Досрочное погашение ипотеки в 2022 году
Как сэкономить
Те, кто до конца февраля 2022 года взял ипотеку под низкий процент — от 3,75 до 5,5% по льготной программе, — сейчас задумываются: не стоит ли погасить кредит досрочно? Вдруг банк решит повысить ставку или доходы в будущем не позволят платить кредит? Разбираемся, насколько оправданы эти опасения.
28.03.22
622
Поделиться
В чем главные опасения заемщиков
1. Что они могут полностью или частично лишиться своих доходов и не смогут вносить платежи вовремя.
Если это произошло после 8 марта, вы можете оформить кредитные каникулы на основании № 46-ФЗ. Можно добиться отсрочки до 30 сентября включительно, на срок от одного до шести месяцев. Для этого нужно обратиться в банк и предоставить подтверждения того, что ваш доход снизился на 30% и больше.
Это могут быть запись в трудовой или приказ об увольнении или сокращении, больничный лист или лист нетрудоспособности. Физлиц могут на период каникул освободить от выплат полностью, а индивидуальным предпринимателям — снизить размер платежа. При этом банк не будет начислять пени и штрафы.
2. Банк может поднять ставку до размера ключевой — то есть 20%.
Такой вариант полностью исключен: банк не имеет права в одностороннем порядке менять ставку по ипотечному кредиту, если он уже выдан — согласно ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности». Если по какой-то причине это все же произошло, вы можете обратиться в суд, и банку придется вернуть прежние условия. Даже если кредитор ссылается на соответствующие пункты в договоре, его действия признают незаконными.
3. Продать ипотечное жилье, если это потребуется, будет гораздо сложнее, чем выкупленное.
Если вы закрываете кредит, чтобы побыстрее продать жилье, то здесь ситуация неоднозначная.
С одной стороны, если вы планируете переезд или просто хотите вложить средства с бо́льшей выгодой, то такой ход может быть оправдан — цены на недвижимость пока продолжают расти. С другой стороны, эксперты считают, что спрос на жилье сейчас будет падать: доходы и сбережения у людей сокращаются, а на вторичное жилье ставки по ипотеке почти заградительные, при том что программа льготной ипотеки на новостройки продолжит действовать. Найти покупателя в такой ситуации может быть непросто.
4. Если выплачивать дешевую ипотеку, может возникнуть материальная выгода, с которой по закону нужно платить 35%.
Это не так. В законе действительно описана ситуация, когда материальная выгода возникает из-за экономии на процентах по кредиту. Но только в том случае, если банк, где вы работаете, выдал вам кредит на льготных условиях.
Когда все же стоит погасить ипотеку досрочно
Если у вас есть возможность закрыть ипотечный кредит без ущерба для бюджета и жизненно необходимых трат, то вы можете это сделать.
Главный плюс в том, что в таком случае вы снизите общую переплату — а значит, заплатите банку меньше.
Комментирует аналитик Банка «Фридом Финанс» Владимир Чернов:
В долгосрочной перспективе инфляция будет снижать ценность денег, что, в свою очередь, нивелирует и стоимость кредита. Но сумма долга все равно останется прежней, как и проценты по кредиту, если ставка фиксированная. Поэтому уменьшение ценности кредитных выплат без увеличения дохода будет носить разве что психологический характер. В дальнейшем рост инфляции без увеличения заработной платы негативно отразится на кредитоспособности заемщика, даже несмотря на прежние суммы выплат, так как увеличится стоимость привычных затрат и свободных средств будет оставаться все меньше, поэтому на данный момент имеет смысл осуществлять досрочные платежи по ипотечному кредиту или полностью закрыть его при наличии такой возможности.
Если вы полностью погашаете ипотеку досрочно, важно учитывать тот факт, что сначала нужно подать соответствующее заявление, иначе деньги поступят на счет и будут списываться по графику платежей.
Для досрочных платежей можно выбрать один из трех вариантов: сократить срок кредита, уменьшить платежи по нему или комбинированный вариант. В конкретном случае, когда речь идет об обесценивании денег, мы рекомендуем выбрать вариант со снижением суммы ежемесячного платежа, что поможет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика.
Сравните условия разных страховых компаний перед тем, как определиться с выбором. Одна короткая заявка отправляется сразу в несколько страховых.
