Можно ли взять кредит под залог квартиры: Стоит ли брать кредит под залог недвижимости — что значит кредит под залог квартиры

Кредит под залог квартиры | Банк Акцепт

Информация о погашении кредита

Тип схемы расчета: Аннуитетные платежи

Способы оплаты

• Банкоматы, инфокиоски
• Безналичный платеж/перевод
• Кассы банка

Досрочное погашение

Возможность досрочного погашения: Можно досрочно погашать кредит, как весь целиком, так и часть, в любом объеме

Наличие платы/штрафа за досрочное погашение кредита: Нет

Дополнительные условия кредита

Срок рассмотрения заявки Банком: не более 3 рабочих дней

Срок действия кредитного решения: 30 календарных дней.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов: 0,06% от просроченной суммы за каждый день просрочки платежа

Страхование:

• Личное страхование (жизни и риска потери трудоспособности) Заемщика, Созаемщиков (по желанию клиента) — при отсутствии личного страхования размер процентной ставки увеличивается на 2 проц. пункта.
• Страхование объекта недвижимости от рисков повреждения и уничтожения — обязательно.
• Личное и имущественное страхование оформляется с рассрочкой оплаты страховых премий (оплата 1 раз в год) в любой аккредитованной компании.
  
• Страховая сумма – не менее остатка ссудной задолженности.
• Взносы уплачиваются ежегодно в течение срока действия кредитного договора.
• Титульное страхование обязательно, если залогодателем выступает физическое лицо и право собственности у залогодателя на недвижимость возникло менее трёх лет назад (страховка оформляется на три года и оплачивается до получения кредита).
• Страховая премия может быть включена в сумму кредита по желанию заемщика.

Наличие созаемщика:

• Если Заемщик состоит в официальном браке, то супруг(-а) Заемщика в обязательном порядке выступает Созаемщиком, за исключением случаев:
  — Если доход Супруг (-а) Заемщика документально не подтвержден, он выступает Поручителем, а не Созаемщиком;
• Для увеличения суммы кредита возможно привлечение в качестве Созаемщика любого третьего лица, удовлетворяющего требованиям Банка.
• Общее количество Заемщиков – не более 3 человек.

Наличие поручителя:

• Если Залогодатель – не официальный Супруг(а) Заемщика, он обязательно выступает Поручителем.

Требования к квартире*:

1. Является отдельной квартирой (статус прописан в правоустанавливающих документах) в многоквартирном доме (2 и более квартиры).
2. Местонахождение – в регионе присутствия Банка.
3. Подключение к системе энергоснабжения, отопления, водоснабжения, водоотведения, отдельный санузел.
4. Отсутствие в отношении квартиры правопритязаний, арестов, обременений правами третьих лиц.
5. Дом, в котором находится квартира, не должен стоять в очереди на снос, реконструкцию, капитальный ремонт с отселением.
6. Дом должен иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент. Перекрытия — металлические, железобетонные или смешанные.
7. Наличие обеспечения горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне.
8. Наличие исправных сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).
9. Не является единственным жильем залогодателя, совладельцами объекта недвижимости не являются несовершеннолетние дети.

*Соответствие недвижимости требованиям банка определяется банком самостоятельно на основе предоставленных залогодателем документов.

Потребительский кредит под залог недвижимости в Чеченской Республике

	Нужны только паспорт и СНИЛС	Кредит под залог недвижимости от 6,9 % ежемес. платеж от 19 754 ₽переплата от 185 243 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту
		Под залог недвижимости Выгодный 6,9 % ежемес. платеж 19 754 ₽переплата 185 243 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование закладываемого объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения Наличными / На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Пенсионный под залог квартиры 9 % ежемес. платеж 20 758 ₽переплата 245 501 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества Наличными / На счет
		Кредит на любые цели под залог недвижимости 9,2 % ежемес. платеж 20 855 ₽переплата 251 333 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование рисков утраты и повреждения закладываемой недвижимости На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Нецелевой кредит под залог жилья от 9,7 % ежемес. платеж от 21 099 ₽переплата от 265 984 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование имущества, принимаемого Банком в залог, на весь срок кредита На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте
		Кредит для участников зарплатных проектов под залог квартиры 9,8 % ежемес. платеж 21 148 ₽переплата 268 926 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества Наличными / На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Кредит под залог своей квартиры 9,8 % ежемес. платеж 21 148 ₽переплата 268 926 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества Наличными / На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Под залог недвижимости от 11,9 % ежемес. платеж от 22 193 ₽переплата от 331 636 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование закладываемого объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения Наличными / На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
Потребительские кредиты «под залог недвижимости» закончились. Все кредиты ниже соответствуют параметрам фильтра, но НЕ являются потребительскими кредитами «под залог недвижимости».
		Кредит на образование с господдержкой 3 % ежемес. платеж 17 968 ₽переплата 78 121 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет
		Потребительский кредит на благоустройство для жителей села от 3,25 % ежемес. платеж от 18 080 ₽переплата от 84 800 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Кредиты под залог недвижимости без справки о доходах, взять кредит под залог имущества в банках

Кредиты под залог имущества

Один из вариантов кредитования — потребительский кредит под залог недвижимости наличными. В чем его особенности и какие условия погашения можно получить при предоставлении залога?

Условия банков

При решении оформить кредит под залог жилья необходимо знать особенности условий погашения и оформления, а также основные требования российских банков к предмету залога.

Особенности программы:

• Клиент может оформить кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов с плохой кредитной историей. При наличии ликвидного залога банки не будут требовать справок и лояльно отнесутся к просрочкам по другим кредитам.
• Можно рассчитывать на крупную сумму.
• Срок погашения — до 10-15 лет.

В качестве обеспечения нужно предоставить недвижимость, находящуюся в регионе оформления кредита. Она должна находиться в хорошем состоянии и не быть обремененной другими банками. Следует учитывать, что доступная сумма кредита будет зависеть от оценочной стоимости жилья.

Банки дающие кредит под залог недвижимости

На этой странице представлены все учреждения, кредитующие под залог имущества: СберБанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и пр. Если вы хотите найти выгодную программу, то воспользуйтесь онлайн-калькулятором кредитов. С его помощью вы узнаете сумму платежей и переплаты в каждом банке.

Как оформить?

Заполнить онлайн заявку на кредит можно в отделении банка или на сайте. Онлайн-оформление — более удобный и быстрый вариант. Достаточно заполнить анкету, указав достоверные данные о себе, и дождаться ответа от банка. Если заявка была принята, то далее нужно следовать инструкциям работника банка: собрать нужные документы на залог, сделать оценку объекта, подписать договор и оформить закладную на недвижимость.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли взять кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история — основная причина, по которой банки отклоняют заявки на кредит. Заведомо не благонадежный клиент представляет для кредитной организации риски, связанные с проблемами при возврате задолженности по договору. Исключение — оформление кредита с обеспечением: залогом или поручительством. Если в договоре присутствует залог, банк упростит требования к клиенту, а также сместит плохую кредитную историю на второй план: первостепенного значения она для кредитора иметь не будет.

Как понять кредит под залог недвижимости?

Заемщик оформляет свою недвижимость в залог банку. Если возникнут проблемы с погашением задолженности, объект переходит в собственность кредитора. Особенность залогового кредитования заключается в том, что клиенты, которые оцениваются банком в виде проблемных, могут получить кредит на выгодных или базовых условиях. Кредитор получает основную гарантию того, что не останется в минусе: если заемщик вовремя не выполнит свои обязательства, на предмет залога обращается взыскание, затем квартира продается, с этих денег кредитор возвращает сумму по кредиту + начисленные проценты + пени и штрафы за просрочку.

Что нужно чтобы взять кредит под залог недвижимости?

Кредит под залог недвижимости с плохой КИ доступен гражданам России в возрасте от 18 лет. Предельный возраст по продуктам этой категории достигает 75-85 лет. Заемщик должен иметь постоянную регистрацию на территории присутствия офиса кредитной организации или в любом регионе РФ. Наличие постоянного дохода и трудовой занятости требуется по умолчанию, при этом банк может не запрашивать документы в виде справок 2-НДФЛ или по форме банка. Из обязательных документов потребуются: паспорт гражданина РФ и документы на квартиру — свидетельство праве собственности при наличии бумажного носителя.

Что такое кредит под залог недвижимости?

Кредит под залог недвижимости — отношения между заемщиком и банком, при которых деньги выдаются под залог квартиры или дома, принадлежащих на праве собственности клиенту. Недвижимость используется в качестве основной гарантии исполнения заемщиком обязательств. Если образовывается просроченная задолженность, банк получает в качестве возмещения предмет залога, а денежные средства остаются у заемщика.

Кредит под залог недвижимости от 7,9%, получить кредит без справок — Экспобанк

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом АО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и АО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги АО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

АО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения АО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны АО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. АО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия АО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что АО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что АО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

АО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны АО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

Можно ли взять кредит под залог квартиры с несовершеннолетними детьми

Часто возникают ситуации, когда деньги нужны срочно, но банки не могут дать ссуду из-за низкого дохода заемщика, испорченной кредитной истории.

Возможны и другие причины отказа, поэтому граждане вынуждены оформлять кредит под залог недвижимости.

Особенности оформления

Если жилплощадь находится в собственности, процедура оформления документов осуществляется стандартным образом. Но в случаях, когда в квартире прописаны члены семьи заемщика, правила меняются.

Заемщики, которые собираются оформить кредит в банке под залог жилья, должны знать, что процедуру регулируют следующие акты:

• Конституция;
• ГПК;
• Жилищный Кодекс.

При оформлении такого кредита сложности могут возникнуть в следующих ситуациях:

1. Когда законным владельцем является один человек, а в квартире был зарегистрирован другой гражданин, который является залогодателем.
2. Жилье находится в долевой собственности. Часть из него принадлежит заемщику, а другие части — детям, которым не исполнилось 18 лет.
3. В квартире проживает не только собственник, но и его несовершеннолетние дети.
4. Все члены семьи старше 18 лет, собственник прописан в помещении.

Во всех ситуациях условия кредитования будут разными. Закон разрешает гражданам передавать недвижимость в залог, но на ней не должно быть никаких обременений. Также следует учитывать, что закладывать можно те квартиры, которые не являются единственным жильем.

