Почему отказывают банки в получении кредита: Почему банки отказывают в кредите

01.05.1988 alexxlab

Содержание

Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита.

Где можно узнать причину отказа банка в кредите?

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы. В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: в соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение.

Узнав причину отказа, уже можно определить дальнейшие действия и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т. д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают прежде всего для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца (то есть банка).

В этом случае узнать какие-то подробности нельзя. Возможно, банк кредитует людей только с высшим и средним специальным образованием, проживающих в собственной квартире, а у вас только средняя школа и съемное жилье. Формулировка максимально размыта, и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает невозможность получить кредит в этом банке из-за часто неустранимых причин.

Кроме собственной кредитной политики, частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

Плохая кредитная история. Почти такая же частая причина отказа, как кредитная политика банка. Но здесь заемщик может улучшить качество кредитной истории, аккуратно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком. Еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
Чрезмерная долговая нагрузка. Четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что если совокупные ежемесячные выплаты по всем обязательствам, включая новый кредит, превысят 50% дохода, риск невозврата сильно повышается.
И банк должен будет создавать дополнительные резервы. Или – отказать в кредите.
Подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. Отказ в получении кредита может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.

Отсутствие официального трудоустройства. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить собственный доход, поэтому банк лишен возможности правильно оценить его платежеспособность. Это делает слишком высоким риск невозврата. Потому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, не имеющими справки по форме 2-НДФЛ.
Недавний отказ. Банки изучают кредитную историю претендента, где в том числе отображаются все его предыдущие заявки в других банках и МФО. Если оказывается, что не так давно человек получил отказ – это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неудовлетворенных заявок. Это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Потому, кстати, не рекомендуется отправлять сразу несколько заявок в разные кредитные организации.

Несоответствие требованиям банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка. Например, там могут не выдавать кредиты представителям определенных профессий, в одной из которых вы как раз заняты. Или кредит выдают с 25 лет, а вам только 23.

Влияние кредитных каникул на отказ в кредите

Это относительно новый повод для отказа, который стал актуальным сравнительно недавно. Кредитные каникулы – это услуга, позволяющая отложить или уменьшить выплаты по кредитам из-за ухудшения материального положения. Она призвана уменьшить финансовую нагрузку должника, дать время для восстановления платежеспособности.

Закон определяет, что кредитные каникулы не влияют на качество кредитной истории и не снижают Персональный кредитный рейтинг. Однако если в ходе кредитных каникул человек обратится в банк (независимо, в тот же, где брал каникулы или другой), то он с высокой вероятностью получит отказ. Потому что нельзя, с одной стороны, просить каникулы на основании резкого (не менее чем на 30%) падения доходов, а с другой – убеждать нового кредитора, что твоих доходов хватит еще на один кредит. Потому что, несмотря на то что каникулы не влияют на качество кредитной истории, соответствующая запись в ней есть и скрыть ее не получится.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки.

Вам также может быть интересно: Как узнать кредитную историю через интернет

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это могло произойти, если ваши документы или паспортные данные попали в третьи руки и их использовали для получения кредита, о котором вы ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 1 до 999.

Для удобства самостоятельной оценки НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше сразу не претендовать на крупную сумму (например, ипотеку или автокредит), а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Почему банки отказывают в кредите и что делать

Непростая ситуация на финансовом рынке заставляет банки более требовательно относится к заемщикам. Они стали чаще отказывать в выдаче кредита, при этом они имеют право не объяснять почему. Причин этому может быть много. Основные — неудовлетворительная платежеспособность и кредитная история. Но существуют и другие нюансы, которые оказывают влияние на решение банка.

Платежеспособность

Чтобы получить кредит заемщик должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого он предоставляет определенный пакет документов. Чем меньше их будет, тем выше вероятность отказа. Иногда допускается оформление без документального подтверждения дохода и занятости. В таких случаях кредитный эксперт связывается с компанией-работодателем для подтверждения информации.

