Правила ведения семейного бюджета: Как вести семейный бюджет: 8 главных правил и 10 советов на каждый день

16.05.1984 alexxlab

Содержание

Как планировать семейный бюджет, чтобы хватало на все: пошаговая инструкция для новичков

30.06.2022

Сколько не зарабатывай, а денег всегда не хватает. Знакомая ситуация? Решение этой проблемы − учет доходов и расходов. Планирование семейного бюджета помогает распределить средства, сформировать подушку безопасности и отложить деньги на крупные цели. Рассказываем, как правильно вести учет финансов и какие инструменты для этого существуют.

Виды семейного бюджета

В каждой семье свои способы управления деньгами. Иногда всем распоряжается один человек, в других случаях решения принимают сообща. Принято выделять несколько типов семейного бюджета:

совместный. Финансы всех членов семьи объединяют для оплаты расходов. В этом варианте не важно, кто сколько заработал — все средства общие;
раздельный. Каждый из членов семьи самостоятельно распоряжается своими деньгами, не отчитываясь перед остальными. Расходы оплачивают по договоренности. Например, муж может взять на себя ипотечные платежи, а жена — покупку продуктов;
смешанный. Каждый из членов семьи вкладывает в общий бюджет свою долю. Это может быть одинаковая сумма для каждого, либо определенный процент от дохода. Из общих денег оплачивают совместные расходы, например, квартплату и продукты. Оставшимися каждый распоряжается как хочет.

Нельзя сказать, что какой-то из вариантов работает лучше. В каждой семье — свои правила. Главное, чтобы всех участников устраивал способ ведения бюджета. Также варианты могут меняться в зависимости от обстоятельств. Например, появление детей или потеря работы почти всегда приводят к пересмотру способа управления финансами.

Зачем вести учет доходов и расходов

Необходимость ведения семейного бюджета не всегда очевидна. Обычно люди отказываются от планирования по двум причинам. Либо денег хватает на все, и учет доходов и расходов кажется пустой тратой времени.

Либо средств мало, откладывать не получается, и поэтому ведение бюджета кажется бессмысленным.

На самом деле финансовое планирование не зависит от величины доходов. Его используют при бюджетах любого размера. Учет всех трат и поступлений позволяет грамотно организовать семейный бюджет. Вот преимущества, которые дает планирование:

достижение крупных финансовых целей. Если доходы не так велики, чтобы позволить себе серьезные покупки в любой момент, деньги приходится копить. На отпуск, ремонт или автомобиль. Чтобы делать это эффективно, необходимо рассчитывать бюджет;
формирование подушки безопасности для непредвиденных случаев. Болезнь, потеря работы и другие неожиданности всегда ведут к дополнительным расходам. Планирование финансов позволяет подготовиться к таким случаям благодаря созданию «резервного фонда». Сюда же относится покупка страховок, выплаты по которым не допустят дыр в бюджете. Например, можно оформить полис от несчастных случаев, застраховать детей от спортивных травм или защитить недвижимость;

оптимизация расходов. Незапланированные мелкие покупки составляют значительную часть семейных трат. Многие люди в ужасе смотрят на цифры после первого месяца анализа бюджета, потому что не знали, сколько денег уходит на всякую ерунду. Ведение учета помогает найти слабые места и перераспределить финансовые потоки более грамотно.

Планирование бюджета позволяет снизить повседневный стресс. Когда не знаешь, хватит ли финансов от зарплаты до зарплаты, находишься в постоянной тревоге. Непредвиденные расходы заставляют занимать деньги или тратить их с кредитных карт. Дальше приходится думать, как вернуть долг. Этот круговорот создает постоянный стресс, который устраняет грамотное планирование. Семейный бюджет учитывает все траты, поэтому можно не беспокоиться, что деньги кончатся неожиданно.