Такие строгие требования установлены из-за того, что банки не хотят подвергать себя риску, поэтому не выдают кредиты людям, в квартире которых прописаны другие граждане.

Особенно тщательно проверяются документы, если затронуты интересы несовершеннолетних. В ситуации, когда клиент банка не сможет выплачивать положенные по кредиту суммы, банки забирают недвижимость. Но финансовая организация не сможет забрать имущество и погасить долг, если в квартире прописаны дети. Также изъятие имущества становится практически невозможным, если квадратные метры находится в долевой собственности.

Какие варианты доступные залогодателю?

Если гражданин, который обращается за кредитом, не является собственником недвижимости, банк может предложить, чтобы залог оформили третьи лица. Но в этом случае от них нужно получить согласие. Для того, чтобы оформление займа было максимально упрощено, залогодателю можно выписаться.

Если в квартире прописаны несколько граждан, то они могут на время предоставления ссуды выписаться, оставив соискателя займа единственным прописанным человеком. При этом они продолжат жить в этой же квартире, просто нужно сняться с регистрационного учета на время оформления и выплаты кредита.

Если квартира находится в совместной собственности, в ней проживает гражданин, который признан недееспособным, то его сначала нужно обеспечить жильем. Необходимо учитывать, что оно должно быть столь же комфортным, как и предыдущее, равным по площади. Только после этого можно оформлять кредит.

В случае, когда недвижимость находится в собственности, но вместе с обратившимся за кредитом лицом проживают несовершеннолетние дети, оформление ссуды происходит под присмотром органов опеки. Но сначала, как и в случае с недееспособным гражданином, необходимо предоставить детям другое жилье, не хуже предыдущего по степени комфорта, не меньшей площади.

Пути решения проблемы

Если срочно нужны деньги, а в квартире прописаны другие люди, есть два варианта действий:

1. Сначала нужно собрать пакет документов, требуемых банку, подать заявку. Но нет никакой гарантии, что финансовая организация одобрит выдачу ссуды. Даже если получится взять кредит, процентная ставка будет намного больше, чем у стандартного потребительского кредита. Получается, что заемщик теряет время и переплачивает банку.
2. Обращение в финансовую компанию, например, в Новосибирске. Этот вариант выгоден тем, что клиенты могут получить деньги под долю жилплощади, под комнату, а не только под залог всей недвижимости.

Никаких справок о доходах приносить не нужно. Сумма будет выдана в течение дня, а членам семьи не придется выписываться из передаваемой в залог квартиры. Больше информации можно узнать, перейдя на сайт credit-nalichnymi-nsk.ru.

Риски кредита при залоге квартиры – опасно ли брать кредит под залог квартиры?

Некоторые граждане опасаются брать займы под залог недвижимости, потому что считают подобные операции рискованными. Есть немало подводных камней, но все они касаются нечистых на руку дельцов и мошеннических компаний. В случае с легальными игроками рынка, которые работают официально на основании договоров по ФЗ «Об ипотеке» (залоге), большинство страхов – это просто мифы. Получить подробный ответ на вопрос, опасно ли брать кредит под залог квартиры, Вы сможете в этой статье.

Миф № 1 – изменение собственника

После взятия денег, как и до него – Вы будете являться единственным собственником своего жилья. Оказывая данную услугу, компании следуют требованиям современного законодательства, в частности, ФЗ «Об ипотеке» (залоге). Договор о займе регистрируется в РосРеестре, а заемщик получает новое свидетельство о собственности с указанием обременения, которое не несет риски, а просто не дает продать, подарить или еще раз заложить объект до выплаты денежных средств.

Конфисковать жилье могут только по решению суда — и лишь в том случае, если ее владелец просрочит оплаты на значительный срок, и не сможет выплатить деньги. С другой стороны, банки, даже если Вы не использовали недвижимость (квартиру) в качестве залога, так же могут отобрать ее за долги. Поэтому, в большей степени потеря недвижимости является мифом, и риска кредит под залог квартиры не несет.

Миф №2 – ошибки в документах

Сюда относятся ситуации, которые могут случиться по причине неправильно оформленного договора, содержащего пункты мелким шрифтом или со звездочкой, который может быть невыгодным или приведет к потере жилья.

Это может случиться только если вы обратитесь к частному лицу напрямую или как следствие встречи с мошенническими компаниями, которые либо по собственному умыслу, либо из-за отсутствия юристов допускают ошибки в документах. Сотрудничая с нашей компанией, кредит под залог квартиры не таит риски — в штате есть профессиональные юристы, которые занимаются подготовкой документов и договора в соответствии с законом.

Миф № 3 – неполучение денег

Многие опасаются, что оформив договор о займе, в итоге не получат денег.

Каждая процедура выдачи займов подтверждается финансовыми документами о выдаче денег – распиской или банковской выпиской о переводе средств, что также будет указано в договоре займа. Просто подписанный договор без этого документа не несет за собой финансовых обязательств, и даже в случае если Вы обратились к мошенникам, и у Вас возникла такая ситуация – легко можно признать такое соглашение ничтожным в суде.

Мы работаем на рынке займов более 10 лет на легальных основаниях и документально гарантируем передачу денег нашим клиентам – каждый шаг нашего сотрудничества прописан в договоре, который полностью защищает клиента. Риски кредита под залог квартиры в нашей компании отсутствуют, так как мы выдаем официальный документ о передаче денег, на основании которого заемщик потом выплачивает займ. Поэтому Вам нечего бояться — мы являемся независимыми посредниками и зарабатываем деньги на оказании услуг.

Вывод — опасно ли брать кредиты под залог квартир?

Риски при залоге квартиры оказываются минимальными, и не превосходят те, с которыми встречаются заемщики, обращающиеся в банки за стандартными кредитами. При банальной осторожности и соблюдении стандартных процедур безопасности, Вы полностью защищены.

Все люди должны рассчитывать свои силы заранее, перед тем как получать займ. Но никто не может знать, что случиться в будущем, и как сложится жизнь. Но, даже если у Вас по каким-либо причинам возникнут трудности с выплатой займа, наша компания даст Вам возможность оформить рефинансирование и изменить график выплаты платежей.

Не нашли ответ на свой вопрос? Позвоните нам

Мы ценим Ваше время, доверие и всегда идем навстречу клиентам. Это дает возможность предложить оптимальные условия залогового кредитования.

Рекомендуемое по кредитованию под залог квартиры

Особые условия

Виды кредитов

Полезная информация

Кредит под залог «Универсальный» в банке «Клюква»

Фамилия Имя Отчество _*

Телефон _*

Дата рождения _*

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания _*

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

Сумма кредита _*

default [email protected] [email protected] [email protected] [email protected] [email protected] [email protected]

_* — поля, обязательные для заполнения

Что это такое, как это работает и как получить — советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Обеспеченные ссуды могут помочь заемщикам получить столь необходимые денежные средства или совершить крупные покупки — например, дом или новую машину — часто с менее строгими квалификационными требованиями, чем необеспеченные ссуды. Заложив ценные активы, заемщик может получить финансирование, сохраняя при этом низкие процентные ставки.Кредиторы также сталкиваются с меньшим риском при предоставлении обеспеченных кредитов, поскольку они могут изъять залог или вернуть залог в случае дефолта заемщика.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная или обеспеченная ценным активом, таким как недвижимость, денежные счета или автомобиль. Во многих случаях ссуда обеспечивается базовым активом, который финансируется как дом или автомобиль; в качестве альтернативы заемщики могут предоставить другое обеспечение, например инвестиции или ценные предметы коллекционирования.

Если заемщик не выполняет свои обязательства по обеспеченному займу, кредитор может изъять, лишить права выкупа или иным образом арестовать актив, чтобы возместить непогашенный остаток. По этой причине обеспеченные ссуды представляют меньший риск для кредиторов и, следовательно, часто имеют более низкие процентные ставки и требования к заемщикам, чем необеспеченные ссуды.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Например, в случае обеспеченных и необеспеченных личных ссуд заемщик с высоким кредитным рейтингом может претендовать на получение необеспеченной ссуды с низкой процентной ставкой без необходимости залога.Другой заявитель на тот же необеспеченный заем может не соответствовать требованиям и ему придется полагаться на обеспеченный опцион, поскольку они представляют больший риск. Один тип ссуды не обязательно лучше другого, но важно понимать ваши варианты, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Как работают обеспеченные кредиты

Обеспеченные ссуды позволяют заемщикам получить единовременную денежную сумму для покрытия всего — от проектов по благоустройству дома до покупки автомобиля или дома. Обычно вы можете получить эти ссуды в традиционных банках, кредитных союзах, онлайн-кредитных организациях, автосалонах и ипотечных кредитных организациях.

Несмотря на то, что обеспеченные ссуды менее опасны для кредиторов, процесс подачи заявки обычно требует жесткой проверки кредитоспособности, хотя некоторые кредиторы предлагают возможность предварительной квалификации с помощью простого запроса на получение кредита. И хотя по остаткам по обеспеченным кредитам начисляются проценты, как и по другим кредитам, заемщики могут получить доступ к более низким годовым процентным ставкам (APR), чем те, которые доступны с необеспеченными опционами.

После того, как заемщик имеет право на получение обеспеченного кредита, кредитор помещает залог в залог заемщика. Это дает кредитору право изъять залог, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.Стоимость обеспечения должна быть больше или равна непогашенному остатку по кредиту, чтобы повысить шансы кредитора на возврат своих средств.

Что можно использовать в качестве обеспечения по ссуде с обеспечением?

Часто тип обеспечения, необходимого для обеспеченной ссуды, связан с основной целью этой ссуды. Наиболее известным примером этого является ипотека, в которой жилищный заем обеспечивается финансируемым домом. При этом соответствующий залог также может зависеть от ряда других факторов, в том числе от кредитора и суммы ссуды.Распространенные формы обеспечения включают:

• Недвижимость, включая жилые дома, коммерческие здания, землю и долю в недвижимости
• Банковские счета, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка
• Инвестиции, такие как акции, паевые инвестиционные фонды и облигации
• Страховые полисы, например, страхование жизни
• Транспортные средства, от легковых, грузовых автомобилей и внедорожников до мотоциклов и лодок
• Прочие ценные активы, такие как драгоценные металлы, монеты и предметы коллекционирования
• Машины, оборудование, инвентарь и прочие хозяйственные активы

Что произойдет в случае дефолта по обеспеченной ссуде?