Читайте также
Погашение ипотеки материнским капиталом: можно ли использовать материнский капитал для погашения ипотеки
Для жизни
Малому бизнесу
Материнский капитал — это государственная мера поддержки для семей с детьми. В 2021 году за рождение или усыновление первого ребенка государство выделяет семье 483 882 рубля, второго ребенка или последующих — 639 432 рубля.
Потратить эти деньги можно только на определенные цели, установленные государством — на оплату образования ребенка, накопительную пенсию матери или улучшение жилищных условий семьи.
Стать клиентом
Использовать маткапитал можно для полного или частичного погашения ипотеки. Разбираемся, какие документы для этого понадобятся и из чего складывается эта процедура.
Можно ли использовать маткапитал для погашения ипотеки
При помощи материнского капитала можно покрыть часть ипотечного кредита. Использовать его можно при оформлении новой ипотеки или для погашения существующего займа — даже если он был оформлен еще до рождения ребенка. Сертификат на маткапитал разрешено применить несколькими способами.
В качестве первоначального взноса по ипотеке
P» color=»brand-primary»>В некоторых случаях суммы материнского капитала бывает достаточно, чтобы с его помощью полностью или частично покрыть первоначальный взнос по ипотеке, который обычно составляет 10–20% от общей суммы кредита. При этом банки могут потребовать, чтобы часть взноса заемщик оплатил из собственных средств — это поможет банку убедиться в его платежеспособности.Однако использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса можно не во всех ипотечных программах. Некоторые банки при предоставлении ипотеке по льготным госпрограммам, например, «Ипотека для молодой семьи», использовать маткапитал не разрешают.
Для досрочного погашения тела кредита
При помощи сертификата можно уменьшить сумму основного долга или полностью погасить заем, если сумма сертификата это позволяет. Частичное досрочное погашение, в зависимости от условий конкретного банка, позволяет сократить размер ежемесячного платежа либо уменьшить срок выплаты кредита.
Досрочное погашение части кредита сокращает общую переплату по кредиту и уменьшает итоговую стоимость недвижимости.
Для погашения части процентов
В некоторых случаях с помощью материнского капитала можно погасить начисляемые проценты по кредиту. Однако делать это стоит только в том случае, если досрочное погашение ипотеки не планируется, иначе этот подход не будет выгодным для заемщика.
Условия использования
Чтобы использовать средства маткапитала для погашения ипотеки, необходимо выполнить несколько условий:
- В кредитном договоре должна быть четко прописана цель займа — «на приобретение жилья». Если семья оформила ипотеку под залог уже принадлежащей им жилой недвижимости, а не вновь приобретаемой квартиры, использование погашение ипотеки сертификатом будет невозможно.
- Заемщиком по кредиту должен быть любой из родителей при условии, что они состоят в официальном браке.
- Обязательным условием ипотеки с материнским капиталом является выделение долей в будущей квартире детям.
Выделение долей детям
Чтобы получить разрешение на оплату ипотечного кредита с помощью материнского капитала, необходимо предоставить ПФР гарантию того, что дети впоследствии смогут воспользоваться этим жильем. Для этого каждому ребенку должна быть выделена доля в квартире или доме, купленном с использованием маткапитала.
Однако распределять доли можно только после полного погашения ипотеки, когда недвижимость выйдет из-под залога банка. Поэтому до окончательного погашения необходимо оформить обязательство о будущем выделении долей и заверить его у нотариуса. Для этого нужно обратиться в нотариальную контору и предоставить следующие документы:
BulletsBox»>При оформлении обязательства желательно сразу сделать несколько нотариально заверенных копий, чтобы они остались у вас, поскольку оригинал документа заберет ПФР: они понадобятся, если возникнет необходимость в продаже и разделе имущества или в делах о наследстве.
Необходимые документы
Для погашения ипотеки материнским капиталом необходимо подготовить пакет документов — как правило, он одинаков для любого банка. Процесс сбора документов можно разделить на несколько шагов.
Оформить справку об ипотеке
P» color=»brand-primary»>Для этого нужно обратиться в банк, который выдал вам заем, и заказать там справку для Пенсионного фонда. Эта справка из банка будет подтверждением того, что у вас действительно есть ипотечный кредит. В тексте документа должен быть указан номер вашего кредитного договора, данные заемщика и созаемщиков, размер долга, а также реквизиты банка, по которым ему можно будет перечислить средства материнского капитала.Оформление справки занимает несколько дней, поэтому лучше заказать ее заранее.