Кредитная история

При получении займов и их погашении формируется кредитная история, которая хранится в БКИ. Банки пользуются этой информацией при обращении заемщика. Если финансовая репутация испорчена, они откажут в выдаче займа. Хотя некоторые из них могут осознанно идти на риск, но в таком случае процентная ставка будет высокой. Также причиной, почему банки не дают займ, может быть отсутствие кредитной истории. С такой проблемой часто сталкиваются молодые люди в возрасте 18–21 год.

Ложные сведения

Некоторые заемщики считают, что если «приукрасить» информацию о себе, это поможет получить кредит. На самом деле это не верно. Банки тщательно проверяют анкетные данные и документацию, перед тем, как выдать деньги. Они звонят знакомым клиента, родственникам, работодателю. Все телефоны, адреса и другие данные должны быть актуальными. Практика показывает, что ложь быстро обнаруживается и это становится причиной, почему банки не дают кредит.

Такие действия не только влияют на решение банка, но и в целом на кредитную историю. Возможно, что после этого другие финансовые организации не захотят сотрудничать с таким клиентом.

Несоответствие требованиям банка

Банки выдвигают определенные требования к заемщикам. К ним относятся:

ограничения по возрасту;
ограничения по стажу;
требования к размеру доходов;
наличие обеспечения;
официальное подтверждение дохода и занятости;
требования к регистрации.

Другие стоп-факторы

Если клиент не подходит под одно из них, банк не сможет с ним сотрудничать. Но встречаются кредитные учреждения с более гибким подходом, где каждый заемщик рассматривается индивидуально. Поэтому в некоторых случаях возможно отклонение от установленных требований.

На решение банка могут оказывать влияние, как очевидные вещи, так и мелочи, на которые порой мало обращают внимание. Проблемы с законом — веское основание для банка отказать. Даже погашенная судимость может стать причиной этого, хотя финансовые организации утверждают, что это не так.

Наличие текущей просрочки по налогам, коммунальным или другим обязательным платежам указывает на недостаточную платежеспособность заемщика. В этом случае рассчитывать на одобрение займа не стоит.

Некоторые кредиты целевые. Они выдаются на определенные цели, если у банка появится информация, что деньги будут потрачены не по назначению, он откажет в выдаче. Это касается и потребительского кредита. Финансовые организации не выдают его на цели, связанные с предпринимательской деятельностью. В противном случае выдачу не одобрят.

Опасная профессия является во многих случаях причиной отказа. Для банка это высокие риски, поэтому он не выдает кредит такой категории заемщиков или выдает, при оформлении страховки жизни и потери трудоспособности.

Если с информацией о заемщике все в порядке, на решение банка могут оказать влияние сведения о работодателе.

Предприятие может находиться в списке должников, в стадии банкротства или ликвидации. Это часто бывает причиной отказа.

Банки учитывают и другую информацию о заемщике:

пол;
семейное положение;
наличие детей;
наличие других обязательств;
наличие собственного жилья;
образование;
наличие дополнительного дохода;
владение ценными бумагами.

Все эти факторы учитывает система скоринга, которая в результате дает ответ, стоит выдавать кредит или нет. Каждый банк по-своему подходит к оценке заемщика, поэтому прогнозировать, какой фактор окажет большее влияние на решение, сложно.

Как минимизировать вероятность отказа

Банки имеют право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Если это случилось, можно обратиться в другую финансовую организацию, при этом подготовить дополнительные документы, которые подтверждают платежеспособность.

Нужно проверить свою кредитную историю в БКИ, иногда она может быть испорчена вследствие ошибки банка. В этом случае необходимо обратиться в финансовую организацию, где раньше клиент кредитовался с требованием устранить ошибку.

Всегда нужно указывать правдивую и полную информацию. Контактные телефоны должны быть рабочими, по возможности лучше их предоставить больше. Если есть маленькая задолженность в других банках, ее лучше погасить.

При выборе банка-кредитора следует особое внимание уделять требованиям к заемщику. Небольшие финансовые организации в конкурентной борьбе за клиента могут предъявлять низкие требования, в том числе по возрасту, стажу или доходу.