В случае невыполнения обязательств по обеспеченной ссуде ваш кредитор может изъять залог, чтобы возместить непогашенный остаток по ссуде.В случае ипотеки это включает подачу иска о лишении права выкупа в отношении заемщика. Если вы не воспользовались автокредитом, кредитор может вернуть себе профинансированное транспортное средство. Как правило, стоимость залога по ссуде должна соответствовать или превышать сумму ссуды — это увеличивает шансы кредитора ограничить свои убытки в случае дефолта.

Однако существуют определенные обстоятельства, при которых остаток по кредиту может превышать стоимость обеспечения. Например, если вы покупаете дом на пике рынка недвижимости, а затем не выполняете свои обязательства по ипотеке во время экономического спада, банк может оказаться не в состоянии возместить сумму ипотеки посредством продажи права выкупа.Если продажа обеспечения не покрывает всю непогашенную задолженность по ссуде, кредитор может попытаться вернуть оставшуюся сумму, подав судебное решение о дефиците.

Если у вас есть обеспеченный кредит и вы думаете, что можете не выполнить его обязательства, вы можете предпринять шаги, чтобы ограничить негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Немедленно свяжитесь со своим кредитором, проверьте свой бюджет и расставьте приоритеты по выплатам по обеспеченному займу, чтобы не потерять дом или другое ценное обеспечение.

Виды обеспеченных кредитов

Ипотека и автокредиты, пожалуй, самые известные обеспеченные ссуды, но есть ряд других вариантов финансирования, которые могут потребовать обеспечения.Это наиболее распространенные виды обеспеченных кредитов:

• Ипотека. Ипотека — это распространенный тип ссуды, используемый для финансирования покупки дома или другой недвижимости. Эти ссуды обеспечены профинансированным имуществом, что означает, что кредитор может лишить права выкупа в случае дефолта заемщика.
• Кредитные линии собственного капитала. Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это возобновляемая ссуда, обеспеченная собственным капиталом заемщика в их доме. Заемщик может использовать средства по мере необходимости.
• Ссуды под залог собственного капитала. Как и HELOC, ссуда под залог собственного капитала заемщика обеспечивается за счет собственного капитала заемщика. Однако в случае ссуды под залог собственного капитала заемщик получает единовременную денежную сумму, по которой сразу же начисляются проценты.
• Автокредитование. Автокредиты обеспечены финансируемым автомобилем. Чтобы защитить свою заинтересованность в обеспечении, кредитор сохраняет право собственности на профинансированное транспортное средство до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена.
• Обеспеченные кредиты физическим лицам. Обеспеченные личные ссуды позволяют заемщикам получить доступ к наличным деньгам, которые можно использовать для личных расходов, таких как ремонт дома, отпуск и медицинские расходы.
• Обеспеченные кредитные карты. С обеспеченной кредитной картой заемщик получает доступ к кредитной линии, равной сумме наличных денег, которую он вносит в качестве гарантийного депозита. Это делает эти карты отличным вариантом для заемщиков, пытающихся улучшить свои кредитные рейтинги.

Как получить обеспеченную ссуду

Обеспеченные ссуды обычно доступны через традиционные банки и кредитные союзы, а также у онлайн-кредиторов, автосалонов и ипотечных кредиторов.Чтобы получить обеспеченный кредит, выполните следующие пять шагов:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Прежде чем подавать заявку на получение ссуды, проверьте свой кредитный рейтинг с помощью бесплатной онлайн-службы или поставщика кредитной карты. После того, как вы ознакомитесь со своим счетом, используйте эту информацию для предварительного отбора для получения ссуды или предпримите шаги, чтобы улучшить свой счет и свои шансы на одобрение.
2. Пересмотрите свой бюджет. Если вы подумываете о предоставлении обеспеченного кредита, также полезно пересмотреть свой бюджет, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить платить каждый месяц.При получении нового кредита всегда важно учитывать выплаты по существующим долгам.
3. Оцените стоимость потенциального обеспечения. Когда вы будете готовы сделать покупки для получения ссуды, оцените стоимость вашего потенциального залога, включая остатки денежных средств, собственный капитал и любое другое ценное имущество, чтобы узнать, сколько вы можете занять.
4. Присмотритесь к лучшей ссуде. После оценки вашего кредитного рейтинга и суммы денег, которую вы можете позволить себе занять, начните исследовать кредиторов.Если вы подумываете о ссуде HELOC или под залог собственного капитала, обратитесь к своему текущему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах. Если вы планируете подать заявку на обеспеченный личный заем, поищите кредиторов, которые предлагают предварительную квалификацию без жесткой проверки кредитоспособности.
5. Подайте официальную заявку. После предварительной квалификации у кредитора подайте официальную заявку. В отличие от процесса подачи заявки на получение необеспеченной ссуды, кредиторы, предлагающие обеспеченные ссуды, скорее всего, потребуют оценки для подтверждения стоимости вашего залога перед предоставлением ссуды.

Плюсы обеспеченных кредитов

• Вы можете получить доступ к более низким процентным ставкам с обеспеченной ссудой, чем с необеспеченной альтернативой
• Было бы легче получить квалификацию, потому что обеспеченные ссуды представляют меньший риск для кредиторов
• Заемщики могут воспользоваться налоговыми вычетами при выплате процентов по некоторым обеспеченным кредитам, таким как ипотека

Минусы обеспеченных кредитов

• В случае невыполнения обязательств по кредиту залог может быть возвращен в собственность или взыскано на
• Займы менее гибкие, потому что допустимые способы использования ссуды часто привязаны к самому залогу

Полное руководство, как обеспечить ссуду под собственность

29 апреля, 2020

Как форма обеспеченного кредита, он доступен на более благоприятных условиях, поскольку имущественные документы хранятся у кредитора в качестве залога.

Ссуда ​​под залог имущества (ЗПИ) — это обеспеченная форма ссуды, полученной от кредитора. Как видно из названия, это ссуда под недвижимость, которая должна быть как физической, так и недвижимой (жилой / коммерческой). Кредитором или кредитором может быть банк, NBFC или HFC (компания жилищного финансирования).

Заявитель должен заложить собственное имущество в качестве залога для получения этой ссуды. Выдаваемая сумма ссуды зависит от стоимости недвижимости, обычно называемой ссудой в обмен на стоимость.В зависимости от различных норм, ссуда может составлять около 60% от стоимости недвижимости. Затем взятая ссуда должна быть погашена равными ежемесячными платежами или EMI, которые продолжаются в течение определенного периода времени по заранее определенной процентной ставке. По сравнению с другими кредитами — автокредитами, индивидуальными кредитами и т. Д. — процентная ставка по LAP (как и другие процессуальные сборы) самая низкая среди всех.

Это связано с тем, что ссуда под залог собственности является формой обеспеченной ссуды для кредитора, который хранит документы на недвижимость в качестве залога или обеспечения.Но если заемщик / клиент не выполняет платежи по какой-либо причине и при любых обстоятельствах, права собственности переходят к кредитору.

Таким образом, важно, чтобы EMI выплачивались вовремя каждый месяц, без перерывов и задержек. Кроме того, задержки или неплатежи могут повлиять на кредитный рейтинг или рейтинг заемщика, что в свою очередь затруднит получение любой другой ссуды.

При подаче заявки на LAP ссуды под залог имущества следует иметь в виду несколько моментов.

Срок владения ссудой

Срок действия ссуды — первая точка. Поскольку LAP представляют собой обеспеченные ссуды, кредиторы обычно могут предлагать более длительный срок погашения, который может составлять до 20 лет, в зависимости от возраста заявителя, дохода и других критериев приемлемости.

Сумма кредита

Следующий пункт — это сумма кредита. Поскольку поставщики ссуды имеют обеспечение в виде физических активов, может быть предложена большая сумма ссуды в зависимости от стоимости имущества.Однако перед этим кредитор проведет комплексную проверку и оценит стоимость недвижимости. Помимо этого, до выдачи кредита будут приняты во внимание возраст заявителя, доход, история прошлых платежей и кредитный рейтинг.

Процентная ставка :

Третье значение имеет процентная ставка. Как упоминалось ранее, процентные ставки LAP ниже, чем у необеспеченных кредитов. Чем надежнее ссуда, тем ниже процентные ставки и наоборот.Там, где риск денежных потерь невелик, кредиторы могут позволить себе предложить более низкие процентные ставки.

Время обработки:

Четвертый касается времени, затраченного на оформление ссуды. В отличие от личных ссуд, которые могут быть обработаны в течение нескольких дней, LAP требует времени, потому что кредиторы должны проводить надлежащую проверку собственности и документов на нее. Оценка стоимости собственности также проводится при определении ее текущей рыночной стоимости. Такая комплексная проверка продлевает общее время обработки ссуды.

Право на участие

Пятый момент — это поиск кредитора, который может предоставить индивидуальные программы отбора, чтобы предложить максимальную сумму кредита. Такой кредитор также должен иметь возможность предлагать качественные услуги после выдачи кредита, поскольку отношения могут продолжаться до 20 лет. Эти услуги также должны включать цифровые, которые могут обеспечить удобство, скорость и бесперебойную работу.

Страховая защита суммы кредита

Наконец, кредитор должен также иметь возможность предлагать дополнительную защиту посредством страхового покрытия суммы кредита в качестве участника безопасности заемщика и его / ее семьи, чтобы защититься от любых непредвиденных или неблагоприятных событий.

По сути, Ссуда ​​под залог собственности Преимущества включают более низкие процентные ставки, большую сумму ссуды, большую гибкость, более длительный срок погашения, страховое покрытие и отличные услуги после выдачи кредита.

Какие документы необходимы для сдачи дома в залог? | Руководства по дому

Лорен Тредуэлл Обновлено 27 июня 2017 г.

Дом чаще всего используется в качестве залога для финансирования бизнеса, а также для обеспечения ссуд под залог собственного капитала и кредитных линий.Чтобы дом соответствовал требованиям, предъявляемым к залогу, он должен быть свободен от каких-либо залогов, таких как ипотека, или, по крайней мере, иметь достаточно капитала, чтобы покрыть сумму ссуды. Независимо от того, используете ли вы свой дом в качестве залога по бизнес-ссуде или для обеспечения ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии, всем кредиторам требуется некоторая основная документация, подтверждающая, что вы являетесь законным владельцем и что интерес кредитора в собственности будет защищен.