Способы ведения бюджета

Самое сложное в планировании семейного бюджета — делать это систематически. Учет доходов и расходов не требует много времени, но бывает сложно заставить себя делать записи регулярно. Важно выбрать способ, который легко вписать в свою повседневную рутину. Вот несколько популярных вариантов:

записи от руки. Блокнот или тетрадь — классические варианты для людей, привыкших к такому способу планирования. Записи на бумаге занимают больше времени, зато позволяют провести глубокий анализ трат в процессе заполнения блокнота;
электронные таблицы Excel или Google. Вариант, удобный своей гибкостью. Настроить таблицу можно как угодно, а формулы ускоряют подсчет. Сервисы предлагают шаблоны, которые удобно использовать как образец для собственной таблицы;

специальные программы и приложения. Их очень много, поэтому придется потратить время на скачивание и тестирование разных вариантов. Зато в дальнейшем приложения сильно упрощают ведение бюджета. Программы могут самостоятельно учитывать расходы на основании банковских выписок, анализировать чеки, напоминать о превышении лимитов. Удобно также настроить синхронизацию с приложениями остальных членов семьи, чтобы все записи велись в одном месте.

Можно выбрать любой способ или попробовать их все по очереди. Главное — фиксировать траты каждый день. Нужно выбрать время, например, перед сном, и внести все данные за день. Тогда ведение бюджета займет всего пару минут в день.

Как начать вести бюджет: пошаговый план

Если семья раньше не анализировала свои доходы и расходы, начать может быть сложно. Вот пошаговый план, которого нужно придерживаться при составлении бюджета:

1. Первый месяц достаточно просто записывать все поступления и траты. Главная задача сейчас — узнать, сходится ли баланс, сколько остается свободных средств. Возможно, денег не хватает — тогда нужно записать, сколько было взято в долг или в кредит.

2. В конце месяца нужно выделить основные категории, на которые уходят деньги. Стандартно это продукты, услуги связи, коммунальные платежи, транспортные расходы. Нужно суммировать траты по каждой категории.

3. Следующий этап — анализ расходов. Нужно подсчитать, сколько процентов бюджета приходится на каждую категорию. Идеально, когда обязательные платежи составляют не более половины дохода. Тогда оставшиеся деньги можно разделить пропорционально на необязательные покупки и накопления.

4. После анализа приходит время планирования. Обычно люди выясняют, что тратят слишком много на импульсивные покупки, из-за чего не хватает средств на накопления и инвестиции. Нужно перераспределить расходы, вычеркнув лишние и добавив желаемые.

5. Когда план готов, ставят цели на следующий месяц. Они должны быть понятны и легко достижимы. Например, не покупать кофе по пути на работу и откладывать эту сумму на отпуск.

6. Весь следующий месяц продолжают записывать траты и поступления, но уже с учетом новых целей. После его завершения нужно выполнить анализ и понять, что удалось, а что нет. Затем составить дальнейший план. На этом этапе записывают долгосрочные цели для накопления средств на крупные покупки.

Обычно привыкнуть к планированию бюджета удается за три-четыре месяца. За это время результат учета доходов и расходов становится наглядно виден. Когда финансы распределены грамотно, семья может позволить себе больше. Это стимулирует продолжать вести бюджет, чтобы достичь всех финансовых целей.

Как вести семейный бюджет | Учет доходов и расходов в семье

Впервые эта статья вышла в июне 2020 г., поэтому в ней указаны траты 2020 года. Но принципы планирования, которые я использую, актуальны и в 2022 году.

Ведение семейного бюджета — хороший тренажер для воспитания финансовой дисциплины. Я расскажу, как вести семейный бюджет, чтобы понимать, на что уходят деньги, и как оптимизировать свои расходы.

Было время, когда мне пришлось ломать привычный ритм жизни, чтобы зарабатывать больше и при этом иметь свободный график. Не для того, чтобы спать до обеда. Просто вдруг в нашей семье из четырех человек — стало минус один. Пришлось адаптироваться к новой жизни одной с двумя маленькими детьми, разбираться с долгами и учиться планировать бюджет семьи заново.