Подать заявление в ПФР
Следующий шаг — подача в ПФР заявления о распоряжении материнским капиталом. Сделать это можно на сайте ПФР, в МФЦ или на сайте Госуслуг или лично в отделении Пенсионного фонда. Вместе с заявлением нужно будет предоставить следующий пакет документов:
- сертификат на маткапитал;
- документы заемщика — паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке;
- справку из банка;
- копию кредитного договора;
- выписку из ЕГРН;
- обязательство о выделении долей;
- документ, подтверждающий, что продавец недвижимости получил деньги от банка.
Если квартира покупалась на вторичном рынке, также понадобится предоставить договор купли-продажи
или его копию. Если же ипотека заключена на этапе строительства, то вам понадобится копия ДДУ или копия разрешения на строительство дома.
Направить заявление в банк
Финальный шаг — подача в банк заявления о погашении ипотеки материнским капиталом. На этом этапе необходимо согласовать с банком, на что именно пойдут средства капитала — на оплату процентов или основного долга, на уменьшение ежемесячных платежей или срока кредита. Также нужно будет обсудить изменение графика платежей: после погашения части долга сумма платежа может остаться той же при условии, что период выплат сократится или станет меньше, но период выплат останется прежним.
Почему могут отказать
P» color=»brand-primary»>Иногда Пенсионный фонд может отказать в использовании средств капитала для оплаты ипотечного займа. Отказ может прийти в следующих ситуациях:- владелец сертификата не имеет права им распоряжаться — например, если он лишен родительских прав или отказался от усыновления;
- заявитель предоставил неполный пакет документов;
- в предоставленных документах были обнаружены ошибки или недостоверная информация;
- заявитель предоставил подложные документы;
- жилье, на которое оформлена ипотека, не отвечает условиям банка — например, признано ветхим или аварийным.
В некоторых случаях отказ можно опротестовать — например, предоставив корректный пакет документов или исправив допущенные в нем ошибки. Для этого нужно обратиться в ПФР и подать жалобу.
Главные ошибки при погашении ипотеки маткапиталом
P» color=»brand-primary»>Материнский капитал разрешается расходовать только при достижении ребенком возраста 3 лет. Исключение составляет использование средств оплата ипотеки материнским капиталом при открытии нового кредита или обслуживании текущего — в этих ситуациях средства сертификата можно получить без ожидания. При перезачете средств материнского капитала в составе платежей по ипотеке граждане нередко совершают ошибки. Вот основные из них.- Подача заявления на использование маткапитала для расчета по исполненному договору купли-продажи. Если договор уже закрыт, вы использовали собственные средства и хотели бы вернуть часть из них с помощью сертификата — это невозможно. Государственная поддержка предоставляется только для действующих или вновь заключаемых сделок, «кэшбэк» по таким операциям не предусмотрен.
- Включение в стоимость договора затрат на приобретение земли под строительство жилого объекта. Законом предусмотрено расходование средств только на объекты недвижимости или их строительство. Земля, даже с готовым проектом ИЖС, не может быть оплачена средствами сертификата. При выяснении факта перехода собственности в рамках одного договора средства сертификата будут отозваны.
- Выделение доли в имуществе гражданскому мужу, являющемуся отцом детей. Законом установлено требование выделения долей всем членам семьи, семейные права в отношении которых установлены законодательно. Если брак не оформлен, долю супругу выделить нельзя.
- Включение средств маткапитала в расчет для получения налогового вычета. Получить возврат НДФЛ можно только с доходов, облагаемых налогом, а эта помощь от государства к таким не относится.