Документ, подтверждающий право собственности

Документ является юридическим доказательством того, что вы владеете домом и имеете право передать право собственности кредитору в случае невыполнения обязательств по ссуде.Он содержит адрес, а также информацию о карте оценщика, такую ​​как номера лотов, участков и книг. Если у вас нет копии акта с другими ипотечными документами, позвоните в офис регистратора асессора округа, чтобы запросить его. Вам придется платить за каждую страницу.

Выписка по ипотеке или Уведомление об удовлетворении ипотечной ссуды

Если дом все еще имеет ипотеку, вы должны предоставить кредитору копию последней выписки по ипотеке, чтобы подтвердить общую сумму ссуды, баланс и ежемесячные платежи.Это, наряду с оценкой, сообщает кредитору, сколько капитала доступно для использования в качестве обеспечения.

Если дом оплачен, кредитор должен увидеть Уведомление об удовлетворении требований. Этот документ подтверждает, что ипотека была выплачена полностью и что предыдущий кредитор больше не имеет прав на недвижимость. Это важно, потому что права первого держателя ипотеки имеют приоритет над любыми другими требованиями, а это означает, что второй кредитор не сможет забрать собственность в случае невыполнения обязательств.

Декларации о страховании домовладельцев

Вам необходимо показать кредитору копию страницы с декларациями о страховании домовладельцев.В этом документе указывается номер полиса, срок действия полиса, суммы покрытия имущества и ответственности, ежемесячная или годовая премия и имя любого кредитора или другого держателя залога. Без доказательства страхования кредитор не может быть уверен, что он сможет вернуть любую невыплаченную часть ссуды, если стоимость дома снизится из-за ущерба от стихийных бедствий или других событий.

Оценка дает оценку

Ваш кредитор выполняет оценку, чтобы подтвердить стоимость собственности, но вы также можете сделать ее и включить ее в свое заявление, чтобы кредитор имел предварительное представление о стоимости дома.Кроме того, всегда полезно иметь независимую оценку на случай, если оценка кредитора кажется ошибочной. Однако оценка кредитора, вероятно, будет немного ниже, чем ваша, потому что кредитор должен определить самую низкую оценку дома в случае, если ему придется продать недвижимость на аукционе или иным образом быстро ее ликвидировать.

Публикация 936 (2020), Удержание процентов по жилищной ипотеке

Рисунок A. Полностью ли вычитается мой процент по жилищной ипотеке?

Рисунок A. Полностью ли вычитается процент по моему жилищному ипотечному кредиту?

Резюме: Эта блок-схема используется, чтобы определить, полностью ли вычитаются проценты по ипотеке налогоплательщика.

Начните здесь

Это начало блок-схемы.

Решение (1)

Выполняете ли вы условия (сноску 1) для вычета процентов по ипотеке?

Сноска 1: Вы должны указать вычеты в Приложении A (Форма 1040). Ссуда ​​должна быть обеспеченным долгом на квалифицированный дом. См. Ранее часть I «Проценты по жилищной ипотеке».

Если нет, вы не можете вычесть процентные платежи как проценты по жилищной ипотеке (сноска 2).Сноска 2: См. Таблицу 2 в Части II данной публикации, где указаны другие виды процентных платежей. Остановить здесь

Если да, переходите к Решению (2)

Решение (2)

Все ли ипотечные кредиты были выданы 13 октября 1987 г. или ранее?

Если да, проценты по ипотеке полностью вычитаются. Вам не нужно читать часть II этой публикации. Остановись здесь.

Если нет, переходите к Решению (3)

Решение (3)

Были ли все ваши жилищные ипотечные кредиты, взятые после 13 октября 1987 года, использовались для покупки, строительства или существенного улучшения основного дома, обеспеченного этой основной жилищной ипотекой, или использовались ли они для покупки, строительства или улучшения второго дома, обеспеченного этой второй жилищной ипотекой, или оба?

Если нет, перейдите к части II данной публикации, чтобы определить пределы вычитаемых процентов по ипотечному жилищному кредиту.

Если да, переходите к Решению (4)

Решение (4)

Были ли у вас (или вашего (а) супруга (а), если состоят в браке, подают совместную декларацию) остаток по ипотеке 750 000 долларов США или меньше (375 000 долларов США или меньше, если подача заявки состоит в браке отдельно) (или 1 миллион долларов США или меньше (500 000 долларов США при подаче заявки в браке отдельно), если вся задолженность была понесена до декабря 16, 2017) в любое время в течение года (сноска 3)?

Сноска 3: Налогоплательщик, который заключает письменный обязательный договор до 15 декабря 2017 г., чтобы завершить покупку основного жилья до 1 января 2018 г., и который приобретает такое жилье до 1 апреля 2018 г., считается понесшим задолженность по приобретению дома до 16 декабря 2017 года и может использовать пороговые суммы 2017 года в размере 1000000 долларов США (500000 долларов США при раздельной регистрации в браке).

Если да, проценты по ипотеке полностью вычитаются. Вам не нужно читать часть II этой публикации. Остановись здесь.

Если нет, переходите к Решению (5)

Решение (5)

Были ли у вас (или вашего (а) супруга (а), если состоят в браке, подающие совместную декларацию) задолженность по наследству плюс остаток долга за приобретение дома 750 000 долларов США или меньше (сноска 4) (375 000 долларов США или меньше при раздельной регистрации брака) (или 1 миллион долларов США или меньше (500 000 долларов США при раздельной регистрации брака) если вся задолженность возникла до 16 декабря 2017 г.) в любое время в течение года (сноска 3)?

Сноска 4: См. Часть II этой публикации для получения дополнительной информации о долге, выплачиваемом ранее, и долге на приобретение жилья.

Сноска 3: Налогоплательщик, который заключает письменный обязательный договор до 15 декабря 2017 г., чтобы завершить покупку основного жилья до 1 января 2018 г., и который приобретает такое жилье до 1 апреля 2018 г., считается понесшим задолженность по приобретению дома до 16 декабря 2017 года и может использовать пороговые суммы 2017 года в размере 1000000 долларов США (500000 долларов США при отдельной регистрации в браке).

Если да, проценты по ипотеке полностью вычитаются.Вам не нужно читать часть II этой публикации. Остановись здесь.

Если нет, перейдите к части II этой публикации, чтобы определить пределы вычитаемых процентов по ипотеке.

Это конец блок-схемы.

проблем, связанных с получением ссуды под залог собственного капитала на аренду недвижимости

Как и многие виды ссуд, которые было легко получить много лет назад во время жилищного кризиса, ссуды под залог собственного капитала и другие ссуды для обналичивания собственного капитала в арендуемой собственности было относительно легко получить.Теперь не так уж и много.

«С арендной недвижимостью существует более высокий риск», — говорит Тодд Хюттнер, президент компании.

Кредитная линия собственного капитала или Повышенная платежеспособность

Чтобы получить HELOC в качестве владельца арендуемой недвижимости, вам, возможно, придется показать, что вы можете позволить себе выплатить всю сумму, — говорит Лукас Холл, основатель отдела информации о доходах от аренды

.

При определении способности выплатить HELOC или ссуду под залог собственного капитала не весь доход от аренды будет считаться доходом, говорит Рамнарайн, потому что арендаторы могут съехать, а у арендодателей могут возникнуть другие проблемы.

Например, 75 процентов от дохода от аренды в размере 1000 долларов будут считаться фактическим доходом, или 750 долларов, для учета других расходов как владельца арендуемой недвижимости, говорит он.

Также могут потребоваться налоговые декларации, показывающие доход, полученный от сдачи в аренду, говорит Холл, равно как и копии договоров аренды, чтобы показать, что арендованный дом будет занят на некоторое время, а не только на несколько месяцев.

Больше капитала

Некоторые кредиторы могут потребовать от владельцев сдаваемой в аренду собственности иметь больше акций в своей собственности, прежде чем они утвердят HELOC.

«Что их действительно волнует, так это то, будет ли у этой собственности достаточно капитала для этого HELOC», — говорит Холл, добавляя, что за последние шесть месяцев процесс был значительно ужесточен.

«

Холл» рефинансировал ссуды и взял акции, чтобы купить дополнительную недвижимость, а затем рефинансировал эту новую недвижимость, чтобы погасить кредитную линию по другой арендуемой недвижимости, — говорит он.

«Я редко использую его, если только не планирую крупную покупку, например, другую недвижимость», — говорит он.

Снижение отношения кредита к стоимости

Высокое отношение кредита к стоимости, или LTV, представляет собой более высокий риск для кредитора. Более высокий процент стоимости недвижимости, которая должна быть взята в долг, может затруднить получение ссуды под залог собственного капитала.

Кредиторы, которые могут одобрить LTV в размере 80 процентов для основного места жительства, могут потребовать 70 процентов или меньше LTV для арендуемой собственности, говорит Хюттнер.

По словам Рамнарайна, для владельцев арендуемой недвижимости может быть обеспечено 75-процентное LTV при 25-процентном капитале.По его словам, у некоторых домовладельцев LTV может составлять 90% для их основного места жительства.

Низкое отношение долга к доходу

В то время как домовладельцу может быть разрешено направлять более 40 процентов своего дохода в счет долгов и при этом получить разрешение на получение ссуды под залог собственного капитала, владельцу арендуемой недвижимости, вероятно, придется снизить этот коэффициент долга до 30-35 процентов своего дохода, Рамнарайн говорит.

Повышенная процентная ставка или пункты выплаты

Рефинансирование ссуды на аренду недвижимости для получения наличных средств на ремонт может потребовать более высокой процентной ставки или пунктов выплаты из-за более высокого риска ссуды на аренду недвижимости, говорит Хюттнер.

Чтобы сохранить процентную ставку на уровне ссуды на основное жилье, заемщику, возможно, придется заплатить 2-3 балла по ссуде, говорит он. Или они могли бы заплатить от четверти до полпункта больше процентной ставки по кредиту, говорит он.

Более высокий кредитный рейтинг

Чтобы получить ссуду под залог арендуемой собственности, может потребоваться 680 баллов по сравнению с 620 для домовладельца, который живет в своем доме, говорит Хюттнер.

Страхование арендного имущества

Банки могут быть особенно бдительными при проверке наличия достаточной страховки у владельцев арендуемой недвижимости, — говорит Рамнарайн.