Если заемщик трудоустроен неофициально и собирается получить крупную сумму, есть смысл пообщаться с работодателем, чтобы его оформили официально на 3–6 месяцев. Это позволит документально подтвердить свою занятость. Некоторые работодатели легко на это идут.

Страховка часто становится фактором, играющим в пользу заемщика. Благодаря этому можно не только получить положительное решение, но и снизить процентную ставку.

Для тех, кто не может документально подтвердить платежеспособность или кто не имеет кредитной истории, рекомендуют привлечь поручителей или созаемщиков. Это снизит риски банка. При наличии созаемщика можно получить более крупную сумму, так как банк учитывает общий доход.

Если заемщику отказали в нескольких финансовых организациях, можно попробовать снизить требования и оформить кредит на меньшую сумму. Если этот вариант не подходит, вероятно без обеспечения получить займ не удастся. Процент отказов по залоговым кредитам минимальный. В качестве такого обеспечения можно предоставить транспортное средство или недвижимость.

Банки лояльно относятся к внутренним клиентам. Если человек планирует крупную покупку, а соответственно получить под нее кредит, можно перевести пенсионные выплаты, зарплату или других платежи в эту финансовую организацию.

Если есть возможность — разместить вклад или взять небольшой займ, который следует вернуть без нарушений. Таким образом можно заслужить лояльность банка и получить займ с низкой вероятностью отказа на более выгодных условиях.

Кредит Отказано? Узнайте, почему [Общие причины отказа]

Если вам отказали в выдаче личного займа, не паникуйте и постарайтесь не волноваться. Столкновение с нехваткой наличных средств пугает, а отказ в выдаче кредита может показаться личным отказом. Но правда в том, что это происходит со многими людьми.

Первое, что нужно знать, это то, что отказ в выдаче кредита не делает вас личностью. Кредиторы должны установить минимальные требования для всех утверждений кредита. Если вы случайно не соответствуете этим требованиям, вам может быть отказано. Это не значит, что вы не умеете обращаться с деньгами или финансово ответственны. Это просто означает, что вам нужно внести некоторые финансовые коррективы, чтобы соответствовать их порогу.

И то, что на этот раз ваша заявка на получение кредита была отклонена, не означает, что это ваш последний шанс. На самом деле, вы можете многое сделать, чтобы повысить свои шансы на одобрение.

В этой статье

6 Общие причины отклонения личного кредита
6 Действия, которые необходимо предпринять в случае отказа от личного кредита
Совет от членов LendingClub
FAQS

6 Общие личные причина.

Когда речь идет о любом кредите — ипотеке, студенческом кредите или личном кредите — кредитная история является фактором номер один, который учитывают кредиторы. Ваша кредитная история — это основной способ, с помощью которого кредиторы оценивают вероятность того, что вы погасите (или погасите) кредит. Если в прошлом у вас были кредитные сбои (например, просроченные счета, взыскание долгов, банкротство), ваш кредитный рейтинг может не соответствовать минимальным требованиям кредитора.

Вы можете бесплатно заказать свои кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, что можно улучшить, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

2. Высокое отношение долга к доходу

Даже если с вашей кредитной историей все в порядке и вы своевременно вносили все ежемесячные платежи, вам может быть отказано в выдаче кредита, если соотношение долга к доходу (сумма всех ваших долгов, разделенных на ваш ежемесячный доход) слишком высока. Как правило, низкий DTI (менее 40%) сигнализирует кредиторам о здоровом балансе долга и дохода.

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите все свои текущие долги, включая кредитные карты, автокредиты и студенческие кредиты — и разделите на свой доход. Если ваш DTI слишком высок, погашение долга снижает коэффициент использования вашего кредита и улучшает соотношение долга к доходу, увеличивая ваши шансы на одобрение.