Как проанализировать расходы

Как вести учет расходов и доходов

Оптимизация расходов

⠀Как накапливать

⠀Что показала самоизоляция

⠀Главное

Как человек, далекий от экономического анализа, сначала я пошла неверным путем. Я просто свела в таблицу доходы и сопоставила их с ежемесячными расходами. Этот способ не сработал, потому что расходная часть семейного бюджета не была учтена полностью.

Большинство платежей я совершала безналом, поэтому было понятно, какие суммы на какую статью расходов потрачены. Но суммы были обобщенными. Некоторые расходы имели разовый характер, как визит к врачу или ремонт техники, а резервная статья на непредвиденные расходы их едва покрывала. Я не видела полной картины и не понимала, эффективно ли расходуются деньги.

Поэтому я решила собирать все чеки, квитанции, счета, в том числе электронные — теперь они складывались в коробку для детального учета расходов. Через месяц этого эксперимента я увидела, куда ушли деньги. Не стану описывать свою доску позора — у всех она разная. Но это было полезно понять: в тот месяц у меня были дополнительные доходы, которые были потрачены не туда, куда следовало.

В итоге баланс стал нулевым, это было достижение для того момента. Следующей задачей было выйти в плюс.

На первый взгляд не сразу ясно, зачем нужна таблица расходов и доходов семейного бюджета, если платежи каждый месяц одни и те же, а денег от записывания цифр больше не станет. Ведение бюджета мне помогло понять, от каких трат я могу отказаться, а какие — сократить. Это тренирует финансовую дисциплину и учит достигать целей, пусть сначала и небольших, как «выйти в ноль».

Чтобы вести бюджет грамотно, нужно определить статьи доходов и расходов. С доходами всё понятно — это зарплата, соцвыплаты, подработка и т. п. Основные статьи расходов семейного бюджета я разделила на четыре группы:

Счета, по которым не стоит иметь долги — это кредиты, ипотека, займы, аренда жилья, коммуналка.
Обязательные расходы, от которых нельзя отказаться: покупка продуктов, средств гигиены, расходы на здоровье, обучение, транспорт, бытовой ремонт, покупка сезонной одежды и обуви, обязательное страхование. К этой же группе относятся «Накопления». Эксперты рекомендуют откладывать не менее 10% от каждого дохода, но на начальном этапе можно и меньше. Это нужно, чтобы приобрести привычку накапливать вне зависимости от обстоятельств.
Расходы второй ступени — развлечения, хобби, спорт, уход за собой, дополнительное образование, добровольное страхование, инвестирование. Этот список для всех индивидуален.
Непредвиденные расходы — все, что не вошло в запланированный бюджет: от прорыва трубы до болезни домашнего питомца.

Чтобы свести общий бюджет, я пробовала готовые приложения, но они мне не подошли. Не потому, что плохи, а субъективно. В итоге таблица расходов и доходов семейного бюджета у меня заполняется в обычном Excel.

Так выглядит моя таблица для ведения семейного бюджета

Каждый месяц я подробно расписываю доходы и расходы в таблице, чтобы учесть все. В таблице есть графа «Примечание» — в нее я вношу уточняющую информацию и короткие задачи на следующий период по конкретной статье расходов, например, пояснение о перерасходе или о снижении лимита на конкретную категорию.

Обязательные расходы. Для удобства деньги, которые выделены на бытовые расходы, я делю на недели. Деньги для запланированных трат на текущую неделю я перевожу на отдельную карту, чтобы не потратить сверх лимита. Он складывается из стоимости расходов, которые запланированы на каждую неделю. Суммы по неделям получаются разные.