Земля, даже с готовым проектом ИЖС, не может быть оплачена средствами сертификата. При выяснении факта перехода собственности в рамках одного договора средства сертификата будут отозваны.Стоит отметить еще несколько нюансов, которые нужно знать чтобы не нарушить закон и не лишиться права на материнский капитал:
- с маткапиталом работают не все банки, уточните полномочия кредитной организации до того, как получать у нее заем;
- средства можно потратить на дачу, дом в деревне и в черте города при условии, что помещение отнесено к жилому и его техническое состояние на противоречит правилам участия в программе;
- при строительстве дома сертификатом можно распорядиться до достижения 3-летия ребенка только если весь объем строительства ведется на заемные деньги; если вы частично используете свои накопления, использовать маткапитал можно через 3 года после рождения ребенка и частями, подтверждая затраты финансовыми документами;
- расходовать средства можно на рожденных или усыновленных детей, в отношении которых заявитель имеет родительские права. Нельзя скрывать факт лишения родительских прав, записывать на свое имя чужих детей и указывать иные ложные сведения о детях;
- нельзя завышать стоимость сделки для обналичивания части сертификата;
- нельзя продавать недвижимость обратно продавцу для возвращения в «исходное состояние» с целью получения средств маткапитала на руки.
Нельзя скрывать факт лишения родительских прав, записывать на свое имя чужих детей и указывать иные ложные сведения о детях;Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования с возможностью погашения ипотеки материнским капиталом: получите консультацию менеджера и подберите безопасные варианты недвижимости, одобренные банком. На сайте банка можно найти подходящую квартиру, подать заявку и рассчитать предварительную стоимость кредита при помощи ипотечного калькулятора. Выбрать жилье можно на рынке вторичного жилья или в новостройке.
Эта страница полезна?
97% клиентов считают страницу полезной
+7 495 777-17-17
P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве8 800 700-91-00
Для звонков из других регионов России
Следите за нами в соцсетях и в блоге
© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами
Кодекс корпоративного поведения RBI Group
Центр раскрытия корпоративной информации
Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У
LinkList.P» color=»brand-primary»>Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данныхСледите за нами в соцсетях и в блоге
+7 495 777-17-17
Для звонков по Москве
8 800 700-91-00
Для звонков из других регионов России
© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.
Кодекс корпоративного поведения RBI Group.
P» color=»brand-primary»>Центр раскрытия корпоративной информации.Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.
Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.
Как досрочно погасить ипотеку: финансовые советы
Контент создается командой редакторов CNN Underscored, которые работают независимо от отдела новостей CNN. Когда вы покупаете по ссылкам на нашем сайте, мы можем получать комиссию. Узнать больше
Деньги / Ипотека
CNN Underscored рассматривает финансовые продукты, такие как кредитные карты и банковские счета, на основе их общей стоимости. Мы можем получить комиссию, если вы подадите заявку и получите одобрение на продукт, но наша отчетность всегда независима и объективна.
Большинство из нас берут ипотечный кредит при покупке дома и соглашаются вносить платежи на срок до 30 лет.
Но правительственные оценки показывают, что американцы переезжают в среднем 11,7 раз за свою жизнь, поэтому многие люди начинают сокращать десятилетние выплаты по ипотеке более одного раза.
Имея это в виду, может быть разумно искать способы досрочно погасить ипотеку, чтобы вы могли быстрее увеличить капитал или сэкономить деньги на процентах. В конце концов, вашей целью должно стать полное владение домом. В конце концов, гораздо проще выйти на пенсию или сократить рабочее время в более позднем возрасте, если вы сможете отказаться от ежемесячного платежа по ипотеке.
Но, как вы можете досрочно погасить ипотеку? К счастью, подавляющее большинство сегодняшних ипотечных кредитов свободны от штрафов за досрочное погашение, а это означает, что вы можете погасить свой дом так быстро, как захотите.
Поэтому, если вам интересно, как снизить платежи по ипотеке или быстрее погасить свой дом, вот несколько проверенных и верных стратегий, которые могут помочь. Просто помните, что правильная стратегия для вас зависит от того, сколько «лишних» денег у вас есть, а также от того, насколько приоритетным является для вас освобождение от ипотеки.
Ежемесячная выплата сверх минимального платежа поможет вам быстрее погасить ипотечный кредит.
Представьте, что вы покупаете недвижимость за 360 000 долларов с первоначальным взносом в размере 60 000 долларов, а процентная ставка по вашему 30-летнему ипотечному кредиту составляет 3%. Беглый взгляд на ипотечный калькулятор показывает, что основная сумма и проценты по кредиту составляют 1264,81 доллара в месяц.
