средств по жилищным займам, бизнес-займам и личным займам является беспроблемным процессом. Все, что вам нужно сделать, это поделиться своими основными данными, чтобы знать ваше предварительно одобренное предложение.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:
Несмотря на то, что принимаются меры для обновления информации, продуктов и услуг, включенных или доступных на , нашем веб-сайте и связанных платформах / веб-сайтах, могут быть непреднамеренные неточности, типографические ошибки или задержки в обновлении информации.Материалы, содержащиеся на этом сайте и на связанных веб-страницах, предназначены для справки и общей информации, и детали, упомянутые в соответствующем документе о продукте / услуге, имеют преимущественную силу в случае любого несоответствия. Подписчики и пользователи должны обратиться за профессиональной консультацией, прежде чем действовать на основании информации, содержащейся в данном документе. Пожалуйста, примите обоснованное решение в отношении любого продукта или услуги после ознакомления с соответствующим документом о продукте / услуге и применимыми условиями.В случае обнаружения каких-либо несоответствий, пожалуйста, нажмите , свяжитесь с нами.

* Действуют правила и условия

.