Например, семья из 3 человек тратит в месяц:

на продукты, еду животным, бытовую химию — 22 000 ₽

кредит — 10 000 ₽

коммуналка — 5 500 ₽

транспорт и связь — 6 000 ₽

детский сад и доп. занятия детям — 10 000 ₽

сезонная обувь, одежда — 5 000 ₽

Итого — 58 500 ₽

В первую неделю оплачивается кредит, коммуналка, продукты (заморозка, корм животным и длительное хранение) — 7 000 ₽, интернет и TV — 1 100 ₽, часть транспортных расходов — 1 000 ₽. Лимит на первую неделю — 24 600 ₽.

В последующие недели — расходов меньше, поэтому лимит на неделю ниже.

Списки расходов на неделю удобнее составлять заранее — я делаю это в пятницу вечером. Если за выходные «всплывает» что-то еще, есть время учесть это.

Непредвиденные расходы. Каждый месяц появляются забытые платежи: например, пришло время обязательного страхования или уплаты налогов. Чтобы их учесть, нужно планировать расходы наперед, чтобы перераспределять их по месяцам и не попасть в финансовую яму.

Бывают и неочевидные расходы: например, вы запланировали покупку посудомоечной машины, но это значит, что к стоимости добавятся услуги по установке и стоимость комплектующих для подключения. Или заключили договор с художественной школой и теперь каждый месяц докупаете расходники для занятий. Чтобы учесть эти траты, каждую новую статью бюджета нужно проверять на ее реальную стоимость.

Незапланированные доходы тоже случаются: вернули старый долг, начислили премию или появилась разовая подработка. Эти «лишние» деньги не нужно учитывать в текущем периоде — лучше перенести их на следующий период, чтобы не выйти за рамки запланированного бюджета и исключить риск необдуманных покупок. Исключение составляют долги и просрочки по платежам — их нужно закрывать как можно быстрее, чтобы не пришлось платить пени и штрафы.

В идеале доходная часть должна превышать расходы даже с учетом плановых накоплений. При дефиците бюджета стоит рассмотреть варианты экономии, но она не должна превращаться в тотальное самоограничение. Нельзя чрезмерно экономить на питании, здоровье и на том, что дарит радость семье.

Если денег не хватает, нужно искать способы увеличения доходов, но это обычно случается не сразу. Поэтому при анализе расходов рассмотрите варианты оптимизации, например, если есть основания, оформите субсидию на коммуналку, пособия на детей и по безработице, рефинансируйте кредит.

После эксперимента с обувной коробкой я изменила тариф у интернет-провайдера, нашла ошибки в платежке за коммуналку и сделала перерасчет, провела ревизию «домохозяйства», включая разбор одежды и обуви, отказалась от спонтанных мелких трат.

Чтобы успешно накапливать, нужна цель, например, построить дом, купить машину или организовать себе необычное путешествие.

У меня было время, когда в условиях дефицита бюджета мне не хотелось откладывать деньги. Разумнее казалось улучшить качество жизни прямо сейчас. Потом я поняла, что моя цель — это спокойствие, то есть финансовая подушка. Это дает уверенность в том, что если что-то случится, то будет время принять взвешенное решение, а не действовать спонтанно.

Самоизоляция в 2020 году многих научила жить иначе. Доходы упали, расходы вынужденно снизились. Это подходящее время, чтобы понять, за счет чего — какие статьи расходов позволили сэкономить, и сделать выводы, как правильно вести учет. Из очевидных:

мы стали меньше тратить на транспорт;
продукты покупали бегом и по списку, чтобы сократить время пребывания в магазине;
не тратили деньги на развлечения: не ходили в театр, гости, не «веселили» детей;
экономили на сфере услуг: не ходили в парикмахерскую, фитнес.

Вряд ли кто-то почувствует себя счастливее от экономии на парикмахере. Но суть в том, что пандемия дала возможность понять, как мы тратили деньги до этого и как стали тратить в условиях ограничений.