Если бы вы начали эту ипотеку, платя дополнительные 100 долларов в месяц с первого дня, вы бы сэкономили 19 437 долларов на выплате процентов и сократили срок погашения более чем на три года. Или, если бы вы платили дополнительно 200 долларов в месяц, вы бы сэкономили 34 428 долларов на выплате процентов и погасили ипотечный кредит за 24 года вместо 30.
Хотя вы можете ежемесячно платить любую сумму сверх минимального платежа по ипотеке, вы также можете выбрать выплаты по ипотеке раз в две недели вместо ежемесячной выплаты. При платежах раз в две недели вы в конечном итоге сделаете 26 половинных платежей по ипотеке в течение года по сравнению с 12 полными платежами, которые вы обычно делаете, что эквивалентно всего 24 половинным платежам.
Поскольку календарный год технически состоит из 52 недель, а не из 48 недель, вы в конечном итоге делаете два дополнительных половинных платежа каждый год, используя эту стратегию.
Это эквивалентно одному полному дополнительному платежу по ипотеке каждый год, что может помочь вам сократить процентные платежи и быстрее стать владельцем дома.
Исходя из этого примера, дополнительный платеж по ипотеке (только основная сумма и проценты) в конечном итоге сэкономит вам 21 418 долларов на процентах по ипотеке и сократит срок погашения ипотеки на три года и шесть месяцев.
Просто убедитесь, что вы не платите комиссию вашей ипотечной компании, чтобы делать платежи раз в две недели. Если ваш ипотечный сервис не предлагает этот вариант, вы можете примерно достичь той же цели, отправляя по почте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год, или взяв основную сумму и проценты от вашего платежа по ипотеке, разделив их на 12 и прибавив эту сумму к ваш ежемесячный платеж.
Итак, в приведенном выше примере вы должны разделить 1264 доллара на 12, что равно 105 долларам, и добавить эту сумму в качестве излишка к вашему основному балансу каждый месяц. Это не совсем тот же результат, что и платежи раз в две недели, но очень похожий.
Единовременный платеж по ипотечному кредиту уменьшит вашу задолженность и сэкономит деньги на процентах.
Если вы получаете какую-то непредвиденную прибыль, например, наследство или крупный возврат налога, вы также можете рассмотреть возможность внесения единовременного платежа в счет ипотечного кредита. Это немедленно уменьшит основной баланс, который вы должны, что поможет вам сэкономить деньги на процентах и сократить сроки погашения одним махом.
Благодаря сегодняшним относительно низким ставкам по ипотечным кредитам вы также можете быстрее погасить свой дом, сэкономить деньги на процентах или и то, и другое, рефинансировав свою ипотеку в новый жилищный кредит. Согласно недавней статистике ипотечного гиганта Freddie Mac, заемщики, рефинансировавшие свою основную ипотеку в первой половине 2021 года, снизили свою процентную ставку в среднем более чем на 1,2%.
Freddie Mac также говорит, что заемщики, рефинансировавшие один 30-летний ипотечный кредит на другой в течение этого периода времени, экономили более 2800 долларов в год на выплатах основного долга и процентов.
Однако 30% заемщиков в этот период выбирали более короткие кредиты при рефинансировании, обычно переходя от 30-летнего жилищного кредита к 15-летней ипотеке. Этот шаг позволяет заемщикам быстрее выбить свою ипотеку одним-двумя ударами — сначала за счет более низких процентных ставок, а затем за счет более высоких платежей по основному долгу.
Если вам интересно, как рефинансировать ипотеку, лучше всего начать с проверки ставок по крайней мере у трех или четырех разных кредиторов. Использование рынка онлайн-кредитов, такого как LendingTree, — это один из простых способов получить предложения от нескольких кредиторов одновременно. Конечно, вам не нужно рефинансировать ипотеку, чтобы погасить ее в два раза быстрее. Вы также можете придерживаться ипотечного кредита, который у вас есть, а затем использовать ипотечный калькулятор, чтобы узнать, сколько дополнительных платежей вам нужно сделать, чтобы погасить ипотечный кредит через 15 лет вместо 30. Используя наш предыдущий пример с 30-летней ипотекой для 300 000 долларов под 3%, вам нужно будет платить чуть более 800 долларов в качестве дополнительных платежей по ипотеке каждый месяц, чтобы полностью владеть своим домом через 15 лет вместо 30.