3. Нестабильная история занятости

Кредиторы обычно хотят видеть, что любой доход, указанный в вашем заявлении, был постоянным, поэтому они могут предположить, что он останется таким и в будущем. Это означает, что если у вас есть разные платежные квитанции, вы недавно сменили работу (за последние 60 дней) или работаете фрилансером у нескольких работодателей, это может вызвать затруднения при расчете вашего дохода.

Если ваш доход колеблется из-за того, что вы работаете не по найму или выполняете сезонную работу, это не означает, что ваша заявка всегда будет отклонена. Хотя ваши зарплаты могут быть непостоянными или предсказуемыми, некоторые кредиторы могут захотеть просмотреть ваши прошлые налоговые декларации, чтобы сравнить ваш доход за более длительный период времени.

4. Несоблюдение требований к минимальному доходу

Наряду со стабильным доходом кредиторы ищут подтверждение дохода, чтобы убедиться, что вы способны погасить задолженность. Если ваш доход ниже порога кредитора, вам могут отказать или предложить кредит на меньшую сумму.

Убедитесь, что вы указали все формы дохода в своем следующем заявлении, включая любой доход от подработок, инвестиционных счетов или выплат алиментов.

5. Несоответствие цели кредита

Персональные кредиты обеспечивают большую гибкость в том, как вы можете использовать средства. Однако некоторые кредиторы могут запретить вам использовать их для определенных целей, таких как среднее образование (т.

Убедитесь, что заявка на кредит соответствует вашей цели. Например, если вам нужны средства для профессиональной сертификации или обучения, более подходящим может быть рассмотрение частного или федерального студенческого кредита.

6. Отсутствующая информация или документы

Для получения кредита почти всегда требуется несколько форм документов, включая информацию о занятости и доходах (включая налоговые декларации, платежные квитанции или банковские выписки), кредитный отчет, удостоверение личности государственного образца и, в некоторых случаях, залог документация. Если вам не хватает какой-либо из этих сведений, вы гарантированно получите отказ.

Убедитесь, что все ваши документы в порядке, прежде чем снова подавать заявку на личный кредит. Возможно, некоторые из них вам не понадобятся, но лучше иметь их под рукой на всякий случай.

6 действий, которые необходимо предпринять, если вам было отказано в выдаче личного кредита

Если ваша новая заявка на получение кредита была отклонена по любой из вышеперечисленных причин, вот краткий контрольный список действий, которые вы можете выполнить, чтобы повысить свои шансы на одобрение в следующий раз .

1. Просмотрите уведомление об отказе.

Самое первое, что вы должны сделать, это понять, почему вам отказали в личном кредите. Любой кредитор, который отказывает в одобрении кредита, должен отправить уведомление о неблагоприятных действиях, в котором перечислены причины, по которым ваша заявка была отклонена. Если вам отказали из-за чего-то в вашем кредитном отчете, в этом уведомлении будет указано, что в вашем кредитном отчете привело к отклонению, и название кредитного бюро, которое сообщило эту информацию. Из-за отклонения вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета.

2. Просмотрите свой кредитный отчет.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и обсудите любые неточности с бюро кредитных историй о вашей личной финансовой истории. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, по крайней мере каждый пятый потребитель имеет ошибку в своем кредитном отчете. Например, в ваш отчет могла быть включена информация чьей-либо учетной записи. Или, если вы подали заявление о банкротстве в прошлом, убедитесь, что ваш отчет не включает счета, которые были погашены.

Следите за неточной информацией об учетной записи. Например, если вы вовремя оплатили счет, о котором сообщается с опозданием, вы можете оспорить эту информацию в бюро кредитных историй. Закрытые учетные записи, указанные как все еще активные, могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если в учетной записи содержится отрицательная информация. Просмотрите не только каждую учетную запись, но и историю своей учетной записи.

И всегда следите за любыми признаками кражи личных данных, такими как незнакомые учетные записи, покупки, которые вы не совершали, и кредитные заявки, которые вы не заполняли.

3. Повысьте свой кредитный рейтинг.