Прежде чем начать планирование и вести семейный бюджет, проанализируйте доходы и расходы на предмет их целесообразности и стоимости, попробуйте рассчитать бюджет своей семьи на месяц.
При ведении бюджета подробно расписывайте статьи расходов, чтобы иметь возможность учесть все возможные траты. Это позволит понять, где был перерасход или экономия.
Даже при скромном бюджете заведите статью расходов «Накопления». Важно иметь цель, сформировать привычку и не расходовать эту статью на текущие нужды.
При внесении в бюджет новой статьи расходов правильно оценивайте ее стоимость: будут ли сопутствующие расходы, возможно ли распределение оплаты на несколько периодов.
Незапланированные доходы не нужно учитывать в текущем периоде, бюджет на который уже сформирован. «Лишние» деньги лучше переносить на следующий период.

Бюджетный календарь

: что это такое и как им пользоваться

Вы — наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Бюджетный календарь поможет вам планировать ежемесячные расходы и следить за сроками платежей.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Календарь упрощает управление плотным графиком: в нем отслеживаются встречи с врачами, встречи и уроки плавания, и он может быть полезным инструментом для составления бюджета.

Если вы хотите лучше организовать свою финансовую жизнь, вот как начать работу с бюджетным календарем.

Что такое бюджетный календарь?

Бюджетный календарь — это календарь, в котором отслеживаются суммы и даты платежей. Это полезный способ оценить, сколько денег будет поступать и уходить в данном месяце. Вы можете использовать традиционный или цифровой календарь, который у вас уже есть, или искать бесплатные приложения и шаблоны в Интернете.

Ваш бюджетный календарь должен включать:

Доход. Если вы регулярно получаете зарплату или, по крайней мере, знаете, когда ожидать следующую, добавьте свои дни зарплаты в календарь.
Векселя. Записывайте ежемесячные расходы, такие как арендная плата или счета за мобильный телефон и кредитные карты, а также нечастые расходы, такие как полугодовые платежи по страхованию автомобиля и годовая абонентская плата.
Сберегательные взносы. Планирование переводов на счет может помочь вам накопить на непредвиденный случай, свадьбу или другую цель сбережений.

Вы, конечно же, можете регистрировать небольшие и нерегулярные транзакции. Тем не менее, может быть сложно записать каждую чашку кофе или предугадать, сколько вы потратите в продуктовом магазине.

Почему важно использовать бюджетный календарь

Ежемесячное планирование доходов, предстоящих покупок, долгов и целей поможет вам управлять своими деньгами и избежать неожиданностей. Бюджетный календарь дает вам представление о том, что вы потратите и когда. Он напоминает вам о необходимости производить платежи вовремя, что может предотвратить сборы или снижение вашей кредитной истории.

Прогноз расходов на месяц также позволяет вам планировать, привыкать экономить и вносить коррективы по мере необходимости. Например, если вам предстоит крупный счет по студенческому кредиту, вы можете сократить расходы за неделю до этого, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег для внесения минимального платежа. Финансовые калькуляторы NerdWallet могут помочь вам с математикой.

Как создать календарь ежемесячного бюджета

Сначала решите, хотите ли вы использовать бумажный календарь, цифровой календарь или и то, и другое. Затем начните отслеживать свои расходы. Просмотрите прошлые отчеты по счетам, чтобы определить повторяющиеся расходы.

Затем отметьте сумму каждой транзакции вместе с кратким описанием соответствующего дня. Подумайте о том, чтобы установить напоминания на свой телефон или компьютер, чтобы уведомлять вас о сроках оплаты счетов. Вы также можете записывать расходы по мере их возникновения, чтобы отслеживать свои расходы в режиме реального времени.

Добавляйте в календарь столько деталей, сколько хотите. Попробуйте повеселиться: раскрасьте по категориям, нарисуйте картинки или запланируйте расходы. Все дело в том, чтобы найти то, что работает для вас.

Перед составлением бюджета

NerdWallet анализирует ваши расходы и показывает, как сэкономить.