Хотя вы можете погасить ипотеку досрочно, стоит ли вам это делать? На этот вопрос можете ответить только вы, и правильный ответ зависит от ваших целей и вашей личной терпимости к риску.
Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще относительно низки, хотя и не являются исторически низкими, может иметь смысл заняться другими долгами, которые у вас есть, прежде чем беспокоиться о досрочном погашении ипотеки. Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой и другие необеспеченные долги, то почти всегда имеет смысл сосредоточиться на погашении этих долгов в первую очередь.
В то же время вы должны стремиться иметь резервный фонд для покрытия непредвиденных расходов, которые могут возникнуть, если вы столкнетесь с потерей дохода, потеряете работу или вам придется оплачивать непредвиденные расходы.
В конце концов, предоплата по ипотеке может помочь вам увеличить капитал дома, но этот капитал заблокирован, и вы не сможете быстро получить к нему доступ, если он вам понадобится. Имея это в виду, большинство экспертов предлагают иметь полностью укомплектованный чрезвычайный фонд с расходами как минимум на три-шесть месяцев, к которым вы можете легко получить доступ, если вам это нужно.
Наконец, вы должны убедиться, что у вас есть достаточные сбережения на пенсию и другие цели, прежде чем вы станете слишком агрессивно платить по ипотеке. Владение домом может значительно облегчить выход на пенсию, но вам также нужно откладывать деньги на пенсию.
В конечном счете, досрочное погашение ипотеки — это разумный способ быстрее накопить собственный капитал и сэкономить деньги на этом пути.
Тем не менее, прежде чем приступать к выплате ипотечного кредита досрочно, убедитесь, что у вас есть все ваши финансовые утки подряд.
Получите все последние сделки по личным финансам, новости и советы на CNN Underscored Money.
Редакционная оговорка: мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору, а не какому-либо банку, эмитенту кредитной карты, авиакомпании или гостиничной сети, и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо из этих организаций.
Примечание. Хотя предложения, упомянутые выше, являются точными на момент публикации, они могут быть изменены в любое время и могут быть изменены или больше не доступны.
Спасибо за подписку! Ваше приветственное письмо уже в пути.
Получайте рекомендации по товарам, обзоры и скидки несколько раз в неделю.
Подписываясь, вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности
Должен ли я погасить ипотеку досрочно?
Если вы похожи на большинство американцев, ваша ипотека является одной из ваших самых больших ежемесячных статей расходов. Можете ли вы представить, что было бы, если бы вам не приходилось платить по ипотеке каждый месяц?
Если бы вы отменили платеж по ипотеке, вы могли бы делать больше со своим ежемесячным доходом. Возможно, у вас был бы излишек денег, который вы могли бы инвестировать или использовать, чтобы вычеркнуть пункты из своего списка желаний. Однако, хотя для некоторых выплата ипотеки может показаться мечтой, это не всегда лучшее решение для домовладельцев. Чтобы определить, является ли выплата ипотеки правильным финансовым шагом для вас, вот несколько вещей, которые следует учитывать.
Преимущества досрочного погашения ипотеки
Если вы рассматривали возможность досрочного погашения ипотечного кредита, то, вероятно, вы думали обо всех преимуществах, которые это принесет.
Преимущества для всех разные, но вот несколько наиболее распространенных преимуществ досрочного погашения ипотеки.
Экономия на процентах
Проценты по ипотечному кредиту могут стоить тысячи или даже десятки тысяч долларов в течение срока кредита. Досрочное погашение ипотеки высвобождает эти деньги, которые можно использовать для инвестиций, а не для выплаты процентов.
Хотя досрочное погашение вашего дома будет означать, что вы потеряете возможность получить налоговый вычет по процентам по ипотеке, вы сэкономите значительные суммы на процентах. Кроме того, по мере того, как вы приближаетесь к погашению ипотечного кредита, большая часть вашего платежа идет на основную сумму, что уменьшает сумму процентов, которую вы можете вычесть.
Душевное спокойствие
Согласно отчету TD Ameritrade за 2020 год, хотя большинство американцев хотят выйти на пенсию к 67 годам, у них может не хватить средств. В отчете приняли участие 2000 взрослых американцев в возрасте от 40 до 79 лет.