«В конце концов, они собираются посмотреть, получат ли они свои деньги» и есть ли у вас надлежащая страховка, — говорит он.

До 6 единиц аренды

Кредиторы могут ограничить количество ипотечных кредитов на аренду недвижимости до шести, говорит Рамнарайн. По словам Хюттнера, владельцы арендуемой недвижимости могут удерживать от четырех до шести залогов.

Более длительный срок оценки

Время ожидания использования новой оценки, которая будет учитывать ремонт и реконструкцию, для инвестиционной собственности составляет 12 месяцев с даты покупки, говорит Элизия Стоббе, арендодатель, специалист по ипотеке и автор книги «Как получить одобрение для Лучшая ипотека, не торопясь в глаза, руководство по ипотечным кредитам.

По словам Стоббе, для подтверждения стоимости обычно требуется две оценки. В противном случае, если с даты покупки прошло менее 12 месяцев, будет использована последняя зарегистрированная продажная цена, говорит она.

Со всеми этими потенциальными препятствиями для приобретения доли в арендуемой собственности инвесторам может быть лучше всего делать то, что Холл намеревается делать со своей арендой: иметь в них как можно больше капитала, чтобы он мог получить кредитную линию или ссуду, когда При аренде недвижимости возникает серьезная проблема.

«Я хочу, чтобы моя арендуемая недвижимость имела собственный капитал, а затем я хочу иметь доступ к этому капиталу», — говорит Холл.

Дополнительная информация

Пассивный доход — это то, к чему мы все стремимся, но для того, чтобы эти планы были осуществимы, необходимо провести углубленный анализ затрат и выгод. Как объяснялось выше, есть несколько препятствий, которые необходимо преодолеть, и ваш кредитный рейтинг будет играть важную роль, но, учитывая все обстоятельства, это все равно может стоить вашего времени.

Комментарий к 1003.2 — Определения

2 (б) Заявление

1. Соответствие Правилу B. Интерпретации Бюро, которые появляются в официальном комментарии к Правилу B (Закон о равных кредитных возможностях, 12 CFR часть 1002, Дополнение I), как правило, применимы к определению приложения согласно Правилу C. Однако согласно Правилу C определение заявления не применяется. включать запросы на предварительную квалификацию.

2. Предварительный квалификационный отбор. Запрос на предварительный квалификационный отбор — это запрос потенциального соискателя кредита (кроме запроса о предварительном одобрении) для предварительного определения того, будет ли потенциальный соискатель кредита, вероятно, претендовать на получение кредита в соответствии со стандартами учреждения, или для определения суммы кредита для который потенциальный заявитель, скорее всего, квалифицировал бы.Некоторые учреждения оценивают запросы на предварительную квалификацию с помощью процедуры, которая отличается от обычного процесса подачи заявки на получение кредита в учреждении; другие используют тот же процесс. В любом случае Правило C не требует, чтобы учреждение сообщало о запросах на предварительную квалификацию в реестре ссуд / заявок, даже если эти запросы могут составлять заявки в соответствии с Правилом B для целей уведомлений о неблагоприятных действиях.

3. Запросы на предварительное одобрение. Чтобы быть программой предварительного утверждения, как определено в § 1003.2 (b) (2), письменное обязательство, выданное в рамках программы, должно быть результатом всесторонней проверки кредитоспособности заявителя, включая такую ​​проверку доходов, ресурсов и других вопросов, как это обычно делается учреждением в рамках своей обычная программа кредитной оценки. В дополнение к условиям, включающим идентификацию подходящей собственности и проверку того, что не произошло никаких существенных изменений в финансовом состоянии или кредитоспособности заявителя, письменное обязательство может регулироваться только другими условиями (не связанными с финансовым состоянием или кредитоспособностью заявителя), которые кредитор обычно прилагает к традиционному одобрению заявки на жилищную ипотеку.Эти условия ограничиваются такими условиями, как требование о наличии приемлемого документа по страховке правового титула или сертификата, подтверждающего четкую инспекцию термитов, и в случае, когда заявитель планирует использовать выручку от продажи настоящего дома заявителя для покупки нового дома, заявление о выплате, подтверждающее адекватную выручку от продажи настоящего дома. Независимо от названия программа, которая удовлетворяет определению программы предварительного утверждения в § 1003.2 (b) (2), является программой предварительного утверждения для целей Положения C.И наоборот, программа, которую финансовое учреждение описывает как «программу предварительного утверждения», которая не удовлетворяет требованиям § 1003.2 (b) (2), не является программой предварительного утверждения для целей Положения C. процедуры, указанные в § 1003.2 (b) (2), но вместо этого рассматривает запросы на предварительное одобрение на специальной основе, финансовое учреждение не должно рассматривать специальные запросы как часть программы предварительного одобрения для целей Положения C. Финансовое учреждение должно: тем не менее, будьте в целом последовательны в следовании единым процедурам для рассмотрения таких специальных запросов.

2 (c) Филиал

Пункт 2 (c) (1)

1. Кредитные союзы. Для целей Положения C «филиал» кредитного союза — это любой офис, в котором открываются счета членов или предоставляются ссуды, независимо от того, был ли офис утвержден в качестве филиала федеральным агентством или агентством штата. (См. 12 USC 1752.)

2. Банк, сберегательная ассоциация или кредитные союзы. Филиал банка, сберегательной ассоциации или кредитного союза не включает офис по выдаче ссуд, если офис по выдаче ссуд не считается филиалом федеральным или государственным надзорным органом, применимым к этому учреждению.Филиал также не включает офис аффилированного лица или третьей стороны, например, стороннего брокера.

Пункт 2 (c) (2)

1. Общие. Филиал коммерческого ипотечного кредитного учреждения, кроме банковской сберегательной ассоциации или кредитного союза, не включает офис аффилированного лица или третьей стороны, например, стороннего брокера.

2 (d) Закрытый ипотечный кредит

1. Жилище охраняемое. Раздел 1003.2 (d) определяет закрытый ипотечный кредит как продление кредита, обеспеченного залогом жилья и не являющегося открытой кредитной линией в соответствии с § 1003.2 (o). Так, например, ссуда на покупку жилья, обеспеченная только личной гарантией, не является закрытой ипотечной ссудой, поскольку она не является обеспеченной жилищем.

2. Предоставление кредита. В соответствии с § 1003.2 (d) ссуда, обеспеченная жилищем, не является ипотечной ссудой с закрытым концом, если она не связана с продлением кредита. Например, некоторые транзакции, завершенные в соответствии с договорами продажи в рассрочку, такие как некоторые договоры на землю, в зависимости от фактов и обстоятельств, могут включать или не включать продление кредита, предоставляющее закрытые ипотечные ссуды.Как правило, предоставление кредита в соответствии с § 1003.2 (d) относится к предоставлению кредита только в соответствии с новым долговым обязательством. Таким образом, за исключением случаев, описанных в комментариях 2 (d) -2.i и .ii, если транзакция изменяет, обновляет, продлевает или изменяет условия существующего долгового обязательства, но существующее долговое обязательство не выполняется и не заменяется, сделка не является ипотечной ссудой с закрытым концом в соответствии с § 1003.2 (d), потому что не было нового продления кредита. Таким образом, фраза «продление кредита» определяется иначе в Положении C, чем в Положении B, 12 CFR часть 1002.

я. Предположения. Для целей Положения C допущение — это операция, при которой учреждение заключает письменное соглашение, в котором новый заемщик принимает вместо существующего заемщика в качестве должника по существующему долговому обязательству. Для целей Положения C допущения включают сделки правопреемника в интересах правопреемника, в которых физическое лицо становится правопреемником предыдущего владельца в качестве владельца собственности, а затем принимает на себя существующий долг, обеспеченный имуществом. Согласно § 1003.2 (d), допущения являются продлением кредита, даже если новый заемщик просто принимает на себя существующее долговое обязательство, и никаких новых долговых обязательств не создается. См. Также комментарий 2 (j) -5.

ii. Соглашения штата Нью-Йорк о консолидации, продлении и изменении. Сделка, завершенная в соответствии с соглашением о консолидации, продлении и изменении ипотеки штата Нью-Йорк и классифицированная как дополнительная ипотека в соответствии с разделом 255 Налогового законодательства штата Нью-Йорк, такая, что заемщик должен уменьшить налоги на регистрацию ипотеки или не взимать их, является продлением кредита в соответствии с § 1003.2 (г). Комментарии 2 (i) -1, 2 (j) -5 и 2 (p) -2 поясняют, являются ли такие операции ссудами на улучшение жилья, ссудами на покупку жилья или рефинансированием, соответственно.Раздел 1003.3 (c) (13) предусматривает исключение из требований к отчетности для предварительной транзакции, предусматривающей или, в случае заявки, предлагающей предоставить заемщику новые средства до объединения в течение того же календарного года в дополнительные ипотека в соответствии с разделом 255 налогового законодательства штата Нью-Йорк. См. комментарий 3 (c) (13) -1 относительно того, как сообщить о дополнительной ипотеке в соответствии с разделом 255 налогового законодательства штата Нью-Йорк в этой ситуации.

2 (ж) Жилище

1. Общие. Определение жилища не ограничивается основным или другим местом жительства заявителя или заемщика и, таким образом, включает в себя дома для отдыха, вторые дома и инвестиционную недвижимость.

2. Многоквартирные жилые дома и сообщества. Жилище также включает многоквартирную жилую структуру или сообщество, такое как квартира, кондоминиум, кооперативное здание или жилой комплекс, или промышленный жилой комплекс. Ссуда, связанная с искусственно созданным домашним сообществом, обеспечивается жилищем для целей § 1003.2 (f) даже если он обеспечен не какими-либо индивидуальными промышленными домами, а только землей, которая составляет сообщество искусственно изготовленных домов, включая участки для промышленных домов. Однако ссуда, относящаяся к многоквартирной жилой структуре или сообществу, которое не является искусственно созданным домашним сообществом, не обеспечивается жилым помещением для целей § 1003.2 (f), если она не обеспечивается какими-либо отдельными жилыми единицами, а, например, вместо этого обеспечивается только собственностью, которая включает только общие части, или обеспечивается только назначением арендной платы или взносов.