Если ваша заявка на получение кредита была отклонена, несмотря на точный кредитный отчет, возможно, ваш кредитный рейтинг слишком низкий. Общие причины включают:

Просроченные платежи: Если вы пропустили платежи, обязательно наверстайте упущенное и продолжайте вносить своевременные платежи. Просроченные платежи могут оставаться в вашем кредитном файле на срок до семи лет.
Отношение долга к доходу: Высоки ли ваши кредитные остатки по сравнению с вашим доходом? Погасите свои долги как можно быстрее, чтобы снизить DTI и общее использование кредита. (Бороться с долгами? Эти творческие способы погасить долг помогут вам быстрее погасить свои долги.)
Использование кредита: Ваши карты близки к максимальному лимиту? Помните, что важно не только общее использование кредита, но и лимит каждого счета. Попытайтесь довести все свои кредитные балансы ниже 30% для увеличения счета.
Последние запросы: Часто ли вы обращались за кредитом в последнее время? Бизнес-кредиты, жилищные кредиты, автокредиты? Слишком много сложных вопросов за короткий период времени повредит вашей кредитной истории и может сигнализировать о том, что у вас финансовые проблемы и вам срочно нужны наличные. Ограничьте приложения только тем, что вам нужно, и повторите попытку через несколько месяцев.
Помните, что жесткий кредитный запрос повлияет на ваш кредит, а мягкий запрос — нет. Большинство заявок — это сложные запросы, в то время как предварительные утверждения — это мягкие запросы. Узнайте больше о различиях между жестким и мягким запросом.
Отсутствие кредитной истории: Если у вас недостаточно кредитной истории, подумайте о том, чтобы стать авторизованным пользователем учетной записи супруга или родителя с хорошей кредитной историей. Убедитесь, что учетная запись, в которую вы входите, имеет хорошую историю платежей — чем старше учетная запись, тем лучше. Вы также можете рассмотреть обеспеченную кредитную карту, которая позволяет вам вносить депозит и брать под него кредит. Лимит может быть невелик, но вы будете получать повышение кредитного рейтинга каждый месяц, когда будете вносить платежи вовремя.

4. Найдите поручителя.

Если у вас нет постоянного дохода, вы сталкивались с некоторыми финансовыми неудачами или все еще строите хорошую кредитную историю, подача заявки с другим лицом может помочь в одобрении вашей заявки. Подача заявки с поручителем или созаемщиком может даже помочь вам получить лучший кредит, чем тот, который вы получили бы самостоятельно, то есть лучшую ставку, более высокую сумму кредита или и то, и другое.

Существуют дополнительные факторы, которые необходимо учитывать при подаче заявки на совместный личный кредит. Например, оба лица обязаны погасить кредит, и оба имеют права в отношении средств. Вот что вам нужно знать о подаче заявления с поручителем или созаемщиком.

5. Подайте заявку на меньшую сумму кредита.

Подумайте о том, чтобы запросить меньший личный кредит, чем вам нужно, или который запрашивали ранее. Меньший кредит будет казаться кредитору менее рискованным и может помочь улучшить вашу общую картину DTI, что может помочь вам соответствовать требованиям.

Хотя подача заявки на меньшее, чем вам нужно, может задержать достижение вашей цели так быстро, как вы надеялись, это может оказаться более финансово ответственным путем. Например, если вы можете начать погашать долг с помощью меньшего кредита по более низкой ставке раньше, чем позже, это шаг в правильном направлении. Всегда рассматривайте все возможные варианты и учитывайте свое личное финансовое положение.

6. Магазин вокруг.

Не все кредиторы имеют одинаковые критерии и требования по кредитованию. Ставки, сборы и условия также могут широко варьироваться от кредитора к кредитору. Выбирая и сравнивая несколько кредитных предложений друг с другом, вы можете сэкономить сотни или даже тысячи долларов в течение срока действия вашего кредита. И после выполнения шагов 1–5, описанных выше, вы можете попробовать подать заявку через другого кредитора, просто чтобы увидеть, имеет ли это какое-то значение.