Хотите ботанические знания, персонализированные за ваши деньги? Соберите все свои деньги в одном представлении и получайте индивидуальную информацию, чтобы максимально использовать их. Учить больше.

Об авторе: Лорен Шван покрывает потребительские кредиты и долги в NerdWallet. Ее работы были отмечены USA Today и Associated Press. Читать дальше

В том же духе…

Потребности и желания: как составить бюджет для обоих

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Некоторые вещи вам нужны — крыша над головой, электричество в вашем доме, бензин в машине, чтобы добраться до работы — и некоторые вещи, которые вам просто нужны, например билеты на шоу или ужин и в кино. Вы можете вписаться в свой бюджет и при этом отложить деньги на непредвиденные расходы, если будете тщательно управлять своими расходами.

Продолжайте читать, чтобы узнать, как найти баланс между финансовыми потребностями и желаниями.

Определение потребностей

Финансовые потребности — это расходы, необходимые для того, чтобы вы могли жить и работать. Это повторяющиеся расходы, которые, вероятно, съедят большую часть вашей зарплаты — например, оплата ипотеки, аренда или страхование автомобиля.

Вот краткий список некоторых распространенных расходов, относящихся к потребностям:

Прежде чем составлять бюджет

Отслеживайте все свои расходы с первого взгляда, чтобы понять свои тенденции и определить возможности для экономии денег.

Выявление потребностей

Желания — это расходы, которые помогут вам жить более комфортно. Это вещи, которые вы покупаете для развлечения или отдыха. Вы могли бы жить без них, но вы получаете больше удовольствия от жизни, когда они у вас есть. Например, еда — это потребность, но ежедневные обеды, скорее всего, скорее желательны.

Желания обычно включают в себя такие вещи, как:

Путешествия.
Развлечения.
Дизайнерская одежда.
Абонементы в спортзал.
Кофейня напитки.

Желания и потребности не будут одинаковыми для всех. Например, вам может понадобиться машина, чтобы каждый день ездить на работу и с работы, но тип автомобиля, который вам нужен, может быть разным. Если ваша работа требует, например, возить влиятельных клиентов, вам может понадобиться роскошный автомобиль. Если вы просто добираетесь до офиса и обратно, скорее всего, вам понадобится более доступная машина.

То же самое относится и к дешевым вещам, таким как новое пальто, которое вы присматриваете. Верхняя одежда, безусловно, необходима для защиты от непогоды, но если у вас есть еще три пальто в шкафу, эта куртка, вероятно, вам понадобится.

Составление бюджета для потребностей и желаний

Так как же начать учитывать желания и потребности в своем бюджете? Начните с написания списка всех вещей, которые вы покупаете. Это означает все, от туалетной бумаги до страхования жизни. Затем сгруппируйте покупки по широким категориям, таким как туалетные принадлежности, кабельное телевидение, телефон и страховка.

Разделите категории на две части: желания и потребности. Мы бы поместили страховку и базовый тарифный план на телефон в список потребностей, но подписка на Netflix и роскошный пакет кабельного телевидения, скорее всего, попадут под нужды.

Подсчитайте итоги и расставьте приоритеты. В NerdWallet мы рекомендуем бюджет 50/30/20. Если вы распределите свой ежемесячный доход таким образом, вы потратите 50 % на нужды, 30 % на нужды и 20 % на сбережения и погашение долгов. Введите свой ежемесячный доход на руки в этот калькулятор бюджета, чтобы определить, сколько у вас есть для каждой категории.

Если ваши текущие расходы непропорциональны согласно составленному вами списку, есть хорошие новости: вы можете внести коррективы. Вот простой способ начать:

Перемещать предметы. Внимательно посмотрите на свои категории. Некоторые из предметов, которые вы указали как потребности, на самом деле могут быть желаниями, или наоборот.
Урезать расходы на нужды.
No related posts.