3. Исключения. Транспортные средства для отдыха, включая лодки, кемперы, туристические трейлеры и парковочные модели транспортных средств для отдыха, не считаются жилищами для целей § 1003.2 (f), независимо от того, используются ли они в качестве жилых помещений. Плавучие дома, плавучие дома и передвижные дома, построенные до 15 июня 1976 г., также исключаются, независимо от того, используются ли они в качестве жилых помещений. Также исключены временные жилые дома, такие как отели, больницы, общежития колледжей и автостоянки для отдыха, а также сооружения, изначально спроектированные как жилища, но используемые исключительно для коммерческих целей, например дома, переоборудованные в детские сады или профессиональные офисы.

4. Объекты смешанного использования. Имущество, используемое как для жилых, так и для коммерческих целей, например, здание, содержащее многоквартирные дома и торговые площади, является жилым помещением, если основное его использование — жилое. Учреждение может использовать любой разумный стандарт для определения основного использования собственности, например, по площади в квадратных футах или по полученному доходу. Учреждение может выбрать стандарт для применения в каждом конкретном случае.

5. Недвижимость с сервисным и медицинским оборудованием. Для целей § 1003.2 (f) собственность, используемая как для долгосрочного проживания, так и для предоставления сопутствующих услуг, таких как проживание с престарелыми для пожилых людей или вспомогательное жилье для лиц с ограниченными возможностями, является жилым помещением и не имеет жилого помещения, не имеющего права собственности. жилого назначения просто потому, что недвижимость используется как для жилья, так и для оказания услуг. Однако временные жилища, которые используются для предоставления таких услуг, не являются жилищами. См. Комментарий 2 (f) -3. Недвижимость, которая используется для оказания медицинской помощи, такой как квалифицированный уход, реабилитация или долгосрочное медицинское обслуживание, также не является жилищем. См. Комментарий 2 (f) -3. Если недвижимость, которая используется как для долгосрочного проживания, так и для оказания сопутствующих услуг, также используется для оказания медицинской помощи, это имущество является жилым, если его основное использование — жилое. Учреждение может использовать любой разумный стандарт для определения основного использования собственности, например, по площади в квадратных футах, полученному доходу или количеству кроватей или единиц, выделенных для каждого использования. Учреждение может выбрать стандарт для применения в каждом конкретном случае.

2 (g) Финансовое учреждение

1. Предыдущий календарный год и предшествующий 31 декабря. Определение финансового учреждения относится как к предшествующему календарному году, так и к предшествующему 31 декабря. Эти термины относятся к календарному году и 31 декабря, предшествующему текущему календарному году. Например, в 2021 году предыдущим календарным годом является 2020, а предшествующим 31 декабря — 31 декабря 2020 года. Соответственно, в 2021 году финансовое учреждение A удовлетворяет порогу размера активов, описанному в § 1003.2 (g) (1) (i). если его активы превысили порог, указанный в комментарии 2 (g) -2 31 декабря 2020 года.Аналогичным образом, в 2021 году финансовое учреждение A не удовлетворяет критерию объема ссуды, описанному в § 1003.2 (g) (1) (v) (A), если оно предоставило менее 100 закрытых ипотечных ссуд в течение 2019 или 2020 года.

2. Корректировка порога освобождения банков, сберегательных ассоциаций и кредитных союзов. Для сбора данных в 2021 году порог исключения для размера активов составляет 48 миллионов долларов. Банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы с активами на уровне 48 миллионов долларов или менее по состоянию на 31 декабря 2020 года освобождены от сбора данных за 2021 год.

3. Слияние или поглощение — покрытие оставшейся или вновь созданной организации. После слияния или поглощения оставшееся или вновь созданное учреждение является финансовым учреждением в соответствии с § 1003.2 (g), если оно, учитывая объединенные активы, местонахождение и кредитную деятельность уцелевшего или вновь созданного учреждения и слитых или приобретенных учреждений, или приобретенные отделения удовлетворяют критериям, включенным в § 1003.2 (g). Например, A и B сливаются. Уцелевшее или вновь созданное учреждение соответствует порогу ссуды, описанному в § 1003.2 (g) (1) (v) (B), если уцелевшее или вновь созданное учреждение, A и B, открыло в совокупности не менее 500 открытых кредитных линий в каждом из двух предшествующих календарных лет. Аналогичным образом, выжившее или вновь созданное учреждение соответствует пороговому значению размера активов в § 1003.2 (g) (1) (i), если его активы и объединенные активы A и B на 31 декабря предыдущего календарного года превысили порог, описанный в § 1003.2 (g) (1) (i). В комментарии 2 (g) -4 обсуждаются обязанности финансового учреждения в течение календарного года слияния.

4. Слияние или поглощение — покрытие за календарный год слияния или поглощения. Сценарии, описанные ниже, иллюстрируют обязанности финансового учреждения в течение календарного года слияния или поглощения. Для целей этих иллюстраций «покрываемое учреждение» означает финансовое учреждение, как определено в § 1003.2 (g), которое не освобождается от отчетности в соответствии с § 1003.3 (a), а «учреждение, которое не покрывается страховкой» означает либо учреждение, которое не является финансовым учреждением, как определено в § 1003.2 (g), или учреждение, которое освобождено от отчетности в соответствии с § 1003.3 (a).

и. Два учреждения, на которые не распространяется действие страховки, объединяются. Уцелевшее или вновь созданное учреждение отвечает всем требованиям, необходимым для того, чтобы быть покрываемым учреждением. Сбор данных за календарный год слияния не требуется (даже если слияние создает учреждение, отвечающее всем требованиям, необходимым для того, чтобы быть покрываемым учреждением). Когда филиал не охваченного учреждения приобретается другим учреждением, которое не покрывается страховкой, и в результате приобретения оказывается покрываемое учреждение, сбор данных за календарный год приобретения не требуется.

ii. Охватываемое учреждение и учреждение, на которое не распространяется покрытие, объединяются. Охватываемое учреждение — это оставшееся учреждение, либо создается новое покрываемое учреждение. В течение календарного года слияния сбор данных требуется для покрытых кредитов и заявок, обрабатываемых в офисах объединенного учреждения, которое ранее было покрыто, и является необязательным для покрытых кредитов и заявлений, обрабатываемых в офисах объединенного учреждения, которые ранее не покрывались. Когда покрываемое учреждение приобретает филиал учреждения, на которое не распространяется покрытие, сбор данных для покрытых кредитов и заявок, обрабатываемых приобретенным отделением за календарный год приобретения, является необязательным.

iii. Охватываемое учреждение и учреждение, на которое не распространяется покрытие, объединяются. Учреждение, на которое не распространяется страховое покрытие, является оставшимся учреждением, или создается новое учреждение, на которое не распространяется страховое покрытие. За календарный год слияния требуется сбор данных для покрытых займов и заявок, обрабатываемых в офисах ранее охваченного учреждения, которые имели место до слияния. После даты слияния сбор данных не является обязательным для покрытых кредитов и заявлений, обрабатываемых в офисах учреждения, которое ранее было покрыто.Если учреждение остается незащищенным после приобретения филиала охваченного учреждения, требуется сбор данных для транзакций приобретенного филиала, которые происходят до приобретения. Сбор данных приобретенным филиалом не является обязательным для операций, происходящих в оставшуюся часть календарного года после приобретения.

iv. Слияние двух крытых заведений. Уцелевшее или вновь созданное учреждение является закрытым учреждением. Сбор данных требуется за весь календарный год слияния.Выжившее или вновь созданное учреждение подает либо консолидированную заявку, либо отдельные заявки за этот календарный год. Когда покрываемое учреждение приобретает филиал покрываемого учреждения, требуется сбор данных за весь календарный год слияния. Данные о приобретенном филиале могут быть предоставлены любым учреждением.

5. Истоки. Является ли учреждение финансовым учреждением, частично зависит от того, предоставило ли учреждение не менее 100 закрытых ипотечных ссуд в каждом из двух предшествующих календарных лет или не менее 500 открытых кредитных линий в каждом из двух предшествующих календарных лет. .В комментариях 4 (a) с -2 по -4 обсуждается, является ли деятельность в отношении конкретной закрытой ипотечной ссуды или открытой кредитной линии источником для целей § 1003.2 (g).

6. Филиалы иностранных банков — рассматриваются как банки. Федеральный филиал или лицензированный государством или застрахованный филиал иностранного банка, который соответствует определению «банка» в соответствии с разделом 3 (a) (1) Федерального закона о страховании вкладов (12 USC 1813 (a)), является банк для целей § 1003.2 (g).

7. Филиалы и офисы иностранных банков и других организаций, относящиеся к недепозитарным финансовым учреждениям. Федеральное агентство, агентство с государственной лицензией, лицензированный государством незастрахованный филиал иностранного банка, коммерческая кредитная компания, находящаяся в собственности или под контролем иностранного банка, или организация, действующая в соответствии с разделами 25 или 25A Закона о Федеральной резервной системе, 12 U.S.C. 601 и 611 (Закон о границах и договорные корпорации) могут не соответствовать определению «банк» в соответствии с Федеральным законом о страховании вкладов и, таким образом, могут не соответствовать определению депозитарного финансового учреждения в соответствии с § 1003.2 (г) (1). Тем не менее, организация является финансовым учреждением, если оно соответствует определению недепозитарного финансового учреждения согласно § 1003.2 (g) (2).

2 (i) Ссуда ​​на ремонт жилья

1. Общие. Раздел 1003.2 (i) определяет ссуду на улучшение жилья как закрытую ипотечную ссуду или открытую кредитную линию, предназначенную, полностью или частично, для ремонта, восстановления, реконструкции или улучшения жилища или недвижимое имущество, на котором расположено жилище.Например, закрытая ипотечная ссуда, полученная для ремонта жилища путем замены крыши, является ссудой на улучшение жилья в соответствии с § 1003.2 (i). Ссуда ​​или кредитная линия — это ссуда на улучшение жилищных условий, даже если только часть цели предназначена для ремонта, восстановления, реконструкции или улучшения жилища. Например, открытая кредитная линия, полученная частично для ремонта кухни и частично для оплаты обучения в колледже, является ссудой на улучшение жилищных условий в соответствии с § 1003.2 (i). Аналогичным образом, например, ссуда, оформленная в соответствии с соглашением штата Нью-Йорк об объединении, продлении и изменении, и которая классифицируется как дополнительная ипотека в соответствии с разделом 255 налогового законодательства штата Нью-Йорк, так что заемщик должен уменьшить налоги на регистрацию ипотеки или не платить таковые. , является ссудой на улучшение жилищных условий, если какие-либо средства ссуды предназначены для целей улучшения жилищных условий. См. Также комментарий 2 (d) -2.ii.