с 25 000 долларов инвестиционных активов и обнаружил, что почти две трети людей в возрасте 40 лет имеют менее 100 000 долларов, отложенных на пенсию. Кроме того, 28% людей в возрасте 60 лет имели менее 50 000 долларов. Поскольку некоторые эксперты рекомендуют экономить в 12 раз больше вашей предпенсионной зарплаты, это создает большой разрыв в сбережениях.
Независимо от того, насколько вам еще далеко до пенсионного возраста, вы можете обратить пристальное внимание на эту информацию. Погасив ипотеку досрочно, вы сможете исключить ежемесячные расходы на ипотеку после выхода на пенсию. Если вы один из многих, у кого нет больших пенсионных сбережений, устранение этих расходов может помочь вам еще больше увеличить свой пенсионный доход. Это может дать вам и вашей семье душевное спокойствие, а также защитить ваш образ жизни на пенсии.
Недостатки досрочного погашения ипотеки
Как и в случае любого серьезного финансового решения, существуют потенциальные недостатки. Хотя вы можете подумать, что досрочное погашение ипотеки — это правильный шаг для вас, не забудьте учесть побочные эффекты связывания всех ваших средств в ипотеке.
Недостаток пенсионных сбережений
Если у вас нет больших пенсионных сбережений и вы рассматриваете возможность досрочного погашения ипотечного кредита, вы можете пересмотреть свое решение. Причина, по которой вам следует остановиться и подумать об этом решении, заключается в сложных процентах.
При инвестировании сложные проценты начисляются на основную сумму и проценты на вашем счете. Например, если вы должны были вносить 6000 долларов в год (500 долларов в месяц) на свой пенсионный счет, и он приносил 5% годовых, в конце первого года у вас было бы 6300 долларов. В следующем году эта учетная запись будет приносить 5% годовых на 6300 долларов и будет продолжаться в течение всего срока действия учетной записи. Через 30 лет вы внесли бы 180 000 долларов, а стоимость счета составила бы 398 634 доллара.
Если бы вы использовали эти 500 долларов в месяц, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит, вы могли бы сократить 30-летний ипотечный кредит на 15 лет. Тем не менее, стоимость вашего дома вряд ли будет увеличиваться с той же скоростью, что и проценты, начисляемые в ваш пенсионный фонд.
Поэтому вы можете вместо этого использовать деньги, которые вы использовали бы для досрочного погашения ипотеки, для инвестирования.
Отсутствие резервного фонда
Очень важно иметь резервный фонд на случай, если что-то случится с вашим домом. Например, если ваш HVAC выходит из строя и его необходимо заменить, есть ли у вас средства, чтобы заплатить за него? Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, убедитесь, что у вас есть достаточно денег, чтобы позволить себе непредвиденные расходы. Если вы используете все свои лишние средства для выплаты ипотечного кредита, у вас может не остаться денег на случай чрезвычайной ситуации.
Так что, если вы решите внести досрочные платежи по ипотеке, убедитесь, что у вас есть резервный фонд или фонд на черный день. Это поможет вам быть в большей финансовой безопасности, прежде чем вы начнете ускорять выплаты по ипотеке.
Долг с высокой процентной ставкой
Если у вас есть возобновляемая задолженность с высокой процентной ставкой, например остаток по кредитной карте, лучше сосредоточиться на выплате этого обязательства до того, как вы начнете выплачивать ипотечный кредит.
Эмитенты кредитных карт используют формулы сложных процентов. Поэтому, если у вас есть долг под высокие проценты, лучше погасить его до досрочного погашения процентов по ипотеке.
Отсутствие диверсификации
Наличие и сохранение ипотечного кредита позволяет вам владеть другими активами. Например, когда вы выплачиваете свой долг и получаете долю в своем доме, вы также можете создать свой пенсионный фонд или другие инвестиции. Хотя стоимость дома может быть относительно стабильной, хорошей идеей будет создать другие активы на случай, если они вам понадобятся.
Практический результат
Почти каждое финансовое решение, которое вы принимаете, имеет свои плюсы и минусы. Важно оценить свое уникальное финансовое положение, чтобы определить, что лучше для вас. Имейте в виду, что даже если вы не вкладываете каждый лишний доллар в свою ипотеку, дополнительные платежи могут помочь вам избавиться от основной суммы.
Если вы решите начать переплачивать по ипотеке, многие кредиторы позволят вам ежемесячно вносить дополнительные платежи без штрафных санкций.