Советы от членов LendingClub

Многим членам LendingClub было отказано с первой попытки. Но они не сдались, и вы тоже не должны. Как видите, на то, одобрят вам кредит или нет, влияет множество факторов. Мы здесь, чтобы помочь вам совершить путешествие к лучшему финансовому благополучию. Вот несколько вдохновляющих историй от некоторых из наших членов, которые не сдались:

Очень строгий андеррайтинг, но если его примут в клуб? ВОТ ЭТО ДА! О тебе заботятся. Не сдавайтесь, если у вас не получится с первого или второго раза. Продолжайте и будьте начеку, как только вы окажетесь, они будут предлагать невероятные варианты для ваших финансов навсегда.
– Гэри, участник из Калифорнии*

Моя потребность в консолидации долга возникла в результате сложной личной ситуации, а моя профессия и структура работы не типичны. LendingClub не смогли утвердить меня около 9 месяцев назад, но они дали мне несколько советов и предложили повторно подать заявку через 6 месяцев. Прислушавшись к совету и придерживаясь плана… они внимательно пересмотрели мое нетипичное состояние. Их профессиональный и тщательный процесс позволил мне оставить трудные времена в зеркале заднего вида». – Джим, участник из Техаса*

Впервые мне было так больно, когда мой кредит не был одобрен. Затем я получил электронное письмо с предложением попробовать еще раз, что я и сделал. Через пару дней позвонили и сказали, что вы одобрены. Я не могу объяснить радость от того, что теперь у меня снова все под контролем». – Ава, участник из Флориды*

В первый раз, когда я подал заявку, мне отказали, потому что я был не в состоянии взять кредит. Через несколько месяцев я повторно подал заявку, и мне было одобрено несколько разных кредитов (разные суммы, разные сроки и немного разные процентные ставки/годовые процентные ставки). Я выбрал тот, который был лучшим для меня. Через несколько дней я получил свой кредит! Я консолидировал свою задолженность по кредитной карте, и теперь я могу позволить себе купить машину через несколько месяцев, а затем накопить на первый взнос за дом». – Kearston, участник из Пенсильвании*

Посмотреть другие отзывы участников LendingClub.

Причина отказа в выдаче личного кредита Часто задаваемые вопросы

Остались вопросы? Некоторые из этих часто задаваемых вопросов могут дать ответ.

1. Почему отказывают в потребительском кредите?

Право на получение личного кредита определяется многими факторами. Наиболее распространенные причины отказа включают низкий кредитный рейтинг или плохую кредитную историю, высокое отношение долга к доходу, нестабильную историю занятости, слишком низкий доход для желаемой суммы кредита или отсутствие важной информации или документов в вашем заявлении. Ваш кредит также может быть отклонен, если цель не связана с уважительной причиной, например, попытка взять личный кредит для инвестирования.

2. Что делать, если моя заявка на кредит отклонена?

Кредиторы должны предоставить объяснительное письмо по отклоненным заявкам. Если вам отказали, прочитайте письмо и определите, что можно исправить. Например, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг или погасить долги с высокими процентами, чтобы улучшить соотношение долга к доходу. Вы также можете попробовать подать повторную заявку с поручителем — кем-то с высоким кредитным рейтингом и надежным доходом — или выбрать совместный личный кредит, где созаемщики разделяют как кредитные средства, так и ответственность за погашение. Оба могут увеличить ваши шансы на одобрение.

3. Почему мой кредит был отклонен?

Потребительские кредиты могут быть отклонены по многим причинам, но в большинстве случаев это связано с плохой кредитной историей или ненадежной кредитной историей. Перед повторной подачей заявки взгляните на свой кредитный отчет (вам предоставляется один бесплатный отчет в год от Equifax, Transunion и Experian). Если ваш результат ниже, чем хорошо (660 или меньше), попробуйте улучшить его. Если вы видите какие-либо ошибки в отчете, немедленно обсудите их с тремя основными бюро кредитных историй.

4. Как избежать отказа в личном кредите?

Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, доход, трудовую и кредитную историю в качестве ключевых показателей при определении права на получение кредита. Если возможно, постарайтесь улучшить свои личные финансы перед подачей заявки или выберите совместный личный кредит с кредитоспособным созаемщиком, чтобы усилить свою заявку.

Если вы опасаетесь, что вам откажут в личном кредите, сначала проверьте свою ставку онлайн. Проверка вашей ставки не повлияет на ваш кредитный рейтинг и может помочь определить соответствие требованиям до подачи заявки.

*Отдельные результаты могут отличаться.

Почему банки отказывают в кредитах?

19 октября 2021 г. 18 октября 2021 г. от приглашенного автора

Этот пост предоставлен одним из наших доверенных партнеров-издателей.

Процесс одобрения кредита может быть нервным. Брать большие суммы долга может быть страшно, а отказ в кредите может разочаровывать.

Знание того, почему банки вообще отказывают в выдаче кредита, поможет избежать обескураживающего отказа, а также сэкономит ваше время и деньги.

Наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита также являются наиболее известными.

Отсутствие дохода (или выручки со стороны бизнеса) для обслуживания кредита, недостаточность залога, несоответствие заявленной и реальной цели кредита, плохая кредитная история — вот некоторые из наиболее распространенных.

Есть также несколько причин, по которым отказывают в выдаче кредита, но они менее очевидны. Взгляните на этот список, чтобы ознакомиться с некоторыми причинами отказа заемщикам, чтобы убедиться, что это не произойдет с вами!

1. Плохая кредитная история

Это первое препятствие, которое должен преодолеть любой заемщик. Когда вы подаете заявку на кредит, банки отправляют запрос в одно или несколько бюро кредитных историй.

Эти агентства собирают информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают информацию не только о вашей истории платежей, остатках на кредитных картах и остатках по кредитам, но также о штрафах, алиментах или алиментах, а также о медицинских и коммунальных счетах.

Многие кредиты отклоняются просто из-за плохой кредитной истории или, в некоторых случаях, из-за отсутствия кредитной истории. Последнее особенно актуально для новых заемщиков или новых предприятий.

2. Отсутствие кредитной истории

Отсутствие кредитной истории может быть вызвано несколькими причинами. У вас (или вашего бизнеса) может быть недостаточная кредитная история, если:

Вы никогда не брали кредит до
Ваш последний кредит был погашен более десяти лет назад — во многих случаях агентства кредитной информации хранят данные только за десять лет или около того

Кредитные учреждения обеспокоены отсутствием кредитной истории. Без достаточной истории платежей у банков нет возможности проверить платежеспособность заемщика.

Как и в случае со всеми препятствиями, связанными с кредитом, важно постепенно наращивать свой кредит, поддерживая низкий уровень использования, своевременно оплачивая счета и сводя запросы о кредите к минимуму.

3. Нежелательная отрасль

Прежде чем подавать заявку на кредит, проверьте, работает ли выбранный вами банк с вашей отраслью. Эту информацию часто можно почерпнуть из публичных заявлений банка, в которых указывается процентная доля кредитов, поступающих из разных отраслей.

Конечно, если ваша отрасль находится в черном списке банка, вы не сможете узнать об этом заранее, не посоветовавшись с кредитным специалистом.

Криптовалюта, азартные игры, каннабис и другие сомнительные условия с кредиторами — если вы можете подтвердить, что банк не заинтересован в финансировании вашей отрасли, вы можете сэкономить время и нервы.

Не знаете, какой у вас статус? Подайте заявку сразу в несколько банков и посмотрите, что вернется. Это может занять некоторое время, но это дает вам возможность делать покупки и сравнивать ставки, а также видеть, какие банки готовы работать с вами и вашей отраслью.

4. Ошибки при обработке документов

Банк может запросить ряд документов для определения способности заемщика погасить кредит. Независимо от того, собраны ли они бухгалтером или собраны самостоятельно, легко пропустить ошибки или несоответствия, которые могут привести к отклонению заявки на получение кредита.