2. Улучшения недвижимости. Усовершенствования дома включают улучшения как жилого помещения, так и недвижимого имущества, на котором оно расположено (например, установка бассейна, строительство гаража или благоустройство территории).

3. Коммерческие и прочие займы. Ссуда ​​на улучшение жилищного строительства может включать в себя ипотечную ссуду с закрытым концом или открытую кредитную линию, созданную за пределами подразделения жилищного ипотечного кредитования учреждения, например ссуду или кредитную линию для улучшения многоквартирного дома, созданную в отделе коммерческих ссуд.

4. Комбинированная недвижимость. Закрытая ипотечная ссуда или открытая кредитная линия для улучшения многоквартирного дома, используемого для жилых и коммерческих целей (например, здания, содержащего многоквартирные дома и торговые площади), или недвижимого имущества, на котором расположено такое жилище. «расположенный» — это ссуда на улучшение жилищного фонда, если средства по кредиту используются либо для улучшения всего имущества (например, для замены системы отопления), либо если вырученные средства используются в основном для улучшения жилой части недвижимости.Учреждение может использовать любой разумный стандарт для определения основного использования средств ссуды. Учреждение может выбрать стандарт для применения в каждом конкретном случае. См. Комментарий 3 (c) (10) -3.ii для руководства по займам для улучшения, прежде всего, коммерческой части жилья, кроме многоквартирного.

5. Многоцелевые кредиты. Закрытая ипотечная ссуда или открытая кредитная линия могут использоваться для нескольких целей. Например, закрытая ипотечная ссуда, которая представляет собой ссуду на улучшение жилья согласно § 1003.2 (i) также может быть рефинансированием в соответствии с § 1003.2 (p), если сделка представляет собой рефинансирование с выплатой наличных, и средства будут использованы для улучшения дома. Такая сделка представляет собой многоцелевой заем. Комментарий 4 (a) (3) -3 содержит подробную информацию о том, как сообщать о многоцелевых покрытых займах.

6. Отчет заемщика. При определении того, предназначена ли закрытая ипотечная ссуда или открытая кредитная линия, или заявка на получение закрытой ипотечной ссуды или открытую кредитную линию для целей улучшения жилищных условий, учреждение может полагаться на заявленная заявителем или заемщиком цель (и) ссуды или кредитной линии на момент получения заявки или принятия кредитного решения.Учреждению не нужно подтверждать, что заемщик действительно использует какие-либо средства для заявленных целей.

2 (j) Заем на покупку жилья

1. Несколько объектов недвижимости. Заем на покупку жилья включает закрытый ипотечный заем или открытую кредитную линию, обеспеченную одним жилищем и использованную для покупки другого жилья. Например, если лицо получает ссуду под залог жилья или обратную ипотеку, обеспеченную жилищем A, для покупки жилья B, ссуда под залог собственного капитала или обратная ипотека является ссудой на покупку жилья в соответствии с § 1003.2 (к).

2. Коммерческие и прочие займы. Заем на покупку жилья может включать закрытый ипотечный заем или открытую кредитную линию, созданную за пределами подразделения жилищного ипотечного кредитования учреждения, например, заем или кредитную линию на покупку многоквартирного дома, созданную в отделе коммерческих займов.

3. Строительство и постоянное финансирование. Ссуда ​​на покупку жилья включает как комбинированную ссуду на строительство / постоянную ссуду или кредитную линию, так и отдельное постоянное финансирование, которое заменяет ссуду или кредитную линию только на строительство для того же заемщика в более позднее время.Ссуда ​​на покупку жилья не включает ссуду только на строительство или кредитную линию, которая предназначена для замены отдельным постоянным финансированием, предоставленным любым финансовым учреждением тому же заемщику в более позднее время, или которое предоставляется лицу исключительно для строительства дома. жилье для продажи, которое исключено из Правила C в качестве временного финансирования согласно § 1003.3 (c) (3). Комментарии 3 (c) (3) -1 и -2 предоставляют дополнительную информацию о сделках, которые исключены как временное финансирование.

4. Вторая ипотека, которая финансирует первоначальные выплаты по первой ипотеке. Если учреждение, предоставляющее первую ипотечную ссуду покупателю дома, также предоставляет вторую ипотечную ссуду или кредитную линию тому же покупателю для финансирования части или всего первоначального взноса покупателя жилья, как первой ипотечной ссуды, так и второй ипотечной ссуды или линии кредита — ссуды на покупку жилья.

5. Предположения. Согласно § 1003.2 (j), допущение является ссудой на покупку жилья, когда учреждение заключает письменное соглашение, в котором новый заемщик принимает в качестве должника существующее обязательство по финансированию покупки жилья новым заемщиком в обеспечение существующего обязательства, если возникающее обязательство — это закрытая ипотечная ссуда или открытая кредитная линия.Сделка, в которой заемщик B финансирует покупку жилья заемщика A, принимая на себя существующее долговое обязательство заемщика A, и которая завершается в соответствии с соглашением штата Нью-Йорк о консолидации, продлении и изменении и классифицируется как дополнительная ипотека в соответствии с разделом налогового законодательства штата Нью-Йорк. 255, так что заемщик должен уменьшить налоги на регистрацию ипотечных кредитов или не платить их вовсе, является предположением и ссудой на покупку жилья. См. Комментарий 2 (d) -2.ii. С другой стороны, сделка, в которой заемщик B, правопреемник, принимает на себя существующее долговое обязательство заемщика A только после приобретения права собственности на жилище заемщика A, не является ссудой на покупку жилья, поскольку заемщик B не принял на себя долговое обязательство по цель покупки жилья. См. § 1003.4 (a) (3) и комментарий 4 (a) (3) -4 для получения указаний о том, как сообщать покрытые ссуды, которые не являются ссудами на улучшение жилья, ссудами на покупку жилья или рефинансированием.

6. Многоцелевые кредиты. Закрытая ипотечная ссуда или открытая кредитная линия могут использоваться для нескольких целей. Например, закрытая ипотечная ссуда, которая является ссудой на покупку жилья согласно § 1003.2 (j), также может быть ссудой на улучшение жилья согласно § 1003.2 (i) и рефинансированием согласно § 1003.2 (p), если сделка является наличной — рефинансирования и средства пойдут на покупку и улучшение жилья.Такая сделка представляет собой многоцелевой заем. Комментарий 4 (a) (3) -3 содержит подробную информацию о том, как сообщать о многоцелевых покрытых займах.

2 (л) Промышленный дом

1. Определение промышленного дома. Определение в § 1003.2 (l) относится к Федеральным строительным нормам для промышленного жилья, установленным Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD) (24 CFR, часть 3280.2). Модульные или другие дома заводской постройки, которые не соответствуют стандартам кодекса HUD, не считаются домами, произведенными в соответствии с § 1003.2 (л). Рекреационные транспортные средства исключены из стандартов кодекса HUD в соответствии с 24 CFR 3282.8 (g), а также исключены из определения жилища для целей § 1003.2 (f). См. Комментарий 2 (f) -3.

2. Идентификация. Промышленный дом, как правило, будет иметь табличку с техническими данными, постоянно прикрепленную рядом с главной электрической панелью или другим легкодоступным и видимым местом, с указанием его соответствия Федеральным стандартам строительства и безопасности промышленных домов, действующим на момент производства, и с предоставлением другой информации. о его производстве в соответствии с 24 CFR 3280.5. Изготовленный дом, как правило, также будет иметь Сертификационную этикетку HUD в соответствии с 24 CFR 3280.11.

2 (m) Столичный статистический район (MD) или Столичный округ (MD).

1. Использование терминов «Столичный статистический район (MSA)» и «Столичный округ (MD)». Управление управления и бюджета США (OMB) определяет столичные статистические районы (MSA) и столичные подразделения (MD) для обеспечения согласованных на национальном уровне определений для сбора, составления таблиц и публикации федеральной статистики для набора географических областей.Для всех целей в соответствии с Правилом C, если MSA делится OMB на MD, соответствующей географической единицей, которая будет использоваться, является MD; если MSA не разделена таким образом OMB на MD, то подходящей географической единицей, которая будет использоваться, является MSA.

2 (n) Многоквартирный дом

1. Многоквартирные жилые дома. Определение жилища в § 1003.2 (f) включает многоквартирные жилые постройки, и соответствующий комментарий дает указания, когда такие жилые постройки включаются в это определение. См. Комментарии с 2 (f) -2 по -5.

2. Особые требования к отчетности для многоквартирных домов. Определение многоквартирного дома в § 1003.2 (n) включает жилище, независимо от метода строительства, которое содержит пять или более индивидуальных жилых единиц. Покрытые ссуды, обеспеченные многоквартирным домом, подлежат дополнительным требованиям к отчетности согласно § 1003.4 (a) (32), но не подпадают под требования к отчетности согласно § 1003.4 (a) (4), (10) (iii), (23) , (29) или (30).

3. Жилые особняки. Покрытая ссуда, обеспеченная пятью или более отдельными жилищами, которые не являются многоквартирными домами, в более чем одном месте, не является ссудой, обеспеченной многоквартирным домом. Например, предположим, что домовладелец использует покрытую ссуду для улучшения пяти или более жилищ, каждое из которых состоит из одной жилой единицы, расположенной в разных частях города, и ссуда обеспечена этой недвижимостью. Покрытая ссуда не обеспечена многоквартирным домом, как это определено в § 1003.2 (п). Аналогичным образом, покрытый заем, обеспеченный пятью или более отдельными жилищами, которые расположены в многоквартирном доме, но который не обеспечен всем многоквартирным домом (, например, весь многоквартирный дом или жилой комплекс), не обеспечивается многоквартирным домом. жилище, как это определено в § 1003.2 (n). Например, предположим, что инвестор покупает 10 индивидуальных кондоминиумов в комплексе из 100 квартир с использованием покрытого кредита. Покрытая ссуда не может быть обеспечена многоквартирным домом, как это определено в § 1003.2 (п). В обеих этих ситуациях финансовое учреждение, сообщающее о покрытом займе или заявке, обеспеченной этими отдельными жилищами, не будет подпадать под дополнительные требования к отчетности для покрытых займов, обеспеченных многоквартирными домами, или заявлений, предлагаемых для обеспечения их многоквартирными домами в соответствии с § 1003.4 (a) ( 32). Однако финансовое учреждение сообщит информацию, требуемую § 1003.4 (a) (4), (a) (10) (iii) и (a) (23), (29) и (30), что не является применимо к покрытым займам, обеспеченным и заявкам, предлагаемым к обеспечению многоквартирными домами.См. Комментарий 2 (n) -2. Кроме того, в обеих этих ситуациях финансовое учреждение сообщает количество индивидуальных жилых единиц, обеспечивающих покрытый заем или предложенных для обеспечения покрытого займа в соответствии с требованиями § 1003.4 (a) (31). См. Комментарий 4 (а) (31) -3.

2 (о) Открытая кредитная линия

1. Общие. Раздел 1003.2 (o) определяет открытую кредитную линию как предоставление кредита, обеспеченного залоговым залогом на жилище, и это открытый кредитный план, как это определено в Положении Z, 12 CFR 1026.2 (a) (20), но независимо от того, является ли кредит потребительским кредитом, как определено в § 1026.2 (a) (12), предоставляется кредитором, как определено в § 1026.2 (a) (17), или распространяется на потребителя, как определено в § 1026.2 (a) (11). Помимо этих различий, учреждения могут полагаться на 12 CFR 1026.2 (a) (20) и связанный с ним комментарий при определении того, является ли транзакция открытой кредитной линией в соответствии с § 1003.2 (o). Например, предположим, что сделка с коммерческой целью освобождена от действия Правила Z в соответствии с § 1026.3 (a) (1), но в противном случае это открытый кредит в соответствии с Правилом Z § 1026.2 (a) (20). Операция с коммерческой целью представляет собой открытую кредитную линию в соответствии с Правилом C при условии соблюдения других требований § 1003.2 (o). Точно так же предположим транзакцию, в которой лицо, предоставляющее открытый кредит, является финансовым учреждением согласно § 1003.2 (g), но не является кредитором согласно Правилу Z, § 1026.2 (a) (17). В этом примере транзакция представляет собой открытую кредитную линию в соответствии с Правилом C при соблюдении других требований § 1003.2 (o) соблюдены.

2. Предоставление кредита. Продление кредита имеет то же значение в соответствии с § 1003.2 (o), что и в соответствии с § 1003.2 (d) и комментарием 2 (d) -2. Таким образом, например, возобновление открытой кредитной линии не является продлением кредита в соответствии с § 1003.2 (o) и не регулируется Правилом C, если существующее долговое обязательство не выполнено и не заменено. Аналогичным образом, согласно § 1003.2 (o), каждое использование открытой кредитной линии не является продлением кредита.

2 (п) Рефинансирование

1. Общие. В разделе Раздел 1003.2 (p) рефинансирование определяется как закрытая ипотечная ссуда или открытая кредитная линия, при которой новое долговое обязательство, обеспеченное жилищем, удовлетворяет и заменяет существующее долговое обязательство, обеспеченное жилищем, тем же заемщиком. За исключением случаев, описанных в комментарии 2 (p) -2, факт рефинансирования определяется путем ссылки на то, было ли первоначальное долговое обязательство выполнено или заменено новым долговым обязательством на основании договора сторон и применимого законодательства.Удовлетворение первоначального залога не имеет значения. Например:

я. Новый закрытый ипотечный кредит, который удовлетворяет и заменяет один или несколько существующих закрытых ипотечных кредитов, является рефинансированием в соответствии с § 1003.2 (p).

ii. Новая открытая кредитная линия, которая удовлетворяет и заменяет существующую закрытую ипотечную ссуду, является рефинансированием в соответствии с § 1003.2 (p).

iii. За исключением случаев, описанных в комментарии 2 (p) -2, новое долговое обязательство, которое обновляет или изменяет условия, но не удовлетворяет и не заменяет существующее долговое обязательство, не является рефинансированием в соответствии с § 1003.2 (п).

2. Соглашения штата Нью-Йорк о консолидации, продлении и изменении. Если сделка завершена в соответствии с соглашением штата Нью-Йорк о консолидации, продлении и изменении и классифицируется как дополнительная ипотека в соответствии с разделом 255 Налогового законодательства штата Нью-Йорк, так что заемщик должен уменьшить налоги на регистрацию ипотеки или не платить их, и где: но для соглашения сделка соответствовала бы определению рефинансирования согласно § 1003.2 (p), сделка считается рефинансированием согласно § 1003.2 (п). См. Также комментарий 2 (d) -2.ii.

3. Существующее долговое обязательство. Закрытая ипотечная ссуда или открытая кредитная линия, которая удовлетворяет и заменяет одно или несколько существующих долговых обязательств, не является рефинансированием в соответствии с § 1003.2 (p), если существующее долговое обязательство (или обязательства) также не было обеспечено жилищным фондом. . Например, предположим, что у заемщика есть существующая закрытая ипотечная ссуда на сумму 30 000 долларов США, и он получает новую закрытую ипотечную ссуду на сумму 50 000 долларов США, которая удовлетворяет и заменяет существующую ссуду на сумму 30 000 долларов США.Новый заем в размере 50 000 долларов США является рефинансированием согласно § 1003.2 (p). Однако, если заемщик получает новый закрытый ипотечный заем в размере 50 000 долларов США, который удовлетворяет и заменяет существующий заем в размере 30 000 долларов США, обеспеченный только личной гарантией, новый заем в размере 50 000 долларов США не является рефинансированием согласно § 1003.2 (p). См. § 1003.4 (a) (3) и соответствующий комментарий для руководства о том, как сообщать о цели ссуды для таких транзакций, если они не исключаются иным образом в соответствии с § 1003.3 (c).

4. Тот же заемщик. Раздел 1003.2 (p) предусматривает, что, даже если все другие требования § 1003.2 (p) соблюдены, закрытая ипотечная ссуда или открытая кредитная линия не являются рефинансированием, если один и тот же заемщик не берет на себя и существующие и новые обязательства. Согласно § 1003.2 (p), «один и тот же заемщик» принимает на себя как существующие, так и новые обязательства, даже если только один заемщик является одним и тем же по обоим обязательствам. Например, предположим, что существующая закрытая ипотечная ссуда (обязательство X) удовлетворена и заменена новой закрытой ипотечной ссудой (обязательство Y).Если заемщики A и B оба имеют обязательства по обязательству X, и только заемщик B имеет обязательства по обязательству Y, то обязательство Y является рефинансированием в соответствии с § 1003.2 (p), при условии, что другие требования § 1003.2 (p) выполнены, потому что заемщик B обязан по обеим сделкам. С другой стороны, если только заемщик A обязан по обязательству X, и только заемщик B обязан по обязательству Y, то обязательство Y не является рефинансированием в соответствии с § 1003.2 (p). Например, предположим, что два супруга разводятся. Если оба супруга имеют обязательства по обязательству X, но только один из супругов имеет обязательства по обязательству Y, то обязательство Y является рефинансированием в соответствии с § 1003.2 (p), при условии соблюдения других требований § 1003.2 (p). С другой стороны, если только супруг A обязан по обязательству X, и только супруг B обязан по обязательству Y, то обязательство Y не является рефинансированием в соответствии с § 1003.2 (p). См. § 1003.4 (a) (3) и соответствующий комментарий для руководства о том, как сообщать о цели ссуды для таких транзакций, если они не исключаются иным образом в соответствии с § 1003.3 (c).

5. Два или более долговых обязательства. Раздел 1003.2 (p) предусматривает, что для рефинансирования новое долговое обязательство должно удовлетворять и заменять существующее долговое обязательство.Если два или более новых обязательства заменяют существующее обязательство, каждое новое обязательство является рефинансированием, если вместе взятые новые обязательства удовлетворяют существующему обязательству. Аналогичным образом, если одно новое обязательство заменяет два или более существующих обязательства, новое обязательство является рефинансированием, если оно удовлетворяет каждому из существующих обязательств.

6. Многоцелевые кредиты. Закрытая ипотечная ссуда или открытая кредитная линия могут использоваться для нескольких целей. Например, закрытая ипотечная ссуда, которая подлежит рефинансированию в соответствии с § 1003.2 (p) также может быть ссудой на улучшение жилья в соответствии с § 1003.2 (i) и использоваться для других целей, если рефинансирование представляет собой рефинансирование с выплатой наличных, и средства будут использоваться как для улучшения дома, так и для оплаты обучения в колледже. Такая сделка представляет собой многоцелевой заем. Комментарий 4 (a) (3) -3 содержит подробную информацию о том, как сообщать о многоцелевых покрытых займах.

О Fannie Mae и Freddie Mac

Fannie Mae и Freddie Mac были созданы Конгрессом. Они играют важную роль в национальной системе жилищного финансирования, обеспечивая ликвидность, стабильность и доступность ипотечного рынка.Они обеспечивают ликвидность (свободный доступ к средствам на разумных условиях) тысячам банков, ссуд и сбережений, а также ипотечным компаниям, которые предоставляют ссуды для финансирования жилья.

Fannie Mae и Freddie Mac покупают ипотечные кредиты у кредиторов и либо держат эти ипотечные кредиты в своих портфелях, либо упаковывают ссуды в ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS), которые могут быть проданы. Кредиторы используют денежные средства, полученные от продажи ипотечных кредитов предприятиям, для дальнейшего кредитования. Закупки предприятий помогают гарантировать, что отдельные лица и семьи, покупающие дома, и инвесторы, покупающие многоквартирные дома и другие многоквартирные дома, имеют постоянный и стабильный запас ипотечных денег.

Упаковывая ипотечные кредиты в MBS и гарантируя своевременную выплату основной суммы и процентов по основным ипотечным кредитам, Fannie Mae и Freddie Mac привлекают на вторичный ипотечный рынок инвесторов, которые в противном случае не могли бы инвестировать в ипотечные кредиты, тем самым расширяя пул средств, доступных для жилья. . Это делает вторичный ипотечный рынок более ликвидным и помогает снизить процентные ставки, выплачиваемые домовладельцами и другими ипотечными заемщиками.

Fannie Mae и Freddie Mac также могут помочь стабилизировать ипотечные рынки и защитить жилье в чрезвычайные периоды, когда стресс или потрясения в более широкой финансовой системе угрожают